Giải pháp nhằm tăng khả năng tái tục hợp đồng Bảo Hiểm trong nghiệp vụ Bảo Hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới tại Cty Bảo Hiểm Hà Tây

Giải pháp nhằm tăng khả năng tái tục hợp đồng Bảo Hiểm trong nghiệp vụ Bảo Hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới tại Cty Bảo Hiểm Hà Tây

Lời mở đầu

Bảo hiểm (BH) là một ngành dịch vụ tài chính có phạm vi hoạt động rộngliên quan đến mọi lĩnh vực trong cuộc sống hàng ngày cũng nh trong các hoạtđộng sản xuất, kinh doanh khác Đặc điểm tạo nên sự khác biệt quan trọng củaBH so với các ngành tài chính khác, đồng thời củng cố vai trò của BH trong đờisống xã hội là: BH cung cấp cơ chế bảo đảm tài chính tốt nhất cho cá nhân vàcác tổ chức – một nhu cầu không thể thiếu trong cuộc sống hiện đại.

Khi nền kinh tế – xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu đi lại của nhân dânngày càng tăng, số lợng các loại phơng tiện tham gia giao thông gia tăng nhanhchóng và hết sức đa dạng, phong phú Đặc biệt là xe cơ giới, với tính cơ độngcao, tính việt dã tốt, tham gia triệt để quá trình vận chuyển nên lợng xe tham giagiao thông ngày càng nhiều Mặc dù xe cơ giới ngày một hiện đại hơn, cơ sở hạtầng giao thông ngày càng đợc mở rộng, nâng cấp và hoàn thiện, song tai nạngiao thông vẫn gia tăng qua các năm làm ảnh hởng trực tiếp đến tính mạng và tàIsản của con ngời Vì thế, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới(BHTNDS) ra đời là hết sức cần thiết và đợc triển khai dới hình thức bắt buộctheo quy định của pháp luật.

Tiến hành BHTNDS của chủ xe cơ giới nhằm bảo vệ quyền lợi của nạn nhânvà chủ xe khi gặp sự cố rủi ro, bất trắc Đồng thời cũng nâng cao đợc ý thức,trách nhiệm chấp hành luật lệ giao thông, đảm bảo an toàn và thể hiện tính nhânđạo vì cộng đồng.

Hợp đồng (HĐ) BHTNDS của chủ xe cơ giới chỉ có hiệu lực 1 năm nên khithời hạn của HĐ chấm dứt công ty BH muốn những khách hàng này tiếp tụctham gia BH tại công ty mình Việc giữ khách hàng đối với công ty BH khôngnhững giúp duy trì thị phần mà còn giúp công ty tiết kiệm đợc các chi phí nh: chiphí khai thác HĐ mới, chi phí quảng cáo, đồng thời củng cố và tăng cờng vị thếcủa công ty.

Nhận thức đợc tầm quan trọng này, qua thời gian thực tập tại công ty Bảo

hiểm Hà Tây (BHHT) em đã mạnh dạn lựa chọn đề tài: “Giải pháp nhằm tăngkhả năng tái tục hợp đồng bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệmdân sự của chủ xe cơ giới tại công ty Bảo hiểm Hà Tây” làm chuyên đề thực

tập tốt nghiệp.

Ngoài lời mở đầu và kết luận nội dung của chuyên đề đợc chia làm 3 chơng:

Chơng I: Lý luận chung về BHTNDS của chủ xe cơ giới

Chơng II: Tình hình tái tục nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới tại Bảo

Việt Hà Tây giai đoạn 2000-2004

Chơng III: Một số kiến nghị nhằm nâng cao khả năng tái tục BHTNDS của

chủ xe cơ giới tại Bảo Việt Hà Tây

Qua bài viết này, em xin chân thành cảm ơn sự hớng dẫn tận tình của côgiáo Th.S Tô Thiên Hơng cùng các thầy cô trong bộ môn BH – trờng Đại họcKinh tế quốc dân cũng nh các cô chú, anh chị cán bộ tại công ty Bảo hiểm HàTây đã giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này.

Do thời gian và sự hiểu biết của bản thân còn hạn chế nên bài viết của emkhó tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhận đợc sự tham gia, góp ý đểchuyên đề đợc hoàn thiện hơn.

Hà Nội, ngày 6/5/2005

Vai trò của BHTN thể hiện ở chỗ:

- Nâng cao đợc nhận thức và trách nhiệm của ngời tham gia bảo hiểm - Giúp các tầng lớp dân c nhận thức sâu sắc hơn về hệ thống pháp luật củanớc minh để từ đó chấp hành và thực hiện tốt pháp luật

- Giúp cho mọi hoạt động trong xã hội đI vào một quỹ đạo chung dới sựđiều tiết của pháp luật từ đó góp phần đảm bảo an toàn cho xã hội

- Xét về mặt kinh tế tham gia BHTNDS luôn luôn mang lại lợi ích thiếtthực cho họ bởi lẽ ngời tham gia không phải chi ra một khoản tiền lớn thậm chírất lớn để bồi thờng cho ngời bị hại khi không may TNDS thuộc về mình Từ đógóp phần ổn định cuộc sống, ổn định sản xuất kinh doanh cho ngời tham gia bảohiểm

- BHTNDS ra đời còn giúp hệ thống pháp luật của mỗi nớc đồng bộ hơnđể từ đó góp phần quản lý tốt mọi mặt trong đời sống xã hội

2 Đặc điểm của bảo hiểm trách nhiệma Đối tợng bảo hiểm mang tính trừu tợng

Đối tợng bảo hiểm của các hợp đồng BHTN là phần trách nhiệm hay nghĩavụ bồi thờng các thiệt hại, do đó rất trừu tợng Hơn nữa, trách nhiệm là bao nhiêucũng không xác định đợc ngay lúc tham gia bảo hiểm Thông thờng trách nhiệmpháp lý phát sinh khi có đủ 3 điều kiện sau:

- Có thiệt hại thực tế của bên thứ ba

- Có hành vi trái pháp luật của cá nhân hay tổ chức

- Có quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của cá nhân hay tổ chứcvà thiệt hại của bên thứ ba

Mức độ thiệt hại do trách nhiệm pháp lý phát sinh bao nhiêu là hoàn toàn dosự phán xử của toà án Thông thờng, thiệt hại này đợc tính dựa trên mức độ lỗicủa ngời gây ra và thiệt hại của bên thứ ba Tuy nhiên, trong thực tế cũng cónhững trờng hợp toà án sẽ không căn cứ vào mức độ lỗi để phán xử, mà căn cứvào khả năng tài chính của ngời gây ra thiệt hại

b Bảo hiểm trách nhiệm thờng đợc thực hiện dới hình thức bắt buộc

Việc thực hiện dới hình thức bắt buộc có những mặt tích cực và tiêu cực đốivới những công ty bảo hiểm

* Tích cực:

+ Giúp các công ty bảo hiểm khai thác bảo hiểm dễ dàng hơn để từ đó tăngdoanh thu và phí bảo hiểm

+ Làm cho ngời dân ngày càng hiểu biết sâu sắc hơn về bảo hiểm

+ Nếu các công ty có khả năng tài chính tốt anh ta có thể nâng cao hạn mứctrách nhiệm của mình Đây thực chất là vấn đề đa dạng hoá sản phẩm để cạnhtranh đối với các đối tợng khác

* Tiêu cực:

+ Vì thực hiện dới hình thức bắt buộc cho nên ngời dân tham gia bảo hiểmluôn luôn diễn ra hiện tợng tâm lý bị ức chế : họ luôn luôn có cảm giác công tybảo hiểm đến thu nợ, thu thuế của họ Vì vậy nếu công ty thực hiện không tốt thìtâm lý diễn ra ngày càng nặng nề hơn

+ Đặc biệt trong thời kỳ đầu triển khai BHTNDS do ý thức của ngời dâncũng nh do sự hiểu biết cha đầy đủ cho nên họ rất dễ nhầm lẫn giữa các nghiệpvụ BHTN này với các nghiệp vụ bảo hiểm tàI sản có liên quan Từ đó đã phátsinh thêm những khiếu nại không cần thiết trong quá trình bồi thờng

c Có thể áp dụng giới hạn trách nhiệm hoặc không

Bởi vì thiệt hại TNDS phát sinh cha thể xác định đợc ngay tại thời điểmtham gia bảo hiểm và thiệt hại đó có thể là rất lớn Bởi vậy, để nâng cao tráchnhiệm của ngời tham gia bảo hiểm, các công ty hoặc nhà nớc thờng phải ấn địnhnhững hạn mức trách nhiệm (HMTN) cụ thể của mình

Hạn mức này có thể cao hoặc thấp phụ thuộc vào điều kiện kinh tế xã hộicũng nh khả năng tài chính của các công ty BH HMTN có thể quy định bằng sốtơng đối hoặc số tuyệt đối tuỳ theo từng nghiệp vụ BH

HMTN cao hoặc thấp còn tuỳ thuộc vào điều kiện kinh doanh của mỗi côngty và luôn thay đổi cho phù hợp từng thời kỳ, giai đoạn hoặc chu kỳ sản phẩm.Việc xác định HMTN phù hợp rất quan trọng đối với các công ty BH bởi vì nóquan hệ trực tiếp đến khả năng tài chính của khách hàng

HMTN của một số loại hình BHTN nh: trách nhiệm của các hãng hàngkhông, trách nhiệm của chủ sử dụng lao động, trách nhiệm của các chủ doanhnghiệp (DN)…là những vấn đề liên quan đến độ an toàn rất cao của những nglà những vấn đề liên quan đến độ an toàn rất cao của những ngờitham gia BH đó cho nên các công ty BH thờng đa ra những HMTN khác nhau đểhọ dễ dàng lựa chọn

- Quy mô các loại hình DN hiện nay khác nhau là khác nhau

- Trong cơ chế thị trờng mỗi DN đều có những thời kỳ phát triển thành đạtnhng cũng có thời kỳ gặp khó khăn, thậm chí phá sản cho nên các mức tráchnhiệm khác nhau là điều kiện để họ dễ dàng lựa chọn

- Trong cơ chế thị trờng có rất nhiều loại hình công ty BH kinh doanh loạihình BH này Để thực hiện cạnh tranh thì mỗi công ty BH đều đa ra nhiềuHMTN khác nhau cho phù hợp với khả năng tài chính của mình cũng nh kháchhàng tiềm năng của mình

d Bảo hiểm trách nhiệm cũng áp dụng nguyên tắc bồi thờng và nguyên tắcthế quyền hợp pháp giống nh BH tài sản bởi lẽ thực chất ở đây cũng là BH thiệt

hại chỉ có điều thiệt hại ở đây không liên quan trực tiếp đến ngời tham gia BHmà liên quan đến ngời thứ ba

3 Các loại hình bảo hiểm trách nhiệm cơ bản

- BHTNDS của các chủ phơng tiện vận tải:

+ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba + BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với hành khách + BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với hàng hóa trên xe

+ BHTNDS của nhà vận chuyển trong ngành hàng không dân dụng + BHTNDS của chủ tàu thuyền

+ BHTNDS của chủ sử dụng lao động đối với ngời lao động- BHTNDS của chủ nuôi chó

- Bảo hiểm trách nhiệm đối với sản phẩm

- Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý đối với những luật s, bác sĩ- Bảo hiểm trách nhiệm công cộng

- Bảo hiểm trách nhiệm chung

II Những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ Bảo hiểm trách nhiệm dân sựcủa chủ xe cơ giới

BHTNDS của chủ xe cơ giới bao gồm:

- BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba- BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với hành khách - BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với hàng hoá

1 Tác dụng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

BH là sự chuyển giao rủi ro trên cơ sở hợp đồng, tức là ngời BH nhận vềmình những rủi ro của ngời đợc BH (ví dụ nh tuổi thọ, tình trạng sức khoẻ, tổnthất tài sản, trách nhiệm) để đổi lấy phí của ngời tham gia BH.

BHTNDS của chủ xe cơ giới có nhiều tác dụng khác nhau đối với không chỉchủ phơng tiện mà còn với cả xã hội.

Thứ nhất, tích cực góp phần ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao thông

đ-ờng bộ, thông qua các hoạt động đề phòng và hạn chế tổn thất của các nhà BH.Những năm qua, Tổng công ty BHVN đã chi nhiều tỷ đồng cùng Bộ Giao thôngvận tải làm công tác đề phòng hạn chế tai nạn giao thông, xây dựng trên 20 đờnglánh nạn và tờng phòng hộ trên các đèo dốc nguy hiểm Chỉ tính riêng đờng lánhnạn trên đèo Măng Giang đã cứu đợc trên 100 xe các loại bị mất phanh, số ngời,tài sản đợc cứu không thể tính bằng tiền, có ý nghĩa xã hội rất lớn.

Thứ hai, góp phần ổn định tài chính cho các chủ xe, giúp các chủ xe khắc

phục sự cố tiếp tục sản xuất, kinh doanh khi bất chợt phải chi một khoản tiền lớnngoài dự kiến, đó là bồi thờng cho ngời bị nạn.

Thứ ba, tích cực góp phần xoa dịu bớt sự căng thẳng giữa chủ xe với phía

nạn nhân trong mỗi vụ tai nạn Đồng thời thông qua nghiệp vụ này giúp lái xe ýthức đợc trách nhiệm của mình khi điều khiển, sử dụng xe Làm giảm thiểu số vụtai nạn xảy ra.

Thứ t, nghiệp vụ này ra đời còn góp phần giảm bớt gánh nặng cho ngân

sách Nhà nớc, tăng thu ngân sách để từ đó có điều kiện đầu t trở lại nền kinh tế,nâng cấp cơ sở hạ tầng giao thông và tạo thêm công ăn việc làm cho ngời laođộng.

Thứ năm, thông qua tài liệu thống kê của nghiệp vụ giúp các công ty BH và

các cơ quan hữu quan nhận biết đợc các rủi ro và nguyên nhân gây ra rủi ro, đểtừ đó phối hợp thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất Giảm thiểuđến mức thấp nhất có thể thiệt hại do tai nạn giao thông gây ra.

2 Các loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Xe cơ giới là các loại xe chạy trên đờng bộ bằng động cơ của chính mình(trừ xe đạp máy)

2.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba

TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là phần trách nhiệm đợc xácđịnh bằng tiền theo quy định của luật pháp và sự phán quyết của toà án quyếtđịnh chủ xe phải gánh chịu do lu hành xe của mình gây tai nạn cho ngời thứ ba.

Ngời thứ ba thực chất là phía nạn nhân trong vụ tai nạn Ngời thứ ba có thểlà 1 ngời, có thể là nhiều ngời, có thể là tài sản, hoa màu, nhà cửa, cầu cống…là những vấn đề liên quan đến độ an toàn rất cao của những ngTuy nhiên những trờng hợp sau đây luật kinh doanh BH của các nớc không coi làngời thứ ba.

- Thân nhân của chủ xe và lái xe.

- Những ngời làm công cho chủ xe và lái xe.- T trang hành lý và tài sản của mỗi ngời nói trên.

a Đối tợng và phạm vi bảo hiểm* Đối tợng bảo hiểm:

Ngời tham gia BH thông thờng là chủ xe, có thể là cá nhân hay đại diện chomột tập thể Nhà BH chỉ nhận BH cho phần TNDS của chủ xe phát sinh do sựhoạt động và điều khiển xe cơ giới của ngời lái xe mà không chịu trách nhiệmbồi thờng vật chất thân xe và cũng không chịu trách nhiệm về hình sự của lái xe.Nh vậy, đối tợng đợc BH là nghĩa vụ, trách nhiệm bồi thờng của chủ xe khi xecủa anh ta đang lu hành gây tai nạn cho ngời thứ ba TNDS của chủ xe cơ giớiđối với ngời thứ ba là trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thờng ngoài hợp đồng củachủ xe hay lái xe cho ngời thứ ba do việc lu hành xe gây tai nạn.

Đối tợng đợc BH không đợc xác định trớc.Chỉ khi nào việc lu hành xe gâyra tai nạn có phát sinh TNDS của chủ xe đối với ngời thứ ba thì đối tợng này mới

đợc xác định cụ thể Các điều kiện phát sinh TNDS của chủ xe đối với ng ời thứba bao gồm:

Thứ nhất, chủ xe ( lái xe) phải có hành vi trái pháp luật Có thể do vô tình

hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đờng bộ, hoặc vi phạm các qui địnhkhác của Nhà nớc.

Thứ hai, ngời thứ ba phải có thiệt hại thực tế về tài sản, tính mạng hoặc sức

Thứ ba, phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của chủ

xe (lái xe) với những thiệt hại của ngời thứ ba.

Thứ t, chủ xe (lái xe) phải có lỗi

Thực tế chỉ cần đồng thời xảy ra ba điều kiện thứ nhất, thứ hai, thứ ba làphát sinh TNDS đối với ngời thứ ba của chủ xe (lái xe) Nếu thiếu một trong bađiều kiện trên TNDS của chủ xe sẽ không phát sinh, và do đó không phát sinhtrách nhiệm của BH Điều kiện thứ t có thể có hoặc không, vì nhiều khi tai nạnxảy ra là do tính nguy hiểm cao độ của xe cơ giới mà khách hàngông hoàn toàndo lỗi của chủ xe (lái xe) Ví dụ: xe đang chạy bị nổ lốp, lái xe mất khả năngđiều khiển nên đã gây tai nạn Trong trờng hợp này, TNDS vẫn có thể phát sinhnếu có đủ ba điều kiện đầu tiên.

BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là loại hình đợc thực hiệnbắt buộc, vì:

Thứ nhất, đây là một trong những nghiệp vụ liên quan nhiều đến các bộ

luật của quốc gia mà đã là luật pháp thì mọi công dân trong xã hội phải tự giácnghiêm túc thực hiện một cách bắt buộc.

Thứ hai, thực hiện bắt buộc là nhằm đảm bảo tính công bằng trong xã hội

và đảm bảo quyền lợi cho mọi công dân

Thứ ba, thực hiện bắt buộc còn góp phần nâng cao tinh thần trách nhiệm

của các chủ xe và giúp các cơ quan hữu quan có liên quan quản lý tốt các đầu xecơ giới

* Phạm vi bảo hiểm

Ngời BH nhận bảo đảm cho các rủi ro bất ngờ không lờng trớc đợc gây ratai nạn và làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe Cụ thể, các thiệt hạithuộc phạm vi BH bao gồm:

- Tai nạn gây thiệt hại đến tính mạng và tình trạng sức khỏe của ngời thứ ba- Tai nạn gây thiệt hại đến tài sản, hàng hoá…là những vấn đề liên quan đến độ an toàn rất cao của những ng của ngời thứ ba

- Tai nạn gây thiệt hại đến sản xuất kinh doanh của ngời thứ ba

ở Việt Nam hiện nay thiệt hại về tài sản và kinh doanh đợc gọi chung làthiệt hại về tài sản.

- Tai nạn gây thiệt hại đến tính mạng và tình trạng sức khoẻ của ngời tham giacứu chữa trong vụ tai nạn

- Những chi phí cần thiết và hợp lý để ngăn ngừa hạn chê thiệt hại, các chi phíthực hiện biện pháp đề xuất của cơ quan BH (kể cả biện pháp không mang lạihiệu quả)

Bên cạnh đó, có những rủi ro nhà BH không chịu trách nhiệm bồi thờngthiệt hại nh:

- Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe/ lái xe, hoặc của ngời bị thiệt hại- Xe không có giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trờng(đối với loại xe yêu cầu phải có)

- Lái xe không có giấy phép lái xe hợp lệ (đối với loại xe cơ giới bắt buộcphải có giấy phép lái xe), lái xe có nồng độ cồn, rợu, bia vợt quá quy định củapháp luật hiện hành, khi có kết luận bằng văn bản của cơ quan nhà nớc có thẩmquyền hoặc có các chất kích thích khác mà pháp luật cấm sử dụng

- Xe sử dụng để đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khi sửa chữa(trừ khi có thoả thuận khác)

- Xe đi vào đờng cấm, khu vực cấm

- Thiệt hại có tính chất gây ra hậu quả gián tiếp nh: giảm giá trị thơng mại,thiệt hại gắn liền với việc sử dụng và khai thác tài sản bị thiệt hại

- Thiệt hại đối với tài sản bị mất cắp hoặc bị cớp trong tai nạn- Chiến tranh và các nguyên nhân tơng tự nh chiến tranh

- Thiệt hại đối với tài sản đặc biệt bao gồm: vàng bạc, đá quý, tiền, cácloại giấy tờ có giá trị nh tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hàicốt

- Mô tô: đợc chia làm 2 loại nhỏ để tính phí+ Loại 50 phân khối

+ Loại trên 50 phân khối- Ô tô: đợc chia thành các loại sau

+ Xe con 4 chỗ ngồi trở xuống+ Xe chở khách đợc chia làm 2 loại

Loại từ 24 chỗ ngồi trở xuống Loại trên 24 chỗ ngồi

+ Xe tải đợc chia ra nh sau: Dới 3 tấn

Từ 3 đến 8 tấn Trên 8 tấn

+ Xe chuyên dùng: cứu thơng, cứu hoả

Thời hạn BH từ 1 năm trở xuống vì vậy có cả phí cả năm và phí ngắn hạntheo tháng

Công thức tính phí (phí tính theo năm) : P= f +d

Trong đó: P – Phí BH trên đầu phơng tiện f - Phí thuần

d- Phụ phí

Phí thuần đợc tính theo công thức:

f =

trong đó:

Si : số vụ tai nạn xảy ra năm thứ i có phát sinh TNDS

Ti: là thiệt hại bình quân mỗi vụ tai nạn năm thứ i có phát sinh TNDSCi: số xe tham gia BHTNDS năm thứ i

n: thứ tự các năm lấy số liệu tính toán

Nh vậy, f thực chất là số tiền bồi thờng bình quân trong thời kỳ n năm chomỗi đầu phơng tiện tham gia BH trong thời kỳ đó

Công thức trên đợc tính cho từng loại xe Nếu công ty BH mới thành lậphoặc lần đầu tiên triển khai nghiệp vụ BH này phải căn cứ vào số liệu điều tra

hoặc số liệu của cảnh sát giao thông hoặc sử dụng biểu phí của một công ty nàođó ở một nớc sau đó đợc thực hiện và điều chỉnh dần

Đối với các phơng tiện hoạt động ngắn hạn (dới 1 năm) thời gian tham giaBH đợc tính tròn theo tháng và phí BH đợc xác định nh sau:

dộng hoạt xethángsốnămPhạnngắnP

Hoặc :

P ngắn hạn = P năm  Tỷ lệ phí ngắn hạn theo tháng

Trờng hợp đã đóng phí (tham gia BH) cả năm nhng vào một thời điểm nàođó phơng tiện không hoạt động nữa hoặc chuyển sở hữu mà không chuyển quyềnBH thì chủ phơng tiện sẽ đợc hoàn phí BH tơng ứng với số thời gian còn lại củanăm (làm tròn theo tháng) nếu trớc đó chủ phơng tiện cha có khiếu nại và đợcBH bồi thờng

Số phí hoàn lại đợc xác định nh sau:

dộnghoạtkhông xe

c Trách nhiệm bồi thờng của bảo hiểm

Khi tai nạn xảy ra, để yêu cầu ngời BH bồi thờng, chủ xe (lái xe) phải gửihồ sơ khiếu nại bồi thờng cho ngời BH, hồ sơ bao gồm các giấy tờ sau:

- Thông báo tai nạn và yêu cầu bồi thờng

- Các giấy tờ chứng minh thiệt hại về ngời nh giấy chứng thơng của nạnnhân, giấy ra viện, phiếu mổ và các giấy tờ liên quan đến các chi phí chăm sóc,cứu chữa, giấy chứng tử của nạn nhân, các chứng từ điều trị, chi phí mai táng

- Các giấy tờ chứng minh thiệt hại tài sản nh hoá đơn sửa, thay mới tài sảnbị thiệt hại do tai nạn, các giấy tờ chứng minh các chi phí cần thiết và hợp lý màchủ xe đã chi ra để giảm thiểu tổn thất hay để thực hiện chỉ dẫn của DNBH

- Bản kết luận điều tra tai nạn của công an, trong trờng hợp không có kếtluận điều tra tai nạn của công an, việc bồi thờng sẽ căn cứ vào biên bản giámđịnh của DNBH

Sau khi nhận đợc hồ sơ khiếu nại bồi thờng, ngời BH sẽ tiến hành giám địnhxác định thiệt hại thực tế của ngời thứ ba và bồi thờng tổn thất

Thiệt hại của ngời thứ ba bao gồm:

- Thiệt hại về ngời: Bồi thờng chi phí hợp lý cho việc cứu chữa, bồi thờngphục hồi sức khoẻ, thu nhập thực tế bị mất hoặc giảm sút, bồi dỡng, chăm sóc

ngời bị hại trớc khi chết, mai táng hợp lý…là những vấn đề liên quan đến độ an toàn rất cao của những ng theo mức độ lỗi của chủ xe cơ giới.Muốn vậy cần phải lợng hoá bằng tiền để tiến hành bồi thờng.

- Thiệt hại về tài sản: bồi thờng thiệt hại thực tế theo mức độ lỗi của chủ xecơ giới.

- Chi phí cần thiết và hợp lý nhằm ngăn ngừa, hạn chế tổn thất liên quan tớivụ tai nạn mà chủ xe cơ giới đã chi ra.

Tổng các khoản bồi thờng và chi phí nêu trên không vợt quá mức tráchnhiệm BH ghi trong giấy chứng nhận BH và không vợt quá số tiền thực tế chủ xephải bồi thờng cho nạn nhân theo hoà giải dân sự hoặc quyết định của toà án

Trờng hợp chủ xe cơ giới tham gia từ 2 HĐBH trở lên cho cùng một xe cơgiới thì số tiền bồi thờng chỉ đợc tính trên một HĐBH DNBH cấp HĐBH đầutiên có trách nhiệm giải quyết bồi thờng và thu hồi số tiền bồi thờng chia đềucho các HĐBH.

Trong nghiệp vụ BH này các công ty BH thờng áp dụng chế độ BH miễn ờng không khấu trừ nhằm mục đích nâng cao tinh thần trách nhiệm của các chủxe đồng thời phù hợp với tình hình quản lý ngoài thực tế, mức miễn thờng caohay thấp do bản thân công ty quy định

th-Mức trách nhiệm BH

- Về ngời : 30 triệu đồng/ ngời - Về tài sản: 30 triệu đồng/vụ

2.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hành khách

BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với thiệt hại về thân thể và tính mạng củahành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách.

Hành khách: là những ngời đợc chở trên xe theo hợp đồng vận chuyển hànhkhách thuộc các hình thức quy định trong Bộ luật dân sự.

a Đối tợng bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm:

* Đối tợng bảo hiểm: là nghĩa vụ, trách nhiệm bồi thờng của chủ xe khi xe của

anh ta đang lu hành gây tai nạn cho hành khách

*Phạm vi bảo hiểm: - Các rủi ro bảo hiểm:

+ Tai nạn gây thiệt hại đến tính mạng và tình trạng sức khỏe của hànhkhách

+ Tai nạn gây thiệt hại đến tài sản, hàng hoá…là những vấn đề liên quan đến độ an toàn rất cao của những ng của hành khách

+ Tai nạn gây thiệt hại đến sản xuất kinh doanh của hành khách

ở Việt Nam hiện nay thiệt hại về tài sản và kinh doanh đợc gọi chung làthiệt hại về tài sản.

- Tai nạn gây thiệt hại đến tính mạng và tình trạng sức khoẻ của ngời thamgia cứu chữa trong vụ tai nạn

- Những chi phí cần thiết và hợp lý để ngăn ngừa hạn chê thiệt hại, các chiphí thực hiện biện pháp đề xuất của cơ quan BH (kể cả biện pháp không mang lạihiệu quả)

Bên cạnh đó, có những rủi ro nhà BH không chịu trách nhiệm bồi thờngthiệt hại nh:

- Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe / lái xe, hoặc của ngời bị thiệthại

- Xe không có giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trờng(đối với loại xe yêu cầu phải có)

- Lái xe không có giấy phép lái xe hợp lệ (đối với loại xe cơ giới bắt buộcphải có giấy phép lái xe), lái xe có nồng độ cồn, rợu, bia vợt quá quy định củapháp luật hiện hành, khi có kết luận bằng văn bản của cơ quan nhà nớc có thẩmquyền hoặc có các chất kích thích khác mà pháp luật cấm sử dụng

- Xe sử dụng để đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khi sửa chữa(trừ khi có thoả thuận khác)

- Xe đi vào đờng cấm, khu vực cấm

- Thiệt hại có tính chất gây ra hậu quả gián tiếp nh: giảm giá trị thơng mại,thiệt hại gắn liền với việc sử dụng và khai thác tài sản bị thiệt hại

- Thiệt hại đối với tài sản bị mất cắp hoặc bị cớp trong tai nạn- Chiến tranh và các nguyên nhân tơng tự nh chiến tranh

- Thiệt hại đối với tài sản đặc biệt bao gồm: vàng bạc, đá quý, tiền, cácloại giấy tờ có giá trị nh tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt

Trong đó: P – Phí BH trên đầu phơng tiện f - Phí thuần

d- Phụ phí

Phí thuần đợc tính theo công thức:

f =

trong đó:

Si : số vụ tai nạn xảy ra năm thứ i có phát sinh TNDS

Ti: là thiệt hại bình quân mỗi vụ tai nạn năm thứ i có phát sinh TNDSCi: số xe tham gia BHTNDS năm thứ i

n: thứ tự các năm lấy số liệu tính toán

Đối với các phơng tiện hoạt động ngắn hạn (dới 1 năm) thời gian tham giaBH đợc tính tròn theo tháng và phí BH đợc xác định nh sau:

dộnghoạt xethángSốnămPhạnngắn

Số phí hoàn lại đợc xác định nh sau:

dộnghoạtkhông xe

c Trách nhiệm bồi thờng của bảo hiểm

Khi tai nạn xảy ra, để yêu cầu ngời BH bồi thờng, chủ xe (lái xe) phải gửihồ sơ khiếu nại bồi thờng cho ngời BH, hồ sơ bao gồm các giấy tờ sau:

- Thông báo tai nạn và yêu cầu bồi thờng

- Các giấy tờ chứng minh thiệt hại về ngời nh giấy chứng thơng của nạnnhân, giấy ra viện, phiếu mổ và các giấy tờ liên quan đến các chi phí chăm sóc,cứu chữa, giấy chứng tử của nạn nhân, các chứng từ điều trị, chi phí mai táng

- Các giấy tờ chứng minh thiệt hại tài sản nh hoá đơn sửa, thay mới tài sảnbị thiệt hại do tai nạn, các giấy tờ chứng minh các chi phí cần thiết và hợp lý màchủ xe đã chi ra để giảm thiểu tổn thất hay để thực hiện chỉ dẫn của DNBH

- Bản kết luận điều tra tai nạn của công an, trong trờng hợp không có kếtluận điều tra tai nạn của công an, việc bồi thờng sẽ căn cứ vào biên bản giámđịnh của DNBH

Sau khi nhận đợc hồ sơ khiếu nại bồi thờng, ngời BH sẽ tiến hành giámđịnh xác định thiệt hại thực tế của ngời thứ ba và bồi thờng tổn thất

Thiệt hại của ngời thứ ba bao gồm:

- Thiệt hại về ngời: Bồi thờng chi phí hợp lý cho việc cứu chữa, bồi thờngphục hồi sức khoẻ, thu nhập thực tế bị mất hoặc giảm sút, bồi dỡng, chăm sócngời bị hại trớc khi chết, mai táng hợp lý…là những vấn đề liên quan đến độ an toàn rất cao của những ng theo mức độ lỗi của chủ xe cơ giới.Muốn vậy cần phải lợng hoá bằng tiền để tiến hành bồi thờng.

- Thiệt hại về tài sản: bồi thờng thiệt hại thực tế theo mức độ lỗi của chủxe cơ giới.

- Chi phí cần thiết và hợp lý nhằm ngăn ngừa, hạn chế tổn thất liên quantới vụ tai nạn mà chủ xe cơ giới đã chi ra.

Tổng các khoản bồi thờng và chi phí nêu trên không vợt quá mức tráchnhiệm BH ghi trong giấy chứng nhận BH và không vợt quá số tiền thực tế chủ xe

phải bồi thờng cho nạn nhân theo hoà giải dân sự hoặc quyết định của toà án Trong nghiệp vụ BH này các công ty BH thờng áp dụng chế độ BH

miễn thờng không khấu trừ nhằm mục đích nâng cao tinh thần trách nhiệm củacác chủ xe đồng thời phù hợp với tình hình quản lý ngoài thực tế, mức miễn th-ờng cao hay thấp do bản thân công ty quy định

Mức trách nhiệm BH về ngời : 30 triệu đồng/ ngời

2.3 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hàng hoá

Là BHTNDS của chủ xe đối với hàng hoá vận chuyển theo hợp đồng vậnchuyển giữa chủ xe và chủ hàng

a Phạm vi bảo hiểm

TNDS của chủ xe đối với hàng hoá vận chuyển là số tiền chủ xe phải chịutrách nhiệm bồi thờng cho chủ hàng theo “ Thể lệ vận chuyển hàng hoá bằng ôtô” ban hành kèm theo Quyết định số 1690/QĐ-VT ngày 15/9/1990 của Bộ Giaothông vận tải và Bu điện (nay là Bộ Giao thông vận tải) DNBH nhận BH TNDS

của chủ xe đối với hàng hoá vận chuyển theo hợp đồng vận chuyển giữa chủ xevà chủ hàng

Ngoài ra, DNBH còn thanh toán cho chủ xe các chi phí cần thiết, hợp lýnhằm:

- Ngăn ngừa, giảm nhẹ tổn thất thêm cho hàng hoá

- Bảo quản, xếp dỡ, lu kho, lu bãi hàng hoá trong quá trình vận chuyển dohậu quả của tai nạn

- Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm của BH

Trong mọi trờng hợp, STBT của BH (bao gồm cả chi phí) không vợt quámức trách nhiệm ghi trên giấy chứng nhận BH

b Không thuộc phạm vi bảo hiểm

- Tổn thất hàng hoá do sự bắt giữ của cơ quan chức năng

- Tổn thất hàng hoá do bị xô lệch, và đập trong quá trình vận chuyển màkhông phải do xe đâm va, lật đổ

- Khấu trừ bồi thờng 0,5% mức trách nhiệm BH và tối thiểu không thấphơn 200.000 đồng/ vụ( chủ xe tự chịu một phần thiệt hại)

c Giá trị hàng hóa

Giá trị hàng hóa đợc tính tại thời điểm, địa điểm trớc khi đa hàng lên xe vàkhông vợt quá giá trị thực tế trên thị trờng tại nơi đa hàng lên xe tại thời điểm đó

3 Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự

* Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua BH và DNBH, theo

đó bên mua BH phải đóng phí BH, DNBH phải trả tiền BH cho ngời thụ hởnghoặc bồi thờng cho ngời đợc BH khi xảy ra sự kiện BH.

* Giấy chứng nhận bảo hiểm do DNBH cấp theo yêu cầu của ngời đợc

BH là bằng chứng ký kết HĐBH giữa chủ xe cơ giới và DNBH.

* Hiệu lực bảo hiểm:

Hiệu lực BH bắt đầu và kết thúc theo quy định ghi trên giấy chứng nhậnBH DNBH chỉ cấp giấy chứng nhận BH khi chủ xe cơ giới đã đóng đủ phí BH(trừ trờng hợp có thoả thuận khác bằng văn bản).

Trong thời hạn còn hiệu lực ghi trong giấy chứng nhận BH nếu có sựchuyển quyền sở hữu xe mà chủ xe cơ giới không có yêu cầu huỷ bỏ HĐBH thìmọi quyền lợi BH liên quan đến chiếc xe đợc BH vẫn còn hiệu lực đối với chủ xemới.

* Quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng:3.1 Quyền và nghĩa vụ của chủ xe cơ giới:

Quyền lợi của chủ xe cơ giới:

- Quyền yêu cầu DNBH giải thích các điều kiện, điều khoản BH, cấp giấychứng nhận BH hoặc đơn BH.

- Quyền chuyển nhợng HĐBH theo thoả thuận trong HĐBH hoặc theo quyđịnh của pháp luật.

- Quyền đơn phơng đình chỉ thực hiện hợp đồng khi DNBH cố ý cung cấpthông tin sai sự thật nhằm giao kết HĐBH.

- Đối với chủ xe cơ giới là đơn vị sản xuất kinh doanh, phí BH đợc tínhvào giá thành hoặc phí lu thông, đối với chủ xe cơ giới là đơn vị hành chính sựnghiệp, phí BH đợc tính vào kinh phí do ngân sách Nhà nớc cấp.

- Khi xảy ra trờng hợp thuộc phạm vi trách nhiệm BH, chủ xe đợc DNBHthay mặt bồi thờng cho ngời bị thiệt hại về thân thể, tài sản do xe cơ giới đã thamgia BH gây ra và các chi phí cần thiết hợp lý mà chủ xe đã chi ra để giảm thiểutổn thất hay để thực hiện các chỉ dẫn của DNBH.

Nghĩa vụ của chủ xe cơ giới:

- Mua BH trách nhiệm bồi thờng thiệt hại ngoài hợp đồng do xe cơ giớigây ra Ngoài ra, chủ xe kinh doanh vận chuyển hành khách còn phải mua thêmBHTNDS đối với hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách.

- Khi yêu cầu BH, chủ xe cơ giới phải thông báo đầy đủ và trung thựcnhững nội dung trong giấy yêu cầu BH.

- Mang theo và xuất trình khi có yêu cầu của cảnh sát giao thông giấychứng nhận BH TNDS của chủ xe cơ giới đang có hiệu lực do DNBH cấp trongkhi sử dụng xe.

- Khi tai nạn xảy ra, chủ xe cơ giới phải có trách nhiệm:

+ Cứu chữa, hạn chế thiệt hại về ngơì và tài sản, bảo vệ hiện trờng tai nạn,báo ngay cho DNBH để phối hợp giải quyết.

+ Không đợc di chuyển, tháo gỡ hoặc sửa chữa tài sản khi cha có ý kiếncủa DNBH, trừ trờng hợp làm nh vậy là cần thiết để đảm bảo an toàn, đề phònghạn chế thiệt hại cho ngời và tài sản hoặc phải thi hành theo yêu cầu của cơ quancó thẩm quyền.

+ Bảo lu quyền khiếu nại và chuyển quyền đòi bồi thờng cho DNBH trongphạm vi số tiền mà DNBH đã bồi thờng kèm theo toàn bộ chứng từ cần thiết cóliên quan.

- Chủ xe cơ giới phải trung thực trong việc thu thập và cung cấp tài liệu,chứng từ trong hồ sơ yêu cầu bồi thờng và tạo điều kiện thuận lợi cho DNBHtrong quá trình xác minh tính chân thực của các tài liệu, chứng từ đó

- Trờng hợp thay đổi mục đích sử dụng xe theo quy định tại biểu phí vàmức trách nhiệm BHTNDS của chủ xe cơ giới, chủ xe phải thông báo ngay choDNBH biết để điều chỉnh lại tỷ lệ phí BH cho phù hợp.

3.2 Quyền lợi và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm

Quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm:

- Thu phí BH theo thoả thuận trong HĐBH.

- Yêu cầu bên mua BH cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin liên quanđến việc giao kết và thực hiện HĐBH.

- Đơn phơng đình chỉ thực hiện HĐBH khi phát hiện có sự không trungthực của ngời tham gia.

- Quyền từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bồi thờng tơng ứng với thiệthại do lỗi của chủ xe cơ giới gây ra khi chủ xe cơ giới không thực hiện đầy đủtrách nhiệm theo quy định.

- Đợc Nhà nớc bảo hộ quyền lợi chính đáng và hợp pháp trong quá trìnhhoạt động kinh doanh BH.

Nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm:

- Hớng dẫn và tạo điều kiện thuận lợi để chủ xe cơ giới tham gia BH.- Giải thích đầy đủ cho chủ xe các thông tin có liên quan đến quyền lợi vànghĩa vụ của chủ xe cơ giới cũng nh của DNBH.

- Ngay sau khi ký kết HĐBH TNDS của chủ xe cơ giới, DNBH phải cấpcho chủ xe cơ giới giấy chứng nhận BHTNDS của chủ xe cơ giới với đầy đủ nộidung theo quy định của pháp luật.

- Trong các vụ tai nạn, nếu xét thấy cần thiết, DNBH phải phối hợp chặtchẽ với chủ xe cơ giới và các cơ quan chức năng ngay từ đầu để giải quyết tainạn Trờng hợp cần thiết, DNBH phải tạm ứng ngay những chi phí cần thiết vàhợp lý trong phạm vi trách nhiệm BH nhằm khắc phục một cách tốt nhất hiệuquả tai nạn.

- Nhanh chóng xem xét giải quyết bồi thờng thoả đáng và kịp thời theođúng các quy định của pháp luật, khi có yêu cầu bồi thờng của chủ xe cơ giớihay ngời bị thiệt hại về thân thể hoặc tài sản do xe cơ giới đã tham gia BH gâyra.

III Vai trò của táI tục nghiệp vụ Bảo hiểm trách nhiệm dân sựcủa chủ xe cơ giới

1 Khái quát quy trình khai thác bảo hiểm

Để tổ chức tốt khâu khai thác các DNBH thờng tiến hành theo các bớc sau:

1.1 Lập kế hoạch khai thác

Khai thác BHTNDS là khâu mang tính thời vụ, vì vậy khi tiến hành khaithác các DNBH cần lập kế hoạch khai thác cho từng kỳ, từng khu vực Mặt khác,quá trình xét nhận BH cho các rủi ro trong thực tế còn phụ thuộc vào các nhân tốnh: tuổi và kinh nghiệm lái xe, loại xe cơ giới, khu vực sử dụng xe và mục đíchsử dụng xe Để lập kế hoạch khai thác cần dựa vào một số yếu tố cơ bản sau:

- Kết quả doanh thu phí của nghiệp vụ năm trớc- Tiềm năng phát triển của nghiệp vụ trong tơng lai- Khả năng cạnh tranh của DNBH

Thông qua kế hoạch khai thác BH giúp công ty tổ chức tốt khai thác BH, cónhững điều chỉnh hợp lý để nắm bắt đợc nhu cầu và thành công trong triển khaisản phẩm BH

1.2 Đề ra các biện pháp hỗ trợ khai thác

Biện pháp hỗ trợ chủ yếu là tuyên truyền quảng cáo (TTQC) bảo hiểm.Thông qua TTQC sẽ giúp nâng cao nhận thức của mọi ngời về BH, từ đó việctham gia BH sẽ trở thành thói quen của mỗi ngời dân

* Nội dung tuyên truyền quảng cáo là:

- Nhấn mạnh sự cần thiết và tác dụng của BH

- Giới thiệu đầy đủ các loại hình BH để mọi ngời biết và lựa chọn Nói rõ lợiích của từng loại hình BH và những đối tợng cần tham gia

- Những vụ việc tổn thất đợc ngành BH bồi thờng mang lại hiệu quả choviệc khắc phục tổn thất

- Bằng thái độ phục vụ chu đáo, nhiệt tình của tất cả cán bộ công nhân viên,gây sự tin cậy của quần chúng rộng rãi

* Các hình thức tuyên truyền quảng cáo:

- Trên các báo (báo ngành, báo tuần, tập san, tạp chí) vừa có các quảng cáonh :hình vẽ, các lời kêu gọi, vừa có các bài giới thiệu về BH, các ký sự, phóng sựvề hoạt động bảo hiểm…là những vấn đề liên quan đến độ an toàn rất cao của những ng.

- Trên đài phát thanh, ngoài phần quảng cáo ngắn gọn ở phần quảng cáo,cũng có các ký sự , phóng sự, các bài giới thiệu về hoạt động bảo hiểm…là những vấn đề liên quan đến độ an toàn rất cao của những ng

- Vô tuyến truyền hình, ngoài phần quảng cáo ở phần quảng cáo, có thể đatin về hoạt động BH, có các bài giới thiệu về hoạt động BH, bài hát về BH…là những vấn đề liên quan đến độ an toàn rất cao của những ng

- Các tài liệu nhỏ, tờ rơi, có hình ảnh đẹp, màu sắc rực rỡ, vừa dùng để phânphát cho các đối tợng cần tuyên truyền, vừa dùng để phát hình trên vô tuyếntruyền hình…là những vấn đề liên quan đến độ an toàn rất cao của những ng

- Các panô, bảng quảng cáo có thể để cố định ở các tụ điểm, các nút giaothông, cũng có thể đặt ở viền sân thi đấu (bóng rổ, bóng đá,…là những vấn đề liên quan đến độ an toàn rất cao của những ng), trong rạp chiếubóng, rạp hát…là những vấn đề liên quan đến độ an toàn rất cao của những ng

- Tổ chức các cuộc thi sáng tác tranh cổ động, ảnh nghệ thuật, truyện ngắn,bài hát về bảo hiểm…là những vấn đề liên quan đến độ an toàn rất cao của những ng

1.3 Tổ chức khai thác bảo hiểm

Vì vậy, các cán bộ khai thác, đại lý BH cần nhận thức đâu là khách hàng tiềmnăng và vận dụng các mối quan hệ của mình cũng nh các kênh khác để tìm kiếmkhách hàng tiềm năng

* Tiếp xúc và giới thiệu sản phẩm

Đây là bớc giao tiếp, trao đổi với khách hàng để qua đó nắm bắt nhu cầu,giải thích cho họ thấy lợi ích và tác dụng của BH nhằm khuyến khích và hớngdẫn khách hàng tham gia BH Khi giới thiệu sản phẩm BH nhân viên khai tháccần lu ý một số điểm sau:

- Trình bày trung thực về sản phẩm, không đợc che dấu thông tin và nói saivề quyền lợi BH để thu hút khách hàng một cách giả tạo

- Giới thiệu đầy đủ, rõ ràng về quyền lợi BH cho khách hàng trong từngloại nghiệp vụ BH

- Hớng dẫn khách hàng lựa chọn điều kiện BH, số tiền BH cho phù hợp vớikhả năng tài chính và đặc thù sinh hoạt

- Hớng dẫn khách hàng kê khai đầy đủ các nội dung của giấy yêu cầu BH,đây sẽ là cơ sở cho việc giải quyết bồi thờng (nếu có phát sinh) và quản lý rủi ro

- Tính phí và cấp giấy chứng nhận bảo hiểm* Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm đợc coi là giá cả của một sản phẩm BH nên phải đợc tính toánmột cách hợp lý sao cho đủ để bồi thờng cho các khiếu nại phát sinh, trang trảicác chi phí hoạt động, mang lại một khoản lãi nhất định; đồng thời phải đảm bảokhả năng cạnh tranh của DNBH Đối với nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giớiviệc định phí phải dựa vào các nhân tố sau:

- Tuổi tác và kinh nghiệm lái xe- Loại xe và năm sử dụng của xe- Khu vực hoạt động của xe- Mục đích sử dụng xe…là những vấn đề liên quan đến độ an toàn rất cao của những ng.

Phí bảo hiểm có thể đợc xem xét một cách linh hoạt, thận trọng và đảm bảonguyên tắc hiệu quả chung để khuyến khích số ngời tham gia BH Việc giảm phíBH chỉ áp dụng hạn chế trong một số trờng hợp nh: số ngời tham gia BH đông vàlà khách hàng truyền thống của DN hay khách hàng thàm gia BH không cókhiếu nại

1.4 Đánh giá rút kinh nghiệm

Sau khi đã hoàn thành khâu tổ chức khai thác BH các DNBH phải tìm ranhững mặt đã làm đợc, những mặt còn tồn tại Từ đó, có những biện pháp khắcphục, điều chỉnh kịp thời Ví dụ, nh: có chế độ động viên, khen thởng đối vớinhững tập thể, cá nhân hoàn thành tốt nhiệm vụ; đồng thời nhắc nhở, xử lýnhững thành viên cha làm tròn công việc

2 Khái quát chung về tái tục BH

Hầu hết các đơn BH chỉ có hiệu lực mời hai tháng Các công ty BH đềumuốn ngời mua BH tiếp tục mua BH của mình sau khi đã hết thời hạn mời haitháng, gọi là tái tục hợp đồng BH Nghĩa là, theo luật, hợp đồng tái tục là mộthợp đồng BH mới Điều này rất quan trọng bởi vì liên quan tới nghĩa vụ của ngờiđợc BH trong việc khai báo Không bên nào có nghĩa vụ phải tái tục các đơn BHchung nhng trong hầu hết các trờng hợp, công ty BH sẽ có những bớc đi thíchhợp để đảm bảo công việc kinh doanh cho năm sau Trong những giai đoạn thịtrờng đã bão hoà, cung vợt quá cầu và vì vậy cạnh tranh trong kinh doanh trở nênquyết liệt hơn, công việc bảo đảm kinh doanh cho năm sau sẽ trở nên khó khănhơn do các công ty BH cạnh tranh đều cố gắng thu hút khách hàng bằng cách hạphí BH hoặc đa ra những điều kiện u đãi Điều này không đợc áp dụng cho cáchợp đồng dài hạn nh BH sức khoẻ dài hạn và BHNT Công ty BH bắt buộc phảitái tục các hợp đồng kể trên khi hết hạn và trong thời gian đó ngời đợc BH sẽthanh toán phí BH Công ty BH không thể sửa đổi điều khoản cũng nh viện dẫnmột điều khoản huỷ bỏ hợp đồng.

