QUY TRÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG LÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH THỦ ĐỨC

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ QUY TRÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG LÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH THỦ ĐỨC TRẦN THỊ QUỐC SANG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN VĂN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH KẾ TỐN Thành Phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2010 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa kinh tế, Trường Đại học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “ Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Eximbank chi nhánh Thủ Đức” Trần Thị Quốc Sang, sinh viên khóa 2006 – 2010, bảo vệ thành công trước hội đồng ngày GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN HUỲNH VŨ BẢO TRÂM Ngày tháng năm Hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm Thư ký hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm NỘI DUNG TÓM TẮT TRẦN THỊ QUỐC SANG, Khoa kinh tế, Đại học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh Tháng 07 năm 2010 “ Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Eximbank Chi nhánh Thủ Đức” TRAN THỊ QUOC SANG, Fauculty of Economics, Nong Lam university – Ho Chi Minh City, july 2010 “ Loaning procedures for individuals in Eximbank, Thu Duc branch” Luận văn thực dựa nguồn số liệu thu thập chủ yếu Phòng Tín Dụng Tổng Hợp Ngân hàng Eximbank Qua trình tìm hiểu thực tế, thu thập xử lý số liệu Mơ tả q trình cho vay tín dụng cá nhân Ngân hàng Qua đó, thấy điểm mạnh, điểm hạn chế quy trình cho vay tín dụng cá nhân Từ đó, đề xuất ý kiến góp phần làm cho quy trình cho vay tín dụng khách hàng cá nhân ngày cải tiến LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Thầy Cô Khoa Kinh Tế - Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh truyền đạt kiến thức kinh nghiệm q giá giúp tơi có thêm kiến thức chuyên sâu kĩnh vực Tài Chính – Kế Tốn phục vụ cho q trình nghiên cứu, thực khóa luận tốt nghiệp cơng việc thực tiễn sau Đặc biệt xin chân thành cảm ơn Cơ – Huỳnh Vũ Bảo Trâm tận tình hỗ trợ, hướng dẫn chọn đề tài, cách thức tiếp cận kiến thức, thực tiễn làm việc đơn vị thực tập, hoàn thiện đề tài Xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám Đốc, anh chị công tác Eximbank Chi nhánh Thủ Đức tạo điều kiện tốt cho tơi suốt q trình thực tập Đặc biệt xin cảm ơn anh, chị phòng Tín Dụng Tổng Hợp nhiệt tình hướng dẫn, cung cấp thông tin, nghiệp vụ liên quan đến đề tài nghiên cứu, giúp tơi hồn thành khóa luận Mặc dù có nhiều cố gắng thời gian nghiên cứu ngắn, lĩnh vực Tín dụng ngân hàng phức tạp nên khơng tránh khỏi thiếu xót hạn chế Kính mong hướng dẫn đóng góp ý kiến q Thầy Cơ Một lần nữa, xin gửi đến q Thầy Cơ, anh chị Eximbank chi nhánh Thủ Đức lời cảm ơn chân thành lời chúc tốt đẹp Sau cùng, tơi xin chân thành cảm ơn gia đình bạn bè quan tâm giúp đỡ ủng hộ TP HCM, ngày 15 tháng 06 năm 20010 Sinh viên thực Trần Thị Quốc Sang MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC HÌNH .x DANH MỤC PHỤ LỤC ix CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu đề tài .2 1.3.1 Phạm vi thời gian 1.3.2 Phạm vi không gian 1.4 Cấu trúc đề tài CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Giới thiệu trình hình thành phát triển ngân hàng Eximbank .3 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển 2.1.3 Những thành tựu đạt Ngân hàng 2.3 Lĩnh vực hoạt động Ngân hàng .8 2.3.1 Lĩnh vực hoạt động .8 2.3.2 Mạng lưới khách hàng loại dịch vụ khách hàng 11 2.4 Chiến lược phát triển Ngân hàng .13 2.5 Giới thiệu Chi nhánh Eximbank Thủ Đức 14 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN 17 3.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 17 3.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 17 v 3.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 17 3.1.3 Các hoạt động dịch vụ Ngân hàng thương mại .18 3.2 Lý luận chung Tín dụng 18 3.2.1 Khái niệm Tín Dụng Ngân hàng 18 3.2.2 Đặc trưng tín dụng Ngân hàng: 18 3.2.3 Vai trò Tín Dụng Ngân hàng 19 3.2.4 Phân loại Tín Dụng Ngân hàng .20 3.2.5 Phương thức cho vay 21 3.2.6 Quy trình cho vay tín dụng .22 3.3 Quy định chung cho vay cá nhân: 22 3.3.1 Điều kiện vay vốn: 22 3.3.2 Nguyên tắc vay vốn: .23 3.3.3 Thời hạn cho vay –Kỳ hạn trả nợ - Thu nợ : 23 3.3.4 Lãi suất cho vay 24 3.3.5 Giới hạn cho vay 25 3.3.6 Những nhu cầu vốn không cho vay 25 3.3.7 Những trường hợp không cho vay .25 3.4 Quyền nghĩa vụ khách hàng 26 3.5 Quyền nghĩa vụ Ngân hàng 26 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 28 4.1 Loại hình cho vay cá nhân Ngân hàng Eximbank 28 4.2 Hồ sơ vay 30 4.3 Đối tượng tham gia qui trình tín dụng: 31 4.4 Quy trình thẩm định định cho vay 32 4.4.1 Tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn: .32 4.4.2 Thẩm định cho vay .32 4.4.3 Thực định cho vay 33 4.4.4 Lưu giữ hồ sơ 34 4.4.5 Nhiệm vụ trách nhiệm bên tham gia: 35 4.5 Giải ngân 37 vi 4.5.1 Nhận kiểm tra phát tiền vay 37 4.5.2 Thực phát tiền vay 37 4.5.3 Nhiệm vụ trách nhiệm bên tham gia 38 4.6 Kiểm tra sử dụng vốn vay thu hồi nợ .38 4.6.1 Kiểm tra trình sử dụng vốn vay .38 4.6.2 Thu hồi nợ vay 39 4.6.3 Nhiệm vụ trách nhiệm thành viên tham gia 39 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .41 5.1 Nhận xét đánh giá 41 5.1.1 Nhận xét đánh giá thân 41 5.1.2 Nhận xét đánh giá Chi nhánh 41 5.2 Sơ lược tình hình Tín dụng cá nhân Việt Nam 42 5.3 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 44 5.3.1 Tăng cường huy động vốn 44 5.3.2 Tăng cường quản lý vay .44 5.3.3 Lập quỹ dự phòng rủi ro .45 5.3.4 Tăng cường kiểm soát nội .45 5.3.5 Đẩy mạnh công tác tiếp thị, nâng cao uy tín thị trường 45 5.3.6 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân 46 5.4 Một số kiến nghị 47 5.4.1 Kiến nghị phía Ngân hàng Eximbank 47 5.4.2 Kiến nghị Ngân Hàng Nhà Nước dấu ấn Chi nhánh 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO .51 PHỤ LỤC vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân Hàng Thương Mại NHTMCP : Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần TMCP : Thương Mại Cổ Phần NHNN : Ngân Hàng Nhà Nước CTTC : Cơng Ty Tài Chính HĐTD : Hợp đồng tín dụng viii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 Báo cáo tài kiểm tốn Eximbank 2007, 2008,và BCTC quý II năm 2009 .9 Bảng 2.2 Tổng dư nợ EIB 2007 – 30/06/2009 Bảng 2.3 Phân loại khách hàng theo địa bàn .12 Bảng 4.1 Báo cáo tài kiểm tốn Eximbank năm 2007, năm 2008 31 quý II năm 2009 31 ix DANH MỤC CÁC HÌNH Trang Hình 2.1 Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Hình 2.2 Sơ đồ tổ chức hoạt động Chi nhánh .16 x Lịch trả nợ gốc: Ân hạn 18 tháng kể từ ngày nhận nợ Sau 18 tháng tháng trả gốc 73.530.000 đồng , tháng cuối trả 73.470.000 đồng Lịch trả lãi: Hàng tháng Hình thức đảm bảo nợ vay : Anh Luyến Chị Mai đồng ý chấp bất động sản tọa lạc 306 Võ Văn Ngân, Phường Bình Thọ, Quận Thủ Đức, Tp.HCM - Do giá trị đất lớn khoản vay nên đề nghị không mua bảo hiểm Các điều kiện khách hàng phải thực trước giải ngân: - Phải tiến hành thủ tục công chứng nhận kết đăng ký giao dịch bảo đảm trước giải ngân Các điều kiện khách hàng phải bổ sung sau giải ngân: Phải bổ sung chứng từ đầy đủ chứng từ khoản rút vốn Ngày …… tháng 06 năm 2009 Cán trực tiếp cho vay (ký tên, ghi rõ họ tên) Ý kiến cán phụ trách phận cho vay: ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Ngày tháng 06 năm 2009 Trưởng phòng TDTH Ý kiến Giám Đốc ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Ngày tháng 06 năm 2009 Giám đốc CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Nhận xét đánh giá 5.1.1 Nhận xét đánh giá thân Sau tháng học tập tìm hiểu ngân hàng Eximbank Chi nhánh Thủ Đức em nhận biết phần trình hoạt động ngân hàng, đặc biệt Phòng Tín Dụng cá nhân Học hỏi kỹ giao tiếp với khách hàng, quy trình làm việc cán Phòng Tín Dụng giúp em kiến thức để bổ trợ ngành học làm việc sau này: Tuy nhiên tháng vừa qua thời gian dài để em hiểu biết sâu sắc tồn kiến thức tìm hiểu ngân hàng Trong thời gian thực tập Phòng Tín Dụng Cá Nhân em theo dõi quan sát được: cách tiếp nhận khách hàng để vay vốn, đọc tìm hiểu qui trình cho vay, tài liệu quy chế cho vay, xem đọc hợp đồng tín dụng v.v… Vì thời gian thực tập có hạn kiến thức chuyên môn chưa đủ giới hạn kinh nghiệm thực tế để em nắm bắt hết cơng việc, hiểu rõ hết chương trình tín dụng Tuy nhiên thời gian thực tập em cố gắng học hỏi anh chị Phòng Tín Dụng thực thụ để tìm hiểu, học hỏi kỹ tốt để góp phần vào chi nhánh vững mạnh 5.1.2 Nhận xét đánh giá Chi nhánh ™ Về sở vật chất Chi nhánh đặt trung tâm quận Thủ Đức tập trung đông dân cư thuận tiện cho việc lại giao dịch với khách hàng Nhiều phòng giao dịch thành lập có nhiều hội để phát triển Thiết bị máy móc Chi nhánh lắp đặt đầy đủ tiện nghi, phòng ban xắp xếp hợp lý tạo điều kiện cho nhân viên làm việc tốt hiệu 41 Nhưng với phát triển để tạo điều kiện tốt để kinh doanh làm việc ban lãnh đạo cần phải mở rộng khoảng không làm việc tiếp khách hàng theo dõi thay đổi cung ứng kịp thời thiết bị máy móc nâng cao hiệu chất lượng ™ Về mặt tổ chức Chi nhánh có máy gọn nhẹ hợp lý Ban lãnh đạo Chi nhánh nhà quản trị có trình độ cao, có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng, có chuyên môn nghiệp vụ vững vàng Đội ngũ cán trẻ làm việc nhiệt tình, tất nhân viên trẻ nên nhanh chóng cập nhật kiến thức mới, cộng thêm hăng hái làm việc, nổ tuổi trẻ giúp Chi nhánh đạt kết khả quan Song song cán nhân viên cần trao đổi thêm nghiệp vụ cho đào tạo kỹ năng, tu nghiệp thêm ™ Về sản phẩm dịch vụ Hiện nay, Chi nhánh thực nhiều dịch vụ đáp ứng phần lớn nhu cầu khách hàng, đem đến cho khách hàng thuận lợi việc lựa chọn gói dịch vụ phù hợp với Đến với Chi nhánh ngân hàng Exmbank khách hàng ngồi lựa chọn dịch vụ thích hợp với mình, khách hàng hướng đến chương trình khuyến ưu đãi tốt 5.2 Sơ lược tình hình Tín dụng cá nhân Việt Nam Tín Dụng Cá Nhân, khái niệm sản phẩm phát triển thị trường việt Nam nhanh chóng thu hút nhiều khách hàng Cạnh tranh lĩnh vực dự báo tiếp tục tăng lên khách hàng người có nhiều hội để lựa chọn sản phẩm phù hợp Theo ngân hàng, lĩnh vực Tín Dụng Cá Nhân mẻ Việt Nam lại có tiềm lớn để phát triển Điểm thuận lợi lớn quy mô thị trường lớn với số dân 84 triệu người Đa số có độ tuổi trẻ có thu nhập, phong cách sống đại nhu cầu mua sắm lớn Những khảo sát gần cho thấy, xu hướng tiêu dùng trước, trả sau tăng nhanh, thành phố lớn Hà Nội, TP Hồ Chí Minh Chính thế, sản phẩm tín dụngbán lẻ ngân hàng triển khai thời gian gần dù mẻ khách hàng tâm thu khơng thành cơng Đây sở để ngân hàng tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh tín dụng 42 Tới nay, năm 2010 có cạnh tranh gay gắt Cơng ty Tài Ngân hàng hoạt động dịch vụ Tín Dụng Cá Nhân Hiện nay, Cơng ty Tài (CTTC) tập đồn, Tổng cơng ty doanh nghiệp có vốn nước ngồi thành lập Ban đầu có nhiệm vụ chủ yếu thu xếp vốn cho dự án cơng ty mẹ, sau nhiều đơn vị mở rộng hoạt động dịch vụ tín dụng cá nhân với mục tiêu trở thành nhà bán lẻ dịch vụ khách hàng cá nhân Tín dụng cá nhân khơng riêng ngân hàng khai thác, mà có tham gia TCTC Điều tạo cạnh tranh ngày sôi Đầu năm 2010 NH chủ trương hạn chế phát triển tín dụng tiêu dùng nhân nguồn vốn huy động hạn hẹp, NHNN khuyến khích NH ưu tiên vốn cho sản xuất kinh doanh Trong nhu cầu vay vốn cá nhân thời điểm tăng cao Đây hội để CTTC lôi kéo khách hàng NH Một số CTTC lôi kéo khách hàng NH Một số CTTC cho biết nhiều khách hàng cá nhân tự tìm đến họ để vay vốn Mặc dù lãi suất cao từ 24 – 35%/năm nhờ thủ tục vay đơn giản, giải ngân nhanh thơng qua gói sản phẩm liên kết, hợp tác nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ siêu thị điện máy, đại lý ô tô, công ty bất động sản… CTTC luôn đông khách hàng Đặc biệt thông qua chương trình bán hàng khuyến lớn nhà phân phối cuối năm, nhiều CTTC phát triển mạnh dư nợ việc tài trợ vốn mua hàng tiêu dùng Năm 2010 thách thức cho ngân hàng cạnh tranh với mà cạnh tranh với CTTC Hoạt động CTTC ngày giống NH nghiệp vụ cho vay lẫn huy động vốn Trước đây, quy định cho phép CTTC huy động vốn dài hạn 12 tháng, dự thảo sữa dổi chế hoạt động CTCT tới cho phép CTCT huy động vốn ngắn hạn Như vậy, đua hút vốn NH có thêm đối thủ mạnh từ CTTC Nhiều NHTM thừa nhận cácCTCT có kênh tín dụng cá nhân phát triển, việc huy động vốn ngắn hạn lãi suất cao lợi cạnh tranh cho CTTC Từ cạnh tranh NHTM cần phải có kế hoạch chiến lược, giải pháp để phát huy mở rộng mặt tín dụng cá nhân nhằm để tạo ưu cạnh tranh thu hút khách hàng 43 5.3 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 5.3.1 Tăng cường huy động vốn Trong trình thực cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước xây dựng kinh tế hoạt động theo chế thị trường có quản lý nhà nước; để bước hội nhập với kinh tế giới Trong q trình đó, điều kiện tiên phải có vốn cơng tác huy động vốn có vai trò to lớn việc định qui mô hoạt động NHTM Để góp phần tăng cường, cơng tác huy động vốn cần thực tốt giải pháp sau: đẩy mạnh sách khách hàng, mở rộng đa dạng nâng cao loại hình dịch vụ, đưa chương trình quảng cáo hấp dẫn, bố trí nhân phù hợp lực nghiệp vụ, ứng dụng công tác Marketng, thay đổi tác nghiệp theo xu hướng ưu tiên khách hàng tiền gửi 5.3.2 Tăng cường quản lý vay Đối với NHTM, hoàn tất thủ tục cho vay bước đầu quy trình tín dụng Một quy trình tín dụng hoàn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng hoàn tất hồ sơ, để nâng cao chất lượng, tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh cấn đề biện pháp hữu hiệu xử lý nợ vay có vấn đề… Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng thường xuyên theo dõi