Mở rộng cho vay hộ kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Liên Chiểu - thành phố Đà Nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ THANH HƯƠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN LIÊN CHIỂU THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ THANH HƯƠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN LIÊN CHIỂU THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG Chuyên ngành : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Đà Nẵng - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thanh Hương MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NHTM 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKD CỦA NHTM 1.1.1 Tín dụng ngân hàng hoạt động cho vay NHTM 1.1.2 Đặc điểm phân loại cho vay HKD 10 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY HKD CỦA NHTM 12 1.2.1 Nội dung mở rộng cho vay HKD 12 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá kết mở rộng cho vay HKD 16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay HKD 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK LIÊN CHIỂU 30 2.1 GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK LIÊN CHIỂU 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 30 2.1.2 Phạm vi chức nhiệm vụ 31 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý 34 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Liên Chiểu 35 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKD TẠI AGRIBANK LIÊN CHIỂU 40 2.2.1 Quy trình cho vay HKD Agribank Liên Chiểu 40 2.2.2 Đặc điểm vị trí địa lý, điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội địa bàn quận Liên Chiểu ảnh hưởng đến hoạt động cho vay HKD Agribank Liên Chiểu 43 2.2.3 Các biện pháp Agribank Liên Chiểu thực nhằm mở rộng cho vay HKD thời gian qua 46 2.2.4 Thực trạng mở rộng cho vay HKD Agribank Liên Chiểu 52 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH MỞ RỘNG CHO HKD TẠI AGRIBANK LIÊN CHIỂU 69 2.3.1 Những kết đạt 69 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục nguyên nhân 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK LIÊN CHIỂU 76 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CH O VAY HKD TẠI AGRIBANK LIÊN CHIỂU 76 3.1.1 Mục tiêu, định hướng kinh doanh Agribank Đà Nẵng 76 3.1.2 Mục tiêu, định hướng mở rộng cho vay HKD Agribank Liên Chiểu 77 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK LIÊN CHIỂU 79 3.2.1 Hồn thiện sách khách hàng 79 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức phương thức cho vay HKD 83 3.2.3 Đơn giản hóa thủ tục, quy trình cho vay HKD 86 3.2.4 Áp dụng linh hoạt phù hợp lãi suất cho đối tượng HKD 87 3.2.5 Phát triển, nâng cấp mạng lưới hoạt động cách hợp lý 88 3.2.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay HKD 89 3.2.7 Tăng cường công tác quản trị rủi ro kiểm tra, kiểm soát cho vay HKD 90 3.2.8 Các giải pháp bổ trợ 92 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 97 3.3.1 Đối với Chính phủ, Bộ, Ngành liên quan 97 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 98 3.3.3 Đối với UBND Quận Liên Chiểu 98 3.3.4 Đối với chi nhánh Agribank Đà Nẵng 99 KẾT LUẬN CHƯƠNG 99 KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) PHỤ LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng Trang 2.1 Thẩm quyền cấp tín dụng tối đa Agribank Liên Chiểu 32 2.2 Cơ cấu huy động vốn Agribank Liên Chiểu năm 36 bảng 2010-2012 2.3 Cơ cấu cho vay Agribank Liên Chiểu năm 2010-2012 37 2.4 Kết kinh doanh Agribank Liên Chiểu năm 2010- 39 2012 2.5 Số lượng HKD địa bàn quận Liên Chiểu 46 2.6 Dư nợ cho vay HKD Agribank Liên Chiểu 53 2.7 Số lượng khách hàng HKD vay Agribank Liên Chiểu 54 2.8 Dư nợ bình quân cho vay HKD Agribank Liên Chiểu 55 2.9 Dư nợ cho vay HKD theo ngành nghề Agribank Liên 56 Chiểu 2.10 Dư nợ cho vay HKD theo kỳ hạn Agribank Liên Chiểu 57 2.11 Dư nợ cho vay HKD theo phương thức cho vay 58 Agribank Liên Chiểu 2.12 Dư nợ cho vay HKD theo tài sản đảm bảo Agribank 59 Liên Chiểu 2.13 Kết khảo sát mức độ hài lòng khách hàng hoạt 65 động cho vay HKD Agribank Liên Chiểu 2.14 Tăng trưởng thu nhập cho vay HKD Agribank Liên 67 Chiểu 2.15 Tình hình nợ xấu cho vay HKD Agribank Liên Chiểu 68 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Số hiệu biểu đồ Tên biểu đồ Trang 2.1 Lĩnh vực kinh doanh HKD khảo sát 62 2.2 Kênh thông tin vay vốn khách hàng 62 DANH MỤC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ Tên sơ đồ Trang 2.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động Agribank Liên Chiểu 34 2.2 Quy trình cho vay HKD Agribank Liên Chiểu 40 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Agribank Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CNH – HĐH Cơng nghiệp hóa đại hóa HKD Hộ kinh doanh NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại Cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo UBND Ủy ban nhân dân 90 khách hàng tiềm năng, Agribank Liên Chiểu nên thực giải pháp sau: - Nhân viên ngân hàng cần có thái độ thân thiện, niềm nở, nhiệt tình, lịch giao dịch Điều tạo cho khách hàng cảm thấy quan tâm thoải mái giao dịch Dưới mắt khách hàng, nhân viên hình ảnh ngân hàng Do vậy, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, với tác phong chun nghiệp nhanh chóng, xác nhân viên ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp mắt khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng - Chú trọng đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên - Tận tình hướng dẫn thủ tục, tư vấn cho khách hàng quy định, quy chế, loại dịch vụ đáp ứng nhu cầu, đem lại hài lòng cho khách hàng - Trang phục đẹp với màu sắc trang nhã, kiểu sáng gọn gàng, lịch nhằm tạo ấn tượng tốt phong thái làm việc thái độ nghiêm túc công việc làm cho khách hàng cảm giác chuyên nghiệp ngân hàng Khách hàng nhiều bị ảnh hưởng yếu tố ban đầu, đánh giá ngân hàng qua họ thấy, sau đến mà họ giao tiếp với nhân viên Những trang phục cịn tạo mơi trường làm việc thoải mái, hịa đồng, từ nâng cao hiệu hoạt động 3.2.7 Tăng cường công tác quản trị rủi ro kiểm tra, kiểm soát cho vay HKD NHTM muốn phát triển bền vững giai đoạn việc mở rộng cho vay nhằm tăng trưởng quy mô dư nợ cần thiết mục tiêu chủ yếu, chất lượng nợ vấn đề cần quan tâm Do đó, theo quan điểm phần sở lý luận, mở rộng phải đơi với kiểm sốt rủi ro nhằm đảm bảo tính ổn định phát triển bền vững trình mở rộng Như vậy, việc tăng cường quản trị rủi ro cho vay HKD vấn đề quan trọng cơng tác thường xun trọng Theo đó, Chi 91 nhánh cần thực giải pháp sau: - Xây dựng chế, quy chế nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đảm bảo đồng bộ, chặt chẽ, hạn chế đến mức thấp khả rủi ro - Nâng cao lực quản trị rủi ro cán quản trị điều hành cách quan tâm đến cơng tác đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ quản trị kinh doanh, hiểu biết pháp luật kiến thức quản trị rủi ro ngân hàng để ngân hàng hoạt động kinh doanh hiệu - Lựa chọn cán có đạo đức, có trình độ để bố trí làm cơng việc cho vay Do q trình thu thập thơng tin để thẩm định cho vay, cán phải trung thực để phản ảnh đầy đủ vào báo cáo cáo thẩm định, không phản ánh trung thực làm cho định cho vay khơng xác dẫn đến rủi ro cho vay Ngồi ra, cán làm cơng tác cho vay cần có trình độ để cơng tác thẩm định cho vay nâng cao nhằm hạn chế rủi ro - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, thực cách nghiêm túc quy trình kiểm tra nghiệp vụ, phát kịp thời sai sót có khả dẫn đến rủi ro có biện pháp chấn chỉnh kịp thời Để giảm thiểu rủi ro cho vay HKD, cơng tác kiểm tra kiểm sốt rủi ro phải tiến hành từ trước cho vay, suốt trình vay vốn thu hồi toàn nợ vay, cụ thể: + Trước cho vay: CBTD cần hiểu rõ đánh giá khách hàng lực pháp lý, uy tín, tình hình tài chính, lực kinh doanh, việc làm quan trọng trước cho vay, đánh giá khơng ngân hàng cho vay phải đối mặt với khả vốn, không cho vay bị khách hàng tiềm + Trong cho vay: tăng cường cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cơng cụ chủ yếu: nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng; đầu tư nhiều cho công tác xây dựng điều khoản hạn chế hợp đồng tín dụng phù hợp với đặc điểm nhóm khách hàng vay 92 + Sau cho vay: • Tăng cường hoạt động giám sát sau giải ngân; áp dụng phương pháp đo lường rủi ro tín dụng phù hợp với đặc điểm cho vay HKD • Tiến hành phân loại nợ theo định kỳ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng xử lý rủi ro tín dụng từ dự phịng theo quy định • Áp dụng biện pháp hữu hiệu để thu hồi khoản nợ xử lý rủi ro nhằm giảm tỷ lệ nợ xóa rịng bù đắp lại khoản chi phí trích lập • Hàng quý, tổ chức kiểm tra chéo CBTD hồ sơ vay lãnh đạo kiểm tra ngẫu nhiên hồ sơ vay CBTD kiểm tra chéo sở có nhận định chất lượng kiểm tra • Hàng năm Chi nhánh phải định giá lại TSĐB nợ vay, qua biết tài sản khách hàng có tăng/giảm, biến động để ngân hàng kịp thời điều chỉnh mức vay khách hàng • Kết hợp với quan thẩm quyền việc xử lý TSĐB nợ vay: việc xử lý TSĐB khó khăn khơng có hợp tác hỗ trợ quan ban ngành Tòa án, UBND, phịng Cơng chứng, Thi hành án, đặc biệt khách hàng Vì vậy, Chi nhánh phải thường xuyên trì tốt mối quan hệ để thuận lợi việc xử lý TSĐB nhằm đạt kết cao 3.2.8 Các giải pháp bổ trợ a Tăng cường công tác huy động vốn Một giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay xây dựng phát triển nguồn vốn cách đa dạng hố hình thức huy động, đa dạng hố loại kỳ hạn, có giải pháp phù hợp, cụ thể: - Đẩy mạnh, phát triển tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng cách tiếp cận đơn vị để mở tài khoản chi lương qua thẻ ATM Đây nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn với chi phí rẻ - Sớm triển khai sản phẩm huy động Agribank triển khai, cụ thể như: Tiền gửi tiết kiệm có lãi suất thả nổi, Đầu tư tự động,… 93 - Giám sát, chặt chẽ thường xuyên gặp mặt “vệ tinh” cung cấp thơng tin huy động vốn, để có sách động viên thích đáng - Phát triển, mở rộng việc nhận chi tiền gửi chỗ cho người gởi có số dư lớn, người già bệnh tật không đến ngân hàng lo ngại rủi ro đường khơng có điều kiện sức khỏe, thời gian đến ngân hàng - Thường xuyên, giáo dục tác phong giao dịch giao dịch viên để đảm bảo thời gian ngày rút ngắn, tạo thỏa mái khách hàng đến giao dịch - Thành lập tổ huy động vốn lưu động, chuyên đến khu vực giải tỏa đền bù, tiếp cận khách hàng để huy động vốn - Có sách khen thưởng, động viên thích đáng cho cán cơng viên có nguồn tiền huy động lớn b Chính sách TSĐB Qua phân tích thực trạng cho vay HKD Agribank Liên Chiểu cho thấy 100% dư nợ cho vay HKD có tài sản bảo đảm Đây tỷ lệ tốt, đảm bảo an toàn vốn vay Tuy nhiên, coi trọng TSĐB mà chưa thật quan tâm đến hiệu dự án, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng việc mở rộng cho vay HKD gặp nhiều khó khăn Một thực trạng cơng tác cho vay hầu hết NHTM cho thấy, TSĐB yếu tố quan trọng CBTD quan tâm đưa định cho vay, nguồn thu nợ thứ hai xảy rủi ro tín dụng Trong HKD thơng thường khơng đủ tài sản chấp để vay vốn Để hạn chế trở ngại tăng khả tiếp cận vốn cho HKD, thời gian tới Agribank Liên Chiểu cần phải có thay đổi linh hoạt đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay cho vừa thúc đẩy mở rộng quy mơ tín dụng vừa đảm bảo mục tiêu kiểm sốt rủi ro tín dụng Đây giải pháp quan trọng cần quan tâm giải Có thể thực theo hướng sau: 94 - Hiện hầu hết khách hàng HKD chấm điểm theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, qua phân loại khách hàng theo tiêu chí Agribank theo hạng sau: AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C, D Phương pháp hỗ trợ lớn cho ngân hàng thơng qua thiết bị hỗ trợ tính tốn theo chuẩn mực áp dụng, giúp cho ngân hàng áp dụng cho vay tín chấp đảm bảo phần, phân tán rủi ro theo ngành, lĩnh vực đa dạng hóa danh mục đầu tư Đồng thời xác định hướng mở rộng vào ngành nghề rủi ro, ổn định loại bỏ HKD có hiệu thấp, tiềm ẩn rủi ro lớn cho ngân hàng Để làm cần nâng cao kỹ thẩm định cho vay nói riêng kỹ kiểm sốt rủi ro tín dụng ngân hàng nói chung - Ngồi bảo đảm bất động sản, ngân hàng nên tích cực áp dụng hình thức khác động sản (xe, máy móc thiết bị, nhà xưởng…), bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản bên thứ ba… c Tăng cường đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Một ngân hàng muốn thành cơng, trước hết phải có đội ngũ lãnh đão có lực quản lý, điều hành giỏi, cần có đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, trung thực tâm huyết với nghề hồn thành nhiệm vụ, đạt kết cao kinh doanh Hiện nay, cán công nhân viên tồn Chi nhánh 28 người, có 27 người có trình độ đại học 01 người có trình độ cao đẳng Với trình độ cán vậy, phần đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng Tuy nhiên, môi trường kinh doanh hàng ngày thay đổi, việc đào tạo xem công việc thường xuyên, để nâng cao trình độ cán bộ, giúp cho việc nâng cao chất lượng phục vụ, thu hút thêm khách hàng đến giao dịch, từ nâng cao hiệu kinh doanh 95 Cán tín dụng Chi nhánh gồm cán bộ, chiếm 25% tổng cán toàn Chi nhánh Dư nợ bình quân CBTD năm 2012 54,4 tỷ đồng/1 CBTD Để quản lý vay ngày chặt chẽ, Chi nhánh cần bố trí thêm CBTD, tạo điều kiện để mở rộng cho vay Về vấn đề đào tạo, Chi nhánh nên chọn hướng đào tạo sau: + Đối với cán lãnh đạo, cán trẻ nằm diện quy hoạch cán quản lý sau này: Chi nhánh cần phải cử học lớp dài ngày sở đạo tạo tổ chức, tham gia lớp học cao học, lớp đại học 2, lớp anh văn theo chuẩn quốc tế… + Đối với cán nghiệp vụ: tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ gắn liền với đào tạo lại cán có thâm niên công tác đào tạo lâu, chưa bắt kịp với công nghệ ngân hàng đại + Hàng năm, Chi nhánh tổ chức thi sát hạch nghiệp vụ ngoại ngữ cho cán có chức vụ từ trưởng phòng nghiệp vụ trở xuống, cở sở kết thi lực làm việc, Ban giám đốc xem xét để bố trí, xếp lại vị trí cơng tác cho phù hợp Qua thi nghiệp vụ, cán có điều kiện ơn lại cố lại quy định nghiệp vụ mà làm + Thường xuyên tổ chức đào tạo, tập huấn, trao đổi nghiệp vụ, bồi dưỡng kiến thức pháp luật + Tăng cường công tác giáo dục tư tưởng, bồi dưỡng trị, nâng cao phẩm chất đạo đức, lối sống CBTD + Chế độ thưởng phạt nghiêm minh: Xây dựng chế độ tiền lương kích thích người lao động làm việc, gắn hiệu cơng việc với việc chi lương Muốn vậy, Chi nhánh cần xây dựng phương án khốn cơng việc đến cán có mức lương cán hưởng mức độ cơng việc hồn thành Hàng tháng, Chi nhánh thực giao khoán đến cán đầu tháng toán khoán cuối tháng + Bên cạnh đó, cần có hình thức khen thưởng xứng đáng 96 nhân viên có thành tích tốt, có sáng kiến đóng góp vào tăng trưởng ngân hàng, có hành vi cư xử tốt đẹp với khách hàng trả tiền thừa cho khách, có khả tiếp thị nhiều khách hàng Đồng thời, cần có biện pháp xử phạt nghiêm minh với hành vi gian lận, coi thường khách hàng… d Khơng ngừng nâng cấp đại hóa cơng nghệ Hiện nay, Agribank triển khai thành công chương trình IPCAS giai đoạn 2, Đây phần mềm thuộc loại đại nhất, tích hợp nhiều tính năng, hỗ trợ cho nhân viên trình thực nghiệp vụ Từ năm 2010, Agribank Liên Chiểu số chi nhánh tiếp tục thực triển khai thí điểm PKI, chương trình giúp làm tăng tính bảo mật cho thơng tin Tuy nhiên, cịn số hạn chế như: Tình trạng q tải thời điểm cao điểm làm cho thời gian giao dịch lâu, gián đoạn, làm ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ khách hàng Như để tránh tình trạng Chi nhánh cần thực giải pháp sau: - Đối với trang thiết bị phần cứng: Agribank Liên Chiểu cần có kế hoạch nâng cấp, thay tương thích cơng nghệ để tạo hệ thống hoạt động đồng - Đối với phần mềm, cần nâng cấp kịp thời song song với đào tạo kỹ vận hành cho cán bộ, nhân viên - Nâng cấp sở hạ tầng công nghệ thông tin đường truyền, triển khai thêm đường truyền leadlines mới, đảm bảo có tối thiểu hai đường truyền hai nhà cung cấp dịch vụ khác gồm đường truyền leased line đường truyền megawan; tăng cường an ninh mạng máy tính, cách xây dựng quy định sử dụng máy cá nhân nối mạng, cài đặt chương trình có quyền bảo vệ thâm nhập từ bên ngồi - Xây dựng hệ thống dự phịng mang tính sẵn sàng cao đảm bảo khơng xảy gián đoạn giao dịch trụ sở có cố 97 - Thường xuyên có kế hoạch kiểm tra bảo trì hệ thống đảm bảo hoạt động ổn định - Ngoài máy ATM, POS…và thiết bị khác cần trọng đầu tư vận hành tốt nhằm đáp ứng nhu cầu dịch vụ ngân hàng đại, dịch vụ song song với dịch vụ cấp tín dụng 3.3.MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ, Bộ, Ngành