Khi đến hạn tái tục hợp đồng, công ty BH lại có cơ hội đánh giá rủi ro chodù ở hầu hết các trờng hợp, tái tục hợp đồng chỉ mang tính thủ tục Thông thờng,các công ty BH sẽ gửi cho ngời đợc BH các giấy báo tái tục Giấy báo này códạng một thông báo tái tục nhằm lu ý ngời đợc BH là thời hạn BH đã gần kếtthúc và đề nghị ngời mua BH tiếp tục mua BH, đồng thời nói rõ điều kiện BH vàphí BH vẫn nh cũ hay có gì thay đổi Công ty BH không có nghĩa vụ phải rathông báo này nhng rõ ràng là nó có lợi cho công ty BH trong việc hợp đồng đợctái tục.

Nếu muốn tái tục HĐBH, ngời đợc BH có thể gửi phí BH cho công ty BHvà nhận đợc một văn bản xác nhận tái tục cùng với giấy chứng nhận BH thíchhợp cho mỗi loại BH Còn nếu không muốn tái tục HĐBH, ngời đợc BH phảithông báo cho công ty BH về ý định của mình bằng th bảo đảm.

ở đây có 2 điểm cần lu ý khi tái tục HĐBH:

a Ngày ân hạn

Theo nguyên tắc thì không nộp phí BH có nghĩa là HĐBH sẽ không đợctái tục và vì vậy, sẽ chấm dứt hiệu lực khi hết hạn HĐBH Tuy nhiên, có thể cónhững trờng hợp phí BH cha đợc thanh toán vào những ngày tái tục, nhng ngòi đ-ợc BH vẫn có ý định tái tục hợp đồng Điều này có thể xảy ra, chẳng hạn nh khigiấy báo tái tục bị thất lạc hoặc ngời đợc BH đã vô tình bỏ qua ngày tái tục Đểđề phòng những trờng hợp nh vậy, công ty BH có thể cho phép những ngày ânhạn.

Những ngày ân hạn này kéo dài từ 15 đến 30 ngày sau ngày tái tục vàtrong thời gian này ngời đợc BH có thể nộp phí BH Tuy nhiên ta cũng cần nêurõ ở đây rằng:

- Những ngày ân hạn không phải là việc mở rộng thời hạn HĐBH Đó làkhoảng thời gian 15 hoặc 30 ngày của giai đoạn BH tiếp theo Sau khi phí BH đãđợc thanh toán, HĐBH sẽ không đợc áp dụng từ ngày thanh toán phí BH mà là từngày tái tục Nếu nh không áp dụng nguyên tắc trên, ngời đợc BH sẽ sử dụngnhững ngày ân hạn nh là phần mở rộng thời hạn HĐBH và HĐBH sẽ kết thúc sau12 tháng cộng với số ngày ân hạn

Trong BHNT, các thông báo tái tục đợc gửi cho tất cả các loại hợp đồngtrừ các hợp đồng ngắn hạn ( các hợp đồng có thời hạn dới 1 năm) Số ngày ânhạn thờng là 30 ngày Các hợp đồng BHNT thờng đợc tái tục hàng năm, hàng 6tháng, hàng quí hoặc hàng tháng Trờng hợp cuối cùng là các hợp đồng tái tụcthanh toán phí qua ngân hàng bằng uỷ nhiệm chi trực tiếp và trong trờng hợpnày, thông báo tái tục sẽ không đợc gửi cho ngời đợc BH.

- Trong BH xe cơ giới, phí BH phải đợc thanh toán vào ngày tái tục vàkhông áp dụng những ngày ân hạn Nếu không thanh toán phí BH, hợp đồng sẽchấm dứt Tuy nhiên, để đề phòng trờng hợp ngời đợc BH tuy cha thanh toán phíBH nhng vẫn có ý định tái tục hợp đồng, công ty BH có thể cấp một giấy chứngnhận BH tạm thời ở mặt sau của thông báo tái tục hoặc nh một phần bổ sung chogiấy chứng nhận BH dài hạn đã cấp Giấy chứng nhận BH này cung cấp một mứcBH tối thiểu mà luật pháp yêu cầu, mức này thấp hơn nhiều so với mức BH thôngthờng theo hợp đồng nhng đủ để đảm bảo rằng ngời đợc BH sẽ không vi phạmluật pháp Giấy chứng nhận này thờng có hiệu lực trong vòng 15 ngày Trongkhoảng thời gian này phí BH phải đợc thanh toán Nếu phí BH đợc thanh toán,HĐBH thông thờng sẽ đợc áp dụng kể từ ngày tái tục Còn nếu phí BH không đ-

ợc thanh toán, việc BH sẽ chấm dứt Để có lợi cho mình, ngời đợc BH phải biếtđến sự tồn tại của một chứng nhận BH tạm thời nh vậy và phải thể hiện rằngmình có ý định tái tục HĐBH.

b Các khuyến khích

Các công ty BH luôn cạnh tranh với nhau rất quyết liệt, đặc biệt là đối vớinhững nghiệp vụ kinh doanh sinh lợi cao Cạnh tranh sẽ trở nên gay gắt hơn nhấtlà vào lúc tái tục HĐBH và môi giới BH đều cố gắng bảo đảm cho những ngời đ-ợc BH các điều khoản có lợi nhất.

Có một cách để các công ty BH có thể duy trì công việc kinh doanh đó làđề nghị giảm phí BH cho ngòi đợc BH nếu họ đồng ý tái tục BH với công tytrong một số năm Thông thờng, điều này có nghĩa là công ty BH sẽ giảm phí BHnếu ngời đợc BH cam kết sẽ ký HĐBH với công ty vào mỗi kỳ tái tục và thờigian gia hạn là 3 năm Cả hai bên tham gia hợp đồng đều có lợi, ngời đợc BH đ-ợc giảm phí BH và công ty BH có thể yên tâm rằng dịch vụ đó sẽ đợc tiếp tục vớiđiều kiện là công ty BH chấp nhận theo cùng điều khoản.

3 Vai trò của tái tục nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơgiới

Trong quý I/2003 chính phủ ban hành nghị định 15/NĐ-CP, trong đó cóquy định xử phạt đối với ngời tham gia giao thông không có BHTNDS chủ xe cơgiới, dẫn tới sự bùng nổ nhu cầu mua BH của ngời dân Do giấy chứng nhậnBHTNDS chủ xe cơ giới chỉ có hiệu lực một năm, câu hỏi đặt ra là sau khi thờihạn BH của hợp đồng kết thúc, có bao nhiêu phần trăm khách hàng tái tục BHkhi chiến dịch lập lại trật tự kỷ cơng an toàn giao thông của cảnh sát giao thôngđã chấm dứt Vì vậy, các DNBH luôn quan tâm và tìm cách tăng tỷ lệ tái tụcHĐBH là vì:

- Các hợp đồng BHTNDS của chủ xe cơ giới đều có thời hạn 1 năm Saukhi HĐBH chấm dứt, các công ty BH muốn những khách hàng này tiếp tục thamgia BH tại công ty mình Đối với những công ty khác, những ngời này lại làkhách hàng tiềm năng mà họ cần tìm cách kéo về phía mình

Trong một thị trờng cạnh tranh, giữ đợc khách hàng cũ cũng quan trọngnh thu hút khách hàng mới, đặc biệt khi thị trờng đã phát triển, tơng đối bão hoà,thị phần của các công ty đã đợc phân định khá rõ ràng, việc mất một khách hàngcũ đồng nghĩa với việc mất thị phần, uy tín của công ty bị tổn hại nên việc giữkhách hàng cũ còn quan trọng hơn là thu hút khách hàng mới Việc khách hàng

cũ có tiếp tục tham gia BH tại công ty hay không phản ánh khá rõ chất lợng dịchvụ và uy tín của công ty.

- Việc giữ khách hàng đối với công ty BH không những giúp duy trì thịphần mà còn giúp công ty tiết kiệm đợc các chi phí nh: chi phí phát hành hợpđồng mới, chi phí quảng cáo…là những vấn đề liên quan đến độ an toàn rất cao của những ng đồng thời củng cố và tăng cờng vị thế của côngty Tóm lại, công ty thực hiện đợc mục tiêu: tăng trởng, hiệu quả và bền vững.

- Nếu duy trì tỷ lệ tái tục HĐBH ở mức cao sẽ góp phần nâng cao đợcnhận thức và trách nhiệm của ngời tham gia BH đồng thời uy tín của DNBHcũng đợc tăng lên đáng kể Từ đó, làm cho bộ phận khai thác cũng dễ dàng hơn,góp phần nâng cao năng suất lao động cho cả tập thể DNBH.

- Tăng doanh thu và lợi nhuận cho DNBH Bởi một khi đã giữ đợc kháchhàng cũ và lôi kéo thêm đợc nhiều khách hàng mới nhờ những chính sách u đãitrong công tác tái tục không chỉ góp phần tăng doanh thu phí BH mà còn tiếtkiệm đợc rất nhiều khoản chi ( chi khai thác, chi phát hành hợp đồng, chi quảngcáo…là những vấn đề liên quan đến độ an toàn rất cao của những ng) do đó sẽ làm gia tăng mức lợi nhuận mà DNBH thu đợc.

4 Tác dụng của tái tục nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xecơ giới

Tái tục HĐ BHTNDS chủ xe cơ giới có tác dụng rất thiết thực:

- Tái tục HĐBH sẽ tránh đợc rủi ro trong khoảng thời gian không liên tụcgiữa hai năm, bởi vì hợp đồng một khi đợc tự động tái tục sẽ không gây lỗ hổnggiai đoạn trớc và thời kỳ mới tiếp theo.

- Giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và tiền của bởi tái tục hợp đồngkhách hàng không phải tìm kiếm các thông tin về DNBH để tham gia BH mộtlần nữa.

- Đảm bảo quyền lợi cho khách hàng vì, xét về mặt rủi ro, trờng hợp táitục hợp đồng có thể đợc coi tơng tự nh trờng hợp khách hàng tham gia BH vớithời hạn BH dài hơn (bằng tổng thời hạn BH của hợp đồng cũ và các hợp đồngtái tục).

- Phơng thức này cho phép ngời tham gia BH từ chối tiếp tục hợp đồng vàothời điểm tròn năm hợp đồng với điều kiện phải tuân thủ một số hình thức vàthời gian theo luật định Nhìn chung các bên tham gia hợp đồng phải thông báocho nhau ý định không muốn tái tục qua th bảo đảm gửi ít nhất 1 tháng, trớcngày hợp đồng tròn 1 năm Thời hạn này đôi khi nhiều hơn để làm sao cho ngờitham gia BH có đủ thời gian để tìm đợc một ngời BH mới.

- Giúp công ty BH duy trì thị phần và giúp công ty tiết kiệm chi phí bởicông ty BH không phải phát hành hợp đồng mới mà chỉ cần gửi thông báo, đơngiản về kỳ hạn hợp đồng và số phí BH cần nộp cho năm BH tiếp theo.

5 Thủ tục tái tục nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Hệ thống tái tục hợp đồng sẽ ghi lại ngày tái tục tiếp theo Khoảng bốntuần trớc ngày tái tục hợp đồng chính thức, trung gian BH cần kiểm tra lại đểđảm bảo rằng họ đã nhận đợc hồ sơ tái tục phù hợp từ công ty BH Nếu cha nhậnđợc tài liệu tái tục, các chi tiết của điều khoản tái tục phải đợc thu thập Nếu cácđiều khoản tái tục đợc thoả mãn, một th mời tái tục đợc chuẩn bị và gửi chokhách hàng kèm theo một th giải thích về mọi sự thay đổi Nếu khách hàngkhông thoả mãn rằng các điều khoản tái tục là hợp lý thì các bản chào giá khácsẽ đợc thu thập Các bản chào giá này cần đợc thông báo cho khách hàng, để nếuviệc thay đổi công ty BH là cần thiết thì thay đổi đó có thể đợc thu xếp trớc ngàyhợp đồng hết hạn.

Phí bảo hiểm tái tục theo hợp đồng BH đợc ghi trên thông báo mời kháchhàng tái tục Nếu muốn tái tục HĐBH, ngời đợc BH có thể gửi phí BH cho côngty BH và nhận đợc một văn bản xác nhận tái tục cùng với giấy chứng nhận BHthích hợp cho mỗi loại BH Nếu không thanh toán phí BH, hợp đồng sẽ chấmdứt Tuy nhiên, để xử lý trờng hợp ngời đợc BH tuy cha thanh toán phí BH nhngvẫn có ý định tái tục hợp đồng, công ty BH có thể cấp một giấy chứng nhận BHtạm thời ở mặt sau của thông báo tái tục hoặc nh một phần bổ sung cho giấychứng nhận BH dài hạn đã cấp Giấy chứng nhận BH này cung cấp một mức BHtối thiểu mà luật pháp yêu cầu, mức này thấp hơn nhiều so với mức BH thông th-ờng theo hợp đồng nhng đủ để đảm bảo rằng ngời đợc BH sẽ không vi phạm luậtpháp Giấy chứng nhận này thờng có hiệu lực trong vòng mời lăm ngày Trongkhoảng thời gian này phí BH phải đợc thanh toán Khi phí BH đợc thanh toán,hợp đồng BH thông thờng sẽ đợc áp dụng kể từ ngày tái tục.

Chơng II

Tình hình táI tục nghiệp vụ Bảo hiểm trách nhiệm dânsự chủ xe cơ giới tại công ty Bảo hiểm Hà Tây

giai đoạn 2000- 2004I Giới thiệu chung về công ty Bảo hiểm Hà Tây

1 Sự ra đời và phát triển của công ty

Công ty Bảo hiểm Hà Tây gọi tắt là Bảo Việt Hà Tây, tiền thân là phòngđại diện Bảo hiểm Hà Sơn Bình Theo quyết định của Bộ tài chính ngày31/12/1980 phòng đợc thành lập – trực thuộc công ty Bảo hiểm Việt Nam vàchính thức đi vào hoạt động tháng 1/1981 Ngày đầu thành lập do cơ sở vật chấtcòn nhiều thiếu thốn, đội ngũ cán bộ ít (chỉ có 3 ngời) nên phòng mới chỉ triểnkhai một số nghiệp vụ chủ yếu nh:

- BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba.

- Bảo hiểm tai nạn hành khách đi trên các phơng tiện vận tải công cộng.Đến năm 1985 phòng tiến hành mở rộng các nghiệp vụ bảo hiểm:

- Bảo hiểm tai nạn học sinh.- Bảo hiểm tai nạn lao động.- Bảo hiểm vật nuôi.

Năm 1987 phòng triển khai thêm nghiệp vụ bảo hiểm cây trồng.

Năm 1989, do sự phát triển về quy mô và nhu cầu nên công ty Bảo hiểmViệt Nam chuyển đổi thành Tổng công ty BH Việt Nam gọi tắt là Bảo Việt đãcho phép phòng BH Hà Sơn Bình phát triển lên thành công ty BH Hà Sơn Bình.Giai đoạn này công ty không có phòng ban chức năng, mọi hoạt động kinhdoanh của công ty là do Giám đốc công ty điều hành trực tiếp, đồng thời Giámđốc chịu trách nhiệm về hoạt động của công ty BH Hà Sơn Bình trớc Tổng côngty BH Việt Nam.

Năm 1991, Nhà nớc có chủ trơng chia lại địa giới tỉnh nên Hà Sơn Bình ợc tách thành hai tỉnh là: Hà Tây và Hoà Bình Do vậy, công ty BH Hà Sơn Bìnhđợc tách thành công ty BH Hà Tây và công ty BH Hoà Bình.

đ-Năm 1996, đợc sự giúp đỡ của Tổng công ty BH Việt Nam và Bộ tài chínhthì công ty BH Hà Tây đã xây dựng đợc trụ sở riêng tại 271 đờng Quang Trung– Thị xã Hà Đông- Hà Tây Công ty đợc trang bị đầy đủ về cơ sở vật chất vàmáy móc hiện đại để kinh doanh Đến năm 1997, trớc sự đòi hỏi của nền kinh tếcông ty đợc giao kinh doanh các nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) Đầunăm 2001, công ty BHNT Hà Tây đợc thành lập và tách khỏi công ty BH HàTây Còn công ty BH Hà Tây chỉ kinh doanh trực tiếp các nghiệp vụ BH phinhân thọ mà Tổng công ty đã ban hành, bao gồm: bảo hiểm con ngời phi nhânthọ, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm.

2 Nhiệm vụ, chức năng của công ty

Công ty Bảo hiểm Hà Tây là một trong những thành viên của Tổng côngty BH Việt Nam Công ty thực hiện nhiệm vụ: tổ chức hoạt động kinh doanh cácloại hình BH trên địa bàn tỉnh theo điều lệ tổ chức và hoạt động do Tổng công tyban hành.

Công ty có 16 phòng, mỗi phòng có một chức năng nhiệm vụ riêng:

- Phòng Tổng hợp:

+ Tổ chức cán bộ và đào tạo, kiểm tra nội bộ và tuyên truyền.

+ Tổng hợp tình hình hoạt động kinh doanh của công ty, báo cáo ban giámđốc, quản lý và giải quyết công việc hàng ngày…là những vấn đề liên quan đến độ an toàn rất cao của những ng

+ Là cơ quan tham mu của lãnh đạo công ty.

+ Quản lý màng lới đại lý của công ty.

+ Tổ chức các khoá đào tạo nghiệp vụ cho đại lý theo định kỳ.

+ Chịu trách nhiệm báo cáo trớc công ty về tình hình hoạt động của đại lý.

- Phòng quản lý nghiệp vụ:

+ Tham mu giúp lãnh đạo công ty triển khai các loại hình BH theo quyđịnh.

+ Hớng dẫn, kiểm tra việc triển khai các loại hình BH trong phạm vi toàntỉnh.

+ Khai thác, giám định, bồi thờng các vụ tai nạn trên phân cấp.

- Phòng bảo hiểm hoả hoạn và rủi ro kỹ thuật: tại đây phòng thực hiện

kinh doanh trực tiếp các nghiệp vụ BH về tài sản, trách nhiệm.

- Phòng bảo hiểm khu vực thị xã Hà Đông:

+ Thực hiện kinh doanh trực tiếp các nghiệp vụ về BH con ngời và BH ơng tiện.

ph-+ Giải quyết bồi thờng, giám định các nghiệp vụ trên phân cấp.

- Các phòng bảo h iểm khu vực tại các huyện, thị xã:

+ Là một đơn vị hạch toán phụ thuộc theo phân cấp của công ty, đợc mởtài khoản tại ngân hàng, có con dấu riêng.

+ Phòng có một trởng phòng phụ trách chung chịu trách nhiệm trớc Giámđốc công ty về mọi hoạt động của phòng

+ Phòng trực tiếp kinh doanh các nghiệp vụ BH của công ty đã triển khaivà quản lý hạch toán kế toán nội bộ của từng phòng theo phân cấp.

3 Cơ cấu tổ chức của công ty

Hà Tây là một tỉnh nằm trong khu kinh tế trọng điểm phía bắc, có diệntích tự nhiên rộng, toàn tỉnh có 12 huyện và 2 thị xã Hiện nay công ty đang tổchức mạng lới kinh doanh nh sau:

- Bộ phận quản lý: gồm 4 phòng+ Phòng Tài chính – Kế toán.+ Phòng Tổng hợp

+ Phòng quản lý nghiệp vụ+ Phòng quản lý đại lý

- Bộ phận kinh doanh gồm: 10 phòng tại các huyện, thị và 2 phòng tại Thịxã Hà Đông nơi đặt trụ sở chính.

Về nhân sự: Công ty có 68 cán bộ (trong đó hợp đồng ngắn hạn là 16 ời) cùng mạng lới đại lý khoảng hơn 180 ngời Cơ cấu tổ chức hiện nay của côngty nh sau:

ng-Sơ đồ 01: cơ cấu tổ chức của công ty bảo hiểm hà tâyGiám đốc

Phòngtổng hợp

PhòngTài chính-

II Đặc điểm tình hình kinh tế – xã hội tỉnh Hà Tây và những xã hội tỉnh Hà Tây và những thuận lợi, khó khăn trong táI tục Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới tại Bảo Việt Hà Tây

1 Đặc điểm tình hình tỉnh Hà Tây

- Hà Tây là một tỉnh nằm sát Thủ đô Hà Nội, địa bàn rộng lớn với diện tíchtự nhiên 2.191 km2 Dân số của tỉnh khoảng 2,5 triệu ngời, do đó nhu cầu về xecơ giới rất lớn.

- Hà Tây nằm trong khu kinh tế trọng điểm phía bắc, là tỉnh nối liền Tâybắc và Trung du miền bắc với đồng bằng Sông hồng qua một mạng lới giaothông đờng thuỷ, đờng bộ, đờng sắt Bên cạnh đó, tỉnh có hệ thống giao thông đ-ờng bộ rất thuận lợi, là điểm đầu của đờng Hồ Chí Minh, các trục đờng hớng tâmcủa thủ đô Hà Nội Do đó, số lợng xe cơ giới qua địa bàn tỉnh là rất lớn

- Cơ cấu kinh tế của tỉnh vẫn chủ yếu là nông nghiệp, do vậy thu nhập cònthấp, đã có ảnh hởng đến việc mở rộng, triển khai các sản phẩm BH nói chung vàBHTNDS của chủ xe cơ giới nói riêng

- Hà Tây là địa bàn mở rộng của thủ đô Hà Nội với việc quy hoạch thànhphố vệ tinh Hoà Lạc và chuỗi đô thị Miếu Môn- Xuân Mai- Hoà Lạc- Sơn Tâytrong vùng thủ đô Hà Nội Tỉnh có nhiều danh lam thắng cảnh, các khu nhànghỉ sinh thái, đặc biệt có công trình làng văn hoá các dân tộc Việt Nam sẽ lànơi thu hút khách du lịch và phát triển dịch vụ Hà Tây cũng là tỉnh có nhiềungành nghề truyền thống, là điều kiện để tăng giá trị xuất khẩu, thu hút số lợnglớn lao động và phát triển kinh tế

- Trên địa bàn tỉnh chỉ có PJICO đăng ký hoạt động, song do vị trí của tỉnhnằm liền thủ đô Hà Nội- nơi có nhiều DNBH trong và ngoài nớc hoạt động Dovậy ngoài chi nhánh PJICO, các DNBH khác cũng tham gia kinh doanh tại địabàn tỉnh, làm cho thị trờng BH tại Hà Tây diễn ra sôi động và cạnh tranh quyếtliệt

- Đợc sự quan tâm chỉ đạo của chính phủ, trong thời gian gần đây tình hìnhphát triển kinh tế tại Hà Tây có nhiều chuyển biến tích cực: cơ sở hạ tầng đợcđầu t, hệ thống giao thông đờng bộ đợc xây dựng, cải tạo, nâng cấp nh: rải nhựamặt đờng, xây dựng cầu, hệ thống thông tin liên lạc, bu chính viễn thông pháttriển Đây là điều kiện làm tăng đáng kể tiềm năng, nhu cầu BH trên địa bàn HàTây.

