Hoạt động kinh doanh dịch vụ của các ngân hàng thương mại. Quá trình hoàn thiện và phát triển các dịch vụ của hệ thổng nhtm việt nam

BÀI 1:HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. QUÁ TRÌNH HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ CỦA HỆ THỔNG NHTM VIỆT NAM.

BÀI CÁ NHÂN QU N TR NGÂN HÀNG Ả Ị

BÀI 1:HO T Đ NG KINH DOANH D CH V C A CÁC NGÂN HÀNGẠ Ộ Ị Ụ Ủ

THƯƠNG M I QUÁ TRÌNH HOÀN THI N VÀ PHÁT TRI N CÁCẠ Ệ Ể

D CH V C A H TH NG NHTM VI T NAM.Ị Ụ Ủ Ệ Ổ Ệ

Các ho t đ ng kinh doanh d ch v c a ngân hàng th ạ ộ ị ụ ủ ươ ng m i ạ ( NHTM) trên th gi i ế ớ

• Các d ch v truy n th ng c a NHTM ị ụ ề ố ủ

+ Th c hi n trao đ i ngo i t :ự ệ ổ ạ ệ L ch s cho th y r ng m t trong nh ngị ử ấ ằ ộ ữ

d ch v ngân hàng đ u tiên đị ụ ầ ược th c hi n là trao đ i ngo i Ngày nay,ự ệ ổ ạmua bán ngo i t thạ ệ ường ch do các ngân hàng l n nh t th c hi n b i vìỉ ớ ấ ự ệ ở

nh ng giao d ch nh v y có m c đ r i ro cao, đ ng th i yêu c u ph i cóữ ị ư ậ ứ ộ ủ ồ ờ ầ ảtrình đ chuyên môn cao.ộ

+ Chi t kh u thế ấ ương phi u và cho vay thế ương m i:ạ Ngay th i kỳở ờ

đ u, các ngân hàng đã chi t kh u thầ ế ấ ương phi u mà th c t là cho vay đ iế ự ế ố

v i các doanh nhân đ a phớ ị ương nh ng ngữ ười bán các kho n n (kho nả ợ ả

ph i thu) c a khách hàng cho ngân hàng đ l y ti n m t Đó là bả ủ ể ấ ề ặ ượ cchuy n ti p t chi t thể ế ừ ế ương phi u sang cho vay tr c ti p đ i v i cácế ự ế ố ớkhách hàng, giúp h có v n đ mua hàng d tr ho c xây d ng văn phòngọ ố ể ự ữ ặ ự

và thi t b s n xu t.ế ị ả ấ

+ Nh n ti n g i:ậ ề ử Cho vay được coi là ho t đ ng sinh l i cao, do đó cácạ ộ ờngân hàng đã tìm ki m m i cách đ huy đ ng ngu n v n cho vay M tế ọ ể ộ ồ ố ộ trong nh ng ngu n v n quan tr ng là các kho n ti n g i ti t ki m g iữ ồ ố ọ ả ề ử ế ệ ử

ti t ki m c a khách hàng – m t qu sinh l i đế ệ ủ ộ ỹ ợ ược g i t i ngân hàng trongử ạkho ng th i gian nhi u tu n, nhi u tháng, nhi u năm, đôi khi đả ờ ề ầ ề ề ược hưở ng

m c lãi su t tứ ấ ương đ i cao.ố

+ B o qu n v t có giá tr :ả ả ậ ị Ngay t th i Trung C , các ngân hàng đã b từ ờ ổ ắ

đ u th c hi n vi c l u gi vàng và các v t có giá khác cho khách hàngầ ự ệ ệ ư ữ ậtrong kho b o qu nả ả nghi p v b o qu n v t có giá tr cho khách hàngệ ụ ả ả ậ ị

thường do phòng “B o qu n” c a ngân hàng th c hi n Ngân hàng th cả ả ủ ự ệ ự

hi n vi c l u gi vàng và các v t có giá khác cho khách hàng.ệ ệ ư ữ ậ

+ Tài tr các ho t đ ng c a Chính ph :ợ ạ ộ ủ ủ Đây là ho t đ ng c a ngânạ ộ ủhàng có t th i trung c cho đ n nay ngân hàng v n gi vai trò quan tr ngừ ờ ổ ế ẫ ữ ọ trong vi c tài tr cho các ho t đ ng c a Chính ph ệ ợ ạ ộ ủ ủ

