QUY TRÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG BAN HÀNH KÈM THEO QUYẾT ĐỊNH SỐ 963/2009/QĐ-BacABank NGÀY 23/12/2009 CỦA TỔNG GIÁM ĐỐC NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á

QUY TRÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG BAN HÀNH KÈM THEO QUYẾT ĐỊNH SỐ 963/2009/QĐ-BacABank NGÀY 23/12/2009 CỦA TỔNG GIÁM ĐỐC NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á

QUY TRÌNH CHO VAY BAN HÀNH KÈM THEO QUY T NGÀY 23/12/2009 C A T NG GIÁM I V I KHÁCH HÀNG NH S 963/2009/Q -BacABank C NGÂN HÀNG TMCP B C Á I M C ÍCH VÀ PH M VI ÁP D NG M c ích c a Quy trình cho vay - Quy nh v b c th c hi n vi c cho vay c a Ngân hàng TMCP B c Á; - Giúp cho trình cho vay di n th ng nh t, khoa h c, phòng ng a h n ch r i ro, góp ph n nâng cao ch t l ng tín d ng; - Nh m áp ng t t nh t nhu c u h p lý c a khách hàng quan h tín d ng v i Ngân hàng TMCP B c Á; - Xác nh ng i th c hi n công vi c trách nhi m c a ng i th c hi n công vi c Ph m vi áp d ng - Quy trình c áp d ng toàn h th ng Ngân hàng TMCP B c Á bao g m H i s chính, Chi nhánh Phòng giao d ch tr c thu c; - Quy trình (và m u bi u kèm theo) b o lãnh nghi p v c p tín d ng khác; c áp d ng i v i vi c cho vay, i v i t ng ph ng th c cho vay nghi p v c p tín d ng c th , n u có Quy trình (và m u bi u) h ng d n riêng c a Ngân hàng TMCP B c Á th c hi n theo Quy trình riêng II N I DUNG QUY TRÌNH CHO VAY Quy trình cho vay c b t u k t Cán b tín d ng ti p nh n H s khách hàng cho n lý h p ng tín d ng Quy trình cho vay t i Ngân hàng TMCP B c Á c c th hóa qua s sau: Baca/qtcv/tt – L u hành n i b 1/52 B t Trao u i s b v i khách hàng áp ng B c1 Yêu c u h s cung c p m u bi u Không áp ng Ti p nh n h ng d n hoàn thi n h s vay v n B Th m c2 nh i u ki n vay v n L p t trình tín d ng Trình phê t kho n vay (theo c p phê t) B c3 Thông báo t ch i ng ý Không Thông báo ng ý So n th o h p B ng tín d ng b o m c4 Ký h p B ng ý c5 ng tín d ng phong t a tài s n Ti p nh n yêu c u gi i ngân L p t trình gi i ngân Trình phê t ng ý Baca/qtcv/tt – L u hành n i b ngh gi i ngân Không ng ý 2/52 Gi i ngân kho n vay B B Theo dõi, giám sát kho n vay c6 c7 B c 8,9,10 B X lý v n liên quan c 12 i u ch nh k h n tr n n kho n vay Thanh lý h s , gi i t a tài s n b o c 11 B S a i, b sung h p ng Thu n g c, lãi vay m L u tr h s Gia h n n X lý kho n n x u K t thúc B c 1: Ti p nh n H s vay v n 1.1 Ti p xúc v i khách hàng Khi khách hàng xu t nhu c u vay v n, cán b tín d ng ng i tr c ti p h ng d n khách hàng y , c th i u ki n quy nh cho vay c a Ngân hàng TMCP B c Á Cán b tín d ng ph i xác nh tính phù h p c a kho n vay, i t ng vay v n v i nh h ng phát tri n tín d ng c a Ngân hàng quy nh c a Ngân hàng TMCP B c Á t i th i i m vay v n : n u khách hàng áp ng c yêu c u ch p thu n cán b tín d ng ti p nh n h ng d n khách hàng l p h s vay v n (h s vay v n c l p thành “Danh m c h s vay v n t i Ngân hàng TMCP B c Á” t i m c 1.2 d i ây) Yêu c u i v i CBTD giai o n này: - Cán b tín d ng có trách nhi m h ng d n, gi i thích y , rõ ràng cho khách hàng v i u ki n vay v n, th t c h s vay v n, không c gây phi n hà, sách nhi u ho c yêu c u khách hàng i l i nhi u l n - H ng d n, gi i thích cho khách hàng l p h s vay v n không thay cho khách hàng c làm - Tùy theo nhu c u vay v n c th c a khách hàng, cán b tín d ng c n c vào quy nh quy ch cho vay yêu c u c a t ng lo i cho vay h ng d n khách hàng vay v n l p h s vay v n 1.2 Danh m c h s vay v n 1.2.1 H s pháp lý 1.2.1.1 H s pháp lý i v i lo i hình Doanh nghi p 1.2.1.1.1 H s pháp lý chung Baca/qtcv/tt – L u hành n i b i v i lo i hình Doanh nghi p: 3/52 - Quy t nh ho c gi y phép thành l p - Gi y ch ng nh n u t n c ngoài); v n ng ký kinh doanh (Gi y phép - i u l Doanh nghi p, i ul ; - Gi y ch ng nh n i v i Doanh nghi p nhà n c; u t v i Doanh nghi p có i v i Doanh nghi p mà Pháp lu t quy nh ph i có ng ký mã s thu ; - Quy ch tài (n u có); - Quy t nh b nhi m T ng Giám c (ho c Giám c) K toán tr ho c Tr ng Phịng K tốn ho c ng i ph trách cơng tác k tốn; tr ng - B n ch ng minh nhân dân c a T ng Giám c (ho c Giám c), K tốn ng ho c Tr ng Phịng K tốn ho c ng i ph trách cơng tác K tốn; - Gi y ng ký s hi u tài kho n t i Ngân hàng TMCP B c Á (th c hi n vi c m tài kho n ti n g i toán t i Ngân hàng TMCP B c Á); 1.2.1.1.2 H s pháp lý khác - i v i t ng lo i hình Doanh nghi p i v i Công ty c ph n, Công ty TNHH, Công ty h p danh: + Biên b n góp v n, danh sách thành viên ho c c i u l tr lên c a Công ty (n u có); ơng s h u t 10% v n + Danh sách thành viên H QT, Ban ki m sốt, Ban i u hành, thành viên Cơng ty h p danh; + Biên b n h p H QT ho c sáng l p viên c ng i i di n vay v n Ngân hàng, v n b n u quy n cho ng i i di n mang tài s n c a công ty th ch p, c m c , ký k t gi y t c n thi t cho vi c vay v n, ch ng minh nhân dân c a ng i i di n (n u i u l không quy nh c th v quy n h n c a ng i i di n i vay v n (theo m u s 03.QTCV) - i v i Doanh nghi p t nhân: Tr ng h p Giám c không ph i ch Doanh nghi p ph i có v n b n u quy n c a ch Doanh nghi p v vi c vay v n t i Ngân hàng TMCP B c Á - i v i H p tác xã: + Biên b n góp v n c a xã viên; + Danh sách Ban qu n tr ho c H i ng qu n tr Ban ki m soát HTX + Biên b n h p i h i xã viên v vi c c ng i i di n vay v n Ngân hàng, v n b n u quy n cho ng i i di n mang tài s n c a H p tác xã dùng th ch p, c m c … vay v n t i Ngân hàng (theo m u s 03.QTCV) 1.2.1.2 H s pháp lý ho t - Quy t ng; i v i pháp nhân không ph i Doanh nghi p: nh thành l p, cho phép ho t - i u l ho c Quy ch t ch c, ho t - V n b n góp v n, giao nh n v n ho t ng, công nh n, ch ng nh n, ng; ng (n u có); - Gi y ch ng nh n ng ký kinh doanh, Gi y phép ho t ngh , l nh v c ho t ng c n vay v n (n u có); Baca/qtcv/tt – L u hành n i b ng ký ng, i v i ngành 4/52 - V n b n ch ng minh ng c a khách hàng; i i di n theo pháp lu t i di n theo u quy n - Các v n b n gi y t pháp lý khác có liên quan ch ng minh n ng l c pháp lu t n ng l c hành vi dân s c a pháp nhân ng i i di n h p pháp 1.2.1.3 H s pháp lý thu c Pháp nhân: - Các v n b n c a i v i n v ph thu c Doanh nghi p ho c ph n v ph thu c t ng t nh i v i Doanh nghi p, pháp nhân; - V n b n u quy n c a ng i i di n theo pháp lu t c a Doanh nghi p, pháp nhân 1.2.1.4 H s pháp lý -H p ng h p tác i v i T h p tác: c UBND ph - V n b n b u, b nhi m T tr ng, xã, th tr n ch ng nh n; ng c a T h p tác; - H kh u, ch ng minh nhân dân c a T tr 1.2.1.5 H s pháp lý ng i v i H kinh doanh cá th , H gia ình Cá nhân: i v i h kinh doanh cá th (g m cá nhân có gia ình có ng ký kinh doanh) + H kh u, ch ng minh nhân dân c a ng + Gi y ch ng nh n i ng ký kinh doanh h ng tên ng ký kinh doanh; ng ký kinh doanh (Gi y phép kinh doanh) i v i h gia ình cá nhân khơng ph i ình s n xu t nông, lâm, ng nghi p): ng ký kinh doanh (h gia + H kh u; + Gi y xác nh n thân nhân khách hàng c a công an ph th i h n không n m; ng, xã, th tr n + Ch ng minh nhân dân c a cá nhân ho c ch h gia ình 1.2.1.6 H s pháp lý i v i m t s ngành ngh kinh doanh có i u ki n: - Gi y phép kinh doanh, i v i ngành, ngh kinh doanh mà Pháp lu t quy nh ngành ngh ó ph i có (kinh doanh r u, thu c lá, x ng d u, khí t hố l ng, kinh doanh XNK m t s m t hàng, ); - Gi y ch ng nh n i u ki n kinh doanh, i v i ngành, ngh mà Pháp lu t quy nh ph i b o m tiêu chu n v sinh mơi tr ng, v sinh an tồn th c ph m, phòng cháy, ch a cháy, tr t t xã h i, an tồn giao thơng quy nh khác; - Ch ng ch hành ngh , i v i ngành, ngh mà Pháp lu t quy nh ph i có ch ng ch hành ngh (d ch v pháp lý, d ch v khám ch a b nh, kinh doanh d c ph m, d ch v thú y kinh doanh thu c thú y, d ch v thi t k cơng trình, ki m tốn, mơi gi i ch ng khoán d ch v , ngành ngh khác mà Pháp lu t quy nh); - H s mua b o hi m i v i tài s n ho t ng c a khách hàng b t bu c ph i mua b o hi m theo quy nh c a Pháp lu t bao g m: Baca/qtcv/tt – L u hành n i b 5/52 + B o hi m trách nhi m dân s c a ch xe c gi i, b o hi m trách nhi m dân s c a ng i v n chuy n hàng không i v i hành khách; + B o hi m trách nhi m ngh nghi p i v i ho t ng t v n pháp lu t; + B o hi m trách nhi m ngh nghi p c a Doanh nghi p môi gi i b o hi m; + B o hi m cháy, n ; + Các lo i b o hi m b t bu c khác theo quy 1.2.1.7 Yêu c u nh c a Pháp lu t i v i h s pháp lý: - Quy t nh thành l p, gi y phép thành l p, gi y ch ng nh n ng ký kinh doanh gi y phép u t , b n có cơng ch ng, ch ng th c c a c quan có th m quy n; - Ch ng minh nhân dân (không 15 n m k t ngày c c p), có th thay th b ng nh ng gi y t tu thân khác nh : H chi u, ch ng minh quân i, cơng an,… b n có cơng ch ng ho c ch ng th c c a c quan có th m quy n; - Các gi y t khác b n ho c b n có cơng ch ng, ch ng th c c a c quan có th m quy n ho c b n khách hàng ch p ký, óng d u xác nh n N u b n khách hàng ch p ký, óng d u xác nh n, cán b tín d ng ph i i chi u v i b n ký xác nh n, ghi rõ ngày i chi u; - Ngân hàng TMCP B c Á ngh khách hàng g i d ch l n u tiên g i b sung sau có thay i; - H s pháp lý ph i 1.2.2 H s ph 1.2.2.1 Gi y 1.2.2.2 Ph 02.QTCV) m b o tính c p nh t hi n hành - Quy t h s giao i v i t ng khách hàng ng án vay v n ngh vay v n: (th c hi n theo M u s 01.QTCV); ng án vay v n k ho ch tr n 1.2.2.3 Các h s , tài li u liên quan 1.2.2.3.1 y n ph i v i cho vay ph c v d án (th c hi n theo m u s ng án vay v n ut nh phê t quy ho ch chi ti t 1/500 c a D án ut ; - Báo cáo nghiên c u ti n kh thi ho c báo cáo nghiên c u kh thi c a d án u t ; quy t nh phê t c a c p có th m quy n (n u có); - Thi t k k thu t t ng d toán; Quy t t ng d tốn c a c p có th m quy n (n u có); nh phê t thi t k k thu t - Các quy t nh, v n b n ch o, tham gia ý ki n, v n b n liên quan v ch u ãi, h tr c a c p, ngành, a ph ng có liên quan (Chính ph , B K ho ch u t , NHNN, B Khoa h c Công ngh , B Tài nguyên Mơi tr ng, ) (n u có); - Phê chu n báo cáo ánh giá tác v i nh ng D án có yêu c u; - Quy t nh giao hi n D án (n u có); t, cho thuê - Các v n b n liên quan d ng (n u có); Baca/qtcv/tt – L u hành n i b ng môi tr t; H p n vi c ng, phòng ch ng cháy n , ng thuê t, thuê nhà x ng i th c n bù, gi i phóng, chu n b m t b ng xây 6/52 - Thông báo k ho ch u t hàng n m c a c p có th m quy n, D án vay v n theo k ho ch Nhà n c; - Thông báo ch tiêu k ho ch T ng Công ty; ut , i v i Doanh nghi p thành viên c a - Báo cáo kh i l ng u t hoàn thành, ti n v i D án ang c ti n hành u t ; án, i v i nh ng tri n khai th c hi n d án, i - Tài li u ch ng minh v v n u t ho c ngu n v n tham gia u t D i v i D án ã th c hi n u t ho c có nhi u ngu n v n tham gia u t ; - Tài li u ánh giá, ch ng minh ngu n cung c p nguyên li u, th tr án (n u có); - Gi y phép xây d ng, ng c a D i v i cơng trình u c u ph i có gi y phép xây d ng; - Các v n b n ã có ho c b sung sau liên quan n trình u th u th c hi n d án nh : Phê t k ho ch u th u, k t qu u th u, H p ng giao nh n th u (n u có); - H p ng thi công xây l p, cung c p thi t b , v n b n phê t h p nh p kh u thi t b , H p ng t v n (n u có); - Các gi y t khác liên quan n d án m b o d án c tri n khai h p pháp v 1.2.2.3.2 i s ng… ng u t , m c ích s d ng ti n vay i v i cho vay th c hi n ph ng án s n xu t kinh doanh, ph c -H p ng kinh t , h p ng mua bán… - Hoá n GTGT, biên b n giao nh n ti n, … - Các tài li u, ch ng t khác liên quan 1.2.2.3.3 n ph ng án vay v n i v i kho n vay b ng ngo i t : Ngoài h s liên quan quy nh trên, khách hàng ph i cung c p tài li u, ch ng t ch ng minh nhu c u s d ng ngo i t : H p ng ngo i th ng; H p ng liên doanh, liên k t v i n c ngoài, v n b n, ch ng t khác m b o tuân th quy nh qu n lý ngo i h i hi n hành quy nh v xu t nh p kh u c a Nhà n c Trong tr ng h p c th , khách hàng ph i cung c p kèm theo tài li u khác liên quan n kho n vay b ng ngo i t c quy nh d i ây: - Cho vay toán cho n c ngồi ti n nh p kh u hàng hố d ch v ph c v cho ho t ng s n xu t, kinh doanh: Gi y phép nh p kh u c a c quan qu n lý chuyên ngành ho c h n ng ch nh p kh u, i v i m t s hàng hố theo quy nh ph i có Gi y phép ho c h n ng ch nh p kh u; - Cho vay d án u t theo quy t nh c a Th t ng Chính ph : V n b n c a Th t ng Chính ph ch p thu n d án u t c vay ngo i t ; - Cho vay th c hi n d án u t , ph ng án s n xu t, kinh doanh hàng hóa d ch v xu t kh u; cho vay d i hình th c chi t kh u h i phi u (b ch ng t xu t kh u): B ch ng t ịi ti n hồn tồn phù h p v i i u ki n i u kho n c a L/C; v n b n c a khách hàng cam k t cho Ngân hàng TMCP B c Á c quy n trích tài kho n c a khách hàng thu n ti n hàng xu t kh u v Ngân hàng; Baca/qtcv/tt – L u hành n i b 7/52 - Cho vay tr n n c tr c h n:V n b n c a bên cho vay n c ch p nh n cho khách hàng c tr n tr c h n; v n b n c a Ngân hàng Nhà n c ch p thu n i u ki n tr n n c - Các tr ng h p cho vay khác c th c hi n theo quy nh c a Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam c s ch p thu n b ng v n b n c a Th ng c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam 1.2.3 H s tài 1.2.3.1 doanh: i v i Doanh nghi p Pháp nhân khác có ho t - Báo cáo tài + B ng cân nh k , l p theo m u quy ng kinh nh c a B Tài chính, g m có: i k tốn; + B n quy t tốn tài (Báo cáo k t qu ho t ng kinh doanh); + Báo cáo l u chuy n ti n t (n u có); + Thuy t minh báo cáo tài chính; + Các báo cáo c a Ki m tốn c l p (n u có); + Báo cáo thu (có xác nh n c a c quan thu ) - Th i hi u c a báo cáo tài chính: + i v i kho n vay trung, dài h n ho c kho n vay ng n h n khơng có tài s n b o m: Báo cáo tài quý g n nh t n m liên t c g n nh t ho c t thành l p n u ho t ng ch a n n m; + i v i kho n vay ng n h n: Báo cáo tài quý g n nh t n m liên t c g n nh t ho c t thành l p n u ho t ng ch a n n m; + i v i khách hàng quan h tín d ng th ng xuyên t i Ngân hàng TMCP B c Á ã g i báo cáo tài nh k cho Ngân hàng TMCP B c Á: C n c vào h s hi n có, Ngân hàng TMCP B c Á ch yêu c u khách hàng g i b sung nh ng h s thi u - Báo cáo nhanh tình hình tài ( n ngày xin vay ho c cu i tháng tr c li n k v i th i i m xin vay): H ng d n khách hàng th c hi n theo M u s 04.QTCV; - K ho ch s n xu t, kinh doanh k (theo n m ho c theo chu k s n xu t, kinh doanh t ng ng, n u có) - Báo cáo t ng k t, s k t n m, quý, tháng ho c chuyên xu t, kinh doanh (n u có) 1.2.3.2 v tình hình s n i v i H kinh doanh cá th , T h p tác: - S theo dõi liên quan n tình hình s n xu t kinh doanh; - B ng kê luân chuy n v t t , s n ph m, hàng hoá, ch ng t , hoá 1.2.3.3 n n p thu i v i cá nhân vay v n khác: Quy t nh n d ng; h p ng lao ng; tài li u ch ng t ch ng minh ngu n thu khác tr n ngân hàng c a khách hàng; tài s n tích l y c a khách hàng… 1.2.4 H s b o Baca/qtcv/tt – L u hành n i b m ti n vay (n u cho vay có b o m b ng tài s n) 8/52 - i v i tài s n b o m t tài s n hình thành + Gi y t ch ng nh n quy n s d ng t; + Gi y ch ng nh n quy n s h u tài s n +H p ng thuê t, h p +B n quy ho ch chi ti t c a + Gi y ch ng nh n chúc …; t i v i tài s n g n li n v i ng chuy n nh ng quy n s d ng t; t; t (n u có); ng s h u tài s n ( ng ký k t hôn, gi y ch ng t , di + Gi y phép xây d ng (n u có); + Gi y t hóa n ch ng minh giá tr tài s n b o m; + H p ng b o hi m, ch ng nh n b o hi m i v i tr m yêu c u ph i mua b o hi m theo quy nh c a pháp lu t; + Ch ng minh nhân dân h kh u c a ng b o m; ng h p tài s n b o i ch s h u/ ng s h u tài s n + B n cam k t b o lãnh b ng tài s n cho khách hàng vay v n v i tr s n c a bên th ba (theo m u s 05.QTCV) - i v i tài s n b o m tài s n khác + Gi y ch ng minh quy n s h u h p pháp + Gi y t hóa i v i lo i tài s n b o n ch ng t ch ng minh giá tr tài s n b o + H p ng b o hi m, ch ng nh n b o hi m i v i tr m yêu c u ph i mua b o hi m theo quy nh c a pháp lu t; b o ng h p tài + Ch ng minh nhân dân h kh u c a ng m; m; m; ng h p tài s n b o i ch s h u/ ng s h u tài s n + B n cam k t b o lãnh b ng tài s n cho khách hàng vay v n v i tr s n c a bên th ba (theo m u s 05.QTCV); ng h p tài + Các v n b n gi y t có liên quan khác 1.3 H ng d n, ki m tra xem xét s b v H s : - Cán b tín d ng có trách nhi m: + H ng d n khách hàng cung c p h s nói ho c thay th b ng h s có giá tr t ng ng tu theo t ng tr ng h p vay v n; + Th c hi n ki m tra tính vay v n c a khách hàng; y , chân th c, h p l th ng nh t iv ih s + Thông báo cho khách hàng i u ch nh, b sung h s n u ch a ho c ch a b o m s chân th c, h p l , h p pháp th ng nh t; + L p h s vay v n, danh m c h s vay v n ghi rõ: tên, hàng thông tin c b n c n thi t khác; a ch c a khách - Danh m c h s vay v n: Th c hi n theo M u s 06.QTCV - Th i i m c coi nh n h s cho vay t ngày khách hàng cung c p h s cu i theo yêu c u c a Ngân hàng TMCP B c Á; B c Th m Baca/qtcv/tt – L u hành n i b nh i u ki n tín d ng 9/52 2.1 Th m nh t cách pháp lý c a khách hàng: 2.1.1 Th m nh t Doanh nghi p t nhân): cách pháp lý c a Doanh nghi p, t ch c khác (tr - T cách pháp nhân c a Doanh nghi p t ch c khác; i v i n v ph thu c Pháp nhân ho c ph thu c Doanh nghi p, ph i có gi y u quy n vay v n ho c v n b n b o lãnh (cam k t tr n thay) c a pháp nhân ó; - Ng i i di n theo pháp lu t, ng i i di n quan h vay v n, ch s h u theo gi y t ng i ch th c s ( i v i Công ty c ph n, Công ty TNHH); - M i quan h gi a Doanh nghi p, nh ng ng i tham gia vào trình qu n tr , ki m soát, i u hành Doanh nghi p v i Doanh nghi p, nh ng ng i qu n lý Doanh nghi p khác ã vay v n t i Ngân hàng TMCP B c Á; - Xác vay khơng m; nh khách hàng có hay không thu c i t ng h n ch cho vay; cho c cho vay u ãi v lãi su t, v m c cho vay, cho vay khơng có b o - M c ích ho t ng ký, gi y phép ho t - Th i h n ho t ng; quy n ngh a v dân s theo quy t ng c a Doanh nghi p, pháp nhân; ng l i quy t nh thành l p, nh thành l p, ng ký, gi y phép ho t ng; - N i dung, ph m vi kinh doanh ghi gi y ch ng nh n (Gi y phép kinh doanh); ng ký kinh doanh - N ng l c pháp lu t dân s n ng l c hành vi dân s c a ng Pháp lu t ho c theo u quy n c a Doanh nghi p, pháp nhân - Th m nh v n khác có liên quan i i di n theo n t cách pháp lý 2.1.2 Th m nh t cách pháp lý c a Cá nhân, H kinh doanh cá th ; T h p tác; H gia ình; Ch Doanh nghi p t nhân (Doanh nghi p t nhân): tu i, n ng l c pháp lu t, n ng l c hành vi dân s c a cá nhân theo quy nh c a pháp lu t (cá nhân vay v n ph i có tu i t 18 tu i tr lên, có y n ng l c pháp lu t n ng l c hành vi dân s ); - Quan h xã h i, t cách, nhân thân ng tr c ti p n kho n vay; i vay v n nh ng ng i liên quan - Xác nh khách hàng có hay khơng thu c i t ng không c cho vay, h n ch cho vay; không c cho vay u ãi v lãi su t, v m c cho vay, cho vay khơng có b o m - Th m nh v n 2.2 Th m khác có liên quan nh n ng l c ho t 2.2.1 Mô hình t ch c ho t ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng: ng, c c u lao - Quy mô c c u t ch c ho t nhánh, n v tr c thu c ); lao n t cách pháp lý ng: ng s n xu t kinh doanh (các xí nghi p, chi - S l ng lao ng, trình lao ng, c c u lao ng th ng xuyên không th ng xuyên; Baca/qtcv/tt – L u hành n i b ng tr c ti p gián ti p, 10/52 - Cán b tín d ng chuy n h s , v n b n cho khách hàng khách hàng ký h ng d n khách hàng b sung h s gi y t c n thi t khác (n u có) hồn thi n h s vay v n - Cán b tín d ng th c hi n b c c n thi t trình nh n tài s n b o m tr c ký h p ng b o m Tr ng h p khách hàng bàn giao h s tài s n ký k t h p ng tài s n b o m ti n vay, cán b tín d ng chuy n tồn b h s tài s n b o m ti n vay cho b ph n k toán nh p kho tài s n theo úng quy nh (theo m u c a Ngân hàng TMCP B c Á) 4.1.4 M tài kho n cho khách hàng Phịng K tốn m tài kho n ti n vay cho khách hàng theo dõi, h ch toán s ti n vay, tr n (n u khách hàng ch a có tài kho n t i Ngân hàng TMCP B c Á) 4.2 Ký k t h p ng, v n b n Sau h p ng, v n b n ã c Tr ng/Phó Phịng Tín d ng ký ki m sốt n i dung, Giám c/Phó Giám c tr c ti p ký k t h p ng, v n b n: - Ký k t h p ng tín d ng - Ký k t h p ng tài s n b o m ti n vay - Ký k t th a thu n khác v i khách hàng bên có liên quan 4.2.1 Ng i i di n h p pháp c a khách hàng ký k t H p d ng Kh c nh n n 4.2.1.1 ng tín i v i pháp nhân Ng i i di n h p pháp c a khách hàng ký k t h p ng tín d ng kh c nh n n c quy nh i u l ho t ng ho c ng ký kinh doanh/ quy t nh thành l p C th : i v i Doanh nghi p nhà n c Nhà n c c i di n; c: T ng Giám c (Giám c) ho c ng i - i v i Doanh nghi p có v n u t n c ngoài: T ng Giám c (Giám c), n u i u l Doanh nghi p không quy nh Ch t ch H i ng qu n tr ng i i di n; i v i công ty TNHH m t thành viên: Ch t ch h i ng thành viên (Ch t ch công ty) ho c T ng Giám c (Giám c) theo quy nh t i i u l công ty; - i v i công ty TNHH t hai thành viên tr lên: Ch t ch h i ho c T ng Giám c (Giám c) theo quy nh t i i u l công ty; ng thành viên - i v i Công ty C ph n: Ch t ch H i c) theo quy nh t i i u l công ty; ng qu n tr ho c T ng Giám c - i v i Công ty h p danh: Ch t ch H i ng thành viên, T ng Giám c), thành viên h p danh khác theo quy nh t i i u l Công ty; c (Giám (Giám i v i Pháp nhân khác không ph i Doanh nghi p: Giám c, Ch t ch, Bí th , Th tr ng c quan, n v ( c quy nh quy t nh thành l p ho c i u l , Quy ch t ch c c a Pháp nhân) 4.2.1.2 i v i lo i hình khác Baca/qtcv/tt – L u hành n i b 38/52 - i v i Doanh nghi p t nhân: Ch Doanh nghi p t nhân ho c ng i c y quy n; - i v i h kinh doanh cá th : Ng i ng tên - i v i h p tác xã: Ch nhi m (theo quy - i v i H gia ình: Ch h ( ng ký kinh doanh; nh t i i u l ); c ghi h kh u); - Cá nhân: v ch ng (ng i ng trách nhi m ký k t h p ng tín d ng, kh c nh n n ); tr ng h p cá nhân ch a l p gia ình ho c ã l p gia ình mà ã ly l ho c ng i ng trách nhi m m t cá nhân ký tên h p ng tín d ng/kh c nh n n 4.3 Phong to tài s n CBTD g i Thông báo phong to ho c ng ký giao d ch b o m v i b ph n, c quan có th m quy n theo quy nh c a pháp lu t phong to tài s n ã c m c , th ch p t i Ngân hàng TMCP B c Á, c th nh sau: ình: i v i quy n s d ng t tài s n g n li n t c a cá nhân, h gia ng ký th ch p t i n i c p gi y ch ng nh n quy n s d ng i v i quy n s d ng t tài s n g n li n t c a t ch c: ng ký th ch p/b o lãnh t i Phòng ng ký Nhà t - S Tài nguyên môi tr ng t nh, thành ph - i v i tài s n ng s n: ng ký giao d ch b o m t i C c ng ký qu c gia giao d ch b o m Riêng i v i ph ng ti n v n t i ng g i thơng báo phong to n Phịng c nh sát Giao thông n i ng ký l u hành (Theo m u 14.QTCV) i v i tàu bi n: G i n Tàu bi n Thuy n viên khu v c ng ký c m c /th ch p n C quan ng ký - i v i Gi y t có giá: G i Thơng báo phong to t i n i phát hành Gi y t có giá ó ho c n v c y quy n qu n lý gi y t có giá, ó ngh xác nh n v s d có c a khách hàng phong to cho n có thơng báo gi i to c a Ngân hàng TMCP B c Á Sau có xác nh n phong to c a c quan có th m quy n, CBTD ti n hành nh p kho h s tài s n (theo m u bi u s 15.QTCV) có xác nh n c a k tốn th qu H s nh p kho g m: H s ch ng nh n quy n s h u tài s n (b n g c); xác nh n phong to tài s n c a c quan có th m quy n; h p ng th ch p/ c m c ng th i giai o n này, CBTD ph i h p v i Phịng K tốn ti n hành nh p qu n lý tài s n ph n m m h th ng B c 5: Gi i ngân kho n vay - C n c vào yêu c u n i dung phê t c a T trình i u kho n c a H p ng tín d ng, CBTD yêu c u khách hàng cung c p h s , ch ng t v m c ích s d ng v n nh : H p ng mua bán, hoá n GTGT, biên b n giao nh n hàng hoá, phi u nh p kho, thông báo n p ti n ng th i h ng d n khách hàng l p 01 b n gi y ngh gi i ngân (theo M u s 16.QTCV) g i t i Ngân hàng - Sau khách hàng ã hoàn thi n i u ki n h s c n thi t gi i ngân kho n vay theo n i dung ã phê t có ngh gi i ngân g i Ngân hàng TMCP B c Á, cán b tín d ng ki m tra l i: Baca/qtcv/tt – L u hành n i b 39/52 + M c ích s d ng v n vay ch ng t rút ti n vay so v i m c ích vay ghi Gi y ngh vay v n H p ng tín d ng; + Ki m tra, i chi u ch ký m u d u + S phù h p c a ch ng t rút v n - Cán b tín d ng l p t trình gi i ngân (theo M u s 17.QTCV) gi i ngân kho n vay theo ngh c a khách hàng CBTD trình Tr ng phịng tín d ng Giám c chi nhánh t trình gi i ngân h s gi i ngân c a kho n vay xin phê t Tr ng phịng tín d ng Giám c Chi nhánh th c hi n ki m tra l i h s gi i ngân th t c c n thi t i v i tài s n b o m (n u có) nh nh p kho h s tài s n b o m, xác nh n phong to , ng ký giao d ch b o m C n l u ý xác nh n nh p kho h s tài s n c a phịng k tốn ngân qu phong to tài s n c a c quan có th m quy n i u ki n gi i ngân Khi xác nh i u ki n c a kho n vay theo n i dung phê t ã c áp ng, h s c n thi t gi i ngân kho n vay ã y Tr ng phịng tín d ng Giám c Chi nhánh ký t vào t trình gi i ngân - Sau có t trình phê t gi i ngân, Cán b tín d ng so n th o 02 Gi y ngh gi i ngân theo m u s 16.QTCV Sau ã l y ch ký c a khách hàng, Cán b tín d ng Tr ng phịng tín d ng ký vào Gi y ngh gi i ngân chuy n cho Phòng ngu n v n t i H i s ho c b ph n ph trách ngu n v n t i Chi nhánh thu x p ngu n N u không th a mãn, sau xin ý ki n c a Giám c Chi nhánh, CBTD ph i thông báo l i v i khách hàng nêu rõ lý không ch p nh n khách hàng x lý N u th a mãn, Cán b ph trách ngu n ký xác nh n vào gi y ngh gi i ngân ch u trách nhi m v ngu n v n dành cho kho n gi i ngân ng th i CBTD so n th o ti p 03 b n Kh c nh n n (theo M u s 24.QTCV), l y ch ký c a bên có liên quan Sau ó CBTD chuy n cho b ph n K toán ti n vay gi y t sau th c hi n vi c gi i ngân: +H p ng tín d ng: 01 b n g c + Kh c nh n n : 01 b n g c - B ph n k tốn ki m tra l i tồn b h s tr c gi i ngân cho khách hàng vay v n, yêu c u khách hàng b sung gi y t thi u ho c i u ch nh n i dung có sai sót; Tr ng h p ki m sốt h s gi i ngân th y không m b o theo quy nh, b ph n k toán ph i thơng báo v i Phịng Tín d ng Giám c/Phó Giám c chi nhánh gi i quy t tr c gi i ngân - Sau i chi u kh p úng v c h s c ng nh s ti n, Phịng k tốn ghi n vào tài kho n ti n vay c a khách hàng ghi có vào tài kho n t ng ng B c 6: Theo dõi, giám sát trình s d ng v n vay 6.1 N i dung ki m tra - Tình hình m c ích s d ng v n vay - Tình hình th c hi n cam k t - Tình hình s n xu t, kinh doanh, tiêu th s n ph m - Tình hình thu nh p, kh n ng tr n - Tình hình tài Baca/qtcv/tt – L u hành n i b 40/52 - Tình hình t ch c, b máy, qu n lý i u hành - Tình hình tài s n b o m ti n vay - Các n i dung khác 6.2 Ph ng th c ki m tra - Ki m tra l n u: ch m nh t không 20 ngày làm vi c sau gi i ngân, n v cho vay ph i ti n hành ki m tra tình hình s d ng v n vay c a khách hàng Giám c/Phó Giám c ph trách tín d ng ch u trách nhi m t ch c ch o vi c ki m tra s d ng v n vay x lý thông tin theo k t qu ki m tra s d ng v n vay - Ki m tra nh k : vi c ki m tra nh k tu thu c vào tính ch t kho n vay t ng khách hàng, nh ng không tháng m t l n i v i t t c kho n vay Giám c/Phó Giám c ph trách tín d ng ch u trách nhi m t ch c ch o vi c ki m tra s d ng v n vay x lý thông tin theo k t qu ki m tra s d ng v n vay - Ki m tra t xu t: n v cho vay ph i ti n hành ki m tra t xu t i v i khách hàng vay nh n c b t k thơng tin có nh h ng n ho t ng kh n ng tr n c a khách hàng ho c theo quy t nh, yêu c u c a oàn tra, ki m tra, ki m tốn Giám c/Phó Giám c ph trách tín d ng ch u trách nhi m t ch c, ch o vi c ki m tra t xu t x lý thông tin theo k t qu ki m tra 6.3 X lý k t qu ki m tra - Vi c ki m tra ph i c l p thành Biên b n có ch ký xác nh n c a i di n khách hàng ng i ki m tra; tr ng h p khách hàng khơng ký, ghi rõ vi c ó vào Biên b n - Biên b n ki m tra tình hình s n xu t kinh doanh s d ng v n vay: Th c hi n theo M u s 25.QTCV; biên b n ki m tra tài s n b o m ti n vay (th c hi n theo M u s 26.QTCV) - Khi phát hi n kho n vay có v n , cán b tín d ng ph i l p Báo cáo ch ng xu t bi n pháp gi i quy t trình Tr ng phịng xem xét x lý - Tr ng phòng xem xét trình Giám c/Phó Giám c ph trách tín d ng xem xét x lý Tr ng h p kho n vay v t quy n phán quy t, n v cho vay ph i trình T ng Giám c xem xét x lý theo th m quy n B c 7: Thu n - Trách nhi m qu n lý kho n vay c a cán b tín d ng: + Thu lãi: CBTD ph i theo dõi, ôn c vi c tr n c a khách hàng thu lãi theo t ng k h n ã tho thu n H p ng tín d ng Ch m nh t tr c ngày n h n ph i tr lãi, CBTD ph i thông báo nh c nh khách hàng tr lãi theo úng quy nh + Thu g c: CBTD ph i l p trình Tr ng Phịng Tín d ng ký thơng báo n n h n (theo M u s 27.QTCV) tr c m i k h n tr n nh t ngày làm vi c g i cho khách hàng thơng báo khác theo Quy trình thông báo v s ti n tr n g c lãi n h n tr + Theo dõi cân i d n c a khách hàng v i ngu n v n ng h p cho vay h p v n Baca/qtcv/tt – L u hành n i b ng tài tr 41/52 + Theo dõi d n c a khách hàng t i Ngân hàng TMCP B c Á, t i t ch c tín d ng khác, s ti n b o lãnh c a Ngân hàng TMCP B c Á i v i khách hàng ngh a v khác c a khách hàng v i Ngân hàng TMCP B c Á + i chi u s d v i khách hàng t i th i i m 31/12 hàng n m ho c có yêu c u c a c p n v cho vay th c hi n thu n g c, tính thu lãi; d thu lãi cho vay h ch toán k toán theo quy nh c a Ngân hàng TMCP B c Á B (n u có) c 8: S a i, b sung H p ng tín d ng, H p - Trong trình th c hi n H p ng tín d ng, thu n v i khách hàng n i dung s a i, b sung H p ng b o m ti n vay n v cho vay có th tho ng tín d ng, bao g m: + i u ch nh k h n tr n ; gia h n n (g c, lãi); + Tho thu n v + Chuy n i u ki n, phí, lãi su t khách hàng tr n tr c h n; i lo i ti n cho vay; + Thay i tài s n b o m ti n vay, gi i to tài s n b o m t ph n d n gi m c a khách hàng (n u tài s n có th gi i to t ng ph n) ng ng v i + S a i, b sung n i dung khác thu c i u kho n H p d ng, H p ng b o m ti n vay ng tín - Khi khách hàng có v n b n ngh ho c thơng qua vi c ki m tra, giám sát th y c n s a i, b sung H p ng tín d ng, cán b tín d ng ti n hành th m nh, ánh giá xu t bi n pháp gi i quy t trình Tr ng phịng, Giám c ho c T ng Giám c gi i quy t theo trình t c p phê t cho vay c p ó x lý - Sau có ý ki n c a c p có th m quy n v vi c s a i, b sung H p ng tín d ng, cán b tín d ng ph i h p v i khách hàng so n th o trình Tr ng phòng, Giám c ký Biên b n b sung H p ng tín d ng, H p ng b o m ti n vay B c 9: i u ch nh k h n n , gia h n n chuy n n h n (n u có) 9.1 i u ch nh k h n n , gia