Thẩm định hồ sơ cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương techcombank đà nẵng

täút nghiãûp LÅÌI MÅÍ ÂÁƯU Trong nãưn kinh tãú thë trỉåìng, cung cáúp tên dủng ln l chỉïc nàng kinh tãú cå bn v mang lải pháưn låïn låüi nhûn cho ngán hng Song hoảt âäüng ny chỉïa âỉûng tiãưm áøn ri ro cao, biãøu hiãûn thỉåìng xun nháút l cạc khon cho vay ca ngán hng khäng thu häưi õuớ caớ gọỳc lỏựn laợi õóỳn haỷn.Vỗ vỏỷy, trổồùc mäüt quút âënh cho vay âi hi ngán hng cáưn thỉûc hiãûn tháøm âënh häư så mäüt cạch chàût ch v khoa hc Viãûc âáưu tỉ âụng mỉïc vo cäng tạc ny s giụp cho ngán hng lỉûa chn âụng khạch hng âãø "gåíi vng”, tỉì âọ gim thiãøu âỉåüc ri ro, náng cao cháút lỉåüng tên dủng tảo âiãưu kiãûn cho sỉû phạt triãøn an ton v bãưn vỉỵng Xút phạt tỉì âiãưu âọ, âàûc biãût dỉåïi gọc âäü nghiãn cỉïu l thuút v thỉûc tiãùn thåìi gian thỉûc táûp tải NHTM cäø pháưn K Thỉång - chi nhạnh  Nàơng, em xin âi sáu vo nghiãn cỉïu âãư ti : "Tháøm âënh häư så cho vay ngàõn hản âäúi våïi doanh nghiãûp tải NHTMCP K Thỉång-Techcombank-  Nàơng” Âãư ti ca em gäưm ba chỉång : Chỉång I : Nhỉỵng váún âãư l lûn vãư TDNH v cäng tạc tháøm âënh häư så cho vay ngàõn hản õọỳi vồùi doanh nghióỷp Chổồng II: Tỗnh hỗnh thổỷc hióỷn cäng tạc tháøm âënh häư så cho vay ngàõn hản âäúi våïi doanh nghiãûp tải Techcombank-ÂN Chỉång III: Mäüt säú gii phạp gọp pháưn hon thiãûn cäng tạc tháøm âënh häư så cho vay ngàõn hản âäúi våïi DN tải Techcombank-N ổồỹc sổỷ quan tỏm hổồùng dỏựn tỏỷn tỗnh cuớa cọ giaùo cuỡng sổỷ giuùp õồợ nhióỷt tỗnh cuớa caùc anh chë åí ngán hng, em â hon thnh âãư ti ny Tuy nhiãn thåìi gian v kiãún thỉïc cọ hản nãn khäng trạnh nhỉỵng thiãúu sọt Kênh mong âỉåüc sỉû gọp ca tháưy cä, cạc anh chë åí ngán hng v cạc sinh viãn cng khoạ Em xin chán thnh cm ån Trang täút nghiãûp A TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I KHÁI NIỆM VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Có nhiều khái niệm khác Ngân hàng thương mại.Theo luật tổ chức tín dụng nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam Quốc Hội ban hành tháng 12 năm 1997 qui định sau: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo qui định luật qui định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gởi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan.Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác.” Theo đạo luật ngân hàng Pháp, ngân hàng thương mại hiểu sau “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác hồûc hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ khấu, tín dụng tài ” Như nói ngân hàng thương mại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường với đặc trưng sau: -Là tổ chức kinh doanh tiền tệ thường xuyên nhận tiền gởi mà chủ yếu tiền gởi khơng kì hạn đối tượng kinh tế -Sử dụng khoản tiền gởi để thực nghiệp vụ cho vay cá nhân, tổ chức kinh tế -Thực dịch vụ ngân hàng mà chủ yếu l tham gia hãû thäúng toạn v cung cáúp cạc dëch vủ toạn Trang täút nghiãûp Những tổ chức no khäng thỉûc hiãûn âáưy â chức gọi tổ chức tín dụng phi ngân hàng Trang täút nghiãûp II CHỈÏC NÀNG CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI Chỉïc nàng trung gian ti chênh Tín dụng ngân hàng tín dụng hai đầu Đầu vào ngân hàng đóng vai trò người vay, đầu ngân hàng đóng vai trò người cho vay Điều kh quát qua sơ đồ sau: Caï nhán doanh nghiăûp Nháûn tiãưn gỉíi NHTM U thạc âáưu tỉ Cho vay Cạ nhán doanh nghiãûp âáưu tỉ Thực chức Ngán hng thực cầu nối giỉỵa người có tiền muốn cho vay muốn gởi Ngán haìng với người thiếu vốn cần vay Ngân hàng thương mại góp phần tạo tiện ích cho ba bên: người gởi tiền, ngân hàng người vay Chức trung gian toán Việc mở tài khoản, cung cấp phương tiện toán mang tiện ích cao cho kinh tế quản lý phương tiện toán làm cho Ngân hàng thương mại trở thành trung tâm toán kinh tế Ngân hàng thương mại sẽ thừa lệnh khách hàng để thực tồn nghiệp vụ ngân qu khách hàng Chức tạo tiền nền kinh tê Để chứng minh được khả tạo tiền nền kinh tế ta có giả định sau: *.Ngân hàng trung ương qui định tỷ lệ dự træ̃ bắt buộc r% *.Tất ngân hàng khơng có dự trữ dự trữ bắt buộc * Khäng cọ tiãưn màût ngoi lỉu thäng Giả sử ngân hàng trung ương đưa vào kinh tế lượng tiền sở M, tiến trình rút gởi tiền khách hàng thực đến tất khoản tiền gởi 0, lượng tiền MS sẽ tạo theo công thức sau: MS = M * n n = / r n: số nhân tiền MS: tỉ lệ thuận với M,n tỉ lệ nghịch với r Như tiền tạo thông qua hệ thống NH thông qua bút tệ NH Trang täút nghiãûp III CÁC NGHIỆP VỤ KINH DOANH CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Nghiệp vụ tài sản nơ Nghiệp vụ tài sản nợ nghiệp vụ tảo láûp nguồn vốn để hoạt động, khåíi âiãøm cho moüi hoaût âäüng ngân hàng thương mại 1.1 Tiền gởi 1.1.1 Tiền gởi không kì hạn Tiền gởi khơng kì hạn hay kí thác hoạt kì khoản tiền gởi với thời gian không xác định, khách hàng rút lúc Mục đích gởi nhằm đảm bảo an tồn tài sản thực khoản chi trả cho khách hàng 1.1.2 Tiền gởi có kì hạn Tiền gởi có kì hạn hay gọi kí thác định kì, khoản tiền gởi với thời gian xác định, khách hàng khơng thể rút lúc rút trước hạn với điều kiện phải thông báo cho Ngán haìng biết trước khoản thời gian Âáy nguồn vốn tín dụng mang tính ổn định ngân hàng thường trọng huy động loại tiền gởi 1.1.3 Tiền gởi tiêt kiệm Tiền gởi tiết kiệm khoản tiền để dành cá nhân gởi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi theo định kì Loải náưy chuyển sang tài khoản séc lúc nên có khả tiêu cao 1.2 Các khoản vay ngắn hạn từ thị trường 1.2.1 Chứng chỉ tiền gởi loại lớn Đây loại hình phiếu nợ Ngán haìng thỉång mải phát để vay tiền thị trường Đến ngày đáo hạn người sở hỉỵu chứng chỉ đem nộp cho ngân hàng phát hành để nhận lại vốn theo giá trë bề mặt tiền lãi Đây loại vốn ngắn hạn 1.2.2 Các khoản vay USD ngoài nước Ngân hàng tìm nguồn vốn từ việc phát hành phiếu nợ để vay tiền nước Do loại tiền phổ biến toán quốc tế USD vay tiền nước thường USD 1.2.3 Vay các ngân hàng thương mại Trang täút nghiãûp Trong q trình hoạt động ngân hàng tiến hành vay Ngán hng thỉång mải Việc ny diãùn ngày hệ thống Ngán hng thỉång maûi 1.2.4 Vay ngắn hạn bằng cách phát hành hơp đồng mua lại Hợp đồng mua lại hay giấy thoả thuận mua lại, hợp đồng bán chứng khốn Ngán hng đối tượng kinh doanh chứng khốn tương đối thừa tiền mặt, khơng bán cho dân chúng, sau mua lại loại chứng khốn Người mua chỉ bán lại cho ngân hàng Hợp đồng có thời hạn hiệu lực ngắn 1.2.5 Vay ngắn hạn bằng giấy nơ phuụ̂ Khi tiến hành vay ngân hàng phải thoả thuận người cho vay, chấp nhận ngân hàng giao cho người vay loại giấy nợ Khoản tiền vay sẽ đền buì sau cùng trường hợp ngân hàng bë vỡ nợ lãi suất cao 1.3 Vay Ngân hàng Trung ương Bất kì Ngân hàng thương mại Ngân hàng Trung ương cho phép thành lập hoạt động vay Ngân hàng Trung ương trường hợp thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay thiếu tiền Ngân hàng Trung ương cho Ngân hàng Trung ương vay hai hình thức: chiết khấu hay tái chiết khấu gọi tái cấp vốn, cho vay chấp hay ứng trước 1.4 Vớn cở pháưn và các khoản vay từ công ty me Vốn cổ phần vốn đầu tư ban đầu thành lập ngân hàng Đến ngân hàng hoạt động vốn cổ phần nằm dứơi dạng trụ sở, văn phòng, kho bãi Nếu cơng ty mẹ có sở hữu ngân hàng chuyển vốn cho ngân hàng hoạt động nhập vào vốn cổ phần hình thức cho vay Nghiệp vụ tài sản có 2.1 Khoản mục ngân qu Khoản mục ngân qũy ngân hàng bao gồm loại sau: - Tiền mặt quỹ: bao gäöm tiền giấy kim loại có kho Ngân hàng - Tiền gởi dự trữ bắt buộc Ngân hàng Trung ương: Ngân hàng Trung ương qui định - Tiền gởi toán Ngân hàng Trung ương ngân hàng đại lý khaïc Trang täút nghiãûp 2.2 Khoản mục cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng cho khách hàng v trở thành chủ nợ, người vay nợ phải trả lãi cho ngân hàng Nghiệp vụ cho vay xem hoạt âäüng sinh lợi chủ yếu Hoạt động cho vay đa dạng phong phú 2.3 Khoản mục đầu tư vào chứng khoán Đầu tư vào chứng khốn hình thức phổ biến tài sản có Ngân hàng thương mại Nghiệp vụ mang lại thu nhập cho Ngân hàng, nâng cao khả khoản, bảo tồn ngân qũy, đa dạng hoạt động kinh doanh, phân tán rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh 2.4 Các loại tài sản có khác Các loại tài sản có khác Ngân hàng thương mại là: - Tài sản cố định ngân hàng như: trụ sở làm việc,ô tô, hệ thống vi tính - Chuyển nhượng dự trữ, chứng khốn qua đêm với thoả thuận bán lại Các nghiệp vụ trung gian khác 3.1 Dịch vụ trung gian toán Đây dịch vụ chủ yếu Ngân hàng thương mại Ngân hàng thực thu hộ, chi häü giỉỵa ngân hàng với nhau, tổ chức, cá nhân nước 3.2 Dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng đứng bảo lãnh cho khách hàng thực nghiệp vụ như: bảo lãnh cho khách hàng vay ngân hàng khác, bảo lãnh cho khách hàng tham gia đấu thầu, bảo lãnh mở thư tín dụng 3.3 Dịch vụ kinh ky Đó việc ngân hàng thực mua bán mơi giới chứng khốn cho khách hàng Đây dịch vụ ngân hàng thương mại quan tâm 3.4 Dịch vụ bảo quản an toàn vật có giá trị Bảo quản an toàn vật có giá dịch vụ lâu đời ngân hàng thương mại thực Ngoài ngân hàng có nhiều dịch vụ khác như:chuyển tiền, dịch vụ ủy thác, định giá tài sản B CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TI CHÊNH DỈÛ ẠN CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Trang täút nghiãûp I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN Các nguyên tắc tín dụng trung dài hạn - Phải bám sát phương hướng mục tiêu kế hoạch nhà nước có hiệu - Sử dụng vốn vay mục đích có hiệu - Hồn trả nợ gốc lãi vay hạn - Tránh rủi ro, đảm bảo khả toán Điều kiện cho vay - Có tư cách pháp nhân, hoảch toán kinh tế độc lập, hoạt động sản xuáút kinh doanh quản lý theo pháp luật - Phải có vốn tham gia vào dự án theo tỉ lệ định - Phải có tài sản chấp, cầm cố đươc bảo lãnh người thứ ba - Phải mua bảo hiểm cho tài sản cố định đươc hình thành từ vốn vay nãúu điều cần thiãút âãø rủi ro xảy số tiền bồi thường sẽ dùng để trả nợ vay ngân hàng - Cháúp hành qui định khác thể lệ tín dụng trung dài hạn Mức cho vay và thời hạn cho vay - Giới hạn