+ Cung c p các tài kho n giao d ch:ấ ả ị Vi c đ a ra lo i tài kho n ti nệ ư ạ ả ề

g i m i này đử ớ ược xem là m t trong nh ng bộ ữ ước đi quan tr ng nh t trongọ ấcông nghi p ngân hàng b i vì nó c i thi n đáng k hi u qu c a quá trìnhệ ở ả ệ ể ệ ả ủthanh toán, làm cho các giao d ch kinh doanh tr nên d dàng h n, nhanhị ở ễ ơchóng h n và an toàn h n.ơ ơ

+ Cung c p d ch v y thác:ấ ị ụ ủ T nhi u năm nay, các ngân hàng đã th cừ ề ự

hi n vi c qu n lý tài s n và qu n lý ho t đ ng tài chính cho cá nhân vàệ ệ ả ả ả ạ ộdoanh nghi p thệ ương m i Theo đó ngân hàng s thu phí trên c s giá trạ ẽ ơ ở ị

c a tài s n hay quy mô h qu n lý Ch c năng qu n lý tài s n này đủ ả ọ ả ứ ả ả ượ c

g i là d ch v y thác (trust service) H u h t các ngân hàng đ u cung c pọ ị ụ ủ ầ ế ề ấ

c hai lo i: d ch v y thác thông thả ạ ị ụ ủ ường cho cá nhân, h gia đình; và yộ ủ thác thương m i cho các doanh nghi p.ạ ệ

• Các d ch v ngân hàng hi n đ i ị ụ ệ ạ :

+ Cho vay tiêu dùng: Các kho n cho vay tiêu dùng thả ường có qui mô

nh l và r i ro v n tỏ ẻ ủ ỡ ợ ương đ i cao tuy nhiên do tính c nh tranh kh cố ạ ố

li t ngày càng cao c a th trệ ủ ị ường ngân hàng và đ đáp ng nhu c u c aể ứ ầ ủ khách hàng d ch v cho vay tiêu dùng ngày càng phát tri n và chi m tị ụ ể ế ỷ

tr ng l n trong c c u cho vay c a các NHTM.ọ ớ ơ ấ ủ

+ T v n tài chính:ư ấ Các ngân hàng t lâu đã đừ ược khách hàng yêu

c u th c hi n ho t đ ng t v n tài chính, đ c bi t là v ti t ki m và đ uầ ự ệ ạ ộ ư ấ ặ ệ ề ế ệ ầ

t Ngân hàng ngày nay cung c p nhi u d ch v t v n tài chính đa d ng,ư ấ ề ị ụ ư ấ ạ

t chu n b v thu và k ho ch tài chính cho các cá nhân đ n t nhân vừ ẩ ị ề ế ế ạ ế ư ề

các c h i th trơ ộ ị ường trong nước và ngoài nước cho các khách hàng kinhdoanh c a h ủ ọ

+ Qu n lý ti n m t:ả ề ặ Qua nhi u năm, các ngân hàng đã phát hi n raề ệ

r ng m t s d ch v mà h làm cho b n thân mình cũng có ích đ i v i cácằ ộ ố ị ụ ọ ả ố ớkhách hàng Ví d n i b t nh t là d ch v qu n lý ti n m t, trong đó ngânụ ổ ậ ấ ị ụ ả ề ặhàng đ ng ý qu n lý vi c thu và chi cho m t công ty kinh doanh và ti nồ ả ệ ộ ế hành đ u t ph n th ng d ti n m t t m th i vào các ch ng kho n sinhầ ư ầ ặ ư ề ặ ạ ờ ứ ả

l i và tín d ng ng n h n cho đ n khi khách hàng c n ti n m t đ thanhợ ụ ắ ạ ế ầ ề ặ ểtoán

+ D ch v thuê mua thi t b :ị ụ ế ị R t nhi u ngân hàng tích c c cho kháchấ ề ựhàng kinh doanh quy n l a ch n mua các thi t b , máy móc c n thi tề ự ọ ế ị ầ ế thông qua h p đ ng thuê mua, trong đó ngân hàng mua thi t b và choợ ồ ế ịkhách hàng thuê Đi u đó có l i cho các ngân hàng cũng nh khách hàngề ợ ư

b i vì v i t cách là m t ngở ớ ư ộ ười ch th c s c a tài s n cho thuê, ngânủ ự ự ủ ảhàng có th kh u hao chúng nh m làm tăng l i ích v thu ể ấ ằ ợ ề ế

