Công chứng hợp đồng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn tại các ngân hàng thương mại

Tác động của những quy định pháp luật về công chứng đối với hoạt động công chứng hợp đồng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn ………...38 BẢO ĐẢM THỰC HIỆN NGHĨA VỤ TRẢ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

NGUYỄN TRƯỜNG THỌ

CÔNG CHỨNG HỢP ĐỒNG BẢO ĐẢM THỰC HIỆN NGHĨA VỤ TRẢ NỢ TRONG HỢP ĐỒNG VAY VỐN TẠI

CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Chuyên ngành: Luật Dân sự và Tố tụng dân sự

Mã số: 60 38 01 03

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS ĐINH VĂN THANH

HÀ NỘI - 2015

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Những kết luận khoa học của luận văn chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác./

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

Nguyễn Trường Thọ

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên, em xin được bày tỏ lòng biết ơn chân thành và sâu sắc

nhất tới thầy giáo hướng dẫn – PGS.TS Đinh Văn Thanh, người đã tận tình

hướng dẫn, chỉ bảo, giúp đỡ em trong suốt quá trình hoàn thành luận văn thạc

sỹ này

Em cũng xin gửi lời cảm ơn tới các thầy, cô giáo trường Đại học Luật

Hà Nội, đặc biệt là Khoa pháp luật Dân sự, Bộ môn Dân sự và Bộ môn Tố

tụng dân sự đã nhiệt tình giảng dạy, truyền đạt cho em những kiến thức quý

báu trong suốt thời gian qua Cảm ơn các anh/chị là cán bộ Trung tâm thư

viện Trường Đại học Luật Hà Nội đã tạo điều kiện cho em trong quá trình tìm

kiếm và nghiên cứu tài liệu

Cuối cùng là lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè – những người luôn động

viên, khích lệ và tạo điều kiện để em hoàn thành tốt luận văn này

Hà Nội, tháng 5 năm 2015

Tác giả luận văn

Nguyễn Trường Thọ

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 6

BẢO ĐẢM NGHĨA VỤ TRẢ NỢ TRONG HỢP ĐỒNG VAY VỐN 16 1.1 Khái quát chung về Công chứng 16

1.1.1 Quan niệm về Công chứng 16 1.1.2 Bản chất pháp lý của Công chứng hợp đồng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn 18 1.1.3 Sơ lược quá trình phát triển mô hình Công chứng ở Việt Nam 21

1.2 Khái quát chung về hợp đồng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn 25

1.2.1 Đặc điểm của hợp đồng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn 26 1.2.2 Nội dung chính của hợp đồng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn 28 1.2.3 Những loại hợp đồng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn chủ yếu 32

1.3 Mối quan hệ giữa Công chứng hợp đồng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả

nợ trong hợp đồng vay vốn và Đăng ký giao dịch bảo đảm 35 1.4 Vai trò của công chứng đối với hoạt động của Ngân hàng 37

1.4.1 Vai trò của công chứng 37 1.4.2 Tác động của những quy định pháp luật về công chứng đối với hoạt động công chứng hợp đồng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn ……… 38

BẢO ĐẢM THỰC HIỆN NGHĨA VỤ TRẢ NỢ TRONG HỢP ĐỒNG VAY VỐN 41

1 Thủ tục công chứng hợp đồng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn 41

2 Trách nhiệm của Công chứng viên 45

3 Trách nhiệm của các chủ thể khác 51

CHƯƠNG 3: THỰC TIỄN VẬN DỤNG VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ CÔNG CHỨNG HỢP ĐỒNG BẢO ĐẢM THỰC HIỆN NGHĨA VỤ TRẢ NỢ TRONG HỢP ĐỒNG VAY VỐN 54

3.1 Thực tiễn vận dụng pháp luật về vấn đề công chứng hợp đồng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn tại Ngân hàng thương mại 54

3.1.1 Rủi ro đối với Ngân hàng khi Tòa án tuyên hợp đồng thế chấp tài sản của bên thứ ba vô hiệu 54

3.1.2 Hoạt động của Cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm và tổ chức hành nghề công chứng có nhiều điểm tương đồng 56

3.1.3 Thủ tục công chứng tiềm ẩn nhiều rủi ro 57

3.1.4 Không phải tất cả các tổ chức hành nghề công chứng đều thực hiện quy định mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho Công chứng viên 59

3.2 Một số kiến nghị hoàn thiện quy định của pháp luật về công chứng hợp đồng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn 60

3.2.1 Hướng hoàn thiện pháp luật về vấn đề công chứng hợp đồng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn 60

3.2.2 Một số kiến nghị cụ thể 60

KẾT LUẬN 66

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 67

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

2 THNVTNTHĐVV Thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của việc nghiên cứu đề tài

Vay vốn là nhu cầu thường xuyên và phổ biến, đặc biệt là trong bối cảnh kinh tế hội nhập hiện nay Nguồn vốn vay không chỉ giúp cá nhân, doanh nghiệp mở rộng đầu tư mà còn có thể tạo ra lợi thế cạnh tranh trên thị trường Có rất nhiều cách để tiếp cận nguồn vốn vay tùy thuộc vào nhu cầu vay vốn Nếu cá nhân, doanh nghiệp lựa chọn vay vốn tại các Ngân hàng thương mại (chủ thể được pháp luật cho phép hoạt động tín dụng) thì việc giao kết Hợp đồng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn trong quá trình cho vay luôn là một thủ tục bắt buộc

Mục đích của các Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV là để đảm bảo khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng khi đến hạn mà khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ Nếu khách hàng đã thực hiện đầy

đủ nghĩa vụ trả nợ thì Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV sẽ đương nhiên hết hiệu lực Trong trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm để đảm bảo khả năng thu hồi nợ, Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV sẽ là căn cứ pháp lý quan trọng, cho phép Ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm Vì vậy, những quy định của pháp luật liên quan đến điều kiện có hiệu lực của Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV luôn ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng

Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV có thể sử dụng một hoặc nhiều biện pháp bảo đảm trong số các biện pháp sau: Cầm cố tài sản, thế chấp tài sản, đặt cọc, ký cược, ký quỹ, bảo lãnh, tín chấp (Điều 318 BLDS) Theo quy định của pháp luật hiện hành, quy định công chứng chỉ bắt buộc đối với Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV là hợp đồng thế chấp (Điểm a, khoản 3 Điều 167 Luật Đất đai năm 2013), đối với những Hợp đồng bảo đảm

THNVTNTHĐVV còn lại các bên có thể lựa chọn công chứng hoặc không công chứng Nhưng thực tế, dù lựa chọn biện pháp bảo đảm nào khi giao kết Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV thì công chứng vẫn là thủ tục được các

Ngân hàng lựa chọn Bởi lẽ: “Hợp đồng, giao dịch được công chứng có hiệu lực thi hành đối với các bên liên quan; trong trường hợp bên có nghĩa vụ không thực hiện nghĩa vụ của mình thì bên kia có quyền yêu cầu Tòa án giải quyết theo quy định của pháp luật, trừ trường hợp các bên tham gia hợp đồng, giao dịch có thỏa thuận khác” - khoản 2 Điều 5 Luật Công chứng năm

2014 Bên cạnh đó, công chứng đem lại nhiều sự thuận lợi cho các bên liên quan khi được thực hiện bởi một Công chứng viên (không phân biệt Công chứng viên của Phòng công chứng nhà nước hay Văn phòng công chứng) và thủ tục công chứng luôn luôn được cải thiện để phù hợp hơn với nhu cầu công chứng trên thực tế, góp phần tạo dựng niềm tin trong mỗi cá nhân, tổ chức vào hoạt động công chứng

