Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới tại công ty bảo hiểm Petrolimex - Sài Gòn

Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới tại công ty bảo hiểm Petrolimex - Sài Gòn

CHƯƠNG I

TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰCHỦ XE CƠ GIỚI

1.1.1 Sự cần thiết của Bảo hiểm trong đời sống kinh tế xã hội.

Sau đây nhận định của Henry Ford (nhân vật nổi tiếng thế giới) về vai trò vàsự cần thiết của Bảo hiểm đối với đời sống kinh tế xã hội: “New York không phải lànơi khai sinh ra lồi người, nhưng sản sinh ra những nhà bảo hiểm … Không có bảohiểm, sẽ không có những tòa nhà chọc trời bởi không có một công nhân nào chấpnhận làm việc ở độ cao như vậy khi mà họ có thể rơi xuống chết người để lại mộtgia đình trong sự khốn khổ Không có bảo hiểm, sẽ không có một nhà tư bản nàodám đầu tư hàng triệu đô la để xây dựng các tòa nhà lớn như vậy bởi vì một điếuthuốc có thể thiêu hủy nó thành một đám tro tàn Không có bảo hiểm, không ai dámlái xe qua các phố Một người lái xe giỏi cũng có ý thức rằng anh ta có thể đâm vàomột người đi bộ bất cứ lúc nào”.

Thật vậy trong cuộc sống, con người luôn bị những rủi ro rình rập là: Đauốm, tai nạn, động đất, khủng bố…… Mà không ai dám nói chắc là mình không baogiờ gặp phải Bên cạnh cuộc sống hiện đại người ta phải đối phó với những rủi ro rấtlớn về người và vật chất điển hình những vụ thiệt hại gây chấn động thế giới: Sựkiện khủng bố 11/09 ở Mỹ, khủng bố tàu điện ngầm ở Tây Ban Nha, vụ độâng đất ởIran, vụ cháy ITC ở Việt Nam…vv…

Tổn thất một khi phát sinh nó thiệt hại rất lớn về người và của, nó còn làmgián đoạn quá trình sản xuất, làm tê liệt nền kinh tế, nó gây hậu quả rất nghiêm trọngvà kéo dài một gian mới khôi phục hoặc có thể là ngưng vĩnh viễn.

Những rủi ro nói trên là nguồn gốc phát sinh trong hoạt động dự trữ bảohiểm Những biện pháp thông thường để xử lý rủi ro nói trên:

- Biện pháp phòng tránh, hạn chế tổn thất gồm: Né tránh rủi ro, phòngtránh rủi ro.

- Biện pháp khắc phục hậu quả rủi ro gồm: Chấp nhận tự gánh chịu(bằng cách tiết kiệm, lập qũy dự trữ, dự phòng), chuyển nhượng rủi ro (chuyểnnhượng đơn thuần, chuyển nhượng trên nguyên tắc tương hỗ, phân tán rủi ro bằngcách cứu trợ, lập quỹ chung).

Có nhiều loại quỹ dự trữ, bảo hiểm hoạt động theo cơ chế đó: Quỹ dự trữ quốc gia;bảo hiểm xã hội; bảo hiểm y tế; bảo hiểm thương mại….

1.1.2 Lịch sử ra đời và phát triển của bảo hiểm.

1.1.2.1 Lịch sử ra đời và phát triển của bảo hiểm thế giới.

Như ta đã thấy, bảo hiểm xuất hiện như một phương thức xử lý rủi ro, tổnthất mà con người phải đối phó hàng ngày trong đời sống sinh hoạt sản xuất củamình Cách xử lý đó dựa trên ý niệm “cộng đồng hóa rủi ro, hiểm họa”.

- Vào 4500 năm trước công nguyên, ở Ai Cập các người thợ đẽo đá đãbiết thành lập “quỹ tương trợ” để giúp nạn nhân trong vụ tai nạn đẽo đá.

- Trung Quốc 4000 năm trước công nguyên Người ta cho rằng ở thờikỳ này các nhà lái buôn Trung Quốc đã biết hợp tác tổ chức chuyên chở tài sản củamỗi người phân tán trên nhiều thuyền khác nhau Cách làm như vậy, giúp cho mỗingười tránh việc phải gánh chịu tổn thất tồn bộ số hàng của mình Đây chính là“phân tán rủi ro”.

- Ơû Babylon 1700 năm trước công nguyên và Athenes 500 năm trướccông nguyên, người vay mượn với lãi suất cao, không phải trả nếu có rủi ro

- Hội bảo hiểm đầu tiên ra đời vào năm 1424 ở Ý cho vận chuyểnđường biển và đường bộ.

- Anh quốc năm 1600, nữ Hồng Anh quốc cho phép các hoạt động kinh

nghiệp bảo hiểm Lloyd’s ra đời và sau đó 60 năm, họ nắm giữ 90% rủi ro hàng hóatrên thế giới.

- Năm 1667 sáu công ty bảo hiểm ra đời sau một đám cháy lớn thiêuhủy 13000 tòa nhà ở Luân Đôn, bảo hiểm hỏa hoạn dần dần lan sang các nước châuÂu khác.

- Công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời ở Anh vào năm 1762 Cuốithế kỷ 19 đầu thế kỷ 20, bảo hiểm phát triển và đảm bảo cho nhiều rủi ro mới như:Mô tô, máy bay, bảo hiểm trách nhiệm dân sự.

Ngày nay bảo hiểm trở thành lĩnh vực hoạt động quan trọng trong nền kinhtế, nó đóng góp rất lớn trong sự phát triển kinh tế và là động lực thúc đẩy cho cácngành còn lại.

1.1.2.2 Lịch sử ra đời và phát triển của bảo hiểm Việt Nam.

Giai đọan trước 1975

Ở miền Nam lúc bây giờ có hơn 52 Công ty bảo hiểm trong và nước hoạtđộng tại Sài Gòn Các công ty cũng thực hiện đa dạng các nghiệp vụ và cũng thànhlập một hiệp hội nghề nghiệp bảo hiểm nhằm thực hiện các chức năng thông tin, tưvấn, đào tạo……

Ở miền Bắc: Ngày 17/12/1964 Công ty bảo hiểm Bảo Việt ra đời và hoạtđộng 15/01/1965 do nằm trong vùng chiến tranh hoạt động của Bảo Việt chưa pháttriển mạnh, những nghiệp vụ chủ yếu: Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, bảo hiểmthân tàu và tái bảo hiểm.

Giai đoạn sau 1975 đến trước ngày 18/12/1993

Sau giải phóng, việc quốc hữu hóa các công ty bảo hiểm cũ của miền Nam đãdẫn đến thành lập công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm Việt Nam (BAVINA), trên cơsở quốc hữu hóa các công ty bảo hiểm trước giải phóng, BIVINA một mặt thực hiệncác hợp đồng cũ với khách hàng do các công ty bảo hiểm trước đây thực hiện ký kếtvà tiếp tục nhận các hợp đồng mới.

Ngày 01/03/1976 Bộ Tài Chính ra quyết định chuyển công ty BIVINA thànhchi nhánh của công ty bảo hiểm Việt Nam tại thành phố Hồ Chí Minh (gọi tắt là BảoViệt / TPHCM) Bảo Việt lúc này là công ty bảo hiểm duy nhất của nhà nước hoạtđộng kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam theo chế độ hạch tóan kinh tế thống nhất tồnngành vào 01/01/1980 Bảo Việt là đơn vị trực thuộc Bộ Tài Chính có chức nănggiúp Bộ Tài Chính thống nhất các quản lý bảo hiểm trong cả nước và trực tiếp tiếnhành các nghiệp vụ bảo hiểm trong cả nước.

