ĐỀ TÀI: Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Chợ Mới

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP CỬU LONG KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH NGÀNH TÀI CHÍNH - TÍN DỤNG    Đề tài: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CHỢ MỚI GVHD: PGS-TS LÊ VĂN TƯ SVTH: PHAN TẤN PHÁP MSSV: 01.043.078 LỚP: TCTD3 NIÊN KHỐ: 2000-2004 LỜI CẢM ƠN VĨNH LONG, THÁNG 06 NĂM 2004    Sau năm học tập, nghiên cứu thực tế, kiến thức mà em có ngày hơm nhờ cơng lao to lớn Q Thầy Cô công tác, giảng dạy Trường Đại Học Dân Lập Cửu Long Em xin chân thành cám ơn tất Quý Thầy Cô truyền đạt cho em kiến thức cần thiết để giúp em vận dụng vào thực tiễn sau Em xin chân thành cám ơn thầy Phó Giáo Sư-Tiến Sĩ Lê Văn Tư tận tình hướng dẫn em hồn thành khố luận tốt nghiệp Em xin chân thành cám ơn Ban giám đốc NHNo&PTNT chi nhánh huyện Chợ Mới, cô phịng, anh chị phịng tín dụng tạo điều kiện thuận lợi nhiệt tình giúp đỡ cho em hồn thành khố luận tốt nghiệp Em kính chúc Quý Thầy Cô công tác, giảng dạy Trường Đại Học Dân Lập Cửu Long dồi sức khỏe, cơng tác tốt Em kính chúc thầy Phó Giáo Sư-Tiến Sĩ Lê Văn Tư sức khỏe dồi dào, thọ tùng bách Em kính chúc Ban giám đốc đạo Ngân hàng, chú, anh chị phịng tín dụng tồn thể cán cơng nhân viên Ngân hàng sức khỏe dồi dào, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, thành đạt tương lai đưa hoạt động Ngân hàng ngày tiến xa / Sinh Viên Thực Hiện Phan Tấn Pháp MỤC LỤC Trang PHẦN I: MỞ ĐẦU I Sự cần thiết đề tài II Mục tiêu nghiên cứu đề tài III Phương pháp nghiên cứu IV Phương pháp giới hạn đề tài PHẦN II: NỘI DUNG Chương I: Cơ sở lý luận hoạt động NHTM kinh tế thị trường I Khái niệm NHTM II Bản chất NHTM III Chức NHTM .4 Chức tập trung tập trung phân phối lại vốn tiền tệ (hay cịn gọi trung gian tín dung) Chức làm toán quản lý phương tiện toán Chức cung cấp dịch vụ tài Ngân hàng .6 IV Vai trò NHTM V Các nghiệp vụ kinh doanh NHTM Nghiệp vụ huy động vốn (nghiệp vụ nợ) Nghiệp vụ cho vay (nghiệp vụ có) .7 Nghiệp vụ làm dịch vụ Ngân hàng .7 VI Các hệ số đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Chương II: Phân tích tình hình hoạt dộng kinh doanh Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới I Sơ lược lịch sử thành phát triển NHNo & PTNT huyện Chợ Mới Sơ lược lịch sử hình thành phát triển 1.1 Đặc điểm chung 1.1.1 Thời thử thách .9 a Thời b Những thử thách 10 1.2 Lịch sử hình thành phát triển 11 1.2.1 Lịch sử hình thành 11 1.2.2 Quá trình phát triển 12 Bộ máy tổ chức 12 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức máy 12 2.2 Bộ máy quản lý 13 2.3 Số lượng cán viên chức 15 2.4 Trình độ cán viên chức 16 Chức nhiệm vụï 16 3.1 Chức 16 3.2 Nhiệm vụ 16 II Một số nội dung quy chế hoạt động nghiệp vụ kinh doanh Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới 18 Nghiệp vụ huy động vốn 18 Nghiệp vụ tín dụng 19 2.1 Đối với Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới 19 2.2 Đối tươïng khách hàng 19 2.3 Các nguyên tắt tín dụng 19 2.4 Điều kiện vay vốn .20 2.5 Đối tượng vay vốn 21 2.6 Thời hạn cho vay 21 2.7 Lãi suất cho vay 22 2.7.1 Lãi suất hạn 22 2.7.2 Lãi suất hạn 22 2.8 Các hình thức đảm bảo tiền vay 23 2.8.1 Đảm bảo đối nhân 23 2.8.2 Đảm bảo đối vật .23 2.9 Qui trình nghiệp vụ cho vay .24 2.10 Quá trình kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay khách hàng .27 2.11 Quá trình nợ gia hạn nợ .27 2.12 Điều chỉnh nợ, gia hạn nợ, chuyển nợ hạn 27 Thực nghiệp vụ Ngân hàng 28 Thu nhập chi phí 28 Chương III: Phân tích nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới 29 I Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng 29 Những thuận lợi 29 Những khó khăn 30 II Phân tích tình hình tài NHNo & PTNT huyện Chợ Mới 30 Đặc điểm tình hình 31 Phân tích khái quát vềø nguồn vốn Ngân hàng 31 2.1 Về nguồn vốn .31 2.2 Phân tích tình hình huy động vốn .34 2.2.1 Tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn 34 2.2.2 Tiền gửi huy động tiết kiệm dân cư 35 2.2.3 Tiền gửi có kỳ hạn 35 2.3 Phân tích hoạt động cho vay .36 2.4 Các dịch vụ Ngân hàng 40 2.4.1 Dịch vụ chuyển tiền .40 2.4.2 Dịch vụ ngoại tệ .40 Phân tích kết hoạt động Ngân hàng 40 3.1 Phân tích tình hình tài Ngân hàng 40 3.2 Phân tích tình hình rủi ro Ngân hàng 43 3.2.1 Rủi ro tín dụng: (Số tiền rủi ro/ tổng dư nợ) 43 3.2.2 Rủi ro vốn 43 3.3 Đánh giá hoạt động NHNo&PTNT huyện Chợ Mới .44 3.3.1 Tổ chức hoạt động Marketing 44 3.3.2 Chiến lược dịch vụ 44 3.3.3 Chiến lược giá .47 3.3.4 Chiến lược cung ứng 48 3.3.5 Chiến lược yểm trợ 49 Các giải pháp nâng cao hoạt động NHNo & PTNT huyện Chợi Mới .51 4.1 Thực trạng hoạt động 51 4.2 Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng 52 4.2.1 Giải pháp thu hút nguồn vốn địa bàn .52 4.2.2 Quản lý rủi ro toàn diện hoạt động Ngân hàng .56 4.2.3 Cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 59 4.3 Kiến nghị .60 PHẦN III: KẾT LUẬN 62 I Đối với Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp huyện Chợ Mới 62 II Đối vớùi NHNo & PTNT Việt Nam .62 III Đối với Nhà nước .63 Đối với Ngân hàng Nhà nước 63 Đối vớùi Chính phủ 64 Danh mục biểu đồ: Biểu 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động nguồn vốn chủ sở hữu .32 Biểu 2: Tình hình nguồn vốn huy động 34 Biểu 3: Tình hình cho vay chung Ngân hàng .37 Biểu 4: Tình hình thu nhập, chi phí lợi nhuận Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới 41 Biểu 5: Hiệu hoạt động kinh doanh 42 Biểu 6: Các số đo lường rủi ro 43 Biểu 7: Cơ cấu dịch vụ tổng doanh thu Ngân hàng 46 Danh mục đồ thị: Đồ thị biểu diễn nguồn vốn vốn chủ sở hữu .32 Đồ thị biểu diễn tình hình cho vay ngắn hạn 38 Đồ thị biểu diễn cho vay trung, dài hạn 39 Đồ thị biểu diễn loại thu nhập 46 Danh mục sơ đồ: Sơ đồ máy tổ chức 13 Sơ đồ quy trình nghiệp vụ cho vay NHNo & PTNT huyện Chợ Mới 25 Sơ đồ mơ hình tiếp cận khách hàng 56 Sơ đồ xung đột lợi ích .56 Sơ đồ mơ hình quản lý rủi ro tập trung 57 PHẦN I: MỞ ĐẦU I Sự cần thiết đề tài Để “cất cánh” lên, vượt khỏi ngưỡng cửa đói nghèo hịa nhập vào cộng đồng, yếu tố quan trọng thiếu phải có nguồn vốn sử dụng nguồn vốn cách hợp lý có hiệu Muốn thực được, tận dụng khai thác vốn chổù bên cạnh phải tranh thủ nguồn vốn nước cách hợp lý nhằm bổ sung nguồn vốn Nhưng vấn đề trọng tâm trước mắt phải phát huy nội lực, tận dụng khai thác nguồn vốn thành phần kinh tế, tầng lớp dân cư dựa sở chủ trương, sách tài tiền tệ tín dụng Nhà nước để thu hút vốn, nhằm đầu tư thúc đẩy nhanh tiến trình phát triển kinh tế đẩy mạnh cơng nghiệp hố – đại hố đất nước Việc huy động sử dụng có hiệu nguồn vốn nước giữ vai trò quan trọng phát triển kinh tế Một vấn đề khác Việt Nam nước đặc thù sản xuất nơng nghiệp nói chung huyện Chợ Mới nói riêng, việc áp dụng tiến khoa học kỹ thuật phục vụ sản xuất sở hạ tầng cần thiết Q trình cơng nghiệp hóa – đại hóa khơng thể tách khỏi q trình phát triển nơng thơn khơng muốn nói sản xuất nơng nghiệp Đây yêu cầu cấp thiết đặt cho ngành, cấp, nhằm phục vụ cho nghiệp phát triển địa Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) huyện Chợ Mới với chức Ngân hàng Thương mại (NHTM) kinh doanh đa năng, phương châm hoạt động chủ yếu “Đi vay vay”, thị trường hoạt động nơng thơn, khách hàng nơng dân … công cụ cần thiết chủ yếu Đảng, Nhà nước để thực yêu cầu Việc nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng nhằm thực tốt phương châm “Đi vay vay”, tức coi trọng công tác huy động vốn để thoả mãn nhu cầu vay vốn đáng Với nguồn vốn này, Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới tạo điều kiện cho nhân dân vay vốn để phát triển kinh tế, thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hố ngồi huyện chủ động đáp ứng nhu cầu vay vốn đáng cho thành phần kinh tế mà mục tiêu nông nghiệp, nông thơn nơng dân Trong q trình hoạt động mình, Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới đánh thức phận vốn nhàn rỗi khu vực nông thôn, tăng nguồn vốn huy động để đầu tư làm nhiều cải hàng hố, góp phần cân đối cung cầu tiền hàng, ổn định sức mua đồng tiền, kềm chế lạm phát Tuy nhiên, để thực đạt đươïc mục tiêu kinh doanh, Chi nhánh NHTM phải đề giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động phù hợp với tình hình thực tế, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế phù hợp với xu hướng phát triển lên Nhằm đánh giá lại hoạt động Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới để thấy mặt tồn khuyết điểm, mặt ưu điểm Chi nhánh NHTM nông thôn, đồng thời đưa giải pháp để nâng cao hiệu hoaït động kinh doanh tương lai tốt hơn, đặc biệt giải pháp nguồn vốn, sử dụng vốn quản lý rủi ro … Đó vấn đề xúc sách tài vĩ mơ nhằm đưa hoạt động Ngân hàng đạt hiệu toát kinh doanh Là sinh viên thực tập Ngân hàng tơi muốn góp phần sức lực đưa hoạt động quan ngày có hiệu Từ đó, tơi chọn viết đề tài nhằm rút kết lại mặt làm được, mặt làm chưa được, tồn yếu … Đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày tốt II Mục tiêu nghiên cứu đề tài Bất kỳ tổ chức kinh tế nào, muốn hoạt động tốt đem lại hiệu kinh tế cao trước hết phải nói đến đồng vốn Ngân hàng hoạt động chủ yếu Ngân hàng tập trung thu hút huy động nguồn vốn vốn, đầu tư cung cấp tín dụng cho thành phần kinh tế có nhu cầu vốn Vì vậy, Ngân hàng phải có nguồn vốn dồi để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng thuận lợi Tuy nhiên, việc đáp ứng vốn cho tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân …cần để ý tới qui mô hoạt động NHTM, biến động thị trường, lực quản lý, sức mạnh tài doanh nghiệp … Những yếu tố hay chế đem lại rủi ro cho hoạt động kinh doanh Để hoạt động kinh doanh Ngân hàng có hiệu Ngân hàng phải hạn chế rủi ro đến mức thấp Do đó, mục tiêu nghiên cứu đề tài là: − Phân tích đánh giá thực trạng hoạt dộng kinh doanh Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới, phản ánh thành tựu đạt mặt tồn tại, yếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng − Nghiên cứu kiến nghị số biện pháp để nâng cao chất lượng hiệu hoạt kinh doanh Ngân hàng III Phương pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu theo phương pháp thống kê, phương pháp tổng hợp, phân tích đánh giá số liệu thực tế Ngân hàng kết hợp với lý thuyết học, thơng tin thu thập qua báo chí, sách vở, văn báo cáo Ngân hàng thông qua việc tiếp xúc thực tế Ngân hàng Bên cạnh đó, cịn sử dụng phương pháp so sánh tương đối, tuyệt đối tỷ trọng để đánh giá hoạt động kinh doanh Ngân hàng IV Phương pháp giới hạn đề tài Hoạt động kinh doanh Ngân hàng đa dạng phong phú như: Nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ cho vay làm dịch vụ … Nhưng điều kiện kiến thức hạn chế nên trọng tâm nghiên cứu đề tài xoay quanh hiệu hoạt động tín dụng hiệu hoạt động kinh doanh giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới, tỉnh An Giang Những thiếu sót, hạn chế nội dung hình thức đề tài chắn cịn thiếu nhiều Tôi mong nhận ý kiến đóng góp nhiệt tình Ban Giám đốc, anh chị em công tác Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới ý kiến Quý thầy hướng dẫn tất bạn để khóa luận hoàn thiện    PHẦN II: NỘI DUNG Chương I: Cơ sở lý luận hoạt động NHTM kinh tế thị trươøng I Khái niệm NHTM NHTM hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hồn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Từ đó, ta có khái niệm NHTM sau: NHTM loại Ngân hàng trực tiếp giao dịch với cơng ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức đoàn thể cá nhân … việc nhận tiền gửi tiền tiết kiệm… cho vay cung cấp dịch vụ Ngân hàng cho đối tượng nói II Bản chất NHTM NHTM thể chất như: − NHTM thực chất đơn vị kinh tế, có cấu tổ chức đơn vị kinh tế khác − Tự chủ kinh tế, tài − Phải có nghĩa vụ đóng thuế cho Nhà nước đơn vị kinh tế khác, bình đẳng với doanh nghiệp − Hoạt động NHTM hoạt động kinh doanh phải có vốn, phải có lợi nhuận (lợi nhuận nhiều tốt phải hợp pháp) − Hoạt động Ngân hàng hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tín dụng, lĩnh vực vừa vơ hình vừa hữu hình lại liên quan đến tất ngành, lĩnh vực kinh tế, xã hội có vai trò to lớn khơng có làm cho hoạt động lưu thơng hàng hóa tiền tệ bị ngưng trệ III Chức NHTM NHTM có chức năng: Chức tập trung tập trung phân phối lại vốn tiền tệ (hay cịn gọi trung gian tín dung) Đây chức đặc trưng Ngân hàng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế hàng hóa phát triển, Thực chất chức này, mặt NHTM huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rổi kinh tế như: vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức kinh tế, quan, đoàn thể, tiền tiết kiệm dân cư … để hình thành nguồn vốn cho vay, mặt khác sở nguồn vốn huy động Ngân hàng sử dụng cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế cụ thể là: − Nhận tiền gửi tiền tiết kiệm tổ chức cá nhân − Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi để huy động vốn kinh tế − Cho vay ngắn hạn, trung, dài hạn đơn vị, tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế − Chiết khấu chứng từ có giá − Cho vay cầm cố giấy tờ có giá − Thực nghiệp vụ tín dụng khác Khi thực chức NHTM huy động triệt để khoản vốn tạm thời nhàn rỗi, điều hịa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, kích thích q trình ln chuyển vốn tồn xã hội thúc đẩy trình tái sản xuất doanh nghiệp Chức làm toán quản lý phương tiện toán Đây chức quan trọng NHTM với nội dung là: NHTM đứng tổ chức thực tất khoản giao dịch toán phát sinh đơn vị, tổ chức kinh tế cá nhân cách ghi nợ ghi có vào tài khoản đơn vị có liên quan nghĩa thực toán theo lối chuyển khoản thể qua sơ đồ: Lệnh trả tiền Giấy báo có Người mua Người trả tiền Ghi nợ vào tài khoản Ghi có vào tài khoản Ngân hàng Thương mại Người bán Người thụ hưởng Chức thể qua nhiệm vụ sau: − Mở tài khoản giao dịch (Tài khoản tiền gửi toán) cho đơn vị cá nhân (khách hàng) − Quản lý cung cấp phương tiện toán cho khách hàng khách hàng sử dụng phương tiện giao dịch toán, phương tiện Ngân hàng cung cấp cho khách hàng gồm: séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, giấy chuyển khoản, giấy nhờ thu, loại thẻ… − Tổ chức toán chuyển khoản cho khoản giao dịch tốn phát sinh đơn vị, tổ chức kinh tế với nhau, đơn vị với cá nhân, cá nhân với cá nhân Song song với Ngân hàng phải kiểm sốt q trình tốn Năm 2001 Các loại thu nhập Năm 2002 Năm 2003 Số tiền - Hoạt động tín dụng Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền 15.883 97,5% 17.247 92,8% 22.157 - Dịch vụ kiều hối - Dịch vụ toán Tỷ trọng 89% 10 30 0,2% 43 0,2% 80 0,3% 369 2,3% 1.296 7% 2.590 10,7% 10.800 100% 16.289 100% 24.837 100 - Dịch vụ khác Toång doanh thu (Nguồn số liệu thu từ NHNo&PTNT huyện Chợ Mới) Đồ thị biểu diễn loại thu nhập 25000 Hoạt động tín dụng Dịch vụ kiều hối Dịch vụ toán Dịch vụ khác 20000 5000 17247 15883 10000 22157 15000 30 369 Naêm 2001 43 1296 Naêm 2002 2590 1080 Naêm 2003 Để thấy rỏ hiệu kinh doanh mà loại dịch vụ mang lại cho Ngân hàng bốn năm qua ta xét đến cấu loại dịch vụ tổng doanh thu từ năm 2001-2003 Qua bảng ta thấy cấu dịch vụ có thay đổi theo chiều hướng tích cực, dịch vụ tín dụng ln tăng, tỷ trọng cấu có chiều hướng giảm dần, chứng tỏ cho thất dịch vụ khác ngày mở rộng thu hút khách hàng tham gia Chất lượng dịch vụ: Dịch vụ Ngân hàng có hấp dẫn khách hàng hay khơng điều tùy thuộc nhiều vào chaát lượng dịch vụ mà Ngân hàng thực Bằng việc ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ thông tin, Ngân hàng Nông nghiệp huyện Chợ Mới Ngân hàng tỉnh An giang áp dụng dịch vụ toán điện tử vào nghiệp vụ toán, chuyển tiền cho khách hàng Với hệ thống toán điện tử hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp, khách hàng nhanh chóng hịan tất lệnh toán tự động qua mạng máy tính kết nối giưõa Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp với Ngân hàng khác Như