Phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh cao bằng

; BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  LƢƠNG QUANG LINH PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CAO BẰNG CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ THƢƠNG MẠI MÃ NGÀNH: 83.40.410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN THỊ XUÂN HƢƠNG HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả Lƣơng Quang Linh LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu, kết hợp với kinh nghiệm công tác hoạt động thực tiễn, với cố gắng tìm hiểu thân học viên Đạt kết này, trước hết, em xin trân trọng cảm ơn Lãnh đạo Trường Đại học Đại học Kinh tế quốc dân, Khoa Sau đại học, Viện Thương mại Kinh tế quốc tế Trường Đại học Kinh tế quốc dân toàn thể giảng viên giảng dạy em Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giáo viên hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Thị Xuân Hương, người tận tình giúp đỡ, hướng dẫn em suốt trình nghiên cứu thực đề tài Xin chân thành cảm ơn đồng chí Lãnh đạo, nhân viên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Cao Bằng cung cấp tư liệu, tạo điều kiện giúp đỡ em để luận văn hoàn thành Cuối cùng, em xin bày tỏ lòng biết ơn tình cảm yêu mến đến gia đình, người thân em tạo điều kiện, động viên suốt trình học tập thực Luận văn Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả Lƣơng Quang Linh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAYĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc điểm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm vai trò cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 12 1.2 Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 17 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 17 1.2.2 Mục tiêu phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 18 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 19 1.2.4 Điều kiện để phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 23 1.2.5 Nội dung hoạt động phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 27 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 31 1.3.1 Các yếu tố chủ quan 31 1.3.2 Các yếu tố khách quan 34 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM –CHI NHÁNH CAO BẰNG 38 2.1 Hệ thống khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Cao Bằng điều kiện phát triển cho vay Ngân hàng 38 2.1.1 Hệ thống khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cao Bằng 38 2.1.2 Điều kiện phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh 43 2.2 Phân tích thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Cao Bằng 52 2.2.1 Phân tích thực trạng hoạt động phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh 52 2.2.2 Phân tích kết phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ mặt lượng 63 2.2.3 Phân tích kết phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ mặt chất lượng 68 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Cao Bằng 71 2.3.1 Kết đạt 71 2.3.2 Những hạn chế 73 2.3.3 Nguyên nhân 74 CHƢƠNG 3: PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNGVIỆT NAM – CHI NHÁNH CAO BẰNG 80 3.1 Định hƣớng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Cao Bằng 80 3.1.1 Định hướng phát triển chung Chi nhánh 80 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 82 3.2 Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Cao Bằng 83 3.2.1.Giải pháp tăng tốc độ tăng trưởng khách hàng 83 3.2.2.Giải pháp tăng tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 85 3.2.3 Giải pháp tăng trưởng thị phần cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng 93 3.2.4 Xác định cấu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ hợp lý 95 3.2.5 Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 95 3.3.Một số kiến nghị 97 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 97 3.3.2 Kiến nghị Hội sở 98 KẾT LUẬN 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TT Từ viết tắt Nghĩa đầy đủ ATM Máy rút tiền CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CBQHKH Cán quan hệ khách hàng CLTD DNVVN DN DPRR Dự phòng rủi ro DNCV Dư nợ cho vay GHTD Giới hạn tín dụng 10 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 11 KH&CN 12 NHNN Ngân hàng nhà nước 13 NHTM Ngân hàng thương mại 14 NHCT Ngân hàng Công thương 15 QLNB Quản lý nội 16 QLKH Quản lý khách hàng 17 TCTC Tổ chức tài 18 TCTD Tổ chức tín dụng 19 TMCP Thương mại cổ phần 20 TSĐB Tài sản đảm bảo 21 UBND Ủy ban nhân dân 22 Vietinbank Chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp Khoa học công nghệ Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH Bảng Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNVVN World Bank Bảng 1.2 Quy định doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Bảng 2.1 Thực trạng doanh nghiệp tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2016 – 2019 40 Bảng 2.2 Cơ cấu doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Cao Bằng 40 Bảng 2.3 Hệ thống doanh nghiệp vừa nhỏ sử dụng sản phẩm dịch vụcủa Vietinbank – Chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2016 – 2019 42 Bảng 2.4 Vốn huy động Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Cao Bằnggiai đoạn 2016 – 2019 44 Bảng 2.5 Tình hình cho vay Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Cao Bằnggiai đoạn 2016 – 2019 45 Bảng 2.6 Tình hình huy động vốn khả cho vay Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2016 – 2019 47 Bảng 2.7 Tình hình nhân lực Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Cao Bằng 48 Bảng 2.8 Mạng lưới kênh phân phối cho vay DNVVN Vietinbank –Chi nhánh Cao Bằng 50 Bảng 2.9 Chi tiết địa điểm kênh phân phối cho vay DNVVN Vietinbank - Chi nhánh Cao Bằng 51 Bảng 2.10 Số lượng phòng giao dịch ngân hàng thương mại tương đồng với Vietinbank - Chi nhánh Cao Bằng năm 2019 51 Bảng 2.11 Thực trạng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏtrên địa bàn tỉnh Cao Bằng 52 Bảng 2.12 Kế hoạch phát triển cho vay DNVVN Vietinbank chi nhánh Cao Bằng 53 Bảng 2.13 Tình hình thực tập huấn cho vay DNVVN Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2016 – 2019 57 Bảng 2.14 Tình hình thực kế hoạch phát triển cho vay DNVVN Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2016 – 2019 62 Bảng 2.15 Thực trạng phát triển DNVVN vay vốn Vietinbank - Chi nhánhCao Bằng giai đoạn 2016– 2019 63 Bảng 2.16 Phát triển dư nợ cho vay DNVVN Vietinbank - Chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2016 – 2019 64 Bảng 2.17 Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo thời hạn Vietinbank –Chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2016 – 2019 65 Bảng 2.18 Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo ngành kinh doanh Vietinbank - Chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2016 – 2019 66 Bảng 2.19 Thị phần cho vay DNVVN NHTM địa bàn tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2016 – 2019 67 Bảng 2.20 Dư nợ cho vay DNVVN theo tài sản đảm bảo Vietinbank –Chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2016 – 2019 68 Bảng 2.21 Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNVVN Chi nhánhgiai đoạn 2016 – 2019 69 Bảng 2.22 Lợi nhuận từ cho vay DNVVN Vietinbank - Chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2016 – 2019 71 Hình Hình 2.1 Tổng tài sản Vietinbank - Chi nhánh Cao Bằng giai đoạn2016 2019 43 Hình 2.2 Lợi nhuận Vietinbank - Chi nhánh Cao Bằng 47 Hình 2.3 Tổ chức máy phát triển cho vay DNVVN Vietinbank Cao Bằng 58 Hình 2.4 Thị phần cho vay DNVVN NHTM địa bàn tỉnh Cao Bằngnăm 2019 68 ; BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  LƢƠNG QUANG LINH PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CAO BẰNG CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ THƢƠNG MẠI MÃ NGÀNH: 83.40.410 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI - 2020 88 mà khách hàng cung cấp có xác hay không, đánh giá điểm mạnh, điểm yếu doanh nghiệp, xét xem doanh nghiệp có đủ điều kiện tư cách vay vốn hay không Đây kỹ quan trọng cần thiết cán Kỹ suy diễn: sở số liệu phân tích, cán tín dụng đưa nhận định tương lai Kỹ giúp cho cán tín dụng định xem nên mở rộng hay thu hẹp cho vay khách hàng mà quản lý thời kỳ định 3.2.2.2 Đơn giản hóa thủ tục, quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Việc xây dựng chế cho vay DNVVN linh hoạt đóng vai trị quan trọng việc phát triển dư nợ cho vay DNVVN ngân hàng Để xây dựng chế cho vay DNVVN linh hoạt đảm bảo quy trình tín dụng ngân hàng xem xét biện pháp sau: - Cải tiến quy trình, thủ tục cho vay nhằm đơn giản hóa thủ tục cho vay DNVVN Đơn giản hoá thủ tục cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ đẩy nhanh tốc độ xét duyệt tín dụng – yếu tố quan trọng định đến hiệu hoạt động cho vay NHTM Nếu ngân hàng tiến hành bước cách nhanh gọn, đơn giản gây ấn tượng ban đầu tốt DNVVN, tạo thiện cảm với khách hàng Một mặt làm tăng số lượng khách hàng DNVVN đến với ngân hàng, gia tăng dư nợ cho vay DNVVN, tạo hội đa dạng hoá danh mục cho vay ngân hàng, làm tăng lợi nhuận, mặt khác, việc đơn giản hoá thủ tục khiến cho quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ trở nên đơn giản dễ thực hơn, tránh nhiều vướng mắc, đảm bảo quy trình cho vay thơng suốt, khơng bị gián đoạn Việc thủ tục xét duyệt đơn giản khiến công tác quản lý rủi ro giảm tải bớt áp lực, sai sót xảy thủ tục lằng nhằng, đó, hiệu quản lý rủi ro tăng lên Thủ tục cho vay đối vớiDNVVN Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng đánh giá rườm rà Do vậy, để thu hút thêm nhiều khách hàng DNVVN vay vốn, gia tăng dư nợ cho vay DNVVN, Chi nhánh cần phải đơn giản hoá thủ tục cho vay 89 Q trình đơn giản hố thủ tục cho vay tiến hành dựa nguyên tắc: đơn giản hoá thủ tục cho vay sở đảm bảo đầy đủ, xác giấy tờ cần thiết như: giấy đề nghị vay vốn, dự án kinh doanh, báo cáo tài chính,… Đối với khách hàng DNVVN thân thiết, lâu năm Chi nhánh, Chi nhánh sử dụng ln giấy tờ báo cáo tài năm gần thời điểm đề nghị vay vốn nhất, giấy tờ liên quan đến chứng nhận quyền sở hữu đất, nhà, xưởng,… Cán tín dụng sở đánh giá TSĐB năm trước, cần bổ sung thêm nội dung quan trọng giá trị khấu hao, giá trị lại,… Việc vay vốn DNVVN trở nên nhanh chóng thuận tiện nhiều Chi nhánh giảm thiểu bớt giấy tờ liên quan đến hồ sơ tín dụng thủ tục liên quan đến trình xét duyệt cho vay Bước lập hồ sơ vay vốn, ngân hàng cần xây dựng biểu mẫu đơn giản, dễ hiểu, truyền tải thơng tin chính, tạo điều kiện cho DNVVN bước đầu thuận lợi, tiết kiệm thời gian, chi phí Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm tới công tác thẩm định dự án nhằm có định đắn việc lựa chọn khách hàng dự án đầu tư Trong đó, quan trọng ngân hàng phải thiết lập hệ thống thu thập thơng tin tín dụng đa chiều sở có chọn lọc, Bởi việc thu thập thơng tin tốt, xác, kịp thời khơng giúp cho ngân hàng hàng đánh giá cách xác lực khách hàng mà giúp cho việc gia định tín dụng cáh nhanh chóng, khơng bỏ lỡ khách hàng tiềm ngân hàng không làm hội kinh doanh khách hàng Tại bước giải ngân, kiểm soát sau cho vay, thu nợ, ngân hàng cần phải thực đơn giản đảm bảo nhanh, thông suốt, khoa học tránh ách tắc khâu trình đồng thời đảm bảo tính an tồn, chất lượng cho vay Như vậy, cải tiến thiết lập quy trình, sách riêng cho vay đối vớiDNVVN theo hướng đảm bảo an toàn hoạt động đồng thời dễ triển khai, áp dụng ngày phù hợp với yêu cầu, đòi hỏi thực hiển, ưu 90 đối thủ cạnh trạnh giúp Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng thu hút ngày nhiều DNVVN đến vay vốn, mối quan hệ tín dụng Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng khách hàng thực mang lại lợi ích cho phía - Cải tiến thủ tục đảm bảo tiền vay DNVVN Rào cản DNVVN tiếp cận vốn vay ngân hàng không đủ tài sản chấp Vì vậy, để tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận với nguồn vốn, Ngân hàng áp dụng hình thức cho vay tín chấp, bảo lãnh bên thứ ba như: Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ, quan nhà nước có thẩm quyền, cấp quyền địa phương Ngân hàng nên xem xét hình thức bảo đảm tài sản hình thành tương lai, tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận với nguồn vốn tín dụng - Đa dạng phương thức cho vay Ngân hàng cần vào nhu cầu vay vốn DNVVN để đưa phương thức cho vay thích hợp Phương thức cho vay phải đảm bảo thực tốt chế tín dụng đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn cách nhanh chóng, tiết kiệm Từ nâng cao vịng quay vốn tín dụng, nâng cao chất lượng khoản vay Các phương thức cho vay mà ngân hàng sử dụng là: cho vay theo món, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay trả góp, cho vay thấu chi, cho vay có bảo đảm khoản phải thu, góp vốn liên doanh, liên kết với DNVVN Các phương thức cho vay mà ngân hàng thương mại áp dụng thời gian qua hầu hết phương thức cho vay truyền thống theo món; theo hạn mức Mặt khác, Chi nhánh cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng (phát triển sản phẩm cải tiến sở sản phẩm cũ) để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Bởi có nhiều sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu DNVVN, dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ tăng cao rủi ro tín dụng phân tán 91 3.2.2.3 Hoàn thiện phương pháp thu thập thơng tin tín dụng sử dụng thơng tin khoa học Như phân tích trên, Chi nhánh gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn thơng tin xác trung thực DNVVN có nhu cầu vay vốn Chi nhánh, DNVVN khơng đủ thiện chí, cố tình che dấu, nguồn nhân lực cịn mỏng, khơng đủ để giám sát hết hoạt động tất khách hàng DNVVN vay vốn Chi nhánh, vấn đề liên quan đến phẩm chất, đạo đức cán tín dụng Để đảm bảo đưa hiệu qủa hoạt động thẩm định tín dụng, thơng qua đó, giúp ngân hàng đưa định tín dụng đắn, giảm thiểu rủi ro định cho vay, CBTD phải thu thập lượng thông tin lớn khách hàng DNVVN cho vay Hơn nữa, khơng dừng lại đó, hoạt động thu thập thơng tin cịn phải thực thường xuyên, thông tin khách hàng DNVVN phải ln cập nhật, để ngân hàng nắm bắt tình hình sử dụng vốn DNVVN, để ngân hàng kịp thời nhận sai phạm, điểm yếu hoạt động sử dụng vốn DNVVN, để qua kịp thời đưa biện pháp nhằm chấn chỉnh, cải thiện tình hình, giúp ngân hàng giảm thiểu RRTD quy trình cho vay Chi nhánh cần phải khơng ngừng đổi đại hoá hệ thống thu thập, xử lý thông tin khách hàng, thông tin quản trị, đảm bảo cho lãnh đạo ngân hàng cán tín dụng tiếp cận nguồn thơng tin đáng tin cậy, có hệ thống cách nhanh chóng thuận lợi, sở đó, giúp ngân hàng đưa định cho vay DNVVN cách phù hợp Chi nhánh nên tiếp tục mở rộng phối hợp với quan, tổ chức, cá nhân khác để nắm bắt thơng tin cập nhật DNVVN Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) hay Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam (VCCI) quan uy tín, cung cấp thơng tin đáng tin cậy tình hình sản xuất kinh doanh DNVVN Chi nhánh nên chủ động khảo sát trực tiếp sở sản xuất DNVVN để có nhìn khách quan nhất, để kiểm chứng tính xác thông tin thu thập 92 Thường xuyên cập nhật bổ sung cẩm nang tín dụng: việc thẩm định cần kèm theo điều kiện tín dụng khác, đặc biệt điều kiện tổng dư nợ vay cấu tài khách hàng DNVVN, nhằm đảm bảo mức độ an toàn kinh doanh Để thực tốt yêu cầu này, cần trọng đến phân tích định lượng, lượng hố mức độ rủi ro khách hàng qua đánh giá số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích môi trường vĩ mô, vi mô, môi trường nội DNVVN, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng…) để nhận rủi ro tiềm tàng khả kiểm sốt, hạn chế rủi ro ngân hàng Trong phân tích định lượng, ứng dụng hoàn thiện hệ thống cho điểm xếp hạng tín dụng khách hàng (trong giai đoạn đầu nên tập trung vào DNVVN) Hệ thống cần thường xuyên điều chỉnh cho phù hợp với thực tế điều kiện kinh tế Việt Nam, không nên cứng nhắc theo tính tốn nước có điều kiện không tương đồng Thông qua việc sử dụng mơ hình định lượng, mức độ rủi ro lượng hoá hợp lý, phản ánh cách rõ ràng mức độ rủi ro khoản vay dự kiến xây dựng biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro trước cấp tín dụng với DNVVN Nỗ lực xác định giới hạn tín dụng hợp lý giúp cho ngân hàng chủ động có giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng cách hiệu Trên sở giới hạn tín dụng phê duyệt, lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro phương án vay để giảm bớt thời gian xử lý giao dịch Trong phân tích này, cần tập trung đến tính pháp lý phương án/dự án vay, đến nguồn cung cấp, thị trường khả tiêu thụ… Đồng thời cần đưa rủi ro dự kiến, khả kiểm soát ngân hàng kịch xử lý tình xấu xảy Trong thẩm định dự án đầu tư, tình trạng nâng giá trị thực tế dự án để vay nhiều hơn, thuê đất nhiều phổ biến Điều dấn đến rủi ro vốn tự có tham gia thực khách hàng vay chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách nhiệm khách hàng không cao, đồng thời rủi ro xảy khả thu hồi nợ giảm sút Để đảm bảo xác định khách quan xác giá trị 93 TSĐB, cần thuê tổ chức định giá kiểm tốn độc lập, có uy tín để thực việc kiểm tốn tồn việc tốn giá trị cơng trình định giá tài sản Dựa sở hợp tác, NHNN thực kết nối kho thông tin liệu ngân hàng để bổ sung, tăng tính đầy đủ xác kho liệu, khơng liệu khách hàng mà đánh giá dự báo ngành, làm tảng phân tích thẩm định tín dụng Ngồi , kinh tế hội nhập doanh nghiệp Việt Nam nói chung, DNVVN nói riêng vừa cạnh tranh với doanh nghiệp nước vừa phải cạnh tranh với doanh nghiệp nước Để nâng cao uy tín thương hiệu, đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ, DNVVN liên kết lại, tổ chức thành lập Hiệp hội hiệp hội DNVVN, Hiệp hội ngành nghề, để làm cầu nối DNVVN với tổ chức khác, tiếp cận nhanh chóng với chương trình trợ giúp, sách ưu đãi Nhà nước, tăng cường mối liên kết doanh nghiệp, đẩy mạnh sản xuất, tiêu thụ sản phẩm, nâng cao hiệu hoạt động SXKD doanh nghiệp Do vậy, Chi nhánh cần xây dựng mối liên kết với quyền địa phương, Hiệp hội doanh nghiệp tỉnh Cao Bằng, Hội doanh nghiệp trẻ… để nắm bắt thơng tin doanh nghiệp tình hình SXKD, nhu cầu vốn, sử dụng dịch vụ DNVVN, đồng thời chuyển tải thông tin Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng đến DNVVN tạo mối quan hệ thường xuyên quyền, doanh nghiệp Ngân hàng Thường xuyên phối hợp với các cấp, ngành, Ban đạo đầu tư phát triển kinh tế tỉnh Cao Bằng để tranh thủ giúp đỡ mặt, từ thẩm định, cho vay, thu hồi xử lý trường hợp nợ xấu phát sinh 3.2.3 Giải pháp tăng trưởng thị phần cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng Trong kinh tế thị tường, với mức độ cạnh tranh ngày gay gắt, hoạt động Marketing có vai trị vơ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Đẩy mạnh hoạt động Marketing chìa khố quan trọng để thu hút khách hàng, thoả mãn tối đa nhu cầu 94 khách hàng, đồng thời làm sở vững cho định kinh doanh nhằm mở rộng thị trường, tăng thị phần, tăng doanh thu lợi nhuận Chính vậy, Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng cần có chiến lược Marketing mà trọng tâm sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng bá dịch vụ, chế, điều kiện quy định nghiệp vụ tín dung để DNVVN hiểu thấy quyền lợi tham gia sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Đẩy mạnh hoạt động truyền thông, quảng bá sản phẩm, dịch vụ khối SME banking, tăng cường kết nối ngân hàng doanh nghiệp Xây dựng hệ thống thông tin thị trường, khách hàng vừa hỗ trợ hoạt động kinh doanh ngân hàng vừa hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận thông tin, phát triển hoạt động kinh doanh - Nghiên cứu, xác định kế hoạch phát triển định vị hình ảnh thương hiệu Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng “Liên tục đổi – Song hành DNVVN” Gia tăng nhận diện thương hiệu hướng tới “Top of mind” khách hàng DNVVN Vietinbank thông qua chiến dịch truyền thông quảng bá, tham gia giải thưởng tạp chí kinh tế danh tiếng khu vực - Nâng cấp nhận diện thương hiệu cho tiếp thị sản phẩm DNVVN - Do đặc thù DNVVN có quy mơ nhỏ, thiếu thơng tin lợi ích sản phẩm ngân hàng đem lại cho doanh nghiệp, vậy, giải pháp đẩy mạnh nhận diện thương hiệu, tăng cường hiểu biết doanh nghiệp sản phẩm ngân hàng cần thiết để mở rộng khách hàng cách hiệu thông qua kênh trực tiếp giới thiệu trực tiếp cán quản lý khách hàng, qua kênh phương tiện truyền thông công cộng, website, mạng xã hội - Thành lập tổ nghiên cứu thông tin thị trường cung cấp kịp thời thông tin thị trường, khách hàng vừa hỗ trợ hoạt động kinh doanh ngân hàng vừa hỗ trợ DNVVN tiếp cận thông tin, phát triển hoạt động kinh doanh -Tăng cường xây dựng, quảng bá hình ảnh Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng khách hàng, đặc biệt khách hàng DNVVN th ơng qua q trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, thông qua chất lượng dịch vụ cung cấp, 95 thông qua phương tiện thông tin đại chúng báo chí, truyền hình, truyền thông qua việc tài trợ cho hoạt động có ảnh hưởng lớn cơng chúng 3.2.4 Xác định cấu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ hợp lý Cơ cấu cho vay DNVVN Chi nhánh cho thấy tỷ lệ dư nợ cho vay trung dài hạn cao: năm 2019 dư nợ cho vay trung dài hạn đạt 43,63%, điều tiềm ẩn nhiều rủi ro cho Chi nhánh, khoản vay trung dài hạn, thời gian thu hồi vốn lâu, khả kiểm sốt rủi ro tín dụng bị ảnh hưởng Nếu cấu cho vay DNVVN không hợp lý, tập trung vào cho vay ngắn hạn lợi nhuận ngân hàng thấp, cịn tập trung vào cho vay trung dài hạn DNVVN độ rủi ro Chi nhánh cao, Chi nhánh cần có cấu cho vay hợp lý đảm bảo tăng lợi nhuận cho Chi nhánh vừa đảm bảo an toàn cho nguồn vốn Mặc khác, việc xác định cấu cho vay hợp lý tạo điều kiên thuận lợi cho DNVVN có đủ vốn để trì hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục mà giúp doanh nghiệp trả nợ đầy đủ, hạn, ngân hàng thu lãi vàgốc với tỉ lệ cao Điều địi hỏi cán tín dụng Vietinbank chi nhánh Cao Bằng phải nắm phương án sảnxuất kinh doanh đặc điểm dự án kinh doanh DNVVN để xác định cho vay hợp lý Từđó khơng giải vấn đề an tồn vốn mà cịn nâng cao hiệu tíndụng ngân hàng 3.2.5 Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Nhóm khách hàng DNVVN thường tồn nguy rủi ro tín dụng cao lực tài chính, lực quản trị kinh doanh cịn hạn chế Quản lý rủi ro công tác cần thiết quan trọng hoạt động ngân hàng Việc quản lý rủi ro tốt không giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro khách quan lẫn chủ quan mà cịn góp phần nâng cao hiệu hoạt động sản phẩm – dịch vụ mà ngân hàng cung cấp đến khách hàng 96 Đầu tiên để tăng cường cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, chi nhánh cần xây dựng giải pháp nhằm trì rủi ro tín dụng mức thấp với mục tiêu phấn đấu tỷ lệ dư nợ xấu hoạt động cho vay DNVVN mức 3% Một số giải pháp kể đến như: - Ln đảm bảo tách bạch chức kinh doanh, tác nghiệp chức quản lý rủi ro chi nhánh nhằm mục đích chun nghiệp hóa cơng tác quản lý rủi ro, góp phần giúp giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng dành cho DNVVN -Tăng cường việc thực xếp hạng DNVVN mà Vietinbank chi nhánh Cao Bằng triển khai với tiêu chí định hạng phù hợp với đối tượng khách hàng nhằm mục đích thẩm định, phân tích định lượng rủi ro, định cấp tín dụng, hạn mức tín dụng hạn mức khoản vay độc lập cho đối tượng khách hàng cụ thể - Chủ động kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng khoản cho vay DNVVN, đồng thời thường xuyên kiểm tra, đánh giá khả trả nợ, mức độ tín nhiệm khách hàng trước, sau cho vay để không ngừng nâng cao chất lượng khoản vay - Theo dõi chặt chẽ nợ đến hạn, hạn để xử lý kịp thời - Thực trích lập đầy đủ kịp thời quỹ dự phòng rủi ro theo quy định - Thường xuyên thực công tác dự báo diễn biến thị trường, thị hiếu khách hàng chi nhánh để chủ động việc quản lý rủi ro thị trường, từ đưa định đắn kịp thời, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, chi nhánh cần quan tâm đến việc quản lý tốt rủi ro vận hành tác nghiệp thông qua giải pháp tổng thể: - Thực chuẩn hóa sách, quy trình cung cấp sản phẩm – dịch vụ, tác nghiệp quản lý - Chi nhánh thường xuyên kiểm soát định kỳ đột xuất việc tuân thủ quy chế, quy trình nghiệp vụ, tác nghiệp thể lệ tín dụng hành Đồng thời thực theo dõi, quản lý nhân viên để kịp thời phát sai sót, vi phạm, 97 tiêu cực nhằm hạn chế tổn thất người tài sản thương hiệu Vietinbank chi nhánh Cao Bằng Cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội hoạt động tín dụng cơng cụ vô quan trọng, thông qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh kịp thời sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm soát giúp phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tất cấp quản lý, điều hành đặc biệt vai trò tự kiểm tra, giám sát phòng thực chức tham mưu, quản lý việc phát hiện, ngăn ngừa hạn chế kịp thời rủi ro, tổn thất hoạt động ngân hàng Các phận ngân hàng phải thực triệt để công tác khắc phục báo cáo theo tiến độ quy định - Chi nhánh thường xuyên phổ biến, cập nhật kịp thời chủ trương, sách, văn có liên quan đến hoạt động tín dụng đến cán bộ, nhân viên - Thường xuyên đào tạo nhiều hình thức để nâng cao nhận thức, tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp, kỹ trình độ chun mơn cán Đồng thời, đội ngũ cán tín dụng cần bố trí cơng việc hợp lý theo lực, phân công nhiệm vụ cụ thể, quản lý hồ sơ vay theo địa bàn, từ nắm bắt xử lý công việc hiệu - Thiết kế sản phẩm cho vay DNVVN kết hợp với sản phẩm bảo hiểm để hạn chế rủi ro Ngoài ra, nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ, chi nhánh cần nghiên cứu thực việc phân tách thu nhập – chi phí liên quan đến hoạt động cho vay DNVVN để từ xác định xác hiệu hoạt động theo loại hình sản phẩm, theo phận thực hiện, v.v… nhằm tạo sở tin cậy để xây dựng biện pháp cụ thể phù hợp 3.3.Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN đóng vai trị đạo hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam Do vậy: 98 - NHNN hàng năm nên tổ chức hội nghị liên ngân hàng nhằm rút kinh nghiệm tăng cường hiểu biết hợp tác hệ thống ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay DNVVN Điều thực cần thiết cho ngân hàng việc hoàn thiện quy trình cho vay DNVVN ngân hàng đềucó đặc điểm mạnh riêng nên trao đổi, hợp tác có tác dụng bổ sung, hỗ trợ phát triển - NHNN nên khuyến khích ngân hàng đổi cơng nghệ , đại hóa tất cơng đoạn xử lý nghiệp vụ để tạo sở liệu khách hàng quản lý, sử dụng tốt sở liệu Đồng thời cần phân tích, đánh giá xếp loại rủi ro cho vay DNVVN, kịp thời cảnh báo nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NHNN cần ban hành văn làm sở định hướng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, để từ làm sở cho cơng tác cho vay đối vớiDNVVN cách bản, khoa học đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng NHNN cần hoàn thiện nâng cao hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), xây dựng phận chuyên cung cấp thông tin cho mặt hoạt động kinh tế đểphục vụtốt cho hoạt động thẩm định DNVVN Ngân hàng thương mại mặt như: thơng tin tài chính, thơng tin phi tài chính, quan hệ tín dụng doanh nghiệp với Ngân hàng thương mại khác… Những thông tin cần phải cập nhật thường xuyên có đảm bảo pháp lý 3.3.2 Kiến nghị Hội sở Vietinbank nên thành lập ban tín dụng chuyên trách đối tượng khách hàng doanh nghiệp để trực tiếp quản lý, tham mưu đạo hoạt động cho vay doanh nghiệp, chuyên sâu vào tìm hiểu thị trường, tìm kiếm khách hàng để tiếp cận cách tốt tới doanh nghiệp Thành lập phận lưu trữ thông tin khách hàng doanh nghiệp giúp cho Chi nhánh nắm bắt thông tin kịp thời giao dịch lịch sử khách hàng với ngân hàng để từ đánh giá khả thái độ sẵn sàng trả nợ khách hàng dễ dàng 99 Ngân hàng cần hỗ trợ cho chi nhánh việc lắp đặt trang thiết bị đại phục vụ cho hoạt động chi nhánh trong hệ thống, nâng cao chất lượng hệ thống đánh giá chấm điểm tín dụng khách hàng phù hợp với loại khách hàng giúp cho trình thẩm định dự án, khoản vay dễ dàng Đặc biệt Vietinbank cần nghiên cứu, bổ sung, hồn thiện quy trình cho vay, quy chế cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội, phù hợp với đối tượng cho vay có tính đặc thù DNVVN Cụ thể như: yêu cầu vốn tự có doanh nghiệp tham gia vào dự án sản xuất kinh doanh cần nghiên cứu để giảm xuống cho phù hợp với điều kiện thực tế DNVVN Cần nghiên cứu ban hành biểu phí lãi suất cạnh tranh, thay đổi theo thời kỳ, thiết kế sản phẩm tiện ích hỗ trợ, tăng cường công tác truyền thông, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cần xây dựng chế phù hợp từ khâu định giá tài sản đến việc phân tích tính pháp lý kiểm tra giám sát tài sản đảm bảo Ngân hàng cần có đội ngũ chuyên môn am hiểu để định giá tài sản cho tương xứng với giá thị trường Ngân hàng nên mở lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cán ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Ngồi Vietinbank nên thường xuyên tổ chức hội thảo chuyên đề, để nhân viên trao đổi học hỏi kinh nghiệm lẫn Vietinbank cần thường xuyên cập nhật biến động thị trường nhằm có cảnh báo sớm, nhận định xác thời kỳ cho hoạt động cho vay toàn kinh tế nói chung với DNVVN nói riêng 100 KẾT LUẬN Với phát triển ngày lớn mạnh kinh tế, DNVVN ngày phát triển số lượng quy mô, nên mở hội kinh doanh mới, tạo nên kênh phân phối hiệu nhằm tìm kiếm lợi nhuận cho NHTM Tuy