Công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Duy Tiên – Thực trạng và giải pháp

Trong giai đoạn hiện nay khi nền kinh tế nước ta có sự hội nhập ngày càng sâu rộng với tất cả các quốc gia trên thế giới về kinh tế, chính trị, xã hội. Các nước trên thế giới cũng đang đua nhau ra sức để trở thành những nước công nghiệp ngày càng hiện đại. Nước ta cũng không tránh khỏi quy luật đó, Đảng và nhà nước ta đã đưa ra mục tiêu đến năm 2020 nước ta cơ bản trở thành một nước công nghiệp theo hướng hiện đại. Để hoàn thành mục tiêu này thì cần có sự tham gia lỗ lực của các thành phần kinh tế xã hội. Trong đó, hệ thống ngân hàng có vai trò vô cùng quan trọng, được xem như là mạch máu của nền kinh tế. Ngân hàng dẫn vốn hay cung cấp vốn cho các thành phần kinh tế từ các doanh nghiệp sản xuất, doanh nghiệp cung cấp dịch vụ, dân cư phục vụ cho nhu cầu sản xuất, tiêu dùng, đầu tư… và cùng với chính phủ thực hiện các chính sách tiền tệ quốc gia. Để thực hiện tốt điều này thì “vốn” là một yếu tố quyết định đối với ngân hàng.Vốn là cơ sở của hoạt động ngân hàng, ngân hàng muốn hoạt động thì phải có vốn, nó quyết định đến quy mô và khả năng kinh doanh của ngân hàng. Một ngân hàng có vốn lớn nó có thể đa dạng hóa các danh mục đầu tư, giảm thiểu rủ ro cho chính ngân hàng và khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh với các ngan hàng thương mại khác, đặc biệt là với các ngân hàng nước ngoài trong thời đại hội nhập hiện nay, nâng cao uy tín của ngân hàng. Mặt khác một ngân hàng vốn lớn thường nhận được sự trợ giúp của chính phủ bởi lẽ nếu ngân hàng này sụp đổ thì sẽ ảnh hưởng nặng nề tới hệ thống tiền tệ quốc gia và sự phát triển của nền kinh tế Thông qua các vai trò mang đậm chất kinh tế của nguồn vốn ngân hàng thương mại ở trên ta có thể thấy tầm quan trọng của hoat động huy động vốn đối với sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng như thế nào. Vì vậy bài toán huy động vốn tiết kiệm, hiệu quả ngày càng trở lên quan trọng. Làm sao để các ngân hàng thương mại Việt Nam huy động nguồn vốn trong nước và nước ngoài để đáp ứng kịp thời vốn cho đầu tư phát triển kinh tế. Nhận thức rõ tầm quan trọng của vấn đề này, đồng thời kết hợp với quá trình thực tập cuối khóa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Trung Yên em có điều kiện tiếp cận và nghiên cứu vấn đề này nhiều hơn, do đó em chọn đề tài “ Công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Duy Tiên – Thực trạng và giải pháp” làm chuyên đề tốt nghiệp.

LỜI MỞ ĐẦU Trong giai đoạn hiện nay khi nền kinh tế nước ta có sự hội nhập ngày càng sâu rộng với tất cả các quốc gia trên thế giới về kinh tế, chính trị, xã hội. Các nước trên thế giới cũng đang đua nhau ra sức để trở thành những nước công nghiệp ngày càng hiện đại. Nước ta cũng không tránh khỏi quy luật đó, Đảng và nhà nước ta đã đưa ra mục tiêu đến năm 2020 nước ta cơ bản trở thành một nước công nghiệp theo hướng hiện đại. Để hoàn thành mục tiêu này thì cần có sự tham gia lỗ lực của các thành phần kinh tế xã hội. Trong đó, hệ thống ngân hàng có vai trò vô cùng quan trọng, được xem như là mạch máu của nền kinh tế. Ngân hàng dẫn vốn hay cung cấp vốn cho các thành phần kinh tế từ các doanh nghiệp sản xuất, doanh nghiệp cung cấp dịch vụ, dân cư phục vụ cho nhu cầu sản xuất, tiêu dùng, đầu tư… và cùng với chính phủ thực hiện các chính sách tiền tệ quốc gia. Để thực hiện tốt điều này thì “vốn” là một yếu tố quyết định đối với ngân hàng.Vốn là cơ sở của hoạt động ngân hàng, ngân hàng muốn hoạt động thì phải có vốn, nó quyết định đến quy mô và khả năng kinh doanh của ngân hàng. Một ngân hàng có vốn lớn nó có thể đa dạng hóa các danh mục đầu tư, giảm thiểu rủ ro cho chính ngân hàng và khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh với các ngan hàng thương mại khác, đặc biệt là với các ngân hàng nước ngoài trong thời đại hội nhập hiện nay, nâng cao uy tín của ngân hàng. Mặt khác một ngân hàng vốn lớn thường nhận được sự trợ giúp của chính phủ bởi lẽ nếu ngân hàng này sụp đổ thì sẽ ảnh hưởng nặng nề tới hệ thống tiền tệ quốc gia và sự phát triển của nền kinh tế Thông qua các vai trò mang đậm chất kinh tế của nguồn vốn ngân hàng thương mại ở trên ta có thể thấy tầm quan trọng của hoat động huy động vốn đối với sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng như thế nào. Vì vậy bài toán huy động vốn tiết kiệm, hiệu quả ngày càng trở lên quan trọng. Làm sao để các ngân hàng thương mại Việt Nam huy động nguồn vốn trong nước và nước ngoài để đáp ứng kịp thời vốn cho đầu tư phát triển kinh tế. Nhận thức rõ tầm quan trọng của vấn đề này, đồng thời kết hợp với quá trình thực tập cuối khóa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi 1 nhánh Trung Yên em có điều kiện tiếp cận và nghiên cứu vấn đề này nhiều hơn, do đó em chọn đề tài “ Công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Duy Tiên – Thực trạng và giải pháp” làm chuyên đề tốt nghiệp. Với đề tài nghiên cứu như trên thì phạm vi nghiên cứu của em là: - Không gian: Trong quá trình thực hiện báo cáo thực tập này, em được thực tập tại phòng kế hoạch và kinh doanh của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện Duy Tiên. - Thời gian: Số liệu sử dụng trong đề tài này được tham khảo từ phòng kế hoạch và kinh doanh của chi nhánh qua 3 năm ( từ năm 2009 đến năm 2011 ). Và thời gian thực hiện đề tài này là 3 tháng (từ 06/02/2012 đến 28/04/2012). - Đối tượng nghiên cứu: Trong quá trình thực tập, tìm hiểu và phân tích điểm mạnh yếu của hoạt động huy động vốn tại đơn vị, từ đó đưa ra các giải pháp khắc phục những tồn tại và nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh. Kết cấu của đề tài: Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được chia làm 3 chương: Chương I: Nguồn vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Duy Tiên Chương III: Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả của công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Duy Tiên 2 CHƯƠNG 1: NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái quát chung về ngân hàng thương mại. a) Khái niệm về ngân hàng thương mại Có nhiều các khái niệm khác nhau về ngân hàng thương mại tùy thuộc vào pháp luật và tập quán của các ngân hàng tại nước đó, ví dụ như: Ở Mĩ: “ Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.” Luật ngân hàng của Pháp lại quy định: “Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”. Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng khoản 1 và khoản 7 Điều 20: đã xác định "tổ chức tín dụng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán" và trong các loại hình tổ chức tín dụng thì " ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán" Với định nghĩa trên thì đã khái quát toàn bộ những đặc trưng của ngân hàng thương mại tuy nhiên cũng cần nhấn mạnh thêm trong khái niệm rằng “ Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng hoạt động vì mục đích lợi nhuận thông qua việc kinh doanh các khoản vốn ngắn hạn là chủ yếu , là loại hình ngân hàng trung gian mà tỷ lệ vốn cho vay vào mục đích thương mại và công nghiệp chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản có của ngân hàng” 3 Về mặt sở hữu: Ngân hàng thương mại có thể tồn tại ở nhiều dạng sở hữu khác nhau như: ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại tư nhân, ngân hàng thương mại liên doanh, chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngoài. b) Chức năng của ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có những chức năng cơ bản đó là * Chức năng trung gian tín dụng Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng này ngân hàng vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là phần chênh lệch giữa lãi suất nhận tiền gửi và lãi suất cho vay. Góp phần tạo lợi ích cho các bên tham gia: người đi vay và người cho vay. * Chức năng trung gian thanh toán: Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng. Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương diện thanh toán tiện lợi như: séc. ủy nhiệm chi, ủy nhiêm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Chức năng này góp phần thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn từ đó góp phần phát triển kinh tế. * Chức năng tạo tiền: Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM. Chức năng này được thực thi trên cơ sở 2 chức năng trên. Thông qua chức năng trung gian tín dụng ngân hàng sử dụng số tiền huy động được để cho vay, số tiền vay lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa thanh toán dịch vụ trong khi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ…Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương diện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội, NHTM là tổ chức tín dụng mà hoạt động của nó là chủ yếu là kinh doanh tiền tệ. 4 c) Vai trò của ngân hàng thương mại Bất cứ một NHTM nào cũng hoạt động với mục đích chung là vì lợi nhuận và vì dư tăng trưởng không ngừng của nguồn vốn. Đây là yếu tố không thể thiếu để tiến hành và phát triển các hoạt động kinh doanh. Do đó, NHTM có vai trò vô cùng quan trọng: * Ngân hàng là nơi cấp vốn cho nền kinh tế Với hoạt động đứng ra huy động nguồn vốn nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế, thông qua nghiệp vụ tín dụng, NHTM đã cấp cho nền kinh tế, đáp ứng đầy đủ, kịp thời cho nền kinh tế. Chính nhờ hoạt động của hệ thống NHTM. Đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp có điều kiện cải thiện hoạt động kinh doanh của mình, góp phần nâng cao hiệu quả của cả nền kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển. * NHTM giúp các doanh nghiệp có đủ vốn để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu quả kinh doanh. * NHTM tạo môi trường cho việc thực hiện chính sách tiền tệ của NHTW. 1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại. Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều hòa, cung cấp nguồn vốn cho nền kinh tế. Với sự phát triển kinh tế và công nghệ hiện nay, hoạt động ngân hàng đã có những bước tiến rất nhanh, đa dạng và phong phú hơn song ngân hàng vẫn duy trì các nghiệp vụ cơ bản sau: a) Nghiệp vụ huy động vốn: Đây là nghiệp vụ cơ bản nhất, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng. Vốn được ngân hàng huy động dưới nhiều hình thức khác nhau như huy động dưới hình thức tiền gửi, đi vay, phát hành giấy tờ có giá. Mặt khác trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho các mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương và cả nước. Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng càng mở rộng , tạo uy tín của ngân hàng ngày càng cao, các ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế và các tổ chức dân cư,mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Do đó các ngân hàng thương mại phải căn cứ vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước, của địa phương. 5 Từ đó đưa ra các loại hình huy động vốn phù hợp nhất là các nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. b) Nghiệp vụ sử dụng vốn: Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả cao sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng, quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Do vậy ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa ra chiến lược sử dụng vốn của mình sao cho hợp lý nhất. Một là: ngân hàng tiến hành cho vay Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng thương mại. Theo thống kê nhìn chung thì khoảng 60% - 75% thu nhập của ngân hàng là từ các hoạt động cho vay. Thành công hay thất bại của một ngân hàng tùy thuộc chủ yếu vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng và thành công của tín dụng xuất phát từ chính sách cho vay của ngân hàng. Các loại cho vay có thể phân biệt được bằng nhiều cách bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc và phương pháp hoàn trả… Hai là tiến hành đầu tư: Đi đôi với sự phát triển của xã hội là sự xuất hiện của hàng loạt các nhu cầu khác nhau. Với tư cách là chủ thể hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi ngân hàng luôn phải nắm bắt được thông tin, đa dạng các nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho nền kinh tế. Ngoài hình thức phổ biến là cho vay, ngân hàng còn sử dụng vốn để đầu tư. Có 2 hình thức chủ yếu mà các ngân hàng thương mại có thể tiến hành là : - Đầu tư vào mua bán kinh doanh