Quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng- lắp đặt tại Bảo Minh Hà Nội trong thời gian qua.docx

Quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng- lắp đặt tại Bảo Minh Hà Nội trong thời gian qua

LỜI NÓI ĐẦU

Trong những năm qua nền kinh tế Việt Nam đã có những bước tiếnnhanh, ổn định Để thực hiện tốt mục tiêu công nghiệp hóa-hiện đại hóa vàsớm đưa nước ta cơ bản trở thành nước công nghiệp vào năm 2020 Đi đôi vớiquá trình công nghiệp hóa-hiện đại hóa đất nước thì nhu cầu về xây dựng-lắpđặt cơ sở hạ tầng kỹ thuật là rất lớn và cần thiết Bên cạnh đó thì những nguycơ về rủi ro gây tổn thất cho các công trình là rất lớn và không lường trướcđược Một khi rủi ro xảy ra gây tổn thất cho các công trình sẽ làm ảnh hưởngđến chất lượng công trình, thời gian thi công và gây khó khăn về tài chính chocác chủ đầu tư Để khắc phục những thiệt hại này thì một trong những biệnpháp đó là tham gia bảo hiểm cho các công trình trong qúa trình xây lắp.

Nhận thấy xu hướng phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm tài sản kỹ thuậtnói chung và bảo hiểm xây dựng lắp đặt nói riêng trong những năm qua BảoMinh Hà Nội đã có những chiến lược kinh doanh hợp lý triển khai khá hiệuquả nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng-lắp đặt mang lại doanh thu cao cho công ty.Để đánh giá quá trình triển khai nghệp vụ bảo hiểm xây dưng-lắp đặttrong thời gian qua cũng như đưa ra những kiến nghị chủ quan về việc triểnkhai nghiệp vụ bảo hiểm này ở Bảo Minh Hà Nội Em chọn đề tài “Quá trìnhtriển khai nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng- lắp đặt tại Bảo Minh Hà Nội trongthời gian qua” Làm đề tài nghiên cứu trong quá trình thực tập tại công ty BảoMinh Hà Nội.

Để hoàn thành bài viết này Em đã có sự hướng dẫn hết sức nhiệt tình củaTS Phạm Thị Định cùng các Anh, Chị phòng tài sản & kỹ thuật Công ty BảoMinh Hà Nội.

Do thời gian có hạn cũng như kiến thức, tài liệu còn hạn chế vì vậy bàiviết của Em chắc chắn không tránh được những thiếu sót Em rất mong sự gópý của các Thầy, Cô cùng toàn thể các bạn.

Em xin chân thành cảm ơn!

I SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN VÀ QUÁ TRÌNH PHÁTTRIỂN CỦA BẢO HIỂM XÂY DỰNG – LẮP ĐẶT

1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm xây dựng lắp đặt

Sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỷ thuật trong thế kỷ XX và thế kỷXXI đã đánh dấu một bước phát triển mới của thế giới Khoa học công nghệphát triển rất nhanh kéo theo sự phát triển của nhiều lĩnh vực khác, trong lĩnhvực xây dựng lắp đặt do yêu cấu kỹ thuật ngày càng cao và giá trị công trìnhngày càng lớn, bên cạnh đó là sự gia tăng của nhiều rủi ro kỹ thuật trong quátrình xây dựng – lắp đặt Các công trình, dự án đều cần có sự đảm bảo về mặttài chính nhằm đáp ứng được yêu cầu tiến độ liên tục nhanh và đạt được hiệuquả Ngày nay trong tất cả các lĩnh vực đều thấy rõ vai trò của bảo hiểm kỹthuật nói chung và bảo hiểm xây dựng lắp đặt nói riêng từ các trình có giá trịlớn: như các tòa nhà cao tầng, lắp đặt các giàn khoan dầu lớn, các công trìnhthủy điện…đến các công trình có giá trị vừa và nhỏ đều có nhu cầu bảo hiểm.

Các rủi ro trong bảo hiểm xây dựng rất đa dạng, từ cá rủi ro thiên tai như:mua, gió, bảo, lũ lụt, động đất núi lửa…đến cá rủi ro do con người gây ra nhưsai lầm trong thiết kế của cá kỹ sư, sai lầm của những công nhân trong vậnhành máy, hành động phá hoại…chỉ cần một sai sót nhỏ cũng có thể dẫn đếnnhững hậu quả rất lớn không thể lường trước được Nó gây ra thiệt hại khôngchỉ cho một công trình, một ngành kinh tế mà còn cho nhiều ngành nhiều lĩnhvực khác nhau cũng như gây ta thiệt hại cho nền kinh tế, cho xã hội.

Cũng giống như các loại hình bảo hiểm khác bảo hiểm xây dựng – lắp đặtmục đích nhằm ổn định hoạt động của các tổ chức kinh tế cũng như đời sốngcủa nhân dân trong trường hợp không may gặp phải rủi ro gây tổn thất Trướcnhu cầu bảo hiểm của các tổ chức, cá nhân thì các công ty bảo hiểm đã đứngra triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này do đó các công ty bảo hiểm sẽ thu phícủa các tổ chức, các nhân tham gia bảo hiểm đễ lập thành quỹ và các quan hệtái bảo hiểm, đồng bảo hiểm giữa các công ty bảo hiểm trong nước và trên

toàn thế giới Công ty bảo hiểm có đủ khả năng bồi thường những tổn thất màcác tổ chức, cá nhân gặp phải cho dù tổn thất có lớn đến mức nào đi chăngnữa, giúp cho họ nhanh chóng khắc phục những hậu quả đó nhằm đảm bảocho sản xuất, kinh doanh.

Trong nền kinh tế thị trường ngày nay, mỗi đơn vị, doanh nghiệp đều phảitự chủ về mặt tài chính và chủ động trong kinh doanh và những rủi ra xảy rađối với họ là rất lớn Họ phải tính toán sao cho sản xuất kinh doanh được ổnđịnh và đạt hiệu quả kinh doanh tốt nhất, do đó một trong những phương ánmà họ tính đến đó là tham gia bảo hiểm cho những công trình, tài sản củamình Nếu tham gia bảo hiểm trong trường hợp gặp phải rủi ro gây ra tổn thấtthì các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ đứng ra bồi thường, chi trả để họ đảm bảoquá trình kinh doanh của mình

Khi triển khai bảo hiểm xây dựng – lắp đặt, người được bảo hiểm cùngvới các ban ngành, cơ quan hữu quan, các doanh nghiệp bảo hiểm phải phốihợp tiến hành công tác đề phòng hạn chế tổn thất nhằm ngăn chặn những hậuquả mà các rủi ro có thể gây ra thiệt hại đối với tài sản, con người Do đó khitiến hành bảo hiểm nhà bảo hiểm phải thực hiện công tác đánh giá rủi ro cũngnhư các phương án đề phòng hạn chế tổn thất của đối tượng bảo hiểm, trên cơsở đó nhà bảo hiểm sẽ đưa ra các biện pháp cần thiết phối hợp với các bên liênquan nhằm đề phòng và hạn chế nhưng rủi ro gây tổn thất cho công trình, tàisản được bảo hiểm.

Ngày nay các dự án, công trình xây dựng – lắp đặt thường được đầu tưvới một số tiền lớn của chủ đần tư và các nhà hổ trợ tài chính Khi đầu tư vàonhững công trình với số vốn lớn thì các nhà đầu tư phải xem xét đánh giá đếnnăng lực của chủ đầu tư, các bươc thực hiện dự án, các biện pháp đề phònghạn chế tổn thất… để đảm bảo cho số vốn mà họ đã đầu tư để đáp ứng yêucầu của các nhà đầu tư Tham gia bảo hiểm cho các dự án, công trình là mộttrong những biện pháp bảo đảm cho qua trình thực hiện công trình, dự án làmcho các chủ đầu tư yên tâm về nguồn vốn mà mình đã đầu tư.

2 Tác dụng của bảo hiểm xây dựng – lắp đặt

Bảo hiểm xây dưng-lắp đặt có những tác dụng chủ yếu sau:

B- Việc tham gia bảo hiểm xây dựng, lắp đặt sẽ giúp cho các chủ đầu tưnhanh chóng đáp ứng nhu cầu về mặt tài chính cho các tổ chức, cá nhânkhông may gặp phải những rủi ro gây tổn thất, giúp cho họ khôi phục sảnxuất, kinh doanh đảm bảo cho các công trình, dự án hoàn thành tốt tiến độ thicông.

- Giúp các chủ đầu tư tự chủ về mặt tài chính có chiến lược kinh doanhhợp lý trên cơ sở hoạch toán đầy đủ giá thành (trong đó có tính tới phí bảohiểm) Do đó việc lựa chọn tham gia loại hình bảo hiểm nào để đạt được hiệuquả kinh doanh tốt nhất đồng thời luôn đảm bảo được quá trình kinh doanhcủa mình.

- Góp phần tăng cường công tác đề phòng hạn chế tổn thất cho các côngtrình, dự án từ đó góp phần đảm bảo an toàn của nề kinh tế trách được nhữngbiến động ảnh hưởng đến kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội của chính phủ.

- Triển khai bảo hiểm xây dựng, lắp đặt giúp cho các doanh nghiệp bảohiểm đa dạng sản phẩm bảo hiểm từ đó mở rộng lĩnh vực sản xuất kinh doanh,nâng cao thu nhập cho cán bộ nhân viên bảo hiểm đồng thời giúp cho ngànhbảo hiểm phát triển hơn

3 Sự ra đời và phát triển của bảo hiểm xây dựng – lắp đặt3.1 Trên thế giới

Bảo hiểm xây dựng, lắp đặt là một bộ phận của bảo hiểm kỹ thuật Sự rađời và phát triển của bảo hiểm kỹ thuật luôn gắn liền với sự phát triển củacuộc cách mạng khoa học kỹ thuật Trong các loại hình bảo hiểm thì bảo hiểmkỹ thuật ra đời sau nhưng từ khi ra đời đến nay loại hình bảo hiểm này đã cónhững bước phát triển mạnh mẽ Đơn bảo hiểm kỹ thuật đầu tiên xuất hiệntrên thế giới vào năm 1859 tại nước Anh đó là đơn bảo hiểm máy móc, muộn

hơn so với bảo hiểm hàng hải xuất hiện vào năm 1547, bảo hiểm hỏa hoạnxuất hiện vào năm 1667…kể từ khi ra đời bảo hiểm kỹ thuật đã được hầu hếtcác công ty bảo hiểm phi nhân thọ triển khai Đặc biệt là trong thế kỹ XX bảohiểm kỹ thuật đã có những bước tiến dài quan trọng đáp ứng được nhu cầuphát triển của nền kinh tế xã hội Ngày nay bảo hiểm kỹ thuật đã phát triển vàxâm nhập vào hầu hết các lĩnh vực hoạt động kinh tế, khoa học trên toàn thếgiới

Trên thế giới Munichre, một công ty tái bảo hiểm hàng đầu thế giới đóngvai trò quan trọng trong việc phổ biến, giới thiệu và phát triển loại hình loạihình bảo hiểm xây dựng, lắp đặt trên thế giới Hầu hết các công ty bảo hiểmtrên thế giới đều áp dụng quy tắc bảo hiểm xây dựng lắp đặt do Munichre đưara.

Đơn bảo hiểm xây dựng đầu tiên trên thế giới được cấp vào năm 1929 chocông trình xây dựng cầu LABERTH bắc qua sông THAMES ở luân đôn Sauđó đến năm 1934 đơn bảo hiểm rủi ro lắp đặt được cấp ở Đức Kể từ sau chiếntranh thế giới thư 2 đến nay việc tái thiết đất nước của các nước tham chiếnđược triển khai mạnh mẽ, quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá của cácnước trên thế giới diễn ra nhanh chóng Do đó nhu cầu bảo hiểm của các côngtrình, nhà máy, xí nghiệp… ngày càng tăng

3.2 Ở Việt Nam

Trước khi đất nước thống nhất (năm1975) thì ngành bảo hiểm thương mạinhìn chung chưa phát triển Kể từ sau khi thống nhất đặc biệt là sau đại hội VIcủa Đảng đã đánh dấu một cuộc cải cách, đổi mới toàn diện của nền kinh tếViệt Nam Nhà nước ban hành “luật đầu tư nước ngoài tại Việt Nam” (tháng12/1987) Kể từ đây đã có nhiều dự án công trình xây dựng lớn được thi côngvà nhu cầu bảo hiểm của các chủ đầu tư về việc tham gia bảo hiểm xây dựng,lắp đặt để đảm bảo cho quá trình thi công của công trình Đứng trước sức épđó thì vào ngày 7/8/1991 Bộ tài chính đã ban hành quyết định số 253/TCQD,

cho phép Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam gọi tắt là “Bảo Việt” được phéptriển khai nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng và lắp đặt ở Việt Nam Thời gian đầutriển khai Bộ tài chính đã cho phép Bảo Việt sử dụng đơn bảo hiểm, các điềukhoản, biểu phí của Munichre Đơn bảo hiểm xây dựng và lắp đặt được cấpđầu tiên ở Việt Nam là đơn bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt (EAR) cho trạm thuphát vệ tinh mặt đất Láng Trung, đây là công trình liên doanh giữa Tổng côngty bưu chính viễn thông Việt Nam và hãng Teltra – Úc Kể từ đó đến nay bảohiểm xây dựng lắp đặt ngày càng phát triển và là một trong những nghiệp vụbảo hiểm mang lại doanh thu cao cho các công ty bảo hiểm phi nhân thọ trongnước.

Cùng với sự phát triển của bảo hiểm nói chung, nghiệp vụ bảo hiểm xâydựng lắp đặt nói riêng thì Bộ tài chính đã có những thông tư, nghị định banhành dần dần hoàn thiện hành lang pháp lý giúp cho nghiệp vụ bảo hiểm xâydựng và lắp đặt phát triển hơn phù hợp với tình hình phát triển kinh tế - xã hộitronmg từng thời kỳ nhất định Như thông tư số 105 – TC/ĐT ngày 8/12/1994của Bộ tài chính hướng dẫn bảo hiểm các công trình xây dựng, Quyết định số663TC/QĐ – TCNH ngày 24/6/1995 về việc ban hành quy tắc, biểu phí, phụphí cũng như mức khấu trừ của bảo hiểm xây dựng và lắp đặt Quyết định số33/2004/QĐ-BTC ngày 12 tháng 04 năm 2004 của Bộ trường Bộ Tài Chínhvề việc quy định quy tắc bảo hiểm xây dựng – lắp đặt.

II NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM XÂY DỰNG &LẮP ĐẶT

1 Người được bảo hiểm1.1 Trong bảo hiểm xây dựng

Việc xác định người được bảo hiểm trong bảo hiểm xây dựng là rất quantrọng, cần thiết nó giúp cho các nhà bảo hiểm thấy được nhiệm vụ, tráchnhiệm của mình Do đó người được bảo hiểm trong bảo hiểm xây dựng đượcxác định là:

Tất cả các bên liên quan tới công việc xây dựng và có quyền lợi trongcông trình xây dựng và được nêu tên hay chỉ định trong bản phụ lục bảo hiểmbao gồm:

- Chủ đầu tư hoặc chủ công trình (bên A trong hợp đồng xây dựng)

- Nhà đầu tư chính (bên B trong hợp đồng xây dựng) Người ký kết hợpđồng xây dựng với chủ đầu tư.

- Các nhà thầu phụ

- Các kiến trúc sư, kỹ sư tư vấn, cố vấn chuyên môn Tuy nhiên hợp đồngbảo hiểm xây dựng không bảo hiểm cho trách nhiệm nghề nghiệp của các kiếntrúc sư, cố vấn chuyên môn, các kỹ sư tư vấn mặc dù họ liên quan đến côngtrình xây dựng

Trong trường hợp có nhiều bên được bảo hiểm thì việc ghi tên ai hay ai sẽlà người ghi tên đầu tiên là do hai bên tự thỏa thuận với nhau Thông thườngngười đứng ra ký kết hợp đồng bảo hiểm và đóng phí sẽ là người đại diện chocác bên trong hợp đồng bảo hiểm Vì vậy trên hợp đồng sẽ ghi tên người đứngra đại diện kèm theo danh sách những người có quyền lợi liên quan đến côngtrình.

Các bên liên quan trong thi công công trình xây lắp được thể hiện theo sơđồ sau:

1.2 Trong bảo hiểm lắp đặt

Đơn bảo hiểm lắp đặt cung cấp sự bảo vệ về mặt tài chính cho các chủthầu và những người được bảo hiểm khác trong quá trình thực hiện hợp đồng.Cũng giống như trong bảo hiểm xây dựng thì:

Người được bảo hiểm trong bảo hiểm lắp đặt là tất cả các bên liên quancó quyền lợi trong công trình lắp đặt và được nêu tên hay được chỉ định trongbản phụ lục bảo hiểm như:

- Nhà thầu chính- Nhà thầu phụ

- Nhà thầu phụ (nếu có liên quan đến lắp đặt)

- Các kiến trúc sư, nhà thiết kế hoạt động liên quan đến công trường- Các kỹ sư tư vấn hoạt động liên quan đến công trường

Ngoài ra còn có các tổ chức cho vay (như các ngân hàng, tổ chức tíndụng…) cũng là những người được bảo vệ một cách gián tiếp bởi hợp đồngnày

2 Đối tượng bảo hiểm

2.1 Trong bảo hiểm xây dựng

Đối tượng bảo hiểm trong bảo hiểm xây dựng bao gồm tất cả các côngtrình xây dựng dân dụng, công trình công nghiệp…với điều kiện là những đốitượng bảo hiểm đó được ghi trong hợp đồng bảo hiểm bao gồm:

- Các công trình xây dựng bao gồm công trình xây dựng công cộng, nhàở, công trình công nghiệp, giao thông thủy lợi, năng lượng và các công trìnhkhác.

- Trang thiết bị xây dựng phục vụ quá trình xây dựng.- Máy móc xây dựng phục vụ quá trình xây dựng.

- Phần công việc lắp đặt phục vụ và/hoặc cấu thành một bộ phận của quátrình xây dựng.

- Tài sản sẳn có trên và trong phạm vi công trường thuộc quyền sở hữu,quản lý, trông nom, kiểm soát của người được bảo hiểm.

- Trách nhiệm đối với người thứ ba.

2.2 Trong bảo hiểm lắp đặt

Dối tượng bảo hiểm lắp đặt được hiểu là các máy móc lắp đặt, trang thiếtbị phục vụ cho công tác lắp đặt và một số công việc, hạng mục liên quan tớicông việc lắp đặt bao gồm:

- Các máy móc, cá dây chuyền đồng bộ trong xí nghiệp hay trong khi tiếnhành lắp đặt các thiết bị, các máy móc đó.

- Các máy móc, trang thiết bị, dụng cụ phục vụ cho công tác lắp đặt- Các phần việc xây dựng phục vụ cho công tác lắp đặt

- Chi phí dọn dẹp vệ sinh

- Tránh nhiệm dân sự đối với bên thứ ba.

3 Rủi ro được bảo hiểm

3.1 Trong bảo hiểm xây dựng3.1.1 Rủi ro được bảo hiểm

Các đơn bảo hiểm xây dựng do công y bảo hiểm cung cấp thường là đơnbảo hiểm mọi rủi ro nên phạm vi được bảo hiểm thường rất rộng, chỉ trừ cácrủi ro loại trừ được nêu rõ trong đơn (theo thông lệ quốc tế) còn hầu hết cácrủi ro bất ngờ không lường trước được đều được bảo hiểm theo đơn bảo hiểmxây dựng.

Những rỏi ro được bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm thường phải chịutrách nhiệm là:

- Cháy, sét đánh, nước chữa cháy hay phương tiện chữa cháy.- Lũ lụt, bảo, tuyết rơi, tuyết lỡ, sóng thần.

- Động đất, sụt lỡ đất đá- Trộm cắp;

- Thiếu kinh nghiệm, bất cần, hành động ác ý hay lỗi của con người.

Ngoài ra tùy từng công trình và khả năng của công ty bảo hiểm mà haibên có những điều khoản bổ sung cần thiết.

* Cá rủi ro loại trừ áp dụng đối với phần bảo hiểm thiệt hại vật chất baogồm:

- Bất kỳ loại tổn thất nào có tính chất hậu quả:

- Hỏng hóc cơ khí/điện hay sự trục trặc của máy móc, trang thiết bị xâydựng:

- lỗi thiết kế.

- Chi phí thay thế, sữa chữa hay khắc phục các khuyết tật của nguyên vậtliệu và/hoặc do tay nghề (các tổn thất hư hại do hậu quả thì được bảo hiểm).

* Các rủi ro loại trừ đối với phần bảo hiểm trách nhiệm.

- Khiếu nại tổn thất liên quan đến tai nạn được bảo hiểm hay có thể đượcbảo hiểm hay có thể được bảo hiểm trong phạm vi của phần bảo hiểm vật chấtcủa đơn bảo hiểm xây dựng.

- Khiếu nại phát sinh do dịch chuyển, rung động hay suy yếu của cộtchống.

3.2 Trong bảo hiểm lắp đặt3.2.1.Rủi ro được bảo hiểm.

Những rủi ro chính được bảo hiểm trong đơn bảo hiểm lắp đặt thường baogồm ba loại chính:

- Các rủi ro do thiên tai gây ra như: Động đất, sóng thần, gió bảo, mưalớn, lũ lụt, ngập nước, đóng băng, sét đánh, cháy do sét đánh, hay hoạt độngcủa núi lửa, sụt lỡ đất đá…

- Các rủi ro do hoạt động của con người trên công trường gây ra như:Thiếu kinh nghiệm hay kỹ năng, lỗi của con người, bất cần, trộm cắp, hànhđộng các ý, phá hoại, vận chuyển, khuân vác nguyên vật liệu, lỗi thiết kế, tậptrung cao độ do thời gian xây dựng lắp đặt quá ngắn, phối hợp công việc thiếuhợp lý, trông nom, bảo vệ công trường không tốt, thiếu những biện pháp ngănngừa tổn thất, lỗi vận hành, lỗi do người vận hành máy…

- Các rỏi ro do kỹ thuật, vận hành như: áp suất ép quá lớn (nổ vật lý),chân không (nổ bên trong), nhiệt độ quá lớn (đoản mạch), lực li tâm, lỗinguyên vật liệu, mất kiểm soát cảu phản ứng hóa học (nổ hóa học), lỗi của hệthống hay thiết bị điều hành hay điều khiển.

- Mọi tổn thất hậu quả

- Lỗi thiết kế, khuyết tật thiết bị, nguyên vật liệu.- Hao mòn và xé rách…

- Các tổn thất về hồ sơ, bản vẽ, tài liệu…- Các tổn thất phát hiện vào thời điểm kiểm kê

* Các loại trừ áp dụng với phần thiệt hại về trách nhiệm như:- Các khoản miễn thường

- Những chi tiêu hay chi phí sửa chữa có liên quan đến sửa chữa nhữngthiệt hại được bảo hiểm trong phần bảo hiểm vật chất:

- Trách nhiệm đối với thương tật của con người/công nhân tham gia vàoquá trình thi công công việc:

- Tổn thất và thiệt hại đối với tài sản thuộc quyền sở hữu hay chăm sóc,quản lý của bất cứ người được bảo hiểm nào:

- Tổn thất gây ra bởi xe cơ giới, tàu (biển, sông), máy bay

- Bất cứ khoản bồi thường nào vượt quá phạm vi bảo vệ qui định tronghợp đồng bảo hiểm.

4 Thời hạn bảo hiểm

4.1 Trong bảo hiểm xây dựng

Trong bảo hiểm xây dựng thời hạn bảo hiểm được ghi rõ trong hợp đồngbảo hiểm Thời hạn bảo hiểm thường được tính kể từ khi bắt đầu khởi côngcông trình đến khi hoàn thiện hay chuyển giao đưa vào hoạt động tuy nhiêntrên thực tế thời hạn bảo hiểm không nhất thiết phải trùng với thời gain thicông công trình Nếu công trình hoàn thành trước thời hạn thì hiệu lực củahợp đồng cũng chấm dứt ngay sau khi công trình được bàn giao đưa và sửdụng còn nếu trong trường hợp thời gian thi công công trình vượt quá thời hạnbảo hiểm thì người được bảo hiểm phải có giấy yêu cầu gia hạn hợp đồng vàphải có nghĩa vụ thanh toán đầy đủ phí phát sinh cho bên bảo hiểm

Thông thường thời hạn bảo hiểm bao gồm thời gian:

- Lưu kho (vật liệu) trước khi xây dựng (tối đa là 3 tháng).- Giai đoạn xây dựng

- Kiểm nghiệm, chạy thử (nếu có máy móc):- Bảo hành

4.2 Trong bảo hiểm lắp đặt

Cũng giống như trong bảo hiểm xây dựng thì thời hạn bảo hiểm trong bảohiểm lắp đặt là do thỏa thuận giửa các bên và đựoc ghi rõ trong hợp đồng bảohiểm có thể bao gồm một phần hoặc toàn bộ thời gian:

- Lưu kho trước khi lắp đặt- Giai đoạn lắp đặt

- Chạy thử (không tải và có tải)- Giai đoạn bảo hành.

5 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm trong bảo hiểm xây dựng &lắp đặt

5.1 Giá trị bảo hiểm

5.1.1 Trong bảo hiểm xây dựng

Việc xác định giá trị bảo hiểm trong bảo hiểm xây dựng rất phức tạp baogồm:

* Giá trị bảo hiểm của phần công tác xây dựng: thường là giá trị ước tínhvà có thể là một số cá gí trị sau:

- Tổng gí trị khôi phục lại công trình trong trường hợp có tổn thất toàn bộvà phải tiến hành xây dựng lại.

- Giá trị dự toán công trình theo hợp đồng xây dựng

- Giá trị nhỏ hơn hoặc bằng tổn thất lớn nhất có thể xảy ra

* Giá trị bao hiểm của máy móc và trang thiết bị xây dựng: Được xácđịnh theo gia trị thay thế tương đương của máy moc trang thiết bị đó mua tạithời điểm thi công công trình và có thể bao gồm cả chi phí vận chuyển, lắpráp.

* Giá trị bảo hiểm cho phần chi phí dọn dẹp: Thường được ước tính theo% giá trị của hợp đồng xây dựng

* Giá trị bảo hiểm cho các công trình hoặc tài sản có sẵn trong hoặc xungquanh khu vực thi công thuộc quyền sở hữu, trông nom hoặc coi sóc củangười được bảo hiểm: Được xác định theo giá trị thực tế của các tài sản đó tạithời điểm yêu cầu bảo hiểm.

* Mức trách nhiệm bảo hiểm cho trách nhiệm dân sự của người được bảohiểm đối với người thứ ba do việc thi công công trình: Thường được xác địnhtrên cơ sở giá trị tổn thất tối đa có thể Đây là giới hạn thỏa thuận cho mỗi tainạn nhưng không giới hạn trong suốt thời hạn bảo hiểm.

Thông thường các công ty bảo hiểm thường thuyết phục người được bảohiểm tham gia bảo hiểm ngang giá trị Trong trường hợp người được bảo hiểmtham gia bảo hiểm dưới giá trị bảo hiểm sẽ áp dụng phương pháp bảo hiểmtheo tỷ lệ đối với các thiệt hại xảy ra.

5.1.2 Trong bảo hiểm lắp đặt

Tương tự như trong bảo hiểm xây dựng giá trị bảo hiểm trong bảo hiểmlắp đặt được tính theo từng hạng mục Đó là trị bảo hiểm máy móc trang thiếtbị phục vụ cho lắp đặt, giá trị bảo hiểm đối với chi phí dọn dẹp vệ sinh và giátrị bảo hiểm của tài sản có sẳn trên và xung quanh công trường lắp đặt thuộcquyền quản lý, sở hữu của người được bảo hiểm, Mức trách nhiệm bảo hiểmcho trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm đối với người thứ ba do việcthi công công trình: Được xác định giống trong bảo hiểm xây dựng

Ngoài ra trong bảo hiểm lắp đặt còn tính đến gí trị thiết bị lắp đặt đượctính bằng giá trị thay thế mới của bất kỳ một máy móc hay thiết bị mới tươngđương bao gồm: Giá mua, chi phí kỹ thuật, cước phí vận chuyển, thuế hảiquan, chi phí lắp đặt, chi phí kho bãi.

Trên thực tế nếu giá trị lắp đặt lớn hơn 50% tổng số tiền bảo hiểm thìcông ty bảo hiểm thì công ty bảo hiểm cấp đơn lắp đặt Nếu giá trị xây dựnglớn hơn 50% tổng số tiền bảo hiểm thì cấp đơn bảo hiểm xây dựng Ngoài ratùy từng yêu cầu cụ thể sẽ có những sửa đổi bổ sung phù hợp trong mỗi hợpđồng bảo hiểm.

