Trên thực tế không có sự thành công nào mà không không gắn liền với sự hỗ trợ, giúp đỡ dù ít hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp của người khác. Trong suốt thời gian từ khi bắt đầu học ở giảng đường đại học đến nay, em nhận rất nhiều sự quan tâm, giúp đỡ của quý Thầy Cô, gia đình và bạn bè. Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến quý Thầy Cô ở khoa Tài Chính Ngân Hàng – Trường Đại Học Công Nghiệp Thành Phố Hồ Chí Minh đã cùng với tri thức và tâm huyết của mình để truyền đạt vốn kiến thức của chúng em trong suốt thời gian học tập tại trường cũng như tạo mọi điều kiện cho bản thân em tiếp xúc với đơn vị thực tập và hoàn thành tốt báo cáo thực tập của mình. Em cũng xin trân trọng và chân thành cảm ơn đến giám đốc và toàn thể nhân viên Ngân Hàng TMCP Maritime Bank – PGD Trường Sơn- Chi nhánh Cộng Hòa- GĐ Trương Huyền Du đã tiếp nhận em đến thực tập tại ngân hàng và anh Nguyễn Nhựt Bình- chuyên viên tín dụng, người đã hướng dẫn nhiệt tình trong suốt quá trình thực tập cùng toàn thể nhân viên phòng giao dịch đã giúp đỡ tận tình, tạo điều kiện cho em tiếp xúc thực tế, tích lũy kinh nghiệm và cung cấp những thông tin số liệu cần thiết cho quá trình thực tập. Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất đến cô Phạm Thị Bích Thảo, người đã trực tiếp hướng dẫn và tận tình giúp đỡ em hoàn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp. Sau cùng em xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, nơi luôn là điểm tựa tinh thần và bạn bè luôn là nguồn động viên, giúp đỡ em trong suốt thời gian thực tập và thực hiện báo cáo thực tập. Kính chúc toàn thể quý thầy cô, quý ngân hàng, cùng gia đình và bạn bè sức khỏe dồi dào và luôn thành công trong cuộc sống. Chân thành cảm ơn tất cả!
BỘ GIÁO DỤC-ĐÀO TẠO BỘ CÔNG THƯƠNG TRỪƠNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHIỆP TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ****** BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÔNG TÀI SẢN ĐẢM BẢO ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂNNGÂN HÀNG MARITIME BANK- PGD TRƯỜNG SƠN- CHI NHÁNH CỘNG HÒA Người hướng dẫn: THS PHẠM THỊ BÍCH THẢO Người thực hiện: DƯƠNG THỊ PHƯƠNG THẢO Lớp : DHTN8D Khoá : THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2015 DƯƠNG THỊ PHƯƠNG THẢO DHTN8D BỘ GIÁO DỤC-ĐÀO TẠO BỘ CÔNG THƯƠNG TRỪƠNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ****** BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÔNG TÀI SẢN ĐẢM BẢO ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂNNGÂN HÀNG MARITIME BANK- PGD TRƯỜNG SƠN - CHI NHÁNH CỘNG HÒA Người hướng dẫn: THS PHẠM THỊ BÍCH THẢO Người thực hiện: DƯƠNG THỊ PHƯƠNG THẢO Lớp : DHTN8D Khoá : THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2015 DƯƠNG THỊ PHƯƠNG THẢO DHTN8D LỜI CẢM ƠN Trên thực tế khơng có thành cơng mà không không gắn liền với hỗ trợ, giúp đỡ dù hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp người khác Trong suốt thời gian từ bắt đầu học giảng đường đại học đến nay, em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ q Thầy Cơ, gia đình bạn bè Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến q Thầy Cơ khoa Tài Chính Ngân Hàng – Trường Đại Học Cơng Nghiệp Thành Phố Hồ Chí Minh với tri thức tâm huyết để truyền đạt vốn kiến thức chúng em suốt thời gian học tập trường tạo điều kiện cho thân em tiếp xúc với đơn vị thực tập hoàn thành tốt báo cáo thực tập Em xin trân trọng chân thành cảm ơn đến giám đốc toàn thể nhân viên Ngân Hàng TMCP Maritime Bank – PGD Trường Sơn- Chi nhánh Cộng HòaGĐ Trương Huyền Du tiếp nhận em đến thực tập ngân hàng anh Nguyễn Nhựt Bình- chun viên tín dụng, người hướng dẫn nhiệt tình suốt trình thực tập tồn thể nhân viên phòng giao dịch giúp đỡ tận tình, tạo điều kiện cho em tiếp xúc thực tế, tích lũy kinh nghiệm cung cấp thơng tin số liệu cần thiết cho trình thực tập Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Phạm Thị Bích Thảo, người trực tiếp hướng dẫn tận tình giúp đỡ em hồn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp Sau em xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, nơi ln điểm tựa tinh thần bạn bè nguồn động viên, giúp đỡ em suốt thời gian thực tập thực báo cáo thực tập Kính chúc tồn thể q thầy cơ, q ngân hàng, gia đình bạn bè sức khỏe dồi thành công sống Chân thành cảm ơn tất cả! Sinh viên thực DƯƠNG THỊ PHƯƠNG THẢO DƯƠNG THỊ PHƯƠNG THẢO DHTN8D NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN DƯƠNG THỊ PHƯƠNG THẢO DHTN8D DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Maritime Bank- PGD Trường Sơn- chi nhánh Cộng Hòa Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng số dư tiền gửi dư nợ tín dụng Maritime Bank chi nhánh TP Hồ Chí Minh từ năm 2012-2014 Bảng 2.3: lãi suất cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân Sơ đồ 2.4: Quy trình cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân DƯƠNG THỊ PHƯƠNG THẢO DHTN8D MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN 1.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân 1.2 Ý nghĩa hình thức cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân DƯƠNG THỊ PHƯƠNG THẢO DHTN8D 1.3 Lợi ích việc cho vay “tiêu dùng không tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân” 1.4 Ưu điểm nhược điểm hoạt động “cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân” .2 1.4.1 Ưu điểm: 1.4.2 Nhược điểm: 1.5 Những nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động “cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân” .4 1.5.1.Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 1.5.2 Các nhân tố khách quan: 1.5.2.1 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng: 1.5.2.2 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường hoạt động ngân hàng: CHƯƠNG 2: NỘI DUNG THỰC TẬP 12 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Maritime Bank- PGD Trường Sơn - Chi nhánh Cộng Hòa 12 2.1.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng TMCP Maritime Bank- PGD Trường Sơn Chi nhánh Cộng Hòa .12 2.1.2 Giới thiệu vị trí tín dụng ngân hàng TMCP Maritime Bank- PGD Trường Sơn Chi nhánh Cộng Hòa 18 2.2 Nội dung thực tập ngân hàng TMCP Maritime Bank- PGD Trường Sơn- Chi nhánh Cộng Hòa 19 2.2.1.Tổng quan hoạt động “cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân” 19 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân 24 2.2.3 Các biểu mẫu áp dụng: 32 2.2.4 Công việc thực tế làm trình thực tập ngân hàng TMCP Maritime Bank- PGD Trường Sơn Chi nhánh Cộng Hòa 38 DƯƠNG THỊ PHƯƠNG THẢO DHTN8D 2.3 Đánh giá kết hoạt động “cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân” ngân hàng TMCP Maritime Bank- PGD Trường Sơn- Chi nhánh Cộng Hòa 39 CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ NỘI DUNG THỰC TẬP VÀ KIẾN NGHỊ 43 3.1 Nhận thức thân sau thời gian thực tập ngân hàng TMCP Maritime Bank- PGD Trường Sơn Chi nhánh Cộng Hòa 43 3.2 Nhận xét phận tín dụng ngân hàng TMCP Maritime Bank- PGD Trường Sơn- Chi nhánh thành phốCộng Hòa 43 3.3 Nhận xét quy trình cho vay tiêu dùng khơng tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân 43 3.4 Nhận xét biểu mẫu bảng biểu chứng từ 45 3.5 Mối quan hệ làm việc .46 3.6 Nhận xét kết thu nhận sau kết thúc thực tập: .46 3.7 Kiến nghị: .48 KẾT LUẬN 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO .50 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Từ cuối kỷ 20 nay, q trình tồn cầu hóa diễn mạnh mẽ, quốc gia giới ngày xích lại gần theo guồng xoay thời đại, khơng nằm ngồi chơi, Việt Nam trình hội nhập sâu rộng với giới, để phát triển lĩnh vực kinh tế nước ta cần lượng DƯƠNG THỊ PHƯƠNG THẢO DHTN8D vốn lớn để mở rộng sản xuất kinh doanh hội nhập toàn cầu Một quốc gia muốn tồn phát triển khơng thể thiếu kinh tế vững mạnh, điều đồng nghĩa với việc quốc gia cần nguồn cung cấp vốn ổn định cho hoạt động sản xuất kinh doanh.Với tính chất trung gian hoạt động, ngân hàng tổ chức cung cấp nguồn vốn tín dụng quan trọng hoạt động kinh tế, đời sống xã hội đại.Cùng với đặc điểm kinh điểm kinh doanh riêng biệt, ngân hàng ví xương sống kinh tế, biến động hệ thống ngân hàng ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế ngược lại Bên cạnh lợi ích mà q trình tồn cầu hóa mang lại, mơi trường tồn cầu đặt doanh nghiệp mơi trường cạnh tranh khốc liệt.Ngày nay, để cạnh tranh phát triển, ngân hàng thương mại phải hoàn thiện hoạt động cốt lõi bên cạnh việc cung cấp dịch vụ mới.Trong đó, hoạt động cấp tín dụng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, ngân hàng thương mại cố gắng cung cấp dịch vụ trọn gói, phong phú để khách hàng lựa chọn Trong thực tế cạnh tranh nay, bên cạnh đối thủ nước, ngân hàng thương mại cổ phần phải cạnh tranh với tổ chức tín dụng nước ngồi với nhiều ưu kinh nghiệm, trang thiết bị nguồn vốn, với sản phẩm có thị trường tương tự việc có khách hàng thật khó khăn Ngân hàng doanh nghiệp hoạt động lợi nhuận, để trì gia tăng lợi nhuận ngồi việc chăm sóc khách hàng có, ngân hàng trọng đên việc tìm kiếm khách hàng mới, điều yêu cầu nhiều kỹ năng, kinh nghiệm chun viên quan hệ tín dụng Đó lý vị trí cơng việc phổ biến nhiều ngân hàng vị trị nhiều áp lực ngân hàng đại Trải qua khoảng thời gian ba tháng thực tập vị trí tín dụng – Maritime Bank – PGD Trường Sơn- Chi nhánh Cộng Hòa, phân cơng thực nhiệm vụ nhân viên Sale, trải nghiệm kinh nghiệm thực tế khó khăn việc tìm kiếm khách hàng mới, giới thiệu sản phẩm cho vay triển khai dành cho đối tượng có nguồn thu từ kinh doanh DƯƠNG THỊ PHƯƠNG THẢO DHTN8D Với mục tiêu làm rõ hoạt động cấp tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam, cụ thể đặc tính hoạt động “Cho vay tiêu dùng khơng tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân” – sản phẩm em giới thiệu, tư vấn cho khách hàng khoảng thời gian ba tháng thực tập Đây sản phẩm triển khai thí điểm chín chi nhánh Maritme Bank tồn quốc, việc nắm rõ đặc tính sản phẩm giúp cho khách hàng tiếp xúc với nguồn vốn ngân hàng tốt hơn, bối cảnh ngân hàng hạn chế nới lỏng việc cho vay sau giai đoạn khủng hoảng kinh tế từ năm 2008-2012 Mục tiêu nghiên cứu: Nghiên cứu cần thiết khách quan hoạt động cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Maritime Bank- PGD Trường Sơn- Chi nhánh Cộng Hòa, nhằm góp phần vào phát triển hồn thiện sản phẩm tín dụng cung cấp cho người tiêu dùng, giúp giải đáp nhu cầu ngày tăng người dân Nghiên cứu thực trạng, rút kinh nghiệm, nguyên nhân, hạn chế cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Maritime Bank- PGD Trường Sơn Chi nhánh Cộng Hồ Trên sở đưa số đề xuất giải pháp hướng đến toàn diện phát triển cho vay tiêu dùng, đẩy mạnh hiệu nhằm mở rộng ngày lớn quy mô, chất lượng khoản vay tiêu dùng Maritime BankPGD Trường Sơn- Chi nhánh Cộng Hòa Phương pháp nghiên cứu: Chủ yếu chuyên đề phương pháp phân tích so sánh Ngồi sử dụng số phương pháp khác logic biện chứng diễn dịch, phân tích hệ thống, tổng kết thực tiễn Đối tượng phạm vi nghiên cứu: DƯƠNG THỊ PHƯƠNG THẢO DHTN8D 37 DƯƠNG THỊ PHƯƠNG THẢO DHTN8D 38 2.2.4 Công việc thực tế làm trình thực tập ngân hàng TMCP Maritime Bank- PGD Trường Sơn Chi nhánh Cộng Hòa Trong tháng thực tập vừa qua, hướng dẫn Anh Nguyễn Nhựt Bìnhchun viên tín dụng anh chị Maritime Bank- PGD Trường Sơn- chi nhánh Cộng Hòa, em hồn thành tốt cơng việc giao Đặc biệt, em hiểu rõ cách thức hoạt động ngân hàng, môi tường làm việc công việc chuyên viên tín dụng nào, từ giúp em hình dung phần kiến thức chuyên ngành Ngay từ đâu buổi thực tập ngân hàng, em anh Nguyễn Nhựt Bình- chun viên tín dụng người hướng dẫn cho xem sách tín dụng Maritime Bank tính chất quan trọng cần thiết Để hồn thành tốt hồ sơ tín dụng người chun viên tín dụng cần nắm rõ tất điều khoản sách tín dụng để làm theo quy định pháp luật định hướng mà ngân hàng đề Đến với Maritime Bank- PGD Trường Sơn- Chi nhánh Cộng Hòa chúng em có điều kiện tiếp xúc với nghiệp vụ ngân hàng cách thực tế cụ thể khơng phải dừng lại mức độ lí thuyết học giảng đường đại học, với vị trí thực tập chuyên viên tín dụng chúng em trở thành chuyên viên tín dụng thực thụ Với khoảng thời gian đầu thực tập, chúng em hướng dẫn cách cụ thể tận tình anh chị PGD Trường Sơn, học hỏi từ đến phức tạp Tiếp cận với chuyên viên tín dụng chúng em học kĩ telesales, bước tiếp cận với khách hàng, học cách nói chuyện với khách hàng, trau dồi kĩ giao tiếp Có tiếp xúc thực tế với trường hợp cụ thể với đối tượng khách hàng khác nhau, khách hàng có hồn cảnh khác phải có cách nói chuyện phụ hợp với khách hàng cụ thể Biết cách xử lí tình phát sinh với trường hợp hay câu hỏi từ phía khách hàng đặt Ngồi ngân hàng trainning cụ thể sản phẩm cho vay hướng dẫn cụ thể kĩ giao tiếp DƯƠNG THỊ PHƯƠNG THẢO DHTN8D 39 cách nói chuyện với khách hàng, kiến thức bổ ích mà chúng em không học giảng đường đại học Khi bắt đầu quen dần với khơng khí làm việc ngân hàng tới giai đoạn mà thực tập sinh phải chủ động công việc, không ngồi thụ động chỗ để tìm khách hàng telesales mà chuyển qua hình thức Roadshow, lúc sinh viên trực tiếp gặp khách hàng, tiếp xúc với khách hàng cách đến quan, nơi có khách hàng có nhu cầu để đưa thư ngỏ sản phẩm cho vay ngân hàng, tư vấn trực tiếp, thuyết phục khách hàng cách cụ thể Có điều kiện học hỏi kinh nghiệm chuyên viên tín dụng thực thụ, cảm nhận công việc nhân viên tín dụng Khi khách hàng có nhu cầu trực tiếp gặp khách hàng lấy hồ sơ, trực tiếp chấm điểm cho khách hàng Các quy trình cho vay chúng em hướng dẫn cụ thể, tự tay hoàn thành hồ sơ vay quy trình cho vay hoàn thiện Hiểu phần ý nghĩa quy định sách tín dụng, nắm điểm quan trọng quy trình tín dụng Bên cạnh đó, em may mắn theo sát anh Nguyễn Nhựt Bình trình lập hồ sơ Vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân cụ thể Ngoài ra, chúng em tiếp cận vị trí sales ngân hàng thông qua việc phát hành thẻ, mở tài khoản giao dịch chứng khoán tạo điều kiện tiếp xúc thực tế kĩ kinh nghiệm Cách thuyết phục khách hàng để mở tài khoản thẻ quy trình mở thẻ Sau tháng thực tập ngân hàng TMCP Maritime Bank- PGD Trường Sơn- Chi nhánh Cộng Hòa thực tập sinh có đủ kiến thức kinh nghiệm để vấn xin việc ngân hàng 2.3 Đánh giá kết hoạt động “cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân” ngân hàng TMCP Maritime Bank- PGD Trường Sơn- Chi nhánh Cộng Hòa DƯƠNG THỊ PHƯƠNG THẢO DHTN8D 40 Bảng 3.1: dư nợ cho vay tín dụng cá nhân từ tháng 4-> năm 2015 Thời gian Chỉ tiêu Dư nợ TDCN Tháng Tháng Tháng Tháng Tháng Tháng 8,60 16,49 19,52 19,23 17,97 17,56 Nguồn: phòng kế tốn Sơ đồ 3.2: dư nợ cho vay tín dung cá nhân 4->9/2015 Đơn vị: Tỷ Nguồn tự tổng hợp theo bảng số liệu 3.1 Bảng 3.3: Dư nợ cho vay kinh doanh KH Doanh nghiệp KH cá nhân tổng dư nợ cho vay kinh doanh 2014- tháng 2015 Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu KH Doanh nghiệp Năm 2014 Dư nợ 1/2015 đến 6/2015 Dư nợ (tỷ đồng) tỷ trọng (tỷ đồng) tỷ trọng 7.3 4.04% 10.2 4.51% DƯƠNG THỊ PHƯƠNG THẢO DHTN8D 41 KH Cá nhân 173.4 95.96% 216 95.49% Dư nợ cho vay kinh doanh 180.7 100% 226.2 100% Nguồn: phòng kế toán Ta thấy, cho vay KH Cá nhân chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay kinh doanh Cụ thể: dư nợ cho vay KH Cá Nhân năm 2014 đạt 173.4 tỷ đồng, chiếm 95.96% tổng tỷ trọng cho vay kinh doanh đạt 216 tỷ đồng (95.49%) vào năm 2015 Trong KH Doanh nghiệp chiếm tỉ trọng nhỏ, chưa tới 6% Điều cho thấy, KH Cá nhân đối tượng cho vay chủ yếu Maritime Bank Bất hoạt động thức đưa vào hoạt động có điểm thuận lợi hạn chế Chính vậy, đưa hoạt động tương đối Maritime Bank- PGD Trường Sơn- Chi nhánh Cộng Hòa phải xác định có phải khắc phục khắc phục hoạt động Thuận Lợi Sau hoạt động thức duyệt để đưa vào thực Mặc dù số cho vay tín chấp KHCN chưa lớn dù bước khởi đầu thuận lợi cho việc đầu tư vào lĩnh vực Bên cạnh cho vay tín chấp KHCN nâng cao hình ảnh Maritime Bank tăng khả huy động vốn Một đặc điểm loại hình khách hàng cá nhân nên số lượng khách hàng đông dễ tiếp cận Đến với Maritime Bank, khách hàng cảm thấy hài lòng việc vay vốn họ lựa chọn dịch vụ ngân hàng như: gửi tiết kiệm , toán, giao dịch mua bán ngoại tệ, chuyển tiền từ nước chuyển tiền nước gián tiếp làm tăng khả huy động vốn dịch vụ khác, sau họ người quản cáo tốt cho ngân hàng Mặt khác, chất lượng tín dụng khoản cho vay tín chấp KHCN ngày nâng cao Các khoản nợ vay ln thống kê định kỳ số tiền phải trả theo kỳ hạn trả cán tín DƯƠNG THỊ PHƯƠNG THẢO DHTN8D 42 dụng tiến hành dốc thúc, nhắc nhở khách hàng thường xuyên để trả khoản nợ toán kịp thời Hạn chế Xuất phát từ chất hình thức cho vay tín chấp, Maritime Bank bước đầu đưa hoạt động vào trình cho vay ngân hàng phải gặp khó khăn định: Đối tượng cho vay: Maritime Bank phát triển mạnh sản phẩm cho vay tín chấp cán cơng nhân viên khách hàng thuộc đối tượng khác chi nhánh bỏ hội đem lại hiệu từ đối tượng khách hàng Hạn chế đối tượng cho vay khiến khách hàng khó có nhu cầu nên tạo tâm lý e ngại không muốn đến vay Hoạt động Marketing chưa thưc phát huy hiệu Các sản phẩm Maritime Bank chưa đặt tên thương mại- nhãn hiệu hàng hoá - để phân biệt sản phẩm lại đối thủ cạnh tranh Ngoài ra, hiểu biết người dân Việt Nam hoạt động cho vay tín chấp KHCN nhiều hạn chế loại hình dịch vụ mẻ lịch sử ngành ngân hàng việc phổ cập kiến thức hoạt động cho vay tín chấp KHCN phương tiện thơng tin đại chúng DƯƠNG THỊ PHƯƠNG THẢO DHTN8D 43 CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ NỘI DUNG THỰC TẬP VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Nhận thức thân sau thời gian thực tập ngân hàng TMCP Maritime Bank- PGD Trường Sơn Chi nhánh Cộng Hòa - Phải ln nắm bắt nhu cầu cua khách hàng tư vấn sản phẩm với mục đích mong muốn sử dụng khách hàng - Phải thật tỉ mỉ cẩn trọng nhận hồ sơ nhằm tránh sai sót đáng tiếc xảy - Thu nhập đầy đủ hồ sơ khách hàng lần để tránh làm phiền khách hàng tiết kiệm thời gian lại cho thân - Giải hồ sơ khách hàng nhanh chóng, tránh tình trạng kéo dài, ảnh hưởng khơng tốt đến tâm lí khách hàng định quay lại quan hệ tín dụng với ngân hàng lần sau 3.2 Nhận xét phận tín dụng ngân hàng TMCP Maritime BankPGD Trường Sơn- Chi nhánh thành phốCộng Hòa - Đội ngũ chuyên viên tín dụng trẻ, động, sáng tạo - Được đào tạo chuyên sâu, có kinh nghiệm thực tiễn - Trình độ cán tác nghiệp cao, đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trường Tuy nhiên phòng giao dịch gặp khó khăn vấn đề thiếu nhân sự, có nhân viên phụ trách mảng dịch vụ làm cho áp lực cơng việc cao nhân viên, ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ khách hàng hiệu công việc 3.3 Nhận xét quy trình cho vay tiêu dùng khơng tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân Quy trình cho vay Maritime Bank xây dựng chặt chẽ, bước, công đoạn đầu tư có tính liên kết cao từ việc tiếp cận Khách DƯƠNG THỊ PHƯƠNG THẢO DHTN8D 44 hàng tới việc hướng dẫn Khách hàng làm hồ sơ vay, thẩm định Khách hàng dự án đầu tư, lập tờ trình tín dụng Mặt khác, quy trình cho vay xây dựng sở phối hợp thống để đưa định Đó phối hợp chặt chẽ phòng ban, CVTD GD ĐVKD phận chức khác trình tiếp cận Khách hàng, thu thập hồ sơ, thẩm định… phối hợp diễn hiệu quả, phát huy tính độc lập phận đồng thời tạo mối quan hệ thống nhất, không chồng chéo lẫn Quy định xây dựng chặt chẽ có nhiều lý Hiện nay, việc cấp tín dụng cho đối tượng Khách hàng tương đối khó khăn khơng muốn phải có thêm khoản nợ xấu Trước đây, việc cho vay ạt, dẫn tới hình thành nhiều khoản nợ khó đòi, khơng đòi được, làm ảnh hưởng lớn tới uy tín lợi nhuận Ngân hàng Các sách, thủ tục cụ thể văn bản, quy trình cho vay, quy trình thẩm định, phê duyệt hồ sơ tuân thủ thực nghiêm túc theo quy định hành NHNN Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh HCM Quy trình cho vay theo quy định Maritime Bank chia thành nhiều khâu có phân cơng cơng việc rõ ràng, việc chuyển giao hồ sơ ký xác nhận kiểm tra cách chi tiết, kiểm tra nhiều lần, đảm bảo giảm thiểu sai sót, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng phát huy kỹ chuyên môn phận, giúp trình diễn rõ ràng, thống nhất, khoa học Kiểm tra công việc quan trọng, cần sai sót nhỏ Ngân hàng phải gánh chịu hậu nặng nề Các quy định liên quan tới hoạt động cấp cho vay chi tiết, không mẫu thuẫn với quy định Pháp luật, dễ dàng việc thực bước quy trình Ngồi ra, bước quy trình cho vay Maritime Bank phù hợp bám sát với quy trình tín dụng chung sở lý thuyết, đảm bảo giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngồi ra, quy trình cho vay Maritime Bank tương đối linh hoạt, tạo điều kiện lớn cho Khách hàng Có hồ sơ, phân tích đánh giá, lại xuất điểm nằm quy định Maritime Bank, nhiên, Khách hàng có hội cấp tín dụng điểm thiếu sót DƯƠNG THỊ PHƯƠNG THẢO DHTN8D 45 không số ngoại lệ mà Ngân hàng chấp nhận Bởi lẽ, Khách hàng đáp ứng tất tiêu chí quy định cấp tín dụng Như vậy, nới rộng phạm vi Khách hàng hơn, tạo điều kiện tốt cho Khách hàng có nhu cầu vay vốn Tuy nhiên, ngoại lệ phải trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt Do vậy, quy trình cho vay Ngân hàng, có quy định trình vượt cấp, hồ sơ vay thể rõ quan điểm CVTD Mặc dù quy trình cấp tín dụng nhiều điểm chưa chặt chẽ cán tín dụng thực bám sát quy trình từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định phê duyệt nên phần khắc phục hạn chế Một số bước quy trình rườm rà, nhiều thời gian khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng, nhìn chung, quy trình thủ tục hồ sơ Chi nhánh sản phẩm đơn giản, cạnh tranh với Ngân hàng khác khu vực 3.4 Nhận xét biểu mẫu bảng biểu chứng từ Hiểu tâm lí khách hàng thích thủ tục đơn giản, nên Maritime Bank thiết kế biểu mẫu chứng từ vay vốn đơn giản với ngôn từ gần gũi dễ hiểu Để đơn giản hóa nhanh chóng cho khách hàng, nội dung biểu mẫu ngắn gọn, xúc tích đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình vay vốn Đồng thời cấu trúc biểu mẫu hài hòa cân đối gồm phần dành cho khách hàng ngân hàng lồng ghép vào để dễ dàng đối chiếu thơng tin Dễ dàng áp dụng cho đối tượng giai cấp 3.5 Mối quan hệ làm việc Đến với Maritime Bank, lần chúng em trải nghiệm với môi trường làm việc theo hành nhân viên thức với anh chị nhân viên Maritime Bank- PGD Trường Sơn hài hòa gần gũi với thực DƯƠNG THỊ PHƯƠNG THẢO DHTN8D 46 tập sinh Những ngày đầu không tránh khỏi bỡ ngỡ, với quan tâm hướng dẫn anh chị giúp em hòa hợp với mơi trường công việc, đồng thời, anh chị nhiệt tình- người trước, có nhiều kinh nghiệm, anh chị sẵn sàng hướng dẫn nhiệt tình nghiệp vụ ngân hàng, sẵn sàng giải đáp thắc mắc thực tập sinh Mặc dù anh chị bận với công việc riêng thân dành thời gian để lắng nghe hay dẫn chúng em cách nhiệt tình, từ cách sử dụng máy in hay scan Hơn nữa, anh chị tâm lí, hiểu hồn cảnh sinh viên vừa phải học thực tập nên anh chị tạo điều kiện cho chúng em xếp thời gian thực tập phù hợp với thời gian người Ngoài ra, thời gian thực tập, bận công việc anh chị thông cảm cho chúng em sớm Mặc dù PGD Trường Sơn có nhân viên anh chị thân thiết với nhau, môi trường làm việc gần gũi Thời gian thực tập đây, chúng em làm mơi trường gia đình, làm việc, sinh hoạt với nhau, không căng thẳng hay áp lực 3.6 Nhận xét kết thu nhận sau kết thúc thực tập: Em thích nghi tốt môi trường công việc mới, quan tâm tình cảm anh chị nhân viên PGD Trường Sơn Và điều quan trọng em học hỏi điều bổ ích từ cơng việc Môi trường công việc thực tế khác nhiều so với môi trường học tập giảng đường Bên cạnh đó, qua nhiều tuần thực tập Maritime Bank, em định hình kỹ phong cách làm việc cho cơng việc tương lai Nhiều điều em học từ trình thực tập: - Biết đến khái niệm thời gian làm việc nhân viên thực thụ(giờ làm việc buổi sáng từ 8h đến 12h, buổi chiều từ 13h đến 17h) - Tác phong ăn mặc: phải ăn mặc nghiêm túc, lịch (quần tây đen, áo sơ mi trắng, giày bít mũi) - Giao tiếp: lịch thân thiện DƯƠNG THỊ PHƯƠNG THẢO DHTN8D 47 - Tạo mối quan hệ mới, biết cách làm việc tập thể đa dạng động - Tạo niềm tin mối quan hệ ngân hàng, đồng thời rèn luyện kĩ giao tiếp để có tự tin giao tiếp - Sử dụng hầu hết dụng cụ phòng: máy in, scan, photo Thuận lợi: Em vinh dự thực tập môi trường làm việc động chuyên nghiệp Ngân hàng Marirtime Bank, với áp lực công việc cao tạo nhiều động lực làm việc cho em Qua đó, em thử sức với nhiêu công việc khác từ tích lũy thêm kinh nghiệm thực tiễn, phục vụ cho công việc sau Đặc biệt em thật may mắn anh chị người trước dẫn tận tình, tạo điều kiện phù hợp để em hồn thành cơng việc Bên cạnh đó, em tiếp xúc với nhiều đối tượng khách hàng, học hỏi thêm cách ứng xử đa dạng Khó khăn: tháng thực tập môi trường thực tế trải nghiệm quan trọng thân em nói chung với bạn thực tập nói chung Nhưng lần đầu tiếp cận với khách hàng nên em không tránh khỏi bỡ ngỡ thiếu sót: Những tản kiến thức mà em trang bị thời gian năm học đại học không áp dụng nhiều Nhận thấy có chênh lệch lớn kiến thức thực tiễn Còn nhiều thiếu sót q trình thực tập mơi trường doanh nghiệp Có nhiều công việc cần học hỏi làm quen để thành thạo Đánh giá: Sau tháng thực tập ngân hàng Maritime Bạn- PGD Trường Sơn- chi nhánh Cộng Hòa, với tất cố gắng kiến thức tích lũy được, em học hỏi quan sát công việc người xung quanh, hồn thành tốt cơng việc giao DƯƠNG THỊ PHƯƠNG THẢO DHTN8D 48 Em phần hoàn thành mục tiêu mà tự đặt từ ngày đầu trình thực tập, cụ thể: - Hoàn thành tốt đợt thực tập - Làm quen với môi trường thực tế ngân hàng - Xây dựng mối quan hệ tốt với anh chị Ngân Hàng - Áp dụng kiến thức, kĩ học vào thực tế Tuy nhiên chưa hoàn thiện đến mưc hồn hảo, em tự thấy hài lòng với kinh nghiệm kiến thức mà em bổ sung qua đợt thực tập Thực tập thật môn học đặc biệt cần thiết sinh viên nào, giúp em định hình công việc, kỹ mà em cần trang bị thời gian tới 3.7 - Kiến nghị: Cần mở rộng sách tín dụng , nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, đẩy mạnh đầu tư vào cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt, tiến tới mở rộng cho vay thấu chi qua thẻ tín dụng tồn hệ thống, từ góp phần phát triển cho vay tín chấp KHCN - Maritime Bank nên thường xuyên tổ chức chương trình bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cán gọi cán chi nhánh học Bởi với lực chuyên môn cao hơn, khả giới thiệu sản phẩm tốt điều kiện thuận lợi để giúp chi nhánh thực chiến lược phát triển hoạt động cho vay nói chung mở rộng cho vay tín chấp KHCN nói riêng - Khách hàng nên chủ động tìm đến với ngân hàng để đưa u cầu Ngồi ra, khách hàng nên tích cực hợp tác với cán ngân hàng để trình thẩm định làm hợp đồng vay vốn diễn nhanh chóng dễ dàng DƯƠNG THỊ PHƯƠNG THẢO DHTN8D 49 KẾT LUẬN Mở rộng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân nói riêng bước tiến quan trọng ngân hàng bối cảnh hội nhập quốc tế Mở rộng cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân xu tất yếu ngân hàng thương mại cổ phần Góp phần vào phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, nhận thức rõ tầm quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân, ngân hàng thương mại cổ phần Maritime Bank- PGD Trường Sơn- Chi nhánh TP.HCM có biện pháp chiến lược cụ thể nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hành gay gắt sản phẩm, chất lượng dịch vụ; bên cạnh kết tích cực, chi nhánh Maritime Bank TP.HCM gặp nhiều khó khăn việc mở rộng cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân Cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân xu tất yếu hoạt động Ngân hàng kinh tế ngày phát triển mặt Đây thị trường tiềm năng, mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Do đó, việc khắc phục hạn chế, tìm nguyên nhân đưa giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng dùng không tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân nhu cầu cần thiết đồi với ngân hàng Hoàn thành chuyên đề này, em mong muốn đóng góp phần kiến thức nhỏ bé vào việc tháo gỡ khó khăn việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Maritime Bank- PGD Trường Sơn- Chi nhánh TP.HCM Tuy nhiên, vấn đề phong phú thân sinh viên, em dừng lại nghiên cứu lý luận chủ yếu, thực tiễn nhiều mặt hạn chế Em mong nhận nhận xét, góp ý kiến thầy sở thực tập để chuyên đề em hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn! DƯƠNG THỊ PHƯƠNG THẢO DHTN8D 50 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên năm 2014 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Quy định cho vay không tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân: mã số: QĐ.TD.107 Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Thống đốc NHNN việc Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi; Thông tư số 33/2011/TT-NHNN ngày 08/10/2011 Website Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam :www.msb.com.vn Website báo Tuổi trẻ :www.tuoitre.com.vn Website báo Dân trí :www.dantri.com.vn Website báo Vnexpress :vnexpress.net DƯƠNG THỊ PHƯƠNG THẢO DHTN8D