tín dụng không vượt tỉ lệ khống chế theo qui chế an tồn hoạt động tín dụng - Giới hạn chi phí dự án v tỉ lệ väún ngân hàng tham gia vào cơng trình Thời hạn cho vay từ năm trở lên II LYÏ THUYÃÚT VÃƯ THÁØM ÂËNH TI CHÊNH DỈÛ ẠN CHO VAY TRUNG DI HẢN CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI Khái niệm và ý nghĩa thẩm định ti chênh dỉû ạn cho vay trung dài hạn Thẩm định ti chênh dỉû aïn cho vay trung dài hạn việc tổ chức thu thập xử lý thông tin cách khách quan, tồn diện nội dung nh hưởng trực tiếp đến dng ti chênh nhàòm âạnh giạ tính khả thi dự án làm để định cho vay Trang täút nghiãûp Từ khái niệm thẩm định ti chênh ta thấy thẩm định có vai trò quan trọng, coi giai đoạn khởi đầu cho q trình đầu tư tín dụng, qua thẩm định mà đánh giá xác tính khả thi dự án hiệu nó, nhờ có qui trình để quản lí tốt q trình cho vay, thu nợ nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu đâù tư tín dụng Mặt khác thơng qua thẩm định mà giúp đỡ đơn vị vay vốn có phương hướng biện pháp xử lý vấn đề liên quan đến dự án cách tốt Mục đích thẩm định ti chênh dỉû ạn - Rút kết luận xác tính khả thi, hiêu kinh tế cuía dự án đầu tư, khả trả nợ, rủi ro xảy để định cho vay từ chối - Tham gia góp ý cho chủ đầu tư, tạo tiền đề đảm bảo hiệu cho vay - Làm sở để xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay, mức thu nợ hợp lyï Nguồn thông tin để thẩm định ti chênh dỉû ạn Thäng tin âãø tháøm âënh bao gäưm: * Tồn hồ sơ xin vay vốn chủ dự án - Đơn xin vay kèm theo kế hoạch vay vốn - Các tài liệu thuyết minh cho viãûc xin vay có liên quan - Tài liệu tình hình sản xuất kinh doanh tài bên vay vài năm tråí lại đây, bạo cáo tài sản, báo cáo thu nhập, giấy cam kết tài sản chấp * Thông tin lưu trữ ngân hàng, điều tra phỏng vấn, tỉì quan chức năng, từ ấn kinh tế, báo chí, phương tiện thơng tin đại chúng Quy trình thẩm định Công tác thẩm định thực theo bước: Cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng Cán tín dụng thẩm định hồ sơ đề xuất ý kiến Trưởng phòng tín dụng duyệt định Giám đốc Trung ương xét duyệt định Giám đốc chi nhánh xét duyệt định Trang täút nghiãûp * Bước 1: Khi có nhu cầu xin vay, khách hàng sẽ nộp vào ngân hàng đơn âãö nghë vay trình bày rõ lý vay hồ sơ Cán tín dụng sẽ trực tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng * Bước Cán tín dụng sẽ tiến hành xử lý, thẩm định thông tin * Bước 3: Nhân viên thẩm định phải lập tờ trình đề xuất ý kiến lên trưởng phòng tín dụng để truởng phòng tín dụng xét duyệt định cấp tín dụng hay khơng * Bước 4: Giám đốc chi nhánh xét duyệt cho vay hay khäng phạm vi ngày phạm vi phán quyết, vượt phạm vi phán giám đốc chi nhánh phải gởi hồ sơ tờ trình giám đốc Trung ương để xin ý kiến * Bước 5: Giám đốc Trung ương sau nhận hồ sơ tờ trình giám đốc chi nhạnh phi xem xét định vòng 20 ngày làm việc Khi chấp nhận cho vay giám đốc trung ương sẽ thông báo công văn cho giám đốc chi nhánh biết để tiến hành cấp phát tiền vay Näüi dung tháøm âënh ti chênh dỉû ạn cho vay trung di hản Nội dung thẩm định ti chênh dỉû ạn cho vay trung di hản doanh nghiệp ca Ngán hng thỉång mải * Tháøm âënh väún âáưu tỉ: Tháøm âënh väún âáưu tỉ bao gäưm tháøm âënh ngưn väún v mỉïc väún âáưu tỉ Ngưn vọỳn õỏửu tổ õổồỹc hỗnh thaỡnh tổỡ nhổợng nguọửn naỡo, tè trng ca väún tỉû cọ, väún vay chiãúm bao nhiãu täøng mỉïc väún âáưu tỉ âãø âạnh giạ cå cáúu väún âáưu tỉ cọ håüp l khäng, mỉïc âäüü ri ro ti chênh Tháøm âënh mỉïc väún âáưu tỉ âãø âạnh giạ, toạn lỉåüng väún âáưu tỉ håüp l nhàòm trạnh trỉåìng håüp ngán hng cho vay låïn hån mỉïc cáưn thiãút gáy lng phê väún cng cho vay nh hån mỉïc cáưn thiãút gáy khọ khàn cho doanh nghiãûp viãûc thỉûc hiãûn dỉû ạn * Tháøm âënh mỉïc thú Ngán hng xem xẹt cạc loải thú cọ liãn quan cng cạc mỉïc thú phi näüp âãø lm cå såí toạn hiãûu qu ti chênh ca dỉû ạn * Tháøm âënh mỉïc kháúu hao ti sn cäú âënh Trang 10 täút nghióỷp hỗnh taỡi chờnh cuợng nhổ hoaỷt õọỹng kinh doanh cuớa hoỹ, chờnh vỗ thóỳ cọng taùc thỏứm õởnh õổồỹc thỉûc hiãûn mäüt cạch dãù dng v âm bo hån tióỳp xuùc thổồỡng xuyón khaùch haỡng - Quy trỗnh tháøm âënh tên dủng ca Techcombank â âỉåüc xáy dỉûng khạ chi tiãút, km theo hỉåïng dáùn nghiãûp vủ cho vay trung di hản tảo âiãưu kiãûn cho cäng tạc tháøm âënh âỉåüc thäúng nháút, thûn låüi v dãù dng - Âäúi våïi cạc dỉû ạn phỉïc tảp, cọ chun män cao, ngán hng cọ thãø u cáưu sỉû tråü giụp ca cạc chun gia tháøm âënh, nãn cng gọp pháưn hản chãú âỉåüc cạc ri ro tháøm âënh -Trong cå chãú thë trỉåìng cọ sỉû cảnh tranh láùn giỉỵa cạc ngán hng nhỉng sỉû cảnh tranh ny hãút sỉïc lnh mảnh, v cọ sỉû häù tråü láùn giỉỵa cạc ngán hng viãûc chia s thäng tin v lm âải l cho nãn viãûc thu tháûp thäng tin láùn âỉåüc dãù dng v âạng tin cáûy Nhỉỵng khọ khàn cäng tạc tháøm âënh ca Techcombank  Nàơng : Våïi nhỉỵng thûn låüi âäúi våïi hoảt âäüng tháøm âënh tên dủng ca ngán hng â nãu trãn, nhiãn cng täưn tải nhỉỵng khọ khàn m ngán hng phi âäúi màût v quan tám âọ l: - Tên dủng ngán hng l mäüt lénh vỉûc