chứng khoán hoặc đầu tư góp vốn vào các doanh nghiệp, các công ty khác. - Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Ba là nghiệp vụ ngân quỹ: Lợi nhuận luôn là mục tiêu cuối cùng của các chủ thể khi tham gia tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên đằng sau mục tiêu quan trọng đó 6 là hàng loạt các nhân tố cần quan tâm. Một trong những nhân tố đó là tính an toàn. Nghề ngân hàng là một nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, trong hoạt động của mình, ngân hàng không thể bỏ qua sự an toàn. Vì vậy, ngoài việc cho vay và đầu tư để thu được lợi nhuận, ngân hàng còn phải sử dụng một phần nguồn vốn huy động được để đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán và thực hiện các quy định về dự trữ bắt buộc do Trung ương đề ra. c) Nghiệp vụ khác Là trung gian tài chính, ngân hàng có rất nhiều lợi thế. Một trong những lợi thế đó là ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ. Để thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa ra cho khách hành nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ… cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần. Mặt khác, các ngân hàng thương mại còn tiến hành môi giới, mua bán chứng khoán cho khách hàng và làm đại lý phát hành chứng khoán cho các công ty. Ngoài ra ngân hàng còn thực hiện các dịch vụ ủy thác như ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân và thu hộ… Như vậy, các nghiệp vụ trên nếu thực hiện tốt sẽ đảm bảo cho ngân hàng tồn tại và phát triển vững mạnh trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay. Vì các nghiệp vụ trên có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với nhau. Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới quyết định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cơ cấu nguồn vốn huy động. Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng nhưng mục đích chính là thu hút khách hàng, qua đó tạo điều kiện cho việc huy động và sử dụng vốn có hiệu quả. 1.1.3 Tầm quan trọng của vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng a) Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Khác với những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh bình thường, hoạt động của ngân hàng có những đặc trưng riêng, vốn không chỉ là đối tượng kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu. Ngân hàng là tổ chức kinh 7 doanh loại hàng hóa đặc biệt trên thị trường tiền tệ ( thị trường vốn ngắn hạn) và thị trường chứng khoán ( thị trường vốn dài hạn). Quá trình kinh doanh tiền tệ của ngân hàng được mã hào bằng công thức T-T', trong đó T là nguồn vốn bỏ ra ban đầu, T' là nguồn vốn thu về sau một quá trình đầu tư, tiến hành hoạt động kinh doanh: T'>T. Từ công thức này, có thể khẳng định ngân hàng nào trường vốn là ngân hàng có nhiều thế mạnh trong cạnh tranh. Vì vậy ngoài nguồn vốn ban đầu cần thiết thì ngân hàng luôn phải chăm lo tới việc tăng trưởng nguồn vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình. b) Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường Ngân hàng hoạt động dựa trên sự tin tưởng lẫn nhau, nếu không có uy tín thì ngân hàng không thể tồn tại và ngày càng mở rộng hoạt động của mình. Uy tín được thể hiện ở khả năng sẵn sàng chi trả cho khách hàng của ngân hàng. Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn. Vì vậy ngoại trừ các nhân tố khác khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng. Với khả năng huy động vốn cao, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả, góp phần vừa giữu được chữ tín vừa nâng cao thanh thế của ngân hàng trên thương trường. c) Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Cạnh tranh là một trong những quy luật của nền kinh tế thị trường. Cạnh tranh giúp các doanh nghiệp có khả năng tự hoàn thiện mình hơn. Với ngân hàng vốn chính là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Thực tế đã chứng minh: quy mô vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật hiện đại là điều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn, và nguồn vốn lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế về cả quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời hạn, lãi suất. Kết quả của sự gia tăng trên giúp ngân hàng kinh doanh đa năng trên thị trường, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho ngân hàng và khi đó, tất yếu trên thương trường sức cạnh tranh của ngân hàng sẽ tăng lên. 8 1.2Nguồn vốn huy động và hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.2.1 Nguồn vốn huy động Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức và cá nhân trong xã hội thông qua quá trình nghiệp vụ tín dụng, thanh toán và các nghiệp vụ khác và được dùng làm vốn kinh doanh. Nó được hình thành từ vốn tiền gửi và vốn đi vay. 1.2.1.1 Nguồn tiền gửi Các ngân hàng đã cung cấp rất nhiều loại tiền gửi khác nhau cho khách hàng lựa chọn. Mỗi công cụ huy động tiền gửi mà các ngân hàng đưa ra đều có những đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng trong việc tiết kiệm và thực hiện thanh toán. Căn cứ vào nguồn hình thành, vốn tiền gửi của các NHTM bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm. a) Phân loại theo thời hạn: * Tiền gửi không kỳ hạn. Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào và ngân hàng có nghĩa vụ thỏa mãn vô điều kiện yêu cầu đó. Khách hàng có thể trích tiền gửi từ tài khoản này để trả cho người thụ hưởng về tiền hàng hóa, cung ứng lao vụ. Đồng thời khách hàng cũng có thể yêu cầu ngân hàng chuyển số tiền được hưởng vào tài khoản này. Với loại tiền gửi này thì mục đích chính của khách hàng là nhằm bảo đảm an toàn vể tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng, do đó nó thường được gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán. Một số nước, các giao dịch thanh toán thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán thường được thực hiện bằng séc, vì vậy nó cũng thường được gọi là tài khoản tiền gửi có thể phát hành séc. Ở Việt Nam, tiền gửi không kỳ hạn thường gồm tài khoản thanh toán dùng cho các doanh nghiệp và tài khoản thanh toán dùng cho cá nhân. Các ngân hàng thường trả lãi cho loại tiền này rất thấp ( khoản 0,1%/tháng), nhưng lại thu phí khi khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng. Do vậy giải pháp để thu hút 9 nguồn vốn này không phải yếu tố lãi suất mà là sự an toàn, thuận tiện của vốn tiền gửi cũng như dịch vụ ngân hàng. *Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi mà khách hàng được rút ra sau một thời gian nhất định từ một vài tháng tới một vài năm ( 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 3 năm, 5 năm ). Mục đích của loại tiền gửi này là lấy lãi theo thời hạn gửi, mức lãi suất có thể theo sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, hoặc theo cung cầu vốn trên thị trường nên ngân hàng có thể kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn này. Tuy nhiên, để tạo tính lỏng cho loại tiền gửi này ngân hàng có thể cho phép khách hàng rút tiền trước hạn nhưng phải chịu một lãi suất thấp hoặc không được hưởng lãi suất. b) Phân loại theo đối tượng: * Tiền gửi của dân cư Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng đến. Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm với mục tiêu đảm bảo an toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm, đặc biệt là nhu cầu bảo toàn. Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các ngân hàng đều khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn . * Tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội: Các doanh nghiệp do yêu cầu của hoạt động sản xuất kinh doanh nên các đơn vị này thường gửi một khối lượng lớn tiền vào ngân hàng nhằm hưởng tiện ích trong thanh toán. NHTM là một trung gian tài chính, nó quan hệ với các đối tượng này thông qua việc mở tài khoản, nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế và đáp ứng yêu cầu thanh toán của họ. Do có sự đan xen giữa các khoản phải thu và các khoản phải thanh toán nên ngân hàng luôn tồn tại một số dư tiền gửi nhất định, điều này lý giải được vì sao ngân hàng huy động được nhiều nguồn vốn nhất định trong lĩnh vực này, có chi phí thấp và được sử dụng cho vay không chỉ ngắn hạn mà còn cả trung hạn. Tuy nhiên nguồn này có hạn chế là tính ổn định và độ lớn phụ thuộc quy mô, loại hình của doanh nghiệp. 10 [...]... lãi suất huy động vẫn cao và khách hàng tiền gửi vẫn “trả giá” lãi suất tiền gửi, lộ trình giảm lãi suất chắc chắn vẫn còn nhiều khó khăn 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn ở ngân hàng NN&PTNT huy n Duy Tiên 2.2.1 Tình hình huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huy n Duy Tiên 2.2.1.1 Các hình thức huy động vốn ở chi nhánh Vốn huy động của ngân hàng NN&PTNT huy n Duy Tiên bao... 10 triệu khách hàng là hộ sản xuất, 30.000 khách hàng là doanh nghiệp. Agribank là một trong số các ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn nhất Việt Nam với 1.065 ngân hàng đại lý tại 97 quốc gia và vùng lãnh thổ (tính đến tháng 9/2011) * SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY N DUY TIÊN Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huy n Duy Tiên là một đơn... hàng 18 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUY N DUY TIÊN 2.1 Giới thiệu chung về ngân hàng NN& PTNT huy n Duy Tiên 2.1.1 Sơ lược về ngân hàng NN&PTNT huy n Duy Tiên *MỘT SỐ NÉT CHÍNH VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988... được thông tin là cần thiết • Các hình thức huy động vốn của ngân hàng: Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích, nhiều kỳ hạn và nhiều loại tiền khác nhau Do đó ngân hàng cần phải cung cấp nhiều hình thức huy động, thỏa mãn được các nhu cầu đa dạng của khách hàng đến gửi tiền, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn cho ngân hàng 18 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG... nguồn vốn huy động 2.2.2 Hiệu quả huy động vốn của chi nhánh 2.2.2.1 Phân tích mối quan hệ giữa tổng nguồn vốn huy động và việc sử dụng vốn của ngân hàng NN&PTNT huy n Duy Tiên Huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ mật thiết với nhau NHTM không những chỉ huy động thật nhiều vốn với lãi suất thích hợp mà còn phải kiếm nơi để cho vay và đầu tư có hiệu quả Nếu ngân hàng chỉ chú trọng tới huy động vốn. .. 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam.( tên quốc tế, giao dịch là Vietnam Bank for agriculture and Rulal Development, viết tắt là VBARD) Agribank là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn Agribank là Ngân hàng lớn nhất Việt... về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngày 14/11/1990, Chủ tịch hội đồng bộ trưởng ký quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam trên cơ sở Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam... Thật vậy, công tác huy động vốn không thể có hiệu quả khi mà nguồn vốn huy động được lạ không đạt được quy mô nhất định theo kế hoạch huy động của ngân hàng hay không đáp ứng nổi nhu cầu về khối lượng vốn cho kinh doanh, cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng lại không có sự hợp lý giữa các nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, giữa vốn ngoại tệ và nội tệ Đối với ngân hàng, do mỗi nguồn vốn có những... toán phụ thuộc ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.Được thành lập và đi vào hoạt động vào ngày 26/3/ 1998 Trước đây là một chi nhánh trực thuộc NHNN tỉnh Hà Nam Ninh, sau đó trực thuộc NHNN tỉnh Nam Hà và đến năm 1997 đến nay là một chi nhánh thuộc NHNN&PTNT tỉnh Hà Nam Ngân hàng NN&PTNT huy n Duy Tiên là chi nhánh ngân hàng quốc doanh lớn nhất trên địa bàn huy n có hoạt động rộng khắp... theo dõi mối quan hệ giữa huy động vốn 34 và sử dụng vốn Quy mô và cấu trúc từng loại nguồn vốn huy động có liên hệ chặt chẽ đến kỳ hạn nợ của các khoản nợ tín dụng Do đó để xem xét và đánh giá về mối quan hệ này chúng ta sẽ xem xét mối quan hệ cân đối về thời hạn của nguồn vốn huy động và cho vay Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng NN&PTNT huy n Duy Tiên giai đoạn 2009-2011 Đơn . đề tài “ Công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huy n Duy Tiên – Thực trạng và giải pháp làm chuyên đề tốt nghiệp. Với. TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUY N DUY TIÊN 2.1 Giới thiệu chung về ngân hàng NN& PTNT huy n Duy Tiên