Bài tập lớn học kỳ tìm hiểu về quyền lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm con người phân tích một tình huống thực tế về tranh chấp hợp đồng bảo hi

MỞ ĐẦU Con người xã hội ln có rủi rõ, biến cố lường trước được, cho nên, bảo hiểm việc đảm bảo cho trình sản xuất đời sống xã hội người diễn bình thường Biện pháp chia sẻ rủi ro người hay số người cho cộng đồng người có khả gặp rủi ro loại; cách người cộng đồng góp số tiền định vào quỹ chung từ quỹ chung bù đắp thiệt hại cho thành viên cộng đồng không may bị thiệt hại rủi ro gây Bảo hiểm cách thức quản trị rủi ro, thuộc nhóm biện pháp tài trợ rủi ro, sử dụng để đối phó với rủi ro có tổn thất, thường tổn thất tài chính, nhân mạng, Bảo hiểm xem cách thức chuyển giao rủi ro tiềm cách công từ cá thể sang cộng đồng thông qua phí bảo hiểm Trong thực tế sống, người làm cha mẹ nhiều trách nhiệm lo lắng Lo sức khoẻ, học hành, tính khí, tương lai Và đặc biệt nỗi lo có đủ khả mang đến cho điều tốt đẹp hay khơng Khi có nhiều lo lắng, người ta thường nghĩ đến bảo hiểm, khả dự phòng rủi ro, với hy vọng bảo toàn sống ổn định cho trường hợp cha mẹ gặp phải chuyện bất trắc Do đó, để hiểu rõ bảo hiểm người quyền lợi bảo hiểm phát sinh rủi ro người bảo hiểm gây tổn thất tài tinh thần cho bên mua bảo hiểm đưa tình thực tiễn tranh chấp hợp đồng bảo hiểm người công ty bảo hiểm với người mua bảo hiểm, em xin tìm hiểu đề tài: “ Tìm hiểu quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm người Phân tích tình thực tế tranh chấp hợp đồng bảo hiểm người” NỘI DUNG I Khái niệm chung bảo hiểm người Khái niệm Bảo hiểm người sản phẩm bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm chết bồi thường cho bên bảo hiểm người thụ hưởng phát sinh kiện bảo hiểm liên quan đến đối tượng bảo hiểm tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe tai nạn người, với điều kiện bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm thỏa thuận Đặc điểm Bảo hiểm người phân biệt với loại hình bảo hiểm thương mại khác đặc điểm sau : Thứ nhất, Đối tượng bảo hiểm tuổi thọ, tính mạng, sức khoẻ tai nạn người, nên xác định giá trị đối tượng bảo hiểm Vì đặc điểm mà bảo hiểm người pháp luật quy định: • Số tiền bảo hiểm phương thức xác định số tiền bảo hiểm bên thoả thuận trước hợp đồng • Hai là, chế độ bảo hiểm người, người mà tham gia nhiều loại hợp đồng bảo hiểm người, trường hợp có đối tượng bảo hiểm, với điều kiện bảo hiểm kiện bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm độc lập với nhau, người bảo hiểm hưởng tất quyền lợi bảo hiểm hợp đồng có kiện bảo hiểm xảy • Trong chế độ bảo hiểm người khơng áp dụng ngun tắc “chuyển quyền u cầu địi bồi hồn” có nghĩa “Trong trường hợp người bảo hiểm chết, bị thương tật đau ốm hành vi trực tiếp gián tiếp người thứ ba gây ra, doanh nghiệp bảo hiểm phải có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm mà khơng có quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho người thụ hưởng Người thứ ba phải chịu trách nhiệm bồi thường cho người bảo hiểm theo quy định pháp luật.”1 Thứ hai, Xuất phát từ lợi ích thiết thân người tham gia bảo hiểm mà chế độ bảo hiểm người thực theo nguyên tắc tự nguyện Thứ ba,Trong chế độ bảo hiểm người quyền lợi bảo hiểm quyền nghĩa vụ ni dưỡng cấp dưỡng Bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho thân mình; Vợ, chồng, bố, mẹ, họ; anh, chị, em ruột, người có quan hệ ni dưỡng, cấp dưỡng; người khác, bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm Thứ tư, bảo hiểm người chế độ bảo hiểm Nhà nước khuyến khích, bảo vệ giành cho người bảo hiểm nhiều ưu đãi Điều thể điểm sau : - Pháp luật hành có quy định : Đối với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khoẻ bảo hiểm tai nạn người, doanh nghiệp bảo hiểm phải tuân thủ quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm Bộ Tài phê duyệt - Để doanh nghiệp bảo hiểm hạ thấp mức phí bảo hiểm, tạo điều kiện thuận lợi cho nhiều người tham gia bảo hiểm người pháp luật thuế quy định : Dịch vụ bảo hiểm người chịu thuế giá trị gia tăng Tiền bồi thường bảo hiểm khoản thu nhập khơng phải chịu thuế thu nhập người có thu Điều 37 Luật kinh doanh bảo hiểm Điều 18 khoản Nghị định số 42/2001/NĐ-CP ngày 01/08/2001 quy định chi thi hành số điều luật kinh doanh bảo hiểm nhập cao Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định: “ Trong bảo hiểm người, bên mua bảo hiểm khơng đóng phí đóng khơng đủ phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm khơng khởi kiện địi bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm”4 -Việc giao kết hợp đồng bảo hiểm người cho trường hợp chết người khơng phải người mua bảo hiểm phải người đồng ý văn bản, ghi rõ số tiền bảo hiểm người thụ hưởng bảo hiểm Mọi trường hợp thay đổi người thụ hưởng phải có đồng ý văn bên mua bảo hiểm Pháp luật bảo hiểm người quy định không ký hợp đồng bảo hiểm người cho trường hợp chết người sau : Người 18 tuổi trừ trường hợp cha mẹ giám hộ hợp pháp người đồng ý văn ; Người mắc bệnh tâm thần Phân loại bảo hiểm người Đối tượng hợp đồng bảo hiểm người tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe tai nạn người Trong hợp đồng có đối tượng bảo hiểm tuổi thọ, tính mạng người gọi bảo hiểm nhân thọ, hợp đồng có đối tượng bảo hiểm khác sức khỏe, tai nạn người thuộc hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ Nếu bảo hiểm tính mạng người, người bảo hiểm chết, bên bảo hiểm trả khoản tiền xác định trước tương ứng với mức phí bảo hiểm thành khoản tiền cụ thể Nếu bảo hiểm tai nạn người bên bảo hiểm trả khoản tiền phạm vi số tiền bảo hiểm sở vào thương tật thực tế người bảo hiểm Nếu bảo hiểm sức khỏe người, bên bảo hiểm trả tiền bảo hiểm tiền bảo hiểm phạm vi số tiền bảo hiểm sở chi phí thực tế hợp lý việc khám, chữa bệnh, phục hồi sức khỏe bảo hiểm bệnh tật tai nạ gây Xem Mục 4.2.4phần I Thông tư số 05/2002/TT-BTC hướng dẫn thi hành NĐ78/2001/NĐ-CP Điều 36 Luật Kinh doanh bảo hiểm a Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm cho tuổi thọ người Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm mà kiện bảo hiểm có liên quan đến việc sống chết người bảo hiểm Có thể phân chia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để thấy quyền lợi bảo hiểm phần bảo hiểm cho mình: Theo tính chất kiện bảo hiểm có HĐBH tử kỳ, hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ, hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp; Theo thời hạn hợp đồng có hợp đồng có thời hạn hợp đồng không xác định thời hạn b Bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm người phi nhân thọ chế độ bảo hiểm tai nạn sức khoẻ người khác mà bảo hiểm nhân thọ Loại bảo hiểm triển khai đa dạng tùy theo tình hình cụ thể nước phạm vi nước Ở nước ta có hình thức bảo hiểm phi nhân thọ như: Bảo hiểm học sinh ; bảo hiểm tai nạn thuỷ thủ, thuyền viên; bảo hiểm tai nạn người (bảo hiểm tai nạn, sinh mạng kết hợp nằm viện) bảo hiểm tai nạn hành khách; bảo hiểm khách du lịch; bảo hiểm tai nạn lái xe, phụ xe người ngồi xe…) II Quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm người Khái niệm Quyền lợi bảo hiểm lợi ích bên mua bảo hiểm vật chất tinh thần đối tượng bảo hiểm Nếu đối tượng bảo hiểm bị thiệt hại coi tổn thất thật bên mua bảo hiểm Luật KDBH quy định: Quyền lợi bảo hiểm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm (Điều 3) Quyền lợi bảo hiểm tồn người có quan hệ vợ/chồng, cha-mẹ/con người bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm tồn quan hệ vay nợ Khi đó, bên cho vay có quyền lợi bảo hiểm sống bên vay Trong quan hệ khác quan hệ chủ cơng ty - người lao động Quyền lợi bảo hiểm tồn hay không tuỳ thuộc vào quy định cụ thể luật pháp loại bảo hiểm Pháp luật Việt Nam rõ người mà bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm Theo quy định Điều 31 Luật KDBH, bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho người sau đây: - Bản thân bên mua bảo hiểm - Vợ, chồng, cha mẹ hợp pháp bên mua bảo hiểm - Anh, chị, em ruột; người có quan hệ nuôi dưỡng cấp dưỡng - Người khác bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm Tóm lại, hiểu cách đơn giản, Quyền lợi bảo hiểm quy định quyền người tham gia bảo hiểm phép tham gia bảo hiểm cho thân người khác, đặc biệt mua bảo hiểm cho người khác hai người phải có mối quan hệ định quy định Quyền lợi bảo hiểm quy định quyền hưởng quyền lợi bảo hiểm, nghĩa là, để hưởng quyền lợi bảo hiểm, người thụ hưởng phải có mối quan hệ định với người tham gia bảo hiểm người bảo hiểm Những vấn đề quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm người Trong hợp đồng bảo hiểm người, mối liên hệ người tham gia bảo hiểm với đối tượng bảo hiểm mối liên hệ trực tiếp người tham gia bảo hiểm với thiệt hại xảy ra, theo họ người gánh chịu tổn thất Vì vậy, người tham gia bảo hiểm coi người có quyền lợi bảo hiểm đối tượng bảo hiểm thân họ đối tượng bảo hiểm người mà họ có quan hệ nghĩa vụ ni dưỡng, cấp dưỡng Người tham gia bảo hiểm hướng tới mục đích bên bảo hiểm khắc phục tổn thất tài xảy rủi ro tài sản sinh mạng, sức khỏe người Rủi ro xảy đem đến tổi thất cho người tham gia bảo hiểm, cho người thứ ba Vì vậy, hợp đồng bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm tham gia để bảo hiểm cho họ, đối tượng bảo hiểm sinh mạng, sức khỏe tài sản người Trong hợp đồng mà bên mua bảo hiểm tham gia để bảo hiểm cho người thứ ba đối tượng bảo hiểm sinh mạng, sức khỏe người thứ ba Trong quy định Luật kinh doanh bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ hoạt động lãnh thổ nước Việt Nam tiến hành bảo hiểm nhân thọ theo nghiệp vụ bảo hiểm bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ bảo hiểm hỗn hợp Như vậy, nguyên tắc công ty bảo hiểm tiến hành hoạt động bảo hiểm người theo bốn loại bảo hiểm nói trên, sản phẩm loại nghiệp vụ bảo hiểm thực tế đa dạng, phong phú với tên gọi khác doang nghiệp lựa chọn Chẳng hạn theo nghiệp vụ bảo hiểm sinh kỳ cơng ty bảo hiển pruden tial có sản phẩm bảo hiểm với tên gọi “phú- tích lũy an khang”, công ty bảo hiểm thuộc hệ thống Bảo Việt có sản phẩm bảo hiểm với tên gọi “An khanh thịnh vượng” Trong LKDBH, bảo hiểm người nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng, có quy định cụ thể việc bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho người Nhà làm luật có dự liệu mở quy định bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho “người khác, bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm”, vào khái niệm quyền lợi bảo hiểm LKDBH, đối tượng bị bó hẹp nhiều Trường hợp “người khác, bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm” hiểu người mà bên mua bảo hiểm có tổn thất thật rủi ro xảy Ví dụ : cháu trực hệ bên mua bảo hiểm ; người giám hộ mà bên mua bảo hiểm người giám hộ; người lao động bên mua bảo hiểm người sử dụng lao động… Pháp luật số quốc gia cịn quy định , bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm cha, mẹ đỡ đầu sống người phụ thuộc phần hoàn toàn vào bên mua bảo hiểm Bên cạnh quy định chung quyền lợi bảo hiểm, tùy theo điều khoản bảo hiểm mà quyền lợi bảo hiểm bị hạn chế (Điều 38 Luật KDBH quy định mua bảo hiểm cho trường hợp chết người khác bên mua bảo hiểm gắn chết với người thụ hưởng nhận tiền bảo hiểm Như vậy, hình thành nguy người thụ hưởng người liên quan cố ý gây chết người bảo hiểm hòng trục lợi bất Do đó, pháp luật quy định việc bảo hiểm cho trường hợp chết người cần phải người chấp nhận Quy định tạo điều kiện cho người bảo hiểm chết biết để xem xét lựa chọn người thụ hưởng Hơn Điều 38 Luật KDBH quy định: “khi giao kết HĐBH cho trường hợp chết người 18 tuổi phải cha mẹ, người giám hộ người đồng ý văn bản, Doanh nghiệp bảo hiểm không giao kết hợp đồng bảo hiểm cho trường hợp chết người mắc bệnh tâm thần” Như vậy, quy định quyền lợi bảo hiểm có tác dụng bảo vệ bên mua bảo hiểm Chỉ có quyền lợi bảo hiểm bên mua bảo hiểm có đủ khả thực nghĩa vụ cung cấp thông tin hợp đồng bảo hiểm Nếu bên mua bảo hiểm không thực đủ nghĩa vụ cung cấp thông tin, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình Tuy nhiên, khái niệm quyền lợi bảo hiểm khơng thật hợp lý với chất bảo hiểm nhân thọ Quyền lợi bảo hiểm điều kiện bắt buộc bên mua bảo hiểm Thực chất, quyền lợi bảo hiểm quy định quyền lợi vật chất tuý bên mua bảo hiểm đối tượng bảo hiểm Trên thực tế, bảo hiểm nhân thọ không mang yếu tố bồi thường thiệt hại, mà bù đắp tổn thất tính mạng người bảo hiểm có yếu tố tiết kiệm dành cho người thân họ Chính vậy, lợi ích tinh thần cần phải đánh giá mức nhằm xác định quyền lợi bảo hiểm Trên thực tế, khó thuyết phục cho ông bà quyền lợi bảo hiểm cháu, vợ chồng khơng có quyền lợi bảo hiểm rõ ràng hồn cảnh bình thường, mối quan hệ người quan hệ ni dưỡng, cấp dưỡng lợi ích tinh thần sâu sắc quy đổi giá trị tiền bạc đơn Một số trường hợp khác xuất thị trường bảo hiểm nhân thọ như: người cho vay mua bảo hiểm nhân thọ cho người vay, chủ sử dụng lao động mua bảo hiểm cho người lao động, hợp lý không phù hợp với khái niệm quyền lợi bảo hiểm Trong bảo hiểm nhân thọ, điều kiện bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm đặc điểm quan trọng Mục đích bảo hiểm đạt bên mua bảo hiểm có lợi ích bảo hiểm, tránh tình trạng trục lợi Điều trở thành nguyên tắc hoạt động bảo hiểm giới Việt Nam Thứ nhất: Quyền lợi bảo hiểm phải thực tồn tại thời điểm giao kết hợp đồng Những quyền lợi chấm