nhiên, để tạo giữ thị phần tiếp tục mở rộng thị trường tương lai NHTM cần phải tìm hướng đắn, để đưa chiến lược nhằm phát triển cho vay DNVVN đạt hiệu cao chiều sâu chiều rộng Do việc nghiên cứu giải pháp nhằm phát triển cho vay DNVVN coi vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết quan tâm đặc biệt NHTM định hướng theo đường bán lẻ náy Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Vietinbank - Chi nhánh Cao Bằng, Luận văn hoàn thành số nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, hệ thống hóa sở lý luận phát triển cho vay DNVVN NHTM Thứ hai, Luận văn phân tích thực trạng phát triển cho vay DNVVN Vietinbank chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2016-2019 Bên cạnh kết đạt được, hoạt động cho vay DNVVN Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng cịn có tồn Quy mô hoạt động cho vay DNVVN Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng năm qua có bước tăng trưởng đáng khích lệ chưa tương xứng với tiềm phát triển địa bàn Chưa quan tâm đến việc mở rộng đối tượng cho vay tín chấp, định cho vay trọng nhiều tài sản chấp mà chưa quan tâm nhiều tính khả thi hiệu dự án, chất lượng tài sản đảm bảo chưa cao Thứ ba, Trên sở phân tích thành tựu, hạn chế phát triển cho vay DNVVN Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng, luận văn đề xuất giải pháp phát triển cho vay DNVVN Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng thời gian tới Học viên xin chân thành cám ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2015), Nghị định số 111/2015/NĐ-CP: phát triển cơng nghiệp hỗ trợ, Hà Nội Chính phủ (2015), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP: Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, Hà Nội Chính phủ (2018), Nghị định 39/2018/NĐ-CP quy định chi tiết tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa theo lĩnh vực Chính phủ (2014), Nghị định 67/2014/NĐ-CP Chính phủ số sách phát triển thủy sản Cao Sĩ Kiêm (2015), “Vốn cho doanh nghiệp góc nhìn chun gia kinh tế“ đăng Thời báo Kinh tế Việt Nam số ngày 30/11/2015 Cao Thị Ý Nhi (2016), Lý thuyết Tài Tiền tệ, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Dương Văn Bôn (2008), Nâng cao khả cạnh tranh cho DNNVV Việt Nam tiến trình hội nhập vào WTO, Luận văn Thạc sĩ Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh Đàm Văn Huệ (2006), Hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp vừa nhỏ, Nhà xuất đại học Kinh Tế Quốc Dân Đoàn Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Ngọc Huyền Đỗ Thị Hải Hà (2012), Giáo trình Quản lý học, Nhà xuất Kinh tế quốc dân 10 Lê Hồng Minh (2016), “Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh tỉnh Thái Bình” luận văn thạc sĩ ngành Quản lý kinh tế trường Đại học Thương Mại, Hà Nội 11 Nguyễn Hữu Tài (2012), Lý thuyết Tài Tiền Tệ, Nxb Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội 12 Nguyễn Trọng Đàn (2009), Từ điển Ngân hàng tài quốc tế Anh Việt, Nxb ĐH Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh 13 Nguyễn Thùy Linh (2014), Quy trình thẩm định tín dụng 2014, Nhà Xuất Bản Tài Chính 14 Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Cao Bằng (2016, 2017, 2018, 2019), Báo cáo thường niên năm 2016, 2017, 2018, 2019, Cao Bằng 15 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 16 Phan Thị Thu Hà (2013), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Giao thông vận tải, Hà Nội 17 Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH 12, Hà Nội 18 Quốc Hội (2017), Luật số: 17/2017/QH14, Hà Nội 19 Trương Hữu Trầm (2017), Kinh nghiệp hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Singapore, đăng báo nhân dân số 11/2017 20 Trần Văn Hòe (2015), Thương mại điện tử bản, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân 21 Trần Huy Hoàng (2011), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao Động, Thành phố Hồ Chí Minh 22 Ayyagari, Meghana, Thorsten Beck, and Asli Demirgỹỗ-Kunt (2003) Small and Medium Enterprises across the Globe: A New Database Washington, D.C: World Bank 23 Peter S.Rose – Texas A&M University (2004), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, Nxb Hà Nội