Phân tích chiến lược cạnh tranh trong bán lẻ tại ngân hàng

Phân tích chiến lược cạnh tranh bán lẻ ngân hàng Tuỳ theo loại hình sản xuất kinh doanh, qui mô, đối tượng phục vụ mà doanh nghiệp, nhà cung cấp lựa chọn mục tiêu cạnh tranh cho phù hợp với đặc thù Như doanh nghiệp sản xuất thường lựa chọn mục tiêu cạnh tranh chi phí chất lượng sản phẩm; nhà cung cấp hàng hoá dịch vụ cho đối tượng khách hàng người có thu nhập cao, ổn định lựa chọn hình thức cạnh tranh chất lượng…Với Ngành Ngân hàng theo lựa chọn mục tiêu cạnh tranh đa dạng, mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ lựa chọn ưu tiên giai đoạn thích hợp vì, bối cảnh kinh tế Việt Nam thực lộ trình hội nhập vào kinh tế quốc tế đặt thách thức lớn cho Ngân hàng thương mại, tham gia tập đồn đa quốc gia mạnh tài chính, kinh nghiệm, nhân sự, kỹ thuật công nghệ Mặc dù hệ thơng tổ chức tín dụng Việt Nam gồm có Ngân hàng thương mại Nhà nước, Ngân hàng Phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp, ngân hàng liên doanh, 38 Ngân hàng thương mại cổ phần, 47 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng 100% vốn nước hàng trăm tổ chức tài khác Nói số lượng, sau gia nhập tổ chức thương mại giới WTO, Ngân hàng nước có nhiều lợi lớn sân nhà, với thị phần huy động vốn chiếm tỷ trọng lớn, khoảng 90% Tuy nhiên tất lợi số lượng khơng mang tính định lĩnh vực cạnh tranh ngành này, Việt Nam phải mở toàn lĩnh vực dịch vụ tài vào năm 2010, buộc phải thực đầy đủ cam kết với WTO lĩnh vực Theo thống kê, tốc độ phát triển dịch vụ ngân hàng đạt từ 50% đến 70% /năm Việt Nam tổ chức tài nước ngồi đánh giá thị trường tiềm phát triển dịch vụ ngân hàng Nhưng trước cánh cửa hội nhập ngày mở rộng, tiềm riêng ngân hàng nước mà cạnh tranh dội ngân hàng nước với nhau, ngân hàng nội với ngân hàng nước ngồi Các ngân hàng nước ngồi với trình độ quản lý kinh nghiệm lâu năm có nhiều ưu lĩnh vực cung cấp sản phẩm dịch vụ phi truyền thống Họ mở rộng thị phần thơng qua việc cấp tín dụng với điều kiện ưu đãi lãi suất sử dụng nguồn vốn rẻ từ ngân hàng mẹ chuyển sang Căn khuyến cáo Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng nội muốn cạnh tranh với vượt trội ngân hàng ngoại phải tăng cường cạnh tranh dịch vụ thay cạnh tranh lãi suất Theo thừa nhận, sản phẩm dịch vụ ngân hàng nội địa nghèo nàn, tính tiện lợi chưa cao, chất lượng phục vụ yếu Có thể thấy rõ điều qua cấu thu nhập phí lãi/tổng thu nhập ngân hàng hạn chế ( khoảng 5%/ tổng thu nhập ngân hàng ) Hiện nay, ngân hàng nắm hội mở rộng việc cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho lượng dân cư khổng lồ đói dịch vụ tài nước phát triển, trở thành gã khổng lồ tương lai Nếu dịch vụ ngân hàng bán buôn việc cung cấp dịch vụ thông qua trung gian tài dịch vụ ngân hàng bán lẻ cung cấp trực tiếp cho người tiêu dùng doanh nghiệp cá nhân giao dịch nhỏ lẻ Ở nước ta năm gần kinh tế tăng trưởng cao liên tục khoảng 7-8% năm, với việc đẩy mạnh cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước nhu cầu vay vốn 350.000 doanh nghiệp vừa nhỏ, 17.000 nghìn hợp tác xã, 320.000 tổ hợp hợp tác xã, với 85 triệu dân có 40 triệu người dân độ tuổi trưởng thành thị trường vô to lớn để Ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: dịch vụ tiền gửi với nhiều hình thức tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm rút lãi gốc linh hoạt, tiết kiệm kết hợp với bảo hiểm; dịch vụ tín dụng tiêu dùng cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp, cho vay mua ôtô, cho vay mua nhà, đất; cán công chức, công nhân phát triển dịch vụ trả tiền qua thẻ ATM, thẻ POS, qua điện thoại, internet Từ giác độ kinh tế - xã hội, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có tác dụng đẩy nhanh trình luân chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm to lớn vốn tầng lớp dân cư chưa khai thác hết để phát triển kinh tế, hạn chế tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần tiết kiệm thời gian cho ngân hàng khách hàng + Đối với ngân hàng dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang lại nguồn thu ổn định, chắn, hạn chế rủi nhân tố bên ngồi, giữ vai trò quan trọng việc mở rộng thị truờng, nâng cao lực cạnh tranh, tạo nguồn vốn trung dài hạn chủ yếu cho ngân hàng, góp phần đa dụng hố hoạt động ngân hàng + Đối với khách hàng, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đem đến thuận tiện, an toàn, tiết kiệm cho khách hàng q trình tốn sử dụng nguồn thu nhập Câu 2: Trong trình triển khai chiến lược cạnh tranh ( Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ) ngân hàng gặp phải rào cản là: Nét đặc thù dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhắm tới đối tượng khách hàng cá nhân, song người dân Việt Nam chưa biết nhiều đến dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói riêng Do mức thu nhập phần lớn dân cư thấp, thói quen sử dụng tiền mặt phổ biến, nên khả phát triển mở rộng ngân hàng bán lẻ hạn chế Mơi trường pháp lý hoạt động ngân hàng chưa thực phù hợp với tình hình thực tế Các văn pháp qui hoạt động ngân hàng chủ yếu xây dựng sở giao dịch thủ cơng với nhiều loại giấy tờ qui trình xử lý phức tạp Trong phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đòi hỏi phải áp dụng cơng nghệ qui trình nghiệp vụ đại, nhanh chóng Với tốc phát triển nay, nhiều qui định pháp lý tỏ bất cập khơng bao hàm hết mặt nghiệp vụ, gây khó khăn cho ngân hàng thương mại triển khai dịch vụ Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ chưa phong phú, chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng Các dịch vụ ngân hàng đại triển khai chậm, dịch vụ toán thẻ hạn chế phạm vi sử dụng chưa phát triển sâu rộng đại phận dân chúng, cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt séc cá nhân gần không sử dụng, tiện ích tốn thẻ hạn chế Các dịch vụ ngân hàng phục vụ cho tầng lớp khách hàng có thu nhập cao chưa triển khai rộng rãi tư vấn tài chính, tư vấn đầu tư, bảo quản tài sản Nhiều ngân hàng chưa có chiến lược tiếp thị rõ ràng, hoạt động tiếp thị yếu thiếu chuyên nghiệp, tỷ lệ khách hàng cá nhân tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng Chính sách khách hàng hiệu quả, chất lượng phục vụ chưa cao, ngân hàng thương mại Việt Nam chưa đáp ứng nhu cầu dịch vụ nhóm đối tượng khác nhau, qui trình nghiệp vụ mang nặng tính bảo đảm an toàn cho ngân hàng, chưa thuận lợi cho khách hàng Bộ máy tổ chức chưa theo định hướng khách hàng, chưa có đội ngũ cán chun mơn ngân hàng bán lẻ Trình độ cơng nghệ ứng dụng cơng nghệ ngân hàng nhiều bất cập Câu 3: loại lãng phí theo mơ hình LEAN là: 1- Sản xuất thừa 2- Đợi chờ 3- Vận chuyển 4- Lưu kho 5- Thao tác 6- Gia công thừa 7- Sản phẩm hỏng Lean triết lý sản xuất, rút ngắn khoảng thời gia từ nhận đơn khách hàng giao sản phẩm chi tiết cách loại bỏ dạng lãng phí Sản xuất tiết kiệm giảm chi phí , chu trình sản xuất hoạt động phụ không cần thiết, giá trị, giúp cơng ty có lợi cạnh tranh đáp ứng nhu cầu ngày cao thị trường Lean trọng vào việc gia tăng giá trị nguồn lực từ quan điểm khách hàng Nói khác, phải mang lại cho khách hàng: - Những họ muốn - Khi họ muốn - Nơi họ muốn - Với giá cạnh tranh - Với số lượng chủng loại họ cần - Với chất lượng mong muốn Lean coi chiến lược để giành thắng lợi đặc biệt quan trọng vì: - Nhu cầu cạnh tranh hiệu kinh tế toàn cầu - Áp lực giảm giá từ khách hàng - Những thay đổi cơng nghệ cách nhanh chóng - Định hướng thị trường tiếp tục đặt vào chất lượng, chi phí cơng tác quảng cáo, bán hàng - Sự mong đợi khách hàng ngày gia tăng - Sự cần thiết phải chuẩn hoá q trình để ln đạt kết mong muốn Việc phát loại bỏ lãng phí nguồn lực tác động trực tiếp lên chi phí, hàng tồn kho, hoạt động không cần thiết không áp dụng doanh nghiệp trực tiếp tham gia vào q trình sản xuất áp dụng vào đơn vị hành nghiệp nhằm nâng cao hiệu làm việc, tiết kiệm thời gian, chi phí người, Có thể nói vốn ngân sách nhà nước ( NSNN) chiếm tỷ trọng lớn GDP có đóng góp quan trọng tăng trưởng kinh tế đất nước Hàng năm NSNN bố trí lượng vốn lớn cho việc chi tiêu thường xun để trì máy hành chi cho đầu tư phát triển Nếu sử dụng hợp lý có tác dụng lớn đến phát triển ngành sản xuất khác Nhưng q trình thực hiện, qua mơ hình Lean, tơi nhận thấy có số lãng phí sau: - Đối với nguồn vốn ngân sách nhà nước: + Phân bổ vốn đầu tư cho số công trình, dự án nhiều năm chủ đầu tư khơng triển khai thực khơng đền bù, giải phóng mặt thi công, dự án chưa duyệt( lãng phí nguồn vốn ) + Đầu tư dàn trải ( Cơng trình XD nhiều năm hồn thành ) lãng phí thời gian sử dụng, nhu cầu lớn trường học, bệnh viện + Nguồn vốn huy động cho ngân sách nhà nước qua phát hành trái phiếu Chính phủ chưa phân bổ kịp thời gây lãng phí thời gian sử dụng vốn, ngân sách phải trả lãi tiền vay + Sử dụng vốn, tài sản chưa qui định xe ơtơ, chi phí hội nghị ( mua sắm vượt tiêu chuẩn, định mức ) - Đối thủ tục hành chính: + Các văn hướng dẫn thực đan xen cũ, thủ tục hành phức tạp, văn vừa có hiệu lực thi hành sửa đổi; Cơ quan có thẩm quyền địa phương chậm ban hành văn hướng dẫn thực gây khó khăn cho Kho bạc kiểm soát toán thời gian đơn vị hưởng ngân sách nhà nước ( lãng phí thời gian lao động, kìm lãm tốc độ lưu thông tiền tệ, ảnh hưởng đến ngành sản xuất, dịch vụ khác ) - Công tác quản trị nhân sự: + Sử dụng cán chưa hợp lý, chưa kiên việc sa thải cán lực, trình độ, biên chế cán dư thừa…( Nhất cán quản lý tài cấp xã yếu trình độ quản lý tài ), dẫn đến làm việc khơng hiệu quả, tăng chi phí cho ngân sách, sử dụng vốn không tiêu chuẩn, định mức gây lãng phí, thất vốn nhà nước… Để việc quản lý, sử dụng người, tiền vốn nhà nước tiết kiệm có hiệu quả, sớm đưa nguồn vốn ngân sách cấp vào sản xuất, lưu thông, tạo điều kiện cho ngành khác phát triển Cần phải loại bỏ lãng phí khơng đáng có giai đoạn kinh tế khó khăn nay, theo số hướng sau: + Chỉ phân bổ nguồn vốn đầu tư cho chương trình, dự án quan trọng thực niên độ ngân sách, tránh việc phân bổ vốn tràn lan, chia nhỏ nguồn vốn ( nhanh chóng đưa cơng trình vào sử dụng ) + Thực cắt giảm, điều chuyển vốn cơng trình, dự án khơng có khả thực nhằm đẩy nhanh tốc độ sử dụng vốn + Xử phạt mạnh biện pháp tài cá nhân vi phạm ( sử dụng vốn mục đích, chế độ ) + Giảm bớt thủ tục hành chính; văn chế độ hướng dẫn phải kịp thời, thống nhất, dễ hiểu, quan phục vụ phải niêm yết công khai qui trình nghiệp vụ ( tiết kiệm thời gian cơng việc ) + Đào tạo, đào tạo lại cán bộ, thực tinh giảm biên chế sử dụng cán có lực, trình độ đáp ứng yêu cầu đổi chế quản lý tài Tài liệu tham khảo: - Giáo trình quản trị SX tác nghiệp 10 ... nguồn vốn rẻ từ ngân hàng mẹ chuyển sang Căn khuyến cáo Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng nội muốn cạnh tranh với vượt trội ngân hàng ngoại phải tăng cường cạnh tranh dịch vụ thay cạnh tranh lãi suất... khách hàng q trình tốn sử dụng nguồn thu nhập Câu 2: Trong trình triển khai chiến lược cạnh tranh ( Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ) ngân hàng gặp phải rào cản là: Nét đặc thù dịch vụ ngân hàng. .. truờng, nâng cao lực cạnh tranh, tạo nguồn vốn trung dài hạn chủ yếu cho ngân hàng, góp phần đa dụng hoá hoạt động ngân hàng + Đối với khách hàng, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đem đến thuận tiện,