Đang tải... (xem toàn văn)
1. Tính cấp thiết của đề tài Trong quá trình hội nhập và phát triển, nền kinh tế Việt Nam đang có những bước chuyển mình mạnh mẽ và đã đạt được những thành tựu nhất định. Các lĩnh vực ngành nghề ngày càng phát triển và được hiện đại hóa. Có thể nói hệ thống Ngân hàng Thương mại đóng một vai trò rất quan trọng trong công cuộc đổi mới và phát triển của nền kinh tế Việt Nam. Vốn luôn là một yếu tố đầu cơ bản và quan trọng trong quá trình sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp. Chúng ta cần khẳng định rằng nếu như không có vốn thì sẽ không thể thực hiện được các mục tiêu kinh tế xã hội nói chung của Đảng và Nhà Nước như thay đổi cơ cấu kinh tế, xây dựng được các cơ sở công nghiệp, các trung tâm dịch vụ lớn…cũng như các hoạt động sản xuất kinh doanh nói riêng của doanh nghiệp. Đối với các Ngân hàng thương mại với tư cách là một doanh nghiệp, một chế tài hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ thì vốn lại là một yếu tố hết sức quan trọng. Vấn đề về vốn đang là một đòi hỏi rất lớn, chủ trương của Đảng và Nhà Nước ta hiện nay chỉ chi cho việc đầu tư cơ sở hạ tầng không có khả năng thu hồi vốn, còn toàn bộ nhu cầu vốn về sản xuất kinh doanh kể cả đầu tư xây dựng, vốn cố định và vốn lưu động đều phải đi vay. Như vậy, đòi hỏi về vốn không chỉ là vốn ngắn hạn mà còn cả vốn trung, dài hạn. NHTM là đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi, tuy đã có những thay đổi về nhiều phương diện, hệ thống Ngân hàng đã có những bước tiến dài nhưng hệ thống Ngân hàng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu về vốn của nền kinh tế. Do vậy, huy động vốn từ bên ngoài được xem như yếu tố bắt buộc. Bởi vậy, các NHTM rất chú trọng đến vấn đề huy động vốn với hoạt động kinh doanh của mình. Có thể nói, hoạt động huy động các nguồn vốn khác nhau trong xã hội là lẽ sống quan trọng nhất đối với các NHTM. Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Mỹ Hào là một chi nhánh thành viên của NHNoPTNT Việt Nam với hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực Nông nghiệp và Nông thôn. Trong định hướng phát triển của NHNoPTNT Mỹ Hào thì vốn là yếu tố ưu tiên hàng đầu để góp phần giúp ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh trong điều kiện hội nhập kinh tế và đáp ứng đủ nhu cầu cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nhận thức được tầm quan trọng của vốn với sự phát triển của bản thân ngân hàng và toàn nền kinh tế, thời gian qua NHNoPTNT CN Mỹ Hào đã chú trọng phát triển công tác huy động vốn và đạt được những hiệu quả nhất định. Tuy nhiên công tác huy động vốn của ngân hàng vẫn còn nhiều mặt hạn chế, chưa thực sự mang lại hiệu quả như mong muốn. Từ nhận định trên và kinh nghiệm thực tế công tác tại NHNoPTNT Việt Nam CN Mỹ Hào, em xin chọn đề tài: “Đẩy mạnh công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào – Hưng Yên” làm luận văn thạc sĩ của mình. 2. Mục đích nghiên cứu của luận văn Hệ thống hóa trên phương diện lý luận những vấn đề cơ bản về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại; luận giải cơ sở khoa học nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Mỹ Hào. Đề xuất các giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Mỹ Hào. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại. Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Mỹ Hào – Hưng Yên. 4. Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp duy vật lịch sử, duy vật biện chứng, thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh. 5. Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo chuyên đề được trình bày thành 3 chương như sau: Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về huy động vốn và đẩy mạnh công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào – Hưng Yên. Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam– Chi nhánh Mỹ Hào – Hưng Yên.
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các tài liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Hà Nội, ngày 23 tháng năm 2016 Học viên cao học Đặng Thị Thu Thủy 1.1.3.1 KHÁI NIỆM, BẢN CHẤT VÀ VAI TRÒ NGUỒN VỐN 1.1.3.2 PHÂN LOẠI NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.3.1 NHÂN TỐ KHÁCH QUAN 14 1.2.3.2 NHÂN TỐ CHỦ QUAN 16 1.3.3.1 TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC NGHIÊN CỨU THỊ TRƯỜNG 24 1.3.3.2 CHÚ TRỌNG ĐẾN CÔNG TÁC MARKETING 24 1.3.3.3 HOÀN THIỆN HOẶC THAY ĐỔI CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN 24 1.3.3.4 NÂNG CAO TRÌNH ĐỘ CÔNG NGHỆ THÔNG TIN 25 2.1.1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM – CHI NHÁNH MỸ HÀO - HƯNG YÊN 27 2.1.1.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC, MẠNG LƯỚI CỦA CHI NHÁNH 28 SƠ ĐỒ 2.1: SƠ ĐỒ TỔ CHỨC BỘ MÁY HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH MỸ HÀO 28 2.1.2.1 KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY CỦA CHI NHÁNH TRONG CÁC NĂM 2013-2015 30 BẢNG 2.1: KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY 30 ĐƠN VỊ: TRIỆU ĐỒNG 30 BẢNG 2.2: KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NĂM 20132015 31 BẢNG 2.3: BIỂU LÃI SUẤT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP 33 ĐƠN VỊ: % 33 BẢNG 2.4: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH 34 BIỂU ĐỒ 2.1: TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG VỐN HUY ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH 34 2.2.3.1.CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG THEO PHƯƠNG THỨC HUY ĐỘNG 35 BẢNG 2.5: CƠ CẤU NGUỒN VỐN THEO PHƯƠNG THỨC HUY ĐỘNG 35 BIỂU ĐỒ 2.2: CƠ CẤU VỐN HUY ĐÔNG THEO PHƯƠNG THỨC HUY ĐỘNG 37 2.2.3.2 CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG PHÂN THEO THỜI HẠN 37 BẢNG 2.6: CƠ CẤU NGUỒN VÔN THEO THỜI HẠN 37 ĐƠN VỊ: NGÀN ĐỒNG 37 BIỂU ĐỒ 2.3: CƠ CẤU NGUỒN VỐN PHÂN THEO THỜI HẠN 38 38 2.2.3.3 TƯƠNG QUAN GIỮA VỐN HUY ĐỘNG VÀ DƯ NỢ CHO VAY 38 BẢNG 2.7: MỐI TƯƠNG QUAN GIỮA VỐN HUY ĐỘNG VÀ DƯ NỢ CHO VAY 38 BIỂU ĐỒ 2.4: MỐI TƯƠNG QUAN GIỮA VỐN HUY ĐỘNG VÀ DƯ NỢ CHO VAY 39 2.2.3.4 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA MẠNG LƯỚI TRỰC THUỘC 40 BẢNG 2.8: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG CỦA CÁC ĐƠN VỊ TRỰC THUỘC CHI NHÁNH 40 ĐƠN VỊ: NGÀN ĐỒNG 40 2.2.3.5 VỊ THẾ CỦA CHI NHÁNH TRONG HỆ THỐNG CÁC TCTD TRÊN ĐỊA BÀN 40 BẢNG 2.9: THỊ PHẦN CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN 40 BIỂU ĐỒ 2.5: THỊ PHẦN CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN 41 TUÂN THỦ QUY ĐỊNH VỀ KIỂM TOÁN, KIỂM SOÁT NỘI BỘ 67 HOÀN THIỆN CÔNG TÁC KIỂM TOÁN, KIỂM SOÁT NỘI BỘ TẠI CHI NHÁNH 68 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNo&PTNT Việt Nam : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước CBCNV : Cán công nhân viên DN : Doanh nghiệp TCTC : Tổ chức tài TPKT : Thành phần kinh tế CN : Chi nhánh KQHĐKD : Kết hoạt động kinh doanh SXKD : Sản xuất kinh doanh NQH : Nợ hạn DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ 1.1.3.1 KHÁI NIỆM, BẢN CHẤT VÀ VAI TRÒ NGUỒN VỐN 1.1.3.2 PHÂN LOẠI NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.3.1 NHÂN TỐ KHÁCH QUAN 14 1.2.3.2 NHÂN TỐ CHỦ QUAN 16 1.3.3.1 TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC NGHIÊN CỨU THỊ TRƯỜNG 24 1.3.3.2 CHÚ TRỌNG ĐẾN CÔNG TÁC MARKETING 24 1.3.3.3 HOÀN THIỆN HOẶC THAY ĐỔI CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN 24 1.3.3.4 NÂNG CAO TRÌNH ĐỘ CÔNG NGHỆ THÔNG TIN 25 2.1.1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM – CHI NHÁNH MỸ HÀO - HƯNG YÊN 27 2.1.1.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC, MẠNG LƯỚI CỦA CHI NHÁNH 28 SƠ ĐỒ 2.1: SƠ ĐỒ TỔ CHỨC BỘ MÁY HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH MỸ HÀO 28 2.1.2.1 KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY CỦA CHI NHÁNH TRONG CÁC NĂM 2013-2015 30 BẢNG 2.1: KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY 30 ĐƠN VỊ: TRIỆU ĐỒNG 30 BẢNG 2.2: KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NĂM 20132015 31 BẢNG 2.3: BIỂU LÃI SUẤT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP 33 ĐƠN VỊ: % 33 BẢNG 2.4: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH 34 BIỂU ĐỒ 2.1: TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG VỐN HUY ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH 34 2.2.3.1.CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG THEO PHƯƠNG THỨC HUY ĐỘNG 35 BẢNG 2.5: CƠ CẤU NGUỒN VỐN THEO PHƯƠNG THỨC HUY ĐỘNG 35 BIỂU ĐỒ 2.2: CƠ CẤU VỐN HUY ĐÔNG THEO PHƯƠNG THỨC HUY ĐỘNG 37 2.2.3.2 CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG PHÂN THEO THỜI HẠN 37 BẢNG 2.6: CƠ CẤU NGUỒN VÔN THEO THỜI HẠN 37 ĐƠN VỊ: NGÀN ĐỒNG 37 BIỂU ĐỒ 2.3: CƠ CẤU NGUỒN VỐN PHÂN THEO THỜI HẠN 38 38 2.2.3.3 TƯƠNG QUAN GIỮA VỐN HUY ĐỘNG VÀ DƯ NỢ CHO VAY 38 BẢNG 2.7: MỐI TƯƠNG QUAN GIỮA VỐN HUY ĐỘNG VÀ DƯ NỢ CHO VAY 38 BIỂU ĐỒ 2.4: MỐI TƯƠNG QUAN GIỮA VỐN HUY ĐỘNG VÀ DƯ NỢ CHO VAY 39 2.2.3.4 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA MẠNG LƯỚI TRỰC THUỘC 40 BẢNG 2.8: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG CỦA CÁC ĐƠN VỊ TRỰC THUỘC CHI NHÁNH 40 ĐƠN VỊ: NGÀN ĐỒNG 40 2.2.3.5 VỊ THẾ CỦA CHI NHÁNH TRONG HỆ THỐNG CÁC TCTD TRÊN ĐỊA BÀN 40 BẢNG 2.9: THỊ PHẦN CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN 40 BIỂU ĐỒ 2.5: THỊ PHẦN CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN 41 TUÂN THỦ QUY ĐỊNH VỀ KIỂM TOÁN, KIỂM SOÁT NỘI BỘ 67 HOÀN THIỆN CÔNG TÁC KIỂM TOÁN, KIỂM SOÁT NỘI BỘ TẠI CHI NHÁNH 68 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức máy hoạt động chi nhánh Mỹ Hào Error: Reference source not found MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong trình hội nhập phát triển, kinh tế Việt Nam có bước chuyển mạnh mẽ đạt thành tựu định Các lĩnh vực ngành nghề ngày phát triển đại hóa Có thể nói hệ thống Ngân hàng Thương mại đóng vai trò quan trọng công đổi phát triển kinh tế Việt Nam Vốn yếu tố đầu quan trọng trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định vốn thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Đảng Nhà Nước thay đổi cấu kinh tế, xây dựng sở công nghiệp, trung tâm dịch vụ lớn…cũng hoạt động sản xuất kinh doanh nói riêng doanh nghiệp Đối với Ngân hàng thương mại với tư cách doanh nghiệp, chế tài hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại yếu tố quan trọng Vấn đề vốn đòi hỏi lớn, chủ trương Đảng Nhà Nước ta chi cho việc đầu tư sở hạ tầng khả thu hồi vốn, toàn nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh kể đầu tư xây dựng, vốn cố định vốn lưu động phải vay Như vậy, đòi hỏi vốn không vốn ngắn hạn mà vốn trung, dài hạn NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi, có thay đổi nhiều phương diện, hệ thống Ngân hàng có bước tiến dài hệ thống Ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Do vậy, huy động vốn từ bên xem yếu tố bắt buộc Bởi vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn với hoạt động kinh doanh Có thể nói, hoạt động huy động nguồn vốn khác xã hội lẽ sống quan trọng NHTM Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Mỹ Hào chi nhánh thành viên NHNo&PTNT Việt Nam với hoạt động chủ yếu lĩnh vực Nông nghiệp Nông thôn Trong định hướng phát triển NHNo&PTNT Mỹ Hào vốn yếu tố ưu tiên hàng đầu để góp phần giúp ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập kinh tế đáp ứng đủ nhu cầu cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng vốn với phát triển thân ngân hàng toàn kinh tế, thời gian qua NHNo&PTNT CN Mỹ Hào trọng phát triển công tác huy động vốn đạt hiệu định Tuy nhiên công tác huy động vốn ngân hàng nhiều mặt hạn chế, chưa thực mang lại hiệu mong muốn Từ nhận định kinh nghiệm thực tế công tác NHNo&PTNT Việt Nam - CN Mỹ Hào, em xin chọn đề tài: “Đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào – Hưng Yên” làm luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu luận văn Hệ thống hóa phương diện lý luận vấn đề hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại; luận giải sở khoa học nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn- Chi nhánh Mỹ Hào Đề xuất giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn- Chi nhánh Mỹ Hào Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Hào – Hưng Yên Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật lịch sử, vật biện chứng, thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo chuyên đề trình bày thành chương sau: - Chương 1: Một số vấn đề huy động vốn đẩy mạnh công tác huy động vốn ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào – Hưng Yên - Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam– Chi nhánh Mỹ Hào – Hưng Yên 3.2.3 Đảm bảo cấu hợp lý về nguồn vốn huy động Để giải vấn đề cần có thay đổi tích cực từ nhiều phía Riêng phía ngân hàng, cần gia tăng niềm tin khách hàng việc gửi tiền trung dài hạn ngân hàng thông qua việc phát triển mạnh thương hiệu, khẳng định uy tính thông qua lực tài kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Tạo mối quan hệ bền vững lâu dài với khách hàng thông qua sách quan hệ khách hàng hiệu quả, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đồng thời, Ban quản trị Chi nhánh cần có kế hoạch cụ thể cấu tiền gửi cho thời kỳ, từ xây dựng chiến lược huy động vốn tiền gửi quy mô cấu hợp lý, đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh ngân hàng theo kỳ hạn cụ thể đảm bảo tính an toàn khoản cho ngân hàng Để lập kế hoạch cấu tiền gửi toàn hệ thống, Chi nhánh cần vào nhu cầu sử dụng vốn tương lai Trên sở kế hoạch đề ra, Hội sở giao tiêu thực cho chi nhánh cho phù hợp với mạnh đặc điểm kinh doanh chi nhánh Để thu hút khách hàng gửi tiền dài hạn, Chi nhánh cần tác động đến tâm lý khách hàng cách đưa tiện ích khác biệt gửi tiền trung dài hạn như: gửi tiền trung dài hạn hưởng mức lãi suất cao biểu lãi suất ngân hàng; khách hàng gửi tiết kiệm trung dài hạn cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn với lãi suất ưu đãi; có chương trình tặng quà dành cho sản phẩm tiền gửi trung dài hạn; kết hợp với công ty bảo hiểm cung cấp hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn gắn với kỳ hạn sản phẩm tiền gửi trung dài hạn Hình thức tiết kiệm gửi góp hình thức tiền gửi tiết kiệm trung dài hạn thường khách hàng lựa chọn Tiết kiệm gửi góp hình thức tiết kiệm trung dài hạn có số dư tích lũy dần định kỳ để 61 thực mục đích tương lai như: mua nhà, mua xe, tích lũy cho yêu,… Tuy nhiên, loại tiền gửi chưa Chi nhánh phát huy hiệu lợi ích từ sản phẩm hạn chế, chưa có ưu điểm khác biệt so với sản phẩm tiền gửi khác Loại hình tiền gửi chưa phổ biến rộng rãi đến đông đảo khách hàng, đặc biệt đối tượng khách hàng mục tiêu Do đó, ngân hàng cần nghiên cứu, tìm tiện ích mang tính hấp dẫn để hoàn thiện loại hình sản phẩm này, chẳng hạn như: khách hàng gửi tiết kiệm gửi góp tương lai yêu trở thành khách hàng thân thiết siêu thị, trung tâm mua sắm, nhà sách, có liên kết với Chi nhánh giảm giá mua sản phẩm cho thiếu nhi; khách hàng gửi góp mua nhà kết thúc hợp đồng gửi góp Chi nhánh cho vay với lãi suất ưu đãi ưu tiên mua nhà dự án bất động sản Chi nhánh;… Bên cạnh đó, cần đa dạng loại hình tiết kiệm gửi góp kỳ hạn, mục đích gửi tiền Đồng thời, xác định khách hàng tiềm loại hình sản phẩm để từ xây dựng chiến lược marketing nhằm tuyên truyền quảng bá cho sản phẩm Chẳng hạn khách hàng tham gia tiết kiệm gửi góp cho yêu thường khách hàng có nhỏ vừa kết hôn; khách hàng tham gia gửi góp mua nhà thường đối tượng khách hàng có độ tuổi từ 25- 40 tuổi chưa có nơi ổn định có thu nhập đặn hàng tháng,… hiểu rõ đặc điểm tâm lý độ tuổi nhu cầu thường xuyên đối tượng khách hàng tiềm giúp ngân hàng đưa cách thức, chiến lược huy động vốn tiền gửi hiệu 3.2.4 Nâng cao khả cạnh tranh Chi nhánh công tác huy động vốn Thị phần huy động vốn Chi nhánh Mỹ Hào địa bàn vốn lớn so với NH có NH TMCP Công Thương 62 Việt Nam, NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam NH TMCP Á Châu Tuy nhiên, không mà Chi nhánh lơ là, đặc biệt điều kiện cạnh tranh khốc liệt nay, NH liên tục đưa điều kiện hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng ĐIều đòi hỏi CN Mỹ Hào cần phải nâng cao khả cạnh tranh công tác huy động vốn Muốn nâng cao khả cạnh tranh huy động vốn, CN cần phải: - Tích cực tìm hiểu nhu cầu khách hàng địa bàn Mục đích tìm hiểu để CN năm cụ thể, khách hàng trọng vào sản phẩm mức độ đáp ứng NH đến đâu Bên cạnh đó, CN cần nắm vững mạnh huy động vốn đối thủ thu hút khách hàng địa bàn, từ rút kinh nghiệm cho như: vị trí đặt trụ sở đối thủ, quy mô hoạt động, sản phẩm, thái độ phục vụ, biện pháp marketing đối thủ… - Trong cạnh tranh, thu hút khách hàng kết cần đạt được, biện pháp thu hút khách hàng thái độ phục vụ NHNo&PTNT NH lâu đời, có uy tín có lượng khách hàng đông đảo, trước đây, CN ảnh hưởng chế quan liêu bao cấp, chưa để ý đến tầm quan trọng khách hàng Vài năm trở lại đây, CN trọng thái độ phục vụ khách hàng Vấn đề cần xác định “khách hàng thương đế”, khách hàng người trực tiếp mang lại nguồn thu NH Nắm điều này, toàn thể cán nhân viên CN cần phải đổi thái độ phục vụ mang lại mặt cho NH 3.2.5 Mở rộng toán không dùng tiền mặt Chi nhánh Thanh toán không dùng tiền mặt trình toán xuất tiền mặt mà thông qua việc trích tài khoản người phải trả chuyển sang tài khoản người hưởng thụ thông qua vai trò trung gian toán NHTM Thanh toán không dùng tiền mặt có nhiều ưu điểm như: giảm chi phí sử dụng tiền mặt, giảm rủi ro tiền mặt mang 63 lại, góp phần tăng nguồn thu cho NH… Đặc biệt, toán không dùng tiền mặt thúc đẩy việc huy động vốn NHTM nói chung CN nói riêng Bởi lẽ, muôn toán không dùng tiền mặt, khách hàng phải mở tài khoản toán NH Việc toán chủ thể kinh tế thông qua NH giúp cho NH tăng cường nguồn vốn huy động Để góp phần trực tiếp đẩy mạnh huy động vốn CN, việc tăng cường toán không dùng tiền mặt điều cần thiết - CN cần tích cực quảng bá sản phẩm toán mình, nhấn mạnh vào tiện ích khác biệt sản phẩm toán nhằm thu hút khách hàng Lợi NH có mạng lưới chi nhánh lớn Việt Nam, việc toán qua NHNo&PTNT Việt Nam nhanh an toàn Đồng thời, NHNo&PTNT có quy mô lớn, đảm bảo toán thuận tiện cho khách hàng Đây thuận lợi lớn NH để thu hút KH mở tài khoản toán NH - Tích cực bán chéo sản phẩm: Khách hàng đến để xin vay vốn gửi tiền – NH bán chéo sản phẩm cách tư vấn thêm khách hàng mở tài khoản toán CN Đây biện pháp có chi phí thấp để đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt CN - Thực khoán tiêu tăng khách hàng, mở tài khoản toan cho nhân viên để gia tăng số lượng khách hàng CN 3.2.6 Nâng cao trình độ nhân viên Nhằm đẩy mạnh huy động vốn Chi nhánh, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh mới, việc nâng cao chất lượng cán nhân viên Chi nhánh giúp đảm bảo nhịp độ tăng trưởng vốn huy động - Nâng cao chất lượng cán nhân viên chi nhánh, đào tạo cán 64 chuyên môn, nghiệp vụ mức độ am hiểu ngành nghề kinh doanh, phát triển sách đãi ngộ nhân thích hợp - Đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến huy động vốn Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật - Cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngoài, cán chuyên viên có kinh nghiệm NH, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt - Tăng cường công tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi tiêu chuẩn cán đồng thời phải có sách thu hút người có lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán hợp lý, riêng cán tín dụng cần xây dựng quy chế thưởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm Tập trung đào tạo chuyên sâu kiến thức khách hàng cho cán công nhân viên từ kiến thức đăng ký kinh doanh, quản trị doanh nghiệp, sách hỗ trợ phát triển, pháp luật đến kỹ tiếp cận, tác nghiệp cho vay, cung cấp sản phẩm dịch vụ, xử lý rủi ro, nhằm tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có trình độ phục vụ khách hàng - Chú trọng nâng cao mức độ hiểu biết cán bộ, nhân viên sản phẩm huy động vốn khách hàng Xuất phát từ tình hình thực tế nêu trên, để đẩy mạnh huy động vốn chi nhánh, đến lúc cần phải trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao hơn, có thái độ rõ ràng cán ngân hàng: + Về lực công tác: yêu cầu cán ngân hàng, đặc biệt cán có liên quan đến công tác huy động vốn phải thường xuyên 65 nghiên cứu, học tập nắm vững thực quy định hành mà phải không ngừng nâng cao lực công tác thân + Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc + Cần quan tâm nhiều đến việc đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ tạo điều kiện thuận lợi cho cán công tác, đồng thời phải vào kết công tác họ để có đãi ngộ, đối xử công bằng: Đối với cán có thành tích xuất sắc, cần biểu dương, khen thưởng vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao Đối với cán có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ mà giáo dục thuyết phục phải xử lý kỷ luật Có vậy, kỷ cương hoạt động tín dụng uy tín ngân hàng ngày nâng cao mà chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể + Thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, khóa chuyên đề nâng cao trình độ Nếu chưa gửi người đào tạo kịp đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo Phòng hay chuyên viên có kinh nghiệm + Rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ để phục vụ nhóm khách hàng có tiềm + Chọn cán có lực làm cán nguồn, tập trung đào tạo có sách đãi ngộ thích hợp để đảm bảo khung nhân ổn định bên cạnh nhân + Xây dựng sách đãi ngộ nhân để đảm bảo trì đủ nguồn nhân lực có chất lượng đảm trách hoạt động tín dụng ngân hàng Việc tăng trưởng tín dụng hàng ngày không đồng với số lượng chất lượng cán tín dụng phụ trách dẫn đến rủi ro tiềm ẩn 66 hoạt động tín dụng Số lượng cán tín dụng có kinh nghiệm chi nhánh thiếu, ngân hàng thành lập lại thu hút nhân với sách đãi ngộ tốt hơn, khiến hàng loạt nhân tốt chuyển Đứng trước tính vậy, việc xây dựng sách đãi ngộ, thu hút nhân để bù đắp vào lỗ hỏng nhân đòi hỏi thiết cấp bách 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm toán nội Để nâng cao vai trò kiểm toán nội : - Ngân hàng cần sớm xây dựng hoàn thiện quy định cho phận kiểm toán nội cho kiểm toán viên nội - Ngân hàng cần có kế hoạch chiến lược phát triển Kiểm toán nội bộ, để tạo phát triển hài hòa đồng trình hoạt động - Thực phân công trách nhiệm hợp lý máy lãnh đạo phụ trách chức thực chức kiểm soát - Ngân hàng cần ý bồi dưỡng phát triển nguồn nhân lực kiểm toán phục vụ cho công tác kiểm toán nội số lượng chất lượng • Tuân thủ quy định kiểm toán, kiểm soát nội Để thực tốt công tác kiếm soát, kiểm toán nội bộ, trước hết, chi nhánh Mỹ Đình cần tuân thủ nghiêm ngặt quy định kiểm toán, kiểm soát nội NHNN Agribank Việt Nam Cụ thể: - Thực quy định thông tư 44/2011/TT-NHNN ngày 29/12/2011 “quy định hệ thống kiểm soát nội kiểm toán nội tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài”: Các nguyên tắc hoạt động kiểm toán nội - Tuân thủ Quyết định số 102/QĐ-HĐTV-KTNB “quy chế kiểm toán nội bộ” nhằm áp dụng cách linh hoạt, phù hợp quy định thông tư 44 vào thực tiễn Agribank Việt Nam 67 - CN cần thường xuyên kiểm tra, phát bất cập định số 102, thông báo văn cho hội sở nhằm hoàn thiện chế độ kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động cho vay doanh nghiệp Agribank Việt Nam chi nhánh Mỹ Hào • Hoàn thiện công tác kiểm toán, kiểm soát nội Chi nhánh Tuân thủ quy định chưa đủ, Chi nhánh Mỹ Hào cần tự hoàn thiện công tác kiểm soát, kiểm toán nội chi nhánh Thực tế cho thấy, khâu kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội CN bất cập trình độ chuyên môn, Các quy định tổ chức kiểm tra – kiểm soát nội cán CN nắm hết; tổ chức phòng kiểm tra – kiểm soát nội bộc lộ nhiều hạn chế Vì vậy, cần hoàn thiện công tác kiểm soát, kiểm toán nội theo hướng: - Sắp xếp lại phòng kiểm tra – kiểm soát nội bộ, phòng cần đóng vai trò quan trọng CN, phòng ban độc lập với phòng ban khác, không chịu đạo ban lãnh đạo chi nhánh Hiện nay, tất đề xuất Phòng lên cấp cao cần phải thông qua Giám đốc, khiến cho đề xuất nhiều chịu ảnh hưởng tính công tâm, độc