Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng thương mại

Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay, thanh toán không dùng tiền mặt đã và đang trở thành phương tiện thanh toán phổ biến, được nhiều quốc gia khuyến khích sử dụng, đặc biệt là đối với các giao dịch thương mại, các giao dịch có giá trị và khối lượng lớn. Nhằm bắt kịp tiến trình phát triển của các nước trên thế giới, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đã và đang dần phát triển cũng như cung cấp cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ thẻ với nhiều tính năng vượt trội, nhiều tiện ích, giúp khách hàng có thể tiết kiệm thời gian, tăng tính an toàn cho tài khoản của khách hàng . Thẻ ngân hàng xuất hiện là sự kết hợp của khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng. Sự ra đời của thẻ là một bước tiến vượt bậc trong hoạt động thanh toán thông qua ngân hàng .Bên cạnh hoạt động thẻ còn nhằm mang lại nguồn vốn huy động với lãi suất thấp cho ngân hàng. Nhằm tìm hiểu sâu hơn về hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong lĩnh vực thẻ nên nhóm chọn đề tài :” Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ hiện nay của các NHTM tại Việt Nam”

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

DH8NH



ĐỀ TÀI

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

2 Nguyễn Thanh Tâm

3 Nguyễn Anh Thư

4 Nguyễn Thị Xuân Mai

5 Lê Thị Huyền Trân

Long Xuyên, tháng 07 năm 2010

Mục Lục DH8NH Nhóm 3

MỤC LỤC

Trang

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU

1.1 Lý do chọn đề tài 1

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1

1.3 Phạm vi nghiên cứu 1

1.4 Phương pháp nghiên cứu 2

CHƯƠNG 2 : CƠ SỠ LÝ THUYẾT 3

2.1.Khái niệm về thẻ ATM 3

2.2Đặc điểm cấu tạo của thẻ 4

2.3.Phân loại thẻ 4 2.3.1 Theo đặc tính của thẻ 5

2.3.2Theo chủ thẻ phát hành 5

2.3.3Theo tính chất thanh toán 5

2.3.4Theo hạn mức tín dụng 5

2.3.5Theo phạm vi sử dụng 5

2.4 Tiện ích và những hạn chế khi sử dụng thẻ ATM 6

2.4.1 Tiện ích 6

2.4.2 Hạn chế 7

2.5 Hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại 8

2.5.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động thanh toán thẻ 8

Mục Lục DH8NH Nhóm 3

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TRONG 2007_2009

3.1 Tình hình chung hoạt động thanh toán thẻ của các NHTM ở Việt Nam 14

3.2 Thực trạng thanh toán thẻ của 3 NHTM: Sacombank, Đông Á, Vietcombank 15

3.3 Các loại thẻ hiện nay của các ngân hàng 17

3.3.1.Ngân hàng Đông Á 17

3.3.2.Vietcombank 17

3.3.3.Sacombank 18

CHƯƠNG 4: ĐÁNH GIÁ VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN - PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THUONG MẠI Ở VIỆT NAM 4.1 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ của các NHTM Việt Nam .19

4.1.1 Những thuận lợi 19

4.1.2 Những khó khăn 20

4.2 Đánh giá tìm năng hoạt động thẻ ờ An Giang 21

4.3 Giải pháp 21

CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN 25

Danh mục chữ viết tắt DH8NH Nhóm 3

Danh mục bảng và hình DH8NH Nhóm 3

DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH

Bảng 3.1: Doanh thu thanh toán của 3 ngân hàng

Vietcombank,Đông Á, Sacombank

Bảng 3.2: Số lượng thẻ phát hành

Hình 1: Biểu đồ doanh thu thanh toán

Hình 2: Biểu đồ biểu hiện số lượng thẻ phát hành

Chương I: Giới thiệu DH8NH Nhóm 3

CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU

- -1.1 Lý do chọn đề tài:

Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay, thanh toán không dùng tiền mặt

đã và đang trở thành phương tiện thanh toán phổ biến, được nhiều quốc gia khuyến khích sửdụng, đặc biệt là đối với các giao dịch thương mại, các giao dịch có giá trị và khối lượnglớn Nhằm bắt kịp tiến trình phát triển của các nước trên thế giới, hệ thống ngân hàngthương mại Việt Nam đã và đang dần phát triển cũng như cung cấp cho khách hàng nhữngsản phẩm dịch vụ thẻ với nhiều tính năng vượt trội, nhiều tiện ích, giúp khách hàng có thểtiết kiệm thời gian, tăng tính an toàn cho tài khoản của khách hàng Thẻ ngân hàng xuất hiện

là sự kết hợp của khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng Sự ra đời của thẻ làmột bước tiến vượt bậc trong hoạt động thanh toán thông qua ngân hàng Bên cạnh hoạtđộng thẻ còn nhằm mang lại nguồn vốn huy động với lãi suất thấp cho ngân hàng Nhằm tìmhiểu sâu hơn về hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong lĩnh vực thẻ nên nhóm chọn đề

tài :” Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ hiện nay của các NHTM tại Việt Nam”

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

Việc nghiên cứu đề tài nhằm đạt một số mục tiêu sau:

• Tìm hiểu sản phẩm thẻ của ngân hàng thương mại

• Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại Việt Nam

• Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàngthương mại

1.3 Phạm vi nghiên cứu

 Thời gian:

• Thời gian nghiên cứu đề tài từ 15/6/2010 đến 10/7/2010

• Do hạn chế thời gian nghiên cứu nên chỉ tập trung hoạt động kinh doanh của ngânhàng thương mại Việt Nam trong giai đoạn 2007-2009

 Không gian:

• Tập trung 3 ngân hàng điển hình : Sacombank, Đông Á, Vietcombank

• Đi sâu vào đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ, không khai thác nhiều nhữnglĩnh vực chuyên môn thuộc công nghệ thẻ

Chương I: Giới thiệu DH8NH Nhóm 3

1.4 Phương pháp nghiên cứu

 Thu thập số liệu:

Từ internet,các bảng cáo bạch của những ngân hàng trong khoảng 2007-2009, các bài báoliên quan về hoạt động thẻ của ngân hành thương mại tại Việt Nam

 Xử lý số liệu

• Dùng phương pháp so sánh để đánh giá xu hướng chung về số lượng thẻ phát hành

và doanh số thanh toán qua thẻ

Chương II: Cơ sở lý thuyết DH8NH Nhóm 3

CHƯƠNG II: CƠ SỞ LÝ THUYẾT

- -2.1. Khái niệm thẻ 1

Thẻ ATM là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do các ngân hàng haycác tổ chức tài chính phát hành và cung cấp cho khách hàng Khách hàng có thể sử dụng thẻnày để gửi hoặc rút tiền tại các ngân hàng hay các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc có thểthanh toán tiền hàng hóa dịch vụ

Tại Việt Nam thẻ ATM thường được hiểu là thẻ ghi nợ, hay còn gọi là thẻ ghi nợ nộiđịa là loại thẻ có chức năng rút tiền dựa trên cơ sở ghi nợ vào tài khoản Chủ tài khoản phải

có sẵn tiền trong tài khoản từ trước và chỉ được rút trong giới hạn tiền có trong tài khoản củamình Một số ngân hàng cho phép rút đến mức 0 đồng, tuy có một số ngân hàng khác yêucầu bắt buộc phải để lại một số tiền tối thiểu trong tài khoản

Tuy nhiên, trong thực tế thẻ ghi nợ vẫn có thể rút tiền ở mức âm, hay rút thấu chi,như một dịch vụ tín dụng giá trị gia tăng mà các ngân hàng triển khai cho các chủ tài khoảndựa trên cơ sở có tài sản thế chấp, có sự tin cậy nhất định, hoặc thực hiện phương thức trảlương qua tài khoản

Thẻ ATM trong thực tế còn là tên gọi khái quát, chung nhất cho các loại thẻ sử dụngđược trên máy giao dịch tự động (ATM), bao gồm trong nó cả các loại thẻ tín dụng (như thẻVisa, MasterCard, thẻ American Express) Thẻ tín dụng dựa trên yếu tố hạn mức tín dụng,theo đó tùy loại thẻ và tùy khách hàng, ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức tíndụng nhất định Hạn mức tín dụng là số tiền tối đa chủ thẻ được chi tiêu trong một khoảngthời gian nào đó (1 tháng, 45 ngày hay hơn) Khách hàng có thể rút số tiền được ngân hàngcấp đó trong thời hạn nhất định và buộc phải thanh toán khi đáo hạn Nếu quá hạn mức tíndụng chưa thanh toán kịp ngân hàng sẽ tính lãi suất cao

Điểm khác biệt của loại thẻ tín dụng này so với thẻ ghi nợ nói trên, ngoài yếu tố tíndụng như một đặc điểm ngày càng mờ nhòe (vì trong thực tế thẻ ghi nợ vẫn có thể chấpnhận tín dụng, và thẻ tín dụng vẫn có thể rút tiền dựa trên yếu tố ghi nợ vào tài khoản), là thẻtín dụng thường có thể thực hiện tại các điểm chấp nhận giao dịch bằng thẻ trên toàn cầu,khác biệt với loại thẻ ghi nợ nội địa chỉ chấp nhận giao dịch trong nước (hoặc hạn chế ởvùng mậu biên các quốc gia lân cận)

1 http://vi.wikipedia.org/wiki_ATM

Chương II: Cơ sở lý thuyết DH8NH Nhóm 3

2.2 Đặc điểm cấu tạo của thẻ

Chiếc thẻ ATM, từ khi mới ra đời cho tới nay đã có nhiều thay đổi mục đích là muốntăng thêm độ an toàn và tiện dụng hơn cho khách hàng Ngày nay với sự phát triển của côngnghệ thông tin dẫn đến có một số loại thẻ được gắn thêm một con chip điện tử nhằm làmtăng độ an toàn cho thẻ, tăng khả năng lưu trử cho thẻ

Hầu hết các loại thẻ hiện nay điều được cấu tạo bằng nhựa cứng (plastis), có kích cở84mm x 54mm x 0,76mm, các góc điều được gọt tròn gồm có hai mặt:

Mặt trước của thẻ:

 Tên, biểu tượng thẻ và huy hiệu của tổ chức phát hành thẻ

 Số thẻ: là số dành riêng cho mối chủ thẻ, số này được làm nổi trên thẻ

 Ngày hiệu lực của thẻ: là thời hạn mà thẻ này được lưu hành

Tính chất thanh toán

Hạn mức tín dụng

Phạm vi

sử dụng

Chương II: Cơ sở lý thuyết DH8NH Nhóm 3

2.3.1 Phân loại theo đặc tính của thẻ

Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): là loại thẻ nhựa, mặt sau của thẻ có một băng

từ Thẻ này được sử dụng phổ biến nhất hiện nay

Thẻ thông minh ( thẻ có bộ xử lý chip): là thế hệ mới nhất của thẻ ATM, do

có con “chip” nên độ an toàn của thẻ cao hơn nhiều thẻ băng từ

2.3.2 Phân loại theo chủ thẻ phát hành

Thẻ do ngân hàng phát hành: là loại thẻ giúp khách hàng sử dụng linh hoạt

tài khoàn của mình tại ngân hàng, loại thẻ này hiện đang sử dụng rất phổ biến khôngnhững trong nước mà còn cả thế giới

Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: là các loại thẻ du lịch, giải trí

do các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành và được lưu hành trên toàn cầu

2.3.3. Phân loại theo tính chất thanh toán

Thẻ tín dụng (Credit Card): là loại thẻ mà khi sử dụng chủ thẻ được ngân

hàng cấp cho một hạn mức gọi là hạn mức tín dụng và không phải trả lãi nếu chủ thẻhoàn trả số tiền đó đúng kỳ hạn Thẻ này dùng để mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại các

cơ sở kinh doanh, siêu thị, khách sạn… có chấp nhân loại thẻ này

Thẻ ghi nợ (Debit Card): là phương tiện thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ

hay rút tiền mặt trên cơ sở số tiền có trong tài khoản tại ngân hàng Thẻ ghi nợ khácthẻ tín dụng ở chổ thẻ tín dụng khách hàng chi tiêu theo hạn mức tín dụng do ngânhàng cấp, còn thẻ ghi nợ khách hàng chi trực tiếp trên tài khoản tiền gởi của mình tạingân hàng

Thẻ rút tiền mặt ( Cash Card): là một hình thức của thẻ ghi nợ song chỉ có

một chức năng duy nhất là rút tiền mặt tại các máy ATM hoặc ở ngân hàng

2.3.4 Phân loại theo hạn mức tín dụng

Thẻ thường (Standard Card): đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến, hạn

mức tín dụng tùy theo từng ngân hàng qui định

Thẻ vàng (Gold Card): là loại thẻ phát hành cho nhửng khách hàng cao cấp,

có mức thu nhập, mức sống và nhu cầu tài chính cao Loại thẻ này tùy theo từngvùng mà có hạn mức tín dung khách nhau

2.3.5. Phân loại theo phạm vi sử dụng:

Thẻ trong nước: Có 2 loại

Local use only card : là loại thẻ do tổ chức tài chính và ngân hàng trong nướcphát hành, chỉ được dùng trong nội bộ tổ chức phát hành

Domestic use only card : là thẻ thanh toán mang thương hiệu tổ chức thẻquốc tế được phát hành để sử dụng trong nước

Chương II: Cơ sở lý thuyết DH8NH Nhóm 3

Thẻ quốc tế (International Card): là loại thẻ không chỉ dùng tại quốc gia nơi

phát hành thẻ mà còn dùng được trên phạm vi quốc tế Để phát hành được loại thẻnày thì ngân hàng phát hành phải có mối liên hệ với các ngân hàng quốc tế

2.4 Tiện ích và hạn chế khi sử dụng thẻ ATM

2.4.1 Tiện ích

 Đối với ngân hàng phát hành:

Khoản lệ phí phải trả điều đặng hàng năm để sử dụng dịch vụ thẻ, tạo nguồn thu điềuđặng hàng năm cho ngân hàng

Chủ thẻ nạp tiền vào tài khoản để sử dụng thẻ, ngân hàng củng có thêm một khoảnhuy động từ tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng

Để có thể sở hữu thẻ, thông thường chủ thẻ phài có thế chấp hoặc có số dư tài khoản

ở một mức nhất định theo qui định của ngân hàng Điều này làm cho số dư tài khoản tiền gửicủa nagn6 hang tăng lên đáng kể

Việc đặt các máy ATM hay liên hệ với các cơ sở chấp nhận thẻ mới củng góp phần

mở rộng địa bàn hoạt động của ngân hàng Điều này rất có ích đối với những nơi mà việc

mở chi nhánh là rất tốn kém

 Đối với chủ thẻ:

Đã được ngân hàng cung cấp cho một dịch vụ gửi tiền và thanh toàn có độ an toàncao, bảo mật và tiện lợi Ngày nay, với sự phát triển ngày càng cao của trình độ kỷ thuật thìviệc làm thẻ giả trở nên khó khăn hơn diều này đồng nghĩa với việc các chủ thẻ yên tâm hơn

về khoản tiền của mình Thêm nửa,khi các cở sở chấp nhận thẻ ngày càng nhiều, các máyATM ngày càng trở nên phổ biến thì việc thanh toán trở nên lý tưởng hơn cho các chủ thẻ

Với việc ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng trong thẻ tín dụng đểthanh toán tiền hàng hóa mà không cần phải trả bất cứ một khoản lãi nào, như vậy ngân hàng

đã tạo điều kiện cho khách hàng mở rộng khả năng thanh toán Ngoài ra, nếu khách hàng có

số dư trong tài khoản nếu không sử dụng thì khoản tiền này sẽ được hưởng một mức lãi suấtkhông kỳ hạn

Ngoài ra, khi sử dụng thẻ thì ngân hàng không phải mang theo một lượng lớn tiềnmặt nên khỏi lo gặp rủi ro bị mất cấp, bảo quản khó khăn

Chương II: Cơ sở lý thuyết DH8NH Nhóm 3

cho lượng hàng hóa dịch vụ tiêu thụ nhiều hơn dẫn đến các cơ sở cháp nhận thẻ ngày càngtăng lên

Khi chấp nhận thanh toán thẻ thì các cơ sở sẽ giảm thiểu chi phí về quản lý tiền mặtnhư: bảo quản, kiểm đếm, …

Ngoài ra, đối với một số cơ sở, việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ cũng là điều kiện

để được hưởng những ưu đải của ngân hàng về tín dụng, dịch vụ thanh toán…

2.4.2 Hạn chế.

Khi sử dụng thẻ khách hàng không chỉ than phiền về chất lượng giao dịch, mà cònkhiếu nại mất tiền từ thẻ rút tiền tự động (ATM), mất đủ kiểu, phiền đủ cách! Cho thấy cácngân hàng chưa thật sự tạo được an toàn cho người sử dụng

Tình trạng hết tiền ở nhiều máy ATM hay xảy ra, nhất là ngày thứ bảy và chủ nhật,ngày chi trả lương cuối tháng và cũng là ngày khách hàng cần đi mua sắm Điều này sẽ làmcho người sử dụng rất phiền toái và khó khăn

Người dân vẫn còn thói quen thích sử dụng tiền mặt, do đó thẻ ATM chưa được sửdụng rộng khắp

Hệ thống ATM đôi khi còn bị gián đoạn do các nguyên nhân chủ quan từ ngân hàng.Hiện tượng thẻ bị nuốt thường xẩy ra, tình trạng không nhận thẻ do băng từ trên thẻ khôngtốt

Chưa thể liên minh kết nối thành một hệ thống ATM trong cả nước Nếu như ở nướcngoài thì các máy ATM của các ngân hàng khác nhau đều có thể được kết nối với nhau Còn

ở Việt Nam thì khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng nào thì phải rút tiền ở máy ATM củangân hàng đó.Gần đây có 1 số ngân hàng đã liên kết lại với nhau nhưng số đó vẫn còn rất ít

Tại Việt Nam khả năng phân biệt đồng tiền (theo mệnh giá) của máy ATM đang bịđánh giá thấp ATM trên thế giới đều được thiết kế với việc xác định mệnh giá tiền đưa rakhi chi trả cho khách hàng qua các trang thiết bị cảm ứng về độ dày, chiều rộng của tờ tiền.Tuy nhiên các mệnh giá tiền của Việt Nam hiện nay được thiết kế và sản xuất tương đươngnhau về kích cở, độ dày nên các chức năng trên chưa phát huy được hiệu quả

Ngân hàng

phát hành

Tổ chức thẻquốc tế

Cơ sở chấp nhận thẻ

Ngân hàngthanh toán

Chủ thẻ

2.5 Hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại

2.5.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động thanh toán thẻ

Sơ đồ trên cho thấy một giao dịch thanh toán gồm 5 chủ thể tham gia

 Tổ chức thẻ quốc tế : là tổ chức đứng ra liên kết các thành viên là các ngân hàng,

tổ chức tín dụng, các công ty phát hành thẻ, đặt ra các quy tắc bắt buộc các thành viên phải

áp dụng thống nhất theo một hệ thống toàn cầu Bất cứ ngân hàngào hiện nay hoạt độngtrong lĩnh vực thanh toán thẻ quốc tế đều phải là thành viên của một tổ chức thẻ quốc tế.Mỗi tổ chức thẻ quốc tế đều phải có tên sản phẩm của mình Khác với ngân hàng thành viên,

tổ chức thẻ quốc tế không có quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay cơ sở chấp nhận thẻ, mà chỉcung cấp một mạng lưới viễn thông toàn cầu phục vụ cho quy trình thanh toán, cấp phép chocác ngân hàng thành viên một cách nhanh chóng

 Ngân hàng phát hành: là ngân hàng được sự cho phép của tổ chức thẻ hoặc công

ty thẻ trong việc phát hành thẻ mang thương hiệu của mình Ngân hàng phát hành trực tiếpnhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ của khách hàng,quy định các điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho khách hàng là chủ thẻ Ngân hàng pháthành có quyền ký hợp đồng đại lý với bên thứ 3 là một ngân hàng hay một tổ chức tín dụngkhác trong việc thanh toán hoặc phát hành thẻ Từng định kỳ, ngân hàng phát hành phải lậpbảng sao kê ghi rõ các khoản cụ thể đã sử dụng và yêu cầu thanh toán đối với chủ thẻ tíndụng hoặc khấu trừ trực tiếp vào tài khoản của chủ thẻ ghi nợ

 Ngân hàng thanh toán: là ngân hàng chấp nhận các giao dịch thanh toán thẻ với