Năm 1986 được nâng cấp lên thành Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam có chinhánh ở tất cả tỉnh thành trong cả nước.

Giai đoạn sau 18/12/1993

Ngày 18/12/1993 Nghị định 100/CP của Chính Phủ đã chấm dứt sự độcquyền của Bảo Việt, Từ Nghị định này Có nhiều công ty bảo hiểm thuộc các thànhphần kinh tế khác nhau thành lập:

- Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh)- Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (Pjico)

- Công ty cổ phần bảo hiểm nhà rồng (Bảo Long)- Công ty bảo hiểm dầu khí (PVIC)

- Công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam (VINARE)

Các công liên doanh bảo hiểm, môi giới bảo hiểm cũng lần lượt ra đời Nhànước cũng mở cửa cho các công ty bảo hiểm nước ngồi mở chi nhánh, đặt vănphòng đại diện để đầu tư trực tiếp vào Việt Nam.

Với dự xuất hiện của các công ty bảo hiểm trong và ngồi nước, đã tạo sưcạnh tranh nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm, làm sôi động thị trường bảo hiểmmà lâu nay ngủ yên, giúp cho khách hàng lựa chọn được những sản phẩm dịch vụ tốtnhất.

Xét về khía cạnh kinh tế xã hội:

Là hành lang bảo vệ an tồn cho mỗi cá nhân và tổ chức trước những rủi ro vàsự cố bất ngờ dẫn đến tổn thất làm ngưng trệ những hoạt động diễn ra bình thường.Quỹ bảo hiểm được được tạo lập một cách có tổ chức khoa học nhằm đáp ứng kịpthời và bù đắp các tổn thất phát sinh, từ đó tái lập và đảm bảo cho tính thường xuyênliên tục của các quá trình xã hội.

Như vậy trên phạm vi rộng tồn bộ nền kinh tế xã hội, bảo hiểm đóng vai trònhư một công cụ an tồn và dự phòng đảm bảo khả năng hoạt động lâu dài của mọichủ thể dân cư và nền kinh tế Với vai trò đó bảo hiểm thâm nhập sâu vào mọi lĩnhvực của đời sống và phát huy tác dụng vốn có của mình: Thúc đẩy ý thức đề phòng– hạn chế tổn thất cho mọi thành viên trong xã hội.

Xét về khía cạnh tài chính:

Bảo hiểm hoạt động theo nguyên tắc thu phí trước bồi thường sau nên vàomột thời điểm nhất định, các tổ chức hoạt động bảo hiểm sẽ nắm giữ một quỹ tiền tệrất lớn nhưng tạm thời nhàn rỗi và như vậy, các tổ chức hoạt động bảo hiểm hiểnnhiên trở thành những nhà đầu tư lớn, quan trọng trong nền kinh tế quốc dân.

Như vậy, bảo hiểm không chỉ đóng vai trò như một công cụ an tồn mà còn cóvai trò của một trung gian tài chính nắm giữ một phần quan trọng trong nền kinh tế.Với vai trò đó bảo hiểm phát huy tác dụng hết sức quan trọng, đặc biệt, trong nềnkinh tế thị trường, đó là tập trung, tích tụ vốn đảm bảo cho quá trình tái sản xuấtđược thường xuyên và liên tục.

1.1.4 Nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm.1.1.4.1 Nguyên tắc số đông.

Hoạt động bảo hiểm nói chung và hoạt động bảo hiểm thương mại nói riêngtạo ra một “sự đóng góp của số đông vào rủi ro của số ít” trên cơ sở quy tụ nhiềungười có cùng rủi ro thành cộng đồng nhằm phân tán hậu quả tài chính của nhữngvụ tổn thất Số người tham gia càng đông, tổn thất càng phân tán mỏng, rủi ro càng

giảm thiểu ở mức độ thấp nhất, thể hiện ở mức phí phải đóng là nhỏ nhất đủ để mỗichủ tham gia không bị ảnh hưởng nhiều đến hoạt động sản xuất của mình.

1.1.4.2 Nguyên tắc trung thực.

Khi hợp đồng bảo hiểm dược ký kết, xem như rủi ro của người được bảohiểm chuyển sang cho nhà bảo hiểm khi người này đóng phí đầy đủ, nhà bảo hiểmcam kết sẽ bồi thường khi có tổn thất xảy ra Lúc này sẽ có những nghi ngờ giữa haibên như sau:

- Đối với nhà bảo hiểm: Không biết người được bảo hiểm có khai báo

chính xác rủi ro hay không và khi rủi ro xảy ra thì do nguyên nhân khách quan haycố ý.

- Đối với người được bảo hiểm: Khi họ đóng phí bảo hiểm cho nhà bảo

hiểm, họ tự hỏi khi có rủi ro thì nhà bảo hiểm có bồi thường hay không hoặc có đủkhả năng bồi thường không.

Như vậy để có sự tin tưởng hai bên trên hợp đồng bảo hiểm phải gắn liền vớisự tin tưởng lẫn nhau và điều này đòi hỏi phải thực hiện nguyên tắc trung thực tuyệtđối.

Ngồi ra đối với bảo hiểm nhân thọ còn thêm ba nguyên tắc:

 Nguên tắc lợi ích bảo hiểm. Nguyên tắc bồi thường. Nguyên tắc thế quyền.

1.1.5 Phân loại bảo hiểm thương mại

Có nhiều cách phân loại bảo hiểm: Phân loại theo đối tượng bảo hiểm, phânloại theo kỹ thuật bảo hiểm, phân loại theo phương thức quản lý, phân loaị theo quyđịnh hiện hành Ơû đây ta chỉ nói đến phân loại theo phương thức quản lý.

Phân loại theo phương thức quản lý:

Là những loại bảo hiểm mà hợp đồng được kết lập dựa hồn tồn trên sự cânnhắc và nhận thức của người được bảo hiểm Đây là tính chất vốn có của bảo hiểmthương mại khi nó có vai trò như là một hoạt động dịch vụ cho sản xuất và sinh hoạtcủa con người.

b) Bảo hiểm bắt buộc:

Được hình thành trên cơ sở luật định nhằm bảo vệ lợi ích của nạn nhân trongcác vụ tổn thất và bảo vệ lợi ích của tồn bộ nền kinh tế – xã hội Các hoạt hoạt nguyhiểm có thể dẫn đến tổn thất con người và tài chính trầm trọng gắn liền với tráchnhiệm dân sự nghề nghiệp thường là đối tượng của sự bắt buộc này Thông thường,đối với các loại bảo hiểm bắt buộc này gần như hầu hết các nội dung cơ bản của hợpđồng chỉ là do nhà nước quy định: Người được bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm, rủi rođược đảm bảo, phí bảo hiểm,…

Ví dụ: Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới.

Tuy nhiên, sự bắt buộc chỉ là bắt buộc người có đối tượng mua bảo hiểm chứkhông bắt buộc mua bảo hiểm ở đâu Tính chất tương thuận của hợp đồng bảo hiểmđược ký kết vẫn còn nguyên vì người được bảo hiểm vẫn tự do lựa chọn nhà bảohiểm cho mình Hơn nữa, các quy định của nhà nước liên quan đến điều kiện bảohiểm chỉ ở mức tối thiểu, khách hàng bảo hiểm vẫn có thể thỏa thuận với nhà bảohiểm để được đảm bảo cao hơn, tốt hơn, phù hợp với nhu cầu đảm bảo cho rủi rođang có và khả năng của mình.

Ơû các nước trên thế giới, đặc biệt là các nước phát triển, số lượng các loạibảo hiểm bắt buộc rất nhiều liên quan đến nhiều ngành nghề khác nhau và có xuhướng không ngừng tăng lên khi nền kinh tế xã hội ngày càng phát triển một cách cótổ chức Ơû Việt Nam hiện nay, ý nghĩa mục đích tốt đẹp đó được thể hiện qua loạihình bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ bavà hành khách trên xe.

1.2TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CHỦ XE CƠGIỚI.

1.2.1 Nhu cầu và sự phát triển của bảo hiểm xe cơ giới.

Sự tồn tại và phát triển của ngành bảo hiểm xe cơ giới không tách rời sự tồntại và phát triển tất yếu của ngành bảo hiểm nói chung trong hệ thống kinh tế xã hội,nhất là trong giai đoạn tăng trưởng kinh tế ở mức độ cao, ổn định Tuy nhiên cũngcần thấy các nhân tố trực tiếp, cụ thể khẳng định sự cần thiết của các loại hình này,đặc biệt đối với Việt Nam:

Kinh tế ngày càng phát triển, kéo theo sự gia tăng về số lượng xe cơ giớinhằm đáp ứng nhu cầu phát triển đó Do cơ sở hạ tầng giao thông chật hẹp khôngđáp ứng kịp sự phát triển của phương tiện đi lại Người dân điều khiển phương tiệnkhông có ý thức chấp hành luật lệ giao thông nên số lượng xe cơ giới tăng cũngđồng nghĩa với việc gia tăng tai nạn giao thông Một khi tai nạn xảy ra không phải aicũng có khả năng bồi thường cho người thứ ba để khôi phục lai lại tài sản đã bị thiệthại Để đáp ứng nhu cầu được bảo vệ của các chủ xe, để bảo vệ quyền lợi cho cácnạn nhân, do đó loại hình bảo hiểm xe cơ giới ra đời.

Bảo hiểm xe cơ giới được các nhà bảo hiểm triển khai ở miền Nam trước1975, chủ yếu là bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới Sau 1975, loại hìnhnày được tiếp tục duy trì ở thành phố Hồ Chí Minh và sau đó lan ra tồn miền Nam(1979) và cả nước (1980) Năm 1988, nghị định số 30/HDBT của hội đồng BộTrưởng và tiếp sau đó là NĐ 115/1997/NĐ-CP được ban hành đưa ra chế độ bảohiểm bắt buộc về trách nhiệm dân sự đối với tất cả các chủ xe cơ giới.

Việt Nam, bảo hiểm xe cơ giới thông thường gồm ba loại cơ bản sau:- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới.

- Bảo hiểm vật chất xe.

Pháp luật của các quốc gia đều thừa nhận và bảo vệ quyền lợi bất khả xâmphạm về tài sản, sức khỏe, tính mạng, danh dự, nhân phẩm và uy tín của mọi côngdân Vì vậy pháp luật buộc mọi người phải có trách nhiệm chung là không làm hạivề tinh thần cũng như về vật chất của người khác Nếu có hành vi vi phạm thì ngườibị thiệt hại được pháp luật bảo vệ có thể khiếu nại đòi bồi thường từ phía người gâythiệt hại.

Xe cơ giới xếp vào nguồn gây nguy hiểm cao độ mà pháp luật qui định, do đócác chủ xe khó có thể tránh khỏi những sai sót làm ảnh hưởng đến tính mạng, sứckhỏe, tài sản của người khác Dĩ nhiên, lúc đó họ phải chịu trách nhiệm bồi thườngđối với những sai sót đó mà ngay cả khi họ không có lỗi.

Vậy có thể hiểu trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới là phần trách nhiệm màtheo qui định của pháp luật một người hay nhiều người là chủ xe cơ giới phải bồithường hậu quả đã gây ra cho một hay nhiều người hoặc đối tượng họ đảm nhậnchuyên chở Tuy nhiên cần lưu ý rằng, hậu quả của trách nhiệm hành chính, tráchnhiệm hình sự do việc sử dụng xe cơ giới gây ra là không thể bảo hiểm.

Trong thực tế, trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới có thể biểu hiện dưới haidạng là: TNDSCXCG trong hợp đồng và TNDSCXCG ngồi hợp đồng.

a) Trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới ngồi hợp đồng.

Như đã trình bày, TNDS là trách nhiệm bối thường thiệt hại Trách nhiệmnày phải phát sinh từ hành vi vi phạm pháp luật gây thiệt hại đến tính mạng, sứckhỏe, tài sản của người khác Vậy trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới ngồi hợp đồnglà trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho người thứ ba trong các vụ tai nạn xe cơ giớigây ra Tuy nhiên, trong thực tế, tại nạn do xe cơ giới gây ra có thể có nhiều nguyênnhân cho nên cần phải điều tra thật đầy đủ để xác minh rõ trách nhiệm bồi thườngthiệt hại ngồi hợp đồng Do đó, khi xem xét trách nhiệm bồi thường thiệt hại ngồihợp đồng cần chú ý một số trường hợp sau:

- Người lái xe gây ra tai nạn khi anh ta sử dụng vào việc riêng: Chủ xevẫn phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại nhưng được đòi hỏi trách nhiệm củangười lái xe.

- Tai nạn xảy ra khi xe đang giao cho người khác mượn: Người mượnphải bồi thường Nếu chủ xe cho mượn cả lái xe thì chủ xe chịu trách nhiệm bồithường.

- Tai nạn xảy ra khi xe lưu hành không có sự đồng ý của chủ xe: Ngườisử dụng không được phép của chủ xe phải bồi thường.

- Tai nạn do người vị thành niên gây ra: Họ không chịu trách nhiệm bồithường thiệt hại vì không có năng lực hành vi dân sự Nếu người vị thành niên điềukhiển xe gây tại nạn thì thông thường cha mẹ hoặc người dám hộ là người chịu tráchnhiệm bồi thường.

b) Trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới theo hợp đồng.

Trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới theo hợp đồng được xác định trên cơ sởnhững thỏa thuận dân sự giữa một bên là chủ xe với một bên là các đối tượng cầnvận chuyển (hành khách, hàng hóa) Trách nhiệm này có thể đưa ra trên cơ sở quyđịnh chung của pháp luật và có thể là những thỏa thuận riêng Trách nhiệm dân sựchủ xe cơ giới theo hợp đồng thường là trách nhiệm đối với hành khách trên xe vàtrách nhiệm đối với hàng hóa trên xe.

1.2.3 Nội dung các loại hình bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới.

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là loại hìnhbảo hiểm bắt buộc, được thực hiện theo nghị định số 115/1997/NĐ-CP ngày17/12/1997 của Chính Phủ về chế độ bắt buộc bảo hiểm trách nhiệm dân sự củachủ xe cơ giới và quyết định 23/2003/QĐ-BTC (25/2/2003) của Bộ Tài Chính vềviệc ban hành quy tắc, biểu phí, mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm

1.2.3.1.1 Khái niệm.

Trong những vụ tai nạn giao thông đường bộ, trách nhiệm dân sự của chủ xecơ giới đối với người thứ ba là phần trách nhiệm bắt buộc theo quy định của luậtpháp, một người hay nhiều người phải bồi thường hậu quả của tai nạn đã gây ra chomột hoặc nhiều người khác.

Trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho người thứ ba trong các vụ tai nạn xe cơgiới là trách nhiệm bồi thường thiệt hại ngồi hợp đồng Việc bồi thường thiệt hạingồi hợp đồng phát sinh từ hành vi trái pháp luật gây thiệt hại tài sản chung của xãhội, tài sản riêng của công dân hay tính mạng, sức khoẻ của người khác Giải quyếtbồi thường thiệt hại ngồi hợp đồng là áp dụng một biện pháp thuộc về chế độ bắtbuộc trách nhiệm dân sự.

1.2.3.1.2 Điều kiện phát sinh trách nhiệm dân sự.

Để giải quyết đúng đắn một vụ tai nạn giao thông, việc cần thiết đầu tiên phảilà việc xác nhận rõ trách nhiệm bồi thường thiệt hại có phát sinh hay không Cũnggiống như việc xác nhận trách nhiệm bồi thường thiệt hại ngồi hợp đồng khác, trongtrường hợp này thông thường trách nhiệm bồi thường thiệt hại cũng phát sinh khihội tụ đủ bốn điều kiện sau đây:

a) Phải có thiệt hại:

Đây là yếu tố quan trọng hàng đầu khi xem xét đến việc nghĩa vụ bồi thườngcó phát sinh hay không Thông thường là thiệt hại về tài sản, tính mạng sức khoẻcon người Những thiệt hại trên phải là những thiệt hại thực tế, thực sự xảy ra và cóthể thanh tốn được.

Tuy nhiên, những thiệt hại về con người là không thể tính tốn thành tiềnđược, ở những người khác nhau có thể khác nhau Nhưng với mục đích an ủi, độngviên đối với những người bị thiệt hại và thân nhân của họ, tòa án có thể phán quyếtbằng một khoản tiền nhất định.

b) Phải có hành vi gây thiệt hại trái pháp luật:

Trong phạm vi phần này, hành vi gây thiệt hại trái pháp luật được hiểu làhành vi gây tai nạn do không chấp hành hoặc chấp hành không đúng những quy địnhtrong điều lệ về trật tự an tồn giao thông đường bộ Hành vi gây thiệt hại trái phápluật này có thể đơn thuần chỉ là một vi phạm pháp luật về dân sự nhưng cũng có thểnặng hơn là một việc phạm pháp về hình sự Trong trường hợp phạm pháp về hìnhsự, người gây tai nạn không những phải bồi thường thiệt hại mà còn phải bị truy tốtrước pháp luật.

c) Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật và thiệt hại:Mối quan hệ này được hiểu là thiệt hại xảy ra phải đúng là kết quả tất yếu củahành vi trái pháp luật, và ngược lại, hành vi trái pháp luật thực sự là nguyên nhântrực tiếp của thiệt hại xảy ra

Tuy nhiên, không loại trừ trường hợp hành vi trái pháp luật tuy không phải lànguyên nhân trực tiếp của thiệt hại đã xảy ra nhưng lại có ý nghĩa quyết định đối vớithiệt hại thì được coi là mối quan hệ nhân quả với thiệt hại.

d) Phải có lỗi của người gây thiệt hại:

Đây là yếu tố quan trọng Lỗi của người gây thiệt hại được đánh giá trên cơsở độ sai phạm của anh ta Người gây thiệt hại phải nhận thức được hoặc có thểnhận thức hành vi của mình là trái pháp luật Sau những vụ tai nạn giao thông đườngbộ, mức độ lỗi của người gây ra tai nạn được đánh giá bằng việc xem xét, đo đạchiện trường, kiểm tra phương tiện và kiểm tra lời khai nhân chứng của cơ quan chứcnăng Dù người gây tai nạn là cố ý hay vô ý, họ đều có lỗi, tuy nhiên người gây tainạn có thể thốt trách nhiệm nếu chứng minh được tai nạn xảy ra hồn tồn là do lỗicủa nạn nhân.

Cần lưu ý rằng, thông thường trách nhiệm dân sự sẽ phát sinh khi người gâytai nạn có lỗi trong việc điều khiển xe Tuy nhiên có những trường hợp người gây tai

1.2.3.1.3 Đối tượng bảo hiểm.

Là trách nhiệm bồi thường thiệt hại ngồi hợp đồng của chủ xe cơ giới gây ra.Trách nhiệm của chủ xe cơ giới bao gồm TNDS của chủ sở hữu nguồn nguy hiểmcao độ lẫn trách nhiệm phát sinh do lỗi của người mà chủ xe giao chiếm hữu, sửdụng nguồn nguy hiểm cao độ đó.

Đúng theo bản chất của BHTNDSCXCG đối với người thứ ba, đối tượng bảohiểm sẽ không bao gồm những trường hợp sau:

- Thiệt hại xảy ra cho bản thân xe được bảo hiểm.

- Thiệt hại về tính mạng, sức khỏe xảy ra cho chủ xe, người điều khiểnxe hoặc bật kì người nào khác đi trên xe được bảo hiểm.

- Thiệt hai của tài sản, hàng hố đang được chuên chở trên xe được bảohiểm.

- Thiệt hại gây ra cho hai xe cùng chủ đâm va nhau.- Trách nhiệm tài chính, trách nhiệm hình sự của lái xe.Các khoản tiền phạt mà chủ xe và lái xe phải chịu.

1.2.3.1.4 Phạm vi bảo hiểm.

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba có mụcđích bảo hiểm cho những rủi ro thuộc về trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới.Trong các vụ tai nạn giao thông đường bộ, những thiệt hại của bên thứ ba được xemxét bồi thường là những thiệt hại vật chất về người và những thiệt hại về tài sảnđược tính tốn theo những nguyên tắc nhất định.

Trách nhiệm bồi thường của nhà bảo hiểm được giới hạn trong phạm vi hạnmức trách nhiệm đã thoả thuận trong hợp đồng hoặc đã ghi trong giấy chứng nhậnbảo hiểm Trong bảo hiểm dân sự của chủ xe, phạm vi bảo hiểm có thể mở rộngthêm với những rủi ro phụ Tuỳ thuộc vào tình hình thực tế và theo yêu cầu củangười được bảo hiểm mà nhà bảo hiểm có thể mở rộng phạm vi bảo hiểm của mìnhcho những rủi ro khác Giống như bất kì nghiệp vụ bảo hiểm nào, những bảo đảm bổ

sung trong trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba kéo theo mộtkhoản phí đóng thêm của người được bảo hiểm.

1.2.3.1.5 Loại trừ bảo hiểm.

Nhà bảo hiểm còn có thể hoặc khước từ bồi thường hoặc áp dụng một số hìnhphạt đối với chủ xe, lái xe trong những trường hợp tai nạn xảy ra do họ đã vi phạmnghiêm trọng luật lệ giao thông:

- Xe không có giấy phép lưu hành.

- Lái xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợp lệ.

- Điều khiển xe trong tình trạng say rượu, bia, ma tuý hoặc các chất kíchthích tương tự khác.

- Xe được sử dụng để chuyên chở chất cháy, chất nổ trái phép.- Xe chở quá trọng tải hoặc quá số hành khách quy định.- Xe đi vào đường cấm.

- Xe có hệ thống lái bên phải.

- Xe đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải.- Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao.

- DNBH không chịu trách nhiệm bồi thường cho những thiệt hại, tổnthất xảy ra do:

- Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe, hoặc của người bị thiệt hại.- Xe không có giấy chứng nhận kiểm định an tồn kỹ thuật và môitrường.

- Lái xe không có bằng lái hợp lệ (đối với loại xe cơ giới bắt buộc phảicó giấy phép lái xe); lái xe có nồng độ cồn, rượu, bia vượt mức quy định của phápluật hiện hành, khi có kết luận bằng văn bản của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền.

- Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khi

- Xe đi vào đường cấm, khu vực cấm; xe đi đêm không có đủ đèn chiếusáng theo quy định.

- Chiến tranh và các nguyên nhân tương tự chiến tranh.

- Thiệt hại có tính chất gây ra hậu quả gián tiếp như: giảm giá trị thươngmại, thiệt hại gắn liền với việc sử dụng và khai thác tài sản bị thiệt hại.

- Thiệt hại đối với tài sản bị mất cắp hoặc bị cướp trong tai nạn.

- Thiệt hại đối với tài sản đặc biệt bao gồm: vàng bạc, đá quý, tiền và

các loại giấy tờ có giá trị như tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt.

1.2.3.1.6 Người được bảo hiểm.

Người được bảo hiểm hay là người thụ hưởng chính là nạn nhân, người bịthiệt hại hay còn gọi là người thứ ba khác Khái niệm người thứ ba được sử dụngtrong bảo hiểm trách nhiệm dân sự chỉ là những nạn nhân trong các vụ tai nạn giaothông có thể là những người trực tiếp bị thương tật thân thể, cũng có thể là người cótài sản bị thiệt hại do hậu quả của vụ tai nạn Tùy thuộc vào từng vụ tai nạn cụ thể,người thứ ba có thể một hay nhiều người, một thể nhân hay một pháp nhân dân sựhoặc thương mại Tuy nhiên, không phải bất kỳ người nào là nạn nhân trong các vụtai nạn cũng thuộc khái niệm người thứ ba.

1.2.3.1.7 Số tiền bảo hiểm.

Là giới hạn mức trách nhiệm tối đa của nhà bảo hiểm cho một vụ tổn thấthoặc cho một năm tổn thất.

Ơû Việt Nam số tiền bảo hiểm được tính theo vụ, bao gồm:

- Thiệt hại về người đối với người thứ ba: (người thứ ba là những

người không phải là lái xe, người ngồi trên xe và sở hữu xe – trừ trường hợp chủ xe

giao cho người khác chiếm hữu và sử dụng chiếc xe đó): Tối đa 30trđ/người/vụ

(không giới hạn số người trong một vụ đâm va, không giới hạn số vụ đâm va trongmột năm)

- Thiệt hại về tài sản đối với thứ ba: Tối đa 30trđ/vụ (không giới hạn

số vụ đâm va trong một năm)

1.2.3.1.8 Phí bảo hiểm.

Là số tiền đóng góp bắt buộc mà chủ xe phải có nghĩa vụ nộp cho NBH.Theoquy định, DNBH và chủ xe có trách nhiệm thực hiện theo biểu phí và mức tráchnhiệm bảo hiểm tối thiểu ban hành theo Quyết định 23 Ngồi ra Bộ Tài Chính cũngcho phép DNBH và chủ xe thoả thuận ở mức phí và mức trách nhiệm cao hơn (Điều4, Quyết định 23).

Tuy nhiên, tuỳ thuộc vào tình hình kinh tế xã hội ở từng thời kì và căn cứ trênlưu lượng xe mỗi năm cũng như số vụ tai nạn mà có sự điều chỉnh mức phí và mứctrách nhiệm bảo hiểm sao cho phù hợp Xét về khía cạnh kỹ thuật, theo GS-TS HồXuân Phương, phí bảo hiểm xe cơ giới có thể được xác định theo phương pháp sau:

Mức phí bảo hiểm / năm/ xe = Phí tuần + Phụ phí

Phí thuần =

i = 1  n: các năm lấy số liệu khảo sát.

Phần phụ phí bao gồm những chi phí của NBH tính bình quân cho mộtphương tiện, những chi phí này bao gồm : hoa hồng ,môi giới ,chi phí quản lý hợpđồng, chi phí in ấn, trả lương,…… Và chi phí phụ khác và thuế.

Nếu F là mức phí bảo hiểm phải đóng trong một năm, f là phí thuần, t là tỉ lêäphụ phí thì bảo hiểm có thể được xác định bằng công thức:

- Nghề nghiệp của lái xe.

- Tuổi đời và tham niên của lái xe.

Tuỳ thuộc vào tình hình thực tế cũng như điều kiện và khả năng thực thi màNBH còn có những chế độ thưởng phạt Chẳng hạn, để khuyến khích việc lái xe antồn, NBH có thể sẽ giảm chi phí bảo hiểm phải đóng cho những chủ xe có nhiềunăm không bị tai nạn Ngược lại, NBH có thể áp dụng chế độ phạt đối với nhữngchủ xe bằng việc tăng phí trong các trường hợp sau:

+ Lái xe ẩu bị nhiều tai nạn.

+ Xảy ra tai nạn trong tình hình say rượu, bia, ma tuý.+ Chạy trốn sau tai nạn.

+ Vi phạm quy định về khai báo rủi ro, tổn thất.+ Những vi phạm và man trá khác.

Về việc hồn phí bảo hiểm, Điều 6 Quyết định 23 quy định : “ DNBH phảihồn trả lại cho chủ xe 80% phí bảo hiểm của thời gian hủy bỏ, trừ trường hợp trong

thời gian hợp đồng bảo hiểm đang có hiệu lực đã xảy ra sự kiện bảo hiểm liên quanđến chiếc xe có yêu cầu huỷ bỏ bảo hiểm.”

Số tiền bồi thường :

Số tiền bồi thường (STBT) được tính căn cứ vào lỗi của chủ xe và mức độthiệt hại thực tế :

STBT = Thiệt hại thực tế x mức độ lỗi của xe STBHTrong đó :

Mức độ lỗi của xe : căn cứ vào hồ sơ tai nạn do CSGT hay cảnh sát điều tracung cấp để xác định lỗi của chủ xe gây ra tai nạn :

+ Đối với những vụ tai nạn được giải quyết bằng thương lượng, hồ giải dânsự giữa các bên, CSGT nơi thụ lý tai nạn giao thông báo trước cho NBH thống nhấtvề phương pháp và cách thực hiện để buổi hồ giải có kết quả tốt, đồng thời cung cấpcho NBH hồ sơ tai nạn.

+ Đối với những vụ tai nạn giải quyết theo trình tự tố tụng dân sự, trongvòng 30 ngày kể từ ngày xảy ra tai nạn, cảnh sát điều tra sẽ cung cấp cho NBH kếtquả điều tra tai nạn nhằm xác định lỗi và điều tra nguyên nhân của các bên có liênquan, đồng thời cung cấp chứng từ cần thiết để NBH có căn cứ pháp lý ban đầu đểtạm ứng bồi thường.

Thiệt hại thực tế của nạn nhân, bao gồm những thiệt hại về tài sản và nhữngthiệt hại về người.

- Đối với những thiệt hại về tài sản, có thể chia làm hai trường hợp sau:+ Trường hợp thứ nhất : Tài sản bị hư hỏng hồn tồn hoặc hư hỏng khôngthể sửa chữa được Trong trường hợp này thiệt hại về tài sản được xác định bằng giámua của tài sản cùng loại tương đương trên thị trường tự do hoặc chi phí hợp lý đểlàm lại tài sản đó.

+ Trường hợp thứ hai: Tài sản bị hư hỏng có thể sửa chữa được, thiệt hạiđược tính theo chi phí thực tế hợp lý để sửa chữa tài sản đó, nếu thì phải trừ đi giá trịhao mòn…

Trong từng trường hợp còn phải tính đến lợi ích của chủ sở hữu tài sản trongviệc sử dụng, khai thác tài sản đó.

Theo điều 10, quyết định 23 có quy định là mọi tổn thất về tài sản sẽ đượcDNBH tiến hành giám định Trường hợp chủ xe không thống nhất mức độ thiệt hạido DNBH xác định, hai bên sẽ thoả thuận chọn giám định viên kỹ thuật chuyênnghiệp thực hiện việc giám định Kết luận của giám đinh viên được coi là kết quảcuối cùng.

Trường hợp tài sản bị thiệt hại là những tài sản đặc biệt như vũ khí, trangthiết bị của lực lượng vũ trang … thì việc xác định thiệt hại phải dựa vào ý kiến củacác cơ quan chức năng có thẩm quyền.

- Đối với thiệt hại về người :

Xác định thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ con người là một công việc phứctạp bởi tính mạng con người là vô giá, sức khoẻ con người cũng khó thẩm định giátrị Như vậy thiệt hại về tính mạng sức khoẻ con người chỉ có thể tính tốn đuợc nếuthống nhất một quan điểm đó là dựa vào hao phí vật chất để tạo điều kiện cho nạnnhân và gia đình họ có thể khắc phục được hậu quả tai nạn, ổn định đời sống Theoquan điểm như vậy, để xác định thiệt hại về người một cách tương đối và hợp lý, cóthể chia làm hai trường hợp sau đây:

1) Trường hợp nạn nhân bị thương, được tính bằng những khoản chi phísau:

+ Chi phí hợp lý cho việc cấp cứu, điều trị, bồi dưỡng, phục hồi sức khoẻvà chức năng bị mất, bị giảm sút…

+ Chi phí hợp lý và phần thu nhập thực tế bị mất của người chăm sóc nạnnhân trong thời gian điều trị Nếu người bị thiệt hại bị mất khả năng lao động và cần

có người thường xuyên chăm sóc thì thiệt hại bao gồm cả chi phí hợp lý cho việcchăm sóc nạn nhân và khoản tiền cấp dưỡng cho những người bị thiệt hại có nghĩavụ cấp dưỡng (nếu có).

+ Tuỳ từng trường hợp, thiệt hại về con người tính đến một khoản tiền bùđắp tổn thất về tinh thần mà nạn nhân phải gánh chịu như sự đau đớn về thể xác, sựhoảng loạn thần kinh… ngồi ra còn tính đến những chi phí đưa đón nạn nhân, phítổn di chuyển bệnh viện, chi phí làm chân tay giả, mắt giả…

2) Trường hợp nạn nhân bị chết, được tính đến những khoản sau:

+ Chi phí cứu chữa, bồi dưỡng chăm sóc nạn nhân trước khi chết, mai tángphí hợp lý.

+ Tiền cấp dưỡng cho những người mà khi còn sống nạn nhân có nghĩa vụcấp dưỡng như vợ, chồng, cha, mẹ, con …

+ Tiền bồi thường về tổn thất tinh thần cho những người thân thích, gầngũi nhất của nạn nhân

Trong trường hợp chủ xe có tham gia bảo hiểm trùng thì trách nhiệm củaDNBH sẽ căn cứ theo tỷ lệ tương ứng với số tiền bảo hiểm mà DNBH đã nhận bảohiểm.

1.2.3.2 Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hành khách trên xe.

Đây cũng là loại hình bảo hiểm bắt buộc được thực hiện theo Nghị Định 115và Quyết định 23 Tại Điều 5, nghị định 155 có quy định rõ: “ Chế độBHTNDSCXCG quy định tại Nghị định này bao gồm bảo hiểm trách nhiệm bồithường thiệt hại ngồi hợp đồng do xe cơ giới gây ra đối với người thứ ba,BHTNDSCXCG đối với hành khách trên xe theo hợp đồng vận chuyển hànhkhách”.

1.2.3.2.1 Đối tượng bảo hiểm:

Ngồi trách nhiệm dân sự đối với chủ xe cơ giới đối với những thiệt hại vềtính mạng, sức khoẻ của hành khách phát sinh trong qúa trình vận chuyển theo hợpđồng vận chuyển hành khách và chủ xe phải có nghĩa vụ bồi thường theo luật định

Tuy nhiên hiện nay có vài thay đổi đối với hoạt động kinh doanh vận tải hànhkhách Theo Quyết định 19 ngày 3/2/2000 của Chính Phủ về việc bãi bỏ các loạigiấy trái phép với quy định của luật doanh nghiệp thì các giấy trái phép sau tronglĩnh vực giao thông vận tải đường bộ bị bãi bỏ: giấy phép vận tải hàng hố, giấy phépvận tải hành khách, giấy phép vận tải đường bộ Mặt khác, theo Quyết định729/1999/QĐ – BGTVT ngày 24/3/1999 của Bộ giao thông vận tải về quy chế hoạtđộng của chủ xe ô tô vận tải hành khách theo phương thức hoạt động Theo quyếtđịnh này có hai phương thức đối với chủ xe kinh doanh vận tải hành khách: xe vậnchuyển hành khách có bán vé tại bến bãi và vận chuyển hành khách theo hợp đồng.

1.2.3.2.2 Người được bảo hiểm:

Là những hành khách trên xe cơ giới có đăng ký kinh doanh vận chuểyn hànhkhách bị thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ trong quá trình vận chuyển.

1.2.3.2.3 Số tiền bảo hiểm – phí bảo hiểm :

Giống như BHTNDSCXCG đối với người thứ ba nhưng số tiền bảo hiểm chỉ tínhđối với người thiệt mạng, không tính cho tài sản, hành lý của hành khách.

1.2.3.2.4 Phạm vi bảo hiểm – loại trừ bảo hiểm:

Tương tự như BHTNDSCXCG đối với người thứ ba nhưng NBH chỉ chịutrách nhiệm bồi thường trong phạm vi số chỗ ngồi như đã kí kết trong hợp đồng bảohiểm hay Giấy chứng nhận bảo hiểm.

1.2.3.2.5 Số tiền bồi thường.

Được tính như BHTNDSCXCG đối với người thứ ba nhưng chỉ tính đối vớinhững thiệt hại về người.

1.2.3.3 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với hàng hố vậnchuyển trên xe:

Đây là loại bảo hiểm được thực hiện theo phương thức tự nguyện Tuy nhiên,nhà nước khuyến khích các chủ xe tham gia để đảm bảo các an tồn cho các chủ xevà hàng hố.

1.2.3.3.1 Đối tượng bảo hiểm:

Là trách nhiệm dân sự chủ xe đối với những thiệt hại của hàng hố chuyên chởtrên xe.

1.2.3.3.2 Người được bảo hiểm:

Chủ xe cơ giới có giấy phép đăng ký kinh doanh vận chuyển hàng hố hoặcngười thuê xe kinh doanh vận chuyển hàng hố.

1.2.3.3.3 Số tiền bảo hiểm – phí bảo hiểm:

Số tiền bảo hiểm (STBH) được xác định theo số trọng tải đăng ký:

STBH = Mức trách nhiệm bảo hiểm x số trọng tải đăng ký

Hiện nay, mức bảo hiểm thấp nhất là 10 triệu đồng/ tấn / vụ với mức phí60.000 đồng / tấn Ngồi ra chủ xe và doanh nghiệp bảo hiểm có thể thoả thuận theomức trách nhiệm cao hơn.

1.2.3.3.4 Phạm vi bảo hiểm – loại trừ bảo hiểm :

Phạm vi bảo hiểm : NBH nhận bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe đối vớihàng hố vận chuyển theo hợp đồng vận chuyển giữa chủ xe và chủ hàng.

Trách nhiệm dân sự chủ xe ởù đây là số tiền chủ xe phải chịu trách nhiệm bồithường cho chủ hàng căn cứ theo “ thể lệ vận chuyển hàng hố bằng ô tô” ban hànhkèm theo quyết định số 1690/QĐ – VT ngày 15/9/1990 của Bộ giao thông vận tải vàbưu điện Ngồi ra, DNBH còn thanh tốn cho chủ xe các chi phí cần thiết và hợp lýnhằm :

- Bảo quản, xếp dỡ lưu kho, lưu bãi hàng hố trong quá trình vận chuyểndo hậu quả của tai nạn.

- Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm.

- Loại trừ bảo hiểm : ngồi các loại trừ đã nêu ở phần BHDSCXCG đốivới người thứ ba , DNBH không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại trong nhữngtrường hợp:

- Bắt giữ của cơ quan chức năng

- Hàng hố hư hỏng tự nhiên do không đủ phẩm chất, do bao bì đóng gói,sắp xếp không đúng yếu cầu kỹ thuật.

1.2.3.3.5 Số tiền bồi thường (STBT):

Thiệt hại thực tế của Mức độ lỗi

STBT = Hàng hố vận chuyển X của chủ xe <= STBH

Nếu bồi thường 100% thì sau khi bồi thường NBH có quyền lưu hành thu hồigiá trị của hàng hố Ngồi ra NBH còn chi đòi đối với người thứ ba có lỗi và khi tínhthiệt hại thực tế được áp dụng mức miễn thường.

KẾT LUẬN CHƯƠNG I

Trong cuộc sống chúng ta luôn phải đối mặt với những rủi ro đang rình rập ởmọi lúc mọi nơi, khi xã hội càng văn minh, hiện đại thì tổn thất phải gánh chịu từnhững rủi ro tiềm ẩn càng thường xuyên và thảm khốc hơn Dù muốn hay khôngmỗi chúng ta luôn phải đuơng đầu với những rủi ro mà không thể biết trước đượcmức độ thiệt hại mà nó gây ra, chính vì lẽ đó, bảo hiểm ra đời và khẳng định đượcvai trò quan trọng của nó trên tồn xã hội

Vì mục đích tốt đẹp của bảo hiểm mà nhà nước đưa vào loại hình bảo hiểmtrách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới Nó rất cần thiết đối với đời sống xã hội Nó thaymặt chủ nhân thực hiện trách nhiệm dân sự đối với người bị thiệt hại mà không phảibất kỳ chủ nhân nào cũng đủ khả năng thực hiện trách nhiệm dân sự đó, góp phầnkhắc phục những hậu quả tài chính sau những vụ tai nạn do xe cơ giới gây ra

CHƯƠNG II

TÌNH HÌNH THỰC HIỆN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂNSỰ CHỦ XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM

PETROLIMEX (PJICO SÀI GÒN).

2.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển.

Công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX là một doanh nghiệp được thànhlập vào ngày 15/06/1995 theo quyết định số 4 của Bộ trưởng Bộ Tài Chính, đượcphép kinh doanh mọi dịch vụ bảo hiểm trên phạm vi tồn lãnh thổ Việt Nam và quốctế: Bao gồm các cổ đông lớn: Tổng công ty xăng dầu Việt Nam-Petrolimex, NgânHàng Ngoại Thương Việt Nam, công ty tái bảo hiểm quốc Gia Việt Nam, TổngCông Ty Thép Việt Nam, Công Ty Vật Tư Và Thiết Bị Tồn Bộ, Công Ty Điện TửHà Nội, CĐ Liên Hiệp Đường Sắt Việt Nam, Công Ty Thiết bị An Tồn Các công tynày đều là những tổ chức kinh tế lớn nhà nước, có tiềm năng và cả uy tín trong vàngồi nước.

Sau 8 năm hoạt động đã thiết lập được mạng lưới phục vụ rộng rãi khắp tồnquốc gồm chi nhánh và văn phòng đại diện Trong số đó Pjico Sài Gòn là một trongnhững đơn vị hoạt động hiệu quả nhất và đóng góp nhiều nhất vào sự phát triển củacông ty.

Bảng 1: Thị phần của các công ty bảo hiểm

PVI 13 tỷ đồng 2.12%

Nguồn: Kế hoạch hoạt động kinh doanh năm

Với lợi thế nằm ngay TP.HCM là địa bàn mà kinh tế phát triển nhất nước vàđội ngũ cán bộ năng động, cĩ kinh nghiệm, chiếm thị phần đáng kể trong 10 cơng tycạnh tranh trên cùng địa bàn.

Biểu 1: Doanh số tăng tăng trưởng của Pjico

biểu đồ tăng trưởng của Pjico

Nămtăng

Nguồn: Báo cáo hoạt động của Pjico

Mục tiêu đặt ra cho Pjico Sài Gịn là phải giữ vững vị trí và ngày càng nângcao thị phần của Pjico tại địa bàn TP.HCM.

Qua 8 năm hoạt động Pjico Sài Gịn đã đạt được những thành tích đáng khíchlệ Từ 7 cán bộ nhân viên trong những ngày đầu tại trụ sở 12 Lê Duẩn, đến nay PjicoSài Gịn đã xây dựng được một đội ngũ trên 70 cán bộ nhân viên và hệ thống mạnglưới cộng tác viên, tổng đại lý, đại lý họat động tại TP Hồ Chí Minh và các tỉnhĐồng Nai, Bình Dương, Vũng Tàu, Long An, Tiền Giang, Bến Tre,…Tổng doanh

nghiệp vụ bảo hiểm trong các lĩnh vực bảo hiểm hàng hải, phi hàng hải Số lượngkhách hàng của Pjico Sài Gòn ngày một nhiều, thuộc nhiều ngành nghề, lĩnh vực.Nhiều khách hàng, công trình lớn đã tham gia bảo hiểm ở Pjico Sài Gòn như:Diamod Plaza, Harbour View, BP Petco, Dệt Thái Tuấn, tàu chở dầu của ILACO,đội tàu của vận chuyển xăng dầu của VITACO.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động.

Để phục vụ khách hàng tốt hơn nữa, việc chăm sóc khách hàng là mục tiêuhàng đầu của Pjico Sài Gòn, chính vì thế Pjico Sài Gòn đã triển khai bộ máy tổchức, mạng lưới kinh doanh của mình trên tồn vùng.

Sau 8 năm hoạt động, những ngày đầu thành lập chỉ với 7 CBCNV với 90%có trình độ Đại Học Đội ngũ CBCNV năng động, được đào tạo chính quy, hiệncông tác tại 8 phòng đại diện khu vực TP.HCM Ngồi ra, Pjico Sài Gòn đã có trên100 Đại lý, Tổng Đại lý, Cộng tác viên Phương hướng tới, Pjico Sài Gòn sẽ mởrộng hoạt động tại một số tỉnh, Khu công nghiệp lớn, đặc biệt tại khu vực TP.HCMsẽ phủ kín các phòng BH Khu vực tại các Quận Huyện.

PHĨ GIÁM ĐỐCPHĨ GIÁM ĐỐC

PHỊNG BẢO HIỂM PHI HẰNG HẢIPHỊNG TÀI CHÍNH KẾ TỐNPHỊNG TỔ CHỨC HÀNH CHÁNHPHỊNG QUẢN LÝ NGHIỆP VỤPHỊNG BẢO HIỂM HẰNG HẢI

PHỊNG BH KHU VỰC 1PHỊNG BH KHU VỰC 2PHỊNG BH KHU VỰC 3PHỊNG BH KHU VỰC 4PHỊNG BH KHU VỰC 6PHỊNG BH KHU VỰC 7PHỊNG BH KHU VỰC 8PHỊNG BH KHU VỰC 9GIÁM ĐỐC

ĐẠI LÝ & CỘNG TÁC VIÊN

Sơ đồ 1: bộ máy tổ chức Pjico Sài Gịn.

SƠ ĐỒ TỔ CHỨC CHI NHÁNH PJICO SÀI GỊN

2.1.3 Quy mô họat động.

Với đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp, năng động và tận tụy, đến nay Pjicođã phát triển về mọi mặt và thực sự trở thành một công ty bảo hiểm quốc gia với hệ thốngphục vụ tồn quốc bao gồm 30 chi nhánh, 400 văn phòng đại diện, tổng đại lý và đại lýkhắp cả nước.

Ngay sau khi thành lập, Pjico nhanh chóng tiếp cận thị trường, triển khai trên 50sản phẩm bảo hiểm và đang chiếm lĩnh thị trường trong các lĩnh vực như: Giao thông vậntải, xây dựng và lắp đặt công trình, xăng dầu và bảo hiểm xe cơ giới.

Nghiệp vụ bảo hiểm hằng hải:

- Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển bằng đường biển, đường bộ, đường sông,đường hàng không.

- Bảo hiểm thân tàu.

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu.- Bảo hiểm nhà thầu đóng tàu.-

- Bảo hiểm tàu sông.

Nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải.

- Bảo hiểm xe cơ giới.

- Bảo hiểm kết hợp con người.- Bảo hiểm học sinh, giáo viên.

- Bảo hiểm bồi thường cho người lao động.- Bảo hiểm hành khách.

Nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật và tài sản.

- Bảo hiểm mọi rủi ro về xây dựng lắp đặt.- Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt.- Bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp.

- Bảo hiểm trách nhiệm.

- Bảo hiểm hổn hợp tài sản cho thuê.

Nghiệp vụ tái bảo hiểm.

- Nhượng và nhận tái bảo hiểm các nghiệp vụ bảo hiểm.

Các hoạt động khác.

- Thực hiện các nghiệp vụ liên quan tới bảo hiểm: Giám định, điều tra, tínhtốn phân bổ tổn thất, đại lý giám định, xét giải quyết bồi thường và đòingười thứ ba.

- Hợp tác đầu tư, tín dụng liên doanh liên kết với các bạn hàng trong và ngồinước.

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của công ty và phương hướng hoạt động trongnhững năm tới.

Tình hình kinh doanh của công ty năm 2003 có sự biến chuyển rất tích cực, giữđược nhịp độ tăng trưởng ở mức cao trên 51% Thị phần của công ty cũng có xu hướng ổnđịnh ngày càng tăng Nộp ngân sách nhà nước 4,8 tỉ đồng, đời sống CBCNV được nânglên đạt bình quân 2,8 triệu đồng/người/tháng.

Biểu 2: tỷ trọng các nghiệp vụ bảo hiểm

Hàng hóa; 9%

Tàu thuyền; 14%

XCG; 44%Con người; 4%

DT phíB.thường

Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh của Pjico năm 2003

Phương hướng hoạt động của Pjico năm 2004:

- Tập chung phấn đấu trở thành nhà bảo hiểm xe cơ giới chuyên nghiệp- Thay đổi cơ cấu tổ chức của cơng ty phù hợp với nhu cầu hội nhập- Hồn hảo ở khâu bồi thường.

- Năm 2004 mở thêm 2 đến 3 văn phịng mới.

- Chỉ tiêu tổng doanh thu phí bảo hiểm Pjico Sài Gịn là 70 tỉ đồng - Thu nhập bình quân người lao động: 3 triệu đồng/người/tháng

2.2MÔI TRƯỜNG KINH TẾ XÃ HỘI VÀ PHÁP LÝ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆCTRIỂN KHAI BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CHỦ XE CƠ GIỚI.

2.2.1 Môi trường kinh tế – xã hội.

2.2.1.1 Tình hình kinh tế xã hội Việt Nam và thị trường bảo hiểm Việt Nam.

Tốc độ tăng trưởng kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây khá cao, năm 2003tình hình xã hội xấu đi do gặp dịch SARS bùng nổ ở châu Á nhưng GDP của Việt Namvẫn đạt ở mức tăng tưởng cao là 7,24% đứng thứ 2 trên thế giới ( sau Trung Quốc)

Bảng 2: Tốc độ tăng và cơ cấu GDP (%)

NămTốc độ tăng (tính theo giá so sánh)Cơ cấu (tính theo giá thực tế)

Tổng sốNônglâmnghiệp -thủy sản

Côngnghiệp-xây dựng

lâmnghiệp -thủy sản

Côngnghiệp -xây dựng

Đại dịch SARS năm 2003 đã làm cho doanh thu của ngành du lịch giảm Điều đóđã ảnh hưởng rõ rệt đến tốc độ tăng trưởng của ngành dịch vụ: 6,57% - chỉ tăng 0,03% sovới năm 2002 cơ cấu trong GDP của ngành dịch vụ năm 2003 giảm 3,23% so với năm2002

Ngành nông lâm nghiệp – thuỷ sản năm 2003 tăng 3,2%, tốc độ tăng giảm hơn sovới năm 2002, cơ cấu của ngành nông lâm nghiệp – thuỷ sản cũng giảm.

2.2.1.2 Tình hình thị trường bảo hiểm Việt Nam.

Trong năm 2003 ngành bảo hiểm Việt Nam tiếp tục có bước phát triển ổn định và

6500 tỷ đồng tăng gần 41% so với năm 2002 các doanh nghiệp bảo hiểm đã củng cố cácnghiệp vụ mới, nâng cao chất lượng phục vụ, sự hợp tác giữa các doanh nghiệp với nhauđã được cải thiện.

Hiện nay trên thị trường bảo hiểm Việt Nam có 24 doanh nghiệp bảo hiểm thamgia hoạt động, trong đó có 18 doanh nghiệp bảo hiểm gốc, một doanh nghiệp tái bảohiểm, cùng với sự xuất hiện các công ty bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngồi như liêndoanh bảo hiểm Việt-Úc, lên doanh bảo hiểm Bảo Minh-CMG, Groupama, hay các côngty 100% vốn nước ngồi như Manulife, Prudential, Allianz, đã làm thay đổi căn bản củangành bảo hiểm ở trong cả hai lĩnh vực nhân thọ và phi nhân thọ Điều này minh chứngcho sự tăng trưởng mạnh của thị trường bảo hiểm Việt Nam

Bảo hiểm phi nhân thọ – một năm nhiều thuận lợi.

Năm 2003, với tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt 7,24%, xuất khẩu tăng 28%, nhậpkhẩu tăng 22%, đầu tư nước ngồi đã phục hồi và đạt mức tăng trưởng 30%, vốn đầu tưtrong nước cũng tăng mạnh Dường như các điều kiện thuận lợi về phát triển kinh tế trênđã góp phần tích cực vào việc phát triển thị trường bảo hiểm nói chung và bảo hiểm phinhân thọ nói riêng Bên cạnh đó, chiến lược phát triển ngành bảo hiểm đến năm 2010 đãđược Chính Phủ ban hành có tác dụng định hướng cho các doanh nghiệp trong việc xâydựng chiến lược kinh doanh của đơn vị mình Nghị định về xử phạt vật chất trong kinhdoanh bảo hiểm được ban hành đã tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp bảo hiểmtriển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới

Theo số liệu thống kê của Vinare, tổng doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ tồn thịtrường năm 2003 đạt khoảng 3990 tỉ đồng, tăng 26% so với năm trước Cũng trong năm2003, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ có thêm một công ty bảo hiểm phi nhân thọ (côngty cổ phần bảo hiểm Viễn Đông) và ba công ty môi giới bảo hiểm được cấp giấy phép,trong đó có công ty nước ngồi là Gras Savoye Ngồi trường hợp của Gras Savoye, cáccông ty mới thành lập này đều thuộc thành phần kinh tế tư nhân ra đời sau khi có địnhhướng của thủ tướng chính phủ cho phép các thành phần kinh tế không thuộc nhà nước