Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện thiệu hóa

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Cẩm Nhung LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong môi trường hội nhập cạnh tranh ngày gay gắt hoạt động Ngân hàng trở nên sôi động, đa dạng phong phú Mỗi Ngân hàng cần phải khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng mặt hoạt động Vì hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng, mang lại nguồn thu lớn định tồn ngân hàng thương mại Với đặc trưng ngân hàng thương mại cung cấp nguồn vốn ngắn hạn cho kinh tế, đó, tín dụng ngắn hạn đóng vai trị quan trọng chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn góp phần giảm rủi ro hoạt động ngân hàng, giúp ngân hàng tránh rủi ro hoạt động tín dụng mang lại, mà hậu dẫn tới phá sản Nhận thức tầm quan trọng tín dụng ngắn hạn, chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn huyện Thiệu Hóa thời gian qua không ngừng nỗ lực phát triển đạt kết định, uy tín ngày nâng cao lịng khách hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngắn hạn cịn số hạn chế, thấy số vấn đề cần phải khắc phục thời gian tới Số nợ hạn phát sinh, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ cao tăng trưởng chưa ổn định Để bắt kịp với đổi nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Thiệu Hóa điều cần thiết để chi nhánh phát triển vững Xuất phát từ thực trạng kinh tế vấn đề ngân hàng thương mại nay, sau thời gian thực tập quan sát thực tế phòng Kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT huyện Thiệu Hóa, em định chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thiệu Hóa” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp SV: Nguyễn Thùy Linh Lớp: ĐH TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Cẩm Nhung Mục đích nghiên cứu Chuyên đề tập chung vào nghiên cứu, làm rõ vấn đề: Trên sở hệ thống hóa lý luận chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thiệu Hóa Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng Thơn huyện Thiệu Hóa Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Thiệu Hóa từ năm 2010 đến năm 2012 Phƣơng pháp nghiên cứu Trong chuyên đề có sử dụng phương pháp: thống kê, so sánh, phương pháp chuyên gia để phân tích đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn từ rút kết luận, nhận xét Kết cấu đề tài Ngồi phần mở đầu kết luận, khóa luận gồm chương: Chương 1: Những vấn đề chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Thiệu Hóa Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thiệu Hóa SV: Nguyễn Thùy Linh Lớp: ĐH TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Cẩm Nhung MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU DANH MỤC BẢNG BIỂU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Huy động vốn 1.1.2.2 Sử dụng vốn 11 1.1.2.3 Các hoạt động khác 12 1.1.3 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.1.3.1 Khái niệm tín dụng 12 1.1.3.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng 13 1.1.3.3 Phân loại tiền vay 14 1.1.3.4 Quy trình tín dụng ngân hàng 17 1.2 Chất lƣợng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại 20 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng ngắn hạn 20 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn 22 1.2.2.1 Nhóm tiêu định tính 22 1.2.2.2 Các tiêu định lượng 23 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngắn hạn 25 1.3.1 Nhân tố chủ quan 25 1.3.2 Nhân tố khách quan 27 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN THIỆU HÓA GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 30 2.1 Khái quát NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa 30 2.1.1 Giới thiệu NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa 30 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa giai đoạn 2010 – 2012 32 SV: Nguyễn Thùy Linh Lớp: ĐH TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Cẩm Nhung 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn 32 2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn 35 2.1.2.3 Kết hoạt động kinh doanh Agibank Thiệu Hóa 2020 -2012 36 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa giai đoạn 2010 – 2012 37 2.2.1 Các hình thức tín dụng 37 2.2.2 Chính sách quy trình cho vay NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa 40 2.2.3 Kết hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa giai đoạn 2010 – 2012 44 2.2.3.1 Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa qua năm 2010-2012 44 2.2.3.2 Tình hình cho vay ngắn hạn theo ngành 45 2.3 Thực trạng chất lƣợng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Thiệu Hóa giai đoạn 2010 – 2012 47 2.3.1 Doanh số cho vay doanh số thu nợ tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa năm 2010 – 2012 47 2.3.2 Tình hình nợ hạn, nợ xấu 48 2.3.3 Hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn 49 2.3.4 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn 50 2.3 Đánh giá chất lƣợng tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa giai đoạn 2010 – 2012 51 2.3.1 Kết đạt 51 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 52 2.3.2.1 Hạn chế 52 2.3.2.2 Nguyên nhân 52 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN THIỆU HÓA 56 3.1 Định hƣớng phát triển NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa 56 3.1.1 Định hướng chung 56 3.1.2 Định hướng cụ thể 57 SV: Nguyễn Thùy Linh Lớp: ĐH TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Cẩm Nhung 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa 57 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay 57 3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 59 3.2.3 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng 61 3.2.4 Tăng cường quản lý vay 61 3.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng áp dụng sách khách hàng hợp lý 63 3.2.6 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng ngân hàng 65 3.3 Kiến nghị 65 3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước 65 3.3.2 Đối với ngân hàng cấp 66 3.3.3 Đối với quyền địa phương 66 KẾT LUẬN 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 SV: Nguyễn Thùy Linh Lớp: ĐH TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Cẩm Nhung DANH MỤC BẢNG BIỂU TÊN BẢNG BIỂU TRANG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn qua năm 2010 – 2012 32 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ Agribank Thiệu Hóa năm 2010 – 34 2012 Bảng 2.3: Nợ xấu (nhóm 3-5) 35 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Agribank Thiệu Hóa qua 36 năm 2010 – 2012 Bảng 2.5: Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ Agribank Thiệu 44 Hóa năm 2010 – 2012 Bảng 2.6 Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành Agribank Thiệu 46 Hóa qua năm 2010 – 2012 Bảng 2.7: Doanh số cho vay thu nợ tín dụng ngắn hạn 47 NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa năm 2010 – 2012 Bảng 2.8: Phân loại nợ ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa 48 năm 2010 – 2012 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Agribank thiệu Hóa năm 2010 49 – 2012 Bảng 2.10: Hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn NHNo & PTNT huyện 50 Thiệu Hóa năm 2010 – 2012 Bảng 2.11: Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Agribank Thiệu Hóa 51 năm 2010 – 2012 SV: Nguyễn Thùy Linh Lớp: ĐH TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Cẩm Nhung DANH MỤC BIỂU ĐỒ TÊN BIỂU ĐỒ TRANG Biểu đồ 2.1: Biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn qua năm 2010 – 2012 33 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ tăng trưởng dư nợ qua năm 2010 – 2012 34 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ năm 44 2010 - 2012 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành năm 2010 46 – 2012 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển NHNo & PTNT Nơng thơn TCTD Tổ chức tín dụng SV: Nguyễn Thùy Linh Lớp: ĐH TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Cẩm Nhung CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Tuỳ theo phát triển kinh tế hệ thống tài quốc gia, ngân hàng bao gồm nhiều hình thức khác như: ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại tư nhân, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng thương mại liên doanh chi nhánh ngân hàng thương mại nước Cùng với phát triển kinh tế công nghệ, hoạt động ngân hàng có bước phát triển mạnh mẽ Và ngày nay, ngân hàng khẳng định vai trò quan trọng kinh tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế, có số khái niệm ngân hàng thương mại Các nhà nghiên cứu lịch sử phát triển kinh tế giới cho nghề ngân hàng xuất thời Trung cổ sở phát triển lưu thông hàng hóa Các thương nhân bn bán, lãnh chúa giàu có có khối lượng tiền lớn xuất nhu cầu cất giữ an tồn Và người giàu có, thợ vàng đóng vai trị người giữ hộ Nhưng thời gian sau nhận thấy nhu cầu chi trả hộ, nhu cầu vốn thương nhân ngày cao lại giữ khối lượng tiền lớn người làm nghề giữ hộ đem cho vay lấy lãi Mặt khác để thu hút lượng tiền gửi ngày nhiều, nhà giữ hộ tiền thay đổi từ hình thức thu phí sang hình thức trả lãi cho người gửi tiền Bằng cách cung cấp tiện ích khác mà ngân hàng huy động ngày nhiều tiền gửi, điều kiện để mở rộng cho vay hạ lãi suất Cứ với phát triển kinh tế công nghệ, xuất tổ chức thực hoạt động như: huy động vốn, cho vay, trung gian tốn - lúc ngân hàng thực đời SV: Nguyễn Thùy Linh Lớp: ĐH TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Cẩm Nhung Cùng với phát triển kinh tế công nghệ, hoạt động ngân hàng có bước phát triển mạnh mẽ Và ngày nay, ngân hàng khẳng định vai trị quan trọng kinh tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế, có số khái niệm ngân hàng thương mại Cách tiếp cận thận trọng xem xét tổ chức phương diện dịch vụ tài mà chúng cung cấp: “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế" Sự đa dạng dịch vụ chức ngân hàng dẫn đến việc hình thành ngân hàng đa ngày Hoặc "Ngân hàng thương mại đơn vị kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả sử dụng tiền vay làm phương tiện tốn” Luật Các tổ chức tín dụng nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam lại định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nhiệm vụ thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Huy động vốn Nguồn vốn ngân hàng tập trung chủ yếu vào nhóm: tiền gửi, tiền vay vốn tự có Nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng – Tiền gửi khách hàng (Vốn nợ) : nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động nghiệp vụ mở khoản tiền gửi để giữ hộ tốn hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn SV: Nguyễn Thùy Linh Lớp: ĐH TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Cẩm Nhung tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác : + Tiền gửi toán: tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ + Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội: khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau thời gian xác định + Tiền gửi tiết kiệm dân cư: khoản tiền nhàn rỗi, khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng tầng lớp dân cư họ gửi vào ngân hàng với mục đích an toàn sinh lời + Tiền gửi ngân hàng khác: nhằm mục đích nhờ tốn hộ số mục đích khác – Tiền vay (Vốn nợ) : Tiền gửi nguồn quan trọng ngân hàng thương mại cần thiết, ngân hàng thường vay mượn thêm Vì Ngân hàng trung ương thường quy định tỷ lệ nguồn tiền huy động vốn chủ nên nhiều ngân hàng vào giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế : + Vay Ngân hàng nhà nước : khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả ngân hàng thương mại + Vay tổ chức tín dụng khác: nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng + Vay thị trường vốn: nguồn huy động thông qua phát hành giấy nợ thị trường vốn – Vốn chủ chủ sở hữu: Để đảm bảo hoạt động, ngân hàng phải có lượng vốn định, sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường + Nguồn vốn hình thành ban đầu: vốn nhà nước, vốn SV: Nguyễn Thùy Linh 10 Lớp: ĐH TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Cẩm Nhung - Tình trạng thiếu thơng tin, thơng tin khơng xác : thời đại xã hội nay, vấn đề thông tin trở thành yếu tố cạnh tranh Ngân hàng thương mại hoạt động lĩnh vực tài tiền tệ - lĩnh vực dịch vụ mà thông tin yếu tố cạnh tranh chủ yếu, định thành cơng hay thất bại ngân hàng Muốn thực tốt công việc kinh doanh, ngân hàng phải tìm kiếm thơng tin khách hàng từ nguồn Tuy nhiên nay, ngân hàng chưa có chế, cách thức tối ưu để tìm kiếm thơng tin Những thơng tin chủ yếu khách hàng cung cấp, ngân hàng thụ động khó tìm cách để xác định tính chân thật thơng tin Do thiếu thơng tin nên việc thẩm định khách hàng gặp nhiều khó khăn, khó đảm bảo tính đắn xác Tóm lại, thời gian qua, bên cạnh nhiều kết quả, thành tựu đạt được, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn hun Thiệu Hóavẫn cịn có tồn định làm ảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngắn hạn Trong thời gian tới, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn huyện Thiệu Hóa cần phải có biện pháp để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn , từ đóng góp phát triển chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam SV: Nguyễn Thùy Linh 55 Lớp: ĐH TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Cẩm Nhung CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN THIỆU HÓA 3.1 Định hƣớng phát triển NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa 3.1.1 Định hướng chung Năm 2013 đánh giá cịn nhiều khó khăn thách thức kinh tế, đặc biệt ngành ngân hàng nói riêng Mục tiêu tổng quát phủ quốc hội đề tiếp tục giữ vững ổn định kinh tế vĩ mô, trì tốc độ tăng trưởng kinh tế hợp lí đôi với nâng cao chất lượng tăng trưởng, ngăn chặn lạm phát, tăng khả đảm bảo an sinh xã hội Đối với công tác huy động vốn, chi nhánh Thiệu Hóa phải theo sát biến động lãi suất thị trường, phải kịp thời điều chỉnh lãi suất huy động vốn để phù hợp với tình hình kinh tế Tiếp tục triển khai công tác tiếp thị khách hàng có tiềm tiền gửi, phải nâng cao chất lượng dịch vụ công tác Chú ý tới tổ chức có tiềm tiền gửi lớn khách hàng mới, xây dựng chương trình ứng dụng cụ thể để quản trị nguồn vốn cách hiệu khoa học Khảo sát lãi suất huy động vốn NHTM địa bàn, đặc biệt lãi suất VNĐ để chủ động có phương hướng phù hợp Đối với cơng tác tín dụng thẩm định dự án: Tiếp tục nghiên cứu sản phẩm hoàn thiện quy trình thao tác, mẫu biểu để giảm thiểu thời gian giao dịch cho khách hàng, tạo thuận lợi khách hàng Chuẩn hóa quy trình kiểm tra, giám sát, quản lý khách hàng vay vốn loại hình kinh doanh Tiếp tục cơng tác đào tạo nâng cao trình độ cán cơng nhân viên nhiều hình thức Đồng thời phát triển khách hàng mới, với sản phẩm cho vay có đối tượng khách hàng mục tiêu đề Đối với công tác kế hoạch nguồn vốn: cân đối nguồn vốn, đảm bảo yêu cầu chi trả thường xuyên toán lãi trái phiếu đợt Chi nhánh, thực nhiều hoạt động đầu tư có lãi SV: Nguyễn Thùy Linh 56 Lớp: ĐH TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Cẩm Nhung 3.1.2 Định hướng cụ thể Trên sở phân tích bối cảnh kinh tế lợi so sánh Ngân hàng, bám sát mục tiêu đạo Chính phủ, NHNN NHNo & PTNT Việt Nam năm 2013 Ban lãnh đạo NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Thiệu Hóa thống tiêu cần đạt sau: + Trong thời gian tới, NH phấn đấu mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động 20%, tăng trưởng dư nợ 15%, khống chế tỉ lệ nợ xấu 1% + NHNo & PTNT Thiệu Hóa tiếp tục xác định thị trường nơng nghiệp, nông thôn thị trường chủ yếu NH, trọng cho vay hộ gia đình sản xuất hàng hóa, hộ kinh tế trang trại, làng nghề truyền thống Đồng thời, tiếp tục chuyển hướng đầu tư cho doanh nghiệp vừa nhỏ 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay Một nguyên nhân lớn làm hạn chế chất lượng cho vay cụ thể cho vay ngắn hạn, chất lượng thẩm định Thẩm định khoản vay khâu thẩm tra khách hàng hồ sơ xin vay nhiều tiêu chí, từ sở đưa định cho vay hay không cho vay, cho vay Do chất lượng khoản vay phụ thuộc lớn vào chất lượng thẩm định Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định là: Một là, nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin đầu vào việc thẩm định Thông tin không xác, khơng đầy đủ thẩm định khơng đúng, Ngân hàng không thực hiểu biết khách hàng khó tránh khỏi việc cho vay khơng hiệu Để nâng cao chất lượng thơng tin, cần có nhiều giải pháp, kể đến là: Thu thập thơng tin từ bên doanh nghiệp thơng qua hình thức vấn trực tiếp người vay gặp gỡ sở để tìm hiểu chặt chẽ ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm khách hàng sản xuất thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài người vay Một số thông tin khác liên quan đến doanh nghiệp lịch sử xu hướng phát triển, đội ngũ cán SV: Nguyễn Thùy Linh 57 Lớp: ĐH TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Cẩm Nhung bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác tiết lộ khả , triển vọng doanh nghiệp yêu cầu quan trọng khác việc thu thập thông tin phải phân biệt thông tin trọng yếu không trọng yếu, đánh giá mức độ tin cậy thơng tin từ có hướng thu thập thông tin thực cần thiết Thu thập thơng tin từ bên ngồi qua nhiều nguồn thức khơng thức Nguồn thơng tin thức thông tin quan chức kiểm tốn độc lập, trung tâm thơng tin tín dụng, quan hữu quan quan thuế, hải quan, cơng an, tồ án Nguồn thơng tin khơng thức quan hệ tín dụng từ mối quan hệ khác, từ dư luận xã hội, phương tiện thông tin đại chúng Thu thập thông tin Ngân hàng phải hướng tới xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ thị trường, giá cả, dự báo, xây dựng tiêu quan trọng toàn ngành toàn kinh tế để làm so sánh, đánh giá phân tích, chấm điểm tín dụng Trong việc thu thập thơng tin phải tính đến khơng yếu tố xác tin cậy, mà cịn phải tính đến chi phí để có thơng tin Có vây, hoạt động tín dụng mang lại thu nhập cho Ngân hàng Hai là, nâng cao chất lượng xử lý thơng tin Thơng tin đầy đủ, xác điều kiện cần chưa đủ để việc thẩm định xác Nếu việc xử lý thơng tin khơng xác thơng tin thu vơ nghĩa Do việc thu thập thông tin phải liền với xử lý thơng tin Khi có số liệu xác từ q trình thu thập thơng tin cần phải xem xét tính sát thực mức độ tin cậy thông tin, phải xem xét số liệu tương đối lẫn tuyệt đối Phân tích báo cáo tài theo chiều dọc lẫn chiều ngang Theo chiều ngang cho thấy biến động theo thời gian, thấy tăng trưởng doanh nghiệp Còn theo chiều dọc cho thấy hợp lý cấu khoản mục để từ xem xét khả năng, lực doanh nghiệp để thấy điểm mạnh yếu doanh nghiệp Trong phân tích cần xem xét đến thay đổi tỷ lệ đặt mơi trường hồn cảnh cụ SV: Nguyễn Thùy Linh 58 Lớp: ĐH TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Cẩm Nhung thể, có so sánh với tiêu ngành để đánh giá cách xác Khi thẩm đinh, Ngân hàng tập trung vào phân tích tài khách hàng tài hồ sơ xin vay Ngân hàng cần đưa hệ thống tiêu chuẩn để thẩm định, tiêu chuẩn 5C (Capability – lực hoạt động, Capital – vốn, Character – uy tín, Condition - điều kiện Collateral- chấp), tiêu chuẩn 5P (Purpose- mục đích, Payment – trả nợ, Protection – bảo vệ, Policy – sách Pricing - định giá) Việc chấm điểm tín dụng cách xử lý thơng tin hiệu Tuy nhiên, với thang điểm rời rạc nay, nhiều tiêu chung chung cho doanh nghiệp việc phân tích định lượng chưa mang lại hiệu cao Nếu lấy làm để xem xét cấp tín dụng rõ ràng, Ngân hàng chịu rủi ro lớn Do vậy, phân tích tín dụng khơng nên phân tích tiêu vừa khơng cần thiết vừa khơng mang lại chất lượng khoản hay chí số tính tốn lại phản ánh sai lệch Việc phân tích định tính quan trọng 3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Xây dựng sách tuyển dụng nhân hợp lý Đội ngũ cán tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng Ngân hàng, vậy, từ khâu tuyển dụng, Ngân hàng cần xem xét kỹ, lựa chọn xác người việc Có giúp Ngân hàng hoạt động tốt Một cán tín dụng có đủ lực trình độ ln biết phải làm gì, khơng phải làm tình cụ thể Trong khâu tuyển dụng, Ngân hàng nên đưa tình thực tế để kiểm tra trình độ ứng viên, kiểm tra nghiệp vụ lẫn trình độ ngoại ngữ tin học Ngoài ra, khâu tuyển dụng, Ngân hàng nên kiểm tra kiến thức thực tế, giao tiếp, khả thuyết phục khách hàng kỹ khơng thể thiếu người cán tín dụng Có sách đào tạo hiệu Bên cạnh việc chun mơn hóa đội ngũ cán tín dụng, Ngân hàng phải SV: Nguyễn Thùy Linh 59 Lớp: ĐH TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Cẩm Nhung không ngừng nâng cao kiến thức cho cán tín dụng cách định kỳ mở lớp huấn luyện bồi dưỡng cán nghiệp vụ, thị trường, công nghệ… Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nói chung, ngành Ngân hàng nói riêng u cầu cần thiết với cán tín dụng ngoại ngữ tin học, hai yếu tố quan trọng, giúp họ tự tin cơng việc, Ngân hàng cần tạo điều kiện, khuyến khích cán tín dụng nâng cao trình độ, tạo điều kiện cho họ học tập nghiên cứu Hoạt động tín dụng có liên quan hầu hết đến ngành, thành phần kinh tế Do liên quan đến hầu hết ngành luật hệ thống pháp luật Việt Nam quốc tế Để tránh mâu thuẫn, chồng chéo đảm bảo vừa pháp luật, vừa phù hợp với thông lệ quốc tế, cán tín dụng phải am hiểu pháp luật cách sâu sắc Để làm điều này, Ngân hàng cần thường xuyên có hội thảo lĩnh vực luật pháp có liên quan Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng, ngồi kiến thức nghiệp vụ, cần:  Nắm kiến thức pháp luật kinh tế nói chung ngành Ngân hàng nói riêng  Có khả phân tích chỗ sai, chỗ sách chế độ từ biết cần làm tránh  Có kiến thức ngoại ngữ tin học Đối với cán trực tiếp tham gia giao tiếp với khách hàng tiến hành thẩm định dự án có trách nhiệm đề xuất lãnh đạo định đồng thời giám sát dự án Quyết định hay sai ban lãnh đạo phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Do vậy, yêu cầu chung, đòi hỏi họ phải người trung thực, khách quan, kiên định rõ ràng, bảo vệ đúng, đấu tranh với sai, có ý thức bảo vệ tài sản Ngân hàng Ngồi trình độ chuyên môn nghiệp vụ, cán yêu cầu phải sâu sát thực tế, hiểu biết định kinh tế thị trường, nắm vững pháp luật vấn đề có liên quan Trong điều kiện nay, tồn tiêu cực tất yếu, khó tránh khỏi khách hàng SV: Nguyễn Thùy Linh 60 Lớp: ĐH TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Cẩm Nhung dùng thủ đoạn tinh vi lừa đảo, lập hồ sơ giả, chấp giả… Để phát hành vi sai trái cán cần có lực nghề nghiệp kiểm tra, thẩm định dự án Cần có thái độ mực giao tiếp với khách hàng lầm đầu Định kỳ, Ngân hàng nên kiểm tra cán tín dụng số lĩnh vực: Nghiệp vụ, pháp luật, tiếng anh, tin học Ngân hàng cần nâng cao trách nhiệm cá nhân, dự án nhỏ, cán tự định sau xem xét Có nâng cao trách nhiệm cán tín dụng Ngân hàng 3.2.3 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ, sở hạ tầng tảng hoạt động ngân hàng thực nhanh chóng, xác đặc biệt quản lý tài sản, tài giao dịch; tin học hóa hệ thống kế tốn Ngồi yếu tăng tính cạnh tranh nâng cao lịng tin khách hàng.Vì cần tiếp tục phát triển, đổi công nghệ thông tin ngân hàng, trì vận hành tốt hệ thống mạng, thiết bị, hạ tầng công nghệ, hệ thống ứng dụng NHNN NHNo & PTNT Việt Nam triển khai Thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng trình độ tin học cho cán chi nhánh nhằm đáp ứng yêu cầu đại hoá hoạt động ngân hàng Để thực cơng tác cần có khơng yếu tố người mà cần có đầu tư lớn tiền bạc thời gian Việc nghiên cứu mua thiết bị phần cứng phần mềm đắt, thêm vào cần phải thuê chuyên gia đào tạo nhân viên Do đó, vốn đầu tư lớn điều cần để thực giải pháp này, cần có hỗ trợ NHNN NHNo & PTNT Việt Nam với chi nhánh 3.2.4 Tăng cường quản lý vay Đối với NHTM, hồn tất việc cho vay bước đầu quy trình tín dụng Một quy trình cho vay hoàn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toàn hồ sơ Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vấn đề Giám sát vay: Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Việc cần SV: Nguyễn Thùy Linh 61 Lớp: ĐH TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Cẩm Nhung thiết giúp cho cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thích ứng với tình hình Việc giám sát tiền vay cần phải thực sau: - Tổ chức trình kiểm sốt cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo việc đánh giá, xem xét tất đặc tính quan trọng khoản vay, bao gồm: + Đánh giá q trình tốn khách hàng để đảm bảo khách hàng không vi phạm kế hoạch toán + Đánh giá chất lượng tình hình tài sản chấp + Xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý hợp đồng tín dụng để đảm bảo Ngân hàng có quyền hợp pháp sở hữu phần hay toàn tài sản chấp khách hàng trường hợp khách hàng không trả nợ + Đánh giá thay đổi tình hình tài khách hàng thay đổi dự báo, đánh giá yếu tố làm tăng giảm nhu cầu tín dụng người vay - Kiểm soát theo dõi thường xuyên khoản vay lớn (bằng cách Ngân hàng tiến hành cho vay theo phương thức cho vay lần) việc khơng tn thủ hợp đồng tín dụng ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài Ngân hàng - Tiến hành theo dõi thường xuyên với khoản cho vay có vấn đề Các biện pháp xử lý vay có vấn đề: Món vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý dựa nguyên tắc tận dụng hết lượng tiền mặt sẳn có, buộc người vay bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý tạo nhu cầu có khả tốn tiền mặt; cần tận dụng hết tài sản có doanh nghiệp, tìm cách chuyển hố nhanh tất loại tài sản thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho SV: Nguyễn Thùy Linh 62 Lớp: ĐH TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Cẩm Nhung ngân hàng Xem xét yếu tố liên quan đến tiền mặt để đưa hướng xử lý thoả đáng Khi hoạt động sản xuất kinh doanh bị thất bại chủ doanh nghiệp khơng cịn nguồn thu nhập khác trước hết ngân hàng tiến biên pháp cần thiết: - Nếu doanh nghiệp trì hoạt động thời gian dự đốn doanh nghiệp phải trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tam thời chưa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh quy trình thu nợ nhiều thời gian, tốn - Trong trường hợp doanh nghiệp bị lỗ lớn khơng thể tiếp tục huy trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ ngân hàng cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng doanh nghiệp thực có tiền thiếu biện pháp trả nợ Ngược lại với lý khơng đáng cho thấy doanh nghiệp khơng thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng ngân hàng áp dụng biện pháp kiên thu hồi nợ, kể đưa hồ sơ quan pháp luật quan có thẩm quyền xử lý 3.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng áp dụng sách khách hàng hợp lý Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh quy luật tất yếu, nên để tồn ngân hàng cần phải đưa định hướng chiến lược phát triển cho riêng Do định hướng phát triển, ngân hàng phải đề cao vai trị hoạt động marketing coi lag hoạt động sống cịn cạnh tranh Có thể nói, đại đa số NHTM Việt Nam nói chung Agribank Thiệu Hóa nói riêng chưa thật trọng đến hoạt động marketing , mà có dừng lại việc thực số chương trình quảng cáo khuyến mại hay tiết kiệm dự thưởng Còn chất marketing SV: Nguyễn Thùy Linh 63 Lớp: ĐH TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Cẩm Nhung sâu nghiên cứu nhu cầu khách hàng, phân đoạn thị trường, xác định thị trường mục tiêu ít, hạn chế lớn Do vậy, nhà quản lý ngân hàng cần phải chuyển sang tư mới, lấy quan niệm marketing làm chủ đạo, có tầm nhìn chiến lược, có khả phân tích Triết lý marketing cần phải thâm nhập vào phận ngân hàng, tất nhân viên với mục tiêu phục vụ tối đa khách hàng cần Mỗi cán phải coi nhân viên Thành lập phòng chức marketing cấu tổ chức quản trị để đề định hướng hoạt động marketing cách bản, với đội ngũ nhân viên nhạy bén, am hiểu Chính sách khách hàng: ngân hàng nên xây dựng sách khách hàng lâu dài, NH khách hàng ln gắn bó với nhau, mối quan hệ tồn khách quan, bổ sung tạo điều kiện cho phát triển Cần thiết phải đánh giá cao khách hàng truyền thống, có uy tín mở rộng có chọn lọc khách hàng Khách hàng truyền thống khách hàng gắn bó với NH thời gian lẫn nội dung hoạt động, có q trình lịch sử, tương lai, gắn liền với ngân hàng từ ngày đầu đến Đối với khách hàng có uy tín điều dễ nhân thấy thực tốt việc vay mượn, trả nợ sịng phẳng, có trách nhiệm với đồng vốn, sử dụng vốn có hiệu có lãi Vì vậy, với đồi tượng NH phải quan tâm gắn hoạt động khách hàng với NH, thẩm định đầu tư kịp thời để sản xuất nhiều sản phẩm có chất lượng cao cho xã hội Có sách lãi suất hợp lý, ưu đãi doanh nghiệp có số dư tiền vay lớn khơng có nợ q hạn Bên cạnh đó, mở rộng có chọn lọc khách hàng Với khách hàng mới, việc cung cấp tín dụng có phần khó khăn hơn, tính rủi ro cao nên NH cần ý Thông qua xây dựng chiến lược khách hàng, ngân hàng tiến hành quản lý khách hàng cách sát thực Nhờ đó, chủ động trực tiếp tham gia vào dự án doanh nghiệp từ đầu, đợi đến lúc doanh nghiệp tự mang dự án đến xin vay, đồng thời NH qua nắm rõ dự SV: Nguyễn Thùy Linh 64 Lớp: ĐH TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Cẩm Nhung án hơn, giúp cho hoạt động tín dụng hiệu 3.2.6 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng ngân hàng Diễn biến lãi suất phức tạp, doanh nghiệp kinh doanh ngày khó khăn nên việc đa dạng hóa hoạt động tín dụng cần thiết để thu hút khách hàng, đảm bảo lợi nhuận cho chi nhánh đặc biệt giúp đỡ khách hàng thời gian khó khăn Chi nhánh Agribank Thiệu Hóa nên mở rộng hình thức cung ứng vốn hình thức chiết khấu thương phiếu Hình thức cho phép mở rộng việc mua bán chịu doanh nghiệp với nhau, tham gia ngân hàng thúc đẩy lưu chuyển hàng hoá doanh nghiệp kinh tế Khơng cịn coi nghiệp vụ rủi ro, chiết khấu hợp đồng phép truy địi, ngân hàng không thu nợ người phát hành chứng từ địi người liên đới trách nhiệm theo quy định pháp luật Trong trường hợp cần thiết, TCTD tái chiết khấu NHNN chứng từ có giá đến hạn tốn Chiết khấu có thời hạn ngắn lại chiết khấu trường hợp cần thiết nên khoản vốn ngân hàng nhanh chóng giải phóng, nâng cao tính khoản ngân hàng Mặt khác ngắn hạn giúp cho ngân hàng dự đoán phát triển kinh tế định có chiết khấu hay khơng Đồng thời, thực chiết khấu, số tiền cấp cho khách hàng chuyển sang tài khoản tiền gửi Số tiền chưa sử dụng tồn tạo nguồn vốn ngân hàng, đồng thời ngân hàng hưởng toàn tiền lãi thu số tiền ứng cho khách hàng Để áp dụng giải pháp chi nhánh cần đưa điều kiện cụ thể thương phiếu, giảm rủi ro cho đồng thời đào tạo cán để thực nghiệp vụ nhanh chóng thuận tiện 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước nên hình thành quan phân tích đánh giá tài dự báo xu hướng phát triển ngân hàng thương mại; tình hình phát SV: Nguyễn Thùy Linh 65 Lớp: ĐH TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Cẩm Nhung triển kinh tế, sở kịp thời điều chỉnh quy định biện pháp giám sát Ngân hàng nhà nước phải thường xuyên cập nhật tình hình thực tế để ban hành văn quy định hoạt động ngân hàng thương mại, từ có biện pháp hỗ trợ cần thiết Để làm điều đó, ngân hàng nhà nước nên ban hành quy chế cho vay riêng phù hợp với đặc điểm hộ sản xuất 3.3.2 Đối với ngân hàng cấp Sau số kiến nghị em lên cấp ngân hàng cấp để nâng cao chất lượng cho vay – Xây dựng chiến lược phát triển hiệu tầm nhìn 2020; cần nghiên cứu, tổng kết cải tiến cho phù hợp chế cho vay chế giải ngân, thu nợ, mơ hình tổ chức cho vay lưu động để việc thực quy trình cho vay thêm chặt chẽ, thuận lợi cho việc mở rộng nâng cao chất lượng cho vay – Nghiên cứu và thực hiê ̣n tố t giải pháp đầ u tư trê n các điạ bàn nông thôn, thị trấn , để người dân tiếp cận dễ dàng nguồn vốn rẻ Ngân hàng nơng nghiê ̣p, hạn chế tín dụng đen địa bàn – Cần bổ sung cán có lực, qua đào tạo giúp NHNo & PTNT Thiệu Hóa bố trí vào lĩnh vực chun mơn cịn hạn chế, nhằm đáp ứng u cầu phát triển ngành tốc độ tăng trưởng kinh tế địa bàn huyện – Agribank Việt Nam cần xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội độc lập, tự chủ từ Hội sở đến chi nhánh thành viên để tránh tình trạng kết kiểm tra khơng phản ánh thực trạng, thiếu trung thực, sai phạm kéo dài , giúp phát xử lý kịp thời rủi ro tín dụng 3.3.3 Đối với quyền địa phương Các cấp quyền địa phương cần có kế hoạch cụ thể triển khai định hướng phát triển kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn để có chuyển biến thực bước vào phát triển bền vững, tránh tình trạng phát triển tự phát theo kiểu phong trào, bất chấp biến động thị trường, giá dễ dẫn đến rủi ro Đi sâu vào chương trình phát triển cụ thể nhằm nâng cao khả sản xuất người dân thuộc khu vực khác SV: Nguyễn Thùy Linh 66 Lớp: ĐH TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Cẩm Nhung Đẩy mạnh cơng tác đầu tư , có sách kích cầu cho đơn vị thực hiê ̣n xây dựng sở ̣ tầ ng kinh tế phu ̣c vu ̣ cho phát triể n sản xuấ t và sinh hoa ̣t người dân , tâ ̣p trung vớ n hồn thiện cơng trình thủy nơng , đường liên xã phục vụ tưới tiêu cho trồng, giới hóa sản xuất nơng nghiệp, đẩ y nhanh q trình “Xây dựng nơng thơn mới” điạ bàn Thực hiê ̣n quy hoa ̣ch, xây dựng các khu công nghiê ̣p, cụm làng nghề, tạo hành lang có sách ưu đãi cụ thể để thu hút doanh nghiệp , nhà đầ u tư , tạo việc làm nâng cao thu nhâ ̣p Sự liên kết thực nhà: Nhà nông – Nhà doanh nghiệp – Nhà khoa học – Nhà ngân hàng nhằm tạo nên sức mạnh tổng hợp thúc đẩy nhanh, vững nghiệp Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn SV: Nguyễn Thùy Linh 67 Lớp: ĐH TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Cẩm Nhung KẾT LUẬN Cùng với lớn mạnh NHNo & PTNT Việt Nam, NHNo & PTNT tỉnh Thanh Hóa, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa ngày phát triển tự khẳng định ngân hàng thương mại nhà nước mục đích kinh doanh khơng lợi nhuận mà quan tâm đến mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Trong kết đạt ngân hàng nhắc đến hoạt động tín dụng mà đặc biệt hoạt động tín dụng ngắn hạn Hoạt động tín dụng ngắn hạn khơng ngừng phát triển, doanh số cho vay liên tục tăng, khả thu hồi nợ đạt kết tốt, dư nợ tăng trưởng theo hướng tích cực Song bên cạnh cịn tồn hạn chế định Hiệu sử dụng nguồn vốn ngắn hạn khách hàng cịn thấp, tỷ lệ nợ xấu trì mức thấp chưa ổn định, ngân hàng chưa khai thác hết hiệu hình thức tín dụng khác bảo lãnh chiết khấu… Báo cáo số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa Ngân hàng khơng thể dừng lại với đạt mà cịn phải cố gắng phấn đấu để khắc phục tồn thiếu sót thời gian qua để chuẩn bị với thách thức trình kinh doanh, góp phần tồn hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam hội nhập với khu vực giới Vì lí lực kinh nghiệm thân hạn chế, thời gian hạn hẹp nên viết khơng thể tránh khỏi thiếu sót, nhầm lẫn Vì vậy, em mong nhận đựơc bảo sửa chữa thầy đóng góp ý kiến bạn để khóa luận tốt nghiệp em hoàn thiện Cuối em xin chân thành cảm ơn giảng viên Nguyễn Cẩm Nhung, anh chị cán phịng Kế hoạch kinh doanh NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa tận tình giúp đỡ em hồn thành viết SV: Nguyễn Thùy Linh 68 Lớp: ĐH TCNH – K12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Cẩm Nhung TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Học viện Tài Chủ biên: PGS.TS Nguyễn Thị Mùi - Giáo trình Tài Doanh nghiệp – Học viện Tài Chủ biên: PGS.TS Nguyễn Đình Kiệm - Giáo trình Ngân hàng thương mại – Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chủ biên: PGS.TS Phan Thị thu Hà - Tiền tệ Ngân hàng thị trường Tài – Frederic S.Mishkin - Báo cáo kết kinh doanh Agribank Thiệu Hóa - Bảng cân đối kế tốn Agribank Thiệu Hóa - Luật Ngân hàng Nhà nước Tổ chức Tín dụng - Quy chế cho vay khách hàng Tổ chức tín dụng Các Website tham khảo Website NHNo&PNTVN: http://www.agribank.com.vn Website ngân hàng nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn Website đầu tư tài chính, chứng khốn – Phân tích ngành kinh tế vĩ mô: http://bfinance.vn SV: Nguyễn Thùy Linh 69 Lớp: ĐH TCNH – K12