Hoàn thiện công tác thẩm định tài sản bảo đảm trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Ngũ Hành Sơn - Thành phố Đà Nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ∗∗∗∗∗∗ NGUYỄN HỮU HỒNG ANH HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN NGŨ HÀNH SƠN – THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐÀ NẴNG – NĂM 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ∗∗∗∗∗∗ NGUYỄN HỮU HOÀNG ANH HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN NGŨ HÀNH SƠN – THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN ĐÀ NẴNG – NĂM 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Hữu Hoàng Anh MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SƠ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .8 1.1 CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm đặc điểm khách hàng doanh nghiệp vay vốn NHTM 1.1.3 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM 10 1.1.4 Các hình thức bảo đảm tiền vay tài sản cho vay khách hàng doanh nghiệp 11 1.1.5 Thẩm định tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp 12 1.2 CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 14 1.2.1 Mục đích cơng tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng DN NHTM 14 1.2.2 Tổ chức máy quản lý công tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng DN NHTM 15 1.2.3 Nội dung công tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng DN NHTM 16 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp 24 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng công tác thẩm định TSBĐ cho vay doanh nghiệp 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG .32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN NGŨ HÀNH SƠN ĐÀ NẴNG .33 2.1 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN NGŨ HÀNH SƠN – TP.ĐÀ NẴNG 33 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển Agribank chi nhánh Ngũ Hành Sơn 33 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức, quản lý 36 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn thời gian qua (2013-2015) 41 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN NGŨ HÀNH SƠN ĐÀ NẴNG 44 2.2.1 Đặc điểm khách hàng doanh nghiệp vay vốn Chi nhánh 44 2.2.2 Chính sách thẩm định tài sản bảo đảm cho vay Agribank chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng 46 2.2.3 Công tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng 51 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN NGŨ HÀNH SƠN ĐÀ NẴNG 65 2.3.1 Những thành công 65 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG .73 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN NGŨ HÀNH SƠN ĐÀ NẴNG 74 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 74 3.1.1 Dự báo nhu cầu vay vốn doanh nghiệp địa bàn Quận Ngũ Hành Sơn – TP Đà Nẵng 74 3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn giai đoạn 2016-2020 75 3.1.3 Định hướng Agribank chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp 77 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN NGŨ HÀNH SƠN ĐÀ NẴNG 78 3.2.1 Hồn thiện tổ chức quản lý cơng tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh 78 3.2.2 Chú trọng thẩm định tính pháp lý tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh 79 3.2.3 Hồn thiện cơng tác thẩm định giá TSBĐ 80 3.2.4 Quan tâm công tác tái thẩm định TSBĐ 81 3.2.5 Thực thẩm định điều kiện bảo hiểm tài sản pháp luật yêu cầu mua bảo hiểm 83 3.2.6 Tổ chức khai thác tốt chất lượng nguồn thông tin phục vụ công tác thẩm định TSBĐ 84 3.2.7 Nâng cao nhận thức cán lãnh đạo Chi nhánh công tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng doanh nghiệp 86 3.2.8 Nâng cao trình độ chun mơn phẩm chất đạo đức cán nhân viên 87 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 88 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, NHNN bộ, ngành liên quan 88 3.3.2 Kiến nghị với Agribank 90 3.3.3 Kiến nghị Agribank - Chi nhánh Đà Nẵng 91 KẾT LUẬN CHƯƠNG 94 KẾT LUẬN .95 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BĐS : Bất động sản BĐTV : Bảo đảm tiền vay CBTD : Cán tín dụng DN : Doanh nghiệp KH-KD : Kế hoạch – Kinh doanh KT-NQ : Kế toán – Ngân quỹ NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng TSBĐ : Tài sản bảo đảm VAMC : Công ty quản lý tài sản XLRR : Xử lý rủi ro SXKD : Sản xuất kinh doanh RRTD : Rủi ro tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh 41 2.2 Tình hình cho vay Chi nhánh 42 2.3 Kết tài Chi nhánh 44 2.4 Dư nợ khách hàng doanh nghiệp theo ngành nghề kinh tế 45 2.5 Tổ chức quản lý công tác thẩm định tín dụng thẩm 51 định TSBĐ Chi nhánh 2.6 Dư nợ cho vay doanh nghiệp có TSBĐ theo loại TSBĐ 59 2.7 Kết công tác thẩm định tài sản bảo đảm cho 61 vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh (2013-2015) 3.1 Kế hoạch kinh doanh giai đoạn năm 2016-2020 75 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình Trang Sơ đồ cấu tổ chức quản lý Agribank chi nhánh 38 hình 2.1 Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng 86 - Khi phân tích so sánh, cán phải xem xét, đánh giá nguồn gốc, chất chứng thị trường, xem xét giao dịch có phải giao dịch thị trường hay khơng, có dựa sở “thuận mua vừa bán” hay không 3.2.7 Nâng cao nhận thức cán lãnh đạo Chi nhánh công tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng doanh nghiệp Để nâng cao công tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng doanh nghiệp trước hết cần phải có thay đổi tư tưởng nhận thức cấp lãnh đạo công tác Trước đây, để đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng, giá trị TSBĐ thường bị định giá thấp Điều giúp cho chất lượng tín dụng bảo đảm dài hạn gây ảnh hưởng tiêu cực: giá trị TSBĐ thấp, khách hàng vay đủ số tiền đáp ứng nhu cầu vốn mình; thân Chi nhánh tăng trưởng dư nợ cho vay, nâng cao doanh số lợi nhuận ngân hàng Hiện nay, áp lực canh tranh ngân hàng ngày liệt, thêm vào áp lực tiêu phải tăng trưởng, phận khơng nhỏ lãnh đạo chạy theo thành tích, đạo cơng tác thẩm định tín dụng nói chung, cơng tác thẩm định TSBĐ nói riêng phải thực cho hài lòng với nhu cầu khách hàng, nhu cầu chưa thực hợp lý Điều thực gây nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính vậy, cán lãnh đạo cần nhận thức tầm quan trọng công tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng doanh nghiệp để hoạch định sách cho vay phù hợp quản lý tốt chất lượng khoản vay Ngoài cán lãnh đạo cần nhận thức đầy đủ cơng tác thẩm định TSBĐ cần có tách biệt hồn tồn với cơng tác thẩm định tín dụng quy trình cho vay Việc thẩm định độc lập, khách quan, không chịu áp lực tăng trưởng giúp cho cán thẩm định thẩm định TSBĐ cách xác, khách quan, đảm bảo tỷ lệ an toàn định hoạt 87 động cho vay ngân hàng Chính vậy, cán lãnh đạo cần có đầu tư đắn nhân sự, điều kiện sở vật chất kỹ thuật phục vụ cho công tác thẩm định TSBĐ để cơng tác hồn thiện 3.2.8 Nâng cao trình độ chun mơn phẩm chất đạo đức cán nhân viên Chi nhánh cần tuyển dụng CBTD có trình độ định, chun sâu vị trí mà tuyển thơng qua kỳ thi sát hạch, đánh giá phẩm chất đạo đức thông qua thử việc Chi nhánh cần phân công cán tham gia lớp tập huấn NHNN, ngân hàng có thơng tư, nghị định, hướng dẫn cơng tác tín dụng, cơng tác thẩm định TSBĐ Cần nâng cao kiến thức cán thẩm định kiến thức khác lĩnh vực liên quan như: kiến trúc, xây dựng, phong thủy, nghiệp vụ kỹ thuật như: đọc vẽ, đánh giá chất lượng lại cơng trình xây dựng, phương tiện, máy móc, … Đây mảng kiến thức rộng lớn cần thiết hoạt động thẩm định TSBĐ Tạo môi trường làm việc động, lành mạnh, vui vẻ, thúc đẩy nhân viên phát huy hết khả mình, làm việc nhiệt tình, hiệu Đây yếu tố quan trọng để thu hút người tài đến làm việc Chi nhánh Hiện sách lương, thưởng cán tín dụng Chi nhánh chưa thực hấp dẫn, điều ảnh hưởng đến tinh thần trách nhiệm cán thẩm định đến công việc giao Do đó, Chi nhánh cần xây dựng chế độ thưởng phạt rõ ràng, quy định rõ quyền lợi trách nhiệm cán làm công tác thẩm định Ngồi đưa hệ thống tiêu chuẩn số lượng hồ sơ, thời gian giải hồ sơ, tổng giá trị thẩm định hay số tiền giải ngân hồ sơ, làm tảng để đánh giá nhân viên, tạo động lực cho nhân viên không ngừng phấn đấu 88 Hơn nữa, việc quy định rõ quyền hạn trách nhiệm cán làm công tác thẩm định điều cần thiết, nhằm hạn chế trường hợp lợi ích cá nhân làm ảnh hưởng đến kết công tác thẩm định Việc xây dựng chế độ khen thưởng xứng đáng cán làm tốt công việc động viên họ ngày công tác tốt 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Công tác thẩm định TSBĐ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vô quan trọng hoạt động tín dụng NHTM, để hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển cách vững việc hồn thiện cơng tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng DN vấn đề đáng quan tâm không Agribank chi nhánh Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng nói riêng, mà qua áp dụng cho hệ thống NHTM nói chung Để cơng tác thẩm định TSBĐ hồn thiện cách đồng vai trò Chính phủ quan ngành liên quan, Agribank Agribank chi nhánh Đà Nẵng khơng thể khơng nhắc đến Đó bàn tay hữu hình giúp cơng tác thẩm định TSBĐ thực hiệu thực tế 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, NHNN bộ, ngành liên quan Hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo sở pháp lý đồng bộ, quán việc dùng tài sản chấp đảm bảo nợ vay theo Luật đất đai, Luật nhà ở, Luật dân Hiện thị trường BĐS giai đoạn không ổn định, địa bàn thành phố Đà Nẵng Tình trạng đầu đất đai, mua bán lại đất không làm thủ tục sang tên đổi chủ tương đối phổ biến chưa có văn thức xác định rõ đầy đủ vai trò, vị trí, nội dung, cách thức vận hành thị trường BĐS Tình trạng thị trường tự phát theo hướng thiếu lành mạnh, BĐS trở thành môi trường thuận lợi cho 89 tham ô, hối lộ thu nhập bất Cơng tác quy hoạch sử dụng đất tập trung quy hoạch tổng thế, thiếu quy hoạch chi tiết cho khu vực thiếu tính cơng khai Thủ tục phiền hà thiếu quán nhận thức công tác quản lý BĐS yếu tố cản trở giao dịch trực tiếp người mua, người bán cách quy Nguyên tắc thị trường hình thành giá chưa tuân thủ Để quản lý thúc đẩy thị trường BĐS phát triển trước mắt quan Nhà nước phải kiểm tra, hạn chế mua bán trao tay BĐS, không cho phép chuyển đổi ngồi quản lý kiểm sốt quan nhà nước Theo có số kiến nghị Chính phủ, ngành có liên quan cụ thể sau: - Tăng cường quyền quản lý cho Nhà nước đất đai - Tạo lập hàng hóa cho thị trường BĐS nhằm tăng cường công khai công tác quy hoạch, quy hoạch đô thị, tạo nhu cầu chuyển dịch đất đai nguồn cung đất đai cho thị trường BĐS - Giá yếu tố quan trọng hàng đầu thị trường BĐS Cần nghiên cứu chế lãi suất phù hợp giao dịch theo chế giá không phân chia theo đối tượng sử dụng Cần tổ chức công bố rộng rãi thông tin liên quan đến đất đai BĐS khác Bên cạnh đó, phải có can thiệp Nhà nước thơng qua khoản thuế, phí, lệ phí, … Như vậy, việc quản lý thúc đẩy thị trường BĐS phát triển Nhà nước tạo mơi trường để BĐS sử dụng để đảm bảo cho khoản vay NHTM có khả mua bán dễ dàng NHNN nhận thức tầm quan trọng thơng tin phục vụ cho cơng tác tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng nên ban lãnh đạo NHNN xây dựng trung tâm thơng tin tín dụng (gọi tắt CIC) nhằm phòng ngừa rủi ro tín dụng cho NHTM Tuy nhiên trung tâm vào hoạt động nên nhiều khó khăn việc thu thập xử lý thông tin Việc thu 90 thập thơng tin khơng có hiệu trung tâm làm cho NHTM chưa thực tin tưởng vào tài liệu trung tâm cung cấp Nguyên nhân vấn đề số liệu, thông tin mà trung tâm thu thập không cập nhật kịp thời, độ tin cậy thấp Chính mà thơng tin trung tâm cung cấp không đủ khả giúp cho NHTM đánh giá đắn cho định cho vay Vì NHNN cần có sách, biện pháp tích cực để nâng cao hiệu hoạt động thơng tin tín dụng; cần bắt buộc NHTM tham gia vào hoạt động trung tâm, coi quyền lợi nghĩa vụ Chủ động phối hợp với Tòa án nhân dân tối cao, Viện kiểm sát nhân dân tối cao, Bộ tư pháp, Bộ công an, Tổng cục địa để nghiên cứu soạn thảo ban hành văn liên tịch nhằm hoàn thiện sở pháp lý, tạo thuận lợi an toàn để hướng dẫn xử lý khó khăn việc giải tỏa, phát tài sản chấp, cầm cố NHTM Mặc dù tài sản chấp đưa Tòa án để tiến hành xử lý theo pháp luật trình tự xử lý thường kéo dài ý muốn Trong nợ hạn phát sinh dẫn đến khơng thu hồi đủ nợ gốc lãi Do đề nghị NHNN nên có văn cho phép ngừng tính lãi kể từ ngày có định Tòa án tài sản chấp, cầm cố tiến hành xử lý theo pháp luật 3.3.2 Kiến nghị với Agribank Agribank cần tổ chức lại máy quản lý công tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh cấp ba Cần tuyển dụng cán thẩm định TSBĐ chuyên sâu nghiệp vụ TSBĐ để thực công tác thẩm định tài sản cách hiệu Agribank cần tiếp tục rà soát, tập hợp tiếp thu phản ánh từ thực tế để chỉnh sửa, bổ sung hoàn chỉnh sách thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng doanh nghiệp, để phù hợp với thực tế phát sinh phù 91 hợp với quy định pháp luật Cụ thể, Agribank cần ban hành quy định mức tỷ lệ cho vay tối đa giá trị tài sản nhóm nhỏ tài sản mức độ biến động giá trị tài sản, chi phí phát sinh q trình xử lý TSBĐ Agribank cần có sách kế hoạch đào tạo, đào tạo lại cán ngân hàng sở, cán tác nghiệp lĩnh vực chuyên mơn nghiệp vụ thẩm định, định giá TSBĐ Có sách thu hút chuyên gia giỏi lĩnh vực làm việc Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành quy định hoạt động thẩm định TSBĐ để sớm phát sai sót có biện pháp xử lý kịp thời Hồn thiện quy định xử lý kỷ luật, trách nhiệm vật chất cán hoạt động tín dụng, cần đưa nhiều hình thức kỹ luật bồi thường vật chất thích đáng cho khoản vay xảy rủi ro nguyên nhân chủ quan cán Bên cạnh đó, cần xây dựng chế khuyến khích, khen thưởng thích đáng kịp thời cho cán làm công tác thẩm định cho vay Cập nhật kịp thời văn pháp luật, quy định ban hành hoạt động bảo đảm tiền vay phủ, NHNN để thơng báo, hướng dẫn kịp thời cho chi nhánh hệ thống, tránh trường hợp chậm trễ ảnh hưởng đến hoạt động chung hệ thống Thường xuyên theo dõi, nắm bắt diễn biến thị trường, thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản, thị trường vàng, thị trường ngoại hối…nâng cao khả phân tích, dự báo diễn biến thị trường để từ có đạo, định hướng kịp thời cho công tác thẩm định TSBĐ chi nhánh cấp ba 3.3.3 Kiến nghị Agribank - Chi nhánh Đà Nẵng Agribank chi nhánh Đà Nẵng cần tăng cường đồn kiểm tra 92 kiểm sốt nội thực kiểm tra ngân hàng sở hồ sơ vay vốn, đặc biệt hồ sơ vay có dấu hiệu nghi ngờ Cụ thể, cần kiểm tra kỹ khoản vay có dấu hiệu như: Hồ sơ cho vay thiếu chặt chẽ, độ tin cậy thông tin hồ sơ cho vay bị nghi ngờ; Giá trị thực tài sản bảo đảm thấp; Có dấu hiệu tranh chấp tài sản bảo đảm khách hàng vay, bên bảo lãnh; Kế hoạch trả nợ không rõ ràng, nguồn trả nợ không hợp lý; Nguồn trả nợ không với kế hoạch vay vốn Công tác kiểm tra tăng cường giúp Chi nhánh kịp thời phát sai sót, đặc biệt khâu thẩm định TSBĐ để kịp thời sửa chữa có đề xuất kịp thời nhằm giảm thiểu rủi ro liên quan đến TSBĐ Vì Agribank chi nhánh Đà Nẵng cần yêu cầu cán kiểm soát tiến hành kiểm tra, kiểm soát tuân thủ cách thường xuyên đột xuất phát ngăn chặn kịp thời, làm giảm bớt tác động tiêu cực ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Như cơng tác thẩm định TSBĐ đạt kết cao hơn, CBTD tập trung toàn sức tồn lực vào cơng việc mình, giảm thiểu rủi ro đạo đức cán Agribank chi nhánh Đà Nẵng cần phải mở thêm lớp tập huấn nâng cao trình độ chun mơn cho cán thuộc phận kiểm soát bên cạnh lớp tập huấn cho tồn CBTD Ngay quy trình, văn hướng dẫn NHNN Agribank có thay đổi, bổ sung cần mở lớp tập huấn cho cán kiểm soát nội song song với lớp tập huận CBTD Có họ thực tốt việc kiểm soát nghiệp vụ công tác thẩm định TSBĐ Chi nhánh Agribank chi nhánh Đà Nẵng nên tăng cường cán có lực nghiệp vụ bổ sung cho phận kiểm sốt Hiện số lượng cán phòng kiểm tra kiểm sốt người, khơng thể kiểm tra thường xuyên tất 93 chi nhánh Do dễ dẫn đến rủi ro xảy kiểm sốt khơng kịp thời hoạt động thẩm định TSBĐ chi nhánh sở Khi chi nhánh ngân hàng sở có vay vượt thẩm quyền định cấp tín dụng phải gửi hồ sơ TSBĐ lên phòng tín dụng Agribank chi nhánh Đà Nẵng để thẩm định, Agribank chi nhánh Đà Nẵng cần quy định CBTD chi nhánh sở nhận hồ sơ TSBĐ phải thu thập thông tin cần thiết gửi cho phòng tín dụng để họ thực thẩm định song song với CBTD chi nhánh sở Điều giúp tiết kiệm thời gian, mang lại lợi ích thiết thực cho khách hàng đồng thời ngân hàng đảm bảo thận trọng định cho vay 94 KẾT LUẬN CHƯƠNG Mục đích nghiên cứu luận văn hồn thiện công tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn - Đà Nẵng Vì vậy, giải pháp chương tập trung vào mục đích trên, mang tính thực tiễn áp dụng ngân hàng, nhằm hồn thiện hạn chế hoạt động đề cập chương Bên cạnh chương này, tác giả nêu số kiến nghị cấp quản lý kinh tế vĩ mơ giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn - Đà Nẵng nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại nói chung 95 KẾT LUẬN Cơng tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM công tác quan trọng nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh nói chung, nhằm hạn chế thấp khả vốn cho vay nói riêng Agribank chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng tuân thủ thực theo quy trình thẩm định TSBĐ sử dụng thống toàn hệ thống Hoạt động thẩm định tài sản nằm chiến lược hoạt động chung ngân hàng có gắn kết với nghiệp vụ khác nhằm phát huy vai trò cơng tác thẩm định, phù hợp với định hướng hoạt động cho vay ngân hàng thời kỳ Công tác thẩm định tài sản bảo đảm cần quán triệt nội dung quy trình thẩm định hệ thống với không cán trực tiếp thẩm định mà phận khác có liên quan Qua thời gian công tác, nghiên cứu công tác Chi nhánh, kết hợp với nghiên cứu mặt sở lý luận, nhận thấy rằng, công tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng đạt số kết định, góp phần thực mục tiêu chung tăng trưởng tín dụng đơi với kiểm sốt giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên, bên cạnh đó, hạn chế định mà thời gian tới cần thực đồng số giải pháp với hỗ trợ cấp, quan quản lý vĩ mô, để hồn thiện cơng tác này, nâng cao chất lượng tín dụng, phát triển bền vững mơi trường kinh tế nhiều biến động Từ sở lý luận chương 1, phân tích đánh giá thực trạng chương 2, tơi có sở vững để đề xuất số giải pháp kiến nghị chương nhằm hoàn thiện công tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng 96 Trong trình thực hiện, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót xuất phát từ hạn chế nhận thức thời gian nghiên cứu Nhưng mong thông tin, tư liệu nguồn tài liệu tham khảo cho nghiên cứu tổng hợp công tác thẩm định TSBĐ NHTM; đồng thời giải pháp nêu phần tháo gỡ khó khăn cơng tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng doanh nghiệp Rất mong nhận góp ý từ q thầy để luận văn hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt [1] Agribank (2007), Quyết định số 1377/QĐ-HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 “V/v ban hành Quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh Agribank” [2] Agribank (2014), Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 “V/v ban hành quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank” [3] Agribank (2014), Quyết định số 407/QĐ-HĐTV-HSX ngày 13/05/2014 “V/v việc sửa đổi bổ sung số điều Quyết định số 35/QĐ-HĐTVHSX ngày 15/01/2014 HĐTV Ban hành quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank” [4] Agribank, Sổ tay tín dụng, Tài liệu nội [5] Agribank Ngũ Hành Sơn (2015), Báo cáo sơ kết cuối năm 2014 định hướng hoạt động kinh doanh 2015 Agribank chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng [6] Agribank (2014), Báo cáo thường niên Agribank (2012-2014) [7] Võ Thị Như Ánh (2014), Hồn thiện cơng tác thẩm định giá bất động sản cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [8] Ngơ Huy Bảo (2015), Hồn thiện công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm hoạt động cho vay chi nhánh NHTM cổ phần xuất Việt Nam địa bàn Thành phố Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [9] Lê Thị Hoài Châu (2014), Hồn thiện hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản chấp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [10] Chính phủ (1999), Nghị định 178/1999/NĐ-CP ban hành ngày 29/12/1999, bảo đảm tiền vay Tổ chức tín dụng [11] Chính phủ (2002), Nghị định 85/2002/NĐ-CP ban hành ngày 25/10/2002 sửa đổi, bổ sung nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 [12]TS Trương Quốc Cường, TS Đào Minh Phúc, TS Nguyễn Đức Thắng (2010), Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại – Lý luận thực tiễn, NXB trị quốc gia [13] Nguyễn Thị Mộng Diệp (2013), Hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [14] Võ Xuân Hữu (2015), Hoàn thiện công tác thẩm định tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Lê Hồng Phong, Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [15] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Thống kê [16] Đoàn Thị Ngọc Mai (2014), Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn, Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [17] Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Luật doanh nghiệp, có hiệu lực 01/01/2011 [18] Lê Thị Uyên Sa (2013), Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay tài sản chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam, Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [19] TS Hay Sinh, ThS Trần Bích Vân (2012), Giáo trình ngun lý thẩm định giá, NXB tổng hợp thành phố Hồ Chí Minh [20] GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Nguyên lý nghiệp vụ NHTM, NXB Thống kê [21] TS Hồ Hữu Tiến (2011), Bài giảng mơn Phân tích tín dụng, Đà Nẵng Website [22] http://www.agribak.com.vn [23] http://www.danang.gov.vn ... ĐẢM TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN NGŨ HÀNH SƠN ĐÀ NẴNG .33 2.1 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN... cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng. .. đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quận Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng Đề xuất giải pháp góp phần hồn thiện công tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay