Thực trạng cho vay tại Ngân hàng công thương Tây Hà Nội

CHƯƠNG I HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Ngân hàng thương mại Ngân hàng đời thành tất yếu trình phát triển sản xuất lưu thơng hàng hóa Ngân hàng hình thành phát triển qua trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác nhau, có nhiều định nghĩa khác nói ngân hang theo chức năng, nhiệm vụ, vai trò hay dịch vụ mà cung cấp cho kinh tế Theo luật tổ chức tín dụng ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hang sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác Hay cách ngắn gọn ngân hàng loại định chế tài mà hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền vay cung ứng dịch vụ toán 1.1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, tổ chức cung ứng vốn chủ yếu hữu hiệu kinh tế Các hoạt động NHTM bao gồm - Hoạt động huy động vốn: Để tiến hành hoạt động kinh doanh nguồn vốn giữ vai trò chủ đạo đặc biệt với doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ ngân hàng vốn chủ sở hữu nhỏ đáp ứng nhu cầu kinh doanh Vì huy động vốn hoạt động tảng tạo sở cho hoạt động khác Ngân hàng tiến hành Ngân hàng với tư cách người vay huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội hình thức nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay… nguồn tiền gửi nguồn vốn quan trọng chủ yếu NHTM - Hoạt động sử dụng vốn: Trên sở nguồn vốn huy động được, Ngân hàng thực nghiệp vụ nhằm mục tiêu an toàn, khả toán sinh lời Một phần vốn NHTM thực dự trữ bắt buộc theo quy định Ngân hàng Trung ương, dự trữ toán nhằm đảm bảo an toàn, giảm thiểu rủi ro kinh doanh Đồng thời ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay vốn, đầu tư, chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho th tài chính… nhằm mục tiêu sinh lời Trong hoạt động cho vay đem lại nguồn thu chủ yếu ngân hàng thương mại - Dịch vụ toán ngân quỹ NHTM Đây hoạt động nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, tạo thuận lợi cho khách hàng, góp phần gia tăng lợi nhuận phát triển hoạt động ngân hàng Ngân hàng cung ứng phương tiện toán, thực dịch vụ toán nước nước ngoài, thực dịch vụ thu chi hộ tổ chức tốn ngồi nước, tổ chức toán lien ngân hàng - Các hoạt động khác Ngoài hoạt động NHTM thực hoạt động khác góp vốn mua cổ phần doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác, kinh doanh vàng ngoại hối, ủy thác nhận ủy thác, tham gia thị trường tiền tệ kinh doanh chứng khoán, cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá… 1.1.2 Những quy định pháp lý cho vay 1.1.2.1 Khái niệm phân loại: a) Khái niệm: Cho vay quan hệ giao dịch hai chủ thể (NHTM người vay), bên (NHTM) chuyển giao tiền tài sản cho bên (người vay) sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả vốn (gốc lãi) cho bên cho vay vô điều kiện theo thời gian thỏa thuận Theo định 1627/2001/QĐ- NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng cho vay hình thức tín dụng theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Theo khái niệm hoạt động cho vay nhận thấy hoạt động cho vay có đặc điểm sau: - Cho vay cung cấp lượng giá trị sở lòng tin Nghĩa người cho vay cho vay tin tưởng người vay sử dụng lượng vốn vay mục đích, có hiệu qủa có khả hồn trả gốc lãi hạn Sự tin tưởng có vai trò quan trọng tồn phát triển hoạt động cho vay ngân hàng - Cho vay chuyển quyền sử dụng vốn khoảng thời gian định- khoảng thời gian xác định phù hợp cho khách hàng ngân hàng dựa theo tiêu chí chu kỳ sản xuất kinh doanh, trình thu hồi vốn khách hàng, khả cân đối nguồn vốn ngân hàng… - Cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị theo nguyên tắc phải hoàn trả gốc lãi Cho vay q trình chuyển quyền sử dụng khơng phải chuyển quyền sở hữu Nguyên tắc xuất phát từ việc nguồn vốn cho vay ngân hàng chủ yếu vốn huy động cá nhân, tổ chức có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi nên sau thời gian ngân hàng phải hồn trả cho người gửi, đồng thời để sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi ngân hàng phải trả phần phí cho người gửi Đối với người cho vay vậy, họ phải hoàn trả gốc lãi sau khoảng thời gian sử dụng b) Phân loại cho vay: Trong kinh tế thị trường, hoạt động cho vay ngân hàng thương mại đa dạng phong phú với nhiều hình thức khác ( cso nhiều loại tín dụng khác nhau) Việc áp dụng loại cho vay tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế đối tượng sử dụng vốn tín dụng nhằm sử dụng quản lý tín dụng có hiệu phù hợp với vận động đặc điểm kinh tế khác đối tượng tín dụng Để quản lý sử dụng có hiệu vốn tín dụng , cần thiết phải phân loại cho vay Phân loại cho vay việc xếp khoản vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Nếu việc phân loại cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay, nhiên thực tế, người ta thường phân loại cho vay theo tiêu thức sau: Theo thời hạn cho vay gồm: - Cho vay ngắn hạn: thời hạnc ho vay 12 tháng, sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiết ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: thời hạn cho vay từ năm đến