LỜI MỞ ĐẦU a.Lý do chọn đề tài Trong hoạt động của các Ngân hàng thương mại thì hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu, mang lại nguồn thu nhập chính cho các Ngân hàng thương mại, chính vì vậy, rủi ro tín dụng cao sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của Ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, rủi ro tín dụng là tồn tại khách quan nên không thể loại bỏ hoàn toàn mà chỉ có thể áp dụng các biện pháp phòng ngừa, giảm thiểu thiệt hại khi rủi ro xảy ra. Đứng trước những thời cơ và thách thức trong tiến trình hội nhập với kinh tế quốc tế, hệ thống ngân hàng cần phải hoàn thiện hơn và nâng cao hiệu quả hoạt động cũng như năng lực cạnh tranh của mình. Do đó, giảm thiểu rủi ro tín dụng ở Ngân hàng thương mại là hết sức cần thiết. Bên cạnh đó, tình hình kinh tế thế giới đang có những biến động phức tạp và ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu đến hoạt động của cả nền kinh tế nói chung và của Ngân hàng thương mại nói riêng, Việt Nam là một nền kinh tế mới trong hệ thống kinh tế thế giới nên hoạt động quản lý rủi ro tín dụng ở các Ngân hàng thương mại càng trở nên cấp thiết và Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kiên Long cũng không ngoại lệ. Trước những vấn đề đó, đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kiên Long – Chi Nhánh Sài Gòn” được tiến hành nhằm nghiên cứu những nguy cơ, tình hình kinh doanh tín dụng thực tế tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kiên Long – Chi nhánh Sài Gòn để từ đó nhận diện những dấu hiệu của rủi ro tín dụng, tìm ra những nguyên nhân và đưa ra giải pháp hữu ích cho việc quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng. b.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu : NHTMCP Kiên Long – Chi nhánh Sài Gòn Phạm vi nghiên cứu : Đề tài tập trung nghiên cứu trên các mặt: oNội dung và phương pháp quản trị rủi ro tín dụng đối với các NHTM oThực trạng trong công tác quản trị rủi ro tín dụng tại NHTMCP Kiên Long – Chi nhánh Sài Gòn. oChủ yếu đề cập tới việc hoàn thiện chính sách quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp của NHTMCP Kiên Long – Chi nhánh Sài Gòn. c.Mục tiêu nghiên cứu. oHệ thống hóa lý luận cơ bản về rủi ro tín dụng và nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng của các NHTM. oĐịnh hình và hệ thống các dạng thức về thực trạng trong công tác quản trị rủi ro tín dụng oTừ đó, đề ra các giải pháp hoàn thiện chính sách quản trị rủi ro tín dụng đối với NHTMCP Kiên long nói riêng và NHTM nói chung. d.Phương pháp nghiên cứu •Thu thập số liệu, tài liệu về tình hình huy động vốn, cho vay trong những năm gần đây (2007-2010) tại Ngân hàng Kiên Long- Chi nhánh Sài Gòn; qua đó, sử dụng phương pháp so sánh có nhận xét, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng và mức độ rủi ro tín dụng tại Ngân Hàng. •Từ thực trạng về hoạt động tín dụng tại Kiên Long-Chi nhánh Sài Gòn, tham khảo thêm tài liệu, sách báo, văn bản pháp luật có liên quan đến chất lượng tín dụng để có những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng. ...
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHTMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH SÀI GÒN Giáo Viên Hướng Dẫn : PGS.TS TRẦN HUY HOÀNG Sinh viên thực :PHẠM THỊ KIỀU NGÂN Lớp – Khóa : NH15 – K33 Niên khóa 2007 – 2011 Lời cảm ơn Quản trị rủi ro tín dụng vấn đề rộng lớn vừa mang tính thời vừa mang tính lâu dài Trong thời gian thực tập đơn vị có hạn cộng với trình độ nhiều hạn chế, chun đề dừng lại số khía cạnh định không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận bảo, giúp đỡ thầy, cô giáo Ban giám đốc, cán bộ, nhân viên Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Sài Gòn để chun đề nghiên cứu hồn thiện thực tiễn Lời cảm ơn em muốn gởi đến quý thầy cô Trường Đại Học Kinh Tế TP Hồ Chí Minh truyền đạt cho em kiến thức quý báu năm qua, đặc biệt PGS.TS Trần Huy Hoàng _ Trưởng khoa Ngân Hàng _ Trường Đại Học Kinh Tế TP Hồ Chí Minh tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành tốt chuyên đề Em xin cảm ơn Ban Giám Đốc toàn thể anh chị Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi Nhánh Sài Gòn tạo điều kiện thuận lợi, cung cấp số liệu cần thiết hướng dẫn giúp đỡ em tiếp cận với thực tế Ngân hàng suốt thời gian thực tập để em hòan thành tốt chun đề Để có kết ngày hơm nay, xin chân tình cảm ơn công sinh thành Ba Mẹ nuôi nấng – dạy dỗ , ln khích lệ động viên vật chất lẫn tinh thần Con hứa ln cố gắng đời sống để khơng phụ lòng Ba Mẹ Cuối cùng, em xin kính chúc Ngân hàng vững bước đường phát triển, ngày mở rộng quy mơ lớn tồn cầu Chúc q Thầy Cô thành đạt đường giảng dạy Em xin chân thành cảm ơn! i NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Tp Hồ Chí Minh, ngày ….… tháng …… năm 2011 ii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Tp Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2011 iii MỤC LỤC DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ ĐỒ THỊ DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮC CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG_CHI NHÁNH SÀI GÒN 1.1.Giới thiệu NHTMCP Kiên Long 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTMCP Kiên Long 1.1.1.1 Giới thiệu tổng quát 1.1.1.2 Mạng lưới hoạt động ngân hàng 1.1.1.3 Chức nhiệm vụ 1.1.1.4.Các sản phẩm dịch vụ chính: (Nguồn: Phòng nhân Ngân hàng Kiên Long) 1.1.1.6.Thành tích giải thưởng 1.1.2.Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Kiên Long từ 2006 - 2010 1.1.2.1.Một số tiêu hoạt động từ năm 2006 đến cuối năm 2010 1.1.2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kiên Long từ năm 2006 – 2010 1.1.3 Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng TMCP Kiên Long 10 1.1.3.1 Thuận lợi 10 1.1.3.2 Khó khăn 11 1.1.4 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Kiên Long năm 2011 tương lai 12 1.2 Giới thiệu Bộ máy tổ chức chi nhánh Sài Gòn 14 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTMCP Kiên Long chi nhánh Sài Gòn .14 1.2.2 Chức nhiệm vụ Kienlong Bank _ CN Sài Gòn 15 1.2.3.Nội dung hoạt động 15 1.2.4 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban 16 CHƯƠNG II 19 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG_CHI NHÁNH SÀI GÒN 19 2.1 Cơ sở lý luận chung rủi ro tín dụng 19 2.1.1.Khái niệm rủi ro tín dụng 19 2.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng 19 2.1.3 Các hình thức rủi ro tín dụng 21 iv Sơ đồ 2.2: Các hình thức rủi ro tín dụng 21 2.1.4 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 22 2.1.4.1.1.Rủi ro môi trường kinh tế không ổn định 22 2.1.4.1.2.Rủi ro môi trường pháp lý chưa thuận lợi 23 2.1.4.2 Rủi ro tín dụng nguyên nhân chủ quan 25 2.1.4.2.1 Rủi ro nguyên nhân từ phía khách hàng vay : 25 2.1.4.2.2.Rủi ro nguyên nhân từ phía ngân hàng cho vay 25 2.1.5.Những thiệt hại rủi ro tín dụng gây 26 2.1.5.1 Thiệt hại kinh tế 26 2.1.5.2.Thiệt hại ngân hàng 27 2.2.Các mô hình quản trị tín dụng 27 2.2.1 Mơ hình xếp hạng Moody’s Standard & Poor’s 27 2.2.2.Mơ hình điểm số Z (Z – Credit scoring model) 28 2.2.3.Mơ hình điểm số tín dụng tiêu dùng 30 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng NH TMCP Kiên Long 32 2.3.1 Quy chế cho vay 32 2.3.2.Quy trình tín dụng:có giai đoạn 34 2.3.3.Quy mơ tốc độ tăng trưởng tín dụng 35 2.4 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Kiên Long, chi nhánh Sài Gòn 36 2.4.1 Cơng việc quản trị rủi ro NH Kiên Long_ Chi Nhánh Sài Gòn 36 2.4.2.1.Tỷ số Nợ hạn/Tổng Nợ 41 2.4.2.2.Tỷ số Nợ xấu/Tổng Nợ 41 2.5.Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Kiên Long, chi nhánh Sài Gòn 42 2.5.1.Điểm mạnh 42 2.5.2.Hạn chế 47 CHƯƠNG III: 50 CÁC BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI 50 NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG _ CHI NHÁNH SÀI GÒN .50 3.1 Những hội thách thức Ngân hàng Kiên Long _ Chi nhánh Sài Gòn điều kiện hội nhập kinh nghiệm cần học hỏi 50 3.1.1 Những hội (Opportunities) 50 3.1.2 Những thách thức (Threats) 50 3.2.Một số kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng mà NHTMCP KIÊN LÒNG cần học hỏi 51 3.3.Các biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long 53 v 3.3.1 Đối với NHTM CP KiênLong 54 3.3.1.1 Xây dựng hồn thiện sách tín dụng phù hợp 54 3.3.1.1.1 Chính sách khách hàng 54 3.3.1.1.2 Xây dựng điều chỉnh danh mục cho vay phù hợp với thời kỳ 55 3.3.1.1.3 Chính sách tài sản đảm bảo 55 3.3.1.1.4 Chính sách lãi suất 56 3.3.1.2 Hồn thiện áp dụng qui trình cho vay cách linh hoạt .56 3.3.1.2.1 Tăng cường công tác thu thập, xử lý thông tin tín dụng .57 3.3.1.2.2 Nâng cao hiệu thẩm định hồ sơ vay vốn 57 3.3.1.2.3 Nâng cao hiệu thẩm định tài sản đảm bảo 58 3.3.1.2.4 Quyết định cho vay 59 3.3.1.2.5 Kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay sau giải ngân .59 3.3.1.3 Giải pháp xử lý nợ có vấn đề tổn thất tín dụng 59 3.3.1.4 Giải pháp nhân cấu tổ chức 62 3.3.1.4.1 Xây dựng chế trao đổi thơng tin tồn hệ thống 62 3.3.1.4.2 Xây dựng tiêu chuẩn cán tín dụng .62 3.3.2 Đối với NHNN 64 3.3.3 Đối với quan quản lý nhà nước 65 vi DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU Bảng1.1: Tình hình phát triển nhân năm 2006 – 2010 Bảng 1.2: Hệ số an toàn vốn tối thiểu năm 2006 – 2010 .8 Bảng1.3: Số liệu tình hình hoạt động năm 2006 – 2010 Bảng 1.4: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2006-2010 10 Bảng 1.5:Kết thực tiêu hoạt động năm 2009 – 2010 18 Bảng 2.1: Mơ hình xếp hạng cơng ty Moody’s Standard & Poor’s 29 Bảng 2.2: Bảng xác định điểm số tín dụng tiêu dùng 31 Bảng 2.3 : khung sách tín dụng theo mơ hình điểm 33 Bảng 2.4 Giới hạn cho vay 35 Bảng 2.5: Phân tích tốc độ tăng trưởng tín dụng 37 Bảng2.6: Báo cáo tín dụng phân loại theo nhóm nợ 42 Bảng 2.7: Chỉ tiêu Nợ hạn 43 Bảng 2.8: Chỉ tiêu Nợ xấu .44 vii DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ ĐỜ THỊ Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Kiên Long Biểu đồ 1.1: Tình hình hoạt động năm 2006 – 2010 Sơ đồ 1.2: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Sài Gòn 17 Sơ đồ 2.1: Phân loại rủi ro tín dụng .21 Sơ đồ 2.2: Các hình thức rủi ro tín dụng .22 Biểu đồ 2.1:Tốc độ tăng trưởng tín dụng .37 viii DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮC NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần TMCP : Thương mại cổ phần TP.HCM : Thành Phố Hồ Chí Minh UBND : Ủy Ban Nhân dân HĐQT : Hội Đồng quản trị HĐTD : Hợp Đồng tín dụng CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN ix Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng GVHD: PGS.TS TRẦN HUY HOÀNG Sau số biện pháp để hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Kiên Long nói riêng hệ thống NHTM nói chung 3.3.1 Đối với NHTM CP KiênLong 3.3.1.1 Xây dựng hồn thiện sách tín dụng phù hợp Để định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động phát triển theo định hướng, đạt mục tiêu an toàn, hiệu quả, tăng trưởng tín dụng bền vững kiểm sốt rủi ro tiến đến gần với thông lệ, tập quán kinh doanh ngân hàng quốc tế để đứng vững phát triển mơi trường hội nhập kinh tế quốc tế, sách tín dụng phải xây dựng phát triển dựa định hướng sau: 3.3.1.1.1 Chính sách khách hàng Đây việc làm NHTM điều kiện cạnh tranh khốc liệt khách hàng yếu tố quan trọng giúp cho NHTM trì hoạt động kinh doanh Xây dựng sách khách hàng sở phân loại khách hàng theo tiêu chuẩn phù hợp để có sách cụ thể nhóm khách hàng riêng biệt, thực ưu đãi khách hàng xếp hạng chất lượng cao ngược lại Để thực tốt sách khách hàng đòi hỏi NHTM cần có số sách sau: - Chuyển đổi cấu khách hàng theo hướng ưu đãi khách hàng có chất lượng tốt Phân loại khách hàng theo tiêu chí tiền gửi tốn, vòng quay tín dụng, thu nhập mang lại cho khách hàng, tài sản đảm bảo, để áp dụng giá vốn (lãi suất) q trình cho vay, huy động sách ưu đãi phù hợp với nhóm khách hàng phân loại - Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý nhóm khách hàng để hiểu nhu cầu, nguyện vọng khách hàng nhằm đáp ứng yêu cầu khắt khe khách hàng để ngày phục vụ khách hàng cách tốt hơn, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng có ích cho ngân hàng SVTH: PHẠM THỊ KIỀU NGÂN Trang 54 Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng - GVHD: PGS.TS TRẦN HUY HỒNG Xây dựng sách giá khép kín, đồng sản phẩm, dịch vụ KienLong Bank nhằm mặt để bán chéo sản phẩm, mặt khác nhằm giữ chân khách hàng, tránh việc khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác bị lơi kéo, tìm kiếm khách hàng khó việc giữ chân khách hàng lại sử dụng sản phẩm khó - Khơng ngừng nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ ngân hàng, biện pháp hiệu việc thu hút sử dụng vốn ngân hàng cách hiệu quả, qua nâng cao lực hoạt động ngân hàng như: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng cách nhanh hợp lý hiệu quả, phong cách thái độ phục vụ tốt nhân viên làm hài lòng khách hàng, khơng gian địa điểm giao dịch thuận tiện, 3.3.1.1.2 Xây dựng điều chỉnh danh mục cho vay phù hợp với thời kỳ Tập trung nhóm ngành kinh doanh nhà nước khuyến khích xuất thân ngành có nhiều lợi gạo, may mặc, da giày, thực phẩm, Tập trung phát triển loại hình tín dụng ngắn hạn, đặc biệt tài trợ xuất trước giao hàng, chiết khấu chứng từ hàng xuất, bao toán bên mua, Cần có chiến lược phối hợp phục vụ khách hàng cách nhịp nhàng, hiệu quả, tránh tình trạng tranh giành khách hàng chi nhánh không hệ thống, làm hình ảnh tốt khách hàng KienLong Bank tình trạng chi nhánh khơng theo sát tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng Cụ thể hóa tiêu chí phân loại khách hàng để lựa chọn khách hàng thực tốt, có uy tín vay nợ vay, tránh tình trạng cấp tín dụng chạy theo tiêu trước mắt mà thực qui trình tín dụng cách sơ sài, dẫn đến phân loại đánh giá sai khách hàng khả trả nợ vay khách hàng Nghiêm khắc tiêu cực xảy qui trình tín dụng làm tăng rủi ro cho ngân hàng Xây dựng đội ngũ cán tín dụng có đủ tiêu chuẩn chuyên môn, nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp 3.3.1.1.3 Chính sách tài sản đảm bảo SVTH: PHẠM THỊ KIỀU NGÂN Trang 55 Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng GVHD: PGS.TS TRẦN HUY HỒNG Tài sản đảm bảo nguồn thu thứ cấp ngân hàng có rủi ro xảy ra, cần phải có qui định cụ thể việc định giá tài sản đảm bảo hạn việc xác định tài sản đảm bảo cần phải khách quan hơn, trung thực tính hợp lý, có đủ điều kiện pháp lý tính khoản thị trường cao Phòng thẩm định tài sản đảm bảo (Bất động sản) cần thường xuyên theo dõi tài sản đảm bảo, nắm bắt thơng tin tài sản đảm bảo, có biến động lớn giá trị tài sản đảm bảo cần định giá lại tài sản đảm bảo, đồng thời phải thường xuyên thu thập thông tin tài sản loại thị trường trung tâm bán đấu giá để có sở định giá phù hợp Ngoài ra, ngân hàng cần kết hợp với quan quản lý khác việc xử lý tài sản đảm bảo biện pháp bảo hiểm tài sản mà ngân hàng người thụ hưởng 3.3.1.1.4 Chính sách lãi suất Trong mơi trường cạnh tranh nay, sách lãi suất NHNN ngày nới lỏng với giao dịch lãi suất thỏa thuận cho vay trung, dài hạn nới lỏng dần việc quản lý lãi suất ngắn hạn Chính vậy, ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất phù hợp với loại khách hàng tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh Trên sở cần có sách ưu đãi khách hàng có quan hệ giao dịch thường xuyên qua tài khoản KienLong Bank, tài sản đảm bảo nợ vay có giá trị tính khoản cao, sử dụng nhiều dịch vụ KienLong Bank, có uy tín trả nợ tốt, hoạt động kinh doanh hiệu quả, khách hàng truyền thống KienLong Bank đối tác tiềm sản phẩm ngân hàng Mở rộng thẩm quyền Giám đốc, Phó Giám đốc chi nhanh việc điều chỉnh lãi suất cho vay, để chi nhánh linh động tiếp xúc, giới thiệu bán sản phẩm cho khách hàng, tránh bỏ sót khách hàng tốt Ngược lại, với khoản vay nhỏ, tài sản đảm bảo có tính khoản thấp, giao dịch tài khoản sử dụng dịch vụ ngân hàng cần phải áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp rủi ro xảy q trình cấp tín dụng ngân hàng 3.3.1.2 Hồn thiện áp dụng qui trình cho vay cách linh hoạt SVTH: PHẠM THỊ KIỀU NGÂN Trang 56 Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng GVHD: PGS.TS TRẦN HUY HỒNG Qui trình cho vay áp dụng KienLong Bank xây dựng khoa học chặt chẽ, nhiên, việc thực chi nhánh có số hạn chế q trình thực qui trình cho vay từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến khâu thẩm định, xét duyệt cho vay Để đạt hiệu cao việc xét cấp tín dụng cho ngân hàng cần thực thêm số nội dung: 3.3.1.2.1 Tăng cường công tác thu thập, xử lý thơng tin tín dụng Nguồn thơng tin khách hàng cung cấp mang tính xác khơng cao khách hàng mong muốn ngân hàng cấp tín dụng cho mà đưa thơng tin có lợi cho che dấu thông tin làm bất lợi cho họ cho vay, làm cho thu nhập tăng lên cao thực tế, tạo rủi ro cho ngân hàng xét duyệt cho vay Chính vậy, ngân hàng cần phối hợp với quan chức để đối chiếu thông tin khách hàng cung cấp áp dụng số biện pháp vấn trực tiếp chủ doanh nghiệp, khách hàng vay vốn số đối tượng có liên quan, đồng thời sử dụng triệt để thơng tin từ trung tâm tín dụng Ngân Hàng Nhà Nước CIC (Credit Information Center) để nắm bắt tính xác thực thơng tin tình hình dư nợ khách hàng TCTD khác 3.3.1.2.2 Nâng cao hiệu thẩm định hồ sơ vay vốn Thẩm định phương án vay vốn khả trả nợ khách hàng phải đặt mục tiêu an toàn hết, có đề xuất nhằm giảm thiểu thiệt hại xảy q trình cấp tín dụng Thẩm định tính xác, khả thi phương án sản xuất kinh doanh, phương án khơng hợp lý, khơng rõ ràng tính xác thấp nên từ chối cấp tín dụng từ đầu Khi thẩm định hồ sơ thiết phải xem xét nguồn vốn tự có khách hàng tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư, chứng từ hợp lý có đầy đủ điều kiện pháp lý chứng minh tính xác thực chứng từ Khi xác minh nguồn trả nợ, nhân viên tín dụng cần phải xác định rõ nguồn trả nợ chính, tức thu nhập có từ việc sử dụng vốn vay vào phương án sản xuất kinh doanh nguồn trả nợ SVTH: PHẠM THỊ KIỀU NGÂN Trang 57 Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng GVHD: PGS.TS TRẦN HUY HỒNG khác mà khách hàng cam kết trả nợ thay phương án sản xuất kinh doanh gặp cố Bên cạnh cần đánh giá tình hình hoạt động ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh thời gian tới Đối với khoản vay có giá trị lớn, chi nhánh nên nhờ hỗ trợ phòng kinh doanh phòng kế hoạch - đầu tư để đảm bảo an toàn hiệu hoạt động cấp tín dụng 3.3.1.2.3 Nâng cao hiệu thẩm định tài sản đảm bảo Đối với hoạt động tín dụng, tài sản đảm bảo nguồn trả nợ đứng thứ hai nguồn trả nợ gặp vấn đề, đó, thẩm định tốt tài sản đảm bảo giúp dễ dàng xử lý nợ khách hàng khả toán Việc định giá phải thực xác, vừa khơng q khắt khe làm cho giá trị tài sản đảm bảo nhỏ so với thực tế, lại vừa không định giá cao tài sản đảm bảo làm tăng rủi ro cho khách hàng định cấp tín dụng cho khách hàng Hợp đồng chấp sở pháp lý quan trọng để xử lý tài sản đảm bảo khách hàng không thực nghĩa vụ trả nợ mình, phải xem xét kỹ yếu tố sau: - Tình trạng pháp lý tài sản: hợp pháp, không tranh chấp, không nằm khu vực bị qui hoạch, giải tỏa, - Phải có nguồn thơng tin tham khảo rõ ràng giá trị, định giá phải xác, an tồn, đảm bảo tính khách quan - Xem xét điều kiện đảm bảo an tồn phòng cháy chữa cháy, phòng chống trộm cắp, mua bảo hiểm, Việc kiểm tra tài sản định kỳ nên giao cho phòng thẩm định tài sản thực để theo sát tài sản đảm bảo có kiến nghị hợp lý tài sản đảm bảo Tuyển chọn đào tạo nhân phù hợp, lực chuyên mơn phòng quản lý chứng từ, phòng pháp chế nhằm nhận biết rủi ro có khả xảy chi nhánh có kiến nghị hợp lý để bổ sung vào hồ sơ vay vốn khách hàng SVTH: PHẠM THỊ KIỀU NGÂN Trang 58 Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng GVHD: PGS.TS TRẦN HUY HỒNG 3.3.1.2.4 Quyết định cho vay Cần phải chuẩn hóa cán phê duyệt khoản vay cách tổ chức thi nội ngân hàng với tiêu chuẩn cụ thể để bổ nhiệm chức danh phù hợp Đối với cán tín dụng thường mắc lỗi, có mức dư nợ hạn cao nên có hình thức xử lý, ln chuyển cơng tác đến vị trí thích hợp Đối với hồ sơ vay vốn lớn, phức tạp có mức độ rủi ro cao, cấp phê duyệt cần có thời gian để nghiên cứu hồ sơ,đưa ý kiến phiên họp toàn thể để lấy ý kiến số đông đưa định cuối Quá trình giải ngân phải phù hợp với giai đoạn phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư nhằm đảm bảo mục đích sử dụng vốn vay khách hàng 3.3.1.2.5 Kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay sau giải ngân Kiểm tra sau cho vay tức kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, hiệu thực tế phương án sản xuất kinh doanh tình hình tài khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo, Phải thường xuyên giám sát hành vi người vay, mục đích sử dụng vốn vay, q trình hoạt động sản xuất kinh doanh, trình trả nợ tài sản đảm bảo nhằm tránh việc khách hàng thực sai điều khoản ký kết hợp đồng Việc phát xử lý sớm khoản vay có vấn đề, khoản vay có khả khơng thu hồi biện pháp hữu hiệu góp phần hạn chế rủi ro tín dụng Khi phát sinh nợ có vấn đề, KienLong Bank cần tìm hiểu rõ nguyên nhân, khó khăn tạm thời, khách hàng có khả tiếp tục sản xuất kinh doanh đảm bảo toán cho ngân hàng, ngân hàng phối hợp với khách hàng để khắc phục cố cho khách hàng, gia hạn nợ, cấu lại thời hạn trả nợ cho vay thêm để giúp khách hàng vượt qua giai đoạn khó khăn Nếu khách hàng làm ăn thua lỗ, khơng có khả trả nợ cho ngân hàng ngân hàng gia hạn nợ cho khách hàng thêm thời gian để tìm kiếm người mua tài sản đảm bảo trả nợ cho ngân hàng, khơng tìm ngân hàng tổ chức phát mại xử lý tài sản để thu nợ 3.3.1.3 Giải pháp xử lý nợ có vấn đề tổn thất tín dụng SVTH: PHẠM THỊ KIỀU NGÂN Trang 59 Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng GVHD: PGS.TS TRẦN HUY HOÀNG Cho vay thêm Nếu thấy khách hàng gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh thiếu vốn thẩm định thấy phương án sản xuất kinh doanh khả thi ngân hàng xét cấp thêm hạn mức tín dụng, bổ sung nguồn vốn kinh doanh Tuy nhiên, nhân viên tín dụng cần xem xét xác định rõ mục đích vay vốn khách hàng, tránh tình trạng khách hàng vay để đảo nợ, che dấu nợ xấu Chuyển nợ hạn Nếu cán tín dụng xác minh lý xin gia hạn nợ khách hàng không hợp lệ gia hạn mà khách hàng khả trả nợ phải chuyển sang nợ hạn, đồng thời lập thông báo gửi cho khách hàng, bám sát nguồn thu để thu nợ đến kì hạn trả nợ gốc lãi TCTD phải chuyển toàn số dư nợ sang nợ hạn trường hợp khách hàng không trả hạn, không điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc lãi gia hạn nợ gốc lãi Xử lý nợ có vấn đề Nợ xấu ln tồn ngân hàng điểm kinh doanh ngành, đó, cần thiết lập chế xử lý nợ có vấn đề yêu cầu khách quan Xử lý nợ có vấn đề cần thực phận chuyên trách phòng pháp chế - xử lý nợ, tiếp xúc với khách hàng nắm rõ thơng tin tình hình tài chính, khả trả nợ khách hàng Để giảm thiểu rủi ro xảy ra, cần thực bước thận trọng, để ngân hàng vừa thu hồi vốn vay, vừa không ảnh hưởng đến mối quan hệ với khách hàng, đặc biệt khách hàng có mối quan hệ lâu năm với Ngân hàng Tìm hiểu rõ thực trạng kinh doanh, tài sản đảm bảo, thái độ trả nợ khách hàng, phân tích tình hình phục hồi sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, hợp tác khách hàng, trình trạng khả xử lý tài sản đảm bảo Lựa chọn phương pháp xử lý cần phải uyển chuyển, áp dụng phù hợp với đặc thù ngân hàng khả chi nhánh nhằm đảm bảo hiệu cao với chi phí hợp lý Xử lý tài sản đảm bảo biện pháp cuối sau áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ SVTH: PHẠM THỊ KIỀU NGÂN Trang 60 Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng GVHD: PGS.TS TRẦN HUY HỒNG Sử dụng cơng cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay Rủi ro tín dụng xuất phát từ nguyên nhân mà khách hàng khơng lường trước được.Vì vậy, sử dụng cơng cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay nhằm hạn chế tối đa tổn thất rủi ro xảy Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo suốt thời gian vay tài sản thuộc diện bắt buộc mua bảo hiểm Tuy nhiên, Việt Nam, đa số người dân chưa có thói quen mua bảo hiểm chưa thấy lợi ích sử dụng dịch vụ bảo hiểm, vậy, nhân viên tín dụng nên tư vấn cho khách hàng biết lợi ích có từ bảo hiểm có rủi ro xảy Bán nợ Tìm kiếm khách hàng để bán lại khoản nợ có vấn đề với tỷ lệ thích hợp Bán cho tổ chức có chức mua bán nợ phủ NHTM khác Sử dụng nghiệp vụ hốn đổi tín dụng để phòng ngừa rủi ro tín dụng Nghiệp vụ hốn đổi rủi ro tín dụng việc sử dụng khoản tín dụng có thu nhập cố định bên liên quan Đó việc người mua bảo vệ người bán bảo vệ thỏa thuận với số điều khoản mà theo đó, người mua bảo vệ tốn cho người bán bảo vệ khoản tiền cố định để nhận bảo hiểm có rủi ro xảy Khởi kiện Ngân hàng tiến hành khởi kiện khách hàng trọng tài thương mại, tòa án kinh tế trường hợp: - Khoản vay khó đòi, tồn đọng, ngân hàng áp dụng biện pháp xử lý, tổ chức khai thác, xử lý tài sản chấp không đạt hiệu - Khách hàng có dấu hiệu lừa đảo, chây ỳ việc trả nợ, ngân hàng thực biện pháp thu nợ thông thường không đạt kết - Ngân hàng tiến hành khởi kiện khách hàng theo trình tự tố tụng pháp luật để thu hồi nợ SVTH: PHẠM THỊ KIỀU NGÂN Trang 61 Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng GVHD: PGS.TS TRẦN HUY HOÀNG 3.3.1.4 Giải pháp nhân cấu tổ chức Cho dù sách tín dụng có đắn phù hợp đến đâu, qui trình tín dụng chặt chẽ đến đâu mà phận nhân khơng tương xứng bố trí khơng phù hợp khơng đạt hiệu mong muốn Con người yếu tố trung tâm, vừa tảng để phát hiện, đánh giá giảm thiểu rủi ro tín dụng đồng thời nguyên nhân gây rủi ro tín dụng rủi ro đạo đức lực yếu Chính phải nâng cao hiệu sử dụng nhân chế vận hành chế quản trị rủi ro 3.3.1.4.1 Xây dựng chế trao đổi thông tin tồn hệ thống Trao đổi thơng tin nhanh chóng, xác, đồng thời phải quan tâm đến bảo mật thông tin cho khách hàng Nâng cao hiệu trao đổi thông tin phận cần phải xác, kịp thời, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu hợp lý khách hàng.Đồng thời, chế bảo mật thông tin tài khoản phải bảo mật tối đa, tránh tiết lộ thông tin gây thiệt hại cho khách hàng Giữa phận, phòng ban cần thường xuyên đào tạo nghiệp vụ, bổ sung kiến thức cho nhân viên, kiến thức cho công việc mà phải đào tạo kiến thức phận có liên quan, nên luân chuyển nhân viên phận với để nhân viên nắm bắt cơng việc phận có liên quan để từ có cung cách phục vụ khách hàng cách hợp lý Khi tiếp xúc, nói chuyện với khách hàng, nhân viên tín dụng nên ghi âm lại nói chuyện, ghi chép cẩn thận để tránh việc hiểu nhầm nhu cầu khách hàng thẩm định hồ sơ khơng xác, để tình trạng nhân viên phận sau hỏi lại câu hỏi mà nhân viên phận trước hỏi khách hàng gây phiền hà cho khách hàng tạo ấn tượng không chuyên nghiệp cung cách phục vụ ngân hàng khách hàng 3.3.1.4.2 Xây dựng tiêu chuẩn cán tín dụng SVTH: PHẠM THỊ KIỀU NGÂN Trang 62 Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng GVHD: PGS.TS TRẦN HUY HOÀNG Yếu tố người quan trọng xem xét đến hoạt động lĩnh vực Trong tín dụng, yếu tố người quan trọng gấp nhiều lần, người định chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hiệu tín dụng ngân hàng Cho nên cần phải chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng theo hướng sau: Tuyển chọn, đào tạo nhân viên có lực, có đạo đức nghề nghiệp phù hợp với công việc chế độ đãi ngộ phù hợp với nhân viên Các tiêu chuẩn cần có nhân viên tín dụng là: - Cán tín dụng phải người có đạo đức nghể nghiệp cao, trung thực, có trách nhiệm tâm huyết với ngân hàng - Cán tín dụng phải có kiến thức chuyên môn vững vàng, đào tạo bồi dưỡng chu đáo kiến thức chuyên môn, am hiểu thị trường luật pháp, chun mơn hóa thẩm định ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh đối tượng khách hàng - Kiên xử lý cán tín dụng có liên quan đến tiêu cực tín dụng, khơng trung thực chuyển sang phận công tác khác thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Quan tâm đến công tác đào tạo nội KienLong Bank: - Các tài liệu sử dụng cần phải cập nhật thường xuyên, xác mang tính thực tiễn cao - Đội ngũ giảng dạy người có kinh nghiệm thực tế, công tác vị trí tương tự có thời gian giảng dạy nhiều năm, có kỹ sư phạm - Thường xuyên tổ chức hội thảo chuyên đề, hướng dẫn nghiệp vụ, sách trao đổi tình xảy nhằm rút kinh nghiệm chung Nâng cao nhận thức cán tín dụng ngân hàng ý nghĩa vai trò kiểm sốt tín dụng, đào tạo cho họ kiến thức kỹ hoạt động này,giúp họ chủ động việc kiểm soát khoản vay phức tap, khó giám sát Bố trí nhân hợp lý, tránh tình trạng thiếu nhân SVTH: PHẠM THỊ KIỀU NGÂN Trang 63 Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng - GVHD: PGS.TS TRẦN HUY HỒNG Lượng hóa cơng việc cách hợp lý, cụ thể để đo lường suất làm việc nhân viên để từ bố trí nhân cách hợp lý Tránh tình trạng thiếu nhân sự, để nhân viên làm việc mức, gây tâm lý chán nản nhân viên, nhiên khơng nên bố trí q nhiều nhân hiệu hoạt động ngân hàng - Có chế đãi ngộ hợp lý nhân ngân hàng, tránh tình trạng “chảy máu chất xám”, nhân viên làm việc đào tạo tốt KienLong Bank để có máy nhân 3.3.2 Đối với NHNN Ngân hàng Nhà nước cần có qui định chung quản trị ngân hàng cho hệ thống TCTD Việt Nam, bổ sung thêm ủy ban đề cử, ủy ban lương thưởng TCTD , qui định bắt buộc tham gia thành viên độc lập, khơng có quan hệ kinh tế với ngân hàng ủy ban thuộc Hội đồng quản trị, nâng cao vai trò, trách nhiệm Hội đồng quản trị, Ban điều hành TCTD NHNN trường hợp TCTD không thực thực không đầy đủ quy định NHNN Về tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động TCTD cần có qui định riêng cho hoạt động hợp (ngân hàng pháp nhân trực thuộc) hoạt động riêng ngân hàng Nên bổ sung thêm tỷ lệ toán tối thiểu tổng tài sản áp dụng linh hoạt tùy theo diễn biến thị trường, giới hạn góp vốn, mua cổ phần theo quyền biểu TCTD vào tổ chức kinh tế khác giới hạn góp vốn tối đa TCTD vào tổ chức kinh tế NHTM cần phối hợp chặt chẽ với quan liên quan việc xử lý nợ, tập trung tháo gỡ vướng mắc có liên quan việc phát mại tài sản đảm bảo Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục trách nhiệm TCTD, quan cơng an, quyền sở, để làm sở pháp lý để ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu cơng tác phối hợp, cụ thể hóa cơng việc, đẩy nhanh tiến độ thi hành án SVTH: PHẠM THỊ KIỀU NGÂN Trang 64 Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng GVHD: PGS.TS TRẦN HUY HOÀNG Ban hành qui định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời cơng cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn cơng cụ tài phái sinh khác để phòng chống rủi ro tín dụng cách có hiệu Đồng thời tổ chức đào tạo, đa dạng hóa loại hình nghiệp vụ để phân tán rủi ro hoạt động tín dụng NHTM Cải tiến chương trình tra, giám sát cách khoa học, thơng tin phải tiến hành phân tích cách xác, kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức nhằm cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro kịp thời, giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động tin dụng Nâng cao chất lượng thông tin cung cấp từ trung tâm thơng tin tín dụng CIC, thơng tin cung cấp phải đầy đủ, xác, cập nhật kịp thời bao gồm thơng tin tình hình vay vốn, tài sản đảm bảo, tài khách hàng để NHTM đánh giá cách xác khách hàng vay, giúp giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, NHNN cần phải thường xuyên kiểm tra, giám sát việc tuân thủ luật liên quan đến hoạt động ngân hàng NHTM, rà sốt hồn chỉnh luật liên quan đến mua bán nợ, mối quan hệ công ty xử lý nợ, TCTD khách hàng vay nợ 3.3.3 Đối với quan quản lý nhà nước Cần có sách vĩ mơ thích hợp nhằm định hướng kinh tế, đặc biệt thị trường tài chính, tiền tệ để phát triển bền vững trước biến động phức tạp kinh tế thị trường khơng nước mà chịu tác động ảnh hưởng kinh tế giới Hồn thiện mơi trường pháp lý, văn pháp luật ngành, lĩnh vực liên quan cần có đồng bộ, thống nhất, tránh chồng chéo phải phù hợp với thơng lệ quốc tế Việt Nam gia nhập ngày sâu sắc vào kinh tế giới Trong trình ban hành thực chế sách pháp luật cần nắm bắt nhanh SVTH: PHẠM THỊ KIỀU NGÂN Trang 65 Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng GVHD: PGS.TS TRẦN HUY HỒNG chóng kịp thời diễn biến kinh tế nước giới để có sửa đổi, bổ sung phù hợp với tình hình chung Cần có hợp tác quan thuế, Cơng ty kiểm tốn, cơng ty tư vấn, phòng cơng chứng ngân hàng để minh bạch hóa báo cáo tài chính, tài sản đảm bảo khách hàng vay vốn, tránh trường hợp doanh nghiệp “phù phép” báo cáo tài để vay vốn ngân hàng chấp trùng tài sản đảm bảo Chính phủ cần đạo quan thực thi pháp luật cần hỗ trợ ngân hàng việc xử lý vụ kiện thi hành án nhanh chóng, nhằm giúp cho ngân hàng thu hồi vốn gốc lãi vay đầy đủ nhanh chóng Các quan quản lý nhà nước cần xây dựng sở hạ tầng pháp lý phù hợp để khuyến khích điều tiết NHTM phát triển sản phẩm dịch vụ tài có lợi cho nơng dân phát triển nông nghiệp nông thôn việc phát triển sản phẩm tài phái sinh phục vụ hoạt động nông nghiệp option, forward, future, sản phẩm dịch vụ bảo hiểm lĩnh vực nơng nghiệp nhằm mang lại nhiều tiện ích cho người dân Cho phép tổ chức nước nước thực việc đánh giá xếp hạng hạng mức tín nhiệm đơn vị hoạt động Việt Nam, minh bạch hóa thơng tin tình hình kinh tế - xã hội, xây dựng kho liệu thông tin theo bộ, ngành kinh tế tốc độ tăng trưởng ngành, đặc biệt tiêu trung bình ngành để TCTD có sở tốt việc đánh giá khách hàng vay vốn hiệu phương án sản xuất kinh doanh Hiện Việt Nam có tổ chức mua bán nợ tài sản tồn đọng doanh nghiệp (DATC) trực thuộc tài nên phạm vi hoạt động hạn hẹp thiếu tính cạnh tranh, vậy, nhà nước nên tạo điều kiện môi trường pháp lý nhà đầu tư tham gia vào thị trường SVTH: PHẠM THỊ KIỀU NGÂN Trang 66 Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng GVHD: PGS.TS TRẦN HUY HỒNG KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận hoạt động chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hậu rủi ro tín dụng thường có tác động lớn, làm ngân hàng thua lỗ hoạt động kinh doanh, tổn hại đến uy tín, hình ảnh Ngân hàng lớn ảnh hưởng đến kinh tế quốc gia Rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi, tồn khách quan hoạt động kinh doanh Ngân hàng, cần phải quan tâm phòng ngừa hạn chế tối đa tác động có rủi ro xảy Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Thực tiễn hoạt động quản trị tín dụng Ngân hàng TMCP Kiên Long xảy rủi ro tín dụng mà Ngân hàng cần quan tâm phòng ngừa, thành cơng cơng tác quản trị tín dụng kiểm sốt rủi ro nằm ngồi tầm kiểm soát người Ngân hàng TMCP Kiên Long thời gian qua tiếp cận với chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro tín dụng, nhiên giai đoạn khởi đầu rủi ro tín dụng có khả xảy lúc Trên sở đó, với kiến thức thu thập trình học tập, nghiên cứu với hướng dẫn tận tình PGS.TS Trần Huy Hoàng _ Trưởng Khoa Ngân hàng, Trường Đại học Kinh Tế Tp Hồ Chí Minh anh chị Phòng tín dụng Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi Nhánh Sài Gòn, em xin đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi Nhánh Sài Gòn giai đoạn Trong q trình thực khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong quý thầy cơ, anh chị bạn đóng góp, bổ sung thêm Chân thành cảm ơn! SVTH: PHẠM THỊ KIỀU NGÂN Trang 67 Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng GVHD: PGS.TS TRẦN HUY HOÀNG TÀI LIỆU THAM KHẢO Quản trị ngân hàng thương mại – PGS.TS Trần Huy Hoàng, NXB Lao động xã hội 2007 Nguyên lý thực hành bảo hiểm – Nguyễn Tiến Hùng, NXB Tài 2007 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, NXB Đại học Quốc Gia thành phố Hồ Chí Minh Luật Tổ chức Tín dụng số 07/1997/QHX Quyết Định 493/QĐ – NHNN Quyết định 457/QĐ – NHNN Quyết định 1627/QĐ – NHNN www.sbv.gov.vn www.Kienlongbank.com.vn 10 Và số tài liệu NHTMCP Kiên Long SVTH: PHẠM THỊ KIỀU NGÂN Trang 68 ... Bến Cát CN Đống Nai CN Long An CN Cần Thơ Cái Răng, Thốt Nốt, Ơ Mơn, Vĩnh Thạnh CN Vĩnh Long Bình Minh CN Đồng Tháp Hồng Ngự, Sa Đéc CN An Giang Châu Đốc, Tân Châu CN Bến Tre Bình Đại, Ba Tri, Mó... 387.75.39 Email: Kienlongbank@kienlongbank.com.vn Website: www.KienLongbank.com.vn Qua 15 năm hoạt động, Kienlong Bank trở thành Ngân hàng TMCP phát tri n mạnh, bền vững tạo niềm tin khách hàng... nhân lực, phát tri n sản phẩm dịch vụ Thực chiến lược đại hóa phát tri n hạ tầng công nghệ thông tin: Đẩy mạnh áp dụng công nghệ thông tin, lấy công nghệ thông tin làm sở để phát tri n mơ hình