liên quan - Chính phủ nên đưa giải pháp nhằm bình ổn kinh tế vĩ mơ, xác định rõ mục tiêu hướng phát triển kinh tế, bình ổn giá cả…để tạo điều kiện phát triển kinh tế, nâng cao mức sống thu nhập cho người dân, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng - Hồn thiện hệ thống văn pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng HKD Nền kinh tế hội nhập đòi hỏi hệ thống pháp luật phải điều chỉnh phù hợp với cam kết thông lệ quốc tế Một hệ thống văn pháp luật đồng sở để NHTM doanh nghiệp, HKD hoạt động có hiệu Tuy nhiên, tổ chức thực cịn nhiều bất cập, vậy, cần hồn thiện quy trình thực hiện, quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quan đơn vị, tránh thủ tục phiền hà, cản trở hoạt động kinh doanh HKD, ngân hàng - Hoàn thiện quy định kế toán HKD Các quy định kế toán chưa thực phù hợp với thực trạng hoạt động HKD thông lệ quốc tế, gây khó khăn cho cơng tác đánh giá kết hoạt động kinh doanh, từ ảnh hưởng đến trình thẩm định ngân hàng - Nâng cao hiệu chương trình hỗ trợ HKD, trợ giúp hộ gặp khó khăn, đồng thời thúc đẩy thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho HKD thành phố Đà Nẵng - UBND thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát với giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng 98 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm dịch vụ hoạt động cho vay HKD ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay HKD, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM mở rộng hoạt động - NHNN cần linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ công cụ lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc để hoạt động ngân hàng thay đổi phù hợp với diễn biến thị trường - Tiếp tục hồn thiện trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng cách nhanh xác Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che giấu thông tin TCTD - Nâng cao vai trò giám sát tra NHNN Cơng tác tra phải có chế giám sát chặt chẽ khoa học đảm bảo NHTM thực nghiêm túc quy định hoạt động tín dụng Trong thời gian qua, NHNN chưa thực làm tốt công tác tra, giải triệt để tình trạng vượt rào lãi suất, cho vay đảo nợ… 3.3.3 Đối với UBND Quận Liên Chiểu - Tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất kinh doanh cấp giấy phép kinh doanh thuận tiện, nhanh chóng - Minh bạch hóa đơn giản thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà để người dân có điều kiện làm, để cần vốn thi họ mang chấp để vay vốn ngân hàng - Khuyến khích việc thành lập Hiệp hội nghề địa bàn, để phát huy vai trò người đại diện cho tiếng nói củ tồn thể, nâng cao hiệu hoạt động làm cầu nối giúp HKD tiếp cận nhanh chóng sách trợ 99 giúp phát triển Nhà nước HKD, tăng cường mở rộng mối liên kết HKD trình sản xuất kinh doanh - Chỉ đạo ngành thủy sản, nông nghiệp, thủ công mỹ nghệ,…tổ chức tập huấn cho HKD kiến thức khoa học kỹ thuật truyền đạt kinh nghiệm, từ giúp cho HKD có đủ kiến thức để sử dụng đồng vốn vay đem lại hiệu 3.3.4 Đối với chi nhánh Agribank Đà Nẵng - Bổ sung cho Chi nhánh thêm cán tín dụng, để chi nhánh có điều kiện mở rộng hoạt động cán khơng phải kiêm nhiệm nhiều việc dẫn đến rủi ro hoạt động - Có chế khốn tài các chi nhánh để động viên chi nhánh làm lợi nhuận cao - Thường xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ dài ngày có chiều sâu để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ; đồng thời mở lớp đào tạo văn ứng xử, văn hóa doanh nghiệp để nâng cao thái độ phục vụ khách hàng - Tăng cường phổ biến, hướng dẫn văn quy định, đồng thời tạo điều kiện cho Chi nhánh trực thuộc có điều kiện trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương này, luận văn đưa mục tiêu, định hướng kinh doanh Agribank Đà Nẵng định hướng mở rộng cho vay HKD Agribank Liên Chiểu, qua đưa giải pháp nhằm mở rộng cho vay HKD Chi nhánh Đồng thời chương tác giả đưa số kiến nghị Chính phủ, Bộ, Ngành liên quan, NH Nhà nước, UBND Quận Liên Chiểu, chi nhánh Agribank Đà Nẵng nhằm hỗ trợ tối đa cho công tác mở rộng hoạt động cho vay HKD Agribank Liên Chiểu 100 KẾT LUẬN Từ thành lập đến nay, Agribank Liên Chiểu phải chịu cạnh tranh gay gắt với NHTM khác địa bàn quận Liên Chiểu, Chi nhánh khẳng định vị trí mình, trở thành ngân hàng hàng đầu hệ thống NHTM địa bàn Điều thể nỗ lực vượt bậc tập thể cán Chi nhánh Mặc dù hoạt động cho vay Chi nhánh ngày có tăng trưởng, so với tiềm mở rộng cho vay địa bàn quận Liên Chiểu, thành phố Đà Nẵng Chi nhánh chưa đáp ứng đủ Vì vậy, qua đề tài này, tác giả mong muốn đóng góp phần ý kiến nhằm mở rộng hoạt động cho vay HKD Agribank Liên Chiểu, góp phần tăng khả cạnh tranh, thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng, phần giúp ngân hàng hoạt động cách hiệu Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, luận văn thực nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá vấn đề cho vay HKD NHTM mở rộng cho vay HKD NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay HKD Agribank Liên Chiểu, thành phố Đà Nẵng khó khăn, hạn chế hoạt động cho vay HKD Chi nhánh - Đưa số giải pháp kiến nghị giúp Agribank Liên Chiểu, thành phố Đà Nẵng mở rộng hoạt động cho vay HKD Mặc dù cố gắng lực kinh nghiệm nghiên cứu thân nhiều hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định Vì vậy, mong nhận đóng góp thầy cô bạn quan tâm đến đề tài để tác giả hồn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê [2] TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Chính [3] Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam [4] Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Quận Liên Chiểu, TP Đà Nẵng, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 [5] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Chủ tịch Quốc hội [6] Chính phủ (1999), Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg Thủ tướng phủ số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn [7] Chính phủ (2010), Nghị định số 41/2010/NĐ-CP Thủ tướng phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn [8] Chính phủ (2010), Nghị định số 43/2010/NĐ-CP Thủ tướng phủ đăng ký doanh nghiệp [9] www.agribank.com.vn PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG HỘ KINH DOANH VỀ DỊCH VỤ CHO VAY CỦA AGRIBANK LIÊN CHIỂU Xin chào Quý Anh, Chị! Tôi tên Nguyễn Thị Thanh Hương, học viên cao học trường Đại học Kinh Tế - Đại học Đà Nẵng Tôi tiến hành nghiên cứu chất lượng dịch vụ cho vay Hộ kinh doanh Agribank Liên Chiểu Những ý kiến Anh (Chị) sở giúp việc nghiên cứu nhằm đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động cho vay Hộ kinh doanh Chi nhánh Tôi mong nhận chia sẻ ý kiến Anh (Chị) câu hỏi sau cách vào ô trống lựa chọn Tôi cam kết thông tin bảo mật tuyệt đối sử dụng cho mục đích nghiên cứu PHẦN A: THÔNG TIN CHUNG VỀ HỘ KINH DOANH Giới tính: Nam Nữ Độ tuổi: 18 30 31 40 41 50 51 60 Trên 60 Trình độ học vấn: Trung cấp Cao đẳng Đại học Khác Lĩnh vực kinh doanh: Nông, lâm ngư nghiệp Thương mại, dịch vụ Tiểu thủ công nghiệp, chế biến Khác Vận tải, xây dựng PHẦN B: ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK LIÊN CHIỂU CÂU 1: Anh (Chị) quan hệ vay vốn với Agribank Liên Chiểu bao lâu? ≤ năm – năm – năm – năm ≥ 7năm CÂU 2: Anh (Chị) biết quan hệ vay vốn với Agribank Liên Chiểu qua kênh nào sau (có thể lựa chọn nhiều kênh) Báo, tạp chí Tivi Nhân viên tiếp thị, tư vấn Website/email Ngân hàng Qua người quen Kênh thông tin khác CÂU 3: Anh (Chị) có quan hệ tín dụng với ngân hàng? ≥4 CÂU 4: Mức độ tiếp cận vay vốn Agribank Liên Chiểu nào? Rất dễ Dễ Bình thường Khó Rất khó CÂU 5: Anh (Chị) đánh tầm quan trọng yếu tố định vay vốn Agribank Liên Chiểu? Hồn tồn Ít Khá Rất Bình Yếu tố khơng quan quan quan quan thường trọng trọng trọng trọng Lãi suất cho vay Địa điểm giao dịch thuận lợi Sản phẩm dịch vụ đa dạng Thời gian thủ tục giải hồ sơ nhanh, xác Thái độ phục vụ CBTD Mức đáp ứng nhu cầu vay vốn CÂU 6: Anh (Chị) đánh dịch vụ cho vay Agribank Liên Chiểu? Hoàn Khá toàn Ít hài Bình Rất hài Tiêu chí hài khơng lịng thường lòng lòng hài lòng Mạng lưới giao dịch thuận lợi Sự đa dạng sản phẩm cho vay Lãi suất cho vay hợp lý Sự đa dạng tỷ lệ tài trợ TSĐB mà Ngân hàng nhận chấp Thủ tục đơn giản, thuận tiện Thời gian xử lý giao dịch nhanh chóng xác Thái độ phục vụ CBTD Nhân viên tư vấn, giải đáp thắc mắc cách rõ ràng, cụ thể đầy đủ Hoạt động chăm sóc khách hàng (tri ân khách hàng, tặng quà…) Trang thiết bị đại Thương hiệu, uy tín Ngân hàng CÂU 7: Trong tương lai, Anh (Chị) có tiếp tục sử dụng vay vốn Agribank Liên Chiểu khơng? Có (Xin vui lịng chuyển sang CÂU 9) Không CÂU 8: Những nguyên nhân khiến Anh (Chị) không muốn tiếp tục vay vốn Agribank Liên Chiểu: Khơng có nhu cầu vay vốn tiếp Đã vay NH khác Lãi suất cao so với NH khác Định giá TSĐB thấp so với giá thị trường Không đáp ứng điều kiện vay vốn NH Nguyên nhân Khác:.……………………………… CÂU 9: Mong muốn Anh (Chị) dịch vụ cho vay Agribank Liên Chiểu tương lai nào? CÂU 10: Ngoài sử dụng dịch vụ vay vốn Anh (Chị) có sử dụng sản phẩm dịch vụ khác Agribank Liên Chiểu? Khơng Có (vui lịng chọn, lựa chọn nhiều sản phẩm): Chuyển tiền Thanh tốn hóa đơn điện, điện thoại… Tiết kiệm Các dịch vụ khác thẻ Khác Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý Anh (chị)! ...BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ THANH HƯƠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN LIÊN CHI? ??U THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG Chuyên... rủi ro Chi nhánh vô cấp thiết mang ý nghĩa thực tiễn Đó lý đề tài ? ?Mở rộng cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn quận Liên Chi? ??u, thành phố Đà Nẵng? ?? chọn... thức cho vay: cho vay lần, cho vay hạn mức, cho vay lưu vụ, cho vay dự án, cho vay chi? ??t khấu, cho vay cầm cố, cho vay thấu chi, … - Hợp lý hóa cấu cho vay theo kỳ hạn vay: cho vay ngắn hạn, trung