phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh cần thơ

Phân tích hiệu HĐKD ngân hàng AGRIBANK – chi nhánh Cần Thơ MỤC LỤC O00O Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐẾ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Về không gian 1.4.2 Về thời gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm phân tích hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.1.2 Ý nghĩa phân tích hiệu hoạt động kinh doanh 2.1.3 Nhiệm vụ phân tích hiệu hoạt động kinh doanh 2.1.4 Tổng quan ngân hàng thương mại 2.1.4.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 2.1.4.2 Chức ngân hàng thương mại 2.1.4.3 Tìm hiểu doanh thu, chi phí lợi nhuận ngân hàng thương mại 2.1.4.4 Một số nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng 2.1.5 Các số tài dùng để đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 13 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 15 GVHD: NGUYỄN HỒ ANH KHOA SVTH: ĐỖ THỊ HƯƠNG GIANG Phân tích hiệu HĐKD ngân hàng AGRIBANK – chi nhánh Cần Thơ 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 15 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 16 CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH CẦN THƠ 18 3.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH CẦN THƠ 18 3.1.1 Sơ lược ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ 18 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 18 3.1.3 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban 19 3.1.4 Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 20 3.1.5 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng 22 3.1.6 Phương hướng ngân hàng năm 2012 26 3.2 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH CẦN THƠ 27 3.2.1 Đánh giá tình hình doanh thu ngân hàng 27 3.2.2 Đánh giá tình hình chi phí ngân hàng 34 3.2.3 Đánh giá tình hình lợi nhuận ngân hàng 39 3.2.4 Đánh giá số nghiệp vụ kinh doanh quan trọng ngân hàng 42 3.2.4.1 Đánh giá nghiệp vụ huy động vốn 42 3.2.4.2 Đánh giá nghiệp vụ tín dụng 48 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH CẦN THƠ 53 4.1 PHÂN TÍCH KHẢ NĂNG SINH LỜI 53 4.2 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG 55 4.3 PHÂN TÍCH KHẢ NĂNG THANH KHOẢN 57 4.4 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN 59 4.5 PHÂN TÍCH RỦI RO 60 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH CẦN THƠ 66 GVHD: NGUYỄN HỒ ANH KHOA SVTH: ĐỖ THỊ HƯƠNG GIANG Phân tích hiệu HĐKD ngân hàng AGRIBANK – chi nhánh Cần Thơ 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ TỒN TẠI CỦA NGÂN HÀNG 66 5.1.1 Những thuận lợi 66 5.1.2 Những tồn 67 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 67 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 73 6.1 KẾT LUẬN 73 6.2 KIẾN NGHỊ 74 6.2.1 Đối với quyền địa phương 74 6.2.2 Đối với ngân hàng Hội sở ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 GVHD: NGUYỄN HỒ ANH KHOA SVTH: ĐỖ THỊ HƯƠNG GIANG Phân tích hiệu HĐKD ngân hàng AGRIBANK – chi nhánh Cần Thơ DANH MỤC BẢNG O0O Trang Bảng 1: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH CẦN THƠ 25 Bảng 2: PHƯƠNG HƯỚNG CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH CẦN THƠ TRONG NĂM 2012 26 Bảng 3: TÌNH HÌNH DOANH THU CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK - CHI NHÁNH CẦN THƠ 27 Bảng 4: TÌNH HÌNH CHI PHÍ CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK - CHI NHÁNH CẦN THƠ 34 Bảng 5: TÌNH HÌNH LỢI NHUẬN CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK - CHI NHÁNH CẦN THƠ 39 Bảng 6: TÌNH HÌNH VỐN HUY ĐỘNG PHÂN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK - CHI NHÁNH CẦN THƠ 44 Bảng 7: TÌNH HÌNH VỐN HUY ĐỘNG PHÂN THEO THỜI KỲ CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK - CHI NHÁNH CẦN THƠ 46 Bảng 8: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TẠI ĐỊA BÀN CẦN THƠ 48 Bảng 9: TÌNH HÌNH DƯ NỢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK - CHI NHÁNH CẦN THƠ 50 Bảng 10: TÌNH HÌNH DƯ NỢ CHO VAY CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TẠI ĐỊA BÀN CẦN THƠ 52 Bảng 11: CHỈ SỐ ROS CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK - CHI NHÁNH CẦN THƠ 54 Bảng 12: CHỈ SỐ ROA CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK - CHI NHÁNH CẦN THƠ 55 Bảng 13: KHẢ NĂNG SỬ DỤNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 57 GVHD: NGUYỄN HỒ ANH KHOA 10 SVTH: ĐỖ THỊ HƯƠNG GIANG Phân tích hiệu HĐKD ngân hàng AGRIBANK – chi nhánh Cần Thơ Bảng 14: TỶ SỐ TỔNG CHI PHÍ / TỔNG DOANH THU CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK - CHI NHÁNH CẦN THƠ 58 Bảng 15: CHỈ SỐ THANH KHOẢN CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH CẦN THƠ 59 Bảng 16: TÌNH HÌNH HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK - CHI NHÁNH CẦN THƠ 60 Bảng 17: TÌNH HÌNH DƯ NỢ CHO VAY PHÂN THEO NHÓM NỢ CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK - CHI NHÁNH CẦN THƠ 62 Bảng 18: RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK - CHI NHÁNH CẦN THƠ 63 Bảng 19: TÌNH HÌNH CHI TIẾT NỢ XẤU CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 64 Bảng 20: TÌNH HÌNH RỦI RO TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TẠI ĐỊA BÀN CẦN THƠ 66 GVHD: NGUYỄN HỒ ANH KHOA 11 SVTH: ĐỖ THỊ HƯƠNG GIANG Phân tích hiệu HĐKD ngân hàng AGRIBANK – chi nhánh Cần Thơ DANH MỤC HÌNH O0O Trang Hình 1: Tỷ trọng doanh thu Agribank Cần Thơ với ngân hàng Hội sở 33 Hình 2: Tỷ trọng chi phí Agribank Cần Thơ với ngân hàng Hội sở 37 Hình 3: Tỷ trọng lợi nhuận Agribank Cần Thơ với ngân hàng Hội sở 41 GVHD: NGUYỄN HỒ ANH KHOA 12 SVTH: ĐỖ THỊ HƯƠNG GIANG Phân tích hiệu HĐKD ngân hàng AGRIBANK – chi nhánh Cần Thơ DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT O0O  DNNN: Doanh nghiệp Nhà nước  DNTN: Doanh nghiệp tư nhân  HĐKD: Hoạt động kinh doanh  HĐTD: Hoạt động tín dụng  KH: Khách hàng  NH: Ngân hàng  HĐ: Hoạt động  NHNN: Ngân hàng nhà nước  NHTM: Ngân hàng thương mại  TCKT: Tổ chức kinh tế  TCTD: Tổ chức tín dụng  TNHH: Trách nhiệm hữu hạn GVHD: NGUYỄN HỒ ANH KHOA 13 SVTH: ĐỖ THỊ HƯƠNG GIANG Phân tích hiệu HĐKD ngân hàng AGRIBANK – chi nhánh Cần Thơ Chương GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu Sự đời tổ chức liên kết quốc tế ASEAN, EU, WTO với mục tiêu thúc đẩy tự hóa quốc tế, giảm dần tiến tới xóa bỏ hàng rào bảo hộ quốc gia đặt nhằm cản trở tự hóa thương mại Có nói Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 tổ chức thương mại giới WTO, điều mang lại cho Việt Nam ta nhiều hội đồng thời đặt khơng thách thức Với kinh tế hội nhập ngân hàng nước ngày xu hướng không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động Việt Nam thực đầy đủ hoạt động ngân hàng Với mạnh vốn, kinh nghiệm, kỹ thuật ngân hàng nước đối thủ cạnh tranh lớn ngân hàng thương mại nước nói chung ngân hàng Nơng nghiệp Phát triền Nơng thơn Việt Nam (Agribank) nói riêng Mục tiêu hoạt động ngân hàng giống doanh nghiệp khác kinh tế thị trường kinh doanh với hiệu cao Ngoài phải đảm bảo yêu cầu nhà lập pháp lành mạnh danh mục cho vay, đầu tư sách hoạt động mà ngân hàng đề Muốn vậy, công việc trước tiên tất yếu phải phân tích hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng để thấy rõ tranh thực trạng kinh doanh ngân hàng để phát kịp thời điểm mạnh, điểm yếu đơn vị mình, nhận biết dự đoán loại rủi ro, xác định đầy đủ đắn nguyên nhân, mức độ ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng, sở tìm giải pháp hữu hiệu nhằm giữ vững nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngoài lý khách quan thân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn chi nhánh Cần Thơ với sứ mạng phục vụ phát triển nông nghiệpnông thôn Việt Nam đặt mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nhằm phát triển bền vững thị trường Trong trình thực tập Ngân hàng, GVHD: NGUYỄN HỒ ANH KHOA 14 SVTH: ĐỖ THỊ HƯƠNG GIANG Phân tích hiệu HĐKD ngân hàng AGRIBANK – chi nhánh Cần Thơ tiếp xúc trực tiếp làm việc với anh chị cán Ngân hàng để nắm rõ tình hình hoạt động nhận thức khó khăn, hạn chế trình nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh đầu tư nâng cao lực cạnh tranh đơn vị Nhằm vận dụng kiến thức tìm hiểu góp vài ý kiến tơi lựa chọn đề tài “Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Cần Thơ” 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn Trong thực tế đề tài phục vụ cho đối tượng Ngân hàng Agribank - chi nhánh Cần Thơ, Hội sở Ngân hàng Agribank, sở tham khảo cho NHTM khác Đối với Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Cần Thơ đề tài giúp cho Ngân hàng thấy mặt đạt mặt hạn chế Từ mà Ngân hàng có sách để phát huy mặt đạt khắc phục mặt hạn chế làm cho Ngân hàng hoạt động ngày hiệu Đối với Hội sở Ngân hàng Agribank vào kết ngân hàng Agribank - Chi nhánh Cần Thơ đề tài phân tích mà Ngân hàng Hội sở có sách để đạo giúp cho ngân hàng Agribank – chi nhánh Cần Thơ hoạt động có hiệu tốt Ví dụ việc ngân hàng Hội sở cấp vốn điều hồ nhiều hay chí khơng cấp tuỳ vào kết hoạt động ngân hàng Đối với NHTM khác đề tài giúp cho NHTM khác lấy làm sở để tham khảo Từ đó, rút kinh nghiệm ngân hàng hoạt động có hiệu tốt 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Cần Thơ, từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thời gian tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể  Đánh giá hoạt động kinh doanh ngân hàng thông qua tiêu doanh thu, chi phí lợi nhuận GVHD: NGUYỄN HỒ ANH KHOA 15 SVTH: ĐỖ THỊ HƯƠNG GIANG Phân tích hiệu HĐKD ngân hàng AGRIBANK – chi nhánh Cần Thơ  Sử dụng số tài để đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh  Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU - Doanh thu, chi phí lợi nhuận ngân hàng biến động khoảng thời gian từ năm 2009-2011 tháng 2012 ? Các nhân tố ảnh hưởng đến biến động tiêu này? Ảnh hưởng nào? - Giải pháp cho vấn đề nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Agribank – chi nhánh Cần Thơ? 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Khơng gian Việc phân tích hiệu hoạt động kinh doanh thực với số liệu thu thập Ngân hàng Agribank chi nhánh Cần Thơ 1.4.2 Thời gian - Số liệu sử dụng đề tài từ báo cáo tài giai đoạn 2009-2011 tháng 2012 - Thời gian thực tập từ ngày 27/8/2012 đến ngày 05/11/2012 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài Ngân hàng Agribank chi nhánh Cần Thơ 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU - Phạm Thanh Trúc (2006), thực đề tài: “Phân tích đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Hậu Giang” Trường Đại học Cần Thơ Nội dung trọng tâm đề tài sâu phân tích hoạt động tín dụng hoạt động huy động vốn, đề tài sử dụng ma trận SWOT để đánh giá hội, thách thức, điểm mạnh điểm yếu ngân hàng, tác giả không sâu vào phân tích khoản mục cụ thể tổng doanh thu, tổng chi phí tổng lợi nhuận từ chưa khái quát rõ hoạt động kinh doanh ngân hàng - Thái Hán Bích (2007), thực đề tài: “Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Công Thương chi nhánh tỉnh Bạc Liêu” Trường Đại học Cần GVHD: NGUYỄN HỒ ANH KHOA 16 SVTH: ĐỖ THỊ HƯƠNG GIANG Phân tích hiệu HĐKD ngân hàng AGRIBANK - chi nhánh Cần Thơ định 493/2005/QĐ-Ngân hàng nhà nước ngày 22/04/2005 Để nhìn thấy rõ cụ thể biến động nợ xấu nhóm cho vay thê ta nhìn bảng số liệu sau: Bảng 19: TÌNH HÌNH CHI TIẾT NỢ XẤU CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH CẦN THƠ Đvt: Triệu đồng NĂM CHỈ TIÊU THÁNG ĐẦU NĂM 2009 2010 2011 2011 2012 Theo thời hạn 74.610 72.467 114.381 102.963 128.479 Ngắn hạn Trung hạn dài hạn Theo thành phần kinh tế Doanh nghiệp Nhà nước Doanh nghiệp quốc doanh 37.167 39.857 71.310 66.107 81.922 37.443 32.610 43.071 36.856 46.557 74.610 72.467 114.381 102.963 128.479 19.000 19.000 19.000 19.000 19.000 2.649 1.553 6.553 7.680 7.453 Hợp tác xã Hộ sản xuất, cá nhân 0 0 52.961 51.914 88.828 76.283 96.098 (Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp Agribank Cần Thơ) Nợ xấu phân theo thời hạn nợ xấu tập trung gần đồng ngắn hạn trung dài hạn Điều đáng ý tỷ trọng dư nợ cho vay nhóm trung dài hạn khiêm tốn khoảng 30% nợ xấu nhóm lại cao Tỷ trọng nợ xấu thuộc nhóm trung dài hạn chiếm tới 50,19% vào năm 2009, chiếm 45% năm 2010, chiếm 37,66% năm 2011, tháng đầu năm 2012 36,24%, tỷ lệ nợ xấu nhóm tổng nợ xấu có xu hướng giảm mức cao so với tỷ trọng dư nợ cho vay nhóm Nguyên nhân dự án trung dài hạn không mang lại hiệu quả, thời gian thu hồi vốn lâu làm cho việc trả nợ không GVHD: NGUYỄN HỒ ANH KHOA 76 SVTH:ĐỖ THỊ HƯƠNG GIANG Phân tích hiệu HĐKD ngân hàng AGRIBANK - chi nhánh Cần Thơ hạn tăng lên Thời gian tới ngân hàng cần ý kỹ tới việc thẩm định dự án cho vay trung dài hạn để giảm thiểu khả vốn Nợ xấu nhóm ngắn hạn nhìn chung tăng qua năm nguyên nhân dư nợ cho vay nhóm qua năm khơng ngừng tăng lên Còn nợ xấu phân theo thành phần kinh tế nợ xấu tập trung nhóm hộ sản xuất,cá nhân doanh nghiệp nhà nước Hộ sản xuất cá nhân chiếm tỷ trọng dư nợ cho vay cao qua năm hầu hết 54% nợ xấu nhóm chiếm tỷ trọng cao Dư nợ doanh nghiệp nhà nước không chiếm mức tỷ trọng lớn dư nợ cho vay tỷ trọng nợ xấu nằm mức cao chí thuộc vào nợ có khả vốn khoản cho vay khơng thu hồi qua nhiều năm, nợ xấu nhóm chủ yếu thuộc khoản dư nợ cho vay trung dài hạn mà nguyên nhân khoản đầu tư trung dài hạn doanh nghiệp nhà nước không mang lại hiệu kéo theo khơng có khả trả nợ hạn cho ngân hàng Còn doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay tỷ trọng nợ xấu lại nằm mức thấp đồng nghĩa rủi ro tín dụng nhóm khách hàng thấp Cho vay mang lại hiệu thuộc nhóm khách hàng hợp tác xã, khoản cho vay thu hồi nợ hạn, nợ xấu nhóm khách hàng qua năm Vì thời gian tới ngân hàng nên đẩy mạnh cho vay nhóm khách hàng doanh nghiệp quốc doanh hợp tác xã để nâng cao hiệu tín dụng GVHD: NGUYỄN HỒ ANH KHOA 77 SVTH:ĐỖ THỊ HƯƠNG GIANG Phân tích hiệu HĐKD ngân hàng AGRIBANK - chi nhánh Cần Thơ Bảng 20: TÌNH HÌNH RỦI RO TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TẠI ĐỊA BÀN CẦN THƠ Đvt: Triệu đồng THÁNG ĐẦU NĂM NĂM CHỈ TIÊU AGRIBANK ACB EXIMBANK 2009 2010 2011 2011 2012 3,05 2,25 2,85 2,94 2,91 1,49 0,77 1,14 0,41 1,48 1,77 1,37 1,58 1,58 1,51 Rủi ro tín dụng tỷ lệ thuận với dư nợ cho vay nên rủi ro tín dụng Agribank mức cao so với ngân hàng khác địa bàn Điều nguyên nhân Agribank cố gắng hỗ trợ cho vay trung dài hạn cho doanh nghiệp nhà nước địa bàn tình hình kinh tế khó khăn khiến dự án DNNN không mang lại hiệu làm cho nợ xấu ngân hàng tăng lên, ngân hàng khác mạnh dạng vào khoản cho vay mức rủi ro cao Mặt khác rủi ro tín dụng thường tỷ lệ thuận với dư nợ cho vay mà ngân hàng Agribank chi nhánh Cần Thơ có dư nợ cho vay cao so với ngân hàng khác địa bàn nên rủi ro tín dụng cao GVHD: NGUYỄN HỒ ANH KHOA 78 SVTH:ĐỖ THỊ HƯƠNG GIANG Phân tích hiệu HĐKD ngân hàng AGRIBANK - chi nhánh Cần Thơ Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK - CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ TỒN TẠI CỦA NGÂN HÀNG 5.1.1 Những thuận lợi - Đơn vị xây dựng đề án huy động vốn nhân dân tổ chức xã hội, sở giao tiêu kế hoạch cho cán công nhân viên chức đơn vị, thực khung lãi suất linh hoạt, đa dạng hóa hình thức gửi tiền xét thưởng kịp thời cho tập thể cá nhân thực kế hoạch huy động vốn vượt tiêu đề - Đơn vị coi trọng việc quảng bá thương hiệu đến thơn xã thơng qua việc quảng cáo, tiếp thị, tuyên truyền báo chí, internet, cơng nghệ truyền thơng khác Đơn vị thường xun hồn thiện giải pháp chăm sóc khách hàng, khuyến mãi, hậu khách hàng nhằm thiết lập mối quan hệ bền vững khách hàng với đơn vị - Mặc dù năm 2008 tình hình kinh tế có nhiều yếu tố không thuận lợi, lạm phát giá tiêu dùng tăng cao nguồn vốn huy động nội tệ giai đoạn 20092011 không ngừng tăng - Cán bộ, cơng nhân viên có thâm niên, u nghề, có kinh nghiệm quản lý trình độ cán ngày nâng cao - Đơn vị phối hợp chặt chẽ với Sở nông nghiệp phát triển nông thôn triển khai đầu tư kịp thời chuyển dịch cấu nông nghiệp, trồng vật nuôi Đơn vị đầu tư mức cho doanh nghiệp theo mơ hình khép kín từ khâu ngun liệu, sản xuất, tiêu thụ, xuất khẩu,… yếu tố nâng cao hiệu tín dụng - Mạng lưới ngân hàng mở khắp huyện, thành phố, khu vực liên xã tạo điều kiện thuận lợi cho bà nông dân tiếp cận khai thác dịch vụ đơn vị Ngân hàng đơn vị có dịch vụ tốn xuống xã địa bàn tỉnh GVHD: NGUYỄN HỒ ANH KHOA 79 SVTH:ĐỖ THỊ HƯƠNG GIANG Phân tích hiệu HĐKD ngân hàng AGRIBANK - chi nhánh Cần Thơ 5.1.2 Những tồn - Chỉ tập trung vào chủ yếu đối tượng cho vay hộ sản xuất cá nhân doanh nghiệp quốc doanh làm tăng rủi ro vốn tập trung vào số đối tượng - Tập trung cho vay nhiều vào loại hình ngắn hạn, chưa tích cực tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay trung dài hạn - Đơn vị có mức tăng trưởng tín dụng chưa tương xứng với nhu cầu tiềm phát triển kinh tế - Nợ xấu mức cao, cơng tác thu hồi nợ chưa đẩy mạnh - Huy động vốn hạn chế, thể rõ khả tự đảm bảo nguồn vốn chưa cao nên đơn vị phải nhận hỗ trợ từ nguồn vốn điều chuyển từ Ngân hàng Hội sở - Việc mở rộng mạng lưới địa bàn trọng yếu nơng thơn chậm so với nhu cầu - Thu nhập phụ thuộc nhiều vào thu nhập từ lãi 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG Giải pháp 1: Mở rộng đối tượng cho vay  Cở sở - Ngân hàng cho vay tập trung vào đối tượng Hộ sản xuất, cá nhân doanh nghiệp quốc doanh - Chính sách áp dụng chung cho tất đối tượng - Thủ tục tiến độ cho vay thảo mãn khoảng 80% khách hàng - Nguồn vồn huy động chưa đủ lớn  Giải pháp - Có sách phù hợp cho đối tượng - Thủ tục nhanh, gọn, xác - Tăng cường huy động vốn GVHD: NGUYỄN HỒ ANH KHOA 80 SVTH:ĐỖ THỊ HƯƠNG GIANG Phân tích hiệu HĐKD ngân hàng AGRIBANK - chi nhánh Cần Thơ - Ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay vào nhóm khách hàng hợp tác xã nhóm khách hàng ln trả nợ hạn nợ xấu qua năm liên tục  Kết - Tăng lợi nhuận cho ngân hàng - Giảm thiểu rủi ro tập trung vốn vào số đối tượng Giải pháp 2: Phát triển cho vay trung dài hạn  Cơ sở Doanh số cho vay trung dài hạn chiếm tỷ nhỏ tổng doanh số cho vay  Giải pháp - Chủ động tìm dự án có hiệu - Phân tích thẩm định kỹ trước cho vay - Giám sát trình sử dụng vốn khách hàng  Kết - Tăng doanh thu - Bắt kịp xu hướng thị trường Giải pháp 3: Đào tào thu hút cán tín dụng chuyên nghiệp  Cơ sở - Chủ yếu đào tạo chỗ - Thành tích làm việc chưa cao  Giải pháp - Cải thiện sách tiền lương, tiền thưởng cho nhân viên - Tạo môi trường làm việc thuận lợi - Ban lãnh đạo quan tâm tới nhân viên - Định kỳ cho nhân viên học lớp huấn luyện để nâng cao trình độ chun mơn  Kết - Đội ngũ cán làm việc có hiệu - Đạt tiêu, phương hướng mà ngân hàng hội sở giao cho chi nhánh GVHD: NGUYỄN HỒ ANH KHOA 81 SVTH:ĐỖ THỊ HƯƠNG GIANG Phân tích hiệu HĐKD ngân hàng AGRIBANK - chi nhánh Cần Thơ Giải pháp 4: Tăng cường công tác thu hồi nợ  Cơ sở - Doanh thu thu nợ chưa cao - Nợ hạn mức cao - Cán tín dụng nhắc nợ nợ đến hạn - Chưa có sách khuyến khích khách hàng trả nợ hạn  Giải pháp - Trước hết cán tín dụng cần bám sát đường lối, chủ trương, sách Đảng Nhà nước chương trình mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội địa phương năm giai đoạn để đầu tư hướng, có hiệu - Nâng cao lực, trình độ chun mơn cán tín dụng để hạn chế thấp nợ hạn định yếu, thiếu kiểm tra trước, sau cho vay - Khi phát sinh nợ q hạn phải phân tích kỹ, tìm rõ nguyên nhân khách quan, chủ quan để có hướng đề xuất xử lý thích hợp Nếu nguyên nhân chủ quan, phải kiên thu hồi nợ biện pháp động viên khách hàng dùng nguồn vốn khác để trả nợ, tự xử lý tài sản đảm bảo để trả nợ, ngân hàng hỗ trợ miễn giảm lãi khách hàng gặp khó khăn Nếu khách hàng khơng trả nợ tranh thủ hỗ trợ đồn thể, quyền địa phương quan pháp luật thu hồi nợ xấu - Thường xuyên nhắc nợ - Ưu đãi cho khách hàng trả lãi nợ hạn  Kết - Tăng doanh số thu nợ - Giảm nợ hạn Giải pháp 5: Giải nợ hạn  Cơ sở - Nợ hạn tăng GVHD: NGUYỄN HỒ ANH KHOA 82 SVTH:ĐỖ THỊ HƯƠNG GIANG Phân tích hiệu HĐKD ngân hàng AGRIBANK - chi nhánh Cần Thơ - Rủi ro tín dụng mức cao so với ngân hàng khác địa bàn - Tỷ lệ nợ hạn / Tổng dư nợ tăng  Giải pháp - Trong trường hợp người vay có khó khăn tài tạm thời song khả ý chí trả nợ, ngân hàng áp dụng sách hỗ trợ cho vay thêm, gia hạn nợ, giảm lãi cho khách hàng - Trong trường hợp người vay lừa đảo, chây ì, khơng có khả trả nợ ngân hàng áp dụng sách lý bán tài sản chấp, phong tỏa tiền gửi tài khoản, kiện v.v… - Trường hợp cán ngân hàng gây ra, cán ngân hàng phải có trách nhiệm đòi nợ, bồi thường - Xử lý quỹ dự phòng: Sử dụng quỹ dự phòng để loại trừ nợ xấu khơng thu hồi khỏi nội bảng  Kết - Tăng doanh thu thu nợ - Giảm rủi ro tín dụng Giải pháp 6: Đẩy mạnh công tác huy động vốn  Cơ sở - Vốn huy động đáp ứng khoản 50% dư nợ cho vay - Tỷ lệ tổng dư nợ cho vay / Tổng nguồn vốn huy động mức cao liên tục tăng qua năm  Giải pháp - Đẩy mạnh huy động vốn tầng lớp dân cư lượng tiền nhàn rỗi dân chúng cao thể nguồn huy động vốn ngân hàng khác địa bàn liên tục tăng - Vào thời kỳ kinh tế dần ổn định trở lại doanh nghiệp, cơng ty địa bàn kinh doanh có lợi nhuận cao đẩy mạnh huy động từ nguồn hứa hẹn mang lại nguồn vốn huy động lớn cho ngân hàng  Kết - Tăng nguồn vốn huy động GVHD: NGUYỄN HỒ ANH KHOA 83 SVTH:ĐỖ THỊ HƯƠNG GIANG Phân tích hiệu HĐKD ngân hàng AGRIBANK - chi nhánh Cần Thơ - Giảm chi phí sử dụng nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng trung ương Giải pháp 7: Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch  Cơ sở - Hộ sản xuất, doanh nghiệp không tiếp cận vốn ngân hàng - Người dân nông thôn đến đâu để giao dịch gửi tiền  Giải pháp - Mở thêm nhiều phòng giao dịch xuống tận huyện, xã thơn - Ngân hàng tìm tới khách hàng thay khách hàng phải tìm tới ngân hàng, cụ thể nhân viên ngân hàng đến tận nhà người dân để tư vấn  Kết - Tăng nguồn vốn huy động - Mở rộng thị phần - Quản bá thương hiệu ngân hàng xuống tận thơn, xóm Giải pháp 8: Tăng doanh thu ngồi hoạt động tín dụng đặc biệt trọng tới việc đẩy mạnh phát triền hoạt động dịch vụ  Cơ sở - Doanh thu ngồi HĐTD chiếm tỷ trọng thấp tổng doanh thu - Lợi nhuận HĐTD âm - Doanh thu từ hoạt động dịch vụ mang lại nhiều chi phí bỏ  Giải pháp - Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại hối hoạt động kinh doanh khác - Tăng cường phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ khách hàng  Kết - Tăng doanh thu từ tăng lợi nhuận - Giảm rủi ro cho ngân hàng hoạt động ngồi tín dụng thường có rủi ro thấp khơng có rủi ro - Đa dạng hóa nguồn thu nhập từ giảm phụ thuộc vào vài mảng doanh thu từ HĐTD, để hạn chế bớt cú sốc từ thị trường kinh tế GVHD: NGUYỄN HỒ ANH KHOA 84 SVTH:ĐỖ THỊ HƯƠNG GIANG Phân tích hiệu HĐKD ngân hàng AGRIBANK - chi nhánh Cần Thơ Giải pháp 9: Chú trọng cơng tác chăm sóc khách hàng để giữ chân khách hàng cũ  Cơ sở - Khách hàng chưa thật hài lòng dịch vụ hậu số dịch vụ khác ngân hàng - Các tiêu huy động, dư nợ cho vay tháng 2012 đạt phương hướng đặt cho năm 2012 cần giữ chân khách hàng cũ để trì mức huy động dư nợ cho vay đến thời điểm cuối năm  Giải pháp - Đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng với nhiều chương trình hậu mãi, chương trình khuyến - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ khách hàng  Kết - Duy trì mức khách hàng ổn định - Đạt phương hướng để GVHD: NGUYỄN HỒ ANH KHOA 85 SVTH:ĐỖ THỊ HƯƠNG GIANG Phân tích hiệu HĐKD ngân hàng AGRIBANK - chi nhánh Cần Thơ CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Hoạt động địa bàn thành phố Cần Thơ, nơi mà chịu cạnh tranh gay gắt với xuất ngày nhiều ngân hàng, để tồn phát triển bền vững, Agribank Cần Thơ khơng ngừng vượt qua khó khăn, thử thách, từ đưa hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày có hiệu Dựa thước đo lợi nhuận, hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt tốt Riêng mặt hoạt động kinh doanh cụ thể sau + Huy động vốn: nguồn vốn huy động ngân hàng có xu hướng tăng dần qua năm, nhiên tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn khiêm tốn (chỉ đạt 50% tổng nguồn vốn), ngân hàng phải sử dụng gần 50% vốn điều chuyển từ ngân hàng trụ sở nên làm ảnh hưởng đến việc tăng chi phí trã lãi tiền vay, vốn điều chuyển thường có chi phí cao chi phí huy động vốn Đây mặt tồn ngân hàng năm qua +Tín dụng: Có tăng trưởng tốt, bên cạnh chất lượng tín dụng đảm bảo tỷ trọng nợ xấu tổng dư nợ có tăng qua năm mức an toàn (dưới 3%) Dư nợ cho vay tập trung vào ngắn hạn, dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ lệ thấp +Thu nhập: Có tăng trưởng mạnh mẽ qua năm Tuy nhiên cấu thu nhập ngân hàng phụ thuộc nhiều vào mảng thu nhập từ lãi tỷ trọng thu nhập ngồi lãi thấp +Chi phí: Đi với diễn biến thu nhập chi phí có tốc độ tăng nhanh Trong cấu chi phí ngân hàng, khoản chi cho trả lãi tiền vay chiếm tỷ trọng cao có xu hướng tăng dần qua năm Như nói, năm qua hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt nhiều thành tựu đáng kể Hiện ngân hàng nỗ lực việc tìm áp dụng biện pháp tích cực nhằm giải vấn đề tồn nêu để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Trong thời gian tới GVHD: NGUYỄN HỒ ANH KHOA 86 SVTH:ĐỖ THỊ HƯƠNG GIANG Phân tích hiệu HĐKD ngân hàng AGRIBANK - chi nhánh Cần Thơ đây, hoạt động kinh doanh ngân hàng tiếp tục gặp nhiều khó khăn thử thách từ tác động yếu tố cạnh tranh địa bàn thành phố Cần Thơ tác động tiêu cực kinh tế vĩ mô thời kỳ chống lạm phát hậu lạm phát gây Tuy nhiên, với kinh nghiệm tích luỹ từ nhiều năm với tinh thần trách nhiệm cao độ, trình độ nghiệp vụ cao khả phân tích thị trường sâu sắc xác, với khả thông hiểu khách hàng Giám đốc với toàn cán nhân viên ngân hàng Tin rằng, với phấn đấu không ngừng ngân hàng với phối hợp giúp đỡ Trụ sở chính, quyền địa phương dựa tảng kinh tế vững mạnh có điều hòa Ngân hàng nhà nước ngày phát triển đạt hiệu kinh doanh cao 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với quyền địa phương Hoạt động tổ chức kinh tế phải chịu quản lý Nhà Nước tuân theo sách pháp luật Đảng, Nhà Nước Nếu thiếu hệ thống pháp luật định hướng Nhà nước hoạt động doanh nghiệp nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng khơng đạt lòng tin người dân, hiệu hoạt động giảm sút rủi ro gia tăng làm cho kinh tế ổn định, ảnh hưởng đến đời sống nhân dân Vì vậy, việc phối hợp nhịp nhàng Ngân hàng, doanh nghiệp quan Nhà nước điều kiện tất yếu để phát triển kinh tế Để hoạt động Ngân hàng ngày phát triển, đề tài có số kiến nghị với quan chức sau:  Đơn giản hóa thủ tục hành chính, xem xét giải nhanh hồ sơ tín dụng từ tiết kiệm thời gian tài sản xã hội luân chuyển nhanh  Việc xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ nhiều khó khăn quy trình giải chậm Cơ quan thi hành án cần có phối hợp nhịp nhàng với Ngân hàng từ tránh tổn thất cho xã hội nói chung Ngân hàng nói riêng  Phối hợp với Ngân hàng Nhà nước việc xử lý trường hợp vi phạm quy định Ngân hàng Nhà Nước, pháp luật Nhà Nước Việt Nam GVHD: NGUYỄN HỒ ANH KHOA 87 SVTH:ĐỖ THỊ HƯƠNG GIANG Phân tích hiệu HĐKD ngân hàng AGRIBANK - chi nhánh Cần Thơ 6.2.2 Đối với ngân hàng Hội sở ngân hàng Nhà Nước Việt Nam  Ngân hàng hội sở cần tăng cường công tác nghiên cứu dự báo, đặc biệt sách tài tiền tệ, vĩ mơ phạm vi Việt Nam giới Sau đó, đưa sách phù hợp phổ biến đến chi nhánh để phòng ngừa hạn chế tối đa rủi ro xảy cho Ngân hàng Đề xuất sách KH phù hợp để phát triển KH tốt, hạn chế rủi ro  Bên cạnh đó, năm tới Hiệp hội ngân hàng Việt Nam nên hợp tác với Hiệp hội ngân hàng nước khu vực giới nhằm hỗ trợ cho hội viên tăng cường công tác đào tạo, trao đổi kinh nghiệm để nâng cao kỹ năng, trình độ quản lý kinh doanh lĩnh vực ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện để hội viên tìm đối tác, mở rộng hợp tác kinh doanh với thị trường tài tiền tệ nước ngồi  Ngồi ra, NHNN nên tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hệ thống Ngân hàng để đảm bảo sách tiền tệ ban hành Ngân hàng thực thi nghiêm túc có hiệu Bên cạnh đó, tuyên truyền, vận động giải thích để người dân có thói quen tốn khơng dùng tiền mặt, tạo điều kiện thuận lợi để người dân sử dụng cơng cụ tốn qua Ngân hàng GVHD: NGUYỄN HỒ ANH KHOA 88 SVTH:ĐỖ THỊ HƯƠNG GIANG Phân tích hiệu HĐKD ngân hàng AGRIBANK - chi nhánh Cần Thơ TÀI LIỆU THAM KHẢO ThS Thái Văn Đại (2005) Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Trường Đại học Cần Thơ Ths Nguyễn Thị Lương Quản trị tài chính, Trường Đại học Cần Thơ Gs.Ts Lê Văn Tư (2005) Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006) Quản trị Ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội Minh Đức ( 23/12/2009) 10 điểm bật hoạt động ngân hàng năm 2009, Vneconomy, http://vneconomy.vn/20091223034224125P0C6/10-diem-noi-bat- trong-hoat-dong-ngan-hang-nam-2009.htm Minh Đức ( 31/12/2010) 10 điểm bật hoạt động ngân hàng năm 2010, Vneconomy, http://vneconomy.vn/20101231015016378P0C6/10-su-kien-van-de- noi-bat-trong-hoat-dong-ngan-hang-2010.htm DVT.vn (31/12/2011) 10 kiện bật ngành ngân hàng năm 2011, http://gafin.vn/20111227105558322p0c34/10-su-kien-noi-bat-cua-nganh-nganhang-nam-2011.htm GVHD: NGUYỄN HỒ ANH KHOA 89 SVTH:ĐỖ THỊ HƯƠNG GIANG Phân tích hiệu HĐKD ngân hàng AGRIBANK – chi nhánh Cần Thơ GVHD: NGUYỄN HỒ ANH KHOA i SVTH: ĐỖ THỊ HƯƠNG GIANG ... – chi nhánh Cần Thơ Chương ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1.1 Sơ lược ngân hàng. .. hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng, sở tìm giải pháp hữu hiệu nhằm giữ vững nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngoài lý khách quan thân Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển Nông Thôn chi. .. Hội sở Ngân hàng Agribank vào kết ngân hàng Agribank - Chi nhánh Cần Thơ đề tài phân tích mà Ngân hàng Hội sở có sách để đạo giúp cho ngân hàng Agribank – chi nhánh Cần Thơ hoạt động có hiệu tốt