Phát triển dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Phú tài

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG    NGUYỄN THÙY TRANG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG    NGUYỄN THÙY TRANG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ TÀI Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS ĐOÀN GIA DŨNG Đà Nẵng – Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả Nguyễn Thùy Trang MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng, bảo lãnh bảo lãnh ngân hàng 1.1.2 Các bên tham gia nghiệp vụ bảo lãnh mối quan hệ 1.1.3 Các hình thức phát hành bảo lãnh ngân hàng 10 1.1.4 Chức vai trò bảo lãnh ngân hàng 10 1.1.5 Phân loại bảo lãnh ngân hàng 12 1.1.6 Nghiệp vụ bảo lãnh quốc tế NHTM 17 1.1.7 Các điều kiện chung thủ tục cấp bảo lãnh ngân hàng 20 1.1.8 Các rủi ro số kinh nghiệm phòng ngừa rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 21 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 24 1.2.1 Quan điểm phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM 24 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM 26 1.2.3 Một số nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV PHÚ TÀI 32 2.1 GIỚI THIỆU VỀ BIDV VÀ BIDV PHÚ TÀI 32 2.1.1 Tổng quan BIDV BIDV Phú Tài 32 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Phú Tài giai đoạn năm 2010-2012 34 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV PHÚ TÀI 39 2.2.1 Tình hình thực dịch vụ bảo lãnh ngân hàng BIDV Phú Tài 39 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Phú Tài giai đoạn năm 2010-2012 43 2.2.3 Tổng kết mặt đạt được, hạn chế hoạt động bảo lãnh BIDV Phú Tài 63 2.2.4 Nguyên nhân hạn chế dịch vụ bảo lãnh BIDV Phú Tài 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV PHÚ TÀI 69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV PHÚ TÀI ĐẾN NĂM 2015 69 3.1.1 Định hướng phát triển giá trị sản phẩm dịch vụ BIDV giai đoạn năm 2013-2015 69 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Phú Tài giai đoạn năm 2013-2015 70 3.1.3 Mục tiêu phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Phú Tài giai đoạn năm 2013-2015 70 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CỤ THỂ ĐỂ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV PHÚ TÀI 72 3.2.1 Xác định khách hàng tiềm 72 3.2.2 Hồn thiện sách thu hút khách hàng giao dịch bảo lãnh 73 3.2.3 Đa dạng hóa khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh 77 3.2.4 Mở rộng dịch vụ bảo lãnh theo chuỗi sản phẩm, nhóm đối tượng khách hàng 79 3.2.5 Tăng cường hoạt động truyền thông, quảng bá hình ảnh sản phẩm bảo lãnh BIDV Phú Tài, tăng cường chăm sóc khách hàng 80 3.2.6 Đầu tư thêm nhân sự, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 82 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm sốt rủi ro bảo lãnh 84 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 85 3.3.1 Đối với Hội sở BIDV 85 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 86 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TCTD : Tổ chức tín dụng NHNN : Ngân hàng Nhà Nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phẩn : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát BIDV BIDV Phú Tài TF triển Việt Nam : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài : Phần mềm quản lý tài trợ thương mại (Trade Finance) BIDV QHKH : Quan hệ khách hàng QTTD : Quản trị tín dụng QLRR : Quản lý rủi ro DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang 2.1 Kết huy động vốn giai đoạn năm 2010-2012 34 2.2 Kết hoạt động tín dụng giai đoạn năm 2010-2012 36 2.3 Kết thu phí dịch vụ giai đoạn năm 2010-2012 37 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 Sơ lược kết kinh doanh BIDV Phú Tài từ năm 2010-2012 Số dư bảo lãnh cuối kỳ năm 2010-2012 BIDV Phú Tài Số dư bảo lãnh bình quân năm 2010-2012 BIDV Phú Tài Doanh số bảo lãnh phát hành qua năm 20102012 BIDV Phú Tài Mức biến động doanh số bảo lãnh phát hành qua năm 2010-2012 BIDV Phú Tài Tỷ trọng doanh số phát hành loại bảo lãnh qua năm 2010-2012 Số bảo lãnh phát hành qua năm 20102012 BIDV Phú Tài Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh qua năm 2010-2012 BIDV Phú Tài 38 43 45 47 48 48 49 51 Chi tiết số lượng khách hàng tổ chức sử dụng dịch vụ 2.12 bảo lãnh qua năm 2010-2012 BIDV Phú Tài 52 theo lĩnh vực sản xuất kinh doanh 2.13 2.14 Doanh số thu phí dịch vụ bảo lãnh qua năm 20102012 BIDV Phú Tài Mức biến động doanh số thu phí dịch vụ bảo lãnh qua năm 2010-2012 BIDV Phú Tài 54 55 Tỷ trọng thu phí bảo lãnh thu phí dịch vụ ròng 2.15 tổng lợi nhuận trước thuế từ năm 2010-2012 56 BIDV Phú Tài Thị phần bảo lãnh theo dư nợ cuối năm Chi 2.16 nhánh NHTM địa bàn tỉnh Bình Định qua năm 58 2009-2011 Thị phần bảo lãnh theo số lượng khách hàng sử dụng 2.17 dịch vụ Chi nhánh NHTM địa bàn Bình 59 Định qua năm 2009-2011 2.18 Nguồn nhân lực cho dịch vụ bảo lãnh BIDV Phú Tài qua năm 2010-2012 61 Mục tiêu cụ thể doanh số thu phí bảo lãnh, mức độ 3.1 tăng trưởng, tỷ trọng phí bảo lãnh phí dịch vụ ròng đến năm 2015 BIDV Phú Tài 71 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh hội nhập kinh tế, hoạt động ngân hàng ngày phát triển Đặc biệt sau Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới WTO, bên cạnh hội hợp tác quốc tế, ngân hàng nước đứng trước thách thức lớn đòi hỏi nhiều nổ lực để vượt qua Đối với ngân hàng, bảo lãnh hoạt động sử dụng nhiều giao dịch kinh tế quốc tế ngày ứng dụng rộng rãi giới Những năm gần dịch vụ NHTM Việt Nam quan tâm đẩy mạnh nhằm theo kịp xu hướng phát triển giới hội nhập kinh tế toàn cầu Tuy nhiên, dịch vụ bảo lãnh BIDV Phú Tài chưa thực trội chưa mạnh so với ngân hàng khác Do đó, để phát triển mạnh dịch vụ xứng tầm với uy tín ngân hàng lớn, nhiều vấn đề phải làm Chính vậy, vào sở lý luận bảo lãnh ngân hàng thực tế dịch vụ bảo lãnh BIDV Phú Tài, chọn đề tài : “Phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ đóng góp vào công tác phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận dịch vụ bảo lãnh ngân hàng phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng BIDV Phú Tài thời gian qua - Đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng BIDV Phú Tài 77 3.2.3 Đa dạng hóa khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh - Mở rộng hoạt động bảo lãnh lĩnh vực khác như: bất động sản, kinh doanh thương mại,… Hiện BIDV Phú Tài cấp bảo lãnh chủ yếu cho khách hàng sản xuất kinh doanh ngành gỗ, cần mở rộng lĩnh vực kinh doanh sang ngành nghề khác Ví dụ như: Các cơng ty xăng dầu, thức ăn gia súc, phân bón,… - Phát triển hình thức cung cấp dịch vụ trọn gói Khi cung cấp nhóm sản phẩm dịch vụ trọn gói khách hàng phải trả phí cao sản phẩm lại hưởng giá thấp sản phẩm khác, ngân hàng có điều kiện thu hút khách hàng mà thu nhập lại không giảm, chí tăng khách hàng muốn nhận sản phẩm có tính tiện ích cao, nên sẵn sàng trả phí cao,… - Đối với lĩnh vực xây lắp, cần thúc đẩy, tăng cường hình thức bảo lãnh ngân hàng giúp quản lý khép kín quan hệ chủ đầu tư dự án nhà thầu thi cơng (trong q trình giải ngân thu nợ toán ) Chú ý khai thác nhu cầu khách hàng số loại hình bảo lãnh rủi ro thấp bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh chất lượng hợp đồng,… để đạt hiệu kinh doanh cao thông qua cân phí bảo lãnh thu rủi ro phát sinh - Đối với doanh nghiệp có quan hệ vay vốn nhiều ngân hàng, phải tăng cường thu thập thơng tin tín dụng khách hàng vay theo định kỳ tối thiểu 03 tháng/lần từ Trung tâm CIC, Ngân hàng nhà nước tỉnh, trao đổi thông tin với ngân hàng bạn,… Mặt khác, thu hút tối đa tài sản bảo đảm nợ vay BIDV - Phát triển khách hàng mới: thường xuyên tìm hiểu phát triển khách hàng có tiềm phát triển dịch vụ bảo lãnh hình thức tổ chức buổi hội thao chuyên đề, hội nghị, qua website khách hàng, hình thức khác … Để thu thập thơng tin đánh giá tình hình tài 78 quan hệ tín dụng khách để có sách tiếp thị phát triển khách hàng hiệu - Tìm kiếm phát triển khách hàng nước ngoài: doanh nghiệp nước đầu tư trực tiếp, nhà thầu nước khách hàng nước liên quan có tham gia dịch vụ bảo lãnh gia tăng nguồn thu phí ngoại tệ cho BIDV - Tìm kiếm tranh thủ dự án trọng điểm quốc gia: để cung cấp dịch vụ bảo lãnh trọn gói, đặc biệt dự án có nguồn vốn ODA thực cung cấp dịch vụ bảo lãnh trọn gói giữa: chủ đầu tư, nhà thầu nhà cung cấp * Biện pháp thu hút khách hàng cá nhân giao dịch, sử dụng dịch vụ bảo lãnh : Các giao dịch bảo lãnh khách hàng thể nhân chủ yếu thông qua giao dịch bất động sản, học sinh, sinh viên du học, hộ kinh doanh cá thể làm đại lý cho Công ty hàng không, công ty bưu viễn thơng, thức ăn gia súc… Do vậy, để khách hàng thể nhân có nhu cầu bảo lãnh đến với BIDV Phú Tài, cần phải: - Mở rộng hoạt động lĩnh vực kinh doanh bất động sản thành lập phòng ban chun tư vấn giao dịch này, điều tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng thể nhân biết sử dụng nghiệp vụ bảo lãnh BIDV Phú Tài - Liên kết với quan chức tổ chức cho học sinh, sinh viên du học, giới thiệu nghiệp vụ bảo lãnh BIDV Phú Tài để họ biết giới thiệu cho du học sinh có nhu cầu đến giao dịch Đồng thời, tìm hiểu yêu cầu quan du học sinh để thực sách bảo lãnh phù hợp cho du học sinh 79 - Phối hợp với cơng ty có nhu cầu mở rộng đại lý hộ kinh doanh cá thể để tiển hành giới thiệu thủ tục làm bảo lãnh cho đại lý BIDV Phú Tài nên dành ưu đãi phí thủ tục cho đại lý để tạo tin tưởng gắn bó lâu dài 3.2.4 Mở rộng dịch vụ bảo lãnh theo chuỗi sản phẩm, nhóm đối tượng khách hàng - BIDV Phú Tài có nhiều doanh nghiệp chế biến gỗ quan hệ vay vốn thiếu nhiều doanh nghiệp phụ trợ ngành gỗ (vật tư ốc vít, sơn, dầu màu, bao bì,…) quan hệ BIDV Phú Tài Do đó, việc tài trợ vốn theo chuỗi dây chuyền sản xuất sản phẩm gỗ cuối cùng, chưa hài hòa => Cần thu hút nhóm khách hàng chuỗi sản xuất quan hệ với BIDV Phú Tài - Mở rộng mơ hình gói sản phẩm dịch vụ theo chuỗi giá trị giống sản phẩm “tài trợ liên kết nhà cho dự án bất động sản” sang lĩnh vực ngành nghề cho vay khác Việc tổng thể giúp BIDV cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ mà giúp doanh nghiệp chuỗi tài trợ tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng, tin tưởng vào đối tác Đặc biệt BIDV dễ có thêm nguồn thu phí bảo lãnh doanh nghiệp (bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tiền ứng trước,…) Vốn vay an toàn Ví dụ như:  Đối với doanh nghiệp chế biến gỗ : đưa mơ hình chuỗi tài trợ liên kết “Nhà cung cấp nguyên liệu gỗ - Nhà cung cấp bao bì, vật tư Doanh nghiệp chế biến gỗ gia cơng (nếu có) - Doanh nghiệp sản xuất (bán hàng nội địa xuất khẩu)” Các khách hàng chuỗi hưởng sách lãi suất, phí ưu đãi từ BIDV 80  Đối với doanh nghiệp thi công xây lắp : đưa mơ hình chuỗi tài trợ liên kết “Nhà cung cấp vật tư - Nhà thầu xây lắp - Chủ đầu tư - Ngân hàng” - Phối hợp với cơng ty có nhu cầu mở rộng đại lý hộ kinh doanh cá thề để tiến hành giới thiệu thủ tục làm bảo lãnh cho đại lý này, BIDV dành ưu đãi phí thủ tục cho đại lý để tạo tin tưởng gắn bó lâu dài 3.2.5 Tăng cường hoạt động truyền thơng, quảng bá hình ảnh sản phẩm bảo lãnh BIDV Phú Tài, tăng cường chăm sóc khách hàng Đây cơng cụ cạnh tranh có hiệu chế thị trường Công tác quảng bá nhiệm vụ phận chuyên trách mà nhiệm vụ tồn thể cán cơng nhân viên BIDV Hình ảnh ngân hàng thường liên hệ hình thành trí nhớ khách hàng thông qua chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp Khách hàng không sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp mà muốn hiểu rõ ngân hàng cung cấp dịch vụ cho mình.Vì vậy, BIDV cần có kế hoạch nâng cao uy tín tạo dựng hình ảnh khách hàng, trọng quan hệ khách hàng – ngân hàng, từ hiểu cung cấp sản phẩm dịch vụ theo nhu cầu khách hàng BIDV Phú Tài cần thực sách marketing hỗn hợp bao gồm tập hợp công cụ marketing linh hoạt mà ngân hàng kiểm sốt để tìm phản ứng thị trường mục tiêu Trong đó, sách marketing phải tập trung giải vấn đề có liên quan đến cung cấp sản phẩm dịch vụ thị trường như: chủng loại chất lượng sản phẩm, giá cả, địa điểm, kênh phân phối, quảng cáo, người Công tác quảng bá sản phẩm phải tiếp tục đẩy mạnh; bao gồm chương trình truyền thơng cho sản phẩm/gói sản phẩm, kết hợp tự 81 làm thuê ngoài, thực từ khâu hình thành ý tưởng kinh doanh có kết khảo sát thị trường, đánh giá tính khả thi sản phẩm, triển khai tài liệu bán hàng mới, tham gia công tác xếp hạng đánh giá (02 sản phẩm tham gia xếp hạng quốc tế) Kết hợp quảng cáo truyền thông sản phẩm dịch vụ kênh đa dạng : báo viết, báo điện tử, truyền hình, quảng cáo cơng cộng,… nhằm thu hút khách hàng trì tảng khách hàng Tích cực, chủ động việc quảng bá, giới thiệu sản phẩm bảo lãnh tới khách hàng thuộc thành phần, lĩnh vực kinh tế, khơng phân biệt hình thức bảo lãnh lĩnh vực xây dựng Cần tập trung quảng cáo, tiếp thị, tư vấn đến đối tượng khách hàng mà chi nhánh bỏ ngõ khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể Liên kết với quan chức tổ chức cho học sinh, sinh viên du học, cơng ty có nhu cầu mở rộng đại lý hộ kinh doanh cá thể… để giới thiệu dịch vụ bảo lãnh BIDV Phú Tài để họ biết giới thiệu cho đối tượng đến giao dịch Xây dựng phong cách giao dịch văn minh: BIDV Phú Tài cần thường xuyên huấn luyện trao dồi phong cách giao tiếp chuyên nghiệp cho cán huấn luyện cách thức giao tiếp lịch sự, văn minh, thái độ vui vẻ hòa nhã tận tình, tạo cho nhân viên cơng cụ tiếp thị, hướng dẫn, giải thích khách hàng khách hàng đặt vấn đề tìm hiểu sản phẩm, dịch vụ, tiện ích ngân hàng Ngồi ra, định kỳ chăm sóc tốt khách hàng Có phận riêng, nhân viên phụ trách riêng không giao hết trách nhiệm cho phận quan hệ khách hàng Chăm sóc khách hàng tại: thơng qua việc tặng quà, hội nghị khách hàng,… Chăm sóc khách hàng tiềm năng: tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để đưa sách khác biệt nhằm lơi kéo khách hàng 82 3.2.6 Đầu tư thêm nhân sự, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đây vấn đề cần quan tâm BIDV Phú Tài, khối lượng cơng việc nhiều, nhân lại ít, khơng đáp ứng kịp thời nhu cầu công việc, gây ách tắt công việc, chậm trễ giải hồ sơ Nhân viên làm q tải, khơng có thời gian tái tạo sức lao động, ảnh hưởng đến chất lượng công việc Vì vậy, vấn đề đặt lãnh đạo chi nhánh phải phân bổ lại nhân cho hợp lý, bổ sung thêm người để đáp ứng kịp thời nhu cầu cơng việc Bên cạnh đó, cần có chế độ lương thưởng phù hợp để động viên cán làm việc nhiệt tình, trách nhiệm Có chế thưởng phạt phù hợp, tạo điều kiện kiện cho cán phát huy tiềm mình, gắn bó lâu dài với BIDV Ngân hàng đặt tiêu chuẩn tuyển dụng cao, đạt yêu cầu trình độ chuyên mơn, có ngoại hình dễ nhìn, khả giao tiếp tốt,… riêng nghiệp vụ bảo lãnh cần đòi hỏi thêm tố chất đặc biệt am tường hoạt động kinh tế để nắm bắt nhu cầu khách hàng, hiểu biết luật pháp quốc tế luật số nước thường có giao dịch để tránh sai lầm đáng tiếc Để tăng thêm hiệu công việc chưa có đủ nhân sự, lãnh đạo ngân hàng phải bố trí người việc, việc bố trí người lao động vị trí chun mơn để họ phát huy hết khả Điều chưa thể BIDV Phú Tài Vì vậy, dựa khả chuyên môn, tố chất nguyện vọng người lao động mà Chi nhánh có tổ chức, xếp vào phận nghiệp vụ phù hợp Đồng thời, định kỳ hàng năm, cần đánh giá mức độ thực công việc đội ngũ nhân viên để điều chỉnh cho phù hợp yêu cầu công việc Phân giao công việc cho nhân viên theo hướng giúp họ tiếp cận, nắm bắt quy trình nghiệp vụ để nhân viên linh hoạt thay thế, tiếp quản khách hàng người khác cần thiết * Công tác đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực : - Bên cạnh việc tăng nhân tại, công tác đào tạo đào tạo lại 83 quan trọng Xây dựng phong cách, thái độ phục vụ chuyên nghiệp, xử lý công việc nhanh, linh hoạt, xác, đảm bảo an tồn, giao tiếp với khách hàng phải có đủ trí tuệ, tự tin thái độ thận trọng, khiêm nhường - Chi nhánh cần thường xuyên đào tạo, cho học lớp đào tạo nghiệp vụ bảo lãnh trung ương, chi nhánh tự tổ chức, nâng cao kiến thức chuyên sâu hoạt động bảo lãnh kiến thức liên quan đến môi trường kinh doanh, cập nhật thay đổi chung, nhân viên phòng quan hệ khách hàng cần tham gia nghiệp vụ khác ngoại hối, toán quốc tế, tự đào tạo để nâng cao bảo lãnh, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp chi nhánh - BIDV cần chuyên gia làm nghiệp vụ bảo lãnh Việc bồi dưỡng, đào tạo nâng cấp đội ngũ có phù hợp với tốc độ phát triển BIDV Đào tạo để nâng cao kỹ nghiệp vụ thực tế đào tạo để có cấp, chứng chỉ, cần có nhiều buổi trao đổi để phổ biến văn nghiệp vụ, quy trình quy định liên quan trực tiếp công việc làm Điều cốt lõi nhân viên ngân hàng cần hiểu rõ mục đích nghiệp vụ bảo lãnh, phới kết hợp phòng ban chức để quy trình nhịp nhàng, đồng - Phát động phong trào thi đua phát huy sáng kiến, cải tiến thủ tục, phát triển sản phẩm dịch vụ bảo lãnh - Xây dựng kênh đánh giá cán đa chiều, khách quan, tin cậy; kiên xử lý nghiêm, minh bạch cán không đáp ứng yêu cầu - Tạo tin tưởng cho cán nhân viên : Sự tin tưởng cán nhân viên vào ngân hàng điều kiện quan trọng, đảm bảo cho nhân viên có tư tưởng an tâm cơng tác, đem khả để cống hiến cho công việc, cho phát triển chung ngân hàng, đem lại hiệu lao động cao Khi có lòng tin mức thu nhập ổn định nhân viên tồn tâm tồn 84 ý cống hiến trí lực cho cơng việc Vì vậy, nhà quản trị đem lại an tâm, tạo tin tưởng để giữ nguồn nhân lực ổn định để thu nỗ lực cống hiến nhân viên đem lại hiệu kinh doanh với chất lượng cao tạo phát triển cho ngân hàng 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm soát rủi ro bảo lãnh - Nâng cao chất lượng thẩm định khoản bảo lãnh từ ban đầu : + Tạo điều kiện cho cán mặt khác nhau: cho cán tham gia lớp phân tích tài chính, thẩm định dự án… + Việc thẩm định tiến hành hồ sơ thực tế khách hàng + Thu thập, xây dựng sở liệu ngành nghề sản xuất kinh doanh, quy định lĩnh vực xây dựng,… để phục vụ cơng tác thẩm định nhanh chóng Tăng cường hợp tác, trao đổi, chia sẻ thông tin NHTM địa bàn khai thác thơng tin tín dụng trang web CIC để tìm hiểu khách hàng trước cho vay / bảo lãnh nhằm giảm thiểu rủi ro + Phối hợp chặt chẽ với Hội sở để tiến hành thẩm định dự án lớn, phức tạp + Tổ chức thi thẩm định dự án cho cán tham gia quy trình tín dụng - Thường xun thực cơng tác hậu kiểm nội bộ, kiểm tra khách hàng sử dụng vốn vay để toán nghĩa vụ bảo lãnh : + Về mặt nội bộ: phận quản lý rủi ro phải thường xuyên kiểm tra việc thực quy chế, quy trình bảo lãnh, thẩm quyền ký phát hành bảo lãnh + Về mặt khách hàng: yêu cầu kiểm tra định kỳ khách hàng sau cấp bảo lãnh - Bên cạnh rủi ro tín dụng, hoạt động bảo lãnh có rủi ro đặc thù gian lận, lừa đảo giả mạo Do đó, cách quản trị rủi ro bảo lãnh 85 cần có quy định phòng chống loại rủi ro Hiện BIDV quy định cụ thể khâu in, ký, đóng dấu, lấy số thư bảo lãnh/hợp đồng bảo lãnh; quy định ấn riêng dùng in thư bảo lãnh Tuy nhiên, cần tạo thêm tin tưởng cho bên nhận bảo lãnh tính xác thực, hợp pháp thư bảo lãnh cách tạo công cụ kiểm tra lại thư bảo lãnh phát hành trang web BIDV - Nhằm đảm bảo khâu nghiệp vụ tiến hành theo luật pháp, theo quy định ngân hàng nói chung, BIDV Phú Tài nói riêng phát kịp thời sai phạm để có biện pháp giải đắn, phát bất hợp lý khâu để có điều chỉnh cho phù hợp BIDV Phú Tài cần: + Kiểm tra định kỳ, không định kỳ cách hợp lý tất khâu quy trình hoạt động nghiệp vụ + Thành lập phận chuyên môn chuyên đánh giá, kiểm tra hồ sơ bảo lãnh, tạo chun mơn hóa, đảm bảo 100% hồ sơ kiểm tra, tránh tình trạng sai sót xảy q trình thực nghiệp vụ bảo lãnh + Triệt để xử lý sai phạm phát hiện, đồng thời chấn chỉnh khâu quản lý nhân sự, kiểm tra chặt chẽ hợp lý hoạt động sinh hoạt cán nhân viên thuộc quyền trình quan hệ với khách hàng đảm bảo tính độc lập, chủ động công việc họ 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Hội sở BIDV - Giao giới hạn tín dụng linh hoạt cho Chi nhánh Phú Tài thời kỳ gắn với khả tăng trưởng dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh - So sánh định mức lao động thực tế Chi nhánh Phú Tài để chấp thuận mở rộng định biên nhân cho Chi nhánh Phú Tài 86 - Thực thi sách động lực thực tiêu kinh doanh mạnh mẽ linh hoạt Cụ thể : khen thưởng định kỳ hàng tháng cho nhân viên hồn thành tốt tiêu thu phí dịch vụ nói chung phí bảo lãnh nói riêng Hạch toán chuyển tiền chi khen thưởng Chi nhánh kịp thời - Có chế thơng thống cho Chi nhánh việc thiết lập quan hệ bảo lãnh với doanh nghiệp ngồi địa bàn có hoạt động kinh doanh liên quan đến khách hàng quan hệ Chi nhánh - Hiện nay, BIDV chưa thể soạn thảo in ấn thư bảo lãnh trực tiếp từ chương trình máy tính mà Cán Quan hệ khách hàng soạn thảo, in thủ công Mặt khác, có số khách hàng bảo lãnh nước cần thêm thư bảo lãnh tiếng Anh Do vậy, cần tích hợp vào chương trình TF cơng cụ in trực tiếp thư bảo lãnh tiếng Việt tiếng Anh - BIDV quy định cụ thể khâu in, ký, đóng dấu, lấy số thư bảo lãnh/hợp đồng bảo lãnh; quy định ấn riêng dùng in thư bảo lãnh Tuy nhiên, cần tạo thêm tin tưởng cho bên nhận bảo lãnh tính xác thực, hợp pháp thư bảo lãnh cách tạo công cụ kiểm tra lại trang web BIDV thư bảo lãnh phát hành - BIDV tiếp tục rà sốt quy trình phê duyệt tín dụng nhằm rút ngắn thời gian phê duyệt, lược bỏ giấy tờ mang tính hình thức có cách quản lý phần mềm vi tính Gộp mẫu biểu chung thành mẫu, ví dụ : phiếu xuất nhập kho tài sản biên giao nhận hồ sơ,… 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam a Tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý Trong xu hội nhập quốc tế, giao dịch ngày đa dạng phức tạp, nhu cầu bảo lãnh gia tăng Nếu Việt Nam chưa có hệ thống luật pháp hữu hiệu, đối tác yêu cầu dẫn chiếu luật nước Chúng 87 ta bị bất lợi không hiểu rõ quy định Các tranh chấp vừa qua lĩnh vực hàng khơng, thể thao cho thấy nguy Ngồi ra, lĩnh vực bảo lãnh, quy định pháp quy sơ sài, chưa bao quát giao dịch thực tế, chưa tạo niềm tin đối tác vào hữu hiệu luật pháp Việt Nam b Cần chuẩn mực thống kỹ thuật nghiệp vụ bảo lãnh Các văn bản, quy chế nên nêu yếu tố quan trọng nội dung bảo lãnh hay mâu thuẫn bảo lãnh tiêu chuẩn riêng cho loại bảo lãnh để từ tạo nên thống giao dịch bảo lãnh, phù hợp với chuẩn mực quốc tế Đơn giản hóa thủ tục khơng có nghĩa hạ thấp chuẩn thẩm định để đẩy ngân hàng vào rủi ro Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần kịp thời ban hành thông tư hướng dẫn cụ thể quy chế bảo lãnh dành cho NHTM, thống chung cho tồn hệ thống ngân hàng c Cần có chế kiểm tra, kiểm soát hợp lý Nhà nước cần có chế kiểm tra kiểm sốt hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động bảo lãnh nói riêng cách cụ thể, hợp lý, phù hợp với hoạt động đặc thù ngành ngân hàng Công tác kiểm tra tránh bị chồng chéo quan chức làm ảnh hưởng đến công tác phục vụ khách hàng ngân hàng 88 KẾT LUẬN Với mong muốn góp phần vào phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng BIDV Phú Tài, tác giả vào nghiên cứu giải nội dung sau : i) hệ thống hóa sở lý luận bảo lãnh ngân hàng, quan niệm phát triển bảo lãnh ngân hàng, tiêu đánh giá phát triển nhân tố ảnh hưởng phát triển hoạt động bảo lãnh; ii) phân tích đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng này, qua kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động bảo lãnh BIDV Phú Tài thời gian qua; iii) đưa số giải pháp thực thời gian tới Trong đó, giải pháp quan trọng, có ý nghĩa thực tiễn : mở rộng sản phẩm bảo lãnh, mở rộng khách hàng theo mơ hình tài trợ trọn gói – chuỗi liên kết kinh doanh; có sách khách hàng phù hợp cho dịch vụ bảo lãnh; tăng cường hoạt động marketing, đào tạo nguồn nhân lực,… Trong giải pháp đưa ra, có giải pháp BIDV Phú Tài triển khai ngay, có giải pháp cần nghiên cứu sâu Bên cạnh đó, luận văn đưa gợi ý kiến nghị đến cấp việc tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh BIDV Phú Tài nói riêng ngày phát triển TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS Phan Thị Cúc (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại- Tín dụng ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia Hồ Chí Minh [2] PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương (2012), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế, Tp Hồ Chí Minh, (tr.7, 8, 10, 12, 20) [3] Nguyễn Trọng Thùy (2000), Bảo lãnh – Tín dụng dự phòng điều luật áp dụng, NXB Thống kê, Tp Hồ Chí Minh [4] PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội, (tr.21) [5] Các văn quy trình, quy định BIDV liên quan đến "Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng báo cáo tổng kết, số liệu hoạt động BIDV Phú Tài từ năm 2009 đến năm 2012" [6] Luật liên quan: Bộ luật dân sự, Luật TCTD, Luật thương mại, định, thông tư Ngân hàng nhà nước bảo lãnh [7] Trần Hà Minh Thắng, “Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng NHTMCP Ngoại thương Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh Tế, Tp Hồ Chí Minh [8] Lê Thị Thanh Ý,“Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh”, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh Tế, Tp Hồ Chí Minh [9] Website: http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/tranh-tranh-chap-trong-bao-lanhngan-hang-chn http://tamnhin.net/Diemnhin/14183/ http://www.present-legal.vn/tin-tuc/phap-luat/435-hieu-the-nao-ve-baolanh-ngan-hang-hoat-dong-khong-chiu-thue-gtgt.html http://www.vinacorp.vn/news/bao-lanh-ngan-hang-buoc-vao-cuoc-sang loc-moi/ct-537847 http://www.idg.com.vn/web/vi/9-home/229-xu-huong-phat-trien-cuangan-hang-vn-nam-2013 ... mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phẩn : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát BIDV BIDV Phú Tài TF triển Việt Nam : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú... cứu Với đề tài “Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài”, đề tài tư ng đối góc độ Chi nhánh ngân hàng; vậy, tác giả tìm hiểu số tài liệu tiêu... dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ đóng góp vào công tác phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại