Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại Công ty bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.DOC

Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại Công ty bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

MỤC LỤC

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU.

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT.

LỜI NÓI ĐẦU 1

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XÂY DỰNG - LẮP ĐẶT 3

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt 3

1.1.1 Đặc điểm của ngành xây dựng – lắp đặt và vai trò của ngành xây dựng trong nền kinh tế quốc dân 3

1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của nghiệp vụ xây dựng lắp đặt 5

1.1.3 Sự cần thiết của bảo hiểm xây dựng lắp đặt 7

1.2 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ 9

1.2.1 Nội dung cơ bản của bảo hiểm xây dựng 9

1.2.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm lắp đặt 16

1.2.3 Hợp đồng bảo hiểm trong bảo hiểm xây dựng – lắp đặt 22

1.3 Công tác khai thác nghiệp vụ BHXDLĐ 25

1.3.1 Đặc điểm của ngành xây dựng lắp đặt ảnh hưởng đến công tác khai thác 25

1.3.2 Vai trò của công tác khai thác 28

1.3.3 Các kênh khai thác nghiệp vụ xây dựng – lắp đặt của BIC 29

1.3.4 Quy trình khai thác 30

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả khai thác 35

1.4.1 Lý luận chung về kết quả khai thác 35

1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả khai thác 36

1.5 Hiệu quả khai thác nghiệp vụ 38

1.5.1 Lý luận chung về hiệu quả khai thác 38

1.5.2 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả khai thác nghiệp vụ 39

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢO XÂY DỰNG LẮP ĐẶT TẠI QBE – BIDV VÀ BIC GIAI ĐOẠN 2003- 2007 41

2.1 Giới thiệu chung về BIC 41

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Công ty bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 41

2.1.2 Các chi nhánh và văn phòng đại lý của BIC 43

2.1.3 Ngành nghề kinh doanh 44

2.1.4 Cơ cấu tổ chức của BIC 45

2.1.5.Thực trạng hoạt động kinh doanh của BIC 47

2.2 Kết quả kinh doanh bảo hiểm gốc của BIDV - QBE và BIC giai đoạn 2003 - 2007 54

2.3 Công tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại BIDV – QBE và BIC giai đoạn 2003-2007 57

2.3.1 Kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại BIDV - QBE và BIC giai đoạn 2003 - 2007 57

2.3.2 Hiệu quả khai thác nghiệp vụ xây dựng lắp đặt tại BIDV – QBE giai đoạn BIC giai đoạn 2003-2007 71

CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XÂY DỰNG LẮP ĐẶT TẠI BIC 75

3.1 Những thuận lợi và khó khăn đối với nghiệp vụ xây dựng – lắp đặt trong thời gian tới 75

3.1.1 Thuận lợi 75

3.2 Phương hướng phát triển của BIC trong thời gian tới 84

3.2.1 Về phát triển mạng lưới 84

3.2.2 Về mô hình tổ chức 85

3.2.3 Về phát triển kinh doanh 85

3.2.4 Về công nghệ thông tin 86

3.2.5.Về công tác đào tạo, bổ sung nhân sự 86

3.2.6.Về nghiệp vụ và các hoạt động khác 87

3.3 Mục tiêu phát triển trong năm 2008 88

3.4 Một số đề xuất, kiến nghị cao hiệu quả khai thác nghiệp vụ xây dựng – lắp đặt tại BIC 89

3.4.1 Một số đề xuất đối với bản thân BIC 90

3.4.2 Một số kiến nghị đối với các cơ quan nhà nước và hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 100

KẾT LUẬN 103

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 104

DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU.

Chương I:

Bảng 1.1: Sự khác nhau về phạm vi bảo hiểm giữa đơn BHXD và BHLĐ

Sơ đồ 1.2: Quy trình khai thác của BIC qua hệ thống BIDV

Sơ đồ 1.3:Quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng – lắp đặt tại BIC

Chương II:

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức BIC

Bảng 2.2: Tổng hợp kết quả kinh doanh của BIC năm 2006, 2007

Bảng 2.3: Doanh thu phí bảo hiểm theo khu vực của BIC năm 2006,2007.

Bảng 2.4: Phân chia phí bảo hiểm gốc của BIC theo loại hình nghiệp vụ năm

2006, 2007

Bảng 2.5: Kết quả hoạt động tái bảo hiểm của BIC năm 2006, 2007

Bảng 2.6 Kết quả kinh doanh bảo hiểm gốc của BIDV – QBE và BIC giai

đoạn 2003 - 2007.

Bảng 2.7:Một số dự án lớn mà BIC đã bảo hiểm thành công

Bảng 2.8:Kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt của BIDV –

QBE và BIC giai đoạn 2003-2007.

Bảng 2.9: Thị phần nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng –lắp đặt của BIDV –QBE

và BIC giai đoạn 2003- 2007

Bảng 2.10:Tình hình thực hiện kế hoạch khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xâydựng –lắp đặt của BIDV – QBE và BIC giai đoạn 2003 – 2007

Bảng 2.11:Tỷ trọng doanh thu phí khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt của BIDV – QBE và BIC giai đoạn 2003-2007

Bảng 2.12:Tỷ trọng doanh thu phí khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt của BIDV – QBE và BIC giai đoạn 2003-2007

-Bảng 2.13: Doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng –lắp đặt qua cáckênh khai thác của BIDV – QBE và BIC giai đoạn 2003 – 2007.

Bảng 2.14: Doanh thu phí khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng – lắp đặttheo thời vụ của BIDV – QBE và BIC giai đoạn 2003 -2007

Đồ thị 2.15: Đồ thị biểu diễn doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt biến đổi theo thời vụ của BIDV – QBE và BIC giai đoạn 2003 – 2007.Bảng 2.16: Chi phí khai thác nghiệp vụ nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng –lắp đặtcủa BIDV – QBE và BIC giai đoạn 2003-2007

-Bảng 2.17: Hiệu quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại BIDV– QBE và BIC giai đoạn 2003-2007

Chương III:

Bảng 3.1: Kế hoạch các chỉ tiêu hoạt động kinh doanh chính

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

1 BH: Bảo hiểm

2 TBH: Tái bảo hiểm

3 NĐBH: Người được bảo hiểm

4 NBH: Người bảo hiểm

5 BHXD: Bảo hiểm xây dựng

6 BHLĐ: Bảo hiểm lắp đặt

7 NVBHXDLĐ: Nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng - lắp đặt

8 BHXDLĐ: Bảo hiểm xây dựng – lắp đặt

9 ĐKBS: Điều khoản bổ sung

10.STBH: Số tiền bảo hiểm

LỜI NÓI ĐẦU

Một chính trị gia – thủ tướng Anh – Wilton Churchill đã nói : “Nếu cóthể tôi sẽ viết từ “Bảo hiểm” trong mỗi nhà và trên trán mỗi người Càng ngàytôi càng tin chắc rằng, với một giá khiêm tốn bảo hiểm có thể giải phóng cácgia đình ra khỏi thảm họa không lường trước được”

Thật đúng vậy, sau những thảm hoạ: vụ khủng bố 11/09 ở trung tâmthương mại quốc tế, rồi sập cầu Cần Thơ làm chấn động xã hội Việt Namtrong năm 2007 vừa qua…đã khẳng định thêm ý nghĩa lớn lao của hai chữ

“bảo hiểm” Sự hỗ trợ to lớn của bảo hiểm đã làm giảm bớt được biết baothiệt hại về vật chất cho các tổ chức, các cá nhân và cho toàn xã hội; xoa dịubao nỗi đau về tinh thần cho những người bị mất người thân trong vụ tổn thất

Mà góp phần quan trọng đặc biệt ở đây là sự có mặt của nghiệp vụ bảo hiểmxây dựng - lắp đặt

Trong hơn 3 tháng thực tập tại Công ty bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư vàPhát triển Việt Nam, được ban lãnh đạo công ty tạo điều kiện thuận lợi để emtìm hiểu về nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt- một nghiệp vụ mạnh củacông ty, được sự giúp đỡ của các anh chị trong công ty, mà đặc biệt là sựhướng dẫn tận tình của cô giáo Tô Thị Thiên Hương, em càng thấy được ýnghĩa to lớn của nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt trên cả hai mặt lý luận

và thực tiễn Nhưng trong một môi trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay,cộng với những khó khăn từ bản thân công ty, khâu khai thác nghiệp vụ nàycủa công ty còn nhiều khó khăn, hạn chế Nên em đã mạnh dạn chọn đề tàinghiên cứu trong bài luận văn tốt nghiệp của mình là“Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại Công

ty bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam”

Bài viết của em gồm có ba phần:

Chương I: Tổng quan về nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng – lắp đặt Chương II: Thực trạng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng –

lắp đặt tại QBE – BIDV và BIC giai đoạn 2003 – 2007 Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả khai thác

nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng – lắp đặt tại BIC.

Bài viết của em không tránh khỏi thiếu sót Kính mong các thầy cô quantâm góp ý và sửa chữa để em hoàn thiện tốt luận văn tốt nghiệp của mình

Em xin chân thành cảm ơn thầy cô!

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM

1.1.1.1 Đặc điểm của ngành xây dựng – lắp đặt.

Ngày nay nhờ sự tiến bộ của ngành khoa học khảo cổ người ta có thể tìmthấy phế tích của những ngôi nhà, những tác phẩm nghệ thuật hoặc dấu tíchcủa nền văn minh xưa kia, điều đó chứng tỏ ngành xây dựng đã có từ rất lâutrong lịch sử xã hội loài người Người xưa đã để lại cho chúng ta những kim

tự tháp Maya, kim tự tháp Ai Cập rồi Vạn lý trường thành hùng vĩ Nhữngkiến trúc hiện đại của con người ngày nay là sự kế thừa, phát huy dựa trên nềntảng khoa học cũng như kỹ thuật của những công trình xa xưa đó

Công nghiệp xây dựng đang ngày càng thâm nhập sâu, rộng vào đờisống của con người, từ những ngôi nhà ở thông thường phục vụ cho nhu cầuthiết yếu của con người cho tới những công trình lớn như đường hầm, nhàmáy điện nguyên tử, nhà máy lọc dầu… hay những khu vui chơi giải trí đềucần đến sự góp mặt của công nghiệp xây dựng.Vì thế ngành công nghiệp xâydựng đã và đang trở thành một phần không thể thiếu cho quá trình phát triểncủa xã hội loài người

Ngày nay, ngành công nghiệp xây dựng đạt được những thành tựu ngàycàng to lớn, mức độ phức về kỹ thuật của nó ngày càng tinh vi hơn, cơ sở hạtầng mà nó tạo ra là một chuẩn mực đánh giá sự tiến bộ của một quốc gia Tuy nhiên, một khó khăn đặt ra mà các dự án xây dựng đang phải đươngđầu đó là: sự hạn chế về nguồn vốn đầu tư, sự thiếu hụt ngày càng gia tăng về

nguyên vật liệu và các nguồn tài nguyên khác…cho các công trình xây dựng.Song chính khó khăn đó đã trở thành động lực để ngành công nghiệp xâydựng phát triển hơn trong điều kiện “tài nguyên” có hạn Vì vậy nó đã vàđang ngày càng mở rộng và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của mọi tầng lớp dân cư.

Do những tính chất và đặc thù như vậy nên ngành xây dựng - lắp đặt có những đặc điểm sau:

- Ngành xây dựng mang những đặc tính chung của cả ngành sản xuất vàngành công nghiệp dịch vụ: Nó cũng có các sản phẩm vật chất và thường gây

ấn tượng về kích thước, giá thành và sự phức tạp về kỹ thuật Nhưng mặt khácngành xây dựng lại mang dáng vẻ của một ngành công nghiệp dịch vụ bởi lẽ

nó không tích lũy vốn đáng kể so với các ngành công nghiệp khác như thép,giao thông vận tải, dầu khí và khai thác mỏ

- Xây dựng là ngành bị cắt rời cao độ và đôi khi bị chia rẽ giữa các thànhphần của nó Các bộ phận của ngành xây dựng là thiết kế, xây dựng, tiêu thụ,

… đều có thể đạt tới trình độ cao của nó và có rất ít triển vọng để cho các bộphận đó phù hợp với nhau

- Công nghiệp xây dựng được đính hướng rất rõ rệt phục vụ cho kháchtheo kiểu đặt hàng, và khách hàng thường hướng đến những tiêu chí độc đáomới lạ vì vậy yêu cầu đối với kỹ sư làm xây dựng ngày càng cao hơn

- Về nghiên cứu khoa học, tuy chưa đủ số liệu thống kê chính xác, nhưngnói chung người ta thừa nhận rằng chỉ có một phần rất nhỏ khoảng 1 % tổngthu nhập của ngành được đầu tư cho khoa học ứng dụng và người ta bỏ quanghiên cứu khoa học cơ bản – đây là một điều tương phản mạnh mẽ so vớicác ngành khác

- Ngành xây dựng trong quá trình thực hiện chịu tác động mạnh mẽ củayếu tố ngoài trời Vì vậy nó chịu rủi ro rất cao và ảnh hưởng đến chất lượngcông trình cũng như tiến độ thi công

1.1.1.2 Vai trò của ngành xây dựng trong nền kinh tế quốc dân

Ngành xây dựng có một vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế quốcdân Ở Việt Nam hiện nay cũng như trên thế giới nó quyết định quá trình côngnghiệp hoá đất nước, nó có ảnh hưởng và chi phối sự phát triển của các ngànhkhác trong nền kinh tế Vai trò của nó được thực hiện qua các mặt sau:

- Xây dựng là ngành sản xuất vật chất lớn nhất trong nền kinh tế quốcdân, chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng GDP của nước ta Hàng năm nóchiếm một tỷ lệ lớn trong đầu tư của ngân sách nhà nước nhất là một số nước

có cơ sở hạ tầng chưa phát triển như Việt Nam

- Ngành công nghiệp xây dựng liên quan hầu hết tới tất cả các ngànhkhác trong nền kinh tế

- Xây dựng cơ bản tạo điều kiện không ngừng nâng cao chất lượng đờisống vật chất và tinh thần nhân dân Nâng cao hiệu quả của các hoạt độngtrong xã hội Giúp cải thiện và nâng cao vần đề an ninh quốc gia

- Hàng năm ngành đóng góp một tỷ lệ lớn vào GDP Giúp giải quyếtcông ăn việc làm cho hàng triệu người

1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của nghiệp vụ xây dựng lắp đặt

1.1.2.1 Trên thế giới.

Trong cuộc sống sinh hoạt hàng ngày cũng như hoạt động sản xuất kinhdoanh dù đã luôn luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhưng con người vẫn cónguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra Có rất nhiều nguyên nhân,nhưng bất kể lý do gì khi xảy ra rủi ro thường đem lại cho con người nhữngkhó khăn trong cuộc sống như mất hoặc giảm thu nhập, ngưng trệ hoạt độngsản xuất kinh doanh của nhiều tổ chức và cá nhân Làm ảnh hưởng đến đờisống kinh tế - xã hội nói chung Để đối phó với các rủi ro, con người đã có rấtnhiều biện pháp khác nhau nhằm kiểm soát cũng như khắc phục hậu quả.Nhưng bảo hiểm vẫn là biện pháp được ưu tiên sử dụng nhiều nhất

Cùng với sự ra đời của ngành bảo hiểm nói chung thì bảo hiểm xây dựnglắp đặt cũng xuất hiện Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt là bộ phận của bảo hiểm

kỹ thuật Sự ra đời và phát triển của bảo hiểm kỹ thuật luôn gắn liền với sựphát triển của cuộc cách mạng khoa học kỹ thuật So với các loại hình bảohiểm khác thì bảo hiểm kỹ thuật ra đời muộn hơn rất nhiều Đơn bảo hiểm kỹthuật đầu tiên trên thế giới được cấp năm 1859, trong khi đó bảo hiểm hànghải xuất hiện năm 1547, bảo hiểm hoả hoạn năm 1667 Bảo hiểm kỹ thuật cómặt hầu hết trong các lĩnh vực của hoạt động kinh tế và xã hội trên toàn thếgiới Từ việc bảo hiểm cho các máy móc sản xuất, các thiết bị dụng cụ tinh vitrong phòng thí nghiệm cho tới bảo hiểm các công trình xây dựng lớn như cáctoà nhà chọc trời, sân bay bến cảng, tàu vũ trụ, nhà máy điện nguyên tử…Nhu cầu tái thiết nền kinh tế sau chiến tranh thế giới lần thứ hai và sựphát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ - kỹ thuật làm cho bảo hiểm kỹthuật phát triển hơn bao giờ hết và trở thành một trong những loại hình bảohiểm quan trọng trong nền kinh tế quốc dân Bảo hiểm kỹ thuật đã phát triểnrất nhanh chóng và tương đối hoàn chỉnh, cho đến nay đã có rất nhiều loạihình bảo hiểm trong bảo hiểm kỹ thuật, các loại hình có mối quan hệ chặt chẽvới nhau, mỗi loại đảm bảo cho một khâu trong quá trình sản xuất

Cho đến nay BHXDLĐ cũng như bảo hiểm kỹ thuật có sự phát triểnmạnh mẽ cả về số lượng và chất lượng Về mặt kỹ thuật NVBHXDLĐ tươngđối phức tạp với các loại hình bảo hiểm khác Với xu thế phát triển như hiệnnay, nghiệp vụ còn phát triển xa hơn nữa trong tương lai

Sau khi đất nước mở cửa (1986) và hội nhập với nển kinh tế khu vực vàthế giới Bảo hiểm xây dựng lắp đặt ở nước ta có những bước phát triển rấtđáng mừng từ hành lang pháp lý cho đến sự hoạt động của cung cầu bảo hiểmtrên thị trường Ngày 20/10/1994 Chính phủ ban hành Nghị định 177-CP quyđịnh về quản lý đầu tư Điều 52 quy định rõ các chủ đầu tư phải mua bảohiểm công trình xây dựng, lắp đặt, các tổ chức tư vấn xây lắp, nhà thầu xâylắp phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho các phẩm tư vấn, thiết bịvật tư nhà xưởng phục vụ thi công, tai nạn lao động đối với người lao động,trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba trong quá trình thực hiện dự án Nghịđịnh 42/CP thay thế NĐ 77/CP, thông tư số 663/TC/ĐT- TCNH ngày24/06/1996 về việc ban hành quy tắc và biểu phí, phụ phí và khấu trừ bảohiểm mọi rủi ro xây dựng và lắp đặt Đơn BHXD và LĐ đầu tiên ở Việt Namđược cấp là đơn bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt cho trạm thu phát vệ tinh mặt đấtLáng Trung Đây là công trình liên doanh giữa tổng công ty Bưu chính viễnthông Việt Nam và hãng Teltra của Úc Và gần đây nhất ngày 12/04/2004 Bộtrưởng Bộ Tài chính đã ban hành Quyết định số 33/2004/QĐ-BTC về việcban hành quy tắc, biểu phí bảo hiểm xây dựng, lắp đặt.

Thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay đang ngày càng cạnh tranh khốcliệt, bên cạnh các “đại gia” của bảo hiểm Việt Nam như Bảo Việt, Bảo Minh,PJICO, PVI… thì ngày càng xuất hiện nhiều công ty mới gia nhập thị trườngnhư: BIC (trước đây là liên doanh bảo hiểm Việt- Úc), AAA, Liberty Hiệnnay nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt đóng góp một tỷ lệ đáng kể trongtổng doanh thu phí của các công ty bảo hiểm và lợi ích của toàn xã hội

1.1.3 Sự cần thiết của bảo hiểm xây dựng lắp đặt

1.1.3.1 Đối với xã hội

Bảo hiểm là ngành dịch vụ, có vị trí ngày càng quan trọng trong nền kinh

tế quốc dân Bảo hiểm không chỉ thực hiện việc huy động vốn cho nền kinh tế

mà điều quan trọng là góp phần đảm bảo ổn định tài chính cho các cá nhân tổchức và hoạt động sản xuất kinh doanh Ngày nay bảo hiểm không còn xa lạ

mà đã len lỏi đến mọi làng quê, mọi cơ quan, doanh nghiệp, và đã thâm nhậpvào mọi hoạt động đời sống kinh tế xã hội Kinh tế càng phát triển, đời sốngcàng nâng cao thì nhu cầu bảo hiểm càng lớn, càng xuất hiện nhiều nghiệp vụmới Sự ra đời và phát triển của bảo hiểm là một tất yếu khách quan nhằm đápứng nhu cầu của con người và vì con người Tác dụng của bảo hiểm nóichung cũng như NVBHXDLĐ đối với xã hội được thể hiện qua các điểm sau:

- Nó là nguồn thu hút vốn đầu tư cho nền kinh tế Người tham gia bảohiểm đóng phí bảo hiểm tạo thành một nguồn quỹ lớn Quỹ này ngoài chi trả,trong trường hợp cần thiết còn đem đầu tư

- Bảo hiểm thu hút một lượng lớn lao động góp phần giải quyết công ănviệc làm tạo thu nhập cho người dân và đóng góp đáng kể vào tổng sản phẩmtrong nước (GDP) và tích luỹ cho ngân sách nhà nước

- Bảo hiểm góp phần thúc đẩy quan hệ kinh tế giữa các nước, nhất làthông qua hoạt động tái bảo hiểm Hiện nay nước ta có rất nhiều công ty vàtập đoàn Bảo hiểm nước ngoài đầu tư và hoạt động như AIA, Prudential,…

- Bảo hiểm trở thành chỗ dựa tinh thần cho mọi người, cho các tổ chứcgiúp họ yên tâm trong cuộc sống, sinh hoạt sản xuất kinh doanh, bảo hiểm thểhiện rất rõ tính công đồng, tương trợ, nhân văn sâu sắc

1.1.3.2 Đối với người được bảo hiểm

Trong cuộc sống, không ai có thể lường trước được mọi rủi ro của mình.Ngày hôm nay đang làm ăn phát đạt nhưng có thể ngày mai sụp đổ mànguyên nhân thì có vô vàn Mỗi người đều thấy những hậu quả nặng nề khiTháp đôi Trung tâm thương mại thế giới NewYork sụp đổ ngày 11/09/2002

Vụ nổ nhà máy hạt nhân Ucraina thế kỉ trước đó ( năm1986) Nó không chỉảnh hưởng trực tiếp đến những người ở đó mà nó còn ảnh hưởng đến rất nhiều

người, đôi khi là nền kinh tế của một quốc gia Vì vậy vấn đề ổn định sản xuấtkinh doanh cũng như đời sống cá nhân là điều rất quan trọng Khi tiến hànhxây dựng các công trình lớn, nhà cao tầng hay tiến hành máy móc thiết bị chủđầu tư hay các chủ thầu nên tham gia bảo hiểm để không những đảm bảo vềvốn mà còn yên tâm về mặt tinh thần.

1.2 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ

1.2.1 Nội dung cơ bản của bảo hiểm xây dựng

1.2.1.1 Đối tượng được bảo hiểm.

Là tất cả các công trình xây dựng công nghiệp, dân dụng mà kết cấu có

sử dụng đến ximăng, sắt thép

Cụ thể đối tượng được bảo hiểm bao gồm:

- Nhà máy, xí nghiệp, kho tàng…

- Nhà ở, trường học, bệnh viện, trụ sở văn phòng, nhà hát…

- Đường sá: đường sắt, đường bộ, sân bay, nhà ga, bến cảng…

- Cầu cống, đê đập, hệ thống cấp thoát nước…

Đối tượng bảo hiểm của BHXD thường được chia thành hai phần chính:Phần I: Phần tổn thất vật chất: bao gồm các hạng mục chủ yếu sau:

- Cấu trúc chủ yếu của các công trình xây dựng (giá trị công trình)

- Các trang thiết bị xây dựng, các loại máy móc thiết bị được sử dụngtrong quá trình xây dựng

- Chi phí dọn dẹp (các chi phí phát sinh do di chuyển, dọn dẹp các chấtphế thải xây dựng do sự cố được bảo hiểm gây ra trên khu vực công trường)

- Ngoài ra đơn bảo hiểm này có mở rộng cho các điều khoản bổ sung đểbảo hiểm cho các chi phí làm ngoài giờ, làm đêm, làm vào ngày lễ, chi phívận chuyển tốc hành, bảo hành, chi phí chuyên gia…

- Tài sản có sẵn trên và xung quanh công trường thuộc quyền sở hữu,quản lý trông coi của người được bảo hiểm

Phần II: Trách nhiệm đối với bên thứ ba nhằm bảo vệ cho các quyền lợicủa các bên không được bảo hiểm/không liên quan đến công trình trên, tronghoặc gần khu vực công trường khi bị thiệt hại vật chất, hoặc bị thương tật, ốmđau bất ngờ là hậu quả trực tiếp của việc thi công công trình và NĐBH phảichịu trách nhiệm pháp lý cho các tổn thất và/hoặc thiệt hại đó.

Khi hướng dẫn NĐBH khai báo về đối tượng cần bảo hiểm khai thácviên cần chú ý yêu cầu NĐBH khai báo đầy đủ các thông tin sau:

- Mô tả chi tiết các yếu tố liên quan đến đối tượng được bảo hiểm nhưchiều cao, chiều rộng, chiều dài, vật liệu xây dựng, chất liệu của móng, tầnghầm, tầng trên mặt đất, tường chắn, tường chống sụt lở…

- Địa điểm, thời gian thi công công trình và cần ghi rõ các công trình đã

và đang xây dựng liền kề 4 phía

- Các yếu tố thiên nhiên, yếu tố địa chất, khí tượng thuỷ văn có thể ảnhhưởng đến công trình như lũ lụt, mưa bão, động đất…ảnh hưởng của các côngtrình đã và đang xây dựng xung quanh đối với công trình (nổ, lún…)

1.2.1.2 Phạm vi bảo hiểm

* Các rủi ro chính thuộc phạm vi bảo hiểm:

Ngoài một số rủi ro đặc biệt bị loại trừ thì các rủi ro là nguyên nhân gâynên thiệt hại, tổn thất bất ngờ và không lường trước được diễn ra trong thờigian bảo hiểm tại khu vực bảo hiểm đều được bảo hiểm:

Một số rủi ro chính được bảo hiểm là:

- Cháy, nổ và tổn thất do tiến hành các biện pháp chữa cháy

- Sét đánh

- Bị các phương tiện giao thông hay máy bay đâm vào

- Lũ, lụt, mưa gió, tuyết lở

- Động đất, núi lửa phun, sóng thần

- Đất đá sụt lở

* Các điểm loại trừ: là những rủi ro không được chấp nhận bảo

hiểm,được quy định cụ thể trong đơn bảo hiểm xây dựng.

1.2.1.3 Thời hạn bảo hiểm.

Thời hạn bảo hiểm bắt đầu từ lúc khởi công công trình hoặc sau khi dỡxong các hạng mục được bảo hiểm xuống công trình nhưng không được sớmhơn ngày bắt đầu ghi trong Phụ lục bảo hiểm và kết thúc khi toàn bộ côngtrình hoặc từng hạng mục công trình xây dựng xong trước thời hạn được bàngiao hoặc đưa vào sử dụng và muộn nhất là ngày kết thúc ghi trong Phụ lụcbảo hiểm

Nếu công trình bị kéo dài thời hạn thi công, NĐBH phải có trách nhiệmthông báo bằng văn bản cho BIC và nếu nguyên nhân kéo dài là hợp lý, BIC

sẽ chấp nhận kéo dài thời hạn bảo hiểm bằng một sửa đổi bổ sung Thôngthường thời gian kéo dài phải chịu thêm phụ phí

1.2.1.4 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

* Giá trị bảo hiểm

Trong BHXD, giá trị bảo hiểm là vấn đề hết sức quan trọng và phức tạp.Xác định được chính xác giá trị các tranh chấp không cần thiết khi có tổn thấtxảy ra Các giá trị hạng mục phải xác định trong BHXD:

→ Giá trị bảo hiểm của phần công tác thi công xây dựng

Người được bảo hiểm có thể dùng một trong các giá trị sau đây làm giátrị bảo hiểm cho phần này:

- Tổng giá trị khôi phục của công trình, nghĩa là giá trị khôi phục lạicông trình trong trường hợp có tổn thất xảy ra.

- Giá trị dự toán của công trình theo hợp đồng xây dựng

- Giá trị bằng hoặc nhỏ hơn tổn thất lớn nhất có thể xảy ra

→ Giá trị bảo hiểm của máy móc xây dựng

Số tiền bảo hiểm của loại hình này được tính trên cơ sở giá trị thay thếmới Giá trị thay thế mới là giá trị thay thế của một máy móc thiết bị bằngmột máy móc thiết bị mới tương tự cùng loại và cùng công suất, bao gồm:

- Giá trị máy móc thiết bị

- Chi phí vận chuyển vận chuyển, bảo hiểm, lắp đặt, chi phí khác…Trong trường hợp số tiền bảo hiểm không được tính trên cơ sở giá trịthay thế mới thì cán bộ khai thác trách nhiệm hướng dẫn khách hàng kê khaigiá trị tại thời điểm tham gia bảo hiểm, công thức tính như sau:

Giá trị thực tế = Giá gốc – khấu hao sử dụng + chi phí sửa chữa lớn, đại tu

Trường hợp mua theo Giá trị còn lại theo sổ sách kế toán của Người muabảo hiểm thì cán bộ khai thác nên tìm hiểu giá trị thực tế của thiết bị biết đượcrằng khách hàng có bảo hiểm dưới giá trị hay không và giá trị là bao nhiêu để

có thể áp dụng điều khoản cho phù hợp, mặt khác đây cũng là cơ sở để thuậnlợi cho việc giải quyết khiếu nại, nếu phát sinh

→ Giá trị bảo hiểm đối với trang thiết bị xây dựng

Tương đối khó xác định vì trang thiết bị xây dựng nhiều hạng mục vớinhiều giá trị khác nhau Có những hạng mục chỉ sử dụng trong khoảng thờigian nhất định tại công trường, sau đấy lại di chuyển tới công trường khác.Chỉ một phần giá trị của trang thiết bị này được đưa vào giá thành của côngtrình Có 2 cách xác định giá trị bảo hiểm của trang thiết bị xây dựng:

+ Cách 1: dự kiến giá trị của trang thiết bị thời điểm tập trung cao nhấttrong quá trình xây dựng

+ Cách 2:Xác định trang thiết bị theo giai đoạn của công việc hay bảohiểm toàn bộ giá trị của trang thiết bị xây dựng cho cả công trình

→ Giá trị bảo hiểm đối với chi phí dọn dẹp hiện trường

Khi tiến hành bảo hiểm bên bảo hiểm cần phải tính toán số chi phí cầnthiết để di chuyển chất phế thải xây dựng, đất đá, sau khi xảy ra tổn thất, vídụ: chi phí bơm nước, vét bùn, vận chuyển đi khỏi khu vực thi công…cầnphải tính tới khả năng phải di chuyển nhiều nhất đề phòng trường hợp xảy ratổn thất lớn nhất

* Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm được xác định theo giá trị bảo hiểm Giá trị bảo hiểmđược xác định bao gồm các hạng mục sau:

- Giá trị dự toán của công trình được chủ đầu tư và các bên có thẩmquyền phê duyệt

- Giá trị máy móc trang thiết bị thi công được sử dụng trong công trìnhđược tính theo giá trị thay thế

- Giá trị tài sản sẵn có trên hoặc xung quanh công trường là giá trị thực

tế của tài sản vào thời điểm yêu cầu bảo hiểm

- Giá trị bảo hiểm cho chi phí dọn dẹp, căn cứ vào tổn thất dự kiến đểxác định

1.2.1.5 Phí bảo hiểm.

Công ty sẽ có biểu phí riêng cho mỗi nghiệp vụ, tuy nhiên khai thác viêncũng cần có biểu phí tham khảo mà thị trường đang áp dụng để có thể thamchiếu, so sánh và đánh giá rủi ro

Cơ sở định phí bảo hiểm phải căn cứ vào một số nhân tố nhất định như:

- Loại công trình xây dựng

- Địa điểm đặt công trình

- Địa hình, khí hậu, điều kiện sinh thái của khu vực xây dựng

- Loại rủi ro, nhóm rủi ro (bao gồm các rủi ro cơ bản, các rủi ro cơ bấtngờ, các rủi ro phụ)

- Số tiền bảo hiểm

- Giá trị bảo hiểm

- Tiền thực tế của nhà đầu tư, nhà thầu

- Mức độ đảm bảo của bảo hiểm (mức miễn thường và điều kiện bồithường được thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm)

Ngoài ra còn có một số nhân tố ảnh hưởng đến việc tăng, giảm phí như:trình độ và kinh nghiệm của nhà thầu, số lần tham gia bảo hiểm của nhà đầu

tư, khách hàng truyền thống, tiểu sử các vụ khiếu nại tài chính khi tham giabảo hiểm của người được bảo hiểm, tay nghề của người lao động

Khi cấp đơn bảo hiểm khai thác viên cần xem xét, đánh giá tình hìnhthực tế của từng loại rủi ro nhận bảo hiểm, các điều kiện, điều khoản, các hạnmức bồi thường… để đưa ra mức phí phù hợp nhất.Tuy nhiên, mức phí mànhà bảo hiểm được phép áp dụng không được thấp hơn 80% mức phí thamkhảo của thị trường để đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh trên thị trường vàkhả năng thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm

Phí bảo hiểm được xác định dựa trên những cơ sở sau:

- Phí tiêu chuẩn: Là mức phí bảo hiểm cho các rủi ro tiêu chuẩn (các rủi

ro được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm xây dựng/lắp đặt tiêu chuẩn của Munich

Re đang được áp dụng ở nước ta hiện nay)

Phí bảo hiểm được tính đối với các rủi ro tiêu chuẩn trong đơn bảo hiểmxây dựng bao gồm:

+ Các rủi ro thiên tai như: động đất, núi lửa, sóng thần, lũ, lụt, mưa,tuyết, đất đá, sụt, lở…

+ Các rủi ro khác như: cháy, nổ, ô-tô hay các phương tiện khác đâm vào,trộm cắp, tay nghề kém, thiếu kinh nghiệm nhầm lẫn…

Phí bảo hiểm tiêu chuẩn bao gồm: phí bảo hiểm cơ bản và phụ phí bảo

hiểm tiêu chuẩn

+ Phí bảo hiểm cơ bản: là mức phí tối thiểu tính cho từng loại công trìnhtheo thời gian xây dựng lắp đặt tiêu chuẩn (thông thường là 12 tháng), đượctính bằng tỷ lệ phần nghìn trên giá trị bảo hiểm của công trình

+ Phụ phí tiêu chuẩn gồm có: phụ phí cho rủi ro động đất và phụ phí chorủi ro bão và lũ lụt

Phụ phí cho rủi ro động đất: được tính căn cứ vào độ nhạy cảm của côngtrình và khu vực xây dựng công trình Tương ứng với độ nhạy cảm của côngtrình và khu vực là tỷ lệ phí (% giá trị công trình theo năm) Nếu thời hạn thicông công trình dưới 1 năm thì tính theo tháng

Phụ phí cho rủi ro bão và lũ lụt được tính căn cứ vào tính chất của côngtrình (% giá trị công trình theo năm) Trong trường hợp cụ thể mức phí cònđược điều chỉnh theo thời gian thi công (mùa mưa hay mùa khô) và mực nướcbiển, sông, hồ kề cận

+ Phụ phí cho máy móc, thiết bị xây dựng công trình được tính bằng tỷ

lệ phí tiêu chuẩn nhân với giá trị bảo hiểm của máy móc trang thiết bị đó

Phụ phí mở rộng ngoài tiêu chuẩn

Người được bảo hiểm có thể yêu cầu bảo hiểm thêm một số rủi ro đã bịloại trừ trong đơn bảo hiểm tiêu chuẩn theo các điều khoản bổ sung và tuỳtừng trường hợp có thể phải nộp thêm phí bảo hiểm

Ngoài các yếu tố nêu trên, phí bảo hiểm còn được xác định dựa trên cơ

sở áp dụng mức khấu trừ Mức khấu trừ trong bảo hiểm xây dựng lắp đặt cóphân biệt đối với các loại công trình và phân thành 02 nhóm rủi ro: Rủi rochính (các rủi ro thiên tai) và các rủi ro khác

1.2.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm lắp đặt.

1.2.2.1 Đối tượng bảo hiểm của đơn bảo hiểm lắp đặt.

Cũng như đối tượng bảo hiểm của đơn bảo hiểm xây dựng nêu trên, đốitượng của đơn bảo hiểm lắp đặt chia thành 02 phần là phần tổn thất vật chất

và phần trách nhiệm đối với bên thứ ba Đối tượng bảo hiểm cho phần tổnthất vật chất của đơn lắp đặt bao gồm chủ yếu các hạng mục sau:

- Máy móc dây chuyền đồng bộ trong một xí nghiệp hay trong khi tiếnhành lắp ráp các máy móc thiết bị đó

- Máy móc, trang thiết bị, dụng cụ phục vụ cho công việc lắp ráp

- Tài sản trên và xung quanh công trường thuộc quyền quản lý của ngườiđược bảo hiểm

bị loại trừ Còn về tổn thất do thiết kế chỉ được bảo đảm nếu có điều kiện bổsung là: “Bảo hiểm cho rủi ro của người thiết kế”, tuy nhiên cũng chỉ chịutrách nhiệm về những tổn thất là hậu quả

- Đơn BHLĐ cũng quy định gần như trên, tức là loại trừ tổn thất do thiếtkế; khuyết tật của nguyên vật liệu, tay nghề kém nhưng không phải là lỗitrong khi lắp đặt (trách nhiệm này thuộc người chế tạo ra máy móc, thiết bị

được lắp đặt) Các sai sót khi lắp đặt thuộc trách nhiệm bảo hiểm

Để dễ hình dung ta theo dõi qua bảng sau:

Bảng 1.1: So sánh phạm vi bảo hiểm giữa đơn BHXD và BHLĐ công

ty bảo hiểm ngân hàng đầu tư phát triển (BIC) đang triển khai.

Bảo

hiểm Rủi ro chế tạo

Tổn thất trực tiếp

Tổn thất gián tiếp Mở rộng

Loại trừ -nt- -nt- -nt-

ĐKBS 200 cho các tổn thất gián tiếp

Loại trừ Thuộc phạm

vi bảo hiểm -nt-

ĐKBS 115 cho các tổn thấtgián tiếp

Nguồn: Phòng nghiệp vụ

+ Sở dĩ phạm vi bảo hiểm của BHXD trong trường hợp này rộng hơnBHLĐ vì trong xây dựng người sản xuất hay người chế tạo và chủ đầu tưthông thường là một người Còn trong BHLĐ thì người sản xuất hay chế tạo

là các nhà máy, xí nghiệp chế tạo ra máy móc thiết bị được lắp đặt

- Điểm khác nhau cơ bản giữa hai đơn là: Đơn BHLĐ loại trừ tất cả

tổn thất trực tiếp và gián tiếp của các rủi ro trên Và có thêm điều kiện bổsung là :“Bảo hiểm rủi ro của người chế tạo” sẽ mở rộng phạm vi bảo hiểmcho cả các rủi ro nêu trên nhưng chỉ cho các tổn thất gián tiếp Còn các tổnthất trực tiếp vẫn bị loại trừ

- Thêm một điểm khác khau nữa là trong đơn BHXD: Loại trừ các trụctrặc của các trang bị máy móc xây dựng gây ra bởi sự hỏng hóc, trục trặc, đổ

vỡ cơ học hoặc điện hoặc việc đông lạnh các chất làm nguội, các chất lỏngnào khác, hoặc do chất bôi trơn hư hỏng hoặc do thiếu dầu và các chất làm

nguội và tổn thất của các xe cộ có giấy phép lưu hành trên công lộ gây ra.Trong đơn BHLĐ không có điểm này.

* Phạm vi bảo hiểm phần trách nhiệm đối với người thứ ba

- Phần mở đầu: phạm vi bảo hiểm của hai đơn bảo hiểm về cơ bản làgiống nhau Tuy nhiên trong đơn bảo hiểm lắp đặt có thêm phần trách nhiệm

cả khi chạy thử máy (trong BHXD không có chạy thử này)

- Phần loại trừ: cả hai đơn đều quy định giống nhau về loại trừ tráchnhiêm đối với người thứ ba Và chỉ đảm bảo trách nhiệm của người được bảohiểm đối với người thứ ba trong thời gian xây dựng hay lắp đặt , không chịutrách nhiệm trong thời gian bảo hành

- Riêng đơn BHXD có thêm điểm 3 loại trừ các tổn thất do chấn độngchuyển dịch hoặc suy yếu các trụ chống Trong BHLĐ không có điểm này

1.2.2.3 Thời hạn bảo hiểm

Được tính theo thời gian dự định tiến hành công việc lắp đặt máy mócthiết bị quy định trong hợp đồng lắp đặt Thời hạn này có thể bắt đầu trướcthời gian triển khai công việc xây dựng và lắp đặt ít nhất là 03 tháng (là thờigian lưu kho máy móc trước khi lắp đặt) và kết thúc khi từng phần được lắpđặt xong, vận hành thử, bàn giao và đưa vào sử dụng Trong trường hợp này,trách nhiệm bảo hiểm của BIC sẽ kết thúc đối với từng phần công việc Thờihạn bảo hiểm của toàn bộ đơn bảo hiểm sẽ kết thúc khi hạng mục cuối cùngđược vận hành thử, bàn giao và đưa vào sử dụng nhưng muộn nhất là kết thúcghi trong Phụ lục

Thời gian vận hành thử có tải hay không tải nhiều nhất là 04 tuầnsau khilắp đặt tối đa là 12 tháng kể từ khi đưa máy móc thiết bị vào sử dụng Nếu hếthạn hợp đồng việc lắp đặt chưa xong phải kép dài vì nguyên nhân được coi làhợp lý thì có thể tiếp tục được bảo hiểm bằng văn bản gia hạn hợp đồng vànộp thêm phí bảo hiểm

1.2.2.4 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

* Giá trị bảo hiểm.

Hai đơn có các điểm khác nhau cơ bản trong việc quy định giá trị bảohiểm như sau:

- Hai đơn có khác nhau về nội dung nhưng đều quy định rõ cách xácđịnh giá trị bảo hiểm của mỗi công trình bảo hiểm (xây dựng hay lắp đặt) nhưsau:

+ Giá trị bảo hiểm trong BHXD đối với hạng mục giá trị của công trình:Không được nhỏ hơn giá trị hoàn chỉnh của công trình bao gồm: Giá trị củanguyên vật liệu, tiền công lao động, cước vận chuyển, thuế, thuế hải quan,vàcác nguyên vật liệu hay hạng mục khác do chủ đầu tư cung cấp Và đối vớihạng mục trang bị và máy móc xây dựng: Không được nhỏ hơn giá trị thaythế mới của các trang bị và máy móc đó

+ Giá trị bảo hiểm trong BHLĐ là giá trị thay thế mới của bất kỳ mộtmáy móc hay thiết bị mới tương đương, tức là bao gồm: Giá mua gốc+Cướcvận chuyển + Phí bảo hiểm + Phí kho bãi + Thuế hải quan + Chi phí lắp đặt

- Để bảo hiểm cho các tài sản trên và xung quanh công trường (thuộc sựquản lý của chủ đầu tư, chủ thầu) đơn BHXD áp dụng ĐKBS: “Cam kết vềcác tài sản có sẵn trên và xung quanh công trường” Trong đơn BHLĐ, cóquy định mở rộng bảo hiểm cho các tài sản trên và xung quanh công trườngthuộc quyền quản lý, sở hữu, trông nom hay coi sóc của NĐBH Tuy nhiêntổn thất chỉ được bồi thường khi có liên quan trực tiếp với công tác lắp đặt/xây dựng (được bảo hiểm theo đơn BHLĐ), và giá trị của các tài sản này phảiđược kê khai trong phụ lục đơn bảo hiểm lắp đặt

Ngoài ra, trong đơn BHLĐ còn quy định rằng các máy móc thiết bị dùngtrong công tác xây/lắp không thuộc phạm vi bảo hiểm của đơn BHLĐ (cácmáy móc, thiết bị này được bảo hiểm bằng ĐKBS: “Bảo hiểm các máy móc

xây/lắp” (Trong BHXD, các máy móc xây dựng được bảo hiểm trong phạm

vi của đơn bảo hiểm xây dựng và phải kê khai giá trị trong phụ lục của đơnbảo hiểm xây dựng

* Số tiền bảo hiểm.

Được quy định tương tự như trong đơn bảo hiểm xây dựng

1.2.2.5 Phí bảo hiểm.

* Một số điểm cần lưu ý khi tính phí bảo hiểm lắp đặt:

- Về nguyên tắc, phí bảo hiểm lắp đặt được tính toán dựa trên cơ sở kinhngiệm và số liệu thống kê trong quá khứ

- Khi kết thúc công trình phải xem xét để điều chỉnh phí bảo hiểm chophù hợp với giá trị bảo hiểm, tránh trường hợp bảo hiểm dưới giá trị Tráchnhiệm của NBH là phải giải thích cho khách hàng của mình hiểu rõ lợi ích và

sự cần thiết của bảo hiểm đúng giá trị và để có thể tránh khỏi sự tranh chấpkhông cần thiết sau này

- Nắm rõ các thông tin, số liệu về mức độ rủi ro, khả năng xảy ra rủi rohay tích tụ các rủi ro để có thể xác định chính xác được mức phí cần thiết

- Chủ thầu (người lắp giáp các máy móc, thiết bị) phải là người có kinhnghiệm, có uy tín, có kinh nghiệm lắp đặt những công trình tương tự và khixác định phí bảo hiểm cần chú ý tới những chủ thầu có kinh nghiệm để điềuchỉnh phí cho phù hợp

- Tham quan, quan sát hiện trường trước khi tiến hành bảo hiểm, đặc biệt

là đối với công trình có giá trị bảo hiểm lớn

- Cần tìm hiểu xem loại công trình này đã được lắp ráp nhiều chưa, cóhay xảy ra tổn thất không

- Nếu trong công trình lắp đặt có một phần công việc xây dựng thì có thểbảo hiểm luôn bằng đơn BHLĐ, tuy nhiên nhà BH cần lưu ý cánh tính phínhư sau:

+ Nếu giá trị xây dựng nhỏ hơn 20% tổng giá trị của công trình thì tínhnhư tỷ lệ phí BHLĐ.

+ Nếu giá trị của công việc xây dựng từ 20-50% tổng giá trị thì phí bảohiểm cho phần công việc này được tính riêng theo như biểu phí xây dựng.+ Nếu giá trị công việc xây dựng lớn hơn 50% của tổng giá trị thì ápdụng đơn bảo hiểm xây dựng

+ Đối với các máy móc đã sử dụng do có hai công đoạn khác nhau làtháo dỡ và lắp đặt nên phí bảo hiểm cũng phải tính gấp 2 lần Chú ý là khôngbảo hiểm riêng cho giai đoạn tháo dỡ, chỉ bảo hiểm phần công việc này khibảo hiểm cả công việc lắp đặt

* Phí bảo hiểm được xác định dựa trên các cơ sở sau:

Phí bảo hiểm tiêu chuẩn:

Phí bảo hiểm tiêu chuẩn bao gồm: phí bảo hiểm cơ bản và phụ phí:

- Phí bảo hiểm cơ bản: Mức phí cơ bản này bao gồm phí tính đối với cáccông việc sau

+ Lưu kho tại khu vực công trường kể từ khi máy móc, thiết bị được dỡ

từ phương tiện vận chuyển xuống công trường Thời gian lưu kho trước khilắp đặt không quá 3 tháng (tính từ khi dỡ hàng cho tới khi bắt đầu tiến hànhlắp đặt) và thời gian lưu kho cả quá trình lắp đặt lâu nhất cũng không vượtquá thời gian lắp đặt ghi trong đơn bảo hiểm

+ Công việc lắp đặt hoặc xây dựng (nếu có)

+ Chạy thử nhưng không quá 4 tuần

Phí cơ bản này chưa tính tới các rủi ro thiên tai như: động đất, núi lửa,sóng thần, bão tố, lũ và lụt

- Phụ phí bao gồm:

+ Phụ phí khu vực động đất

+ Phụ phí cho rủi ro bão và lũ, lụt

Phụ phí mở rộng tiêu chuẩn bao gồm:

+ Phụ phí bảo hiểm cho việc kéo dài thời gian lắp đặt và chạy thử máy+ Phụ phí cho việc bảo hiểm cho các chi phí dọn dẹp sau tổn thất

+ Phụ phí bảo hiểm cho các tài sản trên và xung quanh công trường.+ Phụ phí cho trang bị phục vụ cho công tác lắp đặt

+ Phụ phí cho máy móc xây dựng/lắp đặt

+ Phụ phí bảo hiểm trách nhiệm cho người thứ 3

Phụ phí mở rộng ngoài tiêu chuẩn.

1.2.3 Hợp đồng bảo hiểm trong bảo hiểm xây dựng – lắp đặt.

Hợp đồng BHXDLĐ là sự thỏa thuận giữa nhà bảo hiểm và NĐBH(thường là chủ đầu tư và các chủ thầu) về các rủi ro trong xây dựng lắp đặt.NĐBH có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm cho nhà bảo hiểm Nhà bảo hiểm cótrách nhiệm thanh toán số tiền bảo hiểm khi có các rủi ro xảy ra gây tổn thấttrong phạm vi bảo hiểm

1.2.3.1 Nội dung hợp đồng bảo hiểm xây dựng - lắp đặt

- Bên mua bảo hiểm

- Bên bảo hiểm

- Các tài liệu của hợp đồng

- Đối tượng bảo hiểm:

- Người được bảo hiểm: Chủ đầu tư, Các nhà thầu

- Người được nhận tiền bảo hiểm

- Quyền lợi và nghĩa vụ các bên

- Số tiền bảo hiểm và phương thức trả tiền bảo hiểm

- Phí bảo hiểm và phương thức thanh toán

- Thời hạn bảo hiểm

- Giới hạn STBH cao nhất nhà bảo hiểm có thể chấp nhận được

- Mức miễn thường có khấu trừ

- Điều kiện, điều khoản bổ sung

- Các quy định khác để giải quyết tranh chấp

- Cam kết chung

- Chữ ký của các bên có liên quan

1.2.3.2 Trách nhiệm của các bên trong hợp đồng BHXLĐ.

* Đối với bên mua bảo hiểm

Bên mua bảo hiểm có trách nhiệm đóng phí bảo hiểm cho bên bảo hiểmtheo đúng cam kết trong hợp đồng bảo hiểm

Trách nhiệm của bên mua bảo hiểm (NĐBH) khi có tổn thất xảy ra:

+ Khi có tổn thất NĐBH phải thông báo và phối hợp chặt chẽ với các cơquan chức năng với các dịch vụ cứu trợ khẩn cấp

+ Thông báo khẩn cấp cho NĐBH và/hoặc Công ty tư vấn môi giới bảohiểm

+ Đề ra các phương án hợp lý nhằm hạn chế tai nạn, khắc phục sự cố,nhằm giảm bớt mức thiệt hại do sự cố, tai nạn gây ra

+ Tiến hành ngay những công việc cần thiết như gia cố, bảo vệ, bảo quảnmáy móc, trang thiết bị để hạn chế tối đa mức thiệt hại và đề phòng những tổnthất tiếp theo

+ Thông báo ngay cho những cơ quan Công an trong trường hợp bị tổnthất và mất cắp

* Đối với bên bảo hiểm

Bên bảo hiểm: có trách nhiệm thanh toán chi trả số tiền bảo hiểm chobên mua bảo hiểm khi có các rủi ro xảy ra gây tổn thất thuộc phạm vi bảohiểm trong hợp đồng bảo hiểm xây dựng lắp đặt

Trách nhiệm của người bảo hiểm khi có tổn thất xảy ra; các bước tiến hành giám định bồi thường:

Bước 1: Nhận thông báo tổn thất và yêu cầu giám định

Ngay từ khi nhận được thông báo tổn thất của NĐBH, nhà bảo hiểm hayđại diện của họ phải lập tức tới nagy hiện trường để giám định tổn thất và tìmcác hạn chế tổn thất xảy ra thêm cùng với NĐBH Nếu tổn thất lớn và cầnthiết phải có sự giám định của các chuyên gia của các tổ chức nước ngoàichuyên làm công tác giám định, định giá tổn thất

Bước 2: Tiến hành giám định

Công tác giám định đòi hỏi các giám định viên phải giải quyết các côngviệc sau:

- Xem xét hiện trường tổn thất, chụp ảnh hiện trường

- Thu thập thông tin từ các nhân chứng về vụ tổn thất

- Thu thập số liệu, hoá đơn, chứng từ có liên quan đến tổn thất

Bước 3: Giải quyết khiếu nại, bồi thường

Sau khi tiến hành giám định, nhà bảo hiểm có trách nhiệm bồi thườngcho người bảo hiểm theo đúng hợp đồng đã ký kết giữa nhà bảo hiểm vàNĐBH Theo luật định thì trong vòng 30 ngày kể từ khi chấp nhận bồithường, NBH sẽ phải thanh toán số tiền cho NĐBH

Trách nhiệm bồi thường của nhà bảo hiểm đối với NĐBH căn cứ vào:thời hạn bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, mức miễn thường, giá trị bảo hiểm, sốtiền bảo hiểm, mức giới hạn bảo hiểm đối với người thứ ba, giới hạn tráchnhiệm đối với các tổn thất do các rủi ro bổ sung

Sau khi giải quyết bồi thường, NĐBH thấy chưa được thoả đáng có thểgửi hồ sơ khiếu nại lên nhà bảo hiểm đề nghị xem xét lại số tiền bồi thường

1.3 Công tác khai thác nghiệp vụ BHXDLĐ

1.3.1 Đặc điểm của ngành xây dựng lắp đặt ảnh hưởng đến công tác khai thác

Đặc điểm nổi bật của ngành xây dựng và lắp đặt là điều kiện làm việcngoài trời chịu tác động nhiều của các điều kiện về tự nhiên, khí hậu Thường

là mùa khởi công các công trình xây dựng Các nguyên vật liệu, trang thiết bịmáy móc dùng trong ngành xây dựng thường bị hư hỏng, hao mòn dưới tácđộng của môi trường Giá trị của các công trình rất lớn có thể lên tới hàng tỷđồng, thời gian thi công thường kéo dài Thường liên quan tới nhiều bên trongquá trình thực hiện công trình (chủ đầu tư,các nhà thầu, kiến trúc sư…) Đòihỏi công tác khai thác phải bố trí nguồn lực khai thác theo mùa, mở rộng mốiquan hệ tới nhiều đối tượng, thời gian khai thác thường phải kéo dài

13.1.1 Địa điểm đặt công trình

- Các hiểm hoạ tự nhiên: động đất, núi lửa, sóng thần, lũ, lụt…Việt Nam

có địa hình trải dài, nhiều tỉnh thuộc vùng đồi núi, nhiều tỉnh giáp biển, nguy

cơ xảy ra giông bão, lũ lụt, lũ quét, sạt lở đất đá, làm ảnh hưởng đến côngtrình là rất lớn Khi đánh giá, xem xét rủi ro bảo hiểm cần đặc biệt lưu ý đếnkhu vực địa lý xây dựng Nếu công trình được tiến hành ở các khu vực nhạycảm với giông bão, lũ lụt, sạt lở…thì cần đưa vào các điều kiện đặc biệt đểhạn chế hoặc từ chối trách nhiệm bảo hiểm đối với rủi ro này

- Điều kiện địa chất, đất đai: Vùng đất công trình đặt thuộc loại gì (đất

hồ, ao, sỏi, đá, hay đất mượn) độ cao của công trình so với mực nước biển

- Các rủi ro khác: như cháy, nổ- ví dụ: xung quanh công trình có rấtnhiều giấy, bìa, gỗ vụn, xăng dầu, hoá chất dễ cháy… có thể dễ dàng gây racháy làm ảnh hưởng tới công trường

Dựa vào đặc điểm của từng loại công trình, nhà bảo hiểm sẽ tiến hànhtiếp cận với khách hàng, đưa ra phạm vi bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, các rủi rođược bảo hiểm, các rủi ro loại trừ, phí bảo hiểm…để thu hút khách hàng thamgia bảo hiểm

1.3.1.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng công trình

* Các yếu tố khách quan

Bao gồm các yếu tố về tự nhiên tác động tới công trình như: bão, lũ, lụt,mưa, gió xoáy… con người không thể kiểm soát được những yếu tố này,nhưng cần có biện pháp đề phòng, tránh rủi ro xảy ra hoặc rủi ro lan rộng.Hay các yếu tố liên quan đến đồ án thiết kế công trình như:

- Loại kết cấu xây dựng bê tông hay tường xây có cột chịu lực bê tông

- Phương pháp xây dựng: Lắp thép xây hay kích nâng

- Thiết kế chi tiết

- Thiết kế tổng thể

- Các biện pháp an toàn

Những yếu tố nêu trên cũng là những yếu tố khách quan mà cán bộ khaithác cần phải chú ý khi tiến hành đánh giá rủi ro và bảo hiểm cho bất kì mộtcông trình xây dựng lắp đặt nào

ro chắc chắn sẽ thấp hơn so với các chủ thầu thiếu kinh nghiệm và không có

uy tín Vì vậy việc đánh giá tìm hiểu về chủ thầu là rất quan trọng

- Chủ đầu tư là NĐBH trong đơn bảo hiểm cho nên họ có những ảnhhưởng nhất định tới công trình được bảo hiểm Do vậy khai thác viên nênthường xuyên duy trì liên lạc và mối quan hệ tốt với chủ đầu tư.

- Tiến độ thi công: nếu công trình thi công với tiến độ càng nhanh thì rủi

ro xảy ra càng lớn, ảnh hưởng xấu đến chất lượng công trình khi nhà thầu chỉquan tâm nhiều đến số lượng mà bỏ qua chất lượng

Mặt khác, khai thác viên cũng cần xem xét xem để đảm bảo tiến độ thicông họ có sử dụng phương pháp gì đặc biệt không, phương pháp đó đã đượcqua kiểm nghiệm thực tế hay chưa… để đưa ra các kiến nghị, hoặc áp dụngcác điều khoản sửa đổi hợp lý

- Thời gian tiến hành công việc: khai thác viên cần nắm rõ thời gian tiếnhành thi công công trình là theo ca kíp hay chỉ theo giờ hành chính Vì nếulàm việc liên tục người lao động sẽ không đảm bảo sức khỏe để làm tốt côngviệc điều này làm ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công trình

Ngoài ra khai thác viên cũng cần phải chú ý cả đến thời gian tiến hànhthi công công trình là vào mùa mưa hay mùa khô để có thể đánh giá chính xácrủi ro đối với công trình bảo hiểm

- Chất lượng, số lượng của nguyên vật liệu, máy móc dùng trong thicông công trình

- Trình độ tay nghề của đội ngũ công nhân

- Trình độ của kiến trúc sư, tư vấn, kỹ sư

- Giá trị của công trình theo hợp đồng xây dựng: Phải là giá trị phù hợp,không quá thấp hay quá cao so với giá trị ghi trong hợp đồng xây dựng NếuNĐBH yêu cầu bảo hiểm với giá trị quá thấp thì khai thác viên phải giải thích,thuyết phục; nếu cần thiết có thể áp dụng điều khoản bồi thường theo tỷ lệ.Trong quá trình xây dựng nếu giá cả tăng thì giá trị bảo hiểm và phí cũng phảiđược điều chỉnh cho hợp lý

1.3.2 Vai trò của công tác khai thác

Khai thác chính là hoạt động bán, giới thiệu dịch vụ và các sản phẩm bảohiểm cho bên mua bảo hiểm của nhà bảo hiểm Khai thác là khâu đầu tiên củaquy trình triển khai bảo hiểm Bất kỳ một công ty bảo hiểm nào cũng phải trảiqua khâu khai thác bảo hiểm

Công tác khai thác quyết định sự tồn tại và phát triển của công ty bảohiểm, đặc biệt là các công ty bảo hiểm mới, sản phẩm bảo hiểm mới đưa ra thịtrường Công ty bảo hiểm được nhiều hợp đồng bảo hiểm hay không, sảnphẩm bảo hiểm khi ra thị trường có được khách hàng quan tâm hay khôngphụ thuộc rất nhiều vào công tác khai thác, trình độ của các khai thác viên Vai trò của công tác khai thác bảo hiểm thể hiện ở các điểm sau:

- Ảnh hưởng tới doanh thu, từ đó quyết định tới lợi nhuận

- Tăng uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường

- Tăng thị phần của doanh nghiệp trên thị trường bảo hiểm, và mức độảnh hưởng của doanh nghiệp tới thị trường

- Tác động tới hoạt động đầu tư của doanh nghiệp trên thị trường tàichính

- Ảnh hưởng tới việc mở rộng, hay thu hẹp hoạt động kinh doanh

Công tác khai thác trong bảo hiểm xây dựng - lắp đặt có vai trò rất quantrọng Bởi vì trong bảo hiểm xây dựng – lắp đặt, giá trị công trình lớn, phí bảohiểm là rất cao, mỗi một công trình xây dựng – lắp đặt có biểu phí riêng,không có biểu phí chung như các loại hình bảo hiểm khác như bảo hiểm xe cơgiới, bảo hiểm học sinh sinh viên…Điều này dẫn đến doanh thu cao trong bảohiểm xây dựng – lắp đặt, phụ thuộc vào giá trị của công trình, ngoài ra côngtác khai thác còn ảnh hưởng đến các công tác khác như công tác đề phòng hạnchế tổn thất, công tác giám định bồi thường Vì khâu đánh giá rủi ro của côngtác khai thác tốt thì chất lượng của hợp đồng bảo hiểm mới tốt và trong

trường hợp nếu có xảy ra rủi ro thì công ty sẽ không gặp nhiều khó khăn trongcông tác giám định bồi thường

1.3.3 Các kênh khai thác nghiệp vụ xây dựng – lắp đặt của BIC.

Mạng lưới đại lý dựa vào hệ thống BIDV và cũng là một ưu thế, mộtđiểm rất quan trọng với BIC khi công ty mới tham gia vào thị trường bảohiểm Việt Nam cạnh tranh gay gắt Sau khi tập đoàn bảo hiểm phi nhân thọhàng đầu thế giới tách ra khỏi liên doanh là QBE thì BIC đã gặp không ít khókhăn về mọi mặt Hiện nay BIC đang được sự hỗ trợ rất lớn của BIDV về hệthống đại lý phân phối bảo hiểm Chúng ta sẽ làm rõ quá trình phân phối bảohiểm của BIC qua hệ thống BIDV

Quy trình đó như sau:

Sơ đồ 1.2 Quy trình khai thác của BIC qua hệ thống BIDV.

Với chu trình này, khi khách hàng của BIDV vay vốn theo hợp đồng.Trong đó có một điều khoản quy định rằng khách hàng mua bảo hiểm củacông ty BIC thì mới được vay vốn Chỉ khi nào khách hàng của BIDV trả hết

nợ cho BIDV thì mới có thể lựa chọn công ty bảo hiểm khác để mua bảohiểm Khi đó các chi nhánh của BIDV là đại lý bảo hiểm của BIC theo quyếtđịnh của Ban giám đốc BIDV Các phòng kinh doanh, các chi nhánh của BICquản lý mảng có BIDV ở vùng đó Khi thoả thuận giữa BIDV và khách hàngthành công thì BIDV sẽ thông báo cho BIC Lúc này BIC sẽ gặp khách hàng

và thoả thuận về các điều kiện bảo hiểm liên quan do BIC đưa ra Nếu sự thoảthuận này thành công thì hai bên cùng nhau thống nhất lại cho phù hợp Nếukhông thống nhất được điều gì thì có sự can thiệp của BIDV; nhưng trường

BIC

hợp này chưa gặp ở BIC bởi vì có mức phí rất cạnh tranh và những quy tắc thìcông ty nào cũng “hao hao” giống nhau bởi đều do Bộ Tài chính quy định Nhờ quan hệ “sinh” này mà BIC có thêm nhiều hợp đồng khai thác mới,nhất là những nghiệp vụ lớn như xây dựng - lắp đặt, hiện nay có tới 55%doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng - lắp đặt của BIC có được là qua hệthống của BIDV, chỉ có 35% là do khai thác trực tiếp từ cán bộ khai thác; 9,5

% qua các đại lý bảo hiểm còn lại 0,5 % doanh thu phí được khai thác qua cáckênh khác như : môi giới, khách hàng gọi điện trực tiếp, hay khách hàng gửifax tới cho công ty để mua bảo hiểm…

1.3.4 Quy trình khai thác

Sản phẩm bảo hiểm xây dựng – lắp đặt là bộ phận của bảo hiểm kỹ thuật

vì vậy nó mang một đặc thù riêng khác với các sản phẩm khác Từ quá trìnhkhai thác cho đến khi bồi thường đều tuân thủ nghiêm ngặt một quá trình nhấtđịnh, nhất là những công trình có giá trị lớn

Quy trình khai thác thể hiện qua đồ sau:

Sơ đồ 1.3: Quy trỡnh khai thỏc nghiệp vụ bảo hiểm xõy dựng – lắp đặt tại BIC

Người cú trỏch

nhiệm liờn quan Trỡnh tự cỏc bước tiến hành

Mụ tả cụng việc tài liệu

- Cỏn bộ khai

thỏc

- Ghi sổ theo dừi yờu cầu bảo hiểm (hoặc khai thỏc)

- Cỏn bộ khai

thỏc

- Bản điều tra đỏnh giỏ rủi ro

- Theo dừi thu phớ

Phân tích, tìm hiểu Đánh giá rủi ro

Xem xét yêu cầu bảo hiểm

Tái BH

Tiến hành đàm phán, chào phí

Trên phân cấp

Xin ý kiến các phòng liên quan

Chấp nhận Bảo hiểm

Cấp đơn bảo hiểm

Theo dõi thu phí, trả

hoa hồng Tiếp nhận giải quyết sửa đổi

2 (I)

từ chối

(II)

Bước 1: Nhận thông tin.

Thông qua các kênh khai thác, cán bộ khai thác có trách nhiệm liên hệ đểthu thập thông tin về NĐBH, đối tượng bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm…

Trong khâu khai thác, công ty thường phân loại công trình để khai thác.Các công trình xây dựng và lắp đặt rất phong phú và đa dạng, được phân loạitheo nhiều tiêu thức khác nhau:

- Theo số tiền bảo hiểm: Đây là cách thức mà công ty quan tâm nhất khi

kí kết hợp đồng bảo hiểm Theo quy định của Bộ tài chính thì tuỳ thuộc vào

số tiền bảo hiểm có mức phí thay đổi khác nhau

- Theo hạng mục công trình khác nhau như: Xây dựng nhà ở chung cư,toà nhà cao tầng hay nhà máy xí nghiệp, văn phòng khách sạn, …

Cán bộ bảo hiểm tiến hành các xử lý ban đầu khi nhận được thông tin vàyêu cầu bảo hiểm của khách hàng Tư vấn cho khách hàng về sản phẩm bảohiểm cho phù hợp với khách hàng

Bước 2: Phân tích tìm hiểu và đánh giá rủi ro

Căn cứ vào thông tin được cung cấp, cán bộ khai thác có cơ sở ban đầu

để đánh giá rủi ro Đánh giá rủi ro là một trong những công việc quan trọngcủa nhà bảo hiểm trước khi cấp đơn bảo hiểm cho một công trình xây dựng

Vì việc đánh giá chính xác và phân tích kỹ lưỡng những yếu tố rủi ro có thểgiúp cho nhà bảo hiểm lựa chọn những điều kiện, điều khoản thích hợp cũngnhư các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất, mức khấu trừ và mức phíthích hợp

Cán bộ khai thác hoặc giám định tiến hành đánh giá rủi ro trực tiếp vớiđối tượng bảo hiểm Đính kèm theo bản đánh giá rủi ro và giấy yêu cầu bảohiểm của khách hàng vào hồ sơ khai thác Những trường hợp đặc biệt cần cógiám định viên đánh giá rủi ro của cơ quan chuyên môn khác

Các thông tin và tài liệu cần thu thập cho công tác đánh giá rủi ro:

- Thông tin theo giấy yêu cầu bảo hiểm

- Thông tin về kỹ thuật của dự án lấy từ Thiết kế kỹ thuật (được tóm tắttrong phê duyệt thiết kế kỹ thuật)

- Thông tin chung về dự án hay các điều kiện địa lý, khí tượng thuỷ vănlấy từ Báo cáo nghiên cứu khả thi

- Thông tin về Quy mô dự án lấy từ Quyết định đầu tư,Tổng dự toán, kếtquả đấu thầu

- Bản vẽ tổng thể về: mặt bằng, kiến trúc

Bước 3: Xem xét yêu cầu bảo hiểm:

Trên cơ sở yêu cầu bảo hiểm và các thông tin khách hàng cung cấp kếthợp với báo cáo đánh giá rủi ro và các số liệu thống kê…Cán bộ khai thác sẽđưa ra đề xuất về mức phí, điều khoản, điều kiện

* Trường hợp khai thác thông thường ( hoặc dưới mức giữ lại)

Đối với những việc khai thác thông thường như trong trường hợp nàycán bộ khai thác trình lãnh đạo kí duyệt chấp nhận bảo hiểm và thực hiện cácbước tiếp theo

* Trường hợp khai thác bảo hiểm qua môi giới

Phòng nghiệp vụ xem xét các yếu tố liên quan đến việc khai thác như phíbảo hiểm, hoa hồng, tái bảo hiểm,… Nếu chấp nhận bảo hiểm, phòng nghiệp

vụ tiến hành các bước tiếp theo sau dưới đây

* Trường hợp khai thác bảo hiểm theo hình thức hợp đồng bảo hiểm:Nếu BIC là người đứng đầu thì tiến hành theo thủ tục thông thường mà

Bộ tài chính hướng dẫn và nếu BIC tham gia một phần thì cũng vậy

Bước 4: Đàm phán và chào phí:

Phí bảo hiểm đã chào cho khách hàng nhưng chưa được chấp nhận tuỳtừng trường hợp lãnh đạo phòng hoặc công ty có cuộc gặp để trao đổi tínhtoán lại phương án chào phí

Trong quá trình đàm phán, các yếu tố liên quan như đơn bảo hiểm, biểuphí, hồ sơ thông tin về khách hàng, phí của nhà tái bảo hiểm đứng đầu sẽđược cấp có thẩm quyền xem xét để đưa ra mức phí phù hợp.

Tuỳ từng trường hợp, trước khi trình lãnh đạo kí duyệt, nếu cần có thểxin thêm ý kiến các phòng, bộ phận liên quan Tối đa 3 ngày làm việc, cácđơn vị, cá nhân được lấy ý kiến phải trả lời / có ý kiến tham gia

Bước 5: Gửi bản chào phí bảo hiểm và chấp nhận bảo hiểm

Tuỳ từng dịch vụ mà tiến hành cho phù hợp như đó là dịch vụ mới hay làdịch vụ tái tục Trong quá trình khai thác có thể cấp giấy chứng nhận bảohiểm tạm thời

Bước 6: Cấp giấy chứng nhận/ hợp đồng bảo hiểm.

Trường hợp khách hàng chấp nhận bản chào phí, khai thác viên tiếnhành cấp đơn bảo hiểm/ hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên, cần phải tuân thủ một

số yêu cầu sau:

- Khai thác viên tiến hành nhập số liệu, lấy đơn vào hệ thống quản lýđơn bảo hiểm/ hợp đồng bảo hiểm theo đúng trình tự và thủ tục yêu cầu

- Đơn bảo hiểm/hợp đồng bảo hiểm phải phản ánh đúng nội dung đã thoảthuận với khách hàng trong bản chào phí hoặc thoả thuận khác, được cấp phátkịp thời cho khách hàng

Bước 7: Theo dõi thu phí bảo hiểm, tiếp nhận giải quyết sửa đổi bổ sung.

Nếu sau khi đã cấp phát hợp đồng cho khách hàng mà phát hiện sai sótcần chỉnh sửa hoặc khách hàng có những thay đổi hợp lý, cần tiến hành sửađổi bổ sung hợp đồng bảo hiểm.Trường hợp có quá nhiều sai sót, không thểsửa bằng sửa đổi bổ sung thì khai thác viên cần thu lại giấy chứng nhận bảohiểm gốc, trên cơ sở đó làm tờ trình và cấp lại giấy chứng nhận/ hợp đồng bảohiểm cho khách hàng