+ Cho vay tài tr d án:ợ ự Các ngân hàng ngày càng tr nên năng đ ngở ộ trong vi c tài tr cho chi phí xây d ng nhà máy m i đ c bi t là trong cácệ ợ ự ớ ặ ệngành công ngh cao Do r i ro trong lo i hình tín dùng này cao nên chúngệ ủ ạ

thường được th c hi n qua m t công ty đ u t , là thành viên c a công tyự ệ ộ ầ ư ủ

s h u ngân hàng, cùng v i s tham gia c a các nhà th u đ chia s r iở ữ ớ ự ủ ầ ể ẻ ủ

đ ng ý đ t m t văn phòng đ i lý t i hành lang c a ngân hàng và ngânồ ặ ộ ạ ạ ủhàng s nh n m t ph n thu nh p t các d ch v đó.ẽ ậ ộ ầ ậ ừ ị ụ ở

+ Cung c p các k ho ch h u trí:ấ ế ạ ư Phòng y thác ngân hàng r t năngủ ấ

đ ng trong vi c qu n lý k ho ch h u trí mà h u h t các doanh nghi pộ ệ ả ế ạ ư ầ ế ệ

l p cho ngậ ười lao đ ng, đ u t v n và phát lộ ầ ư ố ương h u cho nh ng ngư ữ ườ i

đã ngh h u ho c tàn ph Ngân hàng cũng bán các k ho ch ti n g i h uỉ ư ặ ế ế ạ ề ử ư trí (được bi t nh IRAS và Keogle) cho các cá nhân và gi ngu n ti n g iế ư ữ ồ ề ử cho đ n khi ngế ườ ở ữi s h u các k ho ch này c n đ n.ế ạ ầ ế

+ Cung c p các d ch v môi gi i đ u t ch ng khoán:ấ ị ụ ớ ầ ư ứ Trên thị

trường tài chính hi n nay, nhi u ngân hàng đang ph n đ u đ tr thànhệ ề ấ ấ ể ở

m t “bách hóa tài chính” th c s , cung c p đ các d ch v tài chính choộ ự ự ấ ủ ị ụphép khách hàng th a mãn m i nhu c u t i m t đ a đi m Đây là m tỏ ọ ầ ạ ộ ị ể ộ trong nh ng lý do chính khi n các ngân hàng b t đ u bán các d ch v môiữ ế ắ ầ ị ụ

gi i ch ng khoán, cung c p cho khách hàng c h i mua c phi u, tráiớ ứ ấ ơ ộ ổ ếphi u và các ch ng khoán khác mà không ph i nh đ n ngế ứ ả ờ ế ười kinh doanh

ch ng khoán.ứ

+ Cung c p d ch v qu tấ ị ụ ỹ ương h và tr c p:ỗ ợ ấ Do ngân hàng cung

c p các tài kho n ti n g i truy n th ng v i lãi su t quá th p, nhi u kháchấ ả ề ử ề ố ớ ấ ấ ềhàng đã hướng t i vi c s d ng cái g i là s n ph m đ u t (investmentớ ệ ử ụ ọ ả ẩ ầ ưproducts) đ c bi t là các tài kho n c a qu tặ ệ ả ủ ỹ ương h và h p đ ng trỗ ợ ồ ợ

c p, nh ng lo i hình cung c p tri n v ng thu nh p cao h n tài kho n ti nấ ữ ạ ấ ể ọ ậ ơ ả ề

g i dài h n cam k t thanh toán m t kho n ti n m t hàng năm cho kháchử ạ ế ộ ả ề ặhàng b t đ u t m t ngày nh t đ nh trong tắ ầ ừ ộ ấ ị ương lai (ch ng h n ngày nghẳ ạ ỉ

h u) Ngư ượ ạc l i, qu tỹ ương h bao g m các chỗ ồ ương trình đ u t đầ ư ượ c

qu n lý m t cách chuyên nghi p nh m vào vi c mua c phi u, trái phi uả ộ ệ ằ ệ ổ ế ế

và các ch ng khoánứ phù h p v i m c tiêu c a qu ợ ớ ụ ủ ỹ

+ Cung c p d ch v ngân hàng đ u t và ngân hàng bán buôn: ấ ị ụ ầ ư Ngân hàng ngày nay đang theo chân các t ch c tài chính hàng đ u trong vi cổ ứ ầ ệ cung c p d ch v ngân hàng đ u t và d ch v ngân hàng bán buôn cho cácấ ị ụ ầ ư ị ụ

t p đoàn l n Nh ng d ch v này bao g m xác đ nh m c tiêu h p nh t, tàiậ ớ ữ ị ụ ồ ị ụ ợ ấ

tr mua l i Công ty, mua bán ch ng khoán cho khách hàng (ví d : b oợ ạ ứ ụ ả lãnh phát hành ch ng khoán), cung c p công c Marketing chi n lứ ấ ụ ế ược, các

d ch v h n ch r i ro đ b o v khách hàng Các ngân hàng cũng d nị ụ ạ ế ủ ể ả ệ ấ sâu vào th trị ường b o đ m, h tr các kho n n do chính ph và công tyả ả ỗ ợ ả ợ ủphát hành đ nh ng khách hàng này có th vay v n v i chi phí th p nh tể ữ ể ố ớ ấ ấ

t th trừ ị ường t do hay t các t ch c cho vay khác.ự ừ ổ ứ

Nh n xét ậ : Không ph i t t c m i ngân hàng đ u cung c p nhi u d ch vả ấ ả ọ ề ấ ề ị ụ tài chính nh trên, tuy nhiên danh m c d ch v ngân hàng đang tăng lênư ụ ị ụnhanh chóng Nhi u lo i hình tín d ng và tài kh an ti n g i m i đangề ạ ụ ỏ ề ử ớ

được phát tri n, các lo i d ch v m i nh giao d ch qua Internet và thể ạ ị ụ ớ ư ị ẻ thông minh (Smart) đang được m r ng và các d ch v m i (nh b oở ộ ị ụ ớ ư ả

hi m và kinh doanh ch ng khoán) để ứ ược tung ra hàng năm có th hoàn toànểđáp ng t t c các nhu c u d ch v tài chính c a khách hàng ứ ấ ả ầ ị ụ ủ

Quá trình hoàn thi n và phát tri n các d ch v c a h th ng NHTM ệ ể ị ụ ủ ệ ố

Vi t Nam ệ

1.Các d ch v c a h th ng NHTM Vi t Nam ị ụ ủ ệ ố ệ

Toàn c u hóa và h i nh p kinh t qu c t hi n đang là xu hầ ộ ậ ế ố ế ệ ướ ngphát tri n t t y u c a th i đ i và là yêu c u khách quan đ i v i quá trìnhể ấ ế ủ ờ ạ ầ ố ớphát tri n kinh t xã h i c a m t nể ế ộ ủ ộ ước Trong lĩnh v c ngân hàng, h iự ộ

nh p kinh t cũng làm cho quá trình c nh tranh gi a các ngân hàng thậ ế ạ ữ ươ ng

m i ngày càng gay g t và sâu s c h n, t o đi u ki n cho h th ng ngânạ ắ ắ ơ ạ ề ệ ệ ốhàng thương m i (NHTM) đạ ược m nh h n, ho t đ ng kinh doanh có hi uạ ơ ạ ộ ệ

qu và lành m nh h n T đó có gi i pháp phòng ng a ho c gi m thi uả ạ ơ ừ ả ừ ặ ả ể

r i ro, nâng cao hi u qu kinh doanh, nâng cao uy tín kinh doanh trên thủ ệ ả ị

trường tài chính qu c t H th ng NHTM Vi t Nam đã phát tri n kháố ế ệ ố ệ ểnhanh v s lề ố ượng các Ngân hàng và s lố ượng chi nhánh/ phòng giao d ch,ịcùng v i quá trình hoàn thi n các s n ph m d ch v truy n th ng và phátớ ệ ả ẩ ị ụ ề ốtri n các d ch v m i, nên doanh s và t tr ng d ch v tăng lên qua cácể ị ụ ớ ố ỷ ọ ị ụnăm C th :ụ ể

+ D ch vị ụ huy đ ng v n và cho vay:ộ ố Đây v n là d ch v mang l iẫ ị ụ ạ ngu n thu ch y u cho các NHTM hi n nay và có m c tăng trồ ủ ế ệ ứ ưởng khá

S đ 1: Tăng trơ ồ ưởng huy đ ng v n và tăng trộ ố ưởng tín d ng VN ụ ở

Ngu n: Báo cáo hàng năm c a NHNN ồ ủ

Huy đ ng v n c a các NHTM có tăng trộ ố ủ ưởng khá qua các năm (trừ năm 2008, có gi m sút, do tác đ ng t cu c kh ng ho ng tài chính toànả ộ ừ ộ ủ ả

c u) do vi c đa d ng hóa s n ph m huy đ ng và phát tri n m ng lầ ệ ạ ả ẩ ộ ể ạ ưới chinhánh, phòng giao d ch Măc dù có m ng lị ạ ướ ội r ng và thương hi u m nh,ệ ạ

được người dân bi t đ n, nh ng t c đ tăng trế ế ư ố ộ ưởng v huy đ ng v n c aề ộ ố ủ các NHTM c ph n có s b t phá m nh, th ph n đã tăng lên 31,23% soổ ầ ự ứ ạ ị ầ

v i 21,3% năm 2006, khi n cho th ph n c a các NHTM nhà nớ ế ị ầ ủ ước gi m.ả

Ho t đ ng cho vay cũng có t c đạ ộ ố ộ tăng trưởng cao, th m chí còn tăngậnóng trong năm 2007 và năm 2008, m t s NHTM c ph n có t c đ tăngộ ố ổ ầ ố ộ

t 60% tr lên Nh ng 6 tháng đ u năm 2010, tăng trừ ở ư ầ ưởng tín d ng đ tụ ạ 10,8%, nh ng đ n cu i tháng 7, t c đ tăng trư ế ố ố ộ ưởng đã khá h n, v i m cơ ớ ứ tăng g n 13,0%ầ cho 7 tháng đ u năm 2010 So v i t c đ tăng trầ ớ ố ộ ưở ngkinh t , thì t c đ tăng trế ố ộ ưởng tín d ng g p 5 đ n 6 l n đụ ấ ế ầ ược cho là tăng

trưởng nóng, nh ng nhìn nh n m t cách sâu s c n u không có s tăngư ậ ộ ắ ế ự

trưởng cao c a tín d ng trong vài năm qua, thì không có đủ ụ ượ ốc t c đ tăngộGDP nh ngày hôm nay.ư

+ Các d ch v phi tín d ng ị ụ ụ : D ch v thanh toán ị ụ

Trong 3 năm tr l i đây, d ch v thanh toán đã có bở ạ ị ụ ước phát tri nể quan tr ng Nhi u d ch v thanh toán m i đã ra đ i, đáp ng nhu c u ngàyọ ề ị ụ ớ ờ ứ ầcàng đa d ng c a ngạ ủ ườ ử ụi s d ng Trung tâm chuy n m ch th th ng nh tể ạ ẻ ố ấ

được tri n khai tích c c, vi c k t n i h th ng ATM, POS thành m t hể ự ệ ế ố ệ ố ộ ệ

th ng th ng nh t trên toàn qu c đ t k t qu khích l 3 liên minh thố ố ấ ố ạ ế ả ệ ẻ Banknet, VNBC và Smartlink đã k t n i liên thông 10 thành viên là cácế ốNHTM có s lố ượng th phát hành chi m 87% t ng s th phát hành c aẻ ế ổ ố ẻ ủ các t ch c cung ng d ch v thanh toán và 75% s lổ ứ ứ ị ụ ố ượng ATM trên toàn

qu c là n n t ng quan tr ng cho vi c thúc đ y phát tri n d ch v này ố ề ả ọ ệ ẩ ể ị ụ

Tính đ n cu i tháng 7/2010, đã có trên 24 tri u th v i 48 t ch cế ố ệ ẻ ớ ổ ứ phát hành th và h n 190 thẻ ơ ương hi u th , g n 11.000 ATM phát hànhệ ẻ ầtrên ph m vi c nạ ả ước và 37.000 thi t b ch p nh n th POS Các d ch vế ị ấ ậ ẻ ị ụ

ti n ích đi kèm ngày càng đệ ược đa d ng hóa nh th mua xăng d u, thạ ư ẻ ầ ẻ mua hàng qua m ng, thanh toán ti n đi n nạ ề ệ ước…; vi c tri n khai thí đi mệ ể ể cung ng phứ ương ti n thanh toán “ví đi n t ” c a các t ch c không ph iệ ệ ử ủ ổ ứ ả

t ch c tín d ng cũng có bổ ứ ụ ước phát tri n nhanh, trong đó s lể ố ượng pháthành đ t g n 84.500 “ví đi n t ” c a 17 ngân hàng tham gia tri n khaiạ ầ ệ ử ủ ể

d ch v và đị ụ ược ch p nh n thanh toán t i 119 đ n v cung ng hàng hóaấ ậ ạ ơ ị ứ

d ch v Đi u này đã góp ph n phát tri n m nh m thanh toán đi n tị ụ ề ầ ể ạ ẽ ệ ử trong th i gian t i, t o tói quen thanh toán không dùng ti n m t cho ngờ ớ ạ ề ặ ườ idân T l ti n m t trong t ng thanh toán có xu hỷ ệ ề ặ ổ ướng gi m, t 20,3%ả ừnăm 2004 xu ng còn 14,6% năm 2008 và 14,5% năm 2009 S phát tri nố ự ể

c a H th ng thanh toán đi n t liên ngân hàng có vai trò quan tr ng tr ngủ ệ ố ệ ử ọ ọ

vi c nâng c p c s h t ng cho d ch v phát tri n Tài kho n cá nhân cóệ ấ ơ ở ạ ầ ị ụ ể ả

m c tăng trứ ưởng hàng năm cao: 150% xét v s tài kho n và 120% xét về ố ả ề

s d S lố ư ố ượng các tài kho n cá nhân đã tăng t 135.000 năm 2000 lênả ừkho ng 5 tri u vào năm 2005, trên 8 tri u vào năm 2007 và 14 tri u vàoả ệ ệ ệ

ngân hàng hi n đ i ch a phát tri n ho c phát tri n nh ng ch a đ ng b ệ ạ ư ể ặ ể ư ư ồ ộ

R t nhi u d ch vấ ề ị ụ phát tri n ch a x ng v i ti m năng, đ c bi t là cácể ư ứ ớ ề ặ ệ

d ch v bán l , d ch v dành cho khách hàng thị ụ ẻ ị ụ ượng l u, d ch v qu n lýư ị ụ ảtài s n, t v n và h tr tài chính, trung gian ti n t , trao đ i công c tàiả ư ấ ỗ ợ ề ệ ổ ụchính, cung c p thông tin tài chính và d ch v chuy n đ i Ho t đ ng ngânấ ị ụ ể ổ ạ ộhàng đ u t và kênh phân ph i đi n t đã tăng trầ ư ố ệ ử ưởng nhanh chóng nh ngư tính ti n tích và hi u qu kinh t ch a cao Các ho t đ ng ti n t , lãiệ ệ ả ế ư ạ ộ ề ệ

su t, công c t giá, công c phát sinh ngo i h i, đ u t v n trong giaiấ ụ ỷ ụ ạ ố ầ ư ẫ

đo n đ u Th trạ ầ ị ường d ch v ngân hàng v n phát tri n dị ụ ẫ ể ưới m c ti mứ ề năng, các mô hình c nh tranh còn đ n gi n M c đ đáp ng nhu c u xãạ ơ ả ứ ộ ứ ầ

h i đ i v i d ch v ngân hàng ch a cao do nh ng h n ch v s lộ ố ớ ị ụ ư ữ ạ ế ề ố ượng,

ch t lấ ượng và kh năng ti p c n C nh tranh b ng ch t lả ế ậ ạ ằ ấ ượng d ch v ,ị ụ công ngh và thệ ương hi u ch a ph bi n, nên d d n t i s b t n c aệ ư ổ ế ễ ẫ ớ ự ấ ổ ủ

th trị ường d ch v , do đó d t o ra s c nh tranh v giá (lãi su t) đ lôiị ụ ễ ạ ự ạ ề ấ ểkéo khách hàng c a nhau.ủ Tuy phí có th cao, nh ng d ch v c a các ngânể ư ị ụ ủhàng nước ngoài đa d ng và ch t lạ ấ ượng h n h n nh đ i ngũ nhân viênơ ẳ ờ ộ

được đào t o k năng chuyên nghi p Ngoài ra, l i th v công ngh vàạ ỹ ệ ợ ế ề ệ

qu n tr đã giúp các ngân hàng bán l nả ị ẻ ước ngoài t i Vi t Nam đ a ra cácạ ệ ư

d ch v ti n ích h n ị ụ ệ ơ N u d ch v ngân hàng không đế ị ụ ược c i ti n m nhả ế ạ

m , phát tri n d ch v ch a theo đ nh hẽ ể ị ụ ư ị ướng nhu c u c a khách hàng, thìầ ủ

h th ng ngân hàng trong nệ ố ướ ẽc s khó duy trì th ph n c a mình, nh t làị ầ ủ ấkhi s phân bi t gi a NHTM trong nự ệ ữ ước và nước ngoài căn b n đả ược xóa

b vào năm 2011 L i th v truy n th ng và m ng lỏ ợ ế ề ề ố ạ ướ ẽi s khó giúp cácngân hàng trong nước phát tri n các d ch v m i và các d ch v phi tínể ị ụ ớ ị ụ

d ng - nh ng d ch v c n công ngh và k năng khai thác c a các cán bụ ữ ị ụ ầ ệ ỹ ủ ộ

NH Báo cáo c aủ HSBC Vi t Nam cho th y: doanh thu t thanh toán qu cệ ấ ừ ố

t chi m 1/3 t ng doanh thu c a ngân hàng.ế ế ổ ủ Cách đây 3 năm khách hàng là các công ty Vi t Nam ch chi m 3%, thì nay đã lên t i 50% trên t ng sệ ỉ ế ớ ổ ố khách hàng c a HSBC, d đoán đ n năm 2012, khách hàng là các doanhủ ự ếnghi p VN tăng lên 70%.ệ

+ T ng d ch v c a NHTM ch a t o d ng đừ ị ụ ủ ư ạ ự ược thương hi u riêng,ệquy mô c a t ng d ch v còn nh , ch t lủ ừ ị ụ ỏ ấ ượng d ch v th p, s c c nhị ụ ấ ứ ạ tranh y u, đ c bi t, tính ti n ích c a m t s d ch v ch a cao, nên đ nế ặ ệ ệ ủ ộ ố ị ụ ư ế nay m i ch có kho ng 20% dân s s d ng d ch v tài chính Ngân hàng.ớ ỉ ả ố ử ụ ị ụ

3 Gi i pháp nh m hoàn thi n và phát tri n các d ch v c a h th ng ả ằ ệ ể ị ụ ủ ệ ố NHTM Vi t nam ệ

+ Nâng cao ch t lấ ượng d ch v ngân hàng: ị ụ Các ngân hàng trong

nước c n đ u t công ngh m i, t o c h i b t k p các ngân hàng nầ ầ ư ệ ớ ạ ơ ộ ắ ị ướ cngoài, các ngân hàng n i đ a c n ph i h p tác, cùng phát tri n, h c h i vàộ ị ầ ả ợ ể ọ ỏ

t đ i m i nh m đu i b t các ngân hàng ngo i lâu đ i có th m nh côngự ổ ớ ằ ổ ắ ạ ờ ế ạngh , nhân l c, k năng kinh doanh ệ ự ỹ Đ ng th i c n ồ ờ ầ gi i quy t các t nả ế ồ

t i, y u kém c a nh ng d ch v cũ và hoàn thi n các d ch v m i là nhânạ ế ủ ữ ị ụ ệ ị ụ ớ

t quy t đ nh thành công c a m i ngân hàng trong b i c nh h i nh p kinhố ế ị ủ ỗ ố ả ộ ậ

t hi n nay.ế ệ

+ Đa d ng hoá các s n ph m d ch v : Cùng v i s phát tri n c a n nạ ả ẩ ị ụ ớ ự ể ủ ề kinh t th trế ị ường, do s c ép c nh tranh gi a các t ch c tài chính ngàyứ ạ ữ ổ ứcàng l n, yêu c u đòi h i c a ngớ ầ ỏ ủ ườ ử ụi s d ng cũng ngày càng cao và nh tấ

là do s phát tri n nh vũ bão c a công ngh thông tin (CNTT), d ch vự ể ư ủ ệ ị ụ ngân hàng không ng ng đừ ượ ả ếc c i ti n và d ch v ngân hàng hi n đ i đã raị ụ ệ ạ

