Luận văn phát triển cho vay khách hành doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh đông hà nội

LỜI CAM ĐOAN Tôi Nguyễn Thị Ngọc Mai, mã học viên CH220280, khóa 23 trường Đại học Kinh tế Quốc dân, thực luận văn thạc sỹ với đề tài: “Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội” Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Ngọc Mai MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG – TỔNG QUAN VỀ PHÁ T TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VƢ̀ A VÀ NHỎ 1.1 Nhƣ̃ng vấ n đề bản doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ 11 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng th ƣơng mại 13 1.2.1 Khái niệm hình thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 13 1.2.1.1 Khái niệm cho vay Ngân hàng 13 1.2.1.2 Các hình thức cho vay Ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại17 1.3 Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thƣơng mại 18 1.3.1 Quan niệm về phát triể n cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ta ̣i ngân hàng thương mại 18 1.3.2 Sự cầ n thiế t phải phát triể n cho vay đố i với DNVVN 20 1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa nhỏ 24 1.3.4 Những nhân tố ảnh hưởng đế n viê ̣c phá t triể n cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ta ̣i ngân hàng thương mai 34 1.3.4.1 Môi trường vĩ mô 34 1.3.4.2 Nhân tố ngân hàng 35 1.3.4.3 Nhân tố doanh nghiệp 37 CHƢƠNG - THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VƢ̀ A VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀ NG TMC P CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁ NH ĐÔNG HÀ NỘI 40 2.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội 40 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triể n 40 2.1.2 Cơ cấ u tổ chức 42 2.1.3 Khái quát hoạt đô ̣ng kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Viê ̣t Nam – Chi nhánh Đông Hà Nô ̣i giai đoa ̣n 2010-2015 45 1.4 Tiêu chí phân loa ̣i DNVVN áp du ̣ng ta ̣i Ngân hàng TMCP Công thương Viê ̣t Nam– Chi nhánh Đông Hà Nô 47 ̣i 2.1.5 Quy trin ̀ h cho vay DNVVN ta ̣i Ngân hàng TMCP Công thương Viê ̣t Nam – Chi nhánh Đông Hà Nô 48 ̣i 2.2 Thực trạng phát triển cho vay Doanh nghiêp̣ vƣ̀a và nhỏ ta ̣i Ngân hàng TMCP Công thƣơng Viêṭ Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội 53 2.2.1 Thực tra ̣ng phát triể n cho vay DNVVN ta ̣i Ngân hàng TMCP Công thuơng Viê ̣t Nam – Chi nhánh Đông Hà Nô ̣i giai đoa ̣n 2010-2015 53 2.2.1.1 Thực trạng tăng trưởng quy mô 53 2.2.1.2 Thực trạng cấu cho vay 59 2.2.1.3 Thực trạng hiệu cho vay 65 2.3 Đánh giá chung phát triển cho vay DNVVNtại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Viêṭ Nam– Chi nhánh Đông Hà Nội 81 2.3.1 Kế t quả đa ̣t đươ ̣c 81 2.3.2 Hạn chế 82 2.3.3 Nguyên nhân của những ̣n chế 83 CHƢƠNG – GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VƢ̀ A VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀ NG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁ NH ĐÔNG HÀ NỘI 89 3.1 Đinh ̣ hƣớng phát triể n cho vay DNVVN ta ̣i Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đông Hà Nội 90 3.1.1 Định hướng mục tiêu hoa ̣t đô ̣ng chung của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đông Hà Nô ̣i 96 3.1.2 Đinh ̣ hướng mục tiêu phát triể n cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đông Hà Nô ̣i 98 3.2 Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiêp̣ vƣ̀a và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đông Hà Nô ̣i 96 3.2.1 Xây dựng hệ thống thông tin khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 96 3.2.2 Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp vừa nhỏ 98 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 99 3.2.4 Xây dựng biểu phí lãi suất cạnh tranh 101 3.2.5 Rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 101 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing sản phẩm, dịch vu ̣ ngân hàng102 3.2.7 Tăng cường công tác kiể m tra , giám sát hoạt động vốn vay doanh nghiê ̣p vừa và nhỏ 104 3.3 Kiến nghị 104 3.3.1 Kiến nghị với các quan quản lý nhà nước 104 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 105 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 106 3.3.4 Đề xuấ t với các DNVVN 106 KẾT LUẬN 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO 110 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD CBQHKH CBTĐ Cán tín dụng Cán quan hệ khách hàng Cán thẩm định DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHDNL Khách hàng doanh nghiệp lớn KHDNVVN Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TMCP VietinBank Thương mại cổ phần Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Phân loại DNVVN Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank- Chi nhánh Đông Hà Nội từ 2011- 2015… 41 Bảng 2.2 Phân khúc KHDN Vietinbank .43 Bảng 2.3: Bảng số lượng KHDN vay vốn Vietinbank Đông Hà Nội giai đoạn 2010 – 2015 .48 Bảng 2.4: Bảng doanh số cho vay KHDN Vietinbank Đông Hà Nội (giai đoạn 2010 – 2015) 51 Bảng 2.5: Bảng dư nợ cho vay KHDN Vietinbank Đông Hà Nội (giai đoạn 2010 – 2015) 53 Bảng 2.6: Bảng dư nợ cho vay KHDN theo loại hình doanh nghiệp Vietinbank Đơng Hà Nội (giai đoạn 2010 – 2015) 59 Bảng 2.7: Bảng dư nợ cho vay KHDN theo ngành nghề kinh tế Vietinbank Đông Hà Nội (giai đoạn 2010 – 2015) 61 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank Đông Hà Nội (giai đoạn 2010 – 2015) 63 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay theo nhóm nợ doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank Đông Hà Nội (giai đoạn 2010 – 2015) 65 Bảng 2.10: Tỷ trọng thu nhập từ cho vay DNVVN tổng thu nhập cho vay KHDN Vietinbank Đông Hà Nội 68 Bảng 2.11: Chương trình ưu đãi lãi suất dành cho KHDNVVN Vietinbank Đông Hà Nội (giai đoạn 2013 – 2015) 68 Bảng 2.12: Vịng quy vốn tín dụng KHDNVVN Vietinbank Đông Hà Nội (giai đoạn 2010 – 2015) 70 Bảng 3.1: Mục tiêu cho vay DNVVN giai đoạn 2016- 2018 .84 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Cơ cấu mơ hình tổ chức Viettinbank chi nhánh Đơng Hà Nội…… 40 Hình 2.2: Cơ cấu lợi nhuận hoạt động kinh doanh năm 2015…………………42 Hình 2.3: Số lượng KHDN vay vốn tăng thêm Vietinbank Đông Hà Nội giai đoạn 2015…………………………………………………… 49 2010- Hình 2.4: Tỷ trọng DNVVN vay vốn so với DNVVN có quan hệ tiền gửi Vietinbank Đông Hà Nội (giai đoạn 2010 – 2015) 50 Hình 2.5: Biểu đồ tốc độ tăng doanh số cho vay KHDN Vietinbank Đông Hà Nội giai đoạn 2010- 2015… .51 Hình 2.6: Tỷ trọng doanh số cho vay KHD Vietinbank Đông Hà Nội giai đoạn 2010-2015 ……………………………………………………52 Hình 2.7: Biểu đồ tốc độ tăng trưởng dư nợ DNVVN so với dư nợ KHDN (giai đoạn 2011- 2015)……………………………………………………53 Hình 2.8: Biểu đồ tỷ trọng dư nợ DNVVN so với dư nợ KHDN (giai đoạn 20112015)…………………………………………………………… ……54 Hình 2.9: Biểu đồ tỷ tốc độ tăng trưởng quy mô DNVVN Vietinbank Đông Hà Nội (giai đoạn 2011- 2015)……………………………….55 Hình 2.10: Lãi suất vay vốn trung bình Việt Nam giai đoạn 2010 – 2015…56 Hình 2.11: Biểu đồ số lượng KHDN tăng thêm Vietinbank Đông Hà Nội (giai đoạn 2011- 2015)……………………………………………………57 Hình 2.12: Dư nợ DNVVN theo loại hình doanh nghiệp Vietinbank Đơng Hà Nội (giai đoạn 2015)……………………………………… 59 2010 – Hình 2.13: Dư nợ DNVVN theo loại hình sở hữu doanh nghiệp Vietinbank Đông Hà Nội (giai đoạn 2010 – 2015)………………………………60 Hình 2.14: Biều đồ dư nợ cho vay DNVVN theo cầu ngành kinh tế Vietinbank Đông Hà Nội năm 2015…………………………………61 Hình 2.15: Biều đồ tỷ trọng dư nợ DNVVN theo ngành sản xuất giao công chế biến, chế tạo Ngành thương mại Vietinbank Đông Hà Nội (giai đoạn 2010 – 2015)………………………………………………… 62 Hình 2.16: Dư nợ cho vay DNVVN theo thời hạn Vietinbank Đông Hà Nội (giai đoạn 2010 – 2015)…………………………………………… 63 Hình 2.17: Tỷ lệ nợ xấu Vietinbank Đông Hà Nội (giai đoạn 2010 – 2015) 66 Hình 2.18: Tỷ lệ nợ xấu Vietinbank Đông Hà Nội Vietinbank (giai đoạn 2011 – 2015) 67 Hình 2.19: Thu nhập từ hoạt động cho vay KHDN Vietinbank Đông Hà Nội 69 Hình 2.20: Tỷ trọng thu nhập dư nợ cho vay DNVVN Vietinbank Đông Hà Nội 70 Hình 2.21: Vịng quay vốn tín dụng DNVVN Vietinbank Đơng Hà Nội (giai đoạn 2010 2015) 71 – 98 Hà Nội cần thực biện pháp: (i) Tích lũy báo cáo tài DNVVn có quan hệ tín dụng vào file hồ sơ tập hợp Tổ chuyên trách; (ii) Hợp tác với ngân hàng khác, thông qua CIC, thông qua Tổng cục thuế để thu thập thông tin tài doanh nghiệp; (iii) Đối với thơng tin phi tài doanh nghiệp, đơn vị Phòng giao dịch, Phòng khách hàng cần khẩn trương rà sốt, hồn thiện hồ sơ thơng tin phi tài có liên quan doanh nghiệp để nhập vào máy, chuyển Hội sở để tạo thành kho liệu tập trung; (iv) Cập nhật thông tin vĩ mô kinh tế, ngành, lĩnh vực kinh doanh, chí thơng tin thời tiết, thiên tai, địa lý, yếu tố rủi ro ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp 3.2.2 Tăng cƣờng hoạt động tƣ vấn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Một nguyên nhân cản trở DNVVN tìm đến với Ngân hàng tâm lý e ngại thủ tục vay vốn ngân hàng Điều xuất phát từ yếu khả hoàn thiện hồ sơ vay vốn ngân hàng phần bắt nguồn từ thủ tụ vay vốn ngân hàng Để giải vấn đề này, chi nhánh cần xem xét thực hoạt động tư vấn cho DNVVN số nội dung sau đây: - Cán tín dụng cần tư vấn, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn Tư vấn khơng chỉ dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng nhằm hồn thiện hồ sơ tín dụng mà với khách hàng xem xét tính hiệu dự án, tính toán đầu ra, đầu vào thị trường, rủi ro xảy - Bản thân DNVVN thường khơng xây dựng có cấu vốn hợp lý nên thường rơi vào hai khả không tận dụng tối đa lợi ích địn bẩy tài hoặc theo đuổi cấu vốn nhiều rủi ro Dựa ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, cán ngân hàng tư vấn cho khách hàng nên áp 99 dụng tỷ trọng vay nợ tổng nguồn vốn để bảo đảm ích lợi từ địn bảy tài khơng phải đối mặt với nhiều rủi ro Nâng cao vai trị hỡ trợ tư vấn cho khách hàng DNVVN khơng chỉ giúp ngân hàng quản bá hình ảnh tới khách hàng, tăng trưởng tín dụng mà cịn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Để thực chiến lược tăng trưởng tín dụng cho DNVVN điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, cán quản lý cán tín dụng khơng chỉ có lực chun mơn cao mà cịn phải có phẩm chất đạo đức tốt, tinh thần trách nhiệm cao, trung thực có khả làm việc nhiều áp lực Họ phải người có kỹ phân tích, có am hiểu tường tận nhiều lĩnh vực kinh tế, nắm bắt luật pháp, tập quans, thực tiễn hoạt động doanh nghiệp, từ đưa đánh giá xác doanh nghiệp, tạo điều kiện để đưa định tín dụng nhằm đem lại lợi nhuận giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Để làm điều đó, Vietinbank Đơng Hà Nội cần thực biện pháp sau: - Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cán tín dụng, hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức, cử cán học lớp nghiệp vụ nhằm giúp cán tín dụng nắm bắt kỹ kiến thức kiến thức phân tích tài cách đầy đủ, vững Ngoài ra, phải tạo điều kiện cho họ tự nâng cao trình độ, lực kinh nghiệm làm việc Hơn nữa, Chi nhánh phải đặt điều kiện bắt vuộc chuyên môn, kiến thức chuyên sâu lĩnh vực tài doanh nghiệp, tài ngân hàng, có khả phân tích tài chính, phân tích dự án đầu tư, phương án kinh doanh, nắm bắt hiểu rõ văn pháp quy, quy định, hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước, quan ngành 100 ngân hàng Trong trình làm việc, chi nhành phải thường xuyên đánh giá khả làm việc nhân viên kiên sàng lọc nhân viên không đủ lực tư cách để đáp ứng nhu cầu công việc - Thực công tác phân công công việc theo lực sở trường cán để phát huy hết khả cán nhằm đem lại hiệu cao cơng việc Những cán có trình độ cao, làm việc lâu năm phân công đảm nhiệm khoản vay khó, có giá trị lớn, có thời hạn dài rủi ro cao, còng cán trẻ đảm nhiệm khoản vay nhỏ, độ rủi ro thấp Để thực phân cơng cơng việc hợp lý Chi nhánh cần tìm hiểu lực, sở trường cán tín dụng, thực đề bạt cán giỏi, có lực Đồng thời, chi nhánh cử cán giỏi, nhiều kinh nghiệm hướng dẫn kèm cạp cán trẻ để bước nâng cao trình độ đội ngũ cán - Quy định nhiệm vụ, quyền hạn rõ ràng cho nhân viên cán ngân hàng, thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động họ để có biện pháp kịp thời phát sai soát có biện pháp xử lý Những trường hợp vi phạm quy định, khơng hồn thành cơng việc giao phải kiên định xử lý, thưởng phạt phân minh Chính điều kích thích cán phấn đấu hồn thành công việc giao - Xây dựng thêm nhiều chương trình khen thưởng chế độ trợ cấp hợp lý dành cho cán hồn thành tốt cơng việc, chủ động tích cực tìm kiếm khách hàng Để thực tốt cơng việc tăng trưởng tín dụng cho đối tượng DNVVN, cán tín dụng phải có gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp với chủ DNVVN, kiểm tra thực tế doanh nghiệp, thu thập tìm hiểu thơng tin nên phát sinh chi phí lại hay quan hệ Do vậy, chi nhánh cần có chế 101 độ trợ cấp riêng chi phí phát sinh lại hay quan hệ nhằm giảm bớt khó khăn cho cán tín dụng, khuyến khích tinh thần trách nhiệm lòng hăng say làm việc họ 3.2.4 Xây dựng biểu phí và lãi suất cạnh tranh DNVVN hoạt động tất lĩnh vực, ngành nghề mỡi linh vực, ngành nghề mạnh hạn chế riêng, dẫn đến nhu cầu hay quan niệm nguồn vốn khác Do đó, sở biển phí lãi suất Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam thời kỳ, sở đánh giá KHDNVVN, Chi nhánh cần xây dựng biểu phí lãi suất cho vay phù hợp với đối tượng, ngành nghề với sách ưu tiên khác nhau: - Đối với DNVVN có quan hệ lâu năm với ngân hàng, vay trả hạn, có tín nhiệm ngân hàng cho vay với lãi suất ưu đãi Những ưu tiên thúc đẩy DNVVN sử dụng vốn có hiệu quả, đảm bảo chất lượng quan hệ tín dụng để mối quan hệ tiếp tục mở rộng - Với DNVVN vay vốn lần đầu, dự án khả thi ngân hàng tạo điều kiện để việc giải ngân nhanh chóng với ưu đãi lãi suất thấp vốn vay cao vay thơng thường Ngồi ra, không chỉ ưu đãi lãi suất vay vốn mà ngân hàng nên tăng cường dịch vụ khơng thu phí cho DNVVN như: chuyển tiền, toán bù trừ,…Điều tạo tâm lý cho khách hàng ln hưởng thiện chí ngân hàng, từ khuyến khích DNVVN đặt quan hệ với ngân hàng lâu dài ổn định 3.2.5 Rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ Để đẩy nhanh tiến độ xét duyệt cho vay KHDNVVN, Vietinbank- Chi nhánh Đông Hà Nội cần quán triệt tới toàn thể cán QHKH phải thực 102 biện pháp rút ngắn thời gian cấp tín dụng KHDNVVN đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng, cụ thể: - Các đơn vị, cán liên quan (cán QHKH, thẩm định tín dụng cán tác nghiệp) nắm vững quy định, quy trình, có kỹ tác nghiệp thành thạo, thực trách nhiệm phận, cá nhân quy trình, tránh tượng kiểm tra trùng lắp gây ách tắc xử lý khoản vay - Cán QHKH hướng dẫn KH đầy đủ hồ sơ cần hoàn thiện xuất trình cho Ngân hàng theo quy định, tránh tượng yêu cầu KH bổ sung hồ sơ nhiều lần hoặc yêu cầu KH cung cấp lại hồ sơ KH cung cấp cho giao dịch trước với Chi nhánh - Đối với KH có quan hệ với Vietinbank, cán QHKH cần phải nắm vững thông tin KH, quan hệ tiền gửi tiền vay KH, khả tài KH để nắm bắt đáp ứng tối đa nhu cầu KH sản phẩm/dịch vụ ngân hàng có sở xử lý yêu cầu KH nhanh chóng, an tồn - Hồn thiện máy tổ chức theo mơ hình mới, đảm bảo chun mơn hóa sâu, nâng cao suất lao động, tránh kiêm nhiệm Các cán quan hệ KH đảm bảo thực mô tả nhiệm vụ giao: trực tiếp bán sản phẩm/ dịch vụ tín dụng phi tín dụng đầu mối đề xuất triển khai chương trình marketing, tìm kiếm KH mới, tư vấn, chăm sóc KH , hướng dẫn KH làm thủ tục giấy tờ theo thẩm quyền quy định Vietinbank Đồng thời thực nhiệm vụ quản lý KH: cập nhật thông tin, đánh giá, chăm sóc KH thực đề xuất biện pháp thu hút, trì quan hệ, phát triển KH quản lý sản phẩm/dịch vụ 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 103 Trong xu hướng hội nhập quốc tế mơi trường cạnh tranh gay gắt cơng tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng trở nên cần thiết, giúp ngân hàng chiếm dần thị phần cho vay, nâng cao củng cố vị thị trường tài Cơng tác phải Chi nhánh qn triệt đến người từ lãnh đạo đến nhân viên Để thực điều này, Chi nhánh cần: - Tổ chức đào tạo, tập huấn kỹ công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm dịch vụ cho cán quan hệ khách hàng; - Chi nhánh nên thành lập phận tư vấn, hỗ trợ giải đáp thắc mắc sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, có cán chuyên trách riêng KHDN VVN Bộ phận chuyên trách phải thường xuyên cập nhật thông tin doanh nghiệp thành lập địa bàn doanh nghiệp đến giao dịch chi nhánh để thực công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến khách hàng - Định kỳ, sáu tháng, tổ chức hội thảo giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến khách hàng, trọng đến sản phẩm dịch vụ DNVVN - Đa dạng hóa kênh tìm kiếm khách hàng Đối với doanh nghiệp nhỏ, có giá trị quan hệ thấp, Chi nhánh sử dụng phương thức thông tin liên lạc gửi thư quảng cáo trực tiếp, tiếp thị qua điện thoại để tiếp cận khách hàng - Tiếp xúc trực tiếp với trị trường DNVVN thông qua hội thảo hội nghị để giới thiệu hướng dẫn DNVVN lựa chọn tài chính, phát triển kinh doanh, quản lý vấn đề khác quan trọng dự thành công DNVVN Đây bước cần thiết bới nhiều DNVVN khơng có kiến thức cách tận dụng dịch vụ ngân hàng, có khả chủ động tìm kiềm sản 104 phẩm dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, việc giúp Chi nhánh có thêm khách hàng mới, nhận ý kiến phản hồi quý giá điểm mạnh điểm yếu sản phẩm, dịch vụ từ tìm giải pháp đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.2.7 Tăng cƣờng công tác kiểm tra , giám sát hoạt động vố n vay của các doanh nghiê ̣p vƣ̀a và nhỏ DNVVN hoạt động nhiều lĩnh vực, tiềm lực tài hạn chế nên nguồn vốn để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu vốn vay, tài sản bảo đảm có giá trị thấp, dễ bị ảnh hưởng trước tác động tiêu cực kinh tế nên có mức độ rủi ro cao Vì vậy, cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay DNVVN cực kỳ quan trọng, góp phần nâng cao chất lượng dư nợ nhóm KH Cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay DNVVN cần tiếp tục hoàn thiện theo hướng: - Đối với khoản vay: Đảm bảo thực kiểm tra tất khâu trình cho vay: kiểm tra trước (thẩm định), kiểm tra cho vay (giải ngân), kiểm tra sau cho vay (quá trình sử dụng vốn vay); - Đối với toàn khoản vay KHDNVVN: Phải thực kiểm tra định kỳ hoặc bất thường cách toàn diện tất khía cạnh: Cập nhật thay đổi pháp lý; Đánh giá thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh; Đánh giá tình hình tài chính, trọng đến yếu tố dòng tiền; Đánh giá giá trị tài sản bảo đảm 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với các quan quản lý nhà nƣớc 105 - Tăng cường sách hỡ trợ từ Chính phủ doanh nghiệp, đặc biệt việc sửa đổi, hồn thiện chế bảo lãnh vay vốn hỡ trợ vốn Quỹ phát triển DNVVN phù hợp với thực tiễn, thể vai trò định Nhà nước việc hỡ trợ DNVVN, tháo gỡ khó khan, vướng mắc trình triển khai, thực - Các Bộ, ngành, Ủy ban nhân dân cấp thực đồng giải pháp để đảm bảo sách hỡ trợ doanh nghiệp phát huy hiệu quả; đơn giản hóa thủ tục hành chính, cải thiện môi trường pháp lý để tạo điều kiện thuận lợi tiết kiệm thời gian thủ tục chấp phát tài sản bất động sản; tăng cường sách trợ giúp doanh nghiệp ngồi sách hỡ trợ lãi suất sách ưu đãi thuế, đất đai,…; thực tốt công tác quy hoạch, kế hoạch phát triển, đặc biệt quy hoạch, kế hoạch phát triển sở hạ tầng, giải phòng mặt 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc - Tiếp tục điều hành lãi suất linh hoạt, hợp lý để doanh nghiệp có điều kiện tiếp cận vốn giá rẻ, tăng nguồn lực vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh; - Sớm nghiên cứu ban hành Quy chế cho vay với quy định cho vay theo hướng dẫn thơng thống, phù hợp với đặc điểm thị trường - Tiếp tục chỉ đạo tập trung vốn đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp đặc biệt DNVVN hoạt động kinh doanh có hiệu quả, doanh nghiệp trực tiếp sản xuất, xuất khẩu hàng hóa; cơng nghiệp hỡ trợ; ứng dụng công nghệ cao; hoạt động lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn, địa bàn thuộc vùng khó khăn; đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp gắn liền với mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội bền vững thời kỳ, phù hợp với điều kiện vùng, địa phương 106 - Nâng cao hiệu hoạt động thơng tin tín dụng: Bên cạnh việc củng cố hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng, cần phối hợp chặt chẽ với cơng ty thơng tin tín dụng tư nhân, NHTM quan hữu quan để cập nhật thơng tin doanh nghiệp cách xác, kịp thời, giúp TCTD hạn chế tối đa rủi ro hoạt động cấp tín dụng, đồng thời giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng nhanh chóng, thuận lợi 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cần chủ động mở rộng tín dụng cho DNVVN sở vừa đảm bảo hiệu quả, an toán, phát triển bền vững hoạt động, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận vốn tín dụng để khai thác tối đa nguồn lực có phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu thơng qua việc: - Đổi quy trình cho vay ttheo hướng đơn giản hóa thủ tục vay vốn, giảm bớt phiền hà cho khách hàng vay vốn, không trái với quy định pháp luật; - Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng khách hàng DNVVN; - Xây dựng quy trình tín dụng riêng cho nhóm khách hàng, xây dựng cơng cụ kiểm sốt rủi ro, hệ thóng xếp hạng tín dụng nội để giảm tải thủ tục xét duyệt cho vay, tạo điều kiện để xem xét cho vay doanh nghiệp chất lượng tốt mà khơng cần dựa hồn tồn vào tài sản bảo đảm; - Chú trọng tới công tác tuyên truyền, quảng bá chương trình, sản phẩm tín dụng ngành ngân hàng tiện ích kèm nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch doanh nghiệp với ngân hàng 3.3.4 Đề xuấ t với các DNVVN 107 - Chuyên nghiệp hóa tổ chức hoạt động máy kế tốn – tài để tạo tính minh bạch trung thực báo cáo - Tăng cường giao dịch toán qua ngân hàng nhằm tăng tính minh bạch hoạt động tải DNVVN - Nâng cao kỹ trình độ nghề nghiệp nhân viên cấp quản lý DNVVN - Tăng cường bổ sung nguồn vốn chủ sở hữu để tăng lực tài doanh nghiệp - Xây dựng hệ thống quản lý chất lượng nhằm tăng uy tín doanh nghiệp - Trong bối cảnh kinh tế ngày hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, nên doanh nghiệp sản xuất kinh doanh phải chủ dộng hội nhập, để thực điều doanh nghiệp 108 KẾT LUẬN Thị trường DNVVN thị trường tiềm mà hầu hết ngân hàng thương mại tập trung nguồn lực để khai thác, đặc biệt bối cảnh cạnh tranh cực kỳ gay gắt việc phát triển thị trường coi bước sống để tồn phát triển ngân hàng Ngân hàng Vietinbank- Chi nhánh Đông Hà Nội khơng nằm ngồi xu hướng chung Bên cạnh mạnh Dịch vụ ngân hàng tiền gửi tiếp tục trì phát triển cho vay DNVVN Vietinbank- chi nhánh Đông Hà Nội coi chiến lược phát triển lâu dài Với vị trí cơng tác Cán quan hệ khách hàng Phịng KHDN – Vietinbank Đơng Hà Nội, trực tiếp thực công tác cho vay KHDVNVVN, tác giả kết hợp lý luận phân tích thực tế hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh để đưa số giải pháp ky vọng góp phần giải phần khó khăn hạn chế việc phát triển cho vay DNVVN Vietinbank Đông Hà Nội Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất, hệ thống, phân tích, luận giải làm rõ số vấn đề hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng thương mại, đặc biệt làm rõ nội 109 dung phát triển cho vay DNVVN Đây sở lý luận vững để luận văn đánh giá thực trạng phát triển cho vay DNVVN Vietinbank- Chi nhánh Đông Hà Nội Thứ hai, đánh giá mức thực trạng phát triển cho vay DNVVN Vietinbank- Chi nhánh Đông Hà Nội, kết đạt được, nguyên nhân hạn chế phát triển cho vay DNVVN Các hạn chế ngun nhân từ mơi trường bên ngồi thân Vietinbank- Chi nhánh Đông Hà Nội Đây sở thực tiễn quan trọng để luận văn đề xuất hệ thống giải pháp chương Thứ ba, luận văn tóm tắt lại định hướng phát triển hoạt động cho vay Vietinbank – Chi nhánh Đơng Hà Nội giai đoạn 2016-2018, từ đề xuất số giải pháp để phát triển cho vay DNVVN Vietinbank – Chi nhánh Đông Hà Nội Mặc dù có số nghiên cứu cơng bố việc phát triển cho vay DNVVN, điều kiện, hồn cảnh địi hỏi phải có cách nhìn nhận chiến lược Với kết nghiên cứu này, tác giả hy vọng góp phần phát triển cho vay DNVVN Vietinbank – Chi nhánh Đông Hà Nội Do hạn chế thực tiễn hoạt động kinh doanh ngân hàng, nên đề tài nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế tác giả mong nhận góp ý từ thầy giáo để luận văn hồn thiện 110 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiến sỹ Nguyễn Tiến Đơng – Vụ trưởng Vụ tín dụng ngành kinh tế Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, “Một số giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp nâng cao hiệu quả tiếp cận nguồn vớn tín dụng ngân hàng” Hội thảo “Hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn nước” tổ chức STARGLAXY, 87 Lạng Hạ, Ba Đình, Hà Nội ngày 29 tháng 07 năm 2016 PGS TS Nguyễn Văn Lê (2014), “Tăng trưởng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ vừa ở Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn”, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thi ̣Kim Lý (2012), “Nghiên cứu khả tiế p cận vố n cho các doanh nghiê ̣p nhỏ và vừa ở tỉnh Thái Bình”, Thái Bình 111 PGS TS Võ Đức Tồn (2012), “Tín dụng đới với doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh”, Hồ Chí Minh Trần Thị Thanh Tú Đinh Thị Thanh Vân (2015), “Phát triển nguồn tài cho doanh nghiệp nhỏ vừa Hà Nội”, Tạp chí khoa học Đại học quốc gia Hà Nội, Tập 31, Số (2015) 21-31 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Đông Hà Nội, Báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014, 2015 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Bảng phân công nhiệm vụ công việc (2015) Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Quyết định số 1444/2015/QĐTGĐ-NHCT60 ngày 29/06/2015 việc Ban hành Quy định phân khúc quản lý chuyển đổi phân khúc Khách hàng doanh nghiệp hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam; Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, 699/2013/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 2/7/2013 việc Quy định cấp quản lý giới hạn tín dụng hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 10.Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, 1718/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 25/12/2014 việc Quy định thực bảo đảm cấp tín dụng; 11.Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, 222/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 26/2/2010 việc Quy định cho vay tổ chức kinh tế; 12.Giải pháp tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Địa chỉ: https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/news/15/09/giai-phap-tin-dung-chodoanh-nghiep-vua-va-nho-viet-nam.html (truy cập ngày 21/05/2016) 112 13.Giải pháp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Địa chỉ: http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/giai- phap-tiep-can-nguon-von-ngan-hang-cho-doanh-nghiep-nho-va-vua73638.html (truy cập ngày 04/06/2016)