năm, chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị,công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án mới, quy mơ nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh - Cho vay dài hạn: thời gian cho vay năm, cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà máy, cơng trình, nhà thiết bị, phương tiên vận tải có quy mơ lớn Theo mức độ tín nhiệm khách hàng gồm: - Cho vay bảo đảm tài sản Cầm cố chấp tài sản khách hàng vay: hình thức cho vay tổ chức tín dụng mà theo nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay cam kết bảo đảm thực tài sản cầm cố, chấp Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay: khách hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để thực nghĩa vụ trả nợ Bảo đảm tài sản bên thứ 3: bên thứ (gọi bên bảo lãnh) cam kết với tổ chức tín dụng cho vay việc sử dụng tài sản thuộc sở hữu để thực nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng trường hợp khách hàng vay vốn không thực thực không nghĩa vụ trả nợ - Cho vay không bảo đảm tài sản: Cho vay bảo đảm uy tín người vay: ngân hàng vào uy tín, tin tưởng khách hàng, lịch sử tín dụng, phương án sử dụng vốn vay khách hàng có hiệu qủa , khả thi để định cho vay Cho vay bảo đảm uy tín bên thứ 3: bên thứ ( bên bảo lãnh) cam kết với tổ chức tín dụng cho vay việc thực nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng vay đến hạn trả nợ khách hàng vay không thực thực không nghĩa vụ trả nợ Cho vay tài sản bảo đảm theo định Chính phủ: Tổ chức tín dụng Nhà nước cho vay khơng có bảo đảm tài sản khách hàng vay để thực dự án đầu tư thuộc chương trình kinh tế đạc biệt,chương trình kinh tế trọng điểm cảu Nhà nước, chương trình kinh tế- xã hội số khách hàng thuộc diện sách tín dụng ưu đãi điều kiện vay vốn theo quy định văn quy phạm pháp luật Chính phủ Theo cách thức cho vay vốn: - Cho vay trực tiếp: hình thức ngân hàng trực tiếp cho khách hàng vay vốn thông qua hồ sơ xin vay mà khách hàng làm việc trực tiếp với cán ngân hàng để thỏa thuận vấn đề có liên quan - Cho vay gián tiếp: cho vay thông qua tổ chức trung gian tổ, đội, nhóm sản xuất, hội nơng dân, hội cựu chiến binh… mục đích chủ yếu tạo điều kiện cho hộ nông dân,các hộ nghèo, học sinh, sinh viên có điều kiện tài để phát triển kinh tế, xóa đói giảm nghèo, ổn định sống Theo phương thức cho vay gồm: - Cho vay lần hình thức cho vay nhiều lần tách biệt khách hàng Áp dụng với khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, vay tách biệt nhau, thành hồ sơ tín dụng khác - Cho vay theo hạn mức hình thức cho vay theo ngân hàng thỏa thuận cho khách hàng hạn mức tín dụng định Hạn mức tín dụng số dư tối đa mà tính cho kỳ gốc cuối kỳ - Cho vay theo dự án đầu tư: khách hàng có dự án phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ có hiệu kinh tế, tính khả thi đề nghị ngân hàng cho vay để hỗ trợ vốn Mức cho vay= Tổng nhu cầu dự án- Vốn tự có chủ dự án tham gia- Vốn khác( có) - Cho vay thấu chi: thấu chi nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi vượt số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Áp dụng cho vay khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn có kỳ thu nhập ngắn trường hợp khách hàng đặc biệt khó khăn đặc biệt thuận lợi Khách hàng phải chịu mức lãi suất thấu chi - Cho vay hợp vốn: nhóm tổ chức tín dụng, ngân hàng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác - Cho vay trả góp: Ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thỏa thuận Cho vay trả góp thương áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hàng lâu bền Số tiền trả lần tính tốn cho phù hợp với khả trả nợ khách hàng vay - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Ngân hàng cam kết bảo đảm sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Khách hàng khơng sử dụng đến hạn mức khơng có nhu cầu, ngân hàng khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phòng Các tiêu thức phân loại khác như: - Theo quy mô khoản vay, gồm cho vay với quy mô lớn, quy mô vừa quy mơ nhỏ - Theo mục đích sủ dụng vốn gồm cho vay công nghiệp, cho vay nông nghiệp, cho vay tiêu dùng, cho vay thương mại… - Theo đối tượng khách hàng vay vốn gồm cho vay cá nhân, cho vay doanh nghiệp, cho vay tổ chức trị xã hội 1.1.2.2 Những quy định pháp lý a) Nguyên tắc cho vay Để đảm bảo hoạt động cho vay có hiệu q trình cho vay phải đảm bảo nguyên tắc: sử dụng vốn vay mục đích hồn trả nợ gốc lãi thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Khách hàng sử dụng vốn vay theo mục đích thỏa thuận với ngân hàng, không trái với quy định pháp luật quy định ngân hàng cấp Đây ngun tắc có sử dụng mục đích khách hàng thực dự án, phương án sản xuất kinh doanh theo dự kiến thu hồi vốn để trả nợ cho ngân hang Nguyên tắc nhằm hạn chế rủi ro đạo đức, rủi ro vốn - Khách hàng cam kết hoàn trả gốc lãi thời hạn Thời hạn hoàn trả vốn lãi ghi rõ hợp đồng Đây điều kiện trì hợp vốn tín dụng điều kiện để ngân hàng tồn phát triển Việc thực tốt nguyên tắc cho vay sở đảm bảo cho hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu b) Điều kiện cho