Hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh bắc ninh trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ THU GIANG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP FDI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ QUỐC TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội - 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ THU GIANG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP FDI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ Chuyên ngành: Kinh tế quốc tế Mã số : 60 31 01 06 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ QUỐC TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Tiến Minh Hà Nội - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn thạc sĩ “Hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế” công trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn đƣợc sử dụng trung thực Kết nghiên cứu đƣợc trình bày luận văn chƣa đƣợc công bố công trình khác Hà Nội, ngày 08 tháng 06 năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Giang LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Tiến Minh- Giảng viên khoa Kinh tế quốc tế, trƣờng Đại học kinh tế, Đại học quốc gia Hà Nội hƣớng dẫn hoàn thành đề tài luận văn thạc sỹ “Hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế” Đồng thời xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa Kinh tế quốc tế, trƣờng Đại học kinh tế, Đại học quốc gia Hà Nội nhƣ Hội đồng Bảo Vệ đóng góp ý kiến để luận văn có giá trị lý luận nhƣ giá trị thực tiễn cao Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Giang MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG i DANH MỤC HÌNH i PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP FDI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI 1.2.1 Hoạt động cho vay 1.2.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 24 2.1 Phƣơng pháp tổng hợp liệu thứ cấp 24 2.2 Phƣơng pháp xử lý số liệu 25 2.3 Phƣơng pháp phân tích tổng hợp so sánh 25 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP FDI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 26 3.1 Khái quát ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 26 3.1.1 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ 26 3.1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh 29 3.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh 33 3.2.1 Chính sách giải pháp triển khai hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI 34 3.2.2 Kết hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI 34 3.2.3 Đánh giá chung 40 3.3 Phƣơng hƣớng giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI ngân hàng TMCP Công thƣơng việt nam - Chi nhánh Bắc Ninh bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế 45 3.3.1 Dự báo xu hƣớng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI45 3.3.2 Phƣơng hƣớng hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI vietinbank bắc ninh bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế 45 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP FDI CỦA VIETINBANK BẮC NINH TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 48 4.1 Xây dựng sách khách hàng hiệu 48 4.2 Nâng cao công tác thẩm định khách hàng đảm bảo cho vay 49 4.3 Xây dựng phong cách riêng giao tiếp với khách hàng 50 4.4 Hoàn thiện đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ 52 4.5 Tăng cƣờng quản trị rủi ro hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI 53 4.5.1 Tăng cƣờng hoạt động quảng bá, tiếp thị cho vay doanh nghiệp FDI 54 4.5.2 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 54 4.5.3 Nâng cao chất lƣợng nguồn lực cho hoạt động vay doanh nghiệp FDI 54 4.5.4 Hoàn thiện công tác tổ chức quy trình cho vay 55 4.6 Một số kiến nghị 56 4.6.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 56 4.6.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 57 KẾT LUẬN 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 DANH MỤC BẢNG STT Tên hình Nội dung Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn Vietinbank Bắc Ninh (2014 - 2016) 30 Bảng 3.2 Tình hình dƣ nợ Vietinbank Bắc Ninh (2014 - 2016) 31 Bảng 3.3 Số lƣợng khách hàng vay vốn Vietinbank Bắc Ninh (2014 - 2016) 35 Bảng 3.4 Tăng/ giảm số lƣợng phân khúc theo năm 35 Bảng 3.5 Dƣ nợ khách hàng theo phân khúc Vietinbank Bắc Ninh (2014 - 2016) 37 Bảng 3.6 Sự tăng trƣởng dƣ nợ FDI qua năm 37 Bảng 3.7 Dƣ nợ khách hàng FDI theo kỳ hạn Vietinbank Bắc Ninh (2014 - 2016) 39 Bảng 3.8 Báo cáo nhóm nợ theo phân khúc Vietinbank Bắc Ninh (2014 - 2016) 38 Trang DANH MỤC HÌNH STT Tên hình Hình 2.3 Nội dung Sơ đồ phƣơng pháp nghiên cứu i Trang 25 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trƣớc xu hội nhập kinh tế quốc tế mở cửa nay, hệ thống ngân hàng Việt Nam đối mặt với cạnh tranh gay gắt nƣớc, hàng loạt công ty tài chính, ngân hàng nƣớc xâm nhập vào thị trƣờng Việt Nam Hơn năm qua, doanh nghiệp FDI nƣớc đầu tƣ vào Việt Nam (bao gồm ngân hàng nƣớc ngoài) ngày lớn Điều đòi hỏi ngân hàng phải có sách đƣờng lối phát triển đắn việc phát triển cho vay doanh nghiệp FDI Một xu chung mà ngân hàng làm mở rộng lĩnh vực hoạt động, tìm kiếm khách hàng Cho vay doanh nghiệp FDI lĩnh vực đầy tiềm mà ngân hàng hƣớng đến Tuy hình thức cho vay mẻ, nhƣng tín dụng doanh nghiệp FDI nhanh chóng phát triển cho thấy vai trò quan trọng với khách hàng doanh nghiệp FDI nói riêng, xã hội nói chung đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, đầu tƣ tài sản cố định doanh nghiệp nƣớc đầu tƣ vào Việt Nam, phù hợp với xu phát triển kinh tế xã hội nƣớc nhà Việc phát triển cho vay doanh nghiệp FDI nằm chiến lƣợc phát triển tổng thể kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên cho vay doanh nghiệp FDI Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dƣ nợ, chƣa tƣơng xứng với quy mô tiềm chi nhánh Xuất phát từ thực tiễn chi nhánh kiến thức đƣợc học trƣờng khuyến khích viết đề tài “Hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế” Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu a Mục đích nghiên cứu Đề tài nghiên cứu Hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, chi nhánh Bắc Ninh nhằm đƣa thực trạng tại, từ đƣa giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI Vietinbank Bắc Ninh b Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận Hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI NHTM - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, rõ kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân để từ rút học kinh nghiệm - Đề xuất phƣơng hƣớng giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh thời gian tới Phƣơng pháp nghiên cứu Để phù hợp với yêu cầu đối tƣợng nghiên cứu đề tài, phƣơng pháp đƣợc thực trình nghiên cứu gồm phƣơng pháp nghiên cứu thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu a Đối tƣợng nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế b Phạm vi nghiên cứu Đề tài giới hạn phạm vi nghiên cứu hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI NHCT Bắc Ninh khoảng thời gian từ năm 2014 đến năm 2016 Phƣơng hƣớng giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI đƣợc đề xuất cho khoảng thời gian từ đến năm 2020 Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, phụ lục, tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm 04 phần: Chƣơng 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu sở lý luận hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu đề tài Chƣơng 3: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI Ngân hàng TMCP Công thƣơng việt nam - Chi nhánh Bắc Ninh bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Chƣơng 4: Phƣơng hƣớng giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI ngân hàng TMCP Công thƣơng việt nam - Chi nhánh Bắc Ninh bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế đẩy mạnh, tăng trƣởng chiếm lĩnh thị trƣờng Với nghiệp vụ cụ thể, mục tiêu đƣợc xác định rõ Với công tác huy động vốn: Đẩy mạnh phát triển nguồn vốn doanh nghiệp FDI có vốn đầu tƣ nƣớc (doanh nghiệp FDI) Với hoạt động tín dụng, đầu tƣ: Tập trung đầu tƣ cho doanh nghiệp FDI có tình hình tài ổn định, có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, đặc biệt FDI có nguồn thu từ Xuất Ngoài không ngừng nâng cao chất lƣợng đầu tƣ mở rộng tín dụng, ƣu tiên phát triển tín dụng ngắn hạn có tài sản bảo đảm chắn Ngoài ra, tập trung phát triển tín dụng loại hình doanh nghiệp FDI có quy mô lớn, tình hình tài lành mạnh, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp lớn, khách hàng cá nhân đảm bảo hoàn thành kế hoạch mà NHCTVN giao; Tìm kiếm dự án đầu tƣ tốt, khả thi để đầu tƣ cho vay để thay đổi cấu loại hình vay trung dài hạn/tổng dƣ nợ nhằm tạo ổn định; Khai thác khách hàng FDI theo định hƣớng NHCTVN; Hạn chế mức thấp rủi ro hoạt động lỗi tác nghiệp, lỗi tuân thủ theo quy định pháp luật NHCTVN Với hoạt động dịch vụ thu phí: + Về hoạt động toán nƣớc: Tăng cƣờng đào tạo đội ngũ giao dịch viên, nâng cao chất lƣợng phục vụ công tác toán, mở rộng công tác tiếp thị, khai thác thật tốt khách hàng mở sử dụng sản phẩm dịch vụ VietinBank; Tiếp tục xây dựng sở vật chất, đổi trang thiết bị phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh + Về hoạt động toán quốc tế tài trợ thƣơng mại: Tăng cƣờng công tác tiếp thị, mở rộng tìm kiếm khách hàng tốt; lựa chọn tập trung vào khách hàng, ngành có rủi ro thấp, mở rộng toán xuất nhập kinh doanh ngoại tệ 46 + Về dịch vụ thẻ: Tích cực khai thác khách hàng sử dụng thẻ, đặc biệt doanh nghiệp FDI địa bàn KCN, làm cầu nối NHCT với doanh nghiệp FDI việc sử dụng sản phẩm dịch vụ khác Để thực mục tiêu đề ra, giải pháp đƣợc đƣa là: chuyển đổi, đại hóa ngân hàng; nâng cấp mô hình tổ chức, mô hình kinh doanh, tiếp tục đổi công tác quản trị điều hành phục hợp với phát triển thực tiễn VietinBank Bắc Ninh; Đào tạo nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực; Tập trung xử lý kiểm soát nợ xấu mức thấp nhất; Tập trung thu hồi nợ ngoại bảng; Hạn chế thấp rủi ro hoạt động, rủi ro hoạt động kinh doanh để hoạt động VietinBank Bắc Ninh phát triển an toàn hiệu 3.3.2.2 Phương hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh Đối với ngân hàng hoạt động tín dụng có vai trò quan trọng, góp phần đáng kể việc tạo lợi nhuận cho ngân hàng Chính việc phát triển mở rộng hoạt động tín dụng nói chung nhƣ tín dụng doanh nghiệp FDI nói riêng nhiệm vụ chiến lƣợc ngân hàng thƣơng mại Căn vào tiềm lực xu phát triển kinh tế, vay doanh nghiệp FDI, định hƣớng phát triển dịch vụ cho vay doanh nghiệp FDI VietinBank Bắc Ninh nhƣ sau: 47 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP FDI CỦA VIETINBANK BẮC NINH TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 4.1 Xây dựng sách khách hàng hiệu Khách hàng yếu tố quan trọng doanh nghiệp FDI sản xuất kinh doanh nói chung, ngân hàng thƣơng mại nói riêng Khách hàng ngƣời định đến sống ngân hàng, môi trƣờng kinh doanh nhƣ phức tạp không chắn Chính vậy, ngân hàng phải hiểu rõ đặc điểm khách hàng , họ cần ngân hàng đem lại cho khách hàng gì? Luôn tạo hài lòng cho khách hàng nhiệm vụ chìa khóa thành công cho doanh nghiệp FDI kinh doanh nhƣ ngân hàng thƣơng mại nói riêng Đặc biệt, bối cảnh cạnh tranh thị trƣờng tài ngân hàng ngày trở lên gay gắt việc lôi kéo giữ chân khách hàng, khách hàng trung thành vấn đề quan trọng Hiện nay, NHCTVN - VietinBank Bắc Ninh thực sách khách hàng để khuếch trƣơng quảng bá hình ảnh mình, đó, nhân viên chi nhánh đồng thời nhân viên marketing: vừa cung ứng sản phẩm, dịch vụ, vừa thu hút khách hàng với thái độ niềm nở hiểu biết sản phẩm ngân hàng nhƣ xã hội, nắm bắt nhanh chóng nhu cầu khách hàng đến với ngân hàng Chính sách phát huy hiệu việc nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp FDI VietinBank Bắc Ninh Tuy nhiên, chi nhánh chƣa có phòng chuyên trách, cán chuyên sâu công tác khách hàng tiếp thị quảng cáo sản phẩm, tiếp cận thị trƣờng Đồng thời, vấn đề cho vay doanh nghiệp FDI chi nhánh đối tƣợng cho vay hẹp Chính điều chi nhánh cần có sách khách hàng hiệu quả, hợp lý, chi nhánh cần ý số giải pháp cụ thể sau: 48 Thứ nhất, nâng cao chất lƣợng thông tin hai chiều Khách hàng - Ngân hàng Thứ hai, phân loại khách hàng xây dựng sách chăm sóc khách hàng đối tƣợng khách hàng: Trên sở phân loại khách hàng đó, tác giả đề sách chăm sóc khách hàng đối tƣợng khách hàng gồm sách hỗ trợ khách hàng mặt thông tin, sách thăm hỏi, tặng quà; Chính sách ƣu đãi lãi suất, phí; ƣu tiên giao dịch, Hàng năm, vào phân loại khách hàng để tổ chức chƣơng trình thăm quan du lịch tổng kết hoạt động chăm sóc khách hàng dành riêng cho khách hàng VIP, Priroty, Đối với đối tƣợng khách hàng VIP khách hàng Priroty, tiếp tục triển khai thực chƣơng trình chăm sóc đặc biệt theo gói sản phẩm chăm sóc khách hàng dành riêng cho đối tƣợng khách hàng ban hành nhƣ triển khai đổi sở vật chất phục vụ, nhân viên chăm sóc đặc biệt chƣơng trình liên kết nhƣ bảo hiểm chăm sóc sức khỏe, 4.2 Nâng cao công tác thẩm định khách hàng đảm bảo cho vay Công tác thẩm định việc ngân hàng xem xét cách toàn diện đề nghị vay vốn khách hàng nhằm đánh giá khả trả nợ lãi khách hàng để định cho vay Công việc phải đƣợc thực trƣớc định cho vay, để nâng cao chất lƣợng công tác thời gian tới, chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động sau: Thứ nhất, nâng cao trình độ chuyên môn, lực phẩm chất cán tín dụng Thứ hai, khai thác kịp thời thông tin diễn biến kinh tế điều chỉnh chế, sách có liên quan đến nghiệp vụ thẩm định 49 Thứ ba, kiện toàn máy cán làm công tác thẩm định chuyên trách chi nhánh, để không ngừng nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định, nâng cao chất lƣợng tín dụng hạn chế thấp rủi ro cho vay, Thứ tƣ, tăng cƣờng công tác kiểm tra sau thẩm định, kiểm tra chuyên đề nhằm phát hiện, chấn chỉnh kịp thời tồn tại, sai sót phát sinh Thứ năm, thƣờng xuyên tập huấn nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác tín dụng, công tác thẩm định 4.3 Xây dựng phong cách riêng giao tiếp với khách hàng Trong hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh của ngân hàng , khách hàng thƣờng xuyên tiế p xúc giao dich ̣ với nhân viên , thái độ, phong cách làm viê ̣c của nhân viên có ảnh hƣởng quyế t đinh ̣ đế n h ình ảnh uy tín ngân hàng Vì vậy, với kiến thức, kinh nghiệm, thái độ phục vụ, khả thuyết phục khách hàng, ngoại hình, trang phục nhân viên… làm tăng thêm chất lƣợng dịch vụ làm giảm chất lƣợng dịch vụ Để làm đƣợc việc này, cán giao dịch VietinBank Bắc Ninh phải hiểu tiếp xúc với khách hàng việc nắm vững chuyên môn cần thƣ̣c hiê ̣n tố t nguyên tắc sau: Một là, nguyên tắc tôn trọng khách hàng: Tôn trọng khách hàng thể việc cán giao dịch