GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HOÀNG MAI

ố g iệp L2 Khoa ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết Năm 2011 coi năm đầy biến động với kinh tế toàn cầu mà khởi nguồn từ Mỹ với khủng hoảng nhà đất kéo theo khủng hoảng tín dụng từ gây ảnh hưởng đến tồn kinh tế giới Hậu mà để lại hàng loạt quốc gia phát triển kinh tế tam giác kinh tế tài Á, Âu, Mỹ rơi vào tình trạng suy thoái trầm trọng, suy thoái nhiều nhà phân tích cho nghiêm trọng kéo dài kể từ thời kỳ Đại khủng hoảng năm 1930 Năm 2012 quốc gia giới bước khôi phục lại kinh tế , có Việt Nam.Ngồi việc phải khơi phục kinh tế sau khủng hoảng Việt Nam gặp phải thách thức biến động ngoại tệ ,đặc biệt giá vàng có lúc xấp xỉ chạm ngưỡng 30 triệu /lượng giá dầu tăng cao khiến cho việc kiềm chế lạm phát khó khăn hơn.Tuy nhiên thấy kinh tế có đấu hiệu tăng truởng phục hồi rõ rệt đánh dấu kiện kinh tế tăng trưởng dương, lãi suất ngân hàng tương đối ổn định , thị trường chứng khoán với VN- index có lúc vượt ngưỡng 600 điểm, … Trong giai đoạn kinh tế phục hồi phát triển, nhu cầu đòi hỏi vốn cao Tuy nhiên ngân hàng, tăng trưởng tín dụng kéo theo gia tăng rủi ro tín dụng Điều ảnh hưởng nhiều đến hiệu sử dụng vốn cuũng việc mở rộng tín dụng NHTM Yêu cầu đặt NHTM nói chung NHTMCPCT NHTMCPCTHK nói riêng phải hạn chế thấp rủi ro hoạt động kinh doanh mình, đặc biệt hoạt động tín dụng Nhận thức tầm quan trọng tính cấp thiết vấn đề này, tơi lựa chọn đề tài: “Giải p áp p ò g gừ c ế RRTD ại Ngân hàng TMCP công ươ g chi nhánh H g i” với mong muốn góp phần giúp chi nhánh tìm thêm giải pháp cho việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Mục đích nghiên cứu chuyên đề SV: Lớp: NHA – K9 ố g iệp L2 Khoa ngân hàng - Nghiên cứu lý luận hoạt động tín dụng RRTD NHTM Việt Nam - Nghiên cứu thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP cơng thương Hoàm Kiếm, đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Trên sở đó, đưa giải pháp cụ thể để phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP cơng thương Hồng Mai Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đề tài nghiên cứu rủi ro rín dụng biện pháp phòng ngừa sở tiêu định lượng - Phạm vi nghiên cứu: vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng từ năm 2010 đến năm 2012 Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng biện pháp vật biện chứng, suy luận lôgic, so sánh, thống kê mô tả,… Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, chuyên đề chia thành chương: Chương 1: Cơ sở lí luận rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP cơng thương Hồng Mai Chương 3: Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP cơng thương Hồng Mai SV: Lớp: NHA – K9 ố g iệp L2 Khoa ngân hàng CHƯƠNG TH C T NG I TN NG T I NG N H NG TMCP C NG THƯƠNG I T N M – CHI NH NH H 2.1 Q rì Cơ g ì p riể củ Ngâ NG M I g t ươ g mại cổ p ầ ươ g Việ N m 2.1.1 Khái v g củ C i H g i 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương iệt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (viết tắt Vietinbank), tiền thân Ngân hàng Công thương Việt Nam, thành lập tên gọi Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam theo Nghị định số 53/NĐHĐBT ngày 26 tháng 03 năm 1988 Hội đồng Bộ trưởng tổ chức máy NHNN Việt Nam, sở Vụ tín dụng Cơng nghiệp Vụ tín dụng Thương nghiệp Sau đó, Ngân hàng thức đổi tên thành “Ngân hàng Cơng thương Việt Nam” theo định số 402/CT Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ngày 14 tháng 11 năm 1990 Ngày 23 tháng 09 năm 2010, Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng ký định 1354/QĐ-TTg phê duyệt phương án cổ phần hóa Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Ngày 02 tháng 11 năm 2010, Ngân hàng Nhà nước ký định số 2604/QĐ-NHNN việc công bố giá trị doanh nghiệp Ngân hàng cổ phần Công thương Việt Nam Ngày 25 tháng 12 năm 2010, Ngân hàng Công thương tổ chức bán đấu giá cổ phần công chúng thành công thực chuyển đổi thành doanh nghiệp cổ phần Ngày 03/07/2011, Ngân hàng Nhà nước ký định số 14/GPNHNN thành lập hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam (Vietinbank) thức hoạt động theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh lần đầu số 0103038874 Sở Kế hoạch Đầu tư Thành phố Hà Nội cấp ngày 03/07/2009 Hiện nay, Vietinbank trở thành ngân hàng thương mại SV: Lớp: NHA – K9 ố g iệp L2 Khoa ngân hàng chiếm thị phần lớn giữ vai trò chủ đạo hệ thống tài chính, tín dụng Việt Nam Trải qua 20 năm xây dựng trưởng thành, Vietinbank không ngừng phát triển quy mô kinh doanh mạng lưới hoạt động phạm vi nước Từ thành lập năm 1988 với 40 chi nhánh, đến 31/12/2012, Vietinbank phát triển theo mơ hình ngân hàng đa với mạng lưới hoạt động phân bố rộng khắp 56 tỉnh, thành phố nước, bao gồm 01 Hội sở chính, 149 chi nhánh, 900 phòng giao dịch, 1.042 máy rút tiền tự động (ATM) với quy mô huy động vốn đạt 340.000 tỷ đồng, cho vay kinh tế đạt 230.000 tỷ đồng, đóng góp to lớn vào nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Vietinbank chủ sở hữu Cơng ty hạch tốn độc