2 Những thuận lợi, khó khăn trong tái tục bảo hiểm trách nhiệm dân sựcủa chủ xe cơ giới tại Bảo Việt Hà Tây

Tại Bảo Việt Hà Tây mỗi khâu trong một nghiệp vụ đều có những thuận lợikhó khăn riêng, tái tục BHTNDS của chủ xe cơ giới cũng phải đối mặt với nhữngthuận lợi và khó khăn rất lớn.

2.1 Thuận lợi

- Tình hình kinh tế- chính trị – xã hội của tỉnh ổn định và có bớc phát triểnkhá, đời sống của đại bộ phận ngời dân đợc cải thiện Mọi ngời cũng bắt đầuhiểu về tác dụng của BH và có nhu cầu tham gia BH Vì thế, rất thuận lợi cho táitục nghiệp vụ.

- Nghiệp vụ đợc sự giúp đỡ của các cơ quan: Công an, Cảnh sát giaothông…là những vấn đề liên quan đến độ an toàn rất cao của những ng trong việc xử phạt các trờng hợp không có giấy chứng nhận BHTNDScủa chủ xe cơ giới còn hiệu lực khi điều khiển xe tham gia giao thông Điều nàyđã giúp chủ xe nâng cao nhận thức về nghiệp vụ này.

- Nghiệp vụ thờng xuyên đợc sự hớng dẫn thực hiện của các văn bản: Nghịđịnh số 115/1997/NĐ-CP ngày17/2/1997 về chế độ BHTNDS của chủ xe cơ giới,Quyết định số 299/1998/QĐ-BTC ngày 10/3/1998 của Bộ Tài chính ban hànhquy tắc, biểu phí, mức trách nhiệm BH bắt buộc, TNDS của chủ xe cơ giới, Nghịđịnh số 15/2003/NĐ-CP ngày 19/2/2003 ban hành quy định xử phạt vi phạmhành chính về GTĐB…là những vấn đề liên quan đến độ an toàn rất cao của những ng

- Đội ngũ cán bộ đợc đào tạo vững vàng về mặt nghiệp vụ và một lực lợngđông đảo các đại lý trên toàn tỉnh rất năng động, nhiệt tình với công việc nêncông ty đã thực sự chiếm đợc cảm tình và sự tin cậy của ngời dân

- Công tác giám định, giải quyết bồi thờng nhanh chóng, kịp thời và hiệuquả nhờ mạng lới các phòng BH khu vực rộng khắp ở các huyện, thị xã Điềunày sẽ khiến khách hàng cảm thấy tin tởng khi tham gia BH ở công ty

- Là một doanh nghiệp Nhà nớc có uy tín trên thị trờng BH nên sẽ có lợi thếtrong việc tái tục nghiệp vụ cho các năm sau bởi niềm tin của ngời tham gia BHđối với các công ty của Nhà nớc.

2.2 Khó khăn

- Hà Tây là một tỉnh nông nghiệp, nguồn thu chủ yếu là nông nghiệp và tiểuthủ công nghiệp Do vậy, thu nhập của đại bộ phận trong dân c còn thấp đã ảnhhởng đến nhu cầu mua BH

- Tình hình cạnh tranh giữa Bảo Việt Hà Tây và các DNBH khác nh: BảoMinh, PJICO diễn ra gay gắt Để cạnh tranh các DNBH khác ngoài BVHT đã đara nhiều hình thức cạnh tranh thiếu lành mạnh nh: mở rộng phạm vi BH, tăng tỷlệ hoa hang (thực chất là tăng chi phí), giảm phí…là những vấn đề liên quan đến độ an toàn rất cao của những ng làm cho thị trờng BH Hà Tâyrất phức tạp Điều này khiến cho công tác tái tục nghiệp vụ tại BVHT bị giảm sút- Dân c phân bố không đều, trình độ dân trí không đồng đều, khó tiêu chuẩnhoá công tác thông tin, tuyên truyền và khai thác BH

- ý thức của các lái xe cha cao, vẫn có tâm lý trốn tránh tham gia BH đặcbiệt là các chủ xe mô tô bởi sản phẩm BH lợi ích không nhìn thấy ngay đợc,muốn đánh giá phải trải qua một thời gian nhất định Do đó gây khó khăn trongkhai thác cũng nh tái tục nghiệp vụ

III Khái quát thực trạng nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủxe cơ giới ở Hà Tây giai đoạn 2000 - 2004

Mỗi nghiệp vụ BH thờng đợc triển khai theo một quy trình thống nhất baogồm 3 khâu cơ bản:

- Khai thác bảo hiểm

- Đề phòng và hạn chế tổn thất (kiểm soát tổn thất)- Giám định và bồi thờng (giải quyết khiếu nại)

1 Công tác khai thác

Khai thác BH là khâu đầu tiên của quy trình triển khai BH Nó có ý nghĩaquyết định đến sự thành bại của DNBH nói chung và từng nghiệp vụ BH nóiriêng Xuất phát từ nguyên tắc của hoạt động kinh doanh BH là “ lấy số đông bùsố ít” chỉ khi số lợng xe cơ giới tham gia BH đủ lớn thì nguồn quỹ BH đợc tạolập mới đủ khả năng chi trả tiền BH cho các chủ xe khi tai nạn xảy ra, bù đắp cácchi phí, chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi cho công tác giám định, thực hiện cácbiện pháp kinh doanh phụ và hình thành nên lợi nhuận của công ty

Khai thác có liên quan trực tiếp tới các khâu tiếp theo Nếu khâu này khônglàm tốt có thể sẽ không thể triển khai nghiệp vụ đó đợc Bởi vậy, tất cả các côngty đều chú trọng đến khâu khai thác Đặc biệt, trên thị trờng BH Hà Tây hiện nayngoài Bảo Việt còn có các công ty khác nh: Bảo Minh, PJICO cùng triển khainghiệp vụ này nên tính cạnh tranh rất gay gắt Các công ty muốn đẩy mạnh khaithác bên cạnh tích cực tuyên truyền, quảng cáo về nội dung, ý nghĩa, tác dụngcủa nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới hiểu đợc quyền lợi, nghĩa vụ của họkhi tham gia BH Công ty xây dựng một mạng lới các văn phòng ở các huyện, thị

xã, các đại lý đảm bảo thuận lợi cho các chủ xe khi tham gia BHTNDS của chủxe cơ giới Bên cạnh đó, công ty có các hình thức khuyến khích nhân viên khaithác, nâng cao chất lợng sản phẩm, thờng xuyên mở các lớp đào tạo đại lý và bồidỡng nghiệp vụ.

Theo số liệu thống kê và tình hình kinh doanh thực tế cho thấy tốc độ tănglợng xe hàng năm đều tập trung chủ yếu vào các DN t nhân và các cá nhân, dovậy khu vực dân c có nhiều tiềm năng lớn Hiện nay Bảo Việt đang chiếm u thế ởkhu vực này thông qua hệ thống đại lý, tổ chức nh: trung tâm đăng kiểm xe cơgiới, phòng thuế chớc bạ thuộc cục thuế và mạng lới đại lý chuyên nghiệp.

Nhờ sự nỗ lực của ban lãnh đạo, bộ công an, đại lý, cộng tác viên…là những vấn đề liên quan đến độ an toàn rất cao của những ngcông tyđã khai thác đợc số lợng lớn các đơn BH, theo đó doanh thu nghiệp vụ BHTNDStăng lên qua từng năm Tình hình khai thác BHTNDS của chủ xe cơ giới tại BảoViệt Hà Tây đợc thể hiện qua bảng số liệu sau:

Bảng 01: Kết quả khai thác BHTNDS của chủ xe cơ giới tại Bảo Việt Hà

Tây ( 2000-2004)

Số xe LH

Số xeTGBH

Tỷ lệ (%)

Số xe LH

Số xe TGBH

Tỷ lệ (%)

- Số lợng xe ô tô tham gia BH tại BVHT đạt tỷ lệ rất cao, qua các năm luônđạt trên 95% Năm 2000 là 95% tăng dần lên 99% năm 2002, đặc biệt từ năm2003 tỷ lệ tham gia BH của ô tô đạt trên 100%, năm 2003 là 109,69%; năm 2004là 118,06% Sở dĩ, trong hai năm 2003 và 2004 số xe ô tô tham gia bảo hiểm đãvợt qua số xe có trong tỉnh vì kể từ ngày 01/7/2001 theo quy định của Nhà nớc,các chủ xe ô tô có thể kiểm định kỹ thuật ở một tỉnh bất kỳ chứ không nhất định

phải đăng kiểm tại nơi đăng ký xe nh trớc Chính vì vậy, năm 2003 và 2004 sốxe ô tô tham gia BH tại công ty tăng nhanh vợt qua số lợng xe lu thông trongtỉnh.

- Tỷ lệ xe mô tô tham gia BH tại công ty còn rất thấp, năm 2000 tỷ lệ nàylà 19,62% đến năm 2002 là 23,67% Tuy nhiên, từ năm 2003 tỷ lệ xe mô tôtham gia BH loại hình này đã tăng lên đột biến, năm 2003 là 70%, năm 2004 là70,62%

Lý do của tình trạng xe mô tô ít tham gia BHTNDS của chủ xe cơ giới, chodù là bắt buộc này, là vì:

- Việc quản lý còn lỏng lẻo, không rõ ràng trong việc sang tên đổi chủ,không thực hiện nghiêm túc khám xe định kỳ

- Cha có chế tài xử phạt đối với việc không có giấy chứng nhận BH.

- Do công tác thông tin tuyên truyền, giúp ngời dân hiểu về vai trò, tác dụngcủa loại hình BH này cha đợc các DNBH thực hiện tốt.

- Một bộ phận rất lớn ngời sử dụng xe mô tô không hiểu gì về BH, khôngmuốn mua BH vì cho rằng chẳng mấy khi bị nạn, nếu bị nạn thì tự chịu chứkhông muốn “ đóng thuế” mỗi năm mấy chục nghìn đồng

Song từ năm 2003 số xe cơ giới tham gia loại hình BH này đã tăng lên độtbiến Đạt đợc kết quả này là do:

- Từ ngày 01/07/2001, theo Quy định của Nhà nớc, các chủ xe ô tô có thểkiểm định kỹ thuật ở một tỉnh bất kỳ chứ không nhất định phải đăng kiểm tại nơiđăng ký nh trớc Vì thế, từ năm 2003 số xe ô tô tham gia BH tại công ty tăngnhanh vợt qua số lợng xe lu thông trong tỉnh.

- Ngày 19/2/2003 Chính phủ đã ban hành Nghị định số 15/2003/NĐ- CP vềxử phạt vi phạm hành chính về giao thông đờng bộ, theo đó, nếu chủ xe khôngtham gia BH bắt buộc thì sẽ bị xử phạt Vì thế, số xe tham gia BH đã tăng rấtnhanh, đặc biệt là xe mô tô năm 2003 đạt 110000 chiếc, tăng tới 287,32% so vớinăm 2002

- Công ty đã biết phối hợp với các ngành: Sở Tài chính để BH cho toàn bộxe khối hành chính sự nghiệp, Sở Giao thông để chỉ đạo các đơn vị trực thuộctham gia, Công an tỉnh để tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát xe tham giaBH và bán BH cho những xe đăng ký mới, sang tên, chuyển chủ, Cục thuế vàđăng kiểm để bán BH khi nộp thuế trớc bạ và khám xe Nhờ có mối quan hệ vàmạng lới khép kín công ty đã khai thác thắng lợi loại hình BH này.

