174 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn tại Công ty Bảo hiểm Hà nội để nghiên cứu

174 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn tại Công ty Bảo hiểm Hà nội để nghiên cứu

Lời nói đầu Xà hội đờng phát triển hớng tới phồn thịnh, ấm no vật chất với đảm bảo công phúc lợi xà hội Để thực đợc mục tiêu đó, phải tiến hành nhiều hoạt động kinh tế- xà hội Mỗi hoạt động có đặc thù chức riêng Nhng có hoạt động không đem lại hiệu kinh tế mà ý nghĩa xà hội phủ nhận Đó Bảo hiểm - hoạt động dịch vụ tài dựa nguyên tắc số đông bù số Hàng năm mang lại nguồn thu lớn cho ngân sách Nhà nớc, lợi nhuận cho ngời kinh doanh bảo hiểm, đồng thời góp phần ổn định đời sống, sản xuất cho ngời tham gia Nhờ có bảo hiểm, thiệt hại thiên tai, tai nạn bất ngờ xảy với ngời đợc bù đắp, san sẻ từ khoản đóng góp nhiều ngời Do đó, chỗ dựa tinh thần cho ngời, tổ chức, giúp họ yên tâm hoạt động sản xuất kinh doanh Từ năm 1990 đến 1996, tốc độ tăng trởng trung bình ngành bảo hiểm thơng mại Việt Nam đạt từ 35% đến 40% Nghị định 100/CP ngày 18/2/1993 Chính phủ kinh doanh bảo hiểm đà mở hớng cho ngành bảo hiểm Việt Nam, tạo điều kiện cho nhiều loại hình doanh nghiệp nh nghiệp vụ bảo hiểm đời phát triển Tại Việt Nam, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn đợc bắt đầu triển khai từ năm1989 Tuy nhiên, trình hoạt động triển khai nghiệp vụ đơn thực chức kinh doanh Sau nghị định 100/CP với đời hàng loạt công ty bảo hiểm thuộc nhiều thành phần kinh tế khác đà làm cho tình hình cạnh tranh thị trờng bảo hiểm trở lên gay gắt hơn, tính hiệu đợc trọng đề cao hoạt động kinh doanh bảo hiểm Làm để hoạt động kinh doanh đem lại hiệu cao cho công ty mà đáp ứng đợc nhu cầu ngày đa dạng phức tạp tổ chức, doanh nghiệp cá nhân lĩnh vực bảo hiểm hoả hoạn mối quan tâm lớn doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, có Bảo Việt Hà Nội Xuất phát từ thực tế sau thời gian công tác, tìm hiểu thực tế Phòng bảo hiểm Cháy rủi ro hỗn hợp công ty bảo hiểm Hà nội với nhiệt tình, say mê nghề nghiệp, em đà chọn chuyên đề: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn công ty bảo hiểm Hà nội để nghiên cứu Mục đích chuyên đề nhằm trình bày số nét nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn thực tế kinh doanh nghiệp vụ BVHN Bên cạnh đó, em mạnh dạn đa số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn BVHN Chuyên đề đợc chia thành phần: Chơng I: Khái quát chung bảo hiểm hoả hoạn Chơng II: Tình hình hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn Bảo Việt Hà Nội Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn công ty bảo hiểm Hà nội Chơng I Khái quát chung bảo hiểm hoả hoạn I Lý luận chung bảo hiểm Sự đời vai trò bảo hiểm a Sự đời bảo hiểm Cho đến nay, bảo hiểm không khái niệm xa lạ Hoạt động bảo hiểm liên tục ph¸t triĨn cïng víi sù ph¸t triĨn cđa x· héi loài ngời Tuy nhiên, việc tìm hiểu xem bảo hiểm xuất từ lại điều khó khăn nhiều Nhìn chung, ý kiến cho b¶o hiĨm cã ngn gèc tõ rÊt xa xa lịch sử văn minh nhân loại, gắn liền với phát triển lịch sử loài ngời Lịch sử loài ngời trớc hết lịch sử đấu tranh với thiên nhiên Trong trình đó, ngời phải bớc chinh phục cải tạo thiên nhiên, đồng thời phải chịu tác động thiên nhiên, phải đơng đầu với thiên tai gánh chịu hậu thiên tai gây Do đó, mặt đấu tranh với thiên nhiên, mặt khác hạn chế tác hại khắc phục hậu thiên tai nhiệm vụ cấp bách thời đại Thông thờng ngời ta hạn chế nhiều cách: tránh né rủi ro, tự đề phòng tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, ngời dần sớm nhận việc dự trữ chung theo cộng đồng có hiệu nhiều Đây tiền đề bảo hiểm, nghĩa nhiều ngời góp tiền lập quỹ chung để có thiên tai hay tai nạn xảy bất ngờ gây tổn thât ngêi ta sÏ lÊy tõ q chung ®Ĩ bï đắp cho ngời bị tai nạn bất ngờ Khi sống ngày phát triển, yếu tố tác động đến đời sống ngời thiên nhiên mà yếu tố xà hội Những tổn thất, không thiên nhiên mà chiến tranh khủng hoảng kinh tế Trong hoàn cảnh đó, vấn đề thành lập quỹ chung để bù đắp tổn thất lại tỏ hữu hiệu hết Cũng từ hoạt động bảo hiểm ngày phát triển tính u việt đợc thể ngày rõ nét b Vai trò bảo hiểm đời sống xà hội Cho đến nay, đặc biệt kinh tế thị trờng, bảo hiểm thể rõ nhu cầu thiếu, yếu tố quan trọng góp phần đảm bảo cho trình tái sản xuất tiến hành thờng xuyên liên tục, đồng