dứt không coi quyền lợi bảo hiểm bên mua bảo hiểm khơng ó thiệt hại Ví dụ: Chồng cũ mua bảo hiểm nhân thọ ho vợ cũ ly hôn Những quyền lợi chưa phát sinh khơng thể quyền lợi bảo hiểm chưa chắn sảy tương lai Thứ hai: Quyền lợi bảo hiểm phải hợp pháp Quyền lợi không hợp pháp hiểu lợi ích hình thành từ quan hệ hành vi không pháp luật thừa nhận Những quyền lợi không hợp pháp bảo hiểm vi phạm pháp luật có nguy gây thiệt hại cho xã hội Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ quyền lợi bảo hiểm lợi ích kinh tế lợi ích tinh thần bên mua bảo hiểm Chính mối quan hệ bên mua bảo hiểm người bảo hiểm có tính chất định đến việc xác định xem bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm hay không Nếu bên mua bảo hiểm người bảo hiểm quan hệ thân thuộc gần gũi pháp luật thừa nhận có lợi ích bảo hiểm Nếu khơng coi có lợi ích bảo hiểm bên mua bảo hiểm phải chịu tổn thất tài thật rủi ro xảy Khác với bảo hiểm nhân thọ, hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ quyền lợi bảo hiểm hiểu lợi ích kinh tế bên mua bảo hiểm Bảo hiểm người phi nhân thọ loại bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm tính mạng, sức khoẻ khả lao động người Về phương diện kỹ thuật, bảo hiểm người phi nhân thọ loại bảo hiểm có mục đích tốn khoản trợ cấp số tiền định cho người bảo hiểm người thụ hưởng bảo hiểm, trường hợp xảy kiện tác động đến thân người bảo hiểm Về phương diện pháp lý, bảo hiểm người phi nhân thọ loại bảo hiểm theo để đổi lấy phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm cam kết trả cho người bảo hiểm người thụ hưởng bảo hiểm số tiền định theo thỏa thuận xảy kiện bảo hiểm 10 Như vậy, Bảo hiểm người phi nhân thọ đảm bảo cho rủi ro tác động trực tiếp đến người bảo hiểm tai nạn, ốm đau, bệnh tật, Chỉ tổn hại thân thể người đối tượng hợp đồng bảo hiểm Một vụ hỏa hoạn vừa gây tổn hại người, vừa làm thiệt hại tài sản,…, tổn hại người thuộc đối tượng bảo hiểm này, thiệt hại tài sản thuộc đối tượng loại bảo hiểm khác III Phân tích tình thực tế tranh chấp hợp đồng Bảo hiểm người Tình Ơng Lâm sinh năm 1964 Huyện Ninh Giang Tỉnh Hải Dương không khai báo đầy đủ tình trạng bệnh tật nên đây, ơng qua đời người nhà ông bị TAND Tỉnh Hải Dương xét xử sơ thẩm bác yêu cầu địi cơng ty bảo hiểm phải trả 400 triệu đồng bao gồm tiền bảo hiểm lãi suất Tòa cho luật quy định bên mua bảo hiểm phải kê khai bệnh tật người không khai nên giao dịch vô hiệu Đây vô số tranh chấp hợp đồng bảo hiểm liên quan đến việc xác định lỗi kiện giao kết hợp đồng bảo hiểm trả tiền bồi thường bảo hiểm thực tế Nội dung việc sau: Ơng Trần Lâm làm nghề xe ơm Huyện Ninh Giang Tỉnh Hải Dương từ năm 1991 đến Do thấy việc chạy xe ôm nguy hiểm nên năm 2006 (cụ thể ngày 03 tháng năm 2006), ông Trần Lâm mua bảo hiểm trọn đời trị giá 300 triệu đồng công ty bảo hiểm X Hải Dương Thế hai năm sau, ơng Trần Lâm đột ngột qua đời bệnh đóng 11 triệu đồng tiền bảo hiểm Nhận thấy gia đình thụ hưởng tiền bảo hiểm, người em ông Trần Lâm yêu cầu công ty bảo hiểm chi trả số tiền bảo hiểm cho ông Lâm ông qua đời 11 Tuy nhiên, phía công ty bảo hiểm X cho ông Lâm lừa dối khơng nói cho họ biết bị bệnh xơ gan, viêm phổi trước ký hợp đồng nên đồng ý toán 11 triệu đồng mà ông đóng Thỏa thuận không được, vợ ông Lâm đưa đơn kiện đến TAND Tỉnh Hải Dương đòi 300 triệu đồng bảo hiểm 106 triệu đồng lãi suất Qua điều tra việc ta thấy: Về phía ơng Lâm: ơng mua bảo hiểm cơng ty bảo hiểm X với tổng số tiền bảo hiểm lên tới 300 triệu đồng đóng 11 triệu đồng tiền bảo hiểm Nên theo quy định pháp luật, có kiện bảo hiểm xảy ra( ông Lâm chết) công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm mức lãi xuất theo quy định Về phía gia đình ơng Lâm cho rằng: cơng ty bảo hiểm phải có trách nhiệm với khách hàng Bởi trước ký kết, ông Lâm báo bệnh cho người tư vấn Thế hám lợi nên phía cơng ty (mà cụ thể người tư vấn chia hoa hồng 55%) không cho ông Lâm khám sức khỏe Việc làm phía bị đơn nhằm dễ đổ lỗi cho khách hàng để trả tiền bảo hiểm Mặt khác, thông tin hồ sơ người tư vấn công ty bảo hiểm kê khai giúp ơng Lâm học lớp 2, hiểu biết hạn chế Gia đình nhắc người tư vấn ông Lâm hút điếu thuốc, uống ly rượu ngày nằm viện người xua tay: “Ai mà chả nằm viện Cứ làm đưa công ty khám sức khỏe” Cuối cùng, người nhà ơng Lâm khẳng định lỗi hồn tồn phía cơng ty nên phủi tay với người mua bảo hiểm Về phía cơng ty bảo hiểm: u cầu chi trả bảo hiểm gia đình ơng Lâm bị cơng ty bảo hiểm X từ chối lý ông Lâm không khai báo trung thực tình trạng sức khỏe để mua bảo hiểm Cơng ty bảo hiểm cho biết cơng ty khơng có quy định cho thẩm tra sức khỏe mà hoàn toàn tùy thuộc vào lời khai khách hàng Tức khách hàng phải có nghĩa vụ chứng minh tình trạng sức khỏe Ơng Lâm khơng trung thực cung cấp thơng tin bệnh tật từ ban 12 đầu, sau lại qua đời bệnh nên khơng thể thỏa thuận bồi thường Ngay sau bà Hương (vợ ông Lâm) khởi kiện công ty bảo hiểm X Tòa án nhân dân Tỉnh Hải Dương Sau xem xét, TAND Tỉnh Hải Dương nhận định tiền sử bệnh ông Lâm ho máu, lao phổi Theo quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm, bên mua phải có trách nhiệm cung cấp thơng tin đây, ông Lâm không khai báo đầy đủ vào hợp đồng Như vậy, hợp đồng bảo hiểm hai bên vơ hiệu ơng Lâm vi phạm nghĩa vụ Tịa buộc cơng ty phải trả cho vợ ông Lâm 11 triệu đồng (vì ơng Lâm khơng để lại di chúc nên tòa chia theo thừa kế hàng thứ nhất) mà ông đóng trước Nhận xét Trong vụ tranh chấp địi tiền bảo hiểm thấy rõ vấn đề sau: + Công ty bảo hiểm X Hải Dương bên bảo hiểm + Ông Lâm bên mua bảo hiểm cho (bảo hiểm trọn đời với só tiền lên đến 300 triệu đồng) Ta thấy, ông Lâm giao kết hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm đóng phí bảo hiểm 11 triệu qua đời Như vậy, hợp đồng bảo hiểm ơng Lâm kí kết với cơng ty bảo hiểm có hiệu lực pháp luật giao kết hợp đồng Pháp Luật kinh doanh bảo hiểm quy định, xảy rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm Do vậy, có kiện bảo hiểm xảy bên mua bảo hiểm ơng Lâm công ty bảo hiểm X phải trả tiền bảo hiểm cho ông Lâm Tuy nhiên, việc không diễn theo hợp đồng bảo hiểm mà có tranh chấp khoản tiền bảo hiểm hai bên Cụ thể ông Lâm sau qua đời 13 vợ ơng đã địi cơng ty bảo hiểm X trả tiền bảo hiểm phía cơng ty bảo hiểm lại khơng đồng ý cho ơng Lâm giao kết hợp đồng bảo hiểm không khai báo trung thực tình trạng bệnh tật nên giao dịch ông Lâm công ty bảo hiểm X vơ hiệu Cơng ty X nói rõ đưa chứng chứng minh ơng Lâm biết bị bệnh lao phổi cố tình khơng khai hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, công ty bảo hiểm dựa lời khai ông Lâm không nêu yêu cầu thẩm định chuyên sâu yếu tố này, khơng phát ơng bị bệnh chấp nhận bảo hiểm Sau đó, hợp đồng có hiệu lực, ơng Lâm bị tử vong bệnh gây ra, cơng ty từ chối toán quyền lợi bảo hiểm Do vậy, Ơng Lâm gia đình ơng nhận lại 11 triệu đồng mà gia đình đóng trước Theo tình tiết vụ việc đưa nhận thấy định Tịa án sơ thẩm tuyên lý sau đây: Theo quy định điểm b khoản Điều 18 Luật Kinh doanh bảo hiểm, bên mua bảo hiểm phải kê khai đầy đủ, trung thực chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm Trong trường hợp này, hợp đồng bảo hiểm có điều khoản yêu cầu cung cấp thông tin sức khỏe mà ông Lâm không điền đầy đủ (hoặc cố ý cung cấp thông tin sai thật) ơng vi phạm Điều dẫn đến hợp đồng vơ hiệu nhận định tịa Việc cơng ty có cho hay khơng cho khách hàng khám sức khỏe bắt buộc mà nhằm hạn chế rủi ro ký hợp đồng với công ty Chẳng hạn trường hợp khách hàng có bệnh chưa biểu hiện, khách hàng khách hàng chưa khám Nếu hợp đồng ký thời hạn hợp đồng, khách hàng rơi vào trường hợp bảo hiểm cơng ty bị thiệt hại Mặt khác, nghiên cứu hợp đồng bảo hiểm hai bên thấy Điều 1.3.1 1.3.2 hợp đồng bảo hiểm có ghi: "Người tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ điền đầy đủ trung thực vào hồ sơ Nếu người tham gia bảo hiểm vi phạm nghĩa 14 vụ quy định đây, hợp đồng bảo hiểm xem vô hiệu công ty hồn lại phí bảo hiểm sau trừ chi phí khám nghiệm y khoa, có" Như trường hợp hợp đồng vơ hiệu người mua bảo hiểm trả lại chi phí theo điều khoản hợp đồng mà không nhận thêm khoản khác Như vậy, việc TAND Tỉnh Hải Dương xét xử theo quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm KẾT LUẬN Tóm lại, với bảo hiểm – biện pháp hữu hiệu chắn việc khắc phục tổn thất tài rủi ro mang đến, bình ổn sống vật chất, mang lại tâm lý yên tâm cho cá nhân xã hội Bảo hiểm người loại bảo hiểm người ý nhiều thực chất đối tượng hộp đồng bảo hiểm người hướng tới tuổi thọ, sinh mạng, tai nạn thân thể sức khỏe vốn vấn đề vô giá, cân đo đong đếm giá trị Theo quy định pháp luật bảo hiểm nước ta hợp đồng bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm người, bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho thân mình, vợ chồng cha mẹ anh chị em ruột, người có quan hệ ni dưỡng cấp dưỡng,, người khác có quyền lợi bảo hiểm Như vậy, thấy bán bảo hiểm công ty bảo hiểm thiết phải quyền lợi bảo hiểm tức bảo hiểm cho người mua bảo hiểm người bảo hiểm người thứ ba, người mua bảo hiểm với người thứ 15 ba bảo hiểm phải có quan hệ giuột thịt, quan hệ hôn nhân bảo hộ hợp pháp Đây toàn tiểu luận em đề tài nêu trên, có đầu tư, tìm tỏi, nghiên cứu, song cịn nhiều hạn chế, nên làm cịn nhiều sai sót, em mong góp ý từ phía thầy để em hồn thiện luận này, em xin chân thành cảm ơn thầy (cô) giáo 16 MỤC LỤC 17 ... khác có quyền lợi bảo hi? ??m Như vậy, thấy bán bảo hi? ??m công ty bảo hi? ??m thiết phải quyền lợi bảo hi? ??m tức bảo hi? ??m cho người mua bảo hi? ??m người bảo hi? ??m người thứ ba, người mua bảo hi? ??m với người. .. độ bảo hi? ??m người, người mà tham gia nhiều loại hợp đồng bảo hi? ??m người, trường hợp có đối tượng bảo hi? ??m, với điều kiện bảo hi? ??m kiện bảo hi? ??m hợp đồng bảo hi? ??m độc lập với nhau, người bảo hi? ??m. .. gia bảo hi? ??m người bảo hi? ??m Những vấn đề quyền lợi bảo hi? ??m bảo hi? ??m người Trong hợp đồng bảo hi? ??m người, mối liên hệ người tham gia bảo hi? ??m với đối tượng bảo hi? ??m mối liên hệ trực tiếp người