vay Nhằm đảm bảo thực nguyên tắc đảm bảo khoản cho vay có khả thu hồi, đem lại hiệu khách hàng vay vốn cần đảm bảo quy định điều kiện vay vốn Cụ thể là: - Điều kiện pháp lý khách hàng vay vốn: khách hàng vay vốn phải có lực pháp luật, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Do khách hàng có địa vị pháp lý khác nên điều kiện vay vốn cần quy định cụ thể cho loai khách hang tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân cho phù hợp với quy định pháp luật hành - Khách hàng có khả tài đảm bảo trả nợ hạn theo hợp đồng tín dụng ký kết Khả tài khách hàng thể qua mức độ vốn chủ sở hữu tham gia vào trình sản xuất kinh doanh; khách hàng có tình hình tài lành mạnh, kinh doanh có lãi Đây điều kiện nhằm hạn chế rui rro đạo đức, nâng cao khả chống đỡ rủi ro tăng khả trả nợ khách hàng - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp nghĩa khách hàng không vay vốn để sử dụng cho mục đích mà pháp luật cấm mua sắm, chi phí hình thành tài sản mà pháp luật cấm mua bán chuyển nhượng, chuyển đổi để tốn chi phí cho giao dịch mà pháp luật cấm, đồng thời hoạt động phải phù hợp với giấy phép kinh doanh Đây điều kiện để xem xét khoản vay có hiệu hay khơng sở để ngân hàng kiểm sốt q trình vay vốn - Có dựa án kinh doanh, phương án kinh doanh, sản xuất khả thi có hiệu Phương án sản xuất kinh doanh mục tiêu có hiệu sở tạo nguồn trả nợ cho khoản vay ngân hàng đánh giá tình hình thực tiễn, hợp lý nhu cầu vay đánh giá nguồn trả nợ khả hoàn trả nợ khách hàng - Thực tiễn quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Điều kiện nhằm nâng cao trách nhiệm khách hàng việc sử dụng vốn vay, nguồn trả nợ thứ hai sở nâng cao uy tín tín dụng c) Thời hạn cho vay Sau xem xét điều kiện khách hàng đảm bảo, nguồn vốn cho vay ngân hàng phù hợp ngân hàng định cho vay xác định thời hạn vay cụ thể cho khách hàng Trên sở nhu cầu thời gian vay vốn khách hàng, chu kỳ hoạt động, khả trả nợ khách hàng, thời gian hoàn vốn dự án khả cân đối nguồn vốn ngân hàng ngân hàng xác định thời hạn cho vay hợp lý khách hàng cụ thể Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận tiền vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi tiền vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng Thời gian cho vay bao gồm thời hạn ân hạn thời gian trả nợ - Thời gian ân hạn khoảng thời gian từ ngày khách hang nhận tiền vay lần đầu trước ngày bắt đầu kỳ hạn trả nợ Thời gian ân hạn gồm thời kỳ giải ngân thời kỳ ưu đãi - Thời gian trả nợ khoảng thời gina tính từ ngày bắt đầu kỳ trả nợ trả hết nợ cho ngân hàng Thời gian trả nợ chia kỳ hạn trả nợ khác gọi kỳ hạn trả nợ Việc xác định thời hạn cho vay hợp lý có ý nghĩa quan trọng ngân hàng khách hàng vay vốn Đối với khách hàng, thời hạn cho vay hợp lý giúp khách hàng có đủ thời gian thu hồi vốn từ hoạt động sản xuất kinh doanh để hoàn trả vốn cho ngân hàng, tránh tượng sử dụng vốn sai mục đích thời hạn sử dụng vốn dài, không gây áp lực trả nợ khách hàng Đối với ngân hàng, thời hạn hợp lý giúp ngân hàng có khả thu hồi vốn, tránh cân đối thời hạn cho vay huy động vốn, làm giảm khả khoản hay tạo rủi ro hoạt động sử dụng vốn d) Quy trình cho vay Quy trình cho vay cơng việc cần tiến hành từ nhận hồ sơ tín dụng đến lý hợp đồng vay vốn Mỗi ngân hàng có quy trình cho vay phù hợp với đặc trưng ngân hàng, khả quản lý, khu vực, đối tượng khách hàng… Quy trình cho vay thường bao gồm: - Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn - Thẩm định điều kiện vay vốn - Phê duyệt khoản vay - Ký hợp đồng, giao nhận giấy tờ tài sản - Giải ngân - Kiểm tra, giám sát khoản vay - Thu nợ xử lý phát sinh - Thanh lý hợp đồng Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay bước cua rquas trình cần thực theo trình tự, cẩn thận, xác Đặc biệt khâu thẩm định điều kiện vay vốn cần đắn, cẩn thận để giảm thiểu rủi ro vốn đồng thời phải giám sát chặt chẽ khoản vay trước, sau giải ngân sử dụng vốn để phát kịp thời tình xảy 1.1.2.3 Bảo đảm vay Hoạt động cho vay tiềm ẩn rủi ro, để đảm bảo an toàn hiệu hoạt động cho vay, tránh rủi ro đổ vỡ ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng, pháp luật cho vay nước có quy định nhằm đảm bảo an tồn cho vay, trọng vấn đề nguyên tắc cho vay có hiệu quả, hạn chế để đảm bảo an tồn tín dụng, biện pháp đảm bảo cho vay, hợp đồng tín dụng, xét duyệt cho vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay - Điều kiện biện pháp hàng đầu để đảm bảo ổn định ngân hàng hoạt động cho vay lành mạnh, có hiệu Để thực điều này, ngân hàng phải thực tốt việc kiểm tra, đánh giá khả hoàn trả người xin vay trước cho vay trình sử dụng vốn vay, việc cho vay tiến hành sở khách hàng có đầy đủ điều kiện vay theo quy định Mọi trường hợp hạ thấp điều kiện cho vay đưa đến rủi ro tín dụng - Các hạn chế để đảm bảo an tồn tín dụng có vai trò quan trọng việc thực cho vay quy định giới hạn cho vay ngân hàng khách hàng, lĩnh vực kinh doanh Thông qua hạn chế cho vay, ngân hàng hạn chế việc tập trung vốn vào số khách hàng, số ngành, lĩnh vực kinh doanh, nhờ tránh rủi ro ngành thực phân tán rủi ro tín dụng - Các biện pháp bảo đảm cho vay nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay Tùy trường hợp cụ thể mà ngân hàng áp dụng riêng lẻ phối hợp sử dụng biện pháp cho vay có bảo đảm tài sản, cho vay khơng có bảo đảm tài sản - Cho vay có bảo đảm tài sản ( phần 1.1.1.2b) - Cho vay khơng có bảo đảm tài sản ( phần 1.1.1.2b) 1.2 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ VÀ NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG HIỆU QUẢ CHO VAY 1.2.1 Hiệu cho vay Quan hệ cho vay có tham gia hai chủ thể ngân hàng, khách hàng đặt vận động chung kinh tế xã hội Hoạt động cho vay có ý nghĩa khơng ngân hàng mà có ý nghĩa khách hàng tồn kinh tế Vì vậy, hiệu cho vay xem xét ba phương diện: khách hàng, ngân hàng từ phía kinh tế - Về phía khách hàng, hiệu khoản vay đánh giá góc độ; thỏa mãn nhu cầu vốn khách hàng số lượng thời hạn, cung ứng kịp thời với lãi suất, kỳ hạn, phương thức giải ngân thời gian trả nợ hợp lý đồng thời thủ tục cho vay vốn nhanh gọn, thuận lợi với chi phí thấp - Về phía ngân hàng, hiệu khoản vay thể mức độ an tồn, nguồn vốn cho vay sử dụng mục đích, thu hồi vốn thời hạn khoản vay phù hợp với quy mô, kỳ hạn huy động vốn ngân hàng đồng thời đem lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí thấp - Về phía kinh tế, hiệu khoản vay đánh giá góc độ góp phần phục vụ sản xuất lưu thơng hàng hóa, góp phần giải việc làm, khai thác tiềm kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế góp phần thực sách, mục tiêu phát triển kinh tế thời kỳ Hiệu hoạt động cho vay đạt phải dung hòa lợi ích khách hàng, ngân hàng kinh tế xã hội Đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng khơng làm ảnh hưởng tới chi phí khoản vay, ảnh hưởng tới lợi ích khách hàng đồng thời đảm bảo mục tiêu phát triển kinh tế 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu cho vay Đánh giá hiệu cho vay giữ vai trò quan trọng hiệu qủa cho vay biểu khả hoạt động ngân hàng, sở để ngân hàng tự đánh giá khả giúp ngân hàng có biện pháp, định hợp lý nhằm nâng cao khả cạnh tranh đáp ứng mục tiêu an tồn sinh lời ngân hàng Có hai nhóm tiêu để đánh giá hiệu cho vay nhóm tiêu định tính nhóm tiêu định lượng 1.2.2.1 Các tiêu định tính Thể việc đảm bảo nguyên tắc, điều kiện quy trình cho vay hợp lý theo quy định ngân hàng nhà nước quy định 10 tạo nguồn vốn ngân hàng, đồng thời ngân hàng hưởng toàn tiền lãi thu số tiền ứng cho khách hàng Hiện hoạt động nhỏ bé NHCT Tây Hà Nội Với ưu điểm nói trên, rõ ràng chiết khấu thương phiếu nghiệp vụ tín dụng có lợi cho NHCT Tây Hà Nội Mở rộng nâng cao hiệu làm việc phương pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn NHCT Tây Hà Nội 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng hợp lý: Hiện NHCT triển khai tốt công tác tiếp cận khách hàng, có sách khách hàng hợp lý, nhiên NHCT Tây Hà Nội nên cố cơng tác để thu hút đơng đảo khách hàng đến với ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống: NHCT Tây Hà Nội cần thành lập trì quan hệ tín dụng ổn định lâu dài đặc biệt ngành thương nghiệp, cơng nghiệp, giao thơng trọng ngành công nghiệp chế biến ngành chiếm dư nợ tín dụng ngắn hạn lớn tất ngành Bên cạnh đó, NHCT Tây Hà Nội cần bước mở rộng cho vay ngành công nghiệp, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất sản xuất công nghiệp thị trường chấp nhận Những cơng ty có triển vọng lớn tương lai kinh tế phát triển mạnh Với mối quan hệ tốt đẹp trì thường xuyên với doanh nghiệp đó, tương lai NHCT Tây Hà Nội có khách hàng lớn mạnh, nhiều tiềm năng, đồng thời điều kiện để NHCT Tây Hà Nội khẳng định uy tín khả khơng nước mà quốc tế Đối với khách hàng có khó khăn tài chính, NHCT Tây Hà Nội cần đáp ứng dần nhu cầu dịch vụ từ thấp đến cao, sở đảm bảo an tồn tín dụng, khơng để xảy rủi ro Như NHCT Tây Hà Nội vừa giúp đỡ doanh nghiệp vừa tạo khách hàng tiềm tốt lâu dài Chi phí để giữ khách hàng khơng nhỏ chi phí để có khách hàng lớn nhiều Do việc xây dựng sách khách hàng tốt, cố trì mối quan hệ bền vững với khách hàng cũ yếu tố quan trọng bên cạnh việc xây dựng sách khách hàng để mở rộng thu hút thêm đối tượng khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp quốc doanh tư nhân: 38 NHCT Tây Hà Nội cần có sách cụ thể để phát huy tiềm đối tượng khách hàng Trên thực tế, số lượng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ lệ nhỏ số lượng khách hàng chi nhánh Mặc dù doanh nghiệp tiềm ẩn rủi ro cao từ phía nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan, tất doanh nghiệp quốc doanh làm ăn Có nhiệu doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có lãi hồn trả đầy đủ hạn khoản vay ngân hàng Trong thời kỳ kinh tế có nhiều chuyển đổi nay, số lượng doanh nghiệp quốc doanh thành lập tăng lên đáng kể Nếu giữ nguyên tình trạng hiên nay, chi nhánh bỏ qua nguồn lực lớn, giảm khả cạnh tranh khu vực Nhiệm vụ trước mắt đặt cho chi nhánh NHCT Tây Hà Nội mở rộng hình thức cho vay ngắn hạn khu vực kinh tế quốc doanh Đồng thời thực sách khuyến khích doanh nghiệp ngồi quốc doanh vay vốn ngân hàng Hiện giới ngân hàng tiến hành cho vay tiêu dùng, Việt Nam hình thức cho vay tồn ngân hàng thương mại cổ phần, NHTM quốc doanh doanh số cho vay tiêu dùng nhỏ bé, có ngân hàng khơng thực việc cho vay Đây hạn chế lớn, nguồn tạo thu nhập đáng kể cho ngân hàng Các khoản vay thường nhỏ bé so với khoản vay doanh nghiệp, khả quản lý tiền vay dễ dàng, với tốc độ phát triển kinh tế nay, nhu câu mua sắm tiêu dùng nhân dân tăng lên đáng kể, đáp ứng tốt lực lượng này, ngân hàng tăng thêm đáng kể thu nhập NHCT Tây Hà Nội nằm khu vực đơng dân cư nhu cầu vay vốn tiêu dùng dân cư cao, ngân hàng chưa triển khai tốt loại hình cho vay Hy vọng tương lai NHCT Tây Hà Nội triển khai tốt cho vay tiêu dùng, nhằm tăng tối đa lợi nhuận thu được, đa dạng hố loại hình cho vay 3.2.4 Tăng cường quản lý vay Đối với NHTM, hoàn tất việc cho vay bước đầu quy trình tín dụng Một quy trình cho vay hoàn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toàn hồ sơ Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vân đề 39 Giám sát vay: Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Việc cần thiết giúp cho cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thích ứng với tình hình Tuy nhiên nước ta, ngân hàng không cung cấp đầy đủ thường xuyên thông tin từ phía khách hàng , thơng tin kế tốn tài Để khắc phục tình trạng này, cán tín dụng ln tận dụng triệt để lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp họ đên ngân hàng trả lãi, đến thăm trực tiếp thu thập thông tin từ người biết doanh nghiệp, đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau doanh nghiệp hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn, điều quan trọng giúp cho cán tín dụng biết được: - Biết tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp nợ vay ngân hàng qua việc họ có lãng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán tín dụng vấn đề có liên quan đến vay, có nhãng việc trả nợ hay không? - So sánh mức độ khác biệt phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu? Doanh số quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; Sức cạnh tranh hàng hố nào? Có phải hạ giá bán cách khơng bình thường khơng? - Đánh giá khả toán doanh nghiệp khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có q phụ thuộc vào nợ khơng? Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh Có loại tài sản nhàn rỗi, giá trị có bị giảm xuống khơng? - Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay không xảy trường hợp khách hàng vay khả tốn Từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống với quy định cho phép 40 - Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, chủ doanh nghiệp không tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu hợp lý, nhằm hạn chế phụ thuộc Các thông tin phải cán thường xuyên cập nhật dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khố tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay phát kịp thời xử lý vay có vấn đề đạt hiệu mong muốn Hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Các biện pháp xử lý vay có vấn đề: Món vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý dựa nguyên tắc tận dụng hết lượng tiền mặt sẳn có, buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý tạo nhu cầu có khả tốn tiền mặt; cần tận dụng hết tài sản có doanh nghiệp, tìm cách chuyển hố nhanh tất loại tài sản thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Xem xét yếu tố liên quan đến tiền mặt để đưa hướng xử lý thoả đáng Khi hoạt động sản xuất kinh doanh bị thất bại chủ doanh nghiệp khơng nguồn thu nhập khác trước hết ngân hàng tiến biên pháp cần thiết: - Nếu doanh nghiệp trì hoạt động thời gian dự đốn doanh nghiệp phải trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tam thời chưa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh quy trình thu nợ nhiều thời gian, tốn - Trong trường hợp doanh nghiệp bị lỗ lớn khơng thể tiếp tục huy trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ ngân hàng cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian 41 chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng doanh nghiệp thực có tiền thiếu biện pháp trả nợ Ngược lại với lý khơng đáng cho thấy doanh nghiệp khơng thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng ngân hàng áp dụng biện pháp kiên thu hồi nợ, kể đưa hồ sơ quan pháp luật quan có thẩm quyền xử lý 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực đặc biệt hàng hoá tiền tệ, có tính nhạy cảm cao Vì vậy, rủi ro kinh doanh ngân hàng lớn đa dạng Ngồi rủi ro khách quan, vơ tình hay yếu ngân hàng đối tác, có trường hợp trình độ hạn chế hành vi gian lận cán tín dụng Khi cán tín dụng cố ý làm sai hậu thật khó lường, hàng ngày, hàng người tiếp xúc với tiền Do ngăn ngừa hành vi vi phạm xây dựng đội ngũ cán giỏi yêu nghề cần phải có giải pháp đồng bộ: * Cần tuyển chọn cán cách cẩn trọng, tránh tuyển người có tư cách khơng tốt Tuyển chọn phải sở yêu cầu loại công việc có tiêu chuẫn rõ ràng Những cán ngân hàng, cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng cần có tiêu