Không những vậy, với vai trò chứng nhận tính xác thực và hợp pháp của hợp đồng, giao dịch, công chứng có ý nghĩa quan trọng đối với các giao dịch dân sự nói chung trong việc bảo đảm an toàn pháp lý cho các bên tham gia hợp đồng, giao dịch phòng ngừa tranh chấp Riêng đối với những giao dịch dân sự mà pháp luật bắt buộc công chứng, công chứng còn là sự đảm bảo

về hình thức giao dịch dân sự (một trong những điều kiện có hiệu lực của giao dịch dân sự) giúp cho hợp đồng, giao dịch không bị vô hiệu

Tuy nhiên, ngay cả khi Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV đã được công chứng, Ngân hàng vẫn phải đối mặt với rủi ro như: Tòa án tuyên hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất của người thứ ba vô hiệu với lý do hình thức

và nội dung của hợp đồng không phù hợp với các quy định của BLDS [29]; Sau khi công chứng Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV có tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất, Ngân hàng tiến hành thủ tục đăng ký giao dịch bảo

đảm nhưng không thể đăng ký giao dịch bảo đảm do Giấy chứng nhận quyền

sử dụng đất là giả; Quyền lợi của Ngân hàng bị đe dọa khi tồn tại song song hai Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV có cùng tài sản bảo đảm được công chứng ở hai tổ chức hành nghề công chứng khác nhau, trong cùng một ngày

Rõ ràng, những rủi ro trên không những gây thiệt hại cho Ngân hàng về mặt kinh tế, về thời gian theo đuổi quá trình giải quyết vụ việc mà còn gây thiệt hại cho nhiều chủ thể khác Với tổ chức hành nghề công chứng, thiệt hại

về thời gian, uy tín chắc chắn sẽ không thể tránh khỏi Với các cơ quan Tư pháp, thiệt hại chính là thời gian, công sức để giải quyết rủi ro trên Sau cùng,

là thiệt hại về niềm tin của toàn xã hội đối với Nhà nước, đối với công chứng

Một trong những nguyên nhân của thực trạng trên là do những quy định

về vấn đề công chứng và thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm chưa thực sự hợp

lý, chưa chặt chẽ, tiềm ẩn và tạo cơ hội cho những rủi ro phát sinh

Nhận thấy những rủi ro đó có thể được phòng ngừa bằng những thay

đổi trong vấn đề công chứng, tác giả đã lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Công chứng hợp đồng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn tại các ngân hàng thương mại“

2 Tình hình nghiên cứu đề tài

Cùng chung mục đích nâng cao hiệu quả của các biện pháp bảo đảm trong thực thực tế giao dịch dân sự, có rất nhiều công trình khoa học đã thành công với nhiều hướng tiếp cận riêng Trong số những công trình khoa học đó

có thể kể đến những công trình tiêu biểu như:

2.1 Những công trình nghiên cứu tiêu biểu trong việc hệ thống các vấn đề lý luận về các biện pháp bảo đảm

- TS Nguyễn Ngọc Điện (1999), Một số suy nghĩ về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự trong luật dân sự Việt Nam, Sách, Nxb Trẻ Thành phố Hồ

Chí Minh Đây là công trình nghiên cứu khoa học có hệ thống nhất khi nghiên cứu về các biện pháp bảo đảm Những kiến thức pháp lý cơ bản cùng với những bình luận chuyên sâu đã được tác giả thể hiện rõ trong công trình này

- TS Lê Thị Thu Thủy (2006) làm chủ biên và tập thể tác giả, Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng, sách chuyên

khảo, Nxb Tư pháp, Hà Nội Công trình cũng đã hệ thống đầy đủ cơ sở lý luận của các biện pháp bảo đảm tiền vay, vấn đề bảo đảm tiền vay Bên cạnh

đó, những vấn đề cơ bản của pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm cũng được tác giả đánh giá đầy đủ và toàn diện

- PGS TS Đỗ Văn Đại (2012), Luật nghĩa vụ và bảo đảm thực hiện nghĩa vụ - Bản án và bình luận bản án, sách chuyên khảo, tập 1 và tập 2, Nxb

Chính trị quốc gia Hai tập sách đã so sánh quy định của Pháp và quy định của Việt Nam từ xưa đến nay với phương pháp phân tích những bản án, quyết định của Tòa án được tuyển chọn Với các tiếp cận đặc biệt này tác giả đã cho người đọc thấy được những điểm tích cực, hạn chế xoay quanh vấn đề pháp lý của giao dịch bảo đảm nói chung và thế chấp nói riêng

- TS Võ Đình Toàn (2013) - Phó Viện trưởng Viện khoa học pháp lý –

Bộ Tư pháp thời điểm đó làm chủ nhiệm đề tài, Pháp luật về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự trong kinh doanh Ngân hàng – Thực trạng và giải pháp,

đề tài nghiên cứu khoa học Tác giả đã dày công nghiên cứu đặc thù của giao dịch bảo đảm, đề ra rất nhiều giải pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

Thông qua thực tiễn của từng thời kỳ, cơ sở pháp lý của các biện pháp bảo đảm đã được các tác giả tổng hợp đầy đủ và tập trung làm rõ, làm nền tảng vững chắc cho các công trình nghiên cứu sau này

2.2 Nhóm các công trình khoa học tập trung nghiên cứu biện pháp thế chấp

- Th.S Vũ Thị Hồng Yến (2010) chủ nhiệm đề tài, Lý luận và thực tiễn

về biện pháp thế chấp tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả tiền vay trong các hợp đồng tín dụng, đề tài nghiên cứu khoa học cấp trường Kết quả

nghiên cứu của đề tài là sự đóng góp của nhiều tác giả, với nhiều góc nhìn chuyên sâu Nhiều vụ việc thực tế liên quan đến vấn đề bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả tiền vay bằng biện pháp thế chấp đã được tập thể tác giả phân tích, bình luận

- Hồ Thị Nga (2013), Xử lý tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất tại các tổ chức tín dụng – Thực trạng và hướng hoàn thiện, luận văn thạc sỹ luật học và Phan Thị Thu Phương (2013) với đề tài Thế chấp tài sản hình thành trong tương lai , luận văn thạc sỹ luật học là hai luận văn đi sâu nghiên cứu về

biện pháp thế chấp với từng đối tượng tài sản cụ thể Đặc thù của từng loại tài sản ảnh hưởng tới biện pháp thế chấp như thế nào đã được các tác giả phân tích và bình luận

- Vũ Thị Hồng Yến (2013), Tài sản thế chấp và xử lý tài sản thế chấp theo quy định của pháp luật dân sự Việt Nam hiện hành, Luận án tiến sỹ luật

học Tiếp nối thành công của Đề tài nghiên cứu khoa học cấp trường năm

2010, luận án là kết quả của quá trình nghiên cứu biện pháp thế chấp một cách toàn diện Những yêu cầu đặt ra đối với tài sản thế chấp và vấn đề xử lý tài sản thế chấp đã được tác giả phân tích và bình luận

Với hướng tiến cận riêng khi nghiên cứu về biện pháp thế chấp, những công trình nghiên cứu kể trên đã đóng góp nhiều giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả của biện pháp thế chấp trong từng thời điểm

2.3 Nhóm các công trình khoa học thành công khi nghiên cứu những vấn đề có liên quan đến hợp đồng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả

nợ trong hợp đồng vay vốn

Hoàng Khánh Phương (2012), Giá trị của công chứng đối với hiệu lực của giao dịch dân sự, Luận văn thạc sỹ luật học; Đỗ Văn Đại (2011), Bồi thường thiệt hại do Công chứng viên gây ra, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp, Số 14/2011; Luật sư Trương Thanh Đức (2008), Thực tiễn đòi hỏi sự bảo đảm cao hơn trong dự án luật đăng ký giao dịch bảo đảm, Tạp chí dân chủ pháp

luật, số chuyên đề 7/2008

Các công trình nghiên cứu trên đã chỉ ra những cơ sở lí luận về biện pháp bảo đảm nói chung, biện pháp thế chấp nói riêng, về Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV, mối quan hệ với các giao dịch bảo đảm và đã đạt được những thành công nhất định Thực tiễn hiện nay đặt ra một vấn đề là: mặc dù giao dịch đã được công chứng, nhưng để có hiệu lực pháp luật, các chủ thể phải tiến hành đăng ký giao dịch bảo đảm Do vậy, mối quan hệ giữa công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm cần được nghiên cứu và làm sáng tỏ Vì vậy, tác giả muốn đóng góp thêm những ý kiến của mình thông qua các đề xuất trực tiếp về vấn đề công chứng trong nội dung của luận văn

3 Mục đích, nhiệm vụ nghiên cứu

3.1 Mục đích nghiên cứu

Mục đích của đề tài là làm rõ bản chất pháp lý của công chứng và cơ sở

lý luận của Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV trong vấn đề công chứng Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV Phân tích, đánh giá thực trạng và đề

xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động công chứng Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

Để đạt được mục đích đề ra khi nghiên cứu đề tài, luận văn có nhiệm

vụ sau:

Một là, phân tích những vấn đề lý luận cơ bản về công chứng và công

chứng Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV Trong đó làm rõ các quan niệm

về công chứng, phân tích bản chất pháp lý của công chứng Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV, đặc điểm và nội dung chính của Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV

Hai là, phân tích, đánh giá thực trạng áp dụng pháp luật trong vấn đề

công chứng Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV từ năm 2007 đến nay, làm

rõ những kết quả đạt được, những hạn chế, yếu kém trong việc áp dụng pháp luật trong quá trình công chứng Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV, rút ra các bài học kinh nghiệm Tổng hợp và đánh giá các quy định của pháp luật có liên quan đến hoạt động công chứng Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV thực hiện nghĩa vụ dân sự

Ba là, đề ra những kiến nghị cụ thể, sát với thực tế nhằm đạt được mục

đích của hoạt động công chứng Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV

4 Phương pháp nghiên cứu của luận văn

Luận văn được thực hiện trên cơ sở lý luận chủ nghĩa Mác - Lênin, tư tưởng Hồ Chí Minh và quan điểm của Đảng cộng sản Việt Nam trong tiến trình cải cách Tư pháp về Nhà nước và pháp luật, về xây dựng và hoàn thiện

Nhà nước pháp quyền xã hội chủ nghĩa Việt Nam

Luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học phù hợp với tính chất và yêu cầu của đề tài như: Phương pháp hệ thống, phương pháp phân tích, phương pháp lịch sử, phương pháp bình luận, phương pháp so sánh, kết hợp lý luận với thực tiễn để đưa ra những kết luận, đánh giá nhằm giải quyết những nhiệm vụ đặt ra

5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của luận văn

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là việc áp dụng pháp luật trong hoạt động công chứng Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV, không loại trừ nghiên cứu hoạt động đăng ký giao dịch bảo đảm

Nghiên cứu vấn đề Công chứng hợp đồng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn tại các ngân hàng thương mại, Luận văn sẽ tổng hợp các quy định của pháp luật xung quanh vấn đề công chứng, tập trung nghiên cứu vai trò của các chủ thể có liên quan đến công chứng hợp đồng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn để thấy rõ những điểm mấu chốt cần giải quyết triệt để Từ đó đề ra những kiến nghị phù hợp góp phần nâng cao hiệu quả của hoạt động công chứng hợp đồng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn

6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của luận văn

6.1 Ý nghĩa khoa học

Luận văn là công trình nghiên cứu tương đối toàn diện về hệ thống cơ sở

lý luận và thực tiễn của việc áp dụng pháp luật trong việc giao kết Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV hiện nay, với những điểm mới sau:

- Một là: Tập hợp các quan điểm về công chứng Làm rõ và thống nhất

khái niệm, đặc điểm, vai trò, nội dung và các yếu tố ảnh hưởng của áp dụng pháp luật trong việc giao kết Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV

- Hai là: Thông qua đánh giá thực trạng áp dụng pháp luật trong việc

giao kết Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV, phân tích nguyên nhân, những ưu điểm, khuyết điểm trong áp dụng pháp luật về việc giao kết Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV

- Ba là: Đề xuất một số quan điểm và giải pháp cơ bản nhằm nâng cao

hiệu quả của hoạt động công chứng Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV

trong thời gian tiếp theo

6.2 Ý nghĩa thực tiễn

Kết quả nghiên cứu của luận văn góp phần nâng cao nhận thức của cán

bộ Ngân hàng Đảm bảo việc áp dụng pháp luật trong việc công chứng Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV được đúng trình tự, thủ tục, có hiệu quả, góp phần bảo đảm quyền lợi của Ngân hàng, khách hàng và các bên có liên quan; giảm khiếu kiện trong quá trình giao kết Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV

Luận văn có thể sử dụng làm tài liệu tham khảo cho công tác tìm hiểu, nghiên cứu cho các tổ chức hành nghề công chứng

7 Kết cấu của luận văn

Luận văn thạc sỹ luật học với đề tài “ Công chứng hợp đồng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn tại các ngân hàng thương mại ” được kết cấu bởi ba chương, ngoài phần Lời mở đầu, Kết luận

và Danh mục tài liệu tham khảo

Chương 1: Những vấn đề lý luận về công chứng hợp đồng bảo đảm

thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn

Chương 2: Thực trạng pháp luật về công chứng hợp đồng bảo đảm thực

hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn

Chương 3: Thực tiễn vận dụng và một số kiến nghị hoàn thiện quy định

của pháp luật về công chứng hợp đồng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn

Kết luận

Danh mục tài liệu tham khảo

Chương 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CÔNG CHỨNG HỢP ĐỒNG BẢO ĐẢM NGHĨA VỤ TRẢ NỢ TRONG HỢP ĐỒNG VAY VỐN

1.1 Khái quát chung về Công chứng

1.1.1 Quan niệm về Công chứng

Ra đời với mục đích tạo điều kiện thuận lợi cho người dân trong các giao dịch dân sự, Công chứng đã xuất hiện từ lâu và luôn nhận được sự quan tâm của toàn xã hội Ngày nay, Công chứng đã có mặt ở hầu hết các quốc gia trên thế giới với nhiều quan điểm khác nhau Chính sự đa dạng trong chế độ chính trị, tình hình kinh tế, xã hội của mỗi quốc gia đã tạo ra sự đa dạng trong quan điểm về Công chứng trên thế giới

Có quan điểm cho rằng, trên thế giới có ba hệ thống công chứng, bao gồm: Hệ thống công chứng La tinh, Hệ thống công chứng Ănglo Saxon và Hệ thống công chứng Collectiviste [33, tr9];

Quan điểm khác lại cho rằng hiện nay đang tồn tại hai hệ thống công chứng chủ yếu, gồm: Hệ thống công chứng Ănglo Saxon (công chứng hình thức) và hệ thống công chứng pháp luật lục địa (công chứng nội dung) [25, tr14]

Mỗi quan điểm đều dựa trên những lý lẽ riêng, nhưng tựu chung lại: công chứng (hay hệ thống công chứng) đều được quy định để giải quyết các mối quan hệ về sở hữu các loại tài sản (chuyển nhượng, tặng cho, thừa kế …)

Liên minh công chứng quốc tế với tư cách là tổ chức tập hợp đông đảo các quốc gia, vùng lãnh thổ có hoạt động công chứng cũng đưa ra quan điểm

về công chứng Tuy không trực tiếp đưa ra khái niệm công chứng nhưng quan

điểm về Công chứng được phản ánh trong Các nguyên tắc cơ bản của hệ thống công chứng La-tinh được thông qua năm 2005 Theo đó: “Công

chứng viên, một người hành nghề luật, là một chức danh công, do Nhà nước

bổ nhiệm để xác thực các văn bản pháp lý và hợp đồng mà công chứng viên soạn thảo và để tư vấn cho những người cần đến dịch vụ công chứng” [43,

nguyên tắc số 1] Dù quan niệm về công chứng chỉ được đề cập gián tiếp trong nguyên tắc trên nhưng nếu coi công chứng là một công việc thì công

việc đó là xác thực các văn bản pháp lý và hợp đồng

Ở Việt Nam, quan niệm về công chứng rất đa dạng, được nhiều tác giả nhận định trong nhiều công trình nghiên cứu khác nhau Theo hướng quy định

cụ thể, Từ điển luật học do Viện khoa học pháp lý – Bộ Tư pháp đưa ra giải

thích: “Công chứng là chứng nhận tính xác thực của hợp đồng được giao kết

và các giấy tờ từ bản gốc được xác lập trong quan hệ dân sự, kinh tế, thương mại và quan hệ xã hội khác …” Nội dung trên chỉ rõ công chứng gồm hai

hoạt động: chứng nhận tính xác thực của hợp đồng được giao kết (không bao gồm chứng nhận tính xác thực các hành vi pháp lý đơn phương như Di chúc)

và các giấy tờ từ bản gốc (với hàm ý chỉ bản sao và bản dịch) Đi tìm một quan điểm khái quát nhất và phù hợp với điều kiện chính trị, kinh tế ở Việt Nam tác giả đã tìm thấy quan điểm của một Công chứng viên đã hành nghề nhiều năm, ông Lê Quốc Hùng – Trưởng Văn phòng Công chứng Hà Nội

nhận định: “Công chứng là lấy quyền công ra mà làm chứng”[36, tr 101]

Theo quan điểm này, Công chứng viên công chứng hợp đồng, giao dịch chính

là sự đảm bảo giao dịch đó đã được làm chứng bởi quyền lực công Bên thứ

ba mặc nhiên phải tôn trọng việc làm chứng này

Luật Công chứng năm 2014 và Luật Công chứng năm 2006 thể hiện nét tương đồng với các quan điểm trên khi quy định:

“Công chứng là việc công chứng viên chứng nhận tính xác thực, tính hợp pháp của hợp đồng, giao dịch khác (sau đây gọi là hợp đồng, giao dịch) bằng văn bản mà theo quy định của pháp luật phải công chứng hoặc cá nhân,

tổ chức tự nguyện yêu cầu công chứng.” – Điều 2 Luật Công chứng năm 2006

Và “Công chứng là việc công chứng viên của một tổ chức hành nghề công chứng chứng nhận tính xác thực, hợp pháp của hợp đồng, giao dịch dân

sự khác bằng văn bản (sau đây gọi là hợp đồng, giao dịch), tính chính xác, hợp pháp, không trái đạo đức xã hội của bản dịch giấy tờ, văn bản từ tiếng Việt sang tiếng nước ngoài hoặc từ tiếng nước ngoài sang tiếng Việt (sau đây gọi là bản dịch) mà theo quy định của pháp luật phải công chứng hoặc cá nhân, tổ chức tự nguyện yêu cầu công chứng.” – khoản 1 Điều 2 Luật Công

chứng năm 2014

Như vậy, hầu hết các quan điểm đều cho rằng Công chứng là việc

chứng nhận tính xác thực và tính hợp pháp của hợp đồng, giao dịch khác và

việc này được thực hiện bởi Công chứng viên

1.1.2 Bản chất pháp lý của Công chứng hợp đồng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn

1.1.2.1 Công chứng hợp đồng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn là dịch vụ đặc biệt, do Công chứng viên thực hiện, thể hiện quyền lực nhà nước nhưng không áp dụng Luật bồi thường nhà nước trong trường hợp Công chứng viên gây thiệt hại

Kể từ ngày 01/7/2007 (ngày Luật Công chứng năm 2006 có hiệu lực) Công chứng viên (không phân biệt là Công chứng viên của Phòng công chứng nhà nước hay Văn phòng công chứng) đều có thẩm quyền công chứng các hợp đồng, giao dịch Khi tiến hành hoạt động này, tổ chức hành nghề công chứng được phép thu phí (phí công chứng, thù lao công chứng và chi phí khác) theo khoản 2 Điều 31 Luật Công chứng năm 2006 và khoản 2 Điều 31 Luật Công chứng năm 2014

Công chứng viên có quyền chứng nhận tính xác thực và hợp pháp của hợp đồng giao dịch Văn bản được công chứng được các cơ quan nhà nước thừa nhận (như hợp đồng chuyển nhượng quyền sử dụng đất được công chứng

sẽ là cơ sở để bên nhận chuyển nhượng nộp hồ sơ đăng ký sang tên) thể hiện

sự giao quyền công cho Công chứng viên Để nhận được sự tin tưởng vào giao quyền đó, Công chứng viên phải trải qua thời gian đào tạo, tập sự, nhận

bổ nhiệm và chịu sự quản lý của Sở Tư pháp

Nếu Công chứng viên làm việc trong các Phòng công chứng nhà nước (là đơn vị sự nghiệp trực thuộc Sở Tư pháp) thì họ là viên chức nhà nước (Công chứng viên là công chức hoặc viên chức nhà nước theo quy định tại Nghị định số 06/2010/NĐ-CP ngày 25/01/2010) Nếu Công chứng viên làm việc trong các Văn phòng công chứng thì họ không là công chức hay viên chức nhà nước

Khi Công chứng viên tại Văn phòng công chứng gây thiệt hại, Luật Trách nhiệm bồi thường của Nhà nước năm 2009 sẽ không được lựa chọn áp dụng vì họ không phải là công chức hay viên chức nhà nước Nhưng dù là Công chứng viên tại Phòng công chứng nhà nước hay Công chứng viên tại Văn phòng công chứng cũng không thể áp dụng Luật trách nhiệm bồi thường của nhà nước năm 2009 trong mối quan hệ với người bị thiệt hại vì các lý do sau đây:

- Thứ nhất, Luật trách nhiệm bồi thường của nhà nước năm 2009 quy

định: “Luật này quy định trách nhiệm bồi thường của nhà nước đối với cá nhân, tổ chức bị thiệt hại do người thi hành công vụ gây ra trong hoạt động quản lý hành chính, tố tụng, thi hành án” [10, điều 1] Nếu muốn áp dụng

Luật Luật trách nhiệm bồi thường của nhà nước năm 2009 thì phải chứng minh được rằng, hành vi của Công chứng viên thuộc Phòng công chứng nằm

“trong hoạt động quản lý hành chính” Tuy nhiên, rất khó khẳng định hành vi công chứng là “hoạt động quản lý hành chính”

- Thứ hai, hành vi trong lĩnh vực công chứng nhà nước không được quy định là một trong những hành vi trong hoạt động quản lý hành chính có thể

làm phát sinh trách nhiệm bồi thường được quy định điều 13, Luật trách nhiệm bồi thường của nhà nước năm 2009

- Thứ ba, Công chứng viên của các Văn phòng công chứng không là viên chức nhà nước nên đương nhiên vấn đề bồi thường thiệt hại do hành vi của họ gây ra sẽ không được điều chỉnh bởi Luật Luật trách nhiệm bồi thường của nhà nước năm 2009 Vì thế, nếu chúng ta áp dụng Luật trách nhiệm bồi thường của nhà nước năm 2009 cho hành vi của Công chứng viên trong Phòng công chứng nhà nước thì sẽ tạo ra sự không thống nhất trong hệ thống pháp luật Việt Nam và bất công bằng giữa công chứng tư và công chứng nhà nước

Ngoài ra, hành vi của Công chứng viên có thể bị truy cứu trách nhiệm hình sự về tội lợi dụng chức vụ, quyền hạn trong khi thi hành công vụ và tội lạm quyền trong khi thi hành công vụ bởi chủ thể thực hiện hành vi phạm tội

có thể là bất kỳ người nào, không loại trừ người đó là Công chứng viên [7, điều 281, 282

1.1.2.2 Công chứng là hình thức đảm bảo hiệu lực của hợp đồng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn

Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV mang tính chất là một biện pháp bảo đảm Do vậy, pháp luật quy định bắt buộc hợp đồng này phải thực hiện theo thủ tục đặc biệt nhằm đảm bảo sự thỏa thuận giữa các bên có hiệu lực thi hành, đó là thủ tục công chứng do Công chứng viên của các tổ chức hành nghề công chứng thực hiện Thủ tục công chứng bao gồm nhiều bước, được tiến hành dưới sự kiểm soát của Công chứng viên sẽ đảm bảo Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV có hiệu lực [1, khoản 2 điều 122]

1.1.2.3 Hợp đồng công chứng có giá trị chứng cứ Hoạt động công chứng có khả năng lưu trữ và cung cấp chứng cứ

Hợp đồng sau khi công chứng sẽ ràng buộc trách nhiệm giữa các bên theo những nội dung đã thỏa thuận Nếu bên nào đó không thực hiện đúng theo thỏa thuận, bên còn lại có thể căn cứ vào hợp đồng đã công chứng để yêu cầu Tòa án giải quyết Khi đó, hợp đồng công chứng sẽ là bằng chứng chứng minh quyền của một bên và nghĩa vụ của bên còn lại Tuy nhiên, giá trị chứng

cứ của hợp đồng công chứng dựa trên sự tuân thủ chặt chẽ thủ tục công chứng nên trong trường hợp vi phạm thủ tục công chứng, tùy theo tính chất, hợp đồng công chứng có thể bị Tòa án tuyên bố là vô hiệu Đó là trường hợp công chứng không đúng thẩm quyền và những trường hợp khác do Tòa án quyết định trong từng vụ việc cụ thể

Bên cạnh đó, mỗi hợp đồng công chứng đều kèm theo những giấy tờ khác, được tổ chức hành nghề công chứng lưu giữ trong một khoảng thời gian nhất định Việt Nam quy định thời gian này là 20 năm (khoản 2 Điều 64 Luật Công chứng năm 2014) Nhờ đó, khi các bên có yêu cầu liên quan đến hợp đồng đã công chứng, các tổ chức hành nghề công chứng không khó để cung cấp những giấy tờ đó

1.1.3 Sơ lược quá trình phát triển mô hình Công chứng ở Việt Nam

Theo thời gian, chịu ảnh hưởng trực tiếp bởi chế độ chính trị, tình hình kinh tế, xã hội của đất nước, mô hình Công chứng ở Việt Nam có những thay đổi nhất định Trong quá trình nghiên cứu, mỗi tác giả có cách chia quá trình phát triển mô hình Công chứng ở Việt Nam thành những giai đoạn khác nhau tùy thuộc vào mục đích nghiên cứu Trong phạm vi nghiên cứu của luận văn, tác giả muốn nhấn mạnh những điểm đặc thù của Công chứng trong từng thời điểm lịch sử, nên đã chia quá trình này thành 4 giai đoạn:

Giai đoạn 1: Thời kỳ Pháp thuộc (1858-1945)

Từ những năm 1858-1945, đã tồn tại một thể chế công chứng Pháp ở Đông Dương (tên chung, bao gồm cả Việt Nam tại thời điểm đó) Ngay sau

khi người Pháp đến Đông Dương và trong suốt quá trình thực dân hóa ở đây, người Pháp đã thiết lập một thể chế công chứng ở nước ta được gọi là Nôte Thẩm quyền công chứng được giao cho công chứng ở nhiều cơ quan khác nhau, nhiệm vụ chủ yếu của công chứng giai đoạn này là công chứng hợp đồng mua bán bất động sản Thời đó, chưa có Công chứng viên là người Việt Nam mà chủ yếu là người Pháp Hoạt động công chứng tập trung ở Sài Gòn Hiện nay, Phòng Lưu trữ của Phòng Công chứng số 1 thành phố Hồ Chí Minh vẫn còn lưu giữ các bản chính và văn bản phục vụ hoạt động của các công chứng viên Pháp thời bấy giờ

Giai đoạn 2: Giai đoạn “Nền móng” (từ Cách mạng tháng Tám đến trước thời điểm ban hành Luật Công chứng 2006)

Đây là giai đoạn đặt nền móng cho sự hình thành và phát triển của mô hình công chứng ở Việt Nam Giai đoạn được khởi đầu bằng Sắc lệnh số 59/SL do Chủ tịch Hồ Chí Minh thay mặt Chính phủ lâm thời nước Việt Nam Dân chủ Cộng hòa sau khi Cách mạng tháng Tám thành công Sắc lệnh số 59/SL quy định về việc ấn định thể lệ thị thực các giấy tờ là bước đi đầu tiên khẳng định quyền làm chủ của nước ta

Một thời gian sau, văn bản được coi là nền móng [37, tr20] cho chế

định công chứng đã được ban hành, đó là Thông tư 574/QLTPK của Bộ Tư pháp ban hành ngày 10/10/1987 hướng dẫn công tác công chứng nhà nước Thông tư này quy định:

“Công chứng nhà nước là một hoạt động của Nhà nước, nhằm giúp công dân, các cơ quan, tổ chức lập và xác nhận các văn bản, sự kiện có ý nghĩa pháp lý, hợp pháp hóa các văn bản, sự kiện có ý nghĩa pháp lý, hợp pháp hóa các văn bản, sự kiện đó làm cho các văn bản, sự kiện đó có hiệu lực thực hiện Bằng hoạt động trên, công chứng nhà nước tạo ra những bảo đảm pháp lý để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của công dân, các cơ quan, tổ

chức phù hợp với Hiếp pháp và pháp luật của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, ngăn ngừa vi phạm pháp luật, giúp cho việc giải quyết các tranh chấp được thuận lợi, góp phần tăng cường pháp chế xã hội chủ nghĩa”

Như vậy, tại Thông tư này vai trò xác nhận đã được Nhà nước trao cho Công chứng với mục đích ngăn ngừa vi phạm pháp luật, giúp cho việc giải quyết các tranh chấp được thuận lợi Ở thời điểm đó, Công chứng viên có vai trò tạo lập và cung cấp chứng cứ phục vụ cho hoạt động Tư pháp Vai trò này cũng chính là điểm chung nhất, dễ nhận thấy và là tinh thần xuyên suốt những văn bản ban hành trong giai đoạn này và các giai đoạn tiếp theo

Dẫu vậy, sự thừa nhận vai trò của công chứng lại chính thức được thừa nhận trong một văn bản ban hành sau đó, tại điều 1 Nghị định 45/HĐBT ngày 27/2/1991 của Hội đồng Bộ trưởng về tổ chức và hoạt động công chứng nhà

nước ghi nhận: “Các hợp đồng và giấy tờ đã được công chứng có giá trị chứng cứ” Thời kỳ đó, những văn bản là kết quả của công chứng, bao gồm:

giấy tờ, hợp đồng đã được công chứng; bản sao văn bản tiếng Việt, nước ngoài và cả văn bản chứng nhận chữ ký hay hợp đồng dân sự đều có giá trị chứng cứ như nhau

Tiếp sau đó, Nghị định 31/CP ban hành ngày 18/5/1996 của Chính phủ

về tổ chức và hoạt động công chứng nhà nước quy định thêm khả năng văn bản công chứng không có giá trị chứng cứ nếu văn bản đó bị Tòa án tuyên bố

là vô hiệu (Điều 1 Nghị định này)

Tiếp đến, Nghị định số 75/2000/NĐ-CPcủa Chính phủ ban hành ngày 08/12/2000 về Công chứng, chứng thực quy định thêm 2 khả năng văn bản không có giá trị chứng cứ, ngoài khả năng văn bản đó bị Tòa án tuyên vô hiệu Đó là trường hợp văn bản công chứng được thực hiện không đúng thẩm quyền và trường hợp văn bản công chứng không tuân theo quy định tại Nghị định này (khoản 2 Điều 14 Nghị định này)

Trong giai đoạn này, vai trò của công chứng càng được khẳng định hơn nữa khi những tình tiết, sự kiện đã ghi trong văn bản và được công chứng, chứng thực hợp pháp được Bộ luật Tố tụng dân sự ban hành năm 2004, sửa đổi và bổ sung năm 2011 quy định là một trong những tình tiết, sự kiện không phải chứng minh (Điều 80 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2004) Dấu mốc này thêm một lần nữa khẳng định vai trò của công chứng, không chỉ đối với các bên tham gia giao kết hợp đồng mà còn đối với các cơ quan tư pháp

Giai đoạn 3: Giai đoạn chuẩn bị hội nhập (từ khi Luật công chứng năm

2006 có hiệu lực đến trước khi Việt Nam chính thức trở thành thành viên của Liên minh công chứng quốc tế)

Luật Công chứng 2006 được Quốc hội thông qua ngày 29/11/2006 chính thức có hiệu lực kể từ ngày 01/7/2007 đã đưa Công chứng lên ngang tầm với những vấn đề quan trọng khác khi có riêng một văn bản luật quy định Sự thay đổi này đã chính thức đánh dấu sự tách biệt giữa công chứng và chứng thực, từ văn bản điều chỉnh đến giá trị của văn bản công chứng và văn bản chứng thực Vấn đề chứng thực được quy định tập trung tại Nghị định 79/2007/NĐ-CP của Chính phủ ban hành ngày 18/5/2007 về cấp bản sao từ sổ gốc, chứng thực bản sao từ bản chính, chứng thực chữ ký

Sự cho phép thành lập Văn phòng công chứng song song với mô hình Phòng công chứng nhà nước với mục đích tăng cường khả năng đáp ứng nhu cầu của xã hội đã tạo ra những chuyển biến tích cực trong hoạt động công chứng Tuy đây là sự đổi mới ở nước ta trong giai đoạn đó nhưng ở các nước phát triển sự thay đổi này đã được thực hiện từ lâu [36, tr102]:

Giai đoạn 4: Giai đoạn Hội nhập (từ khi Việt Nam chính thức trở thành thành viên của Liên minh công chứng quốc tế đến nay)

Sau hơn 6 năm hoạt động công chứng được triển khai trên thực tế kể từ khi Luật công chứng năm 2006 có hiệu lực Ngày 09/10/2013, Việt Nam đã

chính thức trở thành thành viên của Liên minh công chứng quốc tế [45] Sự kiện này đã đánh dấu một giai đoạn mới cho Công chứng tại Việt Nam Từ sự tham gia này, Việt Nam có nhiều cơ hội trao đổi, học hỏi kinh nghiệm với nhiều quốc gia trên thế giới về vấn đề công chứng Qua đó có thể hoàn thiện hơn hoạt động Công chứng tại Việt Nam

Một thời gian sau, Quốc hội chính thức thông qua Luật công chứng

năm 2014 (có hiệu lực kể từ ngày 01/01/2015) với một số thay đổi Tuy vậy

những thay đổi đó cũng không tác động nhiều đến hoạt động công chứng Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV Bởi:

- Việc tăng thêm phạm vi công chứng bao gồm cả công việc chứng bản dịch giấy tờ, văn bản từ tiếng Việt sang tiếng nước ngoài và ngược lại [4, khoản 1 Điều 2] cũng giống với quy định về công chứng ở Giai đoạn 2

- Những thay đổi trong quá trình bổ nhiệm Công chứng viên với mục đích tăng cường hiệu quả của hoạt động công chứng nhưng sự tăng cường này chỉ có được khi những Công chứng viên được bổ nhiệm theo thủ tục mới chính thức hành nghề

- Điểm nhấn của Luật công chứng năm 2014 nằm ở những quy định liên quan đến quá trình chuyển đổi mô hình từ Phòng công chứng sang Văn phòng công chứng

1.2 Khái quát chung về hợp đồng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn

Khái niệm: Hợp đồng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn là sự thỏa thuận giữa các bên, thông qua biện pháp bảo đảm một bên cam kết bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ của bên vay trong hợp đồng vay vốn

Hợp đồng vay vốn luôn rằng buộc nghĩa vụ cơ bản đối với bên vay là nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi trong thời gian vay, ngược lại, bên cho vay (Ngân

hàng) sẽ có nghĩa vụ giải ngân khoản vay theo đúng thỏa thuận Nếu không có biện pháp bảo đảm cho việc bên vay thực hiện nghĩa vụ cơ bản của mình, Ngân hàng sẽ khó có thể thu hồi khoản tiền đã cho vay Chính vì lẽ đó, những biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ luôn được thỏa thuận trong Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV Khi đó, Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV sẽ quy định những vấn đề xoay quanh việc tài sản nào được bên vay dùng là tài sản bảo đảm cho nghĩa vụ của họ khi vay tiền Ngân hàng, phương thức xử lý tài sản bảo đảm đó sẽ như thế nào khi bên vay không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ theo hợp đồng vay Như vậy, Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV là hợp đồng phát sinh do nhu cầu bảo đảm cho khả năng trả nợ của bên vay Với vai trò đó, Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV là hợp đồng chứa đựng các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự

1.2.1 Đặc điểm của hợp đồng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn

Nội dung Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV chứa đựng các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ Mỗi biện pháp bảo đảm sẽ tương ứng với một loại Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV riêng Tuy vậy, Hợp đồng

bảo đảm THNVTNTHĐVV tại các Ngân hàng thương mại vẫn có những đặc

điểm chung sau đây:

Một là, nội dung, hiệu lực của Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV phụ thuộc vào nghĩa vụ chính trong hợp đồng vay

Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV thỏa thuận về những nội dung như: phạm vi nghĩa vụ được bảo đảm, điều kiện để áp dụng biện pháp xử lý tài sản bảo đảm, tài sản bảo đảm … Nghĩa vụ được bảo đảm chính là nghĩa vụ

cơ bản của bên vay theo hợp đồng vay do vậy biện pháp bảo đảm mang tính chất bổ sung, luôn phụ thuộc vào nghĩa vụ cơ bản của bên vay Chỉ khi nào

các chủ thể xác định được nghĩa vụ cần bảo đảm là nghĩa vụ gì, phải được bảo đảm như thế nào thì biện pháp bảo đảm mới hình thành Bên cạnh đó, trường hợp Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV vô hiệu sẽ không làm chấm dứt hợp đồng có nghĩa vụ cơ bản được bảo đảm, trừ trường hợp các bên thỏa thuận biện pháp bảo đảm là một phần không thể tách rời của hợp đồng vay

Hai là, nghĩa vụ trả nợ của bên vay có thể được bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba

Trong Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV, nghĩa vụ trả nợ của bên vay đa phần được đảm bảo bằng chính tài sản thuộc sở hữu của bên vay (hợp đồng thế chấp)

Nhưng bên cạnh đó, nghĩa vụ trả nợ của bên vay cũng có thể được bảo đảm bằng tài sản thuộc sở hữu của bên thứ ba khi đến thời hạn mà bên vay không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ hoặc bên thứ ba chỉ phải thực hiện nghĩa vụ khi bên vay không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình [1, điều 361] (hợp đồng bảo lãnh)

Như vậy, khả năng giao kết thành công Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV sẽ được gia tăng khi bên vay không bắt buộc phải sử dụng tài sản thuộc sỡ hữu của họ để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ

Ba là, nghĩa vụ được bảo đảm theo Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV không vượt quá giá trị định giá của tài sản bảo đảm

Trong trường hợp nghĩa vụ được bảo đảm theo Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV vượt quá giá trị định giá của tài sản bảo đảm thì sẽ có một phần nghĩa vụ được bảo đảm trở thành nghĩa vụ không được bảo đảm Khi đó, việc yêu cầu thực hiện phần nghĩa vụ vượt quá này không đơn giản như việc yêu cầu phần nghĩa vụ đã được bảo đảm bằng tài sản Và trên thực tế yêu cầu này có thể không thực hiện được BLDS cho phép nghĩa vụ được bảo đảm có thể bao gồm: nghĩa vụ trả lãi và bồi thường thiệt hại, nghĩa vụ trong tương lai

hoặc nghĩa vụ có điều kiện [1, Điều 319] phụ thuộc vào sự thỏa thuận của các bên Các bên có thể tính toán, lựa chọn nghĩa vụ được bảo đảm bao gồm những nghĩa vụ nào và tài sản bảo đảm sẽ bảo đảm cho một phần hay toàn bộ nghĩa vụ đó nhưng nghĩa vụ được bảo đảm theo Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV luôn nhỏ hơn giá trị định giá của tài sản bảo đảm để đảm bảo việc thu hồi vốn

Bốn là, tài sản dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ phải được định giá

Như đã phân tích ở trên, nếu nghĩa vụ được bảo đảm vượt quá giá trị của tài sản bảo đảm thì sẽ có những phần nghĩa vụ không được bảo đảm Chính vì vậy, bên cạnh việc thỏa thuận về nghĩa vụ bảo đảm sẽ bao gồm những nghĩa vụ nào thì việc định giá tài sản bảo đảm cũng vô cùng quan trọng trong quá trình giao kết Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV Xác định được giá trị của tài sản bảo đảm sau khi định giá giúp cho các bên dễ dàng xác định được hạn mức cho vay

1.2.2 Nội dung chính của hợp đồng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn

Mỗi Ngân hàng lại có những cách thiết kế Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV của riêng mình, nhưng nhìn chung Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV đều bao gồm những nội dung chính sau:

- Thông tin cơ bản về chủ thể tham gia hợp đồng

Chủ thể tham gia hợp đồng bao gồm: bên vay, Ngân hàng, bên có tài sản (bên thứ ba) Có trường hợp chủ thể tham gia hợp đồng chính là chủ thể giao kết Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV, khi đó bên có tài sản bảo đảm cũng chính là bên vay

Nếu cá nhân, tổ chức là bên vay thì chỉ cần đáp ứng các quy định về năng lực chủ thể và năng lực hành vi theo quy định của BLDS Riêng với

trường hợp cá nhân, tổ chức là bên đem tài sản của mình để bảo đảm thì cần

có giấy chứng nhận quyền sở hữu của mình đối với tài sản bảo đảm

Đối với Ngân hàng, ngoài các giấy tờ pháp lý chứng minh Ngân hàng

là pháp nhân hoạt động hợp pháp thì cần xuất trình thêm các giấy tờ liên quan đến thẩm quyền và hạn mức cho vay của người đại diện Ngân hàng ký Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV

- Giá trị định giá của tài sản bảo đảm và hạn mức cho vay

Hai nội dung trên là dấu hiệu riêng của những Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV Trong hợp đồng, giá trị của tài sản được Ngân hàng định

và được sự đồng thuận của khách hàng Giá trị đó sẽ là căn cứ để Ngân hàng cấp hạn mức cho vay đối với từng hợp đồng Thông thường, các Ngân hàng

sẽ cấp hạn mức cho vay thấp hơn 70% giá trị tài sản được định giá Do đã xác định được giá trị của tài sản bảo đảm, Ngân hàng dễ dàng cấp hạn mức tín dụng ngay cả trong trường hợp tài sản đó được đảm bảo cho nhiều khoản vay

Đối với trường hợp một tài sản dùng để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa

vụ dân sự, các bên cần tuân thủ chặt chẽ những quy định sau: giá trị tại thời điểm xác lập giao dịch bảo đảm phải lớn hơn tổng giá trị các nghĩa vụ được bảo đảm (trừ trường hợp có thoả thuận khác hoặc pháp luật có quy định khác), bên bảo đảm phải thông báo cho bên nhận bảo đảm sau biết về việc tài sản bảo đảm đang được dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ khác và mỗi lần bảo đảm đều phải được lập thành văn bản [1, khoản1, 2 điều 324] Tất cả bên cùng nhận bảo đảm đều được tham gia xử lý tài sản trong trường hợp phải xử

lý tài sản để thực hiện một nghĩa vụ đến hạn Khi đó các nghĩa vụ khác tuy chưa đến hạn đều được coi là đến hạn [1, khoản 3 điều 324]

Theo quy định hiện hành, giá trị tài sản bảo đảm (hay giá trị định giá của tài sản bảo đảm) chỉ bắt buộc ghi nhận trong Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV đối với 04 loại hợp đồng thế chấp là: hợp đồng thế chấp

quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất, hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất, hợp đồng thế chấp tài sản gắn liền với đất và hợp đồng thế chấp căn

hộ chung cư Bốn loại hợp đồng này được của Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên và Môi trường ban hành mẫu hợp đồng, trong hợp đồng mẫu, giá trị tài sản bảo đảm được quy định tại Điều 3 những mẫu hợp đồng này [24] Những loại Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV còn lại, pháp luật chưa quy định giá trị định giá của tài sản bảo đảm và hạn mức cho vay là nội dung bắt buộc

Hạn mức cho vay là căn cứ để xác định người có thẩm quyền ký Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV về phía Ngân hàng Do Ngân hàng lại có một quy định riêng về cách phân định thẩm quyền cấp hạn mức cho vay tùy thuộc vào chức vụ mà họ đảm nhiệm Chức danh Giám đốc sẽ có hạn mức ký hợp đồng cho vay thấp hơn chức danh Giám đốc, Giám đốc Phòng giao dịch

sẽ có hạn mức ký hợp đồng cho vay thấp hơn Giám đốc Chi nhánh

- Tài sản bảo đảm

Tài sản bảo đảm sẽ được mô tả bởi những thông tin ghi trên giấy chứng nhận quyền sở hữu Với quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà ở sẽ là thông tin về tên giấy chứng nhận, số giấy chứng nhận, ngày cấp, cơ quan cấp, những thông tin chi tiết về đất và nhà, những thông tin đính chính (nếu có) Với ô tô

và xe máy, hợp đồng sẽ mô tả tài sản bằng thông tin về số đăng ký xe, nhãn hiệu, số khung, số máy, biển kiểm soát, nơi cấp, cơ quan cấp

Theo quy định tại khoản 2 Điều 61 Nghị định 71/2010/NĐ-CP, thông tin về tài sản bảo đảm trong trường hợp thế chấp nhà ở hình thành trong tương lai sẽ là những thông tin cơ bản được ghi nhận trong hợp đồng mua bán nhà ở Bao gồm những thông tin về đặc điểm nhà, địa chỉ, diện tích …

- Nghĩa vụ được bảo đảm

Mỗi Ngân hàng lại có những quy định riêng trong việc liệt kê những nghĩa vụ được bảo đảm, nhưng phải thuộc phạm vi bảo đảm thực hiện nghĩa

vụ được pháp luật quy định, bao gồm những nghĩa vụ sau (theo khoản 1, khoản 2 Điều 319 BLDS):

+ Chi phí xử lý tài sản bảo đảm (nếu có)

Điều 319 BLDS quy định về phạm vi bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân

sự như sau:

“1 Nghĩa vụ dân sự có thể được bảo đảm một phần hoặc toàn bộ theo thoả thuận hoặc theo quy định của pháp luật; nếu không có thoả thuận và pháp luật không quy định phạm vi bảo đảm thì nghĩa vụ coi như được bảo đảm toàn bộ, kể cả nghĩa vụ trả lãi và bồi thường thiệt hại

2 Các bên được thoả thuận về các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa

vụ dân sự để bảo đảm thực hiện các loại nghĩa vụ, kể cả nghĩa vụ hiện tại, nghĩa vụ trong tương lai hoặc nghĩa vụ có điều kiện”

- Phương thức xử lý tài sản bảo đảm

Tài sản bảo đảm sẽ được bán đấu giá theo quy định pháp luật nếu các bên không thỏa thuận phương thức xử lý tài sản bảo đảm [15, khoản 1 Điều 58] Khi đó, quá trình xử lý tài sản sẽ được thực hiện bởi Đấu giá viên với mục đích bán tài sản cho bên có nhu cầu theo phương thức bán đấu giá Trong trường hợp giám định theo yêu cầu, chi phí giám định sẽ do người yêu cầu giám định chi trả, nếu các bên không có thỏa thuận khác Đối với trường hợp giám định theo quy định của pháp luật, người có tài sản bán đấu giá phải thanh toán chi phí giám định, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác

Trong trường hợp các bên có thể thỏa thuận bán tài sản bảo đảm hoặc bên nhận bảo đảm nhận chính tài sản bảo đảm để thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ của bên bảo đảm là phương thức xử lý tài sản bảo đảm thì khi xử lý tài sản bảo đảm, phương thức mà các bên thỏa thuận sẽ được ưu tiên áp dụng

- Thời điểm có hiệu lực của Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV

Trong trường hợp Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV là hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất, quyền sử dụng rừng, quyền sở hữu rừng sản xuất

là rừng trồng, tàu bay, tàu biển, thì hợp đồng có hiệu lực kể từ thời điểm đăng

ký thế chấp [15, điểm c, khoản 1, Điều 10] Thời điểm đăng ký giao dịch bảo đảm được xác định như sau:

+ Trong trường hợp tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất thì thời điểm đăng ký giao dịch bảo đảm là thời điểm cơ quan đăng ký nhận hồ sơ hợp lệ;

+ Trong trường hợp tài sản bảo đảm là tàu bay, tàu biển thì thời điểm đăng ký giao dịch bảo đảm là thời điểm thông tin về giao dịch bảo đảm được ghi vào Sổ đăng bạ tàu bay, Sổ đăng ký tàu biển quốc gia Việt Nam;

+ Trong trường hợp tài sản bảo đảm là các tài sản khác không thuộc các trường hợp quy định tại điểm a và điểm b khoản 1 Điều này thì thời điểm đăng ký giao dịch bảo đảm là thời điểm nội dung của đơn yêu cầu đăng ký

được nhập vào cơ sở dữ liệu về giao dịch bảo đảm [19, Điều 7]

1.2.3 Những loại hợp đồng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn chủ yếu

Tuy pháp luật dân sự quy định 7 biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự nhưng không phải tất cả các biện pháp bảo đảm đều được lựa chọn sử dụng trong Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV Do đặc thù của Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV là bảo đảm nghĩa vụ trả tiền của bên vay nên những biện pháp bảo đảm như: Đặt cọc, ký cược, ký quỹ, tín chấp sẽ không

phù hợp Trong số các biện pháp còn lại gồm có: Cầm cố tài sản, thế chấp, bảo lãnh thì biện pháp thế chấp và bảo lãnh là hai biện pháp thường xuyên được lựa chọn sử dụng trong Hợp đồng bảo đảm THNVTNTHĐVV hơn cả

* Hợp đồng thế chấp

Hợp đồng thế chấp là hợp đồng sử dụng biện pháp thế chấp là biện pháp bảo đảm cho việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ Điều 342 BLDS quy định:

“Thế chấp tài sản là việc một bên (sau đây gọi là bên thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên kia (sau đây gọi là bên nhận thế chấp) và không chuyển giao tài sản đó cho bên nhận thế chấp …” Hợp đồng thế chấp là loại hợp đồng phổ biến nhất được

các bên lựa chọn là biện pháp bảo đảm trong giao dịch dân sự nói chung và hợp đồng vay vốn Ngân hàng nói riêng Hợp đồng thế chấp cũng thu hút rất nhiều công trình nghiên cứu luật học có liên quan

Điểm ưu việt dễ nhận thấy ở hợp đồng thế chấp là không có sự chuyển giao tài sản thế chấp từ chủ sở hữu tài sản cho bên cho vay (bên nhận thế chấp) trong suốt quá trình bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay vốn Chính nhờ điều đó, một mặt nghĩa vụ vẫn được bảo đảm bằng tài sản, mặt khác tài sản vẫn đem lại giá trị sử dụng cho chủ sở hữu Sự đảm bảo thông qua hợp đồng thế chấp không nằm ở sự chuyển giao tài sản nhưng lại được đảm bảo bằng sự chuyển giao giấy tờ chứng minh quyền sở hữu như: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở, Đăng ký xe …Qua đây có thể thấy: Hợp đồng thế chấp thường áp dụng đối với các loại tài sản có giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu (bản duy nhất) hoặc những tài sản là bất động sản có đặc tính là cố định gắn liền với đất đai (bao gồm cả tài sản hình thành trong tương lai)

Do tài sản vẫn do chủ sở hữu quản lý, sử dụng nên trách nhiệm bảo quản tài sản sẽ thuộc về chủ sở hữu Bên nhận thế chấp không phải chịu trách

nhiệm này Bù lại, việc khai thác giá trị của tài sản cũng giúp cho chủ sở hữu tài sản đó có thêm thu nhập để thực hiện nghĩa vụ trả nợ

Bên cạnh những điểm thuận lợi nêu trên, quá trình công chứng hợp đồng thế chấp vẫn thường gặp phải khó khăn trong việc xác định giấy tờ chứng minh quyền sở hữu là thật và duy nhất

Hợp đồng thế chấp sẽ đương nhiên chấm dứt trong trường hợp nghĩa vụ được bảo đảm bằng hợp đồng thế chấp chấm dứt hoặc tài sản thế chấp được

xử lý nếu các bên không có thỏa thuận khác

Các bên cũng có thể thỏa thuận về việc bên bảo lãnh chỉ phải thực hiện nghĩa vụ khi bên được bảo lãnh không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình Như vậy, trong trường hợp đến thời hạn, bên vay không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ của mình đối với Ngân hàng thì bên bảo lãnh sẽ thay bên vay thực hiện nghĩa vụ trả nợ Bên nhận bảo lãnh (Ngân hàng) chỉ có thể yêu cầu bên bảo lãnh thực hiện thay nghĩa vụ khi chứng minh được bên được bảo lãnh đã không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa

vụ Nói cách khác: người bảo lãnh chỉ phải thực hiện nghĩa vụ khi đến kỳ hạn trả nợ mà người vay không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