TIEU LUAN TAI CHINH CONG

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT TIỂU LUẬN MÔN TÀI CHÍNH CƠNG ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHƯƠNG TRÌNH VAY VỐN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI SINH VIÊN NGHÈO GVHD: TS Nguyễn Anh Phong LỚP: Cao học Kinh tế - Quản lý Cơng (AG) KHĨA: 2014 - 2016 Nhóm 5: Nguyễn Thị Thanh Loan Nguyễn Thị Mỹ Linh Trần Công Kha Đỗ Thị Thúy Hà Huỳnh Hồng Anh Lê Thanh Tuyền THÁNG 5/2015 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT HSSV : Học sinh Sinh viên NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội NHCS_TDSV: Ngân hàng Chính sách_Tín dụng sinh viên NHNH : Ngân hàng Nhà Nước NHTM : Ngân hàng Thương mại NHTW : Ngân hàng Trung Ương HSSV : Học sinh, sinh viên TK&VV : Tiết kiệm vay vốn NQH : Nợ hạn UBND : Ủy Ban Nhân Dân V/v : Về việc XH : xã hội MỤC LỤC I - PHẦN MỞ ĐẦU ĐẶT VẤN ĐỀ Việc quan tâm tới học sinh, sinh viên nói chung đặc biệt học sinh, sinh viên thuộc diện sách nói riêng chủ trương đắn Đảng Nhà nước ta, có ý nghĩa quan trọng việc tạo hội học hành cho học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn đồng thời góp phần thực thắng lợi Nghị Đại hội X Đảng “Tập trung nâng cao chất lượng giáo dục – đào tạo toàn diện, phát triển nguồn nhân lực đáp ứng u cầu cơng nghiệp hóa, đại hóa theo định hướng xã hội chủ nghĩa” Sự quan tâm thể thơng qua số sách tín dụng đào tạo, trợ cấp xã hội, miễn giảm học phí, học bổng sách, học bổng khuyến khích học tập…Vì thế, nhà trường ln coi trọng cơng tác thực chế độ sách học sinh, sinh viên (HSSV) đặc biệt sách tín dụng học sinh, sinh viên Thực Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ sách tín dụng học sinh, sinh viên, sách Nhà nước nhằm thực công xã hội, nhằm hỗ trợ tạo hội cho học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi Nhà nước, góp phần trang trải chi phí học tập, sinh hoạt trường Có thể nói bước tiến quan trọng tiến trình phát triển giáo dục đại học Việt Nam, góp phần đảm bảo hội học ĐH người dân bối cảnh giáo dục đại chúng, phù hợp xu chung GDĐH giới Sau 05 năm thực Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ Chương trình tín dụng học sinh, sinh viên trở thành chương trình có ý nghĩa kinh tế, trị xã hội sâu sắc, phù hợp với nguyện vọng nhiều gia đình học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn tạo đồng thuận cao ngành, cấp cộng đồng xã hội Bởi vì, vay vốn từ chương trình giúp nhiều hộ gia đình có hồn cảnh khó khăn giảm đáng kể gánh nặng tài chính, tạo hội cho em họ có điều kiện để học tập, có nghề, vươn lên, giúp đỡ gia đình, thành đạt, góp phần phát triển kinh tế - xã hội Chương trình thực mục tiêu khơng để học sinh, sinh viên phải bỏ học khơng đủ tiền đóng học phí 5 Để đánh giá hiệu hoạt động cho vay NHCSXH, phải đánh giá góc độ hiệu xã hội hiệu kinh tế hiệu kinh tế xem xét góc độ khác nguồn vốn, phương thức quản lý, việc thu hồi, chi trả để hạn chế rủi ro, tiết kiệm chi phí, v.v Điều nhằm giúp NHCSXH tồn tại, phát triển bền vững để hướng đến thực mục tiêu hiệu xã hội Chính thế, việc phân tích tác động chương trình vay vốn sinh viên nghèo việc làm cần thiết để lý giải vấn đề Trong giới hạn đề tài này, tìm hiểu nghiên cứu tổng quát chương trình hỗ trợ vay vốn cho sinh viên nghèo, thực trạng đề xuất giải pháp, kiến nghị thời gian tới CÂU HỎI NGHIÊN CỨU - Thực trạng chương trình hỗ trợ vay vốn cho sinh viên nghèo giai đoạn 2007-2012? - Phân tích tác động chương trình hỗ trợ vay vốn sinh viên nghèo? - Giải pháp, đề xuất để tháo gỡ khó khăn thời gian tới? MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 3.1 Mục tiêu chung Tìm hiểu thực trạng chương trình hỗ trợ vay vốn cho sinh viên nghèo giai đoạn 2007-2012, phân tích cụ thể yếu tố ảnh hưởng đến chương trình như: nguồn vốn, phương thức quản lý, việc chi trả thu hồi nợ, thực cam kết trả nợ sinh viên tốt nghiệp trường Qua phân tích đánh giá hiệu thực chương trình đề xuất giải pháp để tháo gỡ khó khăn trình thực 3.2 Mục tiêu cụ thể - Đánh giá thực trạng chương trình hỗ trợ vay vốn cho sinh viên nghèo giai đoạn 2007-2012 - Xác định yếu tố ảnh hưởng đến chương trình như: nguồn vốn, phương thức quản lý, việc chi trả thu hồi nợ, thực cam kết trả nợ sinh viên tốt nghiệp trường - Phân tích đánh giá hiệu thực chương trình đề xuất giải pháp để tháo gỡ khó khăn trình thực 6 CÁC GIẢ THUYẾT - Khoảng 100% sinh viên nghèo tiếp cận chương trình vay vốn tín dụng theo Quyết định 157/2007/ QĐ- TTg Thủ tướng Chính phủ - Việc sử dụng vốn vay sinh viên có mục đích hay khơng? - Chương trình vay vốn tín dung sinh viên nghèo thực có hiệu nào? Tác động sách gia đình, xã hội PHƯƠNG PHÁP VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 5.1 Phương pháp nghiên cứu - Nghiên cứu sơ bộ: thực thơng qua phương pháp định tính Kỹ thuật thảo luận vài bạn sinh viên sử dụng nghiên cứu dùng để khám phá bổ sung mơ hình - Nghiên cứu thức: thông qua phương pháp nghiên cứu định lượng, dùng kỹ thuật thu thập thông tin trực tiếp cách vấn sinh viên (phiếu điều tra) 5.2 Mơ hình nghiên cứu - Mơ hình cơng cụ phân tích thực chứng - Sử dụng định lý thứ hai mô hình hiệu xã hội cơng để đánh giá chương trình vay vốn tín dụng - Sử dụng phần mềm thống kê SPSS 18.0 Excel 2010 PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Nội dụng: Đánh giá hiệu chương trình vay vốn tín dụng sinh viên nghèo; yếu tố ảnh hưởng đến chương trình đề xuất giải pháp để tháo gỡ khó khăn q trình thực - Khơng gian: Sinh viên nghèo Trường Đại học An Giang - Thời gian: 2007-2012 Ý NGHĨA VÀ HẠN CHẾ CỦA NGHIÊN CỨU 7.1 Ý nghĩa Kết nghiên cứu đo lường mức độ hiệu chương trình vay vốn tín dụng đơi với sinh viên nghèo, để tìm yếu tố quan trọng định hiệu đó, từ đưa giải pháp khắc phục nhằm tạo điều kiện cho sinh viên an tâm học tập nghiên cứu Phòng Cơng tác Sinh viên sử dụng kết nghiên cứu để có giải pháp hỗ trợ sinh viên khắc phục vướng mắc, khó khăn q trình thực 7.2 Hạn chế Đề tài nghiên cứu tập trung vào hiệu chương trình vay vốn tín dụng sinh viên nghèo, chưa đảm bảo đại diện cho tổng thể sinh viên toàn trường chưa so sánh với sinh viên trường khác khu vực, quy mơ khảo sát hạn chế II - PHẦN NỘI DUNG KHÁT QUÁT VỀ CHÍNH SÁCH “TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HSSV” 1.1 Mục tiêu ý nghĩa sách Chỉ thị số 21/2007/CT-TTg thực “chế độ cho vay ưu đãi để học Đại học, Cao đẳng dạy nghề” ban hành ngày 4/9/2007 Thủ tướng phủ Hơn năm năm thực chương trình tín dụng HSSV, sách thực góp phần hỗ trợ cho HSSV có hồn cảnh khó khăn tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi Nhà nước, góp phần trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt cho trình học trường Bên cạnh đó, chủ trương, sách lớn nhà nước với mục tiêu đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng cao, đào tạo đội ngũ cơng nhân có trình độ cho đất nước Chính sách tạo điều kiện cho gia đình có hồn cảnh khó khăn sống có điều kiện tiếp tục đến trường Đất nước không lãng phí nguồn nhân lực cho tương lai Mặt khác, sách nhằm mục tiêu giảm bớt áp lực lên Ngân sách nhà nước, mở rộng hệ thống Giáo dục - Đào tạo, đáp ứng nguồn lao động cho khu vực ngành kinh tế; đặc biệt giảm bớt khó khăn tài cho sinh viên Bên cạnh đó, sách có ý nghĩa quan trọng mặt xã hội nhằm thực công xã hội, tạo công cho HSSV tiếp cận với giáo dục có chất lượng cao hơn, góp phần thực thành công mục tiêu nghiệp giáo dục quốc gia 1.2 Chính sách tín dụng HSSV theo Quyết định 157 Thủ tướng Chính phủ 1.2.1 Phạm vi áp dụng Chính sách tín dụng học sinh, sinh viên áp dụng để hỗ trợ cho học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn góp phần trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt học sinh, sinh viên thời gian theo học trường bao gồm: tiền học phí; chi phí mua sắm sách vở, phương tiện học tập, chi phí ăn, ở, lại 1.2.2 Đối tượng vay vốn Học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn theo học trường đại học (hoặc tương đương đại học) cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp sở đào tạo nghề thành lập hoạt động theo quy định pháp luật Việt Nam, gồm: Học sinh, sinh viên mồ côi cha lẫn mẹ mồ côi cha mẹ người lại khơng có khả lao động Học sinh, sinh viên thành viên hộ gia đình thuộc đối tượng: - Hộ nghèo theo tiêu chuẩn quy định pháp luật - Hộ gia đình có mức thu nhập bình qn đầu người tối đa 150% mức thu nhập bình quân đầu người hộ gia đình nghèo theo quy định pháp luật 9 Học sinh, sinh viên mà gia đình gặp khó khăn tài tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh thời gian theo học có xác nhận Ủy ban nhân dân xã, phường, thị trấn nơi cư trú 1.2.3 Phương thức cho vay Việc cho vay học sinh, sinh viên thực theo phương thức cho vay thơng qua hộ gia đình Đại diện hộ gia đình người trực tiếp vay vốn có trách nhiệm trả nợ Ngân hàng Chính sách xã hội Trường hợp học sinh, sinh viên mồ côi cha lẫn mẹ mồ côi cha mẹ người lại khơng có khả lao động, trực tiếp vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội nơi nhà trường đóng trụ sở Giao Ngân hàng Chính sách xã hội thực cho vay học sinh, sinh viên 1.2.4 Điều kiện cho vay Điều kiện cho vay đơn giản hóa, cần HSSV sinh sống hộ gia đình cư trú hợp pháp địa phương HSSV năm thứ có giấy báo trúng tuyển xác nhận vào học nhà trường, HSSV năm thứ hai trở phải có xác nhận nhà trường việc theo học trường không bị xử phạt hành hành vi: cờ bạc, trộm cắp, nghiện hút, bn lậu q trình học tập Học sinh, sinh viên sinh sống hộ gia đình cư trú hợp pháp địa phương nơi cho vay có đủ tiêu chuẩn quy định đối tượng vay vốn Đối với học sinh, sinh viên năm thứ phải có giấy báo trúng tuyển giấy xác nhận vào học nhà trường Đối với học sinh, sinh viên từ năm thứ hai trở phải có xác nhận nhà trường việc theo học trường không bị xử phạt hành trở lên hành vi: cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, buôn lậu 10 1.2.5 Mức vốn cho vay Theo định số 157/2007/QĐ-TTg, mức vốn cho vay tối đa 800.000đ/tháng/HSSV Từ 03/6/2011, mức vốn cho vay tối đa 1.000.000 đồng/tháng/HSSV (Điều chỉnh theo Quyết định 853/QĐ-TTg, ngày 03/6/2011 Thủ tường Chính phủ Từ 01/8/2013, mức vốn cho vay tối đa 1.100.000 đồng/tháng/HSSV (Quyết định 1196/QĐ-TTg, ngày 19/7/2013 Thủ tướng Chính phủ điều chỉnh mức cho vay HSSV) 1.2.6 Lãi suất cho vay Các khoản cho vay từ 01/10/2007 trở áp dụng lãi suất cho vay 0,5%/tháng Từ năm 2011, lãi suất cho vay ưu đãi học sinh, sinh viên 0,65%/tháng (Điều chỉnh theo Quyết định 853/QĐ-TTg, ngày 03/6/2011 Thủ tướng Chính phủ) 1.2.7 Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ ngày đối tượng vay vốn bắt đầu nhận vốn vay ngày trả hết nợ (gốc lãi ) ghi hợp đồng tín dụng Thời hạn cho vay bao gồm thời hạn phát tiền vay thời hạn trả nợ Thời hạn phát tiền vay khoảng thời gian tính từ ngày đối tượng vay vốn nhận vay ngày HSSV kết thúc khóa học, kể thời gian HSSV nhà trường cho phép nghỉ học có thời hạn bảo lưu kết học tập (nếu có) Thời hạn phát tiền vay chia thành kỳ hạn phát tiền vay Ngân hàng Chính sách Xã hội quy định thỏa thuận với đối tượng vay vốn Thời hạn trả nợ khoảng thời gian tính từ ngày đối tượng vay vốn trả nợ đến ngày trả hết nợ (gốc lãi) Đối với chương trình đào tạo có thời gian đào tạo khơng q năm, thời gian trả nợ tối đa lần thời hạn phát tiền vay, chương trình đào tạo có thời gian đào tạo khác, thời hạn trả nợ tối đa thời hạn phát tiền vay Thời hạn trả nợ tối đa thời hạn phát tiền vay Thời hạn trả nợ chia thành kỳ hạn trả nợ Ngân hàng Chính sách Xã hội quy định 11 1.2.8 Trả nợ gốc lãi tiền vay Trong thời hạn phát tiền vay đối tượng vay vốn chưa phải trả nợ gốc lãi; lãi tiền vay tính kể từ ngày đối tượng vay vốn nhận vay đến ngày trả hết nợ gốc Đối tượng vay vốn phải trả nợ gốc lãi tiền vay lần sau học sinh, sinh viên có việc làm, có thu nhập không 12 tháng kể từ ngày học sinh, sinh viên kết thúc khoá học Mức trả nợ lần Ngân hàng Chính sách xã hội hướng dẫn thống hợp đồng tín dụng 1.2.8 Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn trả nợ chuyển nợ hạn Đến kỳ trả nợ cuối cùng, người vay có khó khăn chưa trả nợ, phải có văn đề nghị gia hạn nợ Ngân hàng Chính sách xã hội xem xét cho gia hạn nợ cho đối tượng vay vốn; thời gian gia hạn nợ tối đa 1/2 thời hạn trả nợ Trường hợp đối tượng vay vốn không trả nợ hạn theo kỳ hạn trả nợ cuối khơng phép gia hạn nợ, Ngân hàng Chính sách xã hội chuyển thành nợ hạn Ngân hàng Chính sách xã hội phối hợp với quyền địa phương, tổ chức trị - xã hội có biện pháp thu hồi nợ Ngân hàng Chính sách xã hội quy định cụ thể việc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn trả nợ chuyển nợ hạn THỰC TRẠNG CHƯƠNG TRÌNH HỖ TRỢ VAY VỐN CHO SINH VIÊN NGHÈO TRONG NĂM (2007-2012) 2.1 Kết đạt năm (01/10/2007 - 30/9/2012) NHCSXH 2.1.1 Nguồn vốn Sau 05 năm thực Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ, Chương trình tín dụng học sinh, sinh viên trở thành chương trình có ý nghĩa kinh tế, trị xã hội sâu sắc, phù hợp với nguyện vọng nhiều 12 gia đình học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn tạo đồng thuận cao ngành, cấp cộng đồng xã hội Tóm tắt số liệu nguồn vốn sau năm hoạt động (từ 01/10/2007 đến 31/12/2012) theo báo cáo NHCSXH đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn em học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn, cụ thể sau: ĐVT: Tỷ đồng Từ 01/10/2007 đến 31/12/2012 Tổng nguồn vốn Nguồn vốn Tỷ lệ (%) 36.125 100% Trong đó: Vốn ngân sách cấp 1.495 4,1% Vốn vay phát hành trái phiếu 34.630 95,9% Chính phủ bảo lãnh 2.1.2 Cho vay - Với số vốn có triệu lượt học sinh vay vốn, với doanh số cho vay đạt 43.000 tỷ đồng - Tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2012, có gần 1,9 triệu hộ gia đình vay vốn 2,3 triệu em học, với dư nợ đạt gần 36.000 tỷ đồng Việc cho vay đảm bảo đối tượng 2.1.3 Thu hồi - Công tác thu hồi nợ bước đầu đạt kết đáng khích lệ 13 - Tỷ lệ nợ q hạn thấp Nhiều gia đình hết khó khăn tự nguyện hoàn trả vốn vay trước hạn - Doanh số thu nợ 05 năm qua đạt 7.776 tỷ đồng - Mức cho vay điều chỉnh tăng nhiều lần để đảm bảo hỗ trợ em đóng học phí hỗ trợ phần chi phí sinh hoạt 2.1.4 Cơng tác quản lý cho vay Đạt kết Bộ, ngành, quyền địa phương cấp, tổ chức trị - xã hội làm tốt công tác thông tin, tun truyền sách: - Q trình tổ chức thực có đạo kiên quyết, kịp thời Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ, phối hợp chặt chẽ Bộ, ngành từ Trung ương đến địa phương việc đảm bảo bố trí đủ nguồn vốn, tháo gỡ kịp thời khó khăn, vướng mắc, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát - Phương pháp tổ chức thực Ngân hàng Chính sách xã hội huy động sức mạnh tổng hợp tổ chức trị - xã hội, Tổ Tiết kiệm vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội chủ động phối hợp với Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Lao động – Thương binh Xã hội Bộ, ngành có liên quan để tháo gỡ khó khăn, khơng ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, cải tiến quy trình thủ tục cho vay như: xây dựng Trang thông tin (WebSite) đầy đủ đối tượng vay, trình vay, sử dụng hoàn trả vốn vay; chuyển từ cho vay trực tiếp học sinh, sinh viên sang cho vay thông qua hộ gia đinh; giải ngân qua thẻ ATM, việc cho vay bình xét cơng khai thơng qua 203.000 Tổ Tiết kiệm vay vốn 2.1.5 Tác dụng Vốn vay từ Chương trình giúp nhiều hộ gia đình có hồn cảnh khó khăn giảm đáng kể gánh nặng tài chính, tạo hội cho em họ có điều kiện để học tập, có nghề, vươn lên, giúp đỡ gia đình, thành đạt, góp phần phát triển kinh tế - xã hội 14 Chương trình thực mục tiêu không để học sinh, sinh viên phải bỏ học khơng đủ tiền đóng học phí 2.2 Kết thực cho vay NHCSXH chi nhánh An Giang - Doanh số cho vay đến 30/9/2012 đạt 583.712 triệu đồng; với 36.067 HSSV vay vốn, năm học 2007 - 2008 đạt 83.866 triệu đồng; năm học 2008 - 2009 đạt 111.635 triệu đồng, tăng 33%; năm học 2009 - 2010 đạt 147.527 triệu đồng, tăng 32%; năm học 2010 - 2011 118.213 triệu đồng, giảm 19,8%; năm học 2011 - 2012 122.471 triệu đồng, tăng 3,6% - Doanh số thu nợ đạt 38.895 triệu đồng, năm 2010: 5.948 triệu đồng, năm 2011: 13.290 triệu đồng, tháng đầu năm 2012 16.490 triệu đồng - Trong năm 2011 thơng báo xóa nợ 15 triệu đồng bàn giao dư nợ cho vay trực tiếp HSSV có địa thường trú ngồi tỉnh 157 triệu đồng với 38 sinh viên - Nợ hạn 7.772 triệu đồng, chiếm 1,4 % tổng dư nợ - Nợ khoanh 224 triệu đồng, chiếm 0,04 % tổng dư nợ - Tổng dư nợ đến 30/09/2012 550.752 triệu đồng với 35.273 học sinh sinh viên dư nợ 2.3 Cơ cấu cho vay theo đối tượng thụ hưởng a) Đối tượng hộ nghèo dư nợ 54.881 triệu đồng với 3.119 hộ chiếm 10,08% tổng số hộ vay vốn (tỷ lệ năm 2007: 11,36%, năm 2008: 7,76%, năm 2009: 14,0%, năm 2010: 12,98%, năm 2011: 9,94%); so với khu vực Đồng sông Cửu Long tỷ lệ 17,1% Tỷ lệ huyện, thị xã thuộc tỉnh: Long Xuyên 10,9%, Châu Thành 13,0%, Châu Phú 8,1%, Chợ Mới 13,2%, Phú Tân 6,2%, Tân Châu 2,6%, Tịnh Biên 15,0%, Tri Tôn 17,9%, Thoại Sơn 7,6%, An Phú 9,4%, Châu Đốc 12,8% b) Đối tượng hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa 150% thu nhập bình quân đầu người hộ nghèo dư nợ 121.657 triệu đồng với 6.560 hộ chiếm 21,2% tổng số hộ vay vốn (tỷ lệ năm 2007: 5,89%, năm 15 2008: 22,19%, năm 2009: 16,96%, năm 2010: 17,36%, năm 2011: 20,47%); so với khu vực Đồng sông Cửu Long tỷ lệ 14,0% Tỷ lệ huyện, thị xã thuộc tỉnh: Long Xuyên 32,3%, Châu Thành 20,3%, Châu Phú 4,7%, Chợ Mới 21,0%, Phú Tân 2,3%, Tân Châu 86,7%, Tịnh Biên 9,5%, Tri Tôn 4,1%, Thoại Sơn 1,0%, An Phú 2,4%, Châu Đốc 48,6% c) Đối tượng hộ có hồn cảnh khó khăn đột xuất tài tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh dư nợ 373.903 triệu đồng với 21.235 hộ chiếm 68,66% tổng số hộ vay vốn (tỷ lệ năm 2007: 82,72%, năm 2008: 70,0%, năm 2009: 69,0%, năm 2010: 69,62%, năm 2011: 69,54%); so với khu vực Đồng sông Cửu Long tỷ lệ 68,76% Tỷ lệ huyện, thị xã thuộc tỉnh: Long Xuyên 56,3%, Châu Thành 66,7%, Châu Phú 87,2%, Chợ Mới 65,8%, Phú Tân 91,5%, Tân Châu 10,7%, Tịnh Biên 75,5%, Tri Tôn 78,0%, Thoại Sơn 91,4%, An Phú 88,2%, Châu Đốc 38,6% d) Đối tượng HSSV mồ côi dư nợ 310 triệu đồng với 18 hộ chiếm 0,06% tổng số hộ vay vốn (tỷ lệ năm 2007: 0,03%, năm 2008: 0,05%, năm 2009: 0,04%, năm 2010: 0,04%, năm 2011: 0,05%) Qua số liệu trên, nhìn chung ta thấy tỷ lệ hộ nghèo vay vốn biến động giảm qua năm, đối tượng hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa 150% thu nhập bình quân đầu người hộ nghèo lại biến động tăng ngược với tỷ lệ hộ nghèo Xu hướng diễn biến hợp lý với Quyết định 157/2007/QĐ-TTg đối tượng mở rộng hơn, đối tượng hộ gia đình có mức thu nhập bình qn đầu người tối đa 150% thu nhập bình quân đầu người hộ nghèo, hộ gia đình có khó khăn đột xuất tài xem xét cho vay vốn Tuy nhiên, tỷ lệ theo đối tượng thụ hưởng huyện, thị xã tỉnh có chênh lệch, không đồng như: cấu hộ nghèo vay vốn HSSV chiếm 10,8% có thị xã Tân Châu chiếm 2,6%; cấu hộ cận nghèo có mức thu nhập bình qn đầu người tối đa 150% thu nhập bình quân đầu người hộ nghèo vay vốn HSSV chiếm 21,2% có thị xã Tân Châu chiếm 86,7% số huyện tỷ lệ thấp: Thoại Sơn 1%, Phú Tân 2,3% đối tượng hộ có hồn cảnh khó khăn đột xuất tài tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh có cấu 16 bình qn tỉnh 68,66% có huyện cao: Phú Tân 91,5%, Thoại Sơn 91,4% Riêng đối tượng thuộc diện hộ gia đình có hồn cảnh khó khăn đột xuất tài tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh nhận thức chưa đầy đủ nên việc xác nhận cho đối tượng vay vốn nhiều điạ phương chưa xác làm cho nhu cầu vay vốn tăng đột biến giai đoạn đầu triển khai thực Chương trình Đến tháng 8/2010, NHCSXH Bộ ngành kịp thời đề xuất Thủ tướng Chính phủ xem xét chấn chỉnh kịp thời theo hướng hộ vay vốn không khó khăn khơng tiếp tục thụ hưởng ưu đãi nhằm đảm bảo công thực sách 2.4 Cơ cấu cho vay theo trình độ đào tạo - Dư nợ cho vay HSSV học đại học: 259.750 triệu đồng, chiếm 47,2%/tổng dư nợ, với 14.206 HSSV, chiếm 40,3%/tổng số HSSV vay vốn - Dư nợ cho vay HSSV học Cao đẳng: 143.996 triệu đồng, chiếm 26,0%/tổng dư nợ, với 9.285 HSSV, chiếm 26,3%/tổng số HSSV vay vốn - Dư nợ cho vay HSSV học Trung cấp: 146.816 triệu đồng, chiếm 25,6%/tổng dư nợ, với 11.759 HSSV, chiếm 33,3%/tổng số HSSV vay vốn - Dư nợ cho vay HSSV Sơ cấp nghề: 190 triệu đồng, với 23 HSSV, chiếm 0,1%/tổng số HSSV vay vốn NHỮNG KHÓ KHĂN, HẠN CHẾ - Một số địa phương thực chưa kịp thời chưa thực tốt việc xác nhận đối tượng theo Thông tư 27/2007/TT-BLĐTBXH ngày 30/11/2007 Thông tư 34/2011/TT-BLĐTBXH ngày 24/11/2011 Bộ LĐTBXH dẫn đến hộ vay chậm tiếp cận vốn NHCSXH, khó quản lý thu hồi trường hợp cho vay sai đối tượng - Cơ hộ vay HSSV có ý thức trách nhiệm trả nợ đến hạn Tuy nhiên số trường hợp trường khơng có việc làm, khơng có thu nhập làm công việc thời vụ, trái ngành nghề học, thu nhập thấp gia đình thuộc diện hộ nghèo, cận nghèo, khó khăn việc thu hồi nợ đến hạn hộ gặp nhiều khó khăn 17 - Tổng nợ hạn (NQH) 7.772 triệu đồng, chiếm 1,4 % tổng dư nợ; NQH phân theo trình độ đào tạo có tỷ lệ sau: Trung cấp chiếm tỷ lệ cao 51,16% tổng NQH (3.976 triệu đồng); Đại học chiếm 27,17% tổng NQH (2.112 triệu đồng); Cao đẳng chiếm 21,36% tổng NQH (1.660 triệu đồng); Sơ cấp nghề chiếm 0,31% tổng NQH (24 triệu đồng) - Vẫn mơt số trường Đại học, Cao đẳng, Trung cấp tỉnh xác nhận HSSV vay vốn chưa đầy đủ nội dung theo mẫu biểu qui định nên NHCSXH gặp khó việc xác định mức cho vay, thời hạn cho vay, đăng ký thông tin phần mềm quản lý,… Một số trường chưa có quy định cụ thể việc quản lý giấy cam kết trả nợ HSSV, gây khó khăn cho việc thu hồi vốn vay; Đa số trường chưa cung cấp thông tin HSSV q trình học tập vi phạm, ngưng học, thơi học, lưu ban, dẫn tới khó khăn việc giải ngân học kỳ II việc thu hồi nợ - Việc cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn thực ủy thác phần qua tổ chức trị xã hội Tuy nhiên, cán tổ chức trị xã hội cấp xã thường xuyên thay đổi chuyên môn nghiệp vụ chưa sâu sát, nên q trình chuyển tải thơng tin xác nhiều hạn chế Mặt khác, khâu tuyên truyền phổ biến sách cán đồn thể cấp xã, Tổ trưởng tổ TK&VV số nơi chưa tốt, chưa đến nơi, đến chốn nên dẫn đến số hộ vay chưa biết lãi suất cho vay, thời điểm nhận tiền vay lần, thời hạn trả nợ, ĐÁNH GIÁ TÁC DỤNG CỦA CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HSSV Chính sách tín dụng HSSV thể ý nghĩa xã hội sâu sắc, phù hợp với xu phát triển xã hội, tạo đồng thuận cao quyền ngành, cấp, đặc biệt dân nghèo, dân vùng khó khăn có em học Chính phủ đầu tư vào việc phát triển nguồn nhân lực đường phát triển kinh tế xã hội cách ổn định bền vững Ngoại tác tích cực sách tín dụng HSSV nhằm hỗ trợ em HSSV thuộc diện có hồn cảnh khó khăn tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi Nhà nước, góp phần trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt trình học trường 18 Chương trình thực với lãi suất ưu đãi 0.65%/tháng, thời gian học tập trường chưa phải trả nợ gốc lãi, vay chấp tài sản Điều giúp cho tất HSSV có hồn cảnh khó khăn trúng tuyển vào trường đại học, cao đẳng có hội đến trường Đây sách Nhà nước nhằm thực công xã hội, tạo hội cho HSSV có hồn cảnh khó khăn tiếp cận với giáo dục cấp độ cao, góp phần thực thành công mục tiêu nghiệp giáo dục Quốc gia Chính sách đời rút ngắn khoảng cách người giàu nghèo, giúp xã hội công hơn, đất nước đào tạo nhiều nhân tài hơn, giúp đẩy nhanh trình phát triển kinh tế - xã hội quốc gia Mô hình hoạt động NHCSXH mang tính xã hội cao, với mạng lưới hoạt động rộng khắp đến rận khóm, ấp tỉnh huy động sức mạnh tổng hợp toàn xã hội tham gia nên việc thực chế sách tín dụng NHCSXH nói chung tín dụng HSSV nói riêng đạt kết tốt Sự phối hợp NHCSXH, tổ chức trị xã hội, nhà trường người vay tạo mắc xích tốt cơng tác quản lý nâng cao chất lượng đào tạo trường Bên cạnh đó, sách có tác động tích cực đến nhà trường nguồn thu kinh phí ổn định, tránh tình trạng nợ học phí sinh viên Măt khác sách tạo tâm lý n tâm cho HSSV có hồn cánh khó khăn tiếp tục học tập, phấn đấu tạo chỗ đứng cho xã hội Sau năm năm thực hiện, sách tín dụng HSSV sách có ý nghĩa kinh tế, trị xã hội, hợp lòng dân, tạo đồng thuận cao ngành, cấp, cộng đồng xã hội Điều khẳng định chủ trương Đảng, Chính phủ vay tín dụng HSSV theo Quyết định 157/QĐ-TTg đắn, phù hợp với nguyện vọng nhân dân xu phát triển xã hội Đây chương trình có tính nhân văn sâu sắc, tính xã hội hóa cao, liên quan đến nhiều cấp, nhiều ngành, nhiều tổ chức, cá nhân từ trung ương đến địa phương tham gia thực từ khâu tạo lập, huy động nguồn vốn đến việc tổ chức cho vay, thu hồi xử lý nợ Chương trình tạo gắn kết kinh tế với xã hội cơng tác xóa đói 19 giảm nghèo, an sinh xã hội, bình đẳng giáo dục, góp phần tạo nguồn nhân lực cho phát triển kinh tế, xã hội đất nước GIẢI PHÁP TỔ CHỨC THỰC HIỆN TRONG THỜI GIAN TỚI Tranh thủ đạo Chính phủ, phối kết hợp với Bộ, ngành để tiếp nhận nguồn vốn từ ngân sách, vốn vay ưu đãi Chính phủ Bám sát diễn biến thị trường, ủng hộ, tạo điều kiện Bộ Tài triển khai tích cực việc phát hành trái phiếu Chính phủ bảo lãnh Đồng thời, tăng cường công tác thu hồi nợ đến hạn để bổ sung vào nguồn vốn cho vay Đẩy mạnh cơng tác xã hội hóa cơng tác tín dụng để huy động sức mạnh tổng hợp toàn thể xã hội giúp người nghèo đối tượng sách Phát huy vai trò trách nhiệm ngành, cấp, tổ chức hệ thống trị việc tổ chức thực đảm bảo chương trình đạt hiệu Các trường, sở đào tạo, tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác, Tổ TK &VV có trách nhiệm phối hợp việc giám sát, quản lý sử dụng vốn vay mục đích, đối tượng Tăng cường tập huấn nghiệp vụ cho cán Hội, đoàn thể, cán Ban Xóa đói giảm nghèo cấp xã Tổ TK&VV thông qua họp giao ban xã Không ngừng củng cố nâng cao chất lượng hoạt động Tổ TK&VV; xây dựng Tổ TK&VV thực cầu nối hữu hiệu Ngân hàng với người vay; Tổ trưởng Tổ TK&VV người gần gũi hộ gia đình vay vốn, người đào tạo, tập huấn nắm bắt quy trình, nghiệp vụ ngân hàng, tâm tư, nguyện vọng, diễn biến đời sống kinh tế, xã hội hộ gia đình, có trách nhiệm hướng dẫn, giúp đỡ tổ viên việc vay vốn, thông báo, đôn đốc hộ vay để trả nợ theo kế hoạch thỏa thuận Thực công tác bình xét cho vay Tổ TK&VV có quản lý giám sát quyền sở, tổ chức trị - xã hội đảm bảo cơng khai, minh bạch, phát huy quyền làm chủ nhân dân q trình triển khai chủ trương, sách Hạn chế tiêu cực, lợi dụng sách, thất thoát vốn Nhà nước Tiếp tục nâng cao chất lượng hoạt động Tổ giao dịch lưu động NHCSXH Duy trì lịch giao dịch cố định, tổ chức giao dịch hàng tháng xã vay, thu hồi nợ, xử lý nợ đến hạn theo quy định, cải tiến hồ sơ, thủ tục vay vốn nhằm phục vụ 20 thuận lợi, nhanh chóng, xác cho đối tượng thụ hưởng Phối hợp chặt chẽ với Đoàn thể, quyền địa phương để xử lý nghiêm túc hộ vay hạn có khả điều kiện cố tình chây ỳ khơng chịu trả Đẩy mạnh cơng tác tun truyền sách cho vay HSSV theo Quyết định 157/2007/QĐ-TTg đến HSSV, hộ gia đình hiểu thực sách, nâng cao ý thức, trách nhiệm họ việc vay vốn hoàn trả nợ vay Phối hợp ngành, sở đào tạo, các tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác quyền địa phương thường xuyên kiểm tra giám sát nhằm chấn chỉnh, khắc phục kịp thời tồn tại, sai sót, đồng thời xử lý nghiêm trường hợp lợi dụng sách, cố ý thực sai chế độ, sai sách quy định ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ 6.1 Đề xuất Để chương trình phát huy tính hiệu quả, ổn định phát triển bền vững, xin kiến nghị, đề xuất nội dung sau: Đề xuất với Chính phủ, Bộ, ngành tiếp tục tháo gỡ khó khăn, vướng mắc để tạo lập nguồn vốn cho vay chương trình theo hướng ổn định bền vững Hiện nay, có 4,1% nguồn vốn cấp từ ngân sách trung ương, lại 95,9% nguồn vốn huy động trái phiếu phủ, vốn vay ngắn hạn, thời hạn vay thường từ 7-8 năm nên nguồn vốn ln tình trạng cân đối, bị động thiếu bền vững Đề nghị Bộ Tài tạo điều kiện bố trí nguồn vốn để NHCSXH chủ động kịp thời giải ngân chương trình cho vay HSSV Tăng cường trách nhiệm quyền địa phương việc xác định đối tượng vay vốn; nâng cao ý thức việc sử dụng vốn nghĩa vụ trả nợ người vay; cung cấp Giấy xác nhận HSSV đầy đủ thơng tin theo quy định Vì sở để Ngân hàng chuyển tải bảo tồn nguồn vốn Chính phủ đến đối tượng thụ hưởng nhanh nhất, hiệu Chương trình tín dụng HSSV chương trình có tính chất xã hội hóa cao từ lúc cho vay đến thu hồi nợ Để nguồn vốn thực phát huy hiệu quả, hạn 21 chế thấp rủi ro, tăng nhanh vòng quay vốn giúp cho nhiều hệ HSSV nghèo, hồn cảnh khó khăn thụ hưởng, đòi hỏi nhiều cấp, nhiều ngành, nhiều tổ chức, hộ gia đình HSSV phải có trách nhiệm việc quản lý, giám sát sử dụng vốn vay đặc biệt trách nhiệm trả nợ tiền vay đầy đủ hạn cam kết với ngân hàng 6.2 Kiến nghị - Đối với NHCSXH Nhu cầu vay vốn HSSV ngày tăng ngân hàng cần có biện pháp phân bổ nguồn vốn cho vay hợp lý chương trình cho vay để giải kịp thời đề nghị yêu cầu vay vốn NHSCXH cần trực tiếp điều tra cụ thể tình hình điều kiện thực tế HSSV để có mức cho vay hợp lý, sát với nhu cầu đời sống thực tế Cần kiểm tra, theo dõi hồ sơ trước cho vay cách chặt chẽ để đảm bảo cho vay đối tượng, mục đích sử dụng vốn vay NHCSXH cần làm rõ thông tin thủ tục vay vốn, nên đơn giản bớt thủ tục rườm rà, giúp giải thắc mắc hay khó khăn sinh viên trình vay vốn Đồng thời cần có phận chuyển tiếp nhận giải khó khăn q trình vay vốn để đảm bảo việc xử lý nhanh chóng trường hợp gặp khó khăn, sai xót giúp HSSV nhận tiền vay với thời gian sớm nhằm đáp ứng kịp thời cho việc học tập Cần chuẩn bị vốn đầy đủ trước thời điểm giải ngân để tránh tình trạng thiếu chừng Nên tiến hành giải ngân vào đầu năm học để tránh tình trạng giải ngân chậm gây khó khăn cho việc chi tiêu học tập đóng học phí Đảm bảo liên kết thơng tin từ NHTW đến NHCSXH tỉnh, NHCSXH cấp huyện, UBND cấp trực thuộc, Tổ TK&VV hộ gia đình vay vốn sinh viên để tránh trường hợp gặp sai sót trình xử lý thẩm định hồ sơ vay vốn sinh viên 22 - Đối với UBND cấp trực thuộc Tổ TK&VV Trong trình thực hiện, quan đồn thể, quyền địa phương nên xác định rõ trách nhiệm mình, quan tâm giúp đỡ tạo điều kiện cho sinh viên có hồn cảnh khó khăn địa phương nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn vay, nên làm tốt việc xác nhận, lựa chọn đối tượng khó khăn thụ hưởng chương trình, khơng lợi ích cá nhân hay thiên vị tiêu cực việc xác nhận Tạo điều kiện cho sinh viên tiếp cận với nguồn vốn vay, nên xét duyệt giải ngân công khai để tránh tình trạng tiêu cực Bên cạnh đó, cần phải đảm bảo liên kết thông tin với NHCSXH gia đình sinh viên vay vốn Nắm rõ trách nhiệm quyền hạn trình lập hồ sơ đến lúc giải ngân để kịp thời xử lý khó khăn giúp đỡ cho sinh viên việc làm hồ sơ nhận tiền - Đối với học sinh sinh viên hộ gia đình Cần phải đảm bảo nắm bắt kịp thời thơng tin từ phía NHCSXH, UBND cấp trực thuộc Tổ TK&VV, thường xuyên liên lạc, cập nhật thông tin sớm để hưởng chế độ sách theo quy định Trước vay vốn, cần tìm hiểu thơng tin cụ thể chương trình cho vay HSSV như: quy trình vay vốn, thủ tục, hồ sơ vay vốn,…để tránh thời gian sai xót Sử dụng mục đích vay vốn cam kết trả nợ hạn cho NHCSXH TÀI LIỆU THAM KHẢO Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg, ngày 27 tháng 09 năm 2007 sách tín dụng HSSV, Thủ tướng Chính phủ 23 Quyết định số 853/QĐ-TTg, ngày 03/6/2011 việc Điều chỉnh mức vay vốn HSSV, Thủ tướng Chính phủ Quyết định só 1196/QĐ-TTg, ngày 19/7/2013 việc Điều chỉnh mức vay vốn HSSV, Thủ tướng Chính phủ Hướng dẫn số 2162A/NHCS-TD, ngày 02 tháng 10 năm 2007 Tổng Giám đốc Ngân hàng Chính sách Xã hội thực cho vay HSSV Báo cáo tổng kết 05 năm thực Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ tín dụng HSSV Ngân hàng Chính sách Xã hội Báo cáo tổng kết 05 năm thực Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ tín dụng HSSV Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh Tỉnh An Giang  ... đình nghèo theo quy định pháp luật 9 Học sinh, sinh viên mà gia đình gặp khó khăn tài tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh thời gian theo học có xác nhận Ủy ban nhân dân xã, phường,... 1,0%, An Phú 2,4%, Châu Đốc 48,6% c) Đối tượng hộ có hồn cảnh khó khăn đột xuất tài tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh dư nợ 373.903 triệu đồng với 21.235 hộ chiếm 68,66% tổng số... lệ thấp: Thoại Sơn 1%, Phú Tân 2,3% đối tượng hộ có hồn cảnh khó khăn đột xuất tài tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh có cấu 16 bình qn tỉnh 68,66% có huyện q cao: Phú Tân 91,5%,