Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP sài gòn chi nhánh hai bà trưng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG PHẠM THỊ PHƯƠNG LAN HÀ NỘI - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG PHẠM THỊ PHƯƠNG LAN CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 60.34.01.02 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐÀM VĂN HUỆ HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực không trùng lặp với đề tài khác LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn đến quý thầy cô Khoa Sau Đại học Viện Đại Học Mở Hà Nội giúp trang bị tri thức, tạo môi trường điều kiện thuận lợi suốt trình học tập thực luận văn Với lòng kính trọng biết ơn, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Đàm Văn Huệ tận tình hướng dẫn cho suốt thời gian thực nghiên cứu Tôi xin gửi lời tri ân sâu sắc đến gia đình người bạn động viên, hỗ trợ tơi nhiều suốt q trình học tập hoàn thành luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.1 Tín dụng cá nhân NHTM 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.3 Tín dụng cá nhân NHTM 1.2 Rủi ro tín dụng cá nhân NHTM 10 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cá nhân 10 1.2.2 Phân loại nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cá nhân 11 1.3 Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 15 1.3.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng cá nhân .15 1.3.2 Sự cần thiết phải quản lý rủi ro tín dụng cá nhân .16 1.3.3 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng cá nhân 17 1.3.4 Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng cá nhân 26 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng cá nhân 28 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN- CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 33 2.1 Khái quát ngân hàng tmcp sài gòn- chi nhánh Hai Bà Trưng 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn- chi nhánh Hai Bà Trưng 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .35 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh TMCP Sài Gòn- chi nhánh Hai Bà Trưng năm gần đây(2013-2015) 38 2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gòn- chi nhánh Hai Bà Trưng 41 2.2.1 Thực trạng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn- chi nhánh Hai Bà Trưng 41 2.2.2 Quy trình cấp tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn- chi nhánh Hai Bà Trưng 44 2.2.3 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn- chi nhánh Hai Bà Trưng 47 2.3 Đánh giá quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Hai Bà Trưng 57 2.3.1 Kết đạt .57 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn- chi nhánh Hai Bà Trưng 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 66 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng SCB – Chi nhánh Hai Bà Trưng năm tới 66 3.2 Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Hai Bà Trưng 68 3.2.1 Nhóm giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng cá nhân 68 3.2.2 Nhóm giải pháp xử lý rủi ro tín dụng mơ hình lượng hóa rủi ro tín dụng cá nhân .77 3.3 Kiến nghị 79 3.3.1 Đối với phủ .79 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước .79 3.3.3 Đối với ngân hàng TMCP Sài Gòn 81 3.3.4 Kiến nghị với ban ngành có liên quan .84 KẾT LUẬN CHƯƠNG 86 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN BPNQ Bộ phận ngân quỹ CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước CN/SGD Chi nhánh/ sở giao dịch HĐQT Hội đồng quản trị KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NVHTKD Nhân viên hỗ trợ kinh doanh NVKD Nhân viên kinh doanh PKD Phòng kinh doanh PKTKD Phòng hỗ trợ kinh doanh SCB Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TGĐ Tổng giám đốc TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sảm đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU BẢNG Bảng 2.1: Tăng trưởng nguồn vốn huy động TCTD, TCKT& Dân cư từ năm 2013-2015 38 Bảng 2.2: Tổng dư nợ tín dụng SCB Hai Bà Trưng từ năm 2013-2015 39 Bảng 2.3: Thu nhập từ hoạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại hối SCB Hai Bà Trưng 40 Bảng 2.4: Kết kinh doanh từ năm 2013-2015 40 Bảng 2.5: Cho vay tiêu dùng cá nhân 41 Bảng 2.6: Dư nợ NQH cho vay kinh doanh 43 Bảng 2.7: Bảng điểm số khách hàng năm 2013-2015 52 Bảng 2.8: Bảng số liệu đánh giá giá trị TSBĐ năm 2013-2015 53 Bảng 2.9: Bảng xếp loại đánh giá khách hàng 54 Bảng 2.10: Bảng tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro 56 Bảng 2.11: Bảng trích lập dự phòng rủi ro từ năm 2013-2015 57 Bảng 3.1: Bảng điều kiện cho vay 84 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ phân loại rủi ro tín dụng cá nhân 11 Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức chi nhánh Hai Bà Trưng 36 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Dư nợ NQH cho vay tiêu dùng 41 Biểu đồ 2.2: Nợ hạn theo mục đích 42 Biểu đồ 2.3 : Dư nợ NQH cho vay kinh doanh 43 Biểu đồ 2.4: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 44 Lưu đồ 2.1: Quy trình cấp tín dụng cá nhân 45 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong trình hội nhập vào kinh tế quốc tế, Việt Nam đối đầu với khó khăn thử thách hệ thống ngân hàng trở thành phần thiếu, tạo động lực phát triển mạnh mẽ kinh tế quốc dân Ngân hàng có vị trí quan trọng đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, hay nói khác ngân hàng cầu nối nơi thừa với nơi thiếu vốn Chính vậy, lành mạnh hệ thống ngân hàng quốc gia sở ổn định tình hình kinh tế xã hội Đồng thời tiền đề, điều kiện khai thác nguồn lực phát triển kinh tế Bên cạnh nhà nước ta quan tâm việc thực chủ trương cấu lại hệ thống ngân hàng, huy động lại tiềm lực dân, đẩy mạnh tín dụng đầu tư, góp phần thực kích cầu động kinh tế theo chiến lược: Cơng nghiệp hốhiện đại hố đất nước, mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm, tạo khuynh hướng cho kinh tế Tuy phủ nhận vai trò quan trọng hệ thống ngân hàng phải thừa nhận kinh doanh lĩnh vực tiền tệ ngân hàng “nghề đặc biệt” nghề kinh doanh Bởi vì, sản phẩm mà ngân hàng kinh doanh loại sản phẩm độc quyền - “tiền tệ” Sự đặc biệt tính nhạy cảm phát triển kinh tế quốc gia Ngồi tính quy luật rủi ro nghề kinh doanh, kinh doanh tiền tệ nghề mạo hiểm độ rủi ro cao có tính thường trực rủi ro khơng cấp số cộng mà cấp số nhân rủi ro kinh tế Trong đó, kinh doanh tín dụng ngân hàng bán “giá trị sử dụng tiền tệ” giá bán “lãi suất” quyền sử dụng tiền tệ đó, thường nhỏ so với giá trị khoản vay, nên khoản thu tương đối nhỏ so với xảy rủi ro Nó biểu ngân hàng không thu hồi đầy đủ gốc lãi khoản vay, việc toán nợ gốc lãi vay khơng kỳ hạn Do đó, rủi ro tín dụng ngân hàng xảy khơng ảnh hướng tới thân ngân hàng làm giảm doanh thu, làm giảm khả tốn hay giảm uy tín ngân hàng, nặng gây khả phá sản ngân hàng mà tạo phản ứng dây chuyền ảnh hưởng hệ thống ngân hàng gây hậu nghiêm trọng tới tồn kinh tế quốc gia Vậy, phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng khơng vấn đề sống với Ngân hàng mà yêu cầu tiên kinh tế góp phần vào ổn định phát triển toàn xã hội Cùng với xu phát triển kinh tế theo chủ trương sách Đảng Nhà nước ta, ngân hàng trải qua thay đổi mạnh mẽ chức hình thức mà người ta gọi “cách mạng ngân hàng” Hoạt động tín dụng ngân hàng trải qua thay đổi mạnh mẽ Với xuất phát thị trường cá nhân tín dụng ngân hàng, ngân hàng hướng tới khách hàng cá nhân khách hàng trung thành đầy tiềm Hoạt động tín dụng tiêu dùng phục vụ khách hàng cá nhân đem lại nguồn lợi nhuận cao cho ngân hàng Tuy nhiên, lợi nhuận rủi ro hai mặt vấn đề, lợi nhuận cao đồng nghĩa với việc ngân hàng phải đối mặt với rủi ro tiềm ẩn mà phía cá nhân khách hàng, phía chủ quan ngân hàng đem lại Chính vậy, việc xây dựng chiến lược quản lý rủi ro tín dụng cá nhân đòi hỏi cấp thiết đặt ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Hai Bà Trưng nói riêng Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân thu hút quan tâm hàng đầu Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Hai Bà Trưng định vấn đề sống ngân hàng năm tới Với thực tế gắn bó cơng tác ngân hàng TMCP Sài Gòn- chi nhánh Hai Bà Trưng, tơi chọn đề tài “ Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh Hai Bà Trưng” làm luận văn thạc sỹ với mong muốn góp phần đẩy mạnh cơng tác quản lý rủi ro tín dụng cá nhân nói riêng phát triển ngân hàng chi nhánh Hai Bà Trưng nói chung thời gian tới Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa vấn đề quản lý rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại, phân tích đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân + Nhóm tiêu đòn cân nợ (Leverage ratios): Hệ số nợ = tổng tài sản – vốn chủ sở hữu / tổng tài sản Hệ số có giá trị nhỏ 0,5 lý tưởng có phân nửa tài sản khách hàng hình thành vốn chủ sở hữu Hệ số khả trả lãi = lợi tức trước thuế lãi / chi phí trả lãi Hệ số đo lường mức độ an tồn thu nhập trả lãi cho chủ nợ + Nhóm tiêu hoạt động (Activity ratios): Hệ số vòng quay hàng tồn kho = giá vốn hàng bán / hàng tồn kho Hệ số vòng quay khoản phải thu = doanh thu / khoản phải thu Hệ số vòng quay tài sản = doanh thu / tổng tài sản + Nhóm tiêu khả sinh lời (Profitability ratios): Hệ số mức sinh lời doanh thu = tổng lợi tức sau thuế / doanh thu Hệ số thu nhập tổng tài sản = tổng lợi tức sau thuế / tổng tài sản Hệ số thu nhập vốn = tổng lợi tức sau thuế / vốn chủ sở hữu Tuỳ theo loại hình tín dụng mà ngân hàng quan tâm đến số khác nhau: cho vay ngắn hạn lưu ý đến số lưu động, số nợ; cho vay dài hạn quan tâm đến số sinh lời, khả trả nợ - Bảo đảm tiền vay (Collateral): Đây điều kiện để ngân hàng cấp tín dụng nguồn tài sản thứ hai dùng để trả nợ vay cho ngân hàng Một khoản tín dụng đảm bảo tài sản người vay người bảo lãnh gắn chặt trách nhiệm nghĩa vụ trả nợ cuả người vay Tùy loại tín dụng khác mà ngân hàng quy định tài sản chấp, cầm cố phải đáp ứng điều kiện định Khi đánh giá khía cạnh đảm bảo tiền vay, cán tín dụng phải đặc biệt ý đến yếu tố nhạy cảm như: giá trị, tuổi thọ điều kiện mức độ chuyên dụng tài sản, … - Các điều kiện (Conditions): Ngân hàng quy định điều kiện tuỳ theo sách tín dụng theo thời kỳ cho vay hàng xuất với điều kiện thâu ngân phải qua ngân hàng, nhằm thực thi sách tiền tệ NHTW quy định theo thời kỳ 78 - Kiểm soát (Control): Tập trung vào vấn đề thay đổi pháp luật quy chế có ảnh hưởng xấu đến người vay? Yêu cầu tín dụng người vay có đáp ứng tiêu chuẩn ngân hàng? 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với phủ Để góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân cho ngân hàng, đề nghị Chính phủ: Nghiên cứu phát triển hệ thống lưu thơng séc, hối phiếu hệ thống tốn thay toán tiền mặt giúp cho việc quản lý, sử dụng vốn vay mục đích Ban hành quy định tạo điều kiện dễ dàng việc thành lập công ty thẩm định giá, đồng thời mở rộng điều kiện thành lập doanh nghiệp thẩm định không giới hạn doanh nghiệp nhà nước, cơng ty hợp doanh doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, đồng thời tạo điều kiện cho công ty cổ phần tham gia hoạt động thẩm định giá Chỉ đạo Bộ Tài làm đầu mối phối hợp với nghành liên quan Ngân hàng nhà nước, Bộ kế hoạch đầu tư, Tổng cục thống kê, … thống chuẩn hoá số tiêu làm sở cho Bộ Ngành đánh giá xếp loại phục vụ cho công tác quản lý Cho phép thành lập chi nhánh Cục ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc sở tư pháp địa phương để thuận tiện việc ký giao dịch bảo đảm 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước Thành lập chi nhánh Trung tâm thơng tin tín dụng thành phố lớn Nâng cao chất lượng thông tin sở thu thập thơng tin ngồi Ngành Sửa đổi bổ sung quy chế hoạt động trao đổi thông tin tín dụng ngành ngân hàng Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN nhằm đáp ứng nhu cầu thơng tin cập nhật xác khách hàng Cần có biện pháp tun truyền thích hợp để 79 NHTM nhận thấy rõ quyền lợi nghĩa vụ quyền lợi việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng Phải có chế độ kiểm tra, biện pháp chế tài NHTM không cung cấp thông tin vay vốn khách hàng kịp thời đầy đủ Cần có phối hợp chặt chẽ, mở rộng mạng lưới thông tin kết hợp với quan chức có liên quan như: thuế, thống kê, Bộ kế hoạch đầu tư… cho phép nối mạng trực tiếp NHNN Qua đó, phận CIC có trách nhiệm sàng lọc thơng tin, thường xun hồn thiện, cập nhật tài liệu, số liệu kinh tế tài doanh nghiệp kinh tế nhằm cung ứng cho NHTM, cá nhân có nhu cầu CIC phải chịu trách nhiệm tính xác thực thơng tin thu phí dịch vụ cung cấp thông tin CIC phải trở thành công cụ giám sát từ xa NHNN nhằm giảm thiểu đến mức thấp rủi ro tiềm tàng xảy cho hệ thống ngân hàng Phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng kiến thức cập nhật để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích, kiểm sốt rủi ro tín dụng Tăng cường hiệu tra kiểm soát hoạt động tín dụng NHTM nhằm hạn chế, phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần bổ sung thêm hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp thời hạn phép phát tài sản chấp Hiện nay, hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp tài sản chưa có điều khoản thời gian phát tài sản khách hàng khơng đủ khả trả nợ cho Ngân hàng Với điều khoản này, ngân hàng phân biệt khách hàng có thiện chí trả nợ, đồng thời góp phần giảm rủi ro, khách hàng muốn vay vốn trước hết phải tính tốn thật kỹ nguồn trả nợ từ phương án kinh doanh Tăng tính tự chủ Ngân hàng thương mại Hiện nay, Ngân hàng Nhà Nước theo mô hình “Bộ chủ quản” can thiệp q sâu vào tất hoạt động Ngân hàng thương mại từ máy tổ chức đến quan hệ nghiệp vụ, tổ chức trị, đồn thể, qua hạn chế quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm 80 Ngân hàng thương mại Do đó, Ngân hàng thương mại khơng có điều kiện để có sách kinh doanh độc lập, điều thể rõ hệ thống Ngân hàng thương mại quốc doanh Các Ngân hàng cần giải phóng khỏi nhiệm vụ phải cho vay theo sách phát triển sách cấu 3.3.3 Đối với ngân hàng TMCP Sài Gòn Thị trường bất động sản phát triển thu hút khối lượng lớn vốn tín dụng ngân hàng Tại ngân hàng Sài Gòn tính đến 31/12/2015 cho vay vốn đầu tư vào lĩnh vực bất động sản đạt 287.277 tỷ đồng chiếm 47 % tổng dư nợ, tỷ lệ nợ hạn chiếm 26.14% tổng dư nợ hạn Mặc dù tỷ lệ nợ hạn thấp, khơng lo ngại rủi ro tín dụng, đồng thời trước động thái đóng băng thị trường bất động sản ngân hàng không nên tập trung cho vay lĩnh vực nhằm tránh rủi ro tín dụng học Thái Lan số nước khu vực khủng hoảng tài – tiền tệ năm 1997-1998, cho thấy học lớn đầu tư vốn ngân hàng cho dự án bất động sản Tình hình giá bất động sản thành phố lớn Hà Nội, TP Hồ Chí Minh mức cao, có khả gây đổ vỡ cho cơng tác tín dụng ngân hàng Vì để phòng tránh rủi ro cho vay, cần cẩn trọng việc định cho vay, khách hàng mới, phải thẩm định kỹ lưỡng tư cách, lai lịch khách hàng khả thực việc trả nợ Đồng thời thận trọng việc định giá tài sản bảo đảm, xử lý nhanh kiên với khoản nợ hạn để kịp thời thu hồi vốn khách hàng khơng có khả trả nợ nhằm tránh cho SCB lâm vào tình trạng khó khăn có khủng hoảng bât động sản Khơng giải cho vay đầu tư vào dự án bất động sản - Cần chuẩn bị đủ cán quản lý, tăng cường giáo dục, nhận thức, trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng, nâng cao ý thức, trách nhiệm, tính tự giác cán trực tiếp cho vay 81 - Thường xuyên rà soát sơ hở quy trình cho vay, bao gồm quy trình ban hành việc tuân thủ quy trình tất cấp ngân hàng Việc phân cấp tín dụng cần điều chỉnh định kỳ hay sát với thực tế dựa sở hiệu quả, lực, máy chất lượng hoạt động đơn vị sở - Cần thiết lập phận chuyên nghiên cứu phân tích diễn biến, dự báo kinh tế vĩ mô kể ngắn hạn trung dài hạn, với chuyên gia giàu kinh nghiệm Cần có phận nghiên cứu riêng, độc lập dựa kênh thông tin đại chúng nguồn nghiên cứu dự báo khác để làm định hướng cho hoạt động tín dụng, chiến lược quản lý rủi ro tín dụng, chiến lược khách hàng chiến lược đầu tư vốn tín dụng - Thường xun giám sát, quản lý theo dõi hoạt động cán ngân hàng cán tín dụng, cán thẩm định, hay cán liên quan trực tiếp đến định cho vay Việc quan để tránh rủi ro đạo đức cán tín dụng dẫn đến rủi ro tín dụng.Trách nhiệm theo dõi giám sát thường phân cấp như: Ban giám đốc chi nhánh theo dõi, giám sát cán nhân viên chi nhánh, Hội đồng quản trị, Ban Tổng giám đốc theo dõi giám sát cán lãnh đạo chi nhánh Trách nhiệm giao cho phòng quản lý tín dụng giao cho trung tâm thơng tin phòng ngừa rủi ro ngân hàng - Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp cá nhân hộ gia đình trang trải nhu cầu tiêu dung nhà ở, nhu cầu gia đình xe cộ … Hầu hết ngân hàng đánh giá, mảng cho vay tiêu dùng dân cư thị trường đầy tiềm Nhu cầu SCB nắm bắt phát triển tốt Tuy nhiên số lượng lớn khách hàng bị bỏ ngỏ quy chế cho vay phức tạp thủ tục thẩm định tài sản chấp, nên không đáp ứng nhu cầu khách hàng Trước thực trạng đó, ngày 18/8/2000, NHNN ban hành định số 266/2000/QĐ ( việc cho vay khơng có đảm bảo tài sản NHTM cổ phần, cơng ty tài cổ phần ngân hàng 82 liên doanh) thông tư hướng dẫn 06 ngày 04/04/2000 Nhờ ngân hàng mạnh dạn đưa dịch vụ cho vay tín chấp tiêu dùng Tuy nhiên hình thức cho vay cá nhân chưa áp dụng SCB Trong q trình cơng tác SCB, tác giả mạn dạn kiến nghị ngân hàng nên triển khai hình thức tín dụng lý sau: - Trong quan hệ tín dụng, thiện chí trả nợ khách hàng vốn nhân tố định việc quan hệ tín dụng thực Nếu khách hàng chần chừ trả nợ không trả nợ từ chối đàm phán với ngân hàng việc tốn khoản vay ngân hàng tịch thu khoản chấp bán để toán khoản nợ Tuy nhiên, giải pháp cuối ngân hàng thực doanh nghiệp cho vay nơi lý tài sản chấp cá nhân vay ngân hàng gặp khó khăn việc trả nợ cố tình khơng trả nợ Do vậy, với dịch vụ cho vay tiêu dùng, ngân hàng đặt tiêu chuẩn Character (tư cách uy tín khách hàng) lên hàng đầu (trong nhón C) đóng vai trò quan trọng Như vây cho vay tín chấp tiêu dùng khơng phải phưu lưu mạo hiểm mà lựa chọn đắn, phù hợp với xu thời đại - Ngồi ra, nhu cầu vay tiêu dùng thơng thường vay nhỏ, thời hạn vay ngắn ngân hàng kết hợp tốt thu nhập/ tháng người vay với thời hạn cho vay số tiền vay tối đa khơng khó khăn cho công tác quản lý rủi ro ngân hàng Hơn nữa, cho vay tín chấp tiêu dùng áp dụng bước đầu đối tượng khách hàng cán bộ, công nhân viên công tác đơn vị hàng nghiệp, cơng ty, xí nghiệp quốc doanh, bệnh viện, trường học …, nói cho “vay tiêu dùng xích vàng gắn kết người lao động với doanh nghiệp” đây, xin đưa kết hợp (Bảng 3.1) nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng đồng thời đảm bảo công tác quản lý rủi ro, tránh rủi ro cho vay ngân hàng 83 Bảng 3.1: Bảng điều kiện cho vay Thu nhập / tháng Thời hạn cho vay 1.5-3 triệu đồng Từ - 12 tháng > triệu đồng Từ 12-36 tháng Thu nhập / tháng Số tiền vay tối đa 1.5-3 triệu đồng 10 triệu đồng >3-4 triệu đồng 10-20 triệu đồng > 4-5 triệu đồng 20-30 triệu đồng >5 triệu đồng 30-50 triệu đồng ( Nguồn: Xây dựng kế hoạch phát triển KHCN chi nhánh) 3.3.4 Kiến nghị với ban ngành có liên quan Việc thực cam kết quốc tế mở cửa thị trường tài dịch vụ ngân hàng làm cho môi trường cạnh tranh thị trường tài nước ta ngày trở nên gay gắt, rủi ro hoạt động tổ chức tham gia BHTG tăng lên Trong bối cảnh đó, yêu cầu đặt quan giám sát làm để thị trường tài hoạt động ổn định phát triển bền vững, bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền nhà đầu tư Để làm điều cần xử lý tốt số vấn đề sau đây: Thứ nhất, xây dựng Luật Giám sát, Luật BHTG đồng với Luật NHNN, Luật TCTD, Luật kinh doanh chứng khoán, Luật kinh doanh bảo hiểm để hoạt động giám sát thực thi theo luật; đồng thời để giám sát hiệu hoạt động định chế tài tổ chức BHTG cần có vai trò độc lập với quan quản lý Nhà nước Thứ hai, xây dựng hệ thống tiêu chí giám sát đảm bảo cho hoạt động giám sát tài chính, ngân hàng có hiệu thống nhất; xây dựng hệ thống cảnh báo hệ thống thông tin quản lý để kịp thời chấn chỉnh hoạt động định chế tài Thứ ba, hồn thiện sở hạ tầng kỹ thuật, phát triển hệ thống công nghệ thông 84 tin đảm bảo đủ mạnh để hỗ trợ toàn diện hoạt động giám sát, đặc biệt phần mềm giám sát phân tích số liệu, đánh giá hoạt động định chế tài phục vụ cho việc cảnh báo sớm quan giám sát; xây dựng kho liệu để quan giám sát khai thác chung nhằm đảm bảo thống không gây phiền hà cho quan chịu giám sát Thứ tư, tăng cường chế phối hợp hiệu quan giám sát phân công nhiệm vụ giám sát cụ thể theo lĩnh vực, chuyên ngành; việc trao đổi, cung cấp thông tin, sử dụng kết giám sát quan giám sát; công tác đào tạo cán nghiệp vụ nhằm nâng cao hiệu giám sát, tránh chồng chéo bỏ sót việc giám sát hoạt động tài - ngân hàng 85 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực trạng rủi ro tín dụng cá nhân cơng tác quản lý rủi ro tín dụng cá nhân SCB Hai Bà Trưng chương 2, để khắc phục giải chững hạn chế tồn quản lý rủi ro tín dụng cá nhân chi nhánh Hai Bà Trưng, tác giả đề xuất nhóm giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng cá nhân nhóm giải pháp xử lý rủi ro tín dụng cá nhân, đồng thời có kiến nghị phủ, ngân hàng nhà nước, ngân hàng TMCP Sài Gòn ban ngành có liên quan 86 KẾT LUẬN Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) sau hợp ngân hàng có quy mơ vốn khơng nhỏ hệ thống ngân hàng Việt Nam, nhiên trình củng cố mặt hoạt động để xây dựng thương hiệu SCB trở thành tập đoàn tài vững mạnh Hoạt động tín dụng hoạt động SCB trọng nhiều nguồn thu từ tín dụng nguồn thu chủ yếu Tuy nhiên, nhiều vấn đề tồn hoạt động tín dụng cá nhân, đối tượng cá nhân chủ thể tham gia vơ đa dạng, phức tạp khó quản lý, làm cho chất lượng khoản cho vay chưa cao, gây tổn thất cho ngân hàng lúc Căn tồn định hướng phát triển SCB thời gian tới, thông qua việc nghiên cứu lý luận thực tiễn quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn- chi nhánh Hai Bà Trưng, tác giả thực nhiệm vụ: - Tìm hiểu lý luận rủi ro tín dụng cá nhân quản trị rủi ro tín dụng cá nhân NHTM nói chung - Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gònchi nhánh Hai Bà Trưng qua năm, đánh giá kết hạn chế cơng tác quản lý rủi ro tín dụng cá nhân, phân tích ngun nhân hạn chế tồn - Đưa cách giải pháp tăng cường cơng tác quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn- chi nhánh Hai Bà Trưng, số kiến nghị với Chính Phủ, Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Sài Gòn nhằm tăng cường hiệu cơng tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân Do hạn chế mặt thời gian, mặt nhận thức, có nhiều cố gắng, viết tác giả khơng tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận góp ý từ Thầy, Cô viết 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên SCB năm 2013, 2014, 2015 Các văn ngân hàng nhà nước có liên quan quy chế tín dụng ngân hàng thương mại Các văn SCB Đào Minh Dân (2014), “ Xử lý tài sản đảm bảo- Yếu tố quan trọng hàng đầu cơng tác thu hồi nợ xấu”, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, (số 18), Tr.114-117 Giáo trình Ngân hàng thương mại (2013), NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Hoàng Trọng Anh Tuấn (2013), Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (1997), NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Nguyễn Thị Hải Đường (2008), Phân tích rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Cần Thơ, Luận văn tốt nghiệp, Đại học Cần Thơ, Cần Thơ Nguyễn Văn Thọ (2015), “Xử lý nợ xấu năm 2014 số khuyến nghị cho năm 2015”,Tạp chí Ngân hàng, tập (số 1), Tr 34-39 10 Nguyễn Văn Tiến (2004), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 11 Nguyễn Thị Mùi (2007), Quản trị Ngân hàng Thương Mại, NXB Tài Chính, Hà Nội 12 Vũ Thị Hiền (2010), Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt, Luận văn tốt nghiệp, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 13 Lê Đức Thúy (2005), Chỉ thị 02/2005/CT-NHNN ngày 20/04/2005 việc nâng cao chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng phù hợp với k3 huy động vốn kiểm soát rủi ro, bảo đảm an toàn hệ thống, Ngân hàng Nhà nước 14 Bản tin thơng tin tín dụng số 15/2007, Quản lý nợ xấu – Nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu, Tr 8-9 88 Phụ lục 2.1: Bảng chấm điểm tín dụng cá nhân Chỉ tiêu Trường hợp Trường hợp Trường hợp Giá trị Giá trị Giá trị yêu cầu yêu cầu yêu cầu Điểm Điểm Điểm đối với tiêu tiêu tiêu Trường hợp Giá trị yêu cầu tiêu Điểm Yêú tố nhân thân lai lịch Tiền án, tiền Không Tuổi Dưới 18 Trình độ học Trên vấn đại học Chỉ vi phạm luật GT Có, vòng 20 năm -4 Từ 180 25 Từ 255 55 Trên 55 Đại học Trung học Phổ thông thấp -1 Có, -4 vòng 10 năm Nghề nghiệp Chuyên môn Thư ký Kinh doanh Nghỉ hưu Thời gian công tác Dưới tháng tháng đến năm Từ 15năm Trên năm Thời gian làm công việc Dưới tháng tháng đến năm Từ 15năm Trên năm Tình trạng cư trú Nhà riêng tự mua/sở hữu Nhà thuê Với gia đình Khác Số người ăn theo Độc thân Dưới người 3-5 người Trên người -1 Thu nhập hàng năm cá nhân Trên 120 triệu đồng 36-120 tr đ 12-36 trđ Dưới 12 trđ -1 10 Thu nhập Trên 72-240 24-72 Dưới 24 -1 89 Chỉ tiêu Trường hợp Trường hợp Trường hợp Giá trị Giá trị Giá trị yêu cầu yêu cầu yêu cầu Điểm Điểm Điểm đối với tiêu tiêu tiêu hàng năm gia đình 240 tr đồng trđ trđ Trường hợp Giá trị yêu cầu tiêu Điểm trđ Yếu tố tài 11 Tỷ trọng vay vốn tổng PA xin vay Dưới 30% 12 Tình hình trả nợ với ngân hàng (SCB ngân hàng khác) Chưa phát sinh 30%50% 50%70% Trên 70% -1 Quá hạn từ 30 ngày trở lên -1 -1 -1 Chưa hạn Quá hạn 30 ngày Chưa phát sinh Chưa chậm trả có 24 tháng trước Không chậm trả 12 tháng qua Có chậm trả 12 tháng qua 14 Tổng nợ (kể khoản vay xét) giá trị bất động sản Dưới động sản khác 30% chứng minh quyền sở hữu hợp pháp người vay 30%50% 50%70% Trên 70% Chưa sử dụng Loại khác 13 Tình hình trả lãi Chỉ có 15 Các dịch vụ TK tiền sử dụng SCB gửi/tiết kiệm Chỉ chuyển tiền Tiền gửi chuyển tiền Tiền 16 Loại tài sản gửi/tiết bảo đảm kiệm Bất động sản Bất động sản 90 Chỉ tiêu Trường hợp Trường hợp Trường hợp Giá trị Giá trị Giá trị yêu cầu yêu cầu yêu cầu Điểm Điểm Điểm đối với tiêu tiêu tiêu nội thi/ôtô Trường hợp Giá trị yêu cầu tiêu Điểm ngoại thành, xe cộ qua sử dụng 17 Mức biến động giá tài sản bảo đảm có 0% thể xảy thời gian vay 1%20% 21%50% Trên 50% -5 18 Giá trị tài sản bảo đảm so với >200% vốn vay 150%200% 100%150%