Biện pháp nâng cao chất lượng vay vốn hộ nghèo của phòng giao dịch huyện an lão chi nhánh hải phòng ngân hàng chính sách xã hội

B GIO DC V O TO TRNG I HC DN LP HI PHềNG - ISO 9001:2008 KHểA LUN TT NGHIP NGNH: TI CHNH NGN HNG Sinh viờn : Nguyn Phng Tho Ging viờn hng dn : ThS Nguyn Th Tỡnh HI PHềNG - 2016 B GIO DC V O TO TRNG I HC DN LP HI PHềNG - TấN TI KHểA LUN TT NGHIP BIN PHP NNG CAO CHT LNG VAY VN H NGHẩO CA PHềNG GIAO DCH HUYN AN LO - CHI NHNH HI PHềNG - NGN HNG CHNH SCH X HI KHểA LUN TT NGHIP I HC H CHNH QUY NGNH: TI CHNH NGN HNG Sinh viờn : Nguyn Phng Tho Ging viờn hng dn: ThS Nguyn Th Tỡnh HI PHềNG - 2016 B GIO DC V O TO TRNG I HC DN LP HI PHềNG NHIM V TI TT NGHIP Sinh viờn: Nguyn Phng Tho Lp: QT1601T Mó SV: 1212404006 Ngnh: Ti chớnh ngõn hng Tờn ti: Bin phỏp nõng cao cht lng vay h nghốo ca Phũng giao dch huyn An Lóo - Chi nhỏnh Hi Phũng - Ngõn hng chớnh sỏch xó hi NHIM V TI Ni dung v cỏc yờu cu cn gii quyt nhim v ti tt nghip - Tng hp h thng hoỏ cỏc thuc lý lun cho vay h nghốo nhm xem xột thc trng v ỏnh giỏ cht lng tớn dng Ngõn hng i vi cho vay h nghốo ti Phũng giao dch Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Huyn An Lóo T ú thy c nhng tn ti cú nhng gii phỏp nhm nõng cao cht lng tớn dng Ngõn hng i vi h nghốo v mnh dn xut mt s kin ngh thc hin gii phỏp Cỏc s liu cn thit thit k, tớnh toỏn - Bỏo cỏo tng kt ca PGD NHCSXH Huyn An Lóo - Tng kt 10 nm hot ng PGD NHCSXH huyn An Lóo - Bỏo cỏo quyt toỏn thc hin chi tiờu k hoch tớn dng nm 2013,2014,2015 ca NHCSXH Huyn An Lóo - Bỏo cỏo tớn dng PGD NHCSXH Huyn An Lóo nm 2013-2015 a im thc tt nghip Phũng giao dch huyn An Lóo - Chi nhỏnh Hi Phũng - Ngõn hng chớnh sỏch xó hi CN B HNG DN TI TT NGHIP Ngi hng dn th nht: H v tờn: Nguyn Th Tỡnh Hc hm, hc v: Thc S C quan cụng tỏc: i hc Dõn lp Hi Phũng Ni dung hng dn: Bin phỏp nõng cao cht lng vay h nghốo ca Phũng giao dch huyn An Lóo - Chi nhỏnh Hi Phũng - Ngõn hng chớnh sỏch xó hi ti tt nghip c giao ngy 18 thỏng nm 2016 Yờu cu phi hon thnh xong trc ngy 09 thỏng nm 2016 ó nhn nhim v TTN ó giao nhim v TTN Ngi hng dn Sinh viờn Hi Phũng, ngy thỏng nm 2016 Hiu trng GS.TS.NGT Trn Hu Ngh Tinh thn thỏi ca sinh viờn quỏ trỡnh lm ti tt nghip: ỏnh giỏ cht lng ca khúa lun (so vi ni dung yờu cu ó nhim v .T T.N trờn cỏc mt lý lun, thc tin, tớnh toỏn s liu): Cho im ca cỏn b hng dn (ghi bng c s v ch): Hi Phũng, ngy thỏng nm 2016 Cỏn b hng dn (Ký v ghi rừ h tờn) MC LC Li m u CHNG I:CHO VAY H NGHẩO V VIC COI TRNG NNG CAO CHT LNG TN DNG CA NGN HNG CHNH SCH X HI VIT NAM 1.1 S cn thit ca vic cho vay h nghốo 1.1.1 Vn nghốo Vit Nam 1.1.1.1.Chun mc nghốo úi: 1.1.1.2 Chun mc nghốo Vit Nam theo chun mc ca B lao ng Thng binh v Xó hi 1.1.1.3 Nguyờn nhõn nghốo úi: 1.1.2 S cn thit phi h tr ngi nghốo: 1.1.3 Tớn dng i vi h nghốo thiu sn xut kinh doanh 1.1.3.1 Vai trũ ca tớn dng i vi h nghốo 1.1.3.2.Cỏc bin phỏp h tr ngi nghốo 1.2 Ngõn hng chớnh sỏch xó hi vi cụng tỏc cho vay h nghốo 10 1.2.1 Mc tiờu hot ng ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi 10 1.2.2 Ni dung hot ng ca NHCSXH 11 1.2.2.1 Hot ng huy ng 11 1.2.2.2 Hot ng cho vay 11 1.2.3 Nhng quy nh chung v cho vay h nghốo ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi 12 1.2.3.1 Mc ớch cho vay: 12 1.2.3.3 iu kin cho vay: 12 1.2.3.4 Vn vay c s dng vo cỏc vic sau: 13 1.2.3.5 Loi cho vay v thi hn cho vay 14 1.2.3.6 Mc cho vay 14 1.2.3.7 Lói sut cho vay 14 1.3 Cht lng tớn dng i vi h nghốo 14 1.3.1 c im ca tớn dng i vi cho vay h nghốo thiu 14 1.3.1.1 c im khỏc hng 14 1.3.1.2 c im u t tớn dng h nghốo 15 1.3.2 Nhỡn nhn v cht lng tớn dng i vi h nghốo 15 1.3.3 Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ cht lng tớn dng 16 1.3.3.1.T l tng trng d n (%) 16 1.3.3.2 T l tng trng doanh s cho vay (DSCV) (%) 17 1.3.3.3 T l doanh s cho vay/ Vn huy ng (%) 17 1.3.3.4 T l d n/Vn huy ng 18 1.3.3.5 T l n quỏ hn 18 1.3.3.6 H s thu n ( % ) 18 1.3.3.7 Vũng quay tớn dng 19 1.3.4 Nõng cao cht lng tớn dng i vi h nghốo l vic lm cn thit 19 Chng II:THC TRNG CHO VAY H NGHẩO TI PHềNG GIAO DCH NGN HNG CHNH SCH X HI HUYN AN LO THNH PH HI PHềNG 20 2.1 Khỏi quỏt v tỡnh hỡnh hot ng kinh doanh ca Phũng giao dch Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi (NHCSXH) Huyn An Lóo 20 2.1.1.c im tỡnh hỡnh kinh t xó hi huyn An Lóo 20 2.1.2 S hỡnh thnh v phỏt trin ca PGD NHCSXH huyn An Lóo 20 2.1.2.1 Thụng tin chung v PGD NHCSXH huyn An Lóo 20 2.1.3 C cu t chc b mỏy hot ng ca PGD NHCSXH huyn An Lóo 2.1.3.1 Mụ hỡnh t chc, c cu qun lý 21 2.1.3.2 Chc nng, nhim v c bn ca cỏc b phn qun lý 22 2.1.4.Cỏc hot ng chớnh ca PGD NHCSXH Huyn An Lóo 24 2.1.5 Khỏi quỏt v kt qu hot ng ca PGD NHCSXH Huyn An Lóo 24 2.1.5.1 Kt qu hot ng tớn dng: 24 2.1.5.2 V hot ng ti chớnh : 27 2.2 Thc trng cho vay h nghốo ti Phũng giao dch Ngõn hng chớnh sỏch xó hi Huyn An Lóo 28 2.2.1 Quy trỡnh cho vay: 28 2.2.2 V iu kin cho vay: 30 2.2.3 V lói sut cho vay: 30 2.2.4 V thi hn cho vay: 30 2.2.5 V mc cho vay: 30 2.2.6 Tỡnh hỡnh cho vay- thu n h nghốo ti PGD NHCSXH Huyn An Lóo 30 2.2.6.1 Tỡnh hỡnh cho vay h nghốo (2013-2015) 30 2.2.6.2 Tỡnh hỡnh thu n (2013-2015) 33 2.2.6.3 D n v n quỏ hn h nghốo (2013-2015) 35 2.3 ỏnh giỏ chung v thc trng v cht lng tớn dng cho vay h nghốo ti Phũng giao dch NHCSXH Huyn An Lóo 38 2.3.1 Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ cht lng tớn dng cho vay h nghốo 38 2.3.1.1 T l tng trng d n 38 2.3.1.2 T l tng trng doanh s cho vay 39 2.3.1.3 T l DSCV/VH 39 2.3.1.4 T l d n/ VH 39 2.3.1.5 T l n quỏ hn 40 2.3.1.6 H s thu n 40 2.1.3.7 Vũng quay tớn dng 40 2.3.2 Nhng mt ó t c: 41 2.3.3 Mt s tn ti v nguyờn nhõn 42 2.3.3.1 V ngun cho vay h nghốo: 42 2.3.3.2 Cụng tỏc cho vay v thu n: 42 Chng III: GII PHP NHM NNG CAO HIU QU CHO VAY H NGHẩO TI PHềNG GIAO DCH NGN HNG CHNH SCH X HI HUYN AN LO THNH PH HI PHềNG 44 3.1 nh hng hot ng tớn dng v nõng cao cht lng tớn dng cho vay h nghốo ca NHCSXH Huyn An Lóo 44 3.1.1 nh hng chung ca ngnh Ngõn hng 44 3.1.2 nh hng chung ca NHCSXH Vit Nam 45 3.1.3 nh hng hot ng tớn dng v nõng cao cht lng tớn dng cho vay h nghốo ca NHCSXH Huyn An Lóo 46 3.2 Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng cho vay h nghốo ti NHCSXH Huyn An Lóo thnh ph Hi Phũng 46 3.2.1 Thc hin ỳng quy nh cho vay 46 3.2.2 Nõng cao cht lng hot ng ca t tit kim v vay 47 3.2.3 Kt hp cung ng tớn dng vi cụng tỏc khuyn nụng, khuyn lõm, khuyn ng v dy ngh cho ngi nghốo 48 3.2.4 Xõy dng i ng cỏn b cú trỡnh tõm huyt vi ngh nghip 50 3.2.5 Cỏc gii phỏp khỏc 50 3.3 Kin ngh 51 3.3.1 Kin ngh i vi Nh nc: 51 3.3.2 Kin ngh i vi Hi ng qun tr ca NHCSXH Vit Nam: 52 3.3.3 Kin ngh vi UBND thnh ph Hi Phũng: 53 3.3.4 Kin ngh i vi Phũng giao dch Ngõn hng CSXH Huyn An Lóo 53 DANH MC TI LIU THAM KHO 56 DANH MC BIU , S , BNG I) Biu , s S 1.1: Mụ hỡnh t chc b mỏy ca PGD NHCSXH HUYN AN LO 22 Biu 1.2: Din bin hot ng ti chớnh 27 Biu 1.3: Doanh s cho vay qua cỏc nm ca h nghốo 32 Biu 1.4: Doanh s thu n h nghốo ( 2013-2015) 34 II) Bng Bng 2.1: Tỡnh hỡnh huy ng (2013-2015) 25 Bng 2.2 Kt qu hot ng cho vay 2013-2015 26 Bng 2.3: Tỡnh hỡnh cho vay chung ti PGD 30 Bng 2.4: Doanh s cho vay h nghốo 31 Bng 2.5: Tỡnh hỡnh thu n chung ti PDG 33 Bng 2.6: Doanh s thu n h nghốo nm 2013-2015 34 Bng 2.7: Tỡnh hỡnh d n v n quỏ hn chung ti PDG 35 Bng 2.8 : D n v t l n quỏ hn cho vay h nghốo nm 2013-2015 36 Bng 2.9: Phõn loi cho vay theo n v y thỏc 31/12/2015 37 Bng 3.1: Phõn loi cho vay theo a bn 31/12/2015 38 Khóa luận tốt nghiệp Tr-ờng ĐHDL Hải Phòng hi nht l nn cho vay nng lói Nhiu h nghốo lờn tip cn vi sn xut hng hoỏ v vt ngng nghốo Bờn cnh ú t l n quỏ hn gim dn l iu ỏng mng nhng cng cn phi phn u hn khụng cũn n quỏ hn.Nm 2014 cú 350 h nghốo, nm 2015 cú 500 h nghốo vay t hiu qu cao ó vt qua nghốo Kim tra cỏc d ỏn, v c bn cỏc d ỏn phỏt trin tt, mang li hiu qu kinh t, gii quyt mt phn lao ng nhn di ti a phng 2.3.3 Mt s tn ti v nguyờn nhõn Bờn cnh nhng kt qu ó t c, hot ng ca NHCSXH Huyn An Lóo cũn bc l nhng hn ch c bn sau: 2.3.3.1 V ngun cho vay h nghốo: õy l kờnh tớn dng bao cp m ngun ph thuc quỏ ln vo ngun Trung ng chuyn v, cũn ngun huy ng ti a phng li trung ch yu vo ngun ngõn sỏch thnh ph v s ớt khỏc Do hin lm phỏt ang ngy cng mnh vay cỏc Ngõn hng thng mi huy ng vi mc lói sut cao vy nh hng khụng nh ti vic huy ng ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi 2.3.3.2 Cụng tỏc cho vay v thu n: - Xột duyt h vay mt s a phng xó iu tra, phõn loi h nghốo cha chớnh xỏc, vic xột duyt cũn cn c vo t l bỡnh quõn, cha phự hp vi thc t Vic xõy dng ỏn xoỏ gim nghốo ó lm nhng cha c th, cha quan tõm giỳp h lm n cú hiu qu Mt s t nhúm cha nhn thc c vai trũ, trỏch nhim ca mỡnh nờn vic bỡnh xột cho vay cha tht dõn ch cụng khai, cú ni cũn lp danh sỏch ngh vay h quỏ tui lao ng - Mc cho vay xỏc nh ụi cha phự hp: Vic cho vay ụi cha cn c vo nhu cu s dng tớn dng, n nang vi b hng xúm nờn lp danh sỏch cho vay cũn dn u ri mng, vỡ vy mc cho vay cha phự hp vi i tng u t, ú ngi nghốo s dng vay hiu qu thp - i ng cỏn b: Do c thự hot ng ca NHCSXH l cho vay, thu n trc tip n tng h ti tr s giao dch vi lng khỏch hng ln, mún vay nh nờn cụng tỏc kim tra b hn ch - Cp tớn dng Ngõn hng cha ng b vi cỏc hot ng h tr khỏc: Vic cp tớn dng cho h nghốo cha ng b vi cỏc chng trỡnh khuyn nụng, khuyn lõm v t chc th trng cung cp vt t k thut cho sn xut v tiờu th sn phm 42 Sinh viên: Nguyễn Ph-ơng Thảo - Lớp: QT1601T Khóa luận tốt nghiệp Tr-ờng ĐHDL Hải Phòng -Vũng quay tớn dng cũn thp v cú xu hng gim, cho thy hiu qu hot ng tớn dng ca chi nhỏnh cng gim i Cho vay trung di hn tng cao, tc luõn chuyn cỏc khon vay gim, dn ti vũng quay tớn dng gim Bờn cnh ú, nn kinh t gp nhiu khú khn, thi tit xu, chn nuụi thỡ bnh dch nờn lm gim li nhun ca ngi dõn v dn n vic khú khn vic tr n cho ngõn hng - T l tng trng doanh s cho vay mc dự tng lờn nhng cũn rt thp khỏch hng gim dn - Tn ti mt s h nghốo cha c vay ton huyn Nguyờn nhõn dn n tỡnh trng ú l: - H vay cha tham gia t tit kim & vay - Vay sai mc ớch vay cho h nghốo nh vay s dng vo mc ớch gii quyt mt phn nhu cu thit yu v sa cha nh , nc sinh hot, in thp sỏng - Nguyờn nhõn ln nht l h vay cha cú phng ỏn sn xut kinh doanh c th mang hiu qu Sinh viên: Nguyễn Ph-ơng Thảo - Lớp: QT1601T 43 Khóa luận tốt nghiệp Tr-ờng ĐHDL Hải Phòng Chng III: GII PHP NHM NNG CAO HIU QU CHO VAY H NGHẩO TI PHềNG GIAO DCH NGN HNG CHNH SCH X HI HUYN AN LO THNH PH HI PHềNG 3.1 nh hng hot ng tớn dng v nõng cao cht lng tớn dng cho vay h nghốo ca NHCSXH Huyn An Lóo 3.1.1 nh hng chung ca ngnh Ngõn hng Theo chin lc phỏt trin kinh t xó hi 10 nm (2010 - 2020) v phng hng, nhim v k hoch phỏt trin kinh t xó hi nm (2015 - 2020) ó t mc tiờu v di hn i vi ngnh Ngõn hng nh sau: Thc thi chớnh sỏch tin t bo m n nh kinh t v mụ, kim soỏt lm phỏt thỳc y sn xut v tiờu dựng, kớch thớch u t phỏt trin, s dng linh hot, cú hiu qu cỏc cụng c chớnh sỏch tin t nh t giỏ, lói sut, nghip v th trng m theo cỏc nguyờn tc ca th trng Nõng dn v tin ti thc hin y v tớnh chuyn i ca ng Vit Nam Hỡnh thnh mụi trng minh bch lnh mnh v bỡnh ng cho hot ng tin t Ngõn hng ng dng cụng ngh thụng tin, m rng nhanh cỏc hỡnh thc toỏn khụng dựng tin mt v toỏn qua Ngõn hng a dng húa cỏc hỡnh thc huy ng cng nh cụng tỏc cho vay cung ng cỏc dch v v tin ớch Ngõn hng thun li, thụng thoỏng n mi doanh nghip v dõn c, ỏp ng kp thi nhu cu tớn dng cho phỏt trin nụng nghip v nụng thụn Hỡnh thnh ng b khuụn kh phỏp lý, ỏp dng y hn thit ch v chun mc Quc t v an ton kinh doanh tin t Ngõn hng Gii quyt n tn ng i ụi vi tng cng nhng nh ch phỏp lý, kinh t v ti chớnh v ngha v tr n ca ngi vay v bo v quyn thu n hp phỏp ca ngi cho vay, tng cng nng lc t kim tra ca cỏc TCTD v cụng tỏc tra giỏm sỏt ca cỏc c quan chc nng, khụng xy v tớn dng C cu li h thng Ngõn hng, phõn bit chc nng ca NHNN v cỏc NHTM, chc nng cho vay ca NHCSXH vi chc nng kinh doanh tin t ca NHTM Tng cng nng lc ti chớnh, nõng cao nng lc qun lý iu hnh, tng cng quyn t ch kinh doanh v t chu trỏch nhim thc hin tt vai trũ ch lc v ch o h thng tớn dng nụng nghip, nụng thụn v nõng cao Sinh viên: Nguyễn Ph-ơng Thảo - Lớp: QT1601T 44 Khóa luận tốt nghiệp Tr-ờng ĐHDL Hải Phòng cht lng kinh doanh, gim ti thiu ri ro tớn dng, a dng húa v hin i húa cỏc hot ng dch v Ngõn hng 3.1.2 nh hng chung ca NHCSXH Vit Nam M rng tip cn h nghốo gn lin vi vic nõng cao cht lng tớn dng trờn c s u tiờn cho nhng h cha c vay, nhng xó c bit khú khn, gn tớn dng h nghốo vi cỏc chng trỡnh h tr k thut, tng bc nõng cao trỡnh sn xut, kinh doanh, c th: Cp tớn dng Ngõn hng phi kt hp vi cỏc chng trỡnh khuyn nụng, khuyn lõm; hng dn cỏch thc sn xut kinh doanh Cp tớn dng cho h nghốo phi bỏm vo mc tiờu phỏt trin kinh t ca a phng Huy ng c ngun cho h nghốo ó khú nhng kim soỏt c ngun ú c s dng cú ỳng mc ớch, cú hiu qu hay khụng cũn l vic khú hn vỡ vy cn phi phi hp cựng cỏc ban ngnh on th, cỏc t chc chớnh tr xó hi giỏm sỏt vic s dng vay ca h nghốo nhm nõng cao hiu qu u t Hin chỳng ta ang qun lý cho vay theo mụ hỡnh t nhúm m vic kim soỏt tu thuc vo trỡnh qun lý ca t nhúm vy cn phi bi dng, o to ngi, ngi qun lý t, nhúm l vic lm thit thc nú quyt nh s thnh cụng hay tht bi ca vic cung ng tớn dng cho ngi nghốo Thng xuyờn bi dng o to nghip v cho cỏn b v kin ton cụng tỏc t chc iu hnh Bn thõn Ngõn hng phi xõy dng c ch kim tra, kim toỏn ni b mt cỏch cht ch, quy nh rừ trỏch nhim ca tng loi cỏn b vic thc hin cỏc quy trỡnh nghip v, trỏch nhim vic kim tra thm nh i tng vay vn, s dng vay, thu hi vn, ch bi thng vt cht xy tht thoỏt thiu tinh thn trỏch nhim gõy nờn Cú nh vy mi ngn nga v phỏt hin kp thi cỏc sai phm x lý nhm chng tht thoỏt Cn c vo kt qu hot ng thi gian qua v nh hng chin lc phỏt trin kinh t- xó hi giai on 2015-2020, NHCSXH xõy dng k hoch hot ng nh sau: Hng nm, nõng ngun cho vay h nghốo tng so vi nm trc t 20-25% v tng d n 20%, phn u n nm 2020 ngun t 15.000 t ng Sinh viên: Nguyễn Ph-ơng Thảo - Lớp: QT1601T 45 Khóa luận tốt nghiệp Tr-ờng ĐHDL Hải Phòng 3.1.3 nh hng hot ng tớn dng v nõng cao cht lng tớn dng cho vay h nghốo ca NHCSXH Huyn An Lóo Cn c vo nh hng ca NHCSXH Vit Nam, NHCSXH thnh ph Hi Phũng, Cn c vo mc tiờu kinh t ca huyn nm 2015, NHCSXH Huyn An Lóo tip tc m rng cụng tỏc cho vay h nghốo, m rng tớn dng luụn gn lin vi an ton v hiu qu Tip tc m rng cho vay qua t tit kim v vay Ngõn hng ch ng kp thi nm bt nhu cu u t, cn c vo t l h nghốo ca tng xó, s h ang d n ti Ngõn hng thc hin u t kp thi gúp phn chuyn dch c cu kinh t v thc hin mc tiờu quc gia xúa gim nghốo Tp trung tng trng mnh cho vay h nghốo, m bo s phỏt trin lõu di v bn vng, coi õy l mt trn ch yu cụng tỏc tớn dng ti NHCSXH Huyn An Lóo * Cỏc mc tiờu c th nm ti l: - Tng trng d n t 67 t lờn 81 t, tng 14 t T l tng trng 28% - T l n quỏ hn t 0,16% xung cũn 0,1% - T l thu lói t 98% tr lờn - 100% h nghốo c vay 3.2 Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng cho vay h nghốo ti NHCSXH Huyn An Lóo thnh ph Hi Phũng Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi hot ng khụng vỡ mc ớch li nhun, cho vay h nghốo nhm h tr gii quyt cụng n vic lm cho cỏc h nghốo õy l ngun tớn dng vi tớnh cht hon tr c gc v lói (Lói sut u ói) khỏc c bn so vi ngun cp phỏt mang tớnh tr cp xó hi Cho cn cõu ch khụng cho xõu cỏ Cho vay h nghốo ũi hi phi cú thi gian tng i di h nghốo tng bc thớch nghi vi sn xut hng hoỏ, lm quen vi hch toỏn kinh t v to c mt ngun thu nhp vng chc m bo kh nng tr n v tỏi sn xut m rng, tng thu nhp Trờn c s ú vic nõng cao cht lng tớn dng i vi h nghốo ti NHCSXH Huyn An Lóocn trung vo nhng gii phỏp sau: 3.2.1 Thc hin ỳng quy nh cho vay Xỏc nh i tng vay: Cú mt s ni cha xỏc nh rừ rng c i tng vay nờn ó a c nhng h nghốo cú sc lao ng nhng khụng cú kh nng s dng tớn dng hoc nhng h gi c neo n khụng 46 Sinh viên: Nguyễn Ph-ơng Thảo - Lớp: QT1601T Khóa luận tốt nghiệp Tr-ờng ĐHDL Hải Phòng cú sc lao ng vo danh sỏch hộ nghốo c vay iu ny ó dn n quan nim sai lm coi tớn dng i vi h nghốo l hỡnh thc cp phỏt, mang tớnh tr cp xó hi lm cho hiu qu s dng thp Theo quy nh chung v cho vay h nghốo ca NHCSXH, thỡ NHCSXH cp tớn dng trờn nguyờn tc Cho vay h nghốo cú sc lao ng, cú kh nng sn xut kinh doanh nhng thiu Do ú cho vay h nghốo cn la chn ngi vay cú iu kin s dng vn, cú iu kin hon tr, trỏnh bin h thnh n khụng li thoỏt Mun lm c vy thỡ trỏch nhim ca Trng ban xúa gim nghốo, Hi on th, t trng t tit kim v vay vn, cỏn b tớn dng ay rt quan trng, h l nhng ngi xột duyt, kim tra, thm nh v i tng vay Xỏc nh mc vay, thi hn cho vay v k hn n: Mc cho vay phi c xỏc nh da vo nhu cu sn xut, chn nuụi ca h nghốo v giỏ c trờn th trng, ngun ca ngõn hng, ngun tr n ca ngi vay Thi hn cho vay v k hn thu n phi xỏc nh rừ da vo chu k sn xut ca cõy trng, vt nuụi Thi hn cho vay = Chu k sn xut + Thi gian tiờu th sn phm p dng cụng thc ny thỡ cỏc h nghốo mi m bo c thi gian thu hi tr n iu kin thc hin gii phỏp ny yờu cu cỏn b tớn dng phi cú kin thc, kinh nghim v cõy trng, vt nuụi, ng thi phi tõm huyt vi h nghốo 3.2.2 Nõng cao cht lng hot ng ca t tit kim v vay Ngõn hng cho vay trc tip ti h nghốo thụng qua mụ hỡnh t TK&VV, hot ng ca t TK&VV gi mt vai trũ c bit quan trng cụng tỏc cp tớn dng cho h nghốo Vỡ vy Ngõn hng cn phi hp vi chớnh quyn a phng ch o, nõng cao cht lng hot ng t TK&VV bng cỏc bin phỏp: - Thc hin bỡnh xột cụng khai, dõn ch la chn t trng v lónh o t l ngi cú nng lc, cú o c v tõm huyt vi cụng vic - Duy trỡ v cng c cỏc t nhúm nhm nõng cao cht lng hot ng bng cỏch thng xuyờn t chc hun nghip v cho t nhúm tng nhn thc v nõng cao trỏch nhim - Chi tr y kp thi hoa hng cho t trng nhm ng viờn h thc hin tt chc nng, nhim v ca mỡnh - Tng cng kim tra giỏm sỏt t trng trỏnh tỡnh trng, cỏn b Hi, t trng thu n, thu lói khụng np vo Ngõn hng kp thi - X lý dt im v nghiờm minh trc phỏp lut cỏc cỏn b Hi, t trng xõm tiờu, chim dng ca NHCSXH 47 Sinh viên: Nguyễn Ph-ơng Thảo - Lớp: QT1601T Khóa luận tốt nghiệp Tr-ờng ĐHDL Hải Phòng - Vic cho h nghốo vay thụng qua t TK&VV em li li ớch cho c hai phớa: Ngõn hng v cỏc h nghốo cú nhu cu vay * i vi h nghốo: Vay thụng qua t TK&VV gim bt c thi gian i li Ngõn hng gii ngõn ti UBND cỏc xó, b trớ lch thu n thu lói ti xó, cỏc h vay np lói cho t trng t vay ca t mỡnh sau ú t trng np li cho Ngõn hng iu ny cú ý ngha rt quan trng vỡ mc vay ca h nghốo nh, l vay phi hon tt th tc vay nờn ngi dõn d ny sinh tõm lý ngi vay Ngõn hng m i vay ngoi gõy tỡnh trng cho vay nng lói dõn c Hn na sinh hot t TK&VV h nghốo cũn c cung cp nhng kin thc v sn xut chn nuụi, cỏch lm n, * V phớa Ngõn hng: Cho h nghốo vay thụng qua t TK&VV hiu qu hn, m bo cht lng tớn dng cao T trng t TK&VV l ngi khu, xã nhõn dõn tớn nhim bu lờn, c chớnh quyn xã cụng nhn, luụn giỏm sỏt vic s dng vay ca cỏc h t nờn ụn c h vay s dng vay ỳng mc ớch , tr n gc, lói y theo quy nh 3.2.3 Kt hp cung ng tớn dng vi cụng tỏc khuyn nụng, khuyn lõm, khuyn ng v dy ngh cho ngi nghốo Mt nhng ri ro cho vay l trỡnh hiu bit ca ngi nghốo cú hn nờn ng vay thng c s dng kộm hiu qu Ngi nghốo khụng ch thiu sn xut m cũn thiu kin thc v t chc qun lý sn xut, v khoa hc cụng ngh, c v th trng Vic cp tớn dng cho h nghốo mun t c mc tiờu xoỏ gim nghốo thỡ cn phi nõng cao trỡnh sn xut, chn nuụi ca h nghốo Thc t cho thy vic cp tớn dng cho h nghốo khụng kt ni c cỏc chng trỡnh chuyn giao k thut nờn hiu qu em li cha cao Bờn cnh ú cú tn ti khỏ quan trng nm 2015 ú l cũn mt s h nghốo cha c vay c th l ton huyn cũn 85 h cha c vay Nguyờn nhõn dn n tỡnh trng ú l: - H vay cha tham gia t tit kim & vay - Vay sai mc ớch vay cho h nghốo nh vay s dng vo mc ớch gii quyt mt phn nhu cu thit yu v sa cha nh , nc sinh hot, in thp sỏng - Nguyờn nhõn ln nht l h vay cha cú phng ỏn sn xut kinh doanh c th mang hiu qu Chớnh vỡ l ú ng thi vi vic cp tớn dng cho h nghốo cn phi chỳ ý n nhng sau: 48 Sinh viên: Nguyễn Ph-ơng Thảo - Lớp: QT1601T Khóa luận tốt nghiệp Tr-ờng ĐHDL Hải Phòng - Cung cp nhng kin thc v sn xut, chn nuụi; - To iu kin cho ngi nghốo tip cn khoa hc k thut, phng thc sn xut; - Hng dn khoa hc k thut trng trt chn nuụi, cỏch lm n, s dng vay - Cỏc cỏn b tớn dng phi giỳp ngi dõn bit kt hp cho vay vi nhng chng trỡnh khuyn nụng, khuyn lõm, khuyn ng s em li nhiu phng ỏn kinh doanh c th, hiu qu , a dng nhiu ngnh ngh s hn ch c ri ro vic u t vn, giỳp ngi nghốo s dng cú hiu qu, nõng cao i sng v tr n gc, lói cho Ngõn hng ỳng thi hn õy c gi l phng phỏp kt hp nh " nh nc, nh khoa hc, nh doanh nghip, nụng dõn" Mc tiờu cho nm 2016 l 85 h cũn li s c vay theo ỳng mc ớch giỳp h cú cuc sng tt hn v t nc s phỏt trin hn Gii phỏp ny s nõng cao c nhng ch tiờu sau thc hin c ( cho vay vi mc ti a) d kin nh sau: - DSCV h nghốo tng thờm = 85 hì 30 triu ng= 2.550 triu ng - DSCV h nghốo= 29.732 triu ng + 2.550 triu ng= 32.282 triu ng - Lói tng thờm = 2.550 triu ng ì 6,6% = 168,3 triu ng/ nm - T l tng trng DSCV h nghốo nm 2016 = 8,58% - T l DSCV h nghốo/ VH =15,89% - S h vay = 3.374 h + 85 h= 3.459 h - Bỡnh quõn = 32.282/ 3.459= 9,34tr/ h Ta cú bng sau: n v tớnh: triu ng, h, tr/ h Ch tiờu Trc tng DSCV h nghốo Sau tng 29.732 32.282 1.962,312 2.130,612 T l tng trng DSCV h nghốo 0,15% 8,58% T l DSCV h nghốo/VH 14,6% 15,89% 3.374 3.459 8,81 9,34 Lói (t cho vay h nghốo) S h vay Bỡnh quõn Sinh viên: Nguyễn Ph-ơng Thảo - Lớp: QT1601T 49 Khóa luận tốt nghiệp Tr-ờng ĐHDL Hải Phòng Nh vy ta thy gii phỏp ny em li hiu qu khỏ rừ rt i vi c h vay v ngõn hng Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ u tng lờn ỏng k v ú s l iu ỏng mng 3.2.4 Xõy dng i ng cỏn b cú trỡnh tõm huyt vi ngh nghip Con ngi l yu t quan trng quyt nh n mi núi chung v cht lng tớn dng cho vay h nghốo núi riờng Gii phỏp i vi cỏn b cn phi thc hin nh sau: Do mi c thnh lp v i vo hot ng, i ng cỏn b Phũng giao dch NHCSXH Huyn An Lóo c bn mi c tuyn dng, nghip v chuyờn mụn cha c chuyờn sõu, vỡ vy phi thng xuyờn t chc hun o to chuyờn mụn nghip v, c bit cỏn b tớn dng phi hiu bit v quy trỡnh sn xut nụng nghip, hiu bit v k thut canh tỏc, cõy trng vt nuụi Tng bc o to i ng cỏn b cú nng lc, trỡnh , tõm huyt vi cụng tỏc xoỏ gim nghốo, chuyờn tõm ti hot ng cho vay h nghốo, ú l iu kin tt m rng tớn dng cng nh nõng cao cht lng tớn dng Tuy nhiờn vỡ phi trc tip xung a bn gii ngõn, sau cho vay cỏn b tớn dng phi bỏm sỏt, theo dừi tin d ỏn cú th coi nh cựng lm vi h nghốo iu kin i li khú khn nh vy cng cn phi cú ch ói ng tho ỏng khuyn khớch nhõn viờn tõm huyt gn bú vi cụng vic ca mỡnh 3.2.5 Cỏc gii phỏp khỏc - M rng hỡnh thc cho vay: Nhng ln vay ban u, bt buc hng vo nhng d ỏn to thu nhp nhng cỏc h cú c nhng hot ng sn xut kinh doanh vng chc m bo thu nhp u n thỡ cn thờm c vic cho vay tiờu dựng (mua sm cụng c gia ỡnh, sa cha nh ) ỏp ng nhu cu ny va l ci thin i sng, kớch thớch cỏc h y mnh sn xut kinh doanh, tng thu nhp, gim nghốo va tng thờm thu nhp cho Ngõn hng i tng c vay cng khụng ch gii hn cỏc h m tng bc m rng cỏc hp tỏc xó v doanh nghip tham gia chng trỡnh xoỏ gim nghốo - Tng cng ngun cho h nghốo: Ngoi vic tip nhn, bo tn v phỏt trin ngun Trung ng giao cn y mnh cụng tỏc huy ng ti a phng, tng bc t ch v ngun m bo nhu cu cho vay h nghốo, mun vy cn thc hin tt cụng tỏc tuyờn truyn, ng lm cho mi tng lp dõn c hiu c chc nng ca NHCSXH ú cú chc nng huy ng vn; tớch cc ng, huy ng tit kim 50 Sinh viên: Nguyễn Ph-ơng Thảo - Lớp: QT1601T Khóa luận tốt nghiệp Tr-ờng ĐHDL Hải Phòng cng ng ngi nghốo bng hỡnh thc t tit kim vay vn; tin hnh huy ng ca cỏc n v kinh t v tit kim dõn c; ch ng tỡm kim cỏc ngun u thỏc v thc hin cỏc d ỏn lng ghộp Trong nhng ni dung trờn, vic tin hnh huy ng dõn c l mt vic mi nờn rt khú khn v phc vỡ mi i vi cỏn b ngõn hng, ngi dõn cha quen gi tin vo Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Mt khỏc c s vt cht ca NHCSXH cũn thiu thn, tõm lý khỏch hng thiu an tõm gi tin - Xoỏ b c ch bao cp, cung ng cho ngi nghốo theo cú ch th trng cú s qun lý ca Nh nc: Mc dự mc tiờu hot ng khụng vỡ li nhun, cú th cho vay theo lói sut u ói nhng phi hch toỏn kinh t y , phi kim tra, kim soỏt cht ch; ly thu nhp bự chi phớ, bo ton v m rng phỏt trin Bao cp qua tớn dng cho ngi nghốo l phng thc hon ton khụng phự hp vi nn kinh t th trng Bn thõn vic bao cp qua tớn dng s y ngi nghốo n ch li khụng ch ng tớnh toỏn, cõn nhc vay v khụng n lc vic s dng hiu qu Thc hin cho vay theo c ch th trng vi nhng u ói m hin Ngõn hng ang cú nh vy cỏc h vay s cú ng lc thỳc y tớnh nng ng, s dng cú hiu qu Nh th thỡ s tn ti v phỏt trin ca NHCSXH núi chung mi n nh lõu di, phự hp vi c ch kinh t th trng cú s qun lý ca Nh nc Trong thc tin cỏi m ngi nghốo quan tõm hn c l c vay ỳng lỳc cn thit, ỏp ng phc v cho sn xut, kinh doanh, th tc n gin thun tin - M rng mng li dch v: Phỏt trin dch v l mt nhng yờu cu hng u ca cỏc Ngõn hng Dch v phỏt trin mnh giỳp cho ngõn hng cú thờm ngun toỏn, tng ngun thu m bo kh nng ti chớnh, ngoi phỏt trin dch v cũn l cu ni gia Ngõn hng chớnh sỏch xó hi v h vay Dch v phỏt trin mnh, lng khỏch hng tng lờn, thnh phn khỏch hng cng a dng hn, t ú to thun li cho ngõn hng vic tip th, phỏt trin nghip v ca mỡnh nhiu i tng khỏch hng hn 3.3 Kin ngh 3.3.1 Kin ngh i vi Nh nc: - ngh Nh nc cp iu l cho Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi cú ti chớnh thc hin t chc nng, nhim v ca mỡnh 51 Sinh viên: Nguyễn Ph-ơng Thảo - Lớp: QT1601T Khóa luận tốt nghiệp Tr-ờng ĐHDL Hải Phòng - ngh Nh nc sm iu chnh hot ng ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi cú cỏc chớnh sỏch phự hp m bo hi t yu t c bn: Phự hp thụng l quc t, cú tớnh thc tin cao v thc s i vo cuc sng, phự hp phỏp lut - Xoỏ gim nghốo cú tớnh nhy cm cao, th hin bn cht u vit ca ch xó hi ch ngha Tuy nhiờn õy l nhim v khú khn, phc tp, lõu di trỏch nhim khụng ca riờng m phi cú s phi hp trỏch nhim ca cỏc cp, cỏc ngnh t Trung ng ti a phng, ngh Nh nc cú s ch o cht ch cỏc B, Ngnh liờn quan nõng cao hn na trỏch nhim ca mỡnh vic phi hp vi Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi cho vay xoỏ gim nghốo, tng bc v tin ti xó hi hoỏ vic cho vay h nghốo - Cú chớnh sỏch ng b vic phỏt trin kinh t xó hi gn vi xoỏ gim nghốo cú ngha l: Xoỏ gim nghốo l nhim v phm vi quc gia vy hoch nh chin lc phỏt trin kinh t xó hi, quc gia phi coi trng v trớ, nhim v cụng tỏc xoỏ gim nghốo i vi tng giai on lch s khỏc nhau, tng a phng khỏc phi cú tng k hoch, tng chng trỡnh xoỏ gim nghốo c th; phi t cụng tỏc cho vay h nghốo tng th nhim v xoỏ gim nghốo Bờn cnh ú cho vay phi h tr ngi nghốo v cụng ngh, k thut, thu 3.3.2 Kin ngh i vi Hi ng qun tr ca NHCSXH Vit Nam: - Sm hon thin c ch cho vay ng b i vi h nghốo, m bo hnh lang phỏp lý giỳp cỏc chi nhỏnh cho vay thun li ỳng phỏp lut, cú hiu qu - u t trang thit b vt cht cho c s nh: Vn xõy dng tr s lm vic, nh ph tr, c bit nghiờn cu cung cp cỏc phn mm tin ớch phc v giao dch thun tin, sm kt ni mng toỏn ton quc thc hin cỏc dch v toỏn nhm tng ngun toỏn m rng quy mụ hot ng, tng thu nhp m bo ti chớnh - ngh tng biờn ch cho cỏc Phũng giao dch, nõng cp Phũng giao dch NHCSXH lờn Chi nhỏnh NHCSXH huyn thc hin y chc nng ca mt Ngõn hng theo yờu cu nhim v c giao - Kin ngh vi Chớnh ph v cỏc B, Ngnh quan tõm h tr Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi vic tỡm kim cỏc ngun di hn t cỏc t chc nc v nc ngoi, to iu kin giỳp Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tip nhn cỏc d ỏn ti tr v vn, k thut ca cỏc t chc ti chớnh quc t, t chc Chớnh ph v phi Chớnh ph nc ngoi 52 Sinh viên: Nguyễn Ph-ơng Thảo - Lớp: QT1601T Khóa luận tốt nghiệp Tr-ờng ĐHDL Hải Phòng 3.3.3 Kin ngh vi UBND thnh ph Hi Phũng: - ngh chớnh quyn quan tõm hn na v phi hp cht ch vi Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi giỏm sỏt quỏ trỡnh s dng vay; cng c v nõng cao vai trũ ca Ban xoỏ gim nghốo v cỏc t chc Chớnh tr xó hi, h tr Ngõn hng chớnh sỏch xó hi tip cn nhanh, chớnh xỏc n tng h nghốo - Ch o cỏc cp, cỏc ngnh cú liờn quan iu tra, thng kờ chớnh xỏc s h nghốo Ngõn hng chớnh sỏch xó hi cho vay ỳng i tng, cú hiu qu - Hng nm UBND thnh ph trớch mt phn ngõn sỏch a phng tit kim chi tiờu b xung ngun cho vay h nghốo Ch o cỏc cp, ngnh quy hoch cỏc vựng, nghnh, t chc khuyn nụng, khuyn lõm, chuyn giao cụng ngh k thut giỳp ngi vay ca Ngõn hng chớnh sỏch xó hi cú c hi u t cỏc d ỏn cú hiu qu 3.3.4 Kin ngh i vi Phũng giao dch Ngõn hng CSXH Huyn An Lóo - Tranh th s ch o iu hnh ca Huyn y, HND, UBND Huyn, Ban i din HQT cựng vi s phi kt hp ca cỏc ban ngnh on th nhm nờu cao vai trũ v th ca NHCSXH cụng cuc i mi v phỏt trin ca a phng - Coi trng cỏc gii phỏp ũn by kinh t kt hp vi cỏc gii phỏp o to, giỏo dc nõng cao nng lc phm cht o c cho i ng cỏn b CNVC tõm huyt vỡ ngi nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch, coi ú l vic lm nhõn o, l lng tõm v cng l trỏch nhim vỡ cng ng - Nõng cao vai trũ t kim tra nhm sa cha v chn chnh nhng sai sút kp thi - Tip tc phỏt huy v t chc trin khai tt hn cỏc hot ng tuyờn truyn, qung bỏ v Ngõn hng chớnh sỏch xó hi thụng qua cỏc phng tin thụng tin i chỳng, to dng lũng tin vi nhõn dõn - Xõy dng d ỏn ca nhng xó cú lng ngh truyn thng trung cho vay h nghốo vỡ nhng h ti vựng ny cn nhiu sn xut kinh doanh, thu hỳt lao ng - Cn nhn mnh tớnh quan trng ca cht lng cho vay hn so vi vic m rng hot ng cho vay Cỏc khon vay t u phi cú mt phng ỏn tr n rừ rang, ỏng tin cy, ngun tr n gc v lói phi c tỏch bch v mang tớnh kh thi - Thng xuyờn cp nht cỏc thụng tin kinh t, k thut, nhm phc v cho cụng tỏc thm nh 53 Sinh viên: Nguyễn Ph-ơng Thảo - Lớp: QT1601T Khóa luận tốt nghiệp Tr-ờng ĐHDL Hải Phòng - Theo dừi cỏc khon n kp thi phỏt hin nhng cnh bỏo gõy ri ro cho PGD song song ú l cụng tỏc c thỳc thu hi n, khụng n quỏ hn dn n n xu - Phi m bo quyn v quyt nh cho vay ca cỏn bụ tớn dng v lónh o tớn dng l quyt nh lp, khụng chu nh hng ca nhng ngi cú liờn quan - Cỏc cỏn b tớn dng cn to dng mi quan h tt p, mt thit vi cỏc t chc on th a bn mỡnh ph trỏch Sinh viên: Nguyễn Ph-ơng Thảo - Lớp: QT1601T 54 Khóa luận tốt nghiệp Tr-ờng ĐHDL Hải Phòng KT LUN nc ta, ngoi tỏc ng ca quy lut giỏ tr phõn hoỏ nhng ngi sn xut hng hoỏ nh, tỡnh trng nghốo cũn hu qu ca ch thc dõn phong kin, ca chin tranh v thiờn tai liờn tip Xột trờn c phng din lý lun v thc tin, chng trỡnh xúa gim nghốo úng vai trũ quan trng v l mt ũi hi bc xỳc s nghip phỏt trin kinh t t nc Tớn dng i vi h nghốo l mt nhng yu t vt cht thỳc y nhanh quỏ trỡnh xúa gim nghốo Vic Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi cp cỏc khon tớn dng v thc hin chớnh sỏch cho ngi nghốo vay l mt bin phỏp tớch cc, ti Huyn An Lóo cho thy mụ hỡnh ny mi i vo hot ng cũn ang giai on hon thin, nhng bc u ó khng nh c vai trũ trỏch nhim cng ng gia ngi nghốo rt thit thc Qua nghiờn cu thc trng cho vay h nghốo ti Phũng giao dch NHCSXH Huyn An Lóo, chuyờn a mt s gii phỏp v kin ngh nhm nõng cao hiu qu, cht lng tớn dng cho vay h nghốo trờn a bn Nhng kin ngh, xut ú ch l mt úng gúp nh tng th cỏc gii phỏp nõng cao cht lng cho vay h nghốo núi chung ton b h thng ngõn hng chớnh sỏch xó hi Vit Nam Em tin nhng gii phỏp ny s phỏt huy tỏc dng nu cú s tham gia n lc ca bn thõn ngõn hng cng nh nhn c s ng h phi hp ca cỏc ban ngnh liờn quan quỏ trỡnh thc hin Vi kh nng v kinh nghim cũn hn ch ca mỡnh hon thnh bn khoỏ lun, bn thõn em hy vng s gúp mt phn nh kin thc ca mỡnh nõng cao cht lng tớn dng cho vay h nghốo, thc trng v gii phỏp vo vic gii quyt nhng bc xỳc ang t t thc tin hot ng ca chớnh Ngõn hng em ang cụng tỏc Tuy nhiờn õy l rt rng, rt phc v nhy cm, ú thi gian nghiờn cu, tỡm hiu cng nh kh nng nhn thc ca bn thõn cũn nhiu hn ch nờn bn khoỏ lun khụng trỏnh nhiu thiu sút, vỡ vy bn thõn em rt mong mun nhn c s gúp ý ca Ngõn hng c s, ca ng nghip, cỏc Thy cụ giỏo v tt c nhng quan tõm n ny cựng gúp phn thc hin thnh cụng s nghip xoỏ gim nghốo ca t nc Em xin chõn thnh cm n cỏc thy cụ giỏo ngnh Ti chớnh ngõn hng, Trng HDL HP, cm n ban lónh o NHCSXH Huyn An Lóo ó to iu kin cho em hon thnh chuyờn ny Sinh viên: Nguyễn Ph-ơng Thảo - Lớp: QT1601T 55 Khóa luận tốt nghiệp Tr-ờng ĐHDL Hải Phòng DANH MC TI LIU THAM KHO Quyt nh 783/Q-HQT ngy 29/7/2003 ca Hi ng qun tr NHCSXH ban hnh quy ch t chc v hot ng ca T tit kim v vay Vn bn 316/NHCS-TD ca Tng giỏm c v vic hng dn nghip v cho vay h nghốo Cỏc bn nghip v ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi thỏng nm 2006 Bỏo cỏo kt qu hot ng ca NHCSXH Huyn An Lóo nm 2013 - 2015 Bỏo cỏo quyt toỏn k hoch tớn dng NHCSXH Huyn An Lóo nm 2013- 2015 Lut cỏc t chc tớn dng 12/12/1997 ca Nc cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam Sinh viên: Nguyễn Ph-ơng Thảo - Lớp: QT1601T 56