h n n 9.1.1 Nh ng tr ng h p c xem xét i u ch nh k h n n , gia h n n - Khi khách hàng không tr n g c lãi úng k h n ã tho thu n h p ng tín d ng có v n b n ngh Ngân hàng i u ch nh k h n n ho c gia h n n n v cho vay xem xét vi c i u ch nh k h n n ho c gia h n n cho khách hàng - V n b n ngh i u ch nh k h n n ho c gia h n n c l p theo M u c a Ngân hàng TMCP B c Á g i v n v cho vay tr c nh t ngày vay n h n (theo m u) 9.1.2 Quy trình i u ch nh k h n n , gia h n n 9.1.2.1 Th m nh vi c i u ch nh k h n n , gia h n n - Khi khách hàng có v n b n ngh i u ch nh k h n n g c, lãi ho c gia h n n g c, lãi, cán b tín d ng ti n hành ki m tra, ánh giá l i v n liên quan n kho n vay l p t trình ngh theo yêu c u sau: + ánh giá tình hình s n xu t, kinh doanh, tiêu th s n ph m hi n t i c a khách hàng so v i D án, Ph ng án s n xu t, kinh doanh c vay v n; Baca/qtcv/tt – L u hành n i b 42/52 + ánh giá l i tình hình hi n t i v v n, tài s n, công n , k t qu kinh doanh tri n v ng tài c a khách hàng; + Xác nh quan h tín d ng c a khách hàng v i t ch c tín d ng khác t i th i i m xem xét; + Xác nh ngu n tr n , lo i ti n tr n c a khách hàng i v i n vay t i Ngân hàng TMCP B c Á ngh a v tài khác th i gian d ki n i u ch nh k h n n , gia h n n ; + Xác nh l i bi n pháp qu n lý c a Ngân hàng TMCP B c Á ngu n tr n c a khách hàng; + Th m nh l i tài s n b o iv i m ti n vay; + Xem xét thông tin tài phi tài khác có liên quan ánh giá t ng h p nguyên nhân khách quan, ch quan i v i khách hàng; + xu t vi c ng ý hay không ng ý v i ngh c a khách hàng: Khi xu t ng ý, ph i t ng h p xác nh n i dung: S ti n, k h n toán c i u ch nh, gia h n; lo i ti n chuy n i xu t khác có liên quan; xu t khơng ng ý, ph i nêu rõ c n c - Gi y ngh M u s 18.QTCV i u ch nh k h n n : H - T trình tín d ng M u s 19.QTCV - Gi y 21.QTCV ngh phê t i u ch nh k h n n : Th c hi n theo ngh gia h n n : H - T trình tín d ng 22.QTCV ng d n khách hàng th c hi n theo ng d n khách hàng th c hi n theo M u s ngh phê t gia h n n : Th c hi n theo M u s 9.1.2.2 Trình t xét t 9.1.2.2.1 Nguyên t c xét t i v i t ng kho n vay, c p quy t cho i u ch nh k h n n , gia h n n nh cho vay c p ó quy t nh vi c 9.1.2.2.2 Trình t xét t - Sau CBTD ti n hành th m nh, ki m tra tình hình s n xu t kinh doanh, tình hình tài chính, tài s n m b o ti n vay c a khách hàng l p biên b n l u h s tín d ng Tr ng h p th y i u ki n i u ch nh k h n ho c gia h n n l p T trình nêu rõ ý ki n c a trình Tr ng phịng tín d ng/ Tr ng phịng giao d ch - Tr ng phịng tín d ng xem xét c s T trình c a CBTD h s kèm theo, i chi u v i quy nh hi n hành c a Ngân hàng v vi c i u ch nh k h n tr n ; gia h n n , nêu rõ ý ki n c a chuy n h s trình Giám c/ Phó giám c Chi nhánh - Giám c/ phó giám c chi nhánh xem xét c s xu t c a CBTD ý ki n c a Tr ng phịng tín d ng, i chi u v i quy nh hi n hành c a Ngân hàng a k t lu n c a v vi c có ch p thu n hay không ng ý i u ch nh k h n n , gia h n n i v i khách hàng Baca/qtcv/tt – L u hành n i b 43/52 - Tr ng h p vay v t m c phán quy t c a Chi nhánh, Chi nhánh chuy n h s lên Phịng Tái Th m nh xem xét, ánh giá l i khách hàng Giai o n sau c th c hi n nh th m nh khách hàng 9.1.2.3 Thông báo phê t t i khách hàng Sau có phê t v vi c i u ch nh k h n tr n , gia h n n i v i khách hàng: - Cán b tín d ng g i thơng báo cho khách hàng sau i u ch nh k h n n , gia h n n + Thông báo i u ch nh k h n n : Th c hi n theo M u s 20.QTCV + Thông báo gia h n n : Th c hi n theo M u s 23.QTCV - CBTD ph i h p v i b ph n k toán h ch toán, chuy n n theo úng quy v ch h ch toán k toán c a Ngân hàng nh 9.1.3 Lãi su t gia h n n - Lãi su t gia h n Ngân hàng tho thu n v i khách hàng c áp d ng theo nguyên t c l n h n lãi su t h n không c v t 120% lãi su t cho vay h n 9.2 Chuy n n h n 9.2.1 Nh ng tr ng h p chuy n n h n - n k h n tr n g c, lãi ã th a thu n h p ng tín d ng, n u khách hàng không c Ngân hàng TMCP B c Á ng ý cho c c u l i n (g c lãi) th i gian t i a 10 ngày Ngân hàng TMCP B c Á th c hi n chuy n s n g c th c t sang n h n N u th i h n 10 ngày, khách hàng tr h t s n g c, lãi vay chuy n s d n h n tr l i h n - Các tr ng h p khách hàng s d ng v n sai m c ích ho c vi ph m cam k t H p ng tín d ng, H p ng b o m ti n vay Ngân hàng TMCP B c Á ph i th c hi n thu h i n tr c h n ã cam k t ho c chuy n sang n h n toàn b s d n g c - Tr ng h p cho vay u ãi cho vay d án u t tín d ng phát tri n c a Nhà n c theo ch nh y thác c a Chính ph , th c hi n vi c chuy n n h n i v i kho n n vay theo quy nh c a Chính ph 9.2.2 Quy trình chuy n n h n - Khi kho n vay n h n mà khách hàng không tr c n ho c không c Ngân hàng ch p thu n i u ch nh k h n tr n , gia h n n , CBTD l p t trình v vi c chuy n n h n i v i khách hàng (theo m u s 28.QTCV) - Quy trình phê t chuy n n h n c ng c th c hi n nh iv i tr ng h p phê t kho n vay tr ng h p i u ch nh k h n tr n , gia h n n theo úng nguyên t c phê t c p - Sau ã phê t v vi c chuy n n h n i v i vay, CBTD l p v n b n thông báo vi c chuy n n h n trình Giám c ký chuy n t i khách hàng V n b n c trình bày theo m u c a Ngân hàng TMCP B c Á (m u s 29.QTCV) Baca/qtcv/tt – L u hành n i b 44/52 - CBTD ph i h p v i phịng k tốn th c hi n h ch tốn k tốn v vi c chuy n nhóm n theo úng nguyên t c k toán c a Ngân hàng TMCP B c Á 9.2.3 Lãi su t n h n th i i m chuy n n h n - Lãi su t n h n t i a b ng 150% lãi su t h n Lãi su t h n áp d ng ph n d n th c t b h n Ngân hàng TMCP B c Á không áp d ng lãi su t n h n i v i s d n g c ch a n h n tr n nh ng ph i chuy n sang n h n khách hàng vay không tr c ho c không tr y ph n lãi vay/ ph n g c n h n Ph n d n v n ti p t c áp d ng lãi su t h n - Th i i m tính lãi n h n chuy n sang n h n B n , i v i s d n g c b tính lãi h n ngày c 10: X lý kho n vay có v n (n u có) Sau chuy n n h n, CBTD có trách nhi m ti p t c ơn c khách hàng tr ng th i xác nh l i tr ng thái n c a khách hàng a bi n pháp x lý - Cán b tín d ng l p t trình x lý kho n vay, Tr ng Phịng Tín d ng ngh trình Giám c ho c T ng Giám c x lý kho n vay theo m t tr ng h p sau: + Bu c khách hàng a tài s n vào c m c , th ch p tr ng h p cho vay khơng có b o m b ng tài s n ho c b o lãnh b ng tài s n nh ng ch a a tài s n vào c m c , th ch p; + B sung tài s n b o m tài s n b o giá tr so v i d n g c lãi m tr c ó khơng cịn ho c khơng + Thu h i m t ph n ho c toàn b n vay tr c h n tr ng h p khách hàng vi ph m cam k t ã ký H p ng tín d ng, H p ng b o m ti n vay ho c cam k t khác v i Ngân hàng TMCP B c Á; + X lý tài s n b o m ti n vay c a Ngân hàng TMCP B c Á - Nh ng v n x lý n d c a Ngân hàng TMCP B c Á: i ây thu h i n theo quy nh c a Pháp lu t c th c hi n theo quy nh c a Pháp lu t + Mi n, gi m lãi h n (lãi ph t) ch a thu; + Mi n, gi m lãi h n (lãi th i h n cho vay nh ng ch a áp d ng lãi ph t) ch a thu; + Mua, bán n ; + ánh giá l i n chuy n n thành v n góp vào Doanh nghi p n Ngân hàng TMCP B c Á; + Xoá n (theo quy t Chính ph ); nh c a Ngân hàng TMCP B c Á ho c ch o c a + Kh i ki n v án kinh t , dân s , lao ng hành t i Toà án ho c c quan tr ng tài thu h i n t n th t v tài s n; + Yêu c u Toà án tuyên b phá s n Doanh nghi p nghi p lâm vào tình tr ng phá s n i v i khách hàng Doanh + ngh kh i t hình s i v i cá nhân có d u hi u ph m t i xâm ph m tài s n c a Ngân hàng TMCP B c Á; Baca/qtcv/tt – L u hành n i b 45/52 n + ngh c quan h u quan gi i quy t ho c h tr vi c x lý n ; + Thuê lu t s , t v n, c ng tác viên i t ng khác ph c v cho vi c x lý n theo quy nh c a Pháp lu t c a Ngân hàng TMCP B c Á; + Quy t nh m c chi phí ph c v cho vi c x lý n theo quy lu t c a Ngân hàng TMCP B c Á; + Trích l p s d ng d phòng nh c a Pháp x lý r i ro; + Trích l p s d ng Qu d phịng tài bù p t n th t v v n vay; + Báo cáo, theo dõi, ki m tra t ng k t rút kinh nghi m v công tác x lý n ; + xu t c ch , sách bi n pháp v t ch c, nhân s x lý r i ro phát sinh ho t ng cho vay; + Th c hi n ho t Pháp lu t ng c n thi t khác x lý n phù h p v i quy h n ch nh c a + Vi c thông báo cho khách hàng c th c hi n tr c ho c sau x lý kho n vay, tu t ng tr ng h p phù h p v i quy nh c a Pháp lu t - Quy trình x lý n c th c hi n theo quy TMCP B c Á t ng th i k B c 11: Thanh lý h p nh hi n hành c a Ngân hàng ng tín d ng 11.1 T t tốn kho n vay Ngân hàng TMCP B c Á ch th c hi n t t toán kho n vay khách hàng ã tr h t n g c, lãi ngh a v ã cam k t ho c có quy t nh c a c p có th m quy n Khi khách hàng tr h t n , CBTD c n c vào Phi u chuy n kho n ho c Phi u thu (c n ph i h p v i Phịng K tốn i chi u, ki m tra tính xác th c v s ti n tr n g c, lãi ti n vay kho n phí khác) t t tốn kho n vay 11.2 Gi i to tài s n b o m (n u có) i v i tr ng h p cho vay có b o m ti n vay, CBTD th c hi n bàn giao h s tài s n cho khách hàng gi i to tài s n b o m theo quy nh c a Ngân hàng theo n i dung: - CBTD làm th t c xin xu t h s tài s n b o m theo M u s 30.QTCV trình Tr ng phịng k tốn, sau ó trình T ng Giám c/Giám c ký t - CBTD l p Biên b n giao nh n h s tài s n b o m, theo m u s 32.QTCV (tr ng h p Ngân hàng TMCP B c Á l u gi gi y t có giá, gi y t ch ng minh quy n s h u), biên b n giao nh n tài s n m b o ( i v i tr ng h p tr c ti p qu n lý tài s n m b o ho c thuê kho ba bên), c s biên b n giao nh n c m c , th ch p - CBTD ti n hành th t c gi i ch p cho khách hàng G i Thông báo gi i to tài s n m b o i v i n v ã g i Thông báo phong to ho c ng ký giao d ch m b o theo M u s 33.QTCV 11.3 Thanh lý h p ng tín d ng - Khi khách hàng ã hồn tr h t n g c, lãi ngh a v liên quan, cán b tín d ng ki m tra, i chi u v i s li u c a b ph n k toán ch c ch n kho n vay ã c t t toán Baca/qtcv/tt – L u hành n i b 46/52 - H p ng tín d ng ng nhiên h t hi u l c khách hàng tr h t n g c, lãi, phí ngh a v liên quan Tr ng h p khách hàng có yêu c u lý H p ng tín d ng ã tr xong n ho c h t th i h n cho vay, cán b tín d ng ph i h p v i khách hàng l p d th o Biên b n lý trình Tr ng phòng, Giám c ho c T ng Giám c ký - Biên b n lý H p M u s 34.QTCV ng tín d ng: Ph i h p v i khách hàng th c hi n theo - Cán b tín d ng rà sốt l i toàn b gi y t , tài li u thu c h s kho n vay, óng gói thành t p riêng nh n xét, ánh giá t ng quát v khách hàng kho n vay, b sung thông tin vào kho d li u khách hàng c a Ngân hàng TMCP B c Á B c 12 Qu n lý l u tr h s cho vay 12.1 Yêu c u chung Các b ph n có liên quan ph i t ch c l u gi h s tín d ng m t cách khoa h c, an toàn Ng i c giao b o qu n h s ph i ch u hoàn toàn trách nhi m theo úng quy nh c a Pháp lu t n u m t, th t l c ho c t y xóa, s a ch a n i dung c a h s 12.2 Qu n lý l u gi h s t i n v cho vay 12.2.1 T i phịng tín d ng Sau gi i ngân, CBTD th c hi n bàn giao toàn b h s tài s n m b o ti n vay (b n g c) cho Phịng K tốn Ngân qu qu n lý theo Quy nh v vi c qu n lý b o m t h s tín d ng t i Ngân hàng TMCP B c Á, bao g m: +H p ng tín d ng + Kh c nh n n kèm theo +H p ng m b o ti n vay + Các gi y t pháp lý ch ng minh quy n s h u, quy n s d ng tài s n m b o ti n vay + Xác nh n phong to tài s n Vi c giao nh n h s vay v n c l p thành b ng kê theo dõi h s (Theo m u s 35.QTCV) có ký nh n c a b ph n l u tr , b o qu n h s thu c Phịng k tốn Ngân qu Cán b tín d ng l u tr h s l p Danh m c h s cho vay trình lãnh o Phịng tín d ng ki m tra, ký t l u h s tín d ng Các h s tín d ng bao g m: + H s vay v n + T trình th m + Biên b n th m nh khách hàng nh tài s n +H p ng tín d ng Kh +H p ng b o m b o ti n vay c nh n n kèm theo m ti n vay (n u có) + Các tài li u khác 12.2.2 Phịng k tốn ngân qu Baca/qtcv/tt – L u hành n i b 47/52 Ph i ti n hành ki m tra k h s , tài li u làm c n c gi i ngân N u h s tài li u y c n c pháp lý (ch ký c a ng i có th m quy n, b n g c ho c b n y b n gi y t ch ng minh, ) m i c gi i ngân Khi gi i ngân, k toán l u tài li u sau: - B n h p ng tín d ng, b n Kh c nh n n (kh c nh n n ); - B n ch ng th b o lãnh; - Phê t c p tín d ng c a c p có th m quy n phê t i v i tr ng h p kho n vay v t th m quy n phán quy t (sao y b n chính); k tốn i chi u v i b n tr c gi i ngân; - B n gi y t liên quan n x lý n , i u ch nh k h n tr n , gia h n n nh m ti n hành theo dõi h ch toán; b o - H s th ch p, c m c , b o lãnh (h p ng b n g c gi y t s h u tài s n m ti n vay) c l u gi t i kho theo quy nh l u tr gi y t ch ng t có giá - B n b ng kê gi y t v tài s n b o m ti n vay M u s 15.QTCV 12.3 Th i gian t ch c l u tr h s tín d ng c th c hi n i v i nh ng h s Ngân hàng TMCP B c Á không ng ý cho vay, cán b tín d ng l u l i h s danh m c h s cho vay Ngân hàng l p th i gian tháng, k t th i i m thông báo cho khách hàng v vi c t ch i cho vay - H s cho vay (k c H p l u tr th i h n nh sau: ng b o m ti n vay) sau ã thu h t n , + i v i kho n vay ng n h n : L u 05 n m; + i v i kho n vay trung h n : L u 10 n m; + i v i kho n vay dài h n c : L u 15 n m III TRÁCH NHI M C A CÁC NV Trách nhi m c a cán b tín d ng: - Ch ng ti p c n khách hàng d án, ph ng án s n xu t, kinh doanh c a khách hàng; làm u m i ti p xúc v i khách hàng; gi i thi u, h ng d n th t c ti p nh n h s t khách hàng theo quy nh, quy trình nghi p v - Thu th p, x lý thông tin liên quan n khách hàng, l nh v c ngành ngh , nh m c kinh t - k thu t, ch tiêu kinh t - xã h i, quy nh Pháp lu t liên quan ph c v công tác cho vay qu n lý tín d ng - Hồn t t th t c ch u trách nhi m l p t trình tín d ng trình c p có th m quy n phê t cho vay; theo dõi, ki m tra, giám sát trình rút v n, s d ng v n vay tr n ; ki m tra, giám sát tài s n b o m ti n vay v n khác có liên quan n kho n vay xu t, ki n ngh bi n pháp b o lý n ch u trách nhi m v xu t, ki n ngh m vi c thu h i n , i u ch nh, x ó cho n t t tốn kho n vay - Hồn t t th t c b o m ti n vay; theo dõi, qu n lý, th c hi n vi c x lý tài s n b o m ti n vay quy xu t bi n pháp - Ch u trách nhi m v tính y , liên t c c a h s cho vay l u gi theo nh c a Ngân hàng TMCP B c Á Baca/qtcv/tt – L u hành n i b 48/52 - Ch u trách nhi m ôn c thu h i n t lúc gi i ngân n lúc t t toán kho n vay - Ch u trách nhi m tr c T ng Giám c c p có th m quy n phê t v nh ng thông tin cung c p t trình tín d ng; n u cán b tín d ng c tình làm sai l ch h s d n n h u qu nghiêm tr ng cho Ngân hàng TMCP B c Á cán b tín d ng ph i ch u hoàn toàn trách nhi m tr c Pháp lu t T ng Giám c Ngân hàng TMCP B c Á Trách nhi m c a Tr ng Phòng Giao d ch - Ch o tr c ti p tham gia phát tri n khách hàng tín d ng t i Phịng Giao d ch phù h p v i sách tín d ng c a Ngân hàng TMCP B c Á, nh h ng tín d ng c a Ngân hàng TMCP B c Á t ng th i k - Xây d ng ch Phòng Giao d ch o, i u hành tri n khai th c hi n k ho ch cho vay t i - Quy t nh cho ho c không cho vay theo m c phán quy t ã c phân c p; ch u trách nhi m v quy t nh cho vay, qu n lý, i u ch nh, x lý kho n vay - Trình c p phê t i v i kho n vay v t m c phán quy t; quy t nh cho ho c không cho vay sau nh n c phê t ho c ch o c a c p - X lý v n phát sinh trình qu n lý kho n vay theo th m quy n ho c kho n vay c p có th m quy n phê t theo úng quy nh, quy trình nghi p v cho vay - Ch o theo dõi, ki m tra, giám sát th ng xuyên, ch t ch kho n vay xác nh k p th i nguyên nhân, trách nhi m c a cán b , nhân viên liên quan kho n vay b q h n ho c khơng cịn kh n ng thu h i - Ch u trách nhi m tr c c p có th m quy n phê t T ng Giám c v nh ng thông tin cung c p t trình tín d ng cho c p có th m quy n phê t, ch u trách nhi m tr c T ng Giám c v ch t l ng tín d ng t i n v - N u c tình làm sai l ch h s trình c p phê t cho vay, d n n n x u ho c có th m t v n, c ng nh gây h u qu nghiêm tr ng ph i ch u trách nhi m tr c T ng Giám c c ng nh tr c pháp lu t Trách nhi m c a Tr ng Phòng Tín d ng – Chi nhánh - Xây d ng k ho ch cho vay trình Giám th c hi n ch tiêu tín d ng c giao ph c ho c T ng Giám c t ch c - Ch o cán b tín d ng tr c ti p tham gia ti p c n khách hàng có d án, ng án kh thi, có hi u qu cho vay - Phân công cán b tín d ng th m nh kho n vay, ph trách khách hàng; ki m tra, giám sát ôn c cán b tín d ng th c hi n úng y quy nh, quy trình nghi p v cho vay - ánh giá, xu t, l a ch n, s d ng ki n ngh x lý, xem xét trách nhi m c a cán b tín d ng n v - Ki m tra, ánh giá h s cho vay, k t qu th m d ng gi i trình n i dung liên quan; ti n hành tái th m Baca/qtcv/tt – L u hành n i b nh yêu c u cán b tín nh h s cho vay, gia h n 49/52 n , i u ch nh k h n tr n , i u ch nh, x lý kho n vay ghi ý ki n quy t nh vi c cho ho c không cho vay theo xu t ho c - Xác nh nguyên nhân x lý ho c xu t v i Giám c ho c T ng Giám c bi n pháp x lý k p th i kho n vay b h n, có nguy c q h n ho c khơng cịn kh n ng thu h i - T ng h p, ánh giá, phân lo i tín d ng; tham gia xác nh nguyên nhân r i ro, ch u trách nhi m tr c Giám c v ch t l ng tín d ng, v nh ng thông tin cung c p cho c p phê t - Ch u trách nhi m tr c c p có th m quy n, T ng Giám c pháp lu t n u khách hàng gi m o h s , làm gây hi u qu nghiêm tr ng cho Ngân hàng TMCP B c Á Trách nhi m c a Giám c Chi nhánh - Ch o tr c ti p tham gia phát tri n khách hàng tín d ng t i chi nhánh phù h p v i sách tín d ng c a Ngân hàng TMCP B c Á - Quy t nh ch o, i u hành tri n khai th c hi n k ho ch cho vay t i chi nhánh - Phê t ho c trình T ng Giám c phê t kho n vay v quy t c a Tr ng Phòng Giao d ch tr c thu c, c a n v Baca/qtcv/tt – L u hành n i b t M c phán 50/52 Baca/qtcv/tt – L u hành n i b 51/52 Baca/qtcv/tt – L u hành n i b 52/52 ... vay h p v n vi c Ngân hàng TMCP B c Á v i Ngân hàng khác cho vay i v i m t d án vay v n ho c ph ng án vay v n c a khách hàng Khi ó Ngân hàng TMCP B c Á có th tham gia cho vay h p v n d i t cách... không 12 ngày làm vi c i v i cho vay u t d án k t ngày n v cho vay nh n c h s c a khách hàng y h p l , n v cho vay ph i th m nh, quy t nh thông báo cho vay/ không cho vay v i khách hàng (theo m... Thông báo t ch i cho vay, nêu rõ lý g i cho khách hàng (theo m u s 10B.QTCV); + Tr ng h p không cho vay, cán b tín d ng l u l i h s Ngân hàng TMCP B c Á l p tr l i h s c a khách hàng (n u khách hàng