lập: Cơng ty cho th tài chính, Cơng ty cổ phần Chứng khốn Ngân hàng Cơng thương (VietinbankSC), Cơng ty Quản lý nợ khai thác tài sản, Công ty TNHH Bảo hiểm, Công ty TNHH vàng bạc đá quý, Công ty TNHH Quản lý quỹ, đồng thời thành viên sáng lập cổ đơng Indovina Bank, Cơng ty cổ phần Chuyển mạch Tài quốc gia Việt Nam (Banknetvn) Vietinbank có quan hệ ngân hàng đại lý với 850 ngân hàng khắp giới, thành viên thức Hiệp hội Viễn thơng Liên Ngân hàng tồn cầu (SWIP), Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Ngân hàng Đông Nam Á, Hiệp hội thẻ Visa, Master thành viên Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam 2.1.2 Quá trình hình thành, phát triển cấu tổ chức máy Vi tinban H àng Mai 2.1.2 Q rì ì p riể Vi i H g i Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai (Vietinbank Hoàng Mai) – chi nhánh nằm địa bàn quận Hoàng Mai Được thành lập theo Quyết định số 93 ngày 24/03/2003 Tổng giám đốc Ngân hàng Công thương Việt Nam 94 chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam kể từ 01/04/1993 Năm 2011, Ngân hàng Cơng thương Việt Nam thức hoạt động theo mơ hình Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Khu vực Hoàng Mai chuyển thành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh SV: Lớp: NHA – K9 ố g iệp L2 Khoa ngân hàng Hoàng Mai Địa bàn hoạt động Vietinbank Hồng Mai quận Long Biên Đây quận có số lượng dân cư đơng đúc quận có nhiều ngành nghề truyền thống phục hồi phát triển như: Gốm Bát Tràng, sản phẩm may mặc Đây nơi đặt trụ sở nhiều doanh nghiệp lớn thuộc Bộ, Tổng công ty lớn Nhà nước như: Tổng công ty Hàng không Việt Nam, Công ty Xăng dầu khu vực I, Công ty xăng dầu Hàng không, Công ty CP XNK Máy phụ tùng, Tổng công ty khống sản Việt Nam, Cơng ty CP May 10, Tổng công ty Đức Giang – Công ty cổ phần, Công ty 76 Bộ Quốc Phòng Đồng thời, quận Long Biên thu hút vốn đầu tư nhà nước, cơng ty nước ngồi vào Khu công nghiệp Sài Đồng B Các công ty, khu công nghiệp… khách hàng có nhu cầu xuất nhập khẩu, tăng cường hoạt động kinh doanh đối ngoại Vietinbank Hoàng Mai thời kỳ hội nhập Như vậy, Vietinbank Hoàng Mai hoạt động địa bàn rộng tập trung nhiều công ty, doanh nghiệp vừa nhỏ có nhu cầu giao dịch tiền tệ tạo điều kiện tốt cho Vietinbank Hồng Mai phát huy vai trò, hoạt động ngân hàng kinh doanh đa Tuy hoạt động môi trường cạnh tranh gay gắt địa bàn quận Long Biên có nhiều chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng như: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển, Ngân hàng TMCP Quân đội, Ngân Hàng TMCP Techcombank, Chi nhánh ngân hàng TMCP ngoại thương… Vietinbank Hồng Mai ln tìm cách sáng tạo, hoàn thiện nâng cấp chất lượng lẫn sở vật chất để nâng cao khả cạnh tranh Qua 10 năm hoạt động, Vietinbank Hoàng Mai đạt nhiều thành tựu đáng kể Từ chi nhánh có quy mơ hoạt động nhỏ, thành lập nguồn vốn huy động có 13 tỷ đồng, tổng dư nợ 5,7 tỷ, có 344 khách hàng giao dịch có 80 khách hàng vay vốn đến Vietinbank Hoàng Mai chi nhánh cấp I với phạm vi hoạt động mở rộng không địa bàn Quận Hoàng Mai, SV: Lớp: NHA – K9 ố g iệp L2 Khoa ngân hàng mà đến quận, huyện Thành phố Hà Nội Ngày hôm có thành tựu tiền đề nỗ lực phấn đấu, kết phủ nhận mà nhiều hệ cán ngân hàng xây dựng nên Đó hành trang quý báu cho Vietinbank Hoàng Mai bước đường phát triển 2.1.2 Cơ c ổc c má củ Vi i H g i Từ năm 2005, thực mơ hình giao dịch cửa theo chương trình INCAS thống toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, Chi nhánh có phát triển mạnh mẽ cấu tổ chức với tổng số cán công nhân viên 244 người (05 cán Ban Giám đốc; 43 cán trưởng phó phòng 196 cán nhân viên) 08 phòng ban, 06 phòng giao dịch loại I 10 phòng giao dịch loại II Bằng nỗ lực to lớn để đảm bảo phát triển bền vững trình hội nhập, từ năm 2005 đến năm 2012, chi nhánh mở rộng mạng lưới, mơ hình kinh doanh với việc thành lập thêm 06 Phòng giao dịch loại 1, nâng cấp 07 quỹ tiết kiệm mở thêm thành 10 phòng giao dịch loại Cho đến nay, cấu tổ chức Vietinbank Hoàng Mai mơ hình hóa sau: GIÁM ĐỐC Phó giám đốc Trưởng phòng kế tốn Phòng kiểm trra kiểm sốt nội Sơ : Cơ c SV: Các phòng chun mơn nghiệp vụ ổc c Vi i Phòng giao dịch loại II Phòng giao dịch loại I H g Lớp: NHA – K9 i ố g iệp L2 Khoa ngân hàng Sau thực xếp tổ chức theo mơ hình đại hóa, Vietinbank Hồng Mai có bước phát triển rõ rệt, khơng hồn thiện kỷ cương, nề nếp hoạt động, mà tác phong giao tiếp ngày đại, chuyên nghiệp, thái độ phục vụ khách hàng nhiệt tình chu đáo… Chi nhánh nhiều Tập đoàn, Tổng công ty lớn Nhà nước lựa chọn ngân hàng phục vụ đối tác tin cậy như: Tập đồn Điện lực Việt Nam, Tổng cơng ty Hàng hải Việt Nam, Tập đồn Dầu khí quốc gia Việt Nam, Tổng Công ty Điện lực Miền Bắc, Tổng Công ty Điện lực Hà Nội… 2.1.2 – 2012 Việc nước ta thức trở thành thành viên WTO từ 1/1/2009 đánh dấu thời kỳ phát triển kinh tế, có hệ thống ngân hàng Thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng tồn cầu hóa mở cho hệ thống ngân hàng nói chung Vietinbank Hồng Mai nói riêng nhiều hội đặt khơng khó khăn thách thức mà chủ thể kinh tế