Hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội thực trạng và giải pháp,khoá luận tốt nghiệp

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN- HÀ NỘI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Họ tên sinh viên : Nguyễn Thị Tú Anh Lớp : K18NHN Khóa : 2015 - 2019 Mã sinh viên : 18A4000047 Giảng viên hƣớng dẫn : Ths Nguyễn Bích Ngọc HÀ NỘI - 2019 ỜI ẢM ƠN Trước hết em xin chân thành cảm ơn giảng dạy quý thầy cô trường Học viện Ngân hàng, đặc biệt thầy cô khoa Ngân hàng thương mại Em xin chân thành cảm ơn cô Thạc sĩ Nguyễn Bích Ngọc trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em nhiều để em hồn thành đề tài khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Hàng Trống tạo điều kiện cho em thực tập nhiệt tình giúp đỡ em thời gian thực tập để em hiểu phần nghiệp vụ thực tế ngân hàng để hồn thành khóa luận tốt nghiệp Trong q trình thực tập hồn thành khóa luận, thời gian có hạn nên nghiên cứu hạn chế, mặt khác kiến thức chủ yếu lý thuyết kinh nghiệm thực tế chưa có nhiều nên khơng tránh khỏi sai sót, em mong nhận ý kiến nhận xét quý thầy để em hồn thiện khóa luận tốt nghiệp Em xin kính chúc q thầy sức khỏe, cơng tác tốt; anh chị làm việc Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Hàng Trống sức khỏe, thành đạt hạnh phúc Em xin chân thành cảm ơn! i ỜI AM ĐOAN Em xin cam đoan Khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng em, thực hướng dẫn Thạc sĩ Nguyễn Bích Ngọc Các số liệu, nội dung, kết trình bày khóa luận hồn tồn trung thực, có nguồn gốc đáng tin cậy trích dẫn rõ ràng Em xin chịu trách nhiệm lời cam đoan này! ii MỤ Ụ LỜI ẢM ƠN i LỜI AM ĐOAN ii ANH MỤ I T TẮT v ANH MỤ Ơ ĐỒ IỂ ĐỒ ẢNG vi LỜI MỞ ĐẦU HƢƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2 PHƢƠNG PHÁP À CHỈ TIÊ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Phƣơng pháp phân tích 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.3 Kết nghiên cứu trƣớc 10 1.2.4 Khoảng trống nghiên cứu mục tiêu nghiên cứu khóa luận 13 K T LUẬN HƢƠNG 15 HƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP À K T QUẢ NGHIÊN CỨU 16 2.1 SỐ LIỆU SỬ DỤNG 16 2.1.1 Số liệu sơ cấp 16 2.1.2 ố liệu thứ cấp 16 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 20 2.2.1 Phƣơng pháp định tính 20 2.2.2 Phƣơng pháp định lƣợng 22 2.3 K T QUẢ NGHIÊN CỨU 23 2.3.1 Phân tích thực nghiệm .23 2.3.2 Kết phân tích .47 iii K T LUẬN HƢƠNG 52 HƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG SÀI GÒN- HÀ NỘI 53 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG SÀI GÒN- HÀ NỘI 53 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG AO HIỆ Q Ả HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG SÀI GÒN- HÀ NỘI 54 3.2.1 Tăng cƣờng tìm hiểu đẩy mạnh hoạt động marketing tới khách hàng 54 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng chuyên biệt cho đối tƣợng khách hàng 55 3.2.3 Cải thiện quy trình điều kiện tín dụng 55 3.2.4 Hồn thiện, nâng cao cơng tác thu hồi nợ 55 3.2.5 Tăng cƣờng công tác thẩm định, quản lý, giám sát khoản vay 56 3.3 MỘT SỐ KI N NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG SÀI GÒN – HÀ NỘI 57 3.3.1 Kiến nghị với phủ 57 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc .58 K T LUẬN HƢƠNG 59 K T LUẬN 60 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO iv ANH MỤ I T TẮT iết tắt Nguyên nghĩa BCTC Báo cáo tài Cơng ty CP Cơng ty Cổ phần Công ty TNHH Công ty Trách nhiệm hữu hạn DPRR Dự phòng rủi ro GSO Tổng cục Thống kê Việt Nam LNST Lợi nhuận sau thuế LNTT Lợi nhuận trước thuế NHNN Ngân hàng Nhà nước NXB Nhà xuất RRTD Rủi ro tín dụng SHB Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội TMCP Thương mại cổ phần TNDN Thu nhập doanh nghiệp Vốn CSH Vốn chủ sở hữu WORLDCOB World Confederation of Businesses v ANH MỤ Ơ ĐỒ IỂ ĐỒ ẢNG ảng: Bảng 2.1: Các thang đo sử dụng để đánh giá mức độ tín nhiệm mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng hoạt động tín dụng ngân hàng SHB giai đoạn 2016-2018 21 Bảng 2.2 : Dư nợ cho vay khách hàng ngân hàng SHB 30 giai đoạn 2016- 2018 30 Bảng 2.3: Dư nợ theo thời hạn cho vay ban đầu SHB giai đoạn 2016- 2018 32 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng theo loại hình doanh nghiệp SHB giai đoạn 2016-2018 37 Bảng 2.5: Chất lượng nợ cho vay theo nhóm nợ ngân hàng SHB giai đoạn 2016-2018 41 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu nợ có khả vốn SHB 43 giai đoạn 2016- 2018 43 Bảng 2.7: Cơ cấu nợ xấu theo nhóm nợ ngân hàng SHB 44 giai đoạn 2016- 2018 44 Bảng 2.8: Khả bù đắp rủi ro tín dụng ngân hàng SHB 45 giai đoạn 2016- 2018 45 Bảng 2.9: Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng ngân hàng SHB giai đoạn 2016-2018 46 vi iểu đồ: Biểu đồ 2.1: Cơ cấu giới tính khách hàng tham gia khảo sát 23 Biểu đồ 2.2: Độ tuổi khách hàng tham gia khảo sát 24 Biểu đồ 2.3: Nghề nghiệp khách hàng tham gia khảo sát .24 Biểu đồ 2.4: Đánh giá khách hàng tính bảo đảm hoạt động tín dụng ngân hàng SHB giai đoạn 2016-2018 25 Biểu đồ 2.5: Đánh giá khách hàng độ tin cậy hoạt động tín dụng ngân hàng SHB giai đoạn 2016-2018 26 Biểu đồ 2.6: Đánh giá khách hàng tính đáp ứng hoạt động tín dụng ngân hàng SHB giai đoạn 2016-2018 28 Biểu đồ 2.7: Đánh giá khách hàng tính thuận tiện giá hoạt động tín dụng ngân hàng SHB giai đoạn 2016-2018 .29 Biểu đồ 2.8: Dư nợ theo thời hạn cho vay ban đầu SHB giai đoạn 2016- 2018 31 Biểu đồ 2.9: Dư nợ theo ngành nghề kinh doanh ngân hàng SHB giai đoạn 2016-2018 34 Biểu đồ 2.10: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng theo loại hình doanh nghiệp SHB giai đoạn 2016-2018 40 vii ỜI MỞ ĐẦ Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế ngày hội nhập, tổ chức tài giữ vị trí quan trọng cần thiết việc hỗ trợ phát triển kinh tế quốc gia, đặc biệt ngân hàng thương mại Với vai trò tổ chức cung cấp nguồn vốn cho kinh tế, cầu nối doanh nghiệp, công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế,…ngân hàng thương mại trở thành định chế thiếu xã hội Hoạt động ngân hàng thương mại bao gồm nhiều lĩnh vực đa dạng Trong đó, hoạt động tín dụng nghiệp vụ đem lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng, đồng thời nghiệp vụ chứa đựng rủi ro nhiều Dư nợ tín dụng thường chiếm ½ tổng tài sản có doanh thu từ tín dụng chiếm khoảng 70%-90% tổng doanh thu ngân hàng Đồng thời, nhờ có hoạt động này, hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế mở rộng, kinh tế- xã hội phát triển, góp phần điều tiết phân phối nguồn vốn kinh tế Do vậy, việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng vấn đề cấp thiết hầu hết ngân hàng thương mại Bởi hiệu hoạt động tín dụng định khả tồn mở rộng, uy tín lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Hoạt động tín dụng có hiệu hay khơng khơng phụ thuộc vào việc cho vay nhiều hay mà cịn phải có tương quan hợp lý số lượng chất lượng khoản vay, thu nhập từ khoản vay có bù đắp chi phí tạo lợi nhuận khơng,… Từ nhận thức trên, khóa luận đề cập đến đề tài “Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn- Hà Nội: Thực trạng giải pháp” với tiêu đánh khảo sát thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng Mục đích nghiên cứu Đề tài thực nhằm đạt mục tiêu sau: - Đưa lý luận chung hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội - Đưa số giải pháp, kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội Đối tƣợng nghiên cứu- Phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Khóa luận tập trung vào nghiên cứu, phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng - Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn- Hà Nội - Thời gian nghiên cứu: số liệu, liệu Báo cáo tài ngân hàng SHB giai đoạn 2016-2018 Phƣơng pháp nghiên cứu Sử dụng số phương pháp: - Phương pháp so sánh - Phương pháp phân tích tỷ lệ - Phương pháp đồ thị - Phương pháp thu thập liệu Để nhận biết thực trạng hiệu hoạt động tín dụng, đồng thời đánh giá ưu, nhược điểm, sở đề giải pháp kiến nghị hữu ích Kết cấu khóa luận Nội dung khóa luận gồm chương: - Chương 1: Tổng quan nghiên hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Chương 2: Phương pháp kết nghiên cứu - Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Sài Gòn- Hà Nội thấy đồng thu nhập có 0,696 đồng chi phí, ngân hàng quản lý chi phí tốt để đạt hiệu tín dụng Nhưng năm 2018 tiêu tăng lên 74,94% cho thấy ngân hàng chưa tối đa hóa chi phí, kiểm sốt chi phí chưa hiệu làm giảm lợi nhuận thu 2.3.2 Kết phân tích 2.3.2.1 Những kết đạt Từ năm 2016- 2018, giai đoạn SHB phát triển liên tục, khẳng định vị đạt nhiều thành tích, danh hiệu tổ chức nước quốc tế Nhịp độ tăng trưởng tín dụng đặn quy mô mạng lưới khách hàng mở coi điểm bật ngân hàng Hơn nữa, uy tín ngân hàng nâng cao nhờ nhận thức lấy khách hàng làm trọng tâm, SHB xây dựng chiến lược cạnh tranh khác biệt thị trường Nhờ đó, SHB đạt thành tựu hoạt động tín dụng: Thứ nhất, mức độ tín nhiệm khách hàng mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng hoạt động tín dụng đạt mức trung bình 3,7 điểm thang đo điểm cho thấy SHB trở thành ngân hàng uy tín yêu thích thị trường Ngân hàng nhận mức độ tín nhiệm cao khách hàng, sản phẩm dịch vụ tín dụng ngân hàng phần đáp ứng nhu cầu khách hàng Thứ hai, quy mơ hoạt động tín dụng ngân hàng mở rộng tăng trưởng qua năm; cấu khoản vay có thay đổi Năm 2016, dư nợ cho vay đạt 162.376 tỷ đồng, SHB cho vay đa dạng ngành nghề với kỳ hạn khác nhau, ưu tiên tập trung cung cấp tín dụng cho ngành nghề rủi ro, ngành nghề Chính phủ NHNN khuyến khích cho vay ngành nông, lâm nghiệp thủy sản; công nghiệp chế biến, chế tạo; công nghiệp ứng dụng công nghệ cao Nhờ đó, hoạt động tín dụng đạt hiệu cao, nợ xấu kiểm soát cẩn thận Tổng dư nợ cho vay khách hàng năm 2017 đạt 198.290 tỷ đồng, tăng trưởng 22% so với năm 2016 Hoạt động tín dụng tập trung vào lĩnh vực ưu tiên, rủi ro để đảm bảo an tồn hoạt động Dư nợ cho vay 47 2018 đạt 216.988 tỷ đồng, tăng trưởng 9,4 % so với 2017, tốc độ tăng chậm so với năm trước, ngân hàng quan tâm đến vấn đề an toàn khoản vay nhiều hơn, thắt chặt tín dụng để đảm bảo hiệu hoạt động tín dụng Các khoản nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn có xu hướng giảm, ngân hàng mở rộng cấu khoản vay trung dài hạn dự án lớn mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Dư nợ cho vay Công ty CP chiếm tỷ trọng cao dư nợ phân theo thành phần kinh tế loại hình doanh nghiệp chủ yếu nước ta nguồn khách hàng tiềm cho hoạt động tín dụng ngân hàng Ngân hàng SHB gia tăng cho vay hộ kinh doanh, cá nhân với sản phẩm cho vay tiêu dùng với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng, đại hàng đầu Việt Nam Thứ ba, chất lượng tín dụng ngân hàng đánh giá an toàn với tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn, nợ có khả vốn mức an tồn so với thơng lệ Tập trung phát triển điểm mạnh, SHB hoàn thành tốt kế hoạch tăng trưởng tín dụng hàng năm, kiểm sốt tỷ lệ nợ xấu Trong cơng tác mở rộng tín dụng, q trình thẩm định, nâng cao chất lượng, tính an tồn hiệu khoản mục tín dụng ln SHB trọng Nhờ đó, quy mơ tín dụng ngân hàng tăng trưởng mạnh mẽ, tỷ lệ nợ xấu ln mức an tồn giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận, phát triển kinh doanh 2.3.2.2 Những hạn chế nguyên nhân a) Hạn chế Mặc dù giai đoạn qua ngân hàng SHB đạt nhiều thành tích bật, nâng cao hiệu hoạt động, nâng cao vị thế, khả cạnh tranh thị trường ngân hàng tồn số hạn chế: Thứ nhất, dư nợ năm 2018 tăng trưởng 9,4% so với năm 2017, thấp mức tăng trưởng năm 2017 22,11% Ngân hàng chưa đạt kết tối đa việc gia tăng quy mơ tín dụng, dư nợ cho vay tăng chậm so với 48 năm trước, ngân hàng quan tâm đến vấn đề an toàn nhiều hơn, nhiên hiệu suất sử dụng vốn cho hoạt động tín dụng đạt 72,55% thấp so với tiêu năm 2017 đạt 74,65% năm 2016 75,09% Ngân hàng SHB chưa tận dụng tối đa nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, ngân hàng cần đưa chiến lược để mở rộng tối đa hoạt động tín dụng hoạt động mang lại thu nhập cho ngân hàng Thứ hai, tỷ lệ nợ hạn SHB khoảng 2%- 5% đánh giá tốt, nhiên có xu hướng tăng qua năm.Tỷ lệ nợ xấu mức an toàn (< 3%) mức 2,4 % ngân hàng cần xem xét đưa chiến lược để giảm mức nợ xấu thấp để đảm bảo Các khoản nợ có khả vốn lại chiếm tỷ trọng lớn tổng khoản nợ xấu, số liệu qua năm: 58, 70%; 61,96%; 75,75% khiến cho nguy lượng vốn ngân hàng cao Thứ ba, hệ số khả bù đắp rủi ro SHB có xu hướng giảm nhẹ, số liệu là: 4,94%; 3,79% ; 3,71% Mặc dù Vốn chủ sở hữu dự phịng rủi ro tín dụng tăng lên giá trị khoản nợ xấu ngày tăng làm hệ số giảm dần Hệ số giảm đảm bảo rủi ro tín dụng xảy Thứ tư, tỷ lệ Thu nhập lãi/ Dư nợ cho vay tỷ lệ Thu nhập lãi/ Tổng nguồn vốn cịn thấp, có tăng qua chưa tăng cao Ngân hàng đầu tư vào dự án an toàn nên chưa đem lại lợi nhuận cao Ngân hàng nên xem xét mở rộng hoạt động tín dụng để đem lại thu nhập cao hơn, tận dụng tối đa nguồn vốn huy động sử dụng hiệu nguồn vốn Thứ năm, tỷ lệ Chi phí lãi/ Thu nhập lãi cao làm cho lợi nhuận từ hoạt động tín dụng giảm làm giảm hiệu Ngân hàng cần có biện pháp làm giảm chi phí lãi, tối đa hóa chi phí để mang lại thu nhập tốt cho ngân hàng b) Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, dư nợ tín dụng có tốc độ tăng trưởng chậm năm trước ngân hàng chưa có chiến dịch marketing, quảng bá sản phẩm tín 49 dụng đến với khách hàng, khách hàng chưa có nhiều thơng tin sản phẩm tín dụng, hoạt động bật ngân hàng năm hay chương trình ưu đãi đặc biệt để tham gia họ có nhu cầu tín dụng Điều ảnh làm giảm khả mở rộng quy mô tăng trưởng dư nợ tín dụng ngân hàng Thứ hai, ngân hàng chưa có nhiều sách chun biệt cho đối tượng khách hàng, sách ngân hàng cịn hạn chế, quy trình, điều kiện để cung cấp tín dụng cịn rườm rà, thời gian cịn gây khó khăn cho số đối tượng khách hàng việc tiếp cận vốn vay làm nhiều hội hợp tác với khách hàng Thứ ba, công tác thu hồi nợ ngân hàng chưa đạt hiệu tối đa, chưa xử lý dứt điểm việc thu hồi khoản nợ hạn khiến khoản nợ tồn đọng làm cho tỷ lệ nợ hạn, nợ có khả vốn chiếm tỷ trọng cao gây nguy vốn cho ngân hàng, làm giảm an toàn hoạt động, hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Thứ tư, ngân hàng chưa thực quan tâm thực công tác rà soát, kiểm tra khách hàng sử dụng vốn vay sau cấp tín dụng Ngân hàng chưa giám sát tốt khoản tín dụng nên khơng phát kịp thời rủi ro tín dụng khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích hay khách hàng khơng có khả trả nợ làm cho tỷ lệ nợ hạn chiếm tỷ trọng cao gây rủi ro hoạt động tín dụng, làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng c) Nguyên nhân khách quan Thứ nhất, sách thắt chặt tín dụng năm qua NHNN qua Chỉ thị số 04/CT-NHNN ngày 02/8/2018 năm 2018 tín dụng tăng trưởng trung bình khoảng 14%, mức thấp năm qua Hoạt động tín dụng NHNN hướng tới kiểm soát chặt chẽ tốc độ tăng trưởng chất lượng tín dụng toàn hệ thống theo mục tiêu, định hướng đề ra; không xem xét, điều chỉnh tăng tiêu tăng trưởng tín dụng; tập trung tín dụng vào hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu với lĩnh vực ưu tiên, 50 kiểm sốt chặt hoạt động có nhiều rủi ro chứng khoán bất động sản, chứng khoán, BOT, BT giao thơng Dự báo Chứng khốn Bảo Việt (BVSC) tăng trưởng tín dụng 3-5 năm tới trì mặt khoảng 14%/năm, thấp so với giai đoạn 2015-2017 (trung bình 18,1%) Đây nguyên nhân khách giải thích ngân hàng SHB dường thắt chặt hoạt động tín dụng dư nợ cho vay đạt 216.988.881 triệu đồng, tăng trưởng 9,4% so với năm 2017 Thứ hai, theo quy định NHNN, doanh nghiệp có nợ xấu ngân hàng khác ngân hàng phải đưa nợ khách hàng vào nợ hạn ngân hàng Do vậy, SHB có khách hàng SHB nợ nhóm ngân hàng khác lại nợ xấu nên phải đưa khách hàng vào nhóm nợ xấu Vì ngun nhân làm gia tăng tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu ngân hàng 51 K T ẬN HƢƠNG Chương khóa luận đánh giá cách tồn diện hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng SHB thông qua phương pháp phân tích định tính định lượng với tiêu tính tốn theo số liệu từ BCTC giai đoạn 2016-2018 Dựa phân tích để đưa đánh giá thành tựu hiệu hoạt động tín dụng mà SHB đạt thời gian qua đồng thời đưa hạn chế nguyên nhân mà ngân hàng gặp phải để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Trên sở kết luận thực trạng, chương đưa giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng SHB thời gian tới 52 HƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG AO HIỆ Q Ả HOẠT ĐỘNG TÍN ỤNG ỦA NGÂN HÀNG ÀI GÒN- HÀ NỘI 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG SÀI GỊN- HÀ NỘI Dựa phân tích theo tiêu định tính định lượng, hiệu hoạt động phân tích cách tồn diện, xác, đầy đủ so với nghiên cứu trước sử dụng phân tích tiêu định lượng Kết phân tích thể nhìn bao quát, tổng thể hiệu hoạt động tín dụng SHB: Mức độ tín nhiệm khách hàng mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng hoạt động tín dụng đạt mức trung bình 3,7 điểm thang đo điểm cho thấy SHB trở thành ngân hàng uy tín yêu thích thị trường Ngân hàng nhận mức độ tín nhiệm cao khách hàng, sản phẩm dịch vụ tín dụng ngân hàng phần đáp ứng nhu cầu khách hàng Đây dấu hiệu tốt, ngân hàng ngày khẳng định uy tín, nâng cao vị cạnh tranh thị trường, ngày nhận tin tưởng khách hàng Điều phù hợp với định hướng hoạt động kinh doanh SHB phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng, đại hàng đầu Việt Nam Ngân hàng SHB có đội ngũ cán nhân viên tín dụng chun nghiệp, am hiểu thủ tục quy định tư vấn cho khách hàng nhiệt tình thân thiện Nhân viên ngân hàng đánh giá có đạo đức nghề nghiệp, thực quy định tín dụng đặc biệt sẵn sàng hướng dẫn, giúp đỡ khách hàng gặp khó khăn SHB thấy vai trò đội ngũ nhân viên, người trực tiếp làm việc với khách hàng, hiểu biết nhu cầu thị hiếu khách hàng Do vậy, để mở rộng tín dụng đạt hiệu đội ngũ nhân viên nhân tố hỗ trợ đắc lực, ngân hàng coi trọng việc đào tạo, nâng cao chuyên nghiệp am hiểu nghiệp vụ để đảm bảo thực thủ tục tín 53 dụng cách hiệu quả, đáp ứng nhu cầu khách hàng Tỷ lệ nợ xấu ,các khoản nợ có khả vốn có xu hướng tăng cho thấy hoạt động tín dụng chưa đạt mức hiệu tốt nhất, cần trọng xem xét biện pháp để thu hồi khoản nợ hạn có rủi ro vốn cao cho ngân hàng, gây thiệt hại nguồn vốn ngân hàng phải trích lập dự phịng rủi ro để bù đắp làm giảm lợi nhuận ngân hàng Đây vấn đề cổ đông SHB quan tâm Đại Hội Đồng Cổ Đông thường niên năm 2018 tình tình hình nợ chuẩn SHB tăng mạnh Qua kết phân tích nghiên cứu, ta thấy nhiệm vụ hàng đầu quan trọng cần thiết ngân hàng SHB tập trung xử lý nợ xấu, tăng trưởng tín dụng mức phù hợp, nâng cao lực quản lý rủi ro để giảm tỷ lệ nợ xấu xuống thấp hơn, giảm giá trị nhóm nợ xấu, thu hồi khoản nợ hạn để ngân hàng SHB đảm bảo trì hoạt động, đảm bảo an tồn tín dụng để mở rộng hoạt động tín dụng cách hiệu nâng cao vị Top 10 Ngân hàng TMCP lớn Việt Nam 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG AO HIỆ Q Ả HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG SÀI GỊN- HÀ NỘI 3.2.1 Tăng cƣờng tìm hiểu đẩy mạnh hoạt động marketing tới khách hàng Tuy dư nợ cho vay SHB tăng trưởng qua năm tốc độ tăng trưởng năm 2018 chưa cao cho thấy ngân hàng chưa đạt hiệu việc đưa sản phẩm tín dụng tiếp cận đến khách hàng để sử dụng tối đa nguồn vốn Vì vậy, để gia tăng dư nợ tín dụng, thu hút lượng khách hàng nhiều hơn, ngân hàng cần xây dựng hình ảnh, niềm tin khách hàng Xây dựng chiến lược marketing khoa học, dựa việc xem xét yếu tố: + Nhu cầu khách hàng + Khả đáp ứng nhu cầu khách hàng từ ngân hàng đối thủ + Mức độ phù hợp sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng 54 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng chuyên biệt cho đối tƣợng khách hàng Chính sách tín dụng SHB cịn hạn chế, gây khó khăn cho khách hàng việc tiếp cận vốn vay, làm nhiều hội hợp tác với khách hàng Một số biện pháp để xây dựng sách tín dụng cách hợp lí ngân hàng cần thực là: + Lãi suất áp dụng theo đối tượng khách hàng, thích hợp với số tiền cho vay, mức độ rủi ro phương thức tính lãi suất phải tương ứng với Ngân hàng đưa mức lãi suất cố định suốt kỳ hạn tín dụng theo lãi suất thị trường cho phép cán tín dụng thỏa thuận đưa mức lãi suất giới hạn cho phép khách hàng tiềm + Xác định hạn mức cho vay tối đa với đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh tế, khoản vay có tài sản đảm bảo + Kỳ hạn trả nợ phù hợp giúp khách hàng trả nợ thuận lợi, hạn chế rủi ro nợ xấu cho ngân hàng + Chính sách tín dụng phải quy định rõ trách nhiệm cán tín dụng việc giải hồ sơ tín dụng, cách thức thẩm định trình tiến hành thủ tục cấp tín dụng cho khách hàng 3.2.3 Cải thiện quy trình điều kiện tín dụng Quy trình, thủ tục cho vay ngân hàng rườm rà, gây thời gian khó khăn cho khách hàng đến vay vốn, ảnh hưởng đến thái độ mức độ hài lòng khách hàng Ngân hàng SHB cần phải cải tiến, đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ tín dụng, lược bỏ quy trình khơng cần thiết, song phải đảm bảo tính an tồn cấp tín dụng để thu hút thêm khách hàng, tăng quy mơ tín dụng,tăng hiệu suất sử dụng vốn làm hài lịng khách hàng 3.2.4 Hồn thiện, nâng cao công tác thu hồi nợ Các khoản nợ trung dài hạn trước Habubank đến trở thành nợ xấu SHB nhận xác nhập ngân hàng Habubank Cơng ty tài 55 VVF hoạt động thu hồi nợ ngân hàng chưa đồng chưa đạt hiệu Ngoài ra, ngân hàng chưa có có biện pháp dứt điểm để thu hổi khoản nợ hạn, tỷ lệ nợ có khả vốn chiếm tỷ trọng lớn xu hướng tăng khoản nợ tồn đọng từ năm trước chưa thu hồi Để khắc phục tình trạng này, SHB cần thực số thay đổi sau: + Quản lý hồ sơ vay vốn khách hàng cách riêng biệt, cẩn thận để quản lý cách dễ dàng, đồng thời có kế hoạch đôn đốc, nhắc nợ khách hàng gần đến thời hạn trả nợ để khách hàng có chủ động vấn đề tài thân + Tăng cường phối hợp chặt chẽ với quyền công tác thu nợ khoản nợ hạn cần có can thiệp giải quan Nhà nước có thẩm quyền + Theo dõi thường xuyên, kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng nhằm phát có dấu hiệu gian lận kịp thời đưa phương án giải 3.2.5 Tăng cƣờng công tác thẩm định, quản lý, giám sát khoản vay Các khoản nợ hạn chiếm tỷ trọng cao cho thấy ngân hàng chưa trọng công tác thẩm định, quản lý trước cho vay để đánh giá khách hàng công tác giám sát sau cấp tín dụng Do ngân hàng cần: - Tăng cường công tác thẩm định, thận trọng đưa định cho vay Tín dụng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Hiện nay, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu SHB chiếm tỉ trọng cao có xu hướng tăng Do vậy, ngân hàng cần thiết lập hệ thống , quy trình thẩm định chặt chẽ thẩm định để định cấp tín dụng Cần phân tích chi tiết về: lực pháp lý khách hàng, khả tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng (sản phẩm, lực cạnh tranh, quy trình sản xuất, vịng quay vốn, diễn biến thị trường, ), tính khả thi phương án vay vốn, nguồn trả nợ…Đồng thời phải có tài sản đảm bảo theo quy định ngân hàng TMCP Sài Gịn- Hà Nội Trong q trình thẩm định, thông tin phải thu thập thông qua điều tra 56 trực tiếp khách hàng, nguồn bên ngồi ( từ hội sở, trung tâm tín dụng,…) phải xử lý cẩn thận, xác Cơng tác thẩm định phải thực cách nghiêm túc, khách quan Việc đưa định tín dụng phải thực người có thẩm quyền sau kiểm tra, xem xét kỹ lưỡng hồ sơ xin vay - Tăng cường quản lý, giám sát khoản vay: Ngân hàng cần thực hoạt động giám sát khoản vay sau giải ngân để tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích ghi đơn xin vay hay khách hàng gặp khó khăn q trình sử dụng vốn mà ngân hàng không nắm bắt được, ngăn chặn rủi ro phát sinh gây tổn thất đến ngân hàng Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, giảm thiểu thấp rủi ro phát sinh sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, nhằm đánh giá xem khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng, kiểm tra đột xuất sở sản xuất kinh doanh khách hàng,…Nếu thấy khách hàng có dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích phải kịp thời can thiệp, hay khách hàng có khả khơng trả nợ tìm biện pháp xử lý, tháo gỡ để không tránh rủi ro không thu hồi nợ xảy ra, giảm tỷ lệ nợ hạn 3.3 MỘT SỐ KI N NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG SÀI GÒN – HÀ NỘI 3.3.1 Kiến nghị với phủ Hồn thiện mơi trường pháp lý: mơi trường pháp lý đầy đủ tạo điều kiện thúc đẩy phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Tạo mơi trường kinh tế thuận lợi: tiếp tục xây dựng chế thị trường, mở rộng sách tiền tệ, sách mở cửa, hợp tác quốc tế để hồn thiện mơi trường đầu tư nước ngồi nước nhằm kích thích phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam Ngồi ra, Chính phủ nên có nhiều biện pháp để thu hồi vốn đầu tư từ thị trường, dự án giới để hỗ trợ ngành ngân hàng Việt Nam phát triển thời kỳ hội nhập 57 Phát triển thị trường chứng khoán: việc thúc đẩy phát triển, nâng cao hiệu thị trường chứng khốn Việt Nam góp phần tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia kinh doanh, tìm nhiều nguồn vốn ưu đãi Quá trình phát mại tài sản khoản nợ không thu hồi cần phối hợp thực quan ban hành có liên quan nên thời gian thường lâu Do vậy, phủ cần tạo điều kiện cho ngân hàng để q trình thực cơng tác thuận tiện 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN cần theo dõi biến động kinh tế khu vực nội địa toàn giới để đưa hướng đạo kịp thời, đảm bảo cho hoạt động hệ thống ngân hàng an toàn, hiệu Hiện tại, ngân hàng SHB kiểm sốt dư nợ tín dụng chặt chẽ theo sách thắt chặt tín dụng NHNN Do vậy, NHNN cần có hướng dẫn thực chi tiết cho thời điểm để ngân hàng SHB mở rộng quy mơ tín dụng cách hợp lí để nguồn vốn ngân hàng không bị ứ đọng NHNN cần cải cách thủ tục hành nhằm đảm bảo tính pháp lý, hiệu , minh bạch công giải cơng việc hành NHNN tiếp tục xây dựng thực sách tín dụng linh hoạt, tăng quyền tự chủ kinh doanh cho ngân hàng Các ngân hàng chủ động việc tìm kiếm, lựa chọn khách hàng, định cho vay nguyên tắc thương mại phù hợp với chiến lược kinh doanh Ngoài ra, NHNN phải thực kiểm tra, rà soát, ổn định hoạt động hệ thống ngân hàng NHNN cần thiết lập hệ thống tiêu chuẩn, tiêu để đánh giá hiệu kinh tế ngành nghề, đánh giá khách hàng, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, lựa chọn khách hàng phù hợp, hiệu NHNN cần đạo ngân hàng thương mại trọng thực công tác quản lý rủi ro, phối hợp với quan ban ngành việc hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ xấu NHNN cần có biện pháp, quy định xử phạt nghiêm minh hành vi vi phạm hành lĩnh vực hoạt động ngân hàng, tạo ổn định môi trường hoạt động tín dụng 58 K T ẬN HƢƠNG Trong chương 3, khóa luận bàn luận kết nghiên cứu bao gồm thành tính hạn chế hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng SHB giai đoạn 2016-2018 Trên sở phân tích, đánh giá từ Chương 2, chương đề giải pháp ngân hàng cần thực để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Cuối cùng, khóa luận đưa kiến nghị Chính phủ NHNN để nâng cao hoạt động tín dụng ngân hàng SHB nói riêng NHTM khác nói chung, thúc đẩy kinh tế phát triển 59 K T ẬN Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Khi kinh tế đất nước ngày phát triển, nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh tiêu dùng khách hàng ngày tăng kéo theo cạnh tranh ngân hàng với nhiều sản phẩm tín dịch vụ tín dụng đa dạng, mức lãi suất hấp dẫn, chất lượng phục vụ không ngừng tăng lên để thu hút khách hàng Gắn liền với phát triển quy mơ tín dụng ngân hàng rủi ro hoạt động cho vay, thu nợ mà ngân hàng ln gặp phải Vì vậy, việc đánh giá nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng ln vấn đề cấp thiết việc quản lý điều hành ngân hàng Khóa luận vào tìm hiểu, phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn- Hà Nội dựa theo phương pháp phân tích định tính định lượng dựa theo số liệu thơng qua bảng hỏi khảo sát số liệu BCTC ngân hàng tính tốn theo tiêu kinh tế rút số kết hiệu hoạt động tín dụng, hạn chế tồn hoạt động tín dụng, từ đưa số đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên việc cải thiện hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng cần cộng tác phận phải có chiến lược, kế hoạch đề xuất rõ ràng lộ trình dài hạn, địi hỏi ngân hàng phải có đổi hoạt động quản lý, tăng cường đào tạo người để nâng cao hiệu hoạt động sức cạnh tranh môi trường kinh doanh 60 TÀI IỆ THAM KHẢO PGS.TS Tô Ngọc Hưng chủ biên, Giáo trình Ngân hàng thương mại, 2014, NXB Dân Trí GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Quản trị Ngân hàng thương mại,2015, NXB Thống kê TS.Mai Văn Bạn, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, 2009, NXB Hà Nội PGS.TS Nguyễn Ngọc Quang, Phân tích Báo cáo tài chính, 2013, Nhà xuất tài 5.Tolley Publisher, Effective credit control and debt recovery handbook, 2002 Sam N.Basu, Harold L Rolfes Jr, Strategic Credit Management ,1995, Wiley 7.Tạp chí Phát triển Khoa học Cơng nghệ, tập 20, số Q1- 2017 Báo cáo tài hợp kiểm tốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn- Hà Nội năm 2016,2017,2018 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội năm 2018 10 Các website điện tử: - https://vnexpress.net/ :báo điện tử Vnexpress - https://www.gso.gov.vn/ :Tổng cục Thống kê Việt Nam (GSO) - https://www.shb.com.vn/: SaiGon- HaNoi Commercial Joint Stock Bank [ VN].: Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 11 Chỉ thị số 04/CT-NHNN ngày 02/8/2018