Đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với trang trại tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đăk Lăk

LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Người cam đoan Đặng Ngọc Phương DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT - CBCNV : Cán công nhân viên - CBTD : Cán tín dụng - CN : Chi nhánh - DNCV : Dư nợ cho vay - DN : Dư nợ - HMTD : Hạn mức tín dụng - HSX : Hộ sản xuất - HTX : Hợp tác xã - NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - NHNN : Ngân hàng Nhà nước - NQH : Nợ hạn - NHTM : Ngân hàng thương mại - SXKD : Sản xuất kinh doanh - TCTD : Tổ chức tín dụng - TT : Trang trại - TSĐB : Tài sản đảm bảo - TSCĐ : Tài sản cố định - TW : Trung ương - VNĐ : Việt Nam đồng - USD : Đô la Mỹ MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU 01 Tính cấp thiết đề tài 01 Mục tiêu nghiên cứu 02 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 02 Phương pháp nghiên cứu 02 Kết cấu luận văn 03 CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 04 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY 04 1.1.1 Một số khái niệm 04 1.1.2 Đặc điểm trang trại ảnh hưởng tới hoạt động cho vay 09 1.1.3 Ý nghĩa việc đẩy mạnh hoạt động cho vay trình phát triển trang trại 10 1.2 NỘI DUNG CỦA VIỆC ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY 11 1.2.1 Mở rộng quy mô cho vay 11 1.2.2 Mở rộng mạng lưới cho vay 16 1.2.3 Mở rộng phương thức điều kiện cho vay 17 1.2.4 Mở rộng dịch vụ cho vay 17 1.2.5 Nâng cao chất lượng cho vay 18 1.2.6 Kết mở rộng cho vay 29 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI TRANG TRẠI 20 1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc Ngân hàng 20 1.3.2 Nhóm nhân tố bên ngồi 22 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI TRANG TRẠI TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT ĐĂK LĂK 25 2.1 TÌNH HÌNH CƠ BẢN CỦA NHNo&PTNT ĐĂK LĂK ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI TRANG TRẠI 25 2.1.1 Đặc điểm công tác tổ chức NHNo&PTNT Đăk Lăk 25 2.1.2 Đặc điểm nguồn lực NHNo&PTNT Đăk Lăk 31 2.1.3 Tình hình phát triển trang trại Đăk Lăk thời gian qua 34 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHNo&PTNT ĐĂK LĂK ĐỐI VỚI TRANG TRẠI 36 2.2.1 Thực trạng qui mô cho vay Chi nhánh 36 2.2.2 Thực trạng qui mô cho vay NHNo&PTNT Đăk Lăk TT 39 2.2.3 Thực trạng mở rộng thị trường cho vay 43 2.2.4 Thực trạng loại sản phẩm dịch vụ cho vay trang trại 47 2.2.5 Thực trạng chất lượng cho vay trang trại Chi nhánh 53 2.2.6 Thực trạng kết hoạt động cho vay trang trại Chi nhánh 55 2.3 NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ PHÁT TRIỂN TRANG TRẠI 56 2.3.1 Về phía Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn 56 2.3.2 Về quyền tỉnh ĐăkLăk 60 2.3.3 Các nguyên nhân khác 61 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRANG TRẠI TẠI NHNo&PTNT ĐĂK LĂK 63 3.1 CĂN CỨ ĐỂ XÂY DỰNG GIẢI PHÁP THỜI GIAN TỚI 63 3.1.1 Định hướng phát triển trang trại Đăk Lăk thời gian tới 63 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay trang trại Chi nhánh NHNo&PTNT Đăk Lăk 63 3.1.3 Một số quan điểm có tính ngun tắc xây dựng giải pháp 64 3.2 CÁC GIẢI PHÁP CỤ THỂ 66 3.2.1 Giải pháp mở rộng qui mô cho vay 66 3.2.2 Mở rộng thị trường cho vay 67 3.2.3 Giải pháp mở rộng phương thức cho vay 70 3.2.4 Nâng cao chất lượng