VAI TRÒ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ VIỆT NAM

Nền kinh tế Việt Nam chịu tác động tiêu cực của khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế thế giới từ cuối năm 2008 đến nay, dưới sự lãnh đạo của Đảng, sự nỗ lực của các cấp, các ngành, của cộng đồng doanh nghiệp và dân cư, sự điều hành quyết liệt của Chính phủ, kinh tế nước ta đã ngăn chặn được suy giảm và dần tạo được đà tăng trưởng, kinh tế vĩ mô ổn định, an sinh xã hội được bảo đảm. Thực hiện chỉ đạo của Chính Phủ, hệ thống Ngân hàng cũng đã có những đóng góp quan trọng vào những thành tựu phát triển, ổn định kinh tế của đất nước thực hiện tốt chức năng vai trò của mình trong sự phát triển của nền kinh tế quốc dân.Theo quan điểm của Đảng và Nhà nước: “Để đảm bảo phát triển bền vững, xây dựng nền kinh tế thị trường theo đình hướng xã hội chủ nghĩa, khuyến khích và tọa điều kiện cho các nền kinh tế phát triển bình đẳng, phát triển các ngành, lĩnh vực, ...” Để thực hiện được quan điểm đó thì mục tiêu của Nhà nước cần đạt được là phải phát huy mọi nguồn lực, khai thác tốt tiềm năng và lợi thế. Một trong những nguồn lực đó là huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư trong nước thông qua hệ thống tín dụng ngân hàng, kết hợp với các nguồn vốn khác trong và ngoài nước.Thực tế và lý luận cũng đã chỉ ra rằng: Tín dụng ngân hàng là nhân tố quan trọng để phát triển kinh tế, tín dụng ngân hàng là đòn bẩy của nền kinh tế. Là một sinh viên ngành Tài chính ngân hàng em nhận thấy việc đi sâu vào nghiên cứu về vị trí, vai trò của tín dụng ngân hàng đối với phát triển kinh tế là hết sức quan trọng, không chỉ của riêng bản thân ngành Ngân hàng mà còn là của nền kinh tế chung đất nước. Với mong muốn thông qua việc đánh giá tầm quan trọng và ý nghĩa quyết định của tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế nên em chọn đề tài: Vai trò tín dụng của Ngân hàng trong nền kinh tế Việt Nam” làm đề tài chuyên đề của mình.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ Tên: VAI TRỊ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ VIỆT NAM CHUYÊN ĐỀ Ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 Tháng 9/2016 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ MSSV: … Tên: VAI TRỊ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ VIỆT NAM CHUYÊN ĐỀ Ngành: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Mã số nghành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN … Tháng 9/2016 MỤC LỤC  Trang CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Phạm vi nội dung CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 2.1.2 Chức nguyên tắc tín dụng Ngân hàng 2.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu CHƯƠNG THỰC TRẠNG VAI TRỊ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG VIỆT NAM TRONG NỀN KINH TẾ 10 3.1 KHÁT QUÁT TÌNH HÌNH KINH TẾ CỦA VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2013 – 2015 10 3.1.1 Những thành tựu đạt 10 3.1.2 Những mặt hạn chế 11 3.2 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VAI TRỊ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG VIỆT NAM TRONG NỀN GIAI ĐOẠN 2013 – 2015 12 i 3.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Nam kinh tế giai đoạn 2013 – 2015 12 3.2.2 Đánh giá thực trạng vai trò tín dụng Ngân hàng Việt Nam kinh tế giai đoạn 2013 – 2015 25 3.3 ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT HUY VAI TRỊ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG VIỆT NAM TRONG NỀN KINH TẾ 30 3.3.1 Giải pháp tăng cường huy động nguồn vốn 30 3.3.2 Mở rộng đối tượng cho vay, đa dạng hoá hình thức tín dụng 31 3.3.3 Giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng 32 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 34 4.1 KẾT LUẬN 34 4.2 KIẾN NGHỊ 34 TÀI LIỆU THAM KHẢO 36 ii DANH SÁCH BẢNG  Trang Bảng 3.1: Biến động lợi nhuận NHTM CP niêm yết TTCK năm 2013 – 2014 17 Bảng 3.2: Tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn 2014-2015 23 iii DANH SÁCH HÌNH  Trang Hình 3.1: Biểu đồ tài sản hệ thống ngân hàng từ 12/2013-12/2014 13 Hình 3.2: Tỷ trọng tài sản ngân hàng 14 Hình 3.3: Tổng tài sản số ngân hàng 2013-2014 14 Hình 3.4: Lãi suất cho vay huy động vốn ngân hàng năm 2014 – 2015 19 Hình 3.5: Tăng trưởng dư nợ huy động vốn năm 2014 - 2015 20 Hình 3.6: Tín dụng ngoại tệ thành phố Hồ Chí Minh 2011 - 2015 21 Hình 3.7: Tình hình nợ xấu đến hết năm 2015 22 Hình 3.8: Trái phiếu nhóm NHTM niêm yết tăng trưởng ytd năm 2014 – 2015 24 iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT  NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà Nước KT-XH : Kinh tế - xã hội TCTD : Tổ chức tín dụng TTCK : Thị trường chứng khoán : v CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Nền kinh tế Việt Nam chịu tác động tiêu cực khủng hoảng tài suy thoái kinh tế giới từ cuối năm 2008 đến nay, lãnh đạo Đảng, nỗ lực cấp, ngành, cộng đồng doanh nghiệp dân cư, điều hành liệt Chính phủ, kinh tế nước ta ngăn chặn suy giảm dần tạo đà tăng trưởng, kinh tế vĩ mô ổn định, an sinh xã hội bảo đảm Thực đạo Chính Phủ, hệ thống Ngân hàng có đóng góp quan trọng vào thành tựu phát triển, ổn định kinh tế đất nước thực tốt chức vai trò phát triển kinh tế quốc dân Theo quan điểm Đảng Nhà nước: “Để đảm bảo phát triển bền vững, xây dựng kinh tế thị trường theo đình hướng xã hội chủ nghĩa, khuyến khích tọa điều kiện cho kinh tế phát triển bình đẳng, phát triển ngành, lĩnh vực, ” Để thực quan điểm thì mục tiêu Nhà nước cần đạt phải phát huy nguồn lực, khai thác tốt tiềm lợi Một nguồn lực huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư nước thơng qua hệ thống tín dụng ngân hàng, kết hợp với nguồn vốn khác nước Thực tế lý luận rằng: Tín dụng ngân hàng nhân tố quan trọng để phát triển kinh tế, tín dụng ngân hàng đòn bẩy kinh tế Là sinh viên ngành Tài ngân hàng em nhận thấy việc sâu vào nghiên cứu vị trí, vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế quan trọng, không riêng thân ngành Ngân hàng mà kinh tế chung đất nước Với mong muốn thông qua việc đánh giá tầm quan trọng ý nghĩa định tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế nên em chọn đề tài: "Vai trò tín dụng Ngân hàng kinh tế Việt Nam” làm đề tài chuyên đề 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Đề tài nghiên cứu vấn đề lý luận vai trò tín dụng Ngân hàng kinh tế Việt Nam nhằm làm rõ thực trạng vai trò tín dụng NH giai đoạn 2013 – 2015 Từ tìm giải pháp ưu việt để giúp hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày phát triển bền vững hiệu hoạt động tín dụng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Mục tiêu 1: Phân tích đánh giá thực trạng vai trò tín dụng NH kinh tế giai đoạn 2013 – 2015 Mục tiêu 2: Đưa giải pháp tích cực nhằm phát huy vai trò tín dụng Ngân hàng kinh tế giai đoạn 2013 – 2015 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian Không gian nghiên cứu chuyên đề Việt Nam 1.3.2 Phạm vi thời gian Thời gian nghiên cứu chuyên đề Ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2013 – 2015 1.3.3 Phạm vi nội dung Chuyên đề tập trung nghiên cứu thơng qua bảng cân đối kế tốn, bảng báo cáo tài thường niên, bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh, để tìm hiểu vai trò tín dụng NH Việt Nam Từ đề giải pháp góp phần nâng cao vai trò tín dụng NH kinh tế Việt Nam CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế hàng hố Nó động lực thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao Tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội, ngày tín dụng hiểu theo ngôn ngữ thông thường quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc: - Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định Giá trị hình thái tiền tệ hình thái vật hàng hố, máy móc, thiết bị, bất động sản, - Người vay sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, người vay phải hoàn trả cho người cho vay - Giá trị hồn trả thơng thường lớn giá trị lúc cho vay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi vay Trong trình phát triển lâu dài sản xuất lưu thơng hàng hố quan hệ tín dụng hình thành phát triển thơng qua hình thức: tín dụng Nhà nước, tín dụng thương mại tín dụng ngân hàng Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân Nó nghiệp vụ kinh doanh tiền lệ ngân hàng, thực theo ngun tắc hồn trả có lãi Như vậy, tín dụng Ngân hàng quan hệ kinh tế có chuyển quyền sử dụng tạm thời lượng vốn Ngân hàng với khách hàng thời gian định sau thời gian lượng vốn hồn trả cộng thêm phần lãi lượng vốn theo lãi suất định Tín dụng Ngân hàng biểu