đ i Các ngân hàng có th đ a ra th trờ ể ư ị ường nh ng d ch v hoàn toàn m iữ ị ụ ớ

ho c cung c p nh ng d ch v truy n th ng theo phặ ấ ữ ị ụ ề ố ương th c m i có hàmứ ớ

lượng công ngh cao D ch v ngân hàng hi n đ i đệ ị ụ ệ ạ ược hi u bao g mể ồ

nh ng d ch v ngân hàng truy n th ng đữ ị ụ ề ố ược nâng c p, phát tri n trên n nấ ể ề

t ng công ngh hi n đ i (process innovation) và nh ng d ch v hoàn toànả ệ ệ ạ ữ ị ụ

m i đớ ược cung c p nh m đem l i nh ng ti n ích m i cho ngấ ằ ạ ữ ệ ớ ườ ử ụ i s d ng(product innovation)

Câu 2: TRÌNH BÀY C C U T CH C C A U BAN QU N LÝ R IƠ Ấ Ổ Ứ Ủ Ỷ Ả Ủ

RO TÍN D NG C A NGÂN HÀNG TMCP TECHCOMBANK QUA ĐÓỤ ỦCHO BI T TÌNH HÌNH QU N LÝ R I RO TÍN D NG TH C T C AẾ Ả Ủ Ụ Ự Ế Ủ NGÂN HÀNG

I T ng quan v r i ro tín d ng ổ ề ủ ụ

1 Khái ni m r i ro tín d ng ệ ủ ụ

R i ro tín d ng đủ ụ ược hi u là nh ng t n th t c a ngân hàng doể ữ ổ ấ ủkhách hàng không tr đả ược n ho c s gi m sút ch t lợ ặ ự ả ấ ượng c a nh ngủ ữ kho n vay.ả

Có nhi u ch tiêu ph n ánh r i ro tín d ng cho NHTM nh :ề ỉ ả ủ ụ ư

2 Các nguyên nhân gây ra r i ro tín d ng ủ ụ :

2.1 Nguyên nhân t phía ngừ ười cho vay( các NHTM):

+ Các NHTM không ch p hành nghiêm túc ch đ tín d ng, đi uấ ế ộ ụ ề

+ K thu t c p tín d ng ch a hi n đ i, ch a đa d ng nh vi c xácỹ ậ ấ ụ ư ệ ạ ư ạ ư ệ

đ nh h n m c tín d ng cho khách hàng còn quá đ n gi n, th i h n ch aị ạ ứ ụ ơ ả ờ ạ ư phù h p, ch y u là tín d ng tr c ti p, s n ph m tín d ng còn nghèo nàn.ợ ủ ế ụ ự ế ả ẩ ụ

+ Thông tin tín d ng thi u tin c y, k p th i, chính xác đ xem xétụ ế ậ ị ờ ể

trước khi c p tín d ng.ấ ụ

+ Năng l c và ph m ch t c a cán b tín d ng, ch đ qu n lý đãiự ẩ ấ ủ ộ ụ ế ộ ả

ng cán b c a các NHTM còn nhi u y u kém.ộ ộ ủ ề ế

2.2 Nguyên nhân t phía ngừ ười vay n :ợ

+ Khách hàng vay thi u thi n chí tr n cho ngân hàng.ế ệ ả ợ

+ Khách hàng không đ kh năng hoàn tr n cho ngân hàng do tìnhủ ả ả ợhình s n xu t kinh doanh sa sút.ả ấ

2.3 Nguyên nhân khách quan

Bao g m các y u t nh : thiên tai ho ho n, do s thi u n đ nhồ ế ố ư ả ạ ự ế ổ ị

c a các chính sách kinh t , do s c nh tranh kh c li t gi a các ngân hàng,ủ ế ự ạ ố ệ ữ

s không n đ nh c a th trự ổ ị ủ ị ường tài chính ngày càng tăng.,…