Đánh giá tín dụng tiêu dùng ở ngân hàng công thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM WX PHẠM THỊ HỒNG HUỆ ĐÁNH GIÁ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG Ở NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành : KINH TẾ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS SỬ ĐÌNH THÀNH TP.HCM - NĂM 2008 MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng hình vẽ Lời mở đầu Chương 1: Tổng quan tín dụng tiêu dùng 1.1 Tín dụng tiêu dùng .1 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Phân loại 1.1.4 Vai troø 1.2 Kỹ thuật thẩm đònh cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng 11 1.2.1 Phương pháp hệ thống điểm số 12 1.2.2 Phương pháp đánh giá 15 Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng NHCTVN 2.1 Sơ lược trình hình thành phát triển hệ thống NHCTVN 23 2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng NHCTVN 24 2.3 Quản lý rủi ro tín dụng tiêu dùng NHCTVN 28 2.3.1 Quy trình xét duyệt cho vay tiêu dùng NHCTVN 28 2.3.2 Công cụ đánh giá rủi ro tín dụng tiêu dùng 29 2.3.3 Một số biện pháp công tác quản lý rủi ro tín dụng tiêu dùng 29 2.4 Quy trình chấm điểm tín dụng xếp hạng khoản vay tiêu dùng NHCTVN 30 2.5 Những hạn chế nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng NHCTVN 36 2.6 Phân tích rủi ro tín dụng tiêu dùng NHCTVN theo phương pháp hồi quy 39 Chương 3: Một số kiến nghò vấn đề cho vay tiêu dùng NHCTVN 3.1 Chỉ cấp tín dụng cho người vay tốt 46 Hệ thống quy trình, quy chế tín dụng tiêu dùng 47 3.3 Thành lập phận giao dòch bất động sản 48 3.4 Tham gia bảo hiểm tín dụng 48 3.5 Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân mang tính công nghệ cao 48 3.6 Hoaøn thiện phương thức cho vay tiêu dùng từ khâu: 49 Kết luận Tài liệu tham khảo Phụ lục DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT NHCTVN Ngân hàng Công Thương Việt Nam CBTD Cán Bộ tín dụng CBCNV Cán công nhân viên SACOMBANK Ngân hàng Sài gòn Thương tín ACB Ngân hàng Á Châu NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước EXIMBANK Ngân hàng Xuất Nhập TCTD Tổ chức tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ HÌNH VẼ BẢNG Bảng 2.1 Trang : Tình hình cho vay tiêu dùng NHCTVN giai đoạn 2003-2007 25 Bảng 2.2 : Chỉ tiêu thông tin cá nhân 33 Bảng 2.3 : Chỉ tiêu tiêu chí quan hệ với ngân hàng 35 Bảng 2.4 : Xếp hạng khách hàng cá nhân 36 Bảng 2.5 : Ma trận hệ số tương quan 41 Bảng 2.6 : Model Summary 42 Baûng 2.7 : ANOVA 42 Bảng 2.8 : Các thông số thống kê biến phương trình 43 HÌNH VẼ Hình 1.1 : Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp Hình 1.2 : Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp Hình 1.3 : Phương pháp luận hệ thống điểm số gồm hai yếu tố : Hình 2.1 : Diễn biến dư nợ cho vay tiêu dùng NHCTVN Hình 2.2 : Quy trình chấm điểm xếp hạng khoản vay 13 tiêu dùng NHCTVN31 25 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Nền kinh tế phát triển, thu nhập đầu người tăng lên, mức sống cải thiện, người dân ngày có nhu cầu sửa sang nhà cửa, mua sắm hay du lòch, du học … bối cảnh đó, cho vay tiêu dùng mảng tín dụng có nhiều tiềm Nắm bắt nhu cầu người dân, NHCTVN năm gần không ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng tiêu dùng, bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp nhu cầu người dân, nhiên, sách quy chế cho vay NHCTVN tồn đọng số hạn chế Đặc biệt, cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro Cho đến chưa có đề tài nghiên cứu rủi ro rín dụng tiêu dùng NHCTVN Vì vậy, việc phân tích rủi ro tín dụng tiêu dùng NHCTVN nhằm phát nhân tố ảnh hưởng rủi ro tín dụng tiêu dùng để đưa giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng NHCTVN vấn đề xúc mặt lý luận thực tiễn Xuất phát từ lý chọn đề tài “Đánh giá tín dụng tiêu dùng NHCTVN” Mục đích nghiên cứu Phân tích rủi ro tín dụng NHCTVN nhằm phát nhân tố ảnh hưởng rủi ro tín dụng tiêu dùng NHCTVN, từ đề giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NHCTVN Phương pháp nghiên cứu Thiết kế nghiên cứu: Tác giả thu thập 100 vay tiêu dùng NHCTVN năm 2007 Thu thập liệu: Dữ liệu thu thập từ báo cáo hoạt động kinh doanh Phòng Khách Hàng Cá Nhân NHCTVN Công cụ phân tích: Phân tích rủi ro tín dụng tiêu dùng NHCTVN theo phương pháp hồi quy Xây dựng mô hình phân tích tuyến tính: Yi = ß0 + ß1X1 + ß2X2 +…+ ßpXpi + ei nhằm phát nhân tố ảnh hưởng rủi ro tín dụng tiêu dùng NHCTVN Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài bao gồm nội dung ba chương: Chương 1: Tổng quan tín dụng tiêu dùng Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng NHCTVN Chương 3: Một số kiến nghò vấn đề cho vay tiêu dùng NHCTVN CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.1 Tín dụng tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm Trên sở tiếp cận chức hoạt động ngân hàng, tín dụng hiểu giao dòch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể kinh tế khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian đònh theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Tín dụng tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ…Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lòch… tài trợ tín dụng tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm Nhìn chung, tín dụng tiêu dùng có đặc điểm sau: - Khách hàng vay cá nhân hộ gia đình - Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình Do vậy, nguồn trả nợ khoản vay tiêu dùng thường từ tiền lương hàng tháng, kinh doanh khách hàng, không thiết phải kết việc sử dụng vốn vay nên nguồn trả nợ thường mang tính ổn đònh, thường xuyên - Là hình thức bán lẻ, giá trò khoản vay thường nhỏ, số lượng lớn dẫn đến chi phí khoản vay cao Do vậy, lãi suất khoản vay tiêu dùng thường cao lãi suất khoản vay thương mại Trang 1.1.3 Phân loại (1) Căn vào mục đích vay phân loại tín dụng tiêu dùng thành loại: + Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortgage Loan): Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc/và cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình + Cho vay tiêu dùng phi cư trú (Nonresidential Loan): Là khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lòch… (2) Căn vào phương thức hoàn trả chia thành loại: + Cho vay tiêu dùng trả góp (Installment Consumer Loan): Là hình thức vay mà người vay trả cho ngân hàng số tiền đònh kỳ hạn ( hàng tháng, quý tháng), riêng khoản vay ngắn hạn (dưới năm) người vay thường trả nợ cuối kỳ ( gồm gốc lãi) Số tiền toán đònh kỳ gồm nợ gốc ( khoản tiền đònh trả kỳ hạn, thường nhau) nợ lãi tính dư nợ thực tế Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trò lớn thu nhập đònh kỳ người vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay Đây hình thức cho vay chủ yếu ngân hàng thương mại, loại hình vay giúp cho khách hàng vay không bò áp lực trả nợ vào cuối kỳ cao Đối với loại cho vay tiêu dùng trả góp, ngân hàng thường ý tới số vấn đề bản, có tính nguyên tắc sau: - Loại tài sản tài trợ: Thiện chí trả nợ người vay tốt tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu họ lâu dài tương lai Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, ngân hàng thường ý đến điều này, nên thường muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền hoặc/và có giá trò lớn Vì rằng, với tài sản vậy, người tiêu dùng hưởng tiện ích từ chúng thời gian dài - Số tiền phải trả trước: Trang Thông thường, ngân hàng yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trò tài sản cần mua sắm Số tiền gọi số tiền trả trước Phần lại, ngân hàng cho vay Số tiền trả trước cần phải đủ lớn để mặt, làm cho người vay nghó họ chủ sỡ hữu tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng Một không cảm nhận chủ sỡ hữu tài sản hình thành từ tiền vay người vay có thái độ miễn cưỡng việc trả nợ Ngoài ra, khách hàng không trả nợ, nhiều trường hợp, ngân hàng đành phải phát tài sản để thu hồi nợ Hầu hết tài sản qua sử dụng bò giảm giá trò, tức giá trò thò trường nhỏ giá trò hạch toán tài sản, số tiền trả trước có vai trò quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Số tiền trả trước nhiều hay thường tùy thuộc vào yếu tố sau: ° Loại tài sản: Đối với tài sản có mức độ giảm giá nhanh số tiền trả trước nhiều ngược lại, tài sản có mức độ giảm giá chậm, số tiền trả trước ° Thò trường tiêu thụ tài sản sau sử dụng: Tài sản sau sử dụng tiếp tục mua bán dễ dàng số tiền trả trước có xu hướng thấp ngược lại tài sản qua sử dụng mà khó tìm thò trường tiêu thụ số tiền trả trước có xu hướng cao ° Môi trường kinh tế ° Năng lực tài người vay - Chi phí tài trợ: Chi phí tài trợ chi phí mà người vay phải trả cho ngân hàng cho việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ chủ yếu bao gồm lãi vay chi phí khác có liên quan Chi phí tài trợ phải trang trải cho chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro, đồng thời mang lại phần lợi nhuận thỏa đáng cho ngân hàng Trang KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung chương sơ lược trình hình thành phát triển NHCTVN Nội dung chương đề cập đến tình hình cho vay tiêu dùng NHCTVN năm gần Hiện NHCTVN có bảy sản phẩm tín dụng tiêu dùng: hỗ trợ nhà ở, cho vay cán công nhân viên (tín chấp), thẻ tín dụng quốc tế, mua ô tô, cầm cố/chiết khấu giấy tờ có giá, du học, xuất lao động Trong đó, dư nợ cho vay hỗ trợ nhà chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay tiêu dùng qua thể hạn chế nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng NHCTVN Bên cạnh đó, chương trình bày quy trình xét duyệt cho vay tiêu dùng, công cụ đánh giá rủi ro tín dụng tiêu dùng, số biện pháp công tác quản lý rủi ro tín dụng tiêu dùng, quy trình chấm điểm tín dụng xếp hạng khoản vay tiêu dùng ởû NHCTVN Nội dung chương trình bày tác giả thu thập 100 vay tiêu dùng NHCTVN năm 2007, xây dựng mô hình phân tích tuyến tính Theo kết có bốn tiêu chí ảnh hưởng mạnh đến độ rủi ro tín dụng tiêu dùng NHCTVN: Nghề nghiệp, thu nhập cá nhân hàng năm (đồng), tình hình trả nợ với NHCTVN, tình hình chậm trả lãi với NHCTVN Từ làm sở để đưa số kiến nghò vấn đề cho vay tiêu dùng NHCTVN chương Tuy nhiên việc phân tích rủi ro tín dụng tiêu dùng NHCTVN theo phương pháp hồi quy có số hạn chế: liệu 100 vay tiêu dùng năm 2007 NHCTVN chọn cách ngẫu nhiên, tất khoản vay tiêu dùng NHCTVN, kết NHCTVN, không với ngân hàng khác Trang 45 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ VẤN ĐỀ CHO VAY TIÊU DÙNG Ở NHCTVN 3.1 Chỉ cấp tín dụng cho người vay tốt Theo kết chương bốn biến độc lập: Nghề nghiệp, thu nhập cá nhân hàng năm, tình hình trả nợ khách hàng NHCTVN, tình hình chậm trả lãi giải thích cho biến phụ thuộc điểm số tín dụng Như để hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng NHCTVN ngân hàng nên phân loại khách hàng, ưu tiên cho vay khách hàng tốt - Ưu tiên cho người vay có tay nghề, chuyên môn kỹ thuật, người có thu nhập cao Ngân hàng nên liên hệ tới công ty có nhiều đối tượng khách hàng nhằm nắm bắt kòp thời khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng đến khách hàng Đa số khách hàng giới trí thức, công nhân viên chức công ty, trường học, nhiên sản phẩm cho vay tín chấp NHCTVN nhiều hạn chế số tiền cho vay thấp, trung bình khoảng 30 triệu đồng, hồ sơ chưa giản tiện, tập trung cho vay cán công nhân viên hệ thống ngân hàng Công thương số công ty nhà nước, công ty có quan hệ thân thiết với ngân hàng NHCTVN nên có quy chế thông thoáng số tiền cho vay cao hơn, cân đối số tiền cho vay thu nhập, cho thu nhập hàng tháng khách hàng đảm bảo sống hàng ngày trả nợ cho ngân hàng, hồ sơ cần đơn giản Hiện số lượng lao động làm việc quan, đơn vò kinh tế quốc doanh chưa triển khai loại hình cho vay tín chấp lớn, nhiên thu nhập người lao động khu vực kinh tế quốc doanh cao, ngân hàng nên trọng mở rộng đối tượng cho vay thành phần kinh tế Hạn chế cho vay người nghỉ hưu khách hàng thông thường có thu nhập hạn chế sức khỏe yếu nên dễ gây rủi ro cho ngân hàng - Ưu tiên cho vay khách hàng giao dòch vay vốn NHCTVN chưa hạn, chưa chậm trả lãi Hạn chế cho vay cho vay với điều kiện khắt khe khách hàng có lòch sử hạn NHCTVN Trang 46 An toàn cho vay liên quan lớn đến việc gia hạn nợ Một ngân hàng đònh gia hạn nợ cho khoản vay cần kiểm tra, xem xét kỹ lưỡng giải trường hợp có nguyên nhân đáng nhằm giúp khách hàng khắc phục khó khăn tài chính, không cho gia hạn nợ bừa bãi Nếu chủ quan, xem nhẹ việc kiểm tra, xem xét trước gia hạn nợ dẫn đến tình trạng nhiều khách hàng ỷ lại việc trả nợ tạo kẽ hở cho khách hàng có chủ tâm xấu, lợi dụng thời gian tiền chưa trả làm ăn phi pháp 3.2 Hệ thống quy trình, quy chế tín dụng tiêu dùng Xây dựng bước quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng NHCTVN ngày hoàn thiện, phù hợp với nhu cầu tiêu dùng khách hàng cá nhân, thu hút nhiều khách hàng Tuy nhiên, quy chế sản phẩm cho vay tiêu dùng NHCTVN tồn đọng số điều khoản hạn chế Để phát triển tốt, NHCTVN cần phải nhanh chóng đưa biện pháp khắc phục hạn chế sau: - Nên giản tiện hồ sơ có quy trình phê duyệt nhanh sản phẩm tín dụng đơn giản, giá trò nhỏ lẻ cho vay cầm cố sổ tiết kiệm… nhằm tăng khả cạnh tranh NHCTVN - Thời hạn vay khách hàng mua nhà, mua đất tối đa 15 năm ngân hàng thương mại cổ phần thời gian vay lên đến 20, 25 năm Do để cạnh tranh với ngân hàng bạn tùy đối tượng khách hàng, loại tài sản đảm bảo, cần có sách mở rộng, nâng thời hạn vay 15 năm - Đối với quy chế cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo quyền sỡ hữu nhà quyền sử dụng đất ở, điều khoản hạn chế mức cho vay thấp chòu phụ thuộc lớn vào giá trò đònh giá tài sản đảm bảo Hiện NHCTVN áp dụng khung giá nhà ở, đất dựa vào khung giá thò trường Tuy nhiên, để cẩn trọng phận đònh giá NHCTVN đònh khung giá nhà, đất mức an toàn, dẫn đến mức đònh giá tài sản đảm bảo thấp Do đó, NHCTVN cần thiết lập khung giá nhà – đất phù hợp giá thò trường, khung giá cần điều chỉnh cho phù hợp thời kỳ, vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng vừa đảm bảo an toàn tín dụng hợp lý cho Trang 47 3.3 Thành lập phận giao dòch bất động sản Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng chủ yếu sản phẩm truyền thống, đơn điệu , thiếu tính liên kết với nhau, NHCTVN cần nhìn nhận hết nhu cầu khách hàng để cung cấp sản phẩm dòch vụ trọn gói phù hợp với khách hàng Hầu hết sản phẩm cho vay tiêu dùng có liên quan đến giao dòch nhà ở, đất Do đó, nhằm tạo thuận lợi giao dòch khách hàng, NHCTVN cần thành lập phận giao dòch bất động sản, chuyên cung cấp dòch vụ mua, bán bất động sản cho khách hàng Như thông qua ngân hàng khách hàng đến để thực giao dòch mua bán nhà ở, đất xin cấp tín dụng an toàn, tiện lợi Mặt khác ngân hàng có nguồn thu phí từ giao dòch Có thể nói dòch vụ hỗ trợ trọn gói tiện ích cho khách hàng ngân hàng 3.4 Tham gia bảo hiểm tín dụng Nền kinh tế ngày phát triển, ngày đại lónh vực bảo hiểm ngày quan tâm Người ta đến với bảo hiểm nhằm bù đắp thiệt hại sau có rủi ro không hay xảy Trong lónh vực ngân hàng vậy, hoạt động tiền gửi TCTD nói chung NHCTVN nói riêng thực mua bảo hiểm Tuy nhiên lónh vực cho vay hạn chế NHCTVN áp dụng cho vay công nhân viên tài sản đảm bảo, ngân hàng cần mở rộng yêu cầu đối tượng khách hàng tham gia bảo hiểm Đây cách để ngân hàng chuyển nhượng phần RRTD cho công ty bảo hiểm NHCTVN cần phải thực triệt để yêu cầu khách hàng tham gia bảo hiểm nhằm bù đắp nợ bò tổn thất có RRTD xảy 3.5 Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân mang tính công nghệ cao Mỹ châu u, nhiều nội dung hệ thống chấm điểm khoản cho vay tiêu dùng nâng lên mức hoàn hảo, việc xây dựng báo cáo thường xuyên cập nhật, bổ sung chuỗi cung liên tục Các trung tâm thông tin tín dụng có đầy đủ thông tin cần thiết người tiêu dùng cung cấp báo cáo tín dụng gần tức thời Trang 48 Việt Nam, điều Nhiều trung tâm thông tin tín dụng thực bước đầu Chương trình chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân NHCTVN thủ công, hỗ trợ cho công tác thẩm đònh khách hàng cá nhân chưa đạt hiệu qủa cao Do NHCTVN cần xây dựng cho chương trình xếp hạng tín dụng cá nhân hoàn chỉnh, sử dụng kỹ thuật vi tính cao, nhằm hỗ trợ tốt cho công tác thẩm đònh khách hàng, nhằm hạn chế rủi ro khoản vay mức thấp 3.6 Hoàn thiện phương thức cho vay tiêu dùng từ khâu °Công tác thu thập thông tin Đây công việc quan trọng bước thẩm đònh để đến đònh có cho khách hàng vay hay không Thông thường thông tin mà ngân hàng cần thu thập bao gồm: + Thông tin từ vấn Qua vấn người vay, cán tín dụng có ý niệm ban đầu tính thật thiện chí trả nợ người vay Bên cạnh đó, qua việc vấn cán tín dụng có hội để yêu cầu người vay cung cấp thông tin cần thiết tình hình tài họ, ngăn chặn tượng lừa đảo từ đầu ngân hàng không gặp khách hàng + Thông tin từ hồ sơ lưu Ngân hàng thông thường có lưu lại hồ sơ cũ khách hàng Qua đó, ngân hàng biết thông tin quan hệ tín dụng trước khách hàng, từ việc xem xét tình hình trả nợ đến mức thu nhập bình quân họ + Thông tin từ bên Đây thông tin thu thập từ trao đổi cá nhân với người thân, bạn bè, xóm giềng, đồng nghiệp, ý kiến lãnh đạo quan người vay công tác… để biết đặc điểm cá nhân, lối sống, mức thu nhập hàng tháng, nghề nghiệp chuyên môn, lực làm việc, tư cách nhân viên, công ăn việc làm, tình trạng nợ nần, số người ăn theo… ra, ngân Trang 49 hàng nên hợp tác với quyền đòa phương việc xác minh đòa thường trú, tình trạng gia đình (khá giả, trung bình hay thuộc diện xóa đói giảm nghèo), ý kiến thành viên gia đình có tán thành việc vay tiêu dùng không °Xét duyệt cho vay Các yếu tố cần xem xét trước đònh cho vay là: + Tính liêm khiết độ tin cậy khách hàng Tính liêm khiết độ tin cậy thứ khó đong đếm Trong quan hệ tín dụng không mang ý nghóa sẵn lòng trả nợ mà bao hàm ý chí kiên thực nghiêm chỉnh cam kết ghi Hợp đồng tín dụng Một người có đầy đủ đức tính tốt thật thà, siêng thật khó mà kết luận họ trả nợ Tuy nhiên qua thông tin thu thập cho phép cán tín dụng đánh giá đến chừng mực tính liêm khiết độ tin cậy khách hàng + Mục đích vay Mặc dù mục đích vay ngân hàng tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng Nhưng phải thăm dò khách hàng xem mục đích vay thực khách hàng gì, để tránh trường hợp người vay đứng vay giùm người khác, hay sử dụng vào mục đích không rõ ràng + Năng lực hoàn trả Đối với khách hàng vay tiêu dùng, ngân hàng cần phải biết nguồn thu nhập hay khả tạo thu nhập tương lai họ để đánh giá lực hoàn trả, dùng để đánh giá lực hoàn trả khách hàng là: tuổi, hoàn cảnh kinh tế gia đình, trình độ học vấn, nghề nghiệp chuyên môn… Trang 50 °Theo dõi thu hồi nợ Bất khoản cho vay phải theo dõi thu hồi nợ Tuy nhiên, đặc thù phương thức cho vay tiêu dùng thường vay nhỏ, số lượng khách hàng nhiều, hồ sơ quản lý phức tạp nên thực tế CBTD thời gian để theo dõi đôn đốc, thu hồi nợ chặt chẽ vay lớn Chính lẽ mà có nhiều khách hàng cố tình trì hoãn qt nợ ngân hàng, số nguyên nhân chủ quan khách quan phía người vay nằm kiểm soát ngân hàng như: người vay cố tình thay lòng đổi sau khoản vay giải ngân, tình cá nhân: đau ốm, chết người nhà, tai nạn, ly dò… dẫn đến khả chi trả bò giảm sút, có trường hợp người vay tính toán không kỹ xuất nhu cầu chi tiêu vượt khả trả nợ, việc đóng cửa tạm thời nhà máy, sở sản xuất nguy hại tình trạng ngừng hoạt động, doanh nghiệp bò phá sản… khiến người lao động tạm thời bò thất nghiệp việc Tất trường hợp bất ngờ xảy đẩy ngân hàng vào tình trạng khó xử với nợ hoàn cảnh Do để phát ngăn chặn khoản vay tiêu dùng bò hạn dẫn đến khê đọng khó đòi, việc theo dõi sau cho vay cần thiết Các dùng để theo dõi : Sự ổn đònh tình hình tài biểu qua tiến độ trả nợ đầy đủ hạn Việc sử dụng tiền vay hợp lý mục đích biểu qua việc hàng hóa mua sắm sử dụng °Xử lý khoản vay tiêu dùng bò hạn Sau CBTD áp dụng biện pháp ngăn ngừa khoản cho vay tiêu dùng bò hạn không hiệu qủa, ngân hàng buộc phải xử lý khoản vay để tránh tổn thất xảy cho ngân hàng Có thể tham khảo cách sau: + p dụng biện pháp khai thác Tức CBTD tiếp tục đàm phán với khách hàng khoản vay hoàn trả phần hay toàn mà không dựa vào công cụ pháp lý để thu nợ Trường hợp áp dụng mà CBTD cảm thấy khách hàng khả trả nợ ý thức trách nhiệm sẵn lòng để trả nợ ngân hàng, Trang 51 chờ đợi thêm thời gian ngân hàng chấp nhận Các biện pháp khai thác bao gồm việc điều chỉnh lại lần hợp đồng tín dụng để giảm bớt số tiền trả góp hàng tháng kéo dài thời gian trả nợ cho khách hàng Hoặc tư vấn cho khách hàng việc tính toán, chi tiêu gia đình, chẳng hạn bán bớt số tài sản không thật cần thiết xe thứ hai, ba, chậu kiểng đắt tiền để ưu tiên trả nợ ngân hàng + p dụng biện pháp lý Ngân hàng buộc người vay phải tuân thủ theo điều khoản HDTD dựa vào công cụ pháp lý Trường hợp áp dụng mà CBTD nhận thấy biện pháp khai thác không hiệu quả, tổn thất xảy người vay không thật thà, có thái độ mập mờ hay cố ý trốn nợ Đối với khoản vay có bảo lãnh thủ trưởng quan, ngân hàng kòp thời phối hợp với quan tìm cách thu hồi nợ nguồn trợ cấp, nguồn thu nhập Nếu hỗ trợ cho khách hàng mua hàng hóa, có hình thức thu nợ tòch thu hàng hóa hỗ trợ để bán thu hồi nợ Đối với khoản vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, cần có phán tòa án cho phép ngân hàng quyền nắm giữ tài sản bán tài sản người vay với lượng vừa đủ để thu nợ Và sau ngân hàng cần tự xây dựng cho quy trình cho vay loại khách hàng, tiêu thức cần thiết bảo đảm khả toán cho loại khách hàng như: CB-CNV, tiểu thương, nông dân… qua việc theo dõi thống kê việc trả nợ khách hàng vay Trang 52 KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung chương trình bày số kiến nghò vấn đề cho vay tiêu dùng NHCTVN: Chỉ cấp tín dụng cho người vay tốt, hệ thống quy trình, quy chế tín dụng tiêu dùng , thành lập phận giao dòch bất động sản, tham gia bảo hiểm tín dụng, xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân mang tính công nghệ cao, hoàn thiện phương thức cho vay tiêu dùng từ khâu Trang 53 KẾT LUẬN Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang kinh tế thò trường theo hướng công nghiệp hóa – đại hóa, suất sản xuất cao tạo lượng hàng hóa phong phú đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân Thực sách mở cửa, mặt kinh tế Việt Nam chuyển đổi mạnh, đời sống người dân ngày nâng cao, tiến đến sống thoải mái vật chất lẫn tinh thần… Do đó, người dân tự cho phép chi tiêu vượt mức thu nhập, dẫn đến nhu cầu vay mượn tiêu dùng tăng lên, cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng ngân hàng thương mại, nhiên cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro Đề tài “Đánh giá tín dụng tiêu dùng NHCTVN” đưa hạn chế nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng NHCTVN bốn tiêu chí ảnh hưởng mạnh đến độ rủi ro tín dụng tiêu dùng NHCTVN: Nghề nghiệp; thu nhập cá nhân hàng năm (đồng); tình hình trả nợ với NHCTVN; tình hình chậm trả lãi với NHCTVN Từ người viết đưa kiến nghò vấn đề cho vay tiêu dùng NHCTVN: Chỉ cấp tín dụng cho người vay tốt, hệ thống quy trình, quy chế tín dụng tiêu dùng điều kiện mới, thành lập phận giao dòch bất động sản, tham gia bảo hiểm tín dụng, xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân mang tính công nghệ cao, hoàn thiện phương thức cho vay tiêu dùng từ khâu Tuy nhiên, việc phân tích rủi ro tín dụng tiêu dùng NHCTVN theo phương pháp hồi quy có số hạn chế: liệu 100 vay tiêu dùng năm 2007 NHCTVN chọn cách ngẫu nhiên, tất khoản vay tiêu dùng NHCTVN, kết NHCTVN, không với ngân hàng khác Vì đề tài tránh hạn chế, mong bảo Quý Thầy, Cô góp ý chân thành bạn bè, đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện có tính thực tiễn TÀI LIỆU THAM KHẢO TS.Hồ Diệu (Chủ biên)(2003),Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê,TPHCM PGS.TS.Nguyễn Đăng Dờn (Chủ biên) (2205), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, TPHCM TS Trần Huy Hoàng (2003), Quản trò ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, TPHCM TS.Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm đònh tín dụng ngân hàng, NXB Tài GS.TS Lê Văn Tư (2005), Quản trò ngân hàng thương mại, NXB Tài PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trò rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê Hoàng Trọng – Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005), Phân Tích Dữ Liệu Nghiên Cứu Với SPSS, NXB Thống kê Báo cáo thường niên Ngân hàng công thương Việt Nam năm 2003, 2004, 2005, 2006, 2007 Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng công thương Việt Nam năm 2003, 2004, 2005, 2006, 2007 10 Tạp chí ngân hàng công thương Việt Nam số 2/2007, số 6/2007 11 Các văn quy đònh hành NHCTVN 12 Thò trường tài tiền tệ số 20/2007 Phụ Lục 100 MÓN VAY TIÊU DÙNG TẠI NHCTVN STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 C1 15 20 20 15 15 15 15 15 15 20 20 20 20 20 20 15 20 15 15 15 15 15 15 15 15 C2 5 5 20 5 5 15 5 15 20 15 15 15 15 15 15 C3 5 25 25 25 25 25 5 25 25 25 25 25 25 25 25 25 25 C4 20 15 15 15 15 15 15 20 20 15 15 20 20 20 20 15 20 20 20 15 15 20 15 15 15 C5 20 15 15 20 15 15 15 20 20 15 15 20 20 20 20 15 20 20 20 15 15 20 15 15 15 C6 30 30 30 30 30 30 12 12 30 30 20 30 30 30 30 30 30 30 30 0 0 0 C7 20 20 20 20 20 20 5 30 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 C8 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 0 10 10 10 10 10 10 C9 C10 40 15 30 15 15 30 15 40 30 15 15 15 15 30 -5 40 30 15 30 -5 30 15 30 15 40 15 15 15 40 30 40 40 30 15 30 15 30 15 30 15 30 15 30 C11 C12 C13 C14 C15 ĐIỂM 40 10 15 245 40 25 15 230 40 25 15 230 40 25 15 275 40 25 15 235 40 40 25 15 290 40 40 25 15 232 40 10 15 207 40 40 25 15 280 40 40 10 15 275 40 40 25 15 305 40 40 25 15 265 40 10 15 240 40 40 25 15 285 40 40 -5 15 305 40 40 10 15 285 40 40 -5 15 320 40 40 15 255 40 40 10 15 290 40 40 25 15 280 40 40 25 15 280 40 40 25 15 280 40 40 25 15 280 40 40 25 15 280 40 40 25 15 255 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 15 15 15 15 15 20 15 20 20 20 10 20 20 20 20 20 15 20 20 20 20 10 20 20 15 20 20 15 20 5 15 15 5 5 5 5 5 0 5 5 -5 5 5 25 5 5 5 5 5 15 25 5 5 15 5 25 0 5 15 20 20 20 20 20 20 15 15 20 15 15 15 15 20 20 15 20 15 15 15 15 20 15 15 20 15 15 20 20 20 20 20 20 25 15 20 15 15 30 15 15 20 20 15 20 30 15 15 15 20 15 15 20 15 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 15 20 30 30 30 30 30 30 20 20 30 30 30 30 30 30 30 30 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 30 10 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 10 10 10 10 10 10 10 10 10 20 15 10 0 10 10 10 15 10 -5 10 10 10 10 10 10 30 15 15 30 15 30 30 30 30 40 40 0 30 30 15 15 30 15 30 15 30 15 15 15 30 30 0 0 15 15 15 30 15 0 15 15 0 0 15 15 0 0 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 0 40 40 0 40 40 40 -5 0 0 0 0 0 0 40 0 0 0 0 0 0 25 10 10 10 10 25 25 25 25 10 10 25 25 10 25 25 25 25 25 10 25 25 10 10 25 20 10 25 10 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 255 155 170 220 170 255 235 255 230 250 215 225 195 230 240 250 230 230 240 185 220 90 160 250 230 165 150 235 205 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 15 20 15 20 15 20 20 15 20 20 20 15 20 20 20 15 20 10 20 15 20 10 20 20 20 20 20 20 15 5 5 15 5 15 15 15 5 5 5 15 5 15 5 5 25 25 5 25 25 25 5 25 25 25 5 25 5 5 25 5 5 25 20 20 20 20 15 20 20 20 15 30 20 20 20 15 20 20 15 20 20 20 20 20 20 15 15 15 15 15 15 20 20 20 20 15 20 20 20 15 30 20 20 20 15 20 20 15 20 20 20 20 20 20 15 15 15 15 15 15 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 12 30 30 30 30 20 20 20 30 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 0 10 10 10 40 15 15 15 15 15 40 30 15 15 30 30 30 15 30 40 40 30 15 40 30 15 40 40 15 30 30 30 15 15 15 0 15 30 0 15 15 15 15 15 15 15 0 15 15 0 0 0 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 0 0 0 40 0 0 40 0 0 0 0 0 40 0 0 0 10 10 25 25 10 25 10 10 10 25 10 10 10 10 10 10 10 10 25 10 25 25 10 10 25 25 10 10 10 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 240 185 240 255 145 235 335 240 180 245 235 305 235 190 270 245 185 250 240 230 235 230 320 215 187 230 215 235 155 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 20 20 20 10 15 20 15 15 15 20 15 15 20 20 20 20 15 5 5 5 5 5 15 0 5 5 5 25 25 25 25 25 5 25 15 20 15 15 15 20 20 15 20 15 20 20 20 20 15 15 15 C1: Tuoåi C2: Trình độ học vấn C3: Nghề nghiệp C4: Thời gian công tác C5: Thời gian làm công việc C6: Tình trạng nhà C7: Cơ cấu gia đình C8: Số người ăn theo 15 20 15 15 15 20 20 15 15 15 20 20 20 20 15 15 15 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 10 10 10 0 10 10 10 20 10 10 10 10 10 10 10 30 30 15 40 30 30 40 40 40 10 40 40 30 30 30 30 30 15 15 0 15 15 15 40 15 15 15 15 0 15 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 40 0 0 0 0 40 0 40 0 0 25 25 10 10 25 25 10 25 25 10 10 10 10 25 25 25 25 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 0 0 0 0 0 0 0 0 C9: Thu nhập cá nhân hàng năm (đồng) C10: Thu nhập gia đình hàng năm (đồng) C11: Tình hình trả nợ với NHCTVN C12: Tình hình chậm trả lãi với NHCTVN C13: Tổng nợ (VND tương đương) C14: Các dòch vụ khác sử dụng NHCTVN C15: Số dư tiền gửi tiết kiệm trung bình (VND) NHCTVN 245 250 160 205 215 255 265 270 270 265 245 265 310 250 225 225 260 ... Ngân hàng Sài gòn Thương tín ACB Ngân hàng Á Châu NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước EXIMBANK Ngân hàng Xuất Nhập TCTD Tổ chức tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng. .. trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng NHCTVN phân tích rủi ro tín dụng tiêu dùng NHCTVN chương Trang 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG Ở NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Sơ lược... hình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại năm qua tăng trưởng mạnh Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng áp dụng ngân hàng thương mại Việt Nam : cho vay mua nhà, xây dựng sữa chữa nhà ở, mua xe, hỗ