luận văn thạc sĩ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG -o0o - LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM Chun ngành: Tài – Ngân hàng TRẦN THỊ THU PHƯƠNG Hà Nội –2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG -o0o - LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM Ngành: Tài – Ngân hàng – Bảo hiểm Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 Họ tên học viên: Trần Thị Thu Phương Người hướng dẫn: TS Vũ Thị Thanh Xuân Hà Nội –2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học TS Vũ Thị Thanh Xuân Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa cơng bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Hà Nội, ngày tháng 05 năm 2017 Học viên Trần Thị Thu Phương MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại .7 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại phát triến kinh tế 10 1.2 Hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm tín dụng .11 1.2.2 Các hình thức tín dụng 12 1.2.3 Quy trình tín dụng 13 1.2.4 Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 15 1.2.5 Chính sách tín dụng ngân hàng thương mại 22 1.3 Hiệu hoạt động tín dụng KHDN Ngân hàng thương mại 27 1.3.1 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 27 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại .28 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 31 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 37 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam 37 2.1.1 Q trình hình thành phát triển .37 2.1.2 Những hoạt động Ngân hàng Vietinbank 39 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vietinbank 41 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam .52 2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động cho hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp 52 2.2.2 Phân tích thực trạng hiệu hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank .54 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam .60 2.3.1 Những kết đạt 60 2.3.2 Những hạn chế khó khăn, thách thức .64 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHDN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 67 3.1.1 Mục tiêu, kế hoạch hoạt động năm 2017 67 3.1.2 Định hướng tín dụng KHDN giai đoạn 2017 – 2020 68 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng KHDN Ngân hàng Vietinbank 72 3.2.1 Hoàn thiện sách tín dụng phù hợp với tình hình .72 3.2.2 Đa dạng hố hình thức tín dụng 75 3.2.3 Tiến hành đánh giá, phân loại khách hàng doanh nghiệp nhằm xác định mức tín dụng hợp lý 76 3.2.4 Thực tốt cơng tác phân tích khách hàng trước định cấp tín dụng .77 3.2.5 Cần áp dụng linh hoạt biện pháp bảo đảm tiền vay 80 3.2.6 Mở rộng cho vay vốn trung dài hạn sở cân nguồn vốn huy động khả chi trả 80 3.2.7 Đẩy mạnh công tác Marketting .81 3.2.8 Nâng cao lực quản trị rủi ro 81 3.2.9 Không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 82 3.2.10 Tăng cường huy động vốn nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 85 3.3 Một số kiến nghị nhà nước Ngân hàng nhà nước 87 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO i DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình tài sản ngân hàng giai đoạn 2012 – 2016 41 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn ngân hàng giai đoạn 2012 – 2016 .43 Bảng 2.3 Tình hình sử dụng vốn ngân hàng giai đoạn 2012 – 2016 .44 Bảng 2.4 Hoạt động đầu tư giai đoạn 2012 – 2016 46 Bảng 2.5 Một số tiêu chất lượng tài sản Ngân hàng năm 2016 49 Bảng 2.6 Một số tiêu tỷ lệ tăng trưởng Ngân hàng năm 2016 49 Bảng 2.7 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Vietinbank giai đoạn 2012 – 2016 .51 DANH MỤC SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Quy trình quản lý rủi ro tín dụng .22 BIỂU ĐỒ Biểu đổ 2.1 Tốc độ tăng trưởng tín dụng số Ngân hàng năm 2016 .48 Biểu đổ 2.2 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn số Ngân hàng năm 2016 48 Biểu đồ 2.3 Nguồn vốn huy động giai đoạn 2012 – 2016 52 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian 53 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại hình khách hàng 54 Biểu đồ 2.6 Dư nợ tín dụng KHDN Vietinbank giai đoạn 2012 – 2016 55 Biểu đồ 2.7 Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề kinh doanh 56 Biểu đổ 2.8 Dư nợ tín dụng KHDN theo thời gian 57 Biểu đồ 2.9 Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2012 – 2016 .58 Biểu đổ 2.10 Cơ cấu tín dụng theo chất lượng tín dụng 59 Biểu đồ 2.11 Tỷ trọng doanh thu từ hoạt động tín dụng KHDN .60 ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Giải nghĩa STT Từ viết tắt ACB Ngân hàng TMCP Á Châu ACB BID Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam CHDCND CHLB CTG ĐHĐCĐ EIB Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam FDI Vốn đầu tư GTCG Giấy tờ có giá 10 HĐQT Hội đồng quản trị 11 KHCN Khách hàng cá nhân 12 KTKSNB 13 MBB Ngân hàng TMCP Qn đội 14 MBS Cơng ty chứng khốn Ngân hàng TMCP Quân đội 15 NHNN Ngân hàng nhà nước 16 NHTM Ngân hàng thương mại 17 STB Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 18 TCPS Tài phái sinh 19 TCTD Tổ chức tín dụng 20 TDNH Tín dụng ngân hàng 21 TMCP Thương mại cổ phần 22 TSĐB Tài sản đảm bảo 23 TSTC Tài sản tài 24 TT1 25 VAMC 26 VCB Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 27 VIB Ngân hàng Quốc tế Cộng hòa dân chủ nhân dân Cộng hòa liên bang Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Đại hội đồng cổ đơng rực tiếp nước ngồi Kiếm tra kiếm sốt nội Thị trường Cơng ty quản lý tài sản iii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng KHDN Vietinbank giai đoạn 2012 – 2016 Qua đó, đề tài mang lại kết nghiên cứu sau: - Nắm sở lý luận chung hệ thống ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động tín dụng KHDN - Nhìn nhận thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng KHDN nói riêng Vietinbank, kết đạt khó khăn thách thức mà ngân hàng phải đối mặt - Nhận biết định hướng định hướng hoạt động tín dụng KHDN Vietinbank giai đoạn 2017 – 2020, đưa số kiến nghị nhà nước Vietinbank nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng KHDN LỜI MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Quá trình hội nhập kinh tế quốc tế với việc nới lỏng rào cản đầu tư kinh doanh Ngân hàng thương mại (NHTM) quốc tế, khiến gia tăng áp lực cạnh tranh NHTM Việt Nam Hơn nữa, thân NHTM Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn nội như: nợ xấu, khả khoản, khả điều tiết nguồn vốn kinh tế… môi trường kinh doanh nước nhiều khó khăn với luật pháp, thể chế sách q trình hồn thiện Hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống mang lại lợi nhuận chủ yếu cho hoạt động ngân hàng song đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro ngân hàng thương mại Vietinbank ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam với đóng góp quan trọng vào phát triển chung hệ thống ngân hàng Vietinbank nguồn vốn tín dụng mạnh mẽ cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam Do đó, nói, phát triển bền vững Vietinbank có vai trò khơng nhỏ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Vì việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng vấn đề vô quan trọng ngân hàng thương mại nói chung Vietinbank nói riêng nhằm đạt hiệu kinh doanh Khách hàng doanh nghiệp phân khúc khách hàng vô tiềm ngân hàng đồng thời đối tượng khách hàng phức tạp gây nhiều khó khăn hoạt động cấp tín dụng Tìm hiểu thực trạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHTM từ đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng KHDN đề tài khơng nhiên ln mang tính thời giai đoạn phát triển kinh tế Chính lí trên, người viết định chọn đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp 79 vay vốn, ngân hàng khơng kiểm sóat nguồn vốn, khó có khả thu hồi có nguy bị trắng Đối với dự án đầu tư, ngân hàng cần phải thẩm định nhiều yếu tố, yếu khả thu hồi vốn, hồn vốn, tỷ suất sinh lợi, doanh thu, chi phí, thời hạn… đóng vai trò định xem có nên đầu tư cho vay hay không Thứ năm, thẩm định tài sản bảo đảm cho khoản vay đóng vai trò quan trọng việc mà khoản vay không tốn hạn tiến hành xử lý tài sản để thay cho khoản vay Hiện nay, chưa có sở xác cho việc xác định giá trị loại tài sản Chính thế, ngân hàng phải tự xây dựng cho quy chế, quy trình việc định giá tài sản đảm bảo Việc xây dựng quy định tùy thuộc vào tình hình ngân hàng cho phù hợp Một thực trạng trước nhiều cán thẩm định khơng xem xét tình hình thực tế tài sản đảm bảo, mà dựa vào giấy tờ mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng để làm cơng tác thẩm định, định giá Vì thế, thời gian dài xảy nhiều trường hợp lừa đảo, gian lận tài sản nhằm qua mắt ngân hàng Do đó, cán thẩm định cần kiểm tra tính xác thực tài sản đảm bảo, nghĩa phải thấy tồn cũa tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh, vị trí, trạng, cấu trúc, đặc điểm, quy cách, … Thứ sáu, kiểm tra việc sử dụng vốn vay Sau thẩm định, định việc cho vay vốn giải ngân, cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay nhằm ngăn chăn kịp thời việc sử dụng vốn sai mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Khơng thế, giúp cán tín dụng quản lý dòng tiền luân chuyển vốn vay để đảm bảo vốn vay sử dụng đạt hiệu cao Chính tầm quan trọng việc kiểm tra mà đòi hỏi ngân hàng xây dựng cho phương pháp, cách thức kiểm tra cho phù hợp với ngân hàng theo loại hình doanh nghiệp Ngồi ra, cán tín dụng kiểm tra việc sử dụng vốn vay phải có tinh thần trách nhiệm, linh hoạt, khơn khéo, lựa chọn cách thức thời điểm thích hợp, phải có biện pháp xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề 80 3.2.5 Cần áp dụng linh hoạt biện pháp bảo đảm tiền vay Tài sản bảo đảm nguồn trả nợ thứ cấp khách hàng, biện pháp hạn chế tổn thất cho ngân hàng trường hợp khách hàng xảy rủi ro, không thu hồi nợ Khi nghiên cứu thực trạng hiệu hoạt động tín dụng KHDN Vietinbank chương 2, thấy Tỷ trọng dư nợ có đảm bảo tài sản Vietinbank tương đối cao, bình quân 90% tổng dư nợ tín dụng Phần dư nợ khơng có bảo đảm tài sản nằm chủ yếu doanh nghiệp nhà nước có quan hệ tín dụng với Vietinbank từ nhiều năm trước Chính vậy, thấy Vietinbank có sách tài sản bảo đảm chặt chẽ, nhiên để mở rộng quy mơ cho vay doanh nghiệp cần có biện pháp áp dụng linh hoạt: - Nghiên cứu chi tiết loại hình tài sản bảo đảm để có quy định, tiêu chuẩn phù hợp, quản lý rủi ro - Xem xét quy định rõ ràng hình thức bảo đảm tiền vay với tiêu chí phù hợp hướng dẫn tư vấn cho khách hàng để khách hàng có điều kiện tốt tiếp cận với vốn vay 3.2.6 Mở rộng cho vay vốn trung dài hạn sở cân nguồn vốn huy động khả chi trả Vay vốn trung dài hạn nhu cầu thiết yếu hoạt động doanh nghiệp, doanh nghiệp cần đầu tư vào tài sản dài hạn tài sản cố định, máy móc thiết bị, trụ sở hay dự án Các khoản vay thường có quy mơ lớn nhờ mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Tuy nhiên việc cho vay trung dài hạn tiềm ẩn rủi ro lớn so với cho vay ngắn hạn thời gian cho vay dài hơn, đồng thời dư nợ lớn đồng nghĩa với tổn thất dự kiến cho ngân hàng lớn Do vậy, Vietinbank cần rà sốt đánh giá kỹ để có sách mở rộng cho vay trung dài hạn có sở kiểm sốt rủi ro: - Cân đối nguồn vốn để thu xếp nguồn vốn trung dài hạn, giảm giá vốn trung dài hạn để thúc đẩy chi nhánh cho vay loại kỳ hạn 81 - Kiểm soát tỷ lệ khả chi trả, tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn theo quy định ngân hàng nhà nước 3.2.7 Đẩy mạnh công tác Marketting Trong tình hình nay, kinh tế đà phát triển nhanh đại, tiện ích ngày phong phú đa dạng, nhu cầu doanh nghiệp đòi hỏi NHTM phục vụ ngày phải nhanh hơn, tốt chuyên nghiệp Chính thế, việc đẩy mạnh cơng tác marketing để cạnh tranh với ngân hàng thị trường điều cần thiết Vietinbank Hoạt động marketing, tiếp thị, tìm kiếm khách hàng đóng vai trò quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Ngân hàng cần phải xây dựng cho chiến lược marketing, tiếp thị, tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng, phân tích, đánh giá dự án mang lại hiệu vay cung cấp dịch vụ phù hợp với khách hàng 3.2.8 Nâng cao lực quản trị rủi ro Quản lý rủi ro tín dụng việc thực chức kiểm tra, giám sát giới hạn rủi ro tín dụng Vietinbank nhằm giảm thiếu tối đa rủi ro có nguy ảnh hưởng nghiêm trọng đến lợi nhuận danh tiếng Ngân hàng Trước hết, Vietinbank cần xây dựng truyền đạt văn hóa rủi ro cho cán có liên quan đảm bảo việc quản trị rủi ro thực triển khai kiểm soát tất khâu quy trình Mỗi cá nhân quy trình xét duyệt tín dụng cần hiểu rõ văn hóa tín dụng ngân hàng hành vi cá nhân có liên quan liên hệ tới giá trị ngân hàng cam kết thực tốt công việc Văn hóa rủi ro đơn giản nguyên tắc cho vay phải thực như: Tất rủi ro tín dụng đánh giá trước chấp nhận rủi ro suốt q trình rủi ro tồn Tn thủ nghiêm ngặt tất quy định pháp luật hành, nguyên tắc yêu cầu 82 Không mở rộng tín dụng tới thị trường, ngành hạn chế/khơng cho vay Chỉ mở rộng tín dụng xác định rõ mục đích thoả thuận thức với bên vay Khơng cấp tín dụng cho khách hàng có đạo đức kinh doanh đáng ngờ bất hợp pháp Nguồn trả nợ phải từ dòng tiền hoạt động kinh doanh thơng thường bên vay tài sản đảm bảo coi nguồn phụ Thứ hai, Vietinbank cần tăng cường cơng tác giám sát tín dụng quy trình tín dụng: trước, sau cho vay Vietinbank cần nghiên cứu áp dụng mơ hình giám sát với công cụ đại nhằm nhận diện đo lường xác mức độ rủi ro/tổn thất xảy danh mục để có biện pháp phù hợp, xây dựng hệ thống cảnh báo sớm để sớm phát dấu hiệu rủi ro khoản vay/khách hàng hữu Đối với khách hàng doanh nghiệp, cần nghiên cứu phân tích báo cáo tài khách hàng, tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng để có tiêu chí cảnh báo sớm rủi ro xảy 3.2.9 Khơng ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Nghiệp vụ tín dụng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng Để hạn chế rủi ro yếu tố chất lượng đội ngũ cán tín dụng Thực tế cho thấy, dù quy định, quy chế có chặt chẽ đến đâu việc khơng thu hồi nợ dẫn đến thất tài sản xảy Ngồi ra, rủi ro nhận thức cán tín dụng yếu kém, khơng nắm bắt chất vấn đề, dẫn đến việc cho vay khơng mang lại hiệu Có thể thấy rằng, chất lượng nhân định đến thành bại ngân hàng Đối với tình trạng thiếu nhân công tác thẩm định phê duyệt tín dụng, Vietin bank khắc phục biện pháp: 83 - Liên tục tuyển dụng, ưu tiên tuyển cán có kinh nghiệm tín dụng, luân chuyển từ phận quan hệ khách hàng sang tuyển dụng cho vị trí quan hệ khách hàng - Phân loại khoản vay để có hình thức thẩm định, phê duyệt phù hợp, giảm thời gian xử lý cho vay thu gọn quy trình thẩm định - Ứng dụng cơng nghệ thông tin xử lý công việc: luân chuyển hồ sơ chứng từ, … Ngoài ra, Vietinbank cần tiếp tục triển khai sách phát triển nguồn nhân lực hợp lý, cụ thể sau : + Đối với công tác tuyển chọn: cần vào đạo đức nghề nghiệp, chuyên môn nghiệp vụ, kinh nghiệm làm việc khả cán tín dụng Tuy nhiên, yếu tố đạo đức tảng, định hành vi mục đích cán tín dụng Khả thích ứng với hoạt động ngân hàng điều kiện tồn ngân hàng kinh tế thị trường + Đối với công tác đào tạo: cần đặc biệt quan tâm sử dụng có hiệu nguồn nhân lực, khơng ngừng nâng cao trình độ, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, đặc biệt đội ngũ nhân viên làm công tác tín dụng Đây yếu tố định đến phát triển đảm bảo đảm bảo chất lượng tín dụng ngân hàng Đối với người cơng tác cần phải thường xun đánh giá lại trình độ, lực để bố trí cơng việc thích hợp Mặc khác, cần có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng để nâng cao nghiệp vụ, chương trình đào tạo ngắn hạn để giúp cán tín dụng tiếp cận với nghiệp vụ tín dụng đại, khuyến khích việc học nâng cao trình độ cách hỗ trợ học phí, định kỳ tổ chức thi tay nghề (như cán tín dụng giỏi, kỹ phân tích khách hàng, đánh giá tình hình hoạt động doanh nghiệp…) để kích thích việc tìm tòi, học hỏi đội ngũ nhân viên Để từ ngân hàng có ngũ nhân viên trình độ, am tường nghiệp vụ, đáp ứng u cầu cơng việc tình hình Còn người vào cơng ty vấn đề thực tế nhiều hạn chế nên cần phải đào tạo từ đầu, thông qua tình cụ thể ngân hàng để từ rút kinh nghiệm thiết thực cho người Không thế, họ 84 cán cũ hướng dẫn, đào tạo chỗ kỹ năng, thao tác cơng việc tín dụng + Việc bố trí, xếp chun mơn hố cán tín dụng phù hợp với cơng việc có khoa học nhằm mục đích phát huy khả người nhằm đem lại hiệu cao cho hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, việc xếp phải dựa vào nhiều yếu tố (như trình độ, chun mơn hố, khiếu, khả năng, sáng tạo…) để giúp cho cán hoàn thành tốt cơng việc mình, phát huy quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm công việc + Chế độ tiền lương, thưởng phải hợp lý, có hội thăng tiến đảm bảo nhu cầu sống cán tín dụng Quan niệm nhiều người cho rằng: nghề tín dụng chứa nhiều rủi ro, đòi hỏi tinh thần trách nhiệm kiến thức nghề nghiệp cao Trong môi trường làm việc đầy rẫy cạm bẫy, việc bị mua chuộc, sa ngã điều dễ xảy cán tín dụng, mà chế độ tiền lương, thưởng khơng thích hợp, làm giảm lòng nhiệt tình cơng việc, dễ bị phẩm chất cám dỗ đồng tiền Hoàn thiện chế phân phối lương thưởng theo KPI, cải thiện chế độ đãi ngộ, đảm bảo công quyền lợi thiết thực nhân viên Một chế phân phối lương thưởng công động lực quan trọng thúc đẩy suất lao động hiệu công việc đội ngũ nhân viên ngân hàng, Vietinbank cần phải sớm hồn thiện chế phân phối lương thưởng theo mơ hình KPI, đảm bảo nhân viên nhận thành xứng đáng với cơng sức bỏ Phòng Tổ chức cán đào tạo – Trụ sở chi nhánh, Phòng ban nghiệp vụ phải sớm nghiên cứu, xây dựng hoàn thiện tiêu định tính định lượng tính KPI để đo lường hiệu công việc nhân viên vị trí cơng việc đơn vị, phận nghiệp vụ khác Các tiêu phải đảm bảo phù hợp với trách nhiệm, quyền hạn, tính chất, đặc điểm vị trí cơng việc, phải đưa thước đo phương pháp đo lường cụ thể tiêu khác tiêu để đảm bảo kết tính KPI phản ánh 85 xác kết thực cơng việc nhân viên Chỉ hồn thành tiêu ngân hàng có chế hiệu để đánh giá kết làm việc nhân viên đưa mức lương thưởng hợp lý cơng cho nhân viên nhân viên với Mặc dù thực phân phối lương thưởng theo chế Vietinbank cần phải trì mức lương chế độ đãi ngộ nhân viên mức cạnh tranh hợp lý nhằm đảm bảo nhân viên trì động lực làm việc mình, tránh tình trạng chảy máu chất xám; thu hút nhân viên ứng viên có trình độ cao, kinh nghiệm làm việc lâu năm đến làm việc cho Vietinbank Điều tạo điều kiện thuận lợi cho công tác tuyển dụng việc bổ sung nguồn nhân lực cho máy phê duyệt, quản lý rủi ro tín dụng, phận tài trợ thương mại Sở giao dịch chi nhánh, đặc biệt đội ngũ cán chuyên gia cấp cao ngân hàng 3.2.10 Tăng cường huy động vốn nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Thông qua chức tập trung phân phối vốn, tín dụng ngân hàng trực tiếp tham gia vào việc huy động phần lớn nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế phân phối lại nguồn vốn hình thức cấp tín dụng để kịp thời bổ sung cho doanh nghiệp có nhu cầu vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh Với đặc trưng hoạt động chủ yếu nguồn vốn huy động nên việc gia tăng quy mô nguồn vốn huy động với chất lượng tốt vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng Chất lượng vốn huy động thể mặt: chi phí huy động vốn thấp, cấu nguồn vốn hợp lý đáp ứng yêu cầu hoạt động tín dụng Để nâng cao chất lượng quy mơ nguồn vốn, cần tập trung thực giải pháp sau: - Đa dạng hóa hình thức huy động, áp dụng lãi suất cách linh hoạt đáp ứng đầy đủ tiện ích cho người gửi tiền, khai thác sản phẩm dịch vụ có nhiều tiện ích thông qua sử dụng phần mềm công nghệ dự án đại hóa ngân hàng để khơi tăng nguồn vốn như: gửi nơi rút nhiều nơi, toán tiền gửi tiết kiệm phần, tiết kiệm tích lũy, áp dụng lãi suất bậc thang cho kỳ hạn gửi, cấp độ số tiền gửi… 86 - Đẩy nhanh tiến độ triển khai hoàn thiện đầy đủ chức hệ thống tiện ích sử dụng dịch vụ thẻ ATM, cải tiến phát triển cơng cụ tốn để tăng tiện ích phục vụ khách hàng, từ tăng tỷ trọng tiền gửi toán như: chi trả lương qua tài khoản mở ngân hàng, chuyển tiền tự động, trả tiền điện, nước, điện thoại qua thẻ, kết nối hệ thống toán thẻ Tiếp tục triển khai dự án đại hoá ngân hàng để cung cấp tốt tiện ích cho khách hàng, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Phone Banking, Internet Banking, Mobile Banking … để tạo điều kiện thu hút khách hàng giao dịch, tăng huy động vốn cho ngân hàng - Tăng cường huy động vốn trung, dài hạn, thực hình thức huy động chứng tiền gửi, phát hành trái phiếu tự chuyển nhượng thị trường để đáp ứng nhu cầu vay vốn trung, dài hạn doanh nghiệp - Tiếp tục mở rộng phát triển mạng lưới điểm giao dịch khu vực đô thị đông dân cư, khu thương mại, du lịch để tăng cường huy động vốn - Đổi phong cách phục vụ, cải tiến lề lối làm việc, tác phong giao dịch, bố trí người có đủ lực, phẩm chất để thực giao dịch nhanh chóng xác, tăng thêm thời gian giao dịch ngồi hành ngày thứ bảy để tạo thuận lợi cho khách hàng đến gửi tiền - Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, qng cáo, khuyến mãi, có sách ưu đãi khách hàng giao dịch thường xuyên - Đẩy mạnh quan hệ hợp tác kinh tế quốc tế để tiếp cận tăng cường thu hút nguồn vốn tín dụng ủy thác, ưu đãi từ TCTD nước nguồn vốn từ chương trình ưu đãi Tổ chức tài quốc tế Chính phủ nước - Khi xét duyệt cấp tín dụng cho doanh nghiệp cần đàm phán mức tiền gửi giao dịch, dự án vừa sử dụng vốn tự có vừa vay ngân hàng, đề nghị khách hàng gửi nguồn vốn đầu tư từ vốn tự có vào tiền gửi để ủy thác cho ngân hàng giải ngân theo tiến độ thực dự án theo tỷ trọng tương ứng với nguồn vốn vay ngân hàng 87 - Nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng việc kết nối NHTM việc tham gia cơng ty cổ phần chuyển mạch tài quốc gia để mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Hạn chế việc tăng lãi suất 3.3 Một số kiến nghị nhà nước Ngân hàng nhà nước Nền kinh tế vĩ mô ổn định tăng trưởng hợp lý tảng tiền đề quan trọng để hệ thống NHTM hoạt động cách an toàn hiệu hoạt động tồn hệ thống tài nói chung NHTM nói riêng chịu tác động lớn từ tác nhân kinh tế vĩ mô tốc độ tăng trưởng kinh tế, lạm phát, lãi suất, tỷ giá… Sự ổn định kinh tế vĩ mơ đạt phủ điều hành sách kinh tế cách linh hoạt, hợp lý, nhằm đưa kinh tế trạng thái cân trung dài hạn Trong bối cảnh phức tạp mơi trường tồn cầu, kinh tế Việt Nam tiếp tục bộc lộ dấu hiệu cho thấy tính dễ bị tổn thương trước cú sốc Năm 2016, tăng trưởng suy giảm cố môi trường biển miền Trung hạn hán miền Nam Tây Nguyên Tốc độ tăng trưởng kinh tế năm 2016 đạt 6,21%, thấp mức 6,68% năm 2015 mục tiêu 6,3% mà Chính phủ đặt Tuy nhiên, kinh tế Việt Nam năm 2016 có điểm sáng điều hành sách, cải cách hành mạnh mẽ, kiềm chế lạm phát ổn định kinh tế vĩ mô Những yếu tố làm tảng cho phục hồi kinh tế Việt Nam năm 2017 Do đó, nhiệm vụ trước mắt phủ tập trung nguồn lực để kích thích sản xuất tiêu dùng, phục hồi kinh tế sau cú sốc môi trường năm 2016, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Chính phủ cần sử dụng phối hợp sách tiền tệ sách tài khóa cách linh hoạt, đủ “liều lượng” để tạo đà cho kinh tế tăng trưởng khơng đẩy kinh tế vào tình trạng tăng trưởng q nóng dẫn đến lạm phát cao Chính phủ cần đẩy nhanh biện pháp giải tình trạng nợ xấu, tình trạng tồn kho bất động sản tồn kho hàng hóa để giải phóng “cục máu đông” làm tắc nghẽn kinh tế Về dài hạn, ưu tiên hàng đầu phủ phải thực tái cấu kinh tế với trọng tâm tái cấu trúc doanh nghiệp nhà nước, tái cấu hệ thống ngân hàng tái cấu đầu tư cơng Chỉ có vậy, phủ xử lý 88 dứt điểm khiếm khuyết vốn tồn từ lâu kinh tế, khơi phục lòng tin người dân doanh nghiệp, trì trạng thái ổn định lâu dài trung dài hạn Bên cạnh đó, phủ NHNN cần đưa lộ trình giảm thủ tục hành chính, chuyển hướng sang điều hành kinh tế theo chế thị trường, tự hóa lãi suất, tỷ giá…, giảm dần biện pháp can thiệp hành áp đặt kinh tế, thiết lập môi trường đầu tư kinh doanh minh bạch, hiệu lực nhằm sử dụng tối ưu nguồn lực, đạt hiệu kinh tế cao hoạt động sản xuất kinh doanh Hoàn thiện pháp luật giao dịch bảo đảm nhằm tăng cường hội tiếp cận tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp Tin học hóa đăng ký giao dịch bảo đảm giúp tiết kiệm thời gian, chi phí hỗ trợ cách hiệu việc tra cứu thông tin giao dịch bảo đảm tạo điều kiện thuận lợi cho việc nhận tài sản đảm bảo động sản Hiện Nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm sau Nghị định 11/2012/NĐ-CP sửa đổi Nghị định 163; Thông tư 08/2014/TT-BTP sửa đổi TT05/2011/TT-BTP hướng dẫ giao dịch bảo đảm Luật cơng chứng có hiệu lực thi hành chưa hướng dẫn Do vậy, kiến nghị Các Bộ, Ngành có liên quan nhanh chóng ban hành Thơng tư hướng dẫn để tháo gỡ khó khăn, vướng mắc đơn giản thủ tục, rút ngắn thời gian đăng ký xoá đăng ký giao dịch bảo đảm, việc đăng ký tài sản hình thành tương lai, thời hạn hiệu lực đăng ký giao dịch, đơn giản hóa thủ tục cơng chứng, chế phối hợp xử lý tài sản bảo đảm … Kiến nghị cho khuyến khích phát triển Trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân Thực tế, không Việt Nam mà nước khác, doanh nghiệp thường gặp khó khăn tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Khi có thơng tin tín dụng, khoảng cách thu hẹp làm tăng khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Đó thơng tin tín dụng làm giảm bất cân xứng thông tin người vay người cho vay, cho phép ngân hàng đánh giá xác rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay, hỗ trợ việc ứng dụng 89 cơng cụ chấm điểm tín dụng, giảm chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận cho ngân hàng Ở Việt Nam có CIC (Trung tâm Thơng tin tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Công ty Thơng Tin tín dụng Việt Nam – PCB hai đơn vị thực nhiệm vụ Tuy nhiên với lực chế quan đăng ký tín dụng Nhà nước quan cung cấp thơng tin tín dụng tư nhân tương lai gần gặp hạn chế việc đáp ứng nhu cầu thông tin bên cho vay vay Và lâu dài, hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân góp phần trung tâm thơng tin tín dụng nhà nước thúc đẩy minh bạch thị trường tín dụng Đồng thời, sản phẩm dịch vụ trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân khuyến khích cá nhân doanh nghiệp hoàn thành nghĩa vụ tài hạn, góp phần xây dựng mơi trường tín dụng lành mạnh tăng trưởng bền vững Do vậy, Nhà nước cần có chế khuyến khích phát triển Trung tâm thông tin tín dụng tư nhân để Ngân hàng Tổ chức tín dụng có nhiều nguồn khai thác thơng tin tín dụng chất lượng, góp phần thúc đẩy tăng trưởng tín dụng nâng cao chất lượng khoản vay 90 KẾT LUẬN Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế phát triển kinh tế, vai trò tín dụng ngân hàng, đặc biệt tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngày quan trọng phát triển doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Qua việc nghiên cứu đề tài, rút số kết luận sau: Tín dụng khách hàng doanh nghiệp nghiệp vụ truyền thống ngân hàng thương mại Đây nghiệp vụ phức tạp đòi hỏi nhiều kỹ chun mơn nghiệp vụ cao Tín dụng nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng thương mại tiềm ẩn nhiều rủi ro cho hoạt động ngân hàng Vietinbank ngân hàng hàng đầu Việt Nam Cùng với phục hồi kinh tế giai đoạn nay, Vietinbank ngày chứng minh vai trò to lớn phát triển kinh tế, trợ giúp phát triển mở rộng cộng đồng doanh nghiệp Quy mơ tín dụng ngày mở rộng, với vấn đề chất lượng tín dụng ngày kiểm sốt chặt chẽ, rủi ro tín dụng giảm thiểu Mơ hình, tổ chức hoạt động khơng ngừng hồn thiện theo chuẩn mực quốc tế Bên cạnh kết đạt được, Vietinbank phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức cần phải vượt qua chặng đường phát triển Vietinbank cần có chiến lược giải pháp toàn diện để hướng tới mục tiêu ngân hàng đạt chuẩn khu vực vào năm 2018 Bài viết dừng lại việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp nói chung Vietinbank từ đưa kiến nghị giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng toàn ngân hàng Hi vọng tương lai có nhiều nghiên cứu sâu vào thực trạng tín dụng Vietinbank chi nhánh, loại hình doanh nghiệp để Vietinbank ngày phát triển thực trở thành nguồn vốn mạnh mẽ cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt Phan Thị Thu Hà, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội 2009 Phạm Huy Hùng, Xếp hạng tín dụng nội NHTM Việt Nam – Thực trạng giải pháp hoàn thiện, Hội nghị “Đánh giá tác động xếp hạng tín dụng hoạt động ngân hàng doanh nghiệp Việt Nam”, Hà Nội 2012 Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 2009 Nguyễn Văn Tiến, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 2015 Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Thị Lan, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 2014 Chính phủ, Nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm, Hà Nội 2006 Chính phủ, Nghị định 11/2012/NĐ-CP Về sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm, Hà Nội 2012 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội 2005 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Hà Nội 2013 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội 2001 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 324/1998/QĐ-NHNN1 Ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội 1998 13 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (2012, 2013, 2014, 2015, 2016), Báo cáo thường niên, Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, 2017, Công văn số 2031/TGĐNHCT9 ngày 28/02/2017 việc định hướng tín dụng năm 2017, Hà Nội 2017 15 Đào Minh Phúc, Giới thiệu số mơ hình xếp hạng tín dụng khách hàng – giải pháp giảm thiểu nợ xấu, Hội nghị “Đánh giá tác động xếp hạng tín dụng hoạt động ngân hàng doanh nghiệp Việt Nam”, Hà Nội 2012 16 Nguyễn Đức Tú, Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam, Trường Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Vietinbank, Hà Nội 2011 17 Trung tâm nghiên cứu MBS – Cơng ty chứng khốn Ngân hàng TMCP Quân đội, Báo cáo phân tích triển vọng ngành ngân hàng năm 2017, Hà Nội 2017 18 Lê Quỳnh Nga, Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp Việt nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Trường đại học Ngoại thương Hà Nội, 2011 19 Lê Muôn Xuân, Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ sở giao dịch Ngân hàng công thương Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Trường đại học Ngoại Thương, Hà Nội 2012 Tài liệu Tiếng Anh 20 Basel Committee on Banking Supervision (2004), Basel II, Basel 21 Peter S Rose, Commercial Bank Management, Copy right by Richard D Irwin, a Time Mirror Higher Education Group, Inc company, 1998 22 Van Greuning, Hennie; Brajovic Bratanovic, Sonja, Analyzing Banking Risk: A Framework for Assessing Corporate Governance and Risk Management, Third Edition World Bank, 2009 23 Thomas P.Fitch, Dictionary of Banking Terms, Barron's Educational Series, edition, 2012 Trang web điện tử 24 http://investor.vietinbank.vn/InteractiveFS.aspx 25 https://www.vietinbank.vn 26 https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/news/16/10/quy-mo-va-hieu-quahoat-dong-vietinbank-tang-truong-manh.html 27 https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/news/16/02/tiem-nang-fdi-va-tamnhin-vietinbank.html?p=1 28 http://cafef.vn/ 29 http://www.sbv.gov.vn ... VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại. .. HỌC NGOẠI THƯƠNG -o0o - LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM Ngành: Tài – Ngân hàng – Bảo... ngân hàng vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp Việt Nam nay; thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Việt Nam số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp Việt Nam