lập Vì vậy, cần tách bạch chức Phòng kiểm tra – kiểm soát nội ra, Phòng trực tiếp điều hành Hội sở chính, Phòng có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc CN vấn đề phát sinh trình cho vay mà chịu ảnh hưởng Giám đốc - Trao quyền hạn đầy đủ cho kiểm toán viên nội bộ, để phát huy tối đa chức phòng kiểm tra – kiểm soát nội 68 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi tổ chức tài nhà nước thành lập theo định số 218/1999/QĐ-TTg ngày 09/11/1999 Thủ tướng Chính phủ, nhằm bảo vệ lợi ích hợp pháp người gửi tiền, phát triển an toàn hệ thống ngân hàng Hoạt động bảo hiểm tiền gửi đời với quy định, quy chế NHNN việc áp dụng loại hình bảo hiểm góp phần gia tăng niềm tin khách hàng gửi tiền vào ngân hàng thương mại Tuy nhiên, mức bảo hiểm tiền gửi tối đa 50 triệu đồng Mức bảo hiểm thấp không công khách hàng có số dư tiền gửi lớn Việc giới hạn số tiền bảo hiểm làm hạn chế khả huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại tiền gửi lớn Mức bảo hiểm tiền gửi cần áp dụng theo hướng gia tăng theo tỷ lệ định số tiền thực gửi khách hàng Như vậy, vừa đảm bảo tính công cho khách hàng gửi tiền, vừa góp phần gia tăng hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Hỗ trợ phát triển nhanh hoạt động toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện phối hợp với ngân hàng thương mại với quan có liên quan việc phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt toán thẻ, chi trả lương qua hệ thống ATM, kết nối hệ thống ATM ngân hàng thương mại, thu loại phí, lệ phí, tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại qua hệ thống tài khoản ngân hàng thông qua hệ thống ATM Nhờ đó, khách hàng tiện lợi không cần tích trữ sử dụng nhiều tiền mặt để toán, ngân hàng thương mại thu hút nguồn vốn lớn tạm thời nhàn rỗi từ tài khoản toán khách hàng Các quy định pháp lý hoạt động 69 toán, dịch vụ thẻ cần bổ sung hoàn thiện cho phù hợp với tình hình thực tế nhu cầu phát triển Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với ngân hàng thương mại việc nâng cấp hệ thống toán hành để tăng tính hiệu hoạt động toán, đẩy nhanh việc kết nối liên thông mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, tăng tốc độ xử lý giao dịch, giảm chi phí toán Bên cạnh đó, ngân hàng Nhà nước cần ban hành tiêu chuẩn trang thiết bị máy ATM, máy POS, phần mềm, thiết bị hỗ trợ Hiện nay, dịch vụ tài ngân hàng vào đời sống người dân Một phận lớn dân cư am hiểu có sử dụng dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh đó, có phận dân cư chưa hiểu biết hoạt động ngân hàng Chính vậy, NHNN cần tăng cường hỗ trợ ngân hàng thương mại việc tuyên truyền, giúp cho người dân biết hiểu hoạt động ngân hàng Việc tuyên truyền thực thông qua việc tăng cường phát hành báo, tạp chí, phóng sự, tổ chức buổi gặp mặt, trao đổi tài ngân hàng, hiệu việc gửi vốn vào ngân hàng với nội dung mang tính dễ hiểu, đại chúng Ngân hàng Nhà nước cần mở rộng hợp tác với tổ chức toán quốc tế, hiệp hội ngân hàng khu vực giới để học hỏi kinh nghiệm, nâng cao trình độ toán ứng dụng hiệu vào hoạt động toán Việt Nam 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nên tạo điều kiện để ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh, đồng thời thường xuyên giúp đỡ nghiệp vụ phức tạp toán quốc tế hay điều chuyển vốn cho dự án lớn Ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn, chế lãi suất phù hợp với quy mô đặc 70 điểm Ngân hàng, xây dựng theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ linh hoạt, phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị trí ngân hàng Hoàn thiện cấu ngân hàng theo hướng tăng thêm phòng tín dụng, giao dịch mạng lưới huy động vốn Trang bị công nghệ đại phần mềm ứng dụng tiên tiến, trang bị cổng SWIFT phục vụ công tác toán quốc tế nhằm tăng sức cạnh tranh ngân hàng góp phần nâng cao sức mạnh hệ thống địa bàn Thủ đô Có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kỹ hoạt động chế thị trường cán bộ, cán điều hành, quản lý kinh doanh cán marketing 71 Kết luận chương Các giải pháp và kiến nghị xuất phát từ thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT Mỹ Hào Để các giải pháp thực sự được phát huy hiệu quả thực tế, còn phụ thuộc rất nhiều vào môi trường kinh tế – xã hội, chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, cũng sự cố gắng, đoàn kết thực hiện của tập thể cán bộ nhân viên toàn Chi nhánh 72 KẾT LUẬN Hệ thống ngân hàng thương mại nước ta ngày phát triển mạnh mẽ, đóng vai trò trung gian điều hòa vốn kinh tế, thực huy động khối lượng vốn lớn từ nhiều nguồn khác nước, sở đó, tạo động lực thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư, phục vụ mục đích tiêu dùng dân cư nhiều mục đích kinh tế xã hội khác Công tác huy động vốn, đặc biệt huy động vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cư khâu quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, tạo nguồn lực để ngân hàng mở rộng kinh doanh, đầu tư sinh lời Tuy nhiên, khả huy động vốn ngân hàng nhiều hạn chế gặp nhiều khó khăn biến động kinh tế nước, tâm lý khách hàng nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng Do đó, ngân hàng thương mại cần có biện pháp, sách hợp lý để huy động, khai thác hiệu nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cư cần có hỗ trợ tạo điều kiện đồng bộ, kịp thời từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan ban ngành Sự cạnh tranh mạnh mẽ lĩnh vực tài ngân hàng vừa thách thức ngân hàng động lực giúp ngân hàng ngày phải hoàn thiện để tạo lập chỗ đứng vững phát triển hoạt động kinh doanh ngày hiệu Trong cạnh tranh ấy, chạy đua ngân hàng để mở rộng thị phần nguồn vốn huy động chạy đua khốc liệt mang tính thời Thị phần huy động vốn tiền gửi thước đo đánh giá thái độ, niềm tin khách hàng ngân hàng Bên cạnh đó, áp lực việc mở rộng quy mô hoạt động, quy mô vốn xu hướng cấu lại ngành ngân hàng đặt 73 yêu cầu cấp bách ngân hàng thương mại chạy đua tìm kiếm lợi nhuận, phân chia thị phần khẳng định tên tuổi NHNo & PTNT Việt Nam mà cụ thể chi nhánh Mỹ Hào - Hưng Yên nhiều ngân hàng thương mại khác nỗ lực chạy đua Vấn đề đặt cho NHNo & PTNT – Chi nhánh Mỹ Hào - Hưng Yên cần phải có giải pháp phù hợp mang tính hiệu để thành công công tác huy động vốn tiền gửi nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Để giải vấn đề trên, luận văn từ việc tìm hiểu sở lý luận công tác huy động quản trị nguồn vốn tiền gửi đến việc phân tích tình hình huy động quản trị nguồn vốn tiền gửi NHNo & PTNT – Chi nhánh Mỹ Hào - Hưng Yên, đưa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, phát huy mạnh sẵn có, góp phần giúp NHNo & PTNT – Chi nhánh Mỹ Hào - Hưng Yên, đẩy mạnh hiệu công tác huy động nguồn vốn tiền gửi, phát huy vị vững NHNo & PTNT Việt Nam, góp phần thúc đẩy phát triển ngành ngân hàng nói riêng kinh tế xã hội nói chung 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS.Phan Thị Thu Hà (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội TS.Nguyễn Minh Kiều (2008), Tài doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Báo cáo kết kinh doanh 2013 – 2015 NHNo & PTNT – Chi nhánh Mỹ Hào - Hưng Yên Báo cáo kết kinh doanh NH: NH TMCP Á Châu, NH TMCP Công thương, NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam có chi nhánh địa bàn Huyện Mỹ Hào Luật TCTD năm 2010 Nguyễn Ngọc Tuyền (2011), Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư chi nhánh ngân hàng ngoại thương thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, Tp Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số: 21/2012/TT-NHNN, ngày 18 tháng 06 năm 2012 quy định hoạt động cho vay, vay; mua, bán có kỳ hạn giấy tờ có giá tổ chức tín đụng, chi nhánh ngân hàng nước thị trường tiền tệ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 29/2006/QĐ-NHNN, ngày 10/7/2006 hệ thống tài khoản kế toán TCTD 10 Các trang web: www.sbv.gov.vn www.NHNo&PTNT Nam.com.vn/ www.moi.gov.vn http://vi.wikipedia.org/ Việt http://www.tapchitaichinh.vn/ http://www.vnba.org.vn 75