PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TÂN BIÊN TỈNH TÂY NINH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TÂN BIÊN TỈNH TÂY NINH NGUYỄN THỊ LAN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN VĂN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VÀ KHUYẾN NÔNG Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2007 Hội đồng chấm thi báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, Trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TÂN BIÊN TỈNH TÂY NINH” Nguyễn Thị Lan, sinh viên khóa 29, ngành Phát Triển Nơng Thôn Khuyến Nông, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày MAI HOÀNG GIANG Người hướng dẫn, (Chữ ký) Ngày tháng Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo năm Thư ký hội đồng chấm báo cáo (Chữ ký Họ tên) Ngày tháng năm (Chữ ký Họ tên) Ngày tháng năm LỜI CẢM TẠ Tôi xin chân thành cảm ơn! - Con xin gửi tới Ba Mẹ lời cảm ơn sâu sắc Ba Mẹ sinh ni nấng có ngày hơm Cảm ơn anh, chị, em đại gia đình ln ủng hộ, động viên Em thời gian qua - Ban giám hiệu trường Đai Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh - Ban chủ nhiệm khoa kinh tế q thầy nhiệt tình giảng dạy truyền đạt kiến thức quý giá suốt thời gian Em học trường - Thầy Mai Hồng Giang tận tình giúp đỡ hướng dẫn Em suốt thời gian thực tập hoàn thành khóa luận tốt nghiệp - Ban giám đốc tồn thể anh chị cơng tác NHNo&PTNT huyện Tân Biên tỉnh Tây Ninh nhiệt tình giúp đỡ, hướng dẫn Tơi thời gian Tơi thực tập Ngân Hàng NỘI DUNG TĨM TẮT NGUYỄN THỊ LAN Tháng năm 2007 “Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Tại Chi Nhánh Ngân Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Huyện Tân Biên Tỉnh Tây Ninh” NGUYEN THI LAN July 2007 “Analyse Creat Activities At Agricultural And Rural Development Bank, Tan Bien District, Tay Ninh Province” Khóa luận tìm hiểu hoạt động tín dụng Chi Nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Tân Biên tỉnh Tây Ninh Trên sở tìm hiểu tình hình huy động vốn, cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn, nguyên nhân dẫn đến nợ hạn Để đánh giá kết - hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng, từ thấy thuận lợi khó khăn ngân hàng năm 2005-2006 Bên cạnh đưa số nhận định số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặt biệt nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Tân Biên thời gian tới Thu thập số liệu sơ cấp qua điều tra 80 hộ nông dân sản xuất địa bàn huyện Tân Biên cách lập bảng hỏi vấn, để thu thập thơng tin tình hình sản xuất hộ nơng dân từ nhằm tìm thuận lợi khó khăn trình vay vốn tìm hiểu nhu cầu, nguyện vọng hộ nông dân NHNo&PTNT huyện Để thấy biến động yếu tố ảnh hưởng đến kết hoạt động tín dụng ngân hàng Tơi sử dụng phương pháp thống kê-phân tích so sánh liệu cách tính tốn so sánh chênh lệch qua năm 2005-2006 Để thấy vấn đề cần nghiên cứu MỤC LỤC Trang Danh mục chữ viết tắt viii Danh mục bảng ix Danh mục hình xi Danh mục phụ lục xii CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm Vi Nghiên Cứu 1.4 Cấu trúc đề tài CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Đặc điểm tổng quan huyện Tân Biên NHNo&PTNT Tân Biên 1.1 Vị trí địa lý – diện tích dân số – tình hình đất đai – khí hậu 2.1.2 Tình hình kinh tế xã hội huyện Tân Biên 2.1.3 Nhận xét đánh giá chung 12 2.2 Tổng quan Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn huyện Tân Biên tỉnh Tây Ninh 14 2.2.1 Quá trình hình thành 14 2.2.3 Cơ cấu tổ chức máy NHNo&PNTN huyện Tân Biên 14 2.2.4 Quy mô hoạt động 15 2.2.5 Về Con Người 15 CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Cơ sở lý luận 16 16 3.1.1 Khái niệm tín dụng 16 3.1.2 Chức tín dụng 16 3.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 17 3.1.4 Đặc điểm sản xuất nơng nghiệp vai trò tín dụng việc phát triển sản xuất nông nghiệp v 18 3.1.5 Nguyên tắc điều kiện vay vốn 21 3.1.6 Rủi ro tín dụng 22 3.1.7 Hộ nơng dân mục đích cho vay hộ nơng dân 23 3.2 Phương pháp nghiên cứu 24 3.3 Một số khái niệm tiêu đánh giá 24 3.3.1 Một số tiêu đánh giá hoạt ngân hàng 24 3.3.2 Một số khái niệm tiêu đánh giá kết - hiệu sản xuất nhóm hộ điều tra 25 CHƯƠNG KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 29 4.1 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Tân Biên tỉnh Tây Ninh 29 4.1.1 Nguồn vốn hoạt động ngân hàng qua năm 2005-2006 29 4.1.2 Hoạt động cho vay 27 4.1.3 Hoạt động tài 28 4.1.4 Lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay qua năm 2005-2006 30 4.2 Phân tích tình hình huy động vốn 31 4.2.1 Nguồn vốn huy động từ dân cư 32 4.2.2 Nguồn vốn huy động phân theo thời gian 33 4.3 Quy trình cho vay 34 4.4 Phân tích hoạt động cho vay NHNo&PTNT huyện Tân Biên 36 4.4.1 Phân tích doanh số cho vay theo ngành kinh tế 36 4.4.2 Phân tích doanh số cho vay phân theo kỳ hạn 38 4.5 Phân tích tình hình thu nợ năm 2005-2006 38 4.5.1 Phân tích doanh số thu nợ phân theo ngành kinh tế 39 4.5.2 Phân tích doanh số thu nợ phân theo thời gian 40 4.6 Phân tích doanh số dư nợ ngân hàng qua năm 2005-2006 41 4.6.1 Phân tích cấu dư nợ phân theo ngành kinh tế 41 4.6.2 Phân tích cấu dư nợ phân theo kỳ hạn vay 42 4.7 Phân tích nợ hạn NHNo&PTNT huyện Tân Biên qua năm 2005-2006 43 4.7.1 Phân tích nợ hạn phân theo ngành kinh tế vi 43 4.7.2 Phân tích nợ hạn phân theo kỳ hạn vay 44 4.8 Tình hình cho vay theo nghị định liên tịch 2308 năm 2005-2006 46 4.8.1 Quy trình hoạt động cho vay thơng tổ liên doanh-liên kết việc thực nghị định liên tịch 2308 46 4.9 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng năm qua 48 4.10.Phân tích tình hình sử dụng vốn sản xuất thông qua điều tra hộ 49 4.10.1 Đặc điểm chung hộ điều tra 49 4.10.2 Tình hình sử dụng vốn vay hộ sản xuất qua điều tra 54 4.11 Nguyên nhân gây ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng 60 4.11.1 Ảnh hưởng tích cực 60 4.11.2 Ảnh hưởng tiêu cực 61 4.12 Những giải pháp đề cho NHNo&PTNT Tân Biên CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ ĐỀ NGHỊ 62 64 5.1 Kết luận 64 51.1 Đối với ngân hàng 64 5.1.2 Đối với hộ nông dân vay vốn ngân hàng 65 5.2 Đề nghị 66 5.2.1 Đối với quyền địa phương 66 5.2.2 Đối với ngân hàng 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BGĐ Ban giám đốc CBCNV Cán cơng nhân viên CNH-HĐH Cơng Nghiệp Hóa-Hiện Đại Hóa CtyTNHH Cơng ty Trách Nhiệm Hữu Hạn DN Doanh nghiệp DNTN Doanh Nghiệp Tư Nhân DSCV Doanh số cho vay DTGT Diện tích gieo trồng DSTN Doanh số thu nợ ĐVT Đơn vị tính KT-XH Kinh tế-Xã hội NHNo&PTNT Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn TTCN Tiểu thủ công nghiệp TTCN-TMDV Tiểu thủ công nghiệp- Thương mại dịch vụ Trđ Triệu đồng Ttth Tính tốn tổng hợp TW Trung Ương UBND Uỷ Ban Nhân Dân XDCB Xây dựng DSTN/DSCV Doanh số thu nợ/Doanh số cho vay NQH/TDN Nợ hạn/Tổng dư nợ TDN/TNVHĐ Tổng dư nợ/Tổng nguồn vốn hoạt động VHĐ/TNVHĐ Vốn huy động/Tổng nguồn vốn hoạt động viii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 Cơ Cấu Các Loại Đất Huyện Tân Biên Bảng 2.2 Giá Trị Sản Xuất Huyện qua Năm 2005-2006 Bảng 2.3 Tình Hình Trồng Trọt Huyện Tân Biên qua2 Năm 2005-2006 Bảng 2.4 Tình Hình Chăn Ni Huyện qua Năm 2005-2006 Bảng 2.5 Cơ Cấu CBCNV NHNo&PTNT Huyện Tân Biên Năm 2006 15 Bảng 4.1 Cơ Cấu Nguồn Vốn Hoạt Động Ngân Hàng qua Năm 2005-2006 29 Bảng 4.2 Kết Quả Cho Vay 27 Bảng 4.3 Tình Hình Tài Chính NHNo&PTNT Huyện Tân Biên qua Năm 2005-2006 28 Bảng 4.4 Lãi suất Tiền Gửi qua Năm 30 Bảng 4.5 Lãi Suất Cho Vay Của Ngân Hàng qua Năm 31 Bảng 4.6 Cơ Cấu Nguồn Vốn Huy Động Theo Tính Chất 32 Bảng 4.7 Cơ Cấu Nguồn Vốn Huy Động Theo Thời Gian 33 Bảng 4.8 Cơ Cấu Doanh Số Cho Vay Theo Ngành Kinh Tế 36 Bảng 4.9 Cơ Cấu Doanh Số Cho Vay Theo Kỳ Hạn qua Năm 2005-2006 38 Bảng 4.10 Cơ Cấu Doanh Số Thu Nợ Phân Theo Ngành Sản Xuất 39 Bảng 4.11 Cơ Cấu Doanh Số Thu Nợ Phân Theo Theo Thời Gian 40 Bảng 4.12 Cơ Cấu Dư Nợ Phân Theo Ngành Kinh Tế 41 Bảng 4.13 Cơ Cấu Dư Nợ Phân Theo Kỳ Hạn qua Năm 2005-2006 42 Bảng 4.14 Cơ Cấu Nợ Quá Hạn Phân Theo Ngành Kinh Tế qua Năm 2005-2006 43 Bảng 4.15 Cơ Cấu Nợ Quá Hạn Phân Theo Kỳ Hạn qua Năm 2005-2006 44 Bảng 4.16 Cơ Cấu Nguyên Nhân Nợ Quá Hạn Ngân Hàng qua Năm 45 Bảng 4.17 Tình Hình Cho Vay Vốn qua Tổ Liên Kết- Liên Doanh Năm 2005-2006 47 Bảng 4.18 Các Chỉ Tiêu Đánh Giá Về Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Ngân Hàng 48 Bảng 4.19 Trình Độ Học Vấn Các Chủ Hộ Điều Tra 50 Bảng 4.20 Nguồn Thơng Tin Hoạt Động Tín Dụng Nhóm Hộ Điều Tra 50 ix Bảng 4.21 Đánh Giá Chung Nhóm Hộ Điều Tra Phong Cách Làm Việc Cán Bộ Tín Dụng 51 Bảng 4.22 Nhu Cầu Vay Vốn Nhóm Hộ Điều Tra 52 Bảng 4.23 Nguyên Nhân Một Số Hộ Không Vay Vốn Để Sản Xuất 52 Bảng 4.24 Các Nguồn Vốn Vay Nhóm Hộ Điều Tra 53 Bảng 4.25 Mục Đích Sử Dụng Vốn Nhóm Hộ Điều Tra 54 Bảng 4.26 Nhu Cầu Vay Vốn Và Mức Đáp Ứng Ngân Hàng 54 Bảng 4.27 Kết Quả - Hiệu Quả Sản Xuất Mì Trên Ha 56 Bảng 4.28 Kết Quả - Hiệu Quả Sản Xuất Mía Trên Ha Mía 57 Bảng 4.29 Kết Quả - Hiệu Quả Chăn Ni Heo Nhóm Hộ Vay Vốn 58 Bảng 4.30 Tình Hình Chăn Ni Bò Nhóm Hộ Điều Tra 59 x - Ngân hàng với máy tổ chức hoạt động hợp lý phù hợp với trình độ CBCNV, tạo nên máy hoạt động hoàn chỉnh - Trình độ nghiệp vụ CBCNV ngân hàng yếu tố dẫn đến thành công hoạt động kinh doanh ngân hàng Phong cách làm việc với khách hàng trung thực, niềm nở, tận tâm - Được giúp đỡ quyền địa phương công tác thu hồi nợ, khoảng nợ q hạn, nợ rủi ro b) Về phía nơng hộ - Đối với hộ nông dân vay vốn ngân hàng đáp ứng yêu cầu mà ngân hàng đưa Tài sản chấp, mục đích sử dụng vốn vay, nguồn thu nhập để đảm bảo nợ vay, ln giữ uy tín với ngân hàng, trả nợ gốc lãi kì…giữa nơng dân ngân hàng có mối quan hệ mật thiết, nói khơng thể tách rời Nơng dân cần ngân hàng ngân hàng cần nông dân 4.11.2 Ảnh hưởng tiệu cực a) Về phía ngân hàng Bên cạnh yếu tố thuận lợi, tích cực nêu ngân hàng nhiều khó khăn, tiêu cực công tác quản lý hoạt động kinh doanh - Thủ tục, hồ sơ vay vốn phức tạp, dẫn đến nhiều bất cập cho nông dân - Quá trình thẩm định, cho vay lâu, thường kéo dài làm cho người nông dân ngại vay vốn ngân hàng - Thiếu cán tín dụng, có số cán tín dụng phải phụ trách hoạt động hai địa bàn, nên dẫn đến hồ sơ vay khách hàng thường bị ứ đọng, giải khơng kịp thời… - Có số CBCNV làm việc cứng nhắc, phong cách giao dịch với khách hàng chưa tốt - Công tác huy động vốn chưa hiệu quả, giải pháp chương trình đặt chưa áp dụng lâu dài - Công tác thu hồi xử lý nợ hạn chưa đạt kết cao, tỷ lệ nợ hạn cao so với tổng dư nợ 61 b) Về phía nơng dân -Việc sử dụng nguồn vốn vay khơng mục đích ghi hợp đồng tín dụng - Kinh doanh thu lỗ, hiệu - Do sản xuất nông nghiệp gắn liền với thất mùa dịch bệnh, rủi ro cao ngành kinh tế khác dẫn đến nợ hạn - Mặt khác giá đầu vào cao giá đầu lại thấp gây ảnh hưởng đến khả trả nợ hộ nông dân vay vốn, từ ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng - Nguyên nhân gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động tín dụng ngân hàng khơng thể khơng nói đến khách hàng chây ỳ không trả nợ cho ngân hàng 4.12 Những giải pháp đề cho NHNo&PTNT Tân Biên 4.12.1 Biện pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn - Tạo mối quan hệ hiểu biết, gắn bó khách hàng với ngần hàng: Về trước mắt lâu dài NHNo&PTNT Tân Biên phải quán triệt phương châm “Đi vay vay” đối tượng phục vụ ngân hàng hộ nông dân thường xuyên thiếu vốn sản xuất, để đáp ứng nhu cầu vốn đòi hỏi ngân hàng khơng ngừng tìm kiếm, huy động, tập trung nguồn vốn để phục vụ, mà trước tiên phải huy đồng nguồn vốn nhàn rỗi chỗ, thời gian qua tỷ lệ vốn huy động địa phương so với tổng dư nợ thấp, với xu hướng phát triển việc huy động vốn đạt hiệu cao Trong năm qua hình thức huy động vốn chưa sinh động, mức lãi suất chưa đủ hấp dẫn khách hàng lắm, cần nghiên cứu đưa nhiều hình thức huy động mới, đa dạng để khách hàng hộ nông dân có vốn nhàn rỗi gửi vào ngân hàng - Đa dạng hình thức lãi suất huy động Việc quảng cáo, phổ biến thể lệ gửi, rút tiền, mức lãi suất tiền gửi miên yết ngân hàng, hay phương tiện thông tin đại chúng phương pháp để thu hút gửi tiền tiết kiệm nhân dân - Đa dạng hóa hình thức tốn Ngân hàng cần áp dụng cơng nghệ đại việc cung ứng dịch vụ cho khách hàng cách thuận lợi nhanh chóng nhất, khuyến khích doanh 62 nghiệp tư nhân, hộ kinh doanh thương nghiệp, cung ứng vật tư nông nghiệp, dịch vụ… mở tài khoản tư nhân Ngân Hàng với nhiều hình thức có kỳ hạn lẫn khơng kỳ hạn, ưu đãi khách hàng sử dụng hình thức tốn khơng tiền mặt, nhằm tăng khả sử dụng vốn tạm thời, nhàn rỗi nhân dân, đồng thời giảm chi phí thời gian cơng tác ngân quỹ 4.12.2 Đối với cơng tác tín dụng - Đẩy mạnh hoạt động cho vay Để tạo thuận lợi cho người dân vay vốn sản xuất ngân hàng cần áp dụng nhiều biện pháp cho vay cho vay trực tiếp, cho vay thông qua tổ liên doanh, liên kết, tổ phụ nữ, hội nông dân, hội cựu chiến binh Bên cạnh ngân hàng phải theo dõi chấn chỉnh hoạt động tổ chức nâng cao hiệu chất lượng tín dụng - Đối với nợ hạn Đối với nợ hạn cần có biện pháp hạn chế, xem xét khoản cho vay tốt, giảm cho vay khoản vay gặp nhiều rủi ro (Nhất khoản vay tín chấp khơng có tài sản đảm bảo) ngun nhân dẫn đến nợ khó đòi, đẩy mạnh kiểm tra theo dõi nợ tín chấp, hạn chế cho vay hộ không trả nợ hạn Đẩy mạnh xử lý nợ rủi ro hộ chây ỳ cố tình khơng trả nợ cho ngân hàng biện pháp đưa quyền nhờ quan pháp luật hỗ trợ nhằm đảm bảo công tác thu hồi nợ cho ngân hàng - Bám sát thực nghị phát triển kinh tế xã hội Đảng địa phương để đầu tư hướng Cho vay theo định hướng chuyển đổi cấu trồng vật nuôi huyện - Bội ngũ CBCNV ngân hàng thường xuyên trao dồi kiến thức xã hội, trình độ nghiệp vụ giai đoạn - Chấp hành nghiêm chỉnh quy trình cho vay, phong cách giao dịch với khách hàng văn minh lịch sự, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng - Tạo mối quạn hệ tốt đẹp với quyền xã, ấp điều tốt cho cơng tác thu hồiI nợ ngân hàng - Đơn giản hóa thủ tục cho vay, tăng cường thêm cán tín dụng để hồn thành nhanh chóng hồ sơ vay vốn thẩm định kịp thời cho khách hàng 63 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ ĐỀ NGHỊ 5.1 Kết luận 51.1 Đối với ngân hàng Trong trình thực mục tiêu phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Đảng nhà nước ta, sau nhiều năm nỗ lực cố gắng, đạt kết định, lĩnh vực hỗ trợ vốn, kĩ thuật cho nông dân cải thiện mở rộng sản xuất Cùng thực mục tiêu kinh tế NHNo&PTNT Chi Nhánh Huyện Tân Biên Tỉnh Tây Ninh đồng hành dân nhân huyện việc nâng cao đời sống, phát triển sản xuất Với cố gắng nỗ lực hoạt động kinh doanh để đáp ứng nhu cầu vay vốn phục sản xuất cho bà nông nhân huyện Điều thể qua tổng nguồn vốn huy động địa phương Ngân hàng ngày tăng Năm 2006 đạt 90.266 triệu đồng tăng so với năm 2005 18,96% Doanh số cho vay liên tục tăng qua năm Năm 2006 219.324 triệu đồng tăng so với kì năm 2005 23,80% Tổng dư nợ năm 2006 đạt 194.771 triệu đồng tăng 20,01% so với năm 2005 Đối với nợ hạn năm 2006 nợ hạn 4.322 triệu đồng giảm 18,28% so với năm 2005 Từ số cho ta nhận định năm qua hoạt động Ngân hàng đạt hiệu cao Tình hình tài cho thấy Ngân hàng năm qua mức lợi nhuận liên tục tăng Năm 2006 lợi nhuận mà ngân hàng đạt 11.864 triệu đồng tăng 3.513 triệu đồng so với năm 2005 tương đương tốc độ tăng 42,1% (Phần lợi nhuận chưa trừ chí tiền lương, khấu hao số chi phí quản lý khác) Để đạt kết Ngân hàng có biện pháp như: - Cố gắng công tác huy động vốn, năm có nhiều loại hình huy động vốn hấp dẫn đễ huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư - Tạo điều kiện cho hộ nông dân vay vốn sản xuất kinh doanh với mức lãi suất phù hợp Tạo uy tính tốt cơng tác huy động vốn lẫn hoạt động cho vay - Quy mô vốn cho vay ngân hàng ngày lớn mạnh, bước đáp ứng nhu cầu vốn ngày gia tăng nông hộ - Lãi suất cho vay lãi suất huy động thường xuyên thay đổi phù hợp với biến động tình hình kinh tế xã hội địa phương - Đa số cán tín dụng thương xun theo nợ tránh tình trạng sử dụng vốn khơng mục đích, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn vay Bên cạnh cố gắng kết đạt được, hoạt động kinh doanh ngân hàng tồn số vấn đề khó khăn cần tránh, cần cải thiện - Trong trình cho vay số cán tín dụng chưa chấp hành đầy đủ qui trình, nội dung trình cho vay - Việc xử lý hồ sơ vay vốn chậm, người dân cần vốn gấp phải chờ đợi ngân hàng giải ngân thời gian dài - Thiếu tinh thần trách nhiệm số tổ trưởng, tổ phó tổ liên doanh-liên kết trình xử lý thu hồi nợ làm cho nợ hạn có khẳ tăng - Thiếu cán tín dụng tạo áp lực cho số cán tín dụng làm ảnh hưởng đến trình thẩm định giải hồ sơ cho vay 5.1.2 Đối với hộ nông dân vay vốn ngân hàng Trong thời gian thâm nhập thực tế với cán tín dụng ngân hàng để điều tra vấn nông hộ nhằm biết tình hình vay vốn, sử dụng hiệu việc sử dụng vốn vay nơng hộ Tơi có kết luận sau: - Những mặt thuận lợi + Có điều kiện tự nhiên thuận lợi cho việc phát triển loại công nghiệp ngắn ngày dài ngày + Điều kiện kinh tế xã hội huyện tương đối ổn định + Được quan tâm hỗ trợ nhà nước ban ngành huyện, đặc biệt hỗ trợ vốn từ NHNo&PTNT huyện Tân Biên 65 + Đa phần người dân huyện Tân Biên có kinh nghiệm lĩnh vực sản xuất nông nghiệp + Đa số người dân huyện có đất sản xuất, khơng phải thuê mướn giống nơi khác - Những mặt khó khăn + Đối tượng đầu tư nhiều năm qua đầu tư vào ni bò sinh sản, bò xuống giá, người dân bị thất thu nên ảnh hưởng đến thu nhập người nông dân + Do thời tiết nắng hạn nên đất huyện Tân Biên trồng vụ lúa với diện tích trồng nhỏ so vớI loại khác + Nguồn vốn vay chủ yếu để đầu tư mở rộng sản xuất , nên thu nhập vào năm đầu thấp + Việc định giá tài sản chấp thấp so với giá trị thực tế số hộ sản xuất phải vay mượn từ nhiều nguồn khác 5.2 Đề nghị Qua thời gian thực tập NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Biên tỉnh Tây Ninh, hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng ngân hàng đạt hiệu cao Tơi có số đề nghị sau 5.2.1 Đối với quyền địa phương - Tăng cường công tác xét, cấp sổ đỏ, sổ hồng cho nhân dân để nhân dân có đủ điều kiện vay vốn ngân hàng - Tăng cường trình độ cán địa xã, cán phòng Tài Ngun & Môi Trường huyện để phục vụ nhu cầu chỉnh sửa, sang tên, chuyển nhượng quyền sử dụng đất người nhân nhanh chóng - Chú trọng cơng tác đăng kí xóa chấp tài sản, cấn bố trí thêm người thực cơng việc với tốc độ nhanh để phục vụ nhu cầu vay vốn cho nhân dân - Đề nghị cần dự báo cho người nông dân biết thay đổi giá nông sản, nong dân đầu tư sản xuất không bị thu lỗ - Tăng cường công tác khuyến nông- khuyến lâm , chuyển gia kĩ thuật , mơ hình sản xuất phù hợp với người điều kiện tự nhiên huyện 66 - Đề nghị quan pháp luật quyền địa phương phối hợp với ngân hàng kiên xử lý nợ mà khách hàng chây ỳ, cố tình khơng trả để thu hồi nợ cho ngân hàng, tránh thất thoát vốn nhà nước 5.2.2 Đối với ngân hàng - Cần nâng cao khả huy động vốn, số biện pháp thông qua cán tín dụng Cán tín dụng người biết rõ tình hình tài địa bàn hoạt động, biết nguồn vốn nhàn rỗi người dân có vào thời điểm từ kịp thời huy động tạo nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cấn có nhiều hình thức quảng cáo với nhiều mức lãi suất hấp dẫn người dân để họ gửi tiền vào ngân hàng - Tiếp tục đẩy mạnh cho vay thông qua tổ liên doanh-liên kết, thành lập thêm tổ vay vốn vùng sâu vùng xa để giảm đớt chi phí đị lại cho người dân thời gian cán ngân hàng - Nếu giảm bớt thủ tục, quy định không cấn thiếc để phù hợp với trình độ dân trí người dân - Các cán tín dụng nên tổ chức quản lý chặt chẽ hộ vay vốn để tránh tình trạng làm việc sức, dẫn đến tình trạng thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh xét duyệt khơng xác dẫn đến rủi ro cho ngân hàng - Bổ xung thêm cán tín dụng Để trành số cán tín dụng làm việc sức - Chú trọng cơng tác giáo dục trị tư tưởng, rèn luyện đạo đức nghiệp vụ, thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ ngân hàng cho toàn thể CBCNV ngân hàng - Tăng cường công tác kiểm tra, quản lý, kiểm toán nội nhằm ngăn ngừa hành vi thiều tinh thần trách nhiệm tham ô , cố tình làm sai quy tắc CBCNV ngân hàng - Thường xuyên mở hội thảo lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng Từ đưa phương hướng hoạt động phù hợp, góp phần vào việc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Lê Văn Tề (chủ biên) PGS.TS Ngô Hướng, TS Đỗ Linh Hiệp, TS Hồ Diệu TS Lê Thẩm Dương Xuất năm 2004 (Tái lần thứ có sửa chữa bổ sung) Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại Nhà Xuất Bản Thống Kê PGS.TS Đỗ Tất Ngọc Xuất năm 2006 Tín Dụng Ngân Hàng Đối Với Kinh Tế Hộ Việt Nam Nhà Xuất Bản Lao Động Hà Nội PGS Mai Siêu, TS Đào Minh Phúc Nguyễn Quang Tuấn Xuất Bản Năm 2002 Cẩm Nang Quản Lý Tín Dụng Nhà Xuất Bản Thống Kê Hà Nội-2002 Niên giám thống kê huyện Tân biên năm 2005-2006 Các tài liệu tạI NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Biên tỉnh Tây Ninh Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005-2006 Bảng cân đốI kế toán năm 2005-2006 Các nghị quyết, thị NHNo&PTNT tỉnh Tây Ninh NHNo Việt Nam Phạm Lê Minh Tuấn, Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Tại NHNo&PTNT Chi Nhánh Liên Xã An Mỹ Huyện Tuy An Tỉnh Phú Yên Luận văn tôt nghiệp đại học, Khoa Kinh Tế, Đại Học Nông Lâm TPHCM, 2006 Một số luận văn tốt nghiệp khóa trước 68 DANH SÁCH CÁC HỘ ĐIỀU TRA STT Họ Tên chủ hộ Trình độ học vấn Tuổi Địa Nguyễn Thị Hạnh 2/12 36 Xã Tân Bình-TB-TN Hứa Chí Tiêm 4/12 42 Xã Tân Bình-TB-TN Nguyễn Thị Hiệp 0/12 37 Xã Tân Bình-TB-TN Quách Thị Tẻ 6/12 29 Xã Tân Bình-TB-TN Nguyễn Văn Hên 5/12 50 Xã Tân Bình-TB-TN Trần Thị Chứa 8/12 32 Xã Tân Bình-TB-TN Nguyễn Văn Phương 11/12 25 Xã Tân Bình-TB-TN Lê Nhật Nam 10/12 28 Xã Tân Bình-TB-TN Phạm Văn Đề 4/12 47 Xã Tân Lập-TB-TN 10 Đặng Thị Nhặn 11/12 24 Xã Tân Lập-TB-TN 11 Nguyễn Văn Ló 3/12 44 Xã Tân Lập-TB-TN 12 Nguyễn Thị Thu 10/12 26 Xã Tân Lập-TB-TN 13 Nguyễn Thành Chấn 6/12 41 Xã Tân Lập-TB-TN 14 Nguyễn Văn Khương 10/12 25 Xã Tân Lập-TB-TN 15 Nguyễn Văn Tiến 8/12 24 Xã Tân Lập-TB-TN 16 Mai Thị Út 10/12 39 Xã Tân Lập-TB-TN 17 Nguyễn Thị Nguyệt 7/12 43 Xã Tân Lập-TB-TN 18 Trần Văn Hạnh 0/12 53 Xã Thạnh Bắc-TB-TN 19 Đinh Thị Hương 9/12 33 Xã Thạnh Bắc-TB-TN 20 Lê Thành Được 7/12 38 Xã Thạnh Bắc-TB-TN 21 Nguyễn Thành Danh 9/12 56 Xã Thạnh Bắc-TB-TN 22 Nguyễn Văn Hưng 6/12 36 Xã Thạnh Bắc-TB-TN 23 Võ Văn Trà 5/5 55 Xã Thạnh Bắc-TB-TN 24 Nguyễn Văn Lập 9/12 32 Xã Thạnh Bắc-TB-TN 25 Trịnh Văn Thông 9/12 48 Xã Thạnh Bắc-TB-TN 26 Lại Thi Bé 7/12 42 Xã Mỏ Công-TB-TN 27 Cổ Văn Tông 6/12 50 Xã Mỏ Công-TB-TN 28 Trần Văn Đô 3/12 55 Xã Mỏ Công-TB-TN 29 Nguyễn Văn Trọng 9/12 29 Xã Mỏ Công-TB-TN 30 Lê Văn Quý 5/12 48 Xã Mỏ Công-TB-TN 31 Nguyễn Văn Tưởng 2/12 56 Xã Mỏ Công-TB-TN 32 Lý Hồng Huy 9/10 28 Xã Mỏ Cơng-TB-TN 33 Nguyễn Văn Thuận 3/12 51 Xã Tân Phong TB-TN 34 Nguyễn Văn Chung 4/12 54 Xã Tân Phong TB-TN 35 Trần Thị Thi 6/12 31 Xã Tân Phong TB-TN 36 Nguyễn Văn Hua 6/12 45 Xã Tân Phong TB-TN 37 Nguyễn Văn Mạnh 1/12 51 Xã Tân Phong TB-TN 38 Hồ Thị Lan 8/12 33 Xã Tân Phong TB-TN 39 Phạm Thị Mai 2/12 38 Xã Tân Phong TB-TN 40 Phạm Thị Lan 11/12 29 Xã Tân Phong TB-TN 41 Huỳnh Thị Tuyết 7/12 27 Kp1-Thị Trấn TB-TN 42 Huỳnh Văn Hứa 6/12 46 Kp1-Thị Trấn TB-TN 43 Nguyễn Cơng Trình 6/12 31 Kp4-Thị Trấn TB-TN 44 Quỳnh Văn Cỏn 0/12 51 Kp4-Thị Trấn TB-TN 45 Quách Thị Đèo 2/12 49 Kp2-Thị Trấn TB-TN 46 Nguyễn Văn Hùng 8/12 42 Kp2-Thị Trấn TB-TN 47 Nguyễn Thị Hoa 5/12 48 Kp3-Thị Trấn TB-TN 48 Trịnh Văn Bằng 6/12 37 Kp1-Thị Trấn TB-TN 49 Lý Văn An 2/12 56 Kp1-Thị Trấn TB-TN 50 Quỳnh Thị Ngọc 9/12 34 Xã Thạnh Bình TB-TN 51 Trần Thanh Phong 4/12 46 Xã Thạnh Bình TB-TN 52 Trần Thị Do 2/12 53 Xã Thạnh Bình TB-TN 53 Võ Văn Tịnh 12/12 28 Xã Thạnh Bình TB-TN 54 Nguyễn Văn Thơng 2/12 51 Xã Thạnh Bình TB-TN 55 Lý Văn Chót 8/12 46 Xã Thạnh Bình TB-TN 56 Đào Thị Nở 9/12 44 Xã Thạnh Bình TB-TN 57 Nguyễn Thị Sẽ 8/12 42 Xã Thạnh Bình TB-TN 58 Võ Văn Đạt 6/12 40 Xã Thạnh Bình TB-TN 59 Nguyễn Văn Thảo 5/12 45 Xã Thạnh Bình TB-TN 60 Trần Thị Liễu 7/12 41 Xã Thạnh Tây TB-TN 61 Nguyễn Văn Phúc 9/12 33 Xã Thạnh Tây TB-TN 62 Nguyễn Văn Minh 5/12 46 Xã Thạnh Tây TB-TN 63 Quỳnh Văn Sơn 9/12 30 Xã Thạnh Tây TB-TN 64 Đinh Văn Trường 7/12 40 Xã Thạnh Tây TB-TN 65 Nguyễn Văn Đài 3/12 48 Xã Thạnh Tây TB-TN 66 Trần Thị Nụ 8/12 43 Xã Thạnh Tây TB-TN 67 Nguyễn Thanh Phong 5/12 39 Xã Thạnh Tây TB-TN 68 Bùi Công Hậu 10/12 28 Xã Thạnh Tây TB-TN 69 Lý Văn Sáu 2/12 51 Xã Thạnh Tây TB-TN 70 Phạm Văn Râu 1/12 53 Xã Thạnh Tây TB-TN 71 Huỳnh Tấn Khiêm 12/12 28 Xã Hòa Hiệp-TB-TN 72 Đinh Văn Thắng 7/12 35 Xã Hòa Hiệp-TB-TN 73 Lê Văn Vượng 5/12 47 Xã Hòa Hiệp-TB-TN 74 Hách Văn Thủy 9/12 25 Xã Hòa Hiệp-TB-TN 75 Nguyễn Thị Xuyến 10/12 29 Xã Hòa Hiệp-TB-TN 76 Nguyễn Văn Sang 6/12 33 Xã Hòa Hiệp-TB-TN 77 Mai Văn Châu 3/12 46 Xã Hòa Hiệp-TB-TN 78 Trịnh Văn Hà 10/12 35 Xã Hòa Hiệp-TB-TN 79 Nguyễn Cơng ẩn 4/12 48 Xã Hòa Hiệp-TB-TN 80 Lê Chí Tồn 11/12 27 Xã Hòa Hiệp-TB-TN Trường ĐH Nông Lâm Tp.HCM Khoa Kinh Tế Đề Tài: Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Tại NHNo&PTNT Chi Nhánh Huyện Tân Biên Tỉnh Tây Ninh Bảng Câu Hỏi Điều Tra Nông Hộ Bảng hỏi số: Ngày vấn Họ tên chủ hộ ( Nam/Nữ) Địa chỉ: Ấp Xã Huyện Tân Biên- TN Số nhân Trình độ học vấn Tuổi Nghề nghiệp gia đình? a) Trồng trọt b) Chăn nuôi c) Trồng trọt + Chăn nuôi d) Dịch vụ khác Năm vừa qua gia đình có vay vốn ngân hàng khơng? Có: Vay với mục đích …………………………………………… Nhu cầu cần vay …………………………………………… Mức đáp ứng ngân hàng …………………………………………… Nguyên nhân không: a) Có đủ điều kiện sản xuất b) Thủ tục khó khăn c)Thiếu thơng tin d) Khác Nếu vay bên ngồi vay từ: Mức vay + lãi suất Vay tư nhân ………… Vay người thân ………… Vay tổ chức kinh tế khác ………… Thời hạn vay gia đình theo thời hạn nào? Lãi xuất  Ngắn hạn …………  Trung hạn … ………  Dài hạn ……… Gia đình biết đến họat dộng tín dụng từ nguồn thông tin nào?  Cán địa phương  Người hàng xóm, người thân  Tivi, báo chí, đài  Từ thông tin khác Đánh ông (bà) phong cách làm việc cán tín dụng? a) Tốt b) c) Trung bình Khi vay vốn ơng (bà) có gặp khó khăn khơng? a) Có b) khơng d) Chưa tốt Nếu gặp khó khăn do: a) Thời hạn b) Mức vay c) Thủ tục d) Lãi suất e) Cán tín dụng Ơng (bà) vay ngân hàng lần? Ơng (bà) có dự định tốn nợ thời gian tới khơng? Lý (tại có, khơng) Chăn ni Tồng chi phí: - Con giống - Chuồng trại - Thức ăn - Thuốc phòng bệnh - Lãi ngân hàng - Cơng lao động Doanh thu: - Bán vật nuôi - Thanh lý chuồng - Bán phân chuồng Lợi nhuận: 10 Trồng trọt Tổng chi phí: - Giống - Phân bón - Thuốc BVTV - Cày đất - Lãi ngân hàng - Công lao động Doanh thu: Lợi nhuận: 12 Ý Kiến đóng góp gia đình hoạt động ngân hàng không? ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ... NHNo&PTNT huyện Tân Biên tỉnh Tây Ninh Tôi tiến hành thực nghiên cứu đề tài Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Tại Chi Nhánh Ngân Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Huyện Tân Biên Tỉnh Tây Ninh nhằm... DUNG TÓM TẮT NGUYỄN THỊ LAN Tháng năm 2007 Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Tại Chi Nhánh Ngân Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Huyện Tân Biên Tỉnh Tây Ninh NGUYEN THI LAN July 2007 “Analyse Creat... Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thôn huyện Tân Biên tiền thân ngân hàng nhà nước thuộc chi nhánh Ngân Hàng Nhà Nước Tỉnh Tây Ninh Lúc đầu có tiên gọi Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh huyện Tân Biên