chuẩn chung là: - Lập trường tư tưởng vững vàng với mục tiêu phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trường có quản lý Nhà nước, theo định hướng XHCN - Phải có kiến thức nghiệp vụ chun mơn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy đầy đủ sách, chủ trương đảng, pháp luật Nhà nước, biết vận dụng sáng tạo vị trí cơng tác giao - Đối với cán trực tiếp giao dịch với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với ban lãnh đạo định xử lý ngồi yêu cầu chung đòi hỏi họ người thực khách quan, có hiểu biết định kinh tế thị trường, nắm bắt pháp luật, am hiểu thực tế * Việc phân công cần cụ thể, khoa học, phải phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng cho người với vị trí Các nhiệm vụ chức 42 tách biệt, chẳng hạn hoạt động tín dụng, nhân viên chuẩn bị hồ sơ tín dụng phải biệt lập với nhân viên thẩm định giá trị tài sản chấp hai phải biệt lập với cán kiểm soát cho vay * Công tác đào tạo phải quan tâm mức Đối với nhân viên tuyển chọn cần phải đào tạo chuyên sâu thêm cơng việc giao Bên cạnh đó, phải hướng dẫn cho nhân viên nắm rõ mục tiêu, quy định ngân hàng Đối với nhân viên làm phải thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội khác, gắn lý luân với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu cho vay 3.2.6 Thực tốt quy định lập quỹ dự phòng rủi ro: Rủi ro lĩnh vực ngân hàng bao gồm nhiều lĩnh vực: rủi ro tỷ giá, rủi ro toán, rủi ro hoạt động tín dụng Trong rủi ro tín dụng đáng kể Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều phía: Rủi ro từ phía khách hàng, rủi ro trình sản xuất kinh doanh, rủi ro thay đổi tác động lớn đến hoạt động ngân hàng Do vậy, để hạn chế bớt rủi ro này, có biện pháp ngân hàng phải thành lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro cách mà ngân hàng bù đắp cho khoản khơng thu hồi qúa trình hoạt động Khoản tiền trích vào quỹ coi khoản chi phí ngân hàng, đến cuối năm số tiền lại quỹ hồn lại để giảm số tiền dự phòng trích coi khoản thu Tránh lập dự phòng vượt mức khơng hợp lý tạo dự trư q mức cần thiết Nếu dự phòng thấp khơng phản ánh kết kinh doanh phân phối lợi nhuận đồng nghĩa với việc rút bớt vốn khỏi ngân hàng Đối với dự phòng chung tính vào chi phí coi loại quỹ dự trữ Tại Việt Nam hệ thông ngân hàng chưa đủ mạnh, vôn không lớn, quy định phân loại tín dụng chưa cụ thể chưa lường hết tình xảy rủi ro, nên việc trích dự phòng cần thiết Trước đây, khoản trích quỹ dự phòng làm giảm thu nhập ngân hàng nên không ngân hàng lập quỹ dự phòng Khi luật NHNN tổ chức tín dụng đời, điều 82 luật quy định rõ, tất tổ chức tín dụng phải dự phong rủi ro hoạt động ngân hàng bắt 43 buộc phải thành lập quỹ Tỷ lệ trích quỹ dự phòng áp dụng cho loại tài sản có hoạt động cấp tín dụng 0%, 5%, 20%, 50%, 100% tuỳ thuộc vào tính chất loại tài sản có NHNN phân thành nhóm Do thời gian có hiệu lực chưa phải dài, nên chưa phải tất tổ chức tín dụng thực nghiêm chỉnh đầy đủ Trong tương lai NHCT Tây Hà Nội cần thực tốt hoạt động biện pháp khắc phục bù đắp rủi ro cho khoản tín dụng khó thu hồi hoạt động NHCT Tây Hà Nội 3.2.7 Tăng cường hoạt động phận nghiên cứu thị trường Cũng doanh nghiệp khác, để phát triển hoạt động kinh doanh mình, mở rộng thị phần, thu nhiều lợi nhuận nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng phải hiểu rõ thị trường hoạt động, khác với doanh nghiệp thông thường, ngân hàng kinh doanh lĩnh vực, lĩnh vực tiền tề đầy nhạy cảm rủi ro Nếu với doanh nghiệp nghiên cứu thị trường quan tâm đến thị trường sản phẩm Còn ngân hàng việc nghiên cứu thị trường sản phẩm khách hàng Trong tình hình nay, cạnh tranh lĩnh vực hoạt động tín dụng ngân hàng gay gắt NHCT Tây Hà Nội cần thiết phải lập phận chuyên trách để nghiên cứu thị trường đưa giải pháp để chi nhánh điều chỉnh hướng hoạt động cho đạt hiệu cao Bộ phận nghiên cứu thị trường có hai nhiệm vụ: Nghiên cứu thị trường sản phẩm ngân hàng: Bộ phận nghiên cứu thị trường xem xét vấn đề nhu cầu vốn vay thị trường doanh nghiệp, khả cung ứng vốn vay thị phần có sản phẩm loại đối thủ cạnh tranh Hình thức cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ưa chuộng Chất lượng vay ngân hàng sao, phương thức cho vay an tồn, hiệu Với thơng tin thu thị trường sản phẩm mình, chi nhánh có giải pháp phù hợp, kịp thời để thoả mãn nhu cầu khách hàng Kịp thời loại bỏ vay khơng hợp lý, lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro Tất nhằm đưa thị trường sản phẩm có chất lượng cao, khoản cho vay lành mạnh Nghiên cứu thị trường sản phẩm khách hàng: NHCT Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội phải luôn quán triệt tư tưởng “ thành 44 công khách hàng thành cơng ngân hàng” Khách hàng làm ăn có hiệu quả, hoạt động sản xuất kinh doanh tiến triển khoản nợ ngân hàng tốn đầy đủ Như chất lượng tín dụng phụ thuộc lớn vào kết sản xuất kinh doanh khách hàng Hiện nay, phần lớn khách hàng chi nhánh có khả tự chủ tài cao Khi đánh giá tài doanh nghiệp, ngân hàng khó dự đốn xác triển vọng doanh nghiệp Hơn nữa, thơng tin thị trường sản phẩm, dịch vụ doanh nghiệp nên ngân hàng chưa thể dự đoán sản phẩm, dịch vụ mà doanh nghiệp cung ứng có chấp nhận hay khơng Nếu có mức giá cả, chất lượng hàng hoá loại sản phẩm, thị trường chấp nhận mức số lượng chất lượng định Vượt khỏi mức cho phép thị trường định doanh nghiệp thất bại Vì vậy, phận nghiên cứu thị trường khách hàng cần tìm hiểu rõ thị trường sản phẩm khách hàng như: Số lượng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm này, chất lượng sản phẩm thị trường, xu nhu cầu sản phẩm đó, mạnh mà sản phẩm khách hàng có, sức cạnh tranh để từ dự đốn xem sản phẩm khách hàng xâm nhập thị trường không, mức độ rủi ro Đây nguồn cung cấp thông tin thị trường giúp cho đánh giá rủi ro thị trường khách hàng ngân hàng, so sánh, kiểm soát, đối chiếu thông tin khách hàng cung cấp, đặc biệt phương án sản xuất kinh doanh Tóm lại, tình hình nước ta nay, có tổ chức nghiên cứu thị trường để cung cấp thơng tin cho khách hàng Do việc thiết lập phận nghiên cứu thị trường chi nhánh NHCT Tây Hà Nội cần thiết để dự đoán hạn chế rủi ro xảy vốn vay ngân hàng 3.2.8 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng, ngân hàng khơng quan tâm đến mở rộng hoạt động tín dụng mà phải quan tâm mức tới cơng tác kiểm tra kiểm soát nhằm giảm nợ hạn nợ khó đòi Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đề cập không đơn nhằm kiểm tra khách hàng, mà quan trọng phải kiểm tra, giám sát việc làm cán tín dụng cán lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân 45 thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Về phía NHCT Việt Nam 3.3.1.1.Ban hành văn hướng dẫn cụ thể NHCT VN có nhiều văn hướng dẫn việc thực quy trình tín dụng Tuy nhiên số quy định cụ thể loại hình tín dụng ngắn hạn nhìn chung chưa đầy đủ Để việc cho vay thực quy trình mà NHNN đặt ra, phù hợp với tình hình, điều kiện cụ thể NHCT NHCTVN nên có văn hướng dẫn cụ thể loại tín dụng ngắn hạn Để giúp cán tín dụng, cán tín dụng nắm bắt cơng việc nhanh chóng, cơng việc cho vay suôn hiệu 3.3.1.2 Có sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán có sách khen thưởng rõ ràng Một mạnh NHCT ngân hàng thương mại quốc doanh khác có đội ngủ cán trẻ, động, nhiệt huyết có trình độ chun mơn cao Để phát huy mạnh này, NHCT cần có sách đào tạo nâng cao trình độ cán bộ, đồng thời trọng đến việc gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu tìm cách ứng dụng nghiệp vụ mà ngân hàng giới áp dụng Trong điều kiện máy tín ứng dụng rộng rãi hoạt động ngân hàng nay, tiến tới thực tất nghiệp vụ tín dụng qua mạng máy tính tương lai việc đào tạo nâng cao trình độ cán máy tính cần thiết, chí mang tính chất định hoạt động ngân hàng Do có sách tuyển chọn, đào tạo nâng cao trình độ cán hợp lý, ngân hàng đảm bảo vị thị trường, vươn lên thành ngân hàng dẫn đầu toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam 3.3.1.3 Phát triển chiều sâu hợp tác quốc tế Theo xu hướng tồn cầu hố, NHCT Việt Nam cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn từ bên ngồi, học tập cơng nghệ, tiến tới hội nhập việc, phần tiến tới hệ thống 46 3.3.1.4 Đổi mạnh mẽ quản trị điều hành: Việc đổi mạnh mẽ chế quản trị điều hành phải theo hướng rõ người rõ việc, kỷ cương kỷ luật trách nhiệm đầy đủ theo nguyên tắc ngân hàng hệ thống thống nhất, theo chuẩn mực pháp luật quy định phù hợp với thông lệ quốc tế 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 3.3.2.1 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy Các văn bao gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định Thông tư Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng Việc xây dựng hồn chỉnh phải xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, không cần thiết phải bảo đảm an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp nhân dân hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng hoạt động khác ngân hàng nói chung 3.3.2.2 Hồn thiện quy chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh vay vốn ngân hàng: Cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh điều kiện đảm bảo cho khoản nguyên tắc tín dụng khách hàng vay vốn ngân hàng Mặc dù cụ thể hoá thông tin định quy chế q chung Bên cạnh Luật đất đai chưa rõ ràng Hơn thủ tục chấp qua phòng cơng chứng phức tạp rắc rối Trong nghiệp vụ cầm cố tài sản: Một nguyên tắc đặt khách hàng trả vốn thực theo nguyên tắc khách hàng nộp tiền đến đâu, lấy hàng đến theo tỷ lệ tương ứng Như sau lần nộp tiền, lấy hàng phải thay đổi hợp đồng ban đầu Sự thay đổi phải qua thủ tục công chứng phức tạp khách hàng trả vốn nhiều lần Một mặt khác, vấn đề phát mại tài sản chấp phức tạp liên quan đến nhiều quan, qua nhiều thủ tục Trường hợp xử lý tài sản chấp kéo dài tháng Vì để ban hành quy chế cụ thể, cần có phối hợp nhiều quan, ban ngành để giải vấn đề 47 3.3.2.3 Kiểm tra chặt chẽ hoạt động NHTM: Có biện pháp mạnh mẽ để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, đặc biệt trọng nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng, bao gồm: - Về chế sách: Ban hành hệ thống chế, quy chế, tạo hành lang pháp lý đáp ứng yêu