Phân tích hoạt động cho vay nuôi trồng thủy sản tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NUÔI TRỒNG THỦY SẢN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT AN GIANG Chuyên ngành: Tài doanh nghiệp Sinh viên thực hiện: Bùi Thị Ngọc Điệp Lớp: DH6TC2 Mã số SV: DTC052276 Giáo viên hƣớng dẫn: Giảng viên Trần Công Dũ Long Xuyên, tháng 5, năm2009 LỜI CẢM ƠN Qua bốn năm học tập, rèn luyện Khoa kinh tế-QTKD, trƣờng Đại học An Giang, với kinh nghiệm tích lũy đƣợc tháng thực tập NHNo&PTNTVN chi nhánh An Giang giúp em thực hoàn chỉnh chuyên đề Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc NHNo&PTNTVN chi nhánh An Giang tạo điều kiện cho em có hội thực tập Ngân hàng, cảm ơn anh, chị phịng tín dụng, phịng tổ chức cán đào tạo NHNo&PTNTVN chi nhánh An Giang nhiệt tình giúp đỡ em suốt trình thực tập, hƣớng dẫn cung cấp tài liệu cần thiết để em hoàn chỉnh chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn đến Giảng viên Trần Cơng Dũ nhiệt tình hƣớng dẫn, cung cấp lý thuyết bổ sung thiếu sót suốt trình thực đề tài, để đề tài ngày hoàn thiện Do thời gian thực tập với kiến thức có hạn nên khơng tránh khỏi thiếu sót định, mong thầy, cơ, cơ, anh, chị Ngân hàng bỏ qua có ý kiến đóng góp để chuyên đề đƣợc hoàn chỉnh sát với thực tế Em xin chân thành cảm ơn SVTH: Bùi Thị Ngọc Điệp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN Long Xuyên, ngày….tháng….năm….2009 Giảng viên Trần Công Dũ MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1.Lý chọn đề tài 1.2.Mục tiêu nghiên cứu 1.3.Phạm vi nghiên cứu 1.4.Phƣơng pháp nghiên cứu CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.Lý luận chung tín dụng ngân hàng 2.1.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng 2.1.2.Bản chất chức tín dụng 2.1.2.1 Bản chất tín dụng 2.1.2.2.Chức tín dụng 2.1.3.Vai trị tín dụng 2.1.4.Các hình thức tín dụng 2.2 Một số qui định cho vay 2.2.1.Nguyên tắc vay vốn 2.2.2.Phƣơng thức cho vay 2.2.3.Đối tƣợng cho vay 2.2.4.Điều kiện cho vay 2.2.5.Mức cho vay 2.2.6.Lãi suất cho vay 2.2.7.Trả lãi gốc 2.3.Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 2.3.1.Hệ số thu nợ 2.3.2.Vịng quay vốn tín dụng 2.3.3.Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU 10 3.1.Lịch sử hình thành phát triển NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh An Giang 10 3.1.1.Lịch sử hình thành phát triển NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh An Giang 10 3.1.2 Chức hoạt động NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh An Giang … 11 3.2.Cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ phòng ban 11 3.3 Kết hoạt động kinh doanh năm 2006, 2007, 2008 13 3.4.Mục tiêu định hƣớng phát triển năm 2009 13 3.4.1.Nguồn vốn huy động 14 3.4.2.Về cơng tác tín dụng 15 3.5.Những thuận lợi khó khăn hoạt động tín dụng 15 3.5.1.Thuận lợi 15 3.5.2.Khó khăn 15 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH 16 4.1 Tình hình huy động vốn 16 4.2 Phân tích tình hình cho vay 17 4.2.1 Doanh số cho vay nuôi trồng thủy sản 18 4.2.2.Doanh số thu nợ cho vay nuôi trồng thủy sản 19 4.2.3 Tình hình dƣ nợ 21 4.2.4 Tình hình nợ hạn 24 4.3 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 23 4.3.1 Tỷ lệ thu nợ 24 4.3.2 Vòng quay vốn tín dụng 25 4.3.3 Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ 26 4.4 Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng 27 4.4.1 Tình hình ni trồng thuỷ sản An Giang 27 4.4.2 Giải pháp giảm thiểu nợ hạn 28 4.4.3 Giải pháp nhân 28 4.4.4 Một số giải pháp khác 29 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN 30 5.1 Kết luận 30 5.2 Kiến nghị 30 DANH MỤC BẢNG -o0o -Trang Bảng 3.1 Báo cáo tổng kết sử dụng vốn qua năm (2006-2008) 13 Bảng 4.1.Cơ cấu nguồn vốn huy động 16 Bảng 4.2.Doanh số cho vay cho nuôi trồng thủy sản 18 Bảng 4.3.Doanh số thu nợ cho vay nuôi trồng thủy sản 20 Bảng 4.4.Dƣ nợ cho vay nuôi trồng thủy sản 21 Bảng 4.5.Nợ hạn cho vay nuôi trồng thủ sản 23 Bảng 4.6.Tỷ lệ thu nợ 24 Bảng 4.7.Vịng quay vốn tín dụng 25 Bảng 4.8.Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ 26 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT -o0o -NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHCV: Ngân hàng cho vay UBND: Ủy ban nhân dân NHTM: Ngân hàng thƣơng mại ĐBSCL: Đồng sông Cửu Long NHNNVN: Ngân hanhg nhà nƣớc Việt Nam NHNNTW: Ngân hàng nhà nƣớc trung ƣơng SXKD: Sản xuất kinh doanh “Phân tích hoạt động cho vay nuôi trồng thủy sản chi nhánh NHNo & PTNT An Giang ” CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài Cùng với lúa gạo, thủy sản nƣớc lợi phát triển kinh tế vùng ĐBSCL Nuôi trồng thủy sản mang lại nhiều lợi ích kinh tế - xã hội cao An giang tỉnh vùng đồng sơng Cửu Long có lợi thiên nhiên ƣu đãi nhƣ nguồn nƣớc quanh năm, khí hậu thời tiết ơn hịa, đất đai đƣợc phù sa bồi đắp hàng năm nên thuận lợi để phát triển mạnh nông nghiệp, đặc biệt sản xuất lúa, gạo, nuôi trồng chế biến thủy sản, làng nghề truyền thống Do vậy, nơng nghiệp kinh kế nơng thơn có vị trí quan trọng Trong đó, nghề ni trồng thủy sản mạnh chủ yếu An Giang Khoảng năm 1970, An Giang nghề nuôi trồng thủy sản chƣa đƣợc phát triển Giai đoạn có vài chục chiết bè nhƣng nuôi loại cá nhƣ: cá bông, mè vinh, cá he, cá hú Và sản phẩm chủ yếu tiêu thụ nội địa Mãi đến năm 1990 số bè nuôi cá tăng lên đáng kể Nhƣng sản lƣợng cá nuôi lại không đủ đáp ứng cho thị trƣờng xuất khẩu, cầu vƣợt cung nên ngƣời dân bán cá đƣợc giá, lợi nhuận cao Và thời vàng son ngƣời nuôi thủy sản lúc Từ gần cuối năm 2006, từ đầu năm 2007 trở lại tình hình giá cá tra biến động theo chiều hƣớng có lợi cho ngƣời ni số tỉnh ĐBSCL nói chung An Giang nói riêng, nên có nhiều tổ chức, cá nhân, hộ gia đình tự phát đào ao nuôi cá với quy mô lớn, không theo quy hoạch Năm 2008, với biến động khôn lƣờng kinh tế tồn cầu, năm thăng trầm, khó khăn, vui buồn ngành thủy sản Gía thức ăn thủy sản tăng cao, giá giống tăng lên, lãi suất tiền vay tăng lên, sau thu hoạch lại khơng đƣợc giá Đặc biệt cá tra khó khăn cá đến lứa mà khơng có doanh nghiệp mua dẫn đến ngân hàng không thu đƣợc nợ Tuy tình hình kinh tế Thế Giới nƣớc ta gặp nhiều khó khăn nhƣng ngành thủy sản An Giang đạt nhiều thành tích khả quan Cả diện tích lẫn sản lƣợng ni tiếp tục tăng Xuất năm vừa qua đạt 190 ngàn tấn, góp vào kim ngạch xuất 423 triệu USD tăng 52% lƣợng 27% giá trị Mặc dù vậy, khủng hoảng tài suy giảm kinh tế tồn cầu tiếp tục dẫn đến khó khăn tín dụng, tỷ giá hối đối, nhu cầu tiêu dùng tác động đến thƣơng mại thủy sản nƣớc ta Tại An Giang có 1300 ni cá tra có đến 60% diện tích “treo hầm” ngƣng thả ni, sức ép tiền tệ, cụ thể ngân hàng cho vay hạn chế, không cho vay thả cá, lãi suất cao ni khơng có lời, ni bán khó khăn Trong đó, tiếp tục sản xuất ngƣời dân lại phụ thuộc nhiều yếu tố, yếu tố chủ chốt vốn Cho nên mối quan hệ hoạt động tín dụng với sản xuất nông nghiệp mà đặc biệt nghề nuôi trồng thủy sản yêu cầu khách quan mà điều kiện cần thiết để đảm bảo cho tồn nghề nuôi trồng thủy sản khơng An Giang mà cịn tỉnh Đồng sông Cửu Long SVTH: Bùi Thị Ngọc Điệp “Phân tích hoạt động cho vay ni trồng thủy sản chi nhánh NHNo & PTNT An Giang ” Từ vấn đề cấp thiết đó, tơi chọn đề tài “phân tích hoạt động cho vay ni trơng thủy sản Ngân Hàng Nông Nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh An Giang”nhằm tìm hiểu hoạt động tín dụng từ đƣa giải pháp cho tồn mà Ngân hàng gặp phải 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Phân tích hoạt động cho vay nuôi trồng thủy sản ngân hang qua đánh giá mặt đạt đƣợc hạn chế hoạt động cho vay nuôi nuôi trồng thủy sản thời gian vừa qua Từ đề số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay nuôi trồng thuỷ sản 1.3 Phạm vi nghiên cứu Hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ chi nhánh NHNo & PTNT An Giang đa dạng phong phú, thời gian thực tập kiến thức có hạn, nên chuyên đề tập trung nghiên cứu nghiệp vụ cho vay nuôi trồng thuỷ sản năm, từ năm 2006 đến năm 2008 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu - Thu thập thông tin, số liệu + Số liệu thống kê, kế tốn cho vay ni trồng thủy sản chi nhánh NHNo & PTNT An Giang + Thu thập thơng tin có liên quan hoạt động cho vay nuôi nuôi trồng thủy sản thông qua giao tiếp với cán tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT An Giang - Phƣơng pháp phân tích + Sử dụng phƣơng pháp so sánh + Sử dụng phƣơng pháp phân tích số liệu - Tài liệu tham khảo + Các chuyên đề khóa trƣớc + Báo chí, internet có liên quan Sử dụng số tiêu tài có liên quan SVTH: Bùi Thị Ngọc Điệp “Phân tích hoạt động cho vay ni trồng thủy sản chi nhánh NHNo & PTNT An Giang ” CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUY ẾT 2.1 Lý luận chung tín dụng ngân hàng 2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng tín dụng ngân hàng làm trung gian vừa đại diện cho ngƣời vay để vay tiền ngƣời gửi tiền, vừa đại diện cho ngƣời gửi tiền để đem cho vay cho có hiệu 2.1.2 Bản chất chức tín dụng 2.1.2.1 Bản chất tín dụng Bản chất tín dụng đƣợc hiểu theo hai khía cạnh: - Tín dụng quan hệ kinh tế dƣới hình thức quan hệ tiền tệ mà ngƣời chủ sở hữu tiền tệ cho ngƣời khác vay thời gian định để thu lời gọi lợi tức - Tín dụng phạm trù kinh tế gắn với sản xuất lƣu thông hàng hoá - Sự vận động vốn tiền tệ q trình sản xuất khơng ăn khớp với thời gian khơng gian nảy sinh tình hình sau: + Có ngƣời có khoản tiền nhàn rỗi + Có ngƣời có nhu cầu tiền Mâu thuẫn đƣợc giải thơng qua hình thức tín dụng 2.1.2.2 Các chức tín dụng - Chức phân phối: đƣợc thực thông qua phân phối lại vốn Nội dung chức biểu chế hút (huy động), để đẩy ( cho vay) - Chức giám đốc: kiểm soát việc sử dụng vốn có mục đích, có hiệu quả, thu hồi vốn kỳ hạn 2.1.2.3.Vai trị tín dụng - Giảm số tiền nhàn rỗi - Cung cấp vốn cho doanh nghiệp - Mỡ rộng mối quan hệ giao lƣu tiền tệ nƣớc - Góp phần điều chỉnh cấu kinh tế theo hƣớng cơng nghiệp hố, đại hoá - Hỗ trợ vốn tiêu dùng cho dân cƣ 2.2 Một số quy định cho vay SVTH: Bùi Thị Ngọc Điệp “Phân tích hoạt động cho vay nuôi trồng thủy sản chi nhánh NHNo & PTNT An Giang ” 2.2.1 Nguyên tắc vay vốn Khách hàng vay vốn NHNo & PTNTVN phải đảm bảo nguyên tắc sau: -Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng - Phải hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng 2.2.2 Phƣơng thức cho vay NHNo & PTNTVN áp dụng phƣơng thức cho vay sau: Cho vay lần: Là phƣơng thức cho vay lần áp dụng khách hàng có nhu cầu vay vốn lần Mỗi lần vay vốn khách hàng ngân hàng thiết lập thủ tục ký hợp đồng tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng: Theo phƣơng thức ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mứt tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tƣ phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tƣ phục vụ đời sống Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phƣơn án vay vốn khách hàng, có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác Việc cho vay hợp vốn thực theo quy định quy chế quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành Cho vay trả góp: Khi vay vốn ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với vốn gốc đƣợc chia để trả theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phịng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phịng Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng đƣợc sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng khách hàng phải tuân theo quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam phát hành sử dụng thẻ tín dụng Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thoả thuận văn chấp nhận cho khách hàng chi vƣợt số tiền có tài khoản tốn SVTH: Bùi Thị Ngọc Điệp “Phân tích hoạt động cho vay nuôi trồng thủy sản chi nhánh NHNo & PTNT An Giang ” 4.2.1 Doanh số cho vay nuôi trồng thuỷ sản Bảng 4.2: Doanh số cho vay nuôi trồng thuỷ sản 2006-2008 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Mức tăng giảm năm 2007/2006 Mức tăng giảm năm 2008/2007 Tuyệt đối Tƣơng đối(%) Tuyệt đối Tƣơng đối(%) Nuôi cá 38.3962 429.781 539.423 45.819 11.9 109.642 25,5 Nuôi tôm 200.273 160.860 210.466 -39.413 -19.7 49.606 30,8 Nuôi hổn hợp & TS khác 2.108 2.816 2.108 - 708 33,6 Ƣơm nuôi giống thuỷ sản 53.576 159.869 218.528 106.293 198,4 58.659 36,7 Tổng cộng 637.811 752.681 971.234 114870 18,01 218.553 29,04 (Nguồn: Phịng tín dụng Báo cáo DSCV theo ngành 2006-2008) Qua năm 2006-2008, doanh số cho vay nuôi trồng thuỷ sản chi nhánh NHNo & PTNT An Giang tiếp tục tăng, năm 2007 doanh số cho vay tăng 18,01% so với năm 2006, đến năm 2008 số 29,04% tăng 11,03% so với tốc độ tăng năm 2006 Điều cho thấy uy tín NHNo An Giang ngày cao, bên cạnh NHNo thực vai trị việc phát triển kinh tế tỉnh nhà, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo định hƣớng UBND tỉnh đặt Tuy nhiên, lĩnh vực cho vay nuôi trồng thuỷ sản doanh số cho vay năm 2006 tăng so với năm 2005 bao gồm: cho vay nuôi cá, nuôi tôm, ƣơm nuôi giống thuỷ sản có thêm lĩnh vực nuôi hổn hợp thuỷ sản khác +Nuôi cá: Doanh số cho vay năm 2007 tăng 45.819 triệu đồng (tƣơng đƣơng 11,9%) so với năm 2006 Nguyên nhân năm 2006 tốc độ xuất mặt hàng cá tra đạt mức cao tăng toàn diện thị trƣờng Đến 2007 ngƣời dân đổ xô đào ao ni cá tra ,diện tích đạt gần 2.400 , quy mơ diện tích ni cá tra mức kỷ lục với 1.286 ha, tăng gần 500 so với thời điểm cuối năm 2006 Năm 2008 doanh số cho vay nuôi cá lại tiếp tục tăng, tính đến cuối năm 2008 doanh số 593.423 triệu đồng tăng 109.642 đạt 25,5% gấp hai lần so vơi 2007 2008 Việc nghiên cứu thành cơng giống ca tra nhân tạo thay hồn tồn việc vớt cá bột tự nhiên hạ giá thành cá giống nên ngƣời dân dể dàng chủ động việc chọn giống, kích thích ngƣời dân ni nhiều +Nuôi tôm: Một mạnh An Giang nuôi trồng thuỷ sản Bên cạnh cá tra ni tơm đƣợc trọng phát triển nhƣng chƣa nhiều Điển hình doanh số cho vay nuôi tôm 2007 thấp 2006 39.413 triệu đồng chiếm tỷ lệ -19,7% Nguyên nhân An Giang điều kiện tự nhiên để ni trồng loại hình SVTH: Bùi Thị Ngọc Điệp 18 “Phân tích hoạt động cho vay nuôi trồng thủy sản chi nhánh NHNo & PTNT An Giang ” không đƣợc phù hợp, giống chƣa đủ đáp ứng nhu cầu cho ngƣời ni Đến năm 2008, doanh số cho vay loại hình bắt đầu tăng 49.606 chiếm tỷ lệ 30,8% so với 2007 10.193 triệu đồng chiếm tỷ lệ 5,09% so với 2006 + Nuôi hổn hợp thuỷ sản khác: Đây loại hình cho vay đƣợc áp dụng từ năm 2007 dành cho hộ nuôi hổn hợp nhiều loại cá nuôi đồng thời cá, tôm diện tích Tuy dƣợc áp dụng nhƣng loại hình tăng đáng kể năm 2008: tăng 708 triệu đồng chiếm tỷ lệ 33,6% so với năm 2007 + Ƣơm nuôi giống thuỷ sản: Do nhu cầu nhu cầu nuôi trồng ngày tăng nên nhu cầu giống ngày tăng để đáp ứng nhu cầu giống hộ nuôi Diện tích ƣơm, ni giống thuỷ sản năm 2006 160,50 đến năm 2007 645,40 2008 622,80 Doanh số cho vay lĩnh vực năm 2007 tăng 106,293 triệu đồng chiếm tỷ lệ 198,4% so với 2006 Riêng năm 2008 diện tích ƣơm ni có giảm nhƣng doanh số cho vay tăng so với 2007 cụ thể 58.659, chiếm tỷ lệ 36,7% Có thể nói năm vừa qua chi nhánh NHNo & PTNT An Giang nắm bắt đƣợc xu phát triển kinh tế chung tỉnh nhà, góp phần vào phát triển chung việc tăng doanh số cho vay ngành trọng điểm theo chủ trƣơng tỉnh cho vay ni trồng thuỷ sản loại hình ln đựoc trọng 4.2.2.Doanh số thu nợ Cùng với doanh số cho vay doanh số thu nợ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT An Giang, với phƣơng châm “ vay vay”, bối cảnh nguồn vốn hạn hẹp huy động vốn từ tổ chức kinh tế cá nhân chủ yếu quan trọng Do đó, để bảo tồn vốn bên cạnh việc tăng cƣờng huy động vốn, mở rộng tín dụng vấn đề thu nợ đƣợc Ngân hàng quan tâm Khách hàng có trả nợ hạn tỷ lệ nợ hạn giảm, nguồn vốn có đƣợc đảm bảo, tốc độ vịng quay vốn Ngân hàng tăng lên, góp phần tăng thu nhập cho Ngân hàng SVTH: Bùi Thị Ngọc Điệp 19 “Phân tích hoạt động cho vay ni trồng thủy sản chi nhánh NHNo & PTNT An Giang ” Bảng 4.3: Doanh số thu nợ cho vay nuôi trồng thuỷ sản 2006-2008 ĐVT: triệu đồng Ngành 2006 2007 2008 Mức tăng giảm năm 2007/2006 Mức tăng giảm năm 2008/2007 Tuyệt đối Tƣơng đối(%) Tuyệt đối Tƣơng đối(%) Nuôi cá 372.656 429.062 426.790 56.406 15,14 -2.272 -0,53 Nuôi tôm 199.500 160.542 166.514 -38.958 -19,5 5.972 3,7 Nuôi hôn hơp & TS khác 2.052 2.206 2.052 - 154 7,5 Ƣơm nuôi giống thuỷ sản 50.286 158.891 173.251 108.605 216 14.360 9,04 Tổng cộng 622.442 750.546 768.762 128.104 20,6 18.216 2,4 (Nguồn: Phịng tín dụng Báo cáo DSTN năm 2006-2008) Qua số liệu cho thấy từ năm 2006 đến 2008 có biến động đáng kể Kết thu hồi nợ chi nhánh NHNo & PTNT An Giang năm qua đạt đƣợc khả quan Cụ thể, năm 2007 tổng thu nợ 750.546 triệu đồng tăng 20,6% so với năm 2006 với số tiền 128.104 triệu đồng, đến năm 2008 doanh số thu nợ thành phần kinh tế tiếp tục tăng Nguyên nhân ý thức trả nợ từ phía ngƣời dân cao, bên cạnh ngân hàng áp dụng giải pháp linh hoạt với đóng góp tích cực cán tín dụng việc đôn đốc việc trả nợ ngƣời dân Loại hình ni cá (đặc biệt cá tra) chiếm tỷ lệ cao tồn ngành ni trồng thủy sản chiếm gần 60% doanh số cho vay toàn ngành nên làm doanh thu toàn ngành thủy sản 2008 có tăng nhƣng khơng đáng kể so với 2007 chiếm 2,43%, tình hình sản xuất tiêu thụ cá tra gặp nhiều khó khăn Giá cá thƣơng phẩm thu mua thấp giá thành khoảng 1.000 đồng khiến cho ngƣời nuôi cá bị lỗ Trong phía ngân hàng thực thắt chặt tín dụng, tăng lãi suất song lại giảm hạn mức cho vay, giải ngân nhỏ giọt dẫn đến tình trạng thiếu kinh phí thu mua nguyên liệu doanh nghiệp.Với mức lạm phát gia tăng nhƣ nay, lãi suất vay tăng, ngƣời nuôi cá ngƣời chế biến hàng xuất chịu sức ép lớn lãi suất Giá thành đầu tƣ cao, giá thu mua cá nguyên liệu thấp đãlàm ngƣời nuôi cá bị lỗ Ngƣời dân đến kỳ thu hoạch không bán đƣợc cá bị thƣơng lái ép giá, khơng có khả trả nợ ngân hàng Loại hình ni tơm doanh số thu nợ năm nhƣ sau: năm 2008 tăng 5.982 triệu đồng so với năm 2007 chiếm tỷ lệ 3,7% Do năm 2008 loại hình ni tơm phổ biến áp dụng khoa học kỹ thuật có hiệu nên có khả trả nợ lãi cho ngân hàng Nhƣng trƣớc năm 2007 doanh số thu nợ giảm 38.958 triệu đồng chiếm tỷ lệ - 19,5% Sự chênh lệch năm 2007 loại hình chƣa đƣợc trọng Bên cạnh điều kiện tự nhiên thời tiết đƣợc tốt ngƣời ni khơng có hiệu quả, dẫn đến trì trệ việc trả nợ SVTH: Bùi Thị Ngọc Điệp 20 “Phân tích hoạt động cho vay ni trồng thủy sản chi nhánh NHNo & PTNT An Giang ” Loại hình ni hổn hợp thủy sản khác thời gian qua nhờ tích cực cơng tác thu hồi nợ nên việc thu hồi nợ loại hình tăng lên đáng kể Đặc biệt loại hình đƣa vào cho vay vào năm 2007 nhƣng có tăng trƣởng ổn định, với tốc độ tăng 7,5% tuơng ứng số tiền 154 triệu đồng Loại hình ƣơm ni giống thủy sản doanh số thu nợ loại hình năm 2007 có tăng mạnh, cụ thể tăng 108.605 triệu đồng so năm 2006, đạt tỷ lệ 216% Nguyên nhân tăng năm 2007 tình hình ƣơm ni giống thủy sản gặp nhiều thuận lợi, ngƣời dân khắc phục đƣợc hạn chế kỹ thuật nghiên cứu giống nhân tạo, số lƣợng giống tăng lên đáng kể Ngồi ra, giá giống ln ổn định đặc biệt năm 2007 giá cao, từ giúp cho ngƣời dân tăng thêm thu nhập, việc thu hồi nợ ngân hàng đạt đƣợc kết tốt Tóm lại, cơng tác thu nợ quan trọng hoạt động cấp tín dụng, việc thu nợ yếu tố chƣa nói lên hiệu hoạt động ngân hàng cách trực tiếp nhƣng thể khả phân tích, đánh giá, kiểm tra khách hàng ngân hàng thành công hay không Bởi lẽ, cho vay đối tƣợng, ngƣời sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu ngƣời vay gián tiếp tạo lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc họ trả nợ lãi đầy đủ, hạn cho ngân hàng 4.2.3.Dƣ nợ Ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc thù, dƣ nợ ngân hàng cao cho thấy ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, khả thu lợi nhuận ngày tăng nhƣng kèm theo rủi ro tín dụng khơng ngừng tăng lên Ngồi ra, dƣ nợ cịn phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng thời điểm định Bất Ngân hàng vậy, để hoạt động tốt khơng nâng cao doanh số cho vay mà phải nâng cao mức dƣ nợ Tại chi nhánh NHNo&PTNT An Giang, tình hình dƣ nợ cho vay ni trồng thủy sản qua năm 2006-2008 nhƣ sau Bảng 4.4: Dƣ nợ cho vay nuôi trồng thuỷ sản 2006-2008 ĐVT: Triệuđồng Ngành 2006 2007 2008 Mức tăng giảm năm 2007/2006 Mức tăng giảm năm 2008/2007 Tuyệt đối Tƣơng đối(%) Tuyệt đối Tƣơng đối(%) Nuôi cá 234.623 329.156 333.238 94.533 40,3 4.082 1,2 Nuôi tôm 111.444 117.758 124.964 6.314 5,7 7.206 6,12 Nuôi hổn hợp & TS khác 1.419 1.904 1.419 - 485 34,2 Ƣơm nuôi giống thuỷ sản 22.953 119.177 134.961 96.224 419,2 15.784 13,2 Tổng 369.020 567.510 595.068 198.490 53,8 27.558 4,9 (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo AG Báo cáo DSDN năm 2006-2008) SVTH: Bùi Thị Ngọc Điệp 21 “Phân tích hoạt động cho vay ni trồng thủy sản chi nhánh NHNo & PTNT An Giang ” Nhìn chung, tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ năm 2006 đến năm 2008 có tăng nhƣng khơng nhiều, tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ năm 2007 so với năm 2006 53,79%, năm 2008 tăng trƣởng 4,86% so với năm 2007 Tuy nhiên không hẳn tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ không cao không tốt, cần phải xem xét tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ đánh giá đƣợc chất lƣợng tín dụng cho loại hình Ngân hàng Trong cấu dƣ nợ cho vay nuôi trồng thủy sản chi nhánh NHNo & PTNT An Giang, loại hình ni cá chiếm tỷ lệ cao Tuy nhiên, năm 2008 mức độ tăng trƣởng không cao so vơi 2007 chiếm 1,2% nguyên nhân sụt giảm doanh số cho vay năm 2008 tăng thấp so với 2007 thu nợ năm 2007 lại tăng so 2008, bên cạnh ảnh hƣởng biến động giá thị trƣờng, lạm phát…làm cho dƣ nợ cho vay ni trồng thuỷ sản loại hình thấp năm trƣớc Năm 2007 dƣ nợ 333.238 triệu đồng, tăng 94.533 triệu đồng (tƣơng đƣơng 40,3%) so với năm 2006 Tuy xét gia tăng tuyệt đối dƣ nợ tăng nhƣng tỷ lệ loại hình ni cá cấu ngành thuỷ sản lại giảm Do thực theo chủ trƣơng phát triển kinh tế tỉnh nhà giai đoạn năm (2009-2011) giảm tỷ lệ ngành nông nghiệp nên NHNo chủ động giảm tỷ lệ cho vay ngành này, nhƣng ngành nông nghiệp chiếm tỷ lệ cao cấu ngành chức NHNo chủ yếu cho vay để phát triển nơng nghiệp nơng thơn Loại hình ni tôm với mức tăng trƣởng năm 2007 so với năm 2006 6.314.285 triệu đồng (tƣơng đƣơng 5,67%) 7.510,341 triệu đồng (tƣơng đƣơng 6,18%) năm 2008 so với năm 2007, loại hình đƣợc trọng phát triển nên chiếm tỷ lệ dƣ nợ tổng dƣ nợ cao Loại hình ni hổn hợp thuỷ sản khác, chiếm tỷ lệ nhỏ cấu dƣ nợ nhƣng qua năm 2007-2008 có chiều hƣớng tăng dần Năm 2008 loại hình ni hổn hợp thuỷ sản khác có dƣ nợ 252,923 triệu đồng (tƣơng đƣơng 16,51%) so với năm 2007 Bởi loại hình cho vay năm gần chi nhánh NHNo & PTNT An Giang, nên mức dƣ nợ chƣa ổn định NHNo cần quan tâm đến việc tăng mức dƣ nợ cho ngành năm tới, loại hình loại hình đƣợc trọng phát triển theo chủ trƣơng phát triển kinh tế tỉnh nhà loại hình có tiềm phát triển lớn Loai hình ƣơm ni có dƣ nợ tăng cao nhất, năm 2007 tăng 96244 triệu đồng chiếm tỷ lệ 419,2% Năm 2008 tăng 15.784 chiếm tỷ lệ 13,2% so vơi 2007 Tình hình dƣ nợ chi nhánh NHNNo & PTNT An Giang năm qua có xu hƣớng tăng lên, điều cho thấy tổng nguồn vốn Ngân hàng tham gia nhiều để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh nhà Tuy nhƣng chƣa đáp ứng nhu cầu vốn phần lớn hộ dân nuôi trồng, số nguyên nhân khách quan nhƣ: Khách hàng chƣa có phƣơng án sản xuất kinh doanh khả thi,…do khả mở rộng vốn Ngân hàng cho khách hàng cịn hạn chế Chính chế sách địa phƣơn làm cho dƣ nợ Ngân hàng tăng nhƣng chƣa tƣơng xứng với thực tiển An Giang SVTH: Bùi Thị Ngọc Điệp 22 “Phân tích hoạt động cho vay ni trồng thủy sản chi nhánh NHNo & PTNT An Giang ” 4.2.4 Tình hình nợ hạn Trong trình hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT An Giang việc xảy rủi ro khơng thu hồi đƣợc nợ chuyển số nợ sang nợ hạn điều không tránh khỏi Một đồng vốn đƣợc giải ngân có nghĩa rủi ro đồng vốn có tiềm ẩn, ln chịu chi phối nhiều yếu tố khách quan chủ quan Vì vấn đề dƣ nợ hạn nỗi lo xúc Ngân hàng thƣơng mại nói chung chi nhánh NHNo & PTNT An Giang nói riêng Với tình hình kinh tế tỉnh năm vừa qua có nhiều diễn biến thăng trầm, với nổ lực phấn đấu toàn thể cán nhân viên chi nhánh NHNo & PTNT An Giang nên kết hoạt động ngân hàng đạt đƣợc khả quan, có tăng cao tổng nguồn vốn nhƣ dƣ nợ, góp phần làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng Trên sở khẳng định uy tín, chất lƣợng phục vụ khách hàng, điều đồng nghĩa với việc uy tín chất lƣợng tín dụng NH ngày tăng cao Để hiểu rõ chất lƣợng tín dụng ta phải vào thực trạng nợ hạn, để thấy đƣợc biện pháp kế hoạch tín dụng mà ngân hàng áp dụng năm qua có nâng cao chất lƣợng tín dụng khơng Bảng 4.5 Dƣ nợ hạn cho vay nuôi trồng thuỷ sản 2006-2008 ĐVT: Triệuđồng Ngành 2006 2007 2008 Mức tăng giảm năm 2007/2006 Mức tăng giảm năm 2008/2007 Tuyệt đối Tƣơng đối(%) Tuyệt đối Tƣơng đối(%) Nuôi cá 6.193 9.727 4.397 3.534 57,1 -5.330 -54,8 Nuôi tôm 2.903 3.560 1.624 657 22,6 -1.936 -54,4 Nuôi hôn hợp & TS khác 51 25 51 - -26 -51 Ƣơm nuôi giống thuỷ sản 1.003 3.218 1.824 2.215 220,8 -1.394 -43,3 Tổng 10.099 16.560 7.870 6.457 63,9 -8.686 -52,5 (Nguồn: Phịng tín dụng Báo cáo DSDN theo ngành năm 2006-2008) Tình hình nợ hạn qua năm có thay đổi đáng kể, năm 2007 dƣ nợ hạn tăng 6.457 triệu đồng (tƣơng đƣơng 63,9%) so với năm 2006, nhƣng đến năm 2008 số nợ hạn lại giảm -8.668 triệu đồng (tƣơng đƣơng -52,5%) so với năm 2007 đối tƣợng ni Loại hình ni cá vừa chiếm tỷ lệ nợ hạn cấu nợ hạn ngành thuỷ sản chi nhánh NHNo & PTNT An Giang cao, nhƣng đến 2008 tốc độ tăng trƣởng nợ hạn lại giảm làm cho chất lƣợng tín dụng Ngân hàng trở nên tốt đẹp Năm 2007 có số nợ hạn tăng đến 3.534 triệu đồng (tƣơng đƣơng 57,1%) so với năm 2006, nhƣng đến năm 2008 lại giảm -5.330 triệu đồng (tƣơng đƣơng 54,8%) so với năm 2007 Đối với loại hình ni cá ngành nuôi trồng thuỷ sản An Giang, năm 2008 nghề nuôi cá không An Giang mà tỉnh ĐBSCL gặp khó khăn tình trạng giá thức ăn tăng cao mà giá cá lại thấp dẫn đến tình trạng thua SVTH: Bùi Thị Ngọc Điệp 23 “Phân tích hoạt động cho vay ni trồng thủy sản chi nhánh NHNo & PTNT An Giang ” lỗ nhiều hộ ni Trong đó, nợ hạn loại hình năm 2008 lại giảm chứng tỏ ngân hàng tìm hiểu đầy đủ thơng tin khách hàng, tình hình vốn vay lực tài khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng lại cẩn thận thẩm định tài sản sản chấp, cầm cố khách hàng vay vốn Loại hình ni tơm năm 2006 nợ q hạn 2.903 triệu đồng, năm 2007 tăng lên 3.560 triệu đồng đến năm 2008 giảm 1624 triệu đồng Nguyên nhân giảm khách hàng vay năm trƣớc để sản xuất, đầu tƣ vào loại hình vào ổn định có thu nhập cao nên họ tranh thủ trả nợ trƣớc hạn cho Ngân hàng Mặc khác sách thu nợ tốt nhiệt tình cán cơng nhân viên Ngân hàng nên giảm đƣợc tình trạng nợ hạn năm 2008 Loại hình ni hỗn hợp thủy sản khác triển khai nhƣng nợ hạn năm 2008 lại giảm so với 2007 26 triệu đồng cho thấy loại hình phát triển tốt tƣơng lai Do nuôi lúc nhiều loại thủy sản nên tránh đƣợc