hoạt động kinh doanh, xem coi khách hàng có thực phương án trả nợ Việc cần thiết giúp cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề phương án xử lý thích ứng với Các ngân hàng thường khơng cung cấp đầy đủ thơng tin tài kinh tế Để khắc phục tình trạng cán tín dụng cần tận dụng lần gặp gỡ khách hàng thu lãi thu thập thêm thông tin từ người biết khách hàng Từ đó, có thể: - So sánh độ khác biệt phương án cho vay thực tế, doanh số quy mô hoạt động, doanh thu lợi nhuận tăng hay giảm - Đánh giá khả tốn nợ đến hạn khơng ? đánh giá thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ vay hay không trường hợp khách hàng khả tốn - Từ điều chỉnh kịp thời cung ứng vốn vay tương ứng tài sản đảm bảo 44 Các thông tin cần biết phải cán tín dụng cập nhập kịp thời dạng báo cáo kèm hồ sơ vay vốn Nắm tình hình cách chắn với tinh thần trách nhiệm cao giúp quản lý chặc chẽ vay phát kịp thời xử lý vay có vấn đề để đạt hiệu mong muốn 5.3.3 Lập quỹ dự phòng rủi ro Rủi ro lĩnh vực ngân hàng bao gồm nhiều yếu tố: rủi ro tỷ giá, rủi ro toán, rủi ro hoạt động tín dụng đáng kể Rủi ro xuất phát từ nhiều phía: rủi ro từ phía khách hàng, rủi ro trình sản xuất kinh doanh, rủi ro thay đổi tác động lớn đến hoạt động ngân hàng Do vậy, để hạn chế bớt rủi ro này, có biện pháp ngân hàng thành lập quỹ dự phòng rủi ro Trước đây, khách hàng trích dự phòng làm gỉam thu nhập ngân hàng nên sau: - Nợ đủ tiêu chuẩn 0% - Nợ cần ý 5% - Nợ tiêu chuẩn 20% - Nợ cần nghi ngờ 50% - Nợ có khả vốn 100% Cần thực tốt hoạt động biện pháp để khắc phục bù đắp rủi ro cho khoản tín dụng khó thu hồi hoạt động ngân hàng 5.3.4 Tăng cường kiểm soát nội Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tín dụng cho khách hàng cá nhân nói riêng, ngân hàng không quan tâm đến mở rộng hoạt động tín dụng mà cần phải quan tâm mức đến cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm giảm nợ q hạn nợ khó đòi Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đề cập khơng đơn nhằm kiểm tra khách hàng, mà quan trọng kiểm tra giám sát việc làm cán tín dụng cán lãnh đạo nhằm giúp họ tuân thủ đầy đủ theo qui trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật 5.3.5 Đẩy mạnh công tác tiếp thị, nâng cao uy tín thị trường Thành lập phận chuyên trách công tác tiếp thị, giao tiếp tốt am hiểu lĩnh vực ngân hàng nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, phân tích 45 lợi cạnh tranh tìm kiếm thị trường, ý thức vai trò chiến lược kinh doanh chung ngân hàng Nền kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân ngày cao nhu cầu họ ngày tăng lên nên điều đòi hỏi ngân hàng phải ln thay đổi phong cách phục vụ nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cũng từ đó, nâng cao uy tín ngân hàng thị trường vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến qui mô hiệu kinh doanh ngân hàng Có nhiều hình thức để ngân hàng giới thiệu sản phẩm marketing cho thương hiệu với khách hàng Ngân hàng tiếp cận sâu vào khách hàng ngân hàng tổ chức hội nghị khách hàng, ngân hàng rút kinh nghiệm từ đóng góp ý kiến họ, tiếp cận để giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngồi ra, ngân hàng tăng cường cơng chăm sóc khách hàng như: tặng quà, chúc tết, chương trình khuyến mãi, tung sản phẩm tiện ích vào dịp lễ tết tạo phần thu hút khách hàng đem lại hình ảnh cho khách hàng 5.3.6 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Là khách hàng cá nhân đến ngân hàng xin vay vốn lúc họ thực cần đến khoản tiền mà họ xin vay ngân hàng Ở tính thời điểm khoản vay thể rõ ràng, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh để lại ấn tượng tốt khách hàng điểm mà khách hàng thường quan tâm tới để tạo mạnh cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân nói riêng khách hàng đến xin vay nói chung Thời gian nhận vốn vay khách hàng quan tâm đến mà khách hàng quan tâm đến nhiều yếu tố khác như: lãi suất áp dụng, phương thức hoàn trả, tài sản đảm bảo, điều kiện qui tắc… Nhìn chung tất yếu tố đem lại cho khách hàng thuận tiện, nhanh chóng thắng lợi việc thu hút khách hàng ngân hàng trở nên gần Vì vậy, Chi nhánh cần phối hợp với Chi nhánh khác hệ thống hội sở xây dựng quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân hợp lý Cụ thể cần xây dựng qui trình, thủ tục đảm bảo số tiêu chuẩn sau: 46 - Tạo cho khách hàng thuận tiện thỏa mái việc giao dịch với ngân hàng - Hỗ trợ đỡ khách hàng suốt trình giao dịch với ngân hàng - Chú trọng đến việc tối đa hóa hài lòng khách hàng, vấn đề thời gian cần tối giảm hóa để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng Và đặc biệt Chi nhánh cần xin phép Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam nâng cao tính chủ động cho vay khách hàng cá nhân, từ Chi nhánh chủ động sáng tạo trường hợp cụ thể, đem lại thỏa mãn cao cho khách hàng 5.4 Một số kiến nghị 5.4.1 Kiến nghị phía Ngân hàng Eximbank - Có sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng - Giải pháp mang tính truyền thống đặt ra, điều kiện cạnh trạnh hội nhập mạnh Bởi lẽ, cán tín dụng người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, người ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng có vay vốn hay khơng Vì nói để mở rộng cho vay vai trò đội ngũ cán ngân hàng mang tính định - Đạo đức cán tín dụng - Cán tín dụng phải có trình độ chun sâu trình độ tín dụng, nắm rõ chất phương án cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cho vay, từ để có định hình thức cho vay, từ để có định hình thức cho vay lãi suất khoảng phù hợp với đối tường khách hàng - Để đạt mục tiêu Chi nhánh cần đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán tín dụng nói riêng cán tồn Chi nhánh nói chung Thơng qua việc thường xun tổ chức thi nhằm khuyến khích cán thực tốt công việc họ, đặc biệt ý đến cơng tác khen thưởng sách đãi ngộ thỏa đáng cho thành tích lao động tồn thể cán cơng nhân viên Đồng thời tạo điều kiện cho cán công nhân viên trau dồi kiến thức chuyên môn, học tập để nâng cao trình độ sáng kiến lao động - Phát triển chiều sâu hợp tác quốc tế 47 - Theo xu hướng tồn cầu hóa, NHTM Việt Nam cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn từ bên ngồi, học tập cơng nghệ, tiến tới hội nhập việc, phần hệ thống - Đổi mạnh mẽ quản trị điều hành -Việc đổi mạnh mẽ chế quản trị điều hành phải theo hướng rõ người rõ việc, kỷ cương kỷ luật trách nhiệm đầy đủ theo nguyên tắc ngân hàng hệ thống thống nhất, theo chuẩn mực pháp luật qui định phù hợp với thông lệ quốc tế - Ngân hàng cần chủ động có kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Cần đầu tư trọng việc nghiên cứu mở rộng sản phẩm có thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để tìm sản phẩm nhẳm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng - Về phía Chi nhánh cần tăng cường phối hợp với chi nhánh khác hệ thống ngân hàng để có hoạt động