Vốn luôn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp. Chúng ta cần khẳng định rằng không thể thực hiện được các mục tiêu kinh tế xã hội nói chung của Nhà nước, cũng như các mục tiêu kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng nếu như không có vốn. Đối với các NHTM với tư cách là một doanh nghiệp, một chế tài trung gian hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ thì vốn lại có một vai trò hết sức quan trọng. NHTM là đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi. Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng sẽ phải huy động vốn từ bên ngoài. Vì vậy, các NHTM rất chú trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh của mình. Có thể nói hoạt động huy động các nguồn khác nhau trong xã hội là lẽ sống quan trọng nhất của các NHTM. Tại Việt Nam việc huy động vốn khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi trong công chúng, hộ gia đình, của các TCKT-XH hay các TCTD khác của NHTM còn nhiều bất hợp lý. Điều này dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ cho các danh mục tài sản không còn phù hợp với quy mô, kết cấu từ đó làm hạn chế khả năng sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với các loại rủi ro.v.v. Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên ngoài với chi phí hợp lý và sự ổn định cao là yêu cầu ngày càng trở nên cấp thiết và quan trọng. Để tăng cường huy động vốn ta cần nghiên cứu các hình thức huy động, các tiêu chí đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn như quy mô, cơ cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho các danh mục tài sản và không ngừng tăng trưởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn về mặt kỳ hạn; quản lý tốt các loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn. Cũng như phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn. Xuất phát từ những nhận thức trên kết hợp với quá trình thực tập tại chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển – Nam Hà Nội nên em mạnh dạn chọn đề tài “Tăng cường huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Nam Hà Nội “ làm chuyên đề tốt nghiệp .
LỜI MỞ ĐẦU Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn Đối với NHTM với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trò quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng phải huy động vốn từ bên ngồi Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói hoạt động huy động nguồn khác xã hội lẽ sống quan trọng NHTM Tại Việt Nam việc huy động vốn khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi cơng chúng, hộ gia đình, TCKT-XH hay TCTD khác NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng phù hợp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro.v.v Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên ngồi với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Để tăng cường huy động vốn ta cần nghiên cứu hình thức huy động, tiêu chí đánh giá hiệu công tác huy động vốn quy mô, cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trưởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn mặt kỳ hạn; quản lý tốt loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn Cũng phân tích nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn Xuất phát từ nhận thức kết hợp với trình thực tập chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển – Nam Hà Nội nên em mạnh dạn chọn đề tài “Tăng cường huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Nam Hà Nội “ làm chuyên đề tốt nghiệp Đề tài tập trung vào nghiên cứu nghiệp vụ huy động vốn NHTM kinh tế thị trường; nghiên cứu thực trạng huy động chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Nam Hà Nội Qua đưa giải pháp kiến nghị Với thu nhận thân với hướng dẫn tận tình Cơ giáo PGS.TS Nguyễn Thị Bất tồn thể cán nhân viên Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Nam Hà Nội, em hoàn thành chuyên đề Bố cục chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận luận văn gồm phần : Phần I: Những vấn đề huy động vốn NHTM Phần II: Thực trạng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Nam Hà Nội Phần III: Giải pháp tăng cường huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Nam Hà Nội thời gian tới PHẦN I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm vốn ngân hàng thương mại Vốn NHTM giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, người chủ sở hữu chúng gửi vào Ngân hàng với mục đích tốn, tiết kiệm hay đầu tư Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền dử dụng vốn cho Ngân hàng, để Ngân hàng trả lại cho họ khoản thu nhập Như vậy, Ngân hàng thực vai trò tập trung vốn phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định tồn phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vốn giữ vai trò quan trọng việc hình thành NHTM Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh phải có Cơng nghệ - Lao động – Tiền vốn vốn nhân tố quan trọng, phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng NHTM, vốn lại nhân tố thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt độnh kinh doanh, ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khơng có vốn Như biết, đặc trưng hoạt động ngân hàng : Vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Những ngân hàng trường vốn ngân hàng có nhiều mạnh kinh doanh Hơn nữa, vốn lớn lợi việc chấp hành pháp luật trước hết luật NHTW, luật TCTD, tạo mạnh thuận lợi kinh doanh tiền tệ Chính thế, nói vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng, khâu cốt tử ngân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết, tức đủ vốn điều lệ theo luật định ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động từ đặc trưng kinh doanh Ngân hàng, vốn vừa phương tiện kinh doanh, vừa đối tượng kinh doanh Các NHTM thực kinh doanh loại “hàng hoá đặc biệt” – tiền tệ thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Vì vậy, ngồi vốn ban đầu thành lập theo qui định pháp luật, Ngân hàng phải thường xuyên tìm biện pháp để tăng trưởng vốn trình hoạt động kinh doanh _ Vốn định khả toán lực cạch tranh Ngân hàng: Trong kinh tế thị trường, để tồn ngày mở rộng quy mơ hoạt động đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị trường điều trọng yếu Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán, chi trả cho khách hàng ngân hàng Chúng ta biết, đại phận vốn ngân hàng vốn tiền gửi vay, ngân hàng phải trả cho khách hàng họ có yêu cầu rút tiền Với ngân hàng có quy mơ vốn nhỏ, nhu cầu vay vốn thị trường lớn, mặt ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu vay, mặt khác với quy mô nhỏ, ngân hàng cho vay tối đa nguồn vốn huy động được, dự trữ dẫn đến khả toán Trong đó, với ngân hàng trường vốn, họ thực dự trữ đủ khả toán đồng thời thỏa mãn nhu cầu vay vốn kinh tế, tạo uy tín ngày cao Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung với vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm giữ chữ tín, vừa nâng cao vị ngân hàng _ Vốn định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng: Vốn Ngân hàng định việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thơng thường, Ngân hàng nhỏ phạm vi hoạt động kinh doanh, khoản mục đầu tư, khối lượng cho vay đa dạng Do đó, ảnh hưởng đến khả thu hút vốn tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư, chí khơng đáp ứng nhu cầu vốn vay doanh nhiệp Họ khách hàng không tận dụng hội kinh doanh Nếu Ngân hàng lớn, nguồn vốn dồi chắn họ đáp ứng nhu cầu vốn, có điều kiện để mở rộng quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp thị trường tín dụng Nguồn vốn lớn giúp Ngân hàng hoạt động kinh doanh với nhiều loại hình khác như: Liên doanh liên kết, dịch vụ th mua tài chính, kinh doanh chứng khốn…các hình thức kinh doanh nhằm phân tán rủi ro tạo thêm vốn cho Ngân hàng đồng thời, nâng cao uy tín tăng sức cạnh tranh thị trường Vì vậy, vốn có vai trò định hoạt động kinh doanh Ngân hàng _ Nguồn vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Thực tế chứng minh: quy mơ, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật ngân hàng tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả vốn lớn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Đây điều kiện để bổ xung thêm vốn tự có ngân hàng, tăng cường sở vật chất kỹ thuật quy mô hoạt động ngân hàng lĩnh vực Đồng thời vốn ngân hàng lớn tạo thuận lợi cho việc sử dụng tổng hòa nguồn vốn khác Trên sở giúp ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trường, không đơn cho vay mà mở rộng hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua , mua bán nợ , kinh doanh thị trường chứng khốn Chính hình thức kinh doanh đa góp phần phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh tạo thêm vốn cho ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh ngân hàng thị trường Ngoài vốn ngân hàng dồi tạo điều kiện cho NHNN đảm bảo khả thực thi sách tiền tệ, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, đảm bảo cân đối tiền – hàng kinh tế Xuất phát từ vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế nên nguồn vốn nói chung vốn huy động nói riêng phải thường xun bảo tồn khơng ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu vốn tiền đề quan trọng định tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng, đáp ứng vốn cho kinh tế Vì vậy, nâng cao hiệu huy động vốn cần thiết trình hoạt động NHTM tất quốc gia 1.1.3 Đặc điểm tính chất loại vốn NHTM Vốn ngân hàng thương mại bao gồm: _ Vốn chủ sở hữu Đây nguồn vốn thuộc quyền sở hữu ngân hàng, ngân hàng có tồn quyền sử dụng gồm trang thiết sở vật chất, trang thiết bị, nhà cửa Đây nguồn vốn quan trọng, trước hết tạo uy tín cho ngân hàng Ngân hàng có to, đẹp, bề tạo cảm giác an toàn kho khách hàng đến giao dịch Đối với ngân hàng, nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường + Nguồn vốn hình thành ban đầu Trước tiến hành kinh doanh, theo quy định pháp luật, ngân hàng phải có lượng vốn định, vốn pháp định (hay vốn điều lệ) Tuỳ theo hình thức sở hữu, nhà nước cấp ngân hàng quốc doanh, cổ đơng đóng góp ngân hàng cổ phần, bên đóng góp ngân hàng liên doanh cá nhân ngân hàng tư nhân Vốn ban đầu thường phải tuân thủ qui định NHNN S ố vốn tối thiểu vốn pháp định mà chủ ngân hàng cần phải có để bắt đầu kinh doanh ngân hàng NHNN, luật NHNN có qui định cụ thể cho loại ngân hàng điều kiện cụ thể Vốn thường khơng phải hồn trả Các cổ đơng bán cổ phiếu thị trường vốn (thị trường chứng khoán) Các cổ phần thường hưởng cổ tức cao hay thấp tuỳ thuộc vào kết kinh doanh sách phân chia lợi nhuận ngân hàng + Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Vốn chủ sở hữu ngân hàng không ngừng tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung Nguồn bổ sung từ lợi nhuận hay từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm Nguồn vốn bổ sung không thường xuyên song ngân hàng lớn từ lâu đời nguồn bổ sung chiếm tỷ lệ lớn + Các quỹ Trong q trình hoạt động, ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quĩ có mục đích riêng: Quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phòng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn, quỹ phúc lợi, quĩ khen thưởng Nguồn để hình thành nên quỹ từ lợi nhuận Các quỹ thuộc toàn quyền sử dụng ngân hàng + Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Các khoản vay nợ trung dài hạn, ổn định có khả chuyển đổi thành cổ phần coi phận vốn chủ sở hữu ngân hàng.Ngân hàng sử dụng vốn theo mục đích kinh doanh đầu tư vào nhà cửa, đất đai khơng phải hồn trả đến hạn _Vốn huy động Vốn huy động phận lớn tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại Với việc huy động vốn, ngân hàng có quyền sử dụng vốn có trách nhiệm phải hồn trả gốc lẫn lãi hạn cho người gửi Ngân hàng huy động vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế – xã hội với nhiều hình thức khác + Tiền gửi toán ( tiền gửi giao dịch ) Đây khoản tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích sử dụng dịch vụ tốn ngân hàng Khoản tiền gửi tốn trả lãi không trả lãi tuỳ thuộc vào ngân hàng Người gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thu hộ tiền, trả hộ tiền với mức phí thấp Các ngân hàng sử dụng số dư tiền gửi khách hàng vào hoạt động + Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội Nhiều doanh nghiệp, tổ chức xã hội có hoạt động thu, chi tiền theo chu kỳ xác định Họ gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi Tuy khoản tiền không tiện lợi tiền gửi toán ( cần tiền phải đến ngân hàng để rút ) bù lại tiền gửi có kỳ hạn lại có lãi suất cao tuỳ theo độ dài kỳ hạn ghi hợp đồng + Tiền gửi tiết kiệm dân cư Trong cộng đồng dân cư ln có người có khoản tiền tạm thời nhàn rỗi Họ gửi tiền vào ngân hàng nhằm thực mục đích bảo tồn sinh lời khoản tiền Người gửi tiết kiệm có sổ tiết kiệm xác định rõ thời gian hình thức trả lãi thoả thuận với ngân hàng Hiện tiền gửi tiết kiệm khu vực tiềm đồng thời nơi cạnh tranh gay gắt ngân hàng, để thu hút nguồn tiền ngân hàng ln đưa hình thức huy động đa dạng tiết kiệm VNĐ, vàng ngoại tệ, với lãi suất cạnh tranh hấp dẫn với nhiều kỳ hạn để người gửi có nhiều hội lựa chọn cho phù hợp, tiện ích + Tiền gửi ngân hàng khác Đây nguồn tiền gửi có qui mơ thường nhỏ, ngân hàng ln có tiền gửi Mục đích việc gửi tiền để đảm bảo toán thuận tiện, phục vụ tối đa lợi ích cho khách hàng _Vốn vay Bên cạnh việc huy động tiền gửi, nhiều lúc ngân hàng phải vay để đảm bảo toán, đảm bảo dự trữ bắt buộc Các ngân hàng vay ở: + Vay ngân hàng Nhà nước ( ngân hàng trung ương ) Khi ngân hàng thương mại có nhu cầu cấp bách vốn người dang tay cứu giúp ngân hàng trung ương Hình thức vay chủ yếu tái chiết khấu ( hay tái cấp vốn ) Các ngân hàng thương mại mang trái phiếu mà chiết khấu lên ngân hàng trung ương để tái chiết khấu Thông thường ngân hàng trung ương cho tái chiết khấu trái phiếu có chất lượng, thời hạn ngắn phù hợp với mục tiêu Nhà nước thời kỳ + Vay tổ chức tín dụng khác Đây khoản vay mượn lẫn ngân hàng ngân hàng với tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Hình thức vay đơn giản, ngân hàng vay cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay thông qua ngân hàng đại lý Các khoản vay khơng cần chấp chấp chứng khoán kho bạc Các khoản vay thơng thường có thời hạn ngắn chủ yếu để giải nhu cầu tức thời + Vay thị trường vốn Các ngân hàng phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) thị trường vốn để huy động vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn nhu cầu đầu tư khác Những ngân hàng lớn có uy tín trả lãi cao có khả vay nhiều ngân hàng nhỏ Các ngân hàng nhỏ thường vay gián tiếp thông qua ngân hàng đại lý bảo lãnh ngân hàng đầu tư Khả vay mượn phụ thuộc nhiều vào trình độ phát triển thị trường tài chính,các hình thức phát hành, chuyển đổi, thời hạn công cụ nợ _ Vốn khác + Nguồn uỷ thác Ngân hàng thương mại thực dịch vụ uỷ thác qua làm tăng nguồn vốn ngân hàng uỷ thác đầu tư, uỷ thác cho vay, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân thu hộ + Nguồn tốn Các khoản tốn khơng dùng tiền mặt như: L/C, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi hay ngân hàng đầu mối đồng tài trợ giúp ngân hàng làm tăng nguồn vốn + Nguồn khác Gồm khoản phải nộp, phải trả như: thuế chưa nộp, lương chưa trả 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Vai trò huy động vốn hoạt động ngân hàng thương mại Như trình bày trên, ngân hàng doanh nghiệp, vai trò nguồn vốn ngân hàng thương mại định đến quy mô, lực khả mỏ rộng quy mơ ngân hàng Nhìn từ góc độ kinh tế, khái quát hóa vai trò nguồn vốn hoạt động ngân hàng thương mại vài khía cạnh sau: _Vốn sở hoạt động ngân hàng: NHTM muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn, vốn phản ánh lực chủ yếu để Quyết định khả kinh doanh + Để có giấy phép thành lập NHTM phải có vốn pháp định + Để thực tốt vai trò, chức NHTM cần phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt hoạt động kinh doanh 10 khả kiểm sốt độ nhạy cảm tài sản nguồn vốn kiểm soát khe hở lãi suất; tăng khả hoán đổi kỳ hạn tài sản nguồn vốn cho thích hợp Năm là, tiến hành phân đoạn thị trường theo tiêu thức khác (như phân loại theo địa bàn, điều kiện kinh doanh vùng, tập quán tiêu dùng, mức độ cạnh tranh.v.v.) để từ xây dựng chiến lược sản phẩm, giá cả, phân phối.v.v thích hợp cho phân đoạn thị trường Sáu là, thực trả lãi cho tiền gửi áp dụng hệ thống lãi suất mang tính cạnh tranh Giảm bớt việc vay vốn với chi phí cao thị trường liên ngân hàng, tạo chủ động hoàn toàn vốn 3.2 Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn 3.2.1 Mở rộng hình thức huy động vốn - Ý nghĩa giải pháp: cần thực giải pháp hạn chế tăng trưởng nguồn vốn phần xuất phát từ nguyên nhân kỳ hạn tiền gửi chưa đa dạng - Kế hoạch thực Bộ phận thực hiện: Được cho phép Ban giám đốc vào chiến lược khách hàng phòng Nguồn vốn lập, Khối mạng lưới bán hành trực tiếp thực theo nguyên tắc tiếp tục trì huy động vốn ngắn hạn, đồng thời đẩy mạnh huy động vốn dài hạn - Cách thức thực hiện: Một là, mở rộng hình thức tiền gửi dân bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang Đa dạng hoá kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: khơng dừng lại việc có tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn kiểu tháng, tháng, năm.v.v.v Hai là, “Chứng khoán hoá” khoản tiền gửi trung, dài hạn để người sở hữu linh hoạt chuyển đổi cần thiết Đây biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn Với hình thức này, ngân hàng phát hành thẻ tiết kiệm vô danh với thời hạn gửi tiền Ngân hàng không phát hành đồng loạt mà thực giống khoản tiền gửi tiết kiệm bình thường khác Công cụ tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng ngân hàng 48 Ba là, sử dụng cơng cụ tiền gửi có mục đích Đây hình thức tiết kiệm trung, dài hạn Khi khách hàng mang tiền gửi vào ngân hàng hình thức ngân hàng khách hàng biết rõ mục đích việc gửi tiền Đối tượng chủ yếu hình thức người có thu nhập thấp ổn định có dự định chi tiêu tương lai, có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn mức tiết kiệm họ thời gian ngắn đáp ứng Do biết mục đích gửi tiền khách hàng, ngân hàng tư vấn cho khách hàng thời gian phương thức gửi tiền cụ thể : + Tiết kiệm tuổi già tiết kiệm tích luỹ (hay tiết kiệm nhân thọ), hình thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ cơng ty bảo hiểm Hình thức tiết kiệm tuổi già với bảo hiểm xã hội bảo hiểm nhân thọ đảm bảo cho người già có mức sống ổn định sống có ý nghĩa + Tiết kiệm nhà ở: Những người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà tài có hạn, gửi dần tiền tích luỹ vào ngân hàng đến lúc rút để mua nhà, xây nhà Ngân hàng cần có sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà người gửi thường xun, đặn có qui mơ đến độ lớn cho vay thêm để mua nhà, xây nhà cách kết hợp lợi ích người dân với lợi ích ngân hàng, mở triển vọng tốt đẹp cho hình thức + Tiền tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền (ô tô, xe máy vv) người muốn làm nhà, mua nhà, người mua sắm ô tơ, xe máy chưa đủ tiền Số tiền có thu nhập hàng tháng gửi vào ngân hàng đẻ đến lúc rút mua sắm Ngân hàng cần có chế cho vay ưu đãi thêm người gửi thường xun có số dư đáng kể Ngồi việc xem xét đưa hình thức huy động vào kinh doanh, huy động vốn qua việc phát hành giấy tờ có giá (như kỳ phiếu, trái phiếu) cần quan tâm 3.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt - Ý nghĩa giải pháp: Lãi suất yếu tố kinh tế có tác động mạnh đến việc thu hút vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn, người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng với thời hạn dài thường đặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu 49 Lãi suất ngân hàng cần phải thoả mãn: Có lợi cho người gửi, có lợi cho người vay có lợi cho ngân hàng cụ thể : Một là, Lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Hai là, Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ lệ sinh lời doanh nghiệp) Ba là, lãi suất xây dựng theo nguyên tắc thị trường mối quan hệ vốn Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho ngân hàng Lãi suất xác định mặt chung hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao lãi suất gửi tiền có kỳ hạn ngắn Hiện ngân hàng thường áp dụng lãi suất huy động tỷ lệ lạm phát bình quân lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính người gửi tiền Bốn là, lựa chọn cấu lãi suất cho vừa đảm bảo gia tăng qui mô tổng nguồn, điều chỉnh cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định nguồn, dự báo xu hướng biến động lãi suất thị trường để chủ động tạo khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, điều chỉnh kết kinh doanh theo hướng tích cực - Kế hoạch thực Bộ phận chịu trách nhiệm chính: Lãi suất ta nghiên cứu lãi suất huy động vốn Lãi suất phòng nguồn vốn tiến hành - Cách thức thực Căn vào lãi suất NHNN công bố vào lãi suất số ngân hàng khác ; đồng thời vào lượng tiền gửi, tiền vay ngày hơm trước phòng Nguồn vốn tiến hành phân tích để đưa mức lãi suất huy động cho ngân hàng Đây hoạt động diễn thường xuyên hàng ngày nhằm đảm bảo lãi suất linh hoạt phù hợp với biến động thị trường nguồn vốn ngân hàng Ngoài ra, để thực lãi suất linh hoạt nên mở rộng hình thức trả lãi Với kỳ hạn nhau, ngân hàng thay đổi mức lãi suất với khoản tiền lớn Với sách lãi suất nhạy cảm vậy, ngân hàng thu hút khoản tiền lớn 50 Trong năm tới, dịch vụ ngân hàng phát triển, cơng tác tốn qua ngân hàng đại hố, ngân hàng tiến tới khơng trả lãi tài khoản tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng nước làm 3.2.3 Phát triển dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn - Ý nghĩa giải pháp : Cần phải thực giải pháp nay, phương thức cạnh tranh đại ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lượng dịch vụ Một số khó khăn vướng mắc hoạt động dịch vụ liên qua tác động trực tiếp đến khả tăng trưởng nguồn huy động NHTM Các loại hình dịch vụ ngân hàng đổi đáp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào lĩnh vực ngân hàng Đối với khách hàng thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng nắm thông tin tài khách hàng, biết khách hàng thừa vốn thiếu vốn đưa biện pháp để giúp đỡ khách hàng - Kế hoạch thực Bộ phận chịu trách nhiệm chính: với hỗ trợ phòng cơng nghệ thơng tin phòng nguồn vốn, khối bán hàng trực tiếp thực Ngân sách thực hiện: lấy từ quỹ đầu tư phát triển sản phẩm - Cách thức thực + Hiện nay, Hội sở ngân hàng có máy ATM, chi nhánh chưa có Vì vậy, trang bị thêm máy rút tiền tự động ATM tất chi nhánh đẩy mạnh hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin, tin học - điện tử hoạt động dịch vụ ngân hàng Trong đó, phát triển mạnh hoạt động dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu khoản với nhiều tiện ích, tiện lợi cao; tăng tốc độ tốn thủ tục thuận tiện Đây sở để phát triển hoạt động huy động vốn, tăng trưởng mở rộng nguồn tiền gửi dân cư + Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến ngân hàng hiểu biết rõ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch có 51 thể giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức phù hợp để khách hàng gửi tiền hay đầu tư + Dịch vụ bảo quản : Là việc ngân hàng xác nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản theo yêu cầu khách hàng đảm bảo giữ an tồn bí mật Ngân hàng cho th két sắt để khách hàng bảo quản tài sản an toàn ngân hàng Thực dịch vụ mặt ngân hàng thu dịch vụ phí, mặt khác khai thác thồng tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước lựa chọn tài sản vàng, bạc, ngoại tệ hay gửi tiền vào để lấy lãi + Dần dần áp dụng hạch tốn quản lý tài chính, thực chi trả thu nhập cho doanh nghiệp lớn + Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ… 3.2.4 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý huy động vốn - Ý nghĩa giải pháp : NHTM hoạt động linh hoạt chế thị trường đòi hỏi phải thường xuyên đổi để thích ứng với điều kiện động từ tìm kiếm hội để tăng trưởng phát triển Với mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận không ngừng tăng trưởng tài sản, đơn vị kinh doanh quyền sử dụng tiền , ngày khách hàng trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng, cạnh tranh ngày gay gắt phạm vi rộng phát triển lĩnh vực khoa học, công nghệ, thông tin Chính vậy, ngân hàng nên xây dựng chiến lược khách hàng để tạo gắn bó với số lượng lớn khách hàng sở đáp ứng cách tốt nhu cầu cho vay, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tài khách hàng kiếm hội để tăng trưởng phát triển - Kế hoạch thực Bước 1: Tăng cường nghiên cứu thị trường tiếp thị Bộ phận chịu trách nhiệm chính: Hoạt động nghiên cứu thị trường thực thường xun, mơ hình tổ chức, phòng Nguồn vốn phòng Tín dụng ngân 52 hàng phận trực tiếp nghiên cứu; xác định tiêu cân đối kế hoạch, tham mưu cho Ban Giám đốc đạo điều hành hoạt động kinh doanh toàn ngân hàng - Cách thức thực Để thực nghiên cứu, phận phải tiếp cận, khảo sát thị trường Với hệ thống mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, thong tin báo cáo hàng ngày ngân hàng để phòng ban phân tích tình hình Do tình hình kinh tế xã hội ảnh hưởng sâu sắc đến sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ sản suất tầng lớp dân cư bạn hàng ngân hàng , nên việc nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội, diễn biến thị trường quan trọng xác định qui mô, cấu, thời hạn lãi suất huy động cho chi nhánh, đồng thời công tác dự báo tương lai, xu hướng phát triển thị trường khách hàng Từ việc nghiên cứu thị trường tiếp thị có kết quả, độ tin cậy dự báo cáo ngân hàng tìm kiếm hội kinh doanh đồng thời hạn chế rủi ro có Bước 2: Xây dựng chiến lược khách hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng người gửi tiền Bộ phận chịu trách nhiệm: Trong mơ hình tổ chức ngân hàng khối mạng lưới bán hàng chịu trách nhiệm thu thập thông tin loại khách hàng, loại tiền gửi Để từ phòng nguồn vốn phân tích đánh giá để xây dựng chiến lược khách hàng Cách thức thực Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều lý do, có lý đảm bảo an toàn tài sản, tăng giá trị tiền lãi chưa có nhu cầu khác thực qui định giao dịch với ngân hàng kể nhu cầu cho vay vốn tương lai Để lựa chọn hình thức, số lượng thời hạn gửi tiền, khách hàng cân nhắc thông qua nghiên cứu sách, thơng tin huy động vốn khả năng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì vậy, vào số liệu thu thập được, phòng nguồn vốn nghiên cứu nhóm đối tượng khách hàng động cơ, thói quen hoạt động kinh doanh, thói quen tiêu dùng họ để đáp ứng cao yêu cầu Niềm tin người gửi tiền ngân hàng điều thể nhiều mặt từ trụ sở giao dịch, bề dày 53 hoạt động đến trình độ nghiệp vụ, tác phong thái độ người phục vụ Do vậy, xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo yêu cầu sau: + Về kỹ thuật nghiệp vụ thể qui định, qui trình cần gọn nhẹ, đơn giản hiệu Khi khách hàng cần đến dịch vụ điều quan tâm trước hết chất lượng dịch vụ giá + Chất lượng dịch vụ hoạt động ngân hàng nên thể tính xác, kịp thời, an toàn tiện lợi + Giá dịch vụ lãi suất huy động vốn, phí dịch vụ Trên sở hiểu rõ điều khách hàng cần ngân hàng,chi nhánh bước tăng cường sở vật chất kỹ thuật việc xây dựng, cải tạo, nâng cấp mở rộng hệ thống trụ sở chi nhánh, trang bị thiết bị máy tính đại, thường xuyên thực công tác tổ chức cán đào tạo, nâng cao ý thức trách nhiệm, đổi phong cách giao tiếp từ tạo niềm tin khách hàng Không quan tâm tới số lượng, hình thức sản phẩm dịch vụ cung cấp mà quan tâm đến việc nâng cao chất lượng chúng hoạt động toán, chuyển tiền, lưu giữ hồ sơ, quản lý tài sản khách hàng cách khoa học an tồn Ví dụ như: Đối với phận kinh doanh có tiền nhàn rỗi dài ngày công việc kinh doanh họ thường xuyên quan tâm đến tiện lợi dịch vụ việc gửi lĩnh tiền từ ngân hàng dàng hay không lãi suất Để phục vụ đối tượng này, ngân hàng bố trí tổ nhóm cơng tác để thu nhận chi trả kịp thời hộ kinh doanh họ ngày họ có nhu cầu Việc làm làm gia tăng chi phí mức độ định đổi lại ngân hàng thu hút lượng vốn rẻ tiền gửi giao dịch Cùng với thời gian công việc trở nên phổ biến số lượng khách hàng tăng lên ,số dư tiền gửi khơng kỳ hạn tăng lên nhanh chóng với chi phí bình qn ngày giảm dần, kết dự đốn đồng thời giúp ngân hàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng nhà Hay khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích luỹ dần cho cơng việc thời điểm xác định tương lai ngân hàng hướng họ chuyển đổi kỳ hạn tài thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cho khách hàng.Việc làm thể tận tình cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng đại 54 phận cán cơng chức người có nhiều dự định thu nhập tức thời không lớn - Ngân sách thực hiện: trích lập từ quỹ đầu tư Trong giai đoạn đầu tập trung ngân sách cho việc nghiên cứu thị trường đặc biệt tiếp thị, khuyếch trương thương hiệu ngân hàng 3.2.5 Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán - Ý nghĩa giải pháp: Con người yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức doanh nghiệp Đối với NHTM yếu tố người quan trọng Muốn cho nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, hoạt động quản lý kinh doanh chiến lược khách hàng tiến hành thuận lợi, đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp; khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay đổi - Kế hoạch thực Bộ phận chịu trách nhiệm chính: phòng Nhân hành liên kết với trường đại học chuyên ngành tài chính-ngân hàng tiến hành đào tạo Ngân sách thực hiện: chi phí đào tạo trích từ quỹ đầu tư - Cách thức thực Ngân hàng thường xuyên tiến hành kiểm tra trình độ nhân viên để tiến hành hình thức đào tạo sau + Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học- kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng + Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: để cán theo nghiệp vụ khách giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ Những cán đào tạo qui trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác 55 + Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên, tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thơng tin, xử lý thơng tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng ứng dụng kiến thức vào thị trường việc quan trọng đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ động khách hàng đa dạng Vì vậy, phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc điểm định mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ có phương pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu 3.3 Kiến nghị Để thực giải pháp cách có hiệu khơng dựa vào thân ngân hàng mà cần có mơi trường kinh tế-xã hội với điều kiện thuận lợi để thực Sau số kiến nghị với NHNN với Chính phủ 3.3.1 Kiến nghị NHNN NHNN tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu thơng thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Ngoài ra, NHNN thực tốt cơng tác tun truyền, phổ biến lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng để người dân hiểu thấy tiện ích việc tốn qua ngân hàng Hiện nay, NHNN áp dụng chế lãi suất thoả thuận có điều tiết mà theo NHTM tự ấn định lãi suất cho vay dựa sở cung cầu vốn thị trường uy tín ngân hàng Như vậy, lãi suất khơng cơng cụ để kiểm sốt trực tiếp lãi suất cho vay NHTM, mà đóng vai trò định hướng lãi suất thị trường Trong thời gian tới NHNN nên tiếp tục công bố lãi suất bản, làm sở tham chiếu cho NHTM, điều giúp cho NHTM hạn chế rủi ro lãi suất việc ấn định lãi suất huy động cho vay NHNN tiếp tục kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định; tiếp tục giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc 56 mức cho phép NHTM để NHTM có nhiều vốn hoạt động cho vay đầu tư Vấn đề giám sát có hiệu TCTD quan tra, giám sát ngân hàng quốc gia đặc biệt quan tâm giám sát có hiệu đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh TCTD, trì ổn định hệ thống đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Để có chế tra, giám sát hiệu quả, NHNN cần : - Xây dựng hoàn thiện hệ thống tiêu tra, giám sát từ xa theo thông lệ quốc tế giám sát nhạy cảm với rủi ro thị trường NHTM - Ứng dụng công nghệ thông tin đại cho nhiệm vụ quản lý giám sát NHTM - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tra phận giám sát từ xa tra chỗ 3.3.2.Kiến nghị Chính phủ Mơi trường kinh tế, trị - xã hội ổn định yếu tố quan trọng giúp cho hoạt động ngân hàng hạn chế rủi ro, tránh biến động bất ngờ Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mơ quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư Giải toả vốn bị đóng băng doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu Một mặt giúp phủ trút bỏ gánh nặng, vừa giải phóng vốn khỏi nơi hiệu kinh tế thấp để đầu tư vào nơi có hiệu cao gửi tiền vào ngân hàng Hoàn thiện phát triển thị trường chứng khoán vấn đề quan trọng Với nhu cầu vốn cho kinh tế nay, NHTM khó đáp ứng theo nhu cầu kinh tế đặt nguồn vốn trung dài hạn Thị trường chứng khốn hồn thiện phát triển thực tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn, thông qua phát hành chứng khoán, mặt khác nơi tạo điều kiện cho 57 nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Thơng qua thị trường chứng khốn tạo cá kênh làm cho vốn nhàn rỗi xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tư sử dụng có hiệu với giá rẻ nhất, nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất hoạt động dịch vụ khác, tạo kênh tiềm để NHTM thu hút vốn trung dài hạn, có tính khoản cao Để ngân hàng hoạt động cách hiệu quả, thị trường tài tiền tệ Việt Nam cần phải phát triển Điều giúp ngân hàng thực nghiệp vụ cách linh hoạt kịp thời việc điều tiết vốn cấu lại nguồn vốn tài sản Đồng thời thị trường tài tiền tệ phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển thị trường có tổ chức thị trường giao dịch tương lai…giúp ngân hàng hoàn thiện phát triển nghiệp vụ phái sinh, đa dạng hoá danh mục kinh doanh 58 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM, vốn ln đóng vai trò quan trọng, qui định qui mơ, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Việc nghiên cứu tăng cường huy động vốn NHTM không đạt hiệu xem xét cách cô lập Bởi coi vốn yếu tố đầu vào sản phẩm trình hoạt động tài sản hình thức dư nợ cho vay doanh nghiệp, cá nhân tài sản tồn dạng khoản đầu tư vào chứng khoán ngắn, dài hạn, tài sản cố định Qua trình nghiên cứu phương pháp khoa học, kiến thức học tập được, cộng với giúp đỡ bảo tận tình giáo viên hướng dẫn, chuyên đề đưa vấn đề nội dung tăng cường huy động vốn từ bên ngồi NHTM Với tầm nhìn, hiểu biết khả có hạn nên q trình thực đề án khó tránh khỏi sai sót Em mong nhận xét bảo để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Nguyễn Thị Bất hướng dẫn, bảo tận tình giúp em hồn thành chuyên đề TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 Peter S.Rose (2001) - Quản trị Ngân hàng Thương mại Nxb Tài TS Phan Thị Thu Hà (2004) - Ngân hàng Thương mại Quản trị nghiệp vụ Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Frederik S.Mishkin (1995) - Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài Nxb Tài David Cox (1997) - Nghiệp vụ Ngân hàng Nxb Chính trị Quốc gia Lê Vinh Danh(1996)-Tiền hoạt động ngân hàng Nxb Chính trị Quốc gia TS Nguyễn Văn Tiến (2002) - Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Nxb Tài Chính Quốc hội - Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật Tổ chức Tín dụng BIDV Nam Hà Nội, Báo cáo kết kinh doanh năm 2006 - 2010 BIDV , Quyết định số 227/QĐ - HĐQT ngày 11 tháng 11 năm 2005, Quyết định Chủ tịch HĐQT ban hành “chính sách Quản lý rủi ro thị trường” 10 BIDV , Quyết định số 3330/QĐ-QLRR ngày 20 tháng năm 2006, Quyết định Tổng Giám đốc ban hành “Quy định quản lý giá trị chịu rủi ro ngoại hối (VaR ngoại hối)” Mục lục Lời mở đầu Phần : Những vấn đề huy động vốn NHTM 60 1.1 Vốn ngân hàng thương mai 1.1.1 Khái niệm vốn NHTM 3 1.1.2 Vai trò vốn NHTM 1.1.3 Đặc điểm vốn NHTM 1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 10 1.2.1 Vai trò huy động vốn NHTM 11 1.2.2 Khái niệm huy động vốn NHTM 13 1.2.3 Các phương thức huy động vốn NHTM 19 1.2.3.1 Huy động tiền gửi 19 1.2.3.2 Đi vay 20 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn NHTM 23 Phần : Thực trạng huy động vốn ngân hàng Đầu tư phát triển – chi nhánh Nam Hà Nội 30 2.1 Tổng quan chi nhánh Nam Hà Nội 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 30 2.1.2 Các hoạt động ngân hàng 33 2.2 Thực trạng huy động vốn tai chi nhánh Nam Hà Nội 36 2.3 Đánh giá công tác huy động vốn tai chi nhánh Nam Hà Nội 43 2.3.1 Những kết đạt 43 2.3.2 Hạn chế 44 2.3.3 Nguyên nhân học kinh nghiệm 45 Phần Giải pháp tăng cường huy động vốn chi nhánh Nam Hà Nội 47 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn chi nhánh Nam Hà Nội 47 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng thời gian tới 48 3.2.1 Mở rộng hình thức huy động vốn 48 3.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt 49 3.2.3 Phát triển dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn 51 3.2.4 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý huy động vốn 52 3.2.5 Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán 55 3.3 Kiến nghị 56 3.3.1 Kiến nghị NHNN 56 61 3.3.2.Kiến nghị Chính phủ 57 Kết luận 59 Tài liệu tham khảo 60 Các chữ viết tắt chuyên đề Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam BIDV Tổ chức tín dụng TCTD Ngân hàng Trung ương NHTW Ngân hàng Nhà Nước NHNN Tổ chức kinh tế - xã hội TCKT-X 62