muốn đứng vững phát triển phải vượt qua Kể từ thời điểm này, “sân chơi” NHTM nước có tham gia Ngân hàng liên doanh Ngân hàng nước ngồi khiến cho mơi trường cạnh tranh ngày lành mạnh gay gắt Thêm vào đó, giai đoạn năm 2010-2012, kinh tế giới thời kỳ suy thoái, kinh tế nước gặp nhiều khó khăn, thách thức Tác động khủng hoảng tài quốc tế làm thu hẹp đáng kể thị trường xuất khẩu, thị trường vốn, tác động tiêu cực tới nhiều lĩnh vực kinh tế - xã hội nước Trong bối cảnh kinh tế bước đầu hội nhập thị trường tài tiền tệ đầy biến động, Chi nhánh Hoàng Mai tận dụng hội đồng thời nỗ lực vượt qua khó khăn để đạt thành tích đáng khích lệ, đóng góp phần vào thành cơng chung hệ thống Vietinbank Điều thấy từ năm 2009 đến nay, tiêu hoàn thành hoàn thành vượt mức so với kế hoạch Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam giao Cụ thể: - Tình hình huy động vốn SV: Lớp: NHA – K9 ố SV: g iệp L2 Khoa ngân hàng Lớp: NHA – K9 ố g iệp L2 Khoa ngân hàng Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Vietinbank Hoàng Mai Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu STT Năm 2009 Huy động vốn Năm 2012 6.182.291 6.863.000 9.086.000 4.347.208 5.265.753 5.774.842 7.250.628 757.783 916.538 1.088.158 1.835.202 Dưới 12 tháng 3.333.574 4.682.112 5.395.326 8.202.092 Trên 12 tháng 1.771.417 1.499.179 1.467.674 883.908 21,10 11,01 32,40 kinh tế - Tiền gửi Dân cư Năm 2011 5.104.991 - Tiền gửi tổ chức Năm 2010 Kỳ hạn Tốc độ tăng trưởng huy động vốn (%) (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009- 2012 c a i tin ank o ng Qua số liệu trên, thấy năm gần đây, tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh có mức tăng trưởng Tổng nguồn vốn huy động năm 2011 đạt 6.863 tỷ đồng tăng 681 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng 11% so với năm 2010 Năm 2012, huy động đạt 9.086 tỷ đồng, tăng 2.223 tỷ đồng, mức tăng 33.3 % so với năm 2011 Trong đó, nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế năm 2012 đạt 7.250 tỷ đồng tăng 1475 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 25.2% so với năm 2011 Tiền gửi từ tổ chức kinh tế tăng dần qua năm cho thấy Chi nhánh có nguồn vốn tương đối ổn định, làm sở vững đảm bảo nguồn cho hoạt động tín dụng Chi nhánh Đây dấu hiệu tốt cho thấy ngày có nhiều tổ chức kinh tế tin tưởng gửi tiền vào Chi nhánh Tiền gửi dân cư có tỷ lệ tăng qua năm Năm 2012, tiền gửi dân cư đạt 1.835 tỷ đồng, tăng 747 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng 68,6 % so với năm 2011 Để đạt kết trên, từ đầu năm chi nhánh thực nhiều giải pháp giữ ổn định phát triển nguồn vốn như: Khai thác nhiều kênh huy động SV: Lớp: NHA – K9 ố g iệp L2 Khoa ngân hàng vốn, tăng cường tiếp thị, đổi tác phong giao dịch, đặc biệt năm thành lập 01 phòng giao dịch loại 03 phòng giao dịch loại 2, nâng tổng số phòng giao dịch tồn Chi nhánh lên 16 phòng giao dịch, phòng giao dịch sau thành lập thu hút lượng khách hàng tốt với nhiều sản phẩm dịch vụ, nhiều chương trình huy động kèm chiến dịch khuyến mại hấp dẫn Mặc dù có tăng trưởng mạnh cấu nguồn vốn chi nhánh chưa thực hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn tăng dần qua năm: năm 2009 nguồn vốn ngắn hạn chiếm 65%, đến năm 2012 số tăng lên 90.3% Nguồn huy động ngoại tệ hạn chế, chưa đa dạng nhiều loại hình khách hàng, phụ thuộc vào doanh nghiệp nhà nước khơng mang tính ổn định lâu dài, mặt lãi suất huy động mức cao  Tình hình sử dụng vốn Năm 2012, tiếp tục thực đạo Vietinbank nâng cao chất lượng tín dụng Ngay từ đầu năm, Chi nhánh xây dựng chiến lược định hướng hoạt động tín dụng đề giải pháp cụ thể điều hành hoạt động tín dụng Thường xuyên tiến hành phân tích đánh giá, phân loại khách hàng, nắm bắt thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, lực quản lý điều hành khách hàng Đối với khách hàng phải phân tích thẩm định kỹ lực tài chính, quy mơ ngành hàng chiến lược cạnh tranh đưa hội đồng tín dụng thảo luận định Giữ vững bước tăng thị phần ngành hàng, khách hàng có tình hình tài sản xuất kinh doanh ổn định, sản phẩm có tính cạnh tranh cao, tình hình tài lành mạnh, vay trả sòng phẳng, xác định khách hàng chiến lược Đồng thời kiên giảm dư nợ khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh tài yếu kém, khơng đáp ứng đủ điều kiện tín dụng, dư nợ cho vay nằm tầm quản lý kiểm soát Chi nhánh Chi nhánh trọng mở rộng tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có quy mơ vừa nhỏ, doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu, hộ tư nhân cá thể, có khả cạnh tranh cao, có tài sản bảo đảm, có phương án khả thi Tuy nhiên tỷ trọng dư nợ trung dài hạn cho vay khơng có tài SV: 10 Lớp: NHA – K9 ố g iệp L2 Khoa ngân hàng 3.2 Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hồng Mai Dựa vào thực trạng hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng nói chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam mà số giải pháp cần thiết đặt nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hồng Mai đề cập đây: L p ế củ Vi i ạc H g ả rị rủi r í ụ g r g c iế ược i i Vietinbank Hoàng Mai phải đề chiến lược kinh doanh tín dụng sở phân tích tình hình kinh doanh tại, đánh giá rủi ro liên quan đến việc cho vay, khả chịu đựng rủi ro Chiến lược phải Ban giám đốc Vietinbank Hoàng Mai xem xét hàng năm, phải lập kế hoạch xu hướng tổng thể hoạt động kinh doanh tín dụng Để đảm bảo đưa hoạt động tín dụng Vietinbank Hồng Mai phát triển theo định hướng, đạt mục tiêu an toàn, hiệu quả, tăng trưởng bền vững kiểm soát rủi ro, Vietinbank Hoàng Mai cần phải hoàn thiện nội dung sau: Xác định quyền chủ động, tự chịu trách nhiệm Ban giám đốc, lãnh đạo phòng cán phòng hoạt động tín dụng, tn thủ quy trình xét duyệt tín dụng từ khâu xét duyệt tín dụng đến khâu kiểm sốt Quản trị rủi ro phải phù hợp với điều kiện, khả đặc điểm phòng tín dụng phòng giao dịch Vietinbank Hoàng Mai, phù hợp với lực người phân cấp, ủy quyền lực kiểm sốt rủi ro phòng phân cơng 3.2.2 o n thiện cấu tổ chức hoạt động tín dụng v quản trị r i ro tín dụng Xuất phát từ đòi hỏi thực tiễn hoạt động tín dụng Vietinbank Hồng Mai, để hạn chế rủi ro tín dụng cần thiết có độc lập chức mà cán tín dụng làm thực chức bán hàng (tiếp xúc khách hàng, SV: 38 Lớp: NHA – K9 ố g iệp L2 Khoa ngân hàng tiếp thị…), chức phân tích tín dụng (phân tích, thẩm định, dự báo, đánh giá khách hàng…) chức tác nghiệp (xử lý hồ sơ, theo dõi, giám sát khoản vay, thu nợ, thu lãi…).thì chức quản lý rủi ro tín dụng giao cho phận độc lập với phận không tham gia vào hoạt động tạo rủi ro Thay vào đó, phận quản lý giám sát rủi ro hoạt động tín dụng Vietinbank Hồng Mai .H Cơ g iệ rì ả ươ g Việ N m – C i P ươ g p áp rị rủi r í H g iệ p â ụ g ại Ngâ g T CP i ại rủi r ố g Hoàn thiện hệ thống cảnh báo sớm liên quan đến dấu hiệu doanh nghiệp thị trường Để nhận biết ước lượng tác động dấu hiệu này, đòi hỏi cán tín dụng phải có trình độ, nhạy bén phải quan tâm theo dõi sát tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Vietinbank Hồng Mai cần có cơng tác dự báo diễn biến kinh tế, ngành lĩnh vực tác động đến ngân hàng, đến doanh nghiệp vay vốn Từ đó, đưa định hướng, sách cụ thể cho ngành, lĩnh vực, cấp hạn mức cụ thể để chủ động phòng tránh rủi ro, tránh phản ứng chậm, gây lúng túng công tác quản trị 3.2.3.2 Công ác ườ g rủi r Xác định rủi ro tương lai sản phẩm tín dụng, kênh tín dụng, nhóm khách hàng Vietinbank Hồng Mai hoạt động tín dụng Vietinbank Hồng Mai theo yếu tố tạo nên rủi ro tín dụng để có giải pháp hạn chế giảm thấp rủi ro tín dụng phù hợp Đo lường rủi ro điều mà tất nhà quản lý ngân hàng quan tâm, đo lường việc phòng ngừa trở nên dễ dàng Đo lường rủi ro hoạt động ngân hàng thể phương diện: ột l , đo lường hay xác định số thiệt hại rủi ro gây ra, phản ánh hậu rủi ro xác định rủi ro xảy Số số tuyệt đối, số tương đối theo tiêu thức khác giá trị thiệt hại, số lần bị rủi ro… Sau SV: 39 Lớp: NHA – K9 ố g iệp L2 Khoa ngân hàng thời gian định, số phản ánh rủi ro kỳ sau: Tổng giá trị tài sản bị rủi ro kỳ báo cáo = Tổng giá trị tài sản bị thiệt hại rủi ro lần kỳ Tổng % tài sản bị rủi r tr ng ỳ = Tổng giá trị tài sản rủi r tr ng ỳ x100% Tổng giá trị tài sản sinh lời tr ng ỳ Đây công thức xác định tài sản bị rủi ro xảy Theo quan điểm xác suất thống kê, lượng hóa khả bị rủi ro loại tài sản ngân hàng Hai là, đo lường khả bị rủi ro (xác suất bị rủi ro) dựa vào cơng thức tính toán xác suất biến cố ngẫu nhiên theo quan điểm thống kê, xác định xác suất rủi ro tín dụng ngân hàng sau: Số ch vay bị rủi r tr ng ỳ bá cá x 100% P rủi r = Tổng số lần ch vay tr ng ỳ bá cáo Đồng thời, theo Basel II tính xác suất rủi ro dự kiến, hay tổn thất dự kiến EL (Expected Loss) theo tổng dư nợ khách hàng thời điểm không trả nợ EAD (Exposure at Default), xác suất vỡ nợ PD (Probability of Default), thiệt hại vỡ nợ LGD (Loss Given Default) theo công thức sau: EL = EAD x PD x LGD Theo công thức này, cho vay coi thực phép thử có số liệu thống kê rủi ro đầy đủ, xác định cách tương đối xác xác suất bị rủi ro tổng tài sản ngân hàng thời kỳ, loại hình tín dụng, lĩnh vực đầu tư… Điều có ý nghĩa quan trọng giác độ: Trên sở xác suất rủi ro tính tốn, Vietinbank Hồng Mai xây dựng cấu lãi suất cho phù hợp đảm bảo kinh doanh có lãi Bởi vì, lợi nhuận ngân hàng thu sở lãi suất cho vay, lãi suất phải đảm bảo chi trả phần tiền lãi SV: 40 Lớp: NHA – K9 ố g iệp L2 Khoa ngân hàng vay, chi phí quản lý ngân hàng, bù đắp rủi ro có lãi Đối với tài sản ngân hàng, mức độ rủi ro cao, độ an tồn thấp lãi suất chúng phải cao Trên sở xác suất rủi ro, ngân hàng có kế hoạch quản lý tài sản, đảm bảo khả toán Dựa vào xác suất rủi ro loại tài sản, người ta xây dựng hệ số rủi ro loại tài sản làm sở tính hệ số an tồn vốn ngân hàng làm sở để tính phí bảo hiểm cho loại tài sản ỹ rì ồi ợ c v Hiện tại, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam có quy trình thu hồi nợ ban hành Quản lý xử lý nợ có vấn đề số 2670/QĐ-NHCT37 ngày 11/09/2011 việc thực thực tế thường khơng theo quy trình định Một phần tâm lý người Việt thường ngại va chạm với luật pháp, trừ trường hợp khơng cách giải khác, bên cạnh quy trình khởi kiện nhiều thời gian, cơng sức chi phí kèm theo Do đó, từ trước đến khoản nợ có vấn đề thường xử lý theo hướng thỏa thuận, để bên bảo lãnh bán tài sản tốn cho Vietinbank Hồng Mai, điều nhiều thời gian, làm phát sinh chi phí lãi hạn lớn Khi số lượng khoản vay tăng lên, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cần triển khai máy hỗ trợ thực quy trình xử lý, thu hồi nợ hiệu  Các yếu tố cần quan tâm: Khi phát sinh nợ có vấn đề, nợ hạn, chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần tìm hiểu nguyên nhân rõ ràng Nếu vấn đề khó khăn khoản tạm thời, có khả tiếp tục sản xuất kinh doanh, đảm bảo tốn cho ngân hàng tiến hành gia hạn, cấu nợ, chí cho vay thêm để khắc phục với doanh nghiệp Nếu doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, khơng có khả trả nợ phải quản lý chặt chẽ khoản vay Vietinbank Hồng Mai mau chóng xem xét lại tình trạng pháp lý tài sản, định giá theo giá trị thị trường Gia hạn cho doanh nghiệp SV: 41 Lớp: NHA – K9 ố g iệp L2 Khoa ngân hàng thời gian ngắn (1-2 tháng) để tự tìm người mua tài sản Nếu không được, chi nhánh tiến hành phát mại xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Trường hợp không thu đủ số nợ sau phát mại tài sản doanh nghiệp khơng có khả trả nợ chi nhánh yêu cầu tuyên bố doanh nghiệp phá sản Đối với cho vay khơng có tài sản đảm bảo, hợp đồng ban đầu ràng buộc rõ khoản thu chi phải tiến hành qua ngân hàng, khơng tốn ngân hàng có quyền phong tỏa thu hồi từ nguồn thu  Khởi kiện tòa: Đây bước cuối quy trình thu hồi nợ Cần thành lập riêng ban thu hồi nợ, có nhân viên chuyên ngành luật phụ trách mảng khởi kiện để thực theo luật, bổ sung hồ sơ đầy đủ trước khởi kiện  T i trợ nợ: Vietinbank Hoàng Mai cần nghiên cứu triển khai kỹ thuật tài trợ rủi ro công cụ phái sinh tiền tệ Sử dụng nghiệp vụ cho phép chuyển rủi ro sang tổ chức s n sàng chấp nhận rủi ro khác Vietinbank Hoàng Mai tồn hệ thống Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nên thực nghiệp vụ hợp đồng quyền chọn tín dụng (Credit Options) .T g cườ g cô g ác iểm r iểm s i Vietinbank Hoàng Mai cần thiết lập chế kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng cách có hiệu để giám sát vận động vốn tín dụng từ cho vay đến thu hồi hết nợ từ doanh nghiệp Kết hợp việc kiểm tra kiểm soát nội với việc đào tạo nghiệp vụ kiểm tra trình sử dụng vốn vay doanh nghiệp cán làm công tác tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro Để góp phần nâng cao vai trò hiệu đồng vốn tín dụng Vietinbank Hồng Mai, cần phải có chế độ kiểm tra kiểm soát chặt chẽ từ khâu xem xét cho vay đến doanh nghiệp vay hoàn trả hết nợ Qua kiểm sốt chặt chẽ biết việc cho vay có mục đích khơng Ngồi ra, qua kiểm tra kiểm sốt phát vướng mắc quy trình nghiệp vụ, từ có nghiên cứu điều chỉnh cho phù hợp với thực tiễn Việc kiểm tra kiểm sốt tín SV: 42 Lớp: NHA – K9 ố g iệp L2 Khoa ngân hàng dụng phải tiến hành cách thường xun, rộng khắp Mặt khác, ngồi việc tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội việc giám sát khoản vay giám sát tổng thể danh mục tín dụng Cụ thể, rà sốt phân tích báo cáo tài chính, việc cần phải tiến hành thường xuyên Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra thực tế doanh nghiệp, để từ xác định tồn tình trạng thực tế tài sản bảo đảm, kiểm chứng lại chất lượng tính xác báo cáo tài Cơ g ác cá ố g ê Vietinbank Hoàng Mai cần triển khai, thực đầy đủ, kịp thời chế độ báo cáo thống kê, báo cáo thơng tin tín dụng theo quy định hành NHNN, Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam nhằm đảm bảo thông tin tín dụng khách hàng cập nhật thường xuyên, liên tục, đảm bảo khai thác hiệu Vietinbank Hoàng Mai cần xây dựng chế độ thông tin báo cáo liên tục, xác phận Vietinbank Hoàng Mai, từ cấp nhân viên đến lãnh đạo để đánh giá hiệu biện pháp quản trị rủi ro áp dụng, từ có biện pháp điều chỉnh cần thiết 3.1 Giải pháp phòng ngừa rủi r tín dụng NHTMCPCT H àng Mai 3.1.1 Nhóm giải pháp trực tiếp 3.1 Nâ g c iệ ả cô g ác ẩm ị ự /p ươ g ẩm ị khách hàng cho vay * Nâng cao chất lượng thu thập v xử lý thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Để có nguồn thơng tin xác phục vụ có hiệu cho cơng tác thẩm định đánh giá khách hàng, đồng thời góp phần phát xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề NHTMCPCT Hoàng Mai cần thực số biện pháp: - Yêu cầu tất khách hàng vay vốn cung cấp đầy đủ thông tin lực dân sự, tình hình tài DN, hợp đồng, hóa đơn liên quan, đồng thời đòi hỏi CBTD phải nâng cao tinh thần trách nhiệm việc thẩm định đảm bảo tính khách quan, trung thực toàn diện SV: 43 Lớp: NHA – K9 ố g iệp L2 Khoa ngân hàng - Thành lập phận nghiệp vụ chuyên biệt có chức thu thập, tổng hợp, phân loại xử lý thông tin, đồng thời tạo lập mối quan hệ thức, trực tiếp với quan hữu quan, với tổ chức tín dụng khác, Thuế vụ, Hải quan, Kiểm tốn… đảm bảo có thơng tin xác, cập nhật phục vụ công tác thẩm định khách hàng TSBĐ khách hàng - Xây dựng mạng lưới thông tin, đồng thời trang bị cho cán thẩm định phương pháp tiếp cận, khai thác thông tin từ nhiều nguồn Tích cực tiếp cận, cập nhật từ thay đổi đường lối sách cấp thẩm quyền, đến thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng, điều tra qua thâm nhập thực tế, hay mua tin từ tổ chức chuyên nghiệp, thuê chuyên gia, tư vấn thẩm định tiêu thông số kỹ thuật - Dựa thông tin DN, dựa án cấp tín dụng, phòng quản lí rủi ro NHTMCPCT Hoàng Mai cần tổng hợp đưa đánh giá, phân tích để dự báo ngành, làm tảng phân tích thẩm định tín dụng sau - Trang bị thiết bị, phần mềm tiện ích có khả tích hợp thơng tin từ phòng ban, từ nhiều nguồn khác nhau,… đảm bảo vừa cung cấp thông tin cách nhanh chóng, xác, vừa tiết kiệm chi phí, thời gia cơng sức cho cán thẩm định Ngồi ra, ngân hàng cần thiết lập hệ thống bảo mật thông tin, tránh trường hợp hacker đột nhập, phá hoại, làm rối loạn kiện * Th nh lập nhóm chuyên trách thẩm định dự án Nên có cán chuyên làm công tác thẩm định đảm bảo tính độc lập, khách quan chịu trách nhiệm kết thẩm định tín dụng khơng nên để CBTD kiêm nghiệm Bên cạnh đó, cần tổ chức khóa đào tạo đào tạo lại thẩm định dự án cho CBTD, đồng thời ngân hàng thuê chuyên gia thẩm định dự án lớn, thẩm định giá TSBĐ vượt khả để hạn chế thấp RRTD phát sinh * Nâng cao chất lượng thẩm định v phân tích tín dụng: - Thực phân tích thẩm định xác rủi ro tổng thể khách hàng thông qua xác định giới hạn tín dụng theo định kì tháng năm , từ định giới hạn tín dụng hợp lí cho khách hàng Tuy nhiên khách hàng không vay SV: 44 Lớp: NHA – K9 ố g iệp L2 Khoa ngân hàng ngân hàng mà vay nhiều ngân hàng khác đổ vỡ khoản vay ngân hàng gây rủi ro ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Do xét cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng, ngân hàng cần quan tâm đến điều kiện tổng dư nợ vay cấu tài khách hàng, nhằm đảm bảo mức độ an toàn kinh doanh - Cần thực đầy đủ nghiêm túc chặt chẽ điều kiện tín dụng, khơng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia dự án/ phương án kinh doanh khách hàng, tài sản bảo đảm …để đảm bảo lợi ích thu phải tương xứng với mức độ rủi ro 3.1 Q ả í giám sá iểm s c ặ c ẽ ả v - Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay mục đích (có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ theo qui định) Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp đặc thù hoạt động kinh doanh khách hàng trả lương công nhân, cho vay thu mua nông, lâm thủy sản hộ dân, áp dụng phương thức cho vay chuyển khoản để kiểm sốt việc sử dụng vốn vay khách hàng… - Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc kiểm tra thực tế, có đánh giá vè việc sử dụng vốn, TSBĐ khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lí, tránh tình trạng kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ - Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế tra soát loại vay , giám sát đôn đốc khách hàng trả nợ ngân hàng thu tiền hàng, cho dù khoản vay chưa đến hạn trả nợ ngân hàng 3.1 Giải p áp ể giảm ợ x xử ý ữ g ả ợ òi * Giảm nợ xấu a Giảm nợ hạn phát sinh - Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư tín dụng, thực kiểm tra trước; sau khoản đầu tư tín dụng qua có biện pháp xử lí kịp thời thích hợp khoản nợ hạn tiềm ẩn phát sinh Định kỳ, ngân hàng cần có đánh giá phân tích chất lượng tín dụng đầu tư, đánh giá thực chất SV: 45 Lớp: NHA – K9 ố g iệp L2 Khoa ngân hàng khoản nợ hạn mà ngân hàng khơng thu hồi Việc giúp ngân hàng tiến hành sớm biện pháp thu hồi nợ từ DN vay nợ có tình hình tài suy giảm hạn chế tối thiểu rủi ro cho vốn vay ngân hàng - Đối với khách hàng gặp khó khăn thời SXKD, ngân hàng giảm lãi suất, gia hạn nợ thời gian định CBTD phải theo sát bước DN, giúp đỡ DN qua công tác tư vấn hỗ trợ đồng thời thực biện pháp giám sát, kiểm tra kịp thời tình hình hoạt động DN để DN giải khó khăn động viên DN tìm nguồn để toán nợ cho ngân hàng b Giải pháp xử lý h ản nợ hó đòi, nợ tồn đọng  Trên sở Ban xử lí nợ xấu thành lập chi nhánh, cần tăng cường tham mưu cho Ban giám đốc hướng xử lí khoản nợ có vấn đề có báo cáo dấu hiệu rủi ro từ phòng nghiệp vụ Bán xử lí nợ xấu đảm bảo phối kết hợp phận cách thích hợp, tham mưu kịp thời cho Giám đốc chi nhánh cách thức xử lí nợ uyển chuyển đắn phù hợp khách hàng khác  Cần thực bước thận trọng cần thiết, khơng nên nóng vội mà phá vỡ mối quan hệ thiết lập với khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống, cụ thể bước: - Làm rõ thực trạng kinh doanh, TSBĐ, thái độ khách hàng: phân tích khả phục hồi tình hình SXKD, mức độ trả nợ, hợp tác khách hàng; tình trạng khả xử lí TSBĐ - Lựa chọn phương pháp xử lí: phương pháp khai thác hay phương pháp lí Việc lựa chọn phương pháp xử lí cần uyển chuyển linh hoạt, áp dụng phù hợp với khách hàng khả chi nhánh, đảm bảo hiệu cao với chi phí hợp lí  Thu nợ trực tiếp từ khách hàng Đây biện pháp để giải tận gốc khoản nợ tồn đọng Tuy nhiên, biện pháp hiệu DN hoạt động khả trả nợ Cách nhanh chóng để thu hồi nợ vay ngân hàng miễn giảm phần nợ lãi cho khách hàng động viên DN bán bớt phần tài sản không cần thiết để trả nợ SV: 46 