biết cách cƣ xử công bằng, bình đẳng loại khách hàng Tôn trọng khách hàng biểu việc cán giao dịch biết lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng, biết khắc phục, ứng xử khéo léo, linh hoạt làm hài lòng khách hàng; biết cách sử dụng ngôn ngữ dễ hiểu, có văn hoá, trang phục gọn gàng, quy định ngân hàng, đón tiếp khách hàng với thái độ tƣơi cƣời, niềm nở, nhiệt tình, thân thiện thoải mái… 50 Hai là, nguyên tắc giao dịch viên góp phần tạo nên trì khác biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng: Sự khác biệt không chất lƣợng dịch vụ mà biểu nét văn hoá phục vụ khách hàng cán giao dịch, làm cho khách hàng thấy thoải mái, hài lòng nhận thấy khác biệt để lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng Ba là, nguyên tắc biết lắng nghe hiệu biết cách nói Cán giao dịch tiếp xúc trực tiếp với khách hàng phải biết hƣớng phía khách hàng, nhìn vào mắt họ biết mỉm cƣời lúc Khi khách hàng nói, cán giao dịch cần bày tỏ ý không nên ngắt lời trừ muốn làm rõ vấn đề Cán giao dịch cần khuyến khích khách hàng chia sẻ mong muốn họ loại sản phẩm mà họ sử dụng, biết kiềm chế cảm xúc, biết sử dụng ngôn ngữ sáng dễ hiểu bình tĩnh giải tình gặp phản ứng khách hàng; biết lắng nghe, tiếp nhận thông tin phản hồi từ khách hàng để việc trao đổi tiếp nhận thông tin mang tính hai chiều, giúp cho cán giao dịch nắm bắt thông tin kịp thời, tƣ vấn cho lãnh đạo cấp đƣa cải tiến sản phẩm dịch vụ nhƣ giảm bớt thủ tục hành không cần thiết giao dịch Bốn là, nguyên tắc trung thực giao dịch với khách hàng: Mỗi cán giao dịch cần hƣớng dẫn cẩn thận, tỉ mỉ, nhiệt tình trung thực cho khách hàng thủ tục hành với quy định ngân hàng; quyền lợi trách nhiệm khách hàng sử dụng loại hình dịch vụ Trung thực biểu việc thẩm định thực trạng hồ sơ khách hàng, đòi hỏi yêu cầu với khách hàng để vụ lợi Năm là, nguyên tắc kiên nhẫn, biết chờ đợi tìm điểm tương đồng, mối quan tâm chung để cung cấp dịch vụ, hợp tác hai bên có lợi: 51 Trong trình tiếp xúc trực tiếp, cán giao dịch cần biết chờ đợi, biết chọn điểm dừng, biết tạo ấn tƣợng để khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng mình, hiểu đƣợc tâm lý, nhu cầu khách hàng, tƣ vấn cho khách hàng lợi ích họ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Sáu là, nguyên tắc gây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng Trên thực tế, muốn gây dựng niềm tin bền vững, muốn trì mối quan hệ với khách hàng lâu dài cán giao dịch nên hiểu rằng: việc khách hàng chấp nhận sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bắt đầu cho chiến lƣợc tiếp cận làm hài lòng khách hàng , mà phải thông qua dịch vụ chăm sóc khách hàng sau giao dich ̣ đƣơ ̣c thƣ̣c hiê ̣n 4.4 Hoàn thiện đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Phát triển đa dạng hóa sản phẩm xu hƣớng tất yếu trình đổi hội nhập quốc tế ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Theo phân tích chuyên gia tài giới, với thị trƣờng cạnh tranh đại, ngân hàng tốt không đơn đƣa sản phẩm, dịch vụ để khách hàng lựa chọn, mà cần khẳng định “Bất điều khách hàng cần, đáp ứng” Mỗi sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đƣợc đánh giá dựa mức độ tin tƣởng, ủng hộ khách hàng hàng Do đó, nắm bắt đƣợc thị hiếu khách hàng yếu tố quan trọng mang tính định thành công sản phẩm Dƣới áp lực cạnh tranh ngày cao, ngân hàng thƣơng mại Việt Nam bắt đầu quan tâm đến “đa dạng sản phẩm theo hƣớng quốc tế hóa” để khai thác thị trƣờng bán lẻ, nhằm tiếp cận khách hàng tạo đƣợc điểm nhấn khác biệt cho sản phẩm chi nhánh cần có biện pháp nhằm đa dạng hoá sản phẩm cho vay doanh nghiệp FDI, hình thức cho vay doanh 52 nghiệp FDI để thu hút thêm khách hàng, đồng thời liên kết chặt chẽ với nhà đầu tƣ, doanh nghiệp FDI hữu…nhằm hoàn thiện sản phẩm cho vay doanh nghiệp FDI có 4.5 Tăng cƣờng quản trị rủi ro hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI Quản trị rủi ro bao gồm phân tích tín dụng trƣớc cho vay quản lý phân loại nợ sau tiến hành cho vay Quá trình phân tích tín dụng trƣớc cho vay VietinBank Bắc Ninh đƣợc quy định cụ thể chi tiết Phân tích tín dụng đòi hỏi cán tín dụng phải sử dụng thông thạo phƣơng pháp phân tích tài đồng thời đòi hỏi cán phải tìm hiểu sâu dự án đánh giá dòng tiền dự án Theo đó, ngân hàng tiến hành cho vay thấy việc cho vay thực khả thi Hơn nữa, trình cho vay, ngân hàng cần thƣờng xuyên theo dõi giám sát khoản vay, tình hình sử dụng vốn vay, tránh trƣờng hợp để vốn vay sử dụng không mục đích Cán tín dụng phụ trách khoản vay cần thƣờng xuyên theo dõi, kiểm tra, tƣ vấn cho khách hàng hoạt động sử dụng vốn Kiểm tra, giám sát khoản vay hoạt động quan trọng quy trình tín dụng Thông qua công tác kiểm tra, giám sát vốn cho vay, ngân hàng phải thƣờng xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát thấy khách hàng có dấu hiệu đáng ngờ, ngân hàng phải xử lý theo quyền hạn nghĩa vụ Công tác kiểm tra bao gồm số nội dung Nội dung thứ kiểm tra thƣờng xuyên, kiểm tra trƣớc cho vay (kiểm tra chặt chẽ hồ sơ vay vốn), kiểm tra cho vay (kiểm tra trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có mục đích không) kiểm tra sau cho vay Bên cạnh đó, chi nhánh cần đánh giá lại tài sản chấp theo giá hành Nếu giảm so với giá lúc chấp cần phải bổ sung tài sản chấp giảm dƣ nợ tƣơng ứng sở thoả thuận khách hàng ngân hàng 53 Trong công tác quản trị rủi ro, việc phân loại nợ quản lý khoản nợ hạn vô quan trọng Nhƣ vậy, việc theo dõi sát khoản nợ để tiến hành trích lập dự phòng rủi ro đốc thúc việc thu nợ cần thiết Điều giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng nhƣ tăng cƣờng khả thu nợ cho ngân hàng 4.5.1 Tăng cƣờng hoạt động quảng bá, tiếp thị cho vay doanh nghiệp FDI Là chi nhánh thuộc NHCTVN, VietinBank Bắc Ninh cần phải có biệp pháp để mở rộng tiếp thị quảng bá thƣơng hiệu cho NHCTVN 4.5.2 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Vietinbank nói chung vietibank Bắc Ninh nói riêng cần đặt mục tiêu đại hóa ngân hàng lên hàng đầu để phục vụ đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày cao khách hàng, đặc biệt khách hàng thuộc phân khúc khách hàng FDI 4.5.3 Nâng cao chất lƣợng nguồn lực cho hoạt động vay doanh nghiệp FDI Nhƣ nêu trên, nguồn nhân lực yếu tố tạo lên sức mạnh ngân hàng Đây sỏ lý thuyết giải pháp Cơ sở thực tiễn giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực VietinBank Bắc Ninh, số lƣợng cán hạn hẹp nên cán phải kiêm nhiệm nhiều công việc Điều ảnh hƣởng nhiều đến chất lƣợng công việc Nhƣ vậy, muốn mở rộng hoạt động cho vay nói chung cho vay doanh nghiệp FDI nói riêng, chi nhánh cần có biện pháp để nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực cách hỗ trợ cho cán tham gia lớp đào tạo ngắn dài hạn để nâng cao trình độ chuyên môn, thái độ phục vụ Bên cạnh đó, ngân hàng ngành dịch vụ nên VietinBank Bắc Ninh cần trọng đặc biệt tới công tác tuyên truyền, giáo dục phong cách giao tiếp cán Một vấn đề quan trọng cần tăng cƣờng khả giao tiếp ngoại ngữ cho cán trực tiếp làm công tác thẩm định, quản lý, giám sát khách hàng 54 Thêm vào đó, chi nhánh cần có sách khen thƣởng thích đáng với cán hoàn thành tốt kế hoạch tín dụng đƣợc giao Đồng thời, chi nhánh phải có chế độ xử lý nghiêm minh cán tín dụng vi phạm chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp, gây thiệt hại cho ngân hàng Chi nhánh cần có hòm thƣ góp ý đặt phòng khách hàng chi nhánh nhƣ phòng giao dịch Khách hàng đến giao dịch chi nhánh hoàn toàn góp ý cung cách phục vụ nhân viên chƣa tốt họ nhƣ số thay đổi thực để góp phần làm cho phong cách phục vụ nhân viên ngày đƣợc nâng cao 4.5.4 Hoàn thiện công tác tổ chức quy trình cho vay Hiện chi nhánh chƣa có tách bạch ba chức năng: khởi tạo tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng tác nghiệp, điều tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng VietinBank Bắc Ninh nên phân tách phận tín dụng thành ba phận: - Bộ phận quan hệ khách hàng: cán quan hệ khách hàng đảm nhận số nhiệm vụ nhƣ tiếp thị, nhận hồ sơ, tiến hành đánh giá chung khách hàng, đề xuất hạn mức tín dụng, kiểm tra giám sát khoản vay, đôn đốc khách hàng trả nợ - Bộ phận quản lý rủi ro: có nhiệm vụ thẩm định lại khoản vay phận quan hệ khách hàng đề xuất Kiểm tra việc thực giới hạn tín dụng phòng liên quan đề xuất xử lý có vi phạm; giám sát việc phân loại nợ trích lập DPRR - Bộ phận quản trị tín dụng: trực tiếp thực tác nghiệp quản trị cho vay với phận quan hệ khách hàng quản lý rủi ro giám sát khoản vay 55 Mô hình tách bạch phận tiếp thị với phận thẩm định giúp cho định cho vay mang tính khách quan hơn, nhƣ nhờ chuyên môn hóa sâu theo chức mà việc thực phân tích tín dụng sâu sắc xác hơn, giúp nhận dạng rủi ro tiềm có biện pháp phòng ngừa thích hợp Thêm vào giám sát phận quản lý rủi ro quan hệ khách hàng trình thực định cấp tín dụng tạo nên chế kiểm tra giám sát liên tục, phát giảm thiểu đƣợc rủi ro sau cho vay mà chế kiểm tra nội khó kiểm soát hết đƣợc 4.6 Một số kiến nghị 4.6.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Thứ nhất, Tiếp tục hoàn thiện sách tín dụng, cho vay nói chung cho vay doanh nghiệp FDI nói riêng Ngân hàng thƣơng mai Thứ hai, Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) tổ chức nghiệp Nhà nƣớc thuộc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, có chức thu nhận, lƣu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thông tin tín dụng phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc; thực dịch vụ thông tin ngân hàng theo quy định Ngân hàng Nhà nƣớc pháp luật Bên cạnh đó, CIC có sứ mệnh chia sẻ thông tin tổ chức cấp tín dụng nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, góp phần đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng; Hỗ trợ tổ chức cấp tín dụng mở rộng phát triển hoạt động tín dụng; Nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng khách hàng vay, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Do theo tác giả, quan quản lý nên khuyến khích phát triển trung tâm đƣợc cấp phép này, coi nguồn thông tin tín dụng bổ sung quan trọng 56 4.6.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Thứ nhất, phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nƣớc để tổ chức có hiệu chƣơng trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lƣợng mở rộng phạm vi thông tin giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt Thứ hai, ban hành văn hƣớng dẫn cụ thể Luôn đổi sản phẩm dịch vụ nhƣ chế sách để cạnh tranh với TCTD khác Thứ ba, nay, thƣơng hiệu ngân hàng xuất ngày nhiều, tạo áp lực cạnh tranh vô khốc liệt, việc nâng cao chất lƣợng công tác tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm quảng bá uy tín VietinBank trở thành yêu cầu đòi hỏi cấp thiết 57 KẾT LUẬN Cho vay doanh nghiệp FDI hình thức cho vay gắn với hình thành phát triển kinh tế xã hội Việt Nam năm gần đây, đặc biệt Tỉnh Bắc Ninh, nơi tập trung số lƣợng FDI lớn Việt cho vay doanh nghiệp FDI giúp tạo nguồn lực cho doanh nghiệp FDI phát triển, tạo công ăn việc làm, nâng cao đời sống ngƣời dân, đồng thời góp phần vào thúc đẩy hoạt động ngân hàng cách có hiệu đặc biệt bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế nhƣ Là chi nhánh ngân hàng cấp 1, với quy mô nguồn vốn lớn đƣa VietinBank Bắc Ninh ba năm vừa qua đạt đƣợc thành tựu địnhtrong hoạt động, bao gồm hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI Tuy nhiên, quy mô cho vay doanh nghiệp FDI chi nhánh chƣa tƣơng xứng với tiềm địa phƣơng biểu doanh số, dƣ nợ cho vay doanh nghiệp FDI số lƣợng khách hàng Hoạt động chi nhánh chƣa đáp ứng đƣợc hết nhu cầu khách hàng địa bàn hoạt động Các hình thức cho vay doanh nghiệp FDI chi nhánh đơn điệu, chƣa phong phú đa dạng Nhƣ vậy, mở rộng cho vay doanh nghiệp FDI nhu cầu tất yếu chi nhánh Có nhiều giải pháp đƣợc đƣa nhƣ cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu ngày lớn lƣợng lớn khách hàng, mở rộng quy mô nguồn vốn, xây dựng quy trình cho vay hợp lý, khoa học… Trong năm tới, VietinBank Bắc Ninh cần trọng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI để phục vụ nhu cầu doanh nghiệp FDI địa bàn tỉnh Bắc Ninh nhiều 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu, 2002 Quản trị Ngân hàng Hà Nội: NXB Thống Kê Edward K.Gill, Edward W.Reed, 2004 Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống Kê Phan Thị Thu Hà, 2004.Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống Kê Tô Ngọc Hƣng, 2009 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống Kê Nguyễn Thị Mùi, 2005 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài Chính Quốc hội, 2005 Bộ luật dân số 33/2005/QH11 Hà Nội, tháng năm 2005 Quốc hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Hà Nội, tháng năm 2010 Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam - VietinBank, 2012 Báo cáo kết hoạt động Bắc Ninh, tháng năm 2012 Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam - VietinBank, 2013 Báo cáo kết hoạt động Bắc Ninh, tháng năm 2013 10 Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam - VietinBank, 2014 Báo cáo kết hoạt động Bắc Ninh, tháng năm 2014 11 Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam - VietinBank, 2015 Báo cáo kết hoạt động Bắc Ninh, tháng năm 2015 12 Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam - VietinBank, 2016 Báo cáo kết hoạt động Bắc Ninh, tháng năm 2016 13 Tô Kim Ngọc, 2004 Giáo trình lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng Hà Nội: NXB Thống Kê 59 14 Peter S.Rose, 2001 Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài 15 Nguyễn Văn Tiến, 2009.Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống Kê 16 Nguyễn Văn Tiến, 2009 Giáo trình tài tiền tệ ngân hàng Hà Nội: NXB Thống Kê 17 Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam - VietinBank, 2014 Báo cáo kết hoạt động Bắc Ninh, tháng năm 2014 18 Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam - VietinBank, 2015 Báo cáo kết hoạt động Bắc Ninh, tháng năm 2015 19 Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam - VietinBank, 2016 Báo cáo kết hoạt động Bắc Ninh, tháng năm 2016 60 ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP FDI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 26 3.1 Khái quát ngân hàng TMCP Công. .. mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI ngân hàng TMCP Công thƣơng việt nam - Chi nhánh Bắc Ninh bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế 45 3.3.1 Dự báo xu hƣớng phát triển hoạt động cho vay doanh. .. hàng TMCP Công thƣơng việt nam - Chi nhánh Bắc Ninh bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Chƣơng 4: Phƣơng hƣớng giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI ngân hàng TMCP Công thƣơng việt