thời góp phần ổn định đời sống thành viên xà hội * Bảo hiểm bảo đảm cho tổ chức doanh nghiệp phát triển vững mạnh Bảo hiểm yếu tố cấu thành tất yếu hoạt động sản xuất kinh doanh Những rủi ro ý muốn đe doạ tới an toàn thời khắc đời sống kinh tế xà hội Xà hội phát triển, ngời ứng dụng kỹ thuật cao vào sống nh cố gắng hạn chế thiệt hại thiên tai gây ra, rủi ro thiệt hại cho giảm bớt, mà có xu hớng tăng lên Những thiệt hại tổ chức, doanh nghiệp, tự gánh chịu tự trang trải Họ cần tới chỗ dựa vững chắc: Bảo hiểm Dựa nguyên tắc san sẻ rủi ro, bảo hiểm mang lại cho tổ chức doanh nghiệp an tâm đợc bảo vệ đền bù mát, thiệt hại ngời, với tài sản, với công việc, tiền, lợi nhuận thuộc tổ chức đơn vị Tham gia bảo hiểm không nhằm triệt tiêu, né tránh rủi ro song chắn góp phần đề phòng giảm thiểu tổn thất, đảm bảo cho doanh nghiệp tổ chức doanh nghiệp phát triển vững mạnh * Bảo hiểm góp phần hoàn thiện sống Cuộc sống chúng ta, dù nông thôn hay thành thị, dù nghèo túng hay giả chứa chấp yếu tố không định trớc Mọi nỗ lực nhân loại nhằm tới mục tiêu kiểm soát yếu tố tác động tới ngời, nâng cao mức sống tạo dựng ổn định lâu dài hoàn thiện sống Dù mức độ phát triển, sống tiềm ẩn rủi ro không lêng tríc: Rđi ro chÕt bÊt ngê, èm ®au, bƯnh tật, tai nạn, trộm cắp, lũ lụt, đổ vỡ Tất hiểm hoạ bất khả kháng đe doạ tài sản hữu cha bị loại trừ cách tuyệt đối Rủi ro xử lý giảm thiểu nhiều hay tuỳ thuộc vào nỗ lực xà hội Khi rủi ro xảy ra, trách nhiệm tất giảm thiểu thiệt hại, phục hồi nhanh mát ổn định sống, mang lại bình yên hạnh phúc cho ngời Con ngời có đợc tự tin, thản tâm trí đà có bảo hiểm, đợc bồi thờng tổn thất, mát, hay thực kế hoạch tài Tham gia bảo hiểm thể hiƯn cc sèng biÕt kÕ ho¹ch hãa cđa chóng ta thực cần thiết tất Các loại hình bảo hiểm Căn tính chất hoạt động, bảo hiểm chia thành bảo hiểm xà hội, bảo hiểm y tế bảo hiểm thơng mại Bảo hiểm y tế bảo hiểm xà hội nhà nớc tổ chức quản lý thống (bộ Lao động thơng binh xà hội Y tế ) chịu trách nhiệm Bảo hiểm thơng mại Tài quản lý (có nớc ngân hàng nhà nớc quản lý Bảo hiểm thơng mại hoạt động kinh doanh, có nhiều tổ chức thành phần kinh tế tham gia; Nhà nớc quản lý hoạt động bảo hiểm thơng mại thông qua luật, văn pháp quy, điều lệ; thông qua xét duyệt hình thành nh giải thể tổ chức, kiểm tra hoạt động tổ chức có phù hợp với luật pháp điều lệ Bảo hiểm thơng mại đợc gọi bảo hiểm rủi ro hay bảo hiểm kinh doanh, đợc hiểu kết hợp hoạt động kinh doanh việc quản lý rủi ro Manh nha hoạt động có từ lâu lịch sử văn minh nhân loại Xà hội ngày phát triển với cách mạng công nghiệp, đến cách mạng thông tin bảo hiểm ngày khẳng định vai trò hoạt động xà hội ngời rủi ro nhiều nhu cầu an toàn lớn Trên thị trờng bảo hiểm thÕ giíi cịng nh ViƯt Nam hiƯn cã rÊt nhiều nghiệp vụ (sản phẩm) bảo hiểm khác nhau: Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt; Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu; nội địa Bảo hiểm thân tàu; Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tàu; Bảo hiểm xe giới; Bảo hiểm tai nạn ngời; Bảo hiểm xây dựng- lắp đặt; Bảo hiểm thăm dò khai thác dầu khí; Bảo hiểm sinh mạng cá nhân ; Bảo hiểm nhân thọ; Bảo hiểm trồng; Bảo hiểm chăn nuôi; Bảo hiểm sắc đẹp; Các sản phẩm đợc phân loại theo đặc trng riêng Tuỳ thuộc vào mục đích nghiên cứu quản lý nghiệp vụ, có tiêu thức khác đợc lấy làm phân loại Chẳng hạn theo đối tợng bảo hiểm, nghiệp vụ bảo hiểm đợc xếp vào loại: bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân sự, hay bảo hiểm ngời Với đặc trng kỹ thuật tơng đối giống nhau, ngời ta ghép bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm dân vào bảo hiểm thiệt hại Trong bảo hiểm ngời phân tích thành bảo hiểm ngời phi nhân thọ bảo hiểm nhân thọ Cũng vào đối tợng đợc bảo hiểm, nhng xếp nghiệp vụ bảo hiểm thơng mại thành: bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm phi hàng hải, bảo hiểm trách nhiệm pháp lý, bảo hiểm xe giới phân loại thành bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân sự, nghiệp vụ bảo hiểm ngời phi nhân thọ khác a Bảo hiểm tài sản: Đây loại bảo hiểm mà đối tợng bảo hiểm tài sản (cố định hay lu động) ngời đợc bảo hiểm Ví dụ nh: bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt, bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm cho thiệt hại vật chất xe giới, bảo hiểm cho hàng hoá chủ hàng trình vận chuyển b Bảo hiểm ngời Tất nghiệp vụ bảo hiểm có đối tợng đợc bảo hiểm tuổi thọ, tính mạng, tình trạng sức khoẻ ngời kiện liên quan đến sống ngời có ảnh hởng đến sống ngời đợc xếp vào bảo hiểm ngời Đó nghiệp vụ bảo hiểm nh: bảo hiểm tai nạn cá nhân, bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm nằm viện phẫu thuật, bảo hiểm khách du lịch, bảo hiểm nhân thọ Đặc điểm chung loại bảo hiểm ngời toán tiền bảo hiểm nguyên tắc khoán đợc áp dụng Tức nguyên tắc chung, số tiền chi trả bảo hiểm dựa vào qui định chủ quan hợp đồng số tiền bảo hiểm đợc thoả thuận ký kết hợp đồng không dựa vào thiệt hại thực tế Tính mạng ngời vô giá, xác định đợc khoản tiền Bởi việc toán tiền bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm ngời mang tính trợ giúp tài không may gặp rủi ro Trong bảo hiểm ngời, thuật ngữ chi trả bảo hiểm đợc sư dơng thay thÕ cho “båi thêng b¶o hiĨm” bảo hiểm thiệt hại Tuy nhiên nghiệp vụ bảo hiểm ngời, chi phí y tế phát sinh nằm phạm vi đợc bảo hiểm, thực tế bảo hiểm ngời dựa vào chi phí thực tế phát sinh để xác định số tiền chi trả nguyên tắc bồi thờng đợc áp dụng kết hợp loại bảo hiểm Khác với bảo hiểm tài sản, bảo hiểm ngời đối tợng bảo hiểm đồng thời đợc bảo hiểm nhiều hợp đồng với nhiều ngời bảo hiểm khác Khi có sù cè b¶o hiĨm, viƯc tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cđa hợp đồng bảo hiểm độc lập Chẳng hạn anh A mua hợp đồng bảo hiểm sinh mạng cá nhân với số tiền bảo hiểm 10 triệu đồng bảo hiểm nằm viện phẫu thuật với số tiền bảo hiểm triệu đồng Trong vụ tai nạn anh bị thơng nặng phải vào viện phẫu thuật sau chết Trong trờng hợp ngời thừa kế hợp pháp anh A nhận đợc khoản tiền cao 10+5 =15 triệu đồng c Bảo hiểm trách nhiệm dân Bên cạnh nghiệp vụ bảo hiểm tài sản bảo hiểm ngời có nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm nh; bảo hiểm TNDS chủ xe giới, bảo hiểm TN chủ thuê lao động, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm, bảo hiểm trách nhiệm công cộng Theo luật dân sự, trách nhiệm dân chủ thể (nh chủ tài sản, chủ doanh nghiệp, chủ nghề nghiệp ) đợc hiểu trách nhiệm phải bồi thờng thiệt hại tài sản, ngời gây cho ngời khác lỗi ngời chủ Trách nhiệm dân bao gồm trách nhiệm dân hợp đồng trách nhiệm dân hợp đồng Thông thờng dịch vụ bảo hiểm cung cấp bảo đảm cho trách nhiệm dân hợp đồng Vì đối tợng đợc bảo hiểm phần trách nhiệm dân phát sinh ngời đợc bảo hiểm ngời bị thiệt hại (một ngời thứ ba khác) nên loại bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm ngời có trách nhiệm dân cần đợc bảo hiểm thờng ngời tham gia bảo hiểm Còn ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm lại ngời thứ ba khác Ngời thứ ba bảo hiểm trách nhiệm dân ngời có tính mạng, tài sản bị thiệt hại cố bảo hiểm đợc quyền nhận bồi thờng từ ngời bảo hiểm với t cách ngời thụ hởng Ngời thứ ba có quan hệ mặt trách nhiệm dân với ngời đợc bảo hiểm nhng có mối quan hệ gián tiếp với ngời bảo hiểm Mặc dù đối tợng bảo hiểm lọại trừu tợng hợp đồng đợc ký kết Tuy vậy, trách nhiệm bồi thờng bảo hiểm vào thiệt hại thực tế xảy cho ngời thứ ba Vì bảo hiểm trách nhiệm dân đợc coi bảo hiểm thiệt hại nh bảo hiểm tài sản áp dụng số nguyên tắc nh : nguyên tắc bồi thờng, nguyên tắc quyền hợp pháp Giới thiệu chung bảo hiểm hoả hoạn Bảo hiểm hoả hoạn nh nghiệp vụ bảo hiểm khác, đời bắt nguồn từ thực tế ngời luôn phải vật lộn với rủi ro Nhiều loại rủi ro đợc xuất tồn chi phối sống ngời Hơn nữa, phát triển ngời phần đà hạn chế kiểm soát đợc rủi ro nhng lại làm tăng mức độ trầm trọng rủi ro khác làm phát sinh nhiều loại rủi ro Chính đe doạ trực tiếp rủi ro mà bảo hiểm hoả hoạn đời nh tất yếu khách quan Vào thời trung đại phục hng, Châu Âu cha có hệ thống phòng cháy hữu hiệu hệ thống sử dụng từ thời hoàng đế La Mà trị Phải đến năm 1666, sau chứng kiến đám cháy khủng khiếp thủ đô Luân Đôn, ngời dân Anh nhận thức đợc tầm quan träng cđa cđa viƯc thiÕt lËp hƯ thèng phßng cháy-chữa cháy bồi thờng cho ngời bị thiệt hại cách hữu hiệu Đám cháy lớn kéo dài bảy ngày, tám đêm chủ nhật 2/9/1666 ngày 9/9/1666 đà để lại tổn thất vô to lớn: thiêu hủy hoàn toàn 13.200 nhà, 87 nhà thờ có trụ sở Lloyds nhà thờ Saint Paul Mức độ nghiêm trọng thảm họa đà dẫn tới đời công ty bảo hiểm hỏa hoạn nớc Anh Vào năm 1667 văn phòng bảo hiểm hỏa hoạn đợc thành lập với tên gọi đơn giản The fire office với tiền thân ngời lính cứu hỏa Luân Đôn Năm 1684, Công ty bảo hiểm hỏa hoạn đời lấy tên Friendly Society Fire Office, Công ty hoạt động nguyên tắc tơng hỗ hệ thống chi phí cố định, ngời đợc bảo hiểm phải chịu phần thiệt hại xảy Sau hàng loạt công ty bảo hiểm hỏa hoạn khác đời Anh nh: Amicable (1696), Sun (1710), Union (1714) hoạt động ngày Sau công ty bảo hiểm hỏa hoạn Anh, bảo hiểm hỏa hoạn mở rộng sang nớc khác lục địa Châu Âu Ngay từ năm 1677 Hambourg (Đức) đà thành lập quỹ hỏa hoạn thành phố Trong khoảng 200 năm đời phát triển, bảo hiểm hỏa hoạn đà đáp ứng đợc nhu cầu khẩn thiết chống lại sức tàn phá vụ hỏa hoạn Tại Việt Nam, bảo hiểm hỏa hoạn đợc bắt đầu thực từ cuối năm 1989 Tuy nhiên, trình hoạt động triển khai hoạt động đơn thực chức kinh doanh MÃi đến năm 1993 sau có nghị định 100/CP, nghiệp vụ thực phát triển nớc ta Mỗi năm nớc ta xảy hàng nghìn vụ làm chết, bị thơng hàng trăm ngời, thiệt hại tài sản hàng chục tỷ đồng Đặc biệt số vụ cháy lớn ngày gia tăng, điển hình nh: -Cháy chợ Đồng Xuân (14/7/1994) gây thiệt hại gần 140 tỷ đồng Có 2364 hộ kinh doanh hàng chục nghìn đại lý, khung chợ bị thiệt hại ngời kinh doanh lâm vào hoàn cảnh khó khăn hết hàng hóa, tiền không nơi làm việc -Vụ cháy xí nghiệp sản xuất xuất nhập Sông Bé (1995) thiệt hại gần 18 tỷ đồng -Vụ cháy xí nghiệp giày An Đình - Hải Phòng (1996) thiệt hại khoảng triệu đô la -Vụ cháy kho xăng dầu 131 Thủy Nguyên - Hải Phòng ngày 26/6/1997 gây thiệt hại 31 tỷ đồng -Năm 1997 số vụ cháy lớn nh là: Vụ cháy Công ty trách nhiệm hữu hạn Thái Bình (sản xuất giày Sông Bé) 6,03 tỷ đồng; vụ cháy xí nghiệp dợc Trà Vinh gần tỷ đồng -Những vụ cháy lớn năm 2000 kể đến vụ cháy Công ty may Hải Sơn với thiệt hại 7,5 tỷ đồng; vụ cháy Công ty Muraya Việt Nam với thiệt hại 6,25 tỷ đồng; vụ cháy Công ty TNHH Thịnh Khang với trị giá 6,2 tỷ đồng Trớc hết, bảo hiểm hỏa hoạn đời đáp ứng đợc nhu cầu cần đợc bảo vệ ngời trớc rủi ro nh cháy gặp sống Mặt khác, giá trị tài sản ngời ngày tăng, rủi ro hỏa hoạn gây ảnh hởng nghiêm trọng tới sống tình trạng tài ngời Cho dù có lạc quan đến đâu ngời thờ với rủi ro gây hậu nghiêm trọng nh hỏa hoạn Vì bảo hiểm hỏa hoạn đảm bảo tài chắn tài sản ngời Bảo hiểm hỏa hoạn đời bảo vệ tài sản cho ngời tham gia bảo hiểm mà đảm bảo cho trình tái sản xuất xà hội đợc liên tục, không bị gián đoạn Khi tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp đợc công ty bảo hiểm t vấn biện pháp phòng tránh tổn thất, tăng cờng công tác phòng cháy-chữa cháy thực sách quản lý rủi ro nhằm bảo đảm an toàn cao Bên cạnh việc đem lại lợi ích cho cá nhân doanh nghiệp, bảo hiểm hỏa hoạn góp phần vào việc ổn định phát triển kinh tế xà hội Bởi thông qua việc hớng dẫn cho doanh nghiệp thực biện pháp an toàn, công ty bảo hiểm đà góp phần hạn chế tổn thất, giúp khách hàng có điều kiện mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nh mong muốn Mặt khác, phần không nhỏ nguồn phí bảo hiểm thu đợc từ nghiệp vụ đợc Bảng 5: Tình hình chi kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn Chi bồi thờng Chi hoa hồng Chi ĐPHCTT Chi dự trữ Chi thuÕ Møc chi Møc chi Møc chi Møc chi Tû lÖ % 1997 5.104,3 3.220,60 Tû lÖ % Tû lÖ Møc chi % 63,1 548,84 10,80 176,22 3,50 304,9 1998 2.666,9 451,21 16,92 647,07 24,26 203,80 1999 4.961,2 2.437,30 49,13 737,20 14,86 230,40 2000 4.870,4 659,00 13,54 1.039,90 21,36 260,70 2001 3.038,7 350,00 11,52 490,01 16,12 221,69 Tû lÖ % 5,97 Chi qu¶n lý Tû lƯ Møc chi % % 4,78 609,80 11,90 7,64 359,2 13,47 287,32 10,77 718,30 26,93 4,64 409,6 327,60 6,60 819,10 16,51 5,35 582,2 11,95 1.164,30 23,90 1.164,30 23,90 7,30 395,4 13,02 790,80 26,02 790,80 26,02 8,26 243,94 Tû lƯ Qua b¶ng sè liƯu ta cã thĨ nhËn xÐt nh sau: - Trong tỉng chi khoản chi bồi thờng chiếm tỷ trọng chủ yếu, đặc biệt năm 1997 năm 1999 hai năm xảy nhiều vụ cháy gây thiệt hại lớn kiƯn cho sè tiỊn båi thêng rÊt cao, ¶nh hëng lớn đến lợi nhuận Nhng vòng hai năm trở lại đây, khoản chi bồi thờng đà giảm nhiều, từ chỗ chiếm 63,1% năm 1997 49,13% năm 1999 đến năm 2000 13,54% năm 2001 11,52% tổng chi - Trong năm năm qua, chi hoa hồng tăng lên nhanh chứng tỏ công ty đà trọng quan tâm tới quyền lợi đội ngũ cộng tác viên, đại lý, ngời trực tiếp khai thác, khâu định thành bại công ty bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm - Trong khoản chi chi đề phòng hạn chế tổn thất tăng chậm qua năm cho thấy dù công ty có quan tâm nhng cha thực đầu t lớn cho công tác - Việc thực thuế GTGT với thuế suất tăng lên khiến cho khoản chi thuế công ty tăng lên đáng kể Trong tổng thu khoản thu từ phí bảo hiểm chủ yếu Các khoản thu- chi nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn vòng năm trở lại đợc thể qua bảng sau: Bảng 6: Kết hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn Năm Doanh thu phÝ Tỉng chi Lỵi % chi Doanh Lỵi thu / chi NhuËn / chi n phÝ / h doanh thu phÝ (® / ® ) phÝ u Ë n 1997 6.0989 5.104,3 993.7 83,70 1,19 0,19 1998 7.183 2.666,9 4.516,1 37,13 2,69 1,69 1999 8.191 4.961,2 3.229,8 60,57 1,65 0,65 2000 11.643 4.870,4 6.764,6 41,90 2,39 1,39 2001 7.908 3.038,7 4.862,2 39,92 2,60 1,60 Ngn sè liƯu: C«ng ty BVHN Nh vậy, thấy thừ năm 1997 đồng chi phí tạo 1,19 đồng doanh thu 0.19 đồng lợi nhuận đến năm 1998, bồi thờng nên số 2,69 đồng doanh thu 1,69 đồng lợi nhuận Năm 2000 số đạt tới 2.39 đồng doanh thu 1.39 đồng lợi nhuận năm 2001 2,6 đồng doanh thu 1,6 đồng lợi nhuận Số chi nghiệp vụ ngày giảm Từ chỗ chiếm 83,7% doanh thu năm 1997 đến năm 2001 số đà giảm xuống 42%, khoản chi bồi thờng giảm đáng kể Những số cho thấy tình hình kinh doanh nghiệp vụ phát triển Lợi nhuận nghiệp vụ tăng dần qua năm chứng tỏ đà trở thành nghiệp vụ mạnh công ty Nh vậy, tình hình thực hoạt động kinh doanh bảo hiểm hoả hoạn BVHN cho thấy có hiệu Nghiệp vụ ngày đợc nâng cao gắn liền víi sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ x· héi, tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động kinh doanh bảo hiểm địa bàn Hà nội phát triển không ngừng Để hoạt động kinh doanh bảo hiểm hoả hoạn ngày có hiệu cao khâu phải đa giải pháp phù hợp ttrong tình hình qua góp phần nâng cao uy tín công ty thị trờng Để giải vấn đề này, nghiên cứu chơng sau 2.Một số hạn chế khó khăn trình triển khai nghiệp vụ Bên cạnh u điểm BVHN không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế cần phải khắc phục là: -Còn cán đầu đàn, giỏi nghiệp vụ biết nhiều nghiệp vụ liên quan cha nâng cao đợc trình độ ngoại ngữ chuyên ngành điều làm hạn chế nghiệp vụ đối ngoại -Vấn đề phối hợp cộng tác khâu công việc qui trình nghiệp vụ cha ăn khớp với đợc đôn đốc kiểm tra -Cha áp dụng đầy đủ khâu trình Marketing, trọng tuyên truyền quảng cáo, thiếu tìm hiểu dự đoán thị trờng biến ®éng cđa m«i trêng xung quanh (m«i trêng kinh doanh) Nh thấy có điều phải khắc phục nhng nói BVHN đà tìm đợc đờng cho đà thu đợc kết đáng khích lệ Trong thời gian tới công ty cần phát huy thành đà đạt đợc khắc phục mặt hạn chế để không ngừng lớn mạnh trở thành đơn vị kinh tế chủ lực kinh tế Nhà nớc Chơng III Một số biện pháp nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn BVHN I Phơng hớng, mục tiêu thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2001 công ty BHHN Năm 2001, cạnh tranh thị trờng bảo hiểm địa bàn Hà Nội ngày sôi động với tham gia tất công ty bảo hiểm đà vào hoạt động ổn định Do công ty đà phải san sẻ thị trờng giảm thị phần nhiều Bên cạnh đầu t nớc cha có chiều hớng tăng Luật kinh doanh bảo hiểm có hiệu lực từ đầu năm 2001 đặt yêu cầu kinh doanh bảo hiểm theo t pháp luật Xác định đợc khó khăn thử thách, công ty bảo hiểm Hà Nội đà đè phơng hớng hoạt động năm 2001là : Mục tiêu: - Hoàn thành kế hoạch Tổng công ty giao:76,5 tỷ đồng - Phấn đấu hoàn thành vợt mức kế hoạch 5%:3,85 triệu - Tổng doanh thu bảo hiểm gốc:80.350 triệu đồng - Doanh thu bảo hiểm hoả hoạn :11.000 triệu đồng Chiến lợc kinh doanh: - Tăng trởng, hiệu - Giữ vững địa bàn làm chủ thi trờngbảo hiểm Hà Nội - Củng cố kinh doanh theo chiều sâu,nâng cao chất lợng phục vụ, tồn phát triển với khách hàng - Kinh doanh theo t míi cđa lt b¶o hiĨm II Một số kiến nghị góp phần nâng cao hiệu khai th¸c nghiƯp vơ Sau mét thêi gian thùc tÕ tìm hiểu công ty bảo hiểm hà nội, qua trình thu thập số liệu nh phân tích tình hình hoạt động kinh doanh, với mong muốn góp phần nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn, em xin mạnh dạn đa số biện pháp kiến nghị sau: Đẩy mạnh công tác khai thác Công tác tuyên truyền quảng cáo: giai đoạn 1997-2001 với phát triển mạnh mẽ nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn, chất lợng công tác khai thác đÃ, ngày đợc cải thiện, dịch vụ bảo hiểm đợc giới thiệu tới tận nơi khách hàng, tạo thêm nhiều hội để khách hàng nghiên cứu, so sánh lựa chọn chào phí bảo hiểm phù hợp với yêu cầu, điều kiện tham gia nh đáp ứng mong đợi chất lợng phục vụ Trong chế thị trờng, khách hàng thờng khó tính, với xuất nhiều công ty bảo hiểm nớc triển khai nghiệp vụ biện pháp tốt để dành khách hàng công tác tuyên truyền quảng cáo Khi khai thác bảo hiểm khách hàng cha có hiểu biết loại hình nghiệp vụ nên đòi hỏi cán khai thác phải hớng dẫn tận tình, nêu rõ cho khách hàng thấy mặt thuận lợi họ tham bảo hiểm công ty bảo hiểm Hà Nội mà công ty khác không có, có cách thông qua mặt mạnh nh vậy, Bảo Việt Hà Nội trì củng cố đợc mối quan hệ cũ, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp Thu hút khách hàng qua thành phần trung gian điều đáng quan tâm Bảo việt Hà Nội cần đẩy mạnh mở rộng mối quan hệ với ngành quản lý, chủ quan ngành địa bàn thủ đô có liên quan nh: ngân hàng thơng mại, phòng cảnh sát PCCC, sở kế hoạch đầu t, Cục thuế Hà Nội, doanh nghiệp nhà nớc, t nhân lớn để thông qua đối tợng này, công ty giới thiệu sản phẩm bảo hiểm hoả hoạn với khách hàng Ngoài để khai thác đạt hiệu cao cần xây dựng có kế hoạch thực chiến lợc khai thác, mở rộng thị trờng, trọng số khâu sau: - Chiến lợc hoàn thiện phát triển sản phẩm BH phi nhân thọ: +Hoàn chỉnh làm chủ sản phẩm truyền thống nh: BH xe giới, BH học sinh, BH ngời +Phát triển loại hình BH mạnh: BH cháy, BH ngời, BH hàng hoá vận chuyển nội địa, BH xây lắp, BH du lịch, BH xe giới +Nghiên cứu sản phẩm BH có tính phổ biến khả thi trình Bảo Việt cho tiến hành nh: BH chữa bệnh cho ngời nớc làm việc Việt nam , BHTNDS vật chất mở rộng cho xe mô tô +Chiến lợc phủ kín địa bàn thông qua sử dụng đội ngũ cộng tác viên, đại lý -Mạnh dạn áp dụng mềm dẻo, linh hoạt sách khách hàng sở nguyên tắc sách Bảo Việt -Đổi t phơng pháp tiếp thị -Chú trọng tạo động lực phát triển khai thác BH, quan tâm đến chế độ quyền lợi cho ngêi trùc tiÕp khai th¸c -Chó träng khai th¸c tập trung thông qua đầu mối lớn nh: phòng CSGT, công an thành phố, cục thuế, cục đầu t thành phố, sở GD, cục đăng kiểm, ban quản lý dự án, tổng công ty 90,91 -Tập trung u tiên nghiệp vụ có doanh thu hiệu cao nh: BH xây lắp, BH cháy, BH thân xe, BH đầu t -Tăng cờng mối quan hệ để có ủng hộ ngành, cấp khai thác BH, làm chủ thị trờng Nâng cao chất lợng công tác giám định giải bồi thờng Cán công ty bảo hiểm Hà Nội cần thấy rõ đầy đủ chức quan trọng công tác giám định bồi thờng Nếu làm tốt công tác có tác dụng to lớn công tác khai thác, lôi khách hàng tham gia bảo hiểm hoả hoạn gián đoạn kinh doanh sau cháy Do công tác giám định mang tính chất tơng đối nên dễ dẫn đến phản ánh không xác trung thực Vì cán làm công tác trình độ chuyên môn cao, t cách đạo đức phải khách quan, vô t, trung thực để phản ánh toàn diễn biến gây rủi ro Đồng thời họ phải có đúc kết tập hợp thành sổ tay nghiệp vụ giám định bảo hiểm cháy gián đoạn kinh doanh sau cháy để dễ dàng tra cứu đa kết luận xác Về công tác bồi thờng, khách hàng thực cảm thấy đợc ý nghĩa bảo hiểm bồi thờng tổn thất Vì để tạo uy tín công ty khách hàng, công ty cần phải bồi thờng nhanh chóng kịp thời xác dứt điểm Bên cạnh công ty cần phải tăng cờng bỉ sung q båi thêng ®Ĩ cã tỉn thÊt xảy Bên cạnh công ty cần phải tăng cờng bổ sung quỹ bồi thờng để có tỉn thÊt lín x¶y cã thĨ båi thêng nhanh chóng, đồng thời sử dụng quỹ đầu t vào lĩnh vực an toàn tăng khả bồi thờng cho khách hàng Để làm tốt công tác bồi thờng công ty cần phải giảm bớt thủ tục rờm rà tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhận tiền bồi thờng Về công tác giám định: Bảo Việt Hà Nội nên thờng xuyên cử cán bảo hiểm tham gia khoá học Tổng công ty để nâng cao trình độ chuyên môn, chất lợng phục vụ, đồng thời tiếp tục trì mở rộng quan hệ với công ty giám định, chuyên gia nhiều lĩnh vực Những vụ phức tạp nên phối hợp, mời công ty giám định có uy tín nớc nớc hoạt động Việt Nam tham gia Về công tác bồi thờng: khách hàng thấy rõ tác dụng bảo hiểm gặp rủi ro Trách nhiệm công ty lúc phải bồi thờng, hiệu bồi thờng nhanh chóng, xác công bằngphải luôn đợc tuân theo trờng hợp hình thức tuyên truyền quảng cáo có hiệu tạo uy tín cho công ty việc làm cụ thể kh«ng b»ng lêi nãi su«ng Song song víi viƯc phơc vụ tốt khách hàng, Bảo Việt Hà Nội cần tăng cờng bổ sung quỹ dự trữ bồi thờng đầu t vốn nhàn rỗi: mua công trái nhà nớc, mua bất động sản Thực tế cho thấy, thủ tục giải bồi thờng rờm rà, phức tạp, tốn nhiều thời gian, công ty cần có tài liệu hớng dẫn khách hàng, cụ thể phải làm công việc gì, phải nộp giấy tờ để họ nhanh chóng nhận đợc tiền bồi thờng góp phần ổn định sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, BVHN nên sớm thực biện pháp sau: -Tập trung cải tiến quy trình khâu giám định bồi thờng để giảm bớt thủ tục hành gây phiền hà cho khách hàng, nâng cao chất lợng phục vụ đồng thời hỗ trợ đắc lực cho khâu khai thác -Tăng cờng công tác kiểm tra giám sát khâu giám định- bồi thờng để đảm bảo trả nhanh- trả đủ- trả xác góp phần bảo vệ quyền lợi khách hàng hiệu kinh doanh công ty Kiện toàn công tác tổ chức nhân Luôn tự điều chỉnh tự hoàn thiện phơng châm hành động toàn hệ thống Bảo việt giai đoạn Vì vậy, đào tạo cán giỏi vấn đề mà công ty cần quan tâm Cán giỏi nghiệp vụ thực công việc cách nhanh gọn, trôi chảy mà khách hàng thắc mắc, yêu cầu, cán giải đáp đợc rõ ràng, tạo niềm tin cho khách hàng Mặt khác, có đợc cán giỏi nghiệp vụ, có trình độ tiếng Anh thông thạo, công ty xâm nhập đợc thị trờng nhanh chóng, trực tiếp đỡ tốn thông qua môi giới Bên cạnh đó, trình độ cán bảo hiểm địa bàn Hà Nội nhiều biểu cha đạt yêu cầu, công ty cần tổ chức khoá học, hội thảo không nội công ty mà cần phối hợp với công ty bảo hiểm nớc nh: AIG, LG, CIGNA, Munich Re chuyên đề liên quan đến nghiệp vụ, đồng thời cử cán học ngắn hạn dài hạn nớc nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, ngoại ngữ nhằm đáp ứng yêu cầu thị trờng Hơn nữa, công ty cần phát hiện, nhìn nhận lực, trình độ cán có sách đÃi ngộ u đÃi thích đáng để họ toàn tâm, toàn ý đóng góp công sức vào phát triển chung công ty Hớng dẫn cán bộ, công nhân viên công ty thực quy định, sách, luật pháp nhà nớc Tổ chức khen thởng cán làm đợc việc xử phạt công minh cá nhân làm việc thiếu trách nhiệm, ỷ lại, không chấp hành nội quy, quy chế công ty Phát huy tính động, sáng tạo cán công nhân viên, từ khẳng định đợc sức mạnh tập thể Công ty cần bổ sung đủ cán lÃnh đạo nghiệp vụ bảo hiểm có đủ trình độ cho phòng ban chi nhánh công ty Bên cạnh đó, công ty nên thờng xuyên nâng cao tinh thần trách nhiệm giáo dục đạo đức nghề nghiệp cán công nhân viên, không để xảy việc tiêu cực xảy ra, giải công việc cách xác, trung thực khoa học, tảng để tạo lòng tin, thu hút khách hàng tham gia bảo hiểm Hoàn thiện số công tác khác - Tiếp tục chấn chỉnh công tác quản lý công ty quản lý tài chính, ấn chỉ, quản lý cán quản lý nghiệp vụ Tiếp tục bổ sung hoàn chỉnh qui chế qui trình quản lý nghiệp vụ - Tiếp tục hoàn thiện công tác thống kê đáp ứng yêu cầu quản lý phục vụ cho việc xác định hiệu kinh doanh công ty phòng - Kiện toàn bớc tổ chức máy hoạt động công ty, xây dựng, điều chỉnh mô hình máy, xếp cán lao động cho phù hợp, giảm thiểu tỷ trọng gián tiếp Tiến hành xem xét phân cấp quản lý quản lý phân cấp, xây dựng tiêu chuẩn chức danh cán Bổ sung lực lợng cán lÃnh đạo cấp phòng cán quản lý nghiệp vụ, đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh giai đoạn Chú trọng công tác kiểm tra tự kiểm tra, xây dựng thực quy chế an ninh quy chế dân chủ doanh nghiệp + Tiếp tục đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo + Tiếp tục đổi mặt hoạt động để đáp ứng với tình hình thị trờng Công tác quản lý rủi ro Một nguyên nhân làm cho hoạt động kinh doanh nghiệp vụ cha đạt hiệu tối u- thực cha tốt công tác PCCC để làm tốt công tác này, công ty cần phải kết hợp chặt chẽ với phòng cảnh sát PCCC, cấp quyền ban ngành để kiểm tra tình hình thực PCCC đơn vị Công tác tính phí Hoạt động bảo hiểm hoả hoạn hình thức kinh doanh dich vụ quỹ dùng để chi trả bồi thờngđợc hình từ việc đóng gópcủa ngời đợc bảo hiểm dới dạng phí bảo hiểm Vì vậy, việc tính toán mức phí phải đảm bảo đủ chi trả bồi thờng, đảm bảo kinh doanh cólÃi, đồng thời phải tạo đợc mức phí cạnh tranhđợc với công ty nớc Ngoài công ty nên góp ý với Tổng công ty đề nghị với tài đa hành lang pháp lý cụ thể nhằm tạo môi trờng cạnh tranh lành mạnh cho công ty tự khẳng định chế thị trờng Trên số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn Công ty Bảo hiểm Hà Nội Cùng với nhũng cố gắng nỗ lực tập thể lớn, hy vọng Bảo Việt Hà Nội tiếp tục lớn mạnh không ngừng lên trở thành doanh nghiệp hàng đầu hệ thống Bảo Việt Trên số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn Công ty Bảo hiểm Hà Nội Cùng với nhũng cố gắng nỗ lực tập thể lớn, hy vọng Bảo Việt Hà Nội tiếp tục lớn mạnh không ngừng lên trở thành doanh nghiệp hàng đầu hệ thống Bảo Việt Kết Luận Bảo hiểm hoả hoạn nghiêp vụ bảo hiểm cần thiết đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh cđa ngêi d©n ViƯt Nam Qua mét thêi gian hoạt động, nói riêng phạm vi Bảo Việt Hà Nội, Bảo hiểm cháy đà đem lại nguồn thu lớn cho Công ty góp phần gánh vác trách nhiệm cho nhiều khách hàng Cùng với phát triển xà hội, phạm vi bảo hiểm ngày trở nên rộng rÃi hơn, thể tiềm phát triển Bảo hiểm hoả hoạn Tuy nhiên, nghiệp vụ truyền thống, lại phức tạp liên quan nhiều đến luật pháp hành nên không tránh khỏi vớng mắc, tồn cần có thời gian để hoàn thiện dần Qua việc mở rộng quan hệ, sâu sát thị trờng đổi phơng thức hoạt động, Bảo hiểm hoả hoạn ngày thể rõ vị trí Công ty khách hàng Với chế đầu t thoáng mang tính khuyến khÝch cao nh hiƯn nay, sÏ cã rÊt nhiỊu c¸ nhân, tổ chức doanh nghiệp nớc đến sinh sống bỏ vốn vào kinh doanh Việt Nam Chắc chắn họ quan tâm đến luật pháp Việt Nam phát sinh nhu cầu Bảo hiểm tài sản Khi đó, nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn thực khẳng định tầm quan trọng hiệu Mặc dù thời gian công tác Công ty Bảo hiểm Hà Nội nhiều, nhng kiến thức mà em thu thập đợc vô bổ ích, góp phần nâng cao hiệu công việc trình độ nghiệp vụ để em có điều kiện ứng dụng tốt vào công tác thực tế sau Đề CƯƠNG SƠ Bộ L ời nói đầu Chơng I Khái quát chung bảo hiểm hoả hoạn I Lý ln chung vỊ b¶o hiĨm Sù đời vai trò bảo hiểm 2.Các loại hình bảo hiểm 3.Giới thiệu chung bảo hiểm hoả hoạn II Nội dung nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn Một số khái niêm hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn Rủi ro đợc bảo hiểm Rủi ro không đợc bảo hiểm Chơng ii Tình hình hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn Bảo Việt Hà Nội I Giới thiệu chung công ty bảo việt hà nội Lịch sử hình thành cấu tổ chức công ty Tình hình hoạt động kinh doanh BVHN năm gần ( 1997 - 2003) II Triển vọng phát triển nghiệp vụ Tình hình thị trờng bảo hiểm Việt nam thị trờng bảo hiểm hỏa hoạn 2.Những yếu tố tác động đến việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn Bảo Việt Hà Nội III Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn Công ty bảo hiểm Hà Nội từ 1997-2003 Tình hình khai thác 2.Tình hình đề phòng hạn chế tổn thất: 3.Tình hình giám định bồi thờng IV Một số đánh giá hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn Kết hiệu hoạt động kinh doanh nghiệp vụ 2.Một số hạn chế khó khăn trình triển khai nghiệp vụ Chơng III Một số biện pháp nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn BVHN I.Phơng hớng, mục tiêu thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2003 công ty BHHN II.Một số kiến nghị góp phần nâng cao hiệu khai thác nghiệp vụ Đẩy mạnh công tác khai thác Nâng cao chất lợng công tác giám định giải bồi thờng Kiện toàn công tác tổ chức nhân Hoàn thiện số công tác khác Kết luận Tài liệu tham khảo Giáo trình kinh tế bảo hiểm PGS - TS Hồ Sĩ Sà ( chủ biên ) Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm PGS - TS Nguyễn Cao Thờng ( chủ biên ) Giáo trình bảo hiểm ( Nhà xuất tài 1999 ) Bảo hiểm nguyên tắc thực hành TS - David Bland ( chủ biên ) Các tạp chí: - Bảo hiểm - Tài - Nghiên cứu kinh tế - Ph¸t triĨn kinh tÕ - Con sè & sù kiƯn - Ngân hàng - Kinh tế dự báo Một số tài liệu tham khảo khác: - Báo cáo tổng kết công ty Bảo Hiểm Hà Nội từ năm 1997-2003 - Các đơn bảo hiểm cháy ... chung bảo hiểm hoả hoạn Chơng II: Tình hình hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn Bảo Việt Hà Nội Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn công. .. vụ bảo hiểm hỏa hoạn số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ Công ty bảo hiểm Hà Nội Chơng ii Tình hình hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn Bảo Việt Hà Nội I giới thiệu... nghề nghiệp, em đà chọn chuyên đề: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn công ty bảo hiểm Hà nội để nghiên cứu Mục đích chuyên đề nhằm trình bày số nét nghiệp