cầu, mặt vừa nâng cao quyền hạn trách nhiệm tự chủ tổ chức tín dụng dự án cho vay, hạn chế đến xoá bỏ can thiệp trái phép quyền định khoản vay tổ chức tín dụng, mặt khác tổ chức tín dụng phải chấp hành nghiêm túc quy định pháp luật, xử phạt nghiêm minh trường hợp vi phạm - Tiếp tục có biện pháp kiên giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ tồn đọng xuống 5% theo đạo Bộ trị Phối hợp với quan chức tăng cường thu hồi nợ hạn, xử lý tài sản chấp, cầm cố 48 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Nó khơng có ý nghĩa ngân hàng mà có ý nghĩa với khách hàng tồn kinh tế Hoạt động cho vay cơng cụ, đòn bẩy quan trọng để kích thích tăng trưởng phát triển kinh tế giai đoạn Vì vậy, nâng cao hiệu cho vay vốn công việc cần thiết ngân hàng nào, đồng thời nắm vững nhân tố ảnh hưởng tới giúp Ngân hàng tránh gặp phải điều khơng đáng có việc nâng cao hiệu cho vay, hay phát huy điểm mạnh vốn có ngân hàng nghiệp vụ Trên kiến thức lý luận thực tế mà qua thời gian thực tập Chi nhánh NHCT Tây Hà Nội em tích lũy Do thời gian thực tập khơng nhiều trình độ nhiều hạn chế nên chuyên đề thực tập không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận thơng cảm góp ý thầy cơ, ban giám đốc, cán bộ, nhân viên Chi nhánh để chuyên đề tốt nghiệp em hoàn thiện Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn quan tâm, giúp đỡ thầy giáo hướng dẫn tập thể cán công nhân viên Chi nhánh NHCT Tây Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn! 49 MỤC LỤC CHƯƠNG I: HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .1 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại .1 1.1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại .1 1.1.2 Những quy định pháp lý cho vay 1.1.2.1 Khái niệm phân loại: .2 1.1.2.2 Những quy định pháp lý .6 1.1.2.3 Bảo đảm vay 1.2 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ VÀ NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG HIỆU QUẢ CHO VAY .10 1.2.1 Hiệu cho vay 10 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu cho vay 10 1.2.2.1 Các tiêu định tính .10 1.2.2.2 Các tiêu định lượng 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay 14 1.2.3.1 Các hân tố khách quan bao gồm: 14 1.2.3.2 Các nhân tố chủ quan 16 1.3 SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 17 1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại 18 1.3.2 Đối với khách hàng .18 1.3.3 Đối với kinh tế .18 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 20 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP công thương chi nhánh Tây Hà Nội 20 2.1.1 Sự hình thành phát triển 20 50 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 20 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động NHCT chi nhánh Tây Hà Nội 21 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 21 2.1.3.2 Hoạt động cho vay đầu tư kinh doanh khác 22 2.2 Thực trạng hiệu cho vay NHCT Tây Hà Nội .23 2.3 Đánh giá hiệu cho vay NHCT Tây Hà Nội .26 2.3.1 Những kết đạt 26 2.3.2 Những hạn chế 27 2.3.2.1 Hạn chế từ phía ngân hàng 27 2.3.2.2 Hạn chế từ phía doanh nghiệp 29 2.3.3 Nguyên nhân .30 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NHCT TÂY HÀ NỘI 32 3.1 Định hướng hoạt động cho vay NHCT Tây Hà Nội 32 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay NHCT Tây Hà Nội 33 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định cho vay .33 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin 33 Nâng cao chất lượng công tác xử lý thông tin .35 3.2.2 Đa dạng hoá phương thức cho vay 35 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng hợp lý: .36 3.2.4 Tăng cường quản lý vay 38 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: .40 3.2.6 Thực tốt quy định lập quỹ dự phòng rủi ro: .41 3.2.7 Tăng cường hoạt động phận nghiên cứu thị trường 42 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm soát nội 44 3.3 Một số kiến nghị .44 3.3.1 Về phía NHCT Việt Nam 44 3.3.1.1.Ban hành văn hướng dẫn cụ thể 44 51 3.3.1.2 Có sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán có sách khen thưởng rõ ràng 44 3.3.1.3 Phát triển chiều sâu hợp tác quốc tế 45 3.3.1.4 Đổi mạnh mẽ quản trị điều hành: 45 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 45 3.3.2.1 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy 45 3.3.2.2 Hoàn thiện quy chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh vay vốn ngân hàng: .45 3.3.2.3 Kiểm tra chặt chẽ hoạt động NHTM: 46 KẾT LUẬN 47 52 ... Tây Hà Nội Ngân hàngTMCP Công Thương chi nhánh Tây Hà Nội chi nhánh cấp ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - bốn ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Tây. .. trị ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam sở nâng cấp phòng giao dịch Cầu Diễn thuộc ngân hàng Công Thương Cầu Giấy với tên ngân hàng Công Thương Cầu Diễn, sau đổi tên thành ngân hàng TMCP Công Thương. .. 24/02/2006 hội đồng quản trị ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Tây Hà Nội đơn vị trực thuộc ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, đơn