quy trình cho vay tiêu dùng của ngân hàng vpbank chi nhánh tp hồ chí minh – pgd thủ đức

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁ DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH  BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH – PGD THỦ ĐỨC GVHD: TS LÊ THANH NGỌC SVTH: NGÔ THÀNH LONG LỚP: DH27NH04 MSSV: 03012110824 NIÊNKHÓA: 2011- 2015 TP.HỒ CHÍ MINH 12/2014 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, xin cảm ơn Ban lãnh đạo ngân hàng VPBank PGD Thủ Đức tạo điều kiện cho em hội thực tập để bước đầu tiếp xúc với môi trường làm việc chuyên nghiệp ngân hàng làm quen với giấy tờ, hồ sơ quy trình nghiệp nghiệp vụ ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn Giám đốc, anh chị phòng tín dụng tận tình giúp đỡ em việc nắm bắt với quy trình, cung cấp số liệu quý báu giải đáp thắc mắc em trình thực tập Sau em xin cảm ơn thầy Lê Thanh Ngọc, giảng viên hướng dẫn giải đáp thắc mắc bảo tận tình để em tránh mắc phải sai sót vốn có hoàn thiện báo cáo Xin gửi đến người lời tri ân sâu sắc nhất! Sinh viên Thực Tập Ngô Thành Long NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Tp Hồ Chí Minh, ngày… tháng… năm 2014 Xác nhận đơn vị thực tập NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG VIẾT TẮT CVTD: Cho vay tiêu dùng TSĐB: Tài sản đảm bảo NHNN: Ngân hàng nhà nước PGD: phòng giao dịch AO: Nhân viên tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức ngân hàng VPBank Thủ Đức Bảng 2.1 cấu dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010 – 2013 Bảng 2.2 cấu nợ hạn theo loại hình kinh tế giai đoạn 2010- 2013 Bảng 3.1 tỷ trọng mục đích sử dụng vốn vay khách hàng giai đoạn 2010-2013 LỜI MỞ ĐẦU Trong năm gần đây, hoạt động cho vay mảng khách hàng doanh nghiệp Thị trường tài Việt Nam có suy giảm, nợ xấu xuất ngân hàng lớn Agribank hay ACB Để tránh trạng giảm lợi nhuận, nhiều ngân hàng chuyển hướng sang mảng khách hàng cá nhân mà tiêu biểu hoạt động cho vay tiêu dùng Mặc dù tồn từ lâu, song thi trường Việt Nam chưa khai thác hết tiềm mảng cho vay tiêu dùng Là ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, VPBank chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh – PGD Thủ Đức không ngoại lệ Dù không bị ảnh hưởng nhiều việc theo kịp nhu cầu thị trường điều cần thiết Với phát triển kinh tế, nhu cầu cho chi tiêu ngày người tăng theo Để thu hút khách hàng, VPBank cung cấp sản phẩm Tín dụng tiêu dùng với khả cấp tín dụng khách hàng nhằm thõa mãn mục đích tiêu dùng cá nhân Nhận thấy lạ đặc biệt sản phẩm nên em chọn đề tài: “ Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng VPBank chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh – PGD Thủ Đức” làm đề tài báo cáo thực tập Nội dung đề tài gồm ba phần : Phần 1: giới thiệu tổng quan ngân hàng VPBank VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh - PGD thủ đức Phần 2: quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank chi nhánh Hồ Chí Minh - PGD thủ đức Phần 3: giải pháp đề xuất khắc phục hạn chế quy trình cho vay tiêu dùng vpbank chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh – PGD Thủ Đức Trong trình tìm hiểu nghiệp vụ, với hạn hẹp kinh nghệm thực tiễn hạn chế mặt lý thuyết, em không mắc phải thiếu sót cần bổ sung Rất mong giúp đỡ cho ý kiến quý báu từ thầy hướng dẫn anh chị công tác VPBank chi nhánh TP Hồ Chí Minh – PGD Thủ Đức để em hoàn thiện đề tài trao dồi kiến thức SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04 Trang | PHẦN GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VP BANK VÀ VPBANK CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH PGD THỦ ĐỨC I VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG VPBANK Ngân hàng vào hoạt động thức từ ngày 12/08/1993 với tên gọi ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh theo giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP thống đốc ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp Ngày 27/07/2010, ngân hàng đổi tên thành ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng theo giấy phép số 1815/QĐ-NHNN ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp Trong trình hoạt động phát triển ngân hàng VPBank không ngừng mở rộng chi nhánh, phòng giao dịch công ty trực thuộc Hiện VPBank có tổng số gần 200 chi nhánh phòng giao dịch toàn quốc, 550 đại lý chi trả trung tâm chuyển tiền nhanh VPBank- Western Union Năm 2006, VPBank khai trương công ty quản lý tài sản VPBank (VPBank AMC) vào ngày 05/07/2006 công ty trách nhiệm hữu hạn chứng khoán VPBank( VPBS) vào ngày 25/12/2006 Kể từ thành lập đến nay, trình phát triển phấn đấu VPBank đạt nhiều thành tựu to lớn: 2006: Cúp vàng nỗi tiếng thương hiệu quốc gia Chứng nhận ngân hàng toán xuất sắc The Bank of New York- Mỹ trao tặng Cúp vàng doanh nghiệp tiến xã hội phát triển bền vững tổng liên đoàn lao động Việt Nam trao tặng Chứng nhận Ngân hàng có chất lượng hoạt động loại A Ngân hàng nhà nước xếp hạng GVHD:TS.Lê Thanh Ngọc Trang | 10 Thu nhập từ lương Thu nhập từ hoạt động cho thuê tài sản Nguồn thu khách hàng mà doanh nghiệp khách hàng làm chủ Nguồn thu nhập từ cổ tức/ lợi nhuận Nguồn thu từ lãi tiền gửi Nguồn thu từ lương hưu trí Nguồn thu từ bảo lãnh trả nợ - Hồ sơ tài sản đảm bảo Bất động sản có giấy chủ quyền: + Báo cáo định giá + Hợp đồng chấp tài sản đảm bảo công chứng + Phiếu đăng kí giao dịch bảo đảm kết đăng kí giao dịch bảo đảm - Hồ sơ khác: Thông tin CIC Trung tâm thông tin tín dụng (Credit Information Centre) Hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khác( Không bắt buộc với vay< 100 triệu đồng) Bước 2: Tiến hành thẩm định hồ sơ chi nhánh Đây bước quan trọng thứ quy trình cho vay tiêu dùng, Tuy nhiên đóng vai trò định rủi ro ngân hàng, nhân viên phải tiến hành nghiên cứu nhiều nguồn khác Trên sở xem xét hồ sơ khách hàng tiến hành thẩm định lai lịch khách hàng cụ thể, mục đích vay vốn, tài sản cụ thể… Tại bước này, hồ sơ khách hàng đưa qua nhiều khâu nhỏ: SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04 Trang | 17 - Thu nhập: Đầu tiên nhân viên thẩm định xem xét mức thu nhập hàng tháng khách hàng để định hạng mức tín dụng cấp Bình thường hạn mức gấp lần mức thu nhập song khách hàng có lịch sử giao dịch không tốt trước đây.Tất liệu khai thác từ Trung tâm thông tin tín dụng (Credit Information Centre – CIC), từ ngân hàng khác hay liệu nguồn VPBank Ngoài cách trên, Ngân hàng liên kết công ty thẩm định khác để nhờ họ thẩm định tư cách khách hàng Những thông tin khách hàng để xem xét lịch sử toán nợ, sô lượng loại tài khoản khách hàng có, khứ có tượng chậm toán hay không, yêu cầu vay gần ( có trường hợp ngân hàng không chấp nhận cấp tin dụng) Tiếp theo hồ sơ chuyển sang cho phận rủi ro tín dụng để xem xét khả tài có mối quan hệ gia đình khách hàng Phân tích rủi ro xảy cho VPBank cung cấp hạn mức mức cho phép Ngoài chứng từ cung cấp cho khoản vay 200 triệu Nếu thực thấy khách hàng có nhiều khoản nợ từ VPBank hay ngân hàng khách mà đề nghị vay thêm, phận đánh dấu lực trả nợ đề nghị không cho vay cách dùng số nợ thu nhập - Thông tin tín dụng: Tùy theo khách hàng phương thức vay vốn, chuyên viên phân tích tín dụng sử dụng kết hợp nhiều nguồn thông tin khác nhau: xem xét hồ sơ, gặp gỡ trao đổi trực tiếp với khách hàng kết hợp với nguồn thông tin khác như: quan quản lý, ngân hàng thông qua mối quan hệ CIC, nguồn nội bộ… để đánh giá xác khách quan Thẩm định tư cách khách hàng: đánh giá uy tín, lực tư cách người vay vốn đại diện pháp nhân: cần tìm hiểu rõ người vay SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04 Trang | 18 vốn, khía cạnh: tư cách đạo đức, trình độ kinh nghiệm quản lý, uy tín quan hệ với ngân hàng với đối tác khác kinh danh Tuy nhiên việc tìm hiểu cần tiến hành khéo léo tế nhị - Tài sản đảm bảo: Do công ty thứ ba (công ty VPBank thực hiện) Cuối Trưởng phòng tín dụng dựa vào kết thẩm định phận để định xem khách hàng cấp tín dụng hay không Thường từ lúc nhận hồ sơ đến định tín dụng kéo dài khoảng 10 ngày Sau có kết phận Sales thông báo qua khách hàng qua E-mail điện thoại Nếu khách hàng có hồ sơ tốt mức độ cần gấp khoản vay, thời gian rút ngắn khoảng ngày làm việc Bước 3: Tiến hành thẩm định hồ sơ CPC/ hội đồng tín dụng Trong bước hồ sơ tín dụng chia làm hai nhánh nhỏ - Nhánh 1: Nếu hồ sơ tín dụng theo chuẩn mực quy trình tín dụng trình qua CPC( trung tâm thông tin tín dụng miền nam) Nhân viên CPC dựa chứng từ cung cấp, đối thoại trực tiếp thẩm định - khách hàng Nhánh 2: Nếu hồ sơ tín dụng không theo chuẩn mực quy trình tín dụng trình qua hội đồng tín dụng phía nam, nhân viên trực tiếp bảo vệ hồ sơ trước hội đồng tín dụng Bước 4: Soạn hồ sơ công chứng, giải ngân Hồ sơ sau phê duyệt, phòng hỗ trợ tín dụng soạn hồ sơ công chứng, đăng kí giao dịch đảm bảo Tiến hành công chứng với khách hàng, làm thủ tục giải ngân Trong bước tùy thuộc vào loại tài sản cầm cố thuế chấp mà nhân viên tín dụng yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản cầm cố thuế chấp SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04 Trang | 19 Bước 5: Giám sát nợ sau vay Kiểm tra đảm bảo nợ vay sử dụng theo mục đích,khách hàng có đóng tiền đầy đủ điều đặn không, thu nhập khách hàng có biến động bất thường hay không… - Xử lý nợ sau vay Nếu khách hàng có nhu cầu gia hạn nợ nhận đề nghị gia hạn nợ khách hàng tìm hiểu nguyên nhân chậm trả khách quan, việc gia hạn nợ cho khách hàng vừa để tạo điều kiện cho khách hàng khắc phục khó khăn, việc gia hạn nợ đảm bảo an toàn cho ngân hàng, cán tín dụng Bước 6: Tất toán lưu trữ hồ sơ Khi khách hàng trả hết gốc, lãi vay chi phí liên quan lý hợp đồng: Xuất kho hồ sơ tài sản chấp, thông báo giải chấp gửi đến quan có thẩm quyền… Sau hoàn tất thủ tục, hồ sơ tín dụng đóng thành tập riêng để lưu trữ theo quy định NHNN 2.1 Đánh giá khác biệt Sự khác biệt so với lý thuyết quy trình tín dụng ngân hàng nhà nước Quy trình cho vay tiêu dùng VPBank Thủ Đức có nhiều thay đổi để phù hợp với sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung cấp Những thay đổi tạo khác biệt so với quy trình tin dụng ngân hàng nhà nước đưa Nhờ có thay đổi mà làm cho khoản vay trở nên linh hoạt dễ dàng thu hút nhiều khác hàng đăng kí SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04 Trang | 20 VPBank thực số thay đổi quy trình tín dụng so với lý thuyết như: - VPBank Thủ Đức áp dụng quy trình tín dụng chung toàn sản - phẩm mà VPBank Thủ Đức cung cấp Phê diệt tập trung: Tất hồ sơ sau chi nhánh xem xét điều phải trình qua - CPC/ hội đồng tín dụng Quá trình thẩm định VPBank chia nhỏ thành nhiều khâu giúp cho VPBank thẩm định khách hàng tốt hơn, sàn lọc lựa chọn khách hàng - tốt, khách hàng tiềm loại bỏ khách hàng xấu Quá trình giải ngân lựa chọn nhiều hình thức như: giải ngân tiền - mặt, thông qua phát hành, sử dụng thẻ… Đơn giản hóa thủ tục vay tiêu dùng giúp cho khách hàng dễ dàng trở - nên đơn giản thu hút nhiều khách hàng vay VPBank Thủ Đức áp dụng xếp hạn tín dụng Quy trình tín dụng trải qua nhiều gian đoạn Thông thường quy trình tín dụng lý thuyết có bước là: + Bước 1: Tiếp xúc khách hàng hỗ trợ khách hàng làm hồ sơ vay + Bước 2: Kiểm tra hoàn thành hồ sơ + Bước 3: Thẩm định hồ sơ định tín dụng + Bước 4: Giải Ngân + Bước 5: Theo dõi tiến trình trả nợ lãi gốc khoản nợ đến lúc đáo hạn Quy trình tín dụng VPBank trải qua bước để phù hợp với địa điểm hoạt động Với quy trình giúp VPBank thẩm định lựa chọn khách hàng tốt hơn, giúp cho ngân hàng giảm lượng khách hàng không tốt, giảm rủi ro khách hàng không trả nợ có điều kiện phục vụ khách hàng tốt 2.2 Sự khác biệt thực tế so với lý thuyết VPBank Quy trình cho vay tiêu dùng VPBank Thủ Đức đưa dựa tình hình địa bàng hoạt động, thay đổi để phù hợp sản phẩm VPBank thực tế để tiến hành thực chuẩn xác bước quy trình thật điều không dễ dàng SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04 Trang | 21 Thu nhập người vay khó xác định Giấy tờ liên quan đến hồ sơ vay tương đối chuẩn xác đầy đủ loại giấy tờ hồ sơ nêu Thực tế phức tạp, nhân viên tín dụng chủ yếu dựa vào kinh nghiệm thân Thực tiễn, kết đạt VPBank Thủ Đức Bằng quy trình mà VPBank đề để phù hợp với khách hàng khu vực, thủ tục đơn giản, không nhiều thời gian, điều kiện đễ vay dễ dàng thu hút nhiều khách VPBank có bước tiến mạnh mẽ, tiền đề cho phát triển VPBank nói chung VPBank Thủ Đức Bảng 2.1 Cơ Cấu Dư nợ cho vay tiêu dùng ( ĐVT: Triệu Đồng) Chỉ Tiêu Năm 2010 Vay mua nhà Vay mua xe Vay khác Tổng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 37,815 14,939 20,951 34,224 5,646 3,640 1,921 3,185 6,417 2,501 20,213 15,536 49,878 21,081 43,085 50,944 (Bảng báo cáo tổng hợp năm 2013) Thành phố HCM nói chung Thủ Đức nói riêng, trung tâm kinh tế thu hút nhiều nhà đầu tư nên lượng người dân từ tỉnh thành khác tập trung lập nghiệp, sinh sống học tập Thuận lợi để ngân hàng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2013 dư nợ cho vay tiêu dùng VPBank có thay đổi rõ rệt cụ thể như: năm 2010 đến năm 2011dư nợ cho vay tiêu dùng giảm đáng kể từ 49,878 triệu đồng xuống 21,081 triệu đồng, kể từ sau năm 2011 dư nợ cho vay tiêu dùng tẳng rõ rệt tăng dần qua năm, năm 2012 dư nợ cho vay 43,085 triệu đồng năm 2013 50,944 triệu SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04 Trang | 22 đồng Điều cho thấy ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Sự gia tăng mạnh doanh thu năm 2013 ( tăng 7,859 tỷ VND) cho thấy bắt đầu chiếm thị phần khách hàng VPBank, đối thủ cạnh tranh dè dặt hạn chế VPBank mở rộng với chương trình khuyến để khuyến khích sử dụng nhiêu chương trình : “vay tiêu dùng nhận thêm quà”, khuyến thêm cho khách hàng đăng ký thẻ mới, “ưu tiên mùa lễ hội” Bảng 2.2 cấu nợ hạn theo loại hình kinh tế (đvt: Triệu Đồng) Chỉ Tiểu Kinh tế cá thể Công ty TNHH Công ty cổ phần Tổng Năm 2010 1,191 1,191 Năm 2011 1,191 1,191 Năm 2012 1,081 1,081 Năm 2013 1,358 1,358 ( Trích báo cáo tổng hợp năm 2013) Tỷ trọng nợ hạn kinh tế cá thể có xu hướng giảm từ năm 2010 1,191 triệu đồng đến năm 2012 1,081 triệu đồng có tăng đột ngột năm 2013 lên thành 1,358 triệu đồng Sự quản lý chặt chẽ quy trình cho vay, trình thẩm định khắt khe, sách quản lý rủi ro thay đổi theo thời kỳ, nhân viên ngân hàng gọi điện nhắc nợ từ khách hàng người có liên quan đến khách hàng làm cho nợ hạn giảm, xong mức giảm nhỏ, cho thấy muốn tăng thị phần không dễ dãi với khách hàng mà cần phải kĩ ưu đãi mà VPBank Thủ Đức cung cấp cho họ Dù VPBank Thủ Đức cố gắng hạn chế rủi ro xuống mức thấp nhất, tránh sai sót trình tác nghiệp, trình trạng lừa đảo, khách hàng chậm trả nợ thiện chí trả nợ… nguyên nhân nợ hạn tăng lên SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04 Trang | 23 Những mặt thuận lợi hạn chế quy trình Với thay đổi quy trình, Cho vay tiêu dùng vừa kích thích sử dụng tạo nguồn thu cho Ngân hàng thời điểm khó khăn cho thị trường tài Việt Nam tại, với khoản vay tín chấp với điều kiện chứng từ không rắc rối phức tạp, dành cho tất cá nhân có công việc ổn định với mức thu nhập từ triệu Lãi suất cho vay thấp từ 1,42% đến 2,17% tất cá nhân Có thể nhận thấy mảng cho vay tiêu dùng năm gần có gia tăng, Ngân hàng tập trung chủ yếu vào phân khúc tiêu dùng người Việt Nam nhu cầu tiêu dùng ngày có xu hướng tăng Dù lượng khách hàng đăng ký vay tăng, song trình thẩm định VPBank theo bước trên, không chạy theo doanh số ngân hàng khác với ngân hàng VIB, TPBank , khách hàng xét duyệt khoản vay lên tới 500 triệu đồng vòng 1-2 ngày mà không cần phải chấp tài sản hay giấy bảo lãnh 4.1 Điểm Mạnh Quá trình thẩm định chia làm nhiều khâu để hạn chế bớt rủi ro ba chuyên viên kiểm tra đối chiếu với thông tin thu thập từ nguồn khác Phê diệt tập trung giúp cho hồ sơ xem xét kỷ, giảm thiểu rủi ro Cho vay tiêu dùng thông qua phát hành sử dụng thẻ, giai đoạn giải ngân không giải ngân trực tiếp tiền mặt mà thông qua tài khoản khách hàng tài khoản Bên bán có giao dịch khách hàng bên Bán ký kết hợp đồng mua bán hàng hóa, dịch vụ Khi tới định kỳ hàng tháng việc toán lãi gốc, khách hàng cần đến nộp tiền vào tài khoản theo số tiền Sao kê quy định, Ngân hàng nhận phần lãi, số tiền gốc giữ lại để phục vụ nhu cầu rút tiền khách hàng, khác biệt làm cho khách hàng luôn thực khoản vay liên tiếp số tiền gốc giữ lại làm tăng hạn mức Tín dụng mà không cần phải làm thủ tục vay vốn cho lần sau Nếu khách hàng muốn có nhu cầu vay lớn cần đề nghị gia tăng hạn mức SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04 Trang | 24 giấy tờ chứng minh thu nhập tăng sau thời gian sử dụng dịch vụ, Ngân hàng nhận thấy xếp hạn tín dụng khách hàng tốt chấp nhận thay đổi hạng mức 4.2 Điểm Yếu Mặc dù quy trình cho vay VPBank trải qua nhiều khâu với thẩm định nhiều chuyên viên song lừa đảo tín dụng xuất Do phận đảm nhiệm bước khác quy trình, phận tiếp xúc khách hàng với thẩm định nhập thông tin khách hàng lên hệ thống ngân hàng Thông thường ngân hàng khác, cán tín dụng người tiếp xúc khách hàng, chuẩn bị hồ sơ thẩm định giấy tờ khách hàng Nếu khách hàng có xếp hạn tín dụng cao quy trình diễn nhanh chóng khách hàng hoàn toàn giải ngân Ví dụ chương trình cho vay tiêu dùng tín chấp HD Bank với thời gian giải ngân vòng 48h, Home Credit cam kết giải ngân vòng 24h, sacombank, Vietcombank mời gọi khách hàng với gói vay cá nhân thủ tục tiện lợi, giải ngân nhanh chóng Mặt khác, VPBank liên kết với số công ty để nhờ họ thẩm định hồ sơ khách hàng, nhiều trường hợp phải luân chuyển hồ sơ cho bên thứ ba chờ đến bên xét duyệt xong quy trình tiếp tục Tại bước nhiều thời gian thực có nhiều hồ sơ lại có khách hàng có lịch sử tín dụng tốt nên làm trình giải ngân bị chậm Ngoài việc thông báo toán hàng tháng qua E-mail cho khách hàng thường không khách hàng kiểm tra thường xuyên Nhiều trường hợp nhân viên phải gọi điện nhắc nợ khoản nợ hạn lại nhận lý thói quen quên chưa kiểm tra dịch vụ Sao kê điện tử qua E-mail Điều làm khách hàng dễ phải nộp thêm phần lãi hạn họ có vấn đề tài Một lưu ý điều kiện ban đầu để chấp nhận hồ sơ vay vốn quy trình khó khăn cho số khách hàng SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04 Trang | 25 III MỘT SỐ NHẬN ĐỊNH ĐỐI VỚI QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA VPBANK THỦ ĐỨC VPBank Thủ Đức áp dụng quy trình chung cho toàn hàng Quy trình tiên tiến giảm bớt gánh cho AO hạn chế thời gian xử lý hồ sơ Quy trình cần phải đổi số nội dung nâng xếp hạn tín dụng lên thành xếp hạn tín nhiệm Thông tin khách hàng cần phải thu thập đầy đủ hơn, xác để kết cho đảm bảo hiệu Sau có nguồn thông tin khách hàng tương đối hoàn chỉnh, quy trình tín dụng cần đưa xếp hạng tín nhiệm khách hàng lên bước – khách hàng đến ngân hàng đề nghi vay Việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng lúc giúp loại bỏ hồ sơ khách hàng không đủ điều kiện cấp tín dụng( Hiện VPBank sử dụng Danh mục tiêu chí loại để loại hồ sơ ban đầu), AO cần xử lý hồ sơ cho khách hàng thõa mãn điều kiện vay vốn khách hàng Khi loại bỏ lượng hồ sơ không đủ điệu kiện giúp tiết kiệm thời gian, công sức, chi phí cho khách hàng ngân hàng Đồng thời, thông tin từ kho liệu cho AO biết rõ lịch sữ tín dụng khách hàng ngân hàng khách hàng có thuộc đối tượng hạn chế cấp tín dụng, có nợ hạn nợ xấu… Để AO lưu ý từ ban đầu dễ dàng xử lý hồ sơ trình tác nghiệp Hơn nữa, việc xếp hạn tín nhiệm khách hàng sỡ cho việc áp dụng phân loại nợ, trích lập sữ dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng theo phương pháp định tính, Việc NHNN khuyến khích từ lâu khách hàng tạo kho liệu khách hàng nên thông tin không sử dụng cho nghiệp vụ tín dụng mà phục vụ cho tất hoạt động khác liên quan đến khách hàng PR sản phẩm mới, khuyến mãi, gửi tiền, chuyễn tiền,… Việc đổi quy trình phải gắn với việc triển khai toàn hệ thống cách nhanh chóng, đảm bảo cho toàn nhân viên tín dụng nắm rõ quy trình vận dụng cách linh hoạt Nhân viên tín dụng phải người phản hồi thường xuyên, trực tiếp hiệu việc cải tiến quy trình hết, nhân viên tín dụng người trực tiếp nắm, hiểu sử dụng quy trình SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04 Trang | 26 PHẦN GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT KHẮC PHỤC NHỮNG HẠN CHẾ CỦA QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – PGD THỦ ĐỨC Để nhằm nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro không khó khăn nhằm hạn chế suy giảm lượng khách hàng tiềm năng, cần có phối hợp hợp tác ngân hàng khách hàng Thõa mãn nhu cầu tiêu dùng khách hàng giúp ngân hàng thu lợi nhuận Do mục đích khoản vay thường chủ yếu sử dụng cho mua nhà hay chi tiêu để phục vụ sống, nên cần thiết quy trình tương đối nhanh an toàn cho bên Bảng 3.1 tỷ trọng mục đích sử dụng vốn vay khách hàng Chỉ tiều Vay mua nhà Vay mua xe Vay khác Tổng Năm 2010 75.81% 11.32% 12.87% 100% Năm 2011 70.86% 17.27% 11.86% 100% Năm 2012 48.63% 4.46% 46.91% 100% Năm 2013 67.18% 6.25% 26.57% 100% ( nguồn: Bảng báo cáo tổng hợp chi tiết trích từ khoản vay khách hàng) I VỀ PHÍA VPBANK Xây dựng hệ thống chấm điểm mức độ tín nhiệm cho khách hàng với nguyên tắc phù hợp làm cho khâu thẩm định rút ngắn thời gian Việc khách hàng có đầy đủ khả trả nợ ảnh hưởng lớn đến doanh thu ngân hàng Làm cho khách hàng yên tâm sử dụng thêm dịch vụ khác kèm mà thương hiệu ngân hàng không bị suy giảm Việc kiểm tra hồ sơ sơ khai giai đoạn hoàn thiện hồ sơ để tránh bị làm giả hồ sơ tín dụng số liệu cá nhân khách hàng, rút ngắn thời gian quy trình cho vay Thực việc quản lý đào tạo đội ngũ nhân viên làm việc theo nguyên tắc, không bị khách hàng cám dỗ, dễ dãi việc xét duyệt hồ sơ cho vay Nếu khách hàng có nguy không trả nợ làm giả chứng từ mua chuộc nhân viên nguy nợ xấu gia tăng Không dễ dãi với khách SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04 Trang | 27 hàng song không nên cứng nhắc để bỏ qua khách hàng có mục đích vay tốt Thông báo gửi kê điện tử khoản nợ đến hạng hàng tháng qua Email, nhân viên ngân hàng điện thoại hay gửi tin nhắn…Khi đến hạn, tránh phát sinh khoản phí khách hàng không mong muốn II VỀ PHÍA KHÁCH HÀNG Cung cấp đầy đủ giấy tờ đầy đủ theo yêu cầu ngân hàng để làm cho quy trình xử lý nhanh gọn, trường hợp thắc mắc, khách hàng nên gặp trực tiếp nhân viên thuộc phận Service banker gọi đến phận tín dụng khách hàng cá nhân, có nhân viên tư vấn chọn sản phẩm hợp lý theo nhu cầu 24/24 Đăng ký dịch vụ thông báo ngày toán khoản nợ tới VPBank Online hay SMS Banking SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04 Trang | 28 KẾT LUẬN Đứng trước khó khăn thay đổi thị trường tài Việt Nam, Cho vay tiêu dùng mảng hoạt động kinh doanh ngân hàng trọng năm tới Ảnh hưởng khủng hoảng tài 2008 biến chuyển kinh tế Việt Nam làm ngân hàng thay đổi thủ tục, điều kiện cho vay cho phù hợp VPBank chi nhánh Thủ Đức không nằm ngoại lệ đó, mảng tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng ngày phát triển theo xu hướng tốt, song để chiếm giữ thị phần khách hàng cá nhân để bước giới thiệu dịch vụ ưu việt tiện lợi mình, đòi hỏi phải có quy trình cho vay tiêu dùng vừa nhanh chóng đa dạng dịch vụ cá nhân kèm theo Để làm điều đòi hỏi hỗ trợ hai phía Ngân hàng khách hàng tiềm năng, nhiên phải hòa hợp sách nhà nước để tránh xảy hiểu lầm ảnh hưởng đến uy tín bên VPBank với cam kết cung cấp tài hoạt động rõ ràng, cẩn thận đáng tin cậy, hết hướng tới lợi ích tốt khách hàng, sẵn sàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ tiện ích Thành công khách hàng thành công VPBank, nên quy trình cho vay tiêu dùng VPBank xây dựng tạo lập sách thẩm định quản lý chặt chẽ để tạo niềm tin tính chuyên nghiệp khách hàng người trải nghiệm đánh giá tốt DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Tín Dụng Ngân Hàng ( 2013), nhà xuất Thống kê ThS Bùi Diệu Anh, TS Hồ Diệu, TS Lê Thị Hiệp Thương, Giáo trình Nghiệp Vụ Tín Dụng Ngân Hàng ( 2011), nhà xuất Phương Đông Báo cáo tài ngân hàng VPBank chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh năm 2010-2013 www.sbv.gov.vn www.VPBank.com.vn www.thesaigontimes.vn www.cafef.vn www.Vpb.com.vn www.thuvien24h.com Lời cam kết Em xin cam đoan viết em thực SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04 Các số liệu xuất tất điều ngân hàng VPBank Thủ Đức cung cấp Em xin chịu trách viết Sinh viên Ngô Thành Long