qua quan hệ tín dụng đa dạng có chủ thể tham gia sau: quan hệ tín dụng Nhà nước với doanh nghiệp công chúng thể hình thức Nhà nước phát hành cơng trái, trái phiếu, tín phiếu kho bạc; Quan hệ tín dụng doanh nghiệp với hình thức bán chịu hàng hóa; Quan hệ tín dụng Ngân hàng, tổ chức phi tài với doanh nghiệp công chúng Hình 3.7: Tình hình nợ xấu đến hết năm 2015 Những tháng đầu năm 2015, tín dụng hệ thống ngân hàng Việt Nam tăng trưởng chậm, có tháng tăng trưởng âm Vốn huy động khó cho vay NHTM tiếp tục đầu tư vào trái phiếu Chính phủ với khối lượng lên tới 30.000 tỷ đồng, lãi suất trái phiếu có 6,8% đến 7,5%/năm Từ cuối tháng 2/2015 đến nay, hàng loạt NHTM tiếp tục giảm lãi suất huy động vốn từ 0,2% - 1%/năm cho số kỳ hạn so với lãi suất tháng 1/2015 Tiếp đó, từ nửa cuối tháng 3/2015, sau NHNN thực điều chỉnh giảm mức lãi suất điều hành, mặt lãi suất cho vay tiếp tục ngân hàng điều chỉnh giảm Theo số liệu NHNN, đến ngày 3/4/2015, dư nợ cho vay VND có lãi suất 13%/năm chiếm 16,62%, giảm so với tỷ trọng 31% vào tháng 6/2014; dư nợ cho vay có lãi suất 15%/năm chiếm 5,5% tổng dư nợ cho vay Đặc biệt, lãi suất cho vay lĩnh vực ưu tiên giảm 1% so với cuối năm 2014 Vấn đề nợ xấu xử lý biện pháp thị trường chưa có biến chuyển lớn, nợ xấu ngân hàng tự xử lý thông qua VAMC Thị trường bất động sản có ấm lên chút chưa sáng sủa, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp khó khăn Dự báo năm 2016 tiếp tục coi năm khó khăn hệ thống ngân hàng Việt Nam sau năm 2014 2015 khó khăn Tuy nhiên, chất lượng hoạt động phản ánh thực chất hơn, NHTM hoạt động ổn định 22 Bảng 3.2: Tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn 2014-2015 Tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn 2014 Tăng trưởng cho vay khách hàng Tăng trưởng dư nợ dài hạn 2015 ACB 19,8% 24,8% 15,2% 102,7% BID 36,5% 36,7% 34,3% 29,2% CTG 9,2% 14,6% 22,3% 43,1% EIB 24,1% 47,6% -2,7% 30,8% MBB -0,6% 24,8% 20,7% 113,1% STB 33,4% 33,1% 45,2% 33,8% SHB 43,9% 52,4% 26,3% 38,9% TCB 16,7% 46,0% 39,0% 101,1% VCB 16,3% 20,4% 19,7% 38,9% VIB 32,0% 43,9% 25,1% 44,3% VPB 30,7% 48,2% 49,0% 59,0% Bình qn nhóm 22,4% 30,6% 26,5% 46,5% (Nguồn: VCBS tổng hợp dựa BCTC NHTM) Thông tư 36/2014 áp dụng từ 1/2/2015 có số tác động lớn sau đến hệ thống NHTM: (1) Hệ số an toàn vốn CAR NHTM tăng 0,5-1,1% từ đầu năm nhờ TT36 cho phép bao gồm dự phòng chung vốn cấp khiến quy mơ vốn tự có NHTM tăng mạnh, số hệ số rủi ro tài sản điều chỉnh giảm Trong đáng ý việc giảm hệ số rủi ro cho vay bất động sản từ 250% quy định trước xuống 150% Việc điều chỉnh góp phần giúp tín dụng BĐS tăng tới 28,3% yoy năm 2015 (2) Tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn nâng lên 60% từ 30% Đây mức điều chỉnh đáng kể theo hướng nới rộng tín dụng trung, dài mà mục đích khuyến khích NHTM cho vay lĩnh vực sản xuất-kinh doanh, lĩnh vực ưu tiên để doanh nghiệpcá nhân đầu tư, mở rộng hoạt động Tuy nhiên, theo đại diện số NHTM tỷ lệ mức 50-60% rủi ro khoản ngân hàng tương đối cao Sau TT36 áp dụng, tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn hệ thống tăng mạnh từ 20,15% lên 31% 23 (theo NHNN) Con số tương đồng với mức tăng từ 22,37% đầu năm lên 30,57% cuối năm 2015 nhóm NHTM mà chúng tơi khảo sát (11 NHTM, bao gồm NHTM niêm yết TCB, VIB, VPB) Ngoài ra, tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn nhóm NHTM cuối 2015 tăng mạnh 46,5% so với đầu năm Theo đánh giá TT36 tác động tích cực tới tăng trưởng tín dụng NHTM năm 2015, làm tăng số rủi ro ngân hàng Với hai điều chỉnh trên, tín dụng cho hoạt động đầu tư, kinh doanh BĐS, dự án BOT mua nhà ở, xe cá nhân tăng trưởng cao năm 2015, đóng góp đáng kể vào mức tăng trưởng 46,5% tín dụng trung, dài hạn Theo VCBS, điều góp phần giúp thị trường BĐS ấm lên phía cung phía cầu, nhiên lại làm NHTM giảm động lực cho vay lĩnh vực sản xuất – kinh doanh cần vốn Đây nguyên nhân để NHNN đưa dự thảo TT36 sửa đổi đầu năm 2016 với nhiều điều chỉnh đáng kể Hoạt động cho vay liên ngân hàng đầu tư trái phiếu Chính phủ sơi động tăng trưởng tín dụng cao Tín dụng tăng trưởng khả quan tồn hệ thống hạn chế phần nguồn vốn dành cho tài sản sinh lợi Hình 3.8: Trái phiếu nhóm NHTM niêm yết tăng trưởng ytd năm 2014 – 2015 Trên thị trường liên ngân hàng, nhờ khoản tương đối