quy trình cho vay tiêu dùng đang thực hiện tại maritime bank

QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG ĐANG THỰC HIỆN TẠI MARITIME BANK I Giới thiệu Maritime bank: Hiện tơi cơng tác Maritime Bank, tơi lựa chọn nơi hiểu rõ để phân tích quy trình tác nghiệp thơng thường đơn vị Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) thức thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ban đầu, Maritime Bank có 24 cổ đơng, vốn điều lệ 40 tỷ đồng vài chi nhánh tỉnh thành lớn Hải Phòng, Hà Nội, Quảng Ninh, TP HCM Có thể nói, đời Maritime Bank thời điểm đầu thập niên 90 kỷ XX góp phần tạo nên bước đột phá quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế Việt Nam Nhìn lại chặng đường phát triển năm 1997 - 2000 giai đoạn thử thách, cam go Maritime Bank Do ảnh hưởng khủng hoảng tài tiền tệ châu Á, Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Tuy vậy, nội lực lĩnh mình, Maritime Bank dần lấy lại trạng thái cân phát triển mạnh mẽ từ năm 2005 Năm 2010 coi năm khó khăn kinh tế Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng Tuy nhiên, kết đạt thể thành cơng ngành ngân hàng, vượt qua khó khăn thách thức mơi trường Trong đó, Maritime Bank lên khối ngân hàng chiến lược đổi tồn diện Đến hết năm 2010, Maritime Bank trở thành ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững tạo niềm tin khách hàng Vốn điều lệ mức 5.000 tỷ đồng tổng tài sản đạt 84.000 tỷ đồng Mạng lưới hoạt động không ngừng mở rộng từ 16 điểm giao dịch năm 2005 lên 130 điểm vào năm 2010 Những hoạt động thay đổi chiến lược toàn diện định vị, nhận diện thương hiệu, sách chăm sóc khách hàng truyền thông giúp Maritime Bank đạt thành công mặt Về lợi nhuận trước thuế năm 2010, Maritime Bank đạt 1.706 tỷ đồng , tăng 151% so với năm 2009 lọt vào Top 200 thương hiệu mạnh Việt Nam năm 2010 Đến nay, Maritime Bank trở thành ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững tạo niềm tin khách hàng Tính đến Quý III năm 2011, vốn điều lệ Maritime Bank mức 7.000 tỷ đồng tổng tài sản đạt gần 130.000 tỷ đồng Mạng lưới hoạt động không ngừng mở rộng từ 16 điểm giao dịch năm 2005, 175 điểm tương lai gần, số nâng lên 320 điểm vào cuối năm 2011 Cùng với định thay đổi toàn diện, từ định hướng kinh doanh, hình ảnh thương hiệu, thiết kế khơng gian giao dịch tới phương thức tiếp cận khách hàng… đến nay, Maritime Bank nhận định Ngân hàng có sắc diện mẻ, đường hướng hoạt động táo bạo mơ hình giao dịch chun nghiệp, đại Việt Nam Quy trình tác nghiệp thức Maritime Bank triển khai tồn hệ thống với kế hoạch như: xác định lại khách hàng mục tiêu; xây dựng hệ thống sản phẩm phù hợp với nhóm khách hàng đó; xây dựng kênh bán hàng mới; tái định vị cấu nhân sự; nâng cấp phương thức vận hành, cách thức quản lý; xây dựng hệ thống phương tiện để đánh giá hiệu suất làm việc… Với vị trí cán tín dụng Phòng khách hàng nhiệm vụ mà Ban lãnh đạo phòng Ban giám đốc Chi nhánh giao cho cá nhân thực công tác cho vay vốn khách hàng Cụ thể quy trình cho vay tiêu dùng thực Maritime bank sau: + Khai thác nguồn vốn VND ngoại tệ từ khách hàng + Thực tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng sản phẩm dịch vụ Maritime bank; Làm đầu mối bán sản phẩm dịch vụ Maritime bank đến khách hàng; + Thẩm định, xác định, quản lý giới hạn tín dụng cho khách hàng có nhu cầu giao dịch tín dụng tài trợ thương mại (theo phân cơng Trưởng phòng) trình lãnh đạo phòng phê duyệt + Thực nghiệp vụ tín dụng xử lý giao dịch khách hàng theo phân cơng Trưởng phòng + Cung cấp hồ sơ, tài liệu, thông tin khách hàng cho phòng quản lý rủi ro để thẩm định độc lập tái thẩm định theo qui định Giám đốc + Tham gia góp ý chế, chế độ sách cơng tác marketing, cho vay vốn khách hàng cá nhân doanh nghiệp có u cầu; + Cập nhật, phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế, khả tài khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động tín dụng + Thực chấm điểm xếp hạng tín nhiệm khách hàng có nhu cầu quan hệ giao dịch có quan hệ giao dịch tín dụng với chi nhánh + …… Trong số nhiệm vụ phải thực cơng việc mà cán tín dụng phải thực thường xuyên thực cho vay Sản phẩm cho vay Ngân hàng đa dạng phong phú hướng tới nhiều đối tượng khách hàng Mỗi sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng ln có quy trình cụ thể khoa học ban hành Khi thực công việc, yêu cầu đặt cán phải tác nghiệp theo quy trình quy định Đặc thù ngành Ngân hàng có lĩnh vực ngành nghề hoạt động ln tiềm ẩn nhiều rủi ro Chính thế, tn thủ quy trình tác nghiệp thước đo quan trọng đánh giá chất lượng công việc nhằm nâng cap hiệu công việc, hạn chế rủi ro Một số quy trình cụ thể mơ tả phân tích Quy trình cho vay Tiêu dùng Quy trình cho vay tiêu dùng thực theo tiêu chuẩn chất lượng Maritime bank quy định ban hành Nội dung quy trình thực theo bước sau: Bước 1: Phỏng vấn hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị vay vốn - Phỏng vấn trao đổi với khách hàng Cán tín dụng tiếp xúc vấn khách hàng nhân thân khách hàng người liên quan, mục đích vay vốn, nh ucầu sử dụng vộn, tài sản mà khách hàng chủ sở hữu đồng sở hữu, thu nợ nguồn trả nợ dự kiến… -Hướng dẫn khách hàng lập, tiếp nhận đối chiếu hồ sơ đề nghị vay vốn Cán tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị vay vốn đối chiếu với quy định Ngân hàng công thương Việt Nam Bước 2: Thẩm định mức độ đáp ứng điều kiện vay vốn -Thẩm định lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân khách hàng -Thẩm định mục đích đề nghị vay vốn -Thẩm định khả tài chính, tính khả thi phương án vay, trả nợ -Thẩm định Tài sản bảo đảm Việc thẩm định Tài sản bảo đảm thực theo Quy trình nhận cầm cố, chấp khách hàng bên thứ ba Quy trình nhận bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Ngân hàng cơng thương Việt Nam Bước 3: Xác định số tiền, phương thức, lãi suất, thời hạn cho vay; định kỳ hạn nợ xem xét điều kiện toán -Xác định số tiền cho vay -Xác định phương thức cho vay -Xác định lãi suất cho vay -Xác định thời hạn cho vay -Xác định kỳ hạn trả nợ gốc lãi -Xem xét điều kiện toán Bước 4: Lập tờ trình thẩm định cho vay, soạn thảo Hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp trình phê duyện cho vay -Tờ trình thẩm định cho vay, soạn thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng chấp tài sản -Thẩm định rủi ro tín dụng (trường hợp phải qua phòng Quản lý rủi ro) -Phê duyệt cho vay ký Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng chấp tài sản vay vốn Bước 5: Công chứng, chứng thực Hợp đồng chấp, Đăng ký giao dịch bảo đảm, giao nhận giấy tờ Tài sản bảo đảm hoặc/và Tài sản bảo đảm -Công chứng chứng thực Hợp đồng chấp tài sản Đăng ký giao dịch bảo đảm -Giao nhận giấy tờ Tài sản bảo đảm hoặc/và Tài sản bảo đảm Bước 6: Giải ngân, thu nợ gốc, lãi kiểm tra giám sát vay -Giải ngân -Thu nợ gốc lãi -Kiểm tra, giám sát vay Bước 7: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ -Tiếp nhận hồ sơ, thẩm định cấu lại thời hạn trả nợ -Thẩm định rủi ro tín dụng (trường hợp phải qua phòng Quản lý rủi ro) -Phê duyệt lại cấu thời hạn trả nợ Bước 8: Giải chấp Tài sản bảo đảm, Thanh lý Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng chấp -Cán tín dụng phối hợp với Phòng Kế tốn, Phòng Kho quỹ thực việc giải chấp hồ sơ, tài sản bảo đảm, lý Hợp đồng tín dụng Hợp đồng chấp tài sản -Trình tự thủ tục giải chấp phần tồn thực theo Quy trình nhận cầm cố, chấp khách hàng bên thứ ba Quy trình nhận bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Maritime bank Bước 9: Lưu trữ hồ sơ cho vay Cán tín dụng lập lưu trữ đầy đủ, nguyên vẹn hồ sơ cho vay theo Quy định cho vay tiêu dùng Maritime bank; bổ sung kịp thời hồ sơ, giấy tờ khách hàng cung cấp phát sinh suốt trình cho vay từ tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn khách hàng trả hết nợ gốc lãi Ưu nhược điểm Quy trình cơng tác quản lý Ưu điểm + Quy trình đưa với bước rõ ràng, đầy đủ cụ thể; + Thực theo trình tự bước thực để Ban lãnh đạo đánh giá mức độ tn thủ quy trình thực cơng việc giao phó + Nhà Quản lý lấy Quy trình làm sở để xác định rõ quyền hạn, trách nhiệm cán bộ, phòng ban phận liên quan chuỗi bước thực có vấn đề phát sinh xảy + So sánh việc thực công việc thực tế quy trình ban hành để nhà Quản lý có bước điều chỉnh, bổ sung kịp thời cho quy trình ngày hồn thiện, bám sát với thực tiễn tác nghiệp, phù hợp với tính chất mức độ công việc, mang lại tác phong thực công việc khoa học nâng cao hiệu cơng việc cao Nhược điểm + Quy trình có nhiều bước, tốn nhiều thời gian, tác nghiệp thực tế gặp phải khơng khó khăn việc tuân thủ theo bước quy định + Nhà Quản lý bị coi cứng nhắc, khơng linh hoạt khơng có trường hợp ngoại lệ cho tất trường hợp vay tiêu dùng hệ thống Maritime bank + Trong quy trình, tồn nhiều bất cập không khoa học dẫn đến việc cán tín dụng phải thực nhiều cơng việc thừa gây lãnh phí thời gian chi phí Ví dụ: bước 4, yêu cầu cán tín dụng lập tờ trình thẩm định, soạn thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng chấp… trình lãnh đạo phòng, lãnh đạo Chi nhánh phê duyệt chưa phù hợp với thực tế Trường hợp lãnh đạo phòng lãnh đạo Chi nhánh không chấp nhận với ý kiến đề xuất cán tín dụng việc lập Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng chấp lúc lại thừa không đề cập tới Cho vay trường hợp coi kết thúc Đề xuất giải pháp + Quy trình cần chỉnh sửa, hoàn thiện phù hợp với thực tế tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng Ngân hàng + Các bước quy trình giảm thiểu tối đa bảo đảm tính khoa học, đảm bảo chất lượng tạo thêm lợi cạnh tranh cho Maritime bank việc thực nghiệp vụ cho vay so với Ngân hàng khác + Nhà Quản lý lấy ý kiến đóng góp cán tín dụng – người trực tiếp tác nghiệp, lấy ý kiến phản hồi khách hàng – bên tham gia giao dịch để có quy trình cho vay tiêu dùng khoa học tối ưu II.Áp dụng kiến thức môn Quản trị tác nghiệp vào công việc Trong lĩnh vực hoạt động tài – ngân hàng, hệ thống Ngân hàng nói chung thơng thường chi phí cho hoạt động sản xuất dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn tổng chi phí Với số lượng Ngân hàng thành lập vào hoạt động ngày tăng nhanh việc cắt giảm chi phí không cần thiết, không tạo giá trị gia tăng Maritime bank yêu cầu vô cấp thiết giúp Maritime bank tiết kiệm thời gian, giảm thiểu chi phí, tăng khả cạnh tranh, nâng cao vị Ngân hàng đối thủ cạnh tranh kinh tế tồn cầu Mơn học quản trị hoạt động giúp nâng cao kiến thưc cách ứng dụng phát triển quan niệm vấn đề liên quan đến lập kế hoạch, quản lý, quản lý nguồn hàng, kiểm tra chất lượng, cách thức tính tốn dự trữ hàng tồn kho, sản xuất tinh gọn (Lean) Một nội dung môn học quản trị hoạt động nhiều doanh nghiệp quan tâm sản xuất tinh gọn (Lean production) nhằm liên tục loại bỏ lãng phí xảy q trình sản xuất từ cho phép cải thiện hệ thống sản xuất tối ưu, tinh gọn Một số bước cần triển khai kế hoạch để áp dụng kiến thức học môn Quản trị hoạt động vào doanh nghiệp công tác sau: + Đề xuất việc rà sốt lãng phí tồn với Ban lãnh đạo Việc làm mang lại nhiều ý nghĩa quan trọng cho doanh nghiệp cần thiết phải thực kịp thời Lãnh phí để cập bao gồm lãng phí chi phí thời gian cho hoạt động tác nghiệp 10 + Lấy ý kiến, đưa giải pháp cho việc giảm thiểu lãng phí, tăng tính cạnh tranh + Xây dựng quy trình chuẩn loại sản phẩm dịch vụ đảm bảo tính thống khoa học Việc xây dựng quy trình chuẩn cần phải thực cẩn trọng, hồn thiện sở có phù hợp lý thuyết thực tế + Phố biến quy trình thực cho tất cán nhân viên Ngân hàng Các nhân viên hiểu rõ vai trò, nhiệm vụ trách nhiệm cơng việc ban lãnh đạo phân cơng có tinh thần làm việc tốt hơn, ý thức Quy trình làm việc tất nhân viên hiểu tác nghiệp tạo phối hợp nhịp nhàng phận phòng ban nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu mơn học Quản trị hoạt động - Chương trình Global Advanced MBA - ĐH Griggs Quy trình cho vay tiêu dùng Maritime bank Tập Bài giảng môn Quản trị Hoạt động - Đại học Griggs 11 12 ... đốc Chi nhánh giao cho cá nhân thực công tác cho vay vốn khách hàng Cụ thể quy trình cho vay tiêu dùng thực Maritime bank sau: + Khai thác nguồn vốn VND ngoại tệ từ khách hàng + Thực tiếp thị, hỗ... sản hình thành từ vốn vay Maritime bank Bước 9: Lưu trữ hồ sơ cho vay Cán tín dụng lập lưu trữ đầy đủ, nguyên vẹn hồ sơ cho vay theo Quy định cho vay tiêu dùng Maritime bank; bổ sung kịp thời... trình cho vay tiêu dùng thực theo tiêu chuẩn chất lượng Maritime bank quy định ban hành Nội dung quy trình thực theo bước sau: Bước 1: Phỏng vấn hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị vay vốn