quảng bá giới thiệu sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tới khách hàng Đồng thời xin phép ngân hàng cấp cho chi nhánh thêm quyền chủ động sáng tạo kinh doanh để chi nhánh sử dụng cho sản phẩm đặc trưng mang 5.4.2 Kiến nghị Ngân Hàng Nhà Nước dấu ấn Chi nhánh - Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy - Các văn bao gồm: nghị định Chính Phủ, định thơng tư Thống Đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai Luật ngân hàng: Luật NHNN Luật Tổ Chức Tín Dụng Việc xây dựng hồn chỉnh phải xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa phải đảm bảo yêu cầu dặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, không cần thiết phải đảm bảo an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp nhân dân hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động khác Ngân hàng nói chung - Ngân hàng Nhà Nước cầu nối thường xuyên tổ chức tín dụng với phủ Vì Ngân hàng Nhà nước cần bám sát thực tiễn hoạt động Tổ chức Tín Dụng với Chính Phủ Vì vậy, Ngân hàng Nhà Nước cần bám sát thực tiễn hoạt động tổ chức tín dụng nữa, để kịp thời có điều chỉnh 48 chế sách trình phủ phê duyệt nhằm thay đổi bất hợp lý phát sinh hoạt động thực tiễn Tổ Chức Tín Dụng ( NHTM - Kiểm tra chặt chẽ Ngân hàng Thương Mại - Có biện pháp tốt để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng Đặc biệt trọng nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn tiền gửi tiền vay Tổ Chức Tín Dụng bao gồm: -Về chế sách: ban hành hệ thống chế, quy chế, tạo hành lang pháp lý đáp ứng yêu cầu, mặt vừa nâng cao quyền hạn trách nhiệm tự chủ TCTD dự án cho vay, hạn chế đến xóa bỏ can thiệp trái phép quyền định khoản vay tổ chức tín dụng Các Tổ Chức Tín Dụng phải chấp hành nghiêm túc qui định pháp luật, xử phạt nghiêm chỉnh trường họp vi phạm - Tiếp tục có biện pháp kiên giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ tồn đọng xuống mức 5% theo đạo tài Phối hợp với quan chức tăng cường thu hồi nợ hạn, xử lý tài sản chấp, cầm cố 49 KẾT LUẬN Trong bối cảnh quốc tế không thuận lợi, kinh tế Việt Nam năm qua thành tựu đáng kích lệ, đóng góp vào thành tích chung, ngành Ngân hàng có chuyển biến tích cực, chế sách lĩnh vực tiền tệ ngân hàng bước hồn thiện theo hướng thơng thống, cơng cụ sách tiền tệ sử dụng linh hoạt, đồng theo nguyên tắc thị trường thực có tác dụng tích cực đẩy mạnh mặt hoạt động ngân hàng Bản thân hệ thống Ngân Hàng Thương Mại Nhà Nước cổ phần trình tái cấu bước đầu gặt hái thành công định Bên cạnh thuận lợi, hoạt động ngân hàng năm qua phải đối mặt với nhiều thách thức, canh tranh gay gắt tổ chức tài phi ngân hàng, giá bất động sản giá vàng tăng mạnh, nhập siêu lớn, cân đối cung cầu vón đầu tư tạo sức ép lãi hệ thống ngân hàng… Thông qua việc nghiên cứu tình hình tổ chức thực cho vay cá nhân ngân hàng Eximbank có kiến thức hoạt động ngân hàng thấy mặt tích cực hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Có thể khẳng định hoạt động dịch vụ tài ngân hàng mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng, mang đến cho doanh nghiệp nguồn vốn bổ sung cho hoạt động kinh doanh Do đó, cần hồn thiện cải tiến dịch vụ tài Sau thời gian thực tập Eximbank em xin đưa vài kiến nghị, giải pháp cho công tác tổ chức thực cho vay khách hàng cá nhân, mong muốn kiến nghị, giải pháp góp phần nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thời gian tới 50 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình tài liệu tham khảo Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng Sưu tầm mạng www.dddn.com.vn Tài liệu đơn vị thực tập – chi nhánh Thủ Đức Bản cáo bạch Ngần Hàng Eximbank 51 PHỤ LỤC Phụ lục Dấu hiệu khoản vay có vấn đề Nhóm dấu hiệu có liên quan đến mối quan hệ với ngân hàng, biểu cụ thể: - Trì hỗn gây khó khăn, trở ngại ngân hàng trình kiểm tra theo định kỳ đột xuất tình hình sử dụng vốn vay, tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng mà khơng có giải thích minh bạch - Có dấu hiệu khơng thực đầy đủ quy định, vi phạm pháp luật trình quan hệ tín dụng - Đề nghị gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ nhiều lần không nêu rõ lý thiếu thuyết phục mang tính khách quan việc gia hạn hay điều chỉnh kỳ nợ - Chậm toán khoản lãi đến hạn - Thanh tốn khoản nợ gốc khơng đầy đủ, hạn - Xuất nợ hạn, khách hàng khơng có khả trả nợ khách hàng không muốn trả nợ việc tiêu thụ hàng, thu hồi công nợ chậm dự kiến - Mức độ vay thường xuyên gia tăng, yêu cầu khoản vay vượt nhu cầu dự kiến - Tài sản không đủ tiêu chuẩn, giá trị tài sản bị giảm sút so với định giá cho vay Có dấu hiệu tài sản cho người khác thuê, bán hay trao đổi biến khơng tồn - Có dấu hiệu khách hàng trơng chờ vào nguồn thu nhập bất thường khác từ hoạt động sản xuất kinh doanh hoạt động đề xuất phương án vay vốn để đáp ứng nghĩa vụ vay vốn - Có dấu hiệu tìm kiếm tài trợ nguồn vốn lưu động từ nhiều nguồn khác, đặc biệt từ đối thủ cạnh tranh ngân hàng Nhóm dấu hiệu xuất phát từ sách tín dụng ngân hàng - Sự đánh giá phân loại khơng xác mức độ rủi ro khách hàng Ví dụ đánh giá cao lực tài khách hàng so với thực tế, đánh giá khách hàng qua thông tin “tĩnh” khách hàng cung cấp mà thiếu thông tin “ động” thông tin nhạy cảm từ thông tin khác, bỏ qua nghi ngờ phản ánh qua cấu trúc cấu số liệu phân tích định chế tài chính, có dấu hiệu che dấu việc đảo nợ khách hàng thông qua việc cấp đặn thường xuyên khoản vay hay che dấu khoản nợ vay hạn thông qua việc điều chỉnh kỳ hạn hay gia hạn tràn lan, thiếu - Cấp tín dụng dựa khoản cam kết khơng chắn thiếu tính đảm bảo khách hàng việc trì khoản tiền gửi lớn lợi ích khách hàng mang lại từ khoản tín dụng cấp - Tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh, vượt khả lực khoản ngân hàng - Chính sách tín dụng cứng nhắc hay lỏng lẻo, tạo kẻ hỡ cho khách hàng lợi dụng - Hồ sơ tín dụng khơng đầy đủ, thiếu tn thủ hay tuân thủ không đầy đủ điều kiện hành phê duyệt tín dụng - Có khuynh hướng cạnh tranh thái quá: giảm lãi suất cho vay, phí dịch vụ, thực chiến lược “giữ chân khách hàng” khoản tín dụng để họ khơng quan hệ với tổ chức tín dụng khác dù biết rõ khoản tín dụng cấp có tiềm ẩn nguy rủi ro cao Phụ lục Biểu mẫu hồ sơ cho vay tín dụng cá nhân ... ngân hàng Eximbank Chi nhánh Thủ Đức em chọn đề tài: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Eximbank Chi nhánh Thủ Đức làm đề tài cho 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Quy trình cho vay khách hàng cá nhân. .. đó, nguồn thu ngân hàng gia tăng 19 ¾ Đối với khách hàng Thơng qua tín dụng ngân hàng, ngân hàng bổ sung nguồn vốn thiếu hụt Đối với cá nhân, họ sử dụng vốn vay cho mục đích cá nhân như: du học,... Hợp Ngân hàng Eximbank Qua trình tìm hiểu thực tế, thu thập xử lý số liệu Mơ tả q trình cho vay tín dụng cá nhân Ngân hàng Qua đó, thấy điểm mạnh, điểm hạn chế quy trình cho vay tín dụng cá nhân