PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN TRẦN VĂN THỜI

Trong hoạt động sản xuất kinh doanh vốn là tiền đề của mọi quyết định, vốn là điều kiện để các doanh nghiệp duy trì và phát triển. Mỗi khi các doanh nghiệp thiếu vốn sản xuất kinh doanh, thì ngân hàng là nơi các doanh nghiệp tìm đến. Trong điều kiện nền kinh tế hiện nay thì nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp luôn cao hơn so với khả năng đáp ứng của các ngân hàng. Đối với các ngân hàng ở Việt Nam, đặc biệt là ngân hàng thì thu nhập chủ yếu là từ chênh lệch lãi suất cho vay và huy động vốn vì các sản phẩm khác còn khá hạn chế. Có được nguồn vốn dồi dào ngân hàng sẽ dễ dàng ra quyết định cho vay đối với các doanh nghiệp có nhu cầu hơn, đồng thời mang về khoản thu nhập cho chính mình. Còn nếu không đáp ứng được nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp thì ngân hàng tự đánh mất đi khoản thu nhập của chính mình và doanh nghiệp cũng gặp khó khăn dẫn đến nền kinh tế trì trệ. Vốn thiếu hụt tại ngân hàng cũng làm phát sinh một số rủi ro, đáng nói nhất là rủi ro thanh khoản, ảnh hưởng rất nhiều đến uy tín ngân hàng. Chính vì vậy mà ta thấy được tầm quan trọng của việc huy động vốn đối với ngân hàng. Nhưng việc huy động vốn là một công việc không dễ dàng trong điều kiện hiện nay với giá cả hàng hóa liên tục tăng cao, lạm phát luôn rình rập, gửi tiền vào ngân hàng người dân lo sợ mất giá đồng tiền, họ có những khoản đầu tư khác để lựa chọn như mua vàng, bất động sản. Ngoài ra còn có sự cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng rất gay gắt, không chỉ có ngân hàng của Việt Nam mà còn có sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam. Trần Văn Thời là một huyện còn non trẻ đang trong quá trình đổi mới rất cần nguồn vốn để xây dựng kết cấu hạ tầng cũng như các doanh nghiệp tại đây rất cần nguồn vốn để phát triển kinh doanh sản xuất. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Trần Văn Thời từ khi thành lập đến nay đã có đóng góp không nhỏ cho sự phát triển kinh tế của nơi đây thông qua việc như huy động nguộn vốn nhàn rỗi từ người dân để mang đến cho những doanh nghiệp đang rất cần nguồn vốn để thúc đẩy sản xuất kinh doanh, ngoài ra ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ, sản phẩm ngân hàng giúp người dân thuận lợi hơn trong việc trao đổi mua bán. Đứng trước những thách thức để tồn tại và phát triển ngân hàng cần phải có chiến lược hợp lý tôi chọn thực hiện đề tài: “Phân tích hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Trần Văn Thời” làm đề tài luận văn của mình.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ … PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN TRẦN VĂN THỜI LUẬN VĂN ĐẠI HỌC Ngành: Tài Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 9/2016 i TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ … PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN TRẦN VĂN THỜI LUẬN VĂN ĐẠI HỌC Ngành: Tài Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN … Tháng 9/2016 ii LỜI CẢM TẠ Lời Em xin chân thành cảm ơn thầy cô Khoa Kinh Tế & Quản trị kinh doanh nhiệt tình hỗ trợ em trình làm luận văn tốt nghiệp Bên cạnh em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình Giáo viên hướng dẫn Nguyễn Tri Nam Khang tận tình hướng dẫn, giải đáp thắc mắc, khó khăn động viên em thời gian làm luận văn tốt nghiệp vừa qua Về phía đơn vị thực tập, em xin chân thành cảm ơn giúp Giám Đốc Anh (Chị) nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Trần Văn Thời, cung cấp số liệu, tài liệu giải đáp thắc mắc em trình thực tập đơn vị Nhờ đó, em tích lũy kinh nghiệm quý báu sống công việc, làm hành trang để tiếp tục dự định công việc tương lai Con xin cảm ơn đến cha mẹ người nuôi dưỡng dạy dỗ đức tính làm người ln tạo điều kiện tốt cho học tập đến ngày Lời cuối em xin chúc quý thầy cô nhiều sức khỏe, thành công công tác giảng dạy Chúc cha mẹ người thân mạnh khỏe Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, Ngày 30 tháng 11 năm 2016 Người thực i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, Ngày 30 tháng 11 năm 2016 Người thực ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ., ngày tháng năm 2016 Ban Giám Đốc iii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Mục tiêu chung Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU Phạm vi không gian Phạm vi thời gian Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN Hoạt động huy động vốn ngân hàng Tầm quan trọng hoạt động huy động vốn Các hình thức huy động vốn ngân hàng Các rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn Các số đánh giá hoạt động huy động vốn 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp thu thập số liệu Phương pháp phân tích số liệu CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TRẦN VĂN THỜI 10 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TRẦN VĂN THỜI 10 Khái quát lịch sử hình thành Ngân hàng 10 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng 11 3.2 SƠ LƯỢC KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN iv TRẦN VĂN THỜI GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2016 14 Tổng thu nhập 16 Tổng chi phí 17 Tổng lợi nhuận 17 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TRẦN VĂN THỜI 19 4.1 KHÁT QUÁT VỀ NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TRẦN VĂN THỜI 19 Vốn huy động 20 Vốn điều chuyển 21 Vốn quỹ 22 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TRẦN VĂN THỜI 23 Vốn huy động phân theo thời hạn 23 Vốn huy động phân theo thành phần kinh tế 26 Vốn huy động phân theo loại tiền tệ 30 4.3 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CÁC HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TRẦN VĂN THỜI 32 Dư nợ vốn huy động 32 Vốn huy động tổng nguồn vốn 33 Tiền gửi có kì hạn tổng vốn huy động 34 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TRẦN VĂN THỜI 35 5.1 NHỮNG TỒN TẠI VÀ HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TRẦN VĂN THỜI 35 v 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TRẦN VĂN THỜI 36 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 38 6.1 KẾT LUẬN 38 6.2 KIẾN NGHỊ 39 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 39 vi DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Trần Văn Thời giai đoạn 2013-2015 tháng đầu năm 2016 15 Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Trần Văn Thời giai đoạn 2013-2015 19 Bảng 4.2: Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Trần Văn Thời tháng đầu năm 2015 - 2016 20 Bảng 4.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời hạn ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Trần Văn Thời giai đoạn 2013-2015 23 Bảng 4.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời hạn ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Trần Văn Thời giai đoạn tháng 2015-2016 23 Bảng 4.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Trần Văn Thời giai đoạn 2013-2015 27 Bảng 4.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Trần Văn Thời giai đoạn tháng 20152016 27 Bảng 4.7 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo tiền tệ ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Trần Văn Thời giai đoạn 2013-2015 30 Bảng 4.8 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo tiền tệ ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Trần Văn Thời giai đoạn tháng đầu năm 2015 - 2016 30 Bảng 4.9 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Trần Văn Thời giai đoạn 2013-2015 tháng đầu năm 2015-2016 32 vii DANH MỤC HÌNH ẢNH Trang Hình 3.1: Sơ đồ máy tổ chức ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Trần Văn Thời 11 viii doanh doanh nghiệp thời gian khó khăn, nhu cầu trao đổi tốn khơng nhiều, lượng tiền gửi khơng kỳ hạn giảm Đến năm 2015 lại tăng 49,76%, tương ứng 12.470 triệu đồng so với năm 2014, nguyên nhân loại hình tốn khơng dùng tiền mặt, tốn qua thẻ tín dụng ngày áp dụng rộng rãi Qua ngân hàng cần đưa sản phẩm tiền gửi toán phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội ngày như: thu thuế, thu tiền điện, thu tiền nước, qua tài khoản ngân hàng Tương tự bảng số liệu ta thấy, tháng đầu năm 2015 lượng tiền gửi khơng kỳ hạn 35.038 triệu đồng tăng 41,01% vào tháng đầu năm 2016 Điều cho thấy niềm tin khách hàng dành cho ngân hàng ngày tăng lên Ngoài ngân hàng phối hợp với ban ngành huyện, trường học để thực việc chuyển lương qua thẻ cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước theo chủ trương phát triển tốn khơng dùng tiền mặt, làm thẻ cho đối tượng vay vốn sinh viên phát triển Chính hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, tốn qua thẻ tín dụng ngày áp dụng rộng rãi Vốn huy động phân theo thành phần kinh tế Trong kinh tế đa dạng nhiều thành phần nay, chủ thể có lượng vốn khác mục đích sử dụng đa dạng phong phú, tùy thuộc vào thời kỳ kinh tế mà họ định đem vốn đầu tư vào lĩnh vực hay gửi vào ngân hàng với mục đích tốn tiết kiệm sinh lời Phần phân tích thực trạng huy động vốn theo thành phần kinh tế, phân tích tỷ trọng vốn huy động đối tượng huy động tổng vốn ngân hàng huy động chiếm phần trăm Qua giúp xác định đối tượng huy động mang lại nguồn vốn lớn, xác định đối tượng khách hàng quan trọng ngân hàng, từ ngân hàng để biện pháp trì trung thành khách hàng có thu hút thêm khách hàng tiềm Nguồn vốn huy động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Trần Văn Thời phân theo thành phần kinh tế bao gồm tiền gửi cá nhân, tiền gửi tổ chức tín dụng, tiền gửi tổ chức kinh tế GTCG Trong đó, nguồn vốn huy động từ cá nhân nguồn quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Để thấy nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Trần Văn Thời tăng, giảm giai đoạn từ năm 2013 - tháng đầu năm 2016 thể qua bảng sau: 26 Bảng 4.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Trần Văn Thời giai đoạn 2013-2015 ĐVT: Triệu đồng Năm CHỈ TIÊU 2013 2014 Tỷ trọng Số tiền Chênh lệch 2015 Tỷ trọng Số tiền 2014/2013 Tỷ trọng Số tiền Số tiền 2015/2014 % Số tiền % Cá nhân 147.850 80,26 189.085 87,98 252.521 86,67 41.235 27,89 63.436 33,55 Tổ chức tín dụng 882 0,48 949 0,44 465 0,16 67 7,60 -484 -51,00 Tổ chức kinh tế 22.966 12,47 18.810 8,75 24.019 8,24 -4.156 -18,10 5.209 27,69 GTCG 12.522 6,80 6.082 2,83 14.366 4,93 -6.440 -51,43 8.284 136,21 184.220 100,00 214.926 100,00 291.371 100,00 30.706 16,67 76.445 35,57 Tổng vốn huy động Nguồn: Phòng kế tốn tổng hợp ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Trần Văn Thời giai đoạn 2013-2015 Bảng 4.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Trần Văn Thời giai đoạn tháng 2015- 2016 ĐVT: Triệu đồng tháng đầu năm CHỈ TIÊU 2015 Số tiền Cá nhân Chênh lệch tháng đầu năm 2015/2016 2016 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền % 214.096 85,71 276.362 84,06 62.266 29,08 Tổ chức tín dụng 1.594 0,64 2.089 0,64 495 31,05 Tổ chức kinh tế 21.714 8,69 28.214 8,58 6.500 29,93 GTCG 12.385 4,96 22.083 6,72 9,698 78,30 Tổng vốn huy động 249.789 100,00 328.748 100,00 78.959 31,61 Nguồn: Phòng kế tốn tổng hợp ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Trần Văn Thời giai đoạn tháng đầu năm 2015 - 2016 Nhìn chung nguồn vốn huy động qua năm tăng Nguyên nhân vốn huy động từ cá nhân tăng chủ yếu thành phần khác có tăng, có giảm Cụ thể: 27 4.2.2.1 Tiền gửi từ cá nhân Nhìn chung tiền gửi từ tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn huy động có tăng có giảm năm Cụ thể năm 2013 tiền gửi tổ chức kinh tế 22.966 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 12,46 % nguồn vốn huy động, đến năm 2014 tiền gửi tổ chức kinh tế giảm 4.156 triệu đồng, tương ứng 18,10% so với năm 2013 Năm 2014 công tác huy động vốn từ thành phần kinh tế gặp nhiều khó khăn kinh tế suy thối ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Trên địa bàn Chi nhánh huyện Trần Văn Thời, tổ chức kinh tế chủ yếu công ty xuất thủy hải sản mà điển hình cơng ty xuất tơm địa bàn gặp khó khăn bị thị trường Mỹ đánh thuế chống phá giá cao nên khơng có lợi nhuận Ngoài ra, thị trường xuất nâng cao chất lượng nhập nên làm cho đầu cơng ty ngày khó Tình trạng nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, hàng hóa khơng bán làm cho lượng tiền gửi toán từ doanh nghiệp giảm đáng kể dẫn đến việc huy động vốn Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Năm 2015 tiền gửi tổ chức kinh tế 24.019 triệu đồng, tăng 27,69% so với năm 2014 Nguyên nhân loại tiền gửi tăng phần gia tăng số lượng chất lượng tổ chức kinh tế Huyện, phần Ngân hàng mở rộng dịch vụ toán, kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng qua việc chi trả tiền hàng, việc tốn khơng dùng tiền mặt cách có hiệu thu hút nhiều doanh nghiệp tham gia giao dịch Mặc dù tổ chức kinh tế doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn với quy mô hoạt động thấp nên vốn huy động từ đối tượng có tăng chiếm tỷ trọng khơng cao Tương tự qua bảng số liệu 4.6 ta thấy, tháng đầu năm 2016 tiền gửi tổ chức kinh tế 28.214 triệu đồng, tăng 29,93% so với tháng đầu năm 2015 Nguyên nhân loại tiền gửi tăng số lĩnh vực sản xuất công nghiệp đầu tư phát triển mạnh như: chế biến thủy hải sản, xay xát chế biến gạo, phân bón, thuốc sát trùng, thuốc thú y, thuốc thủy sản dùng nông nghiệp, bia, vật liệu xây dựng, sản xuất phân phối điện việc nghiên cứu, ứng dụng công nghệ đại vào sản xuất ngày trọng có xu hướng phát triển Vì nguồn thu nhập từ tổ chức kinh tế tăng cao dẫn đến việc lưu chuyển nguồn vốn Ngân hàng tăng cao Nói tóm lại, tỷ trọng loại tiền gửi nhỏ so với tổng nguồn vốn huy động Trong tương lai kinh tế huyện Trần Văn Thời ngày phát triển nhu cầu giao dịch nhanh chóng qua Ngân hàng 28 cần thiết doanh nghiệp Do đó, Ngân hàng cần ý nhiều cho công tác đa dạng hố dịch vụ tốn, nâng cao cơng nghệ để thu hút nhiều khách hàng cho loại tiền gửi 4.2.2.2 Tiền gửi từ tổ chức tín dụng Từ bảng số liệu qua năm, ta thấy tình hình tiền gửi tổ chức tín dụng có biến động bất thường Năm 2013 tiền gửi tổ chức tín dụng 882 triệu đồng; sang năm 2014 tăng 67 triệu đồng, tương ứng 7,60%; đến năm 2015 giảm mạnh 484 triệu đồng, tương ứng 51,00% so với năm 2014 Nguyên nhân làm cho tiền gửi tổ chức tín dụng tăng vào năm 2014 lãi suất cho vay Ngân hàng thương mại thời gian cao (21%/năm - 24%/năm) Ngân hàng lớn bị ứ vốn, phần lớn doanh nghiệp khơng thể tiếp cận nguồn vốn vay giá rẻ, dẫn đến nhiều Ngân hàng thương mại thừa tiền gửi vào tổ chức tín dụng khác Và năm 2015 tiền gửi tổ chức tín dụng lại giảm mạnh doanh nghiệp làm ăn khó khăn, kinh tế biến động, việc toán Ngân hàng tổ chức tín dụng khác giảm theo Tương tự qua bảng số liệu 4.6 ta thấy, đến tháng đầu năm 2016 tiền gửi tổ chức tín dụng 2.089 triệu đồng, tăng 31,05% so với tháng đầu năm 2015 Nguyên nhân tháng đầu năm 2016, nợ xấu ngân hàng gia tăng liên tục nợ nhóm (nợ có khả vốn), thời gian Ngân hàng thương mại cân nhắc việc cho vay, dẫn đến có lượng tiền nhàn rỗi tạm thời Do đó, Ngân hàng thương mại vừa giải tính khoản thu lãi cho nguồn tiền nhàn rỗi tạm thời nên Ngân hàng thương mại gửi tiền vào Ngân hàng thương mại khác 4.2.2.3 Giấy tờ có giá Nhìn chung GTCG chiếm tỷ trọng nhỏ vốn huy động, lượng tiền có tăng, có giảm qua năm Cụ thể, năm 2013 12.522 triệu đồng, chiếm 6,79% vốn huy động, năm 2014 giảm 51,43 % so với năm 2013, tăng lên 136,21 % so với năm 2014 Nguyên nhân giảm vào năm 2014 tổ chức kinh tế làm ăn thua lỗ nên Nhà nước gia hạn nộp thuế theo Quyết định 04/2015/QĐ-TTg dẫn đến việc năm khác khơng thu tiền thuế nhiều Nhà nước cho việc đền bù cơng trình cơng cộng Và nguyên nhân nên vào năm 2015 tổ chức kinh tế đến thời hạn nộp thuế phải nộp thuế Do đó, khác thu tiền thuế theo thời gian gia hạn Tương tự qua bảng số liệu 4.6 ta thấy, tháng đầu năm 2015 lượng GTCG 12.385 triệu đồng tăng 78,30% vào tháng đầu năm 2016 Nguyên 29 nhân tình hình kinh tế tháng đầu năm 2016 có tăng trưởng so với tháng đầu năm 2015 nên lượng tiền khác thu vào lớn chi Vốn huy động phân theo loại tiền tệ Nguồn vốn huy động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Chi nhánh huyện Trần Văn Thời phân theo loại tiền bao gồm tiền gửi nội tệ tiền gửi ngoại tệ nguồn vốn huy động từ tiền gửi nội tệ chiếm tỷ trọng lớn nhiều so với tiền gửi ngoại tệ Cụ thể: Bảng 4.7 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo tiền tệ ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Trần Văn Thời giai đoạn 2013-2015 ĐVT: Triệu đồng Năm CHỈ TIÊU 2013 Số tiền Nội tệ 176.546 Ngoại tệ 7.674 Tổng vốn huy động 184.220 Chênh lệch 2014 Tỷ trọng Tỷ trọng Số tiền 95,83 208.809 4,17 2015 Tỷ trọng % Số tiền 98,21 32.263 18,27 77.334 37,04 5.229 1,79 -1.556 20,28 -889 -14,53 100,00 291.371 100,00 30.706 16,67 76.445 35,57 2,85 100,00 214.926 2015/2014 Số tiền Số tiền 97,15 286.143 6.118 2014/2013 % Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Trần Văn Thời giai đoạn 2013-2015 Bảng 4.8 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo tiền tệ ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Trần Văn Thời giai đoạn tháng đầu năm 2015 - 2016 ĐVT: Triệu đồng tháng đầu năm CHỈ TIÊU 2015 Số tiền Nội tệ 245.815 Ngoại tệ 3.976 Chênh lệch tháng đầu năm 2015/2016 2016 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền 98,41 323.284 98,34 77,469 31,52 1,66 1.489 37,45 1,59 5.465 % Tổng vốn huy động 249.789 100,00 328.748 100,00 78.959 31,61 Nguồn: Phòng kế tốn tổng hợp ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Trần Văn Thời giai đoạn tháng đầu năm 2015 - 2016 4.2.3.1 Ngoại tệ Loại tiền gửi ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ so với tiền gửi nội tệ Cụ thể, năm 2013 huy động từ ngoại tệ đạt 7.674 triệu đồng; năm 2014 tiền 30 gửi ngoại tệ giảm 1.556 triệu đồng, tương ứng 20,28% so với năm 2013; năm 2015 tiền gửi ngoại tệ giảm lại tiếp tục giảm 889 triệu đồng, tương ứng 14,53% so với năm 2014 Nguyên nhân làm giảm lượng tiền gửi ngoại tệ doanh nghiệp xuất gạo, thủy hải sản địa bàn Chi nhánh huyện Trần Văn Thời gặp nhiều khó khăn việc xuất như: không đáp ứng yêu cầu an toàn thực phẩm nước nhập khẩu, thiếu nguyên liệu Vì nguồn thu từ ngoại tệ doanh nghiệp giảm, kéo theo việc doanh nghiệp toán tiền hàng qua hệ thống Ngân hàng giảm theo Tương tự bảng số liệu ta thấy, tháng đầu năm 2016 tăng 1.489 triệu đồng, tương ứng 37,45% so với tháng đầu năm 2015 Trong tương lai Ngân hàng cần tăng cường huy động vốn ngoại tệ nhiều vốn huy động ngoại tệ nhàn rỗi kinh tế lớn tiền gửi Việt kiều gửi cho nhân thân Huyện, tiền gửi đối tượng xuất lao động sang nước khác làm việc, ngoại tệ tăng du lịch địa bàn ngày trọng phát triển 4.2.3.2 Nội tệ Nhìn chung nguồn vốn huy động từ nội tệ tăng qua năm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động (trên 95%) Cụ thể năm 2013 tiền gửi nội tệ đạt 176.546 triệu đồng, chiếm 95,83% vốn huy động; sang năm 2014 tiền gửi nội tệ tăng 32.263 triệu đồng, tương ứng 18,27% so với năm 2013; năm 2015 tiền gửi nội tệ tăng 77.334 triệu đồng, tương ứng 37,04% so với năm 2014 Nguyên nhân nguồn vốn huy động nội tệ tăng lên qua năm Ngân hàng Nhà nước phép cho vay ngoại tệ số doanh nghiệp nằm danh mục Thông tư 07/2014/TT-NHNN, có hiệu lực thi hành kể từ ngày 09 tháng năm 2014, quy định làm cho đầu loại tiền gửi ngoại tệ khó thực nên Ngân hàng chuyển hướng tăng cường hình thức khuyến khích khách hàng gửi nội tệ theo quy định Thông tư 03/2000/TT-NHNN quy định người dân gửi tiền nội tệ có bảo hiểm tiền gửi ngoại tệ vàng khơng có mà người dân ln có tâm lý vừa có lãi phải an toàn Tưong tự bảng số liệu ta thấy, tháng đầu năm 2015 tiền gửi nội tệ 245.815 triệu đồng, đến tháng đầu năm 2016 tăng 77.469 triệu đồng, tương ứng 31,52% so với tháng đầu năm 2015 Nguyên nhân nhu cầu vay vốn ngoại tệ doanh nghiệp địa bàn giảm nên Ngân hàng trọng đến huy động vốn nội tệ ngoại tệ Mà nhu cầu vay vốn ngoại tệ doanh nghiệp giảm phần phép cho vay 31 ngoại tệ số doanh nghiệp nằm danh mục Thông tư 37/2015/TT-NHNN áp dụng từ tháng 1/2016; phần thời điểm nay, thị trường xuất có khó khăn định, nên cơng ty khơng sử dụng vốn vay nhiều trước Mặt khác, lãi suất nội tệ dành cho doanh nghiệp xuất nhiều ngân hàng giảm xuống mức thấp, chí lãi suất vay ngoại tệ, nên công ty chuyển sang vay nội tệ 4.3 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CÁC HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TRẦN VĂN THỜI Bảng 4.9 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Trần Văn Thời giai đoạn 2013-2015 tháng đầu năm 2015-2016 Năm CHỈ TIÊU tháng đầu năm ĐVT 2013 2014 2015 2015 2016 Vốn huy động Tr.đ 184.220 214.926 291.371 249.789 328.748 Dư nợ Tr.đ 323.844 402.816 504.122 443.396 545.476 Tổng nguồn vốn Tr.đ 410.029 512.577 628.031 523.084 632.130 Tiền gửi có kì hạn Tr.đ 150.762 189.868 253.843 214.753 279.345 - Dư nợ/ vốn huy động Lần 1,76 1,87 1,73 1,78 1,66 -Vốn huy động/tổng nguồn vốn % 44,93 41,93 46,39 47,75 52,01 -Tiền gửi có kì hạn/ tổng nguồn vốn % 81,84 88,34 87,12 85,97 84,97 Nguồn: Phòng kế tốn tổng hợp ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Trần Văn Thời, 2013-2015 tháng đầu năm 2015-2016 Dư nợ vốn huy động Chỉ tiêu xác định khả sử dụng vốn huy động vào hoạt động cho vay ngân hàng Năm 2013 tổng dư nợ tổng vốn huy động 1,76 lần lớn 1, có nghĩa 1,76 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia, 0,76 đồng lại phải sử dụng vốn điều chuyển từ Hội sở Con số lớn làm gia tăng chi phí lãi qua việc điều chuyển vốn, từ gia tăng chi phí làm ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Đây dấu hiệu chưa tốt tình hình ngân hàng 32 Nguyên nhân năm 2013 giá hàng hóa tăng cao với thiên tai, dịch bệnh xảy trồng, vật nuôi ảnh hưởng đến sản xuất đời sống dân cư, đặc biệt nông dân người lao động có thu nhập thấp khu vực thành thị Do nhà nước thực sách hỗ trợ lãi suất huy động lẫn cho vay để giúp doanh nghiệp, cá nhân tiếp cận nguồn vốn cách dễ dàng hơn, để đầu tư sản xuất phục hồi kinh tế sau khủng hồng, từ làm cho nhu cầu vay vốn tăng mạnh hậu suy giảm kinh tế ảnh hưởng đến thu nhập nhu cầu đầu tư sinh lời người gửi tiền Ngân hàng cố gắng công tác huy động vốn, kết vốn huy động có tăng tốc tộ tăng tổng dư nợ lại nhanh tốc độ tăng vốn huy động để đáp ứng nhu cầu khách hàng chi nhánh phải sử dụng nhiều vốn từ Hội sở Ta dễ dàng nhìn thấy số giảm đáng kể qua năm cụ thể năm 2015 tiêu 1,73 lần giảm 0,14 lần so với năm 2014 Tổng dư nợ cao so với số vốn huy động, nhiên khoảng cách nhu cầu vay vốn khách hàng với khả đáp ứng nhu cầu vốn huy động có xu hướng giảm dần, năm 2015 1,73 đồng dư nợ có 0,73 đồng vốn điều chuyển Điều cho thấy tình hình huy động vốn ngân hàng có hiệu hơn, vốn huy động tăng qua năm đáp ứng nhiều nhu cầu cho vay chi nhánh, thể thông qua tỷ lệ tham gia vốn điều chuyển vào hoạt động tín dụng giảm dần tháng đầu năm 2016 tiêu 1,66 lần, giảm so với kỳ năm trước số cao, nghĩa chi nhánh sử dụng nhiều vốn từ Hội sở tình hình chung kinh tế tình trạng ứ đọng vốn Do chi nhánh cần phải có chiến lược thích hợp để huy động tối đa nguồn vốn địa phương, từ làm giảm chi phí điều chuyển vốn, tăng lợi nhuận cho chi nhánh, đưa chi nhánh khỏi tình trạng hoạt động an toàn Vốn huy động tổng nguồn vốn Phân tích tiêu tổng vốn huy động tổng nguồn vốn để thấy tỷ trọng đóng góp vốn huy động tổng nguồn vốn tức có nghĩa tiêu cho biết vốn huy động chiếm bao nhiều đồng đồng nguồn vốn cho biết khả cạnh tranh ngân hàng lĩnh vực huy động Qua hai bảng số liệu 4.9 năm 2013 vốn huy động tổng nguồn vốn 44,93%, có nghĩa đồng nguồn vốn có 0,4493 đồng vốn huy động phần vốn lại ngân hàng phải dựa vào vốn điều chuyển từ cấp hay Hội sở Một tín hiệu tốt tiêu tăng liên tục qua năm, năm 33 2014 tiêu 41,93% cuối năm 2015 số 46,39% Có thể dễ dàng nhìn thấy tiêu tăng qua năm số chưa cao Chi tiêu gia tăng qua năm chứng tỏ công tác huy động vốn chi nhánh ngày đạt kết cao, chi nhánh giảm việc xin điều chuyển vốn từ hội sở, sử dụng nguồn vốn huy động cho hoạt động kinh doanh nhiều nên làm giảm chi phí sử dụng vốn điều chuyển lãi suất vốn điều chuyển cao hon nhiều so với chi phí vốn huy động Từ đó, góp phần nâng cao lợi nhuận hiệu hoạt động ngân hàng Tình hình tổng vốn huy động tổng nguồn vốn tháng đầu năm 2015-2016 có diễn biến tương tư, tổng vốn huy động chiếm 52,01% /tổng nguồn vốn cao kỳ năm 2015 nhiên số tháng đầu năm gia tăng chưa đáng kể Chi tiêu cho thấy khả cạnh tranh ngân hàng lĩnh vực huy động vốn gia tăng chưa cao, để củng cố vị thế, chi nhánh cần phải có nhũng biện pháp hiệu hoạt động huy động Tiền gửi có kì hạn tổng vốn huy động Chỉ tiêu đánh giá tính ổn định nguồn vốn Nếu tiêu cao nguồn vốn huy động ngân hàng ổn định Đối với vốn huy động có kỳ hạn ngân hàng chủ động việc cho vay điều tiết vốn cách linh hoạt Cụ thể năm 2015, tiêu giảm nhẹ từ 88,34% (năm 2014) xuống 87,12% Và bước sang tháng năm 2016 số lại tiếp tục giảm nhẹ xuống 84,97% Điều chứng tỏ chi nhánh có biện pháp quản lý vốn tốt điều kiện để giảm chi phí huy động vốn cho ngân hàng làm lợi nhuận tăng lên chi nhánh nên có biện pháp quản lý vốn tốt để đảm tính ổn định lâu dài mà nguồn vốn có kỳ hạn mang lại, giảm thiểu rủi ro huy động vốn 34 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TRẦN VĂN THỜI 5.1 NHỮNG TỒN TẠI VÀ HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TRẦN VĂN THỜI Qua việc phân tích thực trạng huy động vốn trên, Ngân hàng Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Trần Văn Thời đạt kết quan trọng hoạt động huy động vốn: ➢ Xét cấu tống nguồn vốn Ngân hàng vốn huy động chiếm tỷ trọng cao nhất, tăng qua năm đạt tiêu kế hoạch đề Điều chứng tỏ gia tăng giúp cho Ngân hàng vừa đảm bảo hoạt động liên tục vừa đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn người dân nhằm đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế Chi nhánh huyện Trần Văn Thời ➢ Tiền gửi từ cá nhân tăng qua năm, chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn huy động so với thành phần khác tiền gửi tổ chức tín dụng, tiền gửi tổ chức kinh tế, GTCG đạt tiêu kế hoạch đặt Đạt kết Ngân hàng đưa nhiều kỳ hạn gửi tiền cho khách hàng lựa chọn, đa dạng hóa hình thức trả lãi, đặc biệt Ngân hàng biết khai thác tâm lý người gửi tiền thích nhận phần thường nên tung hình thức huy động ➢ Tiền gửi có kỳ hạn ngắn hạn tăng qua năm chiếm tỉ trọng lớn nguồn vốn huy động Có kết lạm phát tăng cao, giá thị trường biến động Nhà nước ban hành sách thắt chặt tiền tệ dẫn đến lãi suất thay đổi theo chiều hướng tăng Do đó, khách hàng chọn gửi tiền với kỳ hạn ngắn để tối đa hóa tiền lãi ➢ Tiền gửi nội tệ tăng qua năm chiếm tỉ trọng lớn so với tiền gửi ngoại tệ Nguyên nhân việc Nhà nước quy định vay vốn ngoại tệ hạn chế vài đối tượng doanh nghiệp dẫn đến đầu loại tiền gửi ngoại tệ khó khăn Do đó, Ngân hàng tập trung huy động tiền gửi ngoại tệ Bên cạnh kết đạt trên, cơng tác huy động vốn Ngân hàng số hạn chế cần khắc phục: ➢ Nguồn vốn điều chuyển từ hội sở NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Trần Văn Thời chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Đây dấu hiệu thể khả huy động vốn Ngân hàng yếu khơng đủ để đáp ứng 35 nhu cầu vay vốn địa phương Nguyên nhân tình hình kinh tế Chi nhánh huyện Trần Văn Thời đà phát triển mạnh; sách khuyến khích đầu tư, ưu tiên phát triển mở rộng sản xuất làm cho nhu cầu vay vốn ngày tăng ➢ Bên cạnh đó, nguồn vốn nhàn rỗi dân cư (chủ yếu khách hàng cá nhân) dồi đảo Ngân hàng chưa khai thác hết Nguyên nhân công tác quảng cáo, tiếp thị sản phẩm tiền gửi Ngân hàng chưa sâu rộng thể chỗ hình thức quảng cáo tiếp thị sản phẩm tiền gửi thương hiệu hình ảnh Ngân hàng q đơn điệu ➢ Nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Trần Văn Thời bị cân đối kỳ hạn Nguồn vốn trung dài hạn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng cấu vốn Nguyên nhân việc huy động vốn trung, dài hạn không hiệu người dân chưa thực tin tưởng vào ổn định đồng Việt Nam; ngân hàng thương mại không tạo cơng cụ huy động vốn có tính khoản cao để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi Điều dẫn tới chưa đáp ứng đủ nhu cầu cung cấp vốn dài hạn cho khách hàng Nguyên nhân tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ Ngân hàng chưa có sản phẩm tiền gửi toán đa dạng để phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TRẦN VĂN THỜI Nguồn vốn điều chuyển có tỷ trọng cao tổng nguồn vốn nhu cầu vay vốn ngày tăng mà nguồn vốn huy động chỗ không đủ đáp ứng nhu cầu Vì để giảm tỷ trọng vốn điều chuyển Ngân hàng phải tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động chỗ Mà để tăng nguồn vốn huy động chỗ Ngân hàng cần phải thực tốt công tác huy động tiền gửi cá nhân (vì loại tiền gửi chiếm tỷ trọng cao nguồn vốn huy động chỗ) tiền gửi có kỳ hạn dài hạn (vì loại tiền gửi có tính ổn định cao) cụ thể sau: - Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị đến tận người dân nhằm nâng cao huy động tiền gửi cá nhân Tạo mẫu quảng cáo giới thiệu Ngân hàng cách sinh động ấn tượng Tăng tần suất xuất phương tiện thông tin đại chúng + Phát hành ấn phẩm định kì, tờ rơi sản phẩm tiền gửi có để phát cho khách hàng đến Ngân hàng giao dịch hay thăm hỏi nhân viên trực tiếp đưa cho khách hàng tham khảo ấn phẩm 36 + Tổ chức giao lưu với khách hàng truyền thống dịp lễ tết Nhằm trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng sau để khách hàng an tâm gửi tiền Ngân hàng Ngân hàng thấu hiểu khách hàng Nâng cao sách chăm sóc khách hàng tặng quà nhân ngày tết, ngày lễ, ngày sinh nhật, gọi điện hỏi thăm quan tâm đến khách hàng - Đa dạng sản phẩm tiền gửi khơng kỳ hạn sản phẩm có kỳ hạn dài hạn, tăng cường quà tặng chương trình khuyến sau: Khi khách hàng gửi tiền với kỳ hạn từ 60 tháng trở lên dư thưởng bốc thăm trúng nhà, trúng ô tô thời gian dự thường vào quý Đây biện pháp nhằm thu hút vốn đầu tư trung han dài hạn - Hiện đời sống kinh tế, xã hội người dân ngày trở nên bận rộn nên họ khơng có thời gian để tốn tiền thuế, tiền điện, tiền nước Vì Ngân hàng cần có dịch vụ tốn tiền thuế, tiền điện, tiền nước qua tài khoản ngân hàng, mặt vừa việc toán người dân thuận tiện, mặt khác tiệt kiệm chi phí tốn tiền điện, tiền nước nhà cho cơng ty 37 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Hoạt động huy động vốn hoạt động lâu đời, giữ vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hoạt động huy động vốn có hiệu giúp trì hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đồng thời giúp cho phát triển kinh tế thơng qua việc cung cấp vốn tín dụng Với chức chi nhánh trung gian tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Trần Văn Thời huy động cấp vốn chủ yếu cho tổ chức, cá nhân hoạt động lĩnh vực sản xuất nông nghiệp Thông qua hoạt động góp phần nâng cao chất lượng nông sản tăng thu nhập cho họ Tuy nhiên, chủ yếu phục vụ lĩnh vực nông nghiệp nên hoạt động Ngân hàng bị ảnh hưởng tính chất thời vụ nơng nghiệp Trên sở lý luận nguồn vốn huy động Ngân hàng thấy nguồn vốn huy động Ngân hàng đến từ nhiều nguồn có đặc điểm khác như: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tốn Từ đó, vận dụng phưong pháp phân tích, số đánh giá để phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Trần Văn Thời năm 2013 - 2015 tháng đầu năm 2015 2016 Trong năm vừa qua nguồn vốn huy động tăng qua năm tốc độ chưa cao so với mục tiêu đề Cơ cấu nguồn vốn huy động đáp ứng tưong đối nhu cầu sử dụng vốn chi nhánh, cần hỗ trợ vốn cấp Tuy nhiên, Ngân hàng chưa làm tốt công tác cân đối nguồn vốn nên làm tăng chi phí sử dụng vốn Ngân hàng Cơ cấu huy động vốn Ngân hàng không đồng đều; nguồn vốn huy động chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm (chiếm đến 80% tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng) dân cư có thời gian ngắn hạn Ngân hàng chưa thu hút vốn trung dài hạn Với địa bàn Chi nhánh huyện Trần Văn Thời nhu cầu vốn lớn để phát triển ngành nông nghiệp truyền thống, chế biến lưong thực, nuôi trồng thủy sản, xuất khẩu, tiểu thủ công nghiệp Ngân hàng cần phát huy đạt nhiều năm qua đẩy mạnh công tác huy động 38 6.2 KIẾN NGHỊ Đối với NHNo&PTNT Việt Nam - Nền có chương trình thơng tin tun truyền thương hiệu, thống triển khai thực toàn quốc, thực kịp thời đợt tuyên truyền để tăng thêm uy tín cho Ngân hàng - Hồn thiện Website cho NHNo&PTNT Việt Nam để khơng công cụ thông tin tuyên truyền Ngân hàng mà phương tiện thơng tin liền lạc Ngân hàng với chi nhánh toàn quốc, đặc biệt phận làm công tác tiếp thị thông tin tuyên truyền - Các sản phẩm dịch vụ chuyển tải chi nhánh thiết phải tập huấn nghiệp vụ để cán tác nghiệp am hiểu tư vấn cho khách hàng sử dụng mang lại hiệu cao - Đầu tư thêm sở hạ tầng, trang thiết bị để tạo điều kiện cho cơng tác phát triển dịch vụ địa bàn góp phần nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng lĩnh vực huy động vốn Đối với quyền địa phương - Có sách ưu đãi đầu tư khuyến khích doanh nghiệp đầu tư địa bàn huyện, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng cấp tín dụng dịch vụ khác - Có sách hỗ trợ vốn đầu tư xây dựng sở hạ tầng (đường, điện, nước, ) cho khu cơng nghiệp, vùng chun canh để khuyến khích doanh nghiệp, hộ kinh doanh manh đạn đầu tư phát triển kinh tế với sách hỗ trợ lãi suất, thuế, chuyển giao công nghệ nhằm nâng cao thu nhập cho người dân địa bàn 39 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều, 2006 Nghiệp vụ ngân hàng đại Nhà xuất Lao động xã hội Thái Văn Đại, 2004 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Nguyễn Thị Thanh Nguyệt, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học Cần Thơ Anh Đức, 2015 Ngân hàng Nhà nước tiếp tục tăng tỷ giá 1%. truy câp ngày 15/11/2016 6.T.Ngọc - TSC Agribank Tăng lãi suất tiền gửi VND Sở giao dịch Agribank từ 2/6/2015. truy câp ngày 18/11/2016 Nguyễn Thị Huỳnh Như, 2009, Chuyên đề Tăng cường huy động vốn chi nhánh Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Namhttp://doc.edu.vn/tai-lieu/chuyen-de-tang-cuong-huy-dong-von-tai-chinhanh-so-giao-dich-1-ngan-hang-dau-tu-va-phat-trien-viet-nam-65549/ > truy câp ngày 20/11/2016 40 ... CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY N TRẦN VĂN THỜI 19 4.1 KHÁT QUÁT VỀ NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN... cao hoạt động huy động vốn ngân hàng Mục tiêu cụ thể - Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huy n Trần Văn Thời thông qua nguồn vốn huy. .. để phân tích hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huy n Trần Văn Thời, sau xác định nguyên nhân tạo biến động hoạt huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát