Quản trị nợ quá hạn tại agribank chi nhánh tỉnh thanh hóa

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa bảo vệ học vị khoa học công bố công trình khác Các thông tin trích dẫn luận văn trân trọng rõ nguồn gốc Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế Tác giả luận văn i Nguyễn Thị Loan LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập thực đề tài, nhận giúp đỡ nhiệt tình đóng góp quý báu nhiều tập thể cá nhân Trước hết, xin chân thành cảm ơn sâu sắc PGS.TS Trần Hữu Tuấn, người thầy trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ suốt trình học tập, nghiên cứu đề tài hoàn thành luận văn Ế Tôi xin chân thành cảm ơn Ban chủ nhiệm Khoa sau Đại học toàn thể U quý thầy cô thuộc sau Đại học giúp hoàn thành trình học tập thực ́H luận văn TÊ Tôi xin trân trọng cảm ơn Lãnh đạo Agribank - Chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa giúp đỡ mặt, tạo điều kiện thuận lợi cho trình học tập; xin cảm H ơn đồng nghiệp tạo điều kiện thu thập số liệu, cung cấp thông tin cần thiết IN cho việc nghiên cứu đề tài Xin cám ơn gia đình, bạn bè động viên giúp đỡ hoàn thành chương ̣C K trình học tập thực luận văn Đ A ̣I H O Tác giả luận văn Nguyễn Thị Loan ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên : NGUYỄN THỊ LOAN Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh; niên khóa: 2014 - 2016 Người hướng dẫn khoa học : PGS.TS TRẦN HỮU TUẤN Tên đề tài: QUẢN TRỊ NỢ QUÁ HẠN TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế Tính cấp thiết đề tài Tín dụng hoạt động quan trọng NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng Ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, mang lại thu nhập lớn song hoạt động mang lại rủi ro cao cho Ngân hàng Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, số NHTM coi sách mở rộng tín dụng giải pháp để thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị phần Những khoản cho vay không thu hồi gốc lãi thời hạn lớn, tỷ lệ nợ hạn ngày gia tăng, đặc biệt lĩnh vực tín dụng bất động sản, có lúc đe dọa tới tính khoản hệ thống Ngân hàng Do vậy, quản trị nợ hạn, hạn chế nợ hạn, xử lý nợ hạn phát sinh yêu cầu cấp thiết, có vai trò quan trọng toàn hoạt động quản lý Ngân hàng Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn đó,tôi tiến hành nghiên cứu đề tài: “Quản trị nợ hạn Agribank - Chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa ” làm luận văn tốt nghiệp Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp xử lý số liệu: Số liệu xử lý Excel, SPSS - Phương pháp phân tích số liệu: + Thống kê mô tả: Sử dụng tiêu tổng hợp để phản ánh phân tích mức độ đối tượng + Thống kê so sánh: Đây phương pháp phân tích thống kê, không so sánh dù thực có khẳng định, kết luận Cách so sánh thực chủ yếu cách so sánh theo thời gian không gian, so sánh thực tế thực so với kế hoạch đề hay so sánh nhóm nợ hạn với nhau, so sánh tăng trưởng qua năm, so sánh năm sau với năm trước + Phương pháp điều tra: Điều tra thông qua bảng hỏi lãnh đạo phụ trách tín dụng cán Tín dụng Agrbank chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa Kết nghiên cứu đóng góp khoa học luận văn - Khái quát vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến quản trị nợ hạn Agribank - Chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa - Đánh giá thực trạng công tác quản trị nợ hạn Agribank - Chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa - Trên sở đó, Luận văn đề xuất nhóm giải pháp bản, giải pháp giải pháp cụ thể mang tính khả thi cao nhằm hoàn thiện công tác quản trị nợ hạn Agribank - Chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Ế DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ U PHẦN I ́H ĐẶT VẤN ĐỀ TÊ 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài H 1.2.1 Mục tiêu chung IN 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phương pháp nghiên cứu .2 K 1.3.1 Phương pháp thu thập số liệu .2 ̣C 1.3.2 Phương pháp xử lý phân tích số liệu O 1.4 Đối tượng nghiên cứu ̣I H 1.5 Phạm vi nghiên cứu PHẦN II Đ A NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU .5 CHƯƠNG I: LÝ LUẬN VỀ NỢ QUÁ HẠN VÀ QUẢN TRỊ NỢ QUÁ HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại .5 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.1.3 Đặc thù hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.2 Những vấn đề nợ hạn 10 1.2.1 Khái niệm 10 iv 1.2.2 Phân loại nợ hạn 11 1.2.3 Nguyên nhân phát sinh nợ hạn 12 1.2.4 Ảnh hưởng nợ hạn .21 1.2.5 Các dấu hiệu khoản nợ có vấn đề 23 1.2.6 Các biện pháp phòng ngừa phát sinh NQH 24 1.2.7 Xử lý nợ hạn .26 1.2.8 Căn lựa chọn xử lý .26 Ế 1.2.9 Các biện pháp xử lý chủ yếu 26 U 1.3 Nội dung Quản trị nợ hạn hoạt động tín dụng Ngân hàng ́H Thương mại 28 TÊ 1.3.1 Nội dung công tác Quản trị nợ hạn 28 1.3.2 Vai trò công tác Quản trị nợ hạn 34 1.3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác Quản trị nợ hạn 37 H 1.3.4 Hệ thống tiêu phân tích .39 IN 1.4 Một số vấn đề thực tiễn công tác quản trị nợ hạn số nước Thế K giới học kinh nghiệm 40 ̣C 1.4.1 Kinh nghiệm số nước Thế giới Quản trị nợ hạn 40 O 1.4.1.1 Kinh nghiệm quản trị nợ hạn Trung Quốc áp dụng 40 ̣I H 1.4.1.2 Kinh nghiệm quản trị nợ hạn Thái Lan áp dụng .41 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Agribank chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa 42 Đ A CHƯƠNG II .44 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ NỢ QUÁ HẠN TẠI AGRIBANK 44 CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA 44 2.1 Tình hình Agribank Chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa 44 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển Agribank – Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa 44 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank – Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa 46 2.1.3 Tình hình lao động Agribank- Chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa 49 v 2.1.4 Tình hình kinh doanh Agribank - Chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 .53 2.2 Thực trạng Quản trị nợ hạn Agribank - Chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa 54 2.2.1 Hoạt động huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng 54 2.2.1.1 Hoạt động huy động vốn .54 2.2.1.2 Hoạt động tín dụng .56 2.2.1.3 Hoạt động khác 58 Ế 2.2.2 Thực trạng Quản trị nợ hạn Agribank chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa 62 U 2.2.2.1 Thực trạng công tác lập kế hoạch Quản trị nợ hạn 62 ́H 2.2.2.2 Thực trạng công tác xây dựng quy chế, quy định cho vay .63 TÊ 2.2.2.3 Thực trạng công tác thẩm định khách hàng vay vốn .64 2.2.2.4 Thực trạng công tác kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay 66 2.2.2.5 Thực trạng công tác phòng ngừa nợ hạn .67 H 2.2.2.6 Thực trạng công tác phân loại nợ hạn 68 IN 2.2.2.7 Thực trạng công tác xử lý nợ hạn .70 K 2.2.3 Đánh giá chung công tác Quản trị nợ hạn Agribank – Chi nhánh ̣C Tỉnh Thanh Hóa 71 O 2.2.3.1 Những kết đạt công tác quản trị nợ hạn Agribank ̣I H – Chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa 71 2.2.3.2 Những tồn Công tác quản trị nợ hạn Agribank – Chi Đ A nhánh Tỉnh Thanh Hóa 72 2.3 Nguyên nhân phát sinh nợ hạn Agribank – Chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa 73 2.3.1 Quy trình nghiên cứu .73 2.3.2 Nội dung bước thực 74 2.3.3 : Kết nghiên cứu 76 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ NỢ QUÁ HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA .80 vi 3.1 Định hướng phát triển Agribank chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2015-2020 .80 3.1.1 Mục tiêu chung 80 3.1.2 Các tiêu kinh doanh cụ thể năm 2016 80 3.1.3 : Định hướng, mục tiêu tín dụng thời gian tới: .81 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện công tác quản trị nợ hạn Agribank chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa 82 Ế 3.2.1 Nhóm giải pháp nguyên nhân từ phía Agribank chi nhánh Tỉnh U Thanh Hóa 82 ́H 3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng vay vốn 85 TÊ 3.2.3 Nhóm giải pháp hạn chế ảnh hưởng không tốt từ môi trường kinh doanh ngân hàng 86 PHẦN III .87 H KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 87 IN 3.1 Kết luận 87 K 3.2 Kiến nghị 88 ̣C TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 O PHỤ LỤC .90 ̣I H BIÊN BẢN HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN VÀ Đ A BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA XÁC NHẬN HOÀN THIỆN vii : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại DNNN : Doanh nghiệp nhà nước NQH : Nợ hạn TNHH : Trách nhiệm hữu hạn AMC : Asset Management Company (Công ty quản lý nợ khai thác ĐVT : tài sản) Đơn vị tính DPRR : Dự phòng rủi ro TCTD : Tổ chức tín dụng tài sản)1 XLRR : Xử lý rủi ro TCKT SXKD : Sản xuất kinh doanh BHXH : QĐ : Quyết định : Trung tâm thông tin tín dụng : Rủi ro tín dụng : Tổ chức kinh tế U ́H TÊ H IN Bảo hiểm xã hội ̣C ̣I H RRTD O CIC Đ A TCKT Ế AGRIBANK K DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình lao động Agribank - Chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2012 – 2014 51 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 53 Bảng 2.3: Kết huy động vốn Agribank chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa giai Ế đoạn năm 2012-2014 .55 ́H U Bảng 2.4: Kết hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 57 TÊ Bảng 2.5 Tỷ lệ dư nợ/ vốn huy động 59 Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ xấu 60 H Bảng 2.7 Hệ số thu nợ .61 IN Bảng 2.8 Thực trạng nợ hạn Agribank chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa giai K đoạn 2012 – 2014 62 ̣C Bảng 2.9 Thực trạng công tác thẩm định khách hàng vay Agribank Chi nhánh O Tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2012 – 2014 65 ̣I H Bảng 2.10 Thực trạng công tác kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay Agibank – Chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa .66 Đ A Bảng 2.11 Thực trạng công tác phòng ngừa nợ hạn Agibank – Chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa .67 Bảng 2.12 Thực trạng công tác phân loại nợ hạn theo thành phần kinh tế Agibank – Chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa khách hàng vay vốn.68 Bảng 2.13 Thực trạng công tác phân loại nợ hạn theo thời gian hạn Agribank– Chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa khách hàng vay vốn69 Bảng 2.14 Thực trạng công tác xử lý nợ hạn Agribank – Chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa khách hàng vay vốn 70 ix Bảng 2.15: Tỷ lệ nợ hạn/Tổng dư nợ 71 Bảng 2.16 Thống kê mô tả yếu tố nợ hạn ảnh hưởng môi trường kinh doanh Ngân hàng 77 Bảng 2.17: Phân tích thống kê mô tả yếu tố nợ hạn nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng 78 Bảng 2.18 Phân tích thống kê mô tả yếu tố nợ hạn nguyên nhân từ phía Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế ngân hàng 79 x lớn nên việc sâu sát kiểm tra, giám sát khách hàng vay vốn bị hạn chế, không kịp thời phát tình hình khó khăn khách hàng Mức độ đồng tình cao thứ áp lực công tác khoán, chạy theo tiêu kế hoạch, chưa trọng đến chất lượng khoản vay (3,73) phải chạy theo tiêu kế hoạch mà ngân hàng đề làm cho cán quan tâm đến số lượng phải hoàn thành mà chưa quan tâm đến chất lượng cấp tín dụng Mức độ đồng tình thấp Do quy trình quản lý tác nghiệp tín dụng chưa Ế chặt chẽ, thiếu đồng (2,97) quy trình tác nghiệp phận U nội ngân hàng quy định rõ khâu, nghiệp vụ Nhưng số cán ́H tác nghiệp chủ quan trình cấp tín dụng dẫn đến nợ hạn Năm thang đo lại có đồng tình trung bình ngang TÊ Bảng 2.18 Phân tích thống kê mô tả yếu tố nợ hạn nguyên nhân từ phía H ngân hàng IN Chỉ tiêu Do quy trình quản lý tác nghiệp tín dụng chưa chặt chẽ, thiếu đồng Do lực đội ngũ cán quản lý tác nghiệp hạn chế Thiếu thông tin thẩm định đưa định cho vay Hệ thống kiểm soát tín dụng không chặt chẽ hiệu N Nhỏ Lớn Trung bình 2,97 182 3,07 182 3,46 182 3,42 Công nghệ trang thiết bị ngân hàng lạc hậu, không đáp ứng yêu cầu quản lý 182 3,32 Ngân hàng thiếu kiểm tra giám sát sau cho vay, hệ thống cảnh báo khoản vay có vấn đề hiệu nên can thiệp kịp thời 182 3,76 182 3,73 182 3,32 Đ A ̣I H O ̣C K 182 Do áp lực công tác khoán, chạy theo tiêu kế hoạch, chưa trọng đến chất lượng khoản vay Do đạo đức cán kém, tham ô lợi dụng, cố tình vi phạm quy trình (Nguồn : SPSS) 79 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ NỢ QUÁ HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA 3.1 Định hướng phát triển Agribank chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2015-2020 U Ế Căn vào mục tiêu phát triển KT-XH chủ yếu đến năm 2016 tỉnh, phát ́H huy kết kinh doanh đạt giai đoạn năm 2012- 2014 đồng thời rút kinh nghiệm thiếu sót tồn tại, Agribank chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa TÊ xác định mục tiêu chủ yếu cho hoạt động kinh doanh đến năm 2016 sau: 3.1.1 Mục tiêu chung H Quyết tâm hoàn thành mục tiêu phát triển kinh doanh theo định hướng IN Agribank Việt Nam, phù hợp với nhiệm vụ Phát triển KT-XH địa bàn; Đảm nhân viên Chi nhánh K bảo hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, nâng cao đời sống cán công ̣C Hoạt động kinh doanh tăng trưởng an toàn – hiệu - bền vững Tập trung O quản lý chất lượng tất mặt hoạt động nghiệp vụ, đặc biệt chất lượng tín ̣I H dụng Nâng cao lực cạnh tranh; giữ vững vị trí chủ lực thị trường tiền tệ, tín dụng địa phương Phát triển mạnh hoạt động dịch vụ; tiếp tục đẩy mạnh Đ A huy động vốn để chủ động đáp ứng nhu cầu vốn vay có hiệu phục vụ SXKD thành phần kinh tế, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Tăng cường biện pháp quản lý tài chính, đảm bảo ổn định thu nhập đời sống cho cán 3.1.2 Các tiêu kinh doanh cụ thể năm 2016 - Tổng nguồn vốn nội tệ tăng 14%; nguồn vốn giao kế hoạch cho đơn vị sở (không tính Kho bạc, BHXH, TCTD): Tăng 15%, số tuyệt đối tăng tối thiểu 2.600 tỷ 80 Nguồn vốn USD: tăng 7%, số tuyệt đối tăng 1,5 triệu USD Tỷ trọng nguồn vốn dân cư 85% - Dư nợ nội tệ: tăng 14%, số tuyệt đối tăng 2.000 tỷ Dư nợ USD: tăng 0,5 triệu USD so với năm 2015 - Tỷ lệ dư nợ nội tệ trung, dài hạn thông thường tối đa 42% Tỷ trọng dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn tối thiểu 88% Tỷ lệ nợ xấu: 0,1% - Doanh thu dịch vụ: tăng tối thiểu 17% đạt 117 tỷ Ế - Doanh số thu nợ rủi ro: tối thiểu 15 tỷ U - Kết tài chính: Chênh lệch thu chi tăng tối thiểu 10% ́H 3.1.3 : Định hướng, mục tiêu tín dụng thời gian tới: Tăng trưởng tín dụng đảm bảo an toàn hiệu phù hợp với tăng trưởng TÊ nguồn vốn huy động nguồn vốn điều hòa từ trung ương Tiếp tục tập trung cho vay nông nghiệp nông thôn, cho vay hộ sản xuất lĩnh vực ưu tiên theo H sách Nhà nước, kiểm soát chặt chẽ hoạt động Tín dụng doanh nghiệp IN Phân tích, đánh giá tổng thể công tác tín dụng năm trước, kết K cho vay chương trình, lĩnh vực, đối tượng khách hàng; Bám sát quy hoạch chương trình kinh tế tỉnh để xác định cấu đầu tư, danh mục đầu O ̣C tư theo ngành nghề, theo thành phần kinh tế Trên sở có sách tín ̣I H dụng phù hợp để điều hành tăng trưởng tín dụng đảm bảo an toàn, hiệu cho ngân hàng Đ A Tiếp tục thực phương án cấu dư nợ, xác định lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi, điều chỉnh lãi suất cho vay, cấp lại hạn mức tín dụng, cho vay bổ sung vốn để hoàn thiện dự án nhằm hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn tiếp tục sản xuất kinh doanh, có nguồn thu để trả nợ Tập trung thực biện pháp xử lý thu hồi nợ xấu, nợ rủi ro thu lãi tồn đọng Tiếp tục trì tăng cường hoạt động Ban đạo xử lý nợ xấu, nợ rủi ro để đạo thực đơn vị sở Phân tích, đánh giá thực trạng nguyên nhân nợ xấu đơn vị 100% khoản nợ xấu, nợ cấu lại, nợ tiềm ẩn rủi ro để xây dựng phương án xử lý thu hồi, ngăn ngừa nợ xấu phát sinh Thực 81 liệt biện pháp đôn đốc thu hồi nợ, xử lý tài sản bảo đảm, phối hợp với quan chức năng, quan bảo vệ pháp luật xử lý khách hàng vay chây ỳ, không hợp tác trả nợ, kể khởi kiện tòa để giải Kiên xử lý cán thiếu trách nhiệm, làm trái quy trình nghiệp vụ để phát sinh nợ xấu Nâng dần tỷ trọng thu dịch vụ lợi nhuận trước thuế, tăng trưởng phát triển dịch vụ quy mô ứng dụng hiệu sản phẩm Đào tạo chuyên sâu đội ngũ cán tinh thông nghiệp vụ, đáp ứng tốt yêu Ế cầu hội nhập ngân hàng, đặc biệt giáo dục phẩm chất đạo đức cho cán U - Phân loại khách hàng để có sách chia sẻ hỗ trợ phù hợp, có biện pháp ́H xử lý kịp thời với doanh nghiệp phá sản hạn chế thấp rủi ro, tổn thất cho Ngân hàng TÊ - Nâng cao chất lượng kiểm soát tín dụng, đưa công tác kiểm tra chéo lẫn phòng thời gian tới H - Nâng cao khả quản trị rủi ro, thực quản lý tín dụng chi tiết theo IN ngành nghề, doanh nghiệp, kiểm soát việc tăng trưởng tín dụng với mục tiêu K tăng trưởng phải an toàn - Nghiêm túc thực công tác định hạng tín dụng nội để đánh giá ̣I H phát sinh O ̣C thực chất dư nợ tín dụng từ có giải pháp kịp thời nhằm hạn chế nợ xấu 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện công tác quản trị nợ hạn Agribank chi Đ A nhánh Tỉnh Thanh Hóa Trên sở nghiên cứu nợ hạn ta thấy khả xuất nợ hạn khoản vay nhiều nguyên nhân khác có nhiều biện pháp phòng ngừa hạn chế nợ hạn Ngân hàng Để đảm bảo an toàn vốn vay, đảm bảo khả thu hồi nợ gốc lãi, Ngân hàng thực số biện pháp sau: 3.2.1 Nhóm giải pháp nguyên nhân từ phía Agribank chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa - Chủ động lập kế hoạch kiểm soát nợ hạn: 82 Với yếu tố phát sinh nợ hạn chi nhánh, nhằm hạn chế nợ hạn làm ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh chi nhánh cần chủ động lập kế hoạch kiểm soát chúng: Bước 1: Lập kế hoạch kiểm soát khoản nợ hạn Bước 2: Thực quy trình kiểm soát Bước 3: Lập gửi báo cáo kiểm soát nợ hạn Bước 4: Giám sát việc thực kiến nghị kiểm soát nội Ế Lập kế hoạch kiểm soát hàng năm: U Kế hoạch kiểm soát hàng năm định hướng bản, nội dung trọng tâm ́H phương pháp tiếp cận chung để đạt mục tiêu kiểm soát nội cho năm kế hoạch, dựa tình hình hoạt động môi trường kinh doanh Chi nhánh Thanh TÊ Hóa năm dự báo cho năm kế hoạch, kế hoạch kiểm soát nội hàng năm sở để lập chương trình kiểm soát H - Triển khai, giám sát chặt chẽ việc thực quy trình tín dụng Đây IN nguyên tắc bắt buộc ngân hàng muốn hạn chế nợ hạn, đặc biệt phải thực tốt việc kiểm tra trước, sau cho vay K - Hiện đại hóa trang thiết bị công nghệ quản lý, xây dựng cố hệ thống ̣C cung cấp thông tin tín dụng ̣I H tín dụng O - Hạn chế gian lận, thiếu trung thực sai phạm nghiệp vụ cán - Xây dựng chế quản lý, giám sát độc lập với công tác thẩm định cho vay: Đ A Cần xây dựng chế quản lý, giám sát nợ hạn thành quy định độc lập hoàn toàn với công tác thẩm định cho vay để từ gắn trách nhiệm khâu, phận nhằm giúp cho công tác kiểm tra thực kịp thời, khách quan, sát chặt chẽ Cán làm công tác thẩm định thực chưa hiểu biết hết lĩnh vực mà tiếp nhận thẩm định cho vay như: Trong lĩnh vực xây dựng, sản xuất sắt thép, xi măng … dẫn đến có đánh giá, nhận xét chưa thật phương án vay vốn từ có đề xuất làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng vay làm phát sinh nợ hạn Cho nên cần tập trung đào tạo lại số 83 cán làm công tác thẩm định đối ngành nghề đặc thù để có nhu cầu nhanh chóng đáp ứng cách kịp thời, xác mong hạn chế tối thiểu nợ xấu phát sinh Chi nhánh - Quy định rõ trách nhiệm cán tín dụng tính xác thực thông tin nêu báo cáo thẩm định, trách nhiệm kiểm tra, giám sát khoản vay thẩm định phân công theo dõi - Xử lý nghiêm minh trường họp vi phạm có chủ ý cán tín dụng Ế để làm gương cho toàn hệ thống ngân hàng U - Luân chuyển cán tín dụng phụ trách khách hàng, phụ trách địa bàn định ́H kỳ hay năm lần - Agribank cần có sách tuyển dụng nhân viên hợp lý: Trước hết cần TÊ thực cách công khai, minh bạch việc tuyển dụng nhân viên, đặc biệt cần nêu rõ yêu cầu tuyển dụng, đôi với quyền lợi nghĩa vụ vị trí H tuyển dụng Thực việc hình thức thi tuyển nhân viên trắc nghiệm, IN vấn để tuyển nhân viên phù họp với vị trí công tác cần có K sách ưu đãi để thu hút sinh viên giỏi chuyên ngành tài tín dụng trường đại học hàng đầu ngân hàng ̣C - Thực việc trả lương theo kết công việc mà họ mang lại theo O nguyên tắc lương cán trực tiếp làm công tác tín dụng phải cao lương ̣I H cán làm công việc khác Tuy nhiên, cần phải gắn trách nhiệm cán Đ A tín dụng với chất lượng khoản vay nhằm nâng cao ý thức tinh thần trách nhiệm họ ương công việc Trong quy hoạch bổ nhiệm cán phải trọng đến lực phẩm chất không nên làm theo cách cũ "sống lâu nên lão làng" - Có sách đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán quản lý tác nghiệp phù hợp Đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ 84 chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngoài, cán chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc Chú trọng nâng cao mức độ hiểu biết cán tín dụng đặc thù ngành nghề kinh doanh khách hàng Đối với khoản vay lớn, phức tạp tài trợ dự án đầu tư, nên xem xét cần thiết phải có hỗ trợ tăng cường Ế chuyên gia am tường lĩnh vực tài trợ cho vay để xác định nhu cầu U vốn, phân tích đầy đủ loại rủi ro ́H - Giáo dục đạo đức nghề nghiệp, nâng cao ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức TÊ trách nhiệm công việc Cán cương vị cao, phải gương mẫu ương việc thực quy chế cho vay; quy định bảo đảm tiền vay; quy định phân H loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân IN hàng văn có liên quan khác có vốn đầu tư nước K - Rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ để phục vụ nhóm khách hàng ̣C - Ngoài Agribank cần quan tâm đến việc cải tiến lề lối, tác phong làm việc O cho phù họp với môi trường kinh doanh nay, cụ thể triển khai thực tốt ̣I H Văn Hóa Agribank; chủ động tìm kiếm khách hàng tốt, dự án hiệu để đầu tư không nên ngồi chờ khách hàng đến Đ A 3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng vay vốn - Xác minh rõ nhân thân khách hàng trình thẩm định - Thận trọng với khách hàng không tin tưởng khách hàng có uy tín quan hệ tín dụng với ngân hàng mà bỏ qua nguyên tắc nghiệp vụ - Thực hệ thống kiểm soát chặt chẽ trước, sau cho vay - Ngừng giải ngân thu hồi nợ trước hạn phát có dấu hiệu gian dối khách hàng 85 - Thường xuyên quan tâm đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn, tư vấn, giúp đỡ khách hàng, tạo điều kiện để khách hàng vượt qua khó khăn, giai đoạn suy thoái 3.2.3 Nhóm giải pháp hạn chế ảnh hưởng không tốt từ môi trường kinh doanh ngân hàng - Agribank cần xây dựng hệ thống thu thập, xử lý thông tin nhanh nhạy, xác để phản ứng kịp thời với môi trường bên Ế - Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước, bộ, ban ngành hữu quan ban hành, U chỉnh sửa bổ sung quy định nhằm tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, tạo ́H điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng - Tiếp tục siết chặt công tác quản lý thị trường ngoại hối, thị trường vàng; TÊ kiểm soát chặt chẽ cho vay nhập khẩu, cho vay phục vụ nhập nhóm mặt hàng thiết yếu, nguyên liệu phục vụ cho sản xuất hàng xuất khẩu…, tuyệt H đối không cho vay để nhập hàng tiêu dùng xa xỉ, mặt hàng tiêu dùng IN nước sản xuất K Tóm lại: Để hạn chế nợ hạn Agribank Thanh Hóa cần triển khai đồng giải pháp nhằm ngăn ngừa chấn chỉnh kịp thời nguyên nhân gây nên nợ ̣C hạn Công tác cung cấp xử lý thông tin đóng vai trò quan trọng Đ A ̣I H O phòng ngừa ứng phó nợ hạn xảy 86 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Kết luận Công tác quản trị nợ hạn quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng định đến tồn bền vững ngân hàng thương mại, để quản trị nợ hạn tốt ngân hàng phải xây dựng kế hoạch kinh doanh, quy Ế trình thẩm định cho vay, công tác kiểm tra, giám sát vay… phải thực tốt U trước tiên Trong trình phân tích sở lý luận hoạt động tín dụng ́H ngân hàng, hoạt động công tác huy động vốn, nguyên nhân khách TÊ quan chủ quan dẫn đến vấn đề nợ hạn … ngân hàng thương mại nói chung Agribank chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa nói riêng, tác giả đưa H phân tích, quan điểm để cụ thể hóa vần đề quan tâm phân tích nghiên cứu công IN tác “Quản trị nợ hạn” Đi từ sở lý luận đến thực tiễn vấn đề để làm sáng tỏ giảm thiểu nợ hạn hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng K thương mại ̣C Tuy nhiên công tác quản trị nợ hạn khó khăn, chịu nhiều yếu O tố tác động môi trường kinh doanh, tập quán địa phương, cơ pháp lý, mức ̣I H độ cạnh tranh… làm ảnh hưởng sâu sắc đến công tác quản trị nợ hạn theo chiều hướng khác Đ A Qua nghiên cứu vấn đề nợ hạn tiêu chí ảnh hưởng lớn đến tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa , nợ hạn cao tình hình tài chính, lợi nhuận bị ảnh hưởng Tuy nhiên, thực trạng nợ hạn Chi nhánh kiểm soát tốt chủ động Nhưng không mà Chi nhánh lơ là, thiếu tập trung nợ hạn tiềm ẩn, rình rập phát sinh có thể, từ công tác Quản trị nợ hạn cần thiết nhằm có biện pháp kịp thời để khống chế không cho vấn đề nợ hạn phát sinh cách tự phát 87 Với nhóm giải pháp nêu phân tích giúp đưa nhìn nhận xác thực công tác quản trị nợ hạn Phải vận dụng thật linh hoạt nhóm giải pháp vào hoạt động kinh doanh ngân hàng để thực công tác quản trị nợ hạn tốt hơn, thực tế mang lại hiệu cao kinh doanh Thông qua lý luận thực tiễn, tác giả phân tích, đánh giá, đo lường xác định nguyên nhân dẫn đến nợ hạn để qua có đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động công tác Quản trị nợ hạn Agribank chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa Một công tác Quản trị nợ hạn tốt Ế tiền đề để chi nhánh phát triển tốt bền vững U 3.2 Kiến nghị ́H Xây dựng kế hoạch, chiến lược phát triển điều hành hoạt động tín dụng rõ TÊ ràng với tiêu cụ thể, có kế hoạch có giải pháp phù hợp giai đoạn H Thực tốt sách khách hàng IN Có đánh giá mức độ rủi ro khách hàng để áp dụng biện pháp quản trị rủi ro áp dụng sách khách hàng phù hợp K Phân nhóm khách hàng, xác định điều kiện khách hàng để tiếp cận ̣C có phương pháp, sách để phục vụ phù hợp hơn, sâu sát O Xác định nhóm khách hàng mục tiêu để có sách khách hàng phù hợp ̣I H với nhu cầu, sở thích khả tiếp cận nhóm khách hàng Đồng thời thường xuyên có kế hoạch đánh giá định kỳ nhằm chỉnh sửa, bổ sung danh mục sản Đ A phẩm phù hợp với yêu cầu thực tế khách hàng thị trường Đơn giản hóa thủ tục cho vay tín dụng, chặt chẽ đánh giá, phân tích khách hàng nhằm tạo thông thoáng điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận vốn vay cách dễ dàng Ban lãnh đạo Agribank Việt Nam nói chung Agribank – Chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa nói riêng nên xem xét tạo điều kiện nhiều nữa, đào tạo nhiều để có nhân viên chất lượng, có điều kiện làm việc tốt Cải tiến trang thiết bị phục vụ cho công tác, nâng cấp hệ thống máy tính để tiết kiệm thời gian cho cán tín dụng 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Việt Nam (2014), Quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp, Agribank Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa (2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết năm 2012, 2013, 2014 Các báo, tạp chí: Tạp chí Ngân hàng, Thông tin tài chính, Thời báo kinh tế Ế PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB U Đại học kinh tế quốc dân ́H TS Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê TÊ PGS.TS Lưu Thị Hương (2003), Giáo trình tài doanh nghiệp, NXB Đại học kinh tế quốc dân H TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Giáo trình Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống IN kê, Hà Nội Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Quốc hội nước Cộng hòa K xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành ̣C Quốc hội (1997), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB ̣I H 11 O 10 Sổ tay tín dụng Agribank năm 2004 Thống Kê Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Đ A 12 Hà Nội Các Websites tham khảo: www.agribank.com.vn : Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam www.sbv.gov.vn : Ngân hàng nhà nước Việt Nam www.google.com.vn : Trang website tìm kiếm www.tailieu.vn : Tài liệu tổng hợp 89 Đ A ̣C O ̣I H H IN K PHỤ LỤC 90 Ế U ́H TÊ PHỤ LỤC 01 PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HOÁ Địa chỉ: Số 12- Phan Chu Trinh - phường Điện Biên - thành phố Thanh Hoá PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ Ế CỦA LÃNH ĐẠO PHỤ TRÁCH CHUYÊN ĐỀ VÀ CÁC CÁN BỘ TÍN ́H U DỤNG VỀ NỢ QUÁ HẠN Nhằm không ngừng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh TÊ Agribank Tỉnh Thanh Hóa, việc đánh giá tình trạng nợ hạn, xác định nguyên nhân tăng cường công tác quản trị nợ hạn quan trọng H Chúng gửi đến đồng chí phiếu thăm dò ý kiến có nội dung IN đây, đề nghị đồng chí dành thời gian nghiên cứu, tham gia đánh giá K đóng góp ý kiến Chúng xin cam kết thông tin mà đồng chí cung cấp giữ bí mật sử dụng cho mục đích nghiên cứu O ̣C Họ tên người đánh giá: ̣I H Chức vụ: Đơn vị công tác: Đ A Dưới phát biểu nguyên nhân gây nên nợ hạn Agribank chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa Đề nghị đồng chí phát biểu quan điểm qua phát biểu bàng cách đánh dấu (X) vào ô thích hợp theo quy ước đây: Rất không đồng ý Không đồng ý TT I Trung lập Đồng ý Rất đồng ý CÁC YẾU TỐ Nợ hạn ảnh hưởng nguyên nhân khách quan 91 Thiên tai, dịch bệnh gây thiệt hại cho khách hàng vay vốn Môi trường pháp lý không thuận lợi hiệu quan pháp luật địa phương Công tác tra, kiểm tra, giám sát Ngân hàng nhà nước chưa hiệu Sự biến động bất thường không dự đoán trước Hệ thống thông tin hỗ trợ tín dụng bất cập ́H Do biến động bất thường lãi suất, tỷ giá hối U Ế thị trường nước TÊ đoái, giá nhiên liệu, nguyên vật liệu đầu vào tăng ảnh hưởng đến kết sản xuất kinh doanh II IN hưởng đến khả trả nợ Nợ hạn nguyên nhân chủ quan từ phía K khách hàng Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích so với ̣C H khách hàng, dẫn đến khó khăn tài chính, ảnh Tình hình tài khách hàng yếu kém, báo ̣I H O phương án kinh doanh duyệt vay vốn cáo che dấu khoản lỗ Năng lực quản lý kém, khách hàng đầu tư nhiều Đ A lĩnh vực vượt khả 10 Khách hàng kinh doanh thua lỗ hàng hóa làm không bán được, khả trả nợ ngân hàng 11 Nợ hạn khách hàng cố ý lừa đảo III Nợ hạn nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng 92 12 Do quy trình quản lý tác nghiệp tín dụng chưa chặt chẽ, thiếu đồng 13 Do lực đội ngũ cán quản lý tác nghiệp hạn chế 14 Thiếu thông tin thẩm định đưa định cho vay 15 Hệ thống kiểm soát tín dụng không chặt chẽ Công nghệ trang thiết bị ngân hàng lạc U 16 ́H hậu, không đáp ứng yêu cầu quản lý Ngân hàng thiếu kiểm tra giám sát sau TÊ 17 cho vay, hệ thống cảnh báo khoản vay H có vấn đề hiệu nên can thiệp IN kịp thời 18 Do áp lực công tác khoán, chạy theo tiêu K kế hoạch, chưa trọng đến chất lượng khoản ̣C vay Do đạo đức cán kém, tham ô lợi dụng, cố tình O 19 Ế hiệu ̣I H vi phạm quy trình Đ A - Các ý kiến khác có Xin trân trọng cảm ơn đồng chí 93 ... dụng Agribank chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa gặp H nhiều khó khăn gây tình trạng nợ hạn làm cho tỷ lệ nợ hạn IN Agribank Tỉnh Thanh Hóa tăng cao Do vậy, quản trị nợ hạn, hạn chế nợ hạn, xử lý nợ hạn. .. chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa 42 Đ A CHƯƠNG II .44 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ NỢ QUÁ HẠN TẠI AGRIBANK 44 CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA 44 2.1 Tình hình Agribank Chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa. .. ̣C Tỉnh Thanh Hóa 71 O 2.2.3.1 Những kết đạt công tác quản trị nợ hạn Agribank ̣I H – Chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa 71 2.2.3.2 Những tồn Công tác quản trị nợ hạn Agribank – Chi