rủi ro thời điểm giá tất loại thủy sản nuôi lại đồng loạt rớt giá nên chia nhỏ rủi ro Loại hình ƣơm nuôi giống thủy sản qua bảng số liệu cho thấy tình hình nợ hạn năm 2006 1.003 triệu đồng, đến năm 2007 tăng lên 3.218 triệu đồng gia tăng chủ yếu nguyên nhân khách quan ngƣời vay gặp khó khăn chƣa hồn trả đƣợc nợ, có số trƣờng hợp khách hàng cố ý không trả nợ ảnh hƣởng đến lợi nhuận ngân hàng Đến năm 2008 tình hình nợ hạn giảm cịn 1.824 tín hiệu khả quan thể cơng tác kiểm tra, theo dõi tình hình khoản nợ để đơn đốc thu hồi kịp thời Nhìn chung nợ q hạn vấn đề khơng tốt hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì việc hạn chế nợ hạn mục tiêu phấn đấu Ngân hàng, Ngân hàng nên xem xét thận trọng cho vay ngƣời vay vốn phải sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, để trả nợ gốc kỳ hạn 4.3 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng NHNo&PTNTVN chi nhánh An Giang 4.3.1.Tỷ lệ thu nợ Bảng 4.6 Tỷ lệ thu nợ 2006-2008 ĐVT: % Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Nuôi cá 97,06 99,83 79,12 Nuôi tôm 99,61 99,8 Nuôi hôn hợp & TS khác 97,32 78,33 Ƣơm nuôi giống thuỷ sản 93,86 99,4 Tổng 97,59 99,72 79,15 SVTH: Bùi Thị Ngọc Điệp 79,12 79,28 24 “Phân tích hoạt động cho vay nuôi trồng thủy sản chi nhánh NHNo & PTNT An Giang ” Nhìn chung, tỷ lệ thu nợ NHNo An Giang năm qua mức cao, có tăng giảm nhƣng khơng đáng kể Năm 2007 có tỷ lệ thu nợ đạt 99,72% nhƣng đến năm 2008 79,15%, năm 2008 doanh số thu nợ tăng cao năm 2007 nhƣng tỷ lệ tăng thấp tỷ lệ tăng doanh số cho vay kỳ Loại hình ni cá có tỷ lệ thu nợ cao cấu ngành nuôi trồng thủy sản, loại hình có tỷ lệ thu nợ đến 99,83% năm 2007 loại hình ni phổ biến chiếm tỷ lệ cao cấu cho vay nuôi trồng thủy sản doanh số cho vay nên khả thu hồi đƣợc nợ hay gặp rủi ro loại hình chiếm tỷ lệ thấp cấu ngành nuôi trồng thủy sản mà Ngân hàng thực cho vay Tuy nhiên, đến năm 2008 tỷ lệ lại tụt giảm 79,12% thấp năm 2006 Nguyên nhân năm 2007 tỷ lệ thu nợ doanh số cho vay cao, nên đến năm 2008 số nợ phải thu giảm lại, làm giảm tỷ lệ thu nợ cách đáng kể Các loại hình khác có tỷ lệ thu nợ cao, nhiên năm 2008 tỷ lệ thu nợ giảm loại hình vấn đề cần quan tâm chi nhánh NHNo & PTNT An Giang 4.3.2 Vịng quay vốn tín dụng Bảng 4.7: Vịng quay vốn tín dụng (DSTN/DN) ĐVT: vịng/năm Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Nuôi cá 1,59 1,3 1,28 Nuôi tôm 1,79 1,36 1,33 Nuôi hôn hợp & TS khác 1,45 1,16 Ƣơm nuôi giống thuỷ sản 2,9 1,33 1,28 1,69 1,32 1,29 Tổng Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng đánh giá hiệu suất sử dụng vốn Ngân hàng Tại chi nhánh NHNo&PTNT An Giang nhìn chung tỷ lệ cao qua năm có tăng trƣởng, bên cạnh việc tăng trƣởng doanh số cho vay dƣ nợ phát triển tiêu qua năm điều đáng mừng, doanh số cho vay tăng có nghĩa rủi ro cho đồng vốn tăng, nhƣng tỷ lệ vòng quay vốn theo tăng nên gián tiếp làm giảm rủi ro cho đồng vốn đó, ngồi cho ta thấy hoạt động cho vay ni trồng thuỷ sản đƣợc đảm bảo có đồng vốn luân chuyển để thực nghiệp vụ cho vay Loại hình ni trồng thủy sản có vòng quay vốn năm 2006 1,69 vòng, nhƣng đến năm 2007 số vòng quay vốn tăng lên 1,32 vòng 2008 1,29 vòng nguyên SVTH: Bùi Thị Ngọc Điệp 25 “Phân tích hoạt động cho vay ni trồng thủy sản chi nhánh NHNo & PTNT An Giang ” nhân doanh số thu nợ năm2007, 2008 có tăng so với 2006 nhƣng tỷ lệ tăng khơng nhiều dƣ nợ 2007 2008 lại tăng cao 2006 nên kéo theo sụt giảm tiêu vòng quay vốn ngành 4.3.3 Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ Chỉ số nợ hạn tổng dƣ nợ tiêu quan trọng để đánh giá chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Theo quy định Ngân hàng Nhà nƣớc, tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ Ngân hàng lớn 5% Ngân hàng đƣợc xem có chất lƣợng tín dụng Tỷ lệ nợ hạn nhỏ 5% ngày giảm xu hƣớng tốt, thể chất lƣợng tín dụng tăng lên Tuy nhiên, có trƣờng hợp tỷ lệ nợ hạn dƣới mức cho phép song không đƣợc đánh giá tốt số nợ hạn nợ q hạn khơng có khả thu hồi chiếm tỷ lệ lớn giá trị tài sản chấp không đủ để thu hồi nợ Bảng 4.8 Tỷ lệ nợ hạn cho vay nuôi trông thủy sản tổng dƣ nợ 2006-2008 ĐVT: % Loại hình 2006 2007 2008 Nuôi cá 2,64 2,96 1,32 Nuôi tôm 2,61 3,02 1,23 6,62 1,32 Ƣơm nuôi giống thuỷ sản 4,37 2,7 1,35 Tổng 2,74 2,92 1,32 Nuôi hôn hợp & thuỷ sản khác Theo quy định NHNo&PTNTVN tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ cho phép không 5%-7% nhƣng chi nhánh NHNo & PTNT An Giang thực dƣới 2% tiêu mà mục tiêu phấn đấu chi nhánh NHNo & PTNT An Giang nhằm đảm bảo chất lƣợng tín dụng cao, xứng đáng Ngân hàng tầm cỡ quốc gia Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ nợ hạn chung năm 2007 giảm so với năm 2006 dƣới mức cho phép NHNo nhƣng đến năm 2005 tỷ lệ lại tiếp tục giảm, mức 1,32% thấp mức cho phép NHNo Kết cho thấy công tác quản lý rủi ro ngân hàng đạt đƣợc thành cơng, rủi ro mức chấp nhận đƣợc, khơng tác động xấu đến tình hình hoạt động ngân hàng Tóm lại, thơng qua tình hình cho vay, thu nợ, dƣ nợ nợ hạn chi nhánh NHNo & PTNT An Giang phần thể hiệu hoạt động ngày phát triển theo chiều hƣớng tốt, cho thấy loại hình đầu tƣ ni hổn hợp thủy sản khác chƣa đƣợc đầu tƣ rộng rãi chƣa mang lại hiệu cao nhƣng đảm bảo nhu cầu khách hàng, loại hình ni cá hiệu chiếm SVTH: Bùi Thị Ngọc Điệp 26 “Phân tích hoạt động cho vay ni trồng thủy sản chi nhánh NHNo & PTNT An Giang ” vị trí định sở tốc độ gia tăng hàng năm doanh số cho vay; doanh số thu nợ; mức dƣ nợ tốc độ giảm sút nợ hạn trì rủi ro mức chấp nhận đƣợc; khơng đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng phát triển kinh tế mà sở việc luân chuyển vốn ngân hàng, bảo đảm nguồn vốn đƣợc đầu tƣ hiệu quả; đồng thời qua thể thành công ngân hàng công tác thu hồi nợ, hạn chế rủi ro thông qua nỗ lực tận tình cán ln cơng việc để bảo đảm nguồn vốn đƣợc sử dụng an tồn Với lợi đó, tƣơng lai loại hình đầu tƣ cho vay ni trồng thủy sản ngày phát triển để đáp ứng nhu cầu ngày cao hộ nuôi, đồng thời ngân hàng thực tốt chức trung gian tài q trình phân phối vốn cho thành phần kinh tế 4.4 Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay nuôi trồng thuỷ sản NHNo&PTNTVN chi nhánh An Giang Trong năm qua, NHNo&PTNTVN chi nhánh An Giang có nhiều cố gắng việc đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, nâng cao đời sống ngƣời dân phần giảm thiểu đƣợc việc cho vay nặng lãi bên ngồi Tuy nhiên, để hoạt động tín dụng nói chung cho vay ni trồng thuỷ sản nói riêng ngày mở rộng điều cần quan tâm hàng đầu nguồn vốn huy động với số biện pháp sau: - Khuyến mãi, tiếp thị, tuyên truyền phƣơng tiện thông tin đại chúng thể thức huy động vốn hấp dẫn - Giải thích, hƣớng dẫn khách hàng nên gửi loại có lợi cho họ - Cải tiến phong cách phục vụ, nâng cao chất lƣợng toán để hạ phần lãi suất cho vay nhằm thu hút khách hàng lớn có uy tín đến vay - Nghiên cứu khảo sát khu vực dân cƣ có tiềm vốn nhàn rỗi nhƣ nhu cầu giao dịch với ngân hàng, nhƣ làm mở rộng mạng lƣới giao dịch tăng thị phần huy động vốn Để có biện pháp nhằm nâng cao hiệu lĩnh vực cho ni trồng thuỷ sản trƣớc hết hải nhìn sơ lƣợt tình hình ni trồng thuỷ sản An Giang 4.4.1 Tình hình ni trồng thuỷ sản An Giang Nuôi trông thủy sản phát triển nhanh(chủ yếu nuôi cá tra), chủ động đƣợc nguồn giống có chất lƣợng cao góp phần mở rộng diện tích chăn ni, thêm vào doanh nghiệp tỉnh chủ động tìm kiếm, mở rộng thị trƣờng tiêu thụ, phát triển thêm nhà máy, góp phần tăng lực chế biến Diện tích ni trồng: tháng đầu năm 2008 diện tích ni trồng thủy sản đạt 2.769 ha, tăng 477 ha, tỷ lệ tăng 20,835 so kỳ (trong diện tích ni cá 1.538 ha, 99,2% so kỳ nuôi tôm xanh chiếm gần 600 ha, 109,09% so kỳ số lịng bè ni 1952 cái, 98,79%) SVTH: Bùi Thị Ngọc Điệp 27 “Phân tích hoạt động cho vay nuôi trồng thủy sản chi nhánh NHNo & PTNT An Giang ” Sản lƣợng nuôi trồng đạt 226 ngàn tấn, tỷ lệ 108,81% so kỳ, sản lƣợng nuôi trồng đạt 103 ngàn tấn, 195,5% so kỳ sản lƣợng đánh bắt đạt18 ngàn 97,1% so kỳ Ngồi hình thành nhiều vùng ni thủy sản an tồn, chất lƣợng theo tiêu chuẩn quốc tế SQF 1000CM, thực liên kết với doanh nghiệp việc sản xuất tiêu thụ sản phẩm thông qua hợp đồng Sản lƣợng nuôi trồng tăng, sản lƣợng thủy sản khai thác ngồi tự nhiên có chiều hƣớng giảm, năm 2007 đạt 53,4 ngàn giảm 35,4 ngàn so năm 1996 4.4.2 Giải pháp giảm thiểu nợ hạn Một vấn đề quan trọng chi nhánh NHNo & PTNT An Giang nhƣ tất ngân hàng khác vấn đề hạn chế nợ hạn phát sinh xử lý nợ tồn động Vấn đề đƣợc giải chất lƣợng tín dụng ngân hàng đƣợc nâng cao - Để hạn chế nợ hạn phát sinh, cán tín dụng cần trọng đến công tác thẩm định dự án, ý mức đến tính khả thi dự án, thận trọng việc xác định tài sản chấp khách hàng khơng để tình trạng khách hàng khai báo không trung thực tài sản mình, đồng thời tăng cƣờng hoạt động tra, kiểm tra trƣớc, sau cho vay nhằm giám sát, nắm bắt tình hình sử dụng vốn khách hàng để đôn đốc, xử lý nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn Ngoài ra, cần đẩy mạnh việc tổ chức sơ kết đánh giá tình hình cho vay theo định kỳ hàng quý nhằm rút mặt đƣợc chƣa đƣợc để kịp thời hoạch định cho chƣơng trình quý sau đƣợc tốt - Chủ động phân loại khách hàng vay vốn để áp dụng chế độ ƣu đãi kiên từ chối cho vay họ không tạo đƣợc niềm tin ngân hàng - Ƣu tiên cho dự án đầu tƣ khép kín (có liên kết giửa ngƣời nuôi trồng nhà tiêu thụ) - Các phận chi nhánh NHNo & PTNT An Giang phải liên kết chặt chẽ đặt biệt phận tín dụng phận kế tốn để thống kê thƣơng xuyên khoản nợ đến hản trả để từ lên kế hoạch thu hồi nợ hạn - Đối với khách hàng vay lần đầu, ngồi việc xem sét hồ sơ vay vốn cần phải ý vào mục đích sử dụng vốn vay Cán tín dụng cần phải định kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất khách hàng để tạo thuận lợi cho khách hàng việc hoàn trả nợ 4.4.3 Giải pháp nhân Nhân yếu tố quan trọng định đến hiệu kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng, ngân hàng cần phải quan tâm trọng đến vấn đề Cần phải phân loại cán để có kế hoạch đào tạo cụ thể cho phù hợp với trình độ cơng việc làm Trong sách đãi ngộ cán cần có chế độ khen thƣởng SVTH: Bùi Thị Ngọc Điệp 28 “Phân tích hoạt động cho vay ni trồng thủy sản chi nhánh NHNo & PTNT An Giang ” với nhân viên tích cực, có thành tích xuất sắc Đồng thời có quy định kỷ luật với nhân viên buông lỏng công việc Chú trọng nâng cao kỹ cho cán bộ, nhân viên ngân hàng bao gồm kỹ năng: Kỹ phục vụ khách hàng, kỹ đàm phán, kỹ thu thập tổng hợp thông tin, kỹ phân tích… Chú trọng nửa cơng tác tuyển dụng, điều kiện tuyển dụng để tạo phù hợp công việc chuyên môn 4.4.4 Một số giải pháp khác Cần tăng cƣờng công tác marketing nhằm làm tăng doanh số cho vay, có nhiều tổ chức tín dụng ngân hàng thƣơng mại hoạt động việc cạnh tranh xảy điều không tránh khỏi Để làm tốt công tác NHNo&PTNTVN chi nhánh An Giang cần ý đến điểm mạnh, điểm yếu mình, nhƣ đối thủ cạnh tranh kết hợp với việc phân tích khách hàng nhu cầu nhƣ yếu tố tâm lý từ đề chiến lƣợc phù hợp SVTH: Bùi Thị Ngọc Điệp 29 “Phân tích hoạt động cho vay nuôi trồng thủy sản chi nhánh NHNo & PTNT An Giang ” CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Từ phân tích doanh số cho vay, thu nợ, dƣ nợ, nợ q hạn phân tích thơng qua tiêu đánh giá hoạt động cho vay nuôi trồng thủy sản chi nhánh NHNo & PTNT An Giang ba năm từ năm 2006 đến năm 2008 ta thấy đƣợc rằng: Trong năm qua, chi nhánh NHNo & PTNT An Giang có đóng góp khơng nhỏ nghiệp phát triển chung tỉnh nhà, doanh số cho vay hàng năm tăng với phát triển lên thân Ngân hang Hoạt động cho vay nuôi trồng thủy sản chi nhánh NHNo & PTNT An Giang tăng lên liên tục năm vừa qua không ngừng gia tăng năm tới Doanh số cho vay năm tăng trƣởng đồng với gia tăng vốn Ngân hàng, tỷ lệ thu nợ khả quan, nợ hạn ngày đƣợc giảm thiểu Dƣ nợ cho vay gia tăng nhanh chóng, đa số dƣ nợ ngân hàng có tài sản chấp, đảm bảo tính hợp lệ hợp pháp, phƣơng án vay vốn khách hàng đảm bảo trả nợ hạn, vốn vay đƣợc sử dụng mục đích, đối tƣợng Điều chứng tỏ uy tín chi nhánh NHNo & PTNT An Giang ngày đƣợc nâng cao Từ thành đạt đƣợc làm cho lợi nhuận ngân hàng đạt mức cao Điều cho thấy hiệu hoạt động đơn vị mà đặc biệt phịng tín dụng ngày tốt đẹp, nhiên cịn tiềm ẩn nguy gây an toàn hoạt động cho vay tình hình ni trồng thủy sản chƣa có ổn định 5.2 Kiến nghị Chi nhánh NHNo & PTNT An Giang cần phối hợp chặt chẽ với cấp Ủy, Chính quyền, ngành đồn thể, để bám sát định hƣớng, mục tiêu, chƣơng trình, dự án phát triển kinh tế ngành, địa phƣơng nhằm cung cấp đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng, tăng thị phần cho vay NHNo Bên cạnh cần phối hợp với Chính quyền nơi khách hàng cƣ ngụ hiểu đƣợc thực trạng sản xuất kinh doanh khả tài họ, tránh sai sót khâu thẩm định tài sản chấp phƣơng án sản xuất kinh doanh Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến mãi, quảng cáo sản phẩm Ngân hàng phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ: đài truyền thanh, truyền hình, báo địa phƣơng, panơ, áp phích… Ban lãnh đạo Ngân hàng cần quán triệt đến cán viên chức Ngân hàng nhiệm vụ tác nghiệp chính, cịn có trách nhiệm nhƣ cán huy động vốn cách thiết lập quỹ lƣơng kinh doanh để thƣởng cho tất ngƣời kỳ kinh doanh năm Hiện cán tín dụng phải đảm đƣơng nhiều công việc, từ nhận hồ sơ đến việc phân tích, thẩm định dự án xem xét q trình sử dụng vốn khách hàng, SVTH: Bùi Thị Ngọc Điệp 30 “Phân tích hoạt động cho vay ni trồng thủy sản chi nhánh NHNo & PTNT An Giang ” nên dễ xảy rủi ro đạo đức Do cần phải thực việc phân cơng nhiệm vụ cho cán theo hƣớng chun mơn hóa, nhằm tránh lạm quyền tƣợng tải cho cán tín dụng, mặt khác làm cho Ngân hàng ngày đại hơn, cơng việc có hiệu Trong sản xuất nông nghiệp, thủy sản phụ thuộc nhiều vào nhân tố khách quan nhƣ thời tiết, giá thị trƣờng…nên q trình sản xuất khơng tránh khỏi rủi ro bất khả kháng Từ trƣớc tới Nhà nƣớc có giải pháp nhằm giảm thiểu gánh nặng cho ngƣời dân, giúp họ vƣợt qua khó khăn tạo điều kiện cho họ phát triển sản xuất Tuy nhiên, trình thực giảm thiểu hạn chế, khó khăn phải nhiều thời gian Do thiết nghĩ, Nhà nƣớc nên có văn hƣớng dẫn đạo giải kịp thời trƣờng hợp rủi ro đƣợc quyền địa phƣơng xác nhận, trình duyệt nhằm giảm bớt khó khăn cho ngƣời vay, làm giảm bớt gánh nặng nợ hạn cho chi nhánh NHNo & PTNT An Giang SVTH: Bùi Thị Ngọc Điệp 31 TÀI LIỆU THAM KHẢO Th.S Nguyễn Ninh Kiều 1998 Tiền tệ Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê TS Đỗ Tất Ngọc 2003 Lịch sử 15 năm xây dựng trƣởng thành NHNo Việt Nam Hà Nội: Nhà xuất Văn hóa thơng tin PGS TS Nguyễn Đăng Dờn 2005 Tín dụng Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê PGS TS Nguyễn Đăng Dờn 2004 Tiền tệ Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê Cử nhân ngành tài doanh nghiệp Nguyễn Tấn Khải 2004 Chun đề tốt nghiệp :”Phân tích đánh giá tình hình huy động vốn cho vay ngắn hạn NHNo An Giang” Cử nhân ngành tài doanh nghiệp Huỳnh Thị Thanh Thảo 2006 Khoá luận tốt nghiệp: “Thực trạng giải pháp cho vay kinh tế hộ chi nhánh ngân hàng Nno & PTNT huyện Tịnh Biên-tỉnh An Giang” NHNo Việt Nam 2004 Sổ tay tín dụng NHNo Việt Nam Hà Nội: Nhà in Ngân hàng I NHNo Việt Nam 2002 Cẩm nang tín dụng Hà Nội: Nhà in Ngân hàng I Báo chí internet http://vietlinh.netfirms.com/docbao/2004/11/041115bct2.htm http://afa.vn/ViewContent.aspx?CatID=37&ID=4 http://www.tapchicongsan.org.vn/details.asp?Object=4&news_ID=10656628 http://www.tin247.com/dbscl_nguoi_nuoi_ca_tra_van_dang_ngoi_tren_lua-328786.html ... Ngọc Điệp 15 ? ?Phân tích hoạt động cho vay nuôi trồng thủy sản chi nhánh NHNo & PTNT An Giang ” CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NI TRỒNG THUỶ SẢN TẠI NHNo & PTNTVN CHI NHÁNH AN GIANG 4.1.Tình... 10 ? ?Phân tích hoạt động cho vay ni trồng thủy sản chi nhánh NHNo & PTNT An Giang ” 3.1.2 Chức hoạt động NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh An Giang  Chức - Chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh An Giang doanh... trạng cho vay nuôi trồng thuỷ sản năm 2006-2008 SVTH: Bùi Thị Ngọc Điệp 17 ? ?Phân tích hoạt động cho vay ni trồng thủy sản chi nhánh NHNo & PTNT An Giang ” 4.2.1 Doanh số cho vay nuôi trồng thuỷ sản