Lớp: NHA – K9 ố g iệp L2 Khoa ngân hàng Một cách khác ngân hàng thay đổi kế hoạch trả nợ cho DN, DN xem xét lại kế hoạch kinh doanh, dùng biện pháp mềm mỏng hỗ trợ DN khơi phục lại hoạt động SXKD để trả nợ cho ngân hàng đồng thời hạ bớt lãi suất, giảm chi phí dịch vụ  Thu hồi nợ từ việc xử lý TSBĐ Đối với khoản nợ có TSBĐ, khách hàng khơng tự bán tài sản để trả nợ ngân hàng, ngân hàng cần nhanh chóng xiết nợ, tiến hành đăng bán tài sản dù có hay khơng đồng ý khách hàng  Nhờ đến can thiệp pháp luật để thu hồi nợ Đây cách thức cuối mà thân ngân hàng không mong muốn, song hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh, thế, NHTMCPCT Hồng Mai cần kiên khởi kiện tòa án nợ khơng có thiện chí hợp tác với ngân hàng để nhanh chóng thu hồi nợ  Xin trợ cấp từ NHNN Đối với khoản nợ khơng khả thu hồi TSBĐ không đủ để bù đắp, NHTMCPCTHK cần làm việc với NHTMCPCT NHNN để giải Cách tốt trích từ quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp hay xóa nợ Nếu thời điểm xử lý nợ khó đòi mà chi nhánh chưa có quỹ dự phòng rủi ro chờ trích quỹ tiến hành xử lý * Thực nghiêm túc phân loại nợ v trích lập quỹ dự phòng r i ro Thực nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng kết kinh doanh mà khơng tn thủ tính xác phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay, kiên chuyển nợ hạn trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy gây rủi ro Việc lập quỹ dự phòng cần thiết nhiên cần tránh lập dự phòng vượt mức khơng hợp lý tạo dự trữ q mức khơng cần thiết, làm giảm số tài sản có sinh lời ngân hàng, ảnh hưởng tới lợi nhuận Trích dự phòng thấp khơng phản ánh kết kinh doanh Đối với dự phòng chung, tính vào chi phí coi quỹ dự trữ SV: 47 Lớp: NHA – K9 ố g iệp L2 3.1 T g cườ g p Khoa ngân hàng iệ ả củ việc c iểm xếp ại í ụ g ác hàng Một hạn chế NHTMCPCT Hoàng Mai chưa phát huy hết hiệu hệ thống cho điểm xếp loại tín dụng khách hàng mà NHTMCPCT Việt Nam xây dựng Theo định kì năm lần, CBTD ngân hàng tiến hành đánh giá khách hàng dựa thông số như: nguồn vốn doanh nghiệp tăng trưởng qua năm nào, tình hình cơng nợ (chỉ khoản nợ với ngân hàng), lợi nhuận qua năm…Nhưng việc thu thập thông tin ngầm hiểu riêng cán thẩm định tìm hiểu hay thuộc phạm vi phòng khách hàng nên thơng tin khơng thể đảm bảo tính xác thực, lại phạm vi hẹp khơng cập nhật kịp so với tình hình nên khơng đánh giá khách hàng, nên CBTD dùng để tham khảo thêm Muốn phát huy hết hiệu hệ thống này, ngân hàng cần thực việc cho điểm khách hàng thường xuyên (có thể theo quý) chuyên nghiệp (do phận chuyên biệt phụ trách với giúp đỡ CBTD), sau quy định CBTD thẩm định sử dụng thường xuyên hơn… 3.1 Nâ g c v i rò củ cô g ác iểm r iểm s i Để nâng cao vai trò cơng tác kiểm sốt nhằm hạn chế RRTD, NHTMCPCT Hoàng Mai cần thực số biện pháp sau: - Tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm sốt Và tiêu chuẩn cần có người làm cơng tác kiểm tốn nội cần phải có là: có phẩm chất trung thực, ý thức chấp hành pháp luật nhìn nhận khách quan; có kiến thức, hiểu biết chung pháp luật, quản trị kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng; có khả thu thập, phân tích, đánh giá, tổng hợp thơng tin; có kiến thức, kỹ kiểm toán nội bộ… - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phòng kiểm sốt Trong đó, đặc biệt trọng đào tạo đạo đức nghề nghiệp để cán kiểm tốn nội q trình tác nghiệp phải thực vơ tư, tránh tình trạng nể chưa thực góp ý thẳng SV: 48 Lớp: NHA – K9 ố g iệp L2 Khoa ngân hàng - Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra 3.1.2 Các giải pháp gián tiếp 3.1 H iệ c í mở r g c v sác với c ác g ể ảm ả g vố gổ ị ợp ý NHTMCPCT Hoàng Mai cần xây dựng sách khách hàng sở mục tiêu phấn đấu đồng thời phải phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội đặc thù địa bàn chi nhánh, đảm bảo cân mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khả tăng trưởng sở nâng cao chát lượng tín dụng đảm bảo an tồn NHTMCPCT Hồng Mai cần xây dựng sách khách hàng hợp lí hiệu quả, thỏa mãn yêu cầu sau: - Phản ánh sách khách hàng ngân hàng thời kì, đảm bảo quản lí thống quan điểm tổng thể - Phù hợp với tính chất đặc thù địa bàn đầu tư chi nhánh, phát huy mạnh địa phương có giải pháp hạn chế đầu tư tín dụng lĩnh vực ngành nghề khơng có lợi cạnh tranh 3.1 Tiê c ẩ cá àm g ác í ụ g - Trên sở tiêu chuẩn hóa CBTD, ngân hàng xếp bố trí lại cán bộ, chuyển CBTD khơng đủ phẩm chất đạo đức trình độ, chun mơn nghiệp vụ yếu sang phận khác Tăng cưòng CBTD số lượng lẫn chất lượng - Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, cơng bằng: cán có thành tích xuất sắc nên biểu dương, khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết mà họ mang lại, CBTD có sai phạm tùy theo mức độ giáo dục thuyết phục xử lý kỷ luật Có yếu tố phát huy hết tác dụng - Để thực điều trên, NHTMCPCT Hoàng Mai phải thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chun mơn, nghiệp vụ để nâng cao trình độ Các giảng viên chuyên gia, giảng viên trường đại học, hay chí, lãnh đạo phòng chuyên viên nhiều kinh nghiệm SV: 49 Lớp: NHA – K9 ố g iệp L2 Khoa ngân hàng - Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng 3.1 Xâ ự g ệ ố g cô g cụ ườ g ị g RRTD  Phân loại khoản vay Khoản vay thực phân loại theo chất lượng mức độ rủi ro Khoản vay có chất lượng cao tỷ lệ rủi ro thấp ngược lại NHTMCPCT Hoàng Mai cần thực phân loại khoản vay thường xun để theo dõi, phân tích có phương án xử lý kịp thời với rủi ro phát sinh khoản vay để giúp bảo toàn vốn thu lợi nhuận  Định hạng RRTD chi nhánh Chi nhánh cần phải phân loại mức độ rủi ro hoạt động tín dụng để giúp cấp điều hành đạo, khắc phục kịp thời tồn tại, đối phó với rủi ro tiềm ẩn từ giúp giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu chất lượng hoạt động tín dụng  Xây dựng cơng cụ, mơ hình đo lường rủi ro hoạt động tín dụng 3.1 Tiếp ục iệ ại cô g g ệ gâ g Chất lượng hoạt động tín dụng phụ thuộc vào trình độ cơng nghệ, tảng cho phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng ngân hàng tiên tiến Do vậy, phạm vi phân cấp, NHTMCPCT Hoàng Mai cần mạnh dạn đầu tư mua sắm hệ thống máy móc, thiết bị đại, trang bị hệ thống đường truyền có tốc độ cao, có khả bảo mật tốt, có dung lượng lớn Cần tuyển dụng bố trí cán quản trị mạng, quản trị hệ thống máy móc, để đảm bảo tồn sở vật chất kỹ thuật, sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động dịch vụ, cho giao dịch với khách hàng, cho quản trị điều hành thơng suốt, có tốc độ cao khơng có sai sót, khơng bị lỗi 3.1.3 Các biện pháp hác 3.1 Sử ụ g cô g cụ p si Hiện hầu hết NHTM Việt Nam chưa tận dụng lợi phòng ngừa RRTD, chủ yếu áp dụng từ biện pháp truyền thống thu trực tiếp từ khách hàng, sử dụng quỹ dự phòng rủi ro,…Nhận thức lợi ích công cụ tài SV: 50 Lớp: NHA – K9 ố g iệp L2 Khoa ngân hàng phái sinh việc phòng ngừa rủi ro, NHTMCPCT Hồng Maicần tập trung nghiên cứu sản phẩm phái sinh thị trường, dần đưa vào sử dụng để phòng ngừa rủi ro Thêm vào đó, cần tăng cường cơng tác quan hệ quốc tế nhằm học hỏi kinh nghiệm quản lý RRTD từ ngân hàng khác nước từ nước tiên tiến giới 3.1 ế ợp g í ụ g ả iểm í ụ g Việc liên kết với cơng ty bảo hiểm đem lại cho ngân hàng nhiều lợi ích: - Thứ nhất, việc chuyển phần rui ro cho nhà bảo hiểm đảm bảo độ tin cậy người vay cao hơn, tạo tiền để giảm thiểu RRTD cho ngân hàng nâng cao chất lượng tài sản có ngân hàng Ngân hàng tập trung thời gian nguồn lực vào việc trực tiếp cung cấp dịch vụ ngân hàng, tạo khả hoạt động theo chế linh hoạt việc xác định cân đối lợi ích rủi ro thu nhập - Thứ hai, chuyên gia công ty bảo hiểm có nhiều điều kiện việc chun mơn hóa đánh giá khách quan rủi ro xây dựng chiến lược quản trị rủi ro Nhờ vậy, tính bền vững, độ tin cậy ngân hàng tăng cường có tác động tích cực đến việc nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng Ngân hàng sử dụng loại hình bảo hiểm sau để phòng ngừa RRTD: yêu cầu khách hàng vay phải mua bảo hiểm tài sản (trong có bảo hiểm TSBĐ), bảo hiểm cơng trình (đối với dự án đầu tư), bảo hiểm hàng hóa…Ngân hàng yêu cầu khách hàng tự bảo hiểm đề phòng bất trắc ngân hàng mua bảo hiểm cho sản phẩm tín dụng Trên thực tế, thời gian qua, nhờ sử dụng yêu cầu mà tổn thất thiên tai gây quan bảo hiểm toán, giảm thiểu đáng kể tổn thất KẾT LUẬN Qua việc nghiên cứu rủi ro tín dụng NHTMCPCT - Chi nhánh Hồng Mai nói riêng toàn hệ thống NHTM Việt Nam nói chung em nhận thấy vai trò rủi ro SV: 51 Lớp: NHA – K9 ố g iệp L2 Khoa ngân hàng tín dụng ln song hành hoạt động ngân hàng hay nói cách khác, rủi ro tín dụng điều tất yếu hoạt động tín dụng người hạn chế mức độ định Trong điều kiện kinh tế mở cửa hội nhập với kinh tế giới, xu hướng tồn cầu hố xuất lĩnh vực, ngành ngân hàng khơng nằm ngồi vòng quay Hệ thống quản trị rủi ro, đặc biệt hệ thống quản trị rủi ro tín dụng phải cần quan tâm nhiều Khi kinh tế phát triển nhu cầu vốn doanh nghiệp tăng Sự gia tăng tín dụng đồng nghĩa với việc rủi ro tín dụng tăng lên Để phát triển bền vững trở thành ngân hàng có thương hiệu trường quốc tế, Ngân hàng TMCP cơng thương dần phải hồn thiện qua nghiệp vụ truyền thống phát triển thêm nghiệp vụ Tuy nhiên, công tác phòng ngừa rủi ro cơng tác quan trọng Hiệu công tác ảnh hưởng đến hầu hết hoạt động khác ngân hàng Qua thời gian nghiên cứu đề tài: “Giải pháp phòng ngừa r i ro tín dụng Ngân hàng TMCP cơng thương o ng ai” em mong muốn đóng góp giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng với Ngân hàng TMCP Cơng thương chi nhánh Hồng Mai SV: 52 Lớp: NHA – K9 ... máy Vi tinban H àng Mai 2.1.2 Q rì ì p riể Vi i H g i Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai (Vietinbank Hoàng Mai) – chi nhánh nằm địa bàn quận Hoàng Mai Được thành lập theo... nhánh Khu vực Hồng Mai chuyển thành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh SV: Lớp: NHA – K9 ố g iệp L2 Khoa ngân hàng Hoàng Mai Địa bàn hoạt động Vietinbank Hồng Mai quận Long Biên... xuất nhập khẩu, tăng cường hoạt động kinh doanh đối ngoại Vietinbank Hoàng Mai thời kỳ hội nhập Như vậy, Vietinbank Hoàng Mai hoạt động địa bàn rộng tập trung nhiều cơng ty, doanh nghiệp vừa