dồi tín dụng tăng tốt, phần lớn NHTM giảm số dư tiền gửi cho vay liên ngân hàng, mức giảm NHTM niêm yết thời điểm cuối năm 2015 7,4% ytd Khả sinh lời hệ thống cải thiện NIM mở rộng (tăng từ 2,7% năm 2014 lên 2,8% 2015, ước) bối cảnh mặt lãi suất VND ổn định, tín dụng trung-dài hạn tăng trưởng tốt chi phí huy động USD giảm, giúp cho thu nhập lãi tăng (9 ngân hàng niêm yết tăng 15,56%yoy) Tuy nhiên số ROE phục hồi nhẹ (từ 4,6% năm 2014 lên 5,7% năm 2015) ROA trì mức 0,4% (nguồn: NSFC), chi phí 24 dự phòng rủi ro tiếp tục tăng cao (+15% yoy NHTM niêm yết) ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Hoạt động M&A, phần quan trọng trình tái cấu trúc hệ thống diễn sôi động năm 2015 Bốn thương vụ sáp nhập Ngân hàng năm thương vụ NHTM mua lại công ty tài diễn ra, số lượng NHTM lại 33 so với số 42 năm 2010 Ngoài ra, việc mua lại bắt buộc NHTM yếu (Ocean Bank, VNCB, GPBank) giá đồng đánh giá động thái liệt từ trước đến NHNN nhằm ổn định hệ thống Theo đó, mục tiêu NHNN kiểm sốt hoạt động, xóa bỏ sở hữu chéo tái cấu trúc ngân hàng mà không làm ảnh hưởng đến người gửi tiền ổn định hệ thống tài Hiện nay, NHNN tiếp tục hoàn thiện ban hành quy chế quản lý hoạt động ngân hàng tăng cường chất lượng hoạt động tra giám sát, thực chặt chẽ liệt kế hoạch cấu lại TCTD, đặc biệt tình trạng sở hữu chéo, thúc đẩy thêm nhiều NHTM CP niêm yết Thị trường chứng khốn Bên cạnh đó, biện pháp tháo gỡ vướng mắc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, phát mại tài sản chấp thu hồi nợ xấu NHNN phối hợp với Bộ, ngành có liên quan thực khẩn trương Hy vọng rằng, với giải pháp NHNN với chủ động, nỗ lực NHTM, hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày hoạt động hiệu quả, đảm bảo ổn định, an toàn 3.2.2 Đánh giá thực trạng vai trò tín dụng Ngân hàng Việt Nam kinh tế giai đoạn 2013 – 2015 3.2.2.1 Những thành tích đạt Theo Kết tổng hợp điều tra xu hướng kinh doanh TCTD Vụ Dự báo thống kê cho thấy môi trường kinh doanh kết hoạt động kinh doanh ngành Ngân hàng có cải thiện rõ rệt năm 2015 so với năm 2014, khoản dồi dào, tỷ lệ nợ xấu/dư nợ tín dụng giảm đáng kể mức 3%, mức độ rủi ro nhóm khách hàng tiếp tục xu hướng giảm, cầu kinh tế điều kiện kinh doanh, tài khách hàng cải thiện tích cực, nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng gia tăng, đặc biệt nhu cầu tín dụng Huy động vốn tín dụng hệ thống ngân hàng tiếp tục tăng trưởng tích cực Kết phản ánh thành công công tác quản lý, điều hành NHNN việc kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, kiểm sốt nợ xấu, định hướng tăng trưởng tín dụng cho đối tượng ngành sản xuất cách hợp lý, đồng thời tiền đề cho TCTD kỳ vọng xu hướng phục hồi diễn mạnh mẽ năm 2016 25 Môi trường kinh doanh phục hồi bền vững: Theo đánh giá TCTD, yếu tố nội khách quan môi trường kinh doanh TCTD cải thiện rõ nét năm 2015 so với năm 2014, “Điều kiện kinh doanh tài khách hàng” “Cầu kinh tế sản phẩm dịch vụ” nhân tố khách quan nhận định có cải thiện mạnh mẽ Nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng năm nhận định tăng lên rõ rệt so với năm ngoái kỳ vọng tiếp tục tăng trưởng nhanh năm tới, nhu cầu vay vốn kỳ vọng gia tăng mạnh Hơn 90% TCTD nhận định mức độ rủi ro nhóm khách hàng thời điểm cuối năm 2015 mức bình thường thấp, có xu hướng giảm rõ rệt so với năm 2014 kỳ vọng tiếp tục xu hướng ổn định giảm năm 2016 tất nhóm khách hàng, giảm mạnh nhóm khách hàng TCKT, sau nhóm khách hàng cá nhân TCTD khác Các TCTD kỳ vọng môi trường kinh doanh TCTD tiếp tục cải thiện tích cực năm 2016 Kết kinh doanh cải thiện: Kết điều tra cho thấy, 81% TCTD đánh giá tình hình kinh doanh đơn vị mình “cải thiện” so với năm 2014, 34% TCTD đánh giá “cải thiện nhiều” Trên sở đó, TCTD kỳ vọng tình hình kinh doanh tiếp tục phục hồi bền vững quý I/2016 năm 2016 với 93% TCTD kỳ vọng tình hình kinh doanh tổng thể năm 2016 tốt so với năm 2015, có 32% TCTD kỳ vọng tình hình kinh doanh “cải thiện nhiều” Thanh khoản nợ xấu diễn biến tích cực: Tỷ lệ nợ xấu/dư nợ tín dụng phần đông TCTD nhận định giảm rõ rệt năm 2015 kỳ vọng tiếp tục giảm năm 2016 Tính đến cuối năm 2015, 90% TCTD cho biết tỷ lệ nợ xấu/dư nợ tín dụng họ mức 3%, có vài TCTD thuộc nhóm cơng ty tài cho thuê tài nhận định tỷ lệ nợ xấu đơn vị mức 3% Thanh khoản toàn hệ thống TCTD tiếp tục trạng thái dồi VNĐ ngoại tệ Trong Quý I/2016, có kỳ nghỉ Tết Nguyên đán với nhu cầu tiền mặt kinh tế tăng cao, 55% TCTD tin tưởng khoản hệ thống tiếp tục trì trạng thái tốt nay, 41% TCTD kỳ vọng khoản tiếp tục tốt VNĐ ngoại tệ 26 Huy động vốn tín dụng kỳ vọng tăng trưởng mạnh mẽ: Sự lạc quan TCTD triển vọng tăng trưởng kinh tế sơi động trở lại thị trường tài ngân hàng năm 2016 thể qua kỳ vọng tốc độ tăng trưởng huy động vốn tín dụng cho năm tới cao hẳn so với kỳ vọng thời điểm cuối năm trước: Huy động vốn toàn hệ thống ngân hàng TCTD kỳ vọng tăng trưởng bình quân 17,46% tính đến cuối năm 2016 (năm 2015 kỳ vọng tăng 14,35%), huy động vốn VND tăng nhanh so với huy động vốn ngoại tệ Đến cuối năm 2014, dư nợ cho vay khách hàng (chưa DPRR) tăng trưởng 12,9% so với cuối năm 2013 Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng/tổng tài sản cuối năm 2014 2013 tương ứng 65,3% 66,2% Nguyên nhân chủ yếu năm 2014, bám sát đạo phủ NHNN thực chủ trương chia sẻ khó khăn doanh nghiệp, từ đầu năm 2014, ngân hàng chủ động điều chỉnh giảm lãi suất cho vay, đồng thời đưa gói tín dụng với lãi suất ưu đãi thấp để hỗ trợ doanh nghiệp sớm khôi phục phát triển sản xuất kinh doanh Đặc biệt dành khối lượng vốn lớn hàng trăm ngàn tỷ đồng vay với lãi suất ưu đãi khu vực kinh tế phủ khuyến khích như: nơng nghiệp nơng thơn, xuất khẩu, doanh nghiệp vừa nhỏ, công nghiệp hỗ trợ công nghệ cao Tích cực thu xếp vốn cho vay với lãi suất thấp, giải ngân dự án trọng điểm quốc gia thuộc ngành kinh tế mũi nhọn như: Điện, dầu khí, than khống sản, xi măng, cao su, phân bón với chương trình ưu đãi lãi suất đợt cắt giảm lãi suất, thu nhập ngân hàng năm 2014 bị ảnh hưởng nhiều Dư nợ tín dụng tồn hệ thống năm 2016 kỳ vọng tăng trưởng bình quân 21,4%, cao nhiều so với mức kỳ vọng 14.57% cho năm 2015 điều tra tiến hành vào cuối năm 2014 Kỳ vọng cho thấy, TCTD lạc quan phục hồi kinh tế khả hấp thụ vốn vay triển vọng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp năm 2016 NHNN ban hành triển khai áp dụng số quy định an tồn hoạt động, phân loại nợ, giám sát, phòng ngừa, cảnh báo sớm rủi ro tăng cường hoạt động tra, kiểm tra tổ chức tín dụng; hỗ trợ xử lý kịp thời tổ chức tín dụng gặp khó khăn Năm 2015 khơng xảy vụ việc gây biến động lớn khoản, an tồn hoạt động ngân hàng Lòng tin doanh nghiệp công chúng hệ thống củng cố trước Những biện pháp thúc đẩy xử lý nợ xấu – thông qua việc VAMC tăng mua nợ; tổ chức tín dụng tự xử lý nguồn dự phòng rủi ro; giảm phát sinh 27 nợ xấu tổng dư nợ tín dụng tăng nhanh (18%) làm cho nợ xấu bình quân toàn hệ thống xuống 3%, đạt mục tiêu đề Song nhiều khó khăn cho việc xử lý dứt điểm nợ xấu tồn đọng, chưa có nguồn tài thực từ bên ngồi hệ thống, thị trường khuôn khổ pháp lý cho mua bán nợ xấu nhiều vướng mắc Việc thực thi sách tiền tệ lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng năm 2015 thời gian tới chịu tác động tiêu cực đáng kể từ tình trạng xấu tài quốc gia, với việc thâm hụt ngân sách lớn, kéo dài, nợ công tăng nhanh, khả tăng nguồn thu cắt giảm chi tiêu bị hạn chế, với việc giá dầu thơ giảm mạnh, lãi suất vay vốn nước tăng nhanh Rủi ro thiếu bền vững tài quốc gia cần phải lường đến phòng ngừa thời gian tới Trong hoạt động kinh tế nhìn chung khởi sắc, sức khỏe hệ thống tổ chức tín dụng có cải thiện chưa hồn tồn bình phục Tính đến cuối năm 2015, tổng tài sản hệ thống tổ chức tín dụng tăng khoảng 12,35% Tỷ lệ an toàn vốn đạt 13,14% Chênh lệch thu chi giảm 0,21% ROA đạt 0,52% ROE đạt 5,79% so với kỳ tương ứng 0,58 6,2% Hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam nhiều việc phải làm để đóng vai trò trung gian tài vững mạnh, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội giai đoạn 2016 – 2020 3.2.2.2 Những mặt hạn chế Mức tăng trưởng tín dụng hệ thống ngân hàng chậm, mức tăng trưởng tín dụng thấp tốc độ tăng trưởng vốn huy động, số nguyên nhân do: nhiều cơng ty làm ăn thua lỗ, phá sản, hàng loạt vụ án lớn doanh nghiệp vay vốn bị đưa xét xử khiến ngân hàng e ngại không dám mở rộng cho vay trước Nhiều doanh nghiệp chưa đủ điều kiện pháp lý đảm bảo an tồn cho vay, khơng có dự án khả thi nên khó tiếp cận với vốn ngân hàng Ngồi số ngành trước tăng trưởng lâm vào tình trạng khó khăn biến động thị trường hay rủi ro thiên tai Vì ngân hàng gặp khó khăn phát triển tín dụng Trong kinh tế thị trường tính rủi ro hoạt động tín dụng có xu hướng tăng lên Thể chỗ tổng số vốn bị nợ hạn tăng lên, bên cạnh có nhiều nợ đáo hạn khơng thức Hiện vấn đề nợ tồn đọng, xử lý nợ xấu vấn đề khó khăn cần phải tiếp tục giải Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ có chiều hướng giảm giá trị tuyệt đối lại tăng lên Tiến độ xử lý khoản nợ có liên quan tới vụ án việc phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ xấu phát sinh từ năm trước VinaShin, 28 quan tâm đạo Chính phủ, kết đạt chậm so với yêu cầu đặt Cơ sở pháp lý cho việc xử lý tài sản chấp liên quan đến nợ xấu chưa đồng bộ, nhiều khách hàng cố tình gây cản trở việc phát mại tài sản, không giao nộp tài sản chấp cho ngân hàng, hay trốn chạy khiến cho việc xử lý, thu hồi nợ xấu gặp nhiều khó khăn, vướng mắc Mặc dù ngân hàng có quan tâm đến việc đưa loại cho vay cụ thể phù hợp với yêu cầu khách hàng thực tế loại cho vay ta nghèo nàn, bán mà ngân hàng có mà khơng thật quan tâm đến mà khách hàng cần Trong ngân hàng thiết kế công phu thể lệ huy động vốn sản phẩm đầu lại đơn điệu nhiêu, có ngân hàng mà huy động loại cho vay loại đó, ví dụ vốn huy động tháng cho vay tháng 25 ngày Một số NHTM thường áp dụng phương thức cho vay luân chuyển mà cho vay theo độc lập vốn tín dụng thường khơng tiếp cận kịp thời với đối tượng cho vay Như vậy, thực tế khách hàng có hội lựa chọn, nhiều khách hàng cần vốn dài hạn bắt buộc phải vay vốn ngắn hạn để đầu tư dài hạn dẫn đến tình trạng lúng túng tài Đây điều bất cập mà ngân hàng lúng túng khách hàng đáo hạn phải dàn xếp cho khách hàng gia hạn hay đảo nợ mà ngân hàng khắc phục việc đưa loại cho vay phù hợp với yêu cầu khách hàng Trên thực tế chế tín dụng chưa phải khung pháp lý tồn diện hồn chính, bao quát tất tín dụng Ngân hàng, đồng thời việc tạo quyền chủ động cho tổ chức tín dụng mở "Sản phẩm mới" hoạt động tín dụng Ngân hàng có gò bó hạn chế: Cơ chế tín dụng Ngân hàng lại phát triển theo hướng sâu vào chuyên ngành đối tượng vay vốn văn vừa nhiều vừa chi tiết lại thiếu cụ thế, khó thực nên không bao quát hết trường hợp sinh thực tiễn Vì gây khơng khó khăn cho việc tác nghiệp tổ chức tín dụng Đều hình thức cấp tín dụng nguyên tắc, điều kiện thủ tục cấp tín dụng thể lệ huy động chưa thống đến việc hiểu thực khác đưa đến sai phạm việc chấp hành chế tín dụng hiểu nhầm đáng tiếc gây Khi kinh tế có mức độ tiền tệ hoá cao, nhiều ngành nhiều nghề phát sinh nhu cầu vay vốn tổ chức tín dụng mà quan niệm trước cho đơn vị nghiệp khơng có sản xuất kinh doanh khơng vay vốn hoàn toàn khác xa Trên nguyên tắc hoàn trả vốn, lãi, hoạt động 29 nghiệp mà có thu nhập bảo đảm khả trả nợ Ngân hàng, đối tượng tín dụng Ngân hàng Khâu kiểm soát chưa quy định rõ trách nhiệm khâu hoạt động cho vay thể lệ tín dụng chưa cụ thể dẫn tới khó khăn tron trình kiểm tra, kiểm soát, quy định trách nhiệm cá nhân tin vào tài sản chấp, cầm cố cho khoản vay, nguyên nhân sâu xa gây nợ q hạn khó đòi Cơ chế tín dụng chưa đa dạng, phong phú quy định thời gian gửi, rút tiền gò bó, thiếu chế bảo toàn tiền gửi cho khách hàng chế khuyến khích người gửi tổ chức tín dụng tỏ Cơ chế tín dụng hành chưa phân biệt tín dụng ưu đãi tín dụng thương mại gây nên khó khăn việc quản lý, giám sát thực thương mại gây nên khó khăn việc quản lý, giám sát thực tinh chất nguồn vốn khó khăn cho hoạt động tổ chức tín dụng hiệu vốn vay mức hạn chế 3.3 ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT HUY VAI TRÒ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG VIỆT NAM TRONG NỀN KINH TẾ 3.3.1 Giải pháp tăng cường huy động nguồn vốn Để phát huy vai trò tín dụng ngân hàng thì điều kiện có tính định khả huy động nguồn vốn Nguồn vốn huy động cao khả mở rộng tín dụng cho phát triển KT-XH lớn Và ngược lại, theo chế điều hành tại, nguồn vốn huy động thấp bị hạn chế cho đầu tín dụng Do vậy, tăng cường huy động nguồn vốn phải đặt lên hàng đầu phải xem giải pháp trọng yếu, định khả tín dụng Để nâng cao hiệu việc sử dụng vốn Ngân hàng cần phải trọng tới: Xây dựng chiến lược đầu tư phù hợp: có chiến lược đầu tư đắn mang lại hiệu cao đồng vốn bỏ ra, tránh tình trạng ứ đọng, dư thừa gây thất lãng phí nguồn vốn Nâng cao tính chuyên nghiệp đầu tư: trọng nâng cao chất lượng cán đầu tư Những cán đòi hỏi phải am hiểu thị trường tài vấn đề đầu tư tài Đa dạng hình thức đầu tư có tập trung, ưu tiên hình thức đầu tư an tồn, có tính khoản hiệu suất sinh lời sau nghiên cứu, tìm hiểu kẽ lĩnh vực tham gia đầu tư Thực 30 điều hạn chế khả sử dụng vốn không hiệu Đây phương cách để tích lũy kinh nghiệm, nâng cao khả vị Ngân hàng thị trường 3.3.2 Mở rộng đối tượng cho vay, đa dạng hố hình thức tín dụng Mở rộng đối tượng cho vay: Để mở rộng đối tượng tín dụng khơng giữ vững phát triển đối tượng truyền thống quan hệ tín dụng với ngân hàng mà phải trọng đến đối tượng mới, như: Tín dụng trang trại, làng nghề, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ, cho vay lĩnh vực công nghệ cao Tín dụng đầu tư kinh tế trang trại: Đây loại hình kinh tế khuyến khích phát triển, vừa phát huy tiềm rừng, biển, đất đai, thổ nhưỡng, vừa thu hút nhiều lao động phổ thông dồi nhiều địa phương, sản xuất hàng hố với mục đích cuối thu lợi nhuận Kinh tế trang trại phải có quy mơ diện tích phù hợp với u cầu sản xuất hàng hố, ứng dụng cơng nghệ đại, thu hút nhiều lao động Tín dụng kinh tế trang trại cần ý phân loại, xác lập theo tiêu chí quy định Cần mở rộng kết hợp cho vay đối tượng doanh nghiệp (làm kinh tế trang trại) với hộ nông dân để đưa vốn tín dụng đến nơi cần mang lại hiệu thiết thực Chủ động tiếp cận, xúc tiến đầu tư cho doanh nghiệp có giấy phép đầu tư kinh tế trang trại lớn địa bàn Công ty CP Vinamilk, Công ty CP Dược Hậu Giang, Đây đối tác tiềm tín dụng mà ngân hàng cần hướng tới phát triển mạnh mẽ Tín dụng phát triển làng nghề: Mở rộng áp dụng hình thức tín dụng làng nghề cần thiết Trong đó, trọng mở rộng cho vay theo hình thức hạn mức tín dụng nhằm khắc phục hạn chế hồ sơ, thủ tục chủ thể hộ sản xuất, doanh nghiệp Tiếp tục thực sách tín dụng thích hợp, phối hợp với tổ chức trị xã hội để đưa vốn tín dụng vào đầu tư phát triển làng nghề cách an toàn hiệu Phần lớn làng nghề nước ta làng nghề mang lại giá trị sản xuất cao, giải việc làm cho hàng ngàn lao động địa bàn có thu nhập ổn định có đóng góp tích cực cho phát triển chuyển dịch cấu kinh tế nước ta Vì việc phát triển tín dụng làng nghề ngân hàng không phát triển tín dụng mà song song tiếp cận với nguồn vốn huy động, sử dụng dịch vụ khác mà hệ thống làng 31 nghề mang lại thực đường lối phát triển kinh tế - xã hội đất nước Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, tín dụng doanh nghiệp siêu nhỏ: Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ mơ hình hoạt động hiệu Nguồn vốn hoạt động quay vòng nhanh, dễ thu hồi vốn Hiện 80% doanh nghiệp nước ta doanh nghiệp vừa nhỏ Phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ cần thông qua việc quảng bá, tiếp thị sản phẩm sách tín dụng ngân hàng như: gói tín dụng hỗ trợ lãi suất doanh nghiệp vừa nhỏ, rút ngắn thời gian giảm thiểu hồ sơ cấp tín dụng doanh nghiệp siêu nhỏ 3.3.3 Giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng Trước hết, phải làm tốt công tác phân loại nợ khách hàng tập trung thu hồi nợ khoản nợ hạn Chủ động việc nâng cấp nhóm nợ với khoản nợ tiềm ẩn ủi ro nhằm phản ánh tính chất nhóm nợ, phục vụ việc phân loại nợ trích lập dự phòng tự động Đẩy nhanh tiến độ xử lý khoản vay chậm luân chuyển, tích cực thu hồi nợ xử lý rủi ro nhằm tăng lực tài chính, nâng cao chất lượng tín dụng Trong cơng tác thu nợ phải đảm bảo thu nợ gốc hạn, định kỳ hạn thu gốc, lãi phù hợp với khả trả lãi khách hàng Triệt để thu nợ đến hạn, hạn Tận thu lãi, tập trung thu nợ gốc, nợ lãi chưa thu từ nhóm đến nhóm 5, tận thu nợ xử lý rủi ro Điều chỉnh cấu tín dụng hợp lý, nâng cao chất lượng tín dụng, đo lường quản lý rủi ro hoạt động tín dụng nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ không vượt quy định Ngân hàng Nhà nước Hai là, nâng cao chất lượng hoạt động phòng ngừa rủi ro Trong điều kiện thách thức hội tác động vào phát triển KT-XH chế thị trường nay, quy trình đảm bảo nợ vay phải xác định giải pháp hạn chế, phòng ngừa rủi ro hữu hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, thực nghiêm túc quy định tài sản làm bảo đảm nợ vay, đăng ký giao dịch bảo đảm v.v… hồn tồn khơng có nghĩa yếu tố định vay, mà vấn đề quan trọng, định cho