Song song với số lợng xe tham gia BH tăng là số phí BH cũng tăng lên quacác năm Bảng số liệu dới đây sẽ thể hiện điều đó:

Bảng 02: Kết quả doanh thu BHTNDS của chủ xe cơ giới tại Bảo Việt

Hà Tây (2000 – 2004)

1.SốxeTGBH+ mô tô+ ô tô

13998792242.Doanh thu phí BHTNDS

của chủ xe cơ giới (trđ)+ mô tô

+ ô tô

13034779652383.Tổng doanh thu phí BH

của công ty(trđ)

21405,33 24691,36 30000 38500 47712,864.DT phí BHTNDS của chủ

xe cơ giới/tổng DT phíBH(%)

- Tỷ lệ doanh thu phí nghiệp vụ so với tổng doanh thu phí của công ty luônổn định từ năm 2000 là 11,69%, năm 2001 là 12%, năm 2002 là 12,12% nhngđến năm 2003 tỷ lệ này tăng lên 23,87%; năm 2004 là 27,32%

Đạt đợc kết quả trên là do:

- Công ty đã áp dụng biểu phí mới (mức phí đã đợc điều chỉnh tăng, của xemáy tăng khoảng 1,2 lần và ô tô khoảng 1,8 lần), với nhiều hạn mức TNDS nênchủ xe có nhiều cơ hội lựa chọn tham gia BH ở mức trách nhiệm cao

- Công tác khai thác ngày càng đợc thực hiện tốt cùng với lợng xe cơ giớitham gia BH ngày càng tăng

Nh vậy, để tiếp tục tăng doanh thu phí và giữ vững thị phần BHTNDS củachủ xe cơ giới công ty cần khắc phục những mặt tồn tại, hạn chế và phát huynhững kết quả đã đạt đợc, từ đó có các giải pháp hữu hiệu khai thác triệt để số l-ợng xe cơ giới lu thông trên địa bàn tỉnh và các vùng lân cận.

3.2 Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất

Đề phòng và hạn chế tổn thất (ĐPHCTT) không những là quyền lợi mà cònlà trách nhiệm của DNBH ĐPHCTT bao gồm đề phòng và hạn chế tổn thất, chonên khâu này không chỉ có ý nghĩa kinh tế mà còn có ý nghĩa xã hội rất lớn Nếulàm tốt khâu này, số vụ tổn thất sẽ giảm đi và mức độ tổn thất gây ra cho lái xetrong mỗi vụ tai nạn cũng giảm đi, từ đó DNBH sẽ tiết kiệm đợc số tiền bồi th-ờng hoặc chi trả BH Nhận thấy tầm quan trọng của công tác ĐPHCTT nên côngty Bảo hiểm Hà Tây luôn nâng cao ý thức trách nhiệm trong công tác ĐPHCTT.Hàng năm công ty đều trích ra một khoản tiền từ doanh thu phí nghiệp vụ làmcông tác ĐPHCTT nh sau:

Bảng 03: Chi ĐPHCTT BHTNDS của chủ xe cơ giới tại BVHT (2000-2004)

2.Chi bồi thờng(trđ) 1044,73 1423,09 1786,3 2849,2 40383.Chi ĐPHCTT/chi BT(%) 11,98 10,41 10,18 16,12 16,144.Tốc độ tăng chi ĐPHCTT(%) - 18,36 22,74 152,74 41,86 (Nguồn: Bảo Việt Hà Tây)Từ bảng 03 ta thấy:

Chi ĐPHCTT về số tuyệt đối đều tăng lên qua các năm, năm 2000 là 125,12triệu đồng tăng lên 651,7 triệu đồng năm 2004 Do tai nạn giao thông xảy rangày càng nhiều, số lợng xe lu hành lớn, chất lợng đờng sá giảm sút Năm 2003tốc độ chi ĐPHCTT tăng vọt 152,74% do trong năm số xe cơ giới tham gia BHnghiệp vụ này tăng đột biến, chính vì vậy khoản tiền dùng trích lập quỹ dựphòng cũng tăng lên Tuy nhiên, về tốc độ chi ĐPHCTT thì chỉ có năm 2004 làgiảm trong giai đoạn 2000-2004 Điều này chứng tỏ công tác ĐPHCTT của côngty có hiệu quả

Đạt đợc kết quả trên, là do:

- Công ty đã phối hợp với các phơng tiện thông tin đại chúng, với Công antuyên truyền luật lệ giao thông tới đông đảo ngời dân Từ đó, góp phần nâng caotinh thần trách nhiệm của các chủ xe cơ giới khi tham gia BH.

- Tổ chức hội nghị cuối năm để đánh giá quá trình thực hiện công tácĐPHCTT, tìm ra nguyên nhân, mức độ tổn thất của mỗi vụ tai nạn Từ đó có cácbiện pháp hữu hiệu cho công tác ĐPHCTT cho năm sau

Tuy nhiên chi ĐPHCTT của nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới còn hạnchế Trong năm tới công ty cần nâng cao hơn nữa hiệu quả chi phí bỏ ra.

3.3 Công tác giám định và bồi thờng tổn thấta.Giám định tổn thất

Giám định tổn thất là cơ sở xác định chính xác số tiền bồi thờng Việc bồithờng có đợc tiến hành nhanh chóng, kịp thời hay không phụ thuộc rất lớn vàocông tác giám định Để đảm bảo tính khách quan, xác thực của biên bản giámđịnh, công tác giám định phải tuân theo 2 nguyên tắc sau:

- Biên bản giám định đợc lập phải có ít nhất 2 ngời hoặc 2 bên cùng ký nhậnsự việc, có xác nhận của cơ quan có thẩm quyền nh: UBND, Công an

- Đề nghị ngời đợc BH xuất trình các giấy tờ nh: giấy chứng nhận BH, giấychứng nhận thơng tích, giấy ra viện, bệnh án, kết luận X- Quang …là những vấn đề liên quan đến độ an toàn rất cao của những ngcó xác nhậncủa bệnh viện Trong trờng hợp cần thiết, giám định viên phải trực tiếp xuống cơsở khám, chữa bệnh để xác minh lại giấy tờ

Trong những năm gần đây, các sản phẩm về BH xe cơ giới đã phát triểnmạnh mẽ cả về số lợng và chất lợng Do đó, công tác giám định xe cơ giới đặcbiệt là công tác giám định trong BHTNDS của chủ xe cơ giới phải đợc củng cốvà nâng cao Nhằm nâng cao hiệu quả công tác giám định bồi thờng thời gianqua công ty đã có các biện pháp cần thiết nh:

- Cử cán bộ tham dự các khoá học đào tạo cho các giám định viên nhằmnâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ.

- Thay đổi cơ cấu tổ chức các phòng trong công ty: thành lập phòng Quản lýnghiệp vụ chuyên giải quyết công tác giám định, bồi thờng tại công ty và cácphòng BH khu vực đã đa công tác giám định dần dần đợc chuyên nghiệp hoá.

- Bên cạnh đó, mỗi phòng BH tại công ty đều có một giám định viên phụtrách một loại hình BH Vì vậy, khi tai nạn hay tổn thất xảy ra cho bất kỳ kháchhàng nào, tại địa bàn nào thì phòng BH khu vực đó có trách nhiệm giám địnhban đầu, thu thập hồ sơ, giúp khách hàng khắc phục hậu quả.

- Với các rủi ro không thuộc phân cấp, hay có liên quan đến các đơn vị bạnthì phải đồng thời có mặt tại nơi xảy ra rủi ro, thu thập các thông tin ban đầu vàthông báo với các cơ quan liên quan để phối hợp giải quyết hoặc xem ý kiến chỉđạo của công ty.

- Đối với những vụ tai nạn xảy ra ở tỉnh khác mà vẫn thuộc trách nhiệm BHcủa công ty, công ty sẽ chủ động phối hợp với các công ty BH ở tỉnh đó, uỷ tháccho lực lợng cảnh sát giao thông trên địa bàn nơi xảy ra tai nạn giám định hộ.Bên cạnh đó, công ty còn tổ chức giám định cho các vụ tai nạn do xe của cáctỉnh khác gây ra trên địa bàn tỉnh.

Tuy nhiên, công tác giám định của công ty còn một số hạn chế nh:

- Một số vụ tai nạn thuộc trách nhiệm của BH nhng công ty không trựctiếp đến hiện trờng giám định mà chỉ thông qua hồ sơ giải quyết nên việc xácđịnh nguyên nhân vụ tai nạn, xác định thiệt hại thực tế phát sinh thiếu chính xácdễ phát sinh hiện tợng tiêu cực

- Một số vụ tai nạn không đợc giám định kịp thời nên hiện trờng tai nạn bịthay đổi do đó ảnh hởng đến chất lợng giám định

Sở dĩ còn những tồn tại trên là do:

- Công tác quản lý giao thông cha đợc toàn diện

- Tuy hệ thống thông tin của tỉnh đã phát triển nhng ở các tỉnh khác vẫnkém dẫn đến việc liên lạc giữa các chủ xe – Công an- BH còn hạn chế

- Trình độ chuyên môn trong công tác giám định của một số cán bộ cònhạn chế

- Do khu vực xảy ra các vụ tai nạn ở xa, hoang vắng, ít ngời qua lại, khócó thể giữ nguyên hiện trờng, sự thay đổi tình tiết hiện trờng có lợi cho ngờitham gia BH là rất dễ xảy ra

b Công tác bồi thờng

Đối với các DNBH thì việc có nhiều ngời tham gia BH không chỉ đơn thuầnlà cơ hội mà còn là thách thức Các DNBH đều ý thức đợc rằng cùng với số phíBH tăng lên, trách nhiệm của họ cũng tăng lên, uy tín của họ sẽ nhanh chóngmất đI nếu họ giải quyết bồi thờng không tốt, không đầy đủ và kịp thời, nếu họgây phiền hà cho ngời dân Bồi thờng đầy đủ và kịp thời là biện pháp tuyêntruyền tốt nhất cho các DNBH Với số ngời mua BH tăng lên theo cấp số nhânthì chẳng bao lâu nữa số vụ đòi bồi thờng thiệt hại cũng tăng lên theo cấp sốnhân đó Nhiệm vụ của DNBH là rất nặng nề, họ sẽ thất bại nếu họ không kịp

thời cải tiến tổ chức, không tăng cờng đội ngũ cán bộ cả về số lợng và chất lợngđể giải quyết tốt công tác bồi thờng.

b1 Hồ sơ bồi thờng

Theo Nghị định số 15/2003/NĐ-CP ngày 19/2/2003 của Chính phủ, thủ tụcđòi bồi thờng đã đợc đơn giản đi rất nhiều, thay vì ngời đòi bồi thờng phải nộpcho công ty BH 13 loại giấy tờ nh trớc thì quy tắc BH mới, hồ sơ đòi bồi thờngchỉ còn 4 loại giấy tờ là:

- Thông báo tai nạn và yêu cầu bồi thờng

- Các giấy tờ chứng minh thiệt hại về ngời nh giấy chứng thơng của nạnnhân, giấy ra viện, phiếu mổ và các giấy tờ liên quan đến các chi phí chăm sóc,cứu chữa, giấy chứng tử của nạn nhân, các chứng từ điều trị, chi phí mai táng

- Các giấy tờ chứng minh thiệt hại tài sản nh hoá đơn sửa chữa, thay mớitàI sản bị thiệt hại do tai nạn, các giấy tờ chứng minh các chi phí cần thiết và hợplý mà chủ xe đã chi ra để giảm thiểu tổn thất hay để thực hiện chỉ dẫn củaDNBH

- Bản kết luận điều tra tai nạn của Công an, trong trờng hợp không có kếtluận điều tra tai nạn của Công an, việc bồi thờng sẽ căn cứ vào biên bản giámđịnh của DNBH

Sau khi hồ sơ yêu cầu bồi thờng hoàn tất, DNBH phải giải quyết bồi thờngcho ngời bị nạn sau 15 ngày kể từ khi nhận đợc hồ sơ bồi thờng đầy đủ và hợp lệ,không kéo dài quá 30 ngày trong trờng hợp phải tiến hành xác minh hồ sơ

Trờng hợp từ chối bồi thờng, DNBH phải thông báo bằng văn bản cho chủxe cơ giới lý do từ chối bồi thờng trong thời hạn 30 ngày kể từ ngày nhận đợc hồsơ yêu cầu bồi thờng BH

b2 Kết quả bồi thờng Bảo Việt Hà Tây

Bảo Việt Hà Tây luôn xác định làm tốt việc bồi thờng là trách nhiệm, làhình ảnh tuyên truyền thiết thực và hiệu quả nhất đối với khách hàng Công tyluôn luôn cải tiến thủ tục hành chính, chống mọi biểu hiện tắc trách, thiếu tậntâm, sách nhiễu, gây khó khăn, phiền hà cho khách hàng khi thanh toán bồi th-ờng BH Thanh toán tiền BH kịp thời , chính xác và đầy đủ cho khách hàng.Công ty cũng phân cấp giải quyết bồi thờng tới các chức danh lãnh đạo theođúng các quy định phân cấp của các cấp có thẩm quyền Trong quá trình thựchiện công tác bồi thờng, công ty hết sức chú trọng tới công tác kiểm tra, xác