Phát triển hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại BIDV bỉm sơn

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thông tin trích dẫn ghi rõ nguồn gốc U Ế Tác giả luận văn Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H Nguyễn Văn Hoà i LỜI CẢM ƠN Trong trình thực luận văn, nhận cộng tác giúp đỡ nhiều tập thể cá nhân Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu trường Đại học kinh tế - Đại học Huế, phòng KHCN-HTQT-ĐTSĐH, Thầy, Cô giáo học viên lớp cao học K15A -Khoa Quản trị kinh doanh trường Đại học Kinh tế Huế tạo Ế điều kiện thuận lợi, giúp đỡ trình học tập, nghiên cứu hoàn U thành luận văn ́H Đặc biệt, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Hoàng Triệu Huy– TÊ Người hướng dẫn tận tình đầy trách nhiệm để hoàn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc Phòng ban Chi H nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bỉm Sơn, khách hàngdoanh IN nghiệp BIDV Bỉm Sơn tạo điều kiện thuận lợi, nhiệt tình cộng tác giúp hoàn thành luận văn K Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, động viên gia đình, O ̣C bạn bè, người thân suốt trình học tập thực luận văn Đ A ̣I H Tác giả luận văn Nguyễn Văn Hoà ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: NGUYỄN VĂN HOÀ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh -Niên khóa: 2014-2016 Người hướng dẫn khoa học: TS HOÀNG TRIỆU HUY Tên đề tài: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV BỈM SƠN Ế Tính cấp thiết đề tài U Hệ thống ngân hàng tác nhân quan trọng xem sương sống ́H kinh tế; tác động ngày mạnh mẽ đến phát triển kinh tế giới TÊ nói chung quốc gia nói riêng Trong bối cảnh mà xu hướng toàn cầu hóa ngày rõ rệt mạnh mẽ; khối liên minh kinh tế; hiệp định H thương mại song phương đa phương đời vai trò hệ thống Ngân hàng nói IN chung NHTM nói riêng ngày đóng vai trò định Trong hoạt động NHTM chủ yếu song song tồn hai mảng K Huy động vốn cung cấp sản phẩm tín dụng phi tín dụng.Trong ̣C năm gần đây, kinh tế có nhiều biến động, gây khó khăn cho hoạt động O ngân hàng Trong Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam nói chung ̣I H Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bỉm Sơn nói riêng không tránh khỏi ảnh hưởng tình trạng chung kinh tế Ngoài ra, với cạnh Đ A tranh gay gắt nhiều NHTM địa bàn, BIDV Bỉm Sơn phải đối mặt với không khó khăn hoạt động cung cấp sản phẩm tín dụng đặc biệt hoạt động cho vay, tốc độ tăng trưởng; thị phần tín dụngtăng không đáng kể Do vậy, cần phải có nghiên cứu toàn diện, cụ thể để tìm hệ thống giải pháp đảm bảo cho BIDV Bỉm Sơn giữ vững phát triển mở rộng thị phần địa bàn, đảm bảo hiệu hoạt động Xuất phát từ lý nêu trên, lựa chọn đề tài “ Phát triển hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Bỉm Sơn” làm đề tài luận văn thạc sĩ iii Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu: Số liệu thứ cấp thu thập từ tài liệu, báo cáo, tổng hợp tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Bỉm Sơn Số liệu sơ cấp thu thập thông qua vấn Khách hàng doanh nghiệp lĩnh vực tín dụng BIDV Bỉm Sơn Các số liệu sau thu thập xử lý phương pháp: So sánh Ế tương đối; tuyệt đối; tốc độ tăng trưởng qua thời kỳ U Kết nghiên cứu đóng góp khoa học luận văn ́H - Hệ thống hóa vấn đề NHTM, sản phẩm tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHTM TÊ -Nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Bỉm Sơn, kết đạt được, hạn chế H nguyên nhân hạn chế để đưa giải pháp có sở khoa học thực tiễn IN việc Phát triển công tác tín dụng Khách hàng doanh nghiệp BIDV Đ A ̣I H O ̣C K Bỉm Sơn iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Ế DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ U DANH MỤC CÁC BẢNG ́H LỜI MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu .1 TÊ Mục tiêu nghiên cứu đề tài .2 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài H Phương pháp nghiên cứu .3 IN CHƯƠNG 1:NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG K MẠI .5 ̣C 1.1.KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 O 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại ̣I H 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại .6 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại: Đ A 1.1.4 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NHTM: 10 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò Doanh nghiệp : .10 1.2.2 Khái niệm; đặc điểm tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHTM: 14 1.2.3 Phân loại cho vay Doanh nghiệp: 15 1.2.4 Rủi ro tín dụng cho vay Doanh nghiệp: .18 1.3 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 19 1.3.1 Khái niệm phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp: .19 1.3.2 Các tiêu chí phản ánh kết phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp: 22 v 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động tín dụng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại: 23 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNGDOANH NGHIỆP TẠI BIDV BỈM SƠN 26 2.1 KHÁI QUÁT VỀ SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA BIDV BỈM SƠN 26 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .26 2.1.2 Đặc điểm BIDV Bỉm Sơn: 26 Ế 2.1.3 Tình hình kết hoạt động kinh doanh BIDV Bỉm Sơn giai U đoạn năm 2012 – 2014 35 ́H 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH TÊ NGHIỆP TẠI BIDV BỈM SƠN: .41 2.2.1 Khái quát tình hình Doanh nghiệp địa bàn tỉnh Thanh Hoá nói chung Bỉm Sơn năm vừa qua: 41 H 2.2.2 Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng khách hàng Doanh nghiệp: 44 IN 2.2.3 Thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng: .53 K 2.2.4 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp: 54 2.2.5 Thực trạng tăng trưởng thu lãi cho vay: 58 ̣C 2.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN HOẠT O ĐỘNG TÍN DỤNG KHDN TẠI BIDV BỈM SƠN: 59 ̣I H 2.3.1 Phân tích nhân tố bên trong: .59 2.3.2 Phân tích nhân tố bên ngoài: 70 Đ A 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV BỈM SƠN: .78 2.4.1 Những thành công: 78 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân: 78 CHƯƠNG 3:MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV BỈM SƠN TRONG GIAI ĐOẠN 2016 – 2018 84 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA BIDV NÓI CHUNG VÀ BIDV BỈM SƠN NÓI RIÊNG TRONG GIAI ĐOẠN 2016 – 2018: 84 vi 3.1.1 Định hướng hoạt động BIDV giai đoạn 2016 – 2018: 84 3.1.2 Định hướng hoạt động BIDV giai đoạn 2016 – 2018 86 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV BỈM SƠN: 87 3.2.1.Thu thập, phân tích thông tin khách hàng Doanh nghiệp đối thủ cạnh tranh: 87 3.2.2 Nhóm giải pháp chăm sóc ứng xử với khách hàng Doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả: 88 Ế 3.2.3 Nhóm giải pháp ứng xử với khách hàng doanh nghiệp theo tổng hòa lợi U ích thu được: 89 ́H 3.2.4 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng .90 TÊ 3.2.5 Đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ, nhân viên: 91 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 92 Kết luận 92 H Kiến nghị .92 IN 2.1 Đối với Nhà nước 92 K 2.2 Đối với BIDV: 94 2.3 Đối với BIDV Bỉm Sơn .95 ̣C DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 O PHỤ LỤC 99 ̣I H BIÊN BẢN HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN Đ A NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN VÀ BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA XÁC NHẬN HOÀN THIỆN vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam BIDV Bỉm Sơn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước DPRR Dự phòng rủi ro KHTH Kế hoạch tổng hợp KTTC Kế toán tài QHKH Quan hệ khách hàng VNĐ Việt Nam đồng USD Đô la Mỹ PGD Phòng giao dịch GTCG Giấy tờ có giá NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế NHTM viii DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ Hình 2.1 Sơ đồ máy tổ chức 33 Hình 2.1: Kết kinh doanh BIDV Bỉm Sơn 41 Hình 2.2: Biến động số lượng Doanh nghiệp BIDV Bỉm Sơn 44 Hình 2.3: Biến động khách hàng Doanh nghiệp Khách hàng tín dụng Doanh U Ế nghiệp BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2014 - 2014 45 Số lượng phát sinh khách hàng tín dụng doanh nghiệp BIDV Bỉm Sơn 46 Hình 2.5: Biến động Dư nợ tín dụng Doanh nghiệp Dư nợ 47 Hinh 2.6: Tình hình thu lãi cho vay KHDN BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2012-201458 Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H Hình 2.4: ix DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết thực tiêu KHKD chủ yếu BIDV Bỉm Sơntừ năm 2012-2014 36 Kết hoạt động huy động vốn BIDV Bỉm Sơn 37 Bảng 2.3: Kết hoạt động tín dụng BIDV Bỉm Sơn 39 Bảng 2.4: Tình hình hoạt động thu dịch vụ BIDV Bỉm Sơn 40 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ Doanh nghiệp BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2012 ÷2014 47 Bảng 2.6: Thị phần tín dụng BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2012 ÷2014 48 Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng theo thời hạn cho vay Doanh nghiệp BIDV Bỉm Sơn TÊ ́H U Ế Bảng 2.2 - Cơ cấu tín dụng theo thời hạn cho vay Doanh nghiệp BIDV Bỉm Sơn IN Bảng 2.8: H giai đoạn 2012 ÷2014 50 K giai đoạn 2012 ÷2014 51 Nợ xấu tín dụng Doanh nghiệp BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2012 ÷201453 Bảng 2.10: Kết đo lường hài lòng khách hàng hoạt động tín dụng O ̣C Bảng 2.9: Đ A ̣I H Khách hàng Doanh nghiệp BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2012 – 2014 .55 x hàng Ngoài mời tham dự kiện đặc biệt, kiện lớn Ngân hàng hội nghị thường niên toàn ngành, hội nghị khách hàng hàng năm, hội nghị kỷ niệm ngày thành lập Ngân hàng tổ chức hoạt động tri ân mời du lịch nước Chính sách hỗ trợ hoạt động kinh doanh: Tư vấn hỗ trợ hoạt động kinh doanh, phân công cán có lực; giàu kinh nghiệm để phục vụ khách hàng chiến lược Định kỳ tổ chức làm việc, trao đổi với khách hàng nhằm nắm bắt Ế thường xuyên tình hình khách hàng đồng thời tăng cường mối quan hệ U giới thiệu hội hợp tác đầu tư- kinh doanh ́H Chính sách chăm sóc cá nhân chuỗi định: Tùy thuộc vào mức độ đóng góp vai trò ảnh hưởng cán thực chuỗi TÊ định thực sách chăm sóc phù hợp Đối với lãnh đạo cấp cao: tổ chức chăm sóc, thăm hỏi nhân ngày kỷ niệm; Chúc mừng nhân ngày H sinh nhật cung cấp sản phẩm/dịch vụ với mức ưu đãi đặc biệt Đối với quản IN lý trung gian: Tổ chức chăm sóc, thăm hỏi nhân kiện đặc biệt, kiện lớn; K Cung cấp dịch vụ mức ưu đãi cao nhất, thủ tục thuận tiện tổ chức hoạt động giao lưu Đối với cấp cán thực hiện: Tổ chức chăm sóc, thăm hỏi nhân O ̣C kiện đặc biệt, kiện lớn cá nhân ngày lễ tết, ngày 8/3-20/10 ̣I H (đối với cá nhân nữ), kiện hiếu hỉ cá nhân 3.2.3 Nhóm giải pháp ứng xử với khách hàng doanh nghiệp theo tổng hòa Đ A lợi ích thu được: Tín dụng Huy động vốn: Xây dựng cách thức hoán đổi lãi suất huy động vốn lãi suất cho vay.Đó thoả thuận với khách hàng Doanh nghiệp đặc thù kinh doanh có tính thời vụ: Ngân hàng cung cấp tín dụng với lãi suất ưu đãi mà khách hàng cam kết gửi tiền Ngân hàng thời vụ kết thúc biến động thị trường Tín dụng Mua bán ngoại tệ; Tài trợ thương mại: thực tài trợ vốn vay ưu đãi với điều kiện toàn nguồn thu ngoại tệ chuyển toàn giao dịch 89 chuyển đổi BIDV Bỉm Sơn; BIDV Bỉm Sơnsẽ có nguồn thu từ chi phí toán L/C; kinh doanh ngoại tệ để bù đắp đảm bảo hiệu Xây dựng chế lãi suất cho vay linh hoạt sở doanh nghiệp gia tăng tương ứng tiền gửi, quy mô sử dụng dịch vụ BIDV Bỉm Sơn Miễn/Giảm phí dịch vụ sản phẩm/dịch vụ cho Doanh nghiệp, cá nhân quan trọng Doanh nghiệp để mở rộng gắn kết mối quan hệ hai bên Ế 3.2.4 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng U Ngân hàng nên nghiên cứu khả rút ngắn thời gian giao dịch cho khách ́H hàng cần đổi mới, cải tiến quy trình, đơn giản thủ tục việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng Cần áp dụng phong cách làm việc khoa học tiên TÊ tiến thống nhất, phân giao trách nhiệm rõ ràng, tuân thủ triệt để quy trình văn hướng tới mục tiêu chung H xây dựng Tăng cường hợp tác phận, phòng ban để IN Ngân hàng cần không ngừng tìm hiểu nhu cầu khách hàng, phát triển nội K lực (tài chính, nguồn nhân lực công nghệ ngân hàng), mở rộng phát triển sản phẩm/dịch vụ tạo lập hệ thống chất lượng đáp ứng tốt nhu cầu Hình O ̣C ảnh ngân hàng thể chất lượng cung cấp sản phẩm/dịch vụ cho khách ̣I H hàng chất lượng công việc cán bộ, nhân viên ngân hàng Kênh phân phối đại đời sở tiến khoa học kỹ thuật, đặc biệt Đ A ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin lĩnh vực ngân hàng làm tăng đáng kể khối lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc phát triển mở rộng kênh phân phối đại xu hướng phát triển ngân hàng giới từ năm trở lại Kênh phân phối đại không khắc phục khó khăn mặt thời gian không gian giao dịch khách hàng ngân hàng, mà giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí giao dịch tăng thu nhập cho ngân hàng Hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng, toán kinh tế thị trường ngân hàng thương mại khó khăn cạnh tranh thu hút khách 90 hàng gay gắt liệt Các ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm/dịch vụ nghiên cứu triển khai sản phẩm/dịch vụ mà trọng tạo lập tính liên kết sản phẩm/dịch vụ có tính ràng buộc quan hệ khách hàng với ngân hàng Việc đa dạng hóa sản phẩm/dịch vụ ngân hàng tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đồng thời việc khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm/dịch vụ giúp ngân hàng có điều kiện theo dõi nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài khách hàng toàn diện hơn, 3.2.5 Đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ, nhân viên U toàn, quan hệ khách hàng – ngân hàng bền chặt Ế có sách khách hàng tốt đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng an ́H Nhân tố để đóng vai trò quan trọng để Phát triển hoạt động tín dụng khách TÊ hàng Doanh nghiệp NHTM nguồn nhân lực mà cụ thể chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng có thông tin khách hàng; lợi cạnh tranh nguồn nhân lực không đảm bảo khó có khả thành H công không muốn khẳng định thất bại Do việc nâng cao chất K định hiệu NHTM IN lượng nguồn nhân lực ; đào tạo cán bộ, nhân viên hoạt động tối quan trọng - Về khâu tuyển dụng: Theo tính hệ thống BIDV Bỉm Sơn tiếp tục thực ̣C quy trình tuyển dụng nhân viên khoa học, xác hợp lý nhằm tuyển dụng O nhân viên có trình độ phù hợp với yêu cầu công việc để phục vụ ̣I H khách hàng cách tốt - Về khâu đào tạo: Định kỳ tham gia khoá đào tạo kỹ nghiệp vụ Đ A chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên Trường đào tạo cán BIDV tổ chức Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có lực đào tạo chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, dịch vụ nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nồng cốt cho nguồn nhân lực tương lai Tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn, thể thao vấn đề xã hội khác Qua việc kiểm tra khả ứng xử nhân viên mặt khen thưởng để khích lệ, mặt khác rút yếu để có biện pháp cải thiện kịp thời Từ đó, ngày nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng BIDV Bỉm Sơn nói riêng BIDV nói chung 91 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Từ phân tích cho thấy hoạt động Tín dụng khách hàng Doanh nghiệp giữ vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng thương mại.Với vai trò sản phẩm tín dụng chủ đạo trình cạnh tranh; trước thách thức đó; thành công hay thất bại hoạt động phát triển tín Ế dụng khách hàng Doanh nghiệp xem thành bại kế hoạch kinh U doanh Ngân hàng thương mại Khách hàng doanh nghiệp đặc biệt ́H khách hàng tốt đối tượng nhiều Ngân hàng hướng tới, BIDV Bỉm Sơn ý thức tầm quan trọng việc phát triển hoạt động tín dụng TÊ cho đối tượng Tuy nhiên thực tế nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan công tác phát triển khách hàng tín dụng doanh nghiệp BIDV Bỉm H Sơn nhiều hạn chế IN Trên sở hệ thống hóa vấn đề hoạt động NHTM nói K chung hoạt động phát triển tín dụng Khách hàng Doanh nghiệp nói riêng như: Vai trò NHTM Hoạt động tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến O ̣C phát triển tín dụng Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại.Kết hợp ̣I H với việc phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Bỉm Sơn cho thấy cần thiết phải có giải Đ A pháp; chương trình hành động để phát triển hoạt động tín dụng khách hàng Doanh nghiệp BIDV Bỉm Sơn Để tiếp tục phát triển hoạt động tín dụng Khách hàng doanh nghiệp chi nhánh điều cần thiết phải áp dụng đồng giải pháp nêu tạo hiệu hoạt động ngân hàng nói chung phát triển hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp nói riêng Kiến nghị 2.1 Đối với Nhà nước Thứ nhất: Xây dựng phát triển thể chế 92 Việt Nam trình chuyển đổi kinh tế, bước hội nhập kinh tế toàn cầu Nền kinh tế phát triển môi trường thể chế hỗ trợ cao, hệ thống pháp lý hữu hiệu Vì vậy, cần thiết thực giải pháp: - Tiếp tục thực cải cách hệ thống pháp luật theo hướng minh bạch, ràng buộc trách nhiệm doanh nghiệp, cá nhân hoạt động kinh doanh - Nhanh chóng hoàn chỉnh quy chế, hướng dẫn, thành lập tổ chức định giá tài sản độc lập, công ty mua bán nợ, chế hữu hiệu xử lý tài sản đảm bảo nợ Ế doanh nghiệp, đảm bảo an toàn vốn vay, nhanh chóng thu hồi nợ xấu từ tài sản U cầm cố, chấp Nâng cao hiệu quả, giải pháp thực thi quan hành pháp khoản nợ xấu, lành mạnh hóa tình hình tài ́H xử lý loại tài sản đảm bảo ngân hàng, giúp TCTD nhanh chóng thu hồi TÊ - Đẩy mạnh cổ phần hóa DNNN gắn với việc áp dụng mô hình, kỹ thuật quản trị công ty đại Giải pháp đẩy mạnh trình hội nhập kinh H tế quốc tế, tạo áp lực bên mạnh giúp cải cách hệ thống pháp luật, thể IN chế kinh tế thị trường diễn nhanh, sâu rộng triệt để K Thứ hai: Xây dựng hệ thống cung cấp thông tin - Hình thành hệ thống thu thập thông tin doanh nghiệp từ lịch sử phát O ̣C triển, kinh nghiệm kinh doanh, chiến lược phát triển, lực tài chính, trình độ ̣I H máy quản lý qua hệ, quy hoạch phát triển nhân ngành, doanh nghiệp…, từ công bố rộng rãi để TCTD, ban ngành liên quan cập nhật Đ A cần thiết Hệ thống phát triển tích hợp với hoạt động Trung tâm CIC nhằm hoàn thiện - Cải cách quy chế hoạt động Trung tâm CIC NHNN cần đưa chế tài nâng cao trách nhiệm NHTM việc cung cấp thông tin khách hàng có quan hệ tín dụng kịp thời, đầy đủ xác Từ tất NHTM khai thác thông tin từ hệ thống này, làm sở đánh giá lực, uy tín khách hàng họ có nhu cầu vốn Thứ ba: Thiết lập mạng lưới cung cấp thông tin thị trường 93 - Thông tin hữu thị trường cung, cầu hàng hóa, dịch vụ cần thống kê, công bố rộng rãi Xây dựng hệ thống dự báo nhu cầu tương lai, biến động giá nước giới, sách phát triển công nghệ, thương mại quốc tế, lập quy hoạch phát triển ngành nghề nước 2.2 Đối với BIDV: Thứ nhất: Cần phải nhanh chóng xây dựng hệ thống quản lý quan hệ khách hàng doanh nghiệp cấp độ hệ thống Một hệ thống quản lý quan hệ khách hàng Ế doanh nghiệp tốt giúp BIDV điều hành hoạt động kinh doanh tốt hơn, hiểu rõ khách U hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt hơn; nhằm mục tiêu mở rộng nguồn khách ́H hàng mang lại lợi nhuận cao hơn, tạo lập ưu cạnh tranh bền vững Thứ hai: Xây dựng, thiết kế chương trình kết nối thu thập toàn thông tin TÊ liệu khách hàng để tính toán tổng lợi ích chi tiết lợi ích đến sản phẩm/dịch vụ mà khách hàng mang lại cho ngân hàng cách kịp thời hàng tuần H hàng tháng để thực chiến lược phù hợp với khách hàng Chương trình IN gồm modun cho Chi nhánh Hội sở (trường hợp khách hàng quan hệ nhiều chi K nhánh BIDV) Thứ ba: Hoàn thiện mô hình tổ chức phòng ban mô tả công việc O ̣C cụ thể chi tiết đến chức danh cán phù hợp với thực tế xu hướng phát ̣I H triển giới Khi Chi nhánh có điều kiện phân rõ người rõ việc, đánh giá hiệu đến cán mang lại cho hệ thống để có sách Đ A lương thưởng phù hợp Thứ tư: Tham khảo mô hình ngân hàng đại số ngân hàng giới để hoàn thiện sách khách hàng phù hợp với thực tế, phù hợp với đối tượng khách hàng doanh nghiệp Ngoài cần phải có quy chế phân định kỷ luật rõ ràng việc phân công Chi nhánh đầu mối công tác chăm sóc khách hàng có nhiều Chi nhánh cho vay khách hàng nhằm tránh trường hợp Chi nhánh cạnh tranh không lành mạnh ảnh hưởng đến toàn BIDV 94 Thứ năm: Cần trọng việc tận dụng lợi cạnh tranh có mạng lưới rộng, khách hàng lớn, nhân sở vật chất sẵn có để triển khai sản phẩm cần nhiều yếu tố mạng lưới truyền thông Tăng cường công tác quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ phương tiện thông tin đại chúng Thứ sáu: Liên kết phối hợp để hướng tới mục tiêu Thiết lập mối quan hệ Ngân hàng Công ty bảo hiểm gói sản U cho khách hàng tăng phí hoa hồng bảo hiểm cho hệ thống Ế phẩm/dịch vụ có kết hợp Ngân hàng Bảo hiểm nhằm giảm thiểu rủi ro ́H Ngân hàng nghiên cứu đưa sản phẩm kết hợp Doanh nghiệp – Thuế – Ngân hàng – Kho Bạc việc cho vay/bảo lãnh thuế cho khách hàng TÊ Ngân hàng thu phí, lãi suất với doanh nghiệp mà lại có tiền gửi kho bạc, sản phẩm nhận ủng hộ cao ngành Thuế H 2.3 Đối với BIDV Bỉm Sơn IN Thứ Tăng cường đào tạo, nâng cao lực trình độ cán K - Quy hoạch lại công tác đào tạo, nâng cao lực, trình độ thẩm định mặt liên quan đến đội ngũ cán O ̣C - Xây dựng chương trình đào tạo chỗ, đào tạo chuyên sâu, tuyển chọn ̣I H nhân hạt giống gửi đào tạo nước - Nhanh chóng chuẩn hóa tiêu chuẩn cán vị trí trọng yếu, trọng tiêu Đ A thức cấp độ kiến thức phải đạt Thứ hai Gia tăng tỷ lệ dư nợ có đảm bảo tài sản - Nâng cao chất lượng thẩm định Bộ phận thẩm định cần thường xuyên đào tạo, cập nhật kiến thức, phương pháp, kỹ định giá, thông tin giao dịch tài sản thị trường, có phối hợp, hỗ trợ tư vấn từ tổ chức chuyên nghiệp: trung tâm định giá, sàn giao dịch bất động sản, động sản… - Tăng cường công tác quản lý tài sản đảm bảo, thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng tài sản đảm bảo nợ vay doanh nghiệp, đánh giá kịp thời biến động tài sản, hao mòn vật lý, công nghệ, khảo sát biến động giá trị tài 95 sản, có giải pháp điều chỉnh giới hạn cho vay tối đa doanh nghiệp, đảm bảo tỉ lệ dư nợ có tài sản, đạt mức an toàn Thứ ba Gia tăng tỷ lệ dư nợ quốc doanh - Đầu tư nhiều khảo sát, tìm kiếm sàng lọc doanh nghiệp quốc doanh kinh doanh hiệu - Tư vấn doanh nghiệp xây dựng báo cáo tài chính, phương án, dự án khả thi, tuân thủ chặt chẽ chuẩn mực tài Nhà nước ban hành Ế Thứ tư Xử lý nợ xấu U - Rà soát, đánh giá thiết lập hệ thống quản lý rủi ro, kiểm soát nợ xấu, ́H bước giảm nợ xấu, chủ động phối hợp khách hàng vay cấu nợ, giãn nợ, xem xét giảm lãi suất hợp lý cho khách hàng có khó khăn tài tạm thời… TÊ - Đẩy mạnh tuyên truyền, đào tạo, nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên ngân hàng, kiểm soát rủi ro đạo đức, ngăn chặn khoản H nợ xấu việc chấp nhận rủi ro bất hợp lý cán tín dụng IN - Tăng cường trích lập, sử dụng dự phòng rủi ro xử lý nợ xấu theo quy định Đ A ̣I H O ̣C K pháp luật; đẩy nhanh tiến độ bán, xử lý tài sản đảm bảo khoản nợ xấu để thu hồi 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Cúc (2008), Giáo Trình Tín Dụng Ngân Hàng, Nhà xuất Thống kê TS Đoàn Thanh Hà, TS.Lý Hoàng Ánh (2006), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2011), ban hành Chính Ế sách cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp số 1138/QĐ-HĐQT ngày U 11/11/2011, Hà Nội ́H Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015), ban hành Quy TÊ trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức số 4633/QyĐ-BIDV ngày 30/06/2015, Hà Nội H Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ- IN NHNH Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2005), Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng K tổ chức tín dụng, Hà Nội ̣C Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), thông tư 02/2013/TT-NHNN O Thống đốc Ngân hàng nhà nước ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức ̣I H trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài,Hà Nội Đ A Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, Hà Nội Ban Quản lý tín dụng (2015), Định hướng Quản lý điều hành tín dụng giai đoạn 2016-2018, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Hà Nội 97 10 Phòng Kế hoạch tổng hợp (2015), Kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2016 2018 , Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bỉm Sơn 11 Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn (2012,2013, 2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014, Bỉm Sơn 12 Nguyễn Văn Khoa (2014), Luận văn Hoàn thiện công tác quản trị quan hệ khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế Nam-CN Bỉm Sơn, Bỉm Sơn 98 Đ A ̣C O ̣I H H IN K 99 Ế U ́H TÊ PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG Phần I Thông tin khách hàng Xin Quý khách vui lòng lựa chọn đánh dấu  vào ô thích hợp Quý khách thuộc thành phần kinh tế: DN quốc doanh Công ty cổ phần DN tư nhân Công ty TNHH DN khác Thương mại, dịch vụ Khác ́H Điện, nước Công nghiệp U Xây dựng Ế Quý khách thuộc ngành kinh tế: TÊ Phần II Quan hệ Quý khách hàng với ngân hàng Quý khách có quan hệ với BIDV Bỉm Sơn bao lâu: Từ – năm Từ – năm Trên năm H Dưới năm IN Sổ lượng tổ chức tín dụng mà khách hàng có quan hệ tín dụng BIDV Bỉm Sơn tổ chức K tổ chức Trên tổ chức ̣C tổ chức tổ chức O Quý khách giao dịch BIDV Bỉm Sơn qua nguồn thông tin: ̣I H Qua buổi giới thiệu sản phẩm BIDV Bỉm Sơn Qua quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng Đ A Qua bạn bè, người thân, đồng nghiệp giới thiệu Băng rôn, áp phích, tờ rơi … Nguồn khác Phần III Đánh giá chất lượng sản phẩm tín dụng doanh nghiệp BIDV Bỉm Sơn Xin vui lòng lựa chọn khoanh tròn vào số mà Quý khách cho phù hợp với mức độ đồng ý hay không đồng ý Quý khách: 100 Rất không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý Yếu tố sản phẩm tín dụng Đánh giá Chính sách cấp tín dụng BIDV Bỉm Sơn phù hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng 5 5 Ế Sản phẩm tín dụng đa dạng, thuận lợi, đáp ứng U yêu cầu khách hàng ́H Các sản phẩm tín dụng đổi cải tiến để TÊ đáp ứng nhu cầu khách hàng Sản phẩm tín dụng BIDV đầu việc thực H sách kinh tế Nhà nước IN 10 Lãi suất, phí dịch vụ hợp lý Yếu tố chăm sóc khách hàng ̣C mại đa dạng, hấp dẫn K 11 BIDV có nhiều chương trình xúc tiến thương mại, khuyến O 12 BIDV có dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt ̣I H 13 BIDV có dịch vụ hẫu tốt 14 Chương trình Quảng cáo BIDV đa dạng hấp dẫn Đánh giá 5 5 Đ A Yếu tố thời gian, thủ tục, hồ sơ giao dịch 15 Mạng lưới địa điểm giao dịch nhiều 16 Địa điểm giao dịch thuận lợi lại giao dịch Đánh giá 5 5 17 BIDV có nhiều kênh phân phối để tiếp cận (Chi nhánh, ATM, POS, BIDV online, BIDV business online, BIDV mobile …) 18 Thời gian thực giao dịch BIDV nhanh chóng 101 19 Thủ tục, hồ sơ giao dịch BIDV đơn giản Yếu tố đội ngũ nhân viên Đánh giá 20 Đội ngũ nhân viên BIDV chuyên nghiệp, động, thân thiện, nhiệt tình 21 Đội ngũ nhân viên BIDV nắm vững thao tác quy trình nghiệp vụ 5 Ế 22 Đội ngũ nhân viên BIDV có phong cách giao dịch tốt U Đánh giá chung dịch vụ tín dụng BIDV Bỉm Sơn ́H Yếu tố Đánh giá TÊ 23 Đánh giá chung vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp BIDV Bỉm Sơn hoàn toàn làm Quý H khách hài lòng IN Phần IV Chúng chân thành mong muốn lắng nghe ý K kiến đóng góp khác từ Quý khách nhằm cải tiến, nâng cao hoạt động tín dụng BIDV Bỉm Sơn ngày tốt hơn: ̣C Về điều kiện cần thiết tiến hành cấp tín dung ( Hồ sơ pháp lý; O Tài sản đảm bảo; Phương án sản xuất kinh doanh ): ̣I H Đ A Về lãi suất, phí liên quan đến khoản cấp tín dụng: Về tính cạnh tranh sản phẩm tín dụng phi tín dụng BIDV Bỉm Sơn: 102 Về trình độ, phong cách giao dịch cán ngân hàng: Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý khách! 103 ... NHTM hoạt động tín dụng doanh nghiệp Đ A Chương 1: NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Bỉm Sơn Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng khách hàng doanh. .. kinh doanh BIDV Bỉm Sơn 41 Hình 2.2: Biến động số lượng Doanh nghiệp BIDV Bỉm Sơn 44 Hình 2.3: Biến động khách hàng Doanh nghiệp Khách hàng tín dụng Doanh U Ế nghiệp BIDV Bỉm Sơn giai... 2014 giúp nghiên cứu hoạt động tín dụng TÊ doanh nghiệp BIDV Bỉm Sơn từ tạo sở cho việc đề giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Bỉm Sơn IN Phương pháp nghiên