Đang tải... (xem toàn văn)
1.3.1.1. Khái niệm Là một mô hình ngân hàng hiện đại mà ở đó khách hàng có thể truy cập từ xa vào ngân hàng để :1) thu nhập thông tin, 2) thực hiện các giao dịch thanh toán, tài chính dựa trên các tài khoản lưu ký tại ngân hàng đó, 3) dễ dàng đăng kí sử dụng các dịch vụ mới của ngân hàng Đây là một khái niệm rộng dựa trên khả năng của từng ngân hàng trong việc ứng dụng công nghệ tin học vào các sản phẩm dịch vụ của mình. Nói cách khác, dịch vụ ngân hàng điện tử là một hệ thống phần mềm vi tính cho phép khách hàng tìm hiểu hay mua dịch vụ ngân hàng thông qua việc nối mạng máy tính của mình với ngân hàng. Từ khái niệm trên ta có thể thấy được đặc trưng nổi bật của ngân hàng điện tử đó là: khi thực hiện các giao dịch khách hàng không cần đến ngân hàng mà chỉ cần truy cập vào mạng thông tin của ngân hàng là có thể thực hiện được giao dịch; thứ hai là ngân hàng hoạt động chủ yếu dựa trên nền tảng công nghệ thông tin. 1.3.1.2. Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng điện tử Sự phát triển như vũ bão của công nghệ thông tin trong những năm gần đây ảnh hưởng khá rõ nét đến sự phát triển của công nghệ ngân hàng. Hiện nay ở nhiều nước trên thế giới dịch vụ ngân hàng điện tử đã phát triển khá phổ biến, đa dạng về loại hình sản phẩm và dịch vụ, bao gồm các loại sau: Call centre Phone banking Mobile banking Home banking Internet banking
Khóa luận tốt nghiệp Nhân GVHD:TS Nguyễn Hịa CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, TIỀN GỬI TIẾT KIỆM VÀ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM ĐIỆN TỬ 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm NHTM NHTM tổ chức tài trung gian có vị trí quan trọng kinh tế, có nhiều khái niệm khác NHTM, chẳng hạn như: * Ở Hoa Kỳ: NHTM công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài * Ở Pháp: NHTM xí nghiệp hay cơng sở thường xun nhận tiền cơng chúng hình thức ký thác số tiền mà họ dùng vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài * Ở Việt Nam: Theo Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa X kỳ họp thứ thơng qua có hiệu lực kể từ ngày 1/10/1998 cơng bố: “ Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong hoạt động ngân hàng hiểu hoạt động kinh doanh tiền tệ với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có chức chủ yếu sau: 1.1.2.1 Chức trung gian tài Ngân hàng thương mại (NHTM) thực chức trung gian tài ngân hàng đứng việc thu nhận tiền gửi người gửi tiền cho vay người cần tiền làm môi giới cho người đầu tư Thực chức này, NHTM thực cầu nối người có tiền muốn cho vay muốn gửi ngân hàng với người thiếu vốn cần vay NHTM góp phần tạo lợi ích công cho ba bên quan hệ: Người gửi tiền: họ sinh lợi vốn tạm thời nhàn rỗi lãi suất mà ngân hàng trả cho họ ngân hàng tạo cho họ tiện ích an toàn, cung cấp cho họ phương tiện toán ; Người vay tiền: thỏa mãn nhu cầu kinh doanh chi tiêu, đầu tư, tốn mà khỏi tốn cơng sức thời gian cho việc tìm kiếm nơi vay tiền thuận lợi, chắn, hợp pháp; ngân hàng: tìm kiếm lợi nhuận cho thân từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi, lợi nhuân sở để NHTM tồn phát triển 1.1.2.2.Chức trung gian toán Thực chức trung gian toán NHTM cung cấp phương tiện toán cho kinh tế, tiết kiệm chi phí lưu thơng nâng cao khả SVTH: Lê Minh Huệ Lớp 22TC2 Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS Nguyễn Hịa Nhân tín dụng NHTM thừa lệnh khách hàng để thực toàn nghiệp vụ ngân hàng khách hàng Việc làm giúp khách hàng kinh tế chu chuyển vốn nhanh, an toàn tiết kiệm, đồng thời thỏa mãn nhu cầu kinh tế Nó tạo điều kiện cho nhiều dịch vụ ngân hàng phát triển dễ dàng hơn, đồng thời tiết kiệm khối lượng lớn tiền mặt lưu thơng Nhìn vào hệ thống tốn NHTM người ta đánh giá hoạt động hệ thống NHTM có hiệu hay không? 1.1.2.3.Chức tạo tiền Khi NHTM hệ thống nhận tiền gửi dạng tiền tồn hệ thống ngân hàng có khả tạo khối lượng tiền mặt lớn, lớn nhiều lần lượng tiền ban đầu NHTM có khả tạo tiền kết hợp nhuần nhuyễn đồng chức trung gian tín dụng trung gian tốn tồn hệ thống.NHTM khai thác triệt để khoản ký thác mà ngân hàng thu nhận tài khoản vãng lai, biến thành tài sản có dạng vay Khả tạo tiền NHTM thực chuyển khoản hay bút tệ để thay cho tiền mặt Khả mở rộng tiền tệ hệ thống NHTM sở số tiền huy động theo số “hệ số tạo tiền” Giả sử NHTW qui định tỷ lệ DTBB r = 10% Ngân hàng khơng có dự trữ ngồi DTBB, khơng có tiền mặt ngồi lưu thơng giả sử NHTW phát hành tiền vào kinh tế 1000 đơn vị vốn chế tạo tiền sau: Với giả định khơng có tiền mặt ngồi lưu thơng lượng tiền phát hành là: 1000 đơn vị vốn trở thành lượng tiền gửi NH1 với tỷ lệ DTBB 10%, NH1 giữ lại 100 cho vay 900, lượng tiền trở thành tiền gửi NH2 Tiếp tục NH2 giữ lại 90 cho vay 810 trở thành tiền gửi NH3 Quá trình tiếp tục NHn, tổng lượng tiền gửi là: 1000 + 900 + 810 + 729 + = 1000 {1- (9/10)}(n-1)(1-9/10) = 10000 tổng cho vay 9000 Như vậy, với lượng tiền gửi ban đầu 1000, thông qua hệ thống ngân hàng tạo 10000 tiền gửi 9000 tiền vay Cho nên thể chức tạo tiền Qua cho thấy NHTM có vai trị quan trọng việc thực sách này, mối quan hệ chặt chẽ với ngân hàng trung ương tạo lượng tiền lớn phục vụ cho kinh tế, không tốn chi phí in đúc, nhiều cách NHTW thực sách giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế 1.1.3 Các nghiệp vụ chủ yếu NHTM NHTM có hoạt động gần gũi với nhân dân kinh tế Nền kinh tế phát triển cao hoạt động ngân hàng vào ngỏ ngách đời sống kinh tế Để hiểu liên đới NHTM với đời sống nhân dân kinh tế cần nghiên cứu nghiệp vụ NHTM chất hoạt động kinh doanh SVTH: Lê Minh Huệ Lớp 22TC2 Trang Khóa luận tốt nghiệp Nhân 1.1.3.1 Nghiệp vụ nguồn vốn (tài sản nợ) GVHD:TS Nguyễn Hòa Tài sản nợ toàn nguồn vốn huy động ngân hàng, bao gồm: vốn tự có, vốn huy động nguồn vốn bổ sung Đây nghiệp vụ tạo nên nguồn vốn NHTM, nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho hoạt động NHTM Về sau NHTM hình thành ổn định, nghiệp vụ xen kẽ lẫn suốt trình hoạt động Huy động nguồn vốn khác xã hội để hoạt động lẽ sống quan trọng NHTM a Vốn tự có: hình thành từ vốn điều lệ, lợi nhuận chưa chia, quỹ chưa sử dụng khoản nợ khác theo quy định Vốn tự có thường chiếm tỷ trọng không lớn sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định Vốn tự có đóng vai trị quan trọng việc bảo vệ, tồn ngân hàng trước rủi ro bất ngờ xảy Với vai trò vốn chủ sở hữu, vốn tự có nguồn vốn mà ngân hàng tồn quyền sử dụng vào lĩnh vực kinh doanh phép b Vốn huy động: vốn chủ sở hữu khác xã hội ngân hàng huy động sử dụng với trách nhiệm hoàn trả gốc lãi theo thỏa thuận Huy động vốn hoạt động chủ yếu thường xuyên NHTM, nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Vốn huy động chia làm nguồn sau: Nguồn tiền gửi * Tiền gửi tổ chức kinh tế: - Tiền gửi không kỳ hạn: khoản tiền khách hàng gửi vào mà không xác định trước thời hạn rút ra, khách hàng rút lúc nào; khoản tiền chờ tốn, khơng phải gửi với mục đích để dành mà nhằm an tồn tài sản, tạo tiện lợi toán - Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền gửi ủy thác vào ngân hàng mà có thỏa thuận thời gian rút tiền khách hàng ngân hàng Như vậy, nguyên tắc khách hàng rút tiền đến hạn thỏa thuận, thông thường kỳ hạn tháng, tháng, tháng, 12 tháng Đối với loại tiền gửi ngân hàng từ chối việc rút tiền trước hạn khách hàng nhiên thực tế trình cạnh tranh để thu hút tiền gửi ngân hàng thường cho phép khách hàng rút trước hạn, trường hợp khách hàng không hưởng lãi suất hưởng lãi suất thấp tùy theo quy định ngân hàng Mục đích người gửi tiền tìm kiếm lợi nhuận, loại tiền gửi xem nguồn vốn tín dụng mang tính chất ổn định ngân hàng thường trọng biện pháp kích thích huy động loại tiền gữi - Tiền gửi ký quỹ: khách hàng gữi vào nhằm mục đích: mở tài khoản toán, bảo chi séc theo thoả thuận ngân hàng khách hàng - Tiền gửi chuyên dùng:là nguồn tiền ngân sách cấp cho đơn vị hành nghiệp mà ngân hàng phải để riêng sử dụng cho mục đích xác định * Tiền gửi cá nhân SVTH: Lê Minh Huệ Lớp 22TC2 Trang Khóa luận tốt nghiệp Nhân - Tiền gửi tiết kiệm: có hai loại GVHD:TS Nguyễn Hịa + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn :là khoản tiền để dành cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích hưởng lợi tức có kỳ hạn xác định trước thường 1,3,6,9,12 tháng + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn :là khoản tiền để dành cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm hưởng lợi tức không ấn định thời điểm rút tiền - Tiền gửi có mục đích:các cá nhân xác định mục đích sử dụng trước gửi tiền vào ngân hàng - Tiền gửi tiết kiệm có báo trước: nghĩa ngân hàng quy định cá nhân muốn rút tiền phải báo trước cho ngân hàng từ 10-30 ngày * Tiền gửi kho bạc nhà nước : Các chi nhánh kho bạc thường có phần vốn chưa sử dụng nên gửi vào ngân hàng để sinh lợi đảm bảo an toàn vốn * Tiền gửi tổ chức tín dụng khác : Các tổ chức tín dụng thường có quan hệ đại lý với nên mở tài khoản lẫn nhằm thực thu chi hộ cho khách hàng, đặc biệt sử dụng phương thức toán không dùng tiền mặt như:séc, uỷ nhiệm thu_chi thực toán điện tử ngân hàng Nguồn vốn huy động thông qua phát hành chứng tiền gửi * Phát hành kỳ phiếu: dạng huy dộng mang tính chất khơng thường xun, có lãi suất cao lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn, ngân hàng phát hành kỳ phiếu thiếu vốn vịêc cân đối vốn Việc phát hành phải có kế hoạch, có tính đến lượng vốn phát hành với kỳ hạn, lãi suất, thời gian phát hành * Phát hành trái phiếu ngân hàng: dạng vay dài hạn ngân hàng dân chúng, với mục đích sử dụng xác định trước Việc xác định thời hạn dựa vào mục đích sử dụng phương pháp trả lãi * Nghiệp vụ vay Sau sử dụng hết vốn chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng phải đáp ứng nhu cầu toán chi tiêu khách hàng Các ngân hàng vay NHTW, ngân hàng khác, vay thị trường tiền tệ, ▪ Vay thị trường tiền tệ: Thị trường tiền tệ hỗ trợ tích cực cho hoạt động ngân hàng, bổ sung kịp thời nhu cầu vốn thông qua việc điều hoà nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, thị trường tiền tệ giúp cho ngân hàng tìm nguồn vồn bổ sung cho hoạt động kinh doanh, đồng thời giúp ngân hàng dự khoản có hội sinh lợi Khơng có thị trường tiền tệ nhiều khoản nợ ngân hàng khơng tốn kịp thời ngược lại nhiều khoản tiền tệ lúc chưa dùng đến lại phải nằm dự trữ ▪ Vay NHTW: lẽ sống NHTM nhận ký thác cho vay NHTM phải cho vay tới mức tối đa mà NHTM cho phép phát triển để tối đa hoá lợi SVTH: Lê Minh Huệ Lớp 22TC2 Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS Nguyễn Hòa Nhân nhuận Dù thận trọng đến việc cho vay, ngân hàng khó tránh khỏi có lúc thiếu khả chi trả kẹt tiền mặt Do nghiệp vụ chủ yếu dùng để bù đắp dự trữ bắt buộc lượng tiền mặt thiếu hụt tạm thời NHTM vay tiền NHTW qua hai hình thức tái chiết khấu, chấp ứng trước có đảm bảo hay khơng đảm bảo 1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn (tài sản có) Sau huy động vốn rồi, ngân hàng phải làm để hiệu hoá nguồn tài sản Hầu tất khoản mục tài sản nợ ngân hàng vốn vay, có nghĩa ngân hàng phải trả lãi cho Do đó, ngân hàng ln ln phải cho vay đầu tư tài sản vào dịch vụ sinh lãi, nói cách khác nghiệp vụ tài sản có ngân hàng nghiệp vụ sử dụng vốn huy động nhằm mục đích sinh lời * Nghiệp vụ dự trữ tiền mặt (ngân quỹ): nghiệp vụ nhằm trì khả khoản ngân hàng đáp ứng nhu cầu cần rút tiền toán thường xuyên khách hàng Ngân hàng phải trì phận vốn để thực nghiệp vụ dự trữ Việc giữ tiền mặt lại để đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng Nguồn dự trữ chia làm loại: + Tiền mặt kho ngân hàng + Tiền mặt ký quỹ ngân hàng trung ương + Tiền mặt đường thu hồi * Nghiệp vụ cho vay: Đây nghiệp vụ quan trọng chủ chốt NHTM Để tạo lợi nhuận, có lãi suất từ cho vay bù chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phi kinh doanh quản lý, Cho vay hoạt động mang tính chất sống cịn hầu hết NHTM Đây không khoản sử dụng vốn lớn ngân hàng mà nguồn tạo thu nhập lớn tất tài sản có sinh lời Hơn khoản cho vay dẫn đến rủi ro lớn mà ngân hàng nói chung phải chấp nhận Phần lớn quỹ ngân hàng cho vay, mức doanh lợi chủ yếu sản sinh từ khoản cho vay gánh nặng rủi ro kinh doanh tập trung Ngân hàng có nhiều loại cho vay nhiều mục đích khác nhau, loại hình cho vay kinh doanh cơng nghệ thường biết đến khoản vay kinh doanh, nhằm tài trợ việc mua thiết bị hàng hoá cho doanh nghiệp Các khoản cho vay thương mại gồm nhiều loại tài sản khác :tín dụng hạn mức, tín dụng tuần hồn, loại hình khoản cho vay cá nhân Các hình thức cho vay ngân hàng khách hàng đa dạng phong phú, xây dựng xuất phát từ nhu cầu thị trường * Các khoản đầu tư vào chứng khốn: Đây loại hình phổ biến tài sản có NHTM nước phát triển Danh mục đầu tư chứng khoán NHTM gồm: - Những chứng khoán nắm giữ nhằm tạo thu nhập mức đầu tư thường xếp sau khoản cho vay có thay cho khoản cho vay SVTH: Lê Minh Huệ Lớp 22TC2 Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS Nguyễn Hịa Nhân - Các chứng khoán nắm giữ nhằm tạo khoản: phần lớn chứng khoán mà ngân hàng mua vào có thị trường thứ cấp động, nhờ mà chúng dễ dàng bổ sung khoản cần thiết chuyển đổi thành dạng ngân quỹ trước đến hạn tốn, có rủi ro thấp có tính khả thi * Các loại tài sản khác 1.1.3.3 Các nghiệp vụ kinh doanh khác ngân hàng * Nghiệp vụ trung gian toán: Ngân hàng thực dịch vụ toán: cung ứng phương tiện toán, thực dịch vụ toán nước cho khách hàng, thực dịch vụ toán quốc tế NHTW cho phép, thực dịch vụ thu – chi hộ, thực dịch vụ toán khác NHTW qui định * Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, mua bán chứng khoán * Nghiệp vụ bảo lãnh: cam kết văn bên thứ ba, người bảo lãnh không thực đầy đủ nghĩa vụ theo cam kết ngân hàng thực thay bồi thường cho bên thứ ba số tiền xác định * Nghiệp vụ chuyển tiền: Ngân hàng chuyển tiền theo uỷ nhiệm khách hàng để đáp ứng nhu cầu chi tiêu họ * Các nghiệp vụ khác: tư vấn môi giới, dịch vụ định giá, cho thuê két sắt, bảo quản vật ký thác, phân tích tài chính, 1.2 TIỀN GỬI TIẾT KIỆM 1.2.1 Khái niệm Là khoản tiền để dành cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi theo định kỳ 1.2.2 Vai trò tiền gửi tiết kiệm Đúng tên gọi nó, tiền gửi tiết kiệm có vai trò quan trọng kinh tế: ▪ Đối với kinh tế: khoản tiền khổng lồ huy động dân cư, từ khoản tiền nhỏ lẽ nằm rải rác khắp nơi kinh tế, khoản tiền huy động nhằm để đầu tư phát triển kinh tế Mặt khác tiền gửi tiết kiệm phản ánh khả phát triển sản xuất, mức sống người dân ,nền sản xuất phát triển thu nhập người dân cao từ người dân tích luỹ hình thức gửi tiết kiệm nhiều ▪ Đối với ngân hàng: loại tiền quan trọng nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn tổng số vốn huy động ngân hàng, nguồn huy động thường xuyên ngân hàng Tuy số tiền gửi không nhiều số người gửi nhiều nên tiền gửi tiết kiệm thực nguồn vốn vô quan trọng ngân hàng.Nguồn vốn nguồn vốn rẽ, ổn định nên tạo điều kiện cho ngân hàng dể dàng cân đối vốn sử dụng vốn SVTH: Lê Minh Huệ Lớp 22TC2 Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS Nguyễn Hòa Nhân ▪ Đối với người gửi tiền :giúp cho họ giữ an toàn tài sản, họ tìm kiếm thêm phần thu nhập nhờ vào khoản tiền nhàn rổi Mặt khác, nhờ vào khoản tiền mà họ dể dàng thực kế hoạch, dự định tương lai với nhửng khoản tiền nhỏ, không thường xuyên 1.2.3 Phân loại Tuỳ theo tiêu thức mà ta có cách phân loại sau: 1.2.3.1 Theo thời hạn gửi tiền: ▪ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn :là loại tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng khơng tìm kiếm lợi nhuận mà chủ yếu để an toàn tài sản ▪ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn :là loại tiền gửi mà khách hàng gửi chủ yếu để tìm kiếm thêm thu nhập với khoản tiền gửi tạm thời nhànrỗi Trong loại có kỳ hạn:1 tháng,3 tháng,6 tháng,12 tháng, 1.2.3.2 Theo hình thức gửi tiền ▪ Tiền gửi tiết kiệm gửi góp: khách hàng với khoản tiền ỏi, tạm thời nhàn rỗi không thường xuyên đem gửi vào ngân hàng để thực mục đích ▪ Tiền gửi tiết kiệm gửi lần rút lần: khách hàng gửi vào ngân hàng lần thời điểm giao dịch ngân hàng rút 1.2.3.3 Theo mục đích gửi tiền Đây loại tiền gửi tiết kiệm mà ngân hàng huy động nhiều, khách hàng có nhiều dự định tương lai khơng đủ vốn để thực hiện, hình thức tiết kiệm trọng nhiều : - Tiền gửi tiết kiệm với mục đích tiêu dùng :khách hàng có khoản tiền nhỏ nhoi muốn dành dụm để thực ý định tiêu dùng tương lai, khách hàng đem gửi vào ngân hàng trợ giúp phần khoản tiền gửi khách hàng đủ với mục đích tài - Tiền gửi tiết kiệm với mục đích an tồn tài sản: khách hàng có tiền người cảm thấy khơng n tâm,do gửi vào ngân hàng để đảm bảo an tồn tài sản, cần rút 1.2.3.4 Phân theo loại tiền gửi - Bằng VND: Ngân hàng huy động loại tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, tài khoản tiền gửi, ký quỹ, giữ hộ, - Bằng ngoại tệ: (hiện chủ yếu USD, EUR): ngân hàng huy động loại hình tiết kiệm, tài khoản tiền gửi, ký quỹ, 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến tiền gửi tiết kiệm Hoạt động huy động vốn ngân hàng chịu nhiều tác động từ nhiều nhân tố, hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm chịu tác động vậy: SVTH: Lê Minh Huệ Lớp 22TC2 Trang Khóa luận tốt nghiệp Nhân 1.2.4.1 Nhân tố mơi trưịng: GVHD:TS Nguyễn Hịa Một nhân tố ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động huy động vốn ngân hàng nhóm nhân tố thuộc mơi trường, bao gồm mơi trường trị, tình hình kinh tế xã hội ngồi ngân hàng - Mơi trường trị, pháp lý: hệ thống pháp luật tương đối đầy đủ số luật liên quan chưa ban hành luật bảo hiểm tiền gửi, luật thương phiếu Sự bất ổn trị làm giảm niềm tin dân chúng vào ngân hàng, tâm lý sợ tiền vốn lẫn lời từ phía ngân hàng chưa đảm bảo chắn cho khoản vốn ngân hàng Quyền lợi người gửi tiền vào ngân hàng đảm bảo môi trường pháp lý có nhiều thuận lợi, nhà nước quan chức quyền lực tạo niềm tin cho người gửi tiền - Môi trường kinh tế: môi trường kinh tế nhân tố tác động lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng Môi trường kinh tế ổn định điều kiện thiết yếu cho tăng trưởng kinh tế đặc biệt đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn vào ngân hàng Đối với Việt Nam thu nhập quốc dân đầu người thấp so với nước khu vực, dẫn tới lượng tiền nhàn rỗi - Mơi trường xã hội: xã hội lành mạnh đời sống người dân ổn định, thu nhập ngày tăng, người ta có xu hướng gửi tiền nhiều Khi xã hội trì trệ, khơng lành mạnh người ta khơng có xu hướng gửi tiền mà cịn có xu hướng rút tiền khỏi ngân hàng Nếu lạm phát xuất hiện, kéo dài tăng lên dẫn đến biến động mạnh giá hàng hóa làm cho chi phí hội việc giữ tiền tăng lên, số người đến ngân hàng để rút tiền tăng lên Khi có lạm phát cao dẫn đến sai lệch thông tin, giá biến động liên tục, gây khó khăn lien quan đến cấu tiêu dùng tiết kiệm ảnh hưởng đến huy động vốn Vì để ngân hàng hoạt động thuận lợi nhà nước cần phải tạo lập môi trường xã hội ổn định, phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế thị trường 1.2.4.2.Nhân tố công nghệ - thông tin - Nhân tố cơng nghệ: đóng vai trị quan trọng việc định lớn mạnh toàn hệ thống ngân hàng thân ngân hàng, dựa vào tiến công nghệ, ngân hàng dễ dàng việc nắm bắt thông tin, mở rộng loại hình nâng cao chất lượng dịch vụ, điều kiện sống để ngân hàng cạnh tranh với đối tượng nước mà thời điểm mở cửa lĩnh vực tài – ngân hàng Việt Nam đến gần - Nhân tố thơng tin: ngồi nét chung, NHTM, TCTD cần làm giàu tên cho riêng phương diện đối nội hay đối ngoại để khách hàng nhìn thấy biểu tượng ngân hàng người ta hiểu đến đặc trưng mạnh ngân hàng 1.2.4.3 Nhân tố thuộc khách hàng Một ngân hàng muốn vững hoạt động thị trường phải khơi tăng nguồn vốn Bởi thân ngân hàng nguồn vốn ngân hàng yếu tố tác động quy mô hoạt động kinh doanh ngân hàng SVTH: Lê Minh Huệ Lớp 22TC2 Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS Nguyễn Hòa Nhân Nhưng việc khơi tăng nguồn vốn vấn đề khó khăn thách thức thân ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải có biện pháp hữu hiệu phù hợp khơng phải biện pháp tình để thu hút khối lượng lớn tiền nhàn rỗi dân cư Như thấy khách hàng ngân hàng tổ chức cá nhân xã hội có mối liên hệ giao dịch với ngân hàng Đối với ngân hàng khách hàng đối tác hoạt động thơng qua việc tài trợ vốn cho nhu cầu đầu tư tiêu dùng, đồng thời thơng qua để ngân hàng cung cấp dịch vụ tài khác Ta biết vốn dân cư hình thành qua nguồn: thu nhập tiền lương, tiền lương, thu nhập từ sản xuất kinh doanh nói chung, nguồn tích lũy, thu nhập từ cho,tặng, thừa kế, từ mà họ gửi tiền phụ thuộc vào yếu tố sau: + Phụ thuộc vào nguồn tài họ + Phụ thuộc vào tâm lý thói quen + Phụ thuộc vào lợi ích 1.2.4.4.Nhân tố thuộc sách lãi suất Vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm dân chúng nguồn vốn quan trọng kinh doanh ngân hàng Do việc xác định lãi suất “giá” cho dịch vụ liên quan đến tiền gửi khách hàng có vị trí quan trọng việc xác định chi phí vốn kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên việc định mức lãi suất huy động ngân hàng phải đương đầu với tình “ tiến thối lưỡng nan “ vốn có kinh doanh ngân hàng Một mặt, ngân hàng có mức lãi suất huy động đủ cao để thu hút khách hàng gửi tiền trì việc gửi tiền ngân hàng, mặt khác lại phải hạn chế mức lãi suất mức giới hạn thu nhập có từ việc sử dụng nguồn vốn huy động Vấn đề lãi suất huy động vấn đề quan tâm hàng đầu người gửi tiền vào ngân hàng, dịch vụ người gửi tiền muốn nâng cao số tiền có hay nói cách khác muốn nâng cao lợi nhuận Vì thế, lãi suất thấp người có tiền đầu tư vào lĩnh vực khác để giành lấy lợi nhuận cao hơn, lãi suất cao hoạt động kinh doanh ngân hàng bị lỗ Do việc điều chỉnh lãi suất phải phù hợp với quan hệ cung cầu vốn thị trường Việc điều chỉnh lãi suất phải dựa nguyên tắc chung cho lãi suất tiền gửi phải lớn tỷ lệ lạm phát thấp lãi suất tín dụng, lãi suất dài hạn phải cao lãi suất ngắn hạn Nhìn chung kể từ phủ định bỏ khung lãi suất trần thực sách tự hóa lãi suất lãi suất huy động ngân hàng liên tục tăng Diễn biến lãi suất có tác dụng tích cực đến việc tăng cường huy động vốn ngân hàng, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Để thu hút nguồn vốn, nhiều ngân hàng tăng cao lãi suất lên để tăng tính cạnh tranh với đối thủ gây tác động lớn đến tác động huy động vốn ngân hàng Lúc SVTH: Lê Minh Huệ Lớp 22TC2 Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS Nguyễn Hòa Nhân người dân gửi tiền ngân hàng có lãi suất tiền gửi cao vay ngân hàng có lãi suất cho vay thấp 1.2.4.5 Nhân tố thuộc ngân hàng a Ưu cạnh tranh địa điểm , vị trí hoạt động Tất nhà quản lý ngân hàng nhận thức vấn đề này, nhiên việc lựa chọn điểm kinh doanh tốt việc dễ dàng Nếu ngân hàng đặt trụ sở ngân hàng khác có nhiều ưu nơi đặt trụ sở khơng phù hợp gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh, ngân hàng có vốn mà chi phí xây dựng trụ sở tốn làm tăng chi phí ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh b Bề dày hoạt động Bề dày lịch sử ưu quan trọng, khách hàng thường chọn nơi quen biết để gửi tiền vay tiền Thực tế chứng minh điều này: trung tâm đô thị phần lớn nguồn tiền gửi thị trường tín dụng thương mại ngân hàng cơng thương nắm giữ, đội ngũ cán ngân hàng công thương phần lớn từ ngân hàng nhà nước chuyển sang nên quen biết phần lớn khách hàng Trong đó, nguồn vốn địa bàn huyện lại ngân hàng nông nghiệp nắm giữ chi nhánh ngân hàng nơng nghiệp huyện hình thành từ ngân hàng nông nghiệp Ngân hàng ngoại thương lại có ưu lớn mặt huy động ngoại tệ có kinh nghiệm lĩnh vực Như ta thấy bề dày hoạt động ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng c Quy mô hoạt động Vươn đến nơi xa, nơi dân cư với phương châm “góp gió thành bão”,”tích tiểu thành đại” chun mơn hóa theo mạnh địa bàn (chuyên cho vay chuyên huy động vốn ) ngày nhiều ngân hàng áp dụng Xét tính hiệu khơng cao mặt lâu dài giải nhiều vấn đề có tính chiến lược d Tính chất sở hữu nhà nước hay cổ phần loại hình NHTM Ngân hàng thương mại thuộc sở hữu nhà nước hay cổ phần tư nhân ưư tâm lý Khách hàng tin tưởng ngân hàng thương mại quốc doanh,khi gửi tiền vào họ khơng sợ bị kể từ hàng loạt trung tâm tín dụng đỗ vỡ Đối với NHTMC, ngân hàng lớn, gửi tiền khách hàng lựa chọn ngân hàng giải pháp tạm thời lãi suất hấp dẫn Đối với khách hàng lớn, NHTM quốc doanh nơi họ “chọn mặt gửi vàng” Hiện nay, với phát triển lớn mạnh kinh tế NHTMCP có bước phát triển vượt bậc, nhiều hình thức huy động hấp dẫn với lớn mạnh quy mơ, NHTMCP tạo lịng tin lớn lịng khách hàng, mà nguồn vốn huy động ngân hàng không ngừng tăng lên theo thời gian SVTH: Lê Minh Huệ Lớp 22TC2 Trang 10 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS Nguyễn Hòa Nhân - Hiện địa bàn Đà Nẵng chi nhánh Techcombank Thanh Khê hoàn toàn mới, số lượng ngân hàng tham gia ích ngân hàng không chịu nhiều áp lực cạnh tranh từ đối thủ Từ đó, tạo điều kiện cho ngân hàng việc nổ lực giữ chân khách hàng truyền thống thu hút thêm nhiều khách hàng tham gia Qua bước giành thị phần thành phố - Áp dụng công nghệ tiên tiến quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng chi nhánh Techcombank thành công việc tạo điều kiện phục vụ hoạt động tài khoản cá nhân tốt - Có uy tín thị trường: chi nhánh Techcombank Thanh Khê khách hàng biết đến ngân hàng đa họat động kinh doanh hiệu quả, với phương châm “chăm lo để bạn thành công” chi nhánh techcombank Đà Nẵng tạo hình ảnh thị trường không phạm vi Đà Nẵng mà khu vực miền trung Tây Nguyên - Chi nhánh Techcombank Thanh Khê ngân hàng thành công việc áp dụng công nghệ vào hoạt động kinh doanh mình, chi nhánh Techcombank Thanh Khê có ưu hẳn trình độ cơng nghệ, Techcombank định đầu tư khoản tiền lớn vào việc đại hoá hoạt động kinh doanh, quản lý ngân hàng, tiền đề để tăng sản phẩm tiết kiệm điện tử - Có đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệpvụ cao, khả giao tiếp tốt linh hoạt nhiệt huyết chăm công việc 3.1.1.2 Những hạn chế - Lượng khách hàng tham gia sản phẩm chưa nhiều - Thị trường sản phẩm ngân hàng chưa rộng lớn - Sản phẩm tiết kiệm điện tử ngân hàng chưa xứng tầm sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao ngân hàng đại Những hạn chế xuất phát từ nguyên nhân sau: + Mạng lưới chi nhánh không rộng khắp, tập trung thành phố trung tâm lớn trở ngại cho việc phát triển sản phẩm TKĐT, mở rộng thị trường + Lần sản phẩm TKĐT đưa thị trường chi nhánh Techcombank khơng tránh sai sót, thiếu kinh nghiệm việc cung cấp sản phẩm cho khách hàng Chẳng hạn số tiền tham gia TKĐT tối thiểu triệu nên huy động từ doanh nghiệp lớn có tài khoản thường xuyên ngân hàng, việc huy động từ cán công nhân viên, dân cư hạn chế Hoặc chưa đến thời hạn tất toán tài khoản khách hàng cần số tiền muốn rút phần tài khoản khách hàng buộc phải rút tồn số tiền không rút phần + Tiền gửi TKĐT sản phẩm hoàn toàn thị trường ngân hàng chưa có sách marketing rộng rãi đến khách hàng SVTH: Lê Minh Huệ Lớp 22TC2 Trang 46 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS Nguyễn Hịa Nhân + Nhân cịn mỏng chưa có nhiều kinh nghiệm công tác cung cấp sản phẩm TKĐT cho khách hàng, nhân viên kỹ thuật + Quy trình cung cấp sản phẩm ngân hàng cịn nặng giấy tờ nhiều nhiêu khê + Hàng loạt chương trình khuyến ngân hàng khác tung thị trường làm khó khăn cho cơng tác huy động tiền gửi tiết kiệm nói chung tiền gửi TKĐT nói riêng ngân hàng 3.1.2 Những thách thức hội ngân hàng việc phát triển sản phẩm tiền gửi tiết kiệm điện tử 3.1.2.1 Những thách thức ♦ Với xu hướng quốc tế hố tồn cầu hố lĩnh vực tài ngân hàng diễn nhanh chóng mạnh mẽ, tạo điều kiện cho ngân hàng nước vào Việt Nam hoạt động, sản phẩm TKĐT có nhiều đối thủ cạnh tranh hơn, đặc biệt họ có kinh nghiệm việc cung cấp sản phẩm TKĐT cho khách hàng ♦ Nhu cầu khách hàng sản phẩm ngày nâng cao, họ địi hỏi nhiều tiện ích nữa, chất lượng sản phẩm cao cung cấp sản phẩm cho họ ♦ Mặt khác, với việc phủ cho công ty Bưu điện triển khai dịch vụ tiết kiệm bưu điện thách thức lớn hầu hết ngân hàng, sản phẩm TKĐT Techcombank phải cạnh tranh mạnh mẽ để giữ chân khách hàng cũ lôi kéo thêm khách hàng ♦ Mức độ cạnh tranh mạnh mẽ thị trường nước thách thức mà Techcombank Việt Nam Techcombank Đà Nẵng phải đối mặt phải vượt qua Mặc dù sản phẩm TKĐT Techcombank chưa có đối thủ cạnh tranh tương lai gần phải chịu áp lực cạnh tranh lớn ♦ Khoa học ngày phát triển có nhiều người lợi dụng vào để thực ý đồ xấu, nguy thơng tin khách hàng bị lộ, tài khoản khách hàng bị kẻ xấu rút hết tiền điều xảy Vì việc đảm bảo an tồn tài khoản cho khách hàng cơng việc địi hỏi ngân hàng phải đầu tư nhiều vào việc đại hoá ngân hàng, phải thường xuyên quan tâm đến việc nâng cấp hệ thống bảo mật, chương trình bảo vệ thơng tin khách hàng 3.1.2.2 Những hội ● Chính phủ ngày nới lỏng việc quản lý lĩnh vực ngân hàng , hội cho ngân hàng mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ mình, mở rộng phạm vi hoạt động vượt khỏi phạm vi lãnh thổ quốc gia ● Tốc độ tăng trưởng kinh tế thu nhập người dân địa bàn thành phố Đà Nẵng ngày nâng cao, sở để Techcombank Đà Nẵng gia tăng thu nhập, thu hút nhiều khách hàng tham gia sử dụng sản phẩm tiết kiệm điện tử SVTH: Lê Minh Huệ Lớp 22TC2 Trang 47 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS Nguyễn Hòa Nhân ● Một thị trường đầy tiềm năng, người dân có thu nhập cao tương đối nhiều ổn định, với khu vực Miền Trung Tây Nguyên rộng lớn thị trường tiềm để Techcombank Thanh Khê khai thác ● Sản phẩm tiết kiệm điên tử Techcombank Thanh Khê chưa chịu áp lực lớn từ phía đối thủ cạnh tranh, hơị để chi nhánh hồn thành mục tiêu hoạt động 3.1.3 Những mục tiêu tuơng lai để phát triền sàn phẩm tiền gửi tiết kiệm điện tử 3.1.3.1 Những dự báo sản phẩm tiền gửi tiết kiệm điện tử khả phát triển dịch vụ Chi nhánh Techcombank Thanh Khê tương lai ♦ Sản phẩm TKĐT sản phẩm hoàn toàn thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tương lai có nhiều đối thủ tham gia cung cấp sản phẩm cho khách hàng, với phát triển khoa học công nghệ tảng để TKĐT phát triển mạnh mẽ tương lai ♦ Thị trường Miền Trung Tây Nguyên rộng lớn, người có thu nhập cao ngày tăng, điều kiện thuận lợi để chi nhánh Techcombank Thanh Khê phát triển sản phẩm TKĐT ♦ Với cách cung cấp sản phẩm cho khách hàng nhanh chóng, linh hoạt, đơn giản hố thủ tục chi nhánh tiền đề để ngân hàng hấp dẫn thu hút ngày nhiều khách hàng tham gia tiết kiệm điện tử 3.1.3.2 Mục tiêu phát triển sản phẩm tiền gửi tiết kiệm điện tử tương lai ♦ Nâng cao chất lượng sản phẩm TKĐT, mục tiêu hàng đầu để ngân hàng giữ khách hàng cũ lôi kéo khách hàng mới, gia tăng thị phần, nâng cao uy tín, hình ảnh thị trường ♦ Thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng tham gia tiết kiệm điện tử sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng ♦ Mở rộng thị trường sản phẩm tiết kiệm điện tử, phát triển hệ thống phân phối mà chủ yếu tập trung vào hệ thống phân phối đại ♦ Gia tăng khác biệt sản phẩm tiết kiệm điện tử thị trường sản phẩm khác chi nhánh ngân hàng khác ♦ Gia tăng doanh số sản phẩm tiết kiệm điện tử hoạt động huy động vốn ngân hàng 3.1.4 Một số biện pháp góp phần phát triển sản phẩm tiết kiệm điện tử chi nhánh Techcombank Thanh Khê thời gian 2006-2010 Trong môi trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng ,hàng loạt sản phẩm dịch vụ ngân hàng đời ngân hàng cung cấp cho khách hàng Do muốn giữ vững vị trí thị trường chiếm lĩnh thị phần, nâng cao hình ảnh, ngân hàng phải đáp ứng nhu cầu thị trường,cùng với việc đáp ứng nhu cầu kinh tế đất nước Từ thành công hạn chế chi nhánh, hội thách thức môi SVTH: Lê Minh Huệ Lớp 22TC2 Trang 48 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS Nguyễn Hòa Nhân trường, từ thực tiển phát triển sản phẩm chi nhánh Techcombank Thanh Khê thời gian qua, em xin đưa số biện pháp nhằm hoàn thiện phát triển sản phẩm tiết kiệm điện tử 3.1.4.1 Đối với ngân hàng cấp phủ Ngân hàng cấp cần phải kết hợp với phủ việc đưa khn khổ pháp lý TKĐT biện pháp để khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, doanh nghiệp hoạt động thị trường phải tuân theo khuôn khổ pháp lý định.Trong lĩnh vực ngân hàng vậy, để đảm bảo lợi ích cho khách hàng ngân hàng cần có quy định cụ thể từ phía phủ Chính phủ cần nhanh chóng ban hành luật ngân hàng điện tử, luật hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm điện tử Hiện khách hàng tham gia TKĐT chưa nhiều nguyên nhân này, khách hàng chưa yên tâm gửi tiền vào ngân hàng chưa có khung pháp lý rõ ràng để đảm bảo lợi ích cho họ Vì quy định phủ đời tránh tranh chấp xảy ngân hàng với ngân hàng, ngân hàng với khách hàng Đối với ngân hàng cấp trên: để kiện toàn hoàn thiện cấu chi nhánh đồng thời để tạo điều kiện thuận lợi phát triển vị hoạt động cạnh tranh, bước hoàn thành chi nhánh Techcombank hoàn chỉnh Tiến đến nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, hoàn thiện tốt tiêu hội sở chi nhánh đề ra, hội sở cần tạo điều kiện cho chi nhánh Techcombank việc cụ thể sau: -Tuyển thêm nhân viên giao dịch nhân viên giao dịch cịn nên khách hàng phải chờ đợi gây cảm giác khó chịu cho khách hàng -Trong cạnh tranh gay gắt vấn đề thu hút vốn NHTM địa bàn mà đặc biệt chạy đua lãi suất nay, Techcombank hội sở nên giao cho Techcombank Thanh Khê quyền định mức lãi suất huy động theo biên độ mà hội sở giao trước, làm cho lãi suất mềm dẻo, linh hoạt phù hợp với đối tượng khách hàng tránh tình trạng tình hình kinh tế khu vực thay đổi kéo theo lãi suất ngân hàng thay đổi chi nhánh làm tờ trình xin thay đổi lãi suất, thời gian chờ đợi phê duyệt đồng ý hội sở bị chậm so với ngân hàng khác, dẫn đến hậu khách hàng - Ngân hàng Techcombank hội sở nên có kế hoạch bổ sung thêm thiết bị sở vật chất, phương tiện làm việc thiếu, tạo điều kiện cho chi nhánh trình hoạt động kinh doanh 3.1.4.2 Đối với quan quyền địa phương - Các quan ban ngành cần quan tâm, tạo điều kiện cho chi nhánh việc tăng huy động tiền gửi tiết kiệm điện tử SVTH: Lê Minh Huệ Lớp 22TC2 Trang 49 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS Nguyễn Hịa Nhân - Đồng thời cung cấp cho ngân hàng tiêu tăng trưởng kinh tế xã hội địa bàn Trên sở ngân hàng cần có sách phù hợp để thu hút vốn đầu tư cho phát triển kinh tế xã hội cách có hiệu -Thành phố cần có sách đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh tạo nhiều ngành nghề để giải công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người dân việc kinh doanh đạt hiệu tốt để từ có tiền nhàn rỗi đem gửi vào ngân hàng - Chính quyền địa phương tạo điều kiện để chi nhánh có sở cố định cách tạo mặt cho chi nhánh để có chỗ hoạt động kinh doanh cố định 3.1.4.3 Đối với thân ngân hàng a) Hiện đại hố cơng nghệ Công nghệ nhân tố môi trường ảnh hưởng đến phát triển ngân hàng Những thay đổi tiến công nghệ ứng dụng vào ngân hàng cho phép ngân hàng đổi lớn hoạt động ngân hàng nói chung đặc biệt phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo cách mạng công nghệ lĩnh vực ngân hàng Những năm gần đây, ngân hàng chuyển sang sử dụng hệ thống hoạt động tự động điện tử thay cho sản phẩm dịch vụ dựa lao động thủ công, đặc biệt việc nhận tiền gửi khách hàng sản phẩm tiết kiệm điện tử không ngoại lệ Việc đại hố cơng nghệ mang lại lợi ích thiết thực cho khách hàng tham gia tiết kiệm điện tử ngân hàng: - Nhờ việc đại hố ngân hàng, cơng tác nhận tiền gửi TKĐT khách hàng thực nhanh chóng thuận lợi -Tạo điều kiện thuận lợi, tiện ích cho khách hàng việc gửi rút tiền TKĐT gởi nơi rút nhiều nơi, gởi nhiều lần rút nhiều lần, - Giảm thời gian phục vụ cho nhân viên thao tác thực hệ thống máy tính cách nhanh chóng xác Từ nhân viên giao dịch có thời gian thực kỹ chuyên viên khách hàng tức có thời gian tư vấn thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm kèm ngân hàng - Như việc đại hố cơng nghệ ngân hàng cần thực mạnh mẽ thường xuyên để cạnh tranh với đối thủ, điều chi nhánh thực việc cung cấp sản phẩm tiết kiệm điện tử cho khách hàng Do để tăng tham gia khách hàng, chi nhánh phải tăng cường đầu tư phát triển công nghệ, thực hệ thống giao dịch cửa, b) Hồn thiện quy trình cung cấp sản phẩm Như phân tích quy trình cung cấp sản phẩm chi nhánh cịn nhiều hạn chế, chi nhánh cần hoàn thiện quy trình cung cấp sản phẩm TKĐT cho khách hàng Hiện chi nhánh triển khai dịch vụ Homebanking, Internetbanking, nhiên dịch vụ dừng lại việc cung cấp SVTH: Lê Minh Huệ Lớp 22TC2 Trang 50 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS Nguyễn Hịa Nhân thơng tin sản phẩm, ngân hàng, cung cấp kê giao dịch tài khoản cho khách hàng, chưa phát huy hết hiệu dịch vụ Mặt khác sản phẩm TKĐT sản phẩm mang hàm lượng công nghệ cao ngân hàng đại, với chi nhánh Techcombank Thanh Khê ngân hàng đứng đầu ứng dụng khoa học công nghệ ngân hàng vào hoạt động kinh doanh mình, mà quy trình cung cấp sản phẩm chi nhánh phụ thuộc vào giấy tờ, rập khuôn, chưa cung cấp sản phẩm trực tiếp cho khách hàng qua phương tiện đại qua mạng Internet, điện thoại, hay thẻ ATM, chưa xứng tầm Do em nghĩ chi nhánh cần sớm đưa sản phẩm vào cung cấp trực tiếp cho khách hàng, khách hàng tham gia sản phẩm qua phương tiện đâu mà không cần đến ngân hàng Nếu làm giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian công sức mà tham gia sản phẩm cách nhanh chóng, đồng thời giúp cho ngân hàng giảm chi phí giấy tờ, nguồn nhân lực, gia tăng lượng khách hàng tham gia sản phẩm nâng cao thêm hình ảnh ngân hàng thị trường Cụ thể: Để tham gia sản phẩm TKĐT trước tiên khách hàng phải có tài khoản cá nhân ngân hàng, khách hàng phải đến chi nhánh ngân hàng để đăng ký mở tài khoản cá nhân chưa có tài khoản ngân hàng, cịn có tài khoản cá nhân khách hàng trực tiếp tham gia sản phẩm TKĐT, khách hàng mở tài khoản cá nhân ngân hàng GDV phải kiểm tra kỹ thông tin mà khách hàng cung cấp, đồng thời ngân hàng cấp ln cho khách hàng mật giống số PIN thẻ ATM để khách hàng dễ tham gia TKĐT qua mạng, điện thoại, máy ATM Tại theo em chi nhánh cần đẩy mạnh tăng cường, thuyết phục việc mở tài khoản cá nhân với cung cấp thẻ ATM cho khách hàng thuận tiện cho khách hàng tham gia sản phẩm dịch vụ ngân hàng mạng, qua điện thoại, qua máy ATM Ngân hàng cần triển khai cung cấp sản phẩm cho khách hàng thông qua Website ngân hàng mạng Khi khách hàng khơng cần trực tiếp đến ngân hàng mà tham gia sản phẩm, cần khách hàng vào Website ngân hàng nhập số tài khoản cá nhân mật số PIN vào tham gia sản phẩm Sau khách hàng điền thơng tin liên quan như: họ tên, địa chỉ, số chứng minh nhân dân, số tài khoản, số tiền gửi TKĐT, kỳ hạn, thời hạn nộp tiền vào tài khoản ( tối đa 10 ngày), thơng tin tự động kiểm tra với thông tin quản lý ngân hàng khách hàng đăng ký mở tài khoản cá nhân, thơng tin hồn tồn khớp khách hàng có tài khoản TKĐT Tài khoản TKĐT khách hàng có hiệu lực việc tính lãi thời điểm đó, khơng tính thời gian chậm nộp khách hàng Khi cung cấp sản phẩm cho khách hàng, ngân hàng thay khách hàng chuyển tiền từ tài khoản cá nhân sang tài khoản tiết kiệm, trừ phí dịch vụ thơng qua tài khoản khách hàng ngân hàng ( miễn phí thời gian đầu) Tương tự vậy, thông qua điện thoại hay máy ATM khách hàng tham gia sản phẩm mà khơng phụ thuộc vào thời gian hoạt động ngân hàng khách hàng.Tuy nhiên khách hàng phải nộp tiền vào tài khoản sau thời gian mà ngân hàng cho phép Sau tài khoản khách SVTH: Lê Minh Huệ Lớp 22TC2 Trang 51 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS Nguyễn Hòa Nhân hàng thiết lập ngân hàng thông báo cho khách hàng tài khoản TKĐT thông qua email, điện thoại, thư địa chỉ, ghi đầy đủ thơng tin tài khoản như: tên chủ tài khoản, địa chỉ, số tài khoản, số tiền tài khoản tiết kiệm, kỳ hạn, Đồng thời báo cho khách hàng biết thời hạn cuối phải nộp tiền vào tài khoản không tài khoản bị huỷ Để tăng thêm tiện lợi cho khách hàng, chi nhánh tự động trích tiền từ tài khoản cá nhân sang tài khoản tiết kiệm sau thời hạn chậm nộp khách hàng, tài khoản khơng đủ tiền buộc khách hàng phải nộp tiền vào tài khoản, cuối khách hàng khơng nộp tiền vào tài khoản tài khoản bị huỷ Để cung cấp sản phẩm cho khách hàng tiện lợi dễ dàng quản lý khách hàng chi nhánh cần thường xuyên xây dựng sở liệu khách hàng, để khách hàng tham gia lần sau khơng cần thực tham gia ban đầu thơng tin khách hàng lưu trữ ngân hàng, nhiên khách hàng phải thông báo cho ngân hàng biết thông tin thay đổi so với thơng tin ban đầu để thơng tin xác tránh rủi ro sau cho ngân hàng khách hàng tham gia sản phẩm Như vậy, chi nhánh cung cấp sản phẩm cho khách hàng qua phương tiện giảm thiểu nhiều chi phí, đồng thời gia tăng lượng khách hàng tham gia, lúc chi nhánh cung cấp cho nhiều khách hàng thoả mãn nhiều nhu cầu mà không phụ thuộc vào thời gian làm việc chi nhánh, giúp cho nhân viên có nhiều thời gian để cung cấp sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng Đồng thời mang lại cho khách hàng nhiều tiện ích thuận tiện, ngồi việc cung cấp thơng tin khách hàng khơng cịn phải đến ngân hàng mà tham gia sản phẩm TKĐT đâu miễn có kết nối mạng Internet, điện thoại hay máy ATM, khách hàng chủ động số tiền ngân hàng cho khách hàng thời gian nộp tiền vào tài khoản ( tối đa 10 ngày) Bên cạnh việc cung cấp sản phẩm trực tuyến cho khách hàng vậy, ngân hàng cần ý đến việc tăng cường công tác bảo mật thông tin khách hàng, bảo đảm an toàn tài khoản TKĐT khách hàng, thường xuyên cập nhật phần mềm diệt virus, nâng cấp hệ thống, c) Chiến lược marketing Hiện hầu giới nói chung Việt Nam nói riêng người ta cho vận động nhân dân gửi tiền tài khoản nghiệp cụ quan trọng hoạt động ngân hàng Đồng tiền nước ta dà ổn định trượt giá định biểu qua tăng lên giá hàng hố tụt giá đồng đơla Nếu tính kỹ lưỡng trượt giá đồng tiền thấp tiền lãi thu từ tiết kiệm Nhưng điều ưu tư người dân họ cịn phần dè dặt Do đó, mà phần lớn tiền để dành nhân dân chuyển thành thứ có giá trị bền vững vàng, kim khí đá quý, ngoại tệ, an tồn Vì cần phải tìm giải pháp tốt nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng Đặc biệt tiền gửi trung dài hạn SVTH: Lê Minh Huệ Lớp 22TC2 Trang 52 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS Nguyễn Hòa Nhân Những kết hạn chế việc huy động vốn thời gian qua so với tiềm vốn nhàn rỗi tích luỹ lớn lao dân cư nhiều hình thức khác nhau, chứng tỏ tính cần thiết cấp bách phải đổi tư “Marketing ngân hàng, trọng nghiên cứu yếu tố tâm lý xã hội, hành vi ứng xử dân cư Từ có giải pháp “tiếp cận” hữu hiệu nhằm thu hút trung thành hố khách hàng Vì sách marketing ngân hàng quan tâm trọng phát triển nhiều hình thức khác nhằm giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng * Chính sách khách hàng Cơ chế thị trường làm cho quan hệ khách hàng ngân hàng trở nên bình đẳng cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng không ngừng tăng lên mà trình mở cửa, hội nhập diễn nhanh chóng khẩn trương Trong môi trường cạnh tranh, để chiến thắng tồn ngân hàng cần vạch chiến lược kinh doanh phù hợp, công cụ cạnh tranh hiệu quả, giúp ngân hàng chuyển nhanh từ bị động đối phó trước biến động thị trường nhu cầu khách hàng Để đạt mục tiêu, chi nhánh phải xây dựng chiến lược khách hàng có đủ sức cạnh tranh lâu dài bền vững Để trì khơng ngừng phát triển mối quan hệ chi nhánh Techcombank Thanh Khê phải tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng, phải coi trọng khách hàng gây ấn tượng tốt mắt khách hàng.chiến lược quan hệ khách hàng phải thực qua giai đoạn sau: Tiếp xúc khách hàng: Là làm cho khách hàng biết đến chi nhánh sản phẩm TKĐT cung ứng từ phát sinh quan hệ với chi nhánh Có nhiều cách để tiếp xúc khách hàng như: gửi tài liệu sản phẩm đến cho khách hàng, quảng sản phẩm phương tiện truyền hình, báo chí, tiếp xúc với khách hàng qua việc cung ứng sản phẩm khác chi nhánh Việc tiếp xúc khách hàng chủ yếu nhằm thu hút khách hàng tham gia TKĐT, khâu quan trọng chiếm nhiều ưu nhất, theo em chi nhánh cần tổ chức thực công việc thường xuyên chặt chẽ Chi nhánh cần tăng cường việc thông tin đến đầy đủ cho khách hàng sản phẩm TKĐT, vấn đề liên quan đến hoạt động huy động TGTK nói chung TKĐT nói riêng Hiện việc cung cấp thông tin cho khách hàng chủ yếu kênh thông tin mạng Internet trang Website Techcombank, thông qua tờ giới thiệu quầy giao dịch, ngồi khơng có kênh để khách hàng biết sản phẩm TKĐT, khách hàng chưa biết nhiều sản phẩm Do chi nhánh cần tăng cường việc thông tin đến cho khách hàng sản phẩm TKĐT Thơng qua nhân viên giao dịch, họ cung cấp cho khách hàng thông tin sản phẩm TKĐT khách hàng có nhu cầu nơi làm việc, ngồi chi nhánh nên khuyến khích nhân viên truyền thơng tin đến người thân từ thông tin sản phẩm đưa đến cho khách hàng tiềm SVTH: Lê Minh Huệ Lớp 22TC2 Trang 53 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS Nguyễn Hịa Nhân Thơng qua việc quảng cáo truyền hình báo chí, phương tiện thơng tin gần gũi khách hàng nhiên kênh thơng tin truyền hình báo chí ngân hàng nói chung chi nhánh Techcombank Thanh Khê nói riêng quan tâm thoả đáng Đây kênh thơng tin dễ dàng đến với khách hàng nhất, thơng qua kênh thơng tin chi nhánh có trang quảng cáo sản phẩm dịch vụ chi nhánh dạng báo, phóng sự, để từ khách hàng có thơng tin đầy đủ sản phẩm Bên cạnh ngân hàng thường xuyên cho in phát hành tờ rơi quảng cáo tiện ích TKĐT so với loại tiết kiệm truyền thống, cho khách hàng đến với ngân hàng, sau dân cư Từ cho đời sản phẩm TKĐT khách hàng chủ yếu doanh nghiệp lớn nên ngân hàng cần phải đặc biệt khai thác phận dân cư người làm việc quan nhà nước, công ty liên doanh đầu tư nước ngồi, số ngành có thu nhập cao viễn thông, điện lực, hành không, xăng dầu, họ khách hàng tiềm cho sản phẩm TKĐT ngân hàng Thông qua khách hàng tham gia TKĐT: họ người quan trọng việc truyền bá rộng rãi sản phẩm TKĐT, họ người tiên phong việc tham gia TKĐT họ thấy rõ tiện ích lợi ích mà sản phẩm mang lại, họ cung cấp thơng tin sản phẩm cho người khác xung quanh họ VÌ chi nhánh phải quan tâm đến khách hàng này, họ khách hàng trung thành sau chi nhánh Ngoài ngân hàng phải định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm, thông qua củng cố quan hệ với khách hàng đồng thời tìm hiểu nhu cầu khách hàng, vướng mắc hay điểm bất cập sản phẩm TKĐT ngân hàng để tìm cách khắc phục cải tiến Như biết khách hàng gửi tiền tiết kiệm thường có thói quen gửi theo hình thức có sổ, theo hình thức khách hàng n tâm giữ sổ, chi nhánh cần thay đổi thói quen khách hàng nhiều cách khác Sau em xin đưa số biện pháp: truyền thống rộng rãi ích lợi việc tham gia TKĐT đến với khach hàng, giải thich rõ ràng tính an tồn tài khoản TKĐT, chứng minh cho khách hàng thấy tính linh hoạt nhanh chóng cơng việc cung cấp sản phẩm, Những biện pháp chi nhánh cần phải thực thường xuyên có kế hoạch phù hợp thu hút cho chi nhánh khách hàng giữ khách hàng cũ Khởi xướng quan hệ Sau cung cấp đầy đủ thông tin sản phẩm cho khách hàng, chi nhánh cần tiếp tục thực bước tiếp theo, bước quan trọng lúc khách hàng đến giao dịch lần đầu tiên, nắm bắt thông tin ngân hàng cung cấp Do việc trọng đến vấn đề giao tiếp cách thức cung cấp sản phẩm quan trọng Ở giai đoạn chi nhánh cần khuyến khích nhân viên giao dịch thực tốt việc cung cấp sản phẩm cho khách hàng, giải đáp thắc mắc sản phẩm cho khách hàng họ có nhu cầu SVTH: Lê Minh Huệ Lớp 22TC2 Trang 54 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS Nguyễn Hịa Nhân Ở bước chi nhánh nên đưa người có kinh nghiệm đề giải đáp thơng tin, cung cấp sản phẩm cho khách hàng Hiện chi nhánh có nhân viên cung cấp sản phẩm TKĐT cho khách hàng, họ nhân viên mới, nên cung cấp sản phẩm dễ xảy sai sót Ở bước thực tốt mang lại kết cao cho chi nhánh việc thu hút khách hàng tham gia TKĐT Duy trì quan hệ phát triển nhu cầu hàng hoá: Đây giai đoạn kết chặt mối quan hệ chi nhánh với khách hàng, khách hàng có giao dịch thường xuyên với chi nhánh, nhằm mục đích làm cho họ trở thành khách hàng thực trung thành Đây giai đoạn mấu chốt chiến lược khách hàng, định thành cơng chi nhánh, lợi nhuận đạt tới mức cao ổn định Qua tình hình triển khai sản phẩm TKĐT, ta thấy lượng khách hàng tham gia hạn chế so với loại hình tiết kiệm khác chi nhánh Do trước tiên chi nhánh cần có sách ưu đãi dành cho khách hàng tham gia TKĐT ngồi việc định lãi suất cao cịn có quà tặng cho khách hàng tham gia TKĐT thường xuyên có kỳ hạn dài ( 12 tháng) Mặt khác khách hàng dễ dàng thay đổi ngân hàng giao dịch chuyển sang ngân hàng khác họ thấy nhiều tiện ích lợi ích Do để giữ chân khách hàng tham gia TKĐT gia tăng lượng khách hàng tham gia, chi nhánh cần tổ chức buổi gặp gỡ khách hàng, để từ thu nhận thơng tin ý kiến sản phẩm, thiếu sót cung cấp sản phẩm cho khách hàng Ngược lại từ buổi gặp mặt khách hàng nhận thông tin từ ngân hàng sản phẩm dịch vụ mới, thay đổi ngân hàng, Ngoài khách hàng kết thúc quan hệ gửi TKĐT, chi nhánh cần quan tâm trì mối quan hệ để kịp thời phục vụ khách hàng họ có nhu cầu, cung cấp cho họ quy định sản phẩm, thủ tục có liên quan đến sản phẩm thơng qua Website ngân hàng, điện thoại, thư đến cho khách hàng * Hoàn thiện sản phẩm tiết kiệm điện tử Một sản phẩm đời chắn có thiếu sót định, thuộc tính sản phẩm xác định hình thành, để trì phát triển sản phẩm TKĐT cần phải bổ sung thuộc tính mới, thuộc tính dựa sở phản hồi khách hàng sản phẩm, từ q trình cung cấp sản phẩm Để hồn thiện sản phẩm ta thực công việc sau: Nâng cao chất lượng cho sản phẩm TKĐT cách gia tăng tính an tồn cho tài khoản TKĐT, tương ứng với việc đại hố cơng nghệ, tăng cường thiết bị phương tiện phục vụ khách hàng Tăng thêm tiện ích toán cho sản phẩm: sản phẩm TKĐT chi nhánh cho phép khách hàng gửi nơi rút nhiều nơi, chưa có hình thức gửi nhiều lần rút nhiều lần, hình thức thuận lợi cho khách hàng có thu nhập ổn định khơng cao, có hình thức giúp SVTH: Lê Minh Huệ Lớp 22TC2 Trang 55 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS Nguyễn Hịa Nhân khách hàng tích cóp khoản tiền nhỏ ( tất nhiên tài khoản phải triệu đồng lần góp phải triệu đồng)của mình, hình thức sản phẩm tiết kiệm khác chi nhánh thực tốt Nếu chi nhánh khơng ngừng gia tăng lượng khách hàng tham gia Mặt khác tài khoản TKĐT tài khoản toán sử dụng tài khoản cá nhân, chi nhánh cần đẩy mạnh, tăng cường công tác kết hợp tài khoản tiết kiệm với tài khoản toán ( tài khoản cá nhân ) để tăng thêm tiện ích toán cho tài khoản tiết kiệm mà đảm bảo không làm ý nghĩa tài khoản tiết kiệm Khơng phải lúc tài khoản tốn khách hàng bảo đảm cho việc toán chi tiêu họ, đôi lúc họ cần số tiền để chi tiêu tài khoản toán họ khơng cịn tiền khơng đủ tiền, tài khoản tiết kiệm họ có đủ số tiền đảm bảo cho cơng việc tốn, để đảm bảo toán họ phải tất toán tài khoản TKĐT trước hạn mà thiệt hại cho khách hàng, họ không hưởng đầy đủ lãi suất tài khoản Để giải khó khăn khách hàng, ngân hàng cho phép khách hàng rút số tiền giới hạn từ tài khoản tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu tức thời mà đảm bảo lợi ích khách hàng, sau khách hàng phải hoàn trả lại số tiền hạn theo quy định ngân hàng Ngân hàng cần quy định rõ ràng vấn đề sau: - Thời gian để khách hàng sử dụng số tiền rút từ tài khoản TKĐT 10% - 15% kỳ hạn cam kết tài khoản tiết kiệm (tối đa 30 ngày) - Số tiền tối đa mà khách hàng rút 15%-20% tổng số tiền cam kết tài khoản tiết kiệm (tối đa 50 triệu đồng) - Sau thời gian khách hàng phải hồn trả lại số tiền cho ngân hàng mà hưởng lãi suất tiết kiệm theo quy định hành ngân hàng Sau thời gian mà khách hàng chưa hồn trả ngân hàng gửi thông báo đến cho khách hàng chậm trễ khách hàng đồng thời ngân hàng có quyền trích tiền từ tài khoản tốn khách hàng để hoàn trả cho tài khoản tiết kiệm, trường hợp tài khoản tốn khơng đủ tiền ngân hàng áp dụng mức lãi suất phạt số tiền khoản tiền vay với thời hạn từ ngày rút đến tài khoản tiết kiệm đến hạn tất toán áp dụng lãi suất cho vay với kỳ hạn kỳ hạn tài khoản tiết kiệm số tiền đó, sau chiết khấu vào tiền lãi tài khoản tiết kiệm khách hàng - Khách hàng rút lần chưa hoàn trả số tiền lần đầu, sau hồn trả xong khách hàng rút tiếp mà đảm bảo quy định ngân hàng sản phẩm Hiện chi nhánh áp dụng mức kỳ hạn theo tháng cho sản phẩm TKĐT như: tháng, tháng, 12 tháng, theo em chi nhánh cần đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiết kiệm tài khoản, việc đa dạng mang lại nhiều lợi ích so với loại hình tiết kiệm khác, tăng thêm kỳ hạn gửi tiền tài khoản ngắn hạn cung trung dài hạn như: tháng, tháng, tháng, kỳ hạn 24 tháng, tương tự loại tiết kiệm khác mà chi nhánh cung SVTH: Lê Minh Huệ Lớp 22TC2 Trang 56 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS Nguyễn Hịa Nhân cấp Bên cạnh theo quy định hành Techcombank tài khoản TKĐT đến hạn mà khách hàng không rút tự động tái gửi tiền gốc cịn lãi chuyển qua tài khoản cá nhân, chưa thực đem đến cho khách hàng nhiều lợi ích, theo em ngân hàng cho phép tài khoản tự động tái gửi tiền gốc lẫn lãi để “tiền gửi khách hàng không ngừng sinh lời”, “lãi đẻ lãi” theo phương châm hoạt động TGTK khách hàng Ngoài kỳ hạn tiết kiệm tài khoản chủ yếu theo tháng theo em chi nhánh cần tăng thêm loại kỳ hạn theo quý, theo tuần, khơng doanh nghiệp trả lương cho cơng nhân viên theo tuần, theo quý Chi nhánh sớm áp dụng hình thức tiết kiệm gia cho sản phẩm TKĐT, gặp khơng khó khăn em nghĩ việc áp dụng hình thức thu hút khách hàng tham gia nhiều hơn, trước tiên chi nhánh áp dụng cho khách hàng có nhu cầu tham gia TKĐT với tài khoản lớn ( 150 triệu đồng) cho kỳ hạn dài ( 24 tháng) Các khách hàng tham gia hình thức tiết kiệm thơng thường chi nhánh ln có chương trình khuyến hấp dẫn tặng quà, , không thực với sản phẩm TKĐT tặng quà cho khách hàng có tài khoản tiền gửi lớn ( 150 triệu đồng) vào dịp lễ tết, hay quay số dự thưởng dựa vào số tài khoản TKĐT khách hàng * Sử dụng công cụ lãi suất để thu hút khách hàng Việc dùng công cụ lãi suất để cạnh tranh diễn ngày sôi động thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng Để thu hút khách hàng tham gia TKĐT chi nhánh đưa mức lãi suất cao, theo em nghĩ chưa đủ, chi nhánh cần có mức lãi suất phân biệt với khách hàng vùng khác cách xa trụ sở chi nhánh, với vùng có mức lãi suất phân biệt khác nhau, chẳng hạn như: khách hàng Quãng Nam hưởng thêm 0,7% lãi suất kỳ hạn, Quãng Ngãi hưởng thêm 0,8% lãi suất kỳ hạn, Kontum hưởng thêm 0,12% kỳ hạn Ví dụ khách hàng Quãng Nam gửi TKĐT chi nhánh với số tiền 50 triệu đồng, kỳ hạn tháng, lãi suất 8,70%/năm, áp dụng lãi suất phân biệt khách hàng hưởng lãi suất TKĐT kỳ hạn tháng là: 8,70 *(1+0,007)=8,7609%/năm Như khách hàng hưởng lợi tức là:( 50 triệu đồng * 8,7609%/năm): 2= 2.190.225 đồng, lợi chưa áp dụng lãi suất phân biệt 2.175.000 đồng Do việc ưu đãi luất phân biệt theo vùng mạng lưới chi nhánh mỏng hợp lý để thu hút khách xa tham gia TKĐT nhiều Ngoài ngân hàng làm phong phú hình thức trả lãi suất Ví dụ: Lãi suất tiền gửi TKĐT có kỳ hạn tháng 8,55%/năm với mức tiền gửi 200 triệu đồng trở lên ngân hàng khuyến khích khách hàng gửi tiền cách: - Từ 200 triệu – 300 triệu hưởng lãi suất 8,555%/năm - Từ 300 triệu – 500 triệu hưởng lãi suất 8,58%/năm SVTH: Lê Minh Huệ Lớp 22TC2 Trang 57 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS Nguyễn Hịa Nhân - Từ 500 triệu trở lên hưởng lãi suất 8,60%/năm Từ tạo điều kiện tăng cường số dư tiền gửi khách hàng vào ngân hàng đồng thời giảm chi phí khác để phục vụ khách hàng Việc đa dạng hố hình thức trả lãi biện pháp để thu hút khách hàng Sản phẩm TKĐT chi nhánh áp dụng hình thức trả lãi vào cuối kỳ chưa có hình thức trả lãi trước, hình thức trả lãi trước giúp ngân hàng dễ dàng việc quản lý tài khoản chi nhánh * Phát triển thương hiệu nâng cao hình ảnh Hiện việc đưa sản phẩm để áp dụng khó khăn sản phẩm tốt, đơn vị sở hữu khơng có uy tín lớn, khơng nhiều người biết đến Vì việc phát triển thương hiệu nhằm nâng cao uy tín đơn vị kinh doanh việc cần thiết không hoạt động ngân hàng mà cho tất đơn vị kinh doanh Trong hoạt động ngân hàng Việt Nam có nhu cầu sản xuất nơng nghiệp, vay nhỏ người ta nghĩ đến ngân hàng nông nghiệp, để phục vụ cho nhu cầu xuất nhập nghĩ đến Eximbank, Vietcombank, riêng ngân hàng Techcombank với mục tiêu doanh nghiệp vừa nhỏ, làm để nhắc đến Techcombank nhắc đến doanh nghiệp vừa nhỏ, ngược lại doanh nghiệp vừa nhỏ cần vốn nghĩ đến Techcombank Những khó khăn mà ngân hàng techcombank nói riêng với NHTMCP nói chung uy tín ngân hàng quốc doanh lớn, mạng lưới kinh doanh ngân hàng nảy địa bàn trải để phát triển thương hiệu nâng cao hình ảnh chi nhánh Techcombank cần thực số biện pháp sau: Thứ chi nhánh cần thường xuyên cung cấp cho khách hàng thông tin quan trọng liên quan đến sản phẩm dịch vụ ngân hàng, liên quan đến hoạt động chi nhánh, phải làm cho khách hàng có nhu cầu sản phẩm nghĩ đến chi nhánh tổ chức buổi hội nghị khách hàng cho doanh nghiệp thường xuyên không thường xuyên sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khách hàng ngân hàng cán công nhân viên doanh nghiệp phần lớn có mức thu nhập tương đối cao ổn định Thứ hai tiếp tục phát huy hoạt động như: thể dục thể thao, văn nghệ, giáo dục địa bàn,những hoạt động năm qua chi nhánh thực nhiên chưa thực mạnh mẽ Hoạt động tài trợ giáo dục Hội sở làm chi nhánh chưa làm, chi nhánh cần thực mạnh mẽ hoạt động để nâng cao hình ảnh chi nhánh địa bàn: tổ chức giải thể thao cho cán công nhân viên ngân hàng doanh nghiệp; tài trợ học bổng cho sinh viên trường đại học, sinh viên khách hàng tiềm sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng họ kênh truuyền thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với người khác Thứ ba ngân hàng phải nghiên cứu thị trường cách chặt chẽ, chi tiết nhằm đánh giá tiềm nguồn lực thị trường mục tiêu để ngày mở rộng phát triển địa bàn hoạt động SVTH: Lê Minh Huệ Lớp 22TC2 Trang 58 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS Nguyễn Hịa Nhân Bên cạnh ngân hàng cần có thêm phận tư vấn khách hàng thông qua nhân viên trực hộp thư thoại trả lời tự động, trả lời thắc mắc khách hàng sản phẩm TKĐT, hướng dẫn khách hàng sản phẩm TKĐT họ có nhu cầu thư, email qua điện thoại * Phát triển mạng lưới Một ngân hàng muốn mở rộng tầm hoạt động mình, muốn đưa sản phẩm dịch vụ nhanh chóng đến tay khách hàng việc phát triển mạng lưới chi nhánh cần thiết Hiện chi nhánh có chi nhánh cấp hai điểm giao dịch thành phố Đà Nẵng, chi nhánh cần đẩy mạnh phát triển mạng lưới để đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh chóng Mặc dù qua thời gian hoạt động khách hàng ngân hàng tăng lên cách đáng kể, chủ yếu tập trung gần trụ sở ngân hàng ( chủ yếu quận Thanh Khê), để mở rộng phạm vi hoạt động địa bàn tiềm khác quận Liên Chiểu ( có khu cơng nghiệp lớn), quận Ngũ Hành Sơn ( có khu du lịch), mặt ngân hàng nên mở thêm chi nhánh địa bàn để tạo thuận tiện cho khách hàng, mặt khác ngân hàng cần có sách để thu hút mở rộng mạng lưới khách hàng Để đưa sản phẩm TKĐT đến với khách hàng xa trụ sở ngồi việc cung cấp thơng tin qua mạng Internet, chi nhánh cần phát triển mạng lưới chi nhánh điểm giao dịch nhỏ đô thị, thị xã tỉnh lân cận để dễ dàng cung cấp thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời cung cấp sản phẩm TKĐT cho khách hàng thị thường tập trung nhiều khách hàng có thu nhập mức trung bình ổn định đáp ứng yêu cầu cụ thể khách hàng Vì điểm khách hàng trực tiếp giải đáp thông tin đầy đủ dễ dàng thoả mãn nhu cầu cụ thể khách hàng Do ngân hàng muốn tồn phát triển phải tìm cách thu hút khách hàng tạo điều kiện cho thành đạt khách hàng họ * Nguồn nhân lực Từ vào hoạt động đến nay, chi nhánh liên tục tuyển dụng nhân viên vào vị trí chi nhánh, để đáp ứng cho cơng việc cung cấp sản phẩm cho khách hàng chi nhánh cần tuyển thêm nhân cho vị trí Hiện chi nhánh có hai nhân viên bàn tiết kiệm, khó đáp ứng nhu cầu kịp thời cho khách hàng mà lượng khách hàng tham gia ngày nhiều, chi nhánh cần bố trí riêng bàn giao dịch TKĐT Bên cạnh chi nhánh có hai nhân viên kỷ thuật mạng, việc tăng cường nhân viên kỹ thuật hỗ trợ nhiều cho công việc có cố xảy Nhân viên quầy giao dịch hầu hết trẻ, kinh nghiệm thực tế cịn hạn chế cơng tác đào tạo đội ngũ cán cần thiết Để thực chương trình này, trước tiên hội sở Techcombank Việt Nam cần ưu tiên cho chi nhánh công tác đào tạo cán thơng qua khố học hội sở chi nhánh tổ chức Về phía chi nhánh cần phát động phong trào thi đua sâu rộng cán công nhân viên, tổ chức khuyến khích nhân viên học hỏi, tìm hiểu sâu quy trình nghiệp vụ, luật ngân hàng Tổ chức hội thi, toạ đàm để giúp cán công nhân viên hiểu đầy đủ làm luật, thể lệ chế độ SVTH: Lê Minh Huệ Lớp 22TC2 Trang 59 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS Nguyễn Hịa Nhân Việc thu nhập thông tin cần thiết cung cấp kịp thời cho khách hàng đặt quan hệ giao dịch với ngân hàng điều cần thiết, việc đào tạo để có đội ngũ giỏi có chun mơn kỷ thuật nghiệp vụ vấn đề cần quan tâm Bên cạnh chi nhánh cần có chế độ thưởng phạt hợp lý, khen thưởng nhân viên có ý tưởng sang tạo việc cung ứng sản phẩm cho khách hàng, tổ chức thi bình chọn “nhân viên thiện cảm “ khách hàng đánh giá hay nhân viên giao dịch giỏi đánh giá đồng nghiệp, thi tổ chức thường xuyên hàng quý, hàng năm Tạo cho nhân viên phong cách phục vụ khách hàng tốt nhất, dễ dàng gây ấn tượng cho khách hàng lần giao dịch, lần tham gia TKĐT SVTH: Lê Minh Huệ Lớp 22TC2 Trang 60 ... PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TIẾT KIỆM ĐIỆN TỬ TẠI CHI NHÁNH TECHCOMBANK THANH KHÊ 3.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM ĐIỆN TỬ TẠI CHI NHÁNH TECHCOMBANK THANH KHÊ Trong... CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI SẢN PHẨM TIỀN GỬI TIẾT KIỆM ĐIỆN TỬ TẠI CHI NHÁNH TECHCOMBANK THANH KHÊ 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHI NHÁNH TECHCOMBANK THANH KHÊ - ĐÀ NẴNG NGÂN HÀNG 2.1.1 Tình hình kinh... triền sàn phẩm tiền gửi tiết kiệm điện tử 3.1.3.1 Những dự báo sản phẩm tiền gửi tiết kiệm điện tử khả phát triển dịch vụ Chi nhánh Techcombank Thanh Khê tương lai ♦ Sản phẩm TKĐT sản phẩm hoàn