cho vay 72 3.2.5 Vận dụng linh hoạt hình thức bảo đảm tiền vay 73 3.2.6 Về cơng tác cán bộ, quy trình tín dụng, kiểm tra kiểm soát 78 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 82 3.3.1 Đối với quyền tỉnh Đăk Lăk 82 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 83 3.3.3 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 83 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC BẢNG SỐ HIỆU TÊN BẢNG BẢNG TRANG Trình độ nguồn nhân lực NHNo&PTNT 2.1 31 Đăk Lăk Hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT 2.2 32 Đăk Lăk qua năm Tình hình hoạt động cho vay NHNo&PTNT 2.3 2.4 36 Đăk Lăk Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế NHNo&PTNT Đăk Lăk 37 Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 2.5 2.6 NHNo&PTNT Đăk Lăk Dư nợ cho vay TT NHNo&PTNT Đăk Lăk 38 40 Số lượng khách hàng trang trại vay vốn 2.7 NHNo&PTNT Đăk Lăk 42 2.8 Dư nợ bình quân khách hàng trang trại 43 2.9 Mạng lưới NHNo&PTNT Đăk Lăk 44 Thực trạng thị phần cho vay trang trại 2.10 NHNo&PTNT Đăk Lăk từ năm 2007 – 2010 45 2.11 Thực trạng sản phẩm dịch vụ cho vay trang trại 48 2.12 Dư nợ phân theo thể loại cho vay qua năm 49 2.13 Dư nợ theo tính chất đảm bảo tiền vay trang trại 51 2.14 Thu lãi cho vay trang trại Chi nhánh 55 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ TÊN BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ SỐ HIỆU TRANG  Sơ đồ: 2.1 Mô hình tổ chức quản lý NHNo&PTNT Đăk Lăk 27 Quy trình cho vay đề xuất ngân hàng sở 3.1 Chi nhánh 80  Biểu đồ: 2.1 Dư nợ cho vay TT chi nhánh giai đoạn 2007-2010 41 Thị phần cho vay trang trại NHNo&PTNT 2.2 Đăk Lăk 46 Dư nợ cho vay trang trại theo thời hạn giai đoạn 2.3 2.4 2007-2010 Dư nợ theo tính chất đảm bảo tiền vay trang trại 50 53 Nợ xấu cho vay trang trại chi nhánh giai đoạn 2.5 2007-2010 54 MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng thương mại (NHTM) Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, NHTM Chi nhánh (CN) ln tìm cách đẩy mạnh hoạt động cho vay Thông qua hoạt động cho vay đóng góp vai trò lớn việc cung ứng vốn cho kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển bền vững hiệu Do đó, đẩy mạnh hoạt động cho vay yêu cầu thiết Ngân hàng thương mại Đặc biệt, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt hệ thống trung gian tài Việt Nam Nhận thức điều đó, năm qua Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Đăk Lăk không ngừng mở rộng hoạt động cho vay thu thành tựu đáng kể Là Chi nhánh đóng địa bàn có nhiều tiềm phát triển, nhu cầu vốn lớn tiếp tục cao thời gian tới điều kiện thuận lợi để chi nhánh mở rộng cho vay, nâng cao lợi nhuận Do đặc điểm địa bàn Đăk Lăk; Những năm gần Trang trại (TT) ln khách hàng có quan hệ mật thiết khách hàng chủ yếu chi nhánh NHNo&PTNT Đăk Lăk Không vậy, việc phát triển trang trại chủ trương lớn Đảng Nhà nước Vì vậy, việc đẩy mạnh hoạt động cho vay TT cần coi hướng chiến lược hoạt động CN NHNo&PTNT Đăk Lăk Tuy nhiên: Trong thời gian vừa qua việc hoạt động cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Đăk Lăk trang trại nhiều bất cập quy mơ, điều kiện, đối tượng…Vì việc nghiên cứu nhằm đề xuất giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay trang trại yêu cầu thiết Đó lý tác giả chọn đề tài: “Đẩy mạnh hoạt động cho vay trang trại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Đăk