vậy, với việc áp dụng hệ thống tốn này, Ngân hàng Nơng nghiệp huyện Chợ Mới không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ tốn mình, đáp ứng nhu cầu khách hàng việc chuyển tiền, đẩy nhanh tốc độ vòng quay vốn cho khách hàng, khách hàng cảm thấy có lợi thực dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp huyện Chợ Mới Chính vậy, năm năm qua Ngân hàng thu hút nhiều doanh nghiệp đến mở tài khoản thực tốn qua Ngân hàng Vì Ngân hàng ngành kinh doanh dịch vụ, nên yếu tố người đóng vai trị quan trọng việc định chất lượng dịch vụ Ngân hàng Nơng nghiệp huyện Chợ Mới có đội ngũ nhân viên giao dịch với trình độ cao, phong cách lịch đem đến cho khách hàng sưï hài lịng, thơng qua việc thực dịch vụ cách nhanh chóng, đạt độ xác cao, tạo tâm lý an tâm, thoải mái cho khách hàng giao dịch 3.3.3 Chiến lược giá − Chính sách lãi suất: + Lãi suất tiền gửi: Lãi suất tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp huyện Chợ Mới bốn năm qua có tăng giảm đáng kể Từ năm 2000 đến nay, ảnh hưởng chung kinh tế Việt Nam, lãi suất tiền gửi giảm xuống so với năm trước + Lãi suaát tiền vay: Trước đây, theo qui định NHNN Việt Nam, lãi suất cho vay Ngân hàng Nông nghiệp huyện Chợ Mới ấn định lãi suất sau: ♦ Lãi suất cho vay ngắn hạn = lãi suất NHNN + 0,3%/tháng ♦ Lãi suất cho vay trung, dài hạn = lãi suất NHNN + 0.4%/tháng Đến ngày 30/05/2002, vào định số số 546/2002/QĐ-NHNN, họat động tín dụng thương mại đồng Việt Nam Tổ chức tín dụng thay chế điều hành lãi suất Ngân hàng Nông nghiệp huyện Chợ Mới áp dụng chế thả dựa cung cầu vốn thị trường mức độ tín nhiệm khách hàng sau: ♦ Cho vay ngắn hạn: Ở nông thôn từ 1%/tháng, đến 1.15%/tháng ♦ Cho vay trung dài hạn: Lãi suất từ 1.1%/tháng đến 1.25 %/ tháng Với sách lãi suất nay, Ngân hàng linh họat họat động cho vay mình, sử dụng chế lãi suất riêng Chi nhánh để làm công cụ cạnh tranh thị trường − Chính sách phí dịch vụ: Sau biểu phí mà Ngân hàng Nông nghiệp huyện Chợ Mới áp dụng cho số dịch vụ phụ Chi nhánh năm (2001 – 2003) + Nộp tiền mặt để chuyeån tiền đến Ngân hàng khác áp dụng mức phí 0.1%/tổng số tiền chuyển, mức tối thiểu 20.000đ, mức tối đa thu 1.000.000đ + Chuyển từ tài khoản khách hàng: ♦ Chuyển tiền thư: Áp dụng mức phí 0.03% tổng số tiền chuyển, mức thu tối thiểu 6.000đ, mức tối đa 300.000đ ♦ Chuyển tiền điện (qua bưu điện chuyển qua mạng vi tính) áp dụng mức phí 0.05% tổng số tiền chuyển, tối thiểu 20.000đ, tối đa 500.000đ ♦ Chuyển tiển điện tử: Áp dụng mức phí 0.05% tổng số tiền chuyển, mức tối thiểu 20.000đ, mức tối đa 500.000đ, chuyển khẩn cấp mức phí 0.06% Tất nhũng mức phí áp dụng thống cho tất tổ chức cá nhân có nhu cầu thưïc dịch vụ thông qua Ngân hàng Nông nghiệp huyện Chợ Mới + Dịch vụ làm ủy thác Ngân hàng Phục vụ người nghèo hưởng 0.35% lãi cho vay thu đươc 3.3.4 Chiến lược cung ứng Từ năm 2001 đến cuối năm 2003, Ngân hàng Nông nghiệp huyện Chợ Mới có hệ thống cung ứng nhất, trụ sở đạt thị trấn Chợ Mới, nơi cung ứng đầy đủ lọai dịch vụ Ngân hàng Năm 2002 đến có nơi cung ứng từ tạo điều kiện cho khách hàng 3.3.5 Chiến lược yểm trợ Ngân sách dùng cho họat động tiếp thị, quảng cáo, khuyến khích Chi nhánh năm qua sau: Năm 2001 32 triệu Năm 2002 42 triệu Năm 2003 44 triệu Nhìn vào bảng số liệu trên, ta nhận thấy Chi nhánh có quan tâm đến công tác yểm trợ cho dịch vụ kinh doanh Chi phí dành cho họat động ngày tăng lên ứng với số lượng khách hàng đến giao dịch tăng lên hàng năm Các chiến lược yểm trợ mà Ngân hàng Nông nghiệp huyện Chợ Mới thực giai đọan (2001-2003.) − Quảng cáo: Quảng cáo hiểu hình thức thơng tin sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng khách hàng phương tiện truyền thông đại chúng không gian thời gian định Nhờ quảng cáo mà người tiêu dùng biết diện sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thị trường nhờ quảng cáo mà Ngân hàng giới thiệu cho khách hàng tính ưu việt đặc biệt dịch vụ mà thực so với dịch vụ lọai khác thị trường Với nhận thức đây, Ngân hàng Nông nghiệp huyện Chợ Mới trọng đến việc quảng cáo Tuy nhiên ngân sách dành cho quảng cáo Chi nhánh năm qua mức trung bình 40 triệu/ năm Với khoản ngân sách chưa thể phong phú đa dạng loại hình quảng cáo Ngân hàng Mục tiêu quảng cáo Chi nhánh năm qua: + Giới thiệu hoạt động Ngân hàng rộng rãi quần chung nhân dân tồ chức kinh tế, đoàn thể (gọi chung khách hàng) + Gây ảønh hưởng đến khách hàng hoạt động Ngân hàng thay đổi biểu lãi suất + Nâng cao hình ảnh Ngân hàng hệ thống Ngân hàng có mặt hoat động địa bàn + Tạo mối quan hệ tốt với báo, đài phương tiện thông tin đại chúng Đây mục tiêu phù hợp với thị phần tạo uy tín Ngân hàng Các nội dung quảng cáo Ngân hàng Nông nghiệp Chợ Mới: năm qua Ngân hàng thực quảng cáo đài phát địa phương, báo với nội dung truyền tải như: + Đăng Logo NHNo & PTNT Việt Nam + Quảøng cáo giới thiệu nghiệp vụ mới, sản phẩm + Quảng cáo thông báo phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi + Quảng cáo gửi tiền có q tặng + Thơng báo điều chỉnh lãi suất… Nội dung quảng cáo nhằêm phục vụ cho hoạt động Ngân hàng, quảng cáo nhằm để nâng cao ý khách hàng tùy thuộc vào khách hàng có quan tâm hay khơng vấn đề cần quan tâm nhiều nửa Khuyến dành cho khách hàng Chính sách thườøng Ngân hàng áp dụng công tác huy động vốn, chủ yếu đợt huy động vốn, cầân nhiều người tham gia để có vốn đầu tư huy động thời gian ngắn Cụ thể: + Gửi từ triệu-10 triệu tặng nón kết + Gửi từ 10 triệu -30 triêu tặng áo thun + Gửi từ 30 triệu-50 triệu tặng túi xách đồng hồ treo tường + Gửi tứ 50 triệu-100 triệu tặng vali, quạt máy + Trên 100 triệu quà thích hợp Từ khuyến có tác dụng tích cực đến cơng tác huy động vốn, nâng cao doanh số gửi vào − Chiến lược yểm trợ khác: Áp dụng chiến lược Marketing xã hội, nhằm thực chủ trương sách Nhà nước cấp trên, đơng thời nâng cao hình ảnh, hiểu biết hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp nhiều Ngân hàng Nông nghiệp Huyện Chợ Mới thực số hoạt động sau: + Nhận ủy thác cho vay hộ nghèo nhằm giúp vốn cho người nghèo vay vốn sản xuất kinh doanh tạo điều kiện vươn lên nghèo + Tham gia đóng góp quỹ người nghèo, quỹ khuyết học xây dưng nhà tình nghĩa cho gia đình liệt sĩ nhà + Cho vay khắc phục lũ lụt: góp phần tạo điều kiện cho gia đình gặp khó khăn thiên tai gây để ổn định sống + Xây dựng quan văn hóa văn minh phục vụ tốt nhu cầu khách hàng từ tạo lịng tin uy tín với khách hàng, khách hàng tín nhiệm Từ hoạt động góp phần xây dựng nên hình ảnh tốt đẹp Ngân hàng, măc khác tạo mối quan hệ rộng rãi với quần chung nhân dân tổ chức, quan − Các dịch vụ hậu mãi: Ngoài hình thức yểm trợ trên, vào ngày lễ, tết tết trung thu, tết dương lịch, tết nguyên đáng Ngân hàng thường tặng quà cho số khách hàng có quan hệ truyền thống số khách hàng có số dư tiền gửi lớn Tóm lại năm qua Chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Mới thực tốt cơng tác từ hoạt động mổi năm tăng có hiệu Các giải pháp nâng cao hoạt động NHNo & PTNT huyện Chợi Mới 4.1 Thực trạng hoạt động Là NHTM phục vụ cho đường lối phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn NHNo & PTNT dược giao nhiệm vụ chủ yếu cho vay phát triển sản xuất nông nghiệp Các hộ vay vốn trực tiếp qua Ngân hàng hộ nông dân sản xuất mà cịn hộ sản xuất cơng nghiệp dịch vụ khác nông thôn Ngân hàng tạo thị trường vốn nông thôn ngày lớn, số hộ dư nợ ngày tăng góp phần quan trọng việc thúc đẩy sản xuất phát triển, tăng nhanh sản xuất lương thực, đảm bảo lương thực cho tiêu dùng nước dành phần cho xuất Đồng thời giúp hộ sản xuất phát triển chăn nuôi, nuôi trồng đánh bắt thủy sản, trồng công nghiệp ngắn ngày dài ngày Cho vay hộ gia đình làm kinh tế tiểu thủ cơng nghiệp có điều kiện tạo việc, làm tăng thu nhập cải thiện đời sống cho dân cư nơng thơn Chi nhánh khắc phục tình trạng thiếu vốn vay nhu cần thiết cho họat động sản xuất kinh doanh dự án có hiệu (theo chế điều hịa vốn hệ thống) góp phần quan trọng thực tiêu phát triển kinh tế hàng năm huyện Chi nhánh trọng đầu tư nâng dần tỷ trọng vốn đầu tư trung, dài hạn phục vụ tốt cho nhu cầu đầu tư chiều sâu Tăng lực sản xuất, mua thiết bị, máy móc áp dụng khoa học kĩ thuật trồng trọt, chăn nuôi tạo tiền đề thuận lợi nhằm giữ vững nhịp độ phát triển nông nghiệp mức cao năm Tuy họat động Chi nhánh năm qua mặt Xét họat động Chi nhánh NHTM cấp huyện bộc lộ mặt tồn họat động lãnh vực theo chức nhiệm vụ Ngân hàng Ngân hàng là: − Cơ cấu nguồn vốn chưa phù hợp huy động vốn sữ dụng vốn khoảng cách xa: huy động vốn chiếm 26,6% tổng dư nợ, nhìn tổng thể Ngân hàng Chính sách Đây vấn đề quan trọng có tính định sống cịn Chi nhánh NHTM thực hịên theo phương châm “đi vay vay” đầu tư tín dụng thành phần kinh tế địa bàn Đầu tư tín dụng thành phần kinh tế địa bàn − Chưa có giải pháp quản lý rủi ro tồn diện điều kiện hoạt động NHTM nông thôn đầu tư tín dụng cho hộ sản xuất điều kiện sản xuất thời vụ vùng ngập lũ − Các sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng thực thấp chưa ngang tầm yêu cầu phát triển kinh tế Cơng nghệ Ngân hàng trình cán cịn nhiều bất cập tiến trình hịa nhập kinh tế giới đường lên cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước 4.2 Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Xuất phát từ tồn trên, nhằm đưa hoạt động NHNo & PTNT huyện Chợ Mới thực tốt mục tiêu nhiệm vụ, tạo cạch tranh Ngân hàng tổ chức tín dụng khác địa bàn, nâng cao hoạt động NHTM hoạt động vững thực kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ Ngân hàng phục vụ tốt trình phát triển kinh tế huyện Chợ Mới năm tới, cụ thể sau: 4.2.1 Giải pháp thu hút nguồn vốn địa bàn Với lợi huyện có tiềm kinh tế, người dân động phát triển sản xuất không lĩnh vực nông nghiệp, đặc biệt công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp dịch vụ khác nông thôn, với lượng hộ lớn điều kiện sở hạ tầng đầu tư năm qua Nhân dân có tích lữy phát triển tạo mặt nông thôn ngày thay đổi, lượng tiền nhàn rỗi dân cư bình quân 350 tỷ đồng người dân cất giữ với nhiều hình thức khác mổi gia đình Đây diều kiện thuận lợi công tác huy động vốn Do vậy, Ngân hàng phải làm để thu hút vốn nhàn rỗi dân cư để thực kinh doanh Ngân hàng Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới cần có giải pháp sau: − Chiến lược cụ thể để thu hút vốn từ hộ dân cư Vì nguồn vốn mang tính ổn định thời kỳ tạo cho Ngân hàng chủ động cân đối vốn đầu tư đối thích hợp ổn định lâu dài − Phân loại khách hàng: sở định hướng Ngân hàng, phương châm “tất lợi ích khách hàng” coi trọng, trình chiếm lĩnh thị trường đẩy mạnh Việc xác định nhóm khách hàng chủ yếu thay xác định nhóm sản phẩm có ý nghĩa đặc biệt quan trọng Phân loại khách hàng sở địa bàn thực tế Ngân hàng hoạt động thời gian qua nhân tố quan trọng đảm bảo mong muốn Chi nhánh quan hệ khách hàng cá nhân, cần có giải pháp để khách hàng nhóm cụ thể Trong quan hệ với khách hàng Chi nhánh gần đạt mục tiêu tăng trưởng vốn cách tăng chất lượng dịch vụ cung ứng sản phẩm nhằm thỏa mản tối đa nhu cầu khách hàng Mục đích tăng thị phần ổn định hoạt động lâu dài mang lại hiệu thiết thực Vì vậy, Chi nhánh phải xây dựng, phát triển danh mục khách hàng phù hợp đắn Trên thực tế Chi nhánh phân loại khách hàng theo tiêu chí sau: o Phân loại theo dư nợ o Phân loại theo tiềm khách hàng o Thiết lặp sách đầu tư tương ứng Tùy theo tiêu chí phân loại khách hàng, Chi nhánh có giải pháp đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp nhóm khách hàng Q trình phân loại khách hàng bao gồm bước sau: o Lựa chọn khách hàng mục tiêu o Xác định khách hàng tiềm o Hình thành cách tiếp cận loại Ngân hàng − Lựa chọn khách hàng mục tiêu: định có tính chiến lược chí nhánh, cịn yếu tố khác như: giá trị kiến nghị, vai trò, dự kiến chia rủi ro – lợi nhuận tác động đến nhu cầu ưu đãi nhóm khách hàng mục tiêu Ngồi ra, xác định khách hàng mục tiêu thơng qua việc phân tích thủ tục cạnh tranh − Lựa chọn khách hàng tiềm năng: thông qua việc xác định khách hàng đưa định nhu đầu tư tín dụng cho khách hàng thật cần thiết − Lựa chọn phương pháp tiếp cận:  Việc tiếp cận khách hàng đa dạng trực tiếp gián tiếp Chi nhánh phân cơng trách nhiệm nhân viên tiếp cận, nhân viên phụ trách quan hệ với nhóm khách hàng định  Trong quản lý khách hàng, việc lựa chọn khách hàng có vai trị quan trọng Vì từ đầu Chi nhánh xác định khơng khách hàng mục tiêu ảnh hưởng lớn đến hoạt động Tuy nhiên, Chi nhánh hoạt động địa bàn nông thôn, cho vay đa dạng đặc thù kinh tế huyện phân loại khách hàng theo nhóm sản xuất kinh doanh ngành nghề theo khả thu nhập Từng địa bàn xã, khu vực dân cư, nông thôn, chợ tiến hành phân loại khách hàng Chia nhóm khách hàng theo nhóm sau: + Nhóm khách hàng theo ngành nghề: • Khách hàng sản xuất nơng nghiệp • Khách hàng sản xuất cơng nghiệp – tiểu thủ cơng nghiệp • Khách hàng dịch vụ mua bán + Nhóm khách hàng theo thu nhập: • Nhóm khách hàng có thu nhập cao • Nhóm khách hàng có thu nhập trung bình • Nhóm khách hàng có thu nhập thấp + Nhóm khách hàng theo thành phần kinh tế: • Nhóm khách hàng danh nghiệp tư nhân • Nhóm khách hàng hộ kinh doanh (Hộ 66) • Nhóm khách hàng hộ kinh tế gia đình + Nhóm khách hàng theo khu vực: • Nhóm khách hàng trung tâm chợ • Nhóm khách hàng nơng thơn Sau phân loại nhóm khách, Chi nhánh tiến hành tiếp cận giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hai lĩnh vực: huy động vốn đầu tư tín dụng Chọn lọc khách hàng: Đối với khách hàng có thu nhập cao doanh nghiệp, hộ sản xuất lớn nông thôn, hộ chợ tập trung thu hút tiền gửi Nếu có nhu cầu đầu tư tín dụng Chi nhánh đáp ứng đảm bảo nhu cầu cần thiết trình sản xuất kinh doanh Đối với khách hàng hộ sản xuất nông thôn tập trung đầu tư tín dụng để có điều kiện trở thành khách hàng tiềm tương lai Mục tiêu Chi nhánh nâng cao tỷ trọng nguồn vốn huy động từ 26% lên 70% năm tới Việc huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu Chi nhánh thực tốt phương châm “Đi vay vay” Để đạt mục tiêu trên, Chi nhánh cần thực biện pháp sau: − Tổ chức tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng cơng chúng hình thức huy động vốn Ngân hàng như: Gửi tiền tiết kiệm, kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích, gửi tiền xổ số có thưởng Đặc biệt áp dụng hình thức gửi tiền nơi, lĩnh tiền nơi tạo thuận lợi cho khách hàng vừa phương tiện toán − Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm thu nhập thơng tin để Chi nhánh cải tiền sản phẩm phù hợp với nhu cầu, cải tiến lề lối làm việc − Mở rộng mạng lưới Chi nhánh phòng giao dịch, bàn tiết kiệm thuận lợi giao dịch nơi dân cư sống tập trung có điều kiện sản xuất kinh doanh, chợ trung tâm xã liên xã − Phong cách lề lối làm việc phục vụ nhiệt tình yếu tố quan trọng quan hệ Ngân hàng khách hàng tạo lòng tin vững đối khách hàng − Mở rộng hình thức giao dịch khách hàng khơng giao dịch sở giao dịch tận nhà, giao dịch điện thoại, cách Chi nhánh thành lập tổ nhóm lưu động để thực nghiệp vụ huy động vốn cho vay nơng thơn Sơ đồ mơ hình tiếp cận khách hàng (2b) NHÓM KHÁCH HÀNG (1) LI ÍCH (2a) HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG (4) QUẢNG CÁO (3) GIÁ CẢ (1): Ngân hàng tiếp cận phân loại khách hàng, giới thiệu sản phẩm dịch vụ (2a), (2b): Đảm bảo lợi ích khách hàng Ngân hàng Cần sâu phân tích “Xung đột lợi ích” (3): Ngân hàng thực mức lãi suất huy động vốn cho vay nhóm khách hàng (4): Tổ chức tuyên truyền quảng cáo đến nhóm khách hàng Sơ đồ xung đột lợi ích “XUNG ĐỘT LỢI ÍCH” NHỮNG YÊU CẦU CỦA NGÂN HÀNG: LỢI TỨC CAO RỦI RO THẤP CHI PHÍ ÍT … HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG CÁC U CẦU CỦA KHÁCH HÀNG: U CẦU CỦA XÃ HỘI: - GIÁ THẤP - RỦI RO THẤP - CHẤT LƯỢNG CAO - DỊCH VỤ TỐT - SẴN HÀNG HOA.Ù - ĐỦ VIỆC LÀM 4.2.2 Quản lý rủi ro toàn diện hoạt động Ngân hàng Quản lý rủi ro toàn diện hoạt động Chi nhánh mà cộm khoản nợ xấu, tồn đọng Những khoản nợ xấu có ảnh hưởng khơng nhỏ hoạt động kinh doanh thực việc trích tài sản “Có” để lập quỹ dự phịng rủi ro tính dư nợ hạn tùy theo loại nợ có đảm bảo tài sản (thế chấp) nợ khơng có tài sản đảm bảo thực hệ thống Về quản lý vĩ mơ tồn ngành Ngân hàng buộc phải có cải tổ cấp tiến là: cấu lại khoản nợ xấu ngành, loạt biện pháp đưa thành lập công ty mua bán nợ … Nhưng biện pháp giải tức thời, mà Chi nhánh cần phải có giải pháp quản lý rủi ro toàn diện hoạt động kinh doanh nhằm góp phần thúc đẩy hệ thống NHTM phát triển lên Trước đây, NHTM thường tiến hành quản lý rủi ro cách tương đối độc lập, chẳng hạn rủi ro tín dụng, rủi ro tỷ giá, rủi ro khoản, rủi ro nhân … Ngày nay, thay quản lý rủi ro cách riêng lẽ mà Ngân hàng gặp phải Các NHTM quản lý rủi ro có hệ thống Sơ đồ mơ hình quản lý rủi ro tập trung Rủi ro từ khách hàng: + Khách hàng thua lỗ + Sản phẩm lỗi thời + Cạnh tranh tăng lên + Cầu thị trường giảm Rủi ro hoạt động: + Rủi ro thông tin + Rủi ro nhân HỘI ĐỒNG QUẢN LÝ RỦI RO Rủi ro tài chính: + Chi phí vốn thay đổi + Tỷ giá biến động + Lạm phát + Nợ hạn + Mất khả toán Rủi ro huy động vốn: + Lãi suất vốn huy động tăng + Cấu trúc vốn huy động biến đổi Quản lý rủi ro có hệ thống có nhiều mặt thuận lợi khâu thông tin cặp nhật phạm vi rộng lớn Bên cạnh Ngân hàng Nhà nước thiết lập Trung tâm phòng ngừa rủi ro Đặc biệt khách hàng có quy mơ sản xuất kinh doanh lớn, Chi nhánh sở nằm phạm vị hẹp huyện thành lập Hội đồng quản lý rủi ro, chức nhiệm vụ Hội đồng xem xét tồn diện mặt hoạt động nhiều khía cạnh có tính rủi ro khác như: Rủi ro từ khách hàng khách hàng làm ăn thua lỗ, sản phẩm Ngân hàng lỗi thơøi, tính cạnh tranh không lành mạnh tăng lên, nhu cầu thị trường giảm Rủi ro huy động vốn lãi suất huy động tăng, cấu trúc vốn huy động biến đổi, rủi ro tài chi phí vốn thay đổi, tình hình lạm phát, nợ hạn, khả toán, rủi ro pháp lý, rủi ro thiếu vốn Tuy nhiên, bật xác định q trình kinh doanh rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro lãi suất − Rủi ro tín dụng: Trước hết tất cả, rủi ro tín dụng lớn diễn hàng ngày đầu tư tín dụng đầu tư tín dụng nơng thơn Một khách hàng vay tiền thực phần hay tồn khoản tốn vốn gốc lãi dẫn đến kết lỗ lã mà cuối làm hao mòn vốn Ngân hàng − Rủi ro khoản: Đảm bảo chi trả khoản nợ – tiền gửi khách hàng điều kiện tiên hoạt động kinh doanh Chi nhánh Nếu Ngân hàng thiếu khả chi trả khoản nợ theo yêu cầu hợp đồng coi rủi ro khoản Ngồi ra, rủi ro khoản cịn liên quan đến khả đáp ứng nhu cầu tín dụng đáng − Rủi ro lãi suất: việc thay đổi lãi suất yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến kết tài Ngân hàng, lãi suất thị trường thay đổi Điều kiện rủi ro lãi suất chủ yếu xuất trường hợp sau: cố định + Đi vay vơùi thời hạn ngắn cho vay với thời hạn dài lãi suất định + Đi vay với thời hạn dài cho vay với thời hạn ngắn lãi suất cố Đối với Chi nhánh cấp huyện NHNo & PTNT huyện Chợ Mới có loại rủi ro thường gặp rủi ro tín dụng rủi ro vốn Rủi ro tín dụng khơng khoản vay định từ Ngân hàng mà ảnh hưởng lớn từ thiên nhiên như: thiên tai, lũ lụt … Mặt khác, ảnh hưởng cung cầu thị trường, từ người sản xuất Do vậy, hàng năm Ngân hàng Trung ương đề mục tiêu nợ hạn 3% Để hạn chế rủi ro tín dụng bảo đảm kinh doanh có hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng, Chi nhánh cần có biện pháp sau: − Trích lập quỹ dự phịng rủi ro tài sản có nhằm bù đắp khoản vay, khoản tổn thất Ngân hàng theo chế chung Ngân hàng Nhà nước quy định vay − Nâng cao vai trị trách nhiệm cán tín dụng việc quản lý − Thực tốt sách cán vật chất, kịp thời khen thưởng cá nhân làm tốt, quy trách nhiệm cụ thể cán làm thất thoát vốn 4.2.3 Cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Phải phù hợp với hoạt động kinh tế kinh tế hộ nhóm hộ đảm bảo mục tiêu cơng nghiệp hóa_hiện đại hóa nơng thơn Thực nghiệp vụ tín dụng cơng cụ thực sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp _ nơng thơn theo định 67/1999/TTg Thủ Tướng Chính Phủ Đây sách tín dụng Đảng Nhà nứơc nhằm hổ trợ cho nông dân phát triển sản xuất nông nghiệp, công nghiệp dịch vụ khác nông thôn với quy mô nhỏ, nhằm tháo gở khó khăn vướng mắc việc vay vốn, trả nợ Quyết định 67/1999/TTg cho phép Ngân hàng cho vay không thực thủ tục chấp quyền sử dụng hộ nông dân đến 10 triệu đồng Mục tiêu cung ứng vốn đầy đủ cho hộ nơng dân có nhu cầu sản xuất thật sự, có điều kiện phát triển kinh tế nơng thơn, phú hợp với điều kiện sản xuất huyện − Mở rộng hình thức cho vay có bảo đảm tài sản hình thức hình thành từ vốn vay nhằm tháo gở khó khăn tài doanh nghiệp hộ sản xuất lớn nông thôn muốn thay đổi công nghệ sản xuất kinh doanh có quy mơ lớn đại − Đẩy mạnh cho th tài đơn vị có điều kiện nâng cao lực sản xuất, đổi 100% quy trình cơng nghệ mới, tiên tiến − Đưa nghiệp vụ tín dụng trả góp, sinh hoạt tiêu dùng xây dựng, sửa chữa nhà bước thay đổi mặt nơng thơn, góp phần xóa đói giảm nghèo Áp dụng sách ưu đãi việc thu hút gửi tiền mở tài khoản tiền gửi tốn dịch vụ hàng hóa nhằm bứơc cải thiện cấu nguồn vốn, hạ lãi suất bình quân đầu vào, tăng lợi nhuận 4.2.4 Tiếp cận đổi hồn thiện cơng nghệ Ngân hàng Chủ yếu mặt thông tin, quản lý khách hàng, quản lý tài sản mặt hoạt động kinh doanh khác đáp ứng yêu cầu phục vụ khách hàng nhanh, gọn mang hiệu Trước mắt hồn thiện cơng tác chuyển tiền điện tử qua mạng vi tính đáp ứng yêu cầu khách hàng chuyển tiền toán phạm vi nước, nội Chi nhánh nối mạng tất phận giao dich trực tiếp gián tiếp phản ánh toàn hoạt động Ngân hàng thời gian nào, đảm bảo phục vụ công tác quản lý điều hành đạo, bỏa đảm nhu cầu cần thiết khách hàng, đồng thời bảo đảm bí mật ngành Cơng tác cán có tính định việc sử dụng khai thác cơng nghệ địi hỏi cán phải có trình độ, lực để tiếp cận cơng nghệ Thường xuyên học tập nâng cao nhận thức, thái độ phục vụ khách hàng, yêu ngành say mê cơng việc đáp ứng theo tình hình 4.3 Kiến nghị Thực tế ngày cho thấy ngành Ngân hàng không ngừng đổi thích nghi ngày cao với chế thị trường Tuy nhiên loại hình hoạt động phức tạp thay đổi ẩn chứa nhiều rủi ro Nó địi hỏi khơng tiếp thu kinh nghiệm quý báu nước mà phải biết vận dụng cách sáng tạo, phù hợp với điều kiện hoàn cảnh cụ thể đất nước thời kỳ Đối với công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp: Nhà nước tập trung đầu tư vào sở quan trọng để sản xuất số sản phẩm chủ yếu Đồng thời khuyến khích thành phần kinh tế, vùng nông thôn rộng lớn, tổ chức công nghiệp chế biến vừa nhỏ hộ gia đình Để thực nhiệm vụ đó, trước mắt thuận lợi có nhiều, song khó khăn cịn lớn Nó địi hỏi Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới cần phải cố gắng việc nắm bắtthời mới, phục vụ tốt kinh tế tỉnh, kinh tế nông nghiệp, nông thơn nơng dân Đó vừa u cầu, vừa trách nhiệm to lớn phát triển kinh tế địa phương Hy vọng rằng: Với truyền thống ngành NHNo & PTNT huyeän Chợ Mới phát huy thành tựu đạt được, khắc phục khó khăn, hoạt động kinh doanh có hiệu nhằm phục vụ tốt đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu sử dụng vốn cho kinh doanh bà nơng dân, góp phần tích cực vào phát triển kinh tế – xã hội địa phương Một yếu tố quan trọng giúp cho thành công NHNo & PTNT huyện Chợ Mới năm qua lãnh đạo, đạo sát chi Đảng, kết hợp chặt chẻ Đảng – Chính quyền – Cơng đồn, kết hợp lòng tập thể cán viên chức toàn Chi nhánh Nhiều năm liền chi Ngân hàng đơn vị vững mạnh Các phong trào thi đua phát động sâu rộng trì tốt từ tỉnh đến huyện Chính sách nông nghiệp, nông thôn nông dân sách lớn, cần tháo gở bước để hồn thiện Một địi hỏi cấp bách nguồn vốn cho sản xuất sách đầu tư cho người nghèo Ngân hàng cần phát huy nhiều thành đạt khắc phục tồn tại, đáp ứng tốt nghiệp phát triển kinh tế xã hội thời kỳ mới, nhằm thực mục tiêu “Dân giàu, nước mạnh, Xã hội công bằng, dân chủ văn minh”    PHẦN III: KẾT LUẬN I Đối với Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp huyện Chợ Mới − Ngân hàng Nông nghiệp càân phối hợïp chặc chẽ với ngành, cấp, sở địa phương vừa tiếp cận tiềm kiếm khách hàng để đầu tư vứa khai thác huy động vốn, mở rọâng khách hàng nhiều nửa khách hàng chủ sở sản xuất kinh doanh mua bán lớn Vì cho vay chủ yếu nhỏ dẫn đếàn tải quản lý cán tín dụng phải quản lý 1.000 khách hàng, nên hạn chế cho vay nhỏ để quản lý ngày tốt − Thươøng xuyên quan tâm công tác đào tạo đào tạo lại nhằêm động viên khơi dậy tiềm sử dụng nhân tài, phục vụ tối đa cơng tác, nên trí cán phù hơp với trình độ lực có sách khen thưởng kịp thời − Tăng cường công tác tiếp thị, nghiên cứu phát triển sản phẩm mơíù, Chi nhánh cần đưa sản phẩm tiếp thị vào qui chế, cách phát triển tổ Marketing, không ngừng giới thiệu sản phẩm vấn đề có liên quan − Thực đa dạng hóa mghiệp vụ để nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng, cầân có chiến lược phát triển lâu dài nhằm tạo ưu cạnh tranh − Khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, trọng chuyển dần từ cho vay nhỏ sang cho vay lớn nhằm giảm tải quản lý khách hàng ngày tốt hơn, có hiệu − Thành lập tổ lưu động để huy động vốn cho vay vùng xa vùng nông thơn, nhằm khai thác hết tiềm lực sẳn có, tạo điều kiện cho khách hàng quan hệ giao dịch tiết kiệm chi phí va thời gian lại − Thường xun theo dỏi phân tích tình hình nơ, xử lý nợ nhằm thực tốt kế hoạch tài chính, giải tốt đời sống cán cơng nhân viên tác động tốt đến thực nhiệm vụ − Các đoàn thể cần phát huy tốt, tạo lực lượng xung kích đầu phong trào góp phần hồn thành tốt nhiệm vụ đề ra, nên tổ chức đợt thi đua nhân ngày lễ lớn qua nên tổng kết khen thưởng kịp thời II Đối vớùi NHNo & PTNT Việt Nam − Cần có sách huy động vốn đa dạng, lạ, hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng để đạt hiệu cao, nên có chiến lược khuyết khích, khuyến cho khách hàng vùng nơng thơn, khó khăn − Phí điều chuyển vốn cao so NHTM khác từ làm hạn chế đến hoạt động kinh doanh Chi nhánh − Trang bị cung cấp kinh phí cho sở để đổi nâng cao công nghệ phục vu kịp thời tình hình mới, giai đoạn khoa học công ... tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát. .. liệu nhận thấy thu nhập hàng năm tăng chứng tỏ hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp huyện Chợ Mới có hiệu quả, nhờ mở rộng kinh doanh đầu tư tích cực vào thành phần kinh tế, cho vay có trọng... đưa vào sử dụng góp phần tích cực vào phát triển kinh tế giao thông nông thôn thuận lợi lưu thông hàng hố nhanh chóng Kim ngạch xuất tăng mặt hàng nông sản chủ lực, tiểu thủ công nghiệp phát triển