thành - bại tín dụng, tác động vào KT-XH, xét cho cùng, phải hiệu KT-XH dự án lực thực dự án chủ đầu tư Do vậy, phải có cập nhật thơng tin đầy đủ lực, tư cách cá nhân đơn vị vay vốn, với thực 32 nghiêm túc quy định đảm bảo quy định khác trình thẩm định, làm sở định đầu tư - Thực quy trình cho vay, thủ tục hồ sơ đầy đủ quy định sở cân đối nguồn vốn dư nợ đơn vị - Nâng cao chất lượng công tác thơng tín báo cáo phục vụ hoạt động tín dụng nói riêng việc điều hành hoạt động kinh doanh hàng ngày nói chung Đồng thời, ứng dụng chuẩn mực kế toán quản trị ngân hàng theo thông lệ quốc tế Công tác báo cáo thống kê vấn đề cần đặc biệt quam tâm ngân hàng thương mại Từ đề xuất mục tiêu, giải pháp để góp phần nâng cao vai trò tín dụng Chi nhánh địa bàn - Tăng cường đào tạo đội ngũ cán quản lý trung gian nhằm nâng cấp kỹ lập kế hoạch phát triển kinh doanh, đánh giá phân tích cạnh tranh, quản lý rủi ro quản trị nhân 33 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 4.1 KẾT LUẬN Như nghiên cứu vai trò tín dụng ngân hàng hoạt động kinh tế, em nhận hoạt động kinh doanh Ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt sản phẩm mà Ngân hàng kinh doanh “ tín dụng” kinh doanh loại sản phẩm chủ yếu Vì thể hoạt động kinh doanh Ngân hàng hoạt động kinh tế khó có nhiều khả rủi ro so với lĩnh vực hoạt động kinh doanh khác Tín dụng Ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng kinh tế quốc gia Bất kỳ quốc gia hệ thống Ngân hàng trung tâm thần kinh mạch máu chủ yếu toàn nên kinh tế quốc dân Vậy mà thời đại ngày hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Nam vấn để nhức nhối, chất lượng tín dụng thấp rủi ro cao, mức độ an tồn ln tình trạng bị đe dọa Mặc dù có nhiều giải pháp đưa song chưa thực cách nghiêm túc Điều đòi hỏi thời gian tới hệ thống Ngân hàng Việt Nam cần phải có sách hợp lý khả thi 4.2 KIẾN NGHỊ Đối với Ngân hàng Nhà nước - Cung cấp thông tin liên quan đến tình hình phát triển, sản phẩm dịch vụ, tín dụng ngân hàng thương mại khu vực giới để ngân hàng thương mại nước nắm bắt xu phát triển xác định vị tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế - Phối hợp với sở, quan ban ngành có liên quan tham mưu đẩy nhanh tiến độ triển khai việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản gắn liền đất cho hộ gia đình, cá nhân sử dụng đất địa bàn địa phương Và có đề xuất thay đổi sách nhận tài sản chấp, giao dịch đảm bảo nhà hộ gia đình, cá nhân để tạo điều kiện cho doanh nghiệp, cá nhân vay vốn SXKD tạo điều kiện cho TCTD - Cần có thống lãi suất huy động, chế khuyến hệ thống ngân hàng thương mại, tránh cạnh tranh thiếu lành mạnh, gây nên biến dị hoạt động tín dụng, tác động xấu vào kinh tế Cần phải có chế xử lý nghiêm minh trường hợp cạnh tranh thiếu lành mạnh nấp chiêu khuyến mờ ám Ngân hàng thương mại 34 - Tăng cường công tác hoạt động tra giám sát, kiện toàn, xếp, đào tạo lại máy tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có hệ thống Thanh tra ngân hàng theo hướng tinh giản, gọn nhẹ, hiệu quả, hiệu lực đáp ứng thông lệ quốc tế - Tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt động kinh doanh gắn với định hướng phát triển Kinh tế - xã hội đất nước 35 TÀI LIỆU THAM KHẢO An ninh tiền tệ truyền thông, < http://antt.vn/tong-quan-ve-nganhngan-hang-nam-2015-va-trien-vong-nam-2016-0115931.html> truy cập ngày 10/10/2016 Báo cáo ngành ngân hàng 2016, , truy cập ngày 10/10/2016 Tổng cục thống kê Việt Nam , truy cập ngày 10/10/2016 Tín dụng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại , truy cập ngày 10/10/2016 36 ... TRẠNG VAI TRỊ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG VIỆT NAM TRONG NỀN GIAI ĐOẠN 2013 – 2015 3.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Nam kinh tế giai đoạn 2013 – 2015 Trong năm qua, kinh tế Việt Nam. .. thực trạng vai trò tín dụng Ngân hàng Việt Nam kinh tế giai đoạn 2013 – 2015 25 3.3 ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT HUY VAI TRỊ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG VIỆT NAM TRONG NỀN KINH TẾ 30 3.3.1... đình + Tín dụng hợp tác xã 2.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế Ở nước, trình độ phát triển kinh tế chiến lược kinh tế - xã hội khác vai trò tín dụng ngân hàng thể có định hướng khác Trong