6 Hợp đồng bảo hiểm xây dựng – lắp đặt

Hợp đồng trong bảo hiểm xây dựng – lắp đặt cũng giống như các loại hợpđồng kinh tế khác đó là sự thỏa thuận giửa một bên là người được bảo hiểm,một bên là công ty bảo hiểm về các vấn đề liên quan Hợp đồng bảo hiểm xâydựng, lắp đặt thường bao gồm; quy tắc bảo hiểm xây dựng-lắp đặt, giấy yêucầu bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm và các điều khoản sửa đổi bổ sunghợp đồng (nếu có)

Hợp đồng bảo hiểm xây dựng lắp đặt thường bao gồm những nội dungchủ yếu sau:

* Tên hợp đồng, số hợp đồng, các căn cứ thực hiện hợp đồng, ngày thángký kết hợp đồng.

* Thông tin liên quan đến người được bảo hiểm* Thông tin liên quan đến người bảo hiểm* Các điều kiện, điều khoản của hợp đồng- Thỏa thuận chung:

- Quyền lợi được bảo hiểm+ Tổn thất vật chất

+ Trách nhiệm đối với bên thứ ba- Số tiền bảo hiểm

+ Thiệt hại vật chất

+ Trách nhiệm đối với người thứ ba- Thời hạn bảo hiểm và mức khấu trừ+ Thời hạn và hiệu lực bảo hiểm+ Mức khấu trừ

- Tỷ lệ phí, phí bảo hiểm và phương thức thanh toán+ Tỷ lệ phí bảo hiểm

+ Tổng phí bảo hiểm+ phương thức thanh toán

- Quy tắc bảo hiểm và các điều khoản sữa đổi bổ sung

Theo quy tắc bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng – lắp đặt ban hành theo quyếtđịnh 33/2004/QĐ-BTC ngày 12/4/2004 của Bộ Tài Chính và các điều khoảnsửa đổi, bổ sung sau:

001 -Bảo hiểm cho các tổn thất gây ra bởi đình công, gây rối, bạo loạn của

quần chúng (Giới hạn trách nhiệm: 05 tỷ VNĐ/một vụ tổn thất và cho toànbộ thời hạn bảo hiểm)

002 -Bảo hiểm trách nhiệm chéo

004 -Mở rộng thời hạn bảo hiểm cho giai đoạn bảo hành 24 tháng

005 -Điều kiện đặc biệt liên quan đến tiến độ xây dựng (Thời gian được kéo

dài lịch trình tiến độ thi công : 08 tuần)

006 -Bảo hiểm đối với các chi phí phụ làm thêm giờ, làm đêm, làm ngày lễ,

cước phí vận chuyển khẩn cấp (Giới hạn trách nhiệm: 20% giá trị tổn thấtvà 03 tỷ VNĐ/một vụ tổn thất và cho toàn bộ thời hạn bảo hiểm)

007 - Bảo hiểm chi phí phát sinh do vận chuyển bằng hàng không (Giới hạn

trách nhiệm : 10% giá trị tổn thất, tối đa 03 tỷ VNĐ/một vụ tổn thất và chotoàn bộ thời hạn bảo hiểm; Mức miễn thường: 20% giá trị tổn thất phátsinh)

013 - Bảo hiểm cho các kho chứa ngoài công trường (Giới hạn trách nhiệm:

03 tỷ VNĐ/một kho và cho toàn bộ thời hạn bảo hiểm)

100 - Bảo hiểm đối với lắp đặt hoặc chạy thử (Thời hạn bảo hiểm : 04 tuần).

101 -Các điều khoản đặc biệt liên quan đến việc xây dựng đường hầm và các

hành lang ngầm (115%).

104 - Các điều kiện đặc biệt về xây dựng đập và hồ chứa nước

106- Điều khoản cam kết về việc thi công theo từng đoạn (Chiều dài tối đa

cho mỗi đoạn là 100m)

107 - Điều khoản về những đảm bảo liên quan đến các lều và kho chứa hàng

(Giới hạn trách nhiệm : 02 tỷ VNĐ/một vụ tổn thất và cho toàn bộ thời hạnbảo hiểm)

110 - Điều khoản về điều kiện đặc biệt về các biện pháp an toàn đối với mưa

và lũ lụt

115 -Điều khoản về rủi ro thiết kế

116 -Bảo hiểm các hạng mục được bảo hiểm đã bàn giao hoặc đưa vào sử

dụng

120 -Chấn động, bộ phận chống đỡ bị dịch chuyển hoặc suy yếu (Hạn mức

bồi thường cho mỗi vụ: 01 tỷ VNĐ; Tổng hạn mức bồi thường: 05 tỷ VNĐ;Mức miễn thường : 100 triệu VNĐ/một vụ tổn thất)

121-Điều kiện đặc biệt liên quan đến việc thi công móng cọc và tường chắn ĐKBS - Điều khoản chi phí dọn dẹp hiện trường (Giới hạn trách nhiệm : 05

tỷ VNĐ/một vụ tổn thất và cho toàn bộ thời hạn bảo hiểm)

ĐKBS - Điều kiện đặc biệt liên quan đến công việc ẩm ướt

ĐKBS - Điều khoản loại trừ đặc biệt đối với kênh dẫn dòng và ngập nướcĐKBS - Cam kết bảo vệ mái dốc

ĐKBS - Bảo hiểm cho thiệt hại trực tiếp do bom, mìn nổ chậm hoặc chưa nổ,

phát nổ gây ra trong quá trình thi công (Giới hạn bồi thường: 05 tỷVNĐ/một vụ tổn thất và cho toàn bộ thời hạn bảo hiểm)

ĐKBS - Điều khoản tự động điều chỉnh STBH (15%) ĐKBS - Điều khoản Tính toán lại Phí bảo hiểm

ĐKBS - Điều khoản điều chỉnh thời gian ( 72 giờ)

ĐKBS - Điều khoản về tài liệu và các bản vẽ (Giới hạn trách nhiệm : 500

triệu VNĐ/một vụ tổn thất và cho toàn bộ thời hạn bảo hiểm)

ĐKBS - Điều khoản tự động khôi phục giá trị bảo hiểm sau tổn thất.ĐKBS - Điều khoản tạm ứng trước tiền bồi thường (50%)

ĐKBS - Điều khoản chi phí chuyên gia (Giới hạn trách nhiệm : 03 tỷ VNĐ/

một vụ tổn thất và cho toàn bộ thời hạn bảo hiểm)

ĐKBS - Điều khoản chi phí chuẩn bị hồ sơ bổi thường (Giới hạn trách nhiệm

: 5% giá trị tổn thất nhưng không vượt quá 500 triệu VNĐ/một vụ tổn thấtvà cho toàn bộ thời hạn bảo hiểm).

ĐKBS - Điều khoản chi phí bảo vệ tạm thời.ĐKBS - Điều khoản Chỉ định Công ty Giám định.

ĐKBS - Điều khoản cam kết về tiến độ thanh toán tổn thất.ĐKBS - Điều khoản loại trừ rủi ro khủng bố

ĐKBS - Điều khoản loại trừ rủi ro ô nhiễmĐKBS - Điều khoản loại trừ rủi ro máy tính.ĐKBS - Điều khoản loại trừ rủi ro chất amiăng.

- Trách nhiệm của các bên

+ Trách nhiệm của Người được bảo hiểm+ Trách nhiệm của Người bảo hiểm- Cam kết chung

Đại diện người bảo hiểm Đại diện người được bảo hiểm Sau khi hợp đồng được ký kết bên bảo hiểm (công ty bảo hiểm) có tráchnhiệm cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho bên tham gia nảo hiểm Giấy chứngnhận bảo hiểm thường đề cập đến những nội dung sau:

* Những thông tin liên quan bên tham gia bảo hiểm đó là:- Người được bảo hiểm

- Địa chỉ

- Tên công trình, máy móc- Xây mới hoặc sửa chữa- Địa điểm rủi ro

- Tổng phí bảo hiểm phải đóng (bao gồm cả thuế VAT)- Thời hạn bảo hiểm

* Những thông tin liên quan đến cáo hạng mục bảo hiểm, số tiền bảohiểm, mức khấu trừ thường đề cập đến những nội dung chủ yếu sau:

- Phần 2: Bảo hiểm trách nhiệm đối với người thứ 3

Các hạng mục tham gia bảo hiểm Giới hạn bồi thường Mức khấu trừ1 Thương tật

1.1 Cho mỗi người / vụ tổn thất1.2 Cho tổng số người / vụ tổn thất2 Tổn hại tài sản

Điều kiện và điều khoản: Theo Quyết điịnh số 33/2004/QĐ – BTC ngày12/04/2004 của Bộ trưởng Bộ tài chính về việc ban hành Quy tắc “ Bảo hiểmmọi rủi ro về xây dựng và lắp đặt” (đính kèm)

Ngoài ra còn có điều khoản bổ sung bao gồm chủ yếu như sau:

+ SĐBS 004 – Điều khoản mở rộng thời hạn bảo hiểm cho giai đoạn bảohnàh 12 tháng

+ SĐBS Điều khoản dọn dẹp hiện trường (Hạn mức 10% giá trị tổn thấtcho mỗi vụ tổn thất và 100.000.000 đồng cho toàn bộ thời hạn bảo hiểm)

+ SĐBS Điều khoản ứng trước tiền bồi thường (50% tổng số tiền bảohiểm ước tính)

+ SĐBS Điều khoản loại trừ rủi ro khủng bố

+ SĐBS Điều khoản loại trừ bảo hiểm tổn thất đối với dữ liệu, phần vàcác chương trình máy tính.

Đại diện công ty bảo hiểm

7 Phí và cách tính phí trong bảo hiểm xây dựng – lắp đặt7.1 Đánh giá các yếu tố rủi ro

Đây là một trong những công việc rất quan trọng của công ty bảo hiểmtrước khi ký kết bất kỳ một hợp đồng bảo hiểm nào nói chung, bảo hiểm xâydựng – lắp đặt nói riêng Việc đánh giá các yếu tố rủi ro liên quan đến đốitượng bảo hiểm sẽ giúp cho công ty bảo hiểm cũng như người được bảo hiểmquản lý rủi ro tốt hơn, lựa chọn những điều khoản bảo hiểm phù hợp, mứckhấu trừ thích hợp.

7.1.1 Các yếu tố khách quan

Đó là các yếu tố nằm ngoài sự kiểm soát của con người như: các hiểm họatự nhiên (động đất, sóng thần, mưa gió, bảo lũ lụt…), cháy nổ…Ngày nay conngười hầu như chưa có biện pháp khống chế những rủi ro này mà chỉ có thểđưa ra các phương án đề phòng hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra

- Tiến độ thi công và thời gian thi công công trình thông thường côngtrình thi công càng nhanh thì khả năng rủi ro càng lớn.

 Ngoài các yếu tố trên thì còn có nhiều yếu tố khác ảnh hưởng đến quátrình xây dựng công trình cũng như phương án thi công các biện pháp an toàn,bản thiết kế công trình và khả năng ảnh hưởng của công trình khi thi công đếnngười thứ ba (tài sản hoặc con người).

7.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm xây dựng & lắp đặt

Phí bảo hiểm xây dựng – lắp đặt thường phụ thuộc vào những yếu tố sau:- Loại công trình xây dựng, lắp đặt

- Khu vực xây dựng lắp đặt theo địa hình, khí hậu, điều kiện sinh thái- Loại rủi ro, nhóm rủi ro (bao gồm cá rủi ro cơ bản, các rủi ro phụ…)- Số tiền bảo hiểm, tỷ lệ phí bảo hiểm

- Mức độ đảm bảo của bảo hiểm về mức miễm thường, điều kiện bồithường được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

- Kinh nghiệm, năng lực của nhà thầu, chủ đầu tư thời gian thi công côngtrình…

- Tuổi máy móc, nước sản xuất, chế độ bảo dưỡng tăng phí theo mức tăngnhư sau:

(Nguồn: Bảo Minh Hà Nội)

- Hãng sản xuất (không phụ thuộc vị trí sản xuất):

(Nguồn: Bảo Minh Hà Nội)

- Chế độ Bảo dưỡng máy móc thiết bị+ Theo quy định của Nhà chế tạo: giảm 5%

+ Không theo quy định của nhà chế tạo: tăng tối thiểu 5%

7.3 Phương pháp tính phí trong bảo hiểm xây dựng & lắp đặt.7.3.1 Trong bảo hiểm xây dựng

Để đảm bảo khả năng kinh doanh của mình thì công ty bảo hiểm phải đưara một cách tính phí phù hợp thông thường phí bảo hiểm xây dựng bao gồmhai phần chính: phí bảo hiểm tiêu chuẩn và phí mở rộng.

* Phí bảo hiểm tiêu chuẩn: Là phí tính cho các rủi ro tiêu chuẩn như cá rủiro thiên tai, các rủi ro bất ngờ, các rủi ro do tay nghề kém, thiếu kinhnghiệm…Phí bảo hiểm tiêu chuẩn có ba phần chính đó là:

- Phí cơ bản tối thiểu: Là mức phí tối thiểu cho một công trình xây dựng,lắp đặt nhất định, được tính bằng một tỷ lệ nhất định so với số tiền bảo hiểm

- Phụ phí rủi ro động đất: Là mức phụ phí tính cho từng loại công trình,phụ thuộc vào độ nhạy cảm của công trình đối với rủi ro động đất Trong kỹthuật mức đọ nhạy cảm của công trình được chia thành năm loại C, D, E, F,G Tỷ lệ phí được tính bằng phần nghìn/năm

Nếu công trình xây dựng có thời thời gian xây dựng trên hoặc dưới mộtnăm được tính như sau:

Phụ phí động đất (trong

thời gian xây dựng) = Phí cho 1 năm 

Thời hạn bảo hiểm (tháng) 12 tháng

Bảng 1: Biểu phí rủi ro động đất

Độ nhạy cảm củaCông trình

(Nguồn: Bảo minh Hà Nội )

Khu vực 1: Bao gồm các tĩnh: Sơn la, Lào cai, Hà giang, Tuyên quang,Cao bằng, Lạng sơn, Thái nguyên, Bắc cạn, Phú thọ, Vĩnh phúc, Hòa bình,Bắc giang, Bắc ninh, Hà tây, Yên bái, Lai châu, Điện biên.

Khu vực 0: Bao gồm các tĩnh còn lại

Các ký hiệu (1): C, D, E, F, G là các ký hiệu quy định về độ nhạy cảm củacông trình.

- Phụ phí lũ lụt: Mức phí này được tính cho một năm căn cứ vào tính chấtcủa từng loại công trình chịu tác động của lũ lụt Tỉ lệ phí được tính bằng tỷ lệ

nhất định so với số tiền bảo hiểm (phần nghìn) Nó phụ thuộc vào thời gian thicông (mùa mưa hay mùa khô).

Bảng 2: Biểu phụ phí rủi ro bão và lũ lụt ở Việt Nam

Sức chụi đựngCủa công trình (2)

Phụ phí rủi ro bão Phụ phí rủi ro lụt

(Nguồn: Bảo Minh Hà Nội)

+ Phân chia khu vực rủi ro bão:

Khu vực 1: Bao gồm các tĩnh sau đây: Lai châu, Điện biên, Sơn la, Lào

cai, Yên bái, Hà giang, Tuyên quang, Bình dương, Bình phước, Tây ninh,Long An, TP Hồ Chí Minh, Vũng tầu, Tiền giang, Bến tre, Trà vinh, Đồngtháp, TP Cần thơ, Hậu giang, Vĩnh long, Sóc trăng, An giang, Bạc liêu, Càmau, Kiên giang.

Khu vực 2: Bao gồm các tỉnh sau đây: Cao bằng, Lạng sơn, Thái nguyên,

Bắc cạn, Quảng ninh, Phú thọ, Vĩnh phúc, Hòa bình, Hà tây, Đắc nông, Đắclắc, Lâm đồng, Gia lai, Lam đồng, Gia lai, Kon tum, Bình thuận, Đồng nai.

Khu vực 3: Bao gồm các tĩnh sau: Hà nội, Bắc giang, Bắc ninh, Hải

dương,, Hưng yên, Thái bình, Hải phòng, Nam hà, Ninh bình, Thanh hóa,Nghệ an, Hà tĩnh, Quãng bình, Quãng trị, Thừa thiên-Huế, Quãng Nam, TPĐà nẵng, Quãng ngãi, Bình định, Phú yên, Khánh hòa, Ninh thuận.

+ Phân chia khu vực rủi ro lũ lụt

Khu vực 1: Bao gồm các tĩnh: Lâm đồng, Đắc nông, Đắc lắc, Gia lai, Kon

tum, Bình dương, Bình phước, Tây ninh.

Khu vực 2: Bao gồm các tỉnh: Cao bằng, Lạng sơn, Hà giang, Lào cai,

Yên bái, Thái nguyên, Bắc cạn, Quảng ninh, Bắc giang, Bắc ninh, Phú thọ,Vĩnh phúc, Hòa bình, Hà tây, Hà Nội, Hải phòng, Hải dương, Hưng yên, Thái

bình, Hà nam, Ninh bình, TP Hồ Chí Minh, Đồng nai, Vũng tầu, Long an,Tiền giang, Bến tre, TP Cần thơ, Hậu giang, Vĩnh long, Trà vinh, Kiên giang.

Khu vực 3: bao gồm các tỉnh: Sơn la, Lai châu, Điện biên, Tuyên quang,

Thanh hóa, Nghệ an, Hà tĩnh, Quãng bình, Quảng trị, Thừa thiên-Huế, Quảngnam, TP Đà nẵng, Quãng bình, Bình thuận, Đồng tháp, An giang, Sóc trăng,Bạc liêu, Cà mau.

Việc phân chia khu vực ở trên chỉ là tương đối, trong khi tiến hành khaithác bảo hiểm cho công trình căn cứ và vị trí cụ thể của công trình và các yếutố để đánh để đánh giá mức độ rtủi ro lũ lụt: Khoảng cách tới sông, hồ nướcgần nhất, khả năng mưa lớn làm tràn bờ gây lũ lụt, vị trí cao thấp của côngtrình so với địa điểm khác trong khu vực.

Các ký hiệu: I, II, III là các ký hiệu quy định về độ nhạy cảm của công

* Phụ phí mở rộng

Đây là phần phí bảo hiểm xác định cho phần trang thiết bị xây dựng, máymóc xây dựng, tài sản có sẳn trên và xung quanh công trường thi công , chiphi dọn dẹp hiện trường, trách nhiệm đối với người thứ 3.

7.3.2 Trong bảo hiểm lắp đặt

Về cơ bản phương pháp tính phí bảo hiểm lắp đặt giống như phương pháptính trong bảo hiểm xây dựng, chỉ có một số điểm khác đó là:

- Phí cơ bản tối thiểu trong bảo hiểm lắp đặt tối thiểu là $300 hoặc tươngđuơng bằng các loại tiền khác.

- Việc xác định phu phí rủi ro lũ lụt phụ phí phụ thuộc vào mức độ chịuđựng của công trình đối với tác động của gió, bảo, lũ, lụt…Hiện nay người tachia thành ba loại có sức chụi đựng khác nhau là I, II và III

8 Mức khấu trừ trong bảo hiểm xây dựng & lắp đặt

8.1 Trong bảo hiểm xây dựng

Trong bảo hiểm xây dựng mức khấu trừ được chia làm hai mức chính là“M”, “N” và được chia ra đối với tổn thất vật chất trách nhiệm dân sự đối vớingười thứ ba như sau:

- Mức khấu trừ đối với thiệt hại vật chất

+ Đối với các công trình có giá trị tham gia bảo hiểm dưới 50 triệu Đô laMỹ

Bảng 3: Mức khấu trừ đối với thiệt hại vật chất đối với công trình cógiá trị tham gia bảo hiểm dưới 50 triệu USD

Giá trịBảo hiểm

(Nguồn: Bảo Minh Hà Nội)

+ Đối với các công trình có giả trị bảo hiểm từ 50 triệu Đô la Mỹ trở lên:Mức khấu trừ sẽ do doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm thỏathuận, đựoc xác định trên cơ sở mức khấu trừ tương ứng với giá trụ công trìnhcủa một công ty đứng đầu nhận tái bảo hiểm được các tổ chức định giá quốctế xếp hạng có khả năng tài chính tốt (Standad & Poor’s xếp hạng từ BBB trởlên, Moody’s xếp hạng từ A trở lên…) cung cấp.

- Mức khấu trừ cho trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba

Bảng 4: Mức khấu trừ cho trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba(USD).

Mức trách nhiệm tới 5000.000 1.000.000

2.500.000

(Nguồn: Bảo Minh Hà Nội)

8.2 Trong bảo hiểm lắp đặt

Giống như trong bảo hiểm xây dựng mức khấu trừ trong bảo hiểm lắp đặtcung được chia thành:

- Mức khấu trừ đối với thiệt hại vật chất

Bảng 5: Mức khấu trừ đối với thiệt hại vật chất

Giá trị BH tới(USD)

Mức khấu trừ loại “M” Mức khấu trừ loại “N”Rủi ro thử máy

Và thiên tai

Rủi rokhác

Rủi ro thử máyVà thiên tai

Rủi rokhác

(Nguồn:Bảo Minh Hà Nội)

- Mức khấu trừ cho bảo hiểm trách nhiệm đối với người thứ ba:

Được tính dựa trên mức trách nhiệm đối với người thứ ba mà công ty bảohiểm phải chịu Mức khấu trừ này do thỏa thuận giửa bên bảo hiểm và bênmua bảo hiểm nhìn chung là giống trong bảo hiểm lắp đặt.

9 Giám định tổn thất và bồi thường trong bảo hiểm xây dựng & lắpđặt

9.1 Cơ sở giải quyết bồi thường

Giải quyết bồi thường là một công việc rất cần thiết đối với các công tybảo hiểm nó đảm bảo quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm Giải quyết bồithường phải dựa trên những cơ sở nhất định đó là: Khi nhận được thông báotổn thất xảy ra của người được bảo hiểm, công ty bảo hiểm dựa trên nhữngthông tin cần thiết mà tiến hành giám định, bồi thường làm sao cho việc giám

định bồi thường xảy ra nhanh, chính xác tránh được hiện tượng trục lợi bảohiểm.

9.2 Nguyên tắc chung trong giám định bồi thường

Bảo hiểm xây dựng & lắp đặt là mộ nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật rất phứctạp Để việc giám định bồi thường được đảm bảo đòi hỏi các công ty bảo hiểmphải có cách thức giám định tiên tiến, trình độ cán bộ phải đáp ứng đuợc yêucầu của công việc Giám định bồi thường trong Bảo hiểm xây dựng, lắp đặtphải đảm bảo nguyên tắc: chính xác, nhanh chónh, khách quan và hợp lý Cáccông ty bảo hiểm có thể tự mình giám định hoặc thuê giám định ngoài tùythuộc vào tính chất phức tạp của công tác giám định và yêu cầu của bên thamgia bảo hiểm.

9.3 Các bước thực hiện giám định và bồi thường

Khách hàng thực hiện nghĩa vụ thông báo sự cố kịp thời theo quy địnhcủa hợp đồng bảo hiểm qua đó giúp cho Công ty bảo hiểm phản hồi nhanhchóng hướng giải quyết sự cố Công ty bảo hiểm sẽ có phương án thực hiệncác bước giám định và bồi thường hợp lý.

* Sơ đồ thông báo và giả quyết sự cố

Tổng công ty cổ phần Bảo MinhCông ty Bảo Minh Hà Nội

Ghi chú: Công ty Bảo Minh Hà Nội, là nhà bảo hiểm đứng đầu, chịu trách

nhiệm toàn bộ đối với việc giải quyết và xử lý bất kỳ khiếu nại nào (bao gồmcả việc chỉ định công ty tính toán tổn thất) với sự chấp thuận của khách hàng.

* Tiến hành giám định và giả quyết bồi thường

Ngay sau khi nhận được thông báo về sự cố gây ra tổn thất Công ty bảohiểm hay đại diện cho họ phải xuống công trường nơi xãy ra sự cố, để tiếnhành công việc giám định như: Chụp ảnh hiện trường, thu thập các hóa đơn,chứng từ có liên quan đến tổn thất, lập biên bản giám định, thẩm tra lại cácbên có liên quan đến sự cố và thực hiện biện pháp đề phòng hạn chế tổn thấtphát sinh thêm.

Khi công việc giám định đã được hoàn tất thì công ty bảo hiểm căn cứvào hồ sơ khiếu nại yêu cầu bồi thường của khách hàng để tiến hành bồithường Hồ sơ khiếu nại yêu cầu bồi thường bao gồm:

- Giấy chứng nhận bảo hiểm

tính toán tổn thất

- Giấy yêu cầu bồi thường- Biên bản giám định

- Các hóa đơn đóng phí bảo hiểm- Lời khai của nhân chứng

- Các giấy tờ có liên quan khác theo yêu cầu củ Công ty bảo hiểm

 Sau khi xem xét hồ sơ khiếu nại yêu cấu bồi thường của khách hàng.Công ty bảo hiểm căn cứ vào thời hạn bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, giá trị bảohiểm, số tiền bảo hiểm, mức trách nhiệm đối với người thứ ba, mức miễnthường… để tiến hành bồi thường cho khách hàng giúp họ nhanh chóng khắcphục tổn thất ổn định sản xuất kinh doanh.

CHƯƠNG II TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂMXÂY DỰNG & LẮP ĐẶT TẠI BẢO MINH HÀ NỘI

I Một số nét về công ty bảo Minh Hà Nội1 Sự ra đời và phát triển

Công Ty bảo hiểm Thành phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh) được thành lậptheo quyết định số 1164TC/TCCB ngày 28/11/1994 và được phép hoạt độngtheo giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện hoạt động kinh doanh bảohiểm số 04TC/GCN ngày 20/12/1994 của Bộ tài chính với 100% vốn nhànước trực thuộc bộ tài Bộ tài chính.

Ngày 08/09/2004 Bộ tài chính đã có quyết định số 27GP/KDBH về việcthành lập Tổng Công ty Cổ phần Bảo Minh dưới hình thức chuyển đổi Côngty bảo hiểm Thành Phố Hồ Chí Minh từ doanh nghiệp Nhà nước thành tổngcông ty cổ phần, với vốn điều lệ là 1.100.000.000.000 đồng Tổng công ty cổ

phần Bảo Minh chính thức đi vào hoạt động kinh doanh theo mô hình công tycổ phần ngày 01/10/2004.

- Trụ sử chính: Trụ sở chính: 26 Tôn Thất Đạm, quận 1, TP Hồ Chí Minh- Điện Thoại: (84) 8 8294 180

Bảo Minh là doanh nghiệp đầu tiên tại Việt Nam được cấp chứng chỉ Hệthống quản lý chất lượng ISO 9001:2000 và cũng là doanh nghiệp Việt Namđầu tiên áp dụng giải pháp phần mềm tích hợp doanh nghiệp (ERP) thuộchàng tiên tiến nhất trên thế giới của hãng SAP Sau 10 năm xây dựng và pháttriển Bảo Minh đã vinh dự được Chủ tịch nước CHXHCN Việt Nam tặngthưởng huân chương Lao động hạng Ba (11/1999) và huân chương Lao độngHạng Hai (10/2004).

* Tóm lược về công ty Bảo Minh Hà Nội.

Địa chỉ: : 74 Ngô Quyền, P.Hàng Bài, Q Hoàn Kiếm,TP.Hà Nội

Số telex (fex)Số điện thoại

: 04 9454276: 04 9454277

Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội được khai trương và đi vào hoạt động chínhthức từ 06/1995 Bảo Minh Hà Nội đã đóng góp một phần không nhỏ vào sựphát triển chung của toàn Tổng công ty và từ tháng 10/2004 cùng với việc cổphần hoá Tổng công ty Bảo Minh, Bảo Minh Hà Nội là chi nhánh của Tổngcông ty Từ 06/1995 đến tháng 06/2006 Công ty Bảo Minh Hà Nội hoạt độngđộc quyền trên địa bàn Thành Phố Hà Nội cho đến tháng 06/2006 thì Bảo MinhThăng Long ra đời trên cơ sở một bộ phận cán bộ thuộc Bảo Minh Hà Nộichuyển sang nhằm thúc đẩy quá trình kinh doanh của Bảo Minh trên địa bàn HàNội.

Công ty Bảo Minh Hà Nội triển khai tất cả các lĩnh vực bảo hiểm mà TổngCông ty cổ phần Bảo Minh được phép triển khai Trong những năm qua BảoMinh Hà Nội luôn đạt được kết quả kinh doanh tốt, tăng trưởng cao Doanh thuhàng năm của công ty đứng vào tốp đầu trong tất cả các công ty thành viên củaTổng Công ty cổ phần Bảo Minh.

2 Cơ cấu tổ chức của Bảo Minh Hà Nội.