LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Bất kỳ một doanh nghiệp hay một đơn vị kinh doanh nào cũng cần phải có vốn.Đây là một yêu cầu cần thiết và cấp bách. Đặc biệt là Ngân hàng kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt “tiền tệ” nếu không có vốn Ngân hàng không thể hoạt động được. Và như ta đã biết hoạt động chủ yếu của Ngân hàng là huy động vốn và sử dụng nguồn vốn. Nhận thức rõ được tầm quan trọng của công tác huy động vốn trong hoạt động của Ngân hàng. Với những kiến thức em đã được học và qua thực tế tại Ngân hàng VPBank chi nhánh tỉnh Nam Định, em xin chọn đề tài “Công tác huy động vốn tại Ngân hàng VPBank chi nhánh tỉnh Nam Định. Thực trạng và giải pháp” Do thời gian nghiên cứu cũng như kiến thức không nhiều nên bài chuyên đề của em còn nhiều thiếu sót. Em rất mong được sự góp ý của các thầy cô giáo. Em xin chân thành cảm ơn ! 2. Mục đích nghiên cứu. Dựa vào cơ sở phân tích thực trạng công tác huy động vốn tai chi nhánh Ngân hàng VPBank tỉnh Nam Định để tìm ra nguyên nhân của những tồn tại. Từ đó đưa ra các giải pháp và kiến nghị để nâng cao hiệu quả huy động vốn của chi nhánh Ngân hàng VPBank tỉnh Nam Định. 3. Đối tượng nghiên cứu. - Đối tượng nghiên cứu: Công tác huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng VPBank tỉnh Nam Định. Thực trạng và giải pháp. 4. Bố cục. Đề án chia làm 3 chương: - Chương 1: Những vấn đề lý luận chung về huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM. - Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam tỉnh Nam Định. - Chương 3: Giải pháp và kiến nghị đẩy mạnh công tác huy động vốn tại NHTMCP các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh tỉnh Nam Định
0 DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT 1.Ngân hàng thương mại NHTM 2.Ngân hàng Thương mại cổ phần Doanh VP BANK nghiệp quốc doanh Việt Nam 3.Ngân hàng Nhà nước 4.Ngân hàng Thương mại cổ phần 5.Vốn huy động 6.Tiền gửi khơng kỳ hạn 7.Tiền gửi có kỳ hạn 8.Giấy tờ có giá NHNN NHTMCP VHĐ TGKKH TGCKH GTCG LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Bất kỳ doanh nghiệp hay đơn vị kinh doanh cần phải có vốn.Đây yêu cầu cần thiết cấp bách Đặc biệt Ngân hàng kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt “tiền tệ” khơng có vốn Ngân hàng khơng thể hoạt động Và ta biết hoạt động chủ yếu Ngân hàng huy động vốn sử dụng nguồn vốn Nhận thức rõ tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động Ngân hàng Với kiến thức em học qua thực tế Ngân hàng VPBank chi nhánh tỉnh Nam Định, em xin chọn đề tài “Công tác huy động vốn Ngân hàng VPBank chi nhánh tỉnh Nam Định Thực trạng giải pháp” Do thời gian nghiên cứu kiến thức không nhiều nên chun đề em nhiều thiếu sót Em mong góp ý thầy giáo Em xin chân thành cảm ơn ! Mục đích nghiên cứu Dựa vào sở phân tích thực trạng công tác huy động vốn tai chi nhánh Ngân hàng VPBank tỉnh Nam Định để tìm nguyên nhân tồn Từ đưa giải pháp kiến nghị để nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Ngân hàng VPBank tỉnh Nam Định Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Công tác huy động vốn chi nhánh Ngân hàng VPBank tỉnh Nam Định Thực trạng giải pháp Bố cục Đề án chia làm chương: - Chương 1: Những vấn đề lý luận chung huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM - Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam tỉnh Nam Định - Chương 3: Giải pháp kiến nghị đẩy mạnh công tác huy động vốn NHTMCP Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh tỉnh Nam Định CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1 Khái niệm vốn NHTM Vốn NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập huy động dùng vay đầu tư thể dịch vụ kinh doanh khác Thực chất nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà người sở hữu chúng gửi vào Ngân hàng với mục đích khác Hay nói cách khác họ có quyền sở hữu quyền sử dụng họ chuyển nhượng cho ngân hàng để hưởng khoản thu nhập Và ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại hình thức tiền tệ làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời hoạt động lại định đến tồn hoạt động ngân hàng Bởi vốn chi phối toàn hoạt động Ngân hàng 1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2.1 Vốn giữ vai trò quan trọng việc hình thành NHTM Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh phải có: Cơng nghệ - Lao động- Tiền vốn vốn nhân tố quan trọng, phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng NHTM, vốn lại nhân tố thiếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh, Ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khơng có vốn Như biết, đặc trưng hoạt động Ngân hàng:Vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trường tiền tệ, thị trường chứng khoán Những Ngân hàng nhiều vốn Ngân hàng có nhiều mạnh kinh doanh Từ đặc trưng kinh doanh Ngân hàng, vốn vừa phương tiện kinh doanh vừa đối tượng kinh doanh “hàng hoá đặc biệt” - tiền tệ thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khốn (thị trường vốn dài hạn ) Vì vậy, vốn ban đầu thành lập theo quy định pháp luật, Ngân hàng phải thường xuyên tìm biện pháp để tăng trưởng vốn trình hoạt động kinh doanh 1.1.2.2 Vốn định khả toán lực cạnh tranh Ngân hàng: Trong kinh tế thi trường, để tồn ngày mở rộng quy mơ đòi hỏi Ngân hàng phải có uy tín lớn thị trường điều trọng yếu Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán, chi trả cho khách hàng Ngân hàng Chúng ta biết, đại phận vốn ngân hàng vốn tiền gửi vay, Ngân hàng phải trả cho họ có nhu cầu rút tiền 1.1.2.3 Vốn định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh khác ngân hàng: Vốn Ngân hàng định việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng thơng thường, Ngân hàng có phạm vi hoạt động kinh doanh nhỏ, khoản mục đầu tư khối lượng cho vay đa dạng hơn.Do ảnh hưởng đến khả thu hút vốn tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư, chí khơng đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Vì vốn có vai trò định hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2.4 Nguồn vốn định lực cạnh tranh Ngân hàng Thực tế chứng minh quy mơ, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật Ngân hàng tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả vốn lớn điều kiện thuận lợi Ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mơ, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động Ngân hàng tăng nhanh chóng Ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Đây điều kiện bổ sung thêm vốn tự có Ngân hàng, tăng cường sở vật chất quy mô hoạt động Ngân hàng lĩnh vực Đồng thời vốn Ngân hàng lớn giúp cho Ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trường, không đơn cho vay mà mở rộng hình thức liên doanh, liên kết, kinh doanh thị trường chứng khốn Chính hình thức kinh doanh đa góp phần phân tán rủi ro tạo thêm vốn cho Ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh Ngân hàng thị trường 1.2 Các loại vốn kinh doanh NHTM: 1.2.1 Vốn tự có NHTM - Vốn tự có NHTM giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập, thuộc sở hữu Ngân hàng.Nó mang tính ổn định để định khả khối lượng vốn huy động Ngân hàng - Vốn tự có NHTM bao gồm thành phần sau: + Vốn có vốn pháp định - vốn điều lệ.Trong vốn pháp định mức vốn tối thiểu để thành lập Ngân hàng pháp luật quy định.Còn vốn điều lệ vốn cổ đơng góp ghi vào điều lêh hoạt động Ngân hàng theo quy định tối thiểu phải vốn pháp định + Vốn tự có bổ sung bao gồm: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự trữ đặc biệt, lợi nhuận chưa phân phối quỹ nghiệp vụ khác - Vai trò nguồn vốn tự có NHTM: + Vốn tự có coi tài sản đảm bảo gây lòng tin khách hàng, trì khả toán trường hợp Ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có để tính tốn tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động Ngân hàng + Trong thực tế vốn tự có không ngừng tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân NHTM Bộ phận góp phần đáng kể vào vốn hoạt động kinh doanh NHTM, đồng thời nâng cao vị Ngân hàng thương trưòng + Vốn tự có nguồn vốn ổn định, Ngân hàng sử dụng cách chủ động Vì vấn đề đặt Ngân hàng phải bảo tồn khơng ngừng phát triển vốn tự có 1.2.2 Vốn vay NHTM: - Vốn vay phần vốn Ngân hàng vay để bổ sung vào vốn hoạt động trường hợp tạm thiếu vốn khả dụng Nó có chi phí tương đối cao nên chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn Ngân hàng - Các loại vốn vay: Vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay để toán vay để tái cấp vốn 1.2.3 Vốn khác Trong q trình làm trung gian tốn NHTM tạo khoản vốn toán, vốn tài khoản mở thư tín dụng, tiền gửi séc, bảo chi, séc định mức Thông qua nghiệp vụ đại lý Ngân hàng thu lượng vốn đáng kể trình thu chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác… nhận chuyển vốn cho khách hàng hay cho dự án đầu tư Do Ngân hàng sử dụng tạm thời khoản vào kinh doanh Để mở rộng nghiệp vụ NHTM cần trọng phát triển đến dịch vụ không ngừng nâng cao uy tín thương trường 1.2.4 Vốn huy động NHTM: 1.2.4.1 Khái niệm - Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ tín dụng, tốn nghiệp vụ kinh doanh khác làm vốn để kinh doanh Bản chất vốn huy động tài sản thuộc sở hữu khác nhau, Ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi đến hạn (đối với tiền gửi có kỳ hạn) họ có nhu cầu rút (đối với tiền gửi khơng kỳ hạn) Vốn huy động đóng vai trò quan trọng hoạt đọng kinh doanmh NHTM - Vốn huy động luôn biến động nên Ngân hàng không phép sử dụng hết số vốn vào kinh doanh mà phải dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán 1.2.4.2 Nội dung vốn huy động a) Các loại vốn huy động: - Tiền gửi: Tiền gửi NHTM bao gồm tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi không kỳ hạn + Tiền gửi không kỳ hạn khoản tiền gửi mà người gửi rút séc hay tiền mặt để sử dùng lúc Và Ngân hàng cần phải đáp ứng u cầu khách hàng Tiền gửi khơng kỳ hạn có lãi suất thấp khơng trả lãi + Tiền gửi có kỳ hạn bao gồm loại sau : Tiền gửi tốn : Đó khoản tiền gửi không kỳ hạn trước hết sử dụng để tiến hành toán,chi trả vốn tài khoản vãng lai Thơng thường tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi có thời hạn có lãi suất cao Tiền gửi có kỳ hạn giữ vai trò trung gian tiền gửi tốn tiền gửi tiết kiệm Đây nguồn vốn tuơng đối ổn định, ngân hàng sử dụng phần lớn loại tiền gửi vào kinh doanh Chính NHTM ln tìm cách đa dạng hố loại tiền gửi cách áp dụng nhiều kỳ hạn khác với mức lãi suất khác nhầm đáp ứng nhu cầu khách hàng Tiền gửi tiết kiệm: Xét chất phần thu nhập cá nhân người lao động chưa sử dụng vào tiêu dùng Họ gửi vào Ngân hàng với mục đính tích luỹ cách an tồn hưởng lãi từ số tiền Có loại tiền gửi tiết kiệm : Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn khoản tiền gửi rút lúc không sử dụng vào công cụ toán để chi trả cho người khác Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn khoản tiền gửi có sử thoả thuận thời hạn rút tiền, có mức lãi suất cao với tiền gửi không kỳ hạn - Các nguồn huy động khác : Bên cạnh phương pháp nhận tiền gửi NHTM phát hành chứng tiền gửi trái phiếu.Thực chất hoạt động Ngân hàng huy động vốn tiền tệ việc phát hành chứng từ có giá.Trong chứng tiền gửi phiếu nợ NH với mệnh giá quy định, trái phiếu loại phiếu nợ trung dài hạn Tổng huy động vốn hình thức phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu Ngân hàng , NHTM phải trả lãi suất cao so với lãi suất huy động Nghiệp vụ đựơc tiến hành Ngân hàng thiếu vốn mà vốn tự có vốn huy động không đủ trang trải Ngồi NHTM sử dụng thu hút vốn từ nguồn nhàn rỗi, từ hoạt động uỷ thác dịch vụ xã hội dịch vụ: “Câu lạc giáng sinh, nghỉ hè kế hoạch khác mệnh danh “Câu lạc tiết kiệm” 1.2.4.3 Vai trò vốn huy động Đối với doanh nghiệp muốn hoạt đọng kinh doanh phải có vốn vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Đối với Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt “tiền tệ” với đặc thù hoạt động kinh doanh “đi vay vay” nên nguồn vốn Ngân hàng lại có vai trò quan trọng Vốn điểm chu kỳ kinh doanh Ngân hàng lại có vai trò quan trọng Vốn điểm chu kỳ kinh doanh Ngân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức đủ vốn điều lệ theo luật định để bắt đầu hoạt động kinh doanh việc mà Ngân hàng phải làm huy động vốn Vốn huy động cho phép Ngân hàng cho vay, đầu tư để thu lợi nhuận Nói cách khác nguồn vốn mà Ngân hàng huy động nhiều hay định đến khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng Với chức tập trung phân phối cho nhu cầu kinh tế, nguồn vốn huy động dồi tạo cho Ngân hàng điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hố loại hình dịch vụ, khơng bỏ lỡ hội đầu tư, giảm thiểu rủi ro, tạo dựng uy tín cho Ngân hàng Bên cạnh nguồn vốn Ngân hàng định đến khả cạnh tranh Nếu nguồn vốn huy động lớn chứng minh quy mơ, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật Ngân hàng đại Các Ngân hàng thực cho vay nghiệp vụ khác chủ yếu dựa vào vốn huy động Còn vốn tự có sử dụng trường hợp cần thiết Vì khả huy động vốn tốt điều kiện thuận lợi Ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế quy mô, 17 - Hoạt động kinh doanh phát triển mạnh tất mặt nghiệp vụ tất điểm huy động vốn - Mở rộng mạng lưới kinh doanh, phát triển dịch vụ 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn VPBank Nam Định Huy động vốn nghiệp vụ chủ chốt, thiếu Ngân hàng nói chung VPBank Nam Định nói riêng, nguồn vốn Ngân hàng nguồn vốn huy động Hơn nữa, huy động vốn nghiệp vụ độc lập mà gắn liền với nghiệp vụ sử dụng vốn nghiệp vụ trung gian khác toán, chuyển tiền NHTM Hiện VPBank Nam Định huy động vốn chủ yếu từ nguồn sau: Tiền gửi doanh nghiệp, tiền gửi dân cư, huy động vốn từ việc phát hành giấy tờ có giá Dưới em phân tích cụ thể nguồn vốn tổng nguồn vốn huy động: 2.2.1 Tiền gửi tổ chức kinh tế Tiền gửi tố chức kinh tế khoản tiền tổ chức kinh tế gửi vào Ngân hàng để thực toán, chi trả tiền nguyên vật liệu, hàng hoá, dịch vụ vốn tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất kinh doanh Các tổ chức kinh tế gửi tiền vào Ngân hàng với mục đích an tồn hưởng dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng Trong năm gần tiền gửi tổ chức kinh tế ln tăng Điều cho thấy Ngân hàng ngày có nhiều quan hệ với tổ chức kinh tế, mở cho Ngân hàng nguồn huy động dồi tương lai 18 Bảng 1: Tình hình huy đơng vốn từ tổ chức kinh tế Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2005 Huy động vốn từ tổ 13.92 2006 43.505 2007 57.8 2008 65.0845 29.585 14.295 7.2845 chức kinh tế So sánh thời điểm sau với thời điểm trước - Số tuyệt đối - Số tương đối 212.536 % 32.86 % 12.6 % (Nguồn: Phòng tổng hợp VPBank Nam Định) Ta nhận thấy nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế tăng năm qua Năm 2005 nguồn vốn có 13.92 tỷ đồng đến năm 2006 nguồn vốn tăng lên lần đạt 43.405 tỷ đồng Và từ năm 2007 đến năm 2008 nguồn vốn ta tăng lên Nguyên nhân nguồn vốn tăng lên lạm phát tăng cao năm qua giá cổ phiếu sụt giảm Ngồi có nhiều doanh nghiệp thành lập đặt quan hệ với Ngân hàng Trong nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn Đây nguồn vốn có chi phí thấp khơng ổn định, Ngân hàng có kế hoạch sử dụng xác giúp Ngân hàng cắt giảm chi phí, tăng lợi nhuận 2.2.2 Tiền gửi tiết kiệm từ dân cư: Khoản mục nguồn vốn huy động Ngân hàng tiền gửi tiết kiệm từ dân cư Đây nguồn tiền dân cư chưa dùng đem gửi để lấy lãi Nó nguồn vốn tiềm dồi cho Ngân hàng 19 Bảng 2: Tình hình huy động vốn từ dân cư Đơn vị: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu Vốn huy động 2005 Tiền gửi dân cư Tỷ lệ tiền gửi dân 2006 2007 2008 96,2 124,3 144,5 153,14 24,05 33,3124 33,235 39,8164 25 % 26.8 % 23 % 26% cư / VHĐ (Nguồn: Phòng tổng hợp VPBank Nam Định) Quan sát tổng quan bảng số liệu cho thấy, với tăng trưởng nguồn vốn huy động, phận tiền gửi dân cư tương đối ổn định Cụ thể, năm 2006 tăng 9,2624 tỷ đồng so với năm 2006, đạt mức tăng trưởng 38,51 % Đến năm 2007 giảm 0,0774 tỷ đồng mức tăng trưởng giảm xuống 99,77 % so với năm 2006 Tỷ trọng tiền gửi/ Tổng vốn huy động biến động thất thường qua năm Tiền gửi dân cư gồm tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn: Bảng 3: Kết cấu tiền gửi dân cư Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng số 2TGKHH 3TGC KH 2005 ST % 24,050 100 0,481 23,569 2006 ST % 33,312 100 2007 2008 ST % ST % 33,235 100 39,8164 100 0,4664 1,4 0,3988 1.2 0,1991 0,5 98 32,8460 98,6 32,8362 98,6 39,6173 99,5 ( Nguồn: Phòng tổng hợp VPBank Nam Định ) Qua bảng số liệu ta thấy nguồn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ nguồn tiền gửi dân cư tương đối ổn định Tiền 20 gửi có kỳ hạn ln có xu hướng tăng lên qua cãc năm Cụ thể năm 2005 23,569 tỷ đồng, chiếm 98 % tổng nguồn tiền tiết kiệm dân cư, năm 2007 chiếm 98,6 % Tính đến năm 2008 tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao 99,5 % tổng tiền gửi dân cư Tiền gửi có kỳ hạn người dân ưa chuộng hơn, chiếm tỷ trọng lớn thể tin tưởng nhân dân với Ngân hàng mục đích gửi tiền để hưởng lợi nhuận 2.2.3 Huy động vốn từ việc phát hành giấy tờ có giá (GTCG) Bảng 4: Tình hình phát hành giấy tờ có giá năm 2008 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng số Kỳ phiếu Trái phiếu Chứng tiền gửi VND 9,564 1,681 7,421 0,462 Ngoại tệ quy Tổng số VND 0,8495 0 0,8495 10,4135 1,6810 7,4210 1,3115 Qua bảng số liệu ta thấy kỳ phiếu Ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ giúp cho Ngân hàng đa dạng hố hình thức huy động vốn, bước nâng cao khả phục vụ khách hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi Ta thấy hình thức huy động qua trái phiếu chiếm tỷ trọng lớn tổng huy động GTCG Trong năm 2008 nguồn vốn huy động từ trái phiếu chiếm 71,26 % tổng vốn huy động GTCG Qua ta thấy tình hình huy động vốn từ việc phát hành trái phiếu đạt kết đáng khích lệ Việc xuất chứng tiền gửi cho phép VPBank Nam Định huy động vốn cách chủ động mà không phụ thuộc vào tiền gửi khách hàng Khả chuyển nhượng tạo nên hấp dẫn nhiều cho chứng tiền gửi so với hình thức tiền gửi có kỳ hạn khác Do tính đến cuối năm 2008 với việc phát hành chứng tiền gửi, VPBank Nam Định huy 21 động 1,3115 tỷ đồng khẳng định hiệu phát hành chứng tiền gửi định đắn chiến lược huy động vốn VPBank Nam Định Có kết huy động vốn năm vừa qua Ngân hàng xác định tầm quan trọng vốn huy động Ngân hàng tổ chức nhiều biện pháp huy động vốn như: tuyên truyền, quảng cáo, khai thác điều kiện thuận lợi, vận động người tham gia gửi tiền tiết kiệm, tạo điều kiện cho người dân có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi cá nhân tốn giao dịch qua Ngân hàng Có thể nói cơng tác huy động vốn năm gần đạt kết đáng khích lệ góp phần vào ổn định lưu thơng tiền tệ địa bàn, tạo lập đủ nguồn vốn đáp ứng mở rộng đầu tư cho thành phần kinh tế địa bàn tăng trưởng tín dụng 2.3 Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn VPBank Nam Định 2.3.1 Kết đạt được: Trong năm qua VPBank Nam Định đạt kết khả quan sau: - Tổng nguồn vốn huy động gia tăng qua năm - Trong cấu nguồn vốn, tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn ngày lớn loại tiền gửi không kỳ hạn - Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thời gian qua chiếm tỷ lệ đáng kể tổng nguồn vốn Nói chung nguồn vốn phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn đảm bảo khả toán Ngân hàng Có kết VPBank Nam Định thực biện pháp sau: 22 + Đa dạng hố hình thức huy động vốn dân cư, Ngân hàng bước mở rộng mạng lưới phục vụ Bên cạnh Ngân hàng áp dụng linh hoạt hình thức huy động tiền gửi như: Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn khác (3 tháng, tháng, 12 tháng) nội tệ ngoại tệ Chính sách lãi suất hợp lý khuyến khích người gửi tiền + Ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế để khuyến khích khách hàng thường xuyên gửi tiền nhàn rỗi vào tài khoản Đối với khách hàng lớn sản xuất kinh doanh có hiệu quả, Ngân hàng giảm lãi suất tiền vay 2.3.2.Những tồn công tác huy động vốn VPBank Nam Định nguyên nhân tồn Trong trình hoạt động, VPBank Nam Định có nhiều thành đáng khích lệ hoạt động huy động vốn tránh khỏi hạn chế, tồn 2.3.2.1.Nguồn vốn huy động VPBank Nam Định tăng trưởng chậm - Trong năm qua tổng nguồn vốn huy động VPBank Nam Định tăng chậm Năm 2006 nguồn vốn huy động tăng 29 % so với năm 2007, năm 2008 nguồn vốn huy động tăng 5,98 % so với năm 2007 Mặc dù Ngân hàng thừa vốn nguồn vốn huy động tăng chậm năm tới Ngân hàng gặp nhiều khó khăn lẽ nhu cầu sử dụng vốn Ngân hàng tăng nhanh chóng thời gian tới kinh tế địa phương phát triển mạnh nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh, phát triển ngành nghề tăng nhanh khơng có chiến lược huy động vốn kịp thời Ngân hàng rơi vào tình trạng thiếu vốn cho sản xuất kinh doanh Nguyên nhân: 23 + Trong năm qua kể từ năm 2005 VPBank Nam Định không sử dụng hết nguồn vốn huy động nhánh chưa thực quan tâm đến cơng tác huy động vốn Các hình thức huy động vốn không đổi mới, cải thiện, thời gian giao dịch Ngân hàng trùng với thời gian làm việc tổ chức kinh tế, doanh nghiệp địa bàn khơng tạo điều kiện cho khách hàng đến gửi tiền + Hiện Ngân hàng chưa xác định quy trình huy động vốn thống nhất, hợp lý Do chưa đưa sách huy động khách hàng + Chi nhánh chưa làm tốt công tác tuyên truyền, quảng cáo áp dụng số biện pháp như: quảng cáo báo, đặt biển quảng cáo xong chưa có hiệu + Ngân hàng chưa chủ động công tác huy động vốn mà chờ khách hàng đến gửi tiền Vì để tăng nguồn vốn huy động Ngân hàng cần tích cực đẩy mạnh cơng tác huy động vốn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn hoạt động đạt kết cao 2.3.2.2 Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng chưa thực hợp lý Sự bất hợp lý cấu nguồn vốn Ngân hàng thể đặc điểm sau: - Trong tổng nguồn vốn tỷ trọng nguồn vốn chưa hợp lý + Trong tổng nguồn vốn huy động tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng nhỏ: năm 2005 chiếm 10,17 % tổng nguồn vốn huy động, năm 2006 chiếm 17,402 %, năm 2007 chiếm 20 %, năm 2008 chiếm 21,27 % Đây yếu tố gây bất lợi Ngân hàng nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế nguồn tiền có chi phí thấp giúp Ngân hàng giảm chi phí huy động vốn tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ như: tốn, chuyển tiền 24 chi nhánh nên đẩy mạnh công tác tiếp thị, công tác khách hàng để tăng khả huy động vốn từ tổ chức kinh tế qua tăng khả cho vay doanh nghiệp + Trong tổng nguồn vốn huy động nguốn vốn phát hành chứng từ có giá chiếm tỷ trọng thấp điều kiện chi nhánh thiếu vốn trung dài hạn biểu không tốt Vì Ngân hàng nên tăng cường phát hành chứng từ có giá để tăng nguồn vốn cho vay trung dài hạn - Trong tổng nguồn vốn huy động vốn trung dài hạn thiếu năm vừa qua Ngân hàng thiếu với khối lượng nhỏ gây khó khăn cho Ngân hàng cho vay trung dài hạn Năm 2005 Ngân hàng thiếu 5,21 tỷ đồng; năm 2006 thiếu 6,19 tỷ đồng; năm 2007 thiếu 7,05 tỷ đồng; năm 2008 thiếu 6,95 tỷ đồng Nguyên nhân: - Tiền gửi chi nhánh chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn nhu cầu vốn trung dài hạn lại cao - Ngân hàng chưa xây dựng sách huy động vốn trung dài hạn hợp lý,các hình thức huy động vốn trung dài hạn chưa phong phú Ngân hàng chưa thực trọng đến công tác huy động vốn trung dài hạn 25 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐẨY MẠNH CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM TỈNH NAM ĐỊNH Trong hoạt động NHTM, huy động vốn sử dụng vốn hai nghiệp vụ chủ yếu định tồn tại, phát triển Ngân hàng Huy động vốn điều kiện, tiền đề để thực nghiệp vụ sử dụng vốn Nó khâu định đến khả sinh lời đồng vốn Ngân hàng Nếu nghiệp vụ sử dụng vốn có hiệu có tác động tích cực đến cơng tác huy động vốn Ngân hàng Qua phân tích tình hình thực tế công tác huy động vốn huy động VPBank Nam Định đạt nhiều thành cơng góp phần đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ cho công phát triển kinh tế Mục tiêu VPBank Nam Định thời gian tới tăng trưởng nguồn vốn huy động 3.1 Định hướng phát triển VPBank Nam Định thời gian tới 3.1.1 Các mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2009 - Nguồn vốn huy động tăng từ % - % so với năm 2008 - Dư nợ cho vay tăng 15 – 20 % so với năm 2008 - Lợi nhuận hạch toán nội tăng % so với năm 2008 - Tỷ trọng nợ hạn tổng dư nợ < % 3.1.2 Biện pháp thực - Tích cực đẩy mạnh biện pháp huy động vốn nhằm giữ vững phát triển nguồn vốn huy động, vận dụng sách lãi suất sách khách hàng hợp lý phù hợp với đối tượng khách hàng - Tăng cường số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ, tăng tiện ích tối đa cho sản phẩm truyền thống 26 - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng, tài kế tốn Thực nghiêm túc công tác chấn chỉnh sau tra, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn - Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán cách đặc biệt kỹ công nghệ 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu nguồn vốn huy động Sau tìm hiểu thực tế công tác huy động vốn huy động vào phương hướng, nhiệm vụ VPBank Nam Định, em xin đưa số giải pháp nhằm giải khó khăn, tồn nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn, góp phần tăng nguồn vốn, giảm chi phí, tăng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.2.1 Định hướng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp Biện pháp mà Ngân hàng làm phải ln đánh giá cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn , tình hình thực tiễn Việt Nam để tìm khó khăn vướng mắc xuất phát từ phía Ngân hàng hay người gửi tiền Trên sở đó, Ngân hàng lập chiến lược dài hạn huy động vốn để từ có biện pháp huy động vốn phù hợp đáp ứng nhu cầu vốn cho thân Ngân hàng nói riêng, cho kinh tế nói chung khơng để bị đọng vốn q trình sử dụng vốn Các định hướng, kế hoạch công tác huy vốn phải xuất phát từ yêu cầu sau: + Coi khai thác triệt để nguồn vốn hình thức, theo nhiều kênh khác vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa yêu cầu mang tính giải pháp tình 27 + Ln có biện pháp nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, đồng thời tăng khối lượng tiền từ tầng lớp dân cư để tạo mặt vốn luân chuyển vững 3.2.2 Đa dạng hố hình thức huy động vốn - Đa dạng hoá tiền gửi tiết kiệm: Thứ nhất, đa dạng hố hình thức gửi tiền tiết kiệm dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm, trái phiếu kỳ phiếu Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ Với hình thức Ngân hàng tăng cường vốn đặc biêt vốn trung hạn Thứ hai, Ngân hàng cần phải cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi, rút tiền Đây vấn đề quan trọng có người có ngồi làm việc ngày nghỉ có thời gian để đến Ngân hàng gửi tiền rút tiền Thứ ba, cải cách lề lối làm việc, thủ tục việc huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tránh sử dụng nhiều chứng từ thủ tục rườm rà để tốn thời gian tiền bạc mà khách hàng lại không hài lòng - Đa dạng hố tiền gửi cá nhân: hình thức giúp Ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với lãi suất thấp Đồng thời phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân góp phần đại hố q trình tốn qua Ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thông tiết kiêm chi phi lưu thông - Mở rộng loại tiền gửi khác: Ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thêm loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng dân chúng 28 3.2.3 Đơn giản hoá thủ tục nhận tiền tủ tục cho vay Hiện nay, người gửi tiền thông thường phải 15 – 30 phút cho lần gửi rút Đối với việc xin vay, thủ tục kéo dài nhiều ngày Các thủ tục Ngân hàng làm theo quy định, Ngân hàng cần nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Vì VPBank Nam Định trọng đến việc thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị truờng nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế 3.2.5 Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong họat động Ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau,chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để Ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhưng Ngân hàng tiến hành cho vay quay vòng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để Ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động 3.2.6 Tăng cường công tác thông tin, quảng cáo Với ngân hàng để mở rộng hoạt động khuếch trương quảng cáo việc làm cần thiết Ngân hàng phải cho người dân biết đến hoạt động thấy lợi ích giao dịch với Ngân hàng Trong công tác huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung số vấn đề như: lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích Ngân hàng gửi tiền, việc khai trương quỹ tiết kiệm Và việc quảng cáo nên tiến hành cách thường xuyên số phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, báo chí, internet 29 Song song với hình thức quảng cáo khuyến mại nhằm thu hút thêm vốn vào Ngân hàng Các hình thức khuyến mại đa dạng tạo thích thú khách hàng trả lời câu hỏi có thưởng, lãi suất ưu đãi khách hàng thường xuyên giao dịch Đây hình thức quảng cáo tốt làm cho khách hàng, người dân biết đến hiểu rõ Ngân hàng 30 KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam năm gần có chuyển biến đáng mừng Cùng với chuyển biến đòi hỏi phải có khoản vốn đầu tư lớn phục vụ cho công cải tổ, đổi phát triển đất nước Để tạo đứng cho thị trường, NHTM không ngừng nâng cao khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đầu tư Nguồn vốn huy động có vai trò lớn hoạt động Ngân hàng Do nên mở rộng phạm vi áp dụng ảnh hưởng loại tiền gửi tới tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư vấn đề sống Ngân hàng Để thực điều đòi hỏi Ngân hàng phải khơng ngừng mở rộng đa dạng hố hoạt động, tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho công công nghiệp hoá đại hoá đất nước Do thực tế phong phú, đa dạng kinh doanh thời gian kiến tập trình độ thân hạn chế nên đề án không tránh khỏi thiếu sót nội dung chưa hồn chỉnh mặt hình thức Tuy nhiên, em hy vọng đề tài mà em nghiên cứu góp phần vào việc tìm hướng đắn cho hoạt động huy động vốn nói chung cơng tác huy hộng vốn huy động nói riêng VP Bank Nam Định Một lần nữa, em xin bày tỏ lòng biết ơn tới giáo – Th.s Nguyễn Thị Tồn tận tình hướng dẫn, bảo giúp đỡ em q trình kiến tập hồn thành đề án môn học Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo khoa Tài – Ngân hàng để viết em hoàn chỉnh 31 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu giảng dạy môn Lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng ( tháng 8/2000 ) Tiền tệ thị trường tài Tác giả Frederic S.Michkin Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng ( Học viện Ngân hàng – 2000 ) Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – GS.TS Lê Văn Tư Báo cáo kinh doanh tài liệu khác VPBank Nam Định