Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh nam đồng nai luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN NGỌC ANH THƯ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SỸ Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2020 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN NGỌC ANH THƯ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SỸ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS., TS NGÔ HƯỚNG Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực Luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn Luận văn rõ nguồn gốc Học viên thực Luận văn Nguyễn Ngọc Anh Thư ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tâm PGS., TS Ngô Hướng Đồng thời, chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô cán Viện đào tạo sau đại học, Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh nhiệt tình giảng dạy tạo điều kiện cho tơi hồn thành khóa học Cuối cùng, xin cảm ơn Ban lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Đồng Nai tạo điều kiện thuận lợi, cung cấp tài liệu, số liệu đóng góp ý kiến quý giá để tác giả hoàn thành luận văn Học viên thực Luận văn Nguyễn Ngọc Anh Thư iii TÓM TẮT NỘI DUNG Tiêu đề: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI Tóm tắt: Nội dung luận văn tập trung phân tích thực trạng tín dụng ngắn hạn đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Agribank Nam Đồng Nai Từ kết đạt tồn tại, hạn chế để đưa giải pháp đề xuất, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Agribank Nam Đồng Nai Chương luận văn, tác giả tóm tắt nội dung lý thuyết tín dụng ngắn hạn kinh nghiệm phát triển tín dụng ngắn hạn số ngân hàng học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam Dựa sở lý luận chương 1, tác giả làm tiền đề cho việc phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Agribank Nam Đồng Nai chương Chương tác giả giới thiệu khái quát Agribank Nam Đồng Nai tiến hành phân tích thực trạng tín dụng ngắn hạn Agribank Nam Đồng Nai, thể qua nội dung sau: - Khái quát hoạt động Agribank Nam Đồng Nai - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Agribank Nam Đồng Nai chủ yếu dựa theo phương pháp định tính kết hợp phương pháp vấn khảo sát anh chị có chun mơn Tác giả nêu kết đạt tồn tại, hạn chế cơng tác phát triển tín dụng ngắn hạn Agribank Nam Đồng Nai Trên sở phân tích thực trạng chương với mặt mạnh mặt hạn chế hoạt động tín dụng ngắn hạn Agribank Nam Đồng Nai, tác giả đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Bên cạnh đó, tác giả đưa vài đề xuất, kiến nghị Agribank, NHNN Chính phủ để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTM Những kết nghiên cứu luận văn hy vọng góp phần nhỏ việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Agribank Nam Đồng Nai, tạo mơi trường tín dụng an toàn hiệu để ngân hàng đạt mục tiêu kinh doanh cao Do hạn chế thời gian lực tác giả, nghiên cứu chắn khơng tránh khỏi thiếu sót định Do đó, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp q báu từ Thầy Cơ độc giả để nghiên cứu hoàn thiện Từ khóa: chất lượng tín dụng, tín dụng ngắn hạn, nợ hạn, nợ xấu, Agribank Nam Đồng Nai iv ABSTRACT 1.Title: THE SOLUTIONS TO IMPROVE THE QUALITY OF SHORT-TERM CREDIT AT VIETNAM BANK FOR AGRICULTURE AND RURAL DEVELOPMENT -NAM DONG NAI BRANCH 2.Abstract: This thesis focuses on analyzing the current status of short-term credit and evaluating short-term credit activities at Agribank Nam Dong Nai From the achieved results as well as shortcomings and limitations to propose solutions, suggestions and recommendations to enhance the quality of short-term credit operations at Agribank Nam Dong Nai In Chapter 1, the author summarized the basic theoretical content of short-term credit as well as other banks’ experience in developing short-term credit and lessons for commercial banks in Vietnam Based on the theoretical basis in Chapter 1, the author introduced an overview of Agribank Nam Dong Nai, then analyzed and evaluated of the current status of short-term credit activities at Agribank Nam Dong Nai in Chapter 2, shown through the main contents as follows: - Overview of the main activities of Agribank Nam Dong Nai - Analyzing and assessing the current status of short-term credit activities at Agribank Nam Dong Nai On the basis of analyzing the current situation in Chapter together with the strengths and weaknesses in short-term credit activities at Agribank Nam Dong Nai, the author proposed solutions to improve the quality of credit management Besides, the author also gave recommendations to Agribank, the State Bank, and the Government in order to improve the quality of short-term credit at commercial banks The research results of the thesis are expected to enhance the quality of short-term credit at Agribank Nam Dong Nai, creating a safe and effective credit environment for the bank to achieve business goals Due to the limited time and capacity of the author, the research might has inevitable shortcomings Therefore, all valuable comments and suggestions, which helped to improve the quality of the manuscript are sincerely appreciated Keywords: credit quality, short-term credit, overdue debt, bad debt, Agribank Nam Dong Nai v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT Từ viết tắt STT Cụm từ Tiếng Việt AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank Nam Đồng Nai Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Đồng Nai BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức Tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TP HCM Thành phố Hồ Chí Minh 10 UBND Ủy ban nhân dân 11 VIETCOMBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam 12 VIETINBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT NỘI DUNG iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT v DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ ix PHẦN MỞ ĐẦU 1 Đặt vấn đề Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Nội dung nghiên cứu Đóng góp đề tài Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát tín dụng ngắn hạn NHTM 1.2 Chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTM 16 1.3 Kinh nghiệm học rút chất lượng tín dụng ngắn hạn 25 Tóm tắt chương 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI 29 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Nam Đồng Nai giai đoạn 2017-2019 29 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Nam Đồng Nai 33 vii 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Nam Đồng Nai 43 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Nam Đồng Nai 48 Tóm tắt chương 50 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI 52 3.1 Mục tiêu phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Nam Đồng Nai đến năm 2020 52 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Nam Đồng Nai 55 3.3 Kiến nghị 64 Tóm tắt chương 67 KẾT LUẬN 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO I PHỤ LỤC III PHỤ LỤC 1: BẢNG HỎI ĐIỀU TRA III PHỤ LỤC 2: BẢNG KẾT QUẢ ĐIỀU TRA V viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết kinh doanh Agribank Nam Đồng Nai từ năm 2017-2019 31 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng ngắn hạn theo phương thức cấp tín dụng giai đoạn 34 2017-2019 Bảng 2.3: Dư nợ tín dụng ngắn hạn giai đoạn 2017-2019 37 Bảng 2.4: Hiệu suất sử dụng nguồn vốn ngắn hạn giai đoạn 2017-2019 39 Bảng 2.5: Lợi nhuận thu từ tín dụng ngắn hạn giai đoạn 2017-2019 40 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu ngắn hạn giai đoạn 2017-2019 41 60 tố riêng có người, cách sống, cách làm việc hình thành Do đó, chi nhánh phải quan tâm theo dõi, kiểm tra thông qua mối quan hệ làm ăn với khách hàng vay vốn mà cán phụ trách nhằm phát dấu hiệu bất thường cho thấy thông đồng, cố ý làm sai cán tín dụng 3.2.5.2 u cầu trình độ chuyên môn Nhận thức vấn đề muốn nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cần thiết phải củng cố, nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cán tín dụng Những cán ngân hàng nói chung cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng nói riêng cần phải có kiến thức chun mơn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy chủ trương, sách Agribank Nhà nước; biết vận dụng sáng tạo, linh hoạt vị trí cơng tác giao Ngồi ra, tuỳ theo chức nhiệm vụ yêu cầu vị trí cơng tác phân cơng hoạt động tín dụng mà có tiêu chuẩn riêng cho phù hợp như: - Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng chi nhánh bao gồm Giám đốc, Phó Giám đốc phụ trách tín dụng, Trưởng phòng Kế hoạch kinh doanh, Trưởng phòng kiểm tra kiểm sốt nội phải có thêm tiêu chuẩn sau:  Nắm vững chủ trương, định hướng Nhà nước phát triển kinh tế nói chung chế độ sách cụ thể, có kinh nghiệm tổ chức đạo điều hành  Có trình độ nghiệp vụ chun mơn ngân hàng, có hiểu biết kinh tế, xã hội tổng hợp, có kinh nghiệm thực tế  Có kiến thức pháp luật nói chung pháp luật kinh tế nói riêng  Có kiến thức khoa học tâm lý, biết sử dụng phương tiện tin học ngoại ngữ thông dụng cần thiết - Đối với cán làm việc trực tiếp với khách hàng, thẩm định, đề xuất với lãnh đạo định xử lý: cấp cán thừa hành tác nghiệp vơ quan trọng Do ngồi tiêu chuẩn chung, họ phải người trung thực, khách quan, thẳng thắn, ngồi trình độ chun mơn tín dụng, cán trực tiếp tác nghiệp cần phải sâu sát thực tế, hiểu biết định kinh tế thị trường, có hiểu biết pháp luật, có khiếu kiểm tra phát hành vi xảo quyệt, lừa đảo số 61 khách hàng biểu thiếu trung thực trắc nghiệm tâm lý thăm dị, gợi hỏi 3.2.5.3 Về cơng tác đào tạo cán Thường xuyên mở lớp tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng, có định, điều luật liên quan cơng việc hàng ngày nhằm phát triển trình độ, kinh nghiệm nhân viên Trong trình hướng dẫn phải cung cấp đủ tài liệu cụ thể giúp cán tín dụng dễ dàng nắm bắt vận dụng Thực kiểm tra lực chuyên môn cán tín dụng định kỳ tháng năm, từ có biện pháp đào tạo, bồi dưỡng thêm cho cán có lực yếu, chưa đáp ứng u cầu cơng việc Điều kích thích tự học hỏi, nâng cao lực thân nhân viên Nên luân chuyển cán tín dụng định kỳ Việc luân chuyển cán giúp cho Chi nhánh có đội ngũ nhân viên động, tránh rủi ro phương pháp kiểm tra chéo, hạn chế người ngồi vị trí cơng việc chỗ lâu dễ dẫn đến chai lì phong cách làm việc, khó phát huy tính sáng tạo dễ phát sinh tiêu cực 3.2.5.4 Chế độ đãi ngộ, khen thưởng Ngoài lương thưởng, khoản sách đãi ngộ, phúc lợi yếu tố quan trọng để giữ chân người tài, giúp nhân viên cảm thấy vui vẻ, thoải mái làm việc gắn bó lâu dài với đơn vị Để xây dựng chế độ đãi ngộ, khen thưởng tốt, phận quản lý nhân Agribank Nam Đồng Nai cần: - Mạnh dạn đề bạt, sử dụng cán trẻ có lực, có đạo đức thay số cán không theo kịp yêu cầu công việc - Thực chế phân phối tiền lương, thưởng theo hiệu công việc gắn với mức độ phức tạp cơng việc mức độ đóng góp nhân viên vào kết kinh doanh chung chi nhánh phải có tính cạnh tranh so với ngân hàng khác Trong phịng, vị trí có cán tín dụng hưởng lương cao cán cịn lại cơng việc họ giao địi hỏi lực, trình độ mức độ phức tạp nhân viên lại - Ngồi sách tiền lương, thưởng Agribank Nam Đồng Nai cần trọng đến công tác phúc lợi cho nhân viên, chăm lo tốt đời sống cán công nhân viên 62 cho vay với lãi suất ưu đãi, quan tâm thăm hỏi ốm đau Có thu hút giữ nhân viên lại ngân hàng - Bên cạnh đó, việc xử phạt phải thực nghiêm minh cán cố tình vi phạm q trình cấp tín dụng Ngân hàng cần xây dựng khung hình phạt xử lý phù hợp tùy theo mức độ vụ việc 3.2.6 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng Chi nhánh cần tăng cường chiến lược thu hút khách hàng, đặc biệt thơng qua chương trình khuyến mãi, ưu đãi lãi suất dành cho khách hàng thân thiết xây dựng gói ưu đãi dành riêng cho nhóm khách hàng tiềm Ngoài ra, lãnh đạo chi nhánh cần quán triệt toàn thể nhân viên đặc biệt phận quản lý khách hàng nâng cao tác phong, thái độ, phong cách phục vụ khách hàng nên ân cần, chu đáo, niềm nở nhằm tạo thoải mái gây thiện cảm khách hàng dành cho Agribank nói chung Agribank Nam Đồng Nai nói riêng Để làm điều trên, cán tín dung cần: - Nghiên cứu thị trường sản phẩm ngân hàng lẫn khách hàng vay vốn để có giải pháp phù hợp, kịp thời để thoả mãn nhu cầu khách hàng, đánh giá rủi ro thị trường, so sánh, kiểm sốt, đối chiếu thơng tin khách hàng cung cấp, đặc biệt phương án sản xuất kinh doanh - Chi nhánh thường xuyên tiến hành tổ chức tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng sách, chế độ, chương trình ưu đãi tín dụng ngắn hạn khách hàng qua phương tiện truyền thơng như: báo chí, quảng cáo gửi tài liệu, hình ảnh lợi ích thiết thực tới tận tay khách hàng - Cải tiến nhận diện thương hiệu để dễ triển khai, trọng tạo ấn tượng để gia tăng tính cạnh tranh phương tiện truyền thông Trang bị đầy đủ ấn phẩm tiếp thị sản phẩm, dịch vụ bán lẻ - Đẩy mạnh công tác truyền thông nội bộ, chia sẻ thông tin, kế hoạch kinh doanh thảo luận, thống triển khai hoạt động truyền thông, quảng cáo qua mạng xã hội - Chi nhánh cần tích cực tiếp xúc vấn, điều tra thu thập thông tin, việc thiết lập quan hệ tốt với trung tâm tư vấn doanh nghiệp, Quỹ hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, trung tâm thơng tin tín dụng giúp tìm kiếm 63 thông tin khách hàng 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội cơng tác quan trọng không lơ rủi ro rình rập xảy lúc Việc kiểm tra, kiểm sốt nội khơng thường xun, đơi cịn mang tính hình thức nên khơng phát kịp thời sai phạm có phát lại khơng có biện pháp xử lý hữu hiệu Để cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội thực phát huy hiệu quả, chất lượng, chi nhánh nên bổ sung thêm nhân cho phòng Kiểm tra kiểm soát nội Cán Kiểm tra kiểm soát nội phải cán có kinh nghiệm, làm việc lâu năm lĩnh vực tín dụng phải thường xuyên đào tạo, tập huấn để nắm bắt kịp thời chế, sách, quy trình quy định nhằm phục vụ cho công tác kiểm tra, giám sát Có cán phát nguy cơ, tiềm ẩn rủi ro để cảnh báo phịng ngừa rủi ro thơng qua q trình kiểm tra, giám sát Bên cạnh đó, phịng Kiểm tra kiểm soát nội cần thường xuyên tổ chức đợt kiểm tra định kỳ đột xuất để phát sai sót, tồn giúp chi nhánh chấn chỉnh, khắc phục kịp thời nhằm hạn chế rủi ro q trình cấp tín dụng 3.2.8 Thực bảo hiểm tín dụng Rủi ro ngân hàng bao gồm nhiều lĩnh vực rủi ro tín dụng đáng kể Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều phía: Rủi ro từ phía khách hàng, rủi ro sản xuất kinh doanh, rủi ro thay đổi tác động lớn đến ngân hàng Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Ở nước ta việc bảo hiểm tiền gửi ngân hàng thực hiện, nhiên bảo hiểm tiền vay chưa phổ biến Do đó, trước giải ngân chi nhánh nên bắt buộc khách hàng mua bảo hiểm tín dụng cho khoản vay suốt thời gian dư nợ điều khoản thể hợp đồng tín dụng Có gia tăng tỷ trọng dư nợ bảo hiểm nhằm giúp ngân hàng chuyển giao, chia sẻ rủi ro phát sinh rủi ro 64 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 3.3.1.1 Tăng cường vai trị giám sát, tra, hồn thiện công tác tra nghiệp vụ lẫn đội ngũ cán tra Công tác tra cần đặc biệt trọng đến tra quản trị điều hành chất lượng tín dụng Hoạt động tra giám sát dừng mức phát chưa thật kiên việc xử lí triệt để sai phạm hệ thống ngân hàng dẫn đến hiệu công tác tra chưa cao Do vậy, để hồn thiện nâng cao vai trị tra NHNN cần phải quan tâm tới vấn đề sau: - Bám sát hoạt động tín dụng ngân hàng để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm Tập trung tra chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội nhằm quản lí tốt chất lượng tín dụng - Đổi mới, nâng cao chất lượng tra, tra chỗ Tăng cường việc giám sát ngân hàng sau tra, xử lí nghiêm trường hợp tái phạm - Tăng cường đội ngũ cán tra Thực biện pháp để chuyển cán giỏi chuyên môn, vững lĩnh, kinh nghiệm công tác tra ngân hàng đưa cán yếu trình độ, khơng đủ lĩnh, phẩm chất khỏi đội ngũ tra Thông qua tra giám sát nhằm tăng cường tính cơng khai, minh bạch hoạt động tín dụng ngân hàng để củng cố niềm tin thành phần kinh tế vào hệ thống ngân hàng Việt Nam 3.3.1.2 Nâng cao quy mô hoạt động chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Trong hoạt động tín dụng phải thực an tồn - hiệu - bền vững ln tiềm ẩn rủi ro, đòi hỏi hệ thống ngân hàng Việt Nam mà kinh tế giới tồn nhiều bất ổn, phát triển không vững Do vậy, việc Nhà nước tiếp tục mở rộng quy mô nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia cần thiết vì: - Giúp NHNN có thêm thơng tin cần thiết để thực chức quản lý giám 65 sát hoạt động TCTD nước - Giúp TCTD đối phó với vấn đề thơng tin bất cân xứng Thơng tin tích cực giúp ngân hàng giảm chi phí thơng tin, giảm thời gian xem xét định tín dụng, khơng bỏ lỡ hội tiếp cận khách hàng tốt Cịn thơng tin tiêu cực giúp ngân hàng ngăn ngừa rủi ro, tránh khoản nợ xấu Việc chia sẻ thông tin giúp cho TCTD TCTD nhỏ khơng có đủ kinh nghiệm chi phí để điều tra thơng tin từ góp phần thúc đẩy phát triển TCTD - Hệ thống thông tin giúp loại trừ ý tưởng không lành mạnh số khách hàng đồng thời vay nhiều ngân hàng, họ biết hành vi họ không qua mặt hệ thống chia sẻ thông tin ngân hàng Từ góp phần nâng cao tư cách đạo đức doanh nghiệp - Do có thêm thơng tin từ quan Thơng tin tín dụng, TCTD đẩy mạnh cho vay, tăng trưởng dư nợ tín dụng, đặc biệt dư nợ tăng đảm bảo chất lượng Đây nhân tố thúc đẩy kinh tế phát triển Tại Việt Nam, thơng tin tín dụng nguồn thơng tin tín dụng đáng tin cậy giúp TCTD khâu xem xét định tín dụng thực nâng cao chất lượng tín dụng Trong kinh tế thị trường nay, tín dụng nguồn vốn định phát triển doanh nghiệp kinh tế nói chung Vì thúc đẩy quy mô hoạt động nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin quốc gia góp phần vào việc sử dụng nguồn vốn cịn hạn chế nước hiệu hơn, đảm bảo cho mục tiêu tăng trưởng bền vững kinh tế 3.3.1.3 Một số biện pháp khác Hồn thiện mơi trường pháp lý, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho TCTD ngân hàng hoạt động Do đó, NHNN cần rà soát lại hệ thống văn pháp lý ngân hàng để xóa bỏ chồng chéo, thiếu đồng Ngoài ra, cần phải ban hành văn pháp quy phù hợp với thực tế, phù hợp với thông lệ quốc tế để hệ thống văn ngành mang tính thực tiễn cao Hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực tài chính, ngân hàng nhằm tạo hành lang pháp lý an toàn cho hoạt động NHTM Những văn có phối hợp liên bộ, liên ngành cần phải quy định cụ thể trách nhiệm, quan, đơn vị nhằm tránh tình trạng đùn đẩy thực xử lý hậu quả, gây khó khăn cho hoạt động 66 ngân hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho đời phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu, phịng ngừa phân tán rủi ro tín dụng, cần có sách thích hợp để thị trường chứng khốn nước ta phát triển mạnh sôi động nhằm làm giảm sức ép lên ngành ngân hàng việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp Lấy hiệu kinh doanh làm tiêu chí hàng đầu để đánh giá, cần xố bỏ tư tưởng phụ thuộc hình thức sở hữu, quy mơ doanh nghiệp vay Bên cạnh đó, Nhà nước cần khuyến khích phát triển tổ chức hỗ trợ tài chính, quỹ tín dụng, quỹ hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ nơi có nhu cầu để tạo điều kiện rót vốn cho doanh nghiệp Ngoài ra, tiếp tục xây dựng chế thị trường cách đồng bộ, xây dựng hoàn chỉnh hoạt động thị trường để tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động doanh nghiệp vấn đề cần thiết 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thônViệt Nam 3.3.2.1 Ban hành văn hướng dẫn cụ thể Agribank có nhiều văn hướng dẫn việc thực quy trình tín dụng nhằm giúp việc cho vay thực quy trình mà NHNN đặt ra, phù hợp với tình hình, điều kiện cụ thể Agribank Agribank nên có văn hướng dẫn cụ thể song phải kịp thời xác nghiệp vụ có văn NHNN, ngành Chính phủ liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt cấp tín dụng ngắn hạn Điều giúp cán tín dụng, cán tín dụng nắm bắt cơng việc nhanh chóng, cơng việc cho vay suôn sẻ hiệu 3.3.2.2 Có sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán có sách khen thưởng rõ ràng Agribank cần có sách đào tạo nâng cao trình độ cán bộ, đồng thời trọng đến việc gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu tìm cách ứng dụng nghiệp vụ mà ngân hàng giới áp dụng Do vậy, có sách tuyển chọn, đào tạo nâng cao trình độ cán hợp lý, ngân hàng đảm bảo vị thị trường, vươn lên thành ngân hàng dẫn đầu toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam 67 Đổi chế tiền lương nhằm nâng cao trách nhiệm cho cán nhân viên làm cơng tác tín dụng, gắn trách nhiệm với quyền lợi Nên có quy định mức thưởng phạt rõ ràng nâng lương trước hạn Nhân viên tín dụng ln phải đối mặt với rủi ro nên cần có chế độ tiền lương đặc biệt để khuyến khích, động viên nhân viên tín dụng, tránh xảy rủi ro đạo đức nghề nghiệp 3.3.2.3 Đổi mạnh mẽ công tác quản trị điều hành, quản lý rủi ro tín dụng Việc đổi mạnh mẽ chế quản trị điều hành phải theo nguyên tắc ngân hàng hệ thống thống nhất, theo chuẩn mực pháp luật quy định phù hợp với thông lệ quốc tế Nâng cao lực trách nhiệm thành viên hội đồng quản trị theo hướng hội đồng quản trị điều hành công việc chủ chốt, ban điều hành thừa hành đạo hội đồng quản trị, chức điều hành Tổng giám đốc nhẹ Trong thời gian tới cần dần chuyển sang chuyển sang quản lý theo thị trường, nhóm khách hàng loại hình dịch vụ Cơ cấu lại mơ hình tổ chức theo hướng nâng cao kỹ quản lý rủi ro cách thành lập phận quản lý rủi ro, phận quản lý tài sản nợ, tài sản có Khơng nên phân cấp tập trung quyền lớn vào tay hội đồng quàn trị gây chậm chạp điều hành, thông tin khơng thơng suốt dẫn đến thiếu xác Xây dựng hệ thống thông tin cảnh báo sớm rủi ro tín dụng trường hợp: cho vay vượt thẩm quyền phán quyết, nghi ngờ đảo nợ, khách hàng không đủ tài sản đảm bảo theo quy định, cho vay lòng vịng nhóm khách hàng có liên quan, chia tách chia nhỏ dự án để định cho vay thẩm quyền, cho vay trùng lắp chi nhánh… Đối với khoản cấp tín dụng lớn chi nhánh nên tiến hành thẩm định tập trung Trụ sở Tóm tắt chương Nội dung chương đưa định hướng hoạt động nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Agribank nói chung chi nhánh Nam Đồng Nai nói riêng Từ đưa giải pháp kiến nghị hồn thiện sách tín dụng, quy trình, thủ tục cấp tín dụng, tăng cường kiểm tra, giám sát thu nợ, cơng tác kiểm tốn, đồng thời tăng cường hoạt động huy động vốn, đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng, đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán có trình độ ngày cao, nâng cao chất lượng thẩm định dự án, trọng đầy đủ hoạt động marketing ngân hàng, hoạt động tư vấn, đổi 68 sở hạ tầng, phát triển kỹ thuật công nghệ; điều nhằm giúp cho chi nhánh Agribank Nam Đồng Nai đạt mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng, khơng cịn tạo lợi nhuận ổn định, ngày cao, có lực cạnh tranh uy tín thị trường ngân hàng 69 KẾT LUẬN Trong xu hội nhập phát triển kinh tế quốc tế nay, để nâng cao lực cạnh tranh cho NHTM Việt Nam hệ thống ngân hàng Việt Nam khơng ngừng đổi hoàn thiện, ngày chứng tỏ vai trị kinh tế Hoạt động tín dụng ngân hàng khơng cung ứng vốn cho cá nhân, doanh nghiệp tăng cường mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh mà có vai trị quan trọng việc tài trợ dự án, chương trình xây dựng bản, tăng cường sở vật chất kỹ thuật đất nước, tạo lực Trong trình hoạt động, ngân hàng ln trọng mở rộng tín dụng để tăng thị phần, nâng cao uy tín vị ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng có ý nghĩa định tồn ngân hàng xu phát triển kinh tế Trong năm qua, với trình phát triển nhanh hoạt động tín dụng ngắn hạn, Agribank Nam Đồng Nai ln quan tâm đến việc hồn thiện sách, quy trình nhằm kiểm sốt rủi ro với mục tiêu hướng đến bền vững việc phát triển hoạt động tín dụng Đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Nam Đồng Nai” cơng trình khoa học góp phần làm sáng tỏ sở lý luận thực tiễn Những kết nghiên cứu luận văn hi vọng góp phần nhỏ việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Agribank Nam Đồng Nai, tạo mơi trường tín dụng an tồn hiệu để chi nhánh đạt mục tiêu kinh doanh cao Tuy nhiên hạn chế tài liệu, thông tin thời gian nên nghiên cứu nên đề tài khơng khỏi thiếu sót Trong đó, Agribank Nam Đồng Nai thành lập vào năm 2018 nên tác giả lấy số liệu năm 2017 cách tính tổng ba đơn vị hợp thành Agribank chi nhánh Long Thành, Agribank chi nhánh Cẩm Mỹ Agribank chi nhánh Nhơn Trạch Rất mong nhận góp ý chỉnh sửa Thầy, Cô độc giả để luận văn hoàn chỉnh I TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Hà Thị Mai Anh (2015) “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam”, luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện tài Hà Nội Nguyễn Thành Chung (2010) “Nâng cao hiệu tín dụng phát triển nơng nghiệp nông thôn tỉnh Quảng Ninh”, luận án tiến sĩ Đào Đức Chung (2012) “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn – Chi nhánh Hồng Mai”, Luận văn tốt nghiệp, Khoa Ngân hàng, Học viện ngân hàng PGS.TS Phan Thu Hà (2013) Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân Dương Hữu Hạnh (2013) Quản trị rủi ro ngân hàng kinh tế toàn cầu, NXB Lao động, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2014) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại, NXB Tài Đỗ Văn Mạnh (2012) “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hưng Yên”, Luận văn tốt nghiệp, Khoa Kinh tế quản trị kinh doanh, trường Đại học Chu Văn An Khống Hữu Pha (2008) “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Vĩnh Long”, Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Thu (2016) “Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ”, Luận văn thạc sỹ, Khoa Quản lý kinh tế, Trường Đại học Thái Nguyên 10 Nguyễn Thị Phương Thủy (2012) “Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quốc Oai”, Luận văn thạc sỹ, Khoa Tài ngân hàng, Trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 11 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010) Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê II 12 Lê Thị Xuân (2002) “Hoàn thiện hệ thống tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Việt Nam nay”, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Học viện Tài chính, Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, Hà Nội 14 Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, Hà Nội 15 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN số văn liên quan đến công tác kế hoạch, tín dụng, Hà Nội 16 Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 450/QĐ-HĐTV-XLRR số văn liên quan đến cơng tác quản trị chất lượng tín dụng ngắn hạn, Hà Nội 17 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2013-2015), Báo cáo thường niên, Hà Nội 18 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam– Chi nhánh Nam Đồng Nai (2017-2019), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm, Đồng Nai Trang website 19 Ngân hàng Nhà nước : www.sbv.gov.vn; 20 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam: www.agribank.com.vn; 21 Báo điện tử: vnexpress.net, dantri.com.vn, vneconomy.vn, baodautu.vn, 22 Thư viện học liệu mở : www.voer.edu.vn; 23 Thư viện trường Đại học ngân hàng: www.buh.edu.vn; 24 https://institutional.anz.com/markets/vietnam 25 Trương Văn Giang, Trần Hữu Dào (2019), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Nông nghiệp & Phát triển nông thôn - Chi nhánh Cẩm Mỹ, tỉnh Đồng Nai, Địa chỉ: http://tapchicongthuong.vn/bai-viet/giai-phap-nang-cao-chatluong-tin-dung-tai-ngan-hang-tmcp-nong-nghiep phat-trien-nong-thon-chi-nhanhcam-my-tinh-dong-nai-64222.htm, [truy cập ngày 21/07/2020] III PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: BẢNG HỎI ĐIỀU TRA Xin chào Anh/Chị! Tôi thực nghiên cứu Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam– Chi nhánh Nam Đồng Nai Rất mong anh/chị trả lời theo đánh giá riêng mình, khơng có trả lời hay sai, tất câu trả lời anh/chị có giá trị nghiên cứu Tôi xin cam đoan tất thông tin cá nhân anh/chị bảo mật tuyệt đối dùng vào mục tiêu nghiên cứu Bảng hỏi quan trọng cho nghiên cứu Do đó, tơi mong anh/chị dành phần thời gian quý báu để trả lời cách chân thành bảng câu hỏi sau cách đánh dấu “x” vào ô trống anh/chị thấy hợp lý theo quan điểm với quy ước cụ thể phần bảng hỏi Theo anh chị yếu tố mức độ theo quy ước sau: Thang đo STT Nhân tố Diễn giải Mã hóa Lãi suất tín dụng ngắn hạn LSTD Khả thẩm định cho vay KNTD Ảnh hưởng Quy trình quản lý khoản vay từ phía ngân hàng Kiểm sốt nội QTQL KSNB Thơng tin tín dụng TTTD Chất lượng cán tín dụng CLNS Ảnh hưởng Năng lực, kinh nghiệm quản lý từ phía khách hàng NLQL Tốt TB Chưa tốt IV khách hàng Tình hình cầm cố, chấp tài sản khách hàng TSDB người bảo lãnh Tư cách đạo đức khách hàng 10 Ảnh hưởng môi 11 trường Mơi trường kinh tế tín dụng ngắn hạn Mơi trường pháp lý tín dụng ngắn hạn TCDD MTKT MTPL Ngoài vấn đề nêu trên; anh, chị cịn có quan điểm, ý kiến khác vấn đề chất lượng tín dụng ngắn hạn Agribank Nam Đồng Nai không? 1, …………………………………………………………………………………… 2, …………………………………………………………………………………… 3, …………………………………………………………………………………… Phần thông tin cá nhân Giới tính: Nam  Nữ  Tuổi: …………………………………Số năm cơng tác ………………………… Vị trí cơng tác: …………………………………………………………………… Trình độ chun mơn: …………………………………………………………… V PHỤ LỤC 2: BẢNG KẾT QUẢ ĐIỀU TRA Số phiếu phát ra: 60 phiếu Số phiếu thu lại: 55 phiếu Kết thu 55 phiếu khơng có ý kiến khác mà đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn theo bảng sau: Đơn vị tính: phiếu, % Mã Tốt Chiếm tỷ trọng Trung bình Chiếm tỷ trọng Chưa tốt Chiếm tỷ trọng LSTD 44 80% 11 20% 0% KNTD 41 75% 14 25% 0% QTQL 44 80% 11 20% 0% KSNB 40 73% 15 27% 0% TTTD 38 69% 15 27% 4% CLNS 35 64% 18 32% 4% NLQL 33 60% 21 38% 2% TSDB 43 78% 11 20% 2% TCDD 45 82% 10 18% 0% MTKT 41 75% 14 25% 0% MTPL 42 76% 13 24% 0%