räüng, cho vay nhiãưu âäúi tỉåüng nhiãưu lénh vỉûc ngnh nghãư khạc ráút âa dảng v phỉïc tảp Do âọ màûc dáưu nhán viãn ngán haỡng laỡ nhổợng ngổồỡi coù trỗnh õọ, nng lổỷc vaỡ chun män cao nhỉng kh nàng ca mäùi ngỉåìi l giåïi hản, khäng thãø bao quạt hãút mi lénh vỉûc, vỗ thóỳ cọng taùc thỏứm õởnh cuợng khọng khoới màõc nhỉỵng sai láưm thiãúu sọt, gáy khọ khàn nháút âënh cäng taïc tháøm âënh - Viãûc tháøm âënh âỉåüc cạc nhán viãn ngán hng tiãún hnh k lỉåỵng, tháøm âënh trỉåïc, sau, nhiãn khäng phi khäng cọ nhỉỵng trỉåìng håüp ngỉåìi âi vay mún lỉìa gảt ngỏn haỡng, cọỳ tỗnh gian lỏỷn gỏy khoù khn cäng taïc tháøm âënh Trang 49 täút nghiãûp - Khi tháøm âënh âiãưu kiãûn hiãûn tải l täút nhỉng nhỉỵng biãún âäüng báút ngåì xy ra, cọ thãø l mäi trỉåìng kinh doanh khäng äøn âënh hay chiãún tranh xy gáy biãún âäüng báút ngåì nh hỉåíng âãún hoảt âäüng sn xút kinh doanh ca doanh nghiãûp lm cho doanh nghiãûp kinh doanh khäng hiãûu qu, tháûm chê läù gáy nh hỉåíng âãún kh nàng tr nåü ca doanh nghiãûp - Viãûc tháøm âënh dỉûa trãn häư så cho vay nãn cọ thãø cọ nhỉỵng trỉåìng håüp säú liãûu trãn chỉïng tỉì khäng chênh xạc khạch hng mún vay cho âỉåüc väún âãø âáưu tỉ, maỡ õaợ coù sổỷ cọỳ tỗnh gian lỏỷn thỗ viãûc nháûn sỉû gian láûn âọ ráút khọ khàn gáy khọ khàn cho cäng tạc tháøm âënh - Häư så âãư nghë vay väún ca khạch hng l cå såí âãø ngỉåìi tháøm âënh xẹt duût cho vay, chênh vỗ thóỳ nhổợng chổùng tổỡ naỡy õoửi hoới phaới coù õọỹ tin cỏỷy cao thỗ cọng taùc thỏứm õởnh mồùi cọ thãø chênh xạc v thûn låüi Tuy nhiãn våïi thåìi gian hản chãú v säú lỉåüng cạn bäü phng tên dủng ca ngán hng cn êt nãn khäng kiãøm soạt ton bäü chỉïng tỉì ti chênh, kãú hoảch sn xút kinh doanh v nhỉỵng håüp âäưng Âiãưu ny nh hỉåíng âãún hoảt âäüng tháøm âënh ca ngán hng Hiãûn sỉû cảnh tranh våïi âãø thu khaùch haỡng vaỡ giổợ khaùch vóử phờa mỗnh nón quaù trỗnh thỏứm õởnh nhỏn vión thỏứm õởnh õọi nåïi lng viãûc tháøm âënh âãø cung cáúp tên dủng nhàòm thu låüi v tàng cảnh tranh Cng cọ khaùch haỡng thổồỡng laỡm mỷt vồùi ngỏn haỡng, so bỗ våïi cạc ngán hng khạc, u cáưu gim båït th tuỷc hoỷc thọng thoaùng hồn vióỷc thỏứm õởnh thỗ mồùi vay, nóỳu khọng thỗ vay chọự khaùc ióửu naỡy cng gáy khọ khàn viãûc tháøm âënh tên dủng Nhỗn chung cọng taùc thỏứm õởnh cuớa Techcombank aỡ Nụng cọ nhỉỵng thûn låüi cng täưn tải nhiãưu khọ khàn Tuy nhiãn cọï thãø nháûn tháúy âa säú nhỉỵng khọ khàn ny khäng chè l khọ khàn riãng ca Techcombank  Nàơng m l khọ khàn chung ca ton ngnh, âi hi Techcombank phi näù lỉûc âãø hản chãú, khàõc phủc âãø náng cao hån nỉỵa cäng tạc tháøm õởnh cuớa mỗnh õóứ õaớm baớo an toaỡn vọỳn cho vay Trang 50 tọỳt nghióỷp B NHặẻNG Yẽ KIN ÂỌNG GỌP NHÀỊM HON THIÃÛN CÄNG TẠC THÁØM ÂËNH TI CHÊNH DỈÛ ẠN CHO VAY TRUNG DI HẢN CA TECHCOMBANK  NÀƠNG I Nhỉỵng ỉu âiãøm cäng tạc tháøm âënh ti chênh dỉû ạn cho vay trung di hản tải Techcombank  Nàơng Tháøm âënh ti chênh dỉû ạn cho vay trung di hản tải Techcombank  Nàơng cọ thãø nọi ràòng cạn bäü tên dủng â phán têch, âạnh giạ, tháøm âënh khạ chàût ch, ton diãûn cạc úu täú nh hỉåíng âãún dng ti chênh ca dỉû aïn, näüi dung tháøm âënh âi sáu âi saït våïi tỗnh hỗnh thổỷc tóỳ, khoa hoỹc vaỡ thóứ hióỷn nhióửu ỉu âiãøm näøi báûc sau: * Dng tiãưn hiãûn giạ thưn ca dỉû ạn Trong cạc näüi dung âạnh giạ dỉû ạn âáưu tỉ, âạnh giạ kh nàng sinh låìi l mäüt nhỉỵng váún âãư quan trng nháút Âãø âạnh giạ ngỉåìi ta phi dỉûa vo cạc chè tióu vaỡ caùc tióu chuỏứn phuỡ hồỹp tỗnh huọỳng cuỷ thãø Cọ thãø nọi ràòng cạc chè tiãu âạnh giạ kh nàng sinh låüi ca dỉû ạn thỉåìng l kãút qu ca viãûc so sạnh giỉỵa låüi êch thu âỉåüc v chi phê b dỉåïi nhiãưu gọc âäüü tiãúp cáûn v phảm vi nghiãn cỉïu khạc Thỉûc tãú báúy láu åí nỉåïc ta cng trãn thãú giåïi cn cọ nhiãưu âiãưúu khạc biãût giỉỵa cạc nh nghiãn cỉïu viãûc âãư xút, váûn dủng cạc chè tiãu ny trãn cạc phỉång diãûn nhỉ: säú lỉåüng, chng loải chè tiãu, cáúu trục cạc úu täú Sỉû khạc biãût ny cng thãø hiãûn cháút phỉïc tảp, thám thu ca âäúi tỉåüng nghiãn cỉïu Váún âãưì quan trng l cáưn nháûn thỉïc r bn cháút ca tỉìng chè tiãu âãø qua âọ xáy dỉûng âỉåüc cạch toạn âụng âàõn, nháûn tháúy âỉåüc mäúi liãn hãû giỉỵa chụng v cúi cng quan trng l lỉûa chn, váûn dủng âỉåüc cạc chè tiãu thêch håüp våïi cạc dỉû ạn thỉûc tãú Hiãûn trãn l thuút cng thỉûc tãú tháøm âënh tải mäüt säú ngán hng viãûc dng ti chênh hàòng nàm âãø NPV ca dỉû ạn chè tỉì : Trang 51 täút nghiãûp Låüi nhûn rng + Kháúu sau thú hao - Väún âáưu tỉ b (1) Trong âọ Techcombank  Nàơng dng ti chênh hàòng nàm âãø NPV ca dỉû ạn tỉì : Låüi nhûn rng sau thú Khá + úu hao li + va y + (-) Thỉìa(thiãúu) Väún nhu cáưu väún - âáưu lỉu âäüng tỉ (2) Tỉì cäng thỉïc trãn ta tháúy â cọ sỉû khạc vãư kãút qu v váûy l kãút qu NPV â thay âäøi Tỉì cäng thỉïc (2) ta tháúy viãûc âạnh giạ dng ti chênh vo, dng taỡi chờnh chờnh xacù hồn vỗ: - Laợi vay l dng tiãưn âi vo m kãút qu kinh doanh ca doanh nghiãûp tảo nàm - Chãnh lãûch väún lỉu âäüng thỉìa nghéa l nàm nhu cáưu väún lỉu âäüng nh hån nàm trỉåïc váûy â tảo mäüt dng tiãưn âi vo - Chãnh lãûch väún lỉu âäüng thiãúu nghéa l nàm nhu cáưu väún lỉu âäüng låïn hån nàm trỉåïc váûy â tảo mäüt dng tiãưn âi Củ thãø ta tháúy sỉû chãnh lãûch kãút qu dng ti chênh ca cäng ty X qua cäng thæïc trãn Âäúi våïi cäng thỉïc (1): Låüi Dng tiãưn nhûn NPV,IRR = roìng sau nàm thuãú =17124978 25 + Kháúu hao - Väún âáưu tỉ b +17819262 - 50963686 55 39 =16019445 59 Âäúi våïi cäng thæïc (2): Trang 52 täút nghiãûp Dng tiãưn NPV,IRR =-3830513120 nàm Nhỉ váûy kãút qu tỉì cäng thỉïc trãn hon ton khạc * T sút chiãút kháúu NPV Mäüt nhán täú nỉỵa nh hỉåíng âãún viãûc tháøm âënh NPV âọ l t sút chiãút kháúu i Cäng tỉïc NPV nhæ sau: n NPV  t 1 CFt  P (1  i ) t Tyí suáút chiãút kháúu i hiãûn cạc ngán hng thỉåìng láúy li sút cho vay trung di hản nhỉng Techcombank i tỉì li sút cho vay trung di hản cäüng våïi mổùc laỷm phaùt trung bỗnh cuớa nm trồớ laỷi Cäng thỉïc ca Techcombank lm cho NPV sạt thỉûc hồn vỗ laỷm phaùt cuợng laỡ nhỏn tọỳ laỡm thay âäøi giạ trë ca âäưng tiãưn Củ thãø lảm phạt tàng lm cho i tàng v hiãûn giạ thưn ca dng tiãưn gim v ngỉåüc lải Trang 53 täút nghiãûp II Nhỉỵng hản chãú cäng tạc tháøm âënh - Nóửn kinh tóỳ nổồùc ta õang quaù trỗnh họỹi nháûp v phạt triãøn, xu thãú kinh tãú qúc tãú hoạ ngy cng gia tàng, sỉû cảnh tranh näüi bäü nãưn kinh tãú v giỉỵa cạc qúc gia hãút sỉïc gay gàõt nh hỉåíng âãún sỉû hoảt âäüng cảnh tranh ca cạc doanh nghiãûp Hoảt âäüng tên dủng ngán hng l hoảt âäüng kinh tãú táûp håüp, gàõn liãưn våïi táút c cạc lénh vỉûc ca âåìi säúng kinh tãú - x häüi âọ chëu sỉû chi phäúi ráút låïn ca cạc quy lût kinh tãú thë trỉåìng, hãû thäúng lût phạp v cạc cå chãú qun l kinh tãú qúc gia Trong âiãưu kiãûn hiãûn nỉåïc ta õang thổỷc hióỷn quaù trỗnh õọứi mồùi, phaùt trióứn hãû thäúng phạp lût chỉa cọ äøn âënh nãn cạc cå chãú, chênh qun l váûn hnh nãưn kinh tãú cng thỉåìng xun thay âäøi, hãû thäúng thäng tin kinh tãú, thäng tin thë trỉåìng chỉa âạp ỉïng âáưy â këp thåìi cho hoảt âäüng tên dủng âọ ri ro thiãúu thäng tin kiãún thỉïc thë trỉåìng kiãún thỉïc phạp lût v thiãúu hiãøu biãút vãư chun män k thût ngnh nghãư m tên dủng tham gia cn phäø biãún - Vãư cå bn cạc thäng tin m doanh nghiãûp cung cáúp, ch úu âãưu nàòm häư så âãư nghë vay väún, v âọ cng l nhỉỵng thäng tin chênh cáưn thiãút m cạn bäü tên dủng sỉí dủng âãø tháøm âënh cho vay Váún âãư âàût l chán tháût ca cạc thäng tin âỉåüc cung cáúp häư så, khoa hc âụng âàõn ca cạc gi thuút cng cạc chè tiãu dỉû bạo Âäi cạc thäng tin, säú liãûu m khạch hng cung cáúp khäng âụng cọ thãø úu täú khạch quan cng cọ thãø úu täú ch quan, cäú ca ngỉåìi âi vay nhàòm vay cho âỉåüc väún D khạch quan hay ch quan âãưu cọ nh âãún cháút lỉåüng ca cäng tạc tháøm âënh v chỉïa âỉûng ri ro cho khon tên dủng âọ - Hiãûn viãûc tháøm âënh NPV, IRR âãø toạn cạc dỉû ạn âáưu tỉ cn nhiãưu báút cáûp nh hỉåíng ca t sút chiãúc kháúu ÅÍ cạc nỉåïc phạt triãøn thë trỉåìng chỉïng khoạn phaùt trióứn, caùc cọng ty cọng khai tỗnh hỗnh taỡi chênh, cọ nhiãưu cäng ty thäúng kã âạnh giạ nãn âỉåüc t sút chiãúc kháúu i mäüt cạch tỉång âäúi thêch håüp âäúi våïi tỉìng ngnh, lénh vỉûc, cäng ty nãn cäng tạc tháøm âënh NPV âụng âàõn hån Trang 54 täút nghiãûp ÅÍ nỉåïc ta thë trỉåìng chỉïng khoaùn chổa phaùt trióứn, vỏỳn õóử cọng khai tỗnh hỗnh ti chênh chỉa âỉåüc thỉûc hiãûn mäüt cạch thỉûc sỉû, cạc bạo cạo cn máûp måì khäng trung thỉûc, chỉa cọ cạc cäng ty thäúng kã âạnh giạ âåìi nón khọng coù sọỳ lióỷu cuỷ thóứ Chờnh vỗ thóỳ nón tọửn taỷi caùc tỗnh traỷng sau: + Nhỏn vión tên dủng thỉåìng dỉûa vo âạnh giạ ch quan ca mỗnh bũng caùch ổồùc lổồỹng mọỹt mổùc i naỡo õoù m h cm tháúy thêch håüp våïi lénh vỉûc âọ, ngnh âọ dỉûa vo kinh nghiãûm, kiãún thỉïc bn thán + Nhán viãn tên dủng mún cho vay h cọ thóứ tuyỡ yù chuớ quan cuớa mỗnh choỹn mọỹt mổùc i no âọ âãø NPV ca dỉû ạn dỉång Váûy nãn thỉûc tãú i khäng âỉåüc khạch quan m hon ton ch quan ca nhán viãn tháøm âënh nh hỉåíng âãún NPV Trong tháøm âënh âäü nháûy (IRR) viãûc thay âäøi cạc chè tiãu ca dỉû ạn âãø âạnh giạ âäü nháûy cn chỉa âỉåüc khạch quan, mỉïc thay âäøi chè mang ỉåïc chỉìng nãn viãûc toạn cn chỉa âỉåüc chênh xạc - Thỉûc trảng kiãøm toạn bạo cạo ti chênh doanh nghiãûp âang cn nhiãưu báút cáûp Âọ l cå såí phạp l v mäi trỉåìng phạp l cho hoảt âäüng kiãøm toạn bạo cạo ti chênh ca doanh nghiãûp chỉa âỉåüc xáy dỉûng âáưy â, âọ quan trng l chỉa cọ lût kiãøm toạn, lût kãú toạn, cạc chøn mỉûc kãú toạn, kiãøm toạn chỉa âỉåüc xáy dỉûng âáưy â, cạc hỉåïng dỏựn vóử quy trỗnh, kyợ thuỏỷt nghióỷp vuỷ kióứm toaùn chỉa âỉåüc ban hnh, chỉa cọ quy chãú vãư kiãøm soạt cháút lỉåüng hoảt âäüng kiãøm toạn nãn â nh hỉåíng khäng nh âãún cháút lỉåüng kiãøm toạn.Vãư bäü mạy kiãøm toạn, säú lỉåüng kiãøm toạn viãn cọ tàng nhỉng chỉa tỉång xỉïng våïi nhu cáưu phạt triãøn váún âãư ny nh hỉåíng âãún chênh xạc, âäü tin tỉåíng ca cạc bạo cạo.thỉûc trảng kiãøm toạn bạo cạo ti chênh doanh nghiãûp âang cn nhiãưu báút cáûp Âọ l cå såí phạp l v mäi trỉåìng phạp l cho hoảt âäüng kiãøm toạn bạo caọ ti chênh ca doanh nghiãûp chỉa âỉåc xáy dỉûng âáưy â, âọ quan trng l chỉa cọ lût kiãøm toạn, lût kãú toạn, cạc chøn mỉûc kãú toạn, kiãøm toạn chỉa âỉåüc xáy dổỷng õỏửy õuớ, caùc hổồùng dỏựn vóử quy trỗnh, kyợ thût nghiãûp vủ kiãøm toạn chỉa Trang 55 täút nghiãûp âỉåüc ban hnh, chỉa cọ quy chãú vãư kiãøm soạt cháút lỉåüng hoảt âäüng kiãøm toạn nãn â nh hỉåíng khäng nh âãún cháút lỉåüng kiãøm toạn.Vãư bäü mạy kiãøm toạn, säú lỉåüng kiãøm toạn viãn cọ tàng nhỉng chỉa tỉång xỉïng våïi nhu cáưu phạt triãøn váún âãư ny nh hỉåíng âãún chênh xạc, âäü tin tỉåíng ca cạc bạo cạo - Hiãûn chỉa cọ qui âënh cuỷ thóứ vóử cọng khai hoaù tỗnh hỗnh taỡi chờnh bàòng chãú âäü kiãøm toạn âäüc láûp, gáy nhiãưu khọ khàn cho ngán hng xẹt duût cho vay vỗ sọỳ lióỷu taỡi chờnh thióỳu cồ sồớ phaùp lyù Háûu qu ca l khon tên dủng chỉïa âỉûng nhiãưu ri ro III Nhỉỵng kiãún âọng gọp nhàòm hon thiãn cäng tạc tháøm âënh ti chênh dỉû ạn cho vay trung di hản tải Techcombank  nàơng Thnh láûp bäü pháûn chun trạch vãư thu tháûp, nghiãn cỉïu v lỉu trỉỵ thäng tin Thnh láûp bäü pháûn ny nhàòm mủc âêch cung cáúp âáưy â cạc thäng tin këp thåìi phủc vủ cho cäng tạc tháøm âënh, rụt ngàõn âỉåüc thåìi gian tháøm âënh, náng cao hiãûu qu tháøm âënh, âäưng thåìi giụp cho viãûc âỉa t sút chiãút kháúu i âãø NPV v dỉû âoạn mỉïc thay âäøi cạc chè tiãu vãư giạ bạn vãư sn lỉåüng tiãu thủ tháøm âënh IR håüp l hån Bäü pháûn ny cọ nhiãûm vủ: - Thu tháûp xỉí l v lỉu trỉỵï thäng tin vãư khoa hc cäng nghãû chun ngnh Âáy l thäng tin vãư cạc càn cỉï khoa hc, k thût chun ngnh táûp håüp cạc âënh mỉïc kinh tãú, k thût, cạc tiãu chê quy âënh màût hng giạ c, âënh mỉïc tiãu hao ngun váût liãûu, cạc cå såí toạn ngnh Nh nỉåïc hồûc cạc trung tám tỉ váún cung cáúp Nhỉỵng thäng tin bo âm v cạc úu täú liãn quan âãún dỉû ạn tên dủng tham gia: + Hãû thäúng thäng tin thë trỉåìng: bao gäưm cạc thäng tin ca cạc ngnh kinh tãú qúc dán, hãû thäúng giạ c hng hoạ thë trỉåìng v ngoi nỉåïc, cạc hoảt âäüng chung ca ngnh v nãưn kinh tãú nhỉỵng dỉû bạo kinh tãú, cạc thäng tin liãn quan + Ngoi cạc thäng tin trãn, tên dủng cn cáưn ráút nhiãưu cạc thäng tin khạc liãn quan âãún khạch hng ca täø chỉïc Trang 56 täút nghiãûp tờn duỷng suọỳt quaù trỗnh cho vay vaỡ quaù trỗnh quaớn lyù thu họửi vọỳn + Caùc thọng tin tỉì trung tám thäng tin tên dủng (CIC), tỉì cạc cå quan chỉïc nàng thú - Thäng tin tổỡ phờa caùc õọỳi taùc cuớa mỗnh, tổỡ caùc ngán hng âải l hay cạc ngán hng cọ quan hóỷ vồùi mỗnh - Thu thỏỷp xổớ lyù vaỡ lổu trỉỵï thäng tin vãư khoa hc cäng nghãû chun ngnh Âáy l thäng tin vãư cạc càn cỉï khoa hc, k thût chun ngnh táûp håüp cạc âënh mỉïc kinh tãú, k thût, cạc tiãu chê quy âënh màût hng giạ c, âënh mỉïc tiãu hao ngun váût liãûu, cạc cå såí toạn ngnh Nh nỉåïc hồûc cạc trung tám tỉ váún cung cáúp Nhỉỵng thäng tin bo âm v cạc úu täú liãn quan âãún dỉû ạn tên dủng tham gia: + Hãû thäúng thäng tin thë trỉåìng: bao gäưm cạc thäng tin ca cạc ngnh kinh tãú qúc dán, hãû thäúng giạ c hng hoạ thë trỉåìng v ngoi nỉåïc, cạc hoảt âäüng chung ca ngnh v nãưn kinh tãú nhỉỵng dỉû bạo kinh tãú, cạc thäng tin liãn quan + Ngoi cạc thäng tin trãn, tên dủng cn cáưn ráút nhiãưu cạc thäng tin khạc liãn quan âãún khạch hng ca täø chổùc tờn duỷng suọỳt quaù trỗnh cho vay vaỡ quaù trỗnh quaớn lyù thu họửi vọỳn + Caùc thäng tin tỉì trung tám thäng tin tên dủng (CIC), tỉì cạc cå quan chỉïc nàng thú - Thọng tin tổỡ phờa caùc õọỳi taùc cuớa mỗnh, tổỡ cạc ngán hng âải l hay cạc ngán hng cọ quan hóỷ vồùi mỗnh - Thu thỏỷp xổớ lyù vaỡ lỉu trỉỵï thäng tin vãư khoa hc cäng nghãû chun ngnh Âáy l thäng tin vãư cạc càn cỉï khoa hc, k thût chun ngnh táûp håüp cạc âënh mỉïc kinh tãú, k thût, cạc tiãu chê quy âënh màût hng giạ c, âënh mỉïc tiãu hao ngun váût liãûu, cạc cå såí toạn ngnh Nh nỉåïc hồûc cạc trung tám tỉ váún cung cáúp Nhỉỵng thäng tin bo âm v cạc úu täú liãn quan âãún dỉû ạn tên dủng tham gia: + Hãû thäúng thäng tin thë trỉåìng: bao gäưm cạc thäng tin ca cạc ngnh kinh tãú qúc dán, hãû thäúng giạ c hng Trang 57 täút nghiãûp hoạ thë trỉåìng v ngoi nỉåïc, cạc hoảt âäüng chung ca ngnh v nãưn kinh tãú nhỉỵng dỉû bạo kinh tãú, cạc thäng tin liãn quan + Ngoi cạc thäng tin trãn, tên dủng cn cáưn ráút nhiãưu cạc thäng tin khạc liãn quan âãún khạch hng ca täø chỉïc tên dủng sút quaù trỗnh cho vay vaỡ quaù trỗnh quaớn lyù thu häưi väún + Cạc thäng tin tỉì trung tám thäng tin tên dủng (CIC), tỉì cạc cå quan chỉïc nàng thú - Thäng tin tỉì phêa cạc õọỳi taùc cuớa mỗnh, tổỡ caùc ngỏn haỡng õaỷi lyù hay caùc ngỏn haỡng coù quan hóỷ vồùi mỗnh - Thu tháûp xỉí l v lỉu trỉỵï thäng tin vãư khoa hoüc cäng nghãû chuyãn ngaình Âáy laì thäng tin vãư cạc càn cỉï khoa hc, k thût chun ngnh táûp håüp cạc âënh mỉïc kinh tãú, k thût, cạc tiãu chê quy âënh màût hng giạ c, âënh mỉïc tiãu hao ngun váût liãûu, cạc cå såí toạn ngnh Nh nỉåïc hồûc cạc trung tám tỉ váún cung cáúp Nhỉỵng thäng tin bo âm v cạc úu täú liãn quan âãún dỉû ạn tên dủng tham gia: + Hãû thäúng thäng tin thë trỉåìng: bao gäưm cạc thäng tin ca cạc ngnh kinh tãú qúc dán, hãû thäúng giạ c hng hoạ thë trỉåìng v ngoi nỉåïc, cạc hoảt âäüng chung ca ngnh v nãưn kinh tãú nhỉỵng dỉû bạo kinh tãú, cạc thäng tin liãn quan + Ngoi cạc thäng tin trãn, tên dủng cn cáưn ráút nhiãưu cạc thäng tin khạc liãn quan âãún khạch hng ca täø chỉïc tên dủng suọỳt quaù trỗnh cho vay vaỡ quaù trỗnh quaớn l thu häưi väún + Cạc thäng tin tỉì trung tám thäng tin tên dủng (CIC), tỉì cạc cå quan chỉïc nàng thú - Thäng tin tỉì phêa caùc õọỳi taùc cuớa mỗnh, tổỡ caùc ngỏn haỡng õaỷi lyù hay caùc ngỏn haỡng coù quan hóỷ vồùi mỗnh Tháøm âënh caïc thäng tin liãn quan âãún cäng tạc tháøm âënh - Tênh chán tháût ca thäng tin âỉåüc cung cáúp Trang 58 täút nghiãûp Cạn bäü tên duỷng nón xem xeùt õọỳi chióỳu kyợ caỡng õóứ tỗm nhỉỵng máu thùn nãúu cọ Âáy l viãûc khäng âån gin âi hi phi kãút håüp tỉì nhiãưu phêa: ngán hng, khạch hng, âäúi tạc kinh doanh ca khạch hng, cạc ngán hng khạc, cạc cå quan chỉïc nàng tỉì âọ cọ hỉåïng gii quút âụng âàõn v thêch håüp - Tháøm âënh cạc näüi dung âỉåüc nãu häư så vay väún m doanh nghiãûp cung cáúp cho ngán hng, xem xẹt cạc näüi dung cáưn thiãút, cạc thäng tin u cáưu doanh nghiãûp cung cáúp âáưy â khäng, nãúu thäng tin khäng âỉåüc cung cáúp õỏửy õuớ thỗ yóu cỏửu bọứ sung, hoaỡn thióỷn giuùp cho viãûc tháúm âënh âỉåüc âụng âàõn ton diãûn Trạnh nhỉỵng trỉåìng håüp thỉåìng tháúy hiãûn âãø tảo âiãưu kiãûn cho khạch hng vay âỉåüc väún hồûc cảnh tranh våïi cạc ngán hng khạc m nåïi lng th tủc, dãù di, b qua mäüt vi cäng âoản gáy nh hỉåíng âãún cháút lỉåüng tháøm âënh Phạt triãøn ngưn nhán lỉûc Ngưn nhán lỉûc ca ngán hng mỷc dỏửu coù trỗnh õọỹ chuyón mọn cao, nng õọỹng, nhỉng lỉûc lỉåüng quạ êt v quạ mng tỉìng mng tên dủng gáy khọ khàn cäng tạc tháøm âënh Củ thãø säú lỉåüng quạ êt nãn khäúi lỉåüng cäng viãûc âäúi våïi tỉìng ngỉåìi tråí nãn quạ ti, cọ nhiãưu cạn bäü tháøm âënh âm nháûn cng mäüt lục nhiãưu cäng viãûc nãn dãù dáùn tåïi sai soùt Chờnh vỗ thóỳ ngỏn haỡng nón phaùt trióứn nguọửn nhán lỉûc âãø âạp ỉïng nhu cáưu hiãûn v âënh hỉåïng phạt triãøn ngưn nhán lỉûc cho tỉång lai Trong thåìi gian âãún nãn tiãúp tủc måí cạc låïp bäưi dỉåỵng, âo tảo nghiãûp vủ cho cạn bäü tên dủng nhàòm âãø náng cao cháút lỉåüng ca nhán viãn tên dủng, nãn täø chỉïc giao lỉu våïi cạc ngán hng khạc trãn âëa bn âãø trao âäøi hc hi kinh nghiãûm III Kiãún nghë cuía baín thán Kiãún nghë âäúi våïi cạc cå quan chỉïc nàng - Qúc häüi cáưn såïm thäng qua lût kãú toạn thay cho phạp lãûnh kãú toạn- thäúng kã theo cạc hỉåïng sau: Trang 59 täút nghiãûp Xáy dỉûng lût kiãøm toạn, hồûc trỉåïc màõt cọ thãø xáy dỉûng phạp lãûnh kiãøm toạn, tỉång lai s thay thãú bàòng lût kiãøm toạn Xáy dỉûng v ban hnh tiãúp cạc chøn mỉûc kãú toạn v chãú âäü kãú toạn theo hãû thäúng chøn mỉûc Hiãûn kiãøm toạn cạc bạo cạo ti chênh ca doanh nghiãûp, kiãøm toạn viãn gàûp nhiãưu khọ khàn vỉåïng màõc mäüt säú u cáưu ca chøn mỉûc kiãøm toạn khäng ph håüp våïi chãú âäü kãú toạn hiãûn hnh chåì âåüi cạc chøn mỉûc kãú toạn cn lải âỉåüc xáy dỉûng v ban hnh, viãûc bäø sung, sỉía âäøi chãú âäü kiãøm toạn dỉûa trãn hãû thäúng chøn mỉûc nhàòm gii quút nhỉỵng vỉåïng màõc ny l hãút sỉïc cáưn thiãút - Cäng khai hoaù tỗnh hỗnh taỡi chờnh bũng chóỳ õọỹ kióứm toaùn âäüc láûp Bàõt buäüc moüi doanh nghiãûp phaíi cäng khai tỗnh hỗnh taỡi chờnh vaỡ phaới õổồỹc cồ quan chổùc nàng phã duût, quút toạn nhàòm thiãút láûp cå såí phạp l vãư màût ti chênh giụp cho ngán hng gim thiãøu âỉåüc ri ro cạc chè tiãu chênh ca doanh nghiãûp cọ âäü tin cáûy cao, cäng tạc tháøm âënh âỉåüc tiãún hnh thûn låüi Quy âënh củ thãø chãú âäü säø kãú toạn cho táút c cạc cå såí kinh doanh, Täø chỉïc kinh tãú nhàòm mủc âêch thäúng nháút nhỉỵng näüi dung cå bn tảo thûn låüi cho viãûc kiãøm tra kiãøm soạt chàût ch tỗnh hỗnh taỡi chờnh cuớa doanh nghióỷp Kióỳn nghở âäúi våïi Techcombank häüi såí Váún âãư nhán lỉûc l úu täú quút âënh cho sỉû täưn tải v phạt triãøn ca ngán hng, Häüi Såí nãn häù tråü kinh phờ cho Chi nhaùnh vóử caùc chổồng trỗnh õaỡo taỷo, bäưi dỉåỵng, giao lỉu tiãúp xục våïi cạc ngán hng khạc trãn âëa bn Tàng lỉûc lỉåüng tên dủng ca ngán hng bàòng cạch cho phẹp ngán hng tuøn thãm ngỉåìi thåìi gian âãún âãø âạp ỉïng khäúi lỉåüng cäng viãûc quạ nhiãưu hiãûn Techcombank häüi såí nãn såïm phã chøn âãư nghë ca Techcombank  Nàơng vãư viãûc thnh láûp täø tháøm âënh kãút håüp våïi täø kiãøm soạt näüi bäü thỉûc hiãûn cäng tạc Trang 60 täút nghiãûp tháøm âënh, kiãøm soạt v hản chãú ri ro cho táút c cạc chi nhạnh tải  Nàơng Techcombank häüi såí nãn såïm phã chøn âãư nghë ca Techcombank  Nàơng vãư viãûc thnh láûp täø taïi tháøm âënh kãút håüp våïi täø kiãøm soaït näüi bäü thỉûc hiãûn cäng tạc tháøm âënh, kiãøm soạt v hản chãú ri ro cho táút c cạc chi nhạnh tải  Nàơng Nh nỉåïc cáưn kiãøm tra kiãøm soạt chàût ch trỉåïc cáúp giáúy phẹp thnh láûp doanh nghiãûp, giáúy pheïp âàng kyï kinh doanh Âáy l mäüt täưn tải thåìi gian qua, cạc cå quan nh nỉåïc cáúp giáúy phẹp vä täüi vả khäng cáưn sỉû kiãøm tra no vãư nàng lỉûc kinh doanh, kh nàng ti chênh thỉûc cọ  khäng êt doanh nghiãûp kinh doanh theo kiãøu tu thåìi, väún ch såí hỉỵu, dỉûa vo úu täú väún vay ngán hng v chiãúm dủng väún â dáùn tåïi háûu qu väún vay lng vng, ngán hng khäng kiãøm soạt âỉåüc xẹt duût cho vay v ri ro ráút låïn Âäúi våïi Ngán hng nh nỉåïc - Vãư quút âënh cho phẹp trung tám thäng tin tên dủng (CIC) triãøn khai thê âiãøm âãư ạn phán têch, xãúp loải tên dủng doanh nghiãûp Quút âënh âåìi l sỉû cáưn thiãút cọ nghéa hãút sỉïc quan trng nhàòm giụp cạc Ngán hng thỉång mải Viãût Nam âm bo an ton hoảt âäüng ngán hng nãưn kinh tãú thë trỉåìng Âãø gọp pháưn vo viãûc phán têch, xãúp loải doanh nghiãûp tải trung tám thäng tin tên dủng (CIC), Ngán hng Nh Nỉåïc nãn xem âãư ạn ny khäng cn phảm vi cáúp ngnh nỉỵa m thüc phảm vi cáúp nh nỉåïc Båíi cọ nghéa quan trng âãún sỉû säúng cn ca mäüt doanh nghiãûp, liãn quan âãún uy tên ca doanh nghiãûp hoảt âäüng kinh doanh Viãûc âạnh giạ âụng sai cng cọ nh hỉåíng v quút âënh âãún sỉû thnh bải ca doanh nghiãûp Cho nãn viãûc xãúp loải doanh nghiãûp cáưn phi cọ sổỷ tham gia cuớa caùc nhaỡ khoa hoỹc, coù trỗnh âäü Cọ váûy âãư ạn s hon chènh âãø viãûc phán têch xãúp loaûi doanh nghiãûp taûi trung tám thäng tin tên dủng (CIC) s gọp pháưn lm lnh maỷnh tỗnh hỗnh tờn duỷng caùc tọứ chổùc tờn dủng trãn cå såí khai thạc, sỉí dủng cạc dỉỵ liãûu åí trang Web- CIC ngy mäüt täút hån Trang 61 täút nghiãûp - Ngán Hng Nh Nỉåïc nãn thỉåìng xun täø chỉïc, bäưi dỉåỵng nghiãûp vủ cho cạn bäü ngán hng ton bäü hãû thäúng vãư nhỉỵng thay âäøi ph håüp våïi thỉûc tãú hiãûn v ph håüp våïi sỉû phạt triãøn ca ngán hng Kiãún nghë âäúi våïi Trung tám thäng tin tên duûng Thäng tin l váún âãư quan trng cho sỉû thnh cäng ca cạc ngán hng nọi chung v cho cäng tạc tháøm âënh nọi riãng Màûc d hiãûn trung tám phng ngỉìa ri ro trung tám thäng tin tên duỷng (CIC) hoaỷt õọỹng ngỏn haỡng õaợ hỗnh thaỡnh v hoảt âäüng nhiãưu nàm, song viãûc thu tháûp vaỡ cung cỏỳp thọng tin coỡn nhióửu haỷn chóỳ vỗ ngán hng khäng âỉåüc hỉåíng phê cung cáúp v ngỉåüc lải nãn hoảt âäüng ca trung tám hiãûn chỉa tháût sỉû mang lải tiãûn êch cho ngán hng Nóỳu nhổ trung tỏm hoaỷt õọỹng coù hióỷu quaớ thỗ âáy l mäüt kãnh cung cáúp thäng tin phng ngỉìa ri ro âạng tin cáûy våïi ngán hng Âãø thỉûc hiãûn âỉåüc nhỉỵng váún âãư ny cọ thãø lm sau: -Cọ chãú âäü khuún khêch dëch vủ nhỉỵng ngán hng cung cáúp thäng tin cung cáúp thäng tin miãùn phê nãúu ngán hng cáưn âãún, phê cho lỉåüng thäng tin cung cáúp Cng cọ thãø l chãú âäü bàõt buäüc âäúi våïi ngán haìng -Thiãút láûp mäi trỉåìng hoảt âäüng thûn låüi cäng nghãû, nàng lỉûc -Bn thán mi ngán hng nãn thỉïc tỉû giạc âọng gọp cho hoảt âäüng chung ca ngnh, cọ bäü pháûn chun trạch phủc vủ cung cáúp v thu tháûp thäng tin tỉì trung tám -Phi cọ sỉû häù tråü ca cå quan chỉïc nàng nh nỉåïc, cå quan thú, cå quan ti chênh, täøng củc väún Trang 62 täút nghiãûp KÃÚT LÛN: Tọm lải, tháøm âënh häư så vay väún l cäng viãûc bàõt büc âäúi våïi cạc ngán hng Qua tháøm âënh, ngán hng s cọ âạnh giaù chờnh xaùc vóử tỗnh hỗnh taỡi chờnh cuớa doanh nghiãûp cng hiãøu qu ca phỉång ạn kinh doanh, tỉì âọ âỉa quút âënh cho vay âụng âàõn Mún phạt triãøn an ton v bãưn vỉỵng, cạc ngán hng âãưu phi cọ sỉû quan tám âụng mỉïc âãún cäng tạc ny Trong thåìi gian thỉûc táûp tải ngỏn haỡng Techcombank_CNN, õổồỹc sổỷ giuùp õồợ tỏỷn tỗnh cuớa cä giạo hỉåïng dáùn v cạc anh chë ngán haỡng, em õaợ õi sỏu vaỡo tỗm hióứu tỗnh hỗnh thỉûc hiãûn cäng tạc tháøm âënh häư så cho vay ngàõn hản âäúi våïi doanh nghiãûp tải ngán hng, âäưng thåìi âỉa mäüt säú gii phạp nhàòm hon thiãûn thãm cäng tạc ny Âáy l nhỉỵng váún âãư xút phạt tỉì nháûn thỉïc ch quan sau thåìi gian thỉûc táûp v tỉì sỉû tham kho cạc bạo nghiãûp vủ, cọ thãø kh nàng ỉïng dủng khäng cao nhỉng mong ràòng s gọp pháưn hon thiãûn hån cäng tạc ny tải ngán hng Màûc d ráút näø lỉûc, nhỉng thåìi gian v kiãún thỉïc cn hản chãú, chun âãư ca em khäng thãø trạch nhỉỵng thiãúu xọt Em kênh mong nháûn âỉåüc sỉû thäng cm dảy bo, gọp ca cạc tháưy cä, cạc anh chë tải ngán hng v cạc âãø em cọ kiãún thỉïc ton diãûn hån Mäüt láưn nỉỵa, em gåíi låìi cm ån chán thnh v sáu sàõc nháút âãún cä giạo V Thë Thu Anh cng cạc anh chë åí ngán hng â giụp em hon thnh chun âãư ny Trang 63 ... ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác.” Theo đạo luật ngân hàng Pháp, ngân hàng thương mại hiểu sau Ngân hàng thương mại xí nghiệp. .. thác, định giá tài sản B CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TI CHÊNH DỈÛ ẠN CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Trang täút nghiãûp I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN... buộc Ngân hàng Trung ương: Ngân hàng Trung ương qui định - Tiền gởi toán Ngân hàng Trung ương ngân hàng đại lý khaïc Trang täút nghiãûp 2.2 Khoản mục cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng cho