Lăk” MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU - Hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến việc đẩy mạnh hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay trang trại Chi nhánh NHNo&PTNT Đăk Lăk thời gian qua - Đề xuất giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay trang trại Chi nhánh NHNo&PTNT thời gian tới ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay CN NHNo&PTNT Đăk Lăk trang trại Đăk Lăk - Phạm vi nghiên cứu + Nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay liên quan đến trang trại + Không gian: Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay Chi nhánh NHNo&PTNT Đăk Lăk trang trại địa bàn + Thời gian: Các giải pháp đề xuất đề tài có ý nghĩa từ đến năm 2020 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Để thực mục tiêu nghiên cứu trên, đề tài sử dụng phương pháp sau: - Phương pháp thực chứng, phương pháp phân tích chuẩn tắc - Phương pháp điều tra, khảo sát, chuyên gia… - Phương pháp phân tích so sánh tổng hợp - Phương pháp khác KẾT CẤU LUẬN VĂN Ngoài phần mục lục, bảng biểu danh mục tài liệu tham khảo đề tài trình bày chương sau: - Chương 1: Một số vấn đề lý luận đẩy mạnh hoạt động cho vay tổ chức Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay Chi nhánh NHNo&PTNT Đăk Lăk trang trại thời gian qua - Chương 3: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay trang trại Chi nhánh NHNo&PTNT Đăk Lăk thời gian tới 74 trả nợ khách hàng ảnh hưởng đến làm giảm giá trị tài sản đảm bảo, CBTD báo cáo với lãnh đạo để có giải pháp, ngăn chặn tình trạng khả trả nợ vay NH - Thực sách quản lý khoản vay an toàn, hạn chế rủi ro: Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo nhà ở, nhà xưởng mua bảo hiểm hoả hoạn, cháy nổ; tài sản phương tiện lại xe ôtô ngồi việc mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự, phải mua bảo hiểm vật chất; khoản vay khơng có tài sản đảm bảo khách hàng phải mua bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm ABIC suốt thời gian vay, người thụ hưởng NH nơi cho vay Sự phối hợp chặt chẽ lãnh đạo CBTD quản lý giải ngân việc quản lý hồ sơ vay khách hàng: CBTD nên có kế hoạch quản lý khách hàng mình, như: lập danh sách khách hàng theo dõi thường xuyên, tránh tình trạng thiếu sốt dẫn đến nợ q hạn Đồng thời CBTD quản lý giải ngân có trách nhiệm lưu giữ hồ sơ vay cẩn thận, tránh thất lạc đôn đốc khách hàng thu nợ hạn 3.2.5 Vận dụng linh hoạt hình thức bảo đảm tiền vay Hiện quy định bảo đảm tiền vay thơng thống nhiều vẩn rào cản với TT việc tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng, để giải vấn đề cần tháo số vấn đề sau: a) Về phía Chính phủ Theo quy định HSX, chủ TT cho vay không đảm bảo tài sản đến 50triệu đồng (đối với hộ sản xuất), đến 500 triệu đồng (đối với TT) Các tổ chức tín dụng thẩm định dự án có hiệu cho vay, sở quan trọng để thu hồi nợ Tuy nhiên thực tế phát sinh nhiều yếu tố rủi ro, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, trường hợp 75 khách quan hay chủ quan Ngân hàng phải xử lý tài sản bên vay quyền sử dụng đất, nhà, tài sản khác để thu nợ, chưa quy định rõ ràng Nhà nước cần quy định cụ thể trường hợp vay bảo đảm tài sản, khơng trả nợ, tổ chức tín dụng quyền kê biên tài sản có (cả quyền sử dụng đất) bên vay để phát mại thu hồi nợ Cơ chế bảo đảm tiền vay thực thông thoáng phù hợp cho hộ thực tốt quan hệ tín dụng Tuy nhiên thực tế có hộ chây ỳ cần có chế tài xử lý thích hợp, tổ chức tín dụng mạnh dạn cho vay khơng có tài sản bảo đảm tiền vay b) Về phía Ngân hàng Hiện nay, nhiều cán tín dụng Ngân hàng coi tài sản đảm bảo yếu tố quan trọng định cho vay Đây trở ngại TT việc tiếp cận vốn Ngân hàng khơng có tài sản bảo đảm tài sản chưa đủ giấy tờ hợp pháp Vì thế, cán tín dụng khơng nên q xem nặng việc phải có tài sản chấp, xem điều kiện định cho vay mà điều cốt lõi việc cho vay phải dựa phương án sản xuất hiệu quả, khả hoàn trả nợ uy tín chủ TT Quy định NHNoViệt Nam bảo đảm tiền vay để có nguồn thu nợ trường hợp khách hàng không trả nợ, qua 15 năm triển khai cho vay kinh tế hộ TT, nợ hạn thấp Liên quan đến bảo đảm tiền vay; NHTM cho vay trang trại thể mơ hình cho vay thuận lợi nhờ thực linh hoạt việc áp dụng tài sản bảo đảm tiền vay là: 76 * Mơ hình "4 nhà" Quyết định số 80/2002QĐ-TTg ngày 24/06/2002 phủ, khuyến khích HSX tiêu thụ nông sản thông qua hợp đồng ký kết với DN, hợp đồng sở pháp lý gắn trách nhiệm nghĩa vụ bên, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp HSX DN thu mua, xuất theo quy định hợp đồng  Về phía Ngân hàng Theo thơng tư 05/2002/TTNH-NHNN ngày 27/9/2002 v/v cho vay TT, DN có hợp đồng tiêu thụ nông sản nêu rõ: - Các NHTM cho vay TT DN tham gia ký kết hợp đồng tiêu thụ nông sản theo lãi suất thoả thuận - Trang trại, Doanh nghiệp chấp tài sản hình thành từ vốn vay để vay vốn ngân hàng Sau thực ĐăkLăk bộc lộ khó khăn hạn chế sau:  Đối với trang trại Nhiều trang trại chưa thực hợp đồng ký kết, chưa trọng chất lượng sản phẩm, thị trường tiêu thụ mạnh, giá cao bán cho khách hàng có giá mua tốt  Đối với doanh nghiệp Các doanh nghiệp chủ yếu xuất nơng sản dạng sơ chế, vốn ít, quy mô nhỏ, sở chế biến lạc hậu bố trí hệ thống đại lý chưa hợp lý nên tiêu thụ gặp nhiều khó khăn, thực hợp đồng chưa tốt, có chưa thực đầy đủ hợp đồng với TT  Đối với nhà khoa học Chủ yếu chuyển giao kỹ thuật sản xuất; Trong đầu tư, hỗ trợ cơng nghệ sau thu hoạch nhiều hạn chế chưa đồng bộ, chưa phát huy hiệu ích trung tâm nghiên cứu 77  Đối với Nhà nước Vai trò giám sát chưa thường xuyên, hướng dẫn DN TT trình thực hợp đồng, đặc biệt có tranh chấp cần xử lýthì việc thực thi luật pháp nhiều hạn chế - Việc triển khai mơ hình “4 nhà” có nhiều mối quan hệ tín dụng chồng lấn, TT vừa vay vốn ngân hàng, vừa ứng trước vật tư Điều làm cho DN chưa an tâm đầu tư vốn Vì vậy, để mơ hình cho vay theo Quyết định số 80/2002/QĐ-TTg phát huy hiệu quả, ngân hàng cần trở thành mối liên kết “5 nhà” với quy định rõ ràng, Ngân hàng đảm nhận vai trò cung ứng vốn tốn theo quy trình khép kín Theo mơ hình này, hợp đồng bán sản phẩm hộ cho DN sản phẩm DN bán cho với tổ chức xem xét để trở thành tài sản bảo đảm tiền vay TT, DN chế biến, tiêu thụ sản phẩm Ngân hàng cho vay khép kín theo quy trình: (1) Ngân hàng thu nợ DN cung ứng: Khi DN cung ứng vật tư cho TT, Ngân hàng vào hợp đồng bán sản phẩm cho DN thu mua vay TT thu nợ DN cung ứng (2) Khi TT bán sản phẩm cho DN, Ngân hàng cho DN vay để trả cho chủ TT thu nợ TT (3) Khi cho vay DN thu mua đồng thời thu nợ DN chế biến, tiêu thụ sản phẩm Mơ hình triển khai tốt, trách nhiệm bên thực thi đầy đủ, Ngân hàng cho vay chủ trang trại khơng có tài sản làm bảo đảm kết hợp chấp phần 78 3.2.6 Về cơng tác cán bộ, quy trình tín dụng, kiểm tra kiểm sốt a) Nâng cao trình độ, chun nghiệp, đạo đức cho cán tín dụng Trang trại giống kinh tế hộ song việc lập dự án sản xuất phù hợp với yêu cầu thị trường điều bắt buộc TT có nâng cao lực trình độ đội ngũ cán tín dụng đáp ứng yêu cầu tiếp cận, thẩm định dự án sản xuất, trợ giúp chủ TT khâu hạch toán kế tốn, phân tích tài Hiện trình độ cán tín dụng tỉnh ĐăkLăk khơng đồng chưa cao, chưa đạt chuẩn (NHNo quy định cán tín dụng phải có trình độ đại học chun ngành ngành gần), nhiều nhân viên đào tạo lâu thời kỳ bao cấp nên cách làm, cách nghĩ chưa phù hợp với kinh tế thị trường Nghiệp vụ chuyên môn giỏi sở quan trọng để mở rộng việc áp dụng linh hoạt phương thức, mơ hình cho vay phù hợp với TT, chủ động giải số vướng mắc chấp tài sản cho vay trọng nhiều đến hiệu phương án sản xuất, tự tin vào đánh giá, phân tích Rèn luyện đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán tín dụng việc làm cần quan tâm mức, làm tốt cơng tác quản lý cán bộ, có chế khen thưởng kỷ luật kịp thời cho đội ngũ o Tóm lại: Đội ngũ nhân viên tín dụng giỏi chuyên môn, đạo đức tốt tảng để thực chế sách NHNo nhằm hướng tới khách hàng chủ TT đạt hiệu cao b) Thực nghiêm túc quy trình tín dụng Mặc dù Chi nhánh áp dụng quy trình tín dụng theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam, quy trình tín dụng nhiều kẻ hở cho khách hàng cán ngân hàng lợi dụng Vì thế, theo Tác giả để tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cần hồn thiện quy trình tín dụng 79 áp dụng Chi nhánh Để làm điều đó, Chi nhánh cần tách bạch chức phận cho vay, đặc biệt ngân hàng sở Để giảm bớt tình trạng tải cán tín dụng ngân hàng sở, nên tách trình cho vay thành bốn phận: Bộ phận tiếp nhận giải hồ sơ, phận thẩm định, phận định cho vay phận giám sát vốn vay Tạm thời phận chủ yếu thuộc Phòng tín dụng ngân hàng sở Khách hàng giao dịch trực tiếp với phận tiếp nhận giải hồ sơ, quy trình thủ tục thực luân chuyển phận Đối với phận tiếp nhận hồ sơ: Tuỳ theo đặc điểm loại khách hàng, khâu hướng dẫn thu thập hồ sơ giao cho vài nhân viên thuộc phận phụ trách, điều giúp cho khách hàng lập hồ sơ xác tránh phải lập lập lại nhiều lần gây phiền hà cho khách hàng Sau tiếp nhận phân loại hồ sơ, phận chuyển cho phận thẩm định Đối với phận thẩm định: Tuỳ theo loại khách hàng mà hình thành phận chuyên nghiên cứu, đảm trách, thẩm định vài lĩnh vực cụ thể đó, Trên sở kết thẩm định, cán tín dụng thuộc phận lập tờ trình chuyển cho phận định Đối với phận định: Thành viên phận chủ yếu bao gồm trưởng, phó phòng tín dụng Ban giám đốc Trưởng phó phòng tín dụng xem xét, đánh giá lại tờ trình trình Giám đốc để định cho vay không cho vay Đối với phận giám sát vốn vay: Với ba phận ba phận trụ cột quy trình tín dụng phận giám sát vốn vay lại bộ phận quan trọng giúp tăng cường cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Nhân phân tạm thời lựa chọn từ cán tín dụng 80 ngân hàng sở Nhiệm vụ phận kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng Việc giám sát sử dụng vốn vay khách hàng giao cho cán chuyên trách phận tránh tình trạng lơ trong giám sát, nâng cao chất lượng khoản vay Tuy nhiên, áp dụng giải pháp có nhược điểm lớn cơng việc phận khơng giải kịp thời gây ách tắc cơng việc cho phận khác Vì thế, để quy trình tín dụng đề xuất hoạt động có hiệu đòi hỏi Bộ phận phối hợp nhịp nhàng công việc Bên cạnh đó, có phận kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập thực nhiệm vụ giám sát toàn hoạt động phận Sai sót xảy phận phận phải chịu trách nhiệm Có thể mơ tả công việc phận qua sơ đồ sau: Sơ đồ 3.1: Quy trình cho vay đề xuất ngân hàng sở Chi nhánh 81 Kiểm tra giám sát khoản vay  Kiểm tra trước, sau cho vay: phận cho vay cần thiết lập kế hoạch kiểm tra theo quy định với nội dung đầy đủ sau: - Sự phù hợp việc khách hàng sử dụng vốn vay với mục đích cho vay chi nhánh; - Tình hình khách hàng thực cam kết theo hợp đồng tín dụng; - Tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay, cân đối tài sản với dư nợ vay, dấu hiệu bất thường liên quan đến tình hình tài phi tài khách hàng Những nội dung quan trọng nhằm đánh giá khả sử dụng vốn thiện chí trả nợ khách hàng  Kiểm tra định giá tài sản đảm bảo hàng năm: Theo quy định hàng năm CN phải tiến hành đánh giá lại tài sản đảm bảo nợ vay, qua nhằm biết tài sản khách hàng có tăng, giảm biến động để ngân hàng kịp thời điều chỉnh mức vay khách hàng  Thành lập trì tổ xử lý nợ CN: Theo quy định chi nhánh có nợ xấu 5% bắt buộc phải thành lập tổ xử lý nợ, việc trì tổ xử lý nợ nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh chi nhánh thuận lợi đồng thời gắn trách nhiệm người có liên quan việc cho vay vốn không thu nợ  Kết hợp với quan thẩm quyền việc xử lý tài sản đảm bảo khoản vay: Việc xử lý tài sản đảm bảo khó khăn khơng có hợp tác hổ trợ quan ban ngành như: Tòa án, ủy ban nhân dân dân, Thi hành án, khách hàng Chính vậy, chi nhánh phải thường xuyên trì tốt mối quan hệ để thuận lợi việc xử lý tài sản đảm bảo (nếu có) nhằm đạt kết cao 82 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Để mở rộng hoạt động cho vay NHNo&PTNT Đăk Lăk đạt hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vốn vay cho trang trại, nâng cao thu nhập, thúc đẩy kinh tế - xã hội địa phương ngày phát triển, ngồi nổ lực từ phía ngân hàng, cần phải có hổ trợ nhiều phía, chế sách quan ban ngành ngân hàng cấp Từ chỗ bất cập phân tích phần thực trạng, tác giả xin kiến nghị cụ thể: 3.3.1 Đối với cấp quyền a) Tiếp tục thực hiệu sách, giải pháp tác động trực tiếp đến trình phát triển trang trại Đăk Lăk  Giải pháp vốn cho việc xây dựng kết cấu hạ tầng;  Giải pháp đất đai;  Giải pháp phát triển kết cấu hạ tầng;  Giải pháp công tác khuyến nông, khuyến lâm;  Giải pháp ổn định thị trường b) Tăng cường công tác quản lý Nhà nước trang trại - Tăng cường kiểm tra, giúp trang trại phát triển hướng Chỉ đạo công tác quy hoạch, công tác tổng kết thực tiễn để rút kinh nghiệm, nhân rộng điển hình tiên tiến - Hình thành thị trường lao động cho TT để đảm bảo quyền lợi người lao động chủ TT - Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận TT c) Đối với Bộ, Ban, ngành Chính phủ - Bộ NN&PTNT Tổng cục Thống kê cần xem xét lại tiêu chí TT Thực Thơng tư liên tịch “hướng dẫn tiêu chí để xác định TT” số 69/TTLT/BNN- TCTK, ngày 23-6-2000 NN&PTNT phát sinh nhiều vấn đề chưa phù hợp với thực tiễn Như vậy, để đảm bảo tính bền 83 vững cần phải đảm bảo hai yếu tố giá trị diện tích đồng thời phải lấy số liệu đảm bảo tiêu chí TT ba năm liền kề để xác định - Chính phủ cần bổ sung, hồn thiện văn pháp luật có liên quan đến bảo đảm tiền vay Hoàn thiện hệ thống quy định pháp lý xử lý tài sản bảo đảm, rút ngắn trình tự tố tụng Nhờ vậy, việc xử lý tài sản tổ chức tín dụng nhanh chóng thuận lợi 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Hiện theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng, qui định phân loại nợ thành nhóm tỷ lệ trích dự phòng rủi ro áp dụng cho vay khơng có tài sản bảo đảm là: nhóm 1: 0%; nhóm 2: 5%; nhóm 3: 20%; nhóm 4:50%; nhóm 5: 100% Ngân hàng Nhà nước cần xem xét, cho phép NHNo định mức trích cụ thể đối tượng khách hàng hộ nông dân, TT, phù hợp với khả tài thời kỳ, hệ thống NHNo Đăk Lăk yên tâm lựa chọn hình thức bảo đảm tiền vay phù hợp với loại hình trang trại 3.3.3 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam a) Hoàn thiện, bổ sung chế bảo đảm tiền vay Cần có hướng dẫn cụ thể việc xác định giá trị bảo đảm tiền vay loại tài sản cách xác định giá trị tài sản gắn liền đất, tài sản bảo đảm tiền vay hình thành tương lai b) Tổ chức tổng kết hàng năm thực sách tín dụng Ngân hàng loại hình trang trại Để kịp thời bổ sung, hoàn thiện chế, sách liên quan đến việc cho vay loại hình TT, cần tổ chức tổng kết việc cho vay TT, 84 nhằm tạo bước chuyển chiến lược kinh doanh thời gian tới, bước chuyển từ việc cho vay hộ dần sang cho vay TT c) Tăng biên chế cán cho NHNo tỉnh Đăk Lăk Tỉnh Đăk Lăk có 149 đơn vị hành cấp xã, gồm 26 phường, thị trấn Bình qn cán tín dụng trực tiếp phụ trách 1,5 xã, phường, thị trấn có dư nợ bình quân 30,8tỷ đồng, với khoảng gần 600hộ/một cán tín dụng (khơng kể doanh nghiệp), Có thể nói với dư nợ số hộ vượt khả quản lý cán tín dụng; Nếu NHNo Việt Nam khơng kịp thời tăng biên chế cho NHNo Đăk Lăk gây xu hướng bất lợi cơng tác tín dụng là: - Xu hướng dừng lại khơng mở rộng dư nợ khơng đủ sức để quản lý; - Xu hướng tiếp tục tăng trưởng dư nợ tín dụng, điều làm cho chất lượng tín dụng suy giảm, nợ xấu tăng cao tài yếu Do vậy, tăng biên chế cho NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk yêu cầu cần thiết 85 KẾT LUẬN NHNo&PTNT Đăk Lăk NHTM nhà nước hoạt động địa bàn cạnh tranh, nhu cầu mở rộng hoạt động, chiếm lĩnh thị phần, tạo lập gia tăng nguồn thu để bước nâng cao lực tài nhu cầu cấp bách Việc đề chiến lược kinh doanh đắn giai đoạn cần thiết, góp phần mở rộng hoạt động, thực mục tiêu kinh doanh cách an toàn hiệu quả, tạo bước vững phát triển lâu dài Mở rộng cho vay đề tài mẻ mở rộng hoạt động NHTM; Nhưng mở rộng cho vay cho phù hợp với đặc thù NHNo&PTNT Đăk Lăk phù hợp với thị trường Đăk Lăk để mang lại hiệu cao vấn đề cần phải nghiên cứu tìm biện pháp cho phù hợp Đáp ứng yêu cầu đề tài nghiên cứu “Đẩy mạnh hoạt động cho vay TT Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp &Phát triển Nông thôn Đăk Lăk” tổ chức thực Trên sở lý luận thực tiễn tác giả tập trung nghiên cứu, giải nội dung đề tài sau: 1) Hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động cho vay NHTM 2) Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay TT chi nhánh, tìm nguyên nhân nhân tố tác động đến việc mở rộng cho vay TT địa bàn Đăk Lăk thời gian qua Trong luận văn khái quát đặc diểm kinh tế-xã hội tỉnh Đăk Lăk ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay TT 3) Trên sở nghiên cứu, đánh giá, phân tích thực trạng cho vay TT luận văn đề giải pháp nhằm mở rộng cho vay TT chi nhánh Đồng thời đưa kiến nghị cấp quyền địa phương NH cấp để mở rộng cho vay TT có hiệu 86 Trên tinh thần đó, luận văn hoàn thành nhiệm vụ đề Tuy nhiên, mở rộng cho vay TT đề tài dừng lại đây, khuôn khổ xác định, luận văn nghiên cứu phạm vi hẹp mở rộng cho vay trang trại chi nhánh NHNo&PTNT Đăk Lăk, có giải pháp chung cho ngân hàng, quan trọng đưa biện pháp triển khai cụ thể cho phù hợp với đặc điểm, mục tiêu ngân hàng thời kỳ Chắc chắn giác độ luận văn nhiều khiếm khuyết Tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp nhà khoa học, bạn đọc để luận văn thêm hoàn chỉnh Trong trình nghiên cứu luận văn, tác giả giúp đỡ nhiều cá nhân tổ chức như: PGS.TS Võ Xuân Tiến, ThS Huỳnh Hữu Thọ, Sở Nông nghiệp PTNT tỉnh Đăk Lăk, NHTM địa bàn, đồng nghiệp bè bạn có ý kiến đóng góp cho luận văn Trân trọng cảm ơn! Đăk Lăk, Ngày 08 tháng 08 năm 2011 HỌC VIÊN TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Cục Thống kê Đăk Lăk (2007, 2008, 2009, 2010), Niên giám thống kê năm 2007, 2008, 2009, 2010, Đăk Lăk [2] Chi cục Phát triển Nông thôn Đăk Lăk; Báo cáo công tác phát triển Hợp tác xã, tổ hợp tác nông nghiệp, trang trại thời kỳ 2005-2010 lĩnh vực nơng nghiệp [3] Chính phủ (2010) “Nghị định 41/2010/NĐ-CP” Chính sách Tín dụng Phát triển Nơng nghiệp Nơng thơn [4] Chính phủ (1999), “Nghị định 178/1999/NĐ-CP” bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng [5] Đảng tỉnh Đăk Lăk (2010) “Nghị Đại hội Đảng tỉnh Đăk Lăk lần thứ XV nhiệm kỳ 2010-2015 ” [6] Liên Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Tổng cục Thống kê; “Thông tư liên tịch số 69/2000/TTLT-TCTK” V/v Hướng dẫn tiêu chí xác định kinh tế trang trại [7] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), “Quyết định 1627/2001/QĐNHNN” việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng [8] Ngân hàng nhà nước tỉnh Đăk Lăk, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh hàng năm [9] Ngân hàng Nông nghiệp &PTNT Việt Nam (2010) “Quyết định 666/QĐHĐQT-TDHo” V/v ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp&PTNT Việt Nam [10] Ngân hàng Nông nghiệp &PTNT Việt Nam (2007) “Quyết định số 1300/QĐ-HĐQT-TDHo” V/v thực biện pháp bảo đảm tiền vay hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp&PTNT Việt Nam [11] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đăk Lăk, “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm” [12] ThS Đào Hữu Hòa (2008),Trường Đại học kinh tế Đà Nẵng; “Vai trò trang trại gia đình q trình phát triển nông nghiệp bền vững” [13] TS.Lê Thị Mận (2010) “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” (Lý thuyết tập), NXB Lao động-Xã hội [15] TS.Phan Thị Thu Hà,“Giáo trình Ngân hàng thương mại”, KhoDetai.com ... Đối với ngân hàng - Đẩy mạnh hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng - Đẩy mạnh hoạt động cho vay cần thiết để chi m lĩnh thị phần, nâng cao vị trí ngân hàng - Đẩy mạnh hoạt động cho. .. việc đẩy mạnh hoạt động cho vay trình phát triển trang trại a) Đối với trang trại - Đẩy mạnh hoạt động cho vay thúc đẩy trình hình thành phát triển quy mô sản xuất kinh doanh trang trại 11 - Đẩy. .. Đẩy mạnh hoạt động cho vay trang trại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Đăk Lăk MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU - Hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến việc đẩy mạnh hoạt động cho