Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh đặc biệt, hoạt động kinh doanh của ngân hàng có những đặc điểm sau: + Tiền vừa là phương tiện kinh doanh, vừa là mục đích kinh doanh và cũng là đối tựơng kinh doanh. Điều này tạo ra sự lẫn lộn giữa dòng vật chất và dòng tài chính trong ngân hàng; do đó, các ngân hàng phải có một hệ thống hạch toán kế toán riêng (do NHNN ban hành). + Ngân hàng kinh doanh chủ yếu bằng vốn của người khác, điều này có nghĩa: các ngân hàng có tỷ suất tự tài trợ rất thấp, tỷ suất nợ rất cao (vốn tự có chiếm một tỷ lệ rất thấp trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, phần lớn ngân hàng sử dụng vốn huy động). Chính do đặc điểm này mà ngân hàng luôn chịu một cơ chế kiểm soát rất chặt chẽ và thường xuyên. Việc giám sát này do các cơ quan chức năng thực hiện nhằm đảm bảo lợi ích cho những người gửi tiền. Một ngân hàng luôn chịu sự kiểm soát từ nhiều phía như sau: Bộ phận kiểm soát nội bộ. Hệ thống kiểm soát của ngân hàng cấp trên. NHNN Các cơ quan tài chính cấp trên. + Ngân hàng kinh doanh rất nhiều sản phẩm trong đó phần lớn là các dịch vụ tài chính; đồng thời ngân hàng cũng quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Điều này tạo ra sự quá tải về khả năng quản lý, rủi ro trong các quyết định của người lãnh đạo (nhiều loại rủi ro và xác suất rủi ro cũng khá cao). + Tính liên kết của hệ thống ngân hàng được thể hiện rất rõ: hệ thống ngân hàng quốc gia và ngân hàng quốc tế có mối quan hệ rất chặt chẽ. + Mối quan hệ giữa các sản phẩm của ngân hàng là hết sức chặt chẽ, vì vậy, rất khó tách riêng từng loại sản phẩm để đánh giá kết quả và hiệu quả kinh doanh.
CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Mục lục Chương 1: Những vấn đề lý luận NHTM hoạt động huy động tiền gởi tiết kiệm NHTM I Tổng quan ngân hàng: 1 Khái niệm: Đặc điểm kinh doanh ngân hàng: Chức ngân hàng: .2 3.1 Chức trung gian tín dụng: 3.2 Chức trung gian toán: 3.3 Chức tạo tiền: II Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng: .3 Nguồn vốn huy động ngân hàng: .3 1.1 Vốn tiền gửi: 1.1.1 Tiền gửi tổ chức kinh tế: 1.1.2 Tiền gửi Kho bạc Nhà Nước: 1.1.3 Tiền gửi ngân hàng, tổ chức tín dụng khác: .4 1.1.4 Tiền gửi dân cư: 1.2 Phát hành chứng từ có giá: 1.3 Vốn vay: .4 Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng: 2.1 Khái niệm tiền gửi tiết kiệm: .5 2.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm: 2.2.1 Tiết kiệm không kỳ hạn: 2.2.2 Tiết kiệm có kỳ hạn: 2.2.3 Tiền gửi tiết kiệm đặc biệt: 2.3 Quy trình gửi tiền: 2.4 Ý nghĩa tiền gửi tiết kiệm: III Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng: .7 Nhóm nhân tố mơi trường: .7 Nhóm nhân tố sách: Nhóm nhân tố thơng tin: Nhóm nhân tố khách hàng: Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng: Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM Cổ phần Kỹ Thương (Techcombank) – Chi nhánh Đà Nẵng 10 I Vài nét Ngân hàng TMCP Kỹ Thương (Techcombank) - chi nhánh Đà Nẵng: 10 1.Quá trình hình thành phát triển: .10 Nhiệm vụ Techcombank Đà Nẵng: 10 Cơ cấu máy tổ chức quản Techcombank – chi nhánh Đà Nẵng: 11 II Khái quát môi trường kinh doanh hoạt động kinh doanh Techcombank chi nhánh Đà Nẵng: 12 Khái quát tình hình KTXH thành phố Đà Nẵng môi trường kinh doanh Techcombank – chi nhánh Đà Nẵng: .12 Tình hình hoạt động kinh doanh Techcombank _ chi nhánh Đà Nẵng: 13 2.1 Tình hình huy động vốn: 13 2.2 Tình hình cho vay: .14 2.3 Kết hoạt động kinh doanh: 15 Định hướng chiến lược hoạt động Techcombank tương lai: 16 III Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm Techcombank _ chi nhánh Đà Nẵng: 17 Các sản phẩm tiết kiệm Techcombank – chi nhánh Đà Nẵng: 17 1.1 Tiết kiệm sổ: .17 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 1.1.1 Tiết kiệm sổ thông thường: 17 1.1.2 Tiết kiệm phát lộc: .18 1.1.3 Tiết kiệm định kỳ “Vì tương lai”: .18 1.2 Tiết kiệm điện tử: .19 1.3 Tài khoản tiết kiệm FastSaving: 19 Tình hình biến động tiền gửi tiết kiệm qua năm 2002, 2003 2004 chi nhánh: 20 Phân tích theo sản phẩm tiết kiệm Techcombank chi nhánh Đà Nẵng: 22 3.1 Sản phẩm tiết kiệm sổ: .23 3.2 Tiết kiệm điện tử: .25 3.3 Tài khoản tiết kiệm FastSaving: 26 Phân tích theo kỳ hạn gửi: 27 Phân tích theo loại tiền gửi khách hàng: 30 IV Các nhân tố tác động đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Techcombank Đà Nẵng ba năm 2002, 2003 2004: .31 Những nhân tố tác động tích cực, góp phần thúc đẩy, tạo điều kiện cho hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Techocmbank Đà Nẵng phát triển: 31 1.1 Thu nhập người dân thành phố: 31 1.2 Các sách Ngân hàng Nhà Nước: 32 1.3 Chính sách hoạt động ngân hàng: 32 1.4 Cơ cấu sản phẩm Techcombank chi nhánh Đà Nẵng: 33 1.5 Sự thay đổi lãi suất huy động: .34 1.6 Đội ngũ nhân viên giao dịch chi nhánh: 35 Những nhân tố tác động tiêu cực, ảnh hưởng xấu, làm giảm lượng tiền tiết kiệm huy động được: 35 2.1 Tình trạng lạm phát: 35 2.2 Sự cạnh tranh ngân hàng: .36 2.3 Thói quen sử dụng tiền mặt người dân: .36 2.4 Việc quảng bá, cung cấp thông tin sản phẩm cho khách hàng: .37 2.5 Thủ tục mở tiết kiệm tài khoản: 37 V So sánh với ngân hàng khác địa bàn hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm .38 Chương 3: Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM Cổ phần Kỹ Thương (Techcombank) – Chi nhánh Đà Nẵng 40 I Đánh giá chung công tác huy động tiền gửi tiết kiệm qua ba năm 2002, 2003 2004: 40 Những kết đạt được: 40 Những hạn chế tồn tại: 41 II Một số giải pháp cụ thể nhằm đẩy mạnh hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Techcombank chi nhánh Đà Nẵng: 41 Tăng cường công tác quảng bá, đưa thông tin ngân hàng sản phẩm tiết kiệm ngân hàng đến với khách hàng: 41 Thực thi sách lãi suất linh hoạt, mềm dẻo: 43 Đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm: 45 Đơn giản hóa thủ tục giao dịch: 46 Thực nghiên cứu thị trường có sách khách hàng đắn: 47 Hồn thiện đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng: 48 Chính sách áp dụng đội ngũ nhân viên giao dịch: 49 Phát triển thị trường: 50 III Một số đề xuất, kiến nghị nhằm thực tốt giải pháp huy động vốn dân cư NHTM cổ phần Kỹ Thương (Techcombank) chi nhánh Đà Nẵng: 51 Đối với NHTM Cổ phần Kỹ Thương (Techcombank) Việt Nam: .51 Đối với quyền địa phương: 51 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Chương 1: Những vấn đề lý luận NHTM hoạt động huy động tiền gởi tiết kiệm NHTM I Tổng quan ngân hàng: Khái niệm: Theo điều 20 – chươngI – Luật tổ chức tín dụng Việt Nam: Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu họat động, loại hình ngân hàng bao gồm: ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác Trong đó, họat động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Đặc điểm kinh doanh ngân hàng: Ngân hàng tổ chức kinh doanh đặc biệt, hoạt động kinh doanh ngân hàng có đặc điểm sau: + Tiền vừa phương tiện kinh doanh, vừa mục đích kinh doanh đối tựơng kinh doanh Điều tạo lẫn lộn dòng vật chất dòng tài ngân hàng; đó, ngân hàng phải có hệ thống hạch tốn kế tốn riêng (do NHNN ban hành) + Ngân hàng kinh doanh chủ yếu vốn người khác, điều có nghĩa: ngân hàng có tỷ suất tự tài trợ thấp, tỷ suất nợ cao (vốn tự có chiếm tỷ lệ thấp tổng nguồn vốn ngân hàng, phần lớn ngân hàng sử dụng vốn huy động) Chính đặc điểm mà ngân hàng ln chịu chế kiểm sốt chặt chẽ thường xuyên Việc giám sát quan chức thực nhằm đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền Một ngân hàng chịu kiểm sốt từ nhiều phía sau: - Bộ phận kiểm soát nội - Hệ thống kiểm soát ngân hàng cấp - NHNN - Các quan tài cấp + Ngân hàng kinh doanh nhiều sản phẩm phần lớn dịch vụ tài chính; đồng thời ngân hàng quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng khác Điều tạo tải khả quản lý, rủi ro định người lãnh đạo (nhiều loại rủi ro xác suất rủi ro cao) + Tính liên kết hệ thống ngân hàng thể rõ: hệ thống ngân hàng quốc gia ngân hàng quốc tế có mối quan hệ chặt chẽ Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP + Mối quan hệ sản phẩm ngân hàng chặt chẽ, vậy, khó tách riêng loại sản phẩm để đánh giá kết hiệu kinh doanh Chức ngân hàng: 3.1 Chức trung gian tín dụng: Đây chức đặc trưng ngân hàng; có ý nghĩa đặc biệt quan trọng thúc đẩy kinh tế phát triển Thực chức này, mặt ngân hàng huy động tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chủ thể kinh tế; mặt khác, sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng…của chủ thể kinh tế, góp phần đảm bảo vận động liên tục kinh tế Với chức này, ngân hàng thực “cầu nối” lĩnh vực tiết kiệm lĩnh vực đầu tư Ngân hàng góp phần tạo lợi ích cơng cho ba bên quan hệ: người gửi tiền, ngân hàng người vay + Đối với người gửi tiền: thu lợi thông qua tiền lãi, an tồn, đồng thời ngân hàng cung cấp cho họ phương tiện toán + Đối với người vay: thỏa mãn nhu cầu vốn cho kinh doanh chi tiêu, tốn mà khơng tốn nhiều công sức, chắt chắn hợp pháp + Đối với ngân hàng: tìm kiếm lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi phải trả cho người gửi tiền Mặt khác, chức ngân hàng dẫn đến số hệ quả: + Vốn kinh tế luân chuyển tốt vốn bị động việc sử dụng vốn nhắc chắt chắn + Các nguồn vốn tiềm kinh tế huy động triệt để + Các tổ chức kinh tế có điều kiện lựa chọn nguồn tài trợ thỏa mãn nhu cầu vốn , đặc biệt nhu cầu vốn lớn + Tăng khả sinh lợi vốn 3.2 Chức trung gian toán: Thực chức trung gian toán, ngân hàng cung cấp phương tiện toán cho kinh tế, tiết kiệm chi phí lưu thơng nâng cao khả tín dụng Trong kinh tế phát triển, quy mơ tốn, số lượng khoản toán khoảng cách khách hàng với ngày tăng lên nhanh chóng Việc tốn trực tiếp khách hàng khơng thể thỏa mãn yêu cầu kinh tế chức trung gian tốn ngân hàng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng + Ngân hàng cung cấp cho chủ thể kinh tế nhiều cơng cụ tốn mang tính tiện ích cao như: thẻ tốn, thẻ tín dụng, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi… + Khi sử dụng phương thức toán, thân chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí lao động, thời gian an toàn Hệ thống ngân hàng tích tụ nguồn vốn khổng lồ để nâng cao khả tín dụng mình… 3.3 Chức tạo tiền: Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Được hình thành sở lý thuyết tạo tiền hệ thống ngân hàng: cách khơng chủ đích, hệ thống ngân hàng tạo tiền cho kinh tế II Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng: Nguồn vốn huy động ngân hàng: Vốn huy động phận vốn chủ yếu tổng nguồn vốn ngân hàng, bên cạnh với vốn tự có, giúp cho ngân hàng thực nghiệp vụ Nguồn vốn huy động ngân hàng bao gồm: 1.1 Vốn tiền gửi: Là dạng huy động vốn thường xuyên ngân hàng Khi huy động tiền gửi, vấn đề mà ngân hàng thường quan tâm là: + Sẽ huy động vốn + Lãi suất huy động + Mục đích khách hàng gửi tiền + Thời hạn gửi khách hàng… Trên sở giải vấn đề đó, ngân hàng định hình thức biện pháp huy động vốn thích hợp, mang lại hiệu cao 1.1.1 Tiền gửi tổ chức kinh tế: - Tiền gửi tốn: nguồn xem có giá rẻ mà ngân hàng huy động được.Mục đích khách hàng gửi tiền an tồn, tiện ích tốn; ngồi ra, họ mong muốn ngân hàng cho họ ưu đãi định vay để kinh doanh hay yêu cầu bảo lãnh.Tiền gửi khách hàng ngân hàng trả lãi khơng (nếu có lãi suất thấp).Và, khách hàng yêu cầu ngân hàng làm trung gian tốn cho ngân hàng có khơng thu phí (tất phụ thuộc vào sách ngân hàng) - Tiền gửi ký quỹ: dạng tiền gửi toán ngân hàng khách hàng thỏa thuận trước mục đích sử dụng,chẳng hạn: tiền gửi ký quỹ để mở L/C; tiền gửi để chi trả cho séc bảo chi… - Tiền gửi chuyên dùng - Tiền gửi có kỳ hạn: mục đích gửi khách hàng lợi tức an toàn Đối với Việt Nam, nguồn huy động từ tổ chức kinh tế chủ yếu tiền gửi tốn Tiền gửi có kỳ hạn do: doanh nghiệp cơng ty Việt Nam hoạt động chủ yếu nguồn vốn nợ; đồng thời bối cảnh nay, kỹ cân đối vốn doanh nghiệp Việt Nam khó thực 1.1.2 Tiền gửi Kho bạc Nhà Nước: Kho bạc Nhà Nước có hai loại tiền gửi : - Tiền gửi Ngân hàng Nhà Nước để phục vụ cho hoạt động toán (thu chi hộ) - Tiền gửi ngân hàng kinh doanh (chủ yếu NHTM quốc doanh) Các ngân hàng nhận tiền gửi Kho bạc Nhà Nước xem huy động nguồn tốt do: - Lượng vốn tiền gửi thường lớn Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP - Lãi suất thấp - Có thể chủ động việc sử dụng hoạt động thu chi Kho bạc thường diễn theo chu kỳ định 1.1.3 Tiền gửi ngân hàng, tổ chức tín dụng khác: Ngân hàng nhận tiền gửi tổ chức tín dụng hay ngân hàng khác với tư cách ngân hàng đại lý thực thu chi hộ Để sòng phẳng, ngân hàng trả lãi cho ngân hàng khác lãi suất trả cho tổ chức kinh tế Tuy nhiên, ngân hàng thường thỏa thuận lượng tiền gửi tối đa nên số dư tài khoản thường khơng lớn Ngồi ra, ngân hàng nhận tiền gửi có kỳ hạn từ ngân hàng khác 1.1.4 Tiền gửi dân cư: - Tiền gửi toán ( tài khoản cá nhân): Tiền gửi toán dân cư thể hình thức thẻ ATM Mục đích khách hàng đến với hình thức gửi tiền để thỏa mãn nhu cầu tốn chi trả, an tồn ưu đãi, tiện ích khác mà ngân hàng cung cấp Đây nguồn huy động xem rẻ ngân hàng, số lượng khách hàng đông ( nhiên quy mô tiền gửi nhỏ) việc sử dụng tương đối dễ dàng việc sử dụng phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh cá nhân ( thường diễn theo chu kỳ định) - Tiền gửi tiết kiệm 1.2 Phát hành chứng từ có giá: Ngồi việc huy động vốn hình thức tiền gửi, ngân hàng huy động cách phát hành chứng từ có giá Chứng từ có giá chứng từ chứng minh quyền đòi nợ khách hàng (người sở hữu) tổ chức phát hành Các ngân hàng thường phát hành loại chứng từ có giá sau: kỳ phiếu (ngắn hạn); trái phiếu (dài hạn); chứng tiền gửi Đây dạng huy động không thường xuyên ngân hàng; ngân hàng cân đối, cảm thấy cần thiết lựa chọn phương án phát hành phải có kế hoạch phát hành cụ thể Kế hoạch phát hành ngân hàng phải tính tốn kỹ lưỡng vấn đề: quy mô lượng tiền huy động, loại tiền huy động, thời hạn, lãi suất, cách thức đảm bảo đối tượng huy động… 1.3 Vốn vay: Đây hình thức huy động khơng thường xuyên ngân hàng Khi thật cần thiết, cấp bách, ngân hàng phải huy động từ nguồn vốn vay Các ngân hàng vay từ NHNN; vay từ tổ chức tín dụng, ngân hàng khác; vay nước hay nước ngồi (nếu vay tổ chức tín dụng, ngân hàng nước ngồi phải có bảo lãnh NHNN) Phát hành chứng từ có giá vay hình thức huy động khơng thường xun, giá cao.Một việc huy động từ tiền gửi chưa đáp ứng nhu cầu ngân hàng ngân hàng tiến hành hình thức huy động Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng: Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 2.1 Khái niệm tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm hình thức huy động vốn truyền thống phổ biến ngân hàng; loại tiền gửi để dành tầng lờp dân cư, gửi vào ngân hàng để hưởng lãi Hình thức phổ biến tiền gửi tiết kiệm sổ (là loại tiết kiệm mà người gửi tiền ngân hàng cấp cho sổ dùng để gửi tiền vào rút tiền ra, đồng thời xác nhận số tiền gửi) Ngoài ra, với phát triển ngày cao công nghệ nhu cầu khách hàng, tiền gửi tiết kiệm khơng có tồn hình thức sổ mà có nhiều hình thức tiết kiệm mới: tiết kiệm điện tử… Các ngân hàng huy động tiền gửi tiết kiệm VND ngoại tệ 2.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm: 2.2.1 Tiết kiệm khơng kỳ hạn: Là hình thức tiết kiệm mà khách hàng rút lúc không cần báo trước cho ngân hàng Đây dạng ký thác hoạt kỳ mà đối tượng gửi chủ yếu người tiết kiệm, dành dụm không xác định trước thời điểm chi tiêu nên gửi khơng kỳ hạn Do đó, tiền gửi khơng gửi mục đích tốn mà dùng để trang trải cho chi tiêu cần thiết, đột xuất; gửi với mục đích an tồn; ngồi thu khoản lợi tức tính theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn (lãi suất lớn lãi suất tiền gửi toán, nhiên nước ta hai lãi suất nhau) Với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, quyền sử dụng vốn chuyển giao từ khách hàng sang ngân hàng ngân hàng phải tốn nhiều chi phí cho việc đảm bảo chi trả nhu cầu rút tiền đột xuất khách hàng, ngân hàng có chủ động việc cân đối huy động cho vay 2.2.2 Tiết kiệm có kỳ hạn: Là cam kết gửi tiền khách hàng ngân hàng kỳ hạn định Mục đích khách hàng đến với loại tiết kiệm kiếm lợi an toàn Với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, quyền sử dụng vốn chuyển giao từ khách hàng sang ngân hàng; ngân hàng chủ động cân đối đầu tư cho vay nên lãi suất thường cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn Khi gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khách hàng thường rút vốn đến hạn; rút trước hạn phải đồng ý ngân hàng hưởng mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, đồng thời không rút trước hạn phần Đến hết kỳ hạn gửi tiền, khách hàng không rút tiền, ngân hàng nhập tiền lãi vào gốc tái gửi tự động Lãi tiền gửi trả trước hay sau Đặc biệt, tất sổ tiết kiệm xem tài sản cầm cố để vay vốn chứng từ có giá để chiết khấu số ngân hàng 2.2.3 Tiền gửi tiết kiệm đặc biệt: Nhằm đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm, tạo thêm tính tiện ích nhằm thu hút khách hàng, giúp ngân hàng tăng thị phần huy động + Tiền gửi tiết kiệm nhận gửi chi trả nhà: áp dụng tiền gửi lớn Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP + Tiền gửi tiết kiệm nhân gửi, chi trả qua mạng điện thoại di động; qua mạng internet; tiết kiệm điện tử…: khách hàng có tiền gửi toán ngân hàng + Tiền gửi tiết kiệm dự thưởng + Tiền gửi tiết kiệm lãi suất tăng theo quy mô tiền gửi + Tiền gửi tiết kiệm gởi góp: loại tiết kiệm có kỳ hạn mà khách hàng gởi theo hình thức thỏa thuận nhiều lần vào sổ tiết kiệm theo thời hạn định đăng ký với ngân hàng Hình thức phù hợp với khách hàng có thu nhập ổn định, muốn tích lũy lâu dài cho tương lai + Tiền gửi tiết kiệm gửi lần rút nhiều lần + Tiền gửi tiết kiệm sửa chữa, xây dựng, mua bán nhà ở… 2.3 Quy trình gửi tiền: Thơng thường, gửi tiền tiết kiệm, khách hàng phải trải qua trình thực sau: Gửi tiền: Chứng từ gửi tiền Xử lý liệu Tiền Mặt KTV ghi sổ Kiểm soát Chuyển Khoản Thủ quỹ thu tiền giao sổ Rút tiền: Tiền Mặt Chứng từ rút tiền KTV ghi sổ Kiểm soát Chuyển khoản Thủ quỹ chi + Mở sổ gửi tiền: có nhu cầu giao dịch tiết kiệm, khách hàng đến quầy tiết kiệm, nhân viên tiết kiệm hướng dẫn vấn đề có liên quan như: lãi suất, an toàn tiền gửi thủ tục cần thiết khác.Sau điền đầy đủ chi tiết “Giấy nộp tiền”, khách hàng đến phận kho quỹ nộp tiền nhận sổ tiết kiệm sau + Khách hàng lãnh tiền tiết kiệm: đến lãnh tiền tiết kiệm, khách hàng xuất trình sổ tiết kiệm chứng minh nhân dân Nhân viên tiết kiệm kiểm tra thực Trong thời gian tới, ngân hàng áp dụng mơ hình “giao dịch cửa” giao dịch viên (kế tốn) làm nhiệm vụ thủ quỹ (thu, chi tiền khách hàng) 2.4 Ý nghĩa tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm khách hàng phận vốn quan trọng, chủ yếu mà ngân hàng động viên, huy động để quản lý, sử dụng cho vay thực nghiệp vụ kinh doanh khác Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP + Đối với khách hàng ngân hàng: nguồn vốn (đặc biệt nguồn huy động từ tiết kiệm) sở để ngân hàng thực việc tài trợ, đảm bảo nhu cầu khách hàng + Đối với ngân hàng: nguồn yếu tố định quy mô hoạt động ngân hàng, yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến kết hiệu kinh doanh ngân hàng: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: ngân hàng phải thường xuyên chi trả theo nhu cầu bất thường khách hàng nên tốn nhiều chi phí, lãi suất huy động thấp Và lãi suất huy động thấp phí đầu vào thấp; nhờ ngân hàng giảm lãi suất đầu cần thiết mà đạt mức chênh lệch lãi suất đảm bảo lợi nhuận ngân hàng - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: ngân hàng nắm khoản vốn thời kỳ định để có kế hoạch cho vay, không cần phải tồn quỹ cao để đề phòng rút vốn bất thường; đó, việc sử dụng nguồn vốn vay hiệu + Đối với kinh tế: thông qua nguồn vốn, ngân hàng hoạt động sở nguồn vốn đó; có vậy, sách phủ NHTƯ vào đời sồng kinh tế III Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng: Tiền gửi tiết kiệm phận vốn chủ yếu, chiếm phần lớn tổng nguồn vốn huy động ngân hàng; đó, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn nói chung ngân hàng nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Có nhóm nhân tố chủ yếu sau: Nhóm nhân tố mơi trường: (Mơi trường kinh tế, trị, xã hội; môi trường pháp lý) Môi trường _ nơi mà toàn hoạt động ngân hàng diễn đó.Giống người, ngân hàng cần có mơi trường sạch, lành mạnh, ổn định; có thế, hoạt động ngân hàng tồn phát triển Đây nhóm nhân tố tiên quyết, không ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn ngân hàng nói riêng mà có tác động đến tồn hoạt động ngân hàng.Trong môi trường kinh tế thuận lợi, lạm phát kiềm chế mức vừa phải, chủ thể kinh tế có nhiều điều kiện để phát triển, thu nhiều lợi nhuận; hoạt động huy động vốn ngân hàng từ trở nên dễ dàng Tình hình trị, an ninh trật tự ổn định, đảm bảo tốt; quan hệ ngân hàng khách hàng quy định cách cụ thể, rõ ràng hợp lý, xác định rõ quyền lợi nghĩa vụ bên…sẽ làm tăng lòng tin người dân vào xã hội, vào ngân hàng; có họ gửi tiền vào ngân hàng Nhóm nhân tố sách: Các sách mà Nhà Nước đưa yếu tố tạo tiền đề, ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn ngân hàng, đặc biệt sách kinh tế Chẳng hạn: Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP + Chính sách lãi suất: việc NHNN cho phép áp dụng chế lãi suất thỏa thuận thay cho việc quy định khung lãi suất truớc tạo điều kiện cho ngân hàng việc tăng lãi suất huy động, mở rộng công tác huy động + Chính sách đầu tư: Nhà Nước đưa nhiều sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho thành phần kinh tế phát triển; thu nhập người dân tăng lên tạo thuận lợi cho công tác huy động ngân hàng + Chính sách thuế: Thuế yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập người dân, chủ thể kinh tế Một Nhà Nước có sách thuế ưu đãi, chi phí cho sản xuất kinh doanh giảm, phần thu nhập người dân tăng lên từ ảnh hưởng đến tiền gửi vào ngân hàng người + Bảo hiểm tiền gửi sách NHNN Nó hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận mà nhằm để trì phát triển ổn định, an toàn lành mạnh hệ thống ngân hàng; từ tạo cho khách hàng an tâm gửi tiền vào ngân hàng Việc đời Bảo hiểm tiền gửi( 7/2000) với hoạt động trở thành nhân tố tích cực tạo ổn định phát triển hệ thống ngân hàng, thúc đẩy hoạt động huy động vốn ngân hàng Nhóm nhân tố thơng tin: Các ngân hàng đưa thông tin nhanh chóng, xác kịp thời đến cá nhân, tổ chức kinh tế; giúp họ nắm thơng tin có liên quan đến ngân hàng, đến cơng tác huy động vốn ngân hàng…Trên sở thơng tin đó, khách hàng đưa định mình, có định gửi tiền ngân hàng hay khơng Nhóm nhân tố khách hàng: Khách hàng _ phần tất yếu _ định đến tồn phát triển ngân hàng Có thể khẳng định khơng có ngân hàng tồn khơng có khách hàng; lẽ, có khách hàng, nghiệp vụ ngân hàng thực từ mang lại thu nhập cho ngân hàng _ sở để ngân hàng tồn Khách hàng có vai trò đặc biệt quan trọng nên đặc điểm, liên quan đến họ có tác động lớn đến hoạt động ngân hàng Riêng công tác huy động vốn, đặc biệt huy động tiền gửi tiết kiệm đặc điểm sau khách hàng yếu tố chi phối hàng đầu: + Thu nhập người dân (khách hàng tiềm ngân hàng): ảnh hưởng lớn đến nhu cầu gửi tiền Khó có chuyện người dân gửi tiền vào ngân hàng sống họ chưa đảm bảo, nhu cầu sống họ chưa thỏa mãn; vậy, thu nhập người dân tăng lên, khả thỏa mãn nhu cầu ngày họ nâng cao nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng theo có điều kiện phát triển + Thói quen: ảnh hưởng không nhỏ đến công tác huy động vốn ngân hàng Do ảnh hưởng kinh tế trước đây, có tiền dư thừa, nhàn rỗi, thay gửi vào ngân hàng, người dân thuờng có thói quen cất giữ nhà hình thức tiền mặt hay vàng…Thói quen người dân gây khó khăn cho ngân hàng muốn huy động tiền gửi ; làm cho lượng tiền lưu thông trở nên nhiều không sử dụng hiệu Chính vậy, việc thay đổi dần tập quán, thói quen giữ tiền nhà người dân giúp cho việc huy động vốn ngân hàng đạt hiệu cao Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 2.3 Thói quen sử dụng tiền mặt người dân: Nếu huy động tiết kiệm với sản phẩm tiết kiệm sổ thơng thường thói quen sử dụng tiền mặt người dân khơng có ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn ngân hàng Tuy nhiên, Techcombank Đà Nẵng, sản phẩm tiết kiệm không ngừng cải tiến, nghiên cứu để tạo nhiều sản phẩm mới, mở rộng khả lựa chọn cho khách hàng Tháng 10 năm 2004, TKĐT Tài khoản tiết kiệm Fastsaving đưa vào áp dụng Techcombank Đà Nẵng Đây sản phẩm ứng dụng công nghệ tiên tiến, đại, lãi suất huy động cao, khách hàng giữ sổ tiết kiệm thông thường… Tuy nhiên, yêu cầu để sử dụng sản phẩm khách hàng phải mở tài khoản cá nhân Techcombank Đà Nẵng, có sử dụng thẻ FastAccess Là đặc trưng , điều tạo nên mạnh hai sản phẩm việc mở tài khoản cá nhân nguyên dẫn đến hạn chế sử dụng sản phẩm khách hàng Người dân Việt Nam ta vốn có thói quen sử dụng tiền mặt hầu hết giao dịch, toán Việc sử dụng tài khoản cá nhân, sử dụng thẻ ATM…(nói chung phương thức tốn khơng dùng tiền mặt) mẻ tất người Các quan, xí nghiệp thực việc chi trả lương cho nhân viên qua tài khoản hạn chế Nhiều tài khoản cá nhân thẻ mở mang tính hình thức, khách hàng sử dụng cách thường xuyên Những hiểu biết người dân tiện ích giao dịch toán qua tài khoản hay sử dụng thẻ Tất điều làm cho TKĐT tài khoản tiết kiệm FastSaving chưa phát huy mạnh mình; số lượng khách hàng sử dụng quy mô tiền huy động từ hai sản phẩm Techcombank Đà Nẵng chiếm tỷ lệ thấp: TKĐT chiếm 0,91% tài khoản tiết kiệm FastSaving chiếm 0,13% 2.4 Việc quảng bá, cung cấp thông tin sản phẩm cho khách hàng: Tại Techcombank Đà Nẵng nhiều ngân hàng khác, việc quảng bá, cung cấp thông tin sản phẩm ngân hàng thực hạn chế, có thơng tin sản phẩm tiết kiệm Trong huy động tiết kiệm, thông tin ngân hàng công bố cách thường xuyên tương đối cụ thể thay đổi lãi suất huy động Thực tế có nhiều người xem việc đến ngân hàng để giao dịch việc khó khăn họ khơng hiểu cảm thấy xa lạ với ngân hàng, với hoạt động Nhiều người khác lại biết ngân hàng người ta nhận tiền gửi tiết kiệm cho vay, thơi, khơng thể biết sản phẩm tiết kiệm nào, đặc điểm sản phẩm hay quy định cho vay sao…Sự hiểu biết nghiệp vụ truyền thống ngân hàng hạn chế sản phẩm mà ngân hàng đưa đến với rộng rãi khách hàng? Nói cách khác, thơng tin thức hoạt động, sản phẩm phát từ ngân hàng hạn chế.TKĐT tài khoản tiết kiệm FatSaving Techcombank Đà Nẵng đưa vào phục cụ khách hàng từ tháng 10 năm 2004 Đây sản phẩm tiết kiệm điển hình đại diện cho việc ứng dụng cơng nghệ đại, tiên tiến – định hướng phát triển Techcombank công tác quảng bá đến khách hàng không thực Chỉ khách hàng có đến giao dịch ngân hàng, chí khách hàng có nhu cầu gửi tiết kiệm biết đến sản phẩm Chính vây, số lượng khách hàng sử dụng hai sản phẩm tiết kiệm đại hạn chế (TKĐT 24 tài khoản tiết kiệm FastSaving 66) TKĐT tài khoản tiết kiệm FastSaving chưa phát huy mạnh cơng nghệ Trang 37 CHUN ĐỀ TỐT NGHIỆP 2.5 Thủ tục mở tiết kiệm tài khoản: Đây vấn đề đưa riêng với sản phẩm TKĐT Techcombank Đà Nẵng TKĐT sản phẩm ứng dụng công nghệ tiên tiến, đại để sử dụng sản phẩm này, khách hàng phải thực việc đăng ký hoàn tất thủ tục rườm rà Để mở tài khoản TKĐT, khách hàng phải điền đầy đủ thơng tin vào ba mẫu đăng ký sử dụng hồn toàn giống – việc thời gian, dễ gây cho khách hàng phiền hà, nản chí Chính vậy, khuyến khích khách hàng mở sử dụng hai hay ba tài khoản TKĐT số giấy tờ mà họ phải hoàn tất sáu đến chín mẫu - áp lực lớn Do đó, số người sử dụng TKĐT thấp V So sánh với ngân hàng khác địa bàn hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Qua phân tích thấy qua ba năm, nhiều hạn chế cơng tác huy động vốn nói chung huy động tiền gửi tiết kiệm nói riêng Techcombank chi nhánh Đà Nẵng đạt nhiều thành định Tuy nhiên, tự so sánh với mình, nhìn thấy đưa nhận xét tốt đẹp điều hồn tồn khơng có ý nghĩa Để đánh giá cách xác, khách quan tồn diện hoạt động chi nhánh thời gian qua, đặc biệt hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm; ta xem xét kết đạt chi nhánh tương quan với kết huy động ngân hàng khác Sự thay đổi tỷ lệ tiền mà chi nhánh ngân hàng khác huy động tiêu chí bản, rõ nét, phản ánh phát triển chi nhánh, thành công chi nhánh huy động tiết kiệm Do điều kiện nguồn số liệu có hạn, đây, ngân hàng chọn để so sánh với Techcombank Đà Nẵng chi nhánh ngân hàng Cơng Thương Việt Nam Đà Nẵng đóng đường Nguyễn Văn Linh – NHTM quốc doanh có địa bàn hoạt động với chi nhánh NHTM cổ phần Eximbank chi nhánh Đà Nẵng – loại hình ngân hàng cổ phần với chi nhánh Ta có bảng so sánh lượng tiền tiết kiệm huy động Techcombank Đà Nẵng với ngân hàng Công Thương chi nhánh Đà Nẵng NHTM cổ phần Eximbank chi nhánh Đà Nẵng sau: Chỉ Tiêu Techcombank ĐàNẵng (1) Công thương Đà Nẵng (2) Eximbank Đà Nẵng (3) (1) / (2) (1) / (3) Năm 2002 291.036 triệu đồng Năm 2003 259.940 triệu đồng Năm 2004 331.202 triệu đồng 325.164 triệu đồng 107.868 triệu đồng 0,89 lần 2,70 lần 341.418 triệu đồng 139.532 triệu đồng 0,76 lần 0,86 lần 376.215 triệu đồng 161.743 triệu đồng 0.88 lần 2,05 lần Như vậy, tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm huy động Techcombank Đà Nẵng so với hai ngân hàng lại qua ba năm biến động chiều với biến động tiền gửi tiết kiệm huy động chi nhánh Năm 2003, tiền gửi tiết kiệm huy động Techcombank Đà Nẵng giảm (nguyên nhân trình bày phần trước) nên tỷ lệ giảm tương ứng Hai năm lại, nhờ cố gắng, nổ lực mình, quy mô tiền tiết kiệm huy động cao nên tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm Techcombank Đà Nẵng so với chi nhánh Công Thương Đà Nẵng chi nhánh Eximbank Đà Nẵng không ngừng tăng lên Dù ngân Trang 38 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP hàng cổ phần thấy Techcombank Đà Nẵng ưa chuộng Các sản phẩm tiết kiệm Techcombank Đà Nẵng thu hút khách hàng Tiền gửi tiết kiệm mà Techcombank Đà Nẵng huy động xấp xỉ chi nhánh Cơng Thương Đà Nẵng đóng đường Nguyễn Văn Linh (năm 2002 0,89 lần, năm 2003 0,76 lần năm 204 0,88 lần) ngân hàng không ngừng nâng cao lãi suất huy động đưa nhiều sản phẩm tiết kiệm tiết kiệm dự thưởng…Với Eximbank chi nhánh Đà Nẵng, tiền gửi tiết kiệm mà Techcombank Đà Nẵng huy động vượt trội, mức gấp đôi( năm 2002, 2004) xấp xỉ gấp đôi( năm 2003) so với lượng tiền tiết kiệm mà Eximbank Đà Nẵng huy động dù ngân hàng có sản phẩm tiết kiệm hấp dẫn gửi tiền nơi rút nhiều nơi Đây xem thành công, kết khả quan Techcombank chi nhánh Đà Nẵng huy động tiền gửi tiết kiệm Mặc dù vậy, có nhiều ngân hàng khác hoạt động địa bàn Đà Nẵng với ưu điểm riêng nên thị phần huy động tiên gửi tiết kiệm Techcombank Đà Nẵng chiếm tổng lượng tiền gửi khách hàng hạn chế cạnh tranh gay gắt ngân hàng khơng ngừng diễn Do đó, u cầu đặt Techcombank Đà Nẵng không lơ là, không ngừng nổ lực nâng cao khả cạnh tranh để mở rộng thị phần huy động; đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày cao xã hội Trang 39 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Chương 3: Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM Cổ phần Kỹ Thương (Techcombank) – Chi nhánh Đà Nẵng I Đánh giá chung công tác huy động tiền gửi tiết kiệm qua ba năm 2002, 2003 2004: Những kết đạt được: Qua ba năm, công tác huy động tiền gửi tiết kiệm nói riêng cơng tác huy động vốn nói chung Techcombank Đà Nẵng đạt thành định Đây nguồn cung cấp vốn bản, tiền đề để Techcombank Đà Nẵng nâng cao kết hiệu kinh doanh Có thể tóm tắt thành bao gồm sau: + Qui mô tiền gửi tiết kiệm huy động qua năm không ngừng tăng lên: năm 2002 đạt 291.036 triệu đồng; năm 2004 đạt 331.202 triệu đồng Riêng năm 2003, tác động tiêu cực định, lượng tiền huy động có phần – đạt 259.940 triệu đồng khoản tiền đóng góp phần khơng nhỏ, góp phần thỏa mãn nhu cầu vay vốn khách hàng + Cơ cấu sản phẩm tiết kiệm Techcombank Đà Nẵng ngày đa dạng, phong phú Các sản phẩm Techcombank Đà Nẵng không ngừng nghiên cứu, cải tiến để tạo ngày nhiều sản phẩm mới, mở rộng khả lựa chọn cho khách hàng, đáp ứng cách tốt nhu cầu khách hàng sản phẩm tiết kiệm Bắt đầu từ sản phẩm tiết kiệm sổ thông thường – sản phẩm mà ngân hàng khác áp dụng; Techcombank dần tạo hướng riêng cho Năm 2002, tiết kiệm sổ phát lộc TKĐK “Vì tương lai” đưa vào áp dụng Techcombank Đà Nẵng Hai sản phẩm góp phần nâng cao lượng tiền tiết kiệm huy động vào năm 2002 đến mạnh Techcombank Đà Nẵng huy động tiết kiệm Không dừng lại đó, với phương châm ứng dụng cơng nghệ đại, tiên tiến vào phục vụ khách hàng; năm 2004 Techcombank Đà Nẵng tiếp tục đưa vào hai sản phẩm tiết kiệm TKĐT tài khoản tiết kiệm FastSaving Như vậy, đến nay, so với ngân hàng khác địa bàn, nói Techcombank Đà Nẵng ngân hàng đầu phong phú sản phẩm tiết kiệm việc ứng dụng công nghệ đại vào sản phẩm.Đây xem kết đáng tự hào Techcombank Đà Nẵng công tác huy động tiền gửi tiết kiệm + Các dịch vụ kèm với sản phẩm tiết kiệm như: sổ tiết kiệm chuyển nhượng, hay cầm cố để vay vốn…của Techcombank Đà Nẵng thực tốt, tạo thuận lợi cho khách hàng Đặc biệt, với việc chấp nhận cho khách hàng vay với tài sản đảm bảo sổ tiết kiệm, ngân hàng vừa thu tiền lãi cho vay vừa mang lại lợi ích cho khách hàng rút sổ trước hạn (sẽ hưởng lãi suất không kỳ hạn) + Trong trình hoạt động, chi nhánh liên tục đổi phong cách giao dịch, phục vụ khách hàng Năng lực, trình độ nhân viên giao dịch ngày trau dồi thêm; bước thay số công việc thủ cơng máy móc đại, tiết kiệm thời gian giao dịch nhân viên với khách hàng Trang 40 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP + Qua sáu năm hoạt động, Techcombank Đà Nẵng dần trở thành người bạn đồng hành, địa đáng tin cậy người dân thành phố Uy tín tên tuổi Techcombank Đà Nẵng ngày nhiều khách hàng biết đến ngày nhân lên đáng kể Những hạn chế tồn tại: Bên cạnh kết đạt được, công tác huy động tiền gửi tiết kiệm Techcombank Đà Nẵng hạn chế định, làm ảnh hưởng đến quy mơ tiền gửi huy động Có thể khái quát hạn chế bao gồm vấn đề sau: + Công tác quảng bá, cung cấp thông tin sản phẩm cho khách hàng: nói cấu sản phẩm tiết kiệm Techcombank Đà Nẵng đa dạng, phong phú; nhiên thực tế, có người – khách hàng tiềm ngân hàng biết điều Hầu như, khách hàng đến giao dịch ngân hàng, đặc biệt đến gửi tiết kiệm – tức khách hàng có sẵng nhu cầu biết đến sản phẩm Đây cách “ bán hàng” thụ động Nếu để xảy tình huống: khách hàng có nhu cầu lại nghĩ: “ Chắc ngân hàng khơng có sản phẩm này” tức ngân hàng tự đánh hội khơng cung cấp thông tin cho khách hàng + Chưa đơn giản thủ tục giao dịch: thủ tục để mở sổ tiết kiệm thông thường, sổ tiết kiệm phát lộc hay TKĐK “ Vì tương lai” nói ổn; đây, vấn đề thủ tục đặt sản phẩm TKĐT TKĐT sản phẩm mới, công nghệ sử dụng đại; nhiên, số mẫu giấy tờ, thủ tục cần phải hồn tất mở tài khoản TKĐT nói lớn so với khách hàng Khách hàng phải điền đầy đủ thông tin vào ba mẫu đăng ký hoàn toàn giống Điều dễ gây cho khách hàng nản chí, cảm giác e ngại định tham gia sử dụng sản phẩm tiết kiệm + Trong q trình sử dụng cơng nghệ phục vụ khách hàng – mạng GLOBUS_ mạng quản lý, hoạt động Techcombank hoạt động khơng hiệu quả; nói cách khác nhân viên giao dịch “ vào mạng” để thực công việc gây ảnh hưởng không tốt đến khách hàng, khách hàng phải chờ lâu II Một số giải pháp cụ thể nhằm đẩy mạnh hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Techcombank chi nhánh Đà Nẵng: Mặc dù đạt kết định; nhiên để tồn tiếp tục phát triển lên, Techcombank Đà Nẵng khơng thể khơng nghiên cứu, tìm giải pháp cho cơng tác huy động vốn mình, đặc biệt huy động tiền gửi tiết kiệm – nguồn huy động chủ yếu để có đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu vay vốn ngày cao xã hội Qua thời gian thực tập ngắn ngủi ngân hàng, hiểu biết đánh giá thân ngân hàng chắt chắn khơng đầy đủ chưa tồn diện Ở phần này, với hiểu biết hạn chế mình, giải pháp đưa xem ý kiến, góp ý nhỏ thân nhằm đẩy mạnh hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh Tăng cường công tác quảng bá, đưa thông tin ngân hàng sản phẩm tiết kiệm ngân hàng đến với khách hàng: Trang 41 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Như trình bày trên, tại, có phận lớn người dân nước ta nói chung người dân Đà Nẵng nói riêng chưa bước chân hay có quan hệ giao dịch trực tiếp với ngân hàng Người lớn biết đến ngân hàng, trẻ em không Với nhiều người, ngân hàng to lớn, xa lạ, khó tiếp cận nhu cầu gửi tiết kiệm người dân tồn không ngừng tăng lên Đây nghịch lý tồn lâu Nguyên nhân vấn đề thấy phần lớn thông tin trực tiếp phát từ ngân hàng nhằm giới thiệu đến khách hàng ít, khơng có Những thơng tin giới thiệu cụ thể sản phẩm ngân hàng, đặc biệt sản phẩm tiết kiệm hạn chế Tại Techcombank Đà Nẵng không người tiên phong việc giới thiệu với người dân – khách hàng tiềm ngân hàng giới thiệu sản phẩm tiết kiệm phong phú đa dạng nhằm thu hút khách hàng đến gửi tiền? Các biện pháp đưa cho việc sau: + Tăng cường sử dụng phương tiện thông tin đại chúng ti vi, báo đài… đặc biệt chương trình tạp chí chuyên lĩnh vực tài để giới thiệu với khách hàng.Các phương tiện thơng tin đại chúng phương tiện người dân sử dụng thường xuyên, xem phần tất yếu sống người Chính vậy, giới thiệu ngân hàng, sản phẩm ngân hàng phương tiện xác suất để người biết đến Techcombank Đà Nẵng lớn “ Mưa dầm thấm đất”–về lâu dài, Techcombank Đà Nẵng tạo hình ảnh định người dân Khi có nhu cầu, ngân hàng người nghĩ đến Techcombank Đà Nẵng + Thông qua tổ dân phố, hội phụ nữ, tổ hưu trí…tại phường xã để giới thiệu thông tin ngân hàng, sản phẩm ngân hàng.Hiện nay, gắn kết hộ gia đình với tổ dân phố mà sinh sống nói chặt chẽ Điều với thành viên tham gia vào hội phụ nữ hay tổ hưu trí - Vào họp tổ dân phố, hội tốt để quảng bá, giới thiệu Có thể nói, họp tổ dân phố dịp mà hộ gia đình khu vực tập trung cách đầy đủ Một cán ngân hàng cử đây, thơng qua uy tín tổ trưởng tổ dân phố giới thiệu ngân hàng, sản phẩm tiết kiệm ngân hàng Thông tin truyền cách nhanh chóng - Hội phụ nữ - nơi tập trung người có vai trò quan trọng gia đình, giữ vị trí quan trọng định có liên quan đến gia đình, đặc biệt lĩnh vực tài chính.Một họ biết hiểu ngân hàng sản phẩm ngân hàng, tin tưởng vào sản phẩm ấy; có nhu cầu, xác suất để chọn Techcombank Đà Nẵng không nhỏ - Hầu hết người tham gia gửi tiết kiệm người có tuổi, vậy, việc giới thiệu sản phẩm tiết kiệm ngân hàng đến với tổ hưu trí phường xã biệp pháp tốt để tiếp cận với khách hàng tiềm + Trong giai đoạn nay, nhu cầu người dân mua sắm ô tô, mua nhà hay cho du học …ngày lớn trở nên phổ biến Tuy nhiên, yêu cầu cao tài trở ngại lớn họ Sản phẩm TKĐK “ Vì tương lai” Techcombank Đà Nẵng giúp ích cho họ Trang 42 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP nhiều việc đưa nhu cầu trở thành thực số người biết đến sản phẩm hạn chế Để quảng bá cho sản phẩm nhiều sản phẩm khác ngân hàng, thiết nghĩ ngân hàng không tổ chức buổi giới thiệu sản phẩm cách cụ thể quy mô với khách mời người chọn lọc, có thu nhập tương đối ổn định theo danh sách giới thiệu địa phương.Khả sử dụng sản phẩm tiết kiệm có Techcombank Đà Nẵng từ phận lớn + Hiện tại, doanh nghiệp, quan địa bàn thực việc chi trả lương cho công nhân viên qua tài khoản hạn chế, làm ảnh hưởng xấu đến phát triển sản phẩm TKĐT tài khoản tiết kiệm FastSaving Chính vậy, ngân hàng cần thành lập tổ nhân viên chuyên trách có nhiệm vụ liên lạc, vận động đơn vị quan tăng cường chi trả lương qua tài khoản tiện ích thiết thực Thơng qua đó, ngân hàng giới thiệu đến nhân viên hai sản phẩm tiết kiệm trên, tạo điều kiện để hai sản phẩm tiết kiệm phát triển, phát huy mạnh + Bên cạnh việc trưng bày, căng băng rôn quảng bá cho việc thay đổi lãi suất huy động, ngân hàng nên có băng rơn quảng bá cho sản phẩm tiết kiệm Đây cảm nhận, hiểu biết khách hàng sản phẩm Khách hàng có thắc mắc muốn biết thêm nhiều hơn, nhân viên giao dịch có nhiều hội để giới thiệu sản phẩm với khách hàng Thực thi sách lãi suất linh hoạt, mềm dẻo: Lãi suất nhân tố mà dựa vào đó, khách hàng so sánh định ngân hàng giao dịch, gửi tiền Lãi suất yếu tố dễ làm nảy sinh mâu thuẫn ngân hàng khách hàng Khách hàng mong muốn lãi suất huy động cao để thu lợi nhiều hơn; ngược lại, ngân hàng lại muốn hạ thấp lãi suất huy động để giảm chi phí Chính vậy, để dung hòa lợi ích ngân hàng khách hàng, đồng thời đảm bảo cho công tác huy động vốn diễn cách tốt đẹp lãi suất cần điều chỉnh cách linh hoạt, mềm dẻo; phù hợp với thời kỳ, đối tượng khách hàng…và phù hợp với tình hình kinh doanh ngân hàng.Lãi suất huy động cao tối ưu, lãi suất huy động cao lãi suất cho vay phải cao, có bù đắp cho chi phí huy động có lãi Lãi suất cho vay cao – người dân lại lựa chọn ngân hàng khác có lãi suất thấp để vay; vốn huy động bị ứ đọng, không sử dụng hiệu Như vây, điều chỉnh lãi suất huy động cách linh hoạt mềm dẻo giúp ngân hàng huy động đựơc lượng tiền cần thiết , đáp ứng cho nhu cầu vay vốn khách hàng + Tùy theo biến động lãi suất thị trường: lãi suất huy động NHTM Nhà Nước – ngân hàng vốn có nhiều ưu huy động lãi suất USD Mỹ công bố, ngân hàng cần có điều chỉnh lãi suất cách kịp thời xác; đảm bảo cao lãi suất huy động ngân hàng với lượng cần thiết đủ để hấp dẫn khách hàng, thu hút khách hàng đến gửi tiền + Hiện nay, sách lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi áp dụng sản phẩm TKĐT Tuy nhiên, sản phẩm chưa khách hàng sử dụng cách phổ biến lượng tiền tiết kiệm huy động qua sản phẩm thấp TKĐT chưa phát huy hết mạnh Để gia tăng lượng tiền tiết kiệm huy động được, đáp ứng cách tốt nhu cầu vay Trang 43 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP vốn ngày cao xã hội, thiết nghĩ ngân hàng nên áp dụng lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi cho tiết kiệm sổ - sản phẩm tiết kiệm có chổ đứng vững, nhiều khách hàng sử dụng Với lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi, khách hàng gửi tiền nhiều mức lãi suất hưởng cao so với người gửi tiền có kỳ hạn Điều khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, cố gắng gửi nhiều để hưởng mức lãi suất cao + Tại hầu hết ngân hàng nay, khách hàng muốn rút tiền trước hạn, khách hàng phải chịu thiệt – hưởng lãi suất không kỳ hạn Trường hợp khách hàng vừa gửi khoảng thời gian ngắn so với kỳ hạn lựa chọn khơng có đáng bàn; nhiên, khách hàng gửi khoảng thời gian dài, đến hạn bắt đắt dĩ phải rút trước hạn chịu lãi suất khơng kỳ hạn thật oan uổng Dà biết trước quy định chắt chắn khách hàng khơng hài lòng có cảm giác “ bị lừa” Đối phó với việc này, khách hàng chia nhỏ số tiền cần gửi thành nhiều sổ khác chọn gửi với kỳ hạn ngắn để dễ dàng thay đổi định Điều hồn tồn khơng tốt với ngân hàng khách hàng Cả hai nhiều thời gian, cơng sức việc hồn tất thủ tục bảo quản sổ Ngoài ra, ngân hàng gặp khó khăn việc huy động tiền gửi trung dài hạn- nguồn tiền mà ngân hàng sử dụng lâu dài ổn định Chính lý trên, nhằm tạo khác biệt, mang lại lợi ích lớn cho khách hàng; thay hành xử trước đây, ngân hàng nên cho phép khách hàng hưởng lãi suất kỳ hạn liền sau kỳ hạn mà khách hàng chọn gửi với điều kiện khách hàng gửi nửa kỳ hạn Điều khuyến khích khách hàng đến Techcombank Đà Nẵng gửi tiền cần tiền đột xuất (điều thường xuyên xảy tiền gửi tiết kiệm tiền dư thừa, theo tính tốn tạm thời khách hàng chưa sử dụng) họ rút tiền mà chịu thiệt hại lớn trước Chính sách đặc biệt có ý nghĩa khách hàng có số dư tiền gửi lớn số dư tiền gửi lớn chênh lệch tiền lãi rút trước hạn rút hạn lớn Chẳng hạn: Ngày 01/03/2003 khách hàng gửi 50 triệu đồng với kỳ hạn gửi tháng Lãi suất huy động kỳ hạn tháng là: 0,66% tháng Lãi suất huy động kỳ hạn tháng là: 0,62% tháng Lãi suất không kỳ hạn là: 0,2% tháng Ngày 01/08/2003, khách hàng đến yêu cầu rút tiền trước hạn Có hai cách áp dụng sau: - Nếu áp dụng theo quy định nay, khách hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn Như vậy, số lãi mà khách hàng nhận là: 50 0,2%.5 = 0,5 triệu đồng ( hay 500.000 đồng) - Nếu cho khách hàng hưởng lãi suất theo đề nghị trên( thực nửa thời hạn chọn gửi), số tiền lãi mà khách hàng nhận đựơc là: 50.0,62%.3 + 50.0,2%.2 = 1,13 triệu đồng( hay 1.130.000 đồng) Chênh lệch hai cách tính lãi: 1,13 – 0,5 = 0,63 triệu đồng (hay 630.000 đồng) Đây số tiền lớn ( 630.000 đồng) Nếu cho phép khách hàng hưởng số tiền này, tức áp dụng cách tính lãi theo đề nghị đây, chắt chắn khách hàng đến gửi tiền Techcombank Đà Nẵng tăng lên đáng kể trung thành Trang 44 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP lợi ích họ đảm bảo ( đặc biệt khách hàng có số dư tiền gửi lớn) Đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm: + Sản phẩm huy động tiết kiệm Techcombank Đà Nẵng nói đa dạng, phong phú, đưa công nghệ đại vào nhằm phục vụ khách hàng Tuy nhiên, giai đoạn nay, việc giá hàng hóa thường xuyên thay đổi theo hướng tăng lên, nguy lạm phát xảy lớn làm cho người dân cảm thấy e ngại, không am tâm gửi tiền vào ngân hàng Mặc dù ngân hàng huy động với lãi suất cao đến lúc nhận tiền lãi (đáo hạn) số tiền khơng đủ bù đắp cho tăng lên giá cả, tức việc gửi tiền vào ngân hàng hoàn toàn khơng có lợi Chính vậy, ngày đơng dân cư có tiền dư thừa mua vàng, hàng hóa cất trữ mà khơng gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi Xu hướng gây kgơng khó khăn cho ngân hàng cơng tác huy động vốn Để khắc phục tình trạng này, thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền, Techcombank Đà Nẵng cần đưa thêm nhiều sản phẩm tiết kiệm mới, giải đựơc boăn khoăn, lo lắng khách hàng Có thế, khách hàng hết e ngại mà đến gửi tiền ngân hàng Sản phẩm đề nghị : tiền gửi tiết kiệm bảo đảm vàng hay ngoại tệ mạnh (USD hay EUR) Vàng ngoại tệ mạnh có giá trị tương đối ổn định, sức mua biến động, có thường biến động theo chiều hướng tăng lên Chính vậy, có lạm phát xảy ra, đồng tiền khách hàng nói giữ nguyên giá trị nó, khách hàng có lợi thực gửi tiền vào ngân hàng Hình thức thực sản phẩm là: khách hàng gửi tiền, số tiền quy đổi tương ứng sang vàng huy ngoại tệ theo giá hay tỷ giá xác định vào thời điểm gửi Đến lúc đáo hạn, tiền lãi trả theo lãi suất huy động bình thường vốn gốc quy đổi ngược trở lại từ số vàng hay ngoại tệ trước sang VND theo giá hay tỷ giá vào thời điểm toán Tuy nhiên, để áp dụng sản phẩm này, số yêu cầu đặt sau: - Số tiền gửi khách hàng phải đủ lớn, đạt đến mức định - Lãi suất huy động phải thấp lãi suất huy động thông thường (tức so với sản phẩm huy động tiết kiệm khác, kỳ hạn) ngân hàng phải tốn chi phí cho việc trích lập quỹ bù giá, đề phòng trường hợp giá vàng hay tỷ giá ngoại tệ/ VND tăng lên - Thời gian huy động dài: trung dài hạn, có việc bảo đảm thật có ý nghĩa cần thiết - Thị trường để lấy giá vàng hay tỷ giá phải xác định cách cụ thể ghi vào hợp đồng (chẳng hạn thị trường Đà Nẵng, thành phố Hồ Chí Minh hay Hà Nội…) Ví dụ sau minh họa cụ thể cho sản phẩm tiết kiệm này: - Khách hàng gửi nhận tiền VND - Đồng tiền đảm bảo: USD - Số tiền gửi: 150 triệu đồng (hay 150.000.000 đồng) - Thời hạn gửi: 12 tháng - Lãi suất huy động trường hợp có bảo đảm: 0,685% tháng (tức 8,22% năm) Lãi suất huy động thông thường kỳ hạn: 0,7% tháng (8,4% năm) - Thị trường lấy tỷ giá Vietcombank Đà Nẵng: Ngày gửi: USD/VND = 15.740 Trang 45 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Ngày đáo hạn: USD/VND = 15.790 Như vậy, áp dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm bảo đảm USD, cách thức tiến hành sau: - Ngày gửi, 150 triệu đồng quy đổi sang USD với tỷ giá USD/VND = 15.740; đó, số USD tương ứng là:150.000.000/ 15.740 = 9.530 USD - Ngày đáo hạn: Tiền lãi nhận được: 150.8,22% = 12,33 triệu đồng( 12.330.000 đồng) Vốn gốc nhận lại( quy đổi từ 9.530 USD): 9530 15790 = 150.478.700 đồng Tổng số tiên khách hàng nhận được: 150.478.700+12.330.000 = 162.808.700 đồng Nếu tiền gửi không đảm bảo USD, tổng số tiền mà khách hàng nhận đáo hạn là: 150000000 +150000000.8,4% = 162.600.000 đồng Chênh lệch hai cách tính: 162.808.700 – 162.600.000 = 208.700 đồng Như vậy, tiền gửi đảm bảo ngoại tệ hay vàng, lạm phát xảy ra, nguy tiền gửi khách hàng bị giá thấp hơn; khách hàng thu lợi thật dù giá hàng hóa có tăng cao.Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền mà khơng phải lo lắng e ngại lớn + Ngồi sản phẩm tiết kiệm trên, nhằm tăng thêm tính đa dạng cho sản phẩm tiết kiệm Techcombank Đà Nẵng, chi nhánh đưa vào áp dụng sản phẩm tiết kiệm trả lãi hàng tháng để phục vụ khách hàng Một phận không nhỏ khách hàng gửi tiết kiệm thường có nhu cầu sử dụng tiền lãi tiết kiệm để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt mình, đặc biệt người có tuổi, người hưu khơng khoản thu nhập thường xuyên khác Thay lĩnh lãi với tiền gốc vào lúc đáo hạn, ngân hàng cho khách hàng lĩnh tiền lãi theo tháng định để phục vụ chi tiêu thường xuyên; phần vốn gốc khách hàng gửi cách cố định ngân hàng Chính sách trả lãi vừa tạo thuận lợi cho khách hàng vừa giúp ngân hàng huy động nhiều tiền gửi ổn định Tất nhiên, lãi suất huy động nghiên cứu, tính tốn cách cụ thể để không chênh lệch so với trường hợp lĩnh lãi cuối kỳ (thường thấp khách hàng có thuận lợi lĩnh lãi hàng tháng) Tùy theo nhu cầu mình, khách hàng có nhiều hội để lựa chọn sản phẩm tiết kiệm phù hợp với Với cấu sản phẩm ngày đa dạng, thỏa mãn nhu cầu nhiều đối tượng khách hàng này, chắt chắn công tác huy động vốn, đặc biệt huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh trở nên thuận lợi hơn; thu hút ngày đông khách hàng đến giao dịch, gửi tiền Đơn giản hóa thủ tục giao dịch: Người ta thường nói “Thời gian vàng bạc” thời gian có ý nghĩa quan trọng người Vấn đề thủ tục tưởng chừng đơn giản, áp dụng đảm bảo lợi ích cho ngân hàng lẫn khách hàng Tuy nhiên thực tế, thủ tục rườm rà, gây nhiều thời gian cho khách hàng lại điều hồn tồn khơng nên Những lúc khách hàng thưa thớt, ảnh hưởng thủ tục ý đến lúc nhân viên giao dịch phải giải công việc cho số khách hàng, khách hàng khơng phải đợi lâu Ngược lại, khách hàng đông đúc, thủ tục lại phức tạp, việc “giải phóng” khách Trang 46 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP hàng nhân viên trở nên khó khăn Rất đông khách hàng phải chen quầy giao dịch để làm thủ tục gửi tiền, nhân viên giao dịch phải kiểm tra nhiều giấy tờ, trải qua nhiều công đoạn giải xong cho khách hàng Cảnh tượng chẳng hay chút Khách hàng cảm thấy phiền hà, ảnh hưởng đến định tiếp tục gửi tiền hay khơng khách hàng Khách hàng chuyển sang giao dịch với ngân hàng khác có thủ tục đơn giản hơn, gọn hay chí cần hẹn lần sau quay lại-tất nguy việc ngân hàng bị khách hàng Ngoài ra, việc ngân hàng giao cho khách hàng tự điền thông tin vào giấy gửi tiền, giấy đăng ký sử dụng sản phẩm có tác dụng làm cho khách hàng cảm thấy yên tâm họ người viết thơng tin quan trọng đó, cảm thấy gần gũi, ngân hàng trực tiếp tham gia vào công việc Tuy nhiên, phải tự hồn thành q nhiều giấy tờ việc tham gia phản tác dụng, trở thành áp lực khách hàng Do đó, thủ tục đơn giản nhân tố quan trọng định không nhỏ đến việc gửi tiền khách hàng.Vì lý trên, thiết nghĩ, sản phẩm TKĐT chi nhánh cần đơn giản thủ tục tại, để mở tài khoản TKĐT, khách hàng phải điền đầy đủ thơng tin vào ba mẫu đăng ký hồn toàn giống Theo đề nghị, thời gian tới, nên khách hàng phải kê khai vào mẫu đăng ký Nhân viên giao dịch vào thơng tin để nhập số dự liệu cần thiết vào máy in hai bảng khác với chương trình cài tự động, hoàn toàn giống với mẫu mà khách hàng viết tay Như vậy, áp lực khách hàng giảm bớt tính an tồn đảm bảo.Sản phẩm TKĐT nhiều khách hàng sử dụng Thực nghiên cứu thị trường có sách khách hàng đắn: Khi nói đến chiến lược Marketing ngân hàng hay đơn vị kinh doanh nào, có hai phận đề cập đến là: Marketing nội Marketing bên Trong phạm vi giải pháp này, vấn đề đề cập đến sách Marketing bên ngồi ngân hàng – tức sách Marketing khách hàng ngân hàng + Trước hết, ngân hàng cần tiến hành công tác điều tra, nghiên cứu thị trường (áp dụng đối tượng khách hàng cũ khách hàng tiềm ngân hàng) để biết nhu cầu gửi tiền khách hàng nào, mối quan tâm, lo lắng họ gửi tiền vào ngân hàng tiện ích mà họ mong muốn ngân hàng cung ứng kèm với việc gửi tiền Những điều có ý nghĩa lớn ngân hàng Đây sở để ngân hàng nghiên cứu, đưa sản phẩm tiện ích kèm phù hợp với nhu cầu khách hàng, đáp ứng cách tốt lợi ích họ (tất nhiên có hài hòa với lợi ích ngân hàng) Một số cách thức để tiến hành cơng việc sau: - Ngân hàng đưa mẫu điều tra có câu hỏi đề cập đến vấn đề mà ngân hàng muốn nghiên cứu, muốn tìm hiểu từ khách hàng Bảng câu hỏi nhân viên giao dịch đưa nhờ khách hàng đến gửi tiết kiệm ngân hàng trả lời hay ngân hàng trưng cầu ý kiến khách hàng nhà riêng họ - Ngân hàng tổ chức buổi họp mặt thân mật với khách hàng lớn Tại đây, ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng nói lên ý kiến, mong muốn họ sản phẩm tiết kiệm ngân hàng Với cách này, ngân hàng vừa có Trang 47 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP điều muốn biết, vừa tạo gần gũi, gắn bó khách hàng; làm tăng thêm trung thành khách hàng ngân hàng + Chính sách khách hàng ngân hàng nhân tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Một sách khách hàng đắn giúp ngân hàng có tin tưởng, trung thành từ phía khách hàng Đây kênh quảng bá hữu hiệu cho ngân hàng lẽ, có thiện cảm, trung thành, khách hàng nói ngân hàng với tốt đẹp nhất; giúp ngân hàng thu hút khách hàng Hiện tại, với việc tặng quà cho khách hàng lớn vào dịp lễ tết hay sinh nhật; Techcombank xem thành cơng phần thực sách khách hàng Tuy nhiên, số trục trặc trình thực như: số khách hàng không nhận quà làm cho hiệu việc giảm nhiều Chính vậy, số biện pháp đưa sau mong muốn đóng góp ý kiến mình, giúp cho ngân hàng có sách khách hàng đắn, hồn thiện; tạo tin tưởng, gắn bó khách hàng ngân hàng - Tiếp tục phát huy, hoàn thiện việc tặng quà cho khách hàng vào diệp lễ tết sinh nhật Đây quan tâm có ý nghĩa ngân hàng Tuy nhiên, nhằm hạn chế sai sót q trình thực hiện, hạn chế đến mức thấp việc khách hàng không nhận quà tặng; trình giao dịch, nhân viên giao dịch phải người linh hoạt nhận biết đâu khách hàng lớn, nằm chiến lược “chăm sóc” ngân hàng Với khách hàng này, nhân viên giao dịch phải nắm cách xác địa khách hàng, điện thoại liên lạc cố định di động( có) để dễ dàng liên lạc với khách hàng lúc nào, để thơng báo cho khách hàng sách mà ngân hàng áp dụng họ Có quản lý nắm bắt thơng tin khách hàng cách cụ thể, xác việc bỏ sót khách hàng hạn chế xảy Chính sách chăm sóc khách hàng ngân hàng thật có hiệu - Ngồi ra, định kỳ hàng năm, vào dịp kỷ niệm ngày thành lập ngân hàng (28/9), ngân hàng tổ chức giao lưu, gặp gỡ với khách hàng lớn – khách hàng có ý nghĩa quan trọng ngân hàng để làm tăng thêm gắn bó hai bên Đây hội để ngân hàng giữ chân, tạo trung thành từ phía khách hàng này; ngân hàng có nguồn vốn huy động ổn định lớn Hoàn thiện đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng: Huy động tiền gửi tiết kiệm nguồn huy động quan trọng, chiếm chủ yếu ngân hàng Bên cạnh sản phẩm tiết kiệm, ngân hàng có nhiều sản phẩm khác, nhiều dịch vụ khác cung ứng cho khách hàng Chất lượng việc cung ứng dịch vụ ngân hàng ảnh hưởng không nhỏ đến định giao dịch, gửi tiền khách hàng ngân hàng Chẳng hạn, khách hàng đến giao dịch lần đầu ngân hàng với mục đích chuyển tiền Ngân hàng đáp ứng yêu cầu cho khách hàng cách nhanh chóng xác Lúc này, ngân hàng tạo hình ảnh tốt đẹp khách hàng Khả khách hàng quay lại sử dụng dịch vụ nhiếu dịch vụ khác, có gửi tiền tiết kiệm cao Như vậy, cách tổng quát, không giao dịch tiết kiệm mà tất sản phẩm khác ngân hàng cần thực cách nhanh chóng, xác; tức đạt hiệu cao để thu hút khách hàng quay trở lại ngân hàng, có hình ảnh tốt ngân hàng Theo nghiên cứu, thu hút khách hàng tốt việc giữ chân khách hàng cũ lại tốt Trang 48 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP có ý nghĩa chi phí để có khách hàng gấp từ đến lần so với giữ khách hàng cũ khách hàng khơng hài lòng nói với từ đến 12 người người lại nói với người khác Chính vậy, ln cung cấp dịch vụ chất lượng, đáp ứng nhu cầu khách hàng giữ chân họ thông qua họ thu hút thêm nhiều khách hàng khác với chi phí thấp Những khách hàng thỏa mãn kênh thông tin, quảng bá tốt cho ngân hàng Bên cạnh việc hoàn thiện, dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng, phong phú thu hút khách hàng Riêng tiện ích kèm với sản phẩm tiết kiệm, ngân hàng đầu tư phát triển có tác động tích cực việc thu hút khách hàng đến gửi tiền Được cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn, sổ tiết kiệm chuyển nhượng…là tiện ích mà ngân hàng đáp ứng tốt cho khách hàng gửi tiền Thiết nghĩ, ngân hàng thực thêm số tiện ích sau chắt chắn khách hàng tiết kiệm đến với ngân hàng ngày động + Lúc nhận tiền gửi tiết kiệm khách hàng nhận tiền lẻ đáo hạn, khách hàng đến rút tiền; ngân hàng cần giao cho khách hàng tiền chẵn hay loại tiền theo mong muốn khách hàng Đây việc làm tưởng chừng không quan trọng thực tế nói có tác dộng lớn đến khách hàng, làm tăng thêm hài lòng khách hàng dịch vụ ngân hàng + Trong điều kiện tình hình an ninh trật tự phức tạp nay, việc khách hàng đến rút tiền tiết kiệm mang đường nguy hiểm, đặc biệt khách hàng lớn, số tiền cần mang nhiều Chính vậy, để đảm bảo an tồn tính mạng tài sản cho khách hàng; thể quan tâm, trách nhiệm ngân hàng khách hàng ; ngân hàng cần tổ chức đội bảo vệ khách hàng có trình độ nghiệp vụ chun mơn cao, sẵn sàng đưa khách hàng tài sản đến nhà hay địa điểm mà họ cần giao dịch cách an tồn, tránh cố khơng hay xảy đường khách hàng Không vậy, chí khách hàng u cầu ngân hàng bảo vệ đường mang tiền từ nhà đến gửi ngân hàng Làm việc này, khách hàng lớn an tâm đến giao dịch gửi tiền ngân hàng an toàn họ đảm bảo cách tối đa Chính sách áp dụng đội ngũ nhân viên giao dịch: Đội ngũ nhân viên giao dịnh đóng vai trò quan trọng thành công ngân hàng công tác huy động vốn, đặc biệt huy động tiền gửi tiết kiệm Trình độ, phong cách, thái độ phục vụ…của nhân viên giao dịch có tác động lớn đến khách hàng, định đến chất lượng dịch vụ Chính vậy, ngân hàng cần có sách đãi ngộ đắn đội ngũ nhân viên + Tạo điều kiện cho nhân viên học tập nâng cao trình độ chun mơn, nâng cao khả sử dụng công nghệ phục vụ khách hàng: - Định kỳ tổ chức đợt tập huấn, học tập chun mơn để nhân viên tiếp cận với kiến thức chủ trường, sách hoạt động ngân hàng; hiểu cách cặn kẽ, sâu sắc sản phẩm tiết kiệm ngân hàng để tư vấn cho khách hàng cách xác - Tổ chức thi tìm hiểu cơng việc lẫn nhân viên, chẳng hạn:nhân viên chuyên trách nhận tiền gửi tiết kiệm phải tìm hiểu, trình Trang 49 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP bày thực hành tiếp xúc với khách hàng tổ chức kinh tế; ngược lại, nhân viên chuyên mảng tốn tổ chức phải trình bày thực hành việc nhận tiền gửi tiết kiệm…Thực việc này, nhân viên ngân hàng nhân viên đa năng, họ khơng làm tốt cơng việc mà am hiểu phần việc khác, sẵn sàng hỗ trợ cho cần thiết Điều có ý nghĩa đặc biệt quan trọng khách hàng gửi tiết kiệm đơng, nhân viên khác tham gia giải công việc với nhân viên giao dịnh tiết kiệm, đảm bảo khả “ giải phóng” khách hàng cách nhanh - Hàng tháng hay quý, nhân viên gaio dịnh cần có cuộ họp để người trình bày vướng mắc kinh nghiệm trình tiếp xúc, giải công việc với khách hàng Đây hội để tất nhân viên học tập kinh nghiệm lẫn giải thắc mắc, vướng mắc để hồn thành cơng việc tốt + Có sách khen thưởng, tuyên dương nhân viên hoàn thành suất sắc cơng việc, xảy sai sót; tạo động lực cho nhân viên ngày cố gắng phục vụ khách hàng Phát triển thị trường: Hiện tại, địa bàn Đà Nẵng, Techcombank đưa vào hoạt động chi nhánh cấp đóng tên đường Nguyễn Văn Linh, chi nhánh cấp hai – chi nhánh Thanh Khê phòng giao dịch – phòng giao dịnh hải Châu Số lượng chi nhánh hoạt động địa bàn nói Trong đó, ngân hàng khác địa bàn tăng cường phát triển thị trường, mở thêm nhiều chi nhánh nhằm thu hút khách hàng Trước sức ép cạnh tranh ngày gay gắt trên, để giữ vững không ngừng gia tăng số lượng khách hàng đến giao dịnh, yêu cầu đặt Techcombank Đà Nẵng phải mở rộng, phát triển thị trường Mặt khác, thấy Techcombank Đà Nẵng hoạt động chủ yếu địa bàn nhỏ hẹp thành phố: quận Hải Châu quận Thanh Khê; nhiều nơi khác Đà Nẵng Techcombank chưa có mặt để phục vụ khác hàng Trung tâm thành phố - nơi thị trường bảo hòa có q nhiều ngân hàng cạnh tranh nhiều địa điểm khác nhu cầu khách hàng lớn có ngân hàng phục vụ đường Núi Thành, đường tháng , đường CMT8 - đường tương lai phát triển Vậy Techcombank Đà Nẵng không mở rộng mạng lưới đến dể huy động nguồn tiền nhàn rỗi, tạo điều kiện cho khách hàng nơi vốn phải nhiều thời gian đến nơi giao dịch? Là người tiên phong - hẳn Techcombank Đà Nẵng có nhiều thuận lợi Như thấy được, mở rộng mạng lưới hoạt động cách hợp lý, mở rộng hội tiếp xúc với khách hàng yêu cầu cấp thiết đặt Techcombank chi nhánh Đà Nẵng để ngân hàng tăng sức cạnh tranh, thu hút khách hàng đến gửi tiền phát triển nhiều nghiệp vụ khác Ngoài ra, trụ sở Techcombank Đà Nẵng đóng đường Nguyễn Văn Linh có phần cũ kỹ, phòng ốc chật hẹp, gây khó khăn khơng nhỏ cho hoạt động chi nhánh, có hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Thiết nghĩ, có thể, chi nhánh nên cải tạo lại hệ thống sở hạ tầng mình, mở rộng phòng ốc làm việc cho nhân viên, “ làm sáng” cấu trúc bên ngồi để cạnh tranh với sở mới, đại ngân hàng khác, tạo ấn tượng tốt đẹp với khách hàng Trang 50 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Cải tạo sở hạ tầng, mở rộng, phát triển thị trường hoạt động cách hợp lý có ý nghĩa quan trọng ngân hàng Đây nhân tố tiền đề, sở để ngân hàng tiếp xúc với khách hàng mới, tạo ấn tượng với khách hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút khách hàng đến giao dịch III Một số đề xuất, kiến nghị nhằm thực tốt giải pháp huy động vốn dân cư NHTM cổ phần Kỹ Thương (Techcombank) chi nhánh Đà Nẵng: Đối với NHTM Cổ phần Kỹ Thương (Techcombank) Việt Nam: Hiện tại, sản phẩm tiết kiệm áp dụng Techcombank chi nhánh Đà Nẵng nói riêng tồn hệ thống Techcombank Hội sở nghiên cứu đưa vào áp dụng Việc điều tra, nghiên cứu thị trường, nghiên cứu nhu cầu khách hàng thực theo mẫu quy định theo kế hoạch Hội sở Điều phần hạn chế chủ động chi nhánh Vì vậy, tương lai, có thể, Techcombank Việt Nam nên tạo chủ động cho chi nhánh việc nghiên cứu, đề xuất đưa sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng Đối với quyền địa phương: + Tạo điều kiện tốt để thành phần kinh tế, để người dân tham gia sản xuất kinh doanh, nâng cao thu nhập - Nhanh chóng ổn định nơi cho hộ dân bị giải tỏa, nằm diện quy hoạch để người dân ổn định sống, mau chóng tham gia sản xuất kinh doanh - Đơn giản hơn, rút ngắn thời gian cấp phép, hoàn tất thủ tục để thành phần kinh tế có thuận lợi kinh doanh, đặc biệt tạo thuận lợi cho nhà đầu tư nước đến đầu tư địa phương nhằm giải việc làm, nâng cao thu nhập cho người lao động + Đề nghị cấp quyền địa phương , ngành liên quan phối hợp việc tuyên truyền, vận động nhân dân thực hành tiết kiệm, thấy rõ lợi ích việc gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng “ ích nước lợi nhà” + Phối hợp với ngân hàng việc vận động doanh nghiệp, sở sản xuất kinh doanh thành phố chi trả lương cho công nhân viên qua tài khoản nhằm hạn chế việc sử dụng tiền mặt dân cư, tạo thói quen sử dụng cơng nghệ đại, tốn qua tài khoản, không dùng tiền mặt người dân Trang 51 ... CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM Cổ phần Kỹ Thương (Techcombank) – Chi nhánh Đà Nẵng I Vài nét Ngân hàng TMCP Kỹ Thương (Techcombank) - chi nhánh Đà Nẵng: ... huy động tiền gửi tiết kiệm Techcombank _ chi nhánh Đà Nẵng: Các sản phẩm tiết kiệm Techcombank – chi nhánh Đà Nẵng: 1.1 Tiết kiệm sổ: 1.1.1 Tiết kiệm sổ thơng thường: Đây hình thức tiết kiệm. .. Một số đề xuất, kiến nghị nhằm thực tốt giải pháp huy động vốn dân cư NHTM cổ phần Kỹ Thương (Techcombank) chi nhánh Đà Nẵng: 51 Đối với NHTM Cổ phần Kỹ Thương (Techcombank) Việt Nam: .51