Tăng trưởng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP công thương việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TẠ PHƢƠNG ĐIỆP TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TẠ PHƢƠNG ĐIỆP TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐÀO VĂN HÙNG XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - 2017 LỜI CAM KẾT Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu thực dƣới hƣớng dẫn khoa học PGS TS Đào Văn Hùng Những đánh giá phân tích nêu luận văn hoàn toàn mang tính nghiên cứu khoa học Các số liệu nêu luận văn trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị, tài liệu tham khảo có nguồn trích dẫn rõ ràng Kết nghiên cứu đƣợc trình bày luận văn không chép luận văn không đƣợc công bố công trình nghiên cứu trƣớc Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Ngƣời thực Tạ Phƣơng Điệp LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn thầy giáo – Giám đốc học viện sách phát triển -PGS TS Đào Văn Hùng tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ truyền đạt nhiều ý kiến quý báu để giúp hoàn thành luận văn Tôi xin có lời cảm ơn chân thành đến Quý Thầy, Cô Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội truyền đạt nhiều kiến thức môn sở, tảng giúp đỡ nhiều trình hoàn thành luận văn Hà Nội, ngày 15 tháng 05 năm 2017 Học viên Tạ Phƣơng Điệp MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH VẼ iii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iv PHẦN MỞ ĐẦU Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀ TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG HOẠT ĐỘNG CỦANGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .4 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu .4 1.2 Tổng quan tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp Vừa Nhỏ 1.2.1 Những vấn đến Doanh nghiệp Vừa Nhỏ, nguồn vốn huy động vai trò kinh tế .6 1.2.2 Tín dụng ngân hàng Vai trò tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp Vừa Nhỏ 14 1.3 Nội dung tăng trƣởng tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp Vừa Nhỏ 20 1.3.1 Tăng trƣởng tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp Vừa Nhỏ .20 1.3.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến tăng trƣởng tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp Vừa Nhỏ 22 TÓM TẮT CHƢƠNG 28 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 29 2.1 Phƣơng pháp luận 29 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu cụ thể .30 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập liệu 30 2.2.2 Phƣơng pháp xử lý phân tích số liệu, liệu .30 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM .31 3.1 Tổng quan hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam .31 3.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển NHCT ViệtNam .31 3.1.2 Cơ cấu tổchức 32 3.1.3 Những hoạt động 35 3.2 Thực trạng tăng trƣởng tín dụng Doanh nghiệp Vừa Nhỏ NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam 40 3.2.1 Cơ cấu, mô hình tổ chức kinh doanh quản trị kinh doanh DNVVN NHCTVN .40 3.2.2 Thực trạng số liệu tín dụng KHDNVVN NHCTVN .42 3.2.3 Thực trạng Sản phẩm sách tín dụng DNVVN NHCTVN 48 3.3 Đánh giá thực trạng phân tích yếu tố tác động đến tăng trƣởng tín dụng DNVVN NHCTVN 58 3.3.1 Đánh giá chung: 58 3.3.2 Yếu tố tác động xuất phát từ phía khách hàng DNVVN NHCTVN 59 3.3.3 Yếu tố xuất phát từ phía NHCT 62 TÓM TẮT CHƢƠNG 67 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ THÚC ĐẨY TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 68 4.1 Định hƣớng tăng trƣởng tín dụng DNVVN NHCTVN .68 4.1.1 Quan điểm tăng trƣởng tín dụng DNVVN Việt Nam 68 4.1.2 Định hƣớng tăng trƣởng tín dụng DNVVN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 68 4.1.3 Định hƣớng tăng trƣởng tín dụng DNVVN NHCTVN 70 4.2 Giải pháp thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng DNVVN NHCTVN 71 4.3 Kiến nghị 79 4.3.1 Đối với ngân hàng Công thƣơng Việt Nam .79 4.3.2 Đối với Doanh nghiệp vừa nhỏ 84 4.3.3 Đối với hiệp hội ngành nghề DNVVN 86 4.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc ViệtNam 87 4.3.5 Đối với Chính Phủ quan quản lý nhà nƣớc 89 TÓM TẮT CHƢƠNG 100 KẾT LUẬN .101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Viết tắt Nguyên nghĩa CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp Vừa Nhỏ KH Khách hàng KHDNVVN Khách hàngDoanh nghiệp Vừa Nhỏ NHCT Ngân hàng Công Thƣơng NHCT VN Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân sách thƣơng mại 10 NHTMCP Ngân sách thƣơng mại cổ phần 11 TCTD Tổ chức tín dụng i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung Tiêu thức xác định doanh nghiệp vừa nhỏ Trang Bảng 1.1 Bảng 1.2 Tiêu chí phân loại doanh nghiệp Bảng 3.1 Các số số tài từ 2011-2015 39 Bảng 3.2 Mô hình tổ chức quản trị kinh doanh KHDN 40 Bảng 3.3 Phân chia quản lý theo khu vực địa lý 41 Bảng 3.4 Tiêu chí phân khúc khách hàng doanh nghiệp 41 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 10 Bảng 3.8 11 Bảng 3.9 Lợi nhuận từ KHDNVVN năm 2015 47 12 Bảng 3.10 Nợ xấu toàn hàng KHDNVVN năm 2015 47 13 Bảng 3.11 số nƣớc vùng lãnh thổ Thống kê dƣ nợ KHDNVVN so với dƣ nợ KHDN dƣ nợ toàn NHCT Tỷ trọng dƣ nợ KHDNVVN so với dƣ nợ KHDN dƣ nợ toàn NHCT 2011-2015 Thống kê dƣ nợ KHDNVVN tổng huy động vốn toàn hàng 2011-2015 Số lƣợng KHDNVVN số lƣợng KHDNVVN có dƣ nợ 2014-2015 Các bƣớc quy trình cấp tín dụng (cho vay) ii 44 45 46 47 52 DANH MỤC HÌNH VẼ STT Hình Nội dung Hình 3.1 Hình 3.2 Mô hình quản trị 33 Hình 3.3 Cơ cấu máy quản lý 34 Hình 3.4 Các công ty con, công ty liên kết 35 Ba giai đoạn xây dựng phát triển NHCT Việt Nam iii Trang 31 tế nay, cách đòi nợ ngân hàng chủ yếu theo dạng mệnh lệnh, chí đe dọa khách hàng chƣa đến mức phải bị nhƣ nên thƣờng xảy mâu thuẫn khách hàng nhân viên ngân hàng tất nhiên khách hàng không quan hệ tín dụng với ngân hàng nữa, thiệt hại cho ngân hàng doanh nghiệp Chính lẻ đó, để việc thu hồi nợ hạn đạt hiệu cao, ngân hàng nên xem việc đôn đốc thu hồi nợ hạn nghệ thuật phải đƣợc đào tạo cách Tại luận văn này, tác giả đƣa gợi ý: Tùy thuộc vào đối tƣợng số ngày hạn (dƣới 10 ngày, dƣới 90 ngày, dƣới 180 ngày, dƣới 360 ngày, 360 ngày)mà ngân hàng có phận xử lý riêng, có cách đòi nợ phù hợp, cần quan tâm, chia khó khăn với khách hàng, đồng cảm với khách hàng tránh gây mâu thuẫn đòinợ 4.3.2 Đối với Doanh nghiệp vừa nhỏ Để tăng khả tiếp cận vốn tín dụng DNVVN NHCT thân DNVVN cần có thay đổi mạnh mẽ Tác giả đƣa số kiến nghị DNVVN nhƣ sau: Thứ nhất, nâng cao lực DNVVN quản trị tài nhƣ: khả xây dựng hệ thống kế toán tài theo chuẩn, quản lý dòng tiền, Tăng cƣờng giao dịch toán qua ngân hàng nhằm tăng tính minhbạchtronghoạtđộngtàichính, xác định đƣợc cấu tài phù hợp Tổ chức máy kế toán chuyên nghiệp hơn, ngƣời đứng đầu máy kế toán phải đƣợc đào tạo chuyên nghiệp (có trình độ từ cao đẳng trở lên), sử dụng phần mềm kế toán để hạch toán lập báo cáo tài giúp doanh nghiệp tránh đƣợc nhiều sai sót, số liệu dễ đọc, dễ kiểmtra Để nâng hiệu công tác khai báo thuế doanh nghiệp nên đăng ký khai báo thuế qua mạng, phận kế toán phải thƣờng xuyên cập nhập văn pháp luật lĩnh vực kế toán ban hành để thực quiđịnh Doanh nghiệp không nên sử dụng hai loại báo cáo tài chính, dành cho ngân hàng dành cho quan thuế Điều làm khó khăn cho ngân hàng công tác đánh giá tình hình tài doanh nghiệp doanh nghiệp lập 84 hồ sơ xin vay vốn đồng thời làm tin tƣởng từ phía ngânhàng Tổ chức máy kế toán chuyên nghiệp giúp doanh nghiệp lập sổ sách, báo cáo chuyên nghiệp từ tăng tính trung thực minh bạch báo cáo, đặc biệt báo cáo tài Nhƣ dần nâng cao uy tín doanh nghiệp ngân hàng quan hệ tín dụng Sẽ hoàn thiện doanh nghiệp có cán tài quản lý tài tốt, giúp luân chuyển dòng tiền linh hoạt, thông suốt, đặc biệt cấu tài an toàn phù hợp với ngành kinh doanh giúp doanh nghiệp tự chủ kinh doanh an toàn Thứ hai, nâng cao lực DNVVN việc lập thẩm định dự án đầu tƣ kế hoạch kinh doanh: Xác định rõ cấu vốn phù hợp phục vụ nhu cầu đặt ra, năm bắt đặc thù phƣơng pháp huy động vốn, hiểu rõ tính chất khoản vay Việc tự thân doanh nghiệp xây dựng phƣơng án đầu tƣ kế hoạch kinh doanh rõ đƣợc cấu vốn phù hợp với đặc thù doanh nghiệp, sở hiểu rõ vận dụng phƣơng pháp huy động vốn, tính chất khoản vay Trƣớc mắt thuyết phục đƣợc ngân hàng định đầu tƣ vốn, sau cho thấy khả quản trị tài chính, quản trị kinh doanh bảo đảm an toàn cho đồng vốn doanh nghiệp nói chúng đồng vốn ngân hàng đầu tƣ nói riêng Thứ ba, nâng cao kỹ DNVVN việc tiếp cận vốn ngân hàng, tăng cƣờng mối quan hệ ngân hàng doanh nghiệp Hiện nay, việc gặp gỡ tiếp xúc định kỳ doanh nghiệp ngân hàng đƣợc thực triển khai số nơi Hoạt động đƣợc hỗ trợ tổ chức tổ chức hiệp hội ngành nghề, tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp Doanh nghiệp nên tích cực tham gia hoạt động có tính chất mở rộng hiểu biết với nguồn vốn kinh doanh tiếp cận, mối quan hệ với TCTD, việc tích cực tham gia giúp doanh nghiệp nâng cao kỹ tiệp cận vốn ngân hàng hiệu 85 Doanh nghiệp cần mạnh dạn tham gia đối thoại, tháo gỡ khó khăn xây dựng quan hệ hợp tác chủ thể kinh tế quyền, ngân hàng Hiệp hội Doanh nghiệp để hệ thống kinh tế vận hành ổn định, hiệu Thứ tư, Cần nhìn nhận xác định khó khăn vốn, để có giải pháp rõ ràng, đoán mạnh mẽ việc xử lý khó khăn để bƣớc vực dậy hoạt động kinh doanh mình, qua xác định tham gia hiệp hội, liên kết với Doanh nghiệp để vận dụng nguồn lực, giảm chi phí tăng khả cạnh tranh 4.3.3 Đối với hiệp hội ngành nghề DNVVN Các hiệp hội ngành nghê DNVVN nơi hỗ trợ, thúc đẩy trình hoạt động DNVVN Hiệp hội DNVVN Việt Nam đại diện cấp quốc gia DNVVN, có mạng lƣới từ trung ƣơng đến địa phƣơng, có vai trò tổ chức nòng cốt hỗ trợ phát triển DNVVN Vì vậy, Hiệp hội DNVVN Việt Nam có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tín dụng DNVVN thông qua tổ chức hoạt động tƣ vấn, hỗ trợ cho DNVVN lĩnh vực Để trình tăng trƣởng tín dụng ngân hàng nói chung NHCT nói riêng có hiệu quả, tác giả kiến nghị số ý kiến sau sở tƣng hoạt động hiệp hội DNVVN: - Tăng cƣờng hợp tác với cá quan, tổ chức hiệp hội doanh nghiệp nƣớc, quốc tế phát triển DNVVN nói riêng cộng đồng doanh nghiệp nói chung; trao đổi thông tin sách, pháp luật, khoa học- công nghệ, sản xuất- kinh doanh nƣớc với DNVVN để nâng cao lực DNVVN - Hỗ trợ DNVVN hoạt động tài chính, tín dụng, đồng thời hỗ trợ DNVVN nâng cao lực lập dự án, phƣơng án kinh doanh nhằm đáp ứng yêu cầu của TCTD thẩm định hồ sơ vay vốn DNVVN - Chú trọng hỗ trợ hoạt động đổi phát triển sản phẩm có tính cạnh tranh cao thân thiện với môi trƣờng; đầu tƣ đổi trang thiết bị kỹ thuật, công nghệ tiên tiến; phát triển công nghiệp hỗ trợ; nâng cao lực quản trị DNVVN hƣớng tới quy mô, hiệu phát triển bền vững 86 - Phối hợp với hiệp hội doanh nghiệp khác thúc đẩy hoạt động truyền thông, quảng bá, xúc tiến thƣơng mại, đầu tƣ, hợp tác, liên doanh liên kết, hội nhập kinh tế quốc tế, chƣơng trình nhằm xúc tiền thị trƣờng cho DNVVN nhƣ chƣơng trình “Hàng đổi Hàng”, vận động ngƣời Việt Nam ƣu tiên dung hàng Việt Nam… - Hỗ trợ phát triển nguồn nhân lực cho DNVVN, tập trung vào nâng cao lực quản trị DNVVN Hiện hầu hết đội ngũ lao động DNVVN có trình độ chƣa cao, phần đông chƣa qua đào tạo bản, chủ doanh nghiệp thiếu kiến thức quản trị đại mà quản trị kinh nghiệm chủ yếu Vì vậy, việc khuyến khích cán bộ, nhân viên học tập, trang bị kiến thức kinh tế, kĩ thuật; đầu tƣ sở vật chất để nâng cao lực quản lý nội bộ, thích ứng với yêu cầu kinh doanh ngày văn minh, đại có ý nghĩa quan trọng DNVVN Đặc biệt, cán bộ, lãnh đạo làm công tác kế toán, tài vấn đề đƣợc học tập, đạo tạo quan trọng để khoảng cách tiếp cận vốn tín dụng đƣợc rút ngắn nhờ trình độ ngày nâng cao đội ngũ Hiệp hội DNVVN Việt Nam hỗ trợ đào tạo nguồn nhân lực DNVVN thông qua hoạt động nhƣ: (i) Điều tra, khảo sát đánh giá nhu cầu trợ giúp đào tạo, đánh giá tác động hiệu hoạt động trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực cho DNVVN; (ii) Xây dựng, biên soạn, bổ sung, in ấn tài liệu phục vụ hoạt động đào tạo, bồi dƣỡng nguồn nhân lực cho DNVVN; (iii) Tổ chức khóa/lớp đào tạo bồi dƣỡng cho đội ngũ lao động đội ngũ càn quản lý kiến thức chung nhƣ nâng cao khả nắm bắt hiểu rõ sản phẩm tín dụng ngân hàng, nâng cao trình độ xây dựng, lập phân tích dự án sản xuất kinh doanh nhằm tiếp cận tốt vốn tín dụng ngân hàng nói chung có NHCT 4.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ViệtNam - Hỗ trợ khu vực DNVVN tiếp cận vốn vay với lãi suất hợp lý khuân khổ lộ trình giảm lãi suất cách tích cực để giảm chi phí vốn cho doanh nghiệp 87 Để triển khai việc cần có biện pháp tổng thể, không liên quan đến mức lãi suất mà thủ tục vay vốn, bảo lãnh tín dụng, tạo nguồn vốn đảm bảo nguồn vốn đến đối tƣợng đƣợc vay Theo tin từ Tổng cục Thống kê, số giá tiêu dùng (CPI) tính bình quân nƣớc năm 2015 tăng 0,63% so với năm 2014, số chƣa đến 5% so với mục tiêu đề Biểu đồ 4.1: CPI từ năm 2006-2015 Nguồn: GSO- báo Vnexpress.net Đây sở để NHNN tiếp tục giảm lãi suất bảo đảm cho ngƣời gửi tiền có lãi suất thực dƣơng lạm phát tầm kiểmsoát - Điều hành tỷ giá linh hoạt góp phần khuyến khích xuất Tiếp tục chế cho vay ngoại tệ doanh nghiệp xuất để hạ thấp chi phí vốn cho doanh nghiệp trì sản xuất kinh doanh giữ vững thị trƣờng xuất - Mở rộng nguồn vốn ưu đãi từ Ngân hàng phát triển Việt Nam NHTM Nhà nƣớc nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp đầu tƣ đại hóa, nâng cao lực cạnh tranh ngành nghề lĩnh vực trọngđiểm Các tổ chức tài tín dụng quốc tế nhƣ Tập đoàn Tài Quốc tế (IFC), Quỹ Phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ (SMEDF) Cộng đồng Châu Âu, Quỹ Phát triển Nông thôn (RDF) Ngân hàng Thế giới Quỹ Đầu tƣ Phát triển (JBIC) Ngân hàng Hợp tác Quốc tế Nhật Bản, Cơ quan phát triển quốc tế Hoa Kỳ - USAID (United States Agency For Internation Development) … thƣờng có 88 nguồn vốn tín dụng ủy thác cho nƣớc phát triển với lãi suất thấp để hỗ trợ cho DNVVN Chính vậy, Ngân hàng Nhà nƣớc cần tăng cƣờng hợp tác với tổ chức để tranh thủ nguồn vốn tín dụng ủy thác Khi có đƣợc nguồn vốn tín dụng, Ngân hàng Nhà nƣớc ủy thác cho ngân hàng TMCP tiến hành cho vay hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam nói chung thành phố Hồ Chí Minh nói riêng với lãi suất ƣu đãi Có biện pháp khuyến khích NHTM tăng tỷ lệ dư nợ tín dụng thực chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi choDVVVN - Có biện pháp tăng cƣờng hỗ trợ kỹ thuật nâng cao lực quản trị DNVVN; tƣ vấn, hƣớng dẫn cho đối tƣợng xây dựng kế hoạch kinh doanh dự án vay vốn từ ngânhàng 4.3.5 Đối với Chính Phủ quan quản lý nhà nước (1) Hỗ trợ nâng cao vai trò đích thực hiệp hội doanh nghiệp tƣ cách tổ chức nghề nghiệp để hỗ trợ cho DNVVN mặt nói chung tiếp cận vốn tín dụng nói riêng Việc có sách hỗ trợ, khuyến khích hiệp hội doanh nghiệp phát triển có vai trò lớn doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp vừa nhỏnóiriêng.Hiệphộidoanhnghiệpcóthểhỗtrợchocácdoanhnghiệp vừa nhỏ việc vay vốn, tìm đối tác kinh doanh Đặc biệt, hiệp hội ngƣời hỗ trợ DNVVN nâng cao kiến thức kinh nghiệm quản lý, tạo điều kiện để DNVVN đáp ứng yêu cầu ngân hàng xem xét chovay Đối với vùng khó khăn, nhà nƣớc phải đứng thành lập hiệp hội kêu gọi doanh nghiệp vùng tham gia, hiệp hội đủ mạnh nhà nƣớc chuyển giao lại cho doanh nghiệp tự quản lý hoạt động Việc thành lập hiệp hội doanh nghiệp cần trọng hai hình thức đa dạng hóa chuyên môn hóa Đa dạng hóa có nhiều doanh nghiệp hoạt động nhiều ngành nghề khác nhau, chuyên môn hóa hiệp hội có nhiều doanh nghiệp hoạt động ngành nghề không phân biệt doanh nghiệp nhỏ, vừa hay lớn 89 Tiếp đó, hiệp hội đẩy mạnh hợp tác với tổ chức tài tín dụng thực hiệncáchoạtđộngchovayvàbảolãnhtíndụngchoDNVVN Các tổ chức tài tín dụng quốc tế nhƣ Tập đoàn Tài Quốc tế (IFC), Quỹ Phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ (SMEDF) Cộng đồng Châu Âu, Quỹ Phát triển Nông thôn (RDF) Ngân hàng Thế giới Quỹ Đầu tƣ Phát triển (JBIC) Ngân hàng Hợp tác Quốc tế Nhật Bản, Cơ quan phát triển quốc tế Hoa Kỳ - USAID (United States Agency For Internation Development) … thƣờng có nguồn vốn tín dụng ủy thác cho nƣớc phát triển với lãi suất thấp để hỗ trợ cho DNVVN Chính vậy, Ngân hàng Nhà nƣớc cần tăng cƣờng hợp tác với tổ chức để tranh thủ nguồn vốn tín dụng ủy thác Khi có đƣợc nguồn vốn tín dụng, Ngân hàng Nhà nƣớc ủy thác cho ngân hàng TMCP tiến hành cho vay hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam nói chung thành phố Hồ Chí Minh nói riêng với lãi suất ƣu đãi (2) Xâydựngchiếnlƣợcpháttriểnnguồnnhânlựccóchấtlƣợngphục vụchohoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhcủacácDNVVN Chiến lƣợc phát triển nguồn nhân lực nói chung nhân lực cho doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam cần thiết, nguồn nhân lực đặc biệt nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao Việt Nam vừa thiếu vừa yếu, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu công việc doanh nghiệp nhỏ vừa chƣa nói đến doanh nghiệp lớn Vì chiến lƣợc phát triển nguồn nhân lực cho doanh nghiệp nhỏ vừa cần trọng chất lƣợng số lƣợng, đào tạo phải gắn liền với thực tiễn, có liên kết chặc chẽ doanh nghiệp với đơn vị đàotạo Các tổ chức đào tạo cần xây dựng chiến lƣợc đào tạo theo hƣớng: đào tạo theo nhu cầu xã hội, đào tạo theo địa sử dụng nhằm cung cấp nguồn nhân lực có trình độ phù hợp yêu cầu chuyên môn DNVVN, bao gồm đội ngũ nhà quản lý chuyên môn kỹ thuật Khi nguồn nhân lực có chuyên môn cao nâng cao hiệu hoạt động DNVVN, nâng cao khả lập dự án 90 nhƣ tính rõ ràng, minh bạch báo cáo từ giúp ngân hàng thuận lợi việc thẩm định cho vay vốn DNVVN (3) Hoàn thiện sách hỗ trợ nhằm phát huy vai trò, mạnh, nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ để tăng khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng Nhƣ nói, DNVVN dần trở thành phận quan trọng nên kinh tế quy mộ chất lƣợng, vậy, phần kiến nghị tác giả mong muốn kiến nghị với quan nhà nƣớc, phủ hoàn thiện sách hỗ trợ nhằm phát huy vai trò, mạnh, nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ để tăng khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng Một số gợi ý cụ thể: Về tổ chức triển khai có hiệu chương trình trợ giúp Nhà nước DNVVN: Chƣơng trình trợ giúp đƣợc bố trí kế hoạch hàng năm kế hoạch năm Thủ tƣớng Chính phủ Chủ tịch ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ƣơng định Chƣơng trình trợ giúp gồm có mục tiêu, lĩnh vực, đối tƣợng, nội dung, biện pháp, nhiên tổ chức thực chƣa vào thực tế, chƣa mang lại hiệu công tác truyền thông chƣơng trình chƣa hiệu quả, chƣa đến đƣợc với ngƣời dân doanh nghiệp vừa nhỏ, việc triển khai chậm chí hỗ trợ chƣa đối tƣợng, sai mục đích chế xin cho, thiếu tính rõ ràng minh bạch Chính vậy, tăng cƣờng hiệu công tác truyền thông cho doanh nghiệp ngƣời dân cần thiết Về sách tài cần trọng vào sách thuế, phí, lệ phí, đầu tƣ sở hạ tầng; Về sách tín dụng nên tập trung vào ngân hàng sách địa phƣơng với lãi suất ƣuđãi Về công tác hỗ trợ mặt sản xuất kinh doanh: Đất đai thuộc quyền sử dụng nhà nƣớc bỏ hoang lãng phí, việc qui hoạch xây dựng mặt cho thuê giá rẻ doanh nghiệp nhỏ vừa cần thiết Việc giúp doanh nghiệp có thêm địa điểm sản xuất kinh doanh ổn định, chi phí thuê 91 thấp, vị trí thuận lợi …, từ nâng cao hiệu hoạt động Đối với Nhà nƣớc có thêm nguồn thu không từ phí cho thuê mà phần thuế tăng thêm hoạt động hiệu doanhnghiệp Về xúc tiến thương mại quốc tế: Nhà nƣớc cần quan tâm trợ giúp doanh nghiệp nhỏ vừa liên kết hợp tác với nƣớc ngoài, mở rộng đối tác nhập giá tốt, sách tốt; Mở rộng thị trƣờng xuất hàng hóa, dịch vụ cách hỗ trợ phần kinh phí cho doanh nghiệp nhỏ vừa tham gia hội chợ giới thiệu sản phẩm, khảo sát, tìm hiểu thị trƣờng nƣớc Để thực việc nhà nƣớc cần trích phần từ thuế xuất nhập để thành lập quỹ hỗ trợ xuất cho doanh nghiệp nhỏ vàvừa Về công tác cung cấp thông tin tư vấn cho doanh nghiệp vừa nhỏ: Các quan ban ngành cần cung cấp thông tin cần thiết phù hợp cho ngành nghề kinh doanh doanhnghiệpthôngquacácấnphẩmvàmạnginternetchocácdoanhnghiệp vừa nhỏ; trợ giúp phần kinh phí tƣ vấn đào tạo nhân lực cho doanh nghiệp nhỏ vừa đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ kinh doanh cá thể, cá nhân kinh doanh nông thôn, thị trấn, thị xã Hiện nay, quan có phát hành ấn phẩm, có chƣơng trình đào tạo nhƣng tất thu tiền, chí thu tiền rấtđắt (4) Nghiên cứu xúc tiến phƣơng án tái cấu trúc hệ thống ngân hàng TMCP Việt Nam nhằm tăng khả cạnh tranh điều kiện hội nhập vừa gia tăng khả đáp ứng sản phẩm dịch vụ có chất lƣợng cao Việc trì hệ thống Ngân hàng có nhiều Ngân hàng lớn nhỏ khác nhƣ nay, làm gia tăng việc cạnh tranh không lành mạnh, thân Ngân hàng Nhà Nƣớc, phủ khó kiểm soát hoạt động tổ chức dẫn đến có nhiều sai phạm tín dụng xảy Thêm nữa, có nhiều Ngân hàng nhỏ yếu kinh doanh thua lỗ, gây ảnh hƣởng lớn đến uy tín ngành Ngân hàng kinh tế Vì vậy, Bên cạnh việc đẩy nhanh tiến độ cổ phần hóa ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc để hình thành ngân hàng TMCP có lực tài 92 mạnh, có kinh nghiệm uy tín thƣơng trƣờng, góp phần cung ứng vốn có hiệu DNVVN vấn đề xúc phải nghiên cứu phƣơng án tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thƣơng mại sở nâng cao chất lƣợng hoạt động, hiệu an toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung Vietinbank nói riêng với tất khách hàng kinh tế có DNVVN 93 TÓM TẮT CHƢƠNG Chƣơng luận văn trình bày nội dung nghiên cứu định hƣớng tăng trƣởng tín dụng DNVVN củaNHCT năm (2016-2020) giải pháp để tăng trƣởng tín dụng DNVVN NHCT Trên sở định hƣớng, giải pháp đƣa Tác giả có số kiến nghị để đạt đƣợc giải pháp Các kiến nghị với hiệp hội ngành nghề, với NHCT, với DNVVN, với NHNN, với quan quản lý nhà nƣớc phủ 100 KẾT LUẬN Với định hƣớng đa số NHTM Việt Nam theo mô hình ngân hàng bán lẻ phần khúc KHDNVVN đƣợc xác định đối tƣợng KH mục tiêu ngân hàng ngắn hạn dài hạn Trên thực tế, hoạt động tín dụng cho KHDNVVN đóng góp không nhỏ vào tăng trƣởng hệ thống ngân hàng năm qua NHCT không ngoại lệ Tuy nhiên để tăng trƣởng an toàn hiệu cần đồng hành DNVVN, hiệp hội ngành nghề DNVVN, NHNN, quan quản lý nhà nƣớc Chính Phủ Do đó, việc nghiên cứu vấn đề tăng trƣởng tín dụng DNVVN có ý nghĩa quan trọng kinh tế Việt Nam nói chung phát triển DNVVN hệ thống NHTM Việt Nam có NHCT Luận văn tác giả với đề tài “Tăng trƣởng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam” tập trung nghiên cứu cách có hệ thống vấn đề lý luận thực tiễn tăng trƣởng tín dụng ngân hàng DNVVN Việt Nam, NHCT Các kết nghiên cứu đạt đƣợc luận văn đƣợc thể nội dung sau đây: Thứ nhất, luận văn trình bày sở luận tín dụng ngân hàng DNVVN, tăng trƣởng tín dụng ngân hàng DNVVN Việt Nam Luận văn rõ nhân tố ảnh hƣởng tới tăng trƣởng tín dụng ngân hàng DNVVN làm sở cho việc phân tích thực trạng giải pháp tăng trƣởng tín dụng NHTM CP Công thƣơng Việt Nam Thứ hai, luân văn phân tích, đánh giá cách toàn diện thực trạng tăng trƣởng tín dụng DNVVN NHCT Việc phân tích đƣợc tiến hành đánh giá định tính thực trạng tăng trƣởng tín dụng ngân hàng cho DNVVN NHCT, sở đó, luận văn đƣa số đánh giá khách quan kết đƣợc yếu tố tác động đến tăng trƣởng tín dụng DNVVN NHCT Việt Nam Thứ ba, sở tồn vấn đề tăng trƣởng tín dụng cho DNVVN nhƣ vào định hƣớng tăng trƣởng tín dụng cho DNVVN NHCT thời gian tiếp theo, luận văn đƣa hệ thống giải nhằm tăng trƣởng tín 101 dụng NHCT, đồng thời đƣa đƣợc kiến nghị có tính xây dựng để giải pháp đƣa có tính hiệu Tóm lại, luận văn giải triệt để mục tiêu nghiên cứu đề Hoàn thiện luận văn tác giả mong muốn đóng góp phần kiến thức vào vấn đề tăng trƣởng tín dụng ngân hàng DNVVN Việt Nam nói chung nhóm KHDNVVN NHCT nói riêng Tuy nhiên, hạn chế nguồn số liệu thông tin nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót định Vấn đề đặt nhiều nội dung cần phải nghiên chuyên sâu tƣơng lai nhƣ việc xây dựng gói dịch vụ, gói giải pháp hay sản phẩm riêng dành cho DNVVN… nhằm thúc đẩy tín dụng đối tƣợng này… Trong khuân khổ luận văn tác giả mong nhận đƣợc đánh giá thầy, cô – nhà khoa học nghiên cứu chuyên sâu để luận văn đƣợc hoàn chỉnh tác giả có đƣợc kiến thức sâu rộng lĩnh vực nghiên cứu 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Nguyễn Thế Bính, 2013, Kinh nghiệm quốc tế sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa học cho Việt Nam.Tạp chí phát triển hội nhập, số 12 (22), 2013 Bộ Kế hoạch Đầu tƣ, 2009.Sách trắng- Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 2009, 2014.Hà Nội Chính phủ nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2009 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Trợ giúp phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ, Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 30/06/2009.Hà Nội CIEM DoE, ILSSA UNU-WIDER, 2015.Báo cáo Đặc điểm môi trường kinh doanh Việt Nam: Kết điều tra doanh nghiệp nhỏ vừa năm 2015 Lƣu Thị Việt Hoa, 2014 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Luận văn đại học Đại học ngoại thƣơng Nguyễn Đình Hƣơng, 2002.Giải pháp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam.Hà Nội: NXB CTQG IFC, 2009.Cẩm nang kiến thức dịch vụ Ngân hàng cho Doanh nghiệp vừa nhỏ (“SME”).Washington, D.C Nguyễn Minh Kiều, 2007 Nghiệp vụ Ngân hàng Hiện Đại.Hà Nội: NXB Lao Động Xã Hội Nguyễn Minh Kiều, 2007 Tín dụng Thẩm định tín dụng Ngân hàng.TPHCM: NXB Tài 10 Nguyễn Văn Lê, 2014 Tăng trưởng tín dụng Ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn Luận án Tiến sỹ Học Viện Ngân hàng 11 Lê Bá Minh Long, 2011 Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Phương Đông Luận văn Thạc sỹ Đại học Kinh tế TPHCM 12 Mishkin, Fredric S 1994.Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Hà Nội: NXB Khoa học kỹ thuật 103 13 Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam Báo cáo thường niên 2014, 2015 Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam Báo cáo tài chính, Báo cáo thường Niên từ 2011 đến 2015.Hà Nội 15 Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam- Khối KHDN, 2015 Báo cáo kinh doanh năm 2014, 2015; Bản tin khách hàng doanh nghiệp tháng 1-12/2015 Hà Nội 16 Nguyễn Thị Thu Phƣơng, 2012 Tăng cƣờng khả tiếp cần vốn tín dụng cho DNVVN Hà Nội Tạp chí công nghiệp, kỳ tháng 4/2012 17 Quốc hội nƣớc Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2015 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 30/05/2016.Hà Nội 18 Quốc hội nƣớc Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2015 Dự thảo 4- Luật hỗ trợ Doanh nghiệp vừa nhỏ ngày 30/05/2016.Hà Nội 19 Võ Đức Toàn, 2012 Tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành Phố Hồ Chí Minh Luận án Tiến sỹ Đại học Ngân hàng TPHCM 20 Tổng cục thống kê, 2006-2011 Doanh nghiệp Nhỏ Vừa giai đoạn 20062011 Hà Nội 21 Tổng cục thống kê, 2016 Hiệu các doanh nghiệp nước giai đoạn 2005-2014 Hà Nội: Nhà xuất Thống kê WEBSITE 22 http://bnews.vn 23 http://business.gov.vn 24 http://tapchitaichinh.vn 25 https://www.ifc.org 26 http://www.mpi.gov.vn 27 http://www.sbv.gov.vn 28 http://www.vietinbank.vn 29 http://vietstock.vn 30 http://vinasme.vn/ 31 http://voer.edu.vn 104 ... trò tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp Vừa Nhỏ 1.2.2.1 Tín dụng ngân hàng Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản bên cho vay bên vay, các ngân hàng, tổ chức tín dụng vừa. .. rẻnhất 1.3 Nội dung tăng trƣởng tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp Vừa Nhỏ 1.3.1 Tăng trưởng tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp Vừa Nhỏ 1.3.1.1 Khái niệm Tăng trưởng tín dụng ngân hàng DNVVN Do đặc điểm... CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp Vừa Nhỏ KH Khách hàng KHDNVVN Khách hàngDoanh nghiệp Vừa Nhỏ NHCT Ngân hàng Công Thƣơng NHCT VN Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam NHNN Ngân hàng