Phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội (SHB) chi nhánh thăng long

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐỖ VIỆT ANH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀ NỘi – SÀI GÒN (SHB) CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội – 2019 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐỖ VIỆT ANH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀ NỘi – SÀI GỊN (SHB) CHI NHÁNH THĂNG LONG Chun ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ NHUNG Hà Nội – 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng tôi, chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu ngƣời khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu ngƣời khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đƣợc đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành đƣợc luận văn Thạc sỹ Tài Ngân hàng này, nhận đƣợc nhiều giúp đỡ, động viên từ tập thể cá nhân Đầu tiên, với kính trọng lịng biết ơn, xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Nhung Ngƣời tận tình bảo cho tơi từ ngày làm luận văn, gợi ý hƣớng nghiên cứu; hƣớng dẫn, góp ý động viên tơi q trình hồn thiện luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô trƣờng Đại Học Kinh tế - ĐH QGHN nhiệt tình giảng dạy, cung cấp kiến thức cho suốt thời gian theo học cao học trƣờng kiến thức để hoàn thiện luận Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn tới Gia đình, Anh/Chị bạn bè khóa TCNH K26 giúp đỡ, ủng hộ động viên tơi thực luận hồn thiện chƣơng trình đào tạo theo lịch trình đề iii MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .4 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu khoảng trống nghiên cứu 1.1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng khách hàng cá nhân 1.2.1.2 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân .8 1.2.1.3 Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân .9 1.2.1.4 Vai trị tín dụng khách hàng cá nhân 11 1.3 Phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại .13 1.3.1 Quan niệm phát triển tín dụng khách hàng cá nhân 13 1.3.2 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng khách hàng cá nhân .13 1.3.2.1 Các tiêu định lƣợng 13 1.3.2.2 Các tiêu định tính 18 1.3.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 21 1.3.3.1 Các nhân tố khách quan 21 1.3.3.2 Các nhân tố chủ quan .23 1.4 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân số ngân hàng thƣơng mại 25 1.4.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Hà Nội 25 1.4.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam chi nhánh TP Hồ Chí Minh .25 iv 1.4.3 Bài học kinh nghiệm 26 CHƢƠNG 2: THIẾT KẾ VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 28 2.1 Thiết kế nghiên cứu 28 2.1.1 Quy trình nghiên cứu 28 2.1.2 Khung nghiên cứu .28 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 29 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập liệu 29 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích 31 2.2.2.1 Phƣơng pháp so sánh 31 2.2.2.2 Phƣơng pháp thống kê mô tả 31 2.2.3 Hệ thống tiêu phân tích 32 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI (SHB) - CHI NHÁNH THĂNG LONG 35 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng Long 35 3.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển .35 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 35 3.1.3 Các kết kinh doanh gần 37 3.2 Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) Chi nhánh chi nhánh Thăng Long 40 3.2.1 Tổ chức hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng Long 40 3.2.1.1 Chính sách tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng Long .40 3.2.1.2 Sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng Long .41 3.2.1.3 Tổ chức nhân phận tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng Long 41 3.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng Long 41 v 3.2.2.1 Nhóm tiêu định lƣợng 41 3.2.2.2.Nhóm tiêu định tính .55 3.3 Đánh giá hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng Long .62 3.3.1 Những mặt đạt đƣợc 62 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 62 3.3.2.1 Hạn chế .62 3.3.2.2 Nguyên nhân .63 KẾT LUẬN CHƢƠNG 67 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI (SHB) TẠI CHI NHÁNH THĂNG LONG 68 4.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng Long 68 4.1.1 Định hƣớng phát triển chung .68 4.1.2 Định hƣớng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn –Hà Nội chi nhánh Thăng Long 69 4.2 Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng Long 70 4.2.1 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 70 4.2.2 Tăng cƣờng khai thác thị trƣờng 72 4.2.3 Tăng cƣờng quảng bá sản phẩm 75 4.2.4 Đơn giản hóa thủ tục, điều kiện cho vay .78 4.3 Kiến nghị 78 4.3.1 Đối với Chính phủ 78 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc 79 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB) 81 KẾT LUẬN 84 vi DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Hình 3.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB) chi nhánh Thăng Long 36 Biểu đồ 3.1 : Tình hình huy động vốn cho vay SHB chi nhánh Thăng Long qua năm (tỷ đồng) 38 Biều đồ 3.2: Tình hình dƣ nợ tín dụng cá nhân SHB chi nhánh Thăng Long 43 Biều đồ 3.3: Tỷ trọng dƣ nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm SHB chi nhánh Thăng Long .47 Biều đồ 3.4: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tín dụng cá nhân theo sản phẩm SHB chi nhánh Thăng Long 51 Biều đồ 3.5: Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân theo khả thu hồi SHB chi nhánh Thăng Long 52 .52 Biều đồ 3.6: Tỷ lệ trích lập DPRR tín dụng cá nhân theo khả thu hồi SHB chi nhánh Thăng Long 53 Biều đồ 3.7: Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân theo khả thu hồi SHB chi nhánh Thăng Long .54 vii DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1 Các tiêu định tính 19 Bảng 3.1 Tình hình hoạt động kinh doanh khác lợi nhuận SHB chi nhánh Thăng Long qua năm (tỷ đồng) .39 Bảng 3.2 Số lƣợng khách hàng tín dụng cá nhân Chi nhánh 42 Bảng 3.3 Biến động dƣ nợ tín dụng cá nhân SHB chi nhánh Thăng Long .44 Bảng 3.4 Tình hình cấu dƣ nợ tín dụng cá nhân SHB – CN Thăng Long 45 Bảng 3.5 Tình hình nợ hạn nợ xấu tín dụng cá nhân SHB chi nhánh Thăng Long 49 Bảng 3.6 Tình hình bù đắp rủi ro tín dụng cá nhân SHB CN Thăng Long .53 Bảng 3.7 Kết khảo sát phƣơng tiện hữu hình 55 Bảng 3.8 Kết khảo sát độ tin cậy 56 Bảng 3.9 Kết khảo sát đáp ứng 57 Bảng 3.10 Kết khảo sát lực phục vụ 58 Bảng 3.11 Kết khảo sát đồng cảm 60 Bảng 3.12 Kết khảo sát phƣơng tiện hữu hình 61 viii LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, thị trƣờng ngân hàng, cạnh tranh diễn vô gay gắt, ngân hàng cố gắn để mở rộng khách hàng, phát triển thị phần, mà cạnh tranh diễn khơng nội chi nhánh mà cạnh tranh từ đối thủ ngành Các khách hàng cá nhân ln đƣợc quan tâm nhu cầu vay vốn từ khách hàng cá nhân ngày lớn, nhu cầu sống nhƣ mua nhà, mua xe, du học…tăng cao xã hội Do vậy, ngân hàng phải không ngừng cố gắng để trì đƣợc khách hàng mình, thu hút khách hàng nhằm phát triển hoạt động ngân hàng cá nhân, đặc biệt dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân, hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Nằm xu chung đó, thời gian qua dịch vụ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) chi nhánh Thăng Long liên tục phát triển quy mô, đối tƣợng, phạm vi nhƣ chất lƣợng dịch vụ Trong dịch vụ khách hàng cá nhân, dịch vụ tín dụng ln chiếm tỷ trọng đáng kể Tuy nhiên, hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng nhiều hạn chế nhƣ số lƣợng khách hàng, quy mơ tín dụng khách hàng cá nhân thấp so với tiềm thị trƣờng số chi nhánh ngân hàng khác địa bàn, chất lƣợng tín dụng cá nhân thấp, nợ hạn nợ xấu mức cao; tỷ trọng dƣ nợ tín dụng cá nhân tổng dƣ nợ tín dụng tồn Chi nhánh mức dƣới 30% …Câu hỏi đặt làm để phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân nỗi trăn trở lãnh đạo Ngân hàng Xuất phát từ thực tiễn đó, tác giả chọn đề tài “Phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) chi nhánh Thăng Long” làm đề tài cho luận văn thạc sỹ 1.2 Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu Luận văn có mục tiêu đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) chi nhánh chi nhánh Thăng Long, từ đƣa giải nhằm phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Cần có phân quyền rõ ràng, cần xác định rõ trách nhiệm quyền hạn, nghĩa vụ quan cụ thể TSĐB đƣợc thực đăng ký nhiều nơi khác nhau: bất động sản phịng tài ngun mơi trƣờng, động sản đăng ký trung tâm giao dịch đảm bảo Do đó, khách hàng có loại tài sản khác phải đăng ký nơi khác Đề nghị thành lập trung tâm đăng ký đáp ứng nhu cầu Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho giao dịch đảm bảo tiền vay Chính phủ, NHNN số Ban ngành khuyến khích tổ chức trả lƣơng cho ngƣời lao động qua hệ thống tài khoản NHTM, khuyến khích hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Đây điều kiện để phát triển cho vay tiêu dùng tƣơng lai Chính phủ NHNN nên có chủ trƣơng cho phép thành lập cơng ty thơng tin tín dụng tƣ nhân hoạt động song song với CIC Đây dấu tích cực cho việc phát triển tín dụng cá nhân nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Khi thơng tin ngƣời vay rõ ràng minh bạch thủ tục thuận tiện thơng thống riêng Khi thơng tin ngƣời vay rõ ràng minh bạch thủ tục thuận tiện thơng thống Xem xét xây dựng chế giải phá sản cá nhân Tuy có nhiều ý kiến cho TCTD tự ý thức đƣợc việc bảo đảm an tồn vốn tín dụng tổ chức song phá sản cá nhân hệ tất yếu cho vay tiêu dùng dƣới tác động nhều yếu tố Thủ tục phá sản cá nhân, nhƣ thủ tục phá sản tổ chức, tạo điều kiện cho cá nhân TCTD giải dứt điểm quan hệ nợ nần, tránh tình trạng dây dƣa kéo dài gây thiệt hại cho hai bên Để thực đƣợc nội dung cần có tìm hiểu phân tích thực tiễn để đƣa định cuối Có thể vào thời điểm nhà làm luật quan sát tình hình nung nấu cho điều chỉnh lâu dài sau, song nhà quản lý nên theo hƣớng điều chỉnh khơng nên quy định áp đặt để hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển lành mạnh, giảm thiểu rủi ro 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc - Hình thành đồng khung pháp lý minh bạch công nhằm thúc đẩy cạnh tranh bảo đảm an toàn hệ thống, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn 79 mực quốc tế an tồn hoạt động tiền tệ, ngân hàng Xóa bỏ phân biệt đối xử loại hình TCTD loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp lĩnh vực ngân hàng - Đẩy nhanh trình hội nhập kinh tế quốc tế, chủ động hội nhập quốc tế tài ngân hàng theo lộ trình bƣớc phù hợp với lực cạnh tranh TCTD khả NHNN kiểm soát hệ thống - Cải cách bản, triệt để nhằm phát triển hệ thống TCTD Việt Nam theo hƣớng đại, hoạt động đa năng, đa dạng sở hữu loại hình TCTD, có qui mơ hoạt động tiềm lực tài mạnh, tạo tảng xây dựng hệ thống TCTD đại đạt trình độ phát triển tiên tiến khu vực Châu Á, áp dụng đầy đủ chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng, có khả cạnh tranh với ngân hàng khu vực giới - Tăng cƣờng lực tài TCTD theo hƣớng tăng vốn tự có nâng cao chất lƣợng tài sản khả sinh lời Từng bƣớc cổ phần hóa NHTM nhà nƣớc theo nguyên tắc thận trọng, bảo đảm ổn định kinh tế - xã hội an toàn hệ thống, cho phép nhà đầu tƣ nƣớc ngoài, ngân hàng hàng đầu giới mua cổ phần tham gia quản trị, điều hành NHTM Việt Nam - Từng bƣớc nới lỏng quyền tiếp cận thị trƣờng dịch vụ Ngân hàng bên cung cấp bên sử dụng dịch vụ ngân hàng (trong nƣớc nƣớc), thực mở cửa thị trƣờng dịch vụ ngân hàng đối xử bình đẳng TCTD nƣớc ngồi hoạt động Việt Nam theo lộ trình cam kết hiệp ƣớc thƣơng mại việt nam – hoa kỳ, hiệp hội khung thƣơng mại dịch vụ ASEAN (AFAS), đồng thời thực cam kết gia nhập WTO Việt Nam, cam kết liên quan đến lĩnh vực tài – ngân hàng Để làm đƣợc điều này, NHNN cần: - Sửa đổi luật NHNN Việt Nam, luật TCTD văn pháp luật khác có liên quan để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao, khơng đơn giản hƣớng dẫn nghiệp vụ, đảm bảo NHNN trở thành NHTW đại, tăng cƣờng tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm TCTD hoạt động kinh doanh, bƣớc áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế hoạt động ngân hàng đảm bảo hoạt động TCTD an toàn hiệu - Hoàn thiện quy định tiếp cận thị trƣờng dịch vụ ngân hàng nƣớc Xóa bỏ, hạn chế bất hợp lý quyền tiếp cận thị trƣờng dịch vụ ngân hàng 80 TCTD sửa đổi, bổ sung quy định cấp phép thành lập hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế thực tiễn việt nam Đồng thời, hoàn thiện quy định hình thức pháp lý, phạm vi hoạt động loại hình dịch vụ đƣợc phép cung cấp cung cấp TCTD nƣớc Việt nam - Tiếp tục đổi chế sách tín dụng theo nguyên tác thị trƣờng nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm TCTD, tách bạch hồn tồn tín dụng sách tín dụng thƣơng mại - Hồn thiện quy định phù hợp với yêu cầu ứng dụng công nghệ điện tử chữ ký điện tử lĩnh vực ngân hàng Hoàn thiện quy định quản lý ngoại hối, cải cách hệ thống kế toán ngân hàng phù hợp với chuẩn mực kế tốn quốc tế hồn thiện quy định tốnn khơng dùng tiền mặt - Tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện quy định nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng nhƣ hốn đổi rủi ro tín dụng, dịch vụ ủy thác, sản phẩm phái sinh… 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB) - Đề nghị ngân hàng SHB giao tiêu kế hoạch kinh doanh nói chung tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân nói chung phù hợp thời kỳ , tạo động lực phấn đấu cho chi nhánh giúp chi nhán chủ động việc xếp kế hoạch thực - Phân công phân nhiệm rõ ràng ban ngành thuộc Hội sở chính, tránh tình trạng chồng chéo tạo nhiều khó khăn cho cơng tác giao dịch, kéo dài thời gian giao dịch trao đổi thông tin chi nhánh với Hội sở - Giao định biên lao động linh hoạt, giao chi nhánh chủ động định định biên lao động cho phù hợp với nhu cầu nhân lực hoạt động chi nhánh thời kỳ, đồng thời tạo điều kiện để chi nhánh lựa chọn, tuyển dụng đƣợc cán đủ lực, đáp ứng nhu cầu công việc - Ngân hàng SHB tổ chức thêm nhiều lớp đào tạo nghiệp vụ, bồi dƣỡng kiến thức quản lý rủi ro tín dụng cho chi nhánh - Quy trình cho vay khách hàn g cá nhân quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng SHB soạn thảo ban hành, nhiên đặc điểm hoạt động kinh doanh ngày thay đổi, đề nghị Hội sở thƣờng xuyên quan tâm, theo dõi để chỉnh sửa cho phù hợp với điều kiện thực tế, tránh quy định gây thủ tục phiền hà, không cần thiết cho khách hàng 81 - Đề nghị ngân hàng SHB đạo Trung tâm công nghệ thông tin thƣờng xuyên nâng cấp phần mềm quản lý rủi ro tín dụng, chƣơng trình vận hành để đảm bảo hoạt động nghiệp vụ đƣợc thực thơng suốt, hiệu cao Đồng thời nghiên cứu, tìm hiểu cơng cụ quản lý rủi ro tín dụng đại giới để nhanh chóng áp dụng vào thực tế - Đề nghị ngân hàng SHB phối hợp chặt chẽ với chi nhánh trình thực nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân , xem xét phê duyệt nhanh chóng, kịp thời, thẩm quyền công việc phát sinh vƣợt thẩm quyền phán chi nhánh Đồng thời đề nghị ngân hàng SHB giải đáp vƣớng mắc chi nhánh nhanh chóng, xác, hỗ trợ chi nhánh phát triển cho vay khách hàng cá nhân - Tiếp tục trì hệ thống xem xét định tín dụng thơng qua Hội đồng cấp Trung ƣơng Chi nhánh - Duy trì hệ thống cấp tham gia xuyên suốt hoạt động tín dụng bao gồm: Hội đồng quản trị, Hội đồng quản lý tín dụng, Hội đồng tín dụng trung ƣơng, chi nhánh - đơn vị thành viên - Xem xét chỉnh sửa chế, phân cấp uỷ quyền phù hợp để vừa đảm bảo nguyên tắc quản lý tập trung đồng thời đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng: Kiến nghị hội sở ngân hàng SHB chỉnh sửa chế phân cấp uỷ quyền theo hƣớng Tổng giám đốc uỷ quyền phê duyệt tín dụng đến Chi nhánh phù hợp với đặc điểm khách hàng, quy mơ tín dụng, chất lƣợng tín dụng, khả quản trị điều hành chi nhánh - Quy chuẩn hóa thủ tục để rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ, nhấn mạnh trách nhiệm trƣởng đơn vị việc đề xuất định cấp tín dụng - Phân chia, thiết lập lại phận tín dụng bao gồm: nhóm cán tiếp xúc khách hàng trực tiếp (thực cơng việc tìm kiếm khách hàng, thẩm định làm tờ trình cấp có thẩm quyền); nhóm cán hỗ trợ tín dụng (soạn thảo hợp đồng, đăng ký chấp tác nghiệp giải ngân, kiểm soát sau vay định kỳ đánh giá tài sản bảo đảm) Việc chun mơn hóa cơng việc giảm thiểu công việc cho cán khách hàng giúp phân tán rủi ro, tăng cƣờng hiệu phát triển khách hàng 82 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng 4, dựa hạn chế nguyên nhân hạn chế chƣơng , tác giả đề xuất giải pháp nhằm khắc phục hạn chế mà tác giả đƣa chƣơng Các giải pháp cụ thể mà tác giả đề xuất là: (i) Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực; (ii) Tăng cƣờng khai thác thị trƣờng; (iii) Tăng cƣờng quảng bá sản phẩm (iv) Đơn giản hóa thủ tục, điều kiện cho vay Bên cạnh đó, tác giả đề xuất kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB) để tạo điều kiện cho giải pháp đƣợc thực tốt 83 KẾT LUẬN Từ vài năm trở lại đây, khối NHBL mà đặc biệt nhóm khách hàng cá nhân đƣợc đại phận ngân hàng thƣơng mại Việt Nam xác định trọng tâm chiến lƣợc phát triển mình, có Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng Long Điều với ngân hàng lớn, thuộc sở hữu nhà nƣớc mạnh nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp và/hoặc dự án lẫn NHTM cổ phần với quy mô vừa nhỏ Theo đó, lĩnh vực tín dụng, NHTM có xu hƣớng chuyển hƣớng sang tín dụng bán lẻ Theo đó, Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng Long xác định rõ phân khúc khách hàng mục tiêu lĩnh vực tín dụng nhóm khách hàng cá nhân Luận văn “Phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) chi nhánh Thăng Long” giải đƣợc vấn đề sau: Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động tín dụng NHTM tín dụng với khách hàng cá nhân Trong đó, luận văn đặc biệt tập trung sâu, làm rõ khái niệm phát triển tín dụng khách hàng cá nhân tiêu chí đo lƣờng, nhân tố ảnh hƣởng tới phát triển tín dụng với nhóm khách hàng cá nhân NHTM Thứ hai, luận văn nghiên cứu, đánh giá thực trạng phát triển tín dụng nhóm khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng Long thời gian qua Thơng qua đó, luận văn sâu xem xét thành tựu mà Chi nhánh đạt đƣợc nhƣ hạn chế nguyên nhân phát triển tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội (S.HB) - Chi nhánh Thăng Long Thứ ba, sở nghiên cứu thực trạng chƣơng 2, nhƣ định hƣớng hoạt động kinh doanh chung, định hƣớng hoạt động tín với KHCN Chi nhánh thời gian tới, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm phát triển tín dụng nhóm KHCN Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng Long Bên cạnh đó, để đảm bảo giải pháp đƣợc thực thành công, luận văn đề xuất số kiến nghị với Hội sở Ngân hàng nhà nƣớc, bộ, ban ngành có liên quan 84 Mặc dù, luận văn đạt đƣợc thành công định, nhiên thời gian nghiên cứu trình độ nghiên cứu tác giả cịn hạn chế, luận văn chắn khơng thể tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý báu thầy cô giáo anh chị, bạn để luận văn đƣợc hoàn thiện 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu nƣớc Nguyễn Kim Anh (2011), Bài giảng mơn Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng, Hà Nội Phan Thị Cúc (2012), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Lê Vinh Danh (2009), Tiền tệ hoạt động ngân hàng, NXB hính trị quốc gia, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Quản trị NH thƣơng mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2008), Giáo trình Marketing NH, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Tô Ngọc Hƣng (2007), Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh NH, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Hoàng Kim (2001), Tiền tệ, NH thị trƣờng, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2010), Nghiệp vụ NH thƣơng mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2010), Quản trị NH thƣơng mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NH Nhà nƣớc việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 11 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2010), Thông tƣ số 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng 05 năm 2010 NH Nhà nƣớc Việt Nam quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 12 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2012), Thông tƣ số 28/2012/TT-NHNN ngày 03 tháng 10 năm 2012 NH Nhà nƣớc Việt Nam quy định bảo lãnh NH 13 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2013), Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng năm 2013 NHNN phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Tổ chức Tín dụng , TCTD phi NH 86 14 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), Thông tƣ số 09/2014/TT-NHNNngày 18 tháng năm 2014 NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động NH tổ chức tín dụng ban hành theo Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng năm 2013 15 NH TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Trần Thái Tông (2016), báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016 16 NH TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Trần Thái Tông (2017), báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017 17 NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Thăng Long (2018), báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018 18 Nguyễn Phúc (2013), “Xử lý nợ xấu cách làm riêng SHB”, SHB News, tập (2), tr 52-53 19 Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 20 Nguyễn Hữu Tài (2005), Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 21 Phan Văn Tề (2007), Nghiệp vụ NH thƣơng mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 22 Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình NH thƣơng mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 23 Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Quản trị NH thƣơng mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội II Tài liệu nƣớc Edward W.Reed Ph.d Edward K.Gill(2004), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài 87 PHỤ LỤC 01 DANH MỤC SẢN PHẨM TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB) CHI NHÁNH THĂNG LONG Nhóm sản phẩm Sản Sản phẩm Sản phẩm cho phẩm cho vay xây dựng, vay mua sửa chữa nhà Nội dung Tài trợ tới 90% chi phí xây dựng, sửa chữa hồn thiện nhà Tài sản đảm bảo linh hoạt Tài trợ cho khoản huy động vốn tạm thời từ ngƣời nhà thân Thủ tục nhanh gọn thuận tiện, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình Cho vay mua Vay mua nhà, đất thuộc dự án Khu đô thị nhà theo dự án mới, Khu chung cƣ nƣớc Tài sản đảm bảo đa dạng, đƣợc nhận tài sản dự định mua làm tài sản đảm bảo Tài trợ tối đa 90% giá trị nhà, đất dự định mua Tài trợ cho khoản huy động tạm thời từ ngƣời thân để thực phƣơng án Lãi suất cạnh tranh tính dƣ nợ thực tế Thủ tục đơn giản, nhanh gọn, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình Cho vay mua Vay mua nhà/nền nhà có đầy đủ giấy tờ sở hữu hợp nhà đất pháp Tài sản đảm bảo đa dạng, đƣợc nhận nhà dự định mua làm tài sản đảm bảo Tài trợ tối đa 90% giá trị nhà dự định mua Tài trợ cho khoản huy động vốn tạm thời từ ngƣời thân Lãi suất cạnh tranh tính dƣ nợ thực tế Thủ tục đơn giản, nhanh gọn, đội ngũ nhân viên 88 Nhóm sản phẩm Sản phẩm Nội dung chuyên nghiệp, nhiệt tình Sản Vay mua ô tô Vay mua xe đơn vị Cơng ty CP Ơ tơ phẩm cho Trƣờng Hải Trƣờng Hải vay mua Tài sản đảm bảo đa dạng, linh hoạt, dùng tơ xe mua làm tài sản đảm bảo Tài trợ tới 90% giá trị ô tô dự định mua Khách hàng đƣợc thực cho vay chăm sóc riêng cho đối tƣợng Lãi suất cạnh tranh theo dƣ nợ giảm dần Thủ tục đơn giản nhanh gọn, đội ngũ nhân viên chun nghiệp, nhiệt tình Vay mua tơ Vay mua tơ phục vụ mục đích lại động Tài trợ tới 90% giá trị ô tô dự định mua Tài sản đảm bảo linh hoạt, đƣợc dùng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo Tài trợ cho khoản huy động vốn tạm thời từ ngƣời thân Thủ tục nhanh gọn thuận tiện, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình Cho vay Thấu chi có tài Tài trợ nguồn vốn đột xuất cho nhu cầu tiêu dùng tiêu dùng sản đảm bảo với hạn mức lên tới 500 triệu đồng phục vụ tiêu dùng Thấu chi không Không cần tài sản đảm bảo có tài sản đảm Rút vốn linh hoạt bảo Lãi suất hấp dẫn Chi trả cho nhu cầu vốn khách hàng cần sử dụng Thủ tục đơn giản, nhanh gọn, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình 89 Nhóm sản phẩm Sản phẩm Nội dung Có thể sử dụng kèm theo thẻ ATM Tín chấp tiêu Vay vốn phục vụ sinh hoạt tiêu dùng: Mua sắm vật dùng dụng gia đình; học tập; du lịch; hiếu hỉ; khám chữa bệnh; sửa chữa phƣơng tiện, thiết bị sinh hoạt… Không cần tài sản đảm bảo cho khoản vay Tài trợ tới 15 lần thu nhập khách hàng, không 400 triệu đồng Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn linh hoạt Phƣơng thức tính lãi đa dạng: Add-on dƣ nợ giảm dần Thủ tục nhanh gọn thuận tiện, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình Tiêu dùng Vay vốn phục vụ sinh hoạt tiêu dùng: Mua sắm vật phong cách dụng gia đình; học tập; du lịch; hiếu hỉ; khám chữa bệnh; sửa chữa phƣơng tiện, thiết bị sinh hoạt… Tài sản đảm bảo đa dạng Tài trợ tới 90% phƣơng án tiêu dùng khách hàng, không tỷ đồng Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn linh hoạt Thủ tục nhanh gọn thuận tiện, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình Sản Cho vay đầu tƣ phẩm đặc chăm sóc vƣờn KHCN có nhu cầu vay vốn phục vụ đầu tƣ, chăm sóc vƣờn cơng nghiệp (cà phê, hồ tiêu, cao su, thù theo công chè…và loại xen canh) địa bàn nghiệp Tài trợ tối đa 85% nhu cầu vốn Thời hạn hạn mức tín dụng tối đa 24 tháng Phân kỳ trả nợ tối đa 12 tháng/lần phù hợp với đặc thù chăm sóc vƣờn Quy trình cho vay nhanh gọn, rút ngắn thời gian xử lý 90 Nhóm sản phẩm Sản phẩm Nội dung hồ sơ Cho vay canh Khách hàng vay với tối đa 100% phƣơng án vay vốn tác cà phê Mức cho vay lên tới 345 triệu đồng/ địa bàn Tây Thời hạn vay lên tới năm, bao gồm thời gian ân Nguyên hạn trả nợ gốc không năm Lãi suất vay tối đa 7%/ năm thời gian ân hạn gốc Cho vay hộ Hỗ trợ toàn diện nhu cầu vay vốn kinh doanh bao kinh doanh gồm thuê địa điểm kinh doanh chợ bổ sung vốn chợ Bình Điền kinh doanh Nhiều hình thức cho vay linh hoạt cho khách hàng: cho vay theo món, thấu chi tài khoản Tài trợ 90% nhu cầu vốn khách hàng Tài trợ cho khoản huy động vốn tạm thời từ ngƣời thân Tài sản đảm bảo đa dạng, đƣợc sử dụng quyền thuê địa điểm kinh doanh chợ làm tài sản đảm bảo cho khoản vay Lãi suất cạnh tranh tính dƣ nợ thực tế Thủ tục đơn giản, nhanh gọn, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình Cho vay hộ Hỗ trợ tồn diện nhu cầu vay vốn kinh doanh bao kinh doanh gồm thuê địa điểm kinh doanh chợ bổ sung vốn chợ Đồng Xuân kinh doanh Nhiều hình thức cho vay linh hoạt cho khách hàng: cho vay theo món, cho vay theo hạn mức, thấu chi tài khoản Tài trợ 90% nhu cầu vốn khách hàng Tài trợ cho khoản huy động vốn tạm thời từ ngƣời 91 Nhóm sản phẩm Sản phẩm Nội dung thân Tài sản đảm bảo đa dạng, đƣợc sử dụng quyền thuê địa điểm kinh doanh chợ làm tài sản đảm bảo cho khoản vay Lãi suất cạnh tranh tính dƣ nợ thực tế Thủ tục đơn giản, nhanh gọn, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình Cho vay Thấu chi có tài Rút vốn linh hoạt phục vụ nhu cầu sản xuất kinh sản xuất sản đảm bảo doanh khách hàng kinh phục vụ sản Tài sản bảo đảm linh hoạt, bao gồm Bất động sản doanh xuất kinh doanh giấy tờ có giá Lãi suất hấp dẫn Chi trả cho nhu cầu vốn khách hàng cần sử dụng Cho vay sản KHCN có nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất kinh xuất kinh doanh doanh cho mục đích: Bổ sung vốn kinh doanh, Đầu tƣ tài sản, Kinh doanh Bất động sản Tài trợ tối đa 85% nhu cầu vốn Tài trợ cho khoản huy động vốn tạm thời từ ngƣời thân Phân kỳ trả nợ linh hoạt, phù hợp với phƣơng án sản xuất kinh doanh Phân khúc khoản vay nhằm đơn giản hóa quy trình thủ tục, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ Thủ tục đơn giản, nhanh gọn, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình Cho vay Cung cấp trọn gói sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu khác đa dạng khách hàng: Cho vay chứng minh lực tài Cho vay tốn chi phí du học 92 Nhóm sản phẩm Sản phẩm Nội dung Chuyển tiền tốn chi phí du học Hỗ trợ lựa chọn tổ chức tƣ vấn du học uy tín Phát hành thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ quốc tế Hỗ trợ tối đa nhu cầu vay vốn khách hàng Thủ tục đơn giản, nhanh gọn, linh hoạt Đội ngũ nhân viên chun nghiệp, nhiệt tình (Nguồn: Phịng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng Long) 93 ... khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) Chi nhánh chi nhánh Thăng Long 3.2.1 Tổ chức hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng. .. tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) Chi nhánh chi nhánh Thăng Long 40 3.2.1 Tổ chức hